Кредитование физических лиц коммерческими банками

метки: Кредит, Заемщик, Кредитный, Кредитование, Сумма, Работа, Оценка, Физический

Важнейшей функцией коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности.

Кредитование физических лиц является неотъемлемым элементом системы финансирования частного потребления в условиях рыночной экономики. Корни этого феномена уходят в 1960-е гг.; когда в западных странах началось интенсивное освоение идеологии потребительских жизненных ценностей. Триумфом «общества потребления» стали 1980-е гг.. когда экономический рост на Западе достигался главным образом за счет стимуляции потребительского спроса, ключевым инструментом которой является банковский кредит.

На рубеже XX-XXI вв. более чем 20% частного потребления в США. Швеции, Великобритании, Германии, Австрии финансируется за счет потребительского кредита. За последние годы еще в целом ряде государств роль кредитования потребительских расходов населения в экономическом развитии значительно возросла .

Относительно пассивное участие банков в развитии потребительского кредитования в России до недавнего времени во многом объяснялось наличием общих причин, препятствующих развитию банковской сферы в целом, начиная с отсутствия развитой системы страхования и заканчивая нестабильной макроэкономической ситуацией в стране. Благосостояние физических лиц подвержено всем экономическим потрясениям, а степень их чувства ответственности за свое доброе имя, как правило, еще невелика. Сегодня российские коммерческие банки стали заниматься ипотечным и автокредитованием, кредитованием покупки товаров народного потребления и предоставление кредита на неотложные нужды.

Принимая во внимание всевозрастающую роль потребительского кредита в увеличении спроса, а значит и в развитии экономики страны в целом, а также, учитывая особую социальную значимость этого финансового инструмента, можно сделать вывод, что сегодня в России рынок потребительского кредита имеет колоссальный потенциал своего развития.

Анализ эффективности потребительского кредитования

... возвращается в рассрочку. Сущностный признак потребительского кредита - кредитование конечного потребления. Потребительский кредит дает возможность населению потреблять ... дипломной работы является анализ и исследование развития потребительского кредита в коммерческом банке АКБ «Инвестторгбанк» Объектом ... стали называть ипотекой от греческого «hypotheke», что означает «залог, заклад». Первые кредиты ...

Целью дипломной работы является исследование роли и механизма потребительского кредитования в экономике. В соответствие с поставленной целью решаются следующие задачи:

— исследовать понятие, сущность и виды потребительских кредитов;

— исследовать роль потребительского кредита в экономике;

— исследовать технологии потребительского кредитования;

— провести анализ современного состояния рынка кредитования физических лиц;

— выявить проблемы кредитования физических лиц и предложить направления их решения.

Структурно работа состоит из введения, трех глав и заключения, в которых рассматриваются выше поставленные вопросы.

При подготовке курсовой работы использовались научно-учебные пособия и монографии, публикации специальной периодической печати. Список литературных источников представлен сорока наименованиями.

Глава I . Кредитование физических лиц: сущность, роль, виды кредитов и технология кредитования

1.1. Сущность и роль кредитования физических в экономике

Кредит — экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу движения cсуженной стоимости, передаваемой во временное пользование на условиях платности и возврата ее в установленный срок .

С юридической точки зрения кредитные отношения характеризуют договоры различного вида — это кредитный договор, договор займа, договор ссуды.

С экономической точки зрения кредит — это экономическая категория, выражающая определенные экономические отношения между экономическими субъектами. Это стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Кредит -это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения ссужаемой стоимости. Кредитор — сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Заемщик — сторона кредитных отношений, получающая ссуду и обязанная ее возвратить в определенный срок с процентом, выступающим как плата за риск кредитора, отчуждающего собственные временно свободные средства. Заемщик выступает только как временный владелец ссужаемых средств, применяя их в сфере обращения или в сфере производства. Кредитор предоставляет ссуду в фазе обмена, не входя непосредственно в производство. Заемщик возвращает ссужаемые средства, завершившие кругооборот в его хозяйстве, в большем размере, чем получил от кредитора.

Существует и иная точка зрения на определение кредита как экономической категории: кредит — это движение ссудного капитала. Ссудный капитал — это денежный капитал, предоставляемый в ссуду собственником на условиях возвратности за плату в виде процентов. Это особая историческая форма капитала. Качественное его отличие от денежного в том, что ссудный капитал — это одна из форм самовозрастающей стоимости, в то время как деньги сами по себе прироста не дают.

Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения. Один из партнеров (ссудодатель, кредитор) готов предоставить другому (ссудополучателю, заемщику) деньги (имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента.

Методы оценки капитала

... правило, используется историческая и текущая оценка стоимости капитала предприятия посредством исчисления: себестоимости; остаточной стоимости; восстановительной стоимости; текущей рыночной стоимости; ликвидационной стоимости. Маркетинговые (рыночные) методы оценки стоимости чаще всего используют понятия текущей ...

Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов или денежного капитала, высвобождающегося в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала. Как происходит это высвобождение?

1) Основной капитал используется в процессе производства длительное время, его стоимость переносится на изготовляемый продукт постепенно, частями в виде амортизационных отчислений. Постепенное восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства временно оседают на счетах фирм до тех пор, пока не наступит срок обновления основного капитала.

2) Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляются более разнообразно:

а) между продажей готовых товаров и покупкой сырья и материалов для производства новых товаров имеется некоторый временной разрыв:

б) существует временной разрыв и от момента реализации товаров до момента выплаты заработной платы:

в) разрыв в силу сезонности производства:

г) колебания, связанные с неравномерностью поставок

3) Поступление денежных средств в бюджет и их расходование не всегда совпадает по времени, поэтому в какой-то период образуются своеобразные остатки свободных денежных средств бюджета

4) У населения возникают денежные сбережения в связи с превышением доходов над текущими расходами.

Таким образом, возникновение временно свободных средств является объективной необходимостью. Но лежащие “мертвым грузом” временно свободные средства вступают в противоречие с необходимостью их эффективного использования в условиях рыночной экономики. Это противоречие разрешается посредством кредита, т.е. временно высвобождающиеся средства одних хозяйствующих субъектов передаются во временное пользование на определенных условиях другим.

Для того, чтобы возможность кредита стала реальностью необходимы определенные условия

1. Участники кредитной сделки должны выступать как субъекты, материально гарантирующие выполнения обязательств. вытекающих из экономических связей.

2. Кредит становится необходимым и возможным, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика.

Таким образом, необходимость кредита вызывается:

— необходимостью преодоления противоречий между постоянным образованием резервов у отдельных хозяйствующих субъектов и эффективным использованием их для нужд воспроизводства

— в условиях макроэкономики — необходимостью обеспечения непрерывности кругооборота капитала в условиях функционирования отраслей с различной длительностью кругооборота.

— необходимостью создания средств обращения и развития платежей, основанных на кредитном характере эмитирования денежных знаков и безналичных средств (какие деньги в кармане).

Аудит расчетов по кредитам и займам

... было изучено понятие кредита и займа. Под кредитом понимается получение денежных средств от кредитора на условиях срочности, возвратности, платности. Заем является одной из форм кредита, отличие заключается в ... избежать ошибок при округлении Отсутствие обязательных реквизитов на первичных документах, утерян договор кредита ФЗ «О бухгалтерском учете», ст.9 Нарушение носит качественный характер и не ...

— управления фирмами на коммерческой основе, в процессе деятельности которых возникает или временная потребность в дополнительных ресурсах, или, наоборот, временно высвобождаются денежные ресурсы. Кредит позволяет гибко регулировать эти колебания и обеспечивать нормальную работу хозяйствующих субъектов.

Вопрос о функциях кредита рассматривается различными экономистами по-разному., Называются следующие функции кредита:

• мобилизация временно свободных денежных средств

• распределение временно свободных денежных средств

• экономия наличных денег

• выделение процента

• создание кредитных орудий обращения

• осуществление контроля за финанасово-хозяйственной деятельностью предприятия

• экономия издержек обращения

• ускорение концентрации капитала

• обслуживание товарооборота

• ускорение НТП

Подводя итог, можно сказать, что большинством современных российских экономистов признаются перераспределительная и эмиссионная функции кредита.

Перераспределительная функция проявляется как при аккумуляции временно свободных средств, так и при их размещении, при котором хозяйствующие субъекты обеспечиваются необходимым оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций.

Финансовый рынок является своеобразным насосом, собирающим временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности в другие. Кредит таким образом выступает в роли стихийного регулятора экономики. Однако в некоторых случаях кредит может стимулировать углубление диспропорций в структуре рынка (например, с помощью кредита может происходить перелив средств из сферы производства в сферу обращения. Этому способствует развитие кредитных организаций.)

Вторая функция, которую признают практически все экономисты — функция замещения действительных денег кредитными деньгами и кредитными операциями.

Замещение осуществляется двумя путями:

— вместо золота в оборот выпускаются кредитные деньги, которые поступают в оборот в порядке кредитования экономики, должны быть обеспечены товарами, в обязательном порядке возвращаться к эмитенту в банк

— в процессе кредитования создаются платежные средства, т.е. обороту предоставляются деньги в безналичной форме. (Таким образом, данная функция кредита реализуется и тогда, когда на основе замещения наличных денег происходит организация безналичных расчетов)

Договор займа в свете действующего законодательства РК

... договора займа, служащего юридической формой таких отношений. Заем представляет собой наиболее типичное кредитное обязательство, выражающее основные признаки и других форм кредитования. На всех этапах развития экономики страны кредит ...

Зачастую в качестве функции кредита называется контрольная функция. Контрольная функция реализуется в процессе наблюдением за деятельностью заемщиков и кредиторов, оценивающих кредитоспособность и платежеспособность хозяйствующих субъектов, контролирующих соблюдение принципов кредитования. Любой кредитор — банк, предприниматель или частное лицо — своеобразно через ссуду контролирует состояние дел заемщика, стремясь предотвратить невозврат долга и процентов по нему (предотвратить кредитный или процентный риск).

Весь процесс кредитования построен на гражданском законодательстве, где, например в Гражданском Кодексе РФ (ГК РФ) дается характеристика договору займа, его форме, проценту по займу, а также кредиту, кредитному договору, его форме, вопросам отказа от предоставления или получения кредита.

Так, в соответствии с ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита, предусмотренного кредитным договором полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

По кредитному договору (договору займа) одна сторона передает в собственность другой стороне деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщиком процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавец является юридическим лицом, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Контрольная функция проявляется и в случае целевого займа. Если договор заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

В случае невыполнения заемщиком условия договора о целевом использовании суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов (если иное не предусмотрено законом).

Действительно, перераспределение временно свободных средств требует контроля. Однако, кредит выступает орудием контроля, но сам кредит контроль не осуществляет, он проводится кредитными учреждениями. Т.е. контроль вытек из перераспределительной функции кредита, но самостоятельной функцией не является.

Кроме этих базовых функций в экономической литературе отмечаются также следующие:

Экономия издержек обращения — эта функция связана с тем, что кредит восполняет временный недостаток финансовых ресурсов, т.е. снимаются ограничения на нормальный ход кругооборота капитала. Происходит ускорения оборачиваемости капитала, следовательно, экономия общих издержек обращения. Однако указанная выше черта свойственна не только кредиту, но и ряду других стоимостных экономических категорий.

Усиление концентрации капитала — с помощью кредита аккумулируются временно свободные денежные средства. Происходит концентрация средств, что является необходимым условием поступательного развития отдельных хозяйствующих субъектов в современных условиях.

Обслуживание товарооборота — кредит воздействует на ускорение денежного обращения, вытесняя наличные деньги и заменяя их инструментами безналичных расчетов.

Ускорение НТП — роль кредита может быть отслежена на примере финансирования деятельности научно-технических организаций: для осуществления инновационных процессов необходимы заемные средства. Однако это также не функция кредита, а использование кредита

Законы кредита — действуют как и законы любой другой экономической категории лишь на базе тех отношений, суть которых они выражают

Законы кредита как особой экономической категории — это законы движения ссуженной стоимости.

• закон возвратности кредита — отражает возвращение ссуженной стоимости к кредитору

• закон равновесия — регулирует зависимость кредита от источников формирования кредитных ресурсов — закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на основе возвратности ресурсами

• закон сохранения ссуженной стоимости

• функционирование кредита базируется на временном характере отношений между субъектами кредитной сделки.

Целесообразно отметить к чему приводит нарушение этих законов.

1) Нарушение возвратности дестабилизирует денежное обращение, вызывает трудности функционирования кредиторов, например, банков, недовольство вкладчиков.

2) Нарушение дисбаланса между временно свободными ресурсами приводит к увеличению денежной массы и развитию инфляционных процессов.

3) Нарушение сохранения ссужаемой стоимости — к девальвации ресурсов кредитора, снижению реального кредитования экономики.

Сегодня в промышленно развитых странах, по-прежнему, при помощи потребительского кредитования резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров, а некоторые сегменты рынка товаров народного потребления существует лишь благодаря использованию тех или иных схем потребительского кредитования. Именно поэтому, говоря о западном обществе, упоминают о «жизни в кредит», так как значительная часть населения там живет в долг и уже не одно десятилетие пользуется лучшими благами цивилизации в рассрочку. Копить деньги долгие годы на крупную покупку, отказывая себе во многом, экономически нецелесообразно, поскольку во время накопления происходит обездвиживание денег и они не работают ни на конкретного потребителя, ни на общество в целом, т.е. деньги теряют в своей стоимости.

С помощью кредита можно приобрести не только квартиру, дом, автомобиль, но и получить образование, приобрести мебель, бытовую технику и другие товары народного потребления, совершить туристическую поездку, оплатить медицинскую операцию и многое другое. Среди основных причин обращения населения к потребительскому кредиту можно выделить следующие:

— возможность приобретать и оплачивать необходимые товары и услуги в то время, когда доходы еще не поступили;

— возможность приобретать гораздо более дорогие товары и услуги (а часто это означает более качественные), чем те, которые потребитель мог бы себе позволить исходя из собственных денежных сбережений на данный момент;

— более удобная на практике форма оплаты товаров и услуг: использование кредитных и дебетовых карточек вместо наличных денег(возможность быстро оплачивать непредвиденные срочные расходы и совершать выгодные сделки в удобное время и при отсутствии необходимой суммы наличных.)

Потребитель может получить те вещи, которые без использования кредита пришлось бы очень долго ждать (вплоть до нескольких десятилетий), или которые были бы просто недоступны.

Таким образом, основным выигрышем от внедрения системы потребительского кредитования становится повышение уровня жизни населения страны и, как следствие, снижение социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни самым широким слоям населения.

1.2. Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам

В соответствии с Положением Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 г. №54-П физические лица могут получить кредит как в безналичном порядке (путем зачисления на банковский счет), так и наличными (через кассу банка).

Кредиты в иностранной валюте физическим лицам только в безналичном порядке .

Каждый кредитный продукт можно отнести к определенной группе в зависимости от четырех взаимосвязанных характеристик.

Первая характеристика. Оговаривается или нет цель предоставления кредита. По отношению к этой характеристике кредиты бывают:

• целевые;

нецелевые.

Как следует из названия, целевые кредиты банки предоставляют, строго оговаривая цель, ни которую будут потрачены заемные средства. К целевым кредитам относятся:

кредиты на покупку автомобиля;

• кредиты на покупку недвижимости (квартир, домов, земельных участков);
• образовательные кредиты;
• кредиты на покупку товаров и услуг, оформляемые в торговых точках (в том числе так называемые экспресс-кредиты).

Довольно часто при оформлении целевых кредитов заемщик даже не видит денег, они напрямую уходят из банка к продавцу товара или услуги, на приобретение которых брался кредит.

При выдаче нецелевых кредитов заемщик сможет распорядиться полученными средствами по своему усмотрению, он всегда «видит» деньги. К нецелевым кредитам относятся:

потребительские беззалоговые кредиты;

• потребительские кредиты, выдаваемые под залог имущества;
• кредитные карты.

Вторая характеристика. Наличие или отсутствие предоставляемого банку обеспечения. По отношению к этой характеристике кредиты бывают:

обеспеченные;

• необеспеченные.

В качестве обеспечения может выступать залог каких-либо материальных ценностей, в том числе тех товаров, которые приобретаются в кредит. Банки могут брать в залог автомобили, недвижимость, ценные бумаги, драгоценные металлы, средства на депозите и т. д. и т. п. Кроме того, в качестве обеспечения возврата кредита могут выступать поручительства физических или юридических лиц. Поручители берут на себя обязательство в случае, если заемщик откажется или будет не в состоянии погашать долг в соответствии с подписанным кредитным договором, осуществлять выплаты вместо него. Все дальнейшие взаимозачеты заемщика и поручителя (если дошло дело до того, что кредитор обратился за сатисфакцией к поручителю) банка не касаются.

Необеспеченные кредиты выдаются заемщику «под честное слово» на основании оценки его кредитоспособности.

Третья характеристика. Место выдачи кредита. По отношению к этой характеристике все кредиты бывают:

оформляемые непосредственно в отделении банка;

• оформляемые в месте покупки товара или услуги;
• револьверные кредитные линии (кредитные карты).

В последнем случае имеется в виду то, что банк единожды оформляет заемщику некий кредитный лимит, в рамках которого человек может пользоваться заемными средствами по своему усмотрению, в самых разных местах и столько раз, сколько позволяет кредитный лимит.

Четвертая характеристика. Скорость выдачи кредита. По отношению к этой характеристике кредиты бывают:

традиционные;

• экспресс-кредиты;
• револьверные кредитные карты.

Под «традиционным» кредитом понимается кредит, подразумевающий некий тайм-аут, который банк берет для оценки кредитоспособности заемщика и всех обстоятельств выдачи кредита. Длиться этот тайм-аут может от пары дней до нескольких недель (как правило, в зависимости от суммы кредита).

Экспресс-кредит подразумевает упрощенный подход к оценке кредитоспособности заемщика. Время на раздумывание банка варьируется от нескольких минут до нескольких часов.

Наконец, принцип работы револьверных кредитных карт. Это комбинация традиционного и экспресс-кредита. Банк один раз проверяет заемщика довольно тщательно, после чего заемные средства предоставляются просто автоматически (впрочем, здесь возможны интерпретации определения «тщательно»).

Четвертая характеристика. График погашения кредита. Существует два основных варианта погашения основной суммы долга и процентов по кредиту: аннуитетный и фиксированный платеж основной суммы .

Периодические (обычно ежемесячные) выплаты по кредиту при аннуитетной схеме рассчитываются следующим образом. При выводе формулы для его расчета, предполагается, что известны три переменные:

K – основная сумма (сумма предоставленного кредита);

n – кредитный период (количество лет);

i – годовая ставка процента по ипотечному кредиту.

Ежемесячные выплаты по данному кредиту рассчитываются с учетом двух элементов: процента (дохода на инвестированную кредитором основную сумму) и возмещения капитала (возврата инвестированной кредитором основной суммы).

Годовая ставка процента в пересчете на месяц составляет .

Кредитный период равен

Аннуитетный кредит предполагает, что заемщик ежемесячно производит равновеликие платежи (П

. (1)

Из этого соотношения получаем сумму ежемесячного платежа:

. (2)

Для наилучшего представления о потоках платежей по данному финансовому инструменту необходимо рассмотреть вопрос о графике погашения.

Амортизация – это процесс погашения (ликвидации) долга. График амортизации показывает месяц за месяцем или год за годом остатки основной суммы кредита. С его помощью указывается, какая часть каждого платежа идет на выплату процента (доход на инвестиции) и какая часть на выплату основной суммы кредита .

Процент рассчитывается ежемесячно, исходя из остатка основной суммы на конец предшествующего месяца. Часть суммы месячного платежа, превышающая процент, идет на уменьшение остатка основной суммы долга предыдущего месяца. Чем больше времени проходит с момента предоставления кредита, тем большая часть периодического платежа направляется на выплату основной суммы. Со временем задолженность будет погашена полостью. График погашения кредита показан в табл. 1. Изменение структуры платежей по ипотечному кредиту показано на рис. 1.

Таблица 1., График амортизации аннуитетного кредита

( K =$20 000; i =10% (0,83% в месяц); n =2 года; П _М =$922,90)

Месяц	Месячный платеж	Структура платежа		Остаток на конец месяца
		Выплаты процента	Выплаты основной суммы
				20000
1	922,9	166,67	756,23	19243,77
2	922,9	160,36	762,53	18481,23
3	922,9	154,01	768,89	17712,35
4	922,9	147,6	775,3	16937,05
5	922,9	141,14	781,76	16155,29
6	922,9	134,63	788,27	15367,02
7	922,9	128,06	794,84	14572,18
8	922,9	121,43	801,46	13770,72
9	922,9	114,76	808,14	12962,58
10	922,9	108,02	814,88	12147,7
11	922,9	101,23	821,67	11326,03
12	922,9	94,38	828,51	10497,52
13	922,9	87,48	835,42	9662,1
14	922,9	80,52	842,38	8819,72
15	922,9	73,5	849,4	7970,32
16	922,9	66,42	856,48	7113,84
17	922,9	59,28	863,62	6250,22
18	922,9	52,09	870,81	5379,41
19	922,9	44,83	878,07	4501,34
20	922,9	37,51	885,39	3615,95
21	922,9	30,13	892,77	2723,18
22	922,9	22,69	900,21	1822,98
23	922,9	15,19	907,71	915,27
24	922,9	7,63	915,27	0

Рис. 1. Платежи по аннуитетному кредиту

Также кредиты могут предусматривать равновеликие платежи в счет погашения основной суммы, а также выплаты процентов на непогашенный остаток.

Расчет суммы ежемесячного платежа осуществляется значительно проще, чем для предыдущего инструмента.

Предположим, что известны три переменные:

K – основная сумма (сумма предоставленного кредита);

n – кредитный период (количество лет);

i – годовая ставка процента по ипотечному кредиту;

Ежемесячные выплаты по данному кредиту рассчитываются с учетом двух элементов: процента (дохода на инвестированную кредитором основную сумму) и возмещения капитала (возврата или возмещения инвестированной кредитором основной суммы).

Годовая ставка процента в пересчете на месяц составляет .

Формула для определения суммы ежемесячного платежа выглядит следующим образом:

, (3)

где t — порядковый номер месяца (t = 1 … 12n)

Сумма ежемесячного платежа с каждым месяцем уменьшается за счет уменьшения суммы выплат по проценту (табл. 2, рис. 2).

Таблица 2, График погашения кредита с равновеликими платежами в счет погашения основного долга

( K =$20 000; i =10% (0,83% в месяц); n =2 года)

Месяц	Месячный платеж	Структура платежа		Остаток на конец месяца
		Выплаты процента	Выплаты основной суммы
				20000,00
1	1000,00	166,67	833,33	19166,67
2	993,06	159,72	833,33	18333,33
3	986,11	152,78	833,33	17500,00
4	979,17	145,83	833,33	16666,67
5	972,22	138,89	833,33	15833,33
6	965,28	131,94	833,33	15000,00
7	958,33	125,00	833,33	14166,67
8	951,39	118,06	833,33	13333,33
9	944,44	111,11	833,33	12500,00
10	937,50	104,17	833,33	11666,67
11	930,56	97,22	833,33	10833,33
12	923,61	90,28	833,33	10000,00
13	916,67	83,33	833,33	9166,67
14	909,72	76,39	833,33	8333,33
15	902,78	69,44	833,33	7500,00
16	895,83	62,50	833,33	6666,67
17	888,89	55,56	833,33	5833,33
18	881,94	48,61	833,33	5000,00
19	875,00	41,67	833,33	4166,67
20	868,06	34,72	833,33	3333,33
21	861,11	27,78	833,33	2500,00
22	854,17	20,83	833,33	1666,67
23	847,22	13,89	833,33	833,33
24	840,28	6,94	833,33	0,00

Рис. 2. Платежи по кредиту с равновеликими платежами в счет погашения основного долга.

В мировой практике существует множество разновидностей этого кредита. Выплаты по ним процентов и основной суммы могут изменяться.

1.3. Технология кредитования физических лиц

Прежде всего, необходимо рассмотреть механизм традиционного потребительского на примере Сбербанка РФ. Поскольку данный механизм используется достаточно широко наряду с массовым потребительским кредитованием.

Для получения кредита в Сбербанке граждане должны предоставить следующие документы

заявление;

паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);

• справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размерах производимых удержаний (для пенсионеров — справка из органов социальной защиты населения);

• декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией (для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью);

• анкеты;

паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

• для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы — справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляются);

документы по залогу.

В подготовке к выдаче кредита принимают участие многие службы и подразделения Сбербанка (рис. 3).

Для получения кредита гражданин должен обратиться в один из филиалов Сбербанка с заявлением и рядом установленных документов. Филиал консультирует потенциального заемщика, проверяет предоставленные им документы, составляет предварительное заключение о возможности выдачи кредита. Далее к работе подключается кредитный инспектор отделения Сбербанка (ОСБ), в состав которого входит данный филиал. Он проверяет сведения о заемщике по базам данных. В подготовке документов участвуют также служба безопасности и юридический отдел. Окончательное решение о выдаче кредита или об отказе принимает кредитный комитет (КК).

Рис. 3. Процедура выдачи кредитов населению в Сбербанке

Далее целесообразно рассмотреть какие характеристики потенциального заемщика могут приниматься во внимание.

1. В первую очередь, естественно, учитывается уровень подтвержденного дохода. А также форма подтверждения этого дохода. Доходы у нас бывают «белые» и «серые».

«Белые» — это те, которые выплачиваются официально, с которых в полном объеме взимаются налоги. Форма подтверждения «белых» доходов — справка 2-НДФЛ, т. е. официально утвержденная налоговыми органами справка об уплате налога на доходы физических лиц, которая заодно рассказывает и о суммах, с которых были выплачены налоги. «Серые» доходы — это зарплаты «в конвертах», с которых налоги не уплачиваются.

Может случиться, что потенциальный кредитор работает только с официально подтвержденными доходами (справка 2-НДФЛ), а возможно, готов принять справку о доходах в «свободной форме». Подход к определению платежеспособности заемщика чаще всего сказывается на стоимости кредита (банки могут повышать ставку для клиентов с «серыми» доходами или увеличивать комиссии).

Хотя в последнее время, особенно в сфере автокредитования, различия в условиях в зависимости от формы подтверждения доходов становятся все меньше.

Самое распространенное — это справка о реальных доходах, заверенная работодателем. Если и такой вариант невозможен, банки, заинтересованные в выдаче кредита, проявляют чудеса изобретательности. Например, они могут работать с агентствами по подбору персонала, которые предоставляют банку справки о том, какова средняя заработная плата у представителей такой-то профессии, в такой-то должности, в такой-то отрасли…

2. Решающим может стать не столько сам уровень подтвержденных доходов, сколько соотношение величины ежемесячной выплаты по предполагаемому кредиту к размеру заработной платы. Часто устанавливается порог: например, размер ежемесячного платежа не может превышать 40-50% от подтвержденного ежемесячного дохода.

3. Возраст заемщика. Для большинства типов кредитов возраст не принципиален. Главное, чтобы заемщик был совершеннолетним. Но для кредитов на покупку жилья, которые выдаются на десятилетия, принципиальным моментом может стать достижение или недостижение к моменту выплаты кредита пенсионного возраста.

4. Требования по прописке. Бывает, например, что банки ограничивают круг возможных получателей кредита только людьми, зарегистрированными в данном городе или регионе.

5. Трудовой стаж. Отношение к этому параметру складывается из двух составляющих. Во-первых, в банковской практике считается, что человек, проработавший по своей профессии определенное количество лет, легче найдет работу в случае непредвиденного увольнения. Во-вторых, значительный непрерывный стаж работы на каком-то одном рабочем месте говорит банкирам о стабильности положения потенциального заемщика. Люди, склонные часто менять работу, могут вызывать у банкиров (или у программ по оценке кредитоспособности) настороженность.

6. Образование. Наличие определенного образования может многое сказать об устойчивости положения потенциального заемщика и о его перспективах. Впрочем, во многих случаях наличие или отсутствие образования являются скорее формальным условием. Один из крупных банков, например, принципиально не выдает кредиты людям без высшего образования.

7. Наличие собственности. Недавно купленная хорошая машина или квартира, обустроенный загородный дом всегда добавляют несколько баллов в копилку «хороших» заемщиков.

В отношении максимальной величины кредита, на которую может претендовать заемщик, решающим фактором является подход банка к установлению соотношения между размером подтвержденного месячного дохода и ежемесячными платежами по кредиту. Размер выплат по кредиту, как правило, не должен превышать 40%, а в некоторых случаях — 50% от подтвержденных ежемесячных доходов (этот подход называется «платеж к доходу», PTI — Payment to income).

При наличии иждивенцев (например, детей) или непогашенных кредитов эта величина может быть еще меньше (включается характеристика «обязательства к доходу», OTI — Obligations to income).

Исходя из соотношения «доходы/ежемесячный платеж» со всеми корректирующими коэффициентами, а также из возможного срока кредитования и будет рассчитана возможная сумма кредита. При этом банковские специалисты могут задавать дополнительные вопросы, которые позволяют косвенно определить величину ваших ежемесячных трат, чтобы убедиться: после выплат по кредиту вам по-прежнему будет хватать на все необходимое.

Все заемщики, по большому счету, делятся на две категории — добросовестные и недобросовестные. К первой категории относятся люди, которые четко следуют условиям договора кредитования, погашают ссуду в соответствии с графиком, рассчитываются с банком без проблем. Ко второй категории относятся люди, которые нарушают условия договора и могут отказаться от погашения кредита — по злому умыслу или же вследствие каких-то жизненных обстоятельств.

Риск невозврата существует всегда, банки сознательно закладывают этот риск в стоимость кредита, увеличивая тем самым процентную маржу. Более того, в банковской теории встречается даже такое понятие, как «недостаточный риск», — это когда банк недорисковывает и, следовательно, недополучает определенную прибыль. Ведь всем известно, что риск и доходность, как правило, — две стороны одной медали. Каждый банк самостоятельно «нащупывает» для себя допустимый уровень проблем с возвратом кредитов и определенным образом закладывает этот уровень в стоимость денег для конечных заемщиков.

Добросовестные заемщики в конечном счете расплачиваются за недобросовестных. Именно поэтому кредит, который может быть выдан любому человеку «с улицы», удовлетворяющему определенным требованиям, и оформленный в течение часа, всегда дороже кредита, который выдается после тщательной проверки заемщика, которая может занимать несколько дней. Ведь вероятность невозврата во втором случае существенно снижается и потому добросовестный заемщик меньше платит «за того парня».

Снизить рис банка также может оформление залога, который банк имеет право реализовать в случае нарушения заемщиком условий погашения ссуды. Помимо залога (или вместо него) может оформляться поручительство физических или юридических лиц, которые принимают на себя обязательства рассчитаться с банком, если сам заемщик откажется от выполнения своих обязательств. Минимизации риска способствует также страхование — жизни и трудоспособности заемщика, или предмета залога, или и того и другого одновременно.

Снижение гипотетического риска невозврата кредита влияет и на снижение его номинальной стоимости (т. е. уровня ставки), но одновременно может увеличивать издержки заемщика. К примеру, любой залог нужно оценить (не бесплатно), страхование также стоит денег. Следует также добавить, что по нормативам ЦБ банки вынуждены по более рискованным кредитам формировать больший объем так называемых резервов на возможные потери по ссудам. Естественно, подобное обстоятельство не способствует удешевлению заимствований — деньги, которые резервирует банк, могли бы работать и приносить прибыль. Следовательно, банк постарается получить эту недополученную прибыль с получателя рискованных (с точки зрения банковской практики) видов кредитов.

Один из основополагающих принципов банковского кредитования — возвратность. То есть банк, выдавая кредит, должен быть уверен в том, что заемщик сумеет вовремя вернуть долг. Если такой уверенности нет, то и кредит выдан не будет. Цель банка — заработать прибыль, и ради максимизации этой прибыли кредитные учреждения стараются отсекать потенциально недобросовестных клиентов. Принимая решение об одобрении или неодобрении кредитной заявки, банк оценивает ту самую вероятность невозврата кредита, о которой мы начали рассуждать выше. Причем каждый банк может задавать собственные критерии оценки упомянутой вероятности. Можно сказать, что предварительно банк рисует для себя портрет идеального заемщика, который при любых обстоятельствах сможет вернуть кредит с процентами. Выявляются существенные признаки этого заемщика, каждый из которых имеет собственный вес, Выстраиваются логические связки «если — то» (например, «если стаж работы по такой-то профессии превышает 5 лет, то человек без труда найдет себе работу даже в случае неожиданного увольнения»).

После чего характеристики конкретного претендента на кредит сравниваются с характеристиками заранее нарисованного образа «идеального заемщика». Банки стараются оценивать совокупность оценок: важны как финансовые кондиции претендента, так и моральные или деловые качества, присущие ему лично или «ему подобным».

На практике применяются два крепко связанных между собой способа оценки платежеспособности. Первый способ условно можно назвать «экспертным». Специалист банка уже имеет в голове (или в инструкции) так называемые стандартные образы людей, которые ассоциируются с различным уровнем риска невозврата кредитов, — «плохих» и «хороших» заемщиков. Путем логических рассуждений стандартные образы накладываются на образ конкретного заемщика. Кредитный инспектор вычленяет из общей картины те или иные наиболее существенные показатели и на основании их оценки делает свой вывод — давать или не давать кредит.

Второй способ в противовес «экспертному» можно было бы назвать автоматизированным. Дело в том, что во многих случаях процедура оценки претендентов на кредит доводится до автоматизма, когда по каждому пункту анкеты заемщика в зависимости от ответа присваивается то или иное количество баллов, а решение принимается исходя из набранной итоговой суммы. Получается такой своеобразный тест. Профессионалы банковского дела подобную систему оценки заемщиков называют скоринговой (от англ, scoring — подсчет очков).

Очевидно, что скоринговая система наиболее подходит для массового кредитования, так как позволяет без проблем обслужить большой поток потенциальных клиентов, значительно снизить затраты банка на оценку заемщиков.

Скоринг — это система балльной оценки заемщиков, когда решение о выдаче или невыдаче кредита принимается в зависимости от количества набранных очков . Скоринговые системы призваны выявить и оценить вес самых разнообразных факторов — не только финансовых, но и социальных, поведенческих, мотивационных и т. п. Впрочем, существует огромное множество реализаций скоринговых систем. В каких-то случаях они до предела упрощены (а итоговый результат легко вычисляется с помощью электронных таблиц Excel), иногда — предельно усложнены, используют методы нейронных сетей. Объединяет эти разные системы одно — принцип работы.

Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок. В промышленно развитых странах, когда человек обращается за кредитом, банк располагает заполненной анкетой заемщика, в которой последний отвечает на вопросы, на первый взгляд не имеющие отношение к принятию решения по выдаче кредита (возраст, семейное положение, профессия и т.д.).

Каждая ключевая характеристика потенциального заемщика получает свой числовой диапазон в баллах. Конкретное значение зависит от уровня гипотетического риска, который задает банк. Совокупность характеристик образует балльную шкалу. Набранный потенциальным заемщиком итоговый результат интерпретируется программой. Если этот результат выше некоего порогового значения, выдача кредита будет одобрена, если ниже — в кредите будет отказано. Может встречаться и некая «пограничная зона», когда набранных баллов недостаточно для принятия положительного решения, но в то же время отказ в кредитовании также неочевиден. Тогда решение принимается не системой, а конкретным банковским служащим.

В качестве примера можно привести подход к оценке кредитоспособности, который долгое время применялся в одном из французских банков. Используется всего 10 ключевых характеристик .

1. Цель кредита. Шкала от 0 баллов при выдаче простой денежной ссуды до 100 баллов при выдаче ссуды на покупку автомобиля.

2. Участие заемщика в финансировании сделки. При первоначальном взносе менее 10% — 0 баллов; от 10 до 45 — 30; более 45% — 50 баллов.

3. Семейное положение. От 0 баллов для разведенных супругов до 60 баллов с количеством детей менее трех.

4. Возраст. От 0 баллов для лиц моложе 25 лет до 100 баллов свыше 65 лет.

5. Профессия. От 0 баллов для студентов до 100 баллов для государственных служащих.

6. Занятость. От 0 баллов при сроке менее одного года до 100 баллов — более четырех лет.

7. Годовой доход после налогообложения. От 0 до 160 баллов в зависимости от суммы.

8. Владение недвижимостью. От 0 баллов в случае аренды жилья до 80 баллов при наличии собственного дома.

9. Срок кредита. От 140 баллов при сроке менее одного года до 0 баллов при сроке более двух лет.

10. Сумма на банковском счете. От 0 до 150 баллов в зависимости от суммы.

Если потенциальный заемщик набрал более 510 баллов, банк выдает кредит; при 380-509 баллах требуется дополнительный анализ; при наборе менее 380 баллов следует отказ.

На высокие оценки претендуют заемщики, которые способны самостоятельно оплатить значительную часть стоимости товара, имеющие стабильное семейное положение, недвижимое имущество в собственности, не склонные часто менять работу и т. п.

Важно понимать, что набор существенных с точки зрения банка параметров оценки заемщиков постоянно меняется исходя из накопленных статистических данных. Скоринговые системы разрабатываются и модернизируются исходя из особенностей конкретной страны, конкретного города и даже исходя из особенностей клиентуры конкретного банка. Подобные продукты состоят как минимум из двух блоков: блока анализа накопленной информации о «хороших» и «плохих» заемщиках и блока принятия решений. Активно используется информация обо всех случаях задержки выплат по кредиту и невозвратах. Анализ проводится при помощи так называемого метода data mining (можно перевести как «информационное копание»), в ходе которого выявляются разнообразные аномалии и устойчивые тенденции в поведении клиентуры, описываются различные комбинации факторов, влияющих на кредитоспособность. В результате строятся постоянно меняющиеся профили хороших/плохих заемщиков. Блок принятия решений «продвинутой» скоринговой системы сравнивает анкетные данные потенциального получателя кредита с имеющимися профилями, определяет, насколько клиент похож на «плохого» или «хорошего» заемщика. Сложность задачи объясняет дороговизну разработки таких «продвинутых» систем. Многие банки закупают уже готовые продукты у специализированных компаний.

Существует два основных подхода, которые пригодны для работы как с количественными, так и с качественными характеристиками при разработке скоринговой системы:

1. Преобразовать каждый признак в отдельную двоичную переменную. Этот подход неудобен в том плане, что приводит к большому количеству переменных, хотя он не навязывает никаких дополнительных отношений между зависимой и независимыми переменными.

2.

Методы собственно классификации весьма разнообразны и включают в себя:

статистические методы, основанные на дискриминантном анализе (линейная регрессия, логистическая регрессия);

различные варианты линейного программирования;

дерево классификации или рекурсионно-партиционный алгоритм (РПА);

нейронные сети;

генетический алгоритм;

метод ближайших соседей.

Традиционными и наиболее распространенными являются регрессионные методы, прежде всего линейная многофакторная регрессия :

р = w _o + w ₁ x ₁ + w ₂ x ₂ + … + w _n x _n , (4)

где р — вероятность дефолта, w — весовые коэффициенты, x — характеристики клиента.

Недостаток данной модели заключается в том, что в левой части уравнения находится вероятность, которая принимает значения от 0 до 1, а переменные в правой части могут принимать любые значения от — Ґ до + Ґ.

Логистическая регрессия позволяет преодолеть этот недостаток:

log (p/(1-p))

Для применения логистической регрессии необходимы гораздо более сложные расчеты для получения весовых коэффициентов и, следовательно, более мощная компьютерная база и усовершенствованное компьютерное обеспечение. Но при современном уровне развития компьютерной техники это не является проблемой, и в настоящее время логистическая регрессия является лидером скоринговых систем.

Преимущество логистической регрессии еще и в том, что она может подразделять клиентов как на две группы (0 — плохой, 1 — хороший), так и на несколько групп (1, 2, 3, 4 группы риска).

Все регрессионные методы чувствительны к корреляции между характеристиками, поэтому в модели не должно быть сильно коррелированных независимых переменных.

Линейное программирование также приводит к линейной скоринговой модели. Провести абсолютно точную классификацию на плохих и хороших клиентов невозможно, но желательно свести ошибку к минимуму. Задачу можно сформулировать как поиск весовых коэффициентов, для которых ошибка и будет минимальной.

Дерево классификации и нейронные сети представляют

Генетический алгоритм основан на аналогии с биологическим

При использовании метода ближайших соседей выбирается единица измерения для определения расстояния между клиентами. Все клиенты в выборке получают определенное пространственное положение. Каждый новый клиент классифицируется исходя из того, каких клиентов — плохих или хороших — больше вокруг него.

Ограничениями на пути распространения скоринга в России являются необходимость накопления большого объема статистической информации, определения, какая информация является важной и имеет отношение к данному кредиту, анализа и правильной интерпретации полученной информации. В связи с отсутствием широкого опыта кредитования физических лиц построение близкой к реальности математической модели определения кредитных рисков представляется проблематичной. По мере расширения кредитования и накопления статистической информации доступность скоринга и точность проводимых с его помощью оценок возрастут.

С темой гипотетического риска невозврата кредита, впрочем, как и с темой скоринговых систем оценки кредитоспособности заемщика, тесно связана «кредитная история».

Наличие или отсутствие кредитной истории рано или поздно будет влиять и на принятие решения о выдаче или невыдаче кредита, и на его стоимость.

С того момента, как в нашей стране начало бурно развиваться потребительское кредитование, появление подобного закона было лишь вопросом времени. Банкам и прочим кредиторам необходимы независимые источники информации, в которые стекались бы сведения о том, как тот или иной заемщик погашал ранее взятые кредиты, а также о том, какие еще кредитные обязательства на нем «висят» в данный момент.

В идеале клиент банка с хорошей кредитной историей в будущем сможет рассчитывать на более лояльный подход и на более выгодные условия по кредитам, нежели человек с плохой историей или вовсе без нее. Сейчас же в большинстве случаев банк и заемщик впервые сталкиваются друг с другом, начинают общение «с чистого листа».

С 1 сентября 2005 г. вся информация о добросовестных и недобросовестных заемщиках, о том, где и когда они брали ссуды и как по ним расплачивались, должна была начать стекаться в специальные организации — бюро кредитных историй (БКИ).

Банки обязали привести свои операции в соответствие с законом «О кредитных историях» к 1 марта 2006 г. Изначально законодателям предложили две концепции: первая предполагала развитие конкурирующих коммерческих кредитных бюро, а вторая — создание единого государственного монстра. Победила первая — более рыночная — концепция. В стране появились разные бюро кредитных историй, которые и займутся сбором и выдачей (за определенную плату) необходимой информации. Все банки должны иметь договор с одним или несколькими бюро кредитных историй и передавать ему/им всю определенную законом информацию о заемщиках.

В свою очередь, Центробанку новый закон вменяет в обязанность составлять так называемый Центральный каталог кредитных историй. Это публичная база данных, сделав запрос в которую можно будет легко узнать, в каком конкретно бюро находится та или иная кредитная история.

Банки будут предоставляют информацию в БКИ «только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика». Более того, направить запрос в бюро кредитной истории при рассмотрении заявки на кредит банкиры смогут тоже только с письменного разрешения заемщика. В таком разрешении можно, конечно, и отказать. Только в ответ банк имеет право отказать в выдаче кредита. Согласие заемщика на предоставление информации в БКИ и на запрос информации из бюро — фактически одно из условий заключения кредитного договора.

Нельзя сказать, что раньше банки не обменивались друг с другом информацией. Но в основном речь шла о «черных списках» неблагонадежных заемщиков. «Белые списки» каждый банк берег как мог, ведь это — его конкурентное преимущество.

Опросы показывают, что потенциальные заемщики саму идею кредитных бюро и кредитных историй приняли скорее одобрительно. Опасение вызывает лишь один существенный вопрос: конфиденциальность данных. «Скоро всю информацию о полученных и возвращенных мною кредитах можно будет купить на каком-нибудь пиратском компакт-диске», — такова распространенная точка зрения.

Глава II . Анализ современного состояния рынка кредитования физических лиц

2.1. Ипотечное кредитование

В 2004-2005 гг. наблюдалось бурное развитие ипотеки в крупных российских городах. Ипотечный кредит предполагает, что квартира будет находиться в залоге (ипотеке) у банка до полного погашения кредита. То есть клиент становится собственником приобретаемой квартиры, но в случае невыплаты кредита банк имеет право продать ее и вернуть свои деньги. Гарантией возврата средств, таким образом, выступает сама квартира, и никаких дополнительных залогов и поручительств, по идее, не требуется. Если банк не оформляет в залог (ипотеку) квартиру, на покупку которой идут деньги, такой кредит уже нельзя называть ипотечным.

В качестве названия такого кредита может фигурировать нейтральное название «целевой кредит на покупку жилья». Такой кредит приближается к ипотечному прежде всего по срокам — до 15 лет. В качестве гарантии возврата средств выступает не заложенная квартира, а привлеченные поручители. В случае невыплаты кредита банк будет требовать сатисфакции именно у них.

Строго говоря, ипотечным не является и кредит на приобретение строящегося жилья, так как до оформления квартиры в собственность нет предмета залога. Ипотечным такой кредит станет только после регистрации права собственности и залога.

В получении жилищного кредита все, по большому счету, сводится к двум параметрам: уровень заработков и наличие стартового капитала. Причем еще совсем недавно именно наличие или отсутствие стартового капитала становилось камнем преткновения для многих из тех, кто задумался о покупке квартиры в кредит. Действительно, уровень необходимого первоначального платежа, который человек должен внести за квартиру из собственных средств, находился на уровне 30% от стоимости недвижимости. Таким образом, получателем кредита мог стать либо человек, обладающий существенными накоплениями, либо человек, улучшающий свои жилищные условия. Впрочем, даже у тех людей, которые имели в качестве стартового капитала квартиру или комнату в собственности, возникали проблемы. Многие решали проблему, получая кредит, который вообще не предполагает ипотеки, т. е. залога приобретаемого жилья (такой кредит может называться «целевой жилищный», «на неотложные нужды», «потребительский беззалоговый» и т. д.).

Главный минус: как правило, требовалось найти поручителей. Однако и в случае ипотечного кредита (т. е. с залогом приобретаемой квартиры), и в случае «целевого жилищного» возникала одна и та же загвоздка: первый взнос требуется сделать деньгами. То есть квартиру нужно продать. Значит, вы должны или иметь возможность въехать в покупаемую квартиру без задержек (совершив продажу и покупку одновременно), или иметь альтернативное жилье (где можно переждать до тех нор, пока новое жилье не будет пригодно для проживания).

Второе особенно актуально при покупке строящегося жилья, да и на вторичном рынке не все квартиры идеальны. Решить проблему часто не удавалось.

В настоящее время появились программы кредитования, предполагающие всего лишь 10%-ный первый взнос. В зависимости от «комнатности», метража квартиры, а также стоимости недвижимости в конкретной местности речь идет об относительно небольших суммах. Человек, вознамерившийся купить квартиру, вполне может такие первоначальные вложения потянуть. Вместе с тем, сделка, предполагающая получение кредита под залог квартиры, подразумевает значительный уровень сопутствующих издержек, как минимум 1,5-2 тыс. долларов. Возможность внести минимальный первоначальный взнос — палка о двух концах. С одной стороны, шанс предоставляется людям, не располагающим значительным стартовым капиталом (у них нет свободных накоплений, нет недвижимости в собственности, а если и есть, то единственная, и расставаться с ней до того момента, пока не появится возможность вселиться в новый дом, не представляется возможным).

С другой стороны, минимизация первого взноса автоматически увеличивает размер кредита, на который претендует потенциальный заемщик. И вот здесь решающим оказывается второй ключевой параметр — уровень доходов.

В свете последних событий на рынке жилья в первом полугодии 2006 года россиянам, запланировавшим приобрести квартиру по ипотеке, в срочном порядке необходимо было приступать к осуществлению своих планов. По данным аналитического центра www.irn.ru, значение общегородского индекса стоимости жилья за первое полугодие увеличилось на 53,6% и средняя стоимость квадратного метра достигла 3457,5$. В среднем же по сравнению с аналогичным периодом прошлого года этот показатель вырос на 84%. Зачастую заемщики, получив одобрение на кредит на покупку определенной квартиры, узнавали, что вследствие роста цен этой суммы им уже недостаточно. Очень часто сделки срывались уже в процессе, поскольку квартиры пользовались огромным спросом и уходили буквально за несколько дней, в то время как заемщик еще даже не успевал оформить кредит.

Ажиотажный спрос стимулировался дефицитом предложения жилья на рынке, что толкало цены еще сильнее вверх и как следствие количество сделок сокращалось. Изменилась, целевая аудитория ипотеки: если раньше на покупку жилья при помощи кредита надеялись заемщики, которые сумели накопить на первоначальный взнос, то теперь ипотека стала необходимой людям, которые раньше могли купить квартиру без использования ипотеки.

Позиция лидера в первом полугодии 2006 года досталась Сбербанку, сумма выданных ипотечных кредитов которого превысила 1,5 млрд. долл. На втором месте с большим отрывом находится «Внешторгбанк-24», предоставив кредитов в объеме 140 млн. долл. Замыкает тройку лидеров «иностранец»-банк «Дельтакредит» (116 млн. долл.).

Таблица 3

Банки по объемам выданных ипотечных кредитов в I полугодии 2006г

№	Банк	Выдано ипотечных кредитов в I полугодии 2006г., тыс. $	Изменение по сравнению с аналогичным периодом 2005г.,	Портфель ипотечных кредитов на 1 июля 2006 года, тыс. $
1	Сбербанк России	1 509 224.2	87.4	3 717 271.7
2	Группа ВТБ	140 200.0	143.4	334 000.0
3	Дельтакредит	116 000.0	157.8	275 000.0
4	Банк Уралсиб	107 200.0	412.9	187 000.0
5	Москоммерцбанк	105 677.4	—	107 119.2
6	Абсолют Банк	75 850.2	697.8	133 985.3
7	Возрождение	68 983.0	398.1	85 985.0
8	Росбанк	60 218.4	1 507.8	78 835.9
9	КИТ Финанс	58 786.4	—	83 233.1
10	Городской Ипотечный Банк	57 000.0	171.9	40 221.7

В первом полугодии окончательно сформировались основные условия предоставления ипотечных кредитов на рынке. Каждый банк старается выдержать конкуренцию разными методами в силу своей специфики. Самым доступным методом для многих банков является улучшение качества обслуживания клиентов, при этом ставка должна делаться на увеличение скорости предоставления кредитов особенно в сложившейся ситуации резкого роста цен на жилье. Для максимального сокращения сроков оформления сделки заемщикам имеет смысл обращаться к профессионалам и лидерам рынка.

Некоторым банкам удается конкурировать на уровне процентных ставок. В основном к ним относятся банки либо обладающие достаточными объемами собственных средств, либо имеющие возможность занимать их у иностранных инвесторов. Тем же банкам, у которых источником финансирования кредитов являются полученные депозиты, ставки по ссудам не должны быть ниже ставок по вкладам. Одним из способов снижения процентной ставки стали новые программы ипотечного кредитования с плавающей процентной ставкой, размер которой не фиксируется на весь период кредитования, а периодически пересматривается в зависимости от ситуации на рынке. Помимо этого на рынке уже существует практика рефинансирования кредитов старых заемщиков с пересмотром ставок в сторону понижения. В конце первого полугодия наметилась новая тенденция отказа банков от валютных кредитов. При этом полного ухода банков от них, по всей видимости, ожидать не стоит. Спрос на эти кредиты сохранится, особенно в Москве, где достаточно велика доля людей с доходами, привязанными к доллару. Вполне возможно, что валютные ставки в скором времени превысят рублевые. Что касается сроков ипотечных кредитов, то они были пролонгированы до уровня 25-30 лет.

Наиболее новым и популярным методом конкурентной борьбы стала ипотека с отсрочкой или отменой первоначального взноса. По программам рассрочки первоначального взноса отличился «КИТ Финанс», определив ее в полгода. Данная новелла нацелена не на приобретение первичного жилья, а на улучшение жилищных условий. Заемщику предоставляется сумма на покупку новой квартиры, залогом по которой является приобретаемая квартира. Шесть месяцев клиент может использовать для того, чтобы реализовать свою квартиру на наиболее выгодных условиях и далее выплачивать сумму долга и проценты по кредиту. При внешней привлекательности такого продукта, его целевая аудитория достаточно ограничена. Не более 10-15% заемщиков, обращающихся в банки за ипотечным кредитом, уже имеют квартиру, которую теоретически можно использовать в качестве первоначального взноса для улучшения жилищных условий.

Что же касается программ с первоначальным взносом в 0%, то отношение к этому продукту среди банков неоднозначное. Аналитики сходятся во мнении, что этот шаг был чисто маркетинговым и предназначен для привлечения новых клиентов в конкурентной среде. К тому же данное «спецпредложение» было объявлено пока только на лето. Опять же данный продукт наиболее «доступен» для крупных банков со значительными объемами капитала (например, ВТБ-24 и «Банк Москвы»).

Такое снижение может обернуться для банка проблемой привлечения капитала инвесторов для обеспечения большого числа кредиторов. Любой инвестор требует определенного «качества» портфеля, одним из параметров которого является соотношение кредита и залога по нему.

Для заемщика кажущаяся на первый взгляд крайне привлекательной, программа выйдет дороже, чем обычный ипотечный кредит с первоначальным взносом. Ежемесячные платежи выходят больше из-за более высоких процентов по кредиту (выше риск) и выплаты полной суммы тела кредита. При этом, среднемесячный доход на семью после выплаты налогов должен составлять около 4 тыс. долл. (для Москвы) для получения подобного кредита. Для сравнения по ипотеке с первоначальным взносом аналогичный показатель — 600-800 долл. Массовой данная программа станет вряд ли. Сейчас на ее долю приходится менее 5% всех ипотечных программ в Москве.

В пригороде жилье остается по-прежнему дешевле, поэтому многие банки нацелились именно на этот сегмент. Так, например, Внешторгбанк-24 планирует до конца года существенно модернизировать коттеджную программу и сделать данный продукт массовым: банк намерен финансировать приобретение готовых объектов, строящихся коттеджей, а также индивидуальное жилищное строительство.

2.2. Автокредитование

За невероятно короткий срок рынок автокредитования сделал огромный скачок. Сегодня в России уже трудно найти банк, работающий с частными клиентами, который не выдавал бы им кредиты на покупку автомобилей. Усиление конкуренции между банками не замедлило сказаться на доступности кредитов: процентные ставки упали, комиссии за выдачу ссуды снизились, требования к потенциальным заемщикам стали существенно мягче.

Совместные усилия банков и автосалонов привели к тому, что практически каждый дееспособный человек может подобрать для себя кредитную программу исходя из личных обстоятельств, потребностей и стартовых возможностей (у ведущих автосалонов в крупнейших городах России в партнерах могут числиться десятки банков).

Степень «белизны» дохода потенциального заемщика особой роли уже не играет — банки охотно работают и с теми, кто получает зарплату «в конвертах». Чем выше уровень потребностей, но одновременно ниже уровень стартовых возможностей, тем дороже кредит. Всякая услуга имеет свою цену. Целесообразно перечислить основные группы программ автомобильного кредитования:

1) Минимальная процентная ставка. Стремление заемщиков по возможности получить более дешевый кредит непреодолимо. Учитывая это стремление, банки и автосалоны помимо стандартных условий кредитования довольно часто разрабатывают совместные программы льготирования процентных ставок, в определенных случаях декларируя так называемый бесплатный/беспроцентный кредит.

2) Минимальный ежемесячный платеж. Помимо суммы кредита и процентной ставки, серьезное влияние на величину платежа, который заемщик обязан ежемесячно вносить в счет погашения задолженности перед банком, играет срок кредитования. Чем дольше этот срок, тем меньше размер ежемесячного платежа.

3) Минимальный первоначальный платеж. Сегодня кредитование на 90-100% стоимости автомобиля фактически входит в перечень стандартных предложений. То есть человек, который не имеет вообще никаких накоплений, но имеет стабильную работу, вполне может претендовать на покупку хорошего автомобиля.

4) Минимальный пакет документов. В процессе скоротечной эволюции автокредита перечень необходимых документов, которые должен предоставить банку потенциальный заемщик, и так стал довольно компактным. Однако при желании можно получить кредит, предъявив всего лишь паспорт и водительское удостоверение.

5) Минимальный срок оформления кредита. При желании можно оформить отношения с банком в течение нескольких часов. Последняя группа кредитных предложений сильно пересекается с предыдущей (с минимальным пакетом документов).

В настоящее время рынок автокредитования продолжает динамично развиваться и сейчас является наиболее востребованным продуктом банковской розницы. По данным банка «Русский Стандарт», рост рынка за I полугодие 2006 года составил около 20%. Аналитики НБ «ТРАСТ», в свою очередь, оценили, что на 1 апреля 2006г. на долю автокредитов пришлось 4,9 млрд долл. Таким образом, при ежемесячном росте около 3% объем рынка автокредитования по итогам полугодия 2006 года увеличился до 5,4 млрд долл.

Рост выданных автокредитов мог быть и выше из-за избыточного спроса на иностранные авто, но производители не успевают удовлетворять все желания клиентов. В соответствии с данными НБ «ТРАСТ», количество «кредитных» иностранных машин должно вырасти до 990 тыс. авто к концу 2006 года, в то время как в 2003 году этот показатель составлял 220 тыс. штук. Спрос же на автокредиты для российских и поддержанных авто умеренно снижается.

Самым «автокредитным» банком, как и в 2005 году, остается «Росбанк». За первое полугодие 2006 года ему удалось выдать кредитов на сумму более 550 млн. долл. На второе место вышел «МДМ-банк», предоставив на 317 млн. долл. Третье место досталось «Международному Московскому банку» — 196 млн.долл.

Таблица 4

Банки по объемам выданных автокредитов в I полугодии 2006г.

№	Банк	Выдано автокредитов в I полугодии 2006г., млн., $	Изменение, %	Портфель на 1 июля 2006 года, млн., $
1	Росбанк	550.9	105.57	1 191.3
2	МДМ-Банк	317.7	120.16	615.9
3	Международный Московский Банк	196.4	134.37	356.0
4	Русский Стандарт	187.5	893.41	247.5
5	Райффайзенбанк	177.7	3.24	504.2
6	Русфинанс Банк	168.1	246.9	233.7
7	Уралсиб	122.2	6.72	307.4
8	Национальный Банк Траст	102.6	2 467.97	171.3
9	Газпромбанк	89.5	138.03	161.0
10	Импэксбанк	77.8	35.41	163.1

«Росбанк» можно также признать и самым розничным банком на рынке автокредитов. Количество выданных кредитов за первое полугодие превышает 50 тыс. штук. Этот банк имеет широкую региональную сеть, а также предлагает клиентам широкий выбор автопродуктов. Второе место занимает банк «Русский стандарт», выдав немного меньше — 46 тыс. ссуд. На третьем месте с большим отрывом находится «МДМ-банк» — 25,5 тыс. штук.

Наиболее существенных результатов по итогам первого полугодия 2006 года достиг банк «Русский стандарт». В тройке лидеров по количеству выданных кредитов он продемонстрировал наибольший рост. Что же касается объемов выданных кредитов, то «Русский стандарт» вплотную подошел к top3, заняв четвертую строчку, и это с учетом преобладания кредитов на российские авто (67%) в общем объеме выданных ссуд.

Из банков, выдавших в I полугодии 2005 году автокредитов на сумму более 1 млн. долл., лидером по приросту объемов автокредитования стал «Московский Банк Реконструкции и Развития», увеличив сумму кредитов с 1,4 млн. долл. по итогам первого полугодия 2005 года до 62 млн. долл. за полгода 2006. Также активно наращивают объем выданных автокредитов «Промсвязьбанк» (до 67,3 млн долл.) и НБ «ТРАСТ» (до 102,6 млн долл.).

Сейчас уже порядка 40% приобретенных новых машин приходится на долю «кредитных». Рынок автокредитов является одним из наиболее конкурентных среди банковской розницы. Процентные ставки по ссудам практически сравнялись у большинства банков, при этом привлекать клиентов за счет их понижения кредитным организациям не выгодно, так как они уже практически достигли допустимых минимальных значений. Так, аналитики банка «Русский стандарт» отмечают, что на рынке уже существуют примеры, когда ставка по кредиту фактически ниже ¾ ставки рефинансирования. Но во избежание проблем с законодательством (разница должна облагаться налогом), ставка за кредит, прописанная в договоре, не опускается ниже этого порога, а разницу оформляют в виде скидки на автомобиль или кредит оформляется по договору факторинга.

Низкие процентные ставки по автокредитам определяются также достаточно небольшим риском для банков при работе с данным видом розничных продуктов. Этот вид кредитования выгоден банкам тем, что машина является одновременно обеспечением по кредиту до момента его полного погашения.

В рамках жесткой конкуренции банки начинают улучшать качественные показатели кредитов. Сроки кредитов растут, количество предоставляемых документов сокращается, увеличивается разнообразие программ. Теперь будущие автовладельцы могут взять кредит с нулевым первоначальным взносом или беспроцентной рассрочкой платежа, кредит на новый и подержанный авто. Сегмент кредитования подержанного авто еще не развит. По данным банка «Русский Стандарт», только 10-15% машин, бывших «на ходу», приобретаются в кредит.

2.3. Беззалоговые нецелевые кредиты

Когда речь идет о целевом кредите, это значит, что полученные деньги заемщик должен потратить на вполне конкретную, заранее определенную цель. Например, к такому типу относятся автомобильные, жилищные и образовательные кредиты. Банк должен быть уверен, что деньги будут потрачены именно на покупку авто, приобретение новой квартиры или оплату образования. Другой тип кредитов — нецелевые. Это значит, что полученные деньги заемщик может потратить так, как ему это заблагорассудится. Нецелевые кредиты, в свою очередь, делятся на две большие группы: те, что требуют предоставления залога, и те, что не требуют. Если говорить о первой группе, то в качестве залога чаще всего выступает недвижимость, которая находится в собственности заемщика. Нецелевой беззалоговый кредит — это такой кредит, который можно потратить по своему усмотрению, ничего при этом не передавая в залог. Такой кредит — единственный выход, когда заемщику нужны деньги на нужды, под которые не выдаются целевые ссуды. Среди наиболее востребованных вариантов — средства на ремонт квартиры, обустройство загородного дома, покупку туристических путевок, дорогостоящих предметов длительного потребления (бытовая техника, мебель, спортивный инвентарь и т. п.), одежды и т. п. Именно поэтому нецелевой беззалоговый кредит часто называют «кредитом на неотложные нужды». Благодаря относительно низким процентным ставкам «кредит на неотложные нужды» может стать хорошей альтернативой экспресс-кредитам, которые оформляются прямо в магазинах.

Обычно беззалоговые потребительские кредиты выдаются на срок до 2-3 лет. Самый длительный срок кредитования — 5 лет. Максимальная сумма кредита в конкретном случае зависит, как правило, исключительно от уровня подтвержденного ежемесячного дохода заемщика.

Рынок кредитов физическим лицам без залогового обеспечения также динамично развивается, при этом направление развития меняется в сторону «проверенных» кредитов. По оценочным данным «Промсвязьбанка» и на основе статистики ЦБ, общий рост рынка потребительского кредитования в первом полугодии 2006 года составил около 20%. При этом необходимо отметить, что кредитование в торговых точках растет более медленными темпами около 11%.

Такой популярности беззалоговые кредиты достигли в основном за счет экспресс-кредитов в точках продаж. Это проще и быстрее, хотя дороже. По оценкам агентства «Русрейтинг» доля невозврата по этому виду кредитов составляет 21%.

Статистика ЦБ также свидетельствует о росте «безнадежных» кредитов физическим лицам: просроченная задолжность частных лиц на первое мая 2006 года составила 2,2 %, тогда как аналогичный показатель в мае 2005 года был 1,4%. Осознав эту проблему, однако, успев заинтересовать многих россиян «жизнью в кредит», банки начали более активно продвигать банковские займы через свои отделения, а также развивать продажу кредитных карт. Сегмент кредитных карт сейчас наиболее привлекателен для банков. В силу того, что этот продукт розничного бизнеса пользуется большим спросом со стороны клиентов, а банковская ниша практически пустует, то перспективы роста очень высоки.

Лидеры рейтинга беззалоговых кредитов по итогам 1 полугодия 2006 года остались прежними, что и в 1 полугодии 2005. С большим отрывом от конкурентов возглавил рейтинг банк «Русский стандарт». Объем выданных кредитов физическим лицам превысил 3,6 млрд. долл. Клиентами банка по программам потребительского кредитования населения стали уже более 17,5 миллионов человек. Ближайший конкурент «Росбанк» за этот же период предоставил клиентам 764,7 млн. долл. На третьем месте находится «Банк Уралсиб» со «скромной» суммой 366,9 млн. долл.

Таблица 5

Банки по объемам выданных беззалоговых кредитов в I полугодии 2006г.

№	Банк	Объем выданных беззалоговых кредитов в I полугодии 2006г., включая рефинансированные, млн. $	Изменение по стравнению с аналогичным показателем 2005, %	Портфель беззалоговых кредитов на 1 июля 2006 года, млн. $
1	Русский Стандарт	3 619.1	145.74	4 861.7
2	Росбанк	764.7	28.92	1 148.9
3	Банк Уралсиб	366.9	127.61	558.7
4	Внешторгбанк 24	284.7	1 178.29	325.1
5	Россельхозбанк	258.5	—	245.1
6	Инвестсбербанк	192.1	36.50	344.1
7	Импэксбанк	115.0	-23.66	343.9
8	Промсвязьбанк	112.8	765.52	108.2
9	НБ ТРАСТ	103.8	7 181.28	116.6
10	Альфа-банк	103.3	298.65	105.0

Среди банков, которые на конец 1 полугодия 2005 года выдали беззалоговых кредитов на сумму больше 10 млн. долл. лидером стал «Внешторгбанк-24», увеличив объем займов с 22 млн. долл. до 284 млн. долл. Также активно привлекать клиентов продолжают «Промсвязьбанк» и «МДМ-Банк».

Максимальный лимит по кредитам без материального обеспечения разнится от банка к банку. В одних клиенты могут рассчитывать только на 5 тыс. долл, а в других уже на 25 тыс.долл. В отличие от экспресс-кредитования проверка будет более серьезной, а в некоторых банках потребуется предъявить не только справку о «белом» доходе, но и застраховать свою жизнь или оформить поручительство физического или юридического лица. По словам старшего вице-президента «Внешторгбанка-24» Натальи Коноваловой, лимит кредитования заемщика может быть завышен, если он уже имеет положительную кредитную историю, а ставка по кредиту может устанавливаться в зависимости от индивидуальной оценки риска заемщика.

Долларовый кредит сейчас более выгоден для заемщиков. По данным ЦБ, за 1 полугодие 2006 года курс доллара снизился на 6,4%. Поэтому многим удалось хорошо сэкономить на погашении займа, особенно тем, у кого доходы не привязаны к валюте. О незначительном, но все-таки росте популярности кредитов в долларах, опять же свидетельствует статистика ЦБ. В связи с этим многие банки задумываются приостановить на время выдачу долларовых кредитов по старым ставкам, так как есть предпосылки к повышению их в дальнейшем. Примером этому может быть Сбербанк, который 25 июля приостановил выдачу кредитов в иностранной валюте.

Что же касается рублевых кредитов, то процентные ставки по ним могут иметь тенденцию к слабому снижению. Это может стать следствием понижения ставки рефинансирования ЦБ в конце июня этого года до 11,5%, а также роста конкуренции на рынке беззалоговых кредитов.

По мнению большинства банковских аналитиков, в России представлен практически весь спектр кредитных продуктов, доступных западным потребителям банковской розницы. Другое дело, что некоторые предложения для российских клиентов пока не успели развиться до западного уровня. Пожалуй, самый простой и наглядный пример-это кредитные карты. Многие банки предлагают обычные дебетовые карты с овердрафтом под видом кредитных.

В силу особенностей банковского и налогового законодательства России у нас не очень развиты такие формы кредитования как долгосрочная аренда (лизинг), образовательные кредиты и кредитные линии. Каких-то кардинально новых программ в сегменте необеспеченного кредитования ожидать не стоит. В основном это будет развитие и модификация уже существующих. В качестве положительного момента можно выделить развитие продаж кредитных программ через Интернет.

Глава III . Предложения по совершенствованию системы кредитования физических лиц

3.1. Проблемы рынка кредитования физических лиц

В главе 2 дипломной работы было установлено, что в настоящее время в России расширяются масштабы получения гражданами кредитных платежных карт, ипотечных и потребительских кредитов. В целом по стране объем предоставленных гражданам Российской Федерации кредитов за 2005 год увеличился в 1,9 раза — до 1174,9 млрд. рублей на 1.01.2006, из которых 1051,5 млрд. рублей (89,5%) выдано на потребительские цели. Кредитование физических лиц-резидентов осуществлялось банками в основном в рублях (85,2% от объема указанных кредитов).

Доля кредитов физическим лицам-резидентам в совокупных активах банковского сектора увеличилась с 8,6% на 1.01.2005 до 12,1% на 1.01.2006, а в объеме выданных банковским сектором кредитов с 13,8 до 18,4%.

По данным банковской отчетности, в 2004-2005 году сохранилось относительно удовлетворительное качество кредитного портфеля: количественные характеристики просроченной ссудной задолженности, резервов на возможные потери по ссудам (РВПС) позволяют оценить кредитные риски банковского сектора как умеренные.

Рис. 4. Характеристика просроченной задолженности по кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам.

Удельный вес просроченной задолженности в общем объеме ссуд в 2004 году снизился с 1,6 до 1,4%. В то же время быстрый рост объемов кредитов, предоставленных физическим лицам, приводит к повышению рисков по данным операциям: просроченная задолженность по этому виду ссуд за год выросла в 2,5 раза и составила в их объеме 1,4% на 1.01.2005 против 1,1% на 1.01.2004, а на первое мая 2006 просроченная задолженность частных лиц года составила 2,2 %. Согласно данным табл. 6 можно сделать вывод, что объем «плохих» долгов растет существенными темпами.

Таблица 6

Изменение доли просроченной задолженности по кредитам физическим лицам

	01.10.2005	01.01.2005
Сбербанк России	0.3%	0.2%
Русский Стандарт	6.2%	4.5%
ХКФ Банк	18.3%	6.2%
Райффайзенбанк	0.3%	0.2%
Росбанк	0.8%	0.3%

Становление и развитие бюро кредитных историй протекает вместе с ростом объемов кредитования, и ее основной задачей является предотвращение кризиса рынка потребительских кредитов. Однако видно, что сегодня она пока не выполняет своих задач. С 1 марта 2006 года все банки начали передавать информацию о заемщиках в кредитные бюро. Одновременно банки стали получать из бюро кредитные истории. Однако никакого влияния на условия кредитования это не оказывает. Поскольку созданная система кредитных бюро практически закрывает доступ большинству участников рынка к самым полным базам по заемщикам. И банки, выдавая кредиты, продолжают опираться на собственные технологии оценки кредитоспособности, а не на данные кредитных бюро. Что сохранит высокие риски в потребительском кредитовании, а значит, и высокие ставки.

Поправки в первоначальный проект закона «О кредитных историях» привели к созданию многочисленных бюро. Основными из них эксперты называют Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), созданное под эгидой Ассоциации российских банков, «Экспириан-Интерфакс» и три аффилированных бюро, учрежденных крупнейшими игроками рынка розничного кредитования — «БКИ Инфокредит» (Сбербанк), «Кредитное бюро Русский Стандарт» и Global Payments Credit Services «Хоум Кредит Финанс Банк» (ХКФ Банк).

Такая система продуктивно работать не будет в связи с тем, что ценовая политика бюро практически закрывает базы по заемщикам от большинства участников рынка.

Дело в том, что цена отчета напрямую зависит от объема передаваемой в бюро информации. И она становится неприемлемой, если банк просто покупает отчеты, не передавая свои данные по кредитам. Например, в ХКФ Банке кредитное бюро установило цену за отчет от $0.4 до 1.4 «при условии предоставления адекватного количества новых кредитов в базу бюро». Адекватность в понимании бюро — это предоставление данных по 7 кредитам на 10 запросов. Если банк не передает информацию о заемщиках в кредитное бюро, стоимость ответа на запрос значительно повышается. К примеру , в Global Payments Credit Services — до 354 рублей . В НБКИ — до $6-24.9 (если банк предоставляет информацию стоимость отчета — $0.4-2).

И это общая политика.

В результате банки поставлены перед выбором: или заключать договор об обмене информацией со всеми бюро и получать кредитные истории по приемлемой цене; или платить за отчет запредельную цену, взвинчивая стоимость кредитов; или выбрать одно-два перспективных бюро, чтобы соблюсти закон и не попасть на штраф, а самим продолжать оценивать заемщиков по собственным методикам на свой страх и риск. Большинство банков выбирают последнее. Банки уже давно ввели в кредитный договор пункт о предоставлении информации. И после регистрации бюро в государственном реестре смогут передать им довольно внушительную базу. Например, НБКИ планирует в течение первого года работы создать базу из 10 млн. кредитных историй компаний и потребителей. И Global Payments Credit Services собирается аккумулировать до конца 2006 года около 10 млн. записей о заемщиках (ХКФ Банк планирует к началу работы бюро передать в его базу 2.5 млн. записей о кредитах).

3.2. Совершенствование механизма работы бюро кредитных историй

Бюро кредитных историй (БКИ) в первую очередь создано для обобщения и централизации информации о заемщиках многочисленных банков. Соответственно, чем меньше кредитных бюро, тем более концентрированным этот источник является. И, следовательно, для кредитующих банков наличие небольшого количества источников гораздо удобнее — не требует долговременного опроса всех бюро в поиске определенного клиента. Во-вторых, взаимодействие с бюро, обмен большим объемом данных — это технологии, разработка, поддержка и изменение которых требует затрат. И наличие большого количества разрозненных кредитных бюро подразумевает необходимость разработки большого количества технологических решений. Это просто экономически обременительно и, в конечном счете, не выгодно.

Изменить сложившуюся ситуацию могла бы поправка в закон, запрещающая банкам передавать информацию только в аффилированное бюро. Но эта инициатива получила отрицательное заключение ЦБ и государственно-правового управления президента. И, скорее всего, законодательного закрепления она не получит. Другой вариант — взаимодействие между бюро. Между БКИ нет никакой связи. Если бы они наладили взаимодействие между собой, банк заключал бы соглашение с одним бюро, посылал бы туда запросы, а оно само разыскивало бы и получало информацию о заемщике из другого бюро и направляло ее в банк. По словам представителей БКИ, таких консультаций не проводится и никакой информационный обмен между ними невозможен. По крайней мере сейчас. Может быть, через несколько лет, когда рынок проведет естественный отбор и на рынке останется 3-4 бюро, они начнут взаимодействовать. Только тогда банкиры получат в свое распоряжение единую базу по заемщикам, а население — быстрые и дешевые кредиты.

Таким образом, развитие института «Бюро кредитных историй» в России еще только в начале пути, и многие вопросы при вдумчивом подходе законодателя, регулирующих организаций и банковского сообщества со временем, безусловно, удастся решить.

3.3. Совершенствование системы оценки и мониторинга кредитных рисков

До настоящего времени для оценки кредитоспособности как юридических, так и физических лиц большинство банков использовало единые подходы в виде анализа предоставленных заемщиком документов. Этот процесс требует от банков значительных временных и финансовых затрат. Кроме того, он не поддается стандартизации. Высокие издержки по обработке кредитной заявки резко снижают стимулы к расширению сферы потребительского кредитования. Для решения проблемы высоких финансовых и трудовых затрат при принятии решения по выдаче кредита индивидуальному заемщику необходима разработка методики анализа кредитоспособности индивидуальных клиентов. Во всем мире потенциального заемщика оценивают не кредитные комитеты, а компьютер с помощью программы скоринга (балльной оценки).

Управление кредитными рисками должно быть приоритетным направлением риск-менеджмента в банках, которые специализируются на потребительском кредитовании. Управление кредитными рисками необходимо строить на сочетании общего и индивидуального подходов, которые включают в себя тщательный отбор заемщиков, регулярный мониторинг кредитоспособности клиентов и степени погашения ими задолженностей, применение своевременных действий по возврату долга в случае ухудшения финансового положения клиента, а также непрерывный мониторинг состояния всего портфеля в целом.

Анализ кредитоспособности заемщиков по потребительским кредитам, целесообразно осуществлять на основе четкого определения целевой группы и использования разработанных моделей экспресс-оценки.

Модель скоринговой экспресс-оценки заемщика представляет собой простой и достаточно эффективный способ отбора заявлений на выдачу кредитных карт и потребительских кредитов, и существенно облегчает процесс принятия решений по данным видам продуктов. В соответствии с этой моделью оценка заявления производится автоматически, а результирующий балл позволяет кредитным офицерам быстро и, главное, объективно оценивать надежность данного заемщика и принимать решение о предоставлении или непредоставлении кредита. Объективность данного метода полностью исключает возможность дискриминации между различными группами заемщиков, так как решение о выдаче кредита основывается лишь на установленных статистическим путем факторах, указывающих на благонадежность клиента.

Необходимо отметить, что сложность системы скоринга состоит в подгонке ее под текущие условия рынка, под нужды банка и продуктовую линейку кредитов. Есть банки, которые самостоятельно разрабатывают и поддерживают скоринговые методики. Однако большинство кредитных организаций передают разработку и постоянную подгонку системы специализированным организациям. Некоторые предпочитают приобретать западную технологию, а потом ее корректировать. Сначала ведется перестройка на российские условия, далее, например каждые полгода, система подгоняется под текущую ситуацию. Но с нуля самостоятельно сделать и поддерживать скоринговую карту тяжело. Ведь есть фирмы, которые работают по этому направлению уже длительное время, приобрели богатый опыт и знают всю специфику. Лучше пользоваться услугами специалистов, но привнося собственный вклад. Между банком и разработчиком должна вестись совместная работа, где учитываются рекомендации специалистов обеих сторон, а еще — статистические исследования. Закончить работу по совершенствованию скоринговой системы банкирам вряд ли когда-нибудь удастся. Идеальных систем пока не изобрели, а мошенники постоянно придумывают новые способы обмана.

Для оценки качества кредитного портфеля банка целесообразно в кредитных подразделениях формировать автоматизированную информационная база. Ее пользователями могут быть соответствующие отделы, а также руководство банка. На основе этой информационной базы каждое подразделение разрабатывает и использует показатели качества кредитного портфеля. В частности, отдел по работе с просроченной задолженностью интересуется объемом просроченной задолженности в разрезе ее длительности, перечнем клиентов, впервые допустивших просроченный платеж, информацией о клиентах, у которых приближается срок платежа, но отсутствуют средства. Отдел выдачи кредитов разрабатывает и использует лимиты возрастного ценза, по компаниям-работодателям, по месту регистрации физических лиц. Для менеджеров банка интересны финансовые показатели качества выданных ссуд: агрегированные; достаточности резервов; доходности ссуд; качества управления ими и др.

Все это дает возможность выявлять общие проблемы на ранней стадии развития и своевременно устранять их путем внесения изменений в модель экспресс-оценки, параметры целевой группы, порядок работы с клиентами или размер резервов на возможные потери.

Внутренняя система резервирования банка должна основывается на международных стандартах, но в то же время, целесообразно чтобы в период становления механизма кредитования физических лиц в России она была более консервативной, чем подходы, применяемые в западных финансовых институтах.

Для снижения кредитных рисков можно рекомендовать изменение структуры кредитных портфелей банков. Например, целесообразно развивать кредитование с использованием банковских карт вместо экспресс-кредитования и кредитов в местах продаж. Это связано с тем, что, во-первых, банкам сферу кредитных карт легче контролировать. Во-вторых, кредитные карты в определенных обстоятельствах имеет явные преимущества перед другими видами.

Если обратиться к опыту стран, в которых потребительское кредитование развивается уже не одно десятилетие, можно отметить, что все потребительские кредиты можно условно разделить на две большие группы: кредиты на крупную целевую покупку (приобретение жилья, автомобиля, дорогостоящей бытовой техники) и кредиты на текущее потребление и приобретение небольших товаров. Вот тут-то и будет полезна кредитная карта. Целесообразно перечислить удобства кредитных карт.

Первое. Схемы кредитования, предлагаемые в торговой организации, жестко привязывают конкретный магазин к конкретному банку. Поэтому, если клиенту не нравятся условия кредитования, он не сможет купить товар в этом магазине и вынужден искать аналогичный товар в других, либо согласиться на предлагаемые условия кредитования. Кредитные карты позволяют расширить возможность выбора товара и магазина до пределов всей торгово-сервисной сети.

Второе. Кредитная карта позволяет тратить деньги не только на приобретение бытовых товаров, но и оплатить услуги, рассчитаться за продукты, бензин, коммунальные услуги, купить одежду, обувь, парфюмерию, турпутевку, спортивные и многие другие товары. А международная кредитная карта — совершать расходы за рубежом, не декларируя находящиеся на карте средства (свои и кредитные) при пересечении границы. Вам не нужно бежать в обменник, чтобы приобрести валюту той страны, в которую направляетесь.

Третье. Брать кредит можно полностью или частями в любое время по своему желанию. То есть, если сегодня кредит не нужен, то клиент его и не берет, но такая возможность постоянно присутствует. При этом проценты, как это и положено, он платит только за взятую сумму, с момента проведения первого платежа.

Четвертое. Возвращаться кредит и проценты по нему будут автоматически, при поступлении средств на карточный счет и, значит, не придется тратить время на ежемесячные походы в банк, для того чтобы внести взносы и проценты.

Пятое. Кредитная карта представляет собой возобновляемую кредитную линию, то есть, когда заемщик погашает первый кредит, второй уже на карте, без дополнительного оформления документов в банке. И так — весь срок действия карты.

3.4. Совершенствование работы банков по взысканию просроченной задолженности

В мировой практике услугами коллекторских агентств банки пользуются уже на начальной стадии возникновения задолженности. Связано это с тем, что гораздо удобнее и выгоднее решать вопросы взимания задолженности с помощью специализированных организаций, чем содержать штат соответствующих сотрудников и нести дополнительные административные расходы на создание необходимых условий для коллекторства.

Коллекторские агентства занимаются не только взысканием кредитов, но и профилактикой кредитной задолженности. Профилактика заключается в том, что коллекторы, обладая опытом в сфере потребительского кредитования, работают с банками в режиме предупреждения выдачи ими рискованных кредитов. Кроме того, коллекторство во всем мире не ограничивается только потребительским кредитованием – кредиты, выданные юридическим лицам, тоже имеют вероятность оказаться просроченными, а значит представляют интерес для коллекторов.

Год назад, когда на рынок России вышли первые коллекторские агентства, большинство крупных банков заявляло, что для них предпочтительнее самим собирать долги, чем обращаться к «чужакам» структурам, не аффилированным с банками и не подчиняющимся им. Даже в конце 2005 года большинство лидеров потребительского кредитования утверждало, что с плохими долгами банки справляются собственными силами, вернее — силами собственных служб безопасности. Вторым, не менее расхожим утверждением было то, что эти службы работают ничуть не хуже профессиональных коллекторских агентств, а зачастую даже лучше, поскольку знают специфику работы конкретного банка и имеют немалый опыт в собирании «плохих долгов».

Утверждение о том, что службы безопасности работают с должниками с той же эффективностью, что и коллекторские агентства выглядит неубедительным поскольку обычно сотрудники банков, работающие в службах безопасности, не имеют материальной мотивации при сборе просроченной задолженности. У некоторых банков, правда, есть система вознаграждения за возвращение долгов, однако это — скорее исключение, чем правило. А сотрудники агентства мотивированы материально, для них это главное направление работы, а не дополнительное, как это часто бывает в спецслужбах банков. Когда оценивают эффективность деятельности службы или агентства, прежде всего считают, во что это обходится банку. Зарплата сотрудников служб безопасности в несколько раз больше, чем зарплата сотрудника среднестатистического коллекторского агентства. Но уровень доходности в банковском секторе неизбежно будет снижаться, и тогда встанет вопрос оптимизации расходов. Крупные иностранные банки, придя в Россию, подсчитали, что сбор одного доллара задолженности стоит у нас шесть центов, в то время как в странах с развитой экономикой он не превышает четырех центов. Разрыв в 1, 5 раза и не в пользу России.

Представители коллекторских агентств считают, что сравнивать их работу с работой банковских спецслужб по степени эффективности в принципе некорректно: банковские сотрудники работают преимущественно с «короткой» задолженностью сроком не более 30-45 дней, в то время как коллекторам достаются только долги, на которых банки уже поставили крест, фактически списав их как безнадежные невозвраты.

Со временем практика продажи «плохих долгов» коллекторским агентствам будет становиться все более распространенной, однако для этого рынок должен подрасти и с экономической, и с психологической точек зрения.

Стоит отметить, что иностранные банки подают пример такого сотрудничества и в России. Так, Ситибанк, который является одним из лидеров потребительского кредитования, не скрывает, что он активно работает с внешними коллекторскими агентствами. «Мы работаем с двумя такими агентствами и очень довольны результатами нашего сотрудничества. Называть их имена не буду, ограничусь только указанием, что оба они на рынке сравнительно недавно, и были созданы в значительной мере для того, чтобы помогать Ситибанку решать проблемы с задолженностью клиентов», — сообщил «БО» начальник кредитного управления департамента по обслуживанию частных клиентов Ситибанка Николас Клементе.

С тем, что эффективность работы внутренних коллекторских агентств весьма высока, согласны и представители банков — лидеров по объему кредитования физлиц. «Как правило, лучшая управляемость бизнес-процессами, лучшее знание деталей андеррайтинга клиентов и юридических нюансов собственных кредитных договоров позволяют банкам, ориентированным на розничный бизнес, эффективно возвращать долги собственными силами. Поэтому, по большей части, они взыскивают задолженность самостоятельно», — пояснил «БО» председатель правления Импэксбанка Павел Лысенко. По его словам, здесь необходимо учитывать и другой момент: очевидно, что внутренняя координация процессов всегда происходит быстрее, чем взаимодействие с внешним контрагентом. «Кроме того, такие деликатные процессы, как реструктуризация долга, взаимодействие с судебными и правоохранительными органами осуществляются быстрее, качественнее и проще, когда в процессе переговоров участвует держатель долга, а не его агент. Следует также отметить несовершенство законодательства, что в ближайшей перспективе потребует принятия большого количества нормативных документов», — подчеркивает специалист.

Можно отметить, что на сегодняшний день внутренние коллекторские агентства есть практически у всех банков, которые входят в «первую тридцатку» по объемам кредитования физических лиц. Наиболее эффективными из них считаются структуры, созданные Ситибанком и банком «Русский Стандарт», — благодаря очень быстрой реакции и достаточно агрессивному стилю работы им, по оценкам экспертов, удается возвращать до 70% задолженности в первые три месяца после начала неплатежей. Весьма эффективно, по словам экспертов, работают внутренние коллекторские службы Альфа-Банка, Банка Москвы, «Уралсиба», Инвест-Сбербанка. Однако добиться таких результатов удается далеко не всем участникам рынка, многих останавливает страх перед имиджевыми издержками: обида должника на банк легко может вылиться в «черный пиар» и привести к потере банком не только этого конкретного клиента, но и потенциальных заемщиков или вкладчиков. Впрочем, как подчеркивают наблюдатели, банк не застрахован от имиджевых издержек и в том случае, когда разбираться с «плохими долгами» он поручает внешнему агентству.

В настоящее время стали появляться программные продукты, которые позволяют повысить эффективность работы с проблемными кредитами. Например, межрегиональным долговым центром разработан программный продукт — система управления возвратом долгов (СУВД) «Кредитные дела». В настоящее время система успешно действует или проходит различные стадии внедрения в нескольких крупных банках и коллекторских агентствах Москвы, Санкт- Петербурга и Новосибирска. Отзывы пользователей позволяют сделать вывод, что в Системе реализована наиболее эффективная на сегодняшний день модель взыскания просроченной задолженности по кредитам физических лиц.

СУВД «Кредитные дела» является специализированным СRМ-приложением, с помощью которого кредитная организация может контролировать и эффективно управлять деятельностью по взысканию проблемной задолженности на всех этапах работы, включая досудебную работу, обращение в судебные органы и последующее исполнительное производство. Система позволяет легко осуществлять обмен данными с используемым банками программным обеспечением, сегментировать проблемные долги по выбранным характеристикам, вырабатывать и реализовывать оптимальный алгоритм работы с каждым должником, используя имеющиеся стратегии, планы мероприятий и шаблоны для каждого сегмента, а также осуществлять контроль деятельности сотрудников и подготовку различных форм отчетов. Помимо прочего, в системе присутствует блок для работы с автокредитами и иными формами кредитных продуктов, предусматривающих различные виды залогов и поручительств.

Технические характеристики и функциональные возможности СУВД «Кредитные дела» позволяют банку единовременно автоматизировать работу десятков сотрудников по тысячам кредитных дел и не предусматривают сверхдорогих аппаратных требований и системных решений.

Система Управления Возвратом Долгов (СУВД) «Кредитные дела» предусматривает следующие рабочие модули:

1.Рабочий модуль «Руководитель». Основной функцией Руководителя является управление процессом взыскания долгов, контроль деятельности сотрудников и подготовка различных форм отчетов. Основной задачей Руководителя является определение методов воздействия на должника посредством применения различных Мероприятий, а также создание и совершенствование методик взыскания путем формирования Планов мероприятий применяемых к различным категориям неплательщиков.

2. Рабочий модуль «Коллектор». Основной функцией Коллектора является практическая реализация мероприятий по взысканию долгов. В процессе работы Коллектор составляет письма, проводит телефонные переговоры с должниками, в необходимых случаях подготавливает наряды на выезды.

3. Рабочий модуль «Секретарь». Основными функциями Секретаря являются создание кредитных дел; учет и обработка писем, поступающих от коллекторов, их отправка на почту; внесение исправлений в анкету должника, если обнаружится, что контактная информация не достоверна; обработка телефонных сообщений должников, в том числе сообщений об оплате.

4. Рабочий модуль «Юрист». Основной функцией Юриста является юридическое производство по кредитным делам в тех случаях, когда взыскание долга в досудебном порядке невозможно. Юрист подготавливает исковые заявления и другие необходимые документы для подачи их в судебные органы, участвует в судебных процессах.

5. Рабочий модуль «Финансовый менеджер». Основными функциями Финансового менеджера являются проверка и подтверждение факта платежа; учет договоров с кредиторами, взаимодействие с кредиторами.

В отличие от существующих аналогов зарубежного производства, сроки внедрения Системы Управления Возвратом Долгов «Кредитные дела» «под ключ» значительно короче и составляют всего 10 – 15 рабочих дней.

Заключение, В заключение дипломной работы целесообразно подвести итог проведенному исследованию.

В первой главе дипломной работы были исследованы теоретические вопросы кредитования физических лиц коммерческими банками.

Сущность кредитования физических лиц заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа на условиях возвратности и срочности. Главная роль кредитования физических лиц заключается в перераспределении капитала между отраслями экономики, стимулируя эффективность труда, ускорения сбыта товаров. Такое кредитование получило широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

Кредиты физическим лицам могут быть классифицированы по различным основаниям: по цели предоставления (целевые и нецелевые), по наличию обеспечения (обеспеченные и необеспеченные), по месту выдачи кредита (оформляемые непосредственно в отделении банка, оформляемые в месте покупки товара или услуги; револьверные кредитные линии (кредитные карты)), по скорости выдачи кредита (традиционные, экспресс-кредиты, револьверные кредитные карты), по виду процентной ставки (переменная, постоянная), по способу погашения кредита (аннуитетный, с равными платежами в счет погашения основного долга).

Ключевым элементом технологии кредитования является оценка платежеспособности заемщика и принятие решения на основании этой оценки о предоставлении кредита или об отказе в предоставлении.

Существуют два основных способа оценки платежеспособности заемщика — «экспертный» (свое заключение делает конкретный банковский служащий) и «автоматизированный» (решение выдает программа).

«Автоматизированный» способ банкиры называют «скорингом».

Скоринг — это система балльной оценки заемщиков, когда решение о выдаче или невыдаче кредита принимается в зависимости от количества набранных очков. Существует огромное множество реализаций скоринговых систем. В каких-то случаях они до предела упрощены (а итоговый результат легко вычисляется с помощью электронных таблиц Excel), иногда — предельно усложнены, используют методы нейронных сетей.

На оценку уровня гипотетического риска невозврата кредита вскоре сильное влияние будет оказывать так называемая кредитная история. Все, что связано с этим понятием, в России с недавних пор регулируется специальным законом (см. текст закона в приложениях).

Наличие или отсутствие кредитной истории, которая хранится в специальных организациях — бюро кредитных историй, будет влиять и на принятие банком решения о выдаче или невыдаче кредита, и на стоимость кредита, так как именно эта история будет помогать банкам относить заемщика к числу «добросовестных» или «недобросовестных».

Для того чтобы кредитные истории начали реально работать на своих хозяев, должен накопиться критический объем информации. А на это потребуется несколько лет.

Во второй главе дипломной работы анализируется современное состояния рынка кредитования физических лиц. По результатам проведенного исследования можно сделать вывод, что в России расширяются масштабы получения гражданами кредитных платежных карт, ипотечных и потребительских кредитов. В целом по стране объем предоставленных гражданам Российской Федерации кредитов за 2005 год увеличился в 1,9 раза — до 1174,9 млрд. рублей на 1.01.2006, из которых 1051,5 млрд. рублей (89,5%) выдано на потребительские цели. Кредитование физических лиц-резидентов осуществлялось банками в основном в рублях (85,2% от объема указанных кредитов).

Доля кредитов физическим лицам-резидентам в совокупных активах банковского сектора увеличилась с 8,6% на 1.01.2005 до 12,1% на 1.01.2006, а в объеме выданных банковским сектором кредитов с 13,8 до 18,4%. Основной негативной тенденцией российского рынка кредитования физических лиц является превышение темпов роста просроченной задолженности над темпами роста объемов кредитования. В связи с этим направлениям решения проблемы кредитных рисков посвящена третья глава дипломной работы.

Кредитный риск обусловлен возможностью падения прибыли или потери части акционерного капитала в результате неспособности заемщика погашать и обслуживать долг.

Механизмы контроля и снижения кредитных рисков включают следующие методы: анализ платежеспособности заемщиков при предоставлении, пролонгации кредита, а также на регулярной основе (раз в месяц, раз в квартал); анализ и оценка обеспечения; создание резерва на возможные потери; диверсификация кредитного портфеля; установление и соблюдение лимитов на составляющие кредитного портфеля (лимит на сумму кредита на одного заемщика или на группу связанных заемщиков; лимит на географические лимиты кредитования).

С целью повышения эффективности кредитной политики в области управления кредитными рисками банкам рекомендуется, помимо традиционных методов оценки заемщиков, использовать программу скоринга. Наиболее эффективно пользоваться услугами фирм, которые работают по этому направлению уже длительное время, приобрели богатый опыт и знают всю специфику, привнося собственный вклад в скоринговую систему. Кроме того, рекомендуется периодически корректировать параметры системы и использовать различные модели в совокупности с традиционными методами оценки заемщиков. Также банкам целесообразно отказываться от предоставления экспресс-кредитов и кредитования в местах продаж в пользу кредитования с использованием кредитных карт, поскольку в этом случае качество оценки платеже способности клиента значительно выше и кредитные карты обладают рядом преимуществ для заемщика.

Для повышения эффективности работы бюро кредитных историй целесообразно организовать взаимодействие между бюро, в результате которого банк заключал бы соглашение с одним бюро, посылал бы туда запросы, а оно само разыскивало бы и получало информацию о заемщике из другого бюро и направляло ее в банк.

С целью повышения эффективности работы банков по взысканию просроченной задолженности в дипломной работе даются рекомендации по взаимодействию банков с коллекторским агентствам, а также рекомендуется внедрение автоматизированных систем по работе с просроченной задолженностью, например, такой как система управления возвратом долгов (СУВД) «Кредитные дела».

Библиография

[Электронный ресурс]//URL: https://ddmfo.ru/diplomnaya/kreditovanie-fizicheskih-lits-2/

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 1 от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ. – СПС «Гарант», 2006. (Первоначальный текст документа опубликован в изданиях «Собрание законодательства РФ», 05.12.1994, N 32, ст. 3301, «Российская газета», N 238-239, 08.12.1994.)

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2 от 26 ноября 2001 г. №146-ФЗ. – СПС «Гарант», 2006. (Первоначальный текст документа опубликован в изданиях «Собрание законодательства РФ», 29.01.1996, N 5, ст. 410, «Российская газета», N 23, 06.02.1996, N 24, 07.02.1996, N 25, 08.02.1996, N 27, 10.02.1996.)

3. Федеральный закон от 2 декабря 1990 года N 395-1 О банках и банковской деятельности. – СПС «Гарант», 2006. (Первоначальный текст документа опубликован в изданиях «Собрание законодательства РФ», 05.02.1996, N 6, ст. 492, «Российская газета», N 27, 10.02.1996.)

4. Федеральный закон от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях». – СПС «Гарант», 2006.

5. Положение Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 г. №54-П (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П)//»Вестник Банка России», N 73, 29.11.2001.

6. Афанасьева О.Н. О современной системе краткосрочного банковского кредитования. // Бизнес и Банка. . 2002. — № 34-35. . с.1-3.

7. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. – СПб.: Питер, 2001. – 345с.: ил.

8. Банковское дело: Управление и технологии: Учеб. пособие для экон. вузов. /Под ред. А.М. Тавасиева.- М.: ЮНИТИ- ДАНА, 2001.

9. Банковское дело: учеб. для вузов /Под ред. Г.Г. Коробовой.- М.: Юристъ, 2002.

10. Банковское дело: учеб. пособие для вузов /Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой.- СПб и др.: Питер, 2002.

11. Банковское дело: Учебник для экон. вузов/ О.И. Лаврушин., И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева и др., Под ред. О.И. Лаврушина. — М.: — Финансы и статистика, 2000.

12. Белоглазова Б. Н., Толоконцева Г. В. Денежное обращение и банки. – М.: «Финансы и статистика», 2000. – 355с.

13. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П., ред. Банковское дело. — М.: «Финансы и статистика», 2005.

14. В.Н. Ендронова , С.Ю. Хасянова . Классификация Банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит. . 2002.- №1 (91) .С 2-6.

15. В.Н. Ендронова . Пути совершенствования кредитной политики// Финансы и кредит. . 2002.- № 4 (94) .С 2-9.

16. Васильченко С. Бои в супертяжелой категории // Банковское обозрение, N4, апрель 2004 г.

17. Галицкий В.Ю. Кредиты и займы в 2006 году: Правовые основы, бухгалтерский учет и налогообложение.- М.: «Гросс Медиа». 2006.

18. Грядет розничная революция. – М.: НБЖ — №7 (19) Июль 2005.

19. Ендронова В.Н. Пути совершенствования кредитной политики// Финансы и кредит. . 2002.- № 4 (94) .С 2-9.

20. Ендронова В.Н., С.Ю. Хасянова С.Ю. Классификация Банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит. . 2002.- №1 (91) .С 2-6.

21. Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. – СПб.: Питер, 2001. – 234с.: ил.

22. Заславская О. Кредитные бюро начали плохо // Финансовые известия, 22.02.2006.

23. Зубченко, Л.А. Новые тенденции в развитии банковского маркетинга / Л.А. Зубченко // Маркетинг в России и за рубежом.- 2001.- №3. — С. 7-11.

24. Иванов В.В., Соколов Б.И., ред. Деньги. Кредит. Банки. — М.: «Проспект», 2006.

25. Информационно-аналитические материалы VI Всероссийской банковской конференции «Развитие розничного банковского бизнеса в регионах России. — Москва, 2004 г.

26. Калтырин А.В., ред. Деятельность коммерческих банков. — М.: «Феникс», 2005.

27. Крупнов Ю.С. Банковский потребительский кредит в России. // Бизнес и Банки. . 2002.- № 42-43. с.5-8.

28. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и Банки. 2002. — № 8. . с.1-3.

29. Кузнецов С. Роль АБС в развитии ритейла. – М.: Банковские технологии №6’2004

30. Наумов И. Кредитный перебор // Независимая газета, Выпуск 80 (3760) от 19.04.2006.

31. Пакова О.Н. Комплексное решение проблемы предоставления банковских услуг населению. — Сборник научных трудов. Серия «Экономика» // Северо-Кавказский государственный технический университет. Ставрополь, 2002.

32. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. – М.: Инфра-М, 2001.

33. Полищук А.И. Новые банковские услуги и продукты // Банковское дело. 2001, № 1. С. 17-22.

34. Современные банковские технологии: теоретические основы и практика – М.: Деньги и кредит, №10, 2004. с. 50 – 61.

35. Соловьева Т. Розница выходит в тираж. – М.: «Бизнес-журнал», № 16, от 05.09.2003.

36. Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: Базовые операции для клиентов. — М.: «Финансы и статистика», 2005.

37. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. Под ред. профессора Дробозиной Л.А. – М.: «ЮНИТИ», 2001. – 479с.

38. Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ. – М.: Издательство «Консалтбанкир», 2001. – 288с.

39. Годовой отчет Банка России за 2004 г. – М.: ЦБР, 2005.

40. Годовой отчет Банка России за 2005 г. – М.: ЦБР, 2006.