Механизм кредитования физических лиц и управление рисками в современной российской банковской системе (2023-2025): комплексный анализ и стратегические рекомендации

метки: Кредит, Кредитный, Развитие, Кредитование, Россия, Розничный, Условие, Политик

В условиях динамичного развития российской экономики и беспрецедентного ужесточения регуляторной политики, розничное кредитование физических лиц переживает трансформационный период. На фоне рекордного роста ипотечного портфеля в 2023 году, когда он увеличился на ошеломляющие 3,5 триллиона рублей (+25%), банковский сектор столкнулся с необходимостью адаптации к новым реалиям. Это не просто цифры, это отражение глубоких структурных изменений, вызванных как масштабными льготными программами, так и внедрением жестких макропруденциальных лимитов, направленных на сдерживание роста долговой нагрузки населения и минимизацию системных рисков.

Настоящее исследование ставит своей целью разработку актуального, комплексного и эмпирически обоснованного механизма кредитования физических лиц и управления сопутствующими рисками в современной российской банковской системе в период 2023-2025 годов. Для достижения этой цели перед нами стоят следующие задачи:

• Раскрыть фундаментальные теоретические основы кредитования и детально проанализировать действующую нормативно-правовую базу, регламентирующую розничное кредитование.
• Исследовать эволюцию макропруденциальной политики Банка России и ее непосредственное влияние на структуру и динамику кредитного портфеля.
• Представить актуальный анализ динамики, структуры портфеля кредитов физическим лицам, а также выявить ключевые макроэкономические факторы, определяющие его развитие.
• Раскрыть современные подходы российских банков к оценке кредитоспособности и управлению рисками с использованием цифровых технологий, сфокусировавшись на AI/ML-скоринге и Открытых API.
• Выявить основные системные риски, сдерживающие развитие розничного кредитования, и разработать стратегические и операционные рекомендации для повышения эффективности и доступности кредитных продуктов коммерческого банка.

Структура работы выстроена таким образом, чтобы последовательно пройти путь от теоретических основ и нормативного регулирования до анализа текущей практики, выявления проблем и формирования конкретных стратегических и практических рекомендаций, обеспечивая академическую глубину и практическую применимость исследования.

Теоретические основы и нормативно-правовое регулирование розничного кредитования в РФ

Начало любого глубокого анализа лежит в четком понимании фундаментальных понятий, поэтому прежде чем погрузиться в сложный мир банковского кредитования, необходимо определить его ключевые элементы и рассмотреть правовые рамки, в которых функционирует современный российский банковский сектор. Это позволяет заложить прочный фундамент для дальнейшего исследования динамики, рисков и инноваций.

Организация кредитования коммерческим банком РФ: от нормативной ...

... методики оценки кредитоспособности физических и юридических лиц. Проанализировать основные тенденции рынка кредитования и выявить ключевые методы минимизации кредитных рисков в 2024–2025 гг. Нормативно-правовое и ... CoR): По состоянию на III квартал 2024 года стоимость кредитного риска по розничному портфелю достигла рекордных 3,2%, а в корпоративном сегменте ожидается дальнейший рост в 2025 ...

Понятие и сущность кредитования физических лиц

В основе финансовой системы лежит кредит — экономическая категория, выражающая отношения по передаче ценностей во временное пользование на условиях возвратности, срочности и платности. Для физических лиц кредит выступает мощным инструментом удовлетворения текущих и будущих потребностей, будь то приобретение жилья, автомобиля, получение образования или финансирование потребительских расходов.

Кредитная организация — это не просто финансовый институт, а строго регламентированный субъект права, как это определено Федеральным законом № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Это юридическое лицо, которое, обладая специальным разрешением (лицензией) Банка России, имеет право осуществлять банковские операции с целью извлечения прибыли. В контексте розничного кредитования, кредитные организации (прежде всего банки) выступают основным каналом предоставления денежных средств населению.

Функции розничного кредитования многообразны:

• Перераспределительная: капитал перетекает от тех, кто имеет излишки, к тем, кто испытывает в нем потребность.
• Стимулирующая: кредиты стимулируют потребительский спрос, а значит, и производство товаров и услуг.
• Контрольная: банки осуществляют контроль за целевым использованием средств и платежеспособностью заемщиков.
• Аккумулирующая: привлекая средства населения (депозиты), банки формируют ресурсную базу для кредитования.

Виды розничного кредитования охватывают широкий спектр потребностей:

• Ипотечные кредиты: на приобретение жилой недвижимости.
• Потребительские кредиты: на любые потребительские нужды, часто без обеспечения.
• Автокредиты: на покупку транспортных средств, как правило, с залогом приобретаемого автомобиля.
• Образовательные кредиты: для оплаты обучения.
• Кредитные карты: возобновляемая кредитная линия с льготным периодом.

Каждый из этих видов обладает своими особенностями в части условий предоставления, процентных ставок, сроков и требований к заемщикам, формируя сложный и многогранный рынок розничного кредитования.

Кредитный механизм и управление рисками: ключевые концепции

Кредитный механизм — это сложная система взаимосвязанных элементов, обеспечивающих процесс кредитования от момента подачи заявки до полного погашения задолженности. Он включает в себя:

• Субъекты кредитных отношений: кредиторы (банки) и заемщики (физические лица).
• Объект кредита: денежные средства.
• Принципы кредитования: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой характер.
• Формы и виды кредита.
• Методы оценки кредитоспособности и риск-менеджмента.
• Инструменты и технологии: кредитные договоры, скоринговые системы, цифровые платформы.

Ключевым аспектом любого кредитного процесса является управление рисками. Кредитный риск в отечественных исследованиях определяется как вероятность неплатежеспособности клиентов, увеличения проблемной задолженности и, как следствие, финансовых потерь для кредитора. Для количественной оценки кредитного риска используются параметры, такие как ожидаемая частота дефолта и коэффициент потерь при дефолте.

Организация и регулятивные аспекты процесса кредитования физических ...

... как наиболее капиталоемкий вид розничного кредитования, обеспеченный залогом недвижимости, дополнительно регулируется Федеральным законом от 16.07.1998 №102-ФЗ ... и глубокий анализ организации процесса кредитования физических лиц в банковской системе РФ, включая актуальную ... Применение статистических моделей для прогнозирования вероятности дефолта. Расчет ПДН: Обязательный расчет Показателя долговой ...

Ожидаемая частота дефолта (ОЧД), также известная как Probability of Default (PD), представляет собой вероятность того, что заемщик не выполнит свои обязательства по кредитному требованию в течение определенного, заранее заданного периода. Этот параметр является краеугольным камнем в риск-моделях, поскольку он предсказывает вероятность события дефолта. Расчет PD основывается на статистическом анализе исторических данных о дефолтах, макроэкономических показателях и индивидуальных характеристиках заемщика (кредитная история, доход, занятость и т.д.).

Например, если из 1000 заемщиков с аналогичными характеристиками в течение года дефолт совершили 10, то PD будет равен 1% (10/1000).

Коэффициент потерь при дефолте (КПО, Loss Given Default) — это выраженная в долях или процентах величина потерь, которые понесет банк в случае дефолта заемщика. Этот показатель крайне важен, так как PD лишь констатирует факт дефолта, но не говорит о размере потенциальных потерь. LGD учитывает стоимость взыскания задолженности, наличие и ликвидность обеспечения, а также уровень возврата средств после дефолта. Математически LGD является обратной величиной к ставке восстановления после дефолта (Recovery Rate, RR), что выражается формулой:

LGD = 1 − RR

Например, если банк после дефолта заемщика смог вернуть 40% от суммы кредита за счет реализации залога и работы с коллекторами, то RR = 0,4 (40%), а LGD = 1 − 0,4 = 0,6 (60%).

Таким образом, ожидаемые потери по кредиту (Expected Loss, EL) можно рассчитать как произведение PD × LGD × EAD, где EAD — это сумма кредитного требования на момент дефолта. Понимание и точный расчет этих параметров критически важны для формирования адекватных резервов под возможные потери и эффективного управления капиталом банка, ведь без них невозможно грамотное стратегическое планирование.

Социальный Фонд России (СФР) в 2025 году: Комплексный Анализ ...

... возраста, признание инвалидности, потеря кормильца или наличие специального (выслужного) стажа. В России существует несколько видов пенсий: страховые, формируемые за счет обязательных страховых взносов; ... после объединения Формирование Социального Фонда России путем слияния Пенсионного фонда (ПФР) и Фонда социального страхования (ФСС) 1 января 2023 года преследовало несколько фундаментальных целей, ...

Нормативно-правовая база розничного кредитования (2023-2025)

Правовое регулирование банковской деятельности в России представляет собой многоуровневую систему, где ключевую роль играют федеральные законы и нормативные акты Банка России. На сегодняшний день (октябрь 2025 года) наиболее значимыми являются:

1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Этот закон является основополагающим, он определяет правовые основы создания, функционирования, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а также регулирует осуществление банковских операций, в том числе и кредитования. Он устанавливает общие требования к банковской системе, права и обязанности банков и их клиентов.
2. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Данный закон является краеугольным камнем для регулирования профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов как кредитными, так и некредитными финансовыми организациями (например, МФО).

   Его актуальная редакция, включающая изменения до июля 2025 года, детально регламентирует:

   • Общие и индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). Закон четко разделяет эти условия. Общие условия, как правило, стандартны и не могут содержать обязанность заемщика заключать другие договоры или приобретать услуги кредитора или третьих лиц за плату, что защищает потребителя от навязанных услуг. Индивидуальные условия, напротив, согласовываются между кредитором и заемщиком и должны содержать всю ключевую информацию: сумму кредита или лимит кредитования, срок действия договора, валюту, процентную ставку (или порядок ее определения), полную стоимость кредита (ПСК) и другие существенные условия.
   • Права и обязанности сторон. Закон устанавливает четкие правила информирования заемщика, его право на досрочное погашение, а также ответственность кредитора за нарушение условий договора.
   • Требования к расчету полной стоимости кредита (ПСК), что позволяет заемщику адекватно оценить реальную стоимость кредита, сравнивая предложения разных банков.

Помимо федеральных законов, деятельность банков жестко регулируется Инструкциями и Положениями Банка России. Именно они детализируют требования к оценке кредитного риска, формированию резервов, расчету показателей долговой нагрузки и применению макропруденциальных лимитов. Например, Инструкция Банка России № 180-И «Об обязательных нормативах банков» устанавливает требования к достаточности капитала, а Положение № 483-П «О порядке расчета величины кредитного риска на основе внутренних рейтингов» определяет методологию оценки кредитного риска с использованием продвинутых подходов. Эти документы постоянно актуализируются, отражая изменения в экономической ситуации и регуляторной политике, что делает их изучение критически важным для понимания современного механизма кредитования.

Таким образом, комплексное взаимодействие законодательных актов и регуляторных документов формирует строгую, но необходимую систему, призванную обеспечить стабильность банковской системы и защитить интересы потребителей финансовых услуг.

5 стр., 2046 слов

Бухгалтерский учет потребительского кредитования в коммерческих ...

... потери. Объектом выступают коммерческие банки Российской Федерации. Понятие и правовое регулирование потребительского кредита в РФ Правовое поле, регулирующее потребительское кредитование, формируется на трех ... аналитического учета операций Порядок ведения бухгалтерского учета в коммерческих банках Российской Федерации регулируется Положением Банка России от 24.11.2022 № 809-П "О Плане счетов ...

Эволюция макропруденциальной политики Банка России и ее влияние на розничное кредитование (2023–2025)

Стремление к финансовой стабильности и предотвращению системных кризисов лежит в основе макропруденциальной политики, которая за последние годы стала одним из наиболее динамично развивающихся направлений регулирования Банка России, что особенно ярко проявилось в сфере розничного кредитования, где регулятор активно внедряет новые инструменты для сдерживания рискованного кредитования.

Инструменты макропруденциальной политики: ПДН и МПЛ

На протяжении 2023-2025 годов Банк России значительно расширил и ужесточил применение макропруденциальных инструментов, ключевыми из которых являются показатель долговой нагрузки (ПДН) и макропруденциальные лимиты (МПЛ).

Эти меры направлены на снижение закредитованности населения и предотвращение формирования «пузырей» на рынке кредитования.

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это отношение ежемесячных платежей заемщика по всем его обязательствам (включая будущий кредит) к его среднемесячному доходу. Этот индикатор является фундаментальным для оценки кредитоспособности заемщика и его способности обслуживать долг. Банк России устанавливает пороговые значения ПДН, при превышении которых банки обязаны применять повышенные надбавки к коэффициентам риска, что ведет к увеличению требований к капиталу и, соответственно, снижает привлекательность выдачи таких кредитов.

Макропруденциальные лимиты (МПЛ), в свою очередь, представляют собой прямые ограничения на долю выдач наиболее рискованных кредитов в общем объеме портфеля банка. Это инструмент прямого действия, который не просто делает кредиты дороже для банка, а ограничивает их физический объем. Эволюция полномочий Банка России в этой сфере поразительна:

• Изначально МПЛ применялись к необеспеченным потребительским кредитам. Цель состояла в сдерживании быстрого роста этого сегмента, который считается наиболее рискованным из-за отсутствия обеспечения.
• С 1 апреля 2025 года произошло существенное расширение полномочий Банка России. В соответствии с Федеральным законом № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», а именно с изменениями, внесенными Федеральным законом от 23.11.2024 № 414-ФЗ, Банк России получил право устанавливать МПЛ не только по необеспеченным потребительским кредитам, но и по ипотечным и автокредитам. Это стало революционным шагом, позволяющим регулятору оказывать комплексное воздействие на весь рынок розничного кредитования.
• С июля 2025 года вступили в силу новые, еще более жесткие ограничения:
  • Предоставление необеспеченных потребительских кредитов заемщикам с ПДН 80% и выше запрещено. Это полностью исключает из кредитного процесса наиболее закредитованных граждан.
  • Доля выдач клиентам с ПДН от 50% до 80% ограничена 10% от всего объема займов в данном сегменте. Это вынуждает банки более тщательно отбирать заемщиков и концентрироваться на менее рискованных профилях.

Эти меры, безусловно, направлены на повышение устойчивости банковской системы и защиту заемщиков от чрезмерной долговой нагрузки, но при этом они создают новые вызовы для банков в части планирования и реализации кредитной политики.

Совершенствование политики краткосрочного кредитования коммерческого ...

... (МСБ), выделяются следующие ключевые формы краткосрочного кредитования: Форма кредита Назначение и характеристика Регуляторная специфика (2024–2025 гг.) Овердрафт Предоставление возможности дебетового сальдо по расчетному ... В условиях, когда традиционные методы анализа перестают работать, разве может банк позволить себе полагаться исключительно на исторические данные? Современные методы оценки ...

Влияние макропруденциальных мер на структуру ипотечного и потребительского кредитования

Внедрение и ужесточение макропруденциальных мер Банка России оказало существенное влияние на структуру розничного кредитного портфеля, особенно в сегментах ипотечного и необеспеченного потребительского кредитования.

В ипотечном кредитовании применение макропруденциальных надбавок и, в дальнейшем, лимитов, привело к заметному снижению доли высокорискованных кредитов. Ярким подтверждением этому служит динамика выдач с ПДН более 80%:

• В III квартале 2023 года этот показатель достигал пикового значения в 47%. Это свидетельствовало о значительном объеме ипотеки, выдаваемой заемщикам с высокой долговой нагрузкой, что представляло серьезный риск для банков и стабильности рынка.
• К I кварталу 2025 года, благодаря последовательному ужесточению регуляторных требований, доля таких выдач сократилась до 6%. Это демонстрирует высокую эффективность мер Банка России в переориентации кредитных потоков на более надежных заемщиков.

С 1 июля 2025 года, когда Банк России получил право устанавливать МПЛ и на ипотечные кредиты, регулятор начал более гибко настраивать инструменты. Установление прямых лимитов на наиболее рискованные ипотечные кредиты позволило принять решение о снижении макропруденциальных надбавок по новым ипотечным кредитам в менее рискованных сегментах. Это означает, что для банков, выдающих ипотеку более качественным заемщикам, требования к капиталу будут ниже, стимулируя тем самым выдачу «здоровых» кредитов.

Примеры количественных ограничений, установленных на III квартал 2025 года:

• Для кредитов на приобретение строящегося жилья (ДДУ): лимит на ипотечные кредиты с ПДН более 50% и первоначальным взносом менее 20% установлен на уровне не более 2% от общего объема выдач.
• Для кредитов на приобретение готового жилья: лимит на кредиты с ПДН свыше 50% и LTV (Loan-to-Value) более 80% составит 10% от объема выдач. Коэффициент LTV, напомним, рассчитывается как отношение суммы кредита к оценочной стоимости залога и отражает долю собственных средств заемщика в сделке. Чем выше LTV, тем меньше первоначальный взнос и, соответственно, выше риск для банка.

Помимо этих целевых мер, Банк России внедрил и антикризисные меры для поддержки новых субъектов РФ. На 2025 год кредитные организации получили право не рассч��тывать ПДН по кредитам, предоставленным физическим лицам в этих регионах. Одновременно с этим, к таким кредитам не применяются надбавки к коэффициентам риска, и они не учитываются при применении МПЛ. Эта мера направлена на стимулирование экономического развития и поддержку населения в регионах, интегрированных в российскую экономику, путем обеспечения доступа к кредитным ресурсам в условиях переходного периода.

Ипотечное кредитование коммерческого банка в условиях макропруденциального ...

... и качества сервиса. Срок кредитования: В России наблюдается тенденция к увеличению срока ИЖК: около 50% кредитов в 2025 году выдается на 25–30 лет. Совкомбанк следует этому тренду, ... долгосрочной стабильности портфеля? Стратегические направления и разработка механизмов развития системы ипотечного кредитования банка до 2030 года В условиях, когда регулятор (ЦБ РФ) и рынок (завершение массовой ...

В целом, эволюция макропруденциальной политики Банка России демонстрирует переход от общих регуляторных требований к более точечным и гибким инструментам, способным адресно воздействовать на наиболее уязвимые сегменты рынка ипотечного и потребительского кредитования. Это, с одной стороны, повышает устойчивость финансовой системы, с другой — требует от банков более глубокого анализа рисков и адаптации своих бизнес-моделей.

Динамика, структура портфеля кредитов физическим лицам и определяющие макроэкономические факторы (2023–2025)

Российский рынок розничного кредитования в период 2023-2025 годов представлял собой бурлящий водоворот противоположных тенденций: от рекордных темпов роста до резкого замедления. Эти изменения были обусловлены сложным переплетением макроэкономических факторов и целенаправленных регуляторных мер. Понимание этой динамики критически важно для прогнозирования дальнейшего развития и выработки адекватных стратегий.

Общая динамика ипотечного и потребительского кредитования

2023 год войдет в историю как период беспрецедентного роста ипотечного кредитования. Ипотечный портфель в банковской системе РФ вырос на впечатляющие 3,5 триллиона рублей, или на 25% за год. Этот темп значительно превысил показатели 2022 года (+17%), демонстрируя ажиотажный спрос на жилье. В результате, доля ипотеки в структуре общего портфеля розничных кредитов устойчиво росла: с 32% в 2017 году до 49% в 2023 году. Это говорит о смещении фокуса банковского кредитования в сторону обеспеченных залогом активов, что, казалось бы, снижает общие риски, но одновременно создает новые вызовы, связанные с ценовой динамикой на рынке недвижимости и платежеспособностью заемщиков.

Наряду с ипотекой, объем автокредитования также демонстрировал уверенный рост, увеличившись с 955 млрд рублей в 2019 году до 1715 млрд рублей в 2023 году. Это было обусловлено как отложенным спросом, так и мерами государственной поддержки.

Однако, картина резко изменилась в 2024-2025 годах. На фоне высокой ключевой ставки Банка России и ужесточения макропруденциальных мер, кредитование резко замедлилось. В мае 2025 года объем выдач кредитов составил всего 660,5 млрд рублей, что оказалось на 55,1% ниже, чем в мае 2024 года. Это свидетельствовало о значительном охлаждении рынка ипотечного и потребительского кредитования.

Одной из причин замедления стал рост стоимости кредитного риска (СКР, Cost of Risk, CoR), который по итогам III квартала 2024 года установился на рекордном уровне 3,2% для банковского сектора. Этот показатель отражает величину потерь, которые банк ожидает понести по своему кредитному портфелю. Рост CoR был обусловлен увеличением проблемной задолженности по новым необеспеченным кредитам. Доля необеспеченных потребительских кредитов с просрочкой более 90 дней (NPL 90+) выросла за полгода на 2,7 процентных пункта, достигнув 10,5% на 1 апреля 2025 года. К июлю 2025 года объем проблемных долгов россиян перед банками достиг 2,2 трлн рублей (6% от всех выданных кредитов), что значительно выше 1,5 трлн рублей (4,1%) годом ранее. Этот рост объясняется «вызреванием» необеспеченных займов, выданных в период пиковых ставок в конце 2023 — начале 2024 года, когда заемщики брали кредиты под более высокие проценты, а также рисками, связанными с массовой льготной ипотекой, оформленной в период ажиотажного спроса.

Роль льготных программ в поддержании кредитования

В условиях жесткой денежно-кредитной политики и постоянно растущих рисков, значительную роль в поддержании розничного кредитования играли масштабные льготные программы. Они фактически стали основным драйвером роста ипотечного рынка, поскольку в среднем более 90% новых ипотечных кредитов выдавались с использованием этих программ.

Ключевые федеральные льготные ипотечные программы в 2024–2025 годах включали:

• Семейная ипотека: продлена до 31 декабря 2030 года, предлагающая ставку до 6%. Эта программа нацелена на поддержку семей с детьми и остается одним из наиболее востребованных инструментов.
• IT-ипотека: также продлена до 2030 года со ставкой до 6%, направленная на удержание и привлечение специалистов в сфере информационных технологий.
• Дальневосточная и Арктическая ипотека: действует до 31 декабря 2030 года со ставкой до 2%, призванная стимулировать развитие и заселение этих стратегически важных регионов.
• Сельская ипотека: бессрочная программа со ставкой до 3%, ориентированная на развитие сельских территорий.
• Военная ипотека: специальная программа для военнослужащих.
• Льготная ипотека для жителей новых регионов: мера поддержки, позволяющая получить жилье на особых условиях.

Важно отметить, что Льготная ипотека под 8% — одна из самых массовых программ — завершила свое действие 1 июля 2024 года. Ее отмена, безусловно, внесла свой вклад в замедление темпов роста ипотечного кредитования во второй половине 2024 и 2025 годов, поскольку она была драйвером ажиотажного спроса, создавшего определенные риски.

Эти программы, с одной стороны, позволили миллионам россиян улучшить жилищные условия и поддержали строительную отрасль, с другой — создали определенные риски, связанные с концентрацией субсидированных кредитов и потенциальной зависимостью рынка от государственной поддержки. Но разве это не естественная плата за столь масштабную поддержку?

Макроэкономические факторы и прогнозы развития

Макроэкономическая среда оказывает решающее влияние на рынок розничного кредитования. В 2025 году сохраняется значительная неопределенность, обусловленная рядом факторов:

• Жесткая денежно-кредитная политика (ДКП) Банка России: Высокая ключевая ставка, направленная на борьбу с инфляцией, делает кредиты более дорогими для банков и, соответственно, для заемщиков. Это прямо влияет на спрос и предложение кредитных продуктов, сдерживая темпы роста кредитования.
• Замедление роста экономики: Прогнозы ведущих аналитических центров свидетельствуют о замедлении темпов роста ВВП России.
  • Согласно макроэкономическому опросу Банка России (сентябрь 2025 года), прогноз роста ВВП на 2025 год был снижен на 0,2 процентного пункта до 1,2%.
  • Всемирный банк (октябрь 2025 года) пересмотрел прогноз роста ВВП России в сторону понижения до 0,9% на 2025 год (с 1,4% ранее), а на 2026 и 2027 годы — до 0,8% и 1% соответственно.

Причинами этого замедления названы ослабление внутреннего спроса, высокая ключевая ставка, сокращение фискальных стимулов, снижение экспортных доходов и нехватка рабочей силы. Замедление экономики неизбежно ведет к снижению доходов населения, ухудшению платежеспособности заемщиков и, как следствие, росту кредитного риска для банков.

Давление на процентные доходы банков также будет сохраняться. В условиях высокой ключевой ставки и конкуренции за розничные средства, стоимость фондирования для банков остается высокой. Это приводит к сокращению чистой процентной маржи (NIM), которая является ключевым показателем прибыльности банка. Сокращение NIM, в сочетании с увеличением кредитного риска, напрямую влияет на финансовые результаты банков и их готовность активно наращивать кредитный портфель.

Таким образом, рынок розничного кредитования в 2023-2025 годах находится под перекрестным огнем регуляторных ограничений и макроэкономических вызовов. Банкам приходится лавировать между необходимостью наращивать портфель и жесткими требованиями к управлению рисками, а также адаптироваться к изменяющемуся спросу и предложениям в условиях повышенной неопределенности.

Цифровые технологии и инновационные методы минимизации кредитных рисков в банковской практике

В эпоху цифровой трансформации банковская отрасль переживает революцию, движимую инновационными технологиями. Для российских банков, стремящихся оставаться конкурентоспособными и эффективно управлять рисками в условиях меняющегося регуляторного ландшафта, внедрение цифровых решений стало не просто трендом, а жизненной необходимостью. Особое внимание уделяется искусственному интеллекту (ИИ), машинному обучению (МО) и концепции Открытых API.

Применение AI/ML-моделей в скоринге и противодействии мошенничеству

Российский финансовый сектор находится в авангарде использования «умных» технологий. По данным на конец 2023 года, 95% организаций российского финансового сектора уже активно применяли ИИ-решения. Более того, ведущие российские банки из ТОП-5 ежегодно инвестируют в ИИ около 1 млрд долларов, получая при этом до 3 млрд долларов годового экономического эффекта. Это впечатляющие цифры, свидетельствующие о реальной отдаче от этих инвестиций.

Основными направлениями применения AI/ML-моделей являются:

• Оценка кредитного риска (скоринг): Традиционные скоринговые системы базировались на ограниченном наборе финансовых данных, таких как кредитная история, доход, возраст и место работы. Современные AI/ML-модели выходят далеко за эти рамки. Они способны анализировать большие объемы «альтернативных» данных, формируя гораздо более точный и многогранный портрет заемщика. Примеры таких данных включают:
  • Поведенческие паттерны и транзакционная история: как часто клиент пользуется мобильным банком, какие операции совершает, где тратит деньги, как часто меняет тарифные планы.
  • Сведения о задолженности: данные об алиментах, оплате жилищно-коммунальных услуг (ЖКУ) и услуг связи, которые могут быть получены из различных источников (например, государственных порталов, операторов связи).
  • Данные от сотовых операторов: помимо платежей за связь, это может быть информация о платежах с мобильного счета, геолокации (например, частые переезды или посещение определенных мест), что может указывать на стабильность или рискованность поведения.
  • Внешние факторы: некоторые продвинутые модели даже учитывают такие, казалось бы, не связанные данные, как погода или курс валюты, для создания комплексного портрета клиента и повышения точности определения его потребностей до 65%.
  • Для корпоративных клиентов: ИИ анализирует расширенный набор финансовых показателей, включая выручку, издержки, активы, пассивы, капитал и другие метрики, для оценки финансового здоровья компании.
• Противодействие мошенничеству (антифрод): ИИ-системы способны выявлять аномальные транзакции и поведенческие паттерны, которые могут указывать на попытки мошенничества. Это позволяет банкам оперативно блокировать подозрительные операции и защищать средства клиентов.
• Персонализация предложений: Анализ больших данных позволяет банкам предлагать клиентам наиболее релевантные продукты и услуги, увеличивая конверсию и лояльность.

Ключевыми приоритетами российских банков на 2025 год в сфере ИТ-проектов являются именно МО для скоринга и антифрода, а также обеспечение киберустойчивости. Это подтверждает стратегическое значение этих технологий для банковского бизнеса.

Открытые API: новый стандарт взаимодействия на финансовом рынке

Банк России активно формирует правовые и технологические условия для внедрения инноваций, и одним из наиболее перспективных направлений является концепция Открытых API (Application Programming Interface). Эта инициатива направлена на создание единых стандартов для обмена данными между финансовыми организациями и сторонними сервисами, что должно кардинально изменить взаимодействие на финансовом рынке.

Концепция внедрения Открытых API на финансовом рынке была опубликована Банком России 9 ноября 2022 года. Ее основные цели:

• Повышение качества и доступности финансовых услуг: упрощение доступа к информации и сервисам.
• Снижение издержек для участников рынка и тарифов для потребителей: оптимизация процессов и снижение операционных расходов.
• Поддержка инновационных сервисов и развитие финтеха: создание благоприятной среды для стартапов и новых бизнес-моделей.
• Стимулирование конкуренции: облегчение выхода на рынок для новых игроков и повышение прозрачности.

Управление стандартами Открытых банковских интерфейсов осуществляется Банком России совместно с Ассоциацией ФинТех (АФТ), что обеспечивает консолидированный подход и учет интересов всех участников рынка.

Ключевые этапы и сроки внедрения Открытых API:

• С 2026 года: использование Открытых API станет обязательным для крупнейших банков, брокеров и страховых компаний. Это означает, что эти участники рынка будут обязаны предоставлять доступ к определенным данным и функциям через стандартизированные интерфейсы.
• С 2027 года: обязанность распространится на микрофинансовые организации (МФО) и других участников рынка.

В 2024 и 2025 годах активно ведется разработка проектов стандартов Открытых API, которые затрагивают широкий спектр данных:

• Сведения о счетах и картах физических лиц.
• Счета юридических лиц.
• Договоры ипотечного кредитования и страхования.
• Инвестиционные продукты и медицинские услуги клиентов.

Для обеспечения безопасности и эффективного управления согласиями граждан и бизнеса Банк России совместно с Минцифры России планирует запустить Платформу коммерческих согласий. Эта платформа позволит клиентам централизованно управлять своими данными, давая или отзывая разрешение на их использование различными финансовыми организациями.

Внедрение Открытых API — это не просто технологическая инициатива, а стратегический шаг к созданию более прозрачной, конкурентной и инновационной финансовой экосистемы, способной снизить риски и издержки, а также значительно улучшить клиентский опыт. Для коммерческих банков это означает необходимость масштабной трансформации ИТ-инфраструктуры и бизнес-процессов, но одновременно открывает новые возможности для партнерств и создания уникальных продуктов.

Системные риски, вызовы и стратегические рекомендации для коммерческих банков

Современная российская банковская система, особенно в сегменте розничного кредитования, сталкивается с комплексом системных рисков и вызовов, требующих не только оперативного реагирования, но и стратегического переосмысления подходов к ведению бизнеса. Отсутствие адекватных мер по управлению этими рисками может привести к серьезным финансовым потерям и подорвать устойчивость банков.

Анализ системных рисков в розничном кредитовании

1. Высокая доля высокорискованных ссуд: Период активного роста ипотечных выдач в 2023–2024 годах, во многом стимулированный льготными программами, привел к формированию значительного объема высокорискованных ссуд. Это, в первую очередь, кредиты с ПДН (Показатель Долговой Нагрузки) > 80% и LTV (Loan-to-Value) > 80%. Заемщики с высоким ПДН крайне чувствительны к любому снижению доходов или росту расходов, что увеличивает вероятность дефолта. Высокий LTV (где LTV = (Сумма кредита / Оценочная стоимость залога) × 100%) означает низкий первоначальный взнос, что сокращает «буфер» для банка в случае падения цен на залоговое имущество и делает возврат средств более сложным. Доля таких ссуд, хотя и снизилась благодаря МПЛ, все еще представляет потенциальную угрозу.
2. Рост проблемной задолженности: Несмотря на усилия регулятора, уровень проблемной задолженности продолжает расти. Доля кредитов с просрочкой 90 дней и более (NPL 90+) увеличилась с 0,5% на 1 апреля 2024 года до 0,9% на 1 апреля 2025 года. Этот рост преимущественно обусловлен «вызреванием» кредитов, выданных в период ажиотажного спроса, когда банки могли быть менее избирательны в погоне за объемами. Особое беспокойство вызывают необеспеченные потребительские кредиты, где NPL 90+ достиг 10,5% на 1 апреля 2025 года. Это свидетельствует о структурных проблемах в этом сегменте и необходимости более жесткого скоринга.
3. Сокращение чистой процентной маржи (NIM): В условиях жесткой денежно-кредитной политики Банка России и высокой ключевой ставки, банки сталкиваются с сокращением чистой процентной маржи. Чистая процентная маржа (NIM) — это ключевой показатель эффективности банка, отражающий его способность зарабатывать на разнице между процентными ставками по выданным кредитам и привлеченным депозитам. Формула NIM = (Процентные доходы − Процентные расходы) / Средний объем активов, приносящих проценты. Высокие ставки фондирования (стоимость привлечения средств) при ограниченных возможностях для увеличения процентных ставок по кредитам (из-за конкуренции и регуляторных ограничений) приводят к снижению NIM. В середине 2025 года среднее значение чистой процентной маржи российских банков составляет около 4,84%. Сокращение NIM, наряду с увеличением кредитного риска, напрямую снижает прибыль банков и их способность инвестировать в развитие.
4. Антициклическая надбавка ЦБ: В целях снижения концентрации кредитных рисков и формирования буфера капитала, Банк России поэтапно повышает требования к капиталу, вводя антициклическую надбавку. С 1 июля 2025 года размер этой надбавки составил 0,5%. Эта мера призвана увеличить запас прочности банков в периоды активного кредитования, чтобы они могли абсорбировать потенциальные потери в случае ухудшения экономической ситуации. Однако для банков это означает необходимость отвлечения части капитала, который мог бы быть направлен на кредитование или другие инвестиции.

Стратегические направления развития механизма кредитования

Для повышения эффективности и доступности розничного кредитования в условиях текущих вызовов, коммерческим банкам необходимо разработать адаптивную стратегию, охватывающую продуктовые линейки, каналы продвижения и организационную структуру.

1. Оптимизация продуктовой линейки:
   • Пересмотр условий льготных программ: Банкам следует активно участвовать в реализации оставшихся льготных программ, но с учетом изменения риск-профиля заемщиков. Разработка дополнительных, «гибридных» продуктов, сочетающих элементы льготной и рыночной ипотеки, может быть перспективным направлением.
   • Развитие обеспеченных кредитов: В условиях растущего кредитного риска, акцент на обеспеченные продукты (автокредиты с залогом, кредиты под залог недвижимости) становится стратегически важным. Необходимо совершенствовать процессы оценки и управления залогами.
   • Микрокредиты и POS-кредиты: Развитие продуктов с небольшими суммами и короткими сроками погашения, особенно в точках продаж, может компенсировать снижение объемов в более крупных сегментах, но требует особого внимания к скорингу и контролю.
   • Продукты для новых субъектов РФ: Использование регуляторных послаблений для активного развития кредитования в новых регионах, с тщательной оценкой специфических региональных рисков и потенциала.
2. Диверсификация каналов продвижения:
   • Цифровые каналы: Активное использование мобильных приложений, онлайн-платформ, социальных сетей для привлечения и обслуживания клиентов. Развитие дистанционных каналов продаж и полного цикла онлайн-оформления кредитов.
   • Партнерства: Расширение сотрудничества с застройщиками, автодилерами, крупными ритейлерами для интеграции кредитных продуктов непосредственно в процесс покупки.
   • CRM-системы: Внедрение и совершенствование систем управления взаимоотношениями с клиентами для персонализации предложений и повышения лояльности.
3. Совершенствование организационной структуры кредитного процесса:
   • Централизация и автоматизация: Ускорение процессов принятия решений за счет централизации функций и максимальной автоматизации рутинных операций (например, первичный скоринг, проверка документов).
   • Кросс-функциональные команды: Создание команд, объединяющих специалистов по продажам, риск-менеджменту и ИТ, для более гибкой разработки продуктов и оперативного реагирования на изменения рынка.
   • Постоянное обучение персонала: Инвестиции в обучение сотрудников новым технологиям, методам оценки рисков и клиентскому сервису.

Пример сравнительного анализа кредитных продуктов (гипотетически, на примере «Россельхозбанка» и его конкурентов):

Представим, что «Россельхозбанк» специализируется на «Сельской ипотеке» с низкой ставкой (до 3%) и широкой сетью филиалов в регионах. Его конкурент «Альфа-Банк» может быть более ориентирован на IT-ипотеку (до 6%) и онлайн-сервисы, а «Сбербанк» — на Семейную ипотеку (до 6%) и широкую линейку потребительских кредитов с развитой экосистемой.

Параметр	«Россельхозбанк» (гипотетический)	«Альфа-Банк» (гипотетический)	«Сбербанк» (гипотетический)
Основной фокус	Сельская ипотека, региональные клиенты	IT-ипотека, онлайн-сервисы	Семейная ипотека, широкий спектр розничных продуктов
Ключевые ставки	От 2-3% (сельская ипотека)	От 6% (IT-ипотека)	От 6% (семейная ипотека)
Каналы продвижения	Филиальная сеть, региональные партнеры	Мобильное приложение, агрегаторы, цифровой маркетинг	Широкая филиальная сеть, экосистема, мобильное приложение
Оценка рисков	Традиционный скоринг + региональная специфика	AI/ML-скоринг, Big Data	Комбинированный подход, развитая аналитика
Преимущества	Низкие ставки для целевых групп, близость к клиенту	Скорость, удобство онлайн-сервисов, инновации	Широкий выбор, узнаваемость, экосистема
Недостатки	Ограниченная продуктовая линейка, менее развитые онлайн-сервисы	Меньше фокус на традиционные сегменты, высокая конкуренция	Высокая конкуренция, менее гибкие тарифы

Такой анализ позволяет банку выявить свои сильные стороны, определить ниши для развития и понять, в каких областях конкуренты имеют преимущество, чтобы разработать адекватную стратегию.

Практические рекомендации по управлению кредитными рисками

Эффективное управление кредитным портфелем в условиях макроэкономической нестабильности требует от банков выработки адаптивных моделей оценки кредитного риска и активной политики работы с проблемными активами.

1. Повышение эффективности систем оценки кредитоспособности:
   • Интеграция AI/ML-моделей: Полное внедрение и постоянное совершенствование AI/ML-моделей для скоринга, используя как традиционные, так и «альтернативные» данные (поведенческие паттерны, транзакционная история, данные от сотовых операторов, информацию об оплате ЖКУ и алиментов).

     Это позволит более точно оценивать риски и выявлять мошенничество.

   • Использование Открытых API: Внедрение Открытых API для получения дополнительной, верифицированной информации о заемщиках из различных источников (государственные реестры, другие банки, страховые компании).

     Это значительно расширит информационную базу для принятия кредитных решений.

   • Стресс-тестирование портфеля: Регулярное проведение стресс-тестирования кредитного портфеля на предмет устойчивости к различным макроэкономическим шокам (рост безработицы, снижение доходов, падение цен на недвижимость).
   • Разработка адаптивных моделей: Создание моделей, способных быстро перенастраиваться на меняющиеся макроэкономические условия и регуляторные требования.
2. Совершенствование алгоритмов риск-менеджмента:
   • Раннее выявление проблемных ссуд: Внедрение систем раннего оповещения о потенциально проблемных кредитах на основе анализа платежной дисциплины, транзакционной активности и других поведенческих индикаторов.
   • Активная политика реструктуризации проблемных ссуд:
     • Разработка гибких программ реструктуризации: Предложение заемщикам индивидуальных условий (изменение графика платежей, пролонгация срока, кредитные каникулы) до того, как кредит перейдет в категорию безнадежных.
     • Использование цифровых каналов для реструктуризации: Облегчение процесса подачи заявлений на реструктуризацию через онлайн-сервисы и мобильные приложения.
     • Сотрудничество с коллекторскими агентствами: Эффективное взаимодействие с профессиональными агентствами для взыскания просроченной задолженности, но с соблюдением этических норм и законодательства.
   • Повышение требований к обеспечению: Для высокорискованных кредитов — требование дополнительного обеспечения или более строгие требования к первоначальному взносу.
   • Формирование адекватных резервов: Постоянный мониторинг и корректировка резервов под возможные потери по ссудам в соответствии с изменением качества портфеля и регуляторными требованиями.

Эти рекомендации позволяют банкам не только адекватно реагировать на текущие вызовы, но и формировать устойчивую основу для долгосрочного развития розничного кредитования, балансируя между наращиванием бизнеса и эффективным управлением рисками.

Заключение

Проведенное исследование комплексного механизма кредитования физических лиц и управления сопутствующими рисками в современной российской банковской системе в период 2023-2025 годов позволило достичь поставленных целей и задач. Мы детально рассмотрели эволюцию рынка, регуляторной политики и технологических решений, подтвердив тем самым высокую динамику и многогранность данной сферы.

Основные выводы исследования сводятся к следующему:

• Теоретические основы и нормативно-правовое регулирование розничного кредитования представляют собой сложную, но четко структурированную систему, где ФЗ № 395-1 и ФЗ № 353-ФЗ, а также инструкции Банка России, формируют надежный каркас. Ключевые понятия кредитного риска, включая ОЧД (PD) и КПО (LGD), являются неотъемлемой частью риск-менеджмента.
• Макропруденциальная политика Банка России претерпела значительные изменения, став более жесткой и адресной. Расширение полномочий ЦБ на ипотечное и автокредитование с апреля 2025 года, а также установление строгих МПЛ и ограничений по ПДН (запрет на выдачу необеспеченных кредитов с ПДН более 80% с июля 2025 года), оказали решающее влияние на снижение доли высокорискованных ссуд, особенно в ипотечном сегменте.
• Динамика и структура портфеля кредитов физическим лицам демонстрировали рекордный рост ипотеки в 2023 году, поддерживаемый льготными программами, но резко замедлились в 2024-2025 годах из-за жесткой ДКП и ухудшения макроэкономических прогнозов (снижение прогноза ВВП на 2025 год до 0,9% по Всемирному банку).

  Рост проблемной задолженности (NPL 90+ по необеспеченным кредитам до 10,5% к 01.04.2025) указывает на необходимость пересмотра риск-политики.

• Цифровые технологии, такие как AI/ML-модели для скоринга и антифрода, а также концепция Открытых API, становятся ключевыми инструментами минимизации кредитных рисков. Использование «альтернативных данных» и запуск Платформы коммерческих согласий к 2026 году открывают новые возможности для повышения точности оценки заемщиков и оптимизации процессов.
• Системные риски, такие как высокая доля высокорискованных ссуд, растущая проблемная задолженность, сокращение NIM и антициклическая надбавка ЦБ, требуют от коммерческих банков стратегического переосмысления.

Разработанные стратегические и операционные рекомендации направлены на адаптацию банков к современным условиям. Они включают в себя оптимизацию продуктовой линейки, диверсификацию каналов продвижения, совершенствование организационной структуры кредитного процесса, а также внедрение продвинутых систем оценки кредитоспособности (с использованием AI/ML и Открытых API) и активной политики реструктуризации проблемных ссуд.

Значимость разработанных рекомендаций для повышения устойчивости и эффективности розничного кредитования в РФ заключается в их комплексном характере и практической применимости. Внедрение этих мер позволит коммерческим банкам не только эффективно управлять возрастающими рисками, но и успешно конкурировать на динамичном рынке, обеспечивая стабильный рост и доступность финансовых услуг для населения в долгосрочной перспективе.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая, третья и четвертая) (с изм. и доп. на 01.01.2014 г.).

   М.: Юристъ, 2013. 1056 с.

2. Налоговый кодекс Российской Федерации (части первая и вторая с изм. и доп. на 01.01.2014 г.).

   СПб.: Питер, 2013. 115 с.

3. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» (с изм. и доп. на 01.01.2014 г.) // Российская газета. 2002. 11 июля.
4. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп. на 01.01.2014 г.) // Российская газета. 1999. 14 июля.
5. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» // РГ — Федеральный выпуск №5515.
6. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (последняя редакция).
7. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2013 год и период 2014 и 2015 годов. М.: Банк России, 2012. 63 с.
8. Памятка заемщику по потребительскому кредиту: письмо ЦБ РФ от 05.05.08 г. №52-Т (с изм. и доп.).

   СПС «Гарант».

9. Банковские операции: учеб. пособие / под ред. Ю.И. Коробова. М.: Финансы и статистика, 2012. 347 с.
10. Банковское дело: стратегическое руководство / под ред. В. Платонова, М. Хаггинса. М.: Консалтбанкир, 2012. С. 82.
11. Банковское дело: Учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2012. 592 с.
12. Береснева, О. Сравнительный анализ основных инструментов управления кредитными рисками, доступных российским компаниям / О. Береснева // Страховое дело. 2011. № 10. С. 45-49.
13. Вдовина, О.Н. Страхование кредитных рисков банков / О.Н. Вдовина // Организация продаж страховых продуктов. 2008. №3. С. 17-20.
14. Горелая, Н.В. Организация кредитования в коммерческом банке: учеб. пособие / Н.В. Горелая. М.: ИНФРА-М, 2012. 207 с.
15. Гусятников, П.В. Проблемы информационной безопасности кредитного процесса в российской банковской системе / П.В. Гусятников // Информационная безопасность регионов. 2012. №1. С. 27-29.
16. Гусятников, П.В. Расчет ожидаемых потерь при оценке кредитного риска // Математическое моделирование в управлении рисками: материалы международной научно-практической конференции. : Изд-во СГУ, 2012. С. 67-70.
17. Деньги. Кредит. Банки. / под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2011. 848 с.
18. Деньги. Кредит. Банки. / под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2013. 607 с.
19. Ефремова, И.А. Банковское кредитование населения: современные тенденции / И.А. Ефремова // Молодой ученый. 2014. №17. С. 266-268.
20. Жуков, Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. / Е.Ф. Жуков. М.: Дашков и К, 2012. 312 с.
21. Зеленина, Т.А. Оптимизация параметров кредитования и страхования с учетом интересов всех участников системы «кредитор — заемщик — страховщик» / Т.А. Зеленина // Вестник Оренбургского государственного университета. 2011. № 5. С. 64-67.
22. Зеленина, Т.А. Самострахование как метод управления кредитными рисками / Т.А. Зеленина // Университетский комплекс как региональный центр образования, науки и культуры: материалы всероссийской научно-методической конференции. : ООО ИПК «Университет», 2012. С. 1255-1259.
23. Кабушкин, С.Н. Управление банковским кредитным риском. / С.Н. Кабушкин. М.: Новое знание, 2011. 336 с.
24. Каврук, Е.С. Экономическая сущность потребительского кредита / Е.С. Каврук // Научный журнал КубГАУ. 2007. № 30 (6).

    С. 2.

25. Казимагомедов, А.А. Организация денежно-кредитного регулирования. / А.А. Казимагомедов, С.М. Ильясов. М.: Финансы и статистика, 2012. 255 с.
26. Каурова, Н.Н. Тенденции и перспективы розничного бизнеса коммерческих банков в России / Н.Н. Каурова // Банковский ритейл. 2011. № 2. С. 7.
27. Конягина, М.Н. Социально-экономическая эффективность как показатель корпоративной социальной ответственности банков. / М.Н. Конягина // Вестник Казанского государственного финансово-экономического института. 2011. № 1. С. 66-73.
28. Корнийчук, Е.В. Проблемы в секторе банковского кредитования населения / Е.В. Корнийчук // Современные научные исследования и инновации. 2013. № 6. С. 11-13.
29. Костюченко, Н.С. Анализ кредитных рисков / Н.С. Костюченко. СПб.: ИТД «Скифия», 2010. 440 с.
30. Кравцова, Г.И. Деньги, кредит, банки. / Г.И. Кравцова. Минск: БГЭУ, 2011. 448 с.
31. Кудрявцева, Ю.В. Направления совершенствования видов кредитных услуг населению / Ю.В. Кудрявцева // Банковские услуги. 2011. №10. С. 32-36.
32. Кудрявцева, Ю.В. Стадии формирования рынка кредитных услуг населению в России / Ю.В. Кудрявцева // Банковские услуги. 2011. №11. С. 15-24.
33. Кудрявцева, Ю.В. Теоретические основы экономических границ кредита и развития потребительского кредитования / Ю.В. Кудрявцева // Банковские услуги. 2011. №1. С. 2-11.
34. Марченко, А.А. Центральный банк и его роль в экономике. Современные аспекты денежно-кредитного регулирования / А.А. Марченко // Деньги и кредит. 2012. №11. С. 32-35.
35. Общая теория денег и кредита: Учебник для ВУЗов / под. ред. Е.Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ, 2010. 368 с.
36. Савинов, О.Г. О многообразии форм кредита физическим лицам / О.Г. Савинов // Вестн. Самар. гос. экон. ун-та. Самара, 2012. № 6 (92).

    С. 91-95.

37. Савинов, О.Г. Развитие банковского кредитования физических лиц в условиях международной интеграции / О.Г. Савинов // Вестн. Самар. гос. ун-та. Самара, 2012. № 12 (74).

    С. 90-95.

38. Савинов, О.Г. Совершенствование институционального и инфраструктурного взаимодействия в процессе кредитования физических лиц / О.Г. Савинов // Экон. науки. 2013. № 5 (102).

    С. 137-141.

39. Самойлов, Г.О. Банковская конкуренция. / Г.О. Самойлов, А.Г. Бачалов. М.: Финансы и статистика, 2012. 298 с.
40. Светлов, П. Как Сбербанк решает проблемы просроченной задолженности / П. Светлов // Российская газета. 09.07.2012 г.
41. Симонцева, С.В. Механизм реализации финансовой политики коммерческого банка. / С.В. Симонцева // Известия высших учебных заведений. Серия: Экономика, финансы и управление производством. 2012. № 2 (12).

    С. 29-37.

42. Тарханова, Е.А. Страхование банковских кредитных рисков в коммерческом банке / Е.А. Тарханова // Молодой ученый. 2014. №5. С. 321-323.
43. Трофимов, И.В. Модель организационно-экономического механизма взаимодействия на кредитном рынке / И.В. Трофимов // Экономика и менеджмент систем управления. 2012. № 4.1 (6).

    С. 173 — 180.

44. Туркина, А.Е. Мониторинг банковских рисков в системе риск-менеджмента. / А.Е. Туркина // Банковское дело. 2012. № 9. С. 69-72.
45. Федоров, А.Ю. Стратегия прогнозирования потребности в кредитных ресурсах на основе расширения спектра банковских продуктов коммерческих банков / А.Ю. Федоров // Труды российских ученых. 2011. № 1(16).

    С. 91-93.

46. Фетисов, Г.Г. Монетарная политика и развитие денежно-кредитной системы России в условиях глобализации: национальный и региональные аспекты. / Г.Г. Фетисов. М.: Финансы и статистика, 2013. 112 с.
47. Финансы, денежное обращение, кредит. / под ред. Г.Б. Поляка. М.: Финансы и кредит, 2012. 456 с.
48. Финансы. Денежное обращение. Кредит. / под ред. Л.А. Дробозиной. М., 2011. 412 с.
49. Де Сото Х.У. Деньги, банковский кредит и экономические циклы. / Х.У. де Сото. : Социум, 2010. 314 с.
50. Хетагуров, А.Н. Обеспечение устойчивости кредитной деятельности коммерческого банка на основе снижения кредитных рисков / А.Н. Хетагуров // Финансы и кредит. 2011. №5. С. 11-14.
51. Хромов, М. Банковский сектор в октябре 2014 г. / М. Хромов // Экономическое развитие России. 2014. №12. С. 24-28.
52. Хромов, М. Банковский сектор в условиях перехода к свободному плаванию рубля в ноябре 2014 г. / М. Хромов // Экономическое развитие России. 2015. №1. С. 34-28.
53. Челноков, В.А. Кредит: сущность, функции и роль / В.А. Челноков // Деньги и кредит. 2012. №5. С. 74-77.
54. Челноков, В.А. Эволюция денег, кредита и банков. / В.А. Челноков. М.: Финансы и статистика, 2012. 284 с.
55. Шамрина, С.Ю. Банковский менеджмент в системе управления кредитным риском / С.Ю. Шамрина, Е.А. Остапенко // Учетно-аналитические и финансово-экономические проблемы развития региона: сборник научных трудов по материалам научно-практической конференции. : СтГАУ. 2012. С. 190-193.
56. Шафиров, Л.А. Повышение социальной эффективности кредитования населения как императив устойчивого развития / Л.А. Шафиров // Вопросы регулирования экономики. Том 4. 2013. №1. С. 27-31.
57. Шевченко, Е.С. Базельский комитет об агрегации рисков и управлении экономическим капиталом банка / Е.С. Шевченко // Банковское дело. 2013. № 4 (232).

    С. 39-45.

58. Шевченко, Е.С. Система стратегических лимитов как инструмент управления совокупным финансовым риском банка коммерческого банка. / Е.С. Шевченко // Банковское дело. 2009. №11 (191).

    С. 9-18.

59. Эксперт РА: ключевые вызовы для банков в 2014-2015 годах — замедление кредитования и падение рентабельности. М.: Изд-во «Эксперт РА», 2014. 27 с.
60. Как ИИ меняет финсектор? Анализ кейсов и отчетности 2022–2025 от экспертов EORA. URL: eora.ru
61. Макропруденциальные лимиты. Банк России. URL: cbr.ru
62. Российский рынок цифровизации банков. Обзор TAdviser 2025. URL: tadviser.ru
63. ПРИМЕНЕНИЕ ИСКУССТВЕННОГО ИНТЕЛЛЕКТА НА ФИНАНСОВОМ РЫНКЕ. Банк России. URL: cbr.ru
64. Банковский сектор. Эксперт РА. URL: raexpert.ru
65. Искусственный интеллект в банках: настоящее и будущее технологии в финансовом секторе. 18.05.2025. URL: finam.ru
66. Анализ развития рынка кредитования физических лиц в России. URL: cyberleninka.ru
67. АНАЛИЗ И ОЦЕНКА ОСНОВНЫХ РИСКОВ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ И ИХ ВЛИЯНИЕ НА РОССИЙСКИЙ БАНКОВСКИЙ СЕКТОР В УСЛОВИЯХ МАКРОЭКОНОМИЧЕСКОЙ НЕСТАБИЛЬНОСТИ. URL: cyberleninka.ru
68. Информационное сообщение Банка России от 31 июля 2025 г. «Банк России принял ряд решений по макропруденциальной политике». URL: garant.ru
69. Банковский сектор в 2025 году: выбираем фаворитов. Альфа-Банк. URL: alfabank.ru
70. ЦБ впервые вводит прямые ограничения на выдачу ипотеки и автокредитов. URL: vedomosti.ru
71. По итогам мая 2025 года объем выдач кредитов составил 660,5 млрд руб. Frank RG. URL: frankrg.com
72. С 1 января 2025 года до 31 декабря 2025 года кредитные организации вправе не рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам, зарегистрированным на территориях новых субъектов РФ. URL: consultant.ru
73. Банком России принято решение о снижении с 1 июля 2025 года надбавок к коэффициентам риска по новым ипотечным кредитам и кредитам на финансирование по ДДУ. URL: consultant.ru