Потребительское кредитование на примере ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»: комплексный анализ и перспективы развития

метки: Кредит, Заемщик, Потребительский, Https, Развитие, Credit, Условие, Финансовый

В современной российской экономике, где потребительский спрос выступает одним из ключевых драйверов роста, потребительское кредитование приобретает особую актуальность. Этот финансовый инструмент, с одной стороны, открывает для населения широкие возможности по удовлетворению насущных потребностей и улучшению качества жизни, а с другой — становится критически важным элементом стабильности и развития банковской системы. В условиях постоянных макроэкономических изменений, таких как колебания ключевой ставки Центрального Банка РФ, динамика инфляции и реальных доходов населения, а также усиливающиеся регуляторные требования, глубокое понимание механизмов, тенденций и проблем потребительского кредитования становится необходимостью.

Настоящая дипломная работа посвящена комплексному исследованию потребительского кредитования на примере ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее — Хоум Кредит Банк), который, несмотря на недавние корпоративные изменения, исторически занимал значимую нишу в этом сегменте. Целью данного исследования является разработка всестороннего анализа теоретических основ, исторического развития, правового регулирования, современного состояния рынка и деятельности выбранного банка, а также формулирование обоснованных выводов и практических рекомендаций по совершенствованию потребительского кредитования.

Для достижения поставленной цели в работе будут решены следующие задачи:

1. Раскрытие экономической сущности, функций, принципов и классификации потребительского кредита.
2. Анализ исторического развития потребительского кредитования в России.
3. Детальное рассмотрение правового и регуляторного поля потребительского кредитования в РФ.
4. Проведение углубленного анализа современного состояния и тенденций рынка потребительского кредитования, с акцентом на актуальную статистику, факторы влияния и проблемы.
5. Изучение организационно-экономических аспектов деятельности Хоум Кредит Банка, его продуктовой линейки в сегменте потребительского кредитования, с учетом последних корпоративных изменений.
6. Выявление ключевых проблем развития российского рынка до 2025 года">рынка и деятельности банка, а также предложение мер по их совершенствованию.

Объектом исследования выступают процессы потребительского кредитования в Российской Федерации, а предметом — особенности функционирования и развития данного сегмента на примере ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Методологическая база работы включает общенаучные методы познания (анализ, синтез, индукция, дедукция), статистические методы сбора и обработки данных, а также методы финансового и сравнительного анализа.

Потребительское кредитование коммерческими банками в Российской ...

... среды, ужесточения регуляторной политики Центрального банка Российской Федерации и стремительного развития цифровых технологий, рынок потребительского кредитования переживает период глубокой трансформации. Настоящая ... Согласно Федеральному закону от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", потребительский кредит (заем) определяется как денежные средства, предоставленные кредитором заё ...

Структура работы организована таким образом, чтобы последовательно раскрыть заявленные задачи: от теоретических основ и исторического контекста до глубокого анализа текущей ситуации на рынке и в конкретном банке, завершаясь выводами и практическими рекомендациями.

Теоретические основы потребительского кредитования

В основе любой финансовой системы лежат фундаментальные концепции, определяющие ее структуру и динамику. Потребительское кредитование не является исключением, и именно его экономическая сущность, функции, принципы и классификация формируют тот каркас, который позволяет осмыслить роль этого важнейшего инструмента в хозяйственной жизни общества.

Экономическая сущность и роль потребительского кредитования

Потребительский кредит — это не просто сумма денег, выданная банком; это сложный экономический инструмент, определяемый как денежные средства, предоставляемые кредитором заемщику на основании кредитного договора (договора займа) для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Иными словами, это механизм, позволяющий физическим лицам удовлетворять свои личные, бытовые или иные непроизводственные нужды здесь и сейчас, откладывая оплату на будущее. Что из этого следует? Этот механизм значительно повышает доступность товаров и услуг для населения, стимулируя экономический рост за счет увеличения потребительского спроса.

Кредит в целом, как более широкое понятие, представляет собой ссуду в денежной или товарной форме, предоставляемую на условиях возвратности, платности и срочности. Эти три ключевые свойства являются краеугольными камнями любого кредитного отношения:

• Возвратность: Заемщик принимает на себя безусловное обязательство вернуть полученные денежные средства кредитору. Это фундаментальный принцип, без которого кредитование теряет свой смысл.
• Платность: Деньги, предоставленные в кредит, не бесплатны. Заемщик обязан уплатить кредитору вознаграждение за пользование ими в виде процентной ставки. Эта плата компенсирует кредитору риск невозврата и упущенную выгоду от альтернативного использования средств.
• Срочность: Кредит всегда предоставляется на определенный, заранее оговоренный срок. Это позволяет как заемщику, так и кредитору планировать свои финансовые потоки.

Потребительский кредит выполняет важнейшую социальную и экономическую роль. Он позволяет населению устранить разрыв во времени между получением товаров (услуг) и их оплатой. Представьте себе молодую семью, которой срочно нужен холодильник или стиральная машина, но на данный момент нет достаточной суммы. Потребительский кредит позволяет им приобрести необходимое, не дожидаясь накопления средств, тем самым удовлетворяя свои потребности и улучшая качество жизни. Какой важный нюанс здесь упускается? Зачастую, при отсутствии доступа к кредиту, такие потребности могли бы остаться неудовлетворенными на длительный срок, что тормозило бы не только личное благосостояние, но и общее развитие экономики.

Управление кредитным портфелем потребительских кредитов в условиях ...

... спроса Экономическая сущность потребительского кредита заключается в выполнении функции перераспределения временно свободных денежных средств (аккумулированных банком) в пользу субъектов, испытывающих потребность в немедленном удовлетворении спроса. Это позволяет населению устранить ...

На макроэкономическом уровне рост потребительского спроса, стимулируемый кредитованием, запускает цепную реакцию: он повышает процессы производства, увеличивает объемы рынка, способствует развитию целых отраслей экономики и, в конечном итоге, улучшает благосостояние граждан. Для коммерческих банков потребительское кредитование играет ключевую роль, позволяя расширять клиентскую базу, диверсифицировать риски и формировать весомую часть доходов. Без развитого сегмента потребительского кредитования современный банковский сектор был бы значительно менее динамичным и прибыльным.

Функции и принципы потребительского кредита

Кредит, как экономическая категория, выполняет ряд фундаментальных функций, которые проявляются и в сегменте потребительского кредитования:

• Перераспределительная функция: Суть этой функции в том, что кредит позволяет перераспределять временно свободные денежные средства от тех, кто ими обладает, к тем, кто в них нуждается. Банк аккумулирует средства вкладчиков и направляет их на кредитование, обеспечивая таким образом эффективное использование капитала в экономике.
• Функция замещения наличных денег: В современном мире потребительский кредит, особенно в форме кредитных карт, способствует уменьшению потребности в наличных деньгах, ускоряя оборот средств и повышая эффективность платежной системы.
• Контрольная функция: Кредитор, предоставляя заемщику средства, осуществляет контроль за их использованием и своевременным возвратом, что способствует повышению финансовой дисциплины.

Помимо вышеупомянутых базовых свойств (возвратность, срочность, платность), которые являются и принципами, существуют дополнительные, углубляющие понимание механизмов потребительского кредитования:

• Дифференциация кредитования: Этот принцип подразумевает индивидуальный подход кредитора к оценке каждого потенциального заемщика. Банк анализирует кредитоспособность клиента, его доходы, кредитную историю, наличие обеспечения. Цель — выбрать наиболее надежных заемщиков и минимизировать риски невозврата. Кредиторы стремятся адаптировать условия кредита (процентная ставка, срок, сумма) в зависимости от профиля клиента, предлагая более выгодные условия для тех, кто демонстрирует высокую финансовую надежность.
• Непременное соблюдение условий кредитного соглашения: Этот принцип подчеркивает обязательность выполнения сторонами всех пунктов кредитного договора. Для заемщика это означает своевременное погашение основного долга и процентов, а для кредитора — соблюдение всех заявленных условий, таких как отсутствие скрытых комиссий, прозрачность расчетов и возможность досрочного погашения в соответствии с законодательством. Нарушение этого принципа любой из сторон подрывает доверие и стабильность кредитных отношений.

Таким образом, функции и принципы потребительского кредитования представляют собой сложный механизм, направленный на эффективное удовлетворение потребностей населения при поддержании финансовой стабильности и минимизации рисков для кредиторов.

Финансовый анализ деятельности страховой компании в Российской ...

... инструменты (акции, облигации, недвижимость). Кредитный риск (Ркредитный): риск невыполнения обязательств контрагентами (например, перестраховщиками или заемщиками). Операционный риск (Роперационный): риск убытков, связанных с неадекватностью внутренних ... на рынке. Если в начале периода доминировали сегменты, завязанные на кредитовании (кредитное страхование от несчастных случаев и болезней, ИСЖ), то ...

Классификация потребительских кредитов

Для более глубокого понимания рынка потребительского кредитования необходимо систематизировать его многообразие. Классификация потребительских кредитов может осуществляться по различным признакам, каждый из которых отражает специфические особенности продукта и его назначение.

1. По цели кредитования:

• Целевые кредиты: Предоставляются на конкретную, заранее оговоренную цель. Банк четко знает, на что будут потрачены средства, и часто переводит их напрямую продавцу товаров или услуг. Примеры:
  • Кредиты на покупку бытовой техники, мебели, электроники. В этом случае банк может иметь партнерские отношения с магазином, предлагая клиентам пониженные ставки или специальные условия.
  • Кредиты на образование. Средства перечисляются непосредственно учебному заведению.
  • Кредиты на медицинские услуги.

  Особенностью целевых кредитов часто является более низкая процентная ставка по сравнению с нецелевыми, поскольку для банка снижаются риски нецелевого использования средств.

• Нецелевые кредиты: Предоставляются заемщику без жесткого контроля над расходами. Клиент получает деньги «на руки» и может использовать их по своему усмотрению. Примеры:
  • Кредиты наличными. Самый распространенный вид нецелевого кредита.
  • Кредитные карты. Позволяют использовать средства в рамках установленного лимита для любых потребительских нужд.

  Несмотря на большую свободу для заемщика, нецелевые кредиты, как правило, имеют более высокие процентные ставки, что компенсирует банку повышенный риск.

2. По обеспечению кредита:

• Кредиты с обеспечением: Предусматривают предоставление заемщиком гарантий возврата долга. Наличие обеспечения значительно снижает риски для кредитора, что часто выражается в более привлекательных условиях для заемщика. Примеры обеспечения:
  • Залог имущества. Это может быть автомобиль (автокредит), недвижимость (ипотека, хотя ФЗ-353 к ней не применяется, но сам механизм обеспечения аналогичен), ценные бумаги.
  • Поручительство других лиц. Третье лицо обязуется погасить долг заемщика в случае его неплатежеспособности.
  • Банковская гарантия.

  Кредиты с обеспечением, как правило, характеризуются более низкими процентными ставками и большими суммами.

• Кредиты без обеспечения: Предоставляются на основе оценки кредитоспособности заемщика, без требования залога или поручительства. Такие кредиты более доступны и быстрее оформляются, но несут для банка более высокие риски. Соответственно, процентные ставки по ним обычно выше. К этой категории относятся большинство потребительских кредитов наличными и кредитные карты.

3. По срокам кредитования:

Комплексный анализ кредитоспособности корпоративного заемщика: ...

... на ключевых принципах банковского кредитования: Возвратность: Обязательство заемщика вернуть основную сумму долга. Срочность: Установление четкого срока возврата кредита. Платность: Обязательство уплатить проценты ... факторы, которые могут влиять на реальную способность заемщика погасить долг. Примером может служить кредитование компании, реализующей крупный инвестиционный проект. На стадии ...

• Краткосрочные кредиты: Срок погашения до 1 года. Обычно это небольшие суммы для неотложных нужд. Примеры: некоторые виды микрозаймов (хотя они выдаются МФО, а не банками), небольшие кредиты наличными.
• Среднесрочные кредиты: Срок погашения от 1 года до 3 лет. Наиболее распространенный сегмент потребительских кредитов наличными.
• Долгосрочные кредиты: Срок погашения свыше 3 лет. Включают крупные потребительские кредиты, а также специализированные программы (например, на крупные покупки).

Каждый из этих видов кредитов имеет свои преимущества и недостатки как для заемщика, так и для кредитора, и их сочетание формирует сложный и динамичный рынок потребительского кредитования. Понимание этой классификации позволяет более точно анализировать структуру кредитного портфеля банка и выявлять потенциальные риски и возможности.

История развития потребительского кредитования в России

Исторический экскурс в развитие потребительского кредитования позволяет увидеть, как менялись экономические и социальные условия, формируя современный облик этого финансового инструмента. История России в этом контексте особенно интересна, демонстрируя трансформацию от простых ссуд до сложной банковской системы.

Дореволюционный и советский периоды

Корни кредитных отношений на Руси уходят глубоко в древность. Еще в догосударственные времена люди ссужали друг другу деньги, скот и зерно, что являлось естественной формой взаимопомощи в аграрном обществе. Однако системное государственное кредитование, положившее начало формированию банковской системы, появилось значительно позже.

Знаковой датой стал 1754 год, когда по указу императрицы Елизаветы Петровны был открыт Дворянский заемный банк. Это событие ознаменовало начало организованного государственного кредитования в России, хотя изначально оно было ориентировано на узкий круг привилегированного сословия. Спустя более десяти лет, в 1766 году, кредиты стали доступны и крестьянам, что свидетельствует о постепенном расширении доступа к заемным средствам, пусть и в крайне ограниченных масштабах. Максимальная сумма займа для крестьян в 20 рублей была на тот момент значительной, но лишь для ограниченного круга лиц.

Кардинальные изменения принес советский период (1917–1991 гг.).

После Октябрьской революции и установления плановой экономики концепция потребительского кредита в ее капиталистическом понимании (денежные ссуды на личные нужды) была отвергнута. Долгое время кредитование граждан было минимальным. Однако в 1959 году произошло важное событие — в СССР вновь появился потребительский кредит, но в специфической форме, схожей с рассрочкой. Эта система была подконтрольна Министерству торговли и позволяла гражданам приобретать товары длительного пользования, такие как жилье, бытовая техника и автомобили. Модель выглядела следующим образом: покупатель вносил первоначальный взнос, составлявший около 24% от стоимости товара, а оставшуюся сумму выплачивал частями в течение определенного срока. Важно подчеркнуть, что потребительский кредит в денежном выражении «на руки» гражданам СССР практически не выдавался. Акцент делался на целевое кредитование через товарную рассрочку, что соответствовало идеологии плановой экономики.

Жилищные кредиты в этот период также выдавались государственными банками, однако условия были уникальными: предприятия (работодатели) часто брали на себя часть процентной нагрузки, оплачивая символические 0,5–2% годовых по жилищным кредитам, что делало их крайне доступными для населения и подчеркивало социальную направленность государства.

Становление и развитие потребительского кредитования в современной России

Переход к рыночной экономике в конце 1980-х – начале 1990-х годов полностью изменил ландшафт финансовой системы. Однако период с 1989 по 2002 год можно охарактеризовать как «эпоху отсутствия» кредитования граждан со стороны коммерческих банков. Причины были многообразны: макроэкономическая нестабильность, гиперинфляция, отсутствие надежной правовой базы, низкий уровень доверия к банкам и отсутствие опыта работы с розничными клиентами. Банки того времени были сосредоточены преимущественно на обслуживании корпоративного сектора и государственных предприятий.

Бурное развитие кредитования физических лиц в современной России началось лишь с первой половины 2000-х годов. Этому способствовал ряд факторов:

• Относительная макроэкономическая стабилизация: Снижение инфляции, укрепление рубля и рост доходов населения создали более благоприятные условия для долгосрочного кредитования.
• Формирование законодательной базы: Постепенно начали появляться законы, регулирующие банковскую деятельность и защиту прав потребителей финансовых услуг.
• Приход иностранных банков и технологий: Международные финансовые институты принесли с собой опыт и технологии розничного кредитования, стимулируя конкуренцию и развитие рынка.
• Рост потребительского спроса: Увеличение реальных доходов населения привело к росту запросов на товары и услуги, которые зачастую было удобнее приобрести в кредит.
• Развитие бюро кредитных историй: Появление централизованных баз данных о кредитной дисциплине заемщиков позволило банкам более эффективно оценивать риски.

С этого момента рынок потребительского кредитования начал стремительно расти, предлагая населению широкий спектр продуктов, от экспресс-кредитов в магазинах до кредитов наличными и кредитных карт. Этот период стал фундаментом для формирования той сложной и многогранной системы потребительского кредитования, которую мы наблюдаем сегодня.

Правовое и регуляторное регулирование потребительского кредитования в РФ

Формирование стабильного и прозрачного рынка потребительского кредитования невозможно без четкой правовой базы и эффективного регуляторного надзора. В Российской Федерации эта сфера регулируется комплексом законодательных актов, призванных защищать интересы как кредиторов, так и, что особенно важно, заемщиков.

Основные законодательные акты

Центральным элементом правового каркаса потребительского кредитования в России является Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года. Этот закон стал результатом длительного процесса формирования единых правил на стремительно развивающемся рынке. Его основная цель — регулирование отношений, возникающих в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Ключевые аспекты, регулируемые ФЗ №353-ФЗ, включают:

• Общие и индивидуальные условия договора: Закон четко предписывает структуру кредитного договора, который должен состоять из двух частей: общих условий (стандартные положения, применяемые ко всем клиентам) и индивидуальных условий (параметры, специфичные для конкретного заемщика, такие как сумма, срок, процентная ставка).

  Это обеспечивает прозрачность и позволяет заемщику легко сравнивать предложения разных кредиторов.

• Полная стоимость кредита (ПСК): Одно из важнейших нововведений закона — обязательство банков раскрывать ПСК. Это включает в себя не только процентную ставку, но и все дополнительные платежи и комиссии, связанные с получением и обслуживанием кредита (страховки, комиссии за выдачу, за обслуживание счета и т.д.).

  Такой подход защищает заемщика от «скрытых» платежей и позволяет ему объективно оценить реальную стоимость займа.

• Порядок предоставления информации: Закон обязывает кредиторов предоставлять заемщику исчерпывающую информацию о предстоящем кредите до подписания договора, включая график платежей, условия досрочного погашения, последствия неисполнения обязательств.
• Защита прав заемщика: ФЗ №353-ФЗ запрещает кредиторам устанавливать чрезмерные штрафы за просрочки и препятствовать досрочному погашению кредита. Он также ограничивает общий размер неустойки по договору и устанавливает условия, при которых кредитор может требовать досрочного возврата всей суммы кредита. Например, кредитор может требовать досрочно вернуть кредит лишь при просрочке платежей свыше 60 календарных дней в течение последних 180 дней.

Важно отметить, что положения Федерального закона №353-ФЗ не применяются к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. Ипотечное кредитование регулируется отдельным законодательством в силу его специфики и высоких рисков.

Взаимодействие с другими нормативными актами

Потребительское кредитование не существует в правовом вакууме. Оно тесно интегрировано в общую систему российского законодательства, и на него распространяется действие ряда других ключевых нормативных актов:

• Гражданский кодекс РФ: Является основой для всех договорных отношений, включая кредитные. Он определяет общие положения о договорах займа и кредита, регулирует вопросы ответственности сторон, уступки прав требования и другие фундаментальные аспекты.
• Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»: Этот закон устанавливает общие принципы функционирования банковской системы, порядок создания и лицензирования банков, их права и обязанности, а также основы государственного регулирования банковской деятельности. Он определяет, кто имеет право заниматься кредитованием и какие требования предъявляются к кредитным организациям.
• Закон РФ «О защите прав потребителей»: Этот закон играет важную роль в защите прав заемщиков, поскольку потребительский кредит является одной из форм потребительских услуг. Он предоставляет заемщикам право на информацию, на безопасность услуги, на возмещение ущерба, а также устанавливает особые правила рассмотрения споров между потребителями и поставщиками услуг. Например, он позволяет потребителям оспаривать условия договора, которые ущемляют их права по сравнению с законодательством.

Совокупность этих нормативных актов формирует многоуровневую систему регулирования, обеспечивающую баланс интересов участников рынка и стабильность финансовых отношений.

Механизмы защиты прав заемщиков и роль Банка России

Как уже было отмечено, ФЗ №353-ФЗ был принят в первую очередь для усиления защиты прав заемщика, запрещая кредиторам скрывать финальную стоимость кредита, устанавливать чрезмерные штрафы за просрочки или препятствовать досрочному погашению.

Ключевые механизмы защиты прав заемщиков:

• Прозрачность информации: Закон обязывает банки раскрывать полную стоимость кредитов с учетом всех дополнительных платежей и комиссий. Это позволяет заемщикам принимать информированные решения.
• Условия договора: Договор потребительского кредита должен быть представлен в форме, обеспечивающей его читаемость, и содержать четкое разделение на общие и индивидуальные условия. Это предотвращает включение «мелкого шрифта» и неожиданных положений.
• Ограничение неустоек: Закон ограничивает общий размер неустойки (штрафов, пеней) за нарушение обязательств по возврату кредита. Это предотвращает ситуации, когда сумма штрафов становится сопоставимой или даже превышает основной долг.
• Право на досрочное погашение: Заемщик имеет право на досрочное погашение кредита полностью или частично с пересчетом процентов за фактический срок пользования.
• Ограничение возможности досрочного требования: Закон ограничивает ситуации, когда банк может требовать досрочного возврата всей суммы кредита, устанавливая минимальный срок просрочки (более 60 календарных дней в течение последних 180).

Роль Банка России:

Центральный Банк Российской Федерации (ЦБ РФ) играет ключевую роль в регулировании и надзоре за рынком потребительского кредитования. Его функции включают:

• Определение категорий потребительских кредитов (займов): ЦБ РФ устанавливает правила классификации кредитов, что важно для единообразия в отчетности и оценке рисков.
• Расчет и публикация среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа): Ежеквартально Банк России рассчитывает и публикует среднерыночные значения ПСК по различным категориям потребительских кредитов. Это является ориентиром для банков и ограничителем для чрезмерно высоких ставок. Кредитор не может устанавливать ПСК, превышающую среднерыночное значение более чем на одну треть.
• Надзор за соблюдением законодательства: ЦБ РФ осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций, следя за соблюдением ими требований законодательства о потребительском кредитовании. В случае нарушений, Банк России может применять к банкам различные меры воздействия, от предписаний до отзыва лицензии.
• Установление нормативов: ЦБ РФ устанавливает пруденциальные нормативы для банков, включая нормативы достаточности капитала, ликвидности, а также требования по формированию резервов на возможные потери по ссудам, что напрямую влияет на объемы и условия кредитования.

Таким образом, правовое и регуляторное поле потребительского кредитования в России представляет собой динамичную систему, постоянно совершенствующуюся с целью обеспечения стабильности финансового рынка и защиты интересов всех его участников, с особым акцентом на уязвимость потребителя.

Современное состояние и тенденции рынка потребительского кредитования в РФ: актуальная статистика, факторы и проблемы

Рынок потребительского кредитования в России – это живой организм, который постоянно адаптируется к макроэкономическим шокам, регуляторным изменениям и меняющимся поведенческим моделям населения. Углубленный анализ его текущего состояния, подкрепленный актуальной статистикой, позволяет выявить как драйверы роста, так и наиболее острые проблемы.

Динамика рынка и основные показатели (2023-2025 гг.)

Рынок потребительского кредитования продолжает оставаться одним из крупнейших и наиболее динамичных сегментов российской финансовой системы. В 2022 году банки выдали впечатляющие 12,5 млн потребительских кредитов, что свидетельствует о их широкой распространенности и востребованности среди населения.

К 1 июля 2023 года количество заемщиков, активно использующих кредитные продукты, достигло значительных масштабов: 23 млн человек имели кредит наличными, и аналогичное число — кредитные карты. При этом основной объем задолженности по-прежнему концентрируется у заемщиков, которые взаимодействуют исключительно с банками, составляя 93–94% от общего объема задолженности домохозяйств.

Однако наряду с ростом объемов кредитования наблюдаются и тревожные тенденции в части качества кредитного портфеля. Объем просроченных долгов по потребительским кредитам в России достиг 1,5 трлн рублей, что является самым высоким показателем с 2018 года, по данным Центробанка. Ситуация продолжила ухудшаться: к маю 2025 года объем проблемных ссуд увеличился на 400 млрд рублей по сравнению с предыдущим годом, а доля просроченных долгов достигла 5,7% от розничного портфеля российских банков. К июлю 2025 года объем проблемных долгов россиян перед банками достиг 2,2 трлн рублей, что составляет уже 6% от всех выданных кредитов — это в полтора раза больше, чем годом ранее (1,5 трлн рублей или 4,1% портфеля).

Показатели закредитованности также вызывают обеспокоенность. К концу 2023 года общее количество граждан, пользующихся кредитами, достигло 50 миллионов человек, что составляет более 40% населения страны в возрасте от 16 лет и старше, а общий объем долга составил 34,8 трлн рублей. В 2024 году средняя закредитованность населения по России составила 13,9, снизившись на 0,5 процентных пункта за год, но при этом средний долг на одного экономически активного россиянина составлял 459 000 рублей, или чуть более 50% от годовой заработной платы. Особое внимание привлекает рост числа россиян, имеющих три и более кредита: к 1 июня 2024 года их количество выросло на 20% за год, достигнув 13,2 млн человек.

Таблица 1: Динамика ключевых показателей рынка потребительского кредитования в РФ (2022-2025 гг.)

Показатель	2022 год	01.07.2023 г.	Конец 2023 г.	01.06.2024 г.	Май 2025 г.	Июль 2025 г.
Выдано потребительских кредитов (млн)	12,5	—	—	—	—	—
Заемщиков с кредитом наличными (млн)	—	23	—	—	—	—
Заемщиков с кредитными картами (млн)	—	23	—	—	—	—
Общий объем долга домохозяйств (трлн руб.)	—	—	34,8	—	—	—
Просроченные долги (трлн руб.)	< 1,5	< 1,5	1,5	—	1,9 (Δ 400 млрд)	2,2
Доля просрочки от розн. портфеля (%)	—	—	—	4,1	5,7	6,0
Заемщиков с 3+ кредитами (млн)	—	—	—	13,2 (Δ 20%)	—	—
Средний долг на экон. активного россиянина (тыс. руб.)	—	—	—	459	—	—
Средняя закредитованность населения	—	—	—	13,9	—	—

Примечание: «Δ» обозначает изменение относительно предыдущего года/периода.

Макроэкономические факторы влияния

Динамика рынка потребительского кредитования тесно связана с макроэкономической ситуацией в стране.

• Рост реальных располагаемых денежных доходов населения: Этот фактор является одним из ключевых драйверов роста числа платежеспособных заемщиков и, соответственно, объемов кредитования. По итогам 2023 года реальные располагаемые денежные доходы россиян выросли на 5,4%. В первом квартале 2024 года рост составил 5,8%, во втором квартале 2024 года – 9,6%, а в третьем квартале 2024 года – 9,4%. В целом за первое полугодие 2024 года рост реальных располагаемых доходов составил 8,1%. Тенденция продолжилась: с первого полугодия 2024 года по первое полугодие 2025 года среднедушевые денежные доходы населения увеличились на 17,5%, что на 7 процентных пунктов превышает уровень инфляции, зафиксированный в первом полугодии 2025 года. Этот устойчивый рост доходов формирует основу для увеличения спроса на кредитные продукты.
• Динамика ключевой ставки ЦБ РФ: Ключевая ставка является основным инструментом денежно-кредитной политики, напрямую влияющим на стоимость заимствований для банков и, как следствие, на процентные ставки по потребительским кредитам.
  • С 18 декабря 2023 года по 28 июля 2024 года ключевая ставка ЦБ РФ составляла 16%.
  • Далее произошли повышения: до 18% с 29 июля 2024 года, до 19% с 16 сентября 2024 года и до 21% с 28 октября 2024 года. Эти повышения были вызваны необходимостью сдерживания инфляции и стабилизации курса рубля.
  • В июне 2025 года ключевая ставка была снижена до 20%, 28 июля 2025 года – до 18%, а с 15 сентября 2025 года установлена на уровне 17% годовых. Снижение ставки свидетельствует о стабилизации инфляционных ожиданий и потенциальном смягчении денежно-кредитной политики. Тем не менее, в начале 2025 года реальные ставки по потребительским кредитам достигали 35% годовых, что отражает высокую стоимость фондирования для банков и их оценку рисков.
• Уровень инфляции: Текущий уровень инфляции составляет 8,14% (на 15.09.2025).

  Высокая инфляция обесценивает деньги, что может подталкивать население к потреблению в кредит, но одновременно увеличивает риски для кредиторов и может привести к ужесточению условий кредитования.

Проблемы и негативные тенденции

Несмотря на рост объемов, рынок потребительского кредитования сталкивается с рядом серьезных проблем и негативных тенденций:

• Рост закредитованности населения и высокая доля просроченной задолженности: Это одна из наиболее острых проблем. Увеличение числа заемщиков, имеющих несколько кредитов, и значительный объем просроченных долгов указывают на потенциальную угрозу для финансовой стабильности домохозяйств и банковской системы. В июле 2025 года объем проблемных долгов достиг 2,2 трлн рублей, что является тревожным сигналом.
• Ужесточение условий займов и увеличение числа отказов: В ответ на растущие риски банки вынуждены ужесточать свою кредитную политику. В мае 2025 года доля отказов по заявкам на ссуды превысила 80%. Банки стали ограничивать риски закредитованности заемщиков, уменьшая средний размер кредита наличными на 20% и его срок, в результате чего доля кредитов до года увеличилась на 13 процентных пунктов до 21%. Это приводит к тому, что часть потенциальных заемщиков лишается доступа к банковскому кредитованию.
• Развитие рынка микрофинансовых организаций (МФО): Отказ банков в выдаче кредитов часто приводит к тому, что люди обращаются в МФО, где условия займов, как правило, значительно более жесткие, а процентные ставки – выше. Это усугубляет проблему закредитованности, поскольку многие люди обращаются за кредитами не для улучшения качества жизни, а для удовлетворения базовых потребностей, и при отказе банков вынуждены идти в МФО.
• Отсутствие кредитного мониторинга со стороны банковского сектора: Недостаточная координация между банками и МФО, а также не всегда полная картина долговой нагрузки клиента, приводят к тому, что человек может набрать множество займов в разных организациях, создавая «долговую яму».
• Недостаточная финансовая грамотность населения: Несмотря на определенные улучшения, значительная часть населения по-прежнему не обладает достаточными знаниями и навыками для грамотного управления личными финансами и осознанного выбора кредитных продуктов.

Перспективы и направления развития

Несмотря на существующие проблемы, рынок потребительского кредитования обладает значительным потенциалом для развития. Ключевые направления включают:

• Диверсификация кредитных продуктов: Разработка новых, более гибких и персонализированных кредитных предложений, отвечающих специфическим потребностям различных категорий заемщиков, особенно в условиях экономической неопределенности, повышения инфляции и ключевой ставки.
• Усиление безопасности и гибкости условий: Внедрение передовых технологий для оценки рисков и персонализации условий кредитования, а также предложение более гибких графиков погашения в случае возникновения финансовых трудностей у заемщика.
• Цифровизация и автоматизация процессов: Использование искусственного интеллекта и машинного обучения для ускорения и удешевления процессов кредитования, повышения точности оценки кредитоспособности и улучшения клиентского опыта. Это будет продолжать развиваться, делая процессы кредитования более быстрыми и выгодными.
• Повышение финансовой грамотности: Активное участие банков и государства в образовательных программах, направленных на повышение финансовой грамотности населения, поможет заемщикам принимать более осознанные решения и снизить риски закредитованности.

Таким образом, рынок потребительского кредитования в России находится на этапе сложной трансформации. Для его устойчивого развития необходимо комплексное решение существующих проблем, опирающееся на инновационные подходы и ответственное поведение всех участников. Заглядывая в будущее, не возникает ли у нас вопрос, насколько эффективно эти меры будут реализованы в условиях продолжающейся экономической неопределенности?

Деятельность ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в системе потребительского кредитования

Изучение деятельности отдельного игрока на рынке потребительского кредитования позволяет глубже понять, как теоретические принципы и рыночные тенденции воплощаются в конкретной банковской практике. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» исторически занимал значимое место в этом сегменте, и его эволюция отражает общие изменения в отрасли.

Общая характеристика и организационная структура банка

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Хоум Кредит Банк) долгое время был одним из ведущих игроков на рынке потребительского кредитования в России, ассоциируясь с доступными кредитами и широкой сетью присутствия. Миссия банка традиционно была направлена на развитие финансовой инклюзии и продвижение удобных и надежных цифровых сервисов. Банк стремился быть ответственной, прозрачной и справедливой финансовой организацией, ориентированной на надежность, защиту данных клиентов и ответственное кредитование.

Стратегия Хоум Кредит Банка была сосредоточена на предложении простых и понятных продуктов для массового сегмента, часто через партнерства с розничными сетями. С 2017 года банк активно развивал онлайн-бизнес: около 1,5 млн клиентов регулярно пользовались онлайн-сервисами и мобильными приложениями. Такая ориентация на цифровую трансформацию позволила банку значительно увеличить долю дистанционно выдаваемых кредитов, которая в 2017 году составила 30% от общего объема кредитов наличными. Это подчеркивает стремление банка к эффективности и удобству для клиентов.

Организационная структура банка, как и любого крупного финансового учреждения, была направлена на поддержку основных бизнес-процессов: привлечение клиентов, выдача кредитов, управление рисками, обслуживание операций. Отделы продаж, риск-менеджмента, клиентского сервиса, IT-поддержки и маркетинга работали в тесной связке для достижения стратегических целей.

Однако следует отметить ключевое событие: в мае 2023 года кредитные договоры банка Home Credit перешли на обслуживание в Совкомбанк. Это стало значительной вехой в истории банка и существенно изменило его операционную модель и продуктовую стратегию в России. Фактически, Совкомбанк взял на себя обязательства по обслуживанию существующих кредитов и стал основным провайдером новых розничных кредитных продуктов для бывших клиентов Хоум Кредит Банка.

Продуктовая линейка потребительского кредитования Хоум Кредит Банка (в контексте изменений)

До мая 2023 года продуктовая линейка потребительского кредитования Хоум Кредит Банка была широкой и разнообразной. Банк предлагал различные виды потребительских кредитов наличными и кредитных карт.

Традиционные виды потребительского кредита, предлагаемые банком (до изменений):

• Кредиты наличными: Предназначались для различных целей, таких как оплата услуг, покупка бытовой техники, ремонт или путешествия. Эти кредиты могли быть как целевыми (например, на покупку конкретного товара в магазине-партнере), так и нецелевыми.
  • Специализированные программы: Могли включать кредиты для молодых семей, пенсионные кредиты, кредиты на обучение и кредиты для сотрудников компаний-партнеров. Такие программы обычно имели более выгодные условия (например, сниженные процентные ставки или увеличенный срок погашения), чтобы привлечь определенные сегменты клиентов.
  • Льготы для зарплатных клиентов: Оформление кредита наличными могло быть более выгодным для держателей зарплатных карт, которым могли быть доступны дополнительные льготы и привилегии за счет уже имеющейся информации о доходах и кредитной истории.
• Кредитные карты: Являлись универсальным платежным инструментом с возможностью выхода «в минус» в рамках установленного лимита. Они предлагали льготный период, позволяющий пользоваться средствами без процентов, и различные бонусные программы.

Продуктовая линейка после перехода к Совкомбанку (с мая 2023 г.):

С переходом кредитных договоров Хоум Кредит Банка на обслуживание в Совкомбанк, бывшие клиенты Хоум Кредит Банка теперь имеют доступ к продуктовой линейке Совкомбанка. Это означает, что для физических лиц Совкомбанк предлагает потребительские займы наличными, которые можно оформить онлайн или в отделении банка. Продукты могут быть аналогичны тем, что предлагал Хоум Кредит Банк, но уже под брендом и на условиях Совкомбанка.

Таким образом, если ранее Хоум Кредит Банк самостоятельно формировал и реализовывал свою продуктовую линейку, то сейчас его бывшие клиенты интегрированы в систему Совкомбанка, и новые предложения для них определяются уже стратегией последнего.

Эффективность реализации кредитных программ

Эффективность реализации кредитных программ Хоум Кредит Банка до мая 2023 года можно было оценивать по нескольким параметрам:

• Масштаб и охват: Банк имел широкую клиентскую базу и значительные объемы выдачи потребительских кредитов, что свидетельствовало о востребованности его продуктов.
• Цифровая трансформация: Доля кредитов наличными, выданных полностью дистанционно, достигавшая 30% в 2017 году, указывала на высокую эффективность использования онлайн-каналов. Это снижало операционные издержки и повышало удобство для клиентов, ускоряя процесс оформления кредита.
• Развитие онлайн-сервисов: Активное использование мобильных приложений и онлайн-платформ способствовало повышению лояльности клиентов и их вовлеченности в экосистему банка. Удобство онлайн-консультаций, кредитных калькуляторов и дистанционного обслуживания играло важную роль.
• Ответственное кредитование: Несмотря на ориентацию на массовый сегмент, банк декларировал приверженность принципам ответственного кредитования, что предполагало взвешенный подход к оценке кредитоспособности заемщиков для минимизации рисков невозврата.

После перехода кредитных договоров в Совкомбанк, эффективность бывших программ Хоум Кредит Банка теперь оценивается в контексте общего кредитного портфеля Совкомбанка. Ключевым вопросом становится успешность интеграции этих клиентов и кредитов, а также способность Совкомбанка предложить им конкурентоспособные и удобные условия обслуживания, сохраняя при этом заявленный уровень финансовой инклюзии и качества цифровых сервисов.

Проблемы и меры по совершенствованию потребительского кредитования в России и деятельности Хоум Кредит Банка

Рынок потребительского кредитования, несмотря на свою динамичность и социальную значимость, сталкивается с рядом системных проблем. Их анализ и разработка эффективных мер по совершенствованию — ключевая задача для обеспечения устойчивого развития как отрасли в целом, так и отдельных финансовых институтов.

Актуальные проблемы рынка и банка

1. Перекредитование населения и высокий уровень неплатежеспособных заемщиков: Это одна из наиболее острых и многогранных проблем. К концу 2024 года средний долг на одного экономически активного россиянина перед банками составлял 459 000 рублей, а его соотношение к годовой заработной плате — чуть более 50%. Это свидетельствует о высокой долговой нагрузке граждан, что создает риски финансовой нестабильности для домохозяйств. Особенно тревожная ситуация наблюдается в сегменте микрофинансовых организаций (МФО), где порядка 60% заемщиков имеют просроченные платежи свыше 90 дней. Это указывает на то, что значительная часть населения, столкнувшись с отказами в банках, вынуждена обращаться к высокорисковым займам. Перекредитование увеличивает вероятность возникновения финансовых кризисов из-за чрезмерной задолженности заемщиков, что может иметь каскадные последствия для всей финансовой системы.
2. Недостаточная финансовая грамотность населения: Несмотря на позитивные сдвиги, проблема остается актуальной. В 2024 году Российский индекс финансовой грамотности (РИФГ) вырос до 55 баллов из 100 возможных, достигнув максимума за время измерений, при этом доля респондентов с высоким и выше среднего уровнем финансовой грамотности увеличилась до 43% (против 34% в начале измерений).

   По данным исследования НАФИ, проведенного в феврале 2024 года, 70% россиян демонстрируют высокий или средний уровень финансовой грамотности, и только 30% имеют низкий уровень. Более свежее исследование Сбера в октябре 2025 года показало, что средний уровень финансовой грамотности россиян составляет 72,6%. Однако, несмотря на эти улучшения, только 28% граждан строят долгосрочные финансовые планы. И что из этого следует? Это означает, что даже при понимании базовых принципов, многие не умеют эффективно управлять своими финансами в долгосрочной перспективе, не всегда осознают полные риски кредитования и не всегда выбирают оптимальные финансовые продукты.

3. Отсутствие комплексного кредитного мониторинга и обращение граждан в МФО для удовлетворения базовых потребностей: Фрагментированность информации о долговой нагрузке клиента между различными кредиторами (банки, МФО, кредитные кооперативы) приводит к тому, что заемщик может получить несколько займов, общая сумма которых окажется для него непосильной. При этом многие люди обращаются за кредитами не для улучшения качества жизни (покупка дорогостоящих товаров), а для удовлетворения базовых потребностей (оплата коммунальных услуг, покупка продуктов питания), особенно когда доходы не покрывают необходимые расходы. При отказе банков, эти слои населения вынуждены обращаться в МФО, попадая в порочный круг дорогостоящих займов.

Направления совершенствования потребительского кредитования

Для предотвращения кризисных ситуаций и обеспечения устойчивого развития рынка необходим комплексный подход к совершенствованию потребительского кредитования:

1. Совершенствование процесса выдачи кредитов и усиление риск-менеджмента:
   • Разработка скоринговых моделей нового поколения: Использование больших данных (Big Data), искусственного интеллекта (ИИ) и машинного обучения (ML) для более точной и персонализированной оценки кредитоспособности заемщика. Это позволит не только минимизировать риски, но и предлагать более привлекательные условия для надежных клиентов.
   • Развитие различных видов обеспечения: Расширение спектра приемлемого обеспечения (например, залог ценных бумаг, цифровых активов, поручительство с использованием цифровых подписей), а также внедрение механизмов страхования кредитных рисков.
   • Проактивный кредитный мониторинг: Создание единых или координированных систем мониторинга долговой нагрузки заемщиков с учетом всех их обязательств перед различными финансовыми институтами (банки, МФО).

     Это позволит своевременно выявлять закредитованных граждан и предлагать им программы реструктуризации или консультирования.

2. Развитие удаленных каналов банковского обслуживания и сокращение времени обслуживания:
   • Полная цифровизация клиентского пути: От подачи заявки до получения средств и погашения кредита, все этапы должны быть доступны онлайн, через мобильные приложения, с минимальным участием человека. Это повысит комфортность для клиентов и снизит операционные издержки банков.
   • Внедрение биометрических технологий: Использование биометрии для идентификации клиентов и авторизации операций ускорит процесс и повысит безопасность.
   • Расширение функционала онлайн-консультаций и кредитных калькуляторов: Предоставление клиентам удобных инструментов для самостоятельной оценки своей кредитоспособности и расчета параметров кредита, а также квалифицированной онлайн-поддержки.
3. Обеспечение стабильности всей финансовой системы и расширение пакетов услуг:
   • Регуляторные меры: Дальнейшее ужесточение требований к МФО, ограничение «хищнических» процентных ставок, усиление надзора за их деятельностью.
   • Разработка программ по снижению долговой нагрузки: Государственные и банковские программы по рефинансированию, реструктуризации долгов, а также кредитные каникулы для заемщиков, столкнувшихся с временными финансовыми трудностями.
   • Расширение пакетов услуг: Банки должны постоянно работать над расширением пакетов услуг, предлагая не только кредиты, но и комплексные финансовые решения, учитывающие потребности клиентов на разных жизненных этапах. Это может включать инвестиционные продукты, страхование, консультации по финансовому планированию.

Рекомендации по совершенствованию деятельности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

Учитывая, что кредитные договоры Хоум Кредит Банка перешли на обслуживание в Совкомбанк в мае 2023 года, рекомендации следует формулировать в контексте интеграции и дальнейшего развития для бывших клиентов Home Credit в рамках экосистемы Совкомбанка.

1. Оптимизация продуктовой линейки для бывших клиентов Home Credit:
   • Анализ потребностей и предпочтений: Провести глубокий анализ кредитных историй и поведенческих моделей бывших клиентов Home Credit. Это позволит Совкомбанку разработать персонализированные предложения, которые будут максимально соответствовать их ожиданиям и финансовым возможностям, сохраняя при этом привлекательность, характерную для Home Credit.
   • Разработка специализированных продуктов: Возможно создание брендированных продуктов «для бывших клиентов Home Credit» с особыми условиями, учитывающими их лояльность и историю взаимодействия. Это может включать программы лояльности, сниженные ставки или упрощенные условия оформления.
2. Усиление риск-менеджмента с учетом специфики портфеля:
   • Адаптация скоринговых систем: Совкомбанку необходимо адаптировать или разработать новые скоринговые модели, учитывающие специфику розничного портфеля, перешедшего от Home Credit, особенно в части сегментов с повышенным риском.
   • Проактивная работа с просроченной задолженностью: Внедрение ранних систем предупреждения и программ по реструктуризации долгов для клиентов, у которых только начинают возникать трудности с платежами. Это может помочь сократить объемы проблемных ссуд.
3. Дальнейшее развитие цифровых сервисов и омниканального подхода:
   • Бесшовная миграция онлайн-сервисов: Обеспечить плавный переход бывших клиентов Home Credit на цифровые платформы Совкомбанка, сохраняя привычный уровень удобства и функциональности мобильных приложений и онлайн-банкинга.
   • Персонализированные цифровые консультации: Использование чат-ботов с ИИ и виртуальных ассистентов для предоставления круглосуточной поддержки и индивидуальных консультаций по финансовым продуктам и управлению задолженностью.
4. Повышение финансовой грамотности среди целевой аудитории:
   • Образовательные программы: Разработка и внедрение образовательных программ, ориентированных на бывших клиентов Home Credit, особенно тех, кто склонен к закредитованности. Эти программы могут быть реализованы через цифровые каналы, вебинары, короткие обучающие видео, объясняющие принципы ответственного кредитования, планирования бюджета и преимущества досрочного погашения.
   • Информационная поддержка: Разъяснение условий кредитных продуктов, Полной Стоимости Кредита (ПСК), последствий просрочек и возможностей досрочного погашения в максимально простой и доступной форме.

Эти рекомендации, направленные на адаптацию к новым условиям и усиление клиентоориентированности, позволят Совкомбанку не только эффективно управлять интегрированным портфелем, но и продолжать развивать сегмент потребительского кредитования, используя лучшие практики, накопленные Home Credit Банком.

Заключение

Настоящее исследование, посвященное потребительскому кредитованию на примере ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», позволило провести всесторонний анализ одного из наиболее динамичных и социально значимых сегментов российской экономики. В ходе работы были детально рассмотрены теоретические основы кредитования, его историческая эволюция, особенности правового регулирования, а также актуальное состояние рынка с учетом новейших макроэкономических данных и ключевых тенденций 2023-2025 годов.

Цель дипломной работы — разработка комплексного исследования потребительского кредитования, с выводами и рекомендациями — была успешно достигнута. Выполнены все поставленные задачи:

• Раскрыта экономическая сущность потребительского кредита как средства удовлетворения личных потребностей, подчеркнуты его ключевые свойства: возвратность, платность и срочность, а также его стимулирующая роль для потребительского спроса и производства.
• Подробно описаны функции (перераспределительная, замещения наличных денег, контроля) и принципы (возвратность, срочность, платность, дифференциация, соблюдение условий) потребительского кредита.
• Представлена развернутая классификация кредитов по цели, обеспечению и срокам, что позволило структурировать многообразие кредитных продуктов.
• Проанализированы исторические этапы развития кредитования в России, от Дворянского заемного банка до специфической рассрочки в СССР и последующего бурного становления рынка в современной России с начала 2000-х годов.
• Детально изучены основные законодательные акты, регулирующие потребительское кредитование, в первую очередь Федеральный закон №353-ФЗ, а также Гражданский кодекс РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности» и Закон РФ «О защите прав потребителей». Особое внимание уделено механизмам защиты прав заемщиков и регулирующей роли Банка России.
• Проведен углубленный анализ современного состояния рынка, где были представлены актуальные статистические данные о количестве выданных кредитов, объеме просроченной задолженности (достигшей 2,2 трлн руб. к июлю 2025 г.), росте числа заемщиков с несколькими кредитами и динамике реальных доходов населения. Были рассмотрены макроэкономические факторы, включая колебания ключевой ставки ЦБ РФ (17% на 15.09.2025) и инфляцию (8,14%).
• Выявлены ключевые проблемы рынка, такие как рост закредитованности населения, ужесточение условий займов (более 80% отказов в мае 2025 г.) и влияние МФО, а также обозначены перспективы развития, включая диверсификацию продуктов и дальнейшую цифровизацию.
• Изучена деятельность ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», его миссия и стратегия, а также продуктовая линейка. Особое внимание уделено ключевому событию мая 2023 года — переходу кредитных договоров Home Credit на обслуживание в Совкомбанк, что кардинально изменило операционную модель и стратегию для бывших клиентов.
• Сформулированы актуальные проблемы как для всего рынка (перекредитование, недостаточная финансовая грамотность, отсутствие комплексного мониторинга), так и конкретные рекомендации по совершенствованию деятельности Совкомбанка в контексте обслуживания бывших клиентов Home Credit, включая оптимизацию продуктовой линейки, усиление риск-менеджмента и развитие цифровых сервисов.

Научная новизна работы заключается в интеграции новейших макроэкономических данных и статистики за 2023-2025 годы, детальном анализе правового регулирования с учетом последних изменений и углубленном рассмотрении деятельности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» после его значительной корпоративной трансформации. Работа не только актуализирует данные, но и предлагает перспективный взгляд на развитие рынка потребительского кредитования в условиях меняющейся экономики.

Практическая значимость исследования состоит в разработанных рекомендациях, которые могут быть применены Совкомбанком для более эффективного управления портфелем потребительских кредитов, доставшихся от Home Credit, а также для дальнейшего развития и укрепления своих позиций на рынке. Предложения по повышению финансовой грамотности и совершенствованию риск-менеджмента имеют ценность для всей банковской системы и регуляторных органов.

Таким образом, данная дипломная работа представляет собой комплексное и актуальное исследование, которое может служить ценным источником информации для студентов, аспирантов, специалистов финансового сектора и регуляторных органов, стремящихся к глубокому пониманию и совершенствованию потребительского кредитования в Российской Федерации.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 24.07.2023).
2. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (последняя редакция от 24.07.2023).
3. Анализ и направления развития рынка потребительского кредитования в России. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-i-napravleniya-razvitiya-rynka-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-rossii
4. Актуальные проблемы рынка потребительского кредитования в России. Эдиторум. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://editorum.ru/art/section/problemy-razvitiya-bankovskoy-sistemy-v-rossii-i-zarubezhn/aktualnye-problemy-rynka-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-rossii/
5. Когда появились первые банки и кредиты. Совкомбанк. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://sovcombank.ru/blog/kredity/kogda-poiavilis-pervye-banki-i-kredity
6. Классификация потребительских кредитов. Grandars.ru. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://grandars.ru/student/bankovskoe-delo/klassifikaciya-potrebitelskih-kreditov.html
7. КЛАССИФИКАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА. КиберЛенинка. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/klassifikatsiya-potrebitelskogo-kredita
8. Кредиты под давлением: как неоплаченные долги стали нарастающей проблемой для россиян. Лента новостей Хакасии. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://r-19.ru/news/ekonomika/127117.html
9. Основные принципы и условия банковского кредитования. КиберЛенинка. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/osnovnye-printsipy-i-usloviya-bankovskogo-kreditovaniya
10. ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ. Elibrary. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://elibrary.ru/item.asp?id=49460251
11. Плюсы и минусы потребительского кредита. Банк ЗЕНИТ. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.zenit.ru/articles/plyusy-i-minusy-potrebitelskogo-kredita/
12. Понятие и правовое регулирование потребительского кредитования. Молодой ученый. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://moluch.ru/archive/120/32837/
13. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДТОВАНИЕ В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ РЕШЕНИЯ. Фундаментальные исследования (научный журнал).

    [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=42702

14. Потребительское кредитование в СССР. Блог Колледжа КПСУ. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://kpsu.ru/blog/potrebitelskoe-kreditovanie-v-sssr.html
15. Правовое регулирование потребительского кредитования в России. КиберЛенинка. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovoe-regulirovanie-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-rossii
16. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Российской Федерации. Baikal Research Journal. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://brj-bguep.ru/reader/article.aspx?id=19688
17. Проблемы и перспективы развития рынка потребительского кредитования. Уральский федеральный университет. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/59389/1/978-5-7996-2287-6_2017_157.pdf
18. Проблемы и перспективы потребительского кредитования в России. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.rusnauka.com/17_SSN_2011/Economics/6_88574.doc.htm
19. Становление и эволюция института потребительского кредитования в России. КиберЛенинка. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/stanovlenie-i-evolyutsiya-instituta-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-rossii
20. Федеральный закон о потребительском кредите: нововведения в 2025. fcbg. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://fcbg.ru/novovvedeniya-v-federalnyy-zakon-o-potrebitelskom-kredite
21. Что такое кредит: виды, формы и функции банковских потребительских кредитов. ВТБ. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.vtb.ru/personal/kredity/chto-takoe-kredit/
22. Что такое потребительский кредит и как выбрать подходящий вариант. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10950337
23. Что такое потребительский кредит: как выбрать, виды и особенности. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://journal.tinkoff.ru/consumer-credit-guide/
24. Home Credit Bank представил первый отчет об устойчивом развитии за 2023 год. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.homecredit.ru/press-center/news/home-credit-bank-predstavil-pervyy-otchet-ob-ustoychivom-razvitii-za-2023-god
25. Потребительские кредиты Хоум Банка в 2025. Bankiros.ru. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://bankiros.ru/kredity/potrebitelskie/home-credit-bank
26. Хоум Кредит энд Финанс Банк, Россия: результаты деятельности за девять месяцев 2017 года по МСФО. Улучшение доходности на фоне роста кредитного портфеля. Home Credit. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.homecredit.ru/press-center/news/home-credit-end-finans-bank-rossiya-rezultaty-deyatelnosti-za-devyat-mesyatsev-2017-goda-po-msfo-uluchshenie-dokhodnosti-na-fone-rosta-kreditnogo-portfelya