Банковское кредитование физических лиц в России: комплексный анализ, проблемы и пути совершенствования в условиях 2024-2025 годов

метки: Кредит, Кредитный, Кредитование, Заемщик, Обращение, Анализ, Финансовый, Cyberleninka

В I квартале 2025 года совокупная задолженность физических лиц перед банками в России впервые превысила 30 триллионов рублей, демонстрируя ежегодный прирост более чем на 17%. Этот впечатляющий показатель не только подчеркивает ключевую роль розничного кредитования в современной российской экономике, но и выявляет ряд системных вызовов, с которыми сталкивается банковский сектор. В условиях динамично меняющейся макроэкономической среды, ужесточения регуляторной политики Центрального банка РФ и ускоренной цифровизации, понимание организации, проблем и перспектив банковского кредитования физических лиц становится не просто актуальным, но и жизненно важным для обеспечения финансовой стабильности и устойчивого развития. Настоящее академическое исследование призвано провести комплексный анализ данной сферы, охватывая как фундаментальные теоретические основы, так и новейшие практические тенденции 2024-2025 годов.

Цель работы — представить исчерпывающую картину текущего состояния рынка, выявить ключевые проблемы и предложить обоснованные пути совершенствования, которые могут быть применены российскими коммерческими банками. Работа предназначена для студентов и аспирантов экономических и финансовых специальностей, предлагая им не только актуальную информацию, но и методологическую базу для подготовки собственных дипломных работ, курсовых проектов и научных статей. Структура исследования логически выстроена, последовательно раскрывая тему от общих концепций к детальному анализу и практическим рекомендациям, что обеспечивает глубину проработки и обоснованность выводов.

Теоретические основы и историческое развитие банковского кредитования физических лиц в России

Банковский кредит – это сложный, многогранный феномен, который лежит в основе современных финансовых систем. Его экономическая сущность пронизывает всю историю денежных отношений, трансформируясь под влиянием социально-экономических изменений. В России, как и во многих других странах, эволюция розничного кредитования прошла путь от зародышевых форм до массового явления, а его правовое регулирование постоянно адаптируется к новым реалиям, что является ключевым фактором стабильности всей финансовой системы.

Сущность и экономическое значение банковского кредитования

В основе любого кредита лежит фундаментальный принцип доверия. Как отмечают ведущие экономисты, несмотря на кажущуюся экономическую сложность, банковский кредит по своей сути является выражением доверия, предоставляемого банком физическому лицу, обществу или государству в имущественном отношении. Это доверие выражается в предоставлении денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности. Банковское кредитование, таким образом, представляет собой традиционный вид финансовых услуг, который не только постоянно развивается, но и является одним из основных источников прибыли для коммерческих банков.

Управление финансовыми рисками в России: теоретические основы, ...

... дополнением к классическому VaR. Специфика управления финансовыми рисками в России в период 2022-2025 гг. Управление финансовыми рисками в России в последние годы столкнулось с беспрецедентными ... (Возможность): Вероятность возникновения благоприятных событий, способствующих превышению плановых показателей. Таким образом, финансовый риск — это не только потенциальная угроза, но и неизбежный спутник ...

В контексте физических лиц, особый интерес представляет потребительский кредит. Это денежные средства, которые кредитор предоставляет заемщику для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. Спектр таких целей чрезвычайно широк: от приобретения товаров длительного пользования и оплаты услуг до проведения ремонта, организации отдыха или получения образования. Сущность потребительского кредита заключается в удовлетворении текущих и будущих потребностей населения, способствуя повышению уровня жизни и стимулированию внутреннего спроса. Экономическое значение банковского кредитования физических лиц проявляется в нескольких аспектах: оно обеспечивает мобилизацию свободных денежных средств населения и предприятий, их перераспределение в наиболее эффективные сферы, стимулирует инвестиционную активность, поддерживает потребление и, в конечном итоге, способствует экономическому росту. Без развитой системы розничного кредитования современная экономика немыслима, поскольку именно оно формирует основу для массового потребления и инвестиций.

Исторические этапы развития банковского кредитования физических лиц в России

Путь становления банковского дела в России – это история преодоления вызовов и постоянной адаптации к меняющимся социально-экономическим условиям. Его истоки уходят в XVIII век, когда в 1754 году по указу императрицы Елизаветы Петровны были созданы первые специализированные кредитные учреждения: Дворянские заемные банки в Санкт-Петербурге и Москве, а также Купеческий банк в Петербурге. Эти учреждения стали прообразом современных банков, хотя их деятельность была ограничена привилегированными сословиями. В 1786 году произошла их реорганизация, в результате которой был создан Государственный заемный банк. Это учреждение, хотя и ориентированное в основном на ссуды государству, дворянству и купечеству, стало первой финансовой организацией в России, принимавшей вклады от населения, что можно считать первым шагом к розничному банкингу.

Начало XIX века ознаменовалось дальнейшим развитием: в 1817 году появился первый государственный коммерческий банк, целью которого было кредитование купечества. Важным этапом стало открытие в 1842 году первых сберегательных касс в Санкт-Петербурге и Москве, которые со временем превратились в крупнейший розничный банк страны — Сбербанк России. Однако по-настоящему массовое развитие банковского дела, и особенно кредитования физических лиц, началось после отмены крепостного права в 1861 году, что дало мощный импульс промышленному росту и формированию слоя наемных рабочих, нуждающихся в финансовых услугах.

В советский период кредитование физических лиц было ограничено и регулировалось государством, однако с распадом СССР и переходом к рыночной экономике в 1990-е годы произошла кардинальная трансформация. Настоящий же массовый характер кредитование физических лиц приобрело с середины 2000-х годов. Этот период был обусловлен несколькими ключевыми факторами: значительным снижением инфляции, общим экономическим подъемом, а также активным развитием ипотечного и автокредитования. Банки начали предлагать более разнообразные продукты, делая их доступными для широких слоев населения.

Ипотечное кредитование в России: современное состояние, проблемы ...

... основные показатели рынка ипотечного кредитования в России (2018-2025 гг.) Рынок ипотечного кредитования в России за последние семь лет ... помещения для бизнеса, склады, офисы. По типу кредитора: Банковская ипотека: предоставляется коммерческими банками. Государственная ипотека (с ... из которых играет свою уникальную роль: Заемщики (физические и юридические лица): Основные потребители ипотечных услуг, ...

Однако, не все периоды были безоблачными. Так, 2014-2016 годы характеризовались значительным ростом просроченной задолженности и ужесточением условий кредитования. Этот спад был вызван геополитическими факторами, введением международных санкций и общей экономической нестабильностью, что привело к снижению реальных доходов населения и, как следствие, к ухудшению качества кредитных портфелей. Эти исторические вехи демонстрируют цикличный характер развития рынка, где периоды бурного роста сменяются фазами консолидации и ужесточения требований, что требует от регулятора постоянной адаптации политики.

Нормативно-правовое регулирование банковского кредитования физических лиц

Эффективность и стабильность банковской системы неразрывно связаны с надежной и актуальной нормативно-правовой базой. В Российской Федерации правовое регулирование банковской деятельности, в том числе кредитования физических лиц, осуществляется на нескольких уровнях, обеспечивая комплексный подход к защите интересов как банков, так и заемщиков.

Основополагающим документом является Конституция Российской Федерации, закрепляющая общие принципы экономической деятельности. Детализация этих принципов в банковской сфере осуществляется через ряд федеральных законов. Ключевым актом, регламентирующим общие аспекты банковской деятельности, является Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Этот закон определяет правовые основы создания, функционирования и ликвидации банков, а также регулирует основные банковские операции. Важно отметить, что его положения постоянно обновляются: последние изменения и дополнения вступают в силу с 01.10.2025 года, что свидетельствует о непрерывной работе законодателя над адаптацией правовой базы к текущим экономическим реалиям.

Специализированным документом, непосредственно регулирующим потребительское кредитование, является Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Этот закон, вступивший в силу 1 июля 2014 года, стал краеугольным камнем в защите прав потребителей финансовых услуг, устанавливая прозрачные требования к договорам потребительского кредита, раскрытию информации о полной стоимости кредита, порядку уступки прав требований и другим важным аспектам. Его актуальность поддерживается регулярными изменениями и дополнениями, последние из которых были внесены до 23.07.2025 года, что позволяет оперативно реагировать на возникающие проблемы и вызовы рынка.

Центральное место в системе регулирования занимает Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Этот закон определяет статус, цели, функции и полномочия Банка России как главного регулятора и надзорного органа в финансовой сфере. В рамках своих полномочий Банк России разрабатывает и издает многочисленные нормативные акты (положения, инструкции, указания), которые детализируют требования к банкам по вопросам кредитования, оценки рисков, формирования резервов, отчетности и другим аспектам, обеспечивая пруденциальный надзор и поддержание стабильности всей банковской системы. Таким образом, комплексная система нормативно-правового регулирования в России направлена на создание сбалансированных условий для развития банковского кредитования физических лиц, обеспечивая прозрачность, защиту прав потребителей и минимизацию системных рисков.

Инфляционные процессы в современной России (2018–2025): Теоретический ...

... 19,0 Рост инфляционных ожиданий, бюджетный импульс 28.10.2024 21,0 Необходимость охлаждения кредитования и спроса Источник: Банк России, 2024 г. Критический анализ решений показывает, что столь ... несколько каналов: Процентный канал: Изменение ключевой ставки влияет на ставки коммерческих банков, стоимость кредита и, следовательно, на инвестиции и потребление. Канал инфляционных ожиданий: Четкая ...

Принципы, функции и классификация банковских кредитов для физических лиц

В основе эффективного функционирования любого финансового института лежат четко определенные принципы и понимание его роли в экономике. Банковское кредитование физических лиц не является исключением. Его устойчивость и польза для общества обусловлены как соблюдением фундаментальных правил, так и многообразием форм, способных удовлетворить широкий спектр потребностей.

Основные принципы банковского кредитования

Банковское кредитование базируется на нескольких незыблемых принципах, которые отражают саму суть ссудных отношений и обеспечивают их жизнеспособность. Эти принципы являются фундаментом, на котором строится вся кредитная политика банков. Понимание этих основ критически важно для эффективного управления как со стороны кредитора, так и для ответственного заемщика.

1. Возвратность: Это главный и определяющий признак кредита как экономической категории. Суть принципа возвратности заключается в обязательности полного возврата всей суммы кредита, предоставленной банком, в согласованный срок. Нарушение этого принципа ведет к финансовым потерям для кредитора и подрыву доверия в системе.
2. Срочность: Кредит всегда предоставляется на четко определенный период. Будь то краткосрочный заем до зарплаты или долгосрочная ипотека, заемщик обязан вернуть средства в строго установленные сроки. Даже условия «до востребования», характерные для некоторых видов кредитных карт или овердрафтов, подразумевают возможность банка в любой момент потребовать погашения задолженности.
3. Платность: За право пользования денежными средствами банка заемщик обязан уплатить оговоренную сумму процентов. Процент является ценой кредита и источником дохода для банка, покрывающим его издержки и риски. Размер процентной ставки устанавливается в кредитном договоре и может быть фиксированным или плавающим.
4. Целевой характер: Многие кредиты выдаются на конкретные, заранее оговоренные цели. Например, ипотечный кредит предназначен исключительно для покупки жилья, а автокредит – для приобретения автомобиля.

   Банк вправе контролировать целевое использование средств, что снижает риски нецелевого расходования и повышает вероятность возврата.

5. Обеспеченность: Этот принцип предусматривает наличие гарантий возврата кредита. Обеспечение может быть полным, частичным или отсутствовать вовсе. В качестве обеспечения часто выступают залог имущества (недвижимости, автомобиля), поручительство третьих лиц или банковская гарантия. Наличие обеспечения значительно снижает риски для банка и может позволить заемщику получить более выгодные условия кредитования.
6. Дифференцированность: Банки не предоставляют кредиты всем желающим без разбора. Этот принцип означает, что условия кредитования, а иногда и само решение о выдаче, зависят от оценки кредитоспособности заемщика, его финансового положения, кредитной истории и уровня риска. Банки стремятся выбирать наиболее надежных заемщиков.
7. Взаимовыгодность: Условия кредитной сделки должны быть приемлемы и адекватны как для заемщика, так и для кредитора. Сделка должна учитывать коммерческие интересы банка (получение прибыли) и финансовые возможности заемщика (способность погасить долг без чрезмерной нагрузки).

Функции банковского кредита в современной экономике

Кредит — это не просто инструмент для получения денег, но и мощный экономический механизм, выполняющий ряд важнейших функций, которые влияют на макро- и микроэкономические процессы.

Ипотечные банки и ипотечное кредитование в Российской Федерации: ...

... кредит; это особый вид кредита, предоставляемого на покупку недвижимости, при котором сама недвижимость выступает в качестве залога. Это означает, что в случае невыполнения заемщиком своих финансовых обязательств, банк ... в частности, на примере Ростовской области. Объект исследования – система ипотечного кредитования в Российской Федерации; предмет – совокупность экономических, правовых и социальных ...

1. Распределительная функция: Суть этой функции заключается в перераспределении временно свободных денежных средств. Банки аккумулируют средства у тех субъектов экономики (физических лиц, предприятий), которые ими не пользуются в данный момент, и направляют их тем, кто в них нуждается для финансирования своих потребностей или проектов. Это позволяет эффективно мобилизовать капитал, направляя его в наиболее производительные или социально значимые сферы экономики, стимулируя инвестиции и потребление.
2. Эмиссионная функция: Кредит способен увеличивать денежную массу в обращении. Когда банк выдает кредит, он фактически создает новые деньги, которые поступают в экономику. Это происходит не только через прямой выпуск наличных, но и через создание безналичных средств на счетах заемщиков. Таким образом, кредитная система участвует в формировании денежного предложения и замещении наличных денег через создание кредитных средств, что является основой для функционирования всей финансовой системы.
3. Контрольная функция: Кредит выступает инструментом контроля за деятельностью экономических субъектов. Предоставляя кредит, банк оценивает финансовое состояние заемщика, его кредитоспособность, целевое использование средств.

   Это позволяет не только минимизировать риски для банка, но и осуществлять косвенный контроль за эффективностью использования ресурсов в экономике. На макроуровне контрольная функция проявляется в координации финансовой системы для обеспечения эффективной работы всех экономических субъектов, способствуя соблюдению финансовой дисциплины.

Классификация кредитов физическим лицам

Рынок банковского кредитования физических лиц отличается широким разнообразием продуктов, которые можно классифицировать по множеству признаков. Такая классификация помогает банкам структурировать свои предложения, а клиентам — ориентироваться в многообразии доступных финансовых инструментов.

Анализ кредитоспособности заемщика как ключевого инструмента ...

... случае необходимости. Оценка кредитоспособности базируется на четырех фундаментальных принципах кредитования, которые формируют основу любого кредитного соглашения: Возвратность: Обязательство заемщика вернуть сумму основного долга банку. Срочность: Обязательство вернуть кредит в ...

Основные критерии классификации включают:

• По типу заемщика:
  • Розничное кредитование (для физических лиц): Основной фокус нашего исследования.
  • Корпоративное кредитование (для юридических лиц): Займы для компаний и предприятий.
  • Межбанковское кредитование: Операции между банками.
• По цели использования:
  • Целевые кредиты: Выдаются под конкретную, заранее оговоренную цель. Банк может перечислять средства напрямую продавцу или требовать отчет о расходах. Примеры:
    • Ипотека: Для покупки жилья.
    • Автокредит: Для покупки автомобиля.
    • Кредиты на образование, лечение, ремонт.
  • Нецелевые кредиты: Деньги могут быть потрачены на любые нужды без отчета перед банком. Примеры:
    • Кредиты наличными: Выдаются на любые потребительские цели.
    • Кредитные карты: С возобновляемым лимитом для повседневных трат.
• По сроку погашения:
  • Краткосрочные: До 12 месяцев.
  • Долгосрочные: Более 12 месяцев.
• По наличию обеспечения:
  • Обеспеченные: Требуют залога (недвижимость, автомобиль, ценные бумаги) или поручительства.

    Обеспечение снижает риск для банка, что часто позволяет предлагать более выгодные условия (ниже процентная ставка, больший срок).

  • Необеспеченные: Предоставляются без залога и поручительства, на основании оценки кредитоспособности заемщика. Несут более высокие риски для банка, что обычно выражается в бол��е высоких процентных ставках.
• По методу погашения:
  • Аннуитетные платежи: Наиболее распространенный вид, при котором ежемесячные платежи имеют одинаковый размер на протяжении всего срока кредита. В начале срока большая часть платежа идет на погашение процентов, в конце – на погашение основного долга.
  • Дифференцированные платежи: Ежемесячные платежи убывают со временем. В начале срока платежи выше, так как проценты начисляются на большую сумму основного долга.
  • Единовременное погашение: Вся сумма основного долга и начисленные проценты погашаются однократно в конце срока кредита.
• По видам процентных ставок:
  • Фиксированные: Процентная ставка не меняется на протяжении всего срока кредита.
  • Плавающие: Ставка может меняться в зависимости от рыночных индикаторов (например, ключевой ставки ЦБ РФ, MosPrime Rate).
• Примеры кредитных продуктов, предлагаемых российскими банками:
  • Кредиты наличными: Универсальные нецелевые кредиты.
  • Ипотечные кредиты: Долгосрочные целевые кредиты на приобретение недвижимости.
  • Автокредиты: Целевые кредиты на покупку транспортных средств.
  • Кредитные карты: Возобновляемые кредитные линии с льготным периодом.
  • Экспресс-кредиты: Небольшие суммы на короткий срок с быстрым рассмотрением.
  • Рефинансирование: Перекредитование существующих обязательств для улучшения условий.
  • Овердрафты: Возможность уходить в минус по дебетовой карте в пределах установленного лимита.
  • Льготные кредиты: Специальные программы с субсидированной ставкой (например, государственные программы поддержки).

Такое многообразие продуктов и подходов позволяет банкам гибко реагировать на рыночные изменения и потребности клиентов, одновременно управляя собственными рисками.

Анализ деятельности Хоум Кредит Банка на рынке потребительского ...

... в сегменте POS-кредитования (кредитование в точках продаж) и нецелевых потребительских кредитов. Критическое изменение статуса: С 7 апреля 2025 года ООО «ХКФ Банк» прекратил свое ... (автокредиты, ипотека) или поручительством. Необеспеченные Выдаются под общую платежеспособность заемщика (большинство кредитов наличными и кредитные карты). Способ погашения Аннуитетный Равные ежемесячные платежи ...

Организация процесса банковского кредитования и оценка кредитоспособности заемщиков

Превращение теоретических основ в реальные финансовые операции требует четко структурированного и тщательно выстроенного процесса. Организация банковского кредитования – это сложная цепочка последовательных действий, каждый этап которой критически важен для минимизации рисков и обеспечения эффективности. Центральное место в этом процессе занимает оценка кредитоспособности заемщика, являющаяся ключевым фактором принятия решения.

Этапы процесса банковского кредитования физических лиц

Процесс банковского кредитования физических лиц в коммерческих банках представляет собой последовательность из восьми основных этапов, которые охватывают путь от первого контакта клиента с банком до полного погашения задолженности.

1. Выбор банка и продукта: Все начинается с инициативы потенциального заемщика. Клиент, испытывающий потребность в финансовых средствах, проводит предварительный анализ предложений различных банков. На этом этапе рекомендуется отдавать предпочтение крупным, зарекомендовавшим себя банкам, которые предлагают широкий спектр кредитных продуктов и имеют прозрачные условия. Выбор подходящего продукта (потребительский кредит, ипотека, автокредит, кредитная карта) зависит от цели, необходимой суммы и срока кредитования.
2. Подача заявки: После выбора банка и продукта клиент подает заявку на кредит. Современные технологии позволяют сделать это как лично в отделении банка, так и удаленно — через интернет-сайт, мобильное приложение или специализированные онлайн-сервисы. В заявке указываются персональные данные (ФИО, дата рождения, место жительства), контактная информация, сведения о трудоустройстве и уровне дохода, а также желаемые параметры кредита (сумма, срок).
3. Сбор пакета документов: Для оформления кредита обязательным документом является паспорт гражданина РФ. Однако, в зависимости от типа кредита и требований банка, может потребоваться расширенный пакет документов. В него часто входят справки, подтверждающие доход (например, справка о доходах и суммах налога физического лица, ранее известная как 2-НДФЛ, или справка по форме банка).
   5 стр., 2478 слов

   Банковское кредитование реального сектора РФ в 2024–2025 гг.: ...

   ... кредитов по субсидируемым ставкам в 2023 году превысил 11 трлн рублей, при этом половина этой суммы пришлась непосредственно на корпоративный сектор. Однако, высокая эффективность льготного кредитования ... будет резервировать больше капитала под потенциальные потери по таким кредитам. Если базовый коэффициент риска по корпоративному кредиту составляет $K_{б}$ (например, 100%), то новый коэффициент ...

   Также могут быть запрошены копии трудовой книжки (или трудового договора), документы об образовании, свидетельства о браке/рождении детей, документы на залоговое имущество (при обеспеченном кредите).

4. Рассмотрение заявки и оценка кредитоспособности: Этот этап является одним из самых критичных. Банк проводит всестороннюю оценку надежности и платежеспособности потенциального заемщика. Проверяется подлинность предоставленных документов, анализируется кредитная история клиента через Бюро кредитных историй (БКИ), оцениваются его доходы и расходы, текущая долговая нагрузка. Для этого используются различные методы, о которых будет подробно рассказано в следующем подразделе.
5. Принятие решения: На основе проведенной оценки банк принимает решение о выдаче кредита или отказе. В случае положительного решения определяются конкретные условия кредитования: окончательная сумма, срок, процентная ставка, график платежей. Срок принятия решения может значительно варьироваться: от нескольких минут для экспресс-кредитов до нескольких дней или даже недель для крупных ипотечных займов.
6. Заключение кредитного договора: При положительном решении между заемщиком и банком заключается кредитный договор. Этот документ является юридически обязывающим и содержит все условия кредитования, включая размер кредита, срок его предоставления, порядок погашения основного долга и процентов, права и обязанности сторон, а также ответственность за нарушение условий. В случае обеспеченного кредита могут также оформляться дополнительные договоры залога или поручительства.
7. Выдача кредита: После подписания всех необходимых документов сумма кредита выдается заемщику. Это может быть сделано наличными через кассу банка или путем безналичного перечисления на банковский счет клиента, карту или счет третьего лица (например, продавца недвижимости или автомобиля).
8. Мониторинг и погашение кредита: После выдачи кредита банк продолжает осуществлять мониторинг финансового состояния заемщика и своевременности осуществления платежей. Погашение задолженности происходит согласно графику, чаще всего аннуитетными платежами (равными частями).

   Кредитные договоры предусматривают пени и штрафы за просрочку платежей. В то же время, заемщик имеет право на полное или частичное досрочное погашение кредита с перерасчетом переплаты. В случае возникновения финансовых трудностей, многие банки предлагают услуги реструктуризации кредита или кредитных каникул, позволяющие временно снизить или отсрочить платежи.

Методы оценки кредитоспособности физических лиц

Оценка кредитоспособности физического лица — это комплексный процесс, направленный на определение способности заемщика полностью и своевременно погасить основной долг и начисленные проценты. Банки используют разнообразные методы, которые позволяют минимизировать риски невозврата.

1. Скоринговая оценка: Это один из наиболее распространенных и технологичных методов. Скоринг (от англ. scoring – подсчет очков) представляет собой математический алгоритм, который оценивает уровень риска заемщика путем анализа больших массивов статистических данных. В его основе лежит присвоение баллов (скоринговых баллов) различным характеристикам клиента: кредитной истории, уровню дохода и расходов, социально-демографическим данным (возраст, семейное положение, образование, профессия), а в некоторых случаях даже данным из социальных сетей и поведению в интернете. Чем выше набранный балл, тем ниже риск для банка и выше вероятность одобрения кредита. Преимущества скоринга — скорость и объективность принятия решения, снижение влияния человеческого фактора. Чем точнее скоринговая модель, тем ниже вероятность убытков для банка.
2. Изучение кредитной истории: Анализ информации, хранящейся в бюро кредитных историй (БКИ), является краеугольным камнем оценки кредитоспособности. Кредитная история содержит сведения обо всех предыдущих и текущих кредитных обязательствах заемщика, своевременности их погашения, наличии просрочек, дефолтов. Помимо БКИ, банки могут использовать данные Федеральной службы судебных приставов (ФССП) о наличии исполнительных производств, а также информацию из информационных систем жилищно-коммунального хозяйства о своевременности оплаты коммунальных услуг.
3. Оценка по финансовым показателям платежеспособности: Этот метод включает количественный анализ финансового положения клиента. Банк тщательно изучает:
   • Доходы клиента: Размер заработной платы, дополнительные доходы, их стабильность и подтвержденность.
   • Обязательные расходы: Коммунальные платежи, алименты, страховые взносы, налоги.
   • Текущие долговые обязательства: Ежемесячные платежи по другим кредитам и займам, лимит по кредитным картам.

   На основании этих данных рассчитывается показатель долговой нагрузки (ПДН), который показывает, какая часть дохода заемщика уходит на обслуживание долгов. Чем ниже ПДН, тем выше платежеспособность.

4. Качественный анализ: Этот метод дополняет количественные оценки, рассматривая нефинансовые факторы, которые могут влиять на готовность и способность заемщика погасить кредит. К ним относятся:
   • Личностные характеристики: Моральный облик, репутация, надежность (хотя эти параметры сложнее оценить объективно).
   • Состав семьи: Наличие иждивенцев, что влияет на располагаемый доход.
   • Стабильность работы и стаж: Долгосрочные отношения с работодателем свидетельствуют о стабильности дохода.
   • Образование и квалификация: Могут влиять на потенциал роста дохода.
5. Андеррайтинг: Это наиболее комплексный метод оценки, который сочетает в себе элементы всех вышеперечисленных подходов. Андеррайтинг — это процесс всесторонней проверки и оценки рисков, связанных с выдачей кредита. Он включает детальный анализ дохода клиента, его кредитной истории, а также оценку стоимости и ликвидности залогового имущества (в случае обеспеченного кредита).
   5 стр., 2295 слов

   Розничное кредитование в Российской Федерации (2024–2025 гг.): ...

   ... г. Н/Д 593,3 млрд руб. Резкое замедление Резкое замедление кредитования наблюдалось в конце 2024 года. В декабре 2024 года общий объем выданных кредитов физическим лицам составил лишь ... цифровизация Макропруденциальные надбавки и качество кредитного портфеля Для контроля за системными рисками, вызванными высокой долговой нагрузкой населения, ЦБ РФ активно использует механизм макропруденциальных ...

   Андеррайтинг может быть как автоматизированным (например, на основе сложных скоринговых моделей), так и ручным, когда решение принимается кредитным экспертом после глубокого изучения всех предоставленных данных и дополнительных факторов.

Сочетание этих методов позволяет банкам формировать максимально полную и объективную картину кредитоспособности заемщика, что является залогом устойчивости кредитного портфеля и минимизации финансовых потерь.

Анализ эффективности, риски и актуальные тенденции розничного кредитования в России (2024-2025 гг.)

Российский рынок розничного кредитования находится в состоянии постоянной динамики, отражая как макроэкономические изменения, так и регуляторные инициативы. Понимание методов оценки эффективности, возникающих рисков и новейших тенденций, особенно в свете данных за 2024-2025 годы, является критически важным для всех участников рынка.

Методы анализа эффективности и кредитного риска

Оценка эффективности и управление рисками являются центральными задачами в розничном кредитовании. Кредитный риск, по своей сути, представляет собой максимально возможный убыток банка, возникающий из-за неплатежеспособности заемщиков. Для его минимизации банки применяют комплексные методы анализа.

Во-первых, это анализ структуры и качества кредитного портфеля. Банки регулярно оценивают долю различных типов кредитов (ипотека, потребительские, автокредиты), их средний размер, сроки, а также сегментируют портфель по категориям заемщиков (например, по уровню дохода, показателю долговой нагрузки).

Анализ качества включает мониторинг доли просроченной задолженности, ее структуры по срокам (до 30 дней, 30-90 дней, свыше 90 дней), а также классификацию кредитов по категориям риска в соответствии с требованиями Банка России. Это позволяет выявлять проблемные сегменты и своевременно принимать меры.

Во-вторых, используются статистические методы. Накопленные массивы данных по прошлым кредитным операциям позволяют строить модели, прогнозирующие вероятность дефолта. Такие модели включают анализ взаимосвязей между различными характеристиками заемщика (доход, возраст, профессия, кредитная история) и исходом кредита. На основе статистического анализа формируются гипотезы о факторах, влияющих на кредитный риск, и разрабатываются критерии для его оценки.

В-третьих, активно применяются скоринговые модели, о которых уже говорилось ранее. Эти математические алгоритмы, разработанные на основе статистических данных и методов машинного обучения, позволяют присваивать заемщикам балльную оценку риска. Большинство крупных финансовых институтов разрабатывают и постоянно совершенствуют собственные компьютерные программы для оценки кредитного риска, адаптируя их под специфику своего кредитного портфеля и изменяющиеся рыночные условия. Эти системы позволяют автоматизировать процесс принятия решений, повысить его объективность и скорость.

И, наконец, стресс-тестирование – метод, при котором оценивается устойчивость кредитного портфеля к неблагоприятным макроэкономическим шокам (например, резкому падению доходов населения, росту безработицы, значительному увеличению процентных ставок).

Это позволяет банкам оценить потенциальные убытки и адекватно сформировать резервы.

Динамика ключевых показателей и тенденции розничного кредитования в 2024-2025 годах

Рынок розничного кредитования в России демонстрирует значительные изменения и противоречивые тенденции в период 2024-2025 годов, обусловленные как внутренними, так и внешними факторами.

В первом полугодии 2023 года совокупная задолженность физических лиц перед банками впервые превысила отметку в 30 трлн рублей. Это стало результатом внушительного роста на 9% с начала года и более чем на 17% в годовом выражении, что свидетельствует о высоком спросе на кредитные продукты. Однако, если рассматривать структуру кредитного портфеля отечественного банковского сектора, доля выданных кредитов физическим лицам несколько уменьшилась, снизившись с 32,5% в первом полугодии 2022 года до 31,6% в первой половине 2023 года. Это может говорить о более сдержанном росте розничного сегмента по сравнению с корпоративным или о перераспределении фокуса банков.

Ипотечное кредитование оставалось ключевым драйвером роста розничного портфеля, его доля в кредитах физическим лицам выросла до 52,5% к июню 2023 года. Однако, этот сегмент столкнулся с серьезными вызовами в конце 2024 – начале 2025 годов. В IV квартале 2024 года и I квартале 2025 года ипотечное кредитование заметно замедлилось. Главной причиной стало завершение массовой программы «Льготной ипотеки» 1 июля 2024 года, которая позволяла получить кредит до 6 млн рублей под 8% годовых. Эта программа, хоть и стимулировала спрос, вызывала серьезные опасения у ЦБ РФ и Минфина относительно чрезмерного роста стоимости жилья и формирования ценового разрыва между первичным и вторичным рынками. Дополнительным фактором замедления стал значительный рост рыночных ставок: ключевая ставка Банка России в октябре 2024 года достигала пикового значения в 21%.

Несмотря на эти факторы, в сентябре 2025 года наблюдалось некоторое восстановление: объем выдач ипотечных кредитов составил 399,2 млрд рублей, показав рост на 2,5% к августу 2025 года и на 9,0% к сентябрю 2024 года. Средний размер выдаваемого кредита также вырос, достигнув 5,0 млн рублей, что может свидетельствовать о переориентации рынка на более крупные суммы и, возможно, на сегменты с господдержкой, которые продолжали действовать.

В сегменте необеспеченных потребительских ссуд и автокредитов наблюдалось сокращение их долей в первой половине 2023 года. Эта тенденция продолжилась и в 2024-2025 годах. Объем выдач кредитов наличными снизился на 10,3% к августу 2025 года, составив 324 млрд рублей, хотя средний размер выданного кредита за год вырос на 8,3%. Портфель потребительских кредитов продолжал снижаться в июне 2025 года на 1,9% за месяц, главным образом из-за высоких процентных ставок и регуляторных ограничений, которые будут рассмотрены далее. Темпы роста портфеля потребительских кредитов замедлились до 3,4% в III квартале 2024 года после 5,9% во II квартале 2024 года, а выдачи необеспеченных потребительских ссуд сократились на 7%. В итоге, портфель необеспеченных потребительских кредитов сократился на 4,9% год к году по итогам августа 2025 года. Эти данные указывают на ужесточение условий и снижение доступности необеспеченных кредитов для населения. Банк России, реагируя на меняющуюся ситуацию, корректировал свои прогнозы: прогноз по росту розничного кредитования на 2024 год был повышен до 7-12% (с 5-10% ранее), но на 2025 год — понижен до 7-12% (с 8-13% ранее), что отражает осторожную оценку перспектив рынка. Возможно ли, что этот тренд приведет к пересмотру стратегий банков в сторону более качественных и обеспеченных кредитов?

Анализ просроченной задолженности и стоимости риска

Одним из наиболее чувствительных индикаторов здоровья кредитного рынка является уровень просроченной задолженности. За 2024 год объем просроченных розничных банковских кредитов (без учета ипотеки) вырос на 10,3% (на 109 млрд ру��лей), превысив 1,165 трлн рублей к началу января 2025 года. Это свидетельствует о растущих трудностях у части населения по обслуживанию своих обязательств. Ситуация с просроченной ипотекой также ухудшилась: за 2024 год она увеличилась на 39,1 млрд рублей, показав рост на 57% и превысив 108 млрд рублей. Доля просроченной задолженности по ипотеке свыше 90 дней увеличилась до 0,9% к 01.04.2025 года, тогда как годом ранее она составляла 0,5%. Эти цифры сигнализируют о нарастании кредитного риска в ипотечном сегменте, несмотря на его общий рост.

Особенно показательными стали данные за I квартал 2025 года, когда крупнейшие российские банки, в том числе Сбербанк и ВТБ, сообщили о значительном росте доли проблемных кредитов. Так, объем ипотечных займов с признаками проблем на балансе Сбербанка за январь–март вырос на впечатляющие 90%, достигнув 285 млрд рублей. Соответственно, доля таких кредитов в ипотечном портфеле Сбербанка удвоилась, достигнув 2,6%. Аналогичная ситуация наблюдалась и в сегменте потребительских кредитов: объем просроченных обязательств в Сбербанке увеличился на 22,5%, до 610 млрд рублей, а их доля в портфеле выросла с 12,4% до 16,1%. ВТБ также зафиксировал рост доли неработающих розничных кредитов за квартал на 0,9 процентного пункта, достигнув 4,8%.

Такой рост проблемной задолженности неизбежно влечет за собой увеличение расходов банков на формирование резервов под возможные потери по ссудам. В Сбербанке расходы на резервы выросли в 2,6 раза относительно прошлого года, а стоимость риска увеличилась до 1,24% с 0,5%. В ВТБ расходы на создание резервов удвоились до 57,8 млрд рублей, при этом стоимость риска выросла до 0,8%. Эти показатели прямо указывают на ухудшение качества кредитного портфеля и необходимость для банков отвлекать значительные средства на покрытие потенциальных убытков.

На фоне общего ухудшения ситуации процент одобрения кредитов снизился до 20% в 2025 году (по сравнению с 25% в 2024 году), что говорит об ужесточении банками своей кредитной политики. Однако есть и обнадеживающие признаки: стоимость риска в розничном портфеле стабилизировалась на уровне 3,2% во II квартале 2025 года (против 3,6% в I квартале).

Это объясняется тем, что банки формируют меньше резервов по выдачам второй половины 2024 — первой половины 2025 года, которые, благодаря более жестким требованиям и снижению активности в рискованных сегментах, характеризуются более высоким качеством.

Представленные данные свидетельствуют о том, что российский рынок розничного кредитования в 2024-2025 годах находится под давлением высоких процентных ставок, регуляторных ограничений и ухудшения платежеспособности части заемщиков, что вынуждает банки пересматривать свои стратегии и уделять повышенное внимание управлению рисками. Именно по этой причине столь актуальны вопросы совершенствования кредитной деятельности.

Проблемы и регуляторные ограничения на рынке банковского кредитования физических лиц

Современный рынок банковского кредитования физических лиц в России сталкивается с целым комплексом вызовов, которые требуют постоянного внимания со стороны как самих кредитных организаций, так и регулятора. Эти проблемы варьируются от высокой долговой нагрузки населения до жестких макропруденциальных мер, направленных на предотвращение системных рисков.

Высокая долговая нагрузка населения и рост просроченной задолженности

Одной из самых острых и системных проблем, стоящих перед российским банковским сектором, является высокая долговая нагрузка населения. Значительная часть портфеля необеспеченных потребительских кредитов приходится на заемщиков, которые направляют более 50% своего ежемесячного дохода на платежи по кредитам и займам. По состоянию на 1 июля 2024 года, 53% всей задолженности приходилось именно на эту категорию граждан. Такая ситуация создает серьезную уязвимость для финансовой системы страны, поскольку малейшее ухудшение экономической ситуации или снижение реальных доходов может привести к массовым неплатежам.

Естественным следствием высокой долговой нагрузки является рост просроченной задолженности. Данные за 2024 год подтверждают эту тенденцию: объем просроченных розничных кредитов (без учета ипотеки) вырос на 10,3% (на 109 млрд рублей), превысив отметку в 1,165 трлн рублей к началу января 2025 года. Просроченная ипотека также показала существенный рост – на 57% за 2024 год, превысив 108 млрд рублей. Более того, доля просроченной задолженности по ипотеке свыше 90 дней увеличилась с 0,5% годом ранее до 0,9% к 01.04.2025 года. Эти цифры ясно показывают, что часть заемщиков испытывает все большие трудности с обслуживанием своих долгов, что повышает риски для банковской системы. Постоянный мониторинг и своевременное реагирование на эти тенденции жизненно важны для предотвращения более глубокого кризиса.

Макропруденциальные лимиты и надбавки к коэффициентам риска Банка России

Центральный банк РФ активно использует макропруденциальные инструменты для ограничения системных рисков и охлаждения перегретого рынка розничного кредитования. Одним из таких инструментов являются макропруденциальные лимиты (МПЛ) на необеспеченные кредиты и займы. Эти лимиты направлены на ограничение выдачи кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой (ПДН > 80%) и предотвращение искусственного удлинения сроков кредитов, что часто маскирует неспособность заемщика обслуживать долг.

Регуляторные меры постоянно ужесточаются: с 1 июля 2025 года вводятся прямые количественные ограничения на выдачу ипотечных и автокредитов заемщикам с повышенными рисками. Это означает, что банки будут вынуждены еще тщательнее отбирать клиентов и сокращать объемы кредитования для наиболее рискованных сегментов.

Особое внимание уделяется надбавкам к коэффициентам риска. С 1 октября 2023 года Банк России ввел новые, значительно повышенные надбавки к коэффициентам риска по ипотеке с низким первоначальным взносом и высоко закредитованным заемщикам. Например, для кредитов с первоначальным взносом ниже 10% надбавка составила 9 (ранее 1,5), независимо от показателя долговой нагрузки (ПДН).

Для ипотеки с первоначальным взносом 10-15% коэффициент составил от 2,5 до 6. Эти меры направлены на снижение рисков, связанных с ипотекой, выданной заемщикам с минимальным собственным участием, которые наиболее уязвимы к рыночным шокам.

Однако, регулятор также демонстрирует гибкость. С 1 марта 2025 года Банк России снизил надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам с первоначальным взносом более 20%, предоставленным заемщикам с ПДН менее 70%. Это решение направлено на поддержку более стабильных сегментов ипотечного рынка, в то время как в более рискованных сегментах надбавки остаются неизменными. Такая дифференциация позволяет точечно воздействовать на проблемные зоны, не затрагивая здоровые части рынка.

Ужесточение МПЛ и надбавок преследует двойную цель: сократить долю выдач с высоким показателем долговой нагрузки и перераспределить объемы выдач в пользу заемщиков с меньшей финансовой нагрузкой, повышая тем самым общую устойчивость кредитного портфеля.

Влияние экономической нестабильности и денежно-кредитной политики ЦБ РФ

Экономическая нестабильность и жесткая денежно-кредитная политика Банка России оказывают существенное влияние на рынок кредитования. Основным инструментом Центрального банка для борьбы с инфляцией является ключевая ставка. В октябре 2024 года она была повышена до беспрецедентных 21%. Такие высокие ставки незамедлительно отражаются на стоимости заемных средств для коммерческих банков, а значит, и на процентных ставках по кредитам для конечных потребителей.

В 2025 году ключевая ставка постепенно снижалась: до 20% 6 июня, до 18% 25 июля и до 17% 12 сентября. Однако, даже после снижения, средний уровень процентных ставок по потребительским кредитам в 2025 году превысил 29% годовых. Для обычных займов без залога в 2024 году ставки составляли 35,7% для сумм до 100 тыс. рублей и 27,6% для сумм свыше 100 тыс. рублей. Такие высокие ставки делают кредиты менее доступными для населения, увеличивают финансовую нагрузку на заемщиков и способствуют замедлению кредитования.

Замедление кредитования подтверждается данными: темпы роста портфеля потребительских кредитов снизились до 3,4% в III квартале 2024 года (по сравнению с 5,9% во II квартале), а выдачи необеспеченных потребительских ссуд сократились на 7%. Портфель необеспеченных потребительских кредитов также сократился на 4,9% год к году по итогам августа 2025 года. Эти факторы не только снижают доступность кредитов, но и увеличивают расходы банков на формирование резервов, поскольку более высокая стоимость обслуживания долга повышает вероятность дефолта.

Конкуренция на банковском рынке

Рынок банковских услуг в России характеризуется высокой конкуренцией, особенно в крупных городах и в сегменте розничного кредитования. Большое количество коммерческих банков, предлагающих схожие продукты, приводит к острой борьбе за каждого клиента. Эта конкуренция имеет как положительные, так и отрицательные стороны.

С одной стороны, конкуренция стимулирует банки к улучшению качества обслуживания, снижению процентных ставок (в рамках разумного), разработке инновационных продуктов и предложений. С другой стороны, она может приводить к снижению маржинальности кредитных операций и затруднять выделение уникальных предложений. Многие кредитные продукты становятся практически идентичными, что делает выбор для клиента сложным и зачастую сводит его к минимальной разнице в процентной ставке или удобству обслуживания. Это вынуждает банки инвестировать в маркетинг, цифровизацию и персонализацию, чтобы сохранить и расширить свою клиентскую базу. В условиях ужесточения регуляторной политики и роста стоимости фондирования, конкурентная борьба становится еще более напряженной, требуя от банков постоянной адаптации и поиска новых конкурентных преимуществ.

Цифровизация, инновационные технологии и новые продукты в розничном кредитовании

В условиях современной цифровой экономики банковский сектор претерпевает радикальные изменения. Цифровизация и внедрение инновационных технологий стали не просто трендом, а необходимостью, трансформирующей каждый аспект кредитования физических лиц. От мобильного банкинга до искусственного интеллекта – новые подходы повышают эффективность, доступность и персонализацию финансовых услуг.

Развитие мобильного банкинга и его роль в обслуживании клиентов

Мобильный банкинг совершил настоящую революцию в банковском обслуживании, став, по сути, основным каналом взаимодействия российских банков с клиентами. Его развитие значительно упростило управление финансами и сэкономило время миллионов людей. Современные мобильные приложения предлагают широкий и постоянно расширяющийся функционал:

• Управление финансами: Просмотр баланса по счетам и картам, история операций, переводы между собственными счетами и на счета других клиентов/банков, оплата коммунальных услуг, мобильной связи, штрафов, налогов.
• Оформление кредитов: Полностью дистанционная подача заявок на кредитные продукты, отслеживание статуса заявок, получение индивидуальных предложений.
• Управление картами: Блокировка/разблокировка карт, изменение лимитов, привязка к платежным системам (Apple Pay, Google Pay).
• Взаимодействие со службой поддержки: Онлайн-чаты, возможность заказа обратного звонка, доступ к часто задаваемым вопросам.

Благодаря мобильному банкингу, клиенты могут решать большинство финансовых вопросов 24/7 из любой точки мира, что повышает их лояльность и снижает операционные издержки банков. Дальнейшее развитие мобильных платформ, интеграция с другими сервисами и повышение персонализации будут только усиливать их роль.

Использование Big Data, машинного обучения и искусственного интеллекта

В эпоху информационных технологий данные стали новой нефтью, а их анализ – ключевым конкурентным преимуществом. Большие данные (Big Data) и машинное обучение (Machine Learning, ML) активно используются в банковском секторе для повышения точности оценки рисков, оптимизации процессов и предотвращения мошенничества.

• Скоринговые системы: Это яркий пример применения Big Data и ML. Банки анализируют огромные объемы информации о потенциальных заемщиках из различных источников: не только кредитные истории, доходы и расходы, но и поведенческие данные (например, активность в мобильных приложениях, история покупок, использование онлайн-сервисов), а также данные из открытых источников и социальных сетей. Алгоритмы машинного обучения позволяют выявлять скрытые закономерности, предсказывать вероятность дефолта с высокой точностью и значительно ускорять процесс принятия решений. Это снижает процент отказов для добросовестных заемщиков и минимизирует риски для банка.
• Прогнозирование и предотвращение мошенничества: ML-модели способны выявлять аномалии в финансовых операциях, указывающие на потенциальное мошенничество, что позволяет оперативно блокировать подозрительные транзакции.
• Персонализация предложений: Анализ больших данных позволяет банкам глубже понимать потребности клиентов и формировать максимально персонализированные кредитные продукты и услуги, увеличивая вероятность их востребованности.

Искусственный интеллект (ИИ) расширяет возможности Big Data и ML. Он применяется для:

• Автоматизации процессов: ИИ-алгоритмы могут обрабатывать заявки, проверять документы, проводить первичную оценку рисков, освобождая сотрудников от рутинных задач.
• Улучшения обслуживания клиентов: Чат-боты и голосовые помощники на базе ИИ обеспечивают круглосуточную поддержку, отвечают на стандартные вопросы, помогают в навигации по продуктам и даже принимают заявки на кредитные каникулы или реструктуризацию.
• Подбора продуктов: ИИ-системы анализируют профиль клиента и предлагают наиболее подходящие кредитные продукты, повышая удовлетворенность клиентов и эффективность продаж.
• Повышения безопасности: ИИ-технологии используются для биометрической идентификации и верификации, усиливая защиту данных и операций.

Перспективные инновационные технологии в кредитовании

Помимо повсеместного мобильного банкинга и Big Data, банковский сектор активно осваивает и другие передовые технологии:

• Виртуальные карты: Представляют собой цифровые аналоги обычных пластиковых карт, не имеющие физического носителя. Они повышают удобство и безопасность финансовых операций, особенно в онлайн-среде, поскольку их легко выпустить, заблокировать и перевыпустить, а при компрометации не страдает основная карта.
• Открытый банкинг (Open Banking): Это концепция, позволяющая сторонним поставщикам финансовых услуг (финтех-компаниям, другим банкам) получать доступ к финансовой информации клиентов (с их согласия) через стандартизированные программные интерфейсы (API).

  В России внедрение Open Banking идет под руководством Центрального банка и при активном участии «Ассоциации ФинТех». ЦБ РФ проводит пилотные проекты, начиная с информационных сервисов, а обязательное внедрение Open API для банков запланировано на 2026 год. К середине 2025 года Банк России планирует запустить полноценный прототип Open API, и в пилотном проекте уже активно участвуют 19 организаций. Крупные игроки, такие как ВТБ, планируют быть готовыми к запуску технологии для своих клиентов к середине 2025 года. Open Banking упрощает управление несколькими банковскими счетами и услугами, способствует развитию конкуренции и появлению новых, интегрированных финансовых продуктов.

• Биометрическая идентификация: Технологии распознавания отпечатков пальцев, лица или сетчатки глаза уже широко применяются для авторизации в мобильных приложениях и банкоматах. Они не только повышают удобство использования, но и значительно усиливают безопасность финансовых операций, делая их более устойчивыми к мошенничеству.
• VR-ипотека (виртуальная ипотека): Инновация, позволяющая потенциальным заемщикам осуществлять виртуальный просмотр объектов недвижимости, не выходя из дома. Это сокращает время на подбор жилья, делает процесс выбора более интерактивным и эффективным.
• Цифровая ипотека: Полностью онлайн-оформление ипотечного кредита с использованием электронной подписи, без необходимости посещения отделения банка. Весь процесс, от подачи заявки до регистрации сделки, осуществляется дистанционно, что значительно упрощает и ускоряет процедуру.
• Чат-боты: Искусственный интеллект в виде чат-ботов используется для информирования клиентов, ответа на часто задаваемые вопросы, а также для приема заявок на кредитные каникулы или реструктуризацию. Они разгружают контакт-центры и обеспечивают оперативную поддержку 24/7.
• Кредитный конвейер: Это комплексные ИТ-решения для полной автоматизации обработки кредитных заявок. Внедрение кредитного конвейера позволяет на порядки сократить время с момента приема заявки до принятия решения о выдаче, а также сократить срок рассмотрения заявки в 5-7 раз. Это обеспечивает возможность запуска онлайн-кредитования в режиме реального времени и значительно повышает пропускную способность банка.

Новые продуктовые тенденции на рынке розничного кредитования

Инновации касаются не только технологий, но и самих кредитных продуктов. На рынке наблюдаются следующие тенденции:

• Персонализация и комплексный подход: Банки отходят от стандартных, шаблонных продуктов в сторону персонализированных сервисов и комплексных предложений, созданных под конкретного клиента. Это могут быть пакетные решения, сочетающие накопительный счет для ипотеки, сам ипотечный кредит и рассрочку на ремонт, или индивидуальные условия для зарплатных клиентов.
• Унификация продуктов: В то же время, наблюдается тренд на унификацию некоторых продуктов, например, внедрение универсальных вкладов-конструкторов, позволяющих клиенту гибко настраивать параметры под себя.
• ESG-продукты: В инвестиционных предложениях для розничных клиентов растет предложение продуктов, соответствующих принципам экологического, социального и корпоративного управления (ESG).

  Хотя это больше относится к инвестициям, влияние ESG-повестки постепенно проникает и в кредитование (например, через льготные кредиты на энергоэффективные решения).

• Специализированные предложения: Банки активно развивают специализированные программы для различных категорий клиентов: зарплатных клиентов (с упрощенными условиями и сниженными ставками), пенсионеров, бюджетников, молодежи. Также популярны экспресс-продукты с минимальным пакетом документов и быстрым решением.
• «Кредит до зарплаты» (овердрафт): Этот продукт, представляющий собой возобновляемый кредитный лимит по дебетовой карте, набирает популярность, поскольку не требует отдельного подтверждения дохода и позволяет покрыть краткосрочные финансовые разрывы.

Эти тенденции свидетельствуют о глубокой трансформации розничного кредитования, где технологии и индивидуальный подход становятся определяющими факторами успеха.

Пути совершенствования и рекомендации по оптимизации кредитной деятельности для физических лиц

В условиях высокой конкуренции, меняющегося регуляторного ландшафта и быстрого развития технологий, российские коммерческие банки стоят перед необходимостью постоянной оптимизации своей кредитной деятельности для физических лиц. Представленные ниже рекомендации направлены на повышение эффективности, снижение рисков и улучшение качества обслуживания клиентов.

Повышение качества оценки кредитных рисков

Основой устойчивого банковского бизнеса является эффективное управление рисками. Для совершенствования организации кредитования физических лиц критически важно внедрение и постоянное совершенствование внутренних систем точной оценки кредитного риска. Это включает:

• Разработку и калибровку моделей аппликационного скоринга: Эти модели должны быть построены на актуальных данных, учитывать специфику российского рынка и постоянно пересматриваться для обеспечения их прогностической точности. Современные модели должны включать широкий спектр факторов, помимо традиционных финансовых, таких как поведенческие данные и информация из открытых источников.
• Анализ вероятности дефолта (PD): Банкам необходимо развивать внутренние рейтинговые системы для оценки PD каждого заемщика, что позволит более точно формировать резервы под возможные потери и устанавливать адекватные процентные ставки. Например, в рамках модели оценки вероятности дефолта, PD может быть рассчитан как PD = ¹⁄_{(1 + e^{-(α + βX)})}, где α – константа, β – коэффициенты, а X – вектор характеристик заемщика. Это позволяет объективно определить степень риска.
• Соответствие Базельским нормативам: Крупным банкам следует стремиться к внедрению продвинутых подходов к расчету достаточности капитала на основе внутренних рейтингов (IRB-подход), что требует высокого уровня развития систем оценки рисков. Это обеспечит не только соответствие международным стандартам, но и более эффективное управление капиталом.

Использование инновационных технологий для повышения эффективности

Активное применение передовых технологий является не просто желательным, но и обязательным условием для конкурентоспособности банка.

• Big Data и машинное обучение (ML): Эти технологии должны быть использованы для углубленного анализа данных о клиентах, построения более точных и динамичных скоринговых моделей, выявления скрытых закономерностей в поведении заемщиков и прогнозирования рисков.
• Искусственный интеллект (ИИ): ИИ может быть применен для автоматизации рутинных операций в кредитном процессе (например, верификации документов, первичного анализа заявок), улучшения обслуживания клиентов через чат-боты и голосовых помощников, а также для персонализации кредитных предложений, основываясь на индивидуальном профиле и потребностях заемщика. Использование ИИ позволит значительно ускорить процесс принятия решений и сократить операционные издержки.

Оптимизация кредитного процесса и развитие дистанционных каналов

Эффективность кредитной деятельности напрямую зависит от того, насколько отлажен и удобен кредитный процесс.

• Разработка научно обоснованной политики оптимизации кредитного процесса: Это включает анализ каждого этапа кредитования с целью выявления «узких мест», устранения избыточных процедур, сокращения времени обработки заявок и минимизации бюрократии. Целью является повышение общей эффективности процесса и обеспечение стабильности банка.
• Дальнейшее совершенствование функциональности мобильного банкинга и онлайн-платформ: Дистанционные каналы обслуживания должны стать еще более интуитивными и функциональными, предоставляя клиентам возможность выполнять все операции, связанные с кредитом, без посещения отделения. Это позволит сократить время и издержки как для клиентов, так и для банка, повышая доступность услуг и удовлетворенность клиентов. Внедрение Open Banking, с его возможностью интеграции услуг, будет играть ключевую роль в этом направлении.

Расширение продуктовой линейки и управление просроченной задолженностью

Адаптация продуктовой стратегии и эффективное реагирование на проблемы с погашением кредитов являются важными аспектами.

• Создание персонализированных и комплексных кредитных продуктов: Банкам следует отходить от шаблонных предложений в пользу продуктов, максимально отвечающих индивидуальным запросам заемщиков. Это могут быть гибкие условия, учет специфических потребностей различных категорий клиентов (например, зарплатных клиентов, пенсионеров), а также комплексные пакеты услуг, объединяющие кредит с другими финансовыми продуктами.
• Развитие собственных механизмов взыскания на ранних стадиях просрочки: Эффективное и этичное взаимодействие с заемщиками, допустившими просрочку, на ранних этапах значительно повышает шансы на возврат средств и снижает необходимость привлечения коллекторских агентств.
• Использование инструментов реструктуризации кредитов и кредитных каникул: Предоставление заемщикам возможности временно снизить платежную нагрузку или отсрочить платежи в сложной жизненной ситуации не только поддерживает клиентов, но и предотвращает переход кредита в статус безнадежной задолженности, снижая потери для банка.

Адаптация к регуляторным изменениям и повышение финансовой грамотности

С учетом активной роли Центрального банка в регулировании рынка, банкам необходимо проявлять гибкость и проактивность.

• Постоянный мониторинг и адаптация кредитных стратегий к новым макропруденциальным лимитам и другим требованиям Банка России: Это позволит банкам оперативно корректировать свою деятельность, избегать штрафных санкций и поддерживать сбалансированный кредитный портфель, ограниченный от излишне рискованного кредитования.
• Повышение финансовой грамотности населения: Банки могут и должны играть активную роль в информировании заемщиков о возможных рисках, условиях кредитования, правилах ответственного заимствования и инструментах управления задолженностью. Это будет способствовать снижению уровня закредитованности и формированию более здоровой финансовой культуры в обществе.
• Фокус на качество услуг и узнаваемость бренда: В условиях жесткой конкуренции банкам необходимо позиционировать свой бренд не только через процентные ставки, но и на основе высокого качества предоставляемых услуг, скорости и удобства для клиентов. Инвестиции в клиентский сервис и репутацию станут ключевым конкурентным преимуществом.

Реализация этих рекомендаций позволит российским коммерческим банкам не только повысить эффективность и устойчивость своей кредитной деятельности, но и укрепить доверие клиентов, адаптируясь к вызовам и возможностям современной финансовой среды.

Заключение

Проведенное комплексное академическое исследование организации банковского кредитования физических лиц в России выявило многогранный и динамично развивающийся рынок, который, с одной стороны, является важнейшим драйвером экономической активности, а с другой – сталкивается с рядом существенных вызовов. Мы детально рассмотрели эволюцию кредитных отношений, начиная с XVIII века, когда зарождались первые государственные заемные учреждения, до современного этапа массового розничного кредитования, получившего импульс в 2000-х годах и достигшего рекордных объемов в 2023-2025 годах.

Особое внимание было уделено сущности кредита, его фундаментальным принципам (возвратность, срочность, платность, целевой характер, обеспеченность, дифференцированность, взаимовыгодность) и функциям (распределительная, эмиссионная, контрольная), которые формируют методологическую базу для понимания этого финансового инструмента. Детальная классификация кредитных продуктов по множеству признаков позволила систематизировать их разнообразие и показать, как банки адаптируют свои предложения к потребностям рынка.

Ключевым аспектом исследования стал глубокий анализ актуального состояния российского рынка розничного кредитования в 2024-2025 годах, основанный на свежайших статистических данных. Мы показали, что, несмотря на общий рост совокупной задолженности физических лиц, рынок переживает период замедления ипотечного кредитования после завершения массовой «Льготной ипотеки» и на фоне ужесточения денежно-кредитной политики Банка России. Особенно остро стоит проблема растущей просроченной задолженности и увеличения расходов на резервы в крупнейших банках, что является прямым следствием высокой долговой нагрузки населения и повышения ключевой ставки до 21% в октябре 2024 года.

Уникальность нашего исследования заключается в глубокой проработке регуляторных изменений Центрального банка РФ – от макропруденциальных лимитов на необеспеченные кредиты до специфических надбавок к коэффициентам риска по ипотеке с низким первоначальным взносом и их корректировкам, а также введении прямых количественных ограничений. Это позволяет получить всестороннее представление о том, как регулятор стремится сбалансировать стимулирование экономики с обеспечением финансовой стабильности.

Помимо регуляторных аспектов, мы детально изучили трансформационное влияние цифровых инноваций. Мобильный банкинг, Big Data, машинное обучение и искусственный интеллект уже стали неотъемлемой частью кредитного процесса, повышая эффективность скоринга и персонализацию предложений. Особое внимание было уделено перспективным технологиям, таким как Open Banking с его дорожной картой внедрения в России, виртуальная и цифровая ипотека, биометрическая идентификация и кредитные конвейеры, которые кардинально меняют подходы к обслуживанию клиентов и сокращают время обработки заявок.

На основе проведенного анализа были разработаны конкретные и обоснованные рекомендации по совершенствованию кредитной деятельности банков. Они включают повышение качества оценки кредитных рисков, активное внедрение инновационных технологий, оптимизацию кредитного процесса, расширение продуктовой линейки с учетом персонализации, эффективное управление просроченной задолженностью, адаптацию к регуляторным изменениям и повышение финансовой грамотности населения.

Таким образом, данное академическое исследование не только подтверждает актуальность темы банковского кредитования физических лиц в контексте современных российских реалий, но и предоставляет комплексный инструментарий для ее понимания и дальнейшего развития. Выводы и рекомендации работы могут служить ценной основой для студентов и аспирантов при подготовке квалификационных работ, а также для практических специалистов в банковской сфере, стремящихся к оптимизации и повышению устойчивости своей деятельности. Перспективы дальнейших исследований видятся в более глубоком изучении поведенческой экономики заемщиков в условиях высокой долговой нагрузки, влияния новых геополитических факторов на кредитный рынок, а также в оценке долгосрочных эффектов внедрения Open Banking и ИИ-технологий на структуру и стабильность розничного кредитования.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 13.06.2023) «О банках и банковской деятельности». Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
2. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 24.07.2023) «О потребительском кредите (займе)». Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
3. Лаврушин О.И. Банковское дело : учебник / О.И. Лаврушин, Н.Е. Бровкина, Н.И. Валенцева [и др.] ; под ред. О.И. Лаврушина. — Москва : КноРус, 2023. — 630 с.
4. Банковское кредитование: тренды и новые технологии. Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskoe-kreditovanie-trendy-i-novye-tehnologii/viewer (дата обращения: 09.10.2025).
5. Банковский сектор. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/49692/2024_12_01-bank_sector.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
6. Банковское кредитование населения в России: организационно-финансовый аспект. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskoe-kreditovanie-naseleniya-v-rossii-organizatsionno-finansovyy-aspekt/viewer (дата обращения: 09.10.2025).
7. Банковское кредитование физических лиц / О.И. Еремина. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskoe-kreditovanie-fizicheskih-lits/viewer (дата обращения: 09.10.2025).
8. Банковское дело: современная система кредитования / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко ; под ред. О.И. Лаврушина. — 3-е изд., доп. — М. : КНОРУС, 2007. — 264 с.
9. Банковский кредит: его сущность и значение. Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskiy-kredit-ego-suschnost-i-znachenie (дата обращения: 09.10.2025).
10. Банковские технологии и тренды мобильного банкинга 2024. URL: https://bablo.tech/bankovskie-tehnologii/ (дата обращения: 09.10.2025).
11. Банки массово режут лимиты по кредиткам: за этим стоит не кризис, а новый закон. URL: https://srochnodengi.ru/news/banki-massovo-rezhut-limity-po-kreditkam-za-etim-stoit-ne-krizis-a-novyy-zakon (дата обращения: 09.10.2025).
12. Банки: проблемы и пути их решения – События. Finversia. URL: https://www.finversia.ru/news/events/banki-problemy-i-puti-ikh-resheniya-82602 (дата обращения: 09.10.2025).
13. Взять потребительский кредит на любые цели в Альфа-Банке. URL: https://alfabank.ru/get-money/credit/potrebitelskie/ (дата обращения: 09.10.2025).
14. Виды и особенности потребительских кредитов. Помощь клиентам Совкомбанка. URL: https://sovcombank.ru/help/kredity/vidy-i-osobennosti-potrebitelskikh-kreditov (дата обращения: 09.10.2025).
15. Вклад в будущее. «Ведомости. Капитал». URL: https://www.vedomosti.ru/partner/articles/2024/02/26/1021408-sem-trendov-kotorie (дата обращения: 09.10.2025).
16. Второе полугодие 2024 года. Анализ тенденций в сегменте розничного кредитования на основе данных бюро кредитных историй. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/49841/2024_03_05-dkp-retail-lending-h2-2024-review.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
17. Еремина О.И. Банковское кредитование физических лиц.
18. История банковского дела в России. Калужская областная научная библиотека им. В.Г. Белинского. URL: https://www.kaluga-lib.ru/kraevedenie/istoriya-bankovskogo-dela-v-rossii.html (дата обращения: 09.10.2025).
19. История банковского дела в России, первые банки и их развитие. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/wikibank/istoriya_bankovskogo_dela_v_rossii/ (дата обращения: 09.10.2025).
20. История кредитования, как появились займы и развитие кредита в России. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=3616688 (дата обращения: 09.10.2025).
21. К вопросу о сущности банковского кредитования физических лиц. Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». URL: https://cyberleninka.ru/article/n/k-voprosu-o-suschnosti-bankovskogo-kreditovaniya-fizicheskih-lits (дата обращения: 09.10.2025).
22. Как взять потребительский кредит: виды, процесс оформления заявки. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10996116 (дата обращения: 09.10.2025).
23. Какие бывают виды кредита. Газпромбанк. URL: https://www.gazprombank.ru/personal/loans/articles/kakie-byvayut-vidy-kredita/ (дата обращения: 09.10.2025).
24. Классификация потребительских кредитов на российском рынке. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/klassifikatsiya-potrebitelskih-kreditov-na-rossiyskom-rynke-classification/viewer (дата обращения: 09.10.2025).
25. Коротко о главном. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/49845/2025_03_28-annual-report-2024.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
26. Кредит наличными в Банке Русский Стандарт. URL: https://www.rsb.ru/credits/nalichnymi/ (дата обращения: 09.10.2025).
27. Кредит: что это такое, виды, функции и формы кредитов простыми словами. URL: https://www.vbr.ru/banki/info/chto-takoe-kredit/ (дата обращения: 09.10.2025).
28. Кредит: что это такое простыми словами, виды, условия и принципы банковского кредита. Альфа-Банк. URL: https://alfabank.ru/get-money/credit/what-is-credit/ (дата обращения: 09.10.2025).
29. Кредитование в России. Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5_%D0%B2_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 09.10.2025).
30. Кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в августе 2025 года. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=19349 (дата обращения: 09.10.2025).
31. Кредитоспособность физического лица: что это и как рассчитать. ВТБ. URL: https://vtb.ru/journal/media/kreditosposobnost-fizicheskogo-lica/ (дата обращения: 09.10.2025).
32. Кредитоспособность: понятие, методы оценки, отличия от платёжеспособности. «Ренессанс Банк». URL: https://rencredit.ru/articles/kreditosposobnost/ (дата обращения: 09.10.2025).
33. Кредитный процесс в коммерческом банке: проблемы и пути совершенствования. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kreditnyy-protsess-v-kommercheskom-banke-problemy-i-puti-sovershenstvovaniya/viewer (дата обращения: 09.10.2025).
34. Кредитный скоринг. ЭБК system. URL: https://www.ebk.ru/blog/kreditnyy-skoring/ (дата обращения: 09.10.2025).
35. Кредитный скоринг от Яндекса vs GDPR и 152-ФЗ: кто собирает наши персональные данные для банковских моделей Machine Learning – Big Data для Большого Брата. URL: https://neurohive.io/ru/osnovy-data-science/kreditnyy-skoring-ot-yandeksa-vs-gdpr-i-152-fz/ (дата обращения: 09.10.2025).
36. Меры поддержки банков в 2024 году: завершение, временное продление и новое регулирование. URL: https://www.sravni.ru/banki/info/mery-podderzhki-bankov-v-2024-godu/ (дата обращения: 09.10.2025).
37. Мобильный банкинг: что это, как пользоваться и чем отличается от интернет-банка. URL: https://www.sravni.ru/banki/info/mobilnyj-banking/ (дата обращения: 09.10.2025).
38. О банках и банковской деятельности от 02 декабря 1990. docs.cntd.ru. URL: https://docs.cntd.ru/document/9002016 (дата обращения: 09.10.2025).
39. Обзор финансовой стабильности. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/49842/2025_05_28-fsr.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
40. Особенности кредитования физических лиц в коммерческом банке. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-kreditovaniya-fizicheskih-lits-v-kommercheskom-banke/viewer (дата обращения: 09.10.2025).
41. Основные принципы и условия банковского кредитования. Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osnovnye-printsipy-i-usloviya-bankovskogo-kreditovaniya/ (дата обращения: 09.10.2025).
42. Оценка кредитного риска. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/wikibank/otsenka_kreditnogo_riska/ (дата обращения: 09.10.2025).
43. Оценка кредитного риска розничных банковских продуктов на стадии предоставления кредита. Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-kreditnogo-riska-roznichnyh-bankovskih-produktov-na-stadii-predostavleniya-kredita/viewer (дата обращения: 09.10.2025).
44. Оценка кредитных рисков в коммерческих банках. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-kreditnyh-riskov-v-kommercheskih-bankah/viewer (дата обращения: 09.10.2025).
45. Оценка кредитоспособности заемщика коммерческого банка. URL: http://dep_fi.pnzgu.ru/files/dep_fi.pnzgu.ru/page_files/bankovskoe_delo_o_kreditosposobnosti_zaemshchika.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
46. Оценка кредитоспособности физического лица. URL: https://www.sgu.ru/sites/default/files/textdocs/2021/01/29/ocenka_kreditosposobnosti_fiz_lica.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
47. Оценка и управление розничными кредитными рисками в коммерческом банке. URL: https://www.hse.ru/edu/vkr/154569420 (дата обращения: 09.10.2025).
48. По итогам сентября 2025 года объем выдач кредитов составил 947 млрд руб. Frank RG. URL: https://frankrg.com/49080 (дата обращения: 09.10.2025).
49. Помощь по действующему кредиту. Газпромбанк. URL: https://www.gazprombank.ru/personal/loans/existing/ (дата обращения: 09.10.2025).
50. Потребительские кредиты физическим лицам – взять кредит на любые цели в Альфа-Банке. URL: https://alfabank.ru/get-money/credit/potrebitelskie/ (дата обращения: 09.10.2025).
51. Принципы банковского кредитования. Банкротство физических лиц. URL: https://bankrotstvo.info/printsipy-bankovskogo-kreditovaniya/ (дата обращения: 09.10.2025).
52. Принципы кредитования. Audit-it.ru. URL: https://www.audit-it.ru/finanalytic/terms/credit/principles-of-lending.html (дата обращения: 09.10.2025).
53. Проблемы развития российского рынка розничного банковского кредитования. Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-razvitiya-rossiyskogo-rynka-roznichnogo-bankovskogo-kreditovaniya/viewer (дата обращения: 09.10.2025).
54. Прогноз банковского кредитования на 2024 год: сдержанный рост. Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/banks/bank_forecast_2024/ (дата обращения: 09.10.2025).
55. Просроченные розничные долги: результат 2024 года. Аналитика. АРБ. URL: https://arb.ru/b2b/analytics/prosrochennye_roznichnye_dolgi_rezultat_2024_goda-11003710/ (дата обращения: 09.10.2025).
56. Процедура кредитования для физических лиц. URL: http://www.orioncom.ru/bank/procedure.htm (дата обращения: 09.10.2025).
57. Пути решения проблемы просроченной задолженности банков по розничным кредитам. Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». URL: https://cyberleninka.ru/article/n/puti-resheniya-problemy-prosrochennoy-zadolzhennosti-bankov-po-roznichnym-kreditam/viewer (дата обращения: 09.10.2025).
58. Развитие мобильного банкинга в России 2021–2025. Результаты комплексного исследования. UsabilityLab. URL: https://usabilitylab.ru/blog/mobile-banking-trends-2021-2025/ (дата обращения: 09.10.2025).
59. Реструктуризация кредитов, кредитные и ипотечные каникулы. Сбербанк. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/restructuring (дата обращения: 09.10.2025).
60. Розничное кредитование в первом полугодии 2023 года: что изменилось по сравнению с 2022 годом. Аналитические исследования. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/research/10972403/ (дата обращения: 09.10.2025).
61. Розничные банковские продукты: обзор российской и мировой экономики. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/roznichnye-bankovskie-produkty-obzor-rossiyskoy-i-mirovoy-ekonomiki/viewer (дата обращения: 09.10.2025).
62. Розничные кредитные риски. ЮниКредит Банк. URL: https://www.unicreditbank.ru/content/dam/unicreditbank_ru/ru/docs/about/investors/presentations/2021/IR_webcast_2021Q3_rus.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
63. Рост проблемных кредитов в российских банках. Ждать ли кризиса? Финам. URL: https://www.finam.ru/analysis/forecasts/rost-problemnykh-kreditov-v-rossiyjskikh-bankakh-zhdat-li-krizisa-20250506-11200/ (дата обращения: 09.10.2025).
64. С 1 июля 2025 года банки начнут чаще отказывать заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Рассказываем, что это значит. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10991953 (дата обращения: 09.10.2025).
65. Сбербанк в июне нарастил розничные и корпоративные кредиты на 0,4%. Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/business/970817 (дата обращения: 09.10.2025).
66. Скоринг и верификация данных на основе Big Data: о чем нужно знать. URL: https://beeline.cloud/blog/scoring-i-verifikaciya-dannyx-na-osnove-big-data/ (дата обращения: 09.10.2025).
67. Современные банковские продукты: анализ тенденций развития в России и за рубежом. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennye-bankovskie-produkty-analiz-tendentsiy-razvitiya-v-rossii-i-za-rubezhom/viewer (дата обращения: 09.10.2025).
68. Сравнительная характеристика методов оценки кредитоспособности заемщиков коммерческого банка – физических лиц. Владивостокский государственный университет. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sravnitelnaya-harakteristika-metodov-otsenki-kreditosposobnosti-zaemschikov-kommercheskogo-banka-fizicheskih-lits/viewer (дата обращения: 09.10.2025).
69. Стоимость риска в корпоративном портфеле банков РФ может вырасти до 1%. Finmarket.ru. URL: https://www.finmarket.ru/main/article/6397260 (дата обращения: 09.10.2025).
70. Тенденции развития мобильного банкинга в России и за рубежом. Вестник Алтайской академии экономики и права. URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=2490 (дата обращения: 09.10.2025).
71. Теоретические основы кредитования физических лиц и их экономическая безопасность. Фундаментальные исследования (научный журнал).

    URL: https://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=39231 (дата обращения: 09.10.2025).

72. Типы банковских кредитов. Центр гигиенического образования населения. URL: https://cgon.rospotrebnadzor.ru/naseleniyu/zdorovyy-obraz-zhizni/pravovoe-prosveshchenie-v-sfere-finansovykh-uslug/tipy-bankovskikh-kreditov/ (дата обращения: 09.10.2025).
73. Федеральный закон 353 о потребительском кредите. Райффайзен Банк. URL: https://www.raiffeisen.ru/wiki/federalnyy-zakon-353-o-potrebitelskom-kredite/ (дата обращения: 09.10.2025).
74. Финансовые инновации в банковской сфере Российской Федерации. Электронный научный архив УрФУ. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/129759/1/978-5-400-01962-9_2023_044.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
75. Финансовые инновации в банковском секторе. Исмаилов К.М. Экономическая безопасность. № 6, 2024. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/finansovye-innovatsii-v-bankovskom-sektore/viewer (дата обращения: 09.10.2025).
76. Финтех-тренды: инновации в сфере кредитования и финансовых услуг. Третий Рим. URL: https://3-rim.ru/news/finteh-trendy-innovatsii-v-sfere-kreditovaniya-i-finansovykh-uslug/ (дата обращения: 09.10.2025).
77. ЦБ готовит новые ограничения розничного кредитования. VPost media. URL: https://vpost.media/articles/cb-gotovit-novye-ogranicheniya-roznichnogo-kreditovaniya (дата обращения: 09.10.2025).
78. ЦБ РФ повысил прогнозы по росту корпоративного и розничного кредитования на 2024 г., понизил прогнозы на 2025 г. Finmarket.ru. URL: https://www.finmarket.ru/main/article/6370438 (дата обращения: 09.10.2025).
79. ЦБ РФ ужесточает лимиты на кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой. URL: https://www.garant.ru/news/1691238/ (дата обращения: 09.10.2025).
80. ЦБ рассказал о главных сюрпризах в годовых результатах банковского сектора. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10996843 (дата обращения: 09.10.2025).
81. Что такое кредитный скоринг: настоящее и будущее скоринговой системы банка. FIS. URL: https://fis.ru/article/chto-takoe-kreditnyy-skoring-nastoyashchee-i-budushchee-skoringovoy-sistemy-banka (дата обращения: 09.10.2025).
82. Что такое потребительский кредит: как выбрать, виды и особенности. Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/kredity/info/chto-takoe-potrebitelskij-kredit/ (дата обращения: 09.10.2025).
83. Что такое скоринг в банке: как работает и зачем нужен. СберБанк. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/scoring (дата обращения: 09.10.2025).
84. Шесть правил быстрого погашения кредита. Газпромбанк. URL: https://www.gazprombank.ru/personal/loans/articles/kak-bystro-pogasit-kredit/ (дата обращения: 09.10.2025).
85. Этапы кредитования. Глоссарий Финуслуги.рy. URL: https://fincult.info/glossary/etapy-kreditovaniya/ (дата обращения: 09.10.2025).
86. Этапы кредитования физических лиц в банках РФ. Бухгалтерские услуги. URL: https://buhuslugi-v-moskve.ru/etapy-kreditovaniya-fizicheskih-lits-v-bankah-rf/ (дата обращения: 09.10.2025).
87. Этапы кредитования физических лиц, процесс выдачи и оформления кредита. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/wikibank/etapyi_kreditovaniya_fizicheskih_lits/ (дата обращения: 09.10.2025).
88. Этапы развития кредитования физических лиц в России. ДОЛГАМ.НЕТ. URL: https://dolgam.net/etapy-razvitiya-kreditovaniya-fizicheskih-lic-v-rossii/ (дата обращения: 09.10.2025).
89. Этапы становления и развития российского рынка кредитования. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/etapy-stanovleniya-i-razvitiya-rossiyskogo-rynka-kreditovaniya/viewer (дата обращения: 09.10.2025).
90. Этапы становления и развития российского рынка кредитования. Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». URL: https://cyberleninka.ru/article/n/etapy-stanovleniya-i-razvitiya-rossiyskogo-rynka-kreditovaniya-1 (дата обращения: 09.10.2025).