Структура денежно-кредитной системы Республики Беларусь

метки: Национальный, Денежный, Республика, Беларусь, Деятельность, Пособие, Осуществление, Процент

Денежная система — это совокупность денежных и финансовых институтов, используемых государством для регулирования экономики. В денежно-кредитной системе каждой страны есть три звена: центральный банк, коммерческие банки и специализированные финансово-кредитные учреждения. Государственный банк — обычно центральный банк страны, единый эмиссионный центр. Он регулирует денежное обращение, определяет кредитную политику страны, распределяет и перераспределяет ресурсы, контролирует основную деятельность коммерческих банков, устанавливает официальные курсы рубля по отношению к иностранным валютам. Основная задача банковской системы — обеспечение устойчивости денег. Это достигается, прежде всего, за счет регулирования кредитных операций и проведения экономически обоснованной денежно-кредитной политики.

Денежно-кредитная система Республики Беларусь — это открытая рыночная система. Денежно-кредитное регулирование в основном осуществляется экономическими методами на уровне банковской системы. Правовой основой денежно-кредитного регулирования являются Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь, ежегодно разрабатываемые и утверждаемые правлением Центрального банка Республики Беларусь (Банка Беларуси).

Денежно-кредитная политика Центрального банка — это система мер, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема ссуд, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и кредита. Банковская система Республики Беларусь является двухуровневой и состоит из Центрального банка страны (высший уровень), универсальных и специализированных коммерческих банков (второй уровень), а также из примыкающих ко второму уровню небанковских кредитно-финансовых учреждений и организаций.

Актуальность данной темы не вызывает сомнений, поскольку экономическое развитие Республики Беларусь и благосостояние ее населения зависят от состояния денежно-кредитной системы страны.

Целью данного курса является изучение денежно-кредитной системы Республики Беларусь.

В связи с поставленной целью задачи будут следующими:

• определение создания и сущности денежно-кредитной системы Республики Беларусь;
• изучение структуры денежно-кредитной системы Республики Беларусь;
• рассмотрение денежно-кредитного регулирования.

1 Создание и сущность денежно-кредитной системы Республики Беларусь

На основе денежных отношений возникает и формируется денежная система, основу которой составляют банки.

Кредитная система Республики Беларусь

... принципы организации и структуру кредитной системы показать особенности развития кредитной системы в рыночных условиях; охарактеризовать кредитную систему Республики Беларусь, ее состояние, проблемы и ... отношения. Кредитная система функционирует через кредитный механизм, представляющий собой систему связей: между кредитными институтами и различными секторами экономики по аккумулированию денежного ...

Создание денежной системы Республики Беларусь произошло в декабре 1990 года, когда были приняты законы «О Национальном банке Республики Беларусь» и «О банковской деятельности и банковской деятельности в Республике Беларусь». Все учреждения банков СССР на территории Беларуси были объявлены ее собственностью. Национальный банк Республики Беларусь создан на базе Республиканского банка Беларуси Государственного банка СССР.

Специализированные государственные банки были реорганизованы в акционерные коммерческие банки: Белагропромбанк, Белвнешэкономбанк, Белбизнесбанк, Белпромстройбанк и Сбербанк.

На рубеже 80-х и 90-х годов прошлого века коммерческие банки начали создаваться на паевой и паевой основе.

Среди них — Беларусбанк, Приорбанк, Бресткомбанк, Комплексбанк и другие [3, с.95].

На сегодняшний день в Беларуси зарегистрировано 33 банка, из которых 9 со 100% иностранным участием в капитале. Число филиалов действующих банков на территории Республики составляет 264 банка, из которых 86 — филиалы ОАО «АСБ «Беларусбанк», 87 — филиалы ОАО «Белагропромбанк» (таблица 1.1)

Таблица 1.1 — Сведения о банках Республики Беларусь (на начало года)

Показатель	2005 г.	2006 г.	2007 г.	2008 г.	2009 г.	2010 г.
Зарегистрировано банков, единиц	35	33	32	31	33	33
Зарегистрировано банков со 100-процентным иностранным участием в капитале, единиц	8	9	10	7	8	9
Банки, имеющие лицензии (разрешения), единиц на осуществление банковской деятельности	32	30	28	27	31	32
на привлечение вкладов физических лиц	19	18	18	19	26	25
на осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями	3	5	6	7	8	10
Число филиалов действующих банков на территории Республики Беларусь, единиц	463	440	421	365	323	264
из них филиалы: ОАО «АСБ «Беларусбанк»	139	123	119	109	104	86
ОАО «Белагропромбанк»	132	132	128	117	108	87
Зарегистрированный уставный фонд действующих банков, млрд. руб.	2161,2	2941,5	3738,0	4521,5	8678,6	9555,8

Банк — это юридическое лицо, созданное в определенной органи­зационно-правовой форме и имеющее исключительное право на осуществление в установленном законом порядке деятельности от своего имени по привлечению средств на вклады (депозиты) и размещение указанных средств на условиях возвратности, платно­сти, срочности.

Национальный банк является центральным банком Республики Бела­русь и выполняет следующие функции:

• разработка и осуществление де­нежно-кредитной политики;
• эмиссия денег;
• эмиссия ценных бумаг Наци­онального банка;
• регулирование денежного обращения и кредитных отношений;
• валютное регулирование;
• рефинансирование коммерческих банков;
• организация эффективного, надежного и безопасного функциони­рования системы межбанковских расчетов и т.д.

Кроме того, Национальный банк контролирует и регулирует деятельность коммерческих банков, утверждает правила проведения банковских операций и устанавливает экономические стандарты.

Денежно-кредитная политика традиционно является важнейшей частью современной модели государственного регулирования национальной экономики.

Стратегические цели денежно-кредитной политики Республики Беларусь:

• обеспечение эффективного функционирования денежно-кредитной системы;
• содействие денежно-кредитной системы достижению устойчивого экономического роста;
• повышение реальных денежных доходов населения;
• рост инвестиций и сбережений.

Основная задача денежно-кредитной политики Республики Беларусь заключается в обеспечении стабильности обменного курса и формировании тем самым положительных эффектов в виде снижения инфляционных и девальвационных ожиданий, ограничения издержек, связанных с рисками изменения обменного курса.

При реализации денежно-кредитной политики в Республике Беларусь особое внимание уделяется развитию банковской системы. Основные задачи развития банковской системы Республики Беларусь:

• повышение устойчивости банков, увеличение их капитала и ресурсной базы;
• оптимизация структуры активов и пассивов банков для увеличения объемов долгосрочного кредитования реального сектора экономики и населения;
• расширение состава и улучшения качества банковских услуг, развитие информационных и новых банковских технологий [5, с.95].

Таким образом, на основе денежных отношений возникает и формируется денежная система, основу которой составляют банки. Создание денежной системы Республики Беларусь произошло в декабре 1990 года, когда были приняты законы «О Национальном банке Республики Беларусь» и «О банковской деятельности и банковской деятельности в Республике Беларусь». Национальный банк Республики Беларусь создан на базе Республиканского банка Беларуси Государственного банка СССР. Специализированные государственные банки были реорганизованы в акционерные коммерческие банки: Белагропромбанк, Белвнешэкономбанк, Белбизнесбанк, Белпромстройбанк и Сбербанк. На рубеже 80-х и 90-х годов прошлого века коммерческие банки начали создаваться на паевой и паевой основе. Среди них — Беларусбанк, Приорбанк, Бресткомбанк, Комплексбанк и другие. Национальный банк является центральным банком Республики Бела­русь и выполняет следующие функции: разработка и осуществление де­нежно-кредитной политики; эмиссия денег; эмиссия ценных бумаг Наци­онального банка; регулирование денежного обращения и кредитных отношений; валютное регулирование; рефинансирование коммерческих банков; организация эффективного, надежного и безопасного функциони­рования системы межбанковских расчетов и т.д. Кроме того, Национальный банк контролирует и регулирует деятельность коммерческих банков, утверждает правила проведения банковских операций и устанавливает экономические стандарты. Стратегические цели денежно-кредитной политики Республики Беларусь: обеспечение эффективного функционирования денежно-кредитной системы; содействие денежно-кредитной системы достижению устойчивого экономического роста; повышение реальных денежных доходов населения; рост инвестиций и сбережений.

2 Структура денежно-кредитной системы Республики Беларусь

В Республике Беларусь в настоящее время созда­на двухуровневая банковская система, состоящая из Националь­ного банка Республики Беларусь (первый уровень) и коммерчес­ких банков (второй уровень).

Национальный банк Республики Беларусь принадлежит республике и действует исключительно в ее интересах. Он регулирует денежное обращение, имеет исключительное право эмиссии денег и осуществляет иную деятельность по регулированию денежных отношений в Республике Беларусь. Национальный банк Республики Беларусь подотчетен Парламенту Республики Беларусь.

Основными целями Национального банка Республики Беларусь как центрального органа управления являются:

1) кредитно-денеж­ное регулирование экономической системы Республики Беларусь;

2) поддержка общей экономической политики Правительства Рес­публики Беларусь;

3) обеспечение устойчивости официальной де­нежной единицы Республики Беларусь.

Основными функциями Национального банка Республики Бе­ларусь являются:

• проведение единой государственной денежно-кредитной по­литики;
• регулирование денежного обращения;
• валютное регулирование;
• выполнение функций центрального депозитария;
• организация и осуществление валютного контроля;
• организация межбанковских расчетов и кассового обслужи­вания банков;
• консультирование, кредитование и осуществление функций финансового агента Совета Министров Республики Беларусь;
• совместное с Министерством финансов Республики Беларусь исполнение республиканского и местных бюджетов;
• государственная регистрация банков, специализированных кредитно-финансовых учреждений;
• выдача лицензий на осуществление банковских операций;
• надзор за деятельностью банков и специализированных кре­дитно-финансовых учреждений по соблюдению безопасного и лик­видного функционирования;
• регулирование внешнеэкономической банковской деятель­ности;
• регулирование кредитных отношений;
• осуществление контроля за соблюдением установленного по­рядка кредитования;
• определение и утверждение порядка и правил организации безналичных расчетов в народном хозяйстве Республике Беларусь и ответственности за их нарушение;
• создание и накопление золотовалютных резервов Республики Беларусь;
• осуществление всех видов банковских операций, необходи­мых для выполнения основных целей Национального банка Рес­публики Беларусь;
• регистрация эмиссии ценных бумаг банков;
• проведение анализа и прогнозирование кредитно-денежных и валютных отношений;
• инкассация и доставка денежной наличности, валютных и других ценностей коммерческим банкам и другим субъектам хозяй­ствования.

Коммерческие банки занимаются финансовым посредничеством, при­влекают денежные средства юридических и физических лиц, размещают их от своего имени и за свой счет на условиях срочности, возвратности и платности, открывают и ведут банковские счета, осуществляют другие банковские операции. В настоящее время в Республике Беларусь в нормальном режиме рабо­тает 31 коммерческий банк [16, с.135].

Специфику деятельности коммерческих банков (финансовое посредничество) определяют трансформационные функции банков в экономике:

• трансформация капиталов (укрупнительная функция).

  Банки при­влекают значительное количество мелких вкладов (остатки по счетам) и выдают некоторое количество крупных кредитов;

• трансформация сроков.

Банки привлекают и размещает ресурсы с разными сроками погашения (возврата), т.е. балансируют интересы вклад­чиков и кредитополучателей в отношении обязующих сроков;

• трансформация рисков. Банки гарантируют возврат денежных средств, т.е. берут на себя риски размещения ресурсов.

К основным видам деятельности банков второго уровня отно­сятся:

• предоставление кредитов от своего имени за счет собствен­ных средств;
• кассовое обслуживание;
• открытие и ведение счетов физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспон­дентов, осуществление расчетов по их поручению;
• ломбардная де­ятельность;
• факторинг и форфейтинг;
• поручительство (предос­тавление гарантий);
• доверительное управление активами;
• банков­ское хранение;
• предоставление сейфов в имущественный найм;
• перевозка ценностей;
• деятельность по обмену валюты;
• инвестици­онное посредничество;
• финансовое посредничество;
• дилинг с на­личной и безналичной валютой;
• деятельность депозитария;
• инвестиционное консультирование;
• финансовое консультиро­вание;
• деятельность инвестиционного банкира;
• деятельность инвес­тиционного поверенного;
• выпуск векселей;
• скупка, продажа и обмен драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней.

Отношения банков второго уровня с Национальным банком Республики Беларусь определяются самим механизмом взаимоотношений участников рынка ссудного капитала. К данным методам взаимодействия относится:

• порядок установления эко­номических нормативов банками второго уровня, выполнение которых обязательно;
• контроль за их выполнением осуществляет управление надзора за деятельностью коммерческих банков Национального банка Республики Беларусь.

Национальный банк Республики Беларусь устанавливает для банков следующие экономические нормативы:

• минимальный размер уставного фонда для вновь создаваемого банка, минимальный размер собственных средств (капитала) для действующих банков;
• норматив неденеж­ной части уставного фонда банка;
• норматив ликвидности банка;
• норматив достаточности банка;
• норматив обязательных отчислений в фонд резервов;
• норматив максимального риска на одного заемщика и др.

Для Республики Беларусь общей тенденцией является универсализация банков в связи с недостаточным развитием банковской системы, отсутствием четкого разделения функций. В странах с рыночной экономикой целостные банковские системы функционируют с разделением функций для отдельных банков, которые взаимодействуют внутри них: сберегательные банки накапливают средства, инвестиционный капитал инвестируется в определенные секторы экономики. В переходный период при недостаточном развитии отдельных операций (ипотечные, инновационные, инвестиционные и др.) белорусские банки для обеспече­ния устойчивой прибыльности своей деятельности, диверсификации рисков, вынуждены быть универсальными [14, с.119].

Специализированные банки могут различаться специализацией, при­чем наиболее важной является функциональная специализация банка, определяющая характер его деятельности (рисунок 1.1)

Рисунок 1.1 — Критерии специализации банков

Таким образом, в Республике Беларусь сформировалась двухуровневая банковская система. Первый уровень представляет эмиссионный центральный банк страны (Национальный банк), второй — коммерческие банки. Для Республики Беларусь общей тенденцией является универсализация банков в связи с недостаточным развитием банковской системы, отсутствием четкого разделения функций. Национальный банк Республики Беларусь принадлежит республике и действует исключительно в ее интересах. Он регулирует денежное обращение, имеет исключительное право эмиссии денег и осуществляет иную деятельность по регулированию денежных отношений в Республике Беларусь.

3 Денежно-кредитное регулирование

Методы регулирования денежно-кредитной политики классифицируются по ряду признаков:

• в зависимости от объекта воздействия (предложение либо спрос на деньги);
• по срокам воздействия — кратко- и долгосрочные;
• по характеру параметров регулирования: количественные (например, границы кредитования коммерческих банков) и качественные (цена кредита);
• по форме воздействия — прямые и косвенные;
• по числу объектов — общие и селективные.

Прежде всего, важнейшими являются прямые (административные) и косвенные (экономические), а также общие, влияющие на рынок ссудного капитала в целом, и селективные, предназначенные для регулирования определенных форм кредита, кредитования отдельных отраслей и т.д.

Посредством прямых (административных) инструментов в кредитных организациях изменяют операционные показатели, к примеру, лимиты процентных ставок, размер маржи, объемы операций. Для регулирования банковских систем используются методы прямого контроля. В условиях неразвитости государственного финансового рынка и кризиса кредитной системы эффективны инструменты прямого воздействия. В то же время их использование может вызвать некоторый отток средств с контролируемого внутреннего рынка на внешние рынки и в теневую экономику.

С помощью косвенных инструментов создаются условия для целенаправленного изменения основных параметров финансового рынка. В то же время косвенные инструменты влияют сначала на баланс центрального банка, процентные ставки по операциям центрального банка, а затем, через эти изменения, на денежно-кредитные отношения в государстве. Так, уровень процентных ставок центрального банка влияет на уровень рыночных процентных ставок; нормативы резервов и рефинансирование — на объем и структуру операций коммерческих банков. Косвенные инструменты являются частью функционирования денежных рынков, и их использование не приводит к дисбалансу в денежно-кредитной сфере, что следует отнести к преимуществам этого механизма.

Общие методы влияют на весь кредитный рынок и в большинстве своем являются косвенными.

Выборочные методы регулируют определенные виды кредитов или применяются к ограниченному списку банков.

В разных странах на разных стадиях развития финансового рынка применяются различные комбинации инструментов денежно-кредитной политики [17, с.189].

В качестве основных инструментов денежно-кредитного регули­рования Национального банка Беларуси выделяются:

1) операции на вторичном рынке с государственными и соб­ственными ценными бумагами;

— Так, для уменьшения количества денег в обращении Нацио­нальный банк продает ценные бумаги на открытом рынке. Когда вы покупаете их в коммерческих банках, денег на кредиты становится меньше. И наоборот, если Национальный банк покупает ценные бумаги.

2) регулирование учетной ставки (ставки рефинансирова­ния) и проведение специальной дисконтной политики;

— Она состоит в пре­доставлении краткосрочных ссуд коммерческим банкам под гаран­тию государственных ценных бумаг. Снижение учетной ставки побуждает коммерческие банки покупать дополнительные ссуды, что увеличивает денежную массу. И наоборот, повышение учетной ставки снижает заинтересованность коммерческих банков в получении дополнительных средств от Национального банка. В определенных случаях величина учетной ставки ограничивается.

3) изменение норматива отчислений в обязательные резервы и регулирование ликвидности национальной платежной системы;

— Рост резервной нормы увеличивает количество резервов, ко­торые должны держать банки, что понижает общее предложение денег. Снижение ставки резервирования увеличивает способность банков создавать деньги и получать прибыль от ссуды.

При этом различают политику дешевых денег: покупка Национальным банком ценных бумаг на открытом рынке, уменьшение резервной нормы, снижение учетной ставки — все это направлено на удешевление кредита, чтобы тем самым увеличить объем сово­купных расходов и занятость.

Политика дорогих денег состоит в продаже Национальным бан­ком государственных облигаций на открытом рынке, увеличении резервной нормы, повышении учетной ставки процента в целях ограничения предложения денег, чтобы тем самым снизить общие расходы и сдержать инфляционное давление. В период инфляции ШНБ в основном проводит дорогостоящую денежно-кредитную политику, направленную на поддержание общей денежной массы.

4) валютное регулирование;

5) лимитирование объема активных и пассивных операций коммерческих банков (объем кредитования, банковская маржа, объем привлечения заемных средств и т. п.); Например, потребительский кредит, имея огра­ничения на получения займов потребителями, используется для сдерживания инфляции.

6) административное регулирование, лицензирование, ат­тестация кадров и т. п. Использование этого метода денежно-кредитными властями во избежание чрезмерного расширения или сокращения банковского кредита может иметь серьезные последствия для банковской системы и экономики в целом.

Среди перечисленных выше средств воздействия при желании можно выделить прямые и косвенные экономические и административные методы регулирования. Обычно они дополняют друг друга, и их реальные отношения меняются в зависимости от состояния экономической среды.

Таким образом, операции Национального банка Б с ценными бумагами на вторичном рынке оказывают прямое влияние на состояние платежной системы и кредитный потенциал банков второго уровня. Национальный банк, регулирующий уровень ликвидности коммерческих банков, так или иначе использует их экономический интерес для получения процентного дохода. Но очень часто центральные банки доводят коммерческим банкам норматив наличия ценных бумаг пра­вительства в структуре активов (% от активов, приносящих доход) [16, с.43].

Рассмотрим результаты регулирования денежной системы Республики Беларусь. Функционирование денежно-кредитной сферы в январе-декабре 2009 г. характеризовалось следующими основны­ми процессами:

1) ситуация на внутреннем валютном рынке и динамика официальных обменных курсов белорусского рубля находилась под влиянием внешнеторгового и платежного баланса, а также конъюнктуры мировых валютных рынков.

Ситуация на валютном рынке в 2009 г. характеризовалась следующими показателями (таблица 3.1).

Таблица 3.1 — Информация об операциях на валютном рынке млн. долларов США

Секторы валютного рынка	Продано валюты		Куплено валюты		Сальдо купли-продажи	Справочно сальдо купли-продажи в 2008 г.
	2009 г.	2009 г. к 2008 г., %	2009 год	2009 г. к 2008 г., %
Субъекты хозяйствования — резиденты	13 094,4	67	16 722,5	71,6	3 628,2	3 829,7
Нерезиденты	1 093,1	45,1	1 027,8	41,9	-65,3	31,9
Банки	74 386,9	185	73 601,2	183,8	-785,7	-155,1
Население	6 130,1	88,3	6 968,5	92,9	838,5	560,8
ИТОГО	94 704,5	137,0	98 320,1	134,0	3 615,6	4 267,3

В 2009 году в результате операций на всех сегментах валютного рынка сложился чистый спрос на иностранную валюту в размере 3 615,6 млн. долларов США (без опе­раций Министерства финансов) против 4 267,3 млн. долларов США в 2008 году. Ос­новной объем чистого спроса на иностранную валюту наблюдался в январе 2009 г. и составил 1 076,4 млн. долларов США, из них 588 млн. долларов США — чистая по­купка иностранной валюты населением, что было обусловлено, в первую очередь, на­личием девальвационных ожиданий.

енденция увеличения чистого спроса на иностранную валюту в начале 2009 года определялась также такими факторами, как сокращение внешнего спроса на товары и услуги отечественного производства со стороны стран — основных торговых партне­ров Республики Беларусь и связанное с этим ухудшение сальдо внешней торговли в условиях снижения возможностей по привлечению иностранных финансовых ресур­сов вследствие развития мирового финансово-экономического кризиса.

Спрос субъектов хозяйствования на иностранную валюту в 2009 году снизился по сравнению с 2008 годом на 28,4 % и составил 16 722,5 млн. долларов США, а предложение иностранной валюты — на 32,9 процента и сумму 13 094,4 млн. долла­ров США соответственно.

В результате, в 2009 году чистая покупка иностранной валюты субъектами хозяй­ствования составила 3 628,2 млн. долларов США против 3 829,7 млн. долларов США в 2008 году. Причем, тенденция роста объемов чистой покупки в большей степени проявилась в конце 2008 г. и сохранилась до июля 2009 г. включительно.

Основной объем чистого спроса на валюту населением пришелся на январь 2009 г. — 588 млн. долларов США, в феврале — июне 2009 г. он снизился до 70,6 млн. долларов США в среднем за месяц. В июле — ноябре 2009 г. населением в среднем за месяц было продано на чистой основе 39,9 млн. долларов США. Однако в декабре 2009 г. объем чистой продажи вновь сменилась чистой покупкой иностранной валю­ты, которая составила 96,8 млн. долларов США, что в значительной мере было связа­но с негативными ожиданиями относительно курсовой политики в конце года.

Курсовая политика в 2009 году была направлена на сохра­нение финансовой стабильности и устойчивости курса белорусского рубля к корзине иностранных валют, а также на поддержание ценовой конкурентоспособности бело­русского экспорта, что послужило одним из факторов, компенсирующих негативное влияние падения внешнего спроса на отечественную продукцию через повышение эффективности внешнеторговых операций для экспортеров. Изменение курсовой политики Национального банка (привязки курса белорусского рубля к корзине иностранных валют) привело к некоторому снижению рисков, связанных с взаимными колебаниями обменных курсов иностранных валют.

Индекс реального эффективного курса белорусского рубля за январь-ноябрь 2009 г. к соответствующему периоду предыдущего года укрепился на 0,2 процента, что обу­словлено резким снижением в январе-феврале 2009 г. курса российского рубля, зани­мающего значительную долю в расчете указанного индекса, по отношению к мировым валютам. Однако в связи с продолжающейся политикой привязки обменного курса белорусского рубля к корзине иностранных валют это укрепление быстро прекратилось. Так, в ноябре 2009 г. по сравнению с декабрем 2008 г. индекс реального эффективного курса бело­русского рубля снизился на 19 %, в том числе индекс реального курса белорус­ского рубля к российскому рублю — на 17 %, что свидетельствует о его пози­тивном воздействии на ценовые условия внешнеторговых операций для экспортеров.

В то же время по сравнению с 2008 годом увеличились дневные колебания курса белорусского рубля к доллару США.

Дневные колебания курса белорусского рубля к доллару США (без учета разовой корректировки, осуществленной 2 января 2009 г.) в 2009 году составляли от минус 1,54 до 1,78 процента при среднем дневном изменении курса 0,21 процента (в 2008 году — от минус 0,28 до 0,09 процента и 0,02 процента соответственно).

Дневное изменение курса белорусского рубля к евро в 2009 году находилось в пределах от минус 2,6 до 2,2 процента (в 2008 году — от минус 3,3 до 3,4 процента), к российскому рублю — от минус 3,2 до 5,3 процента (в 2008 году — от минус 2,1 до 2,8 процента).

Средневзвешенный курс белорусского рубля к доллару США на внебиржевом рынке в 2009 году отклонился от курса Национального банка в среднем на 0,8 процента, на рынке наличной валюты — на 1 процент.

Рисунок 3.1 – Изменение официального курса белорусского рубля в 2009 г. к началу года

2) установилась позитивная динамика срочной части рублевой денежной массы (таблица 3.2 и рисунок 3.2)

Таблица 3.2 — Динамика рублевой денежной массы М2* (на начало года)

Показатель	2005 г.	2006 г.	2007 г.	2008 г.	2009 г.	2010 г.
Рублевая денежная масса (М2*), млрд. руб.	5388,3	8594,9	12415,6	16764,6	20541,7	20737,0
темп роста (снижения), в % к началу предыдущего года	158,1	159,5	144,5	135,0	122,5	101,0
в том числе:
наличные деньги в обороте (МО)	1339,4	2016,4	2818,3	3323,2	3836,2	3647,2
темп роста (снижения), в % к началу предыдущего года	144,6	150,5	139,8	117,9	115,4	95,1
безналичные средства	4048,9	6578,5	9597,3	13441,4	16705,5	17089,8
темп роста (снижения), в % к началу предыдущего года	163,1	162,5	145,9	140,1	124,3	102,3
Индекс потребительских цен, в % к началу предыдущего года	114,4	108,0	106,6	112,1	113,3	110,1

Рисунок 3.2 — Динамика компонентов денежной массы и индекса потребительских цен (в процентах к началу предыдущего года)

3) продолжилось увеличение нормативного капитала и ресурсной базы банков (таблица 3.3)

Таблица 3.3 — Основные финансовые показатели деятельности банков Республики Беларусь (на начало года)

Показатель	2005 г.	2006 г.	2007 г.	2008 г.	2009 г.	2010 г.
Активы, млрд. руб.	15421,5	21384,0	30048,8	42980,9	66970,9	86740,3
Нормативный капитал, млрд. руб.	2895,6	4021,3	5150,2	6526,8	11314,1	13408,6
Достаточность нормативного капитала, %	25,23	26,66	24,39	19,31	21,79	19,76

4) сохранился интенсивный рост кредитов банков субъектам хозяйствования и насе­лению (таблица 3.4)

Таблица 3.4 — Кредитование банковской системой отраслей экономики и населения (на начало года, миллиардов рублей)

Показатель	2005 г.	2006 г.	2007 г.	2008 г.	2009 г.	2010 г.
Остатки задолженности по выданным кредитам — всего	9107,4	12496,5	19699,6	29029,8	44830,8	63724,3
в том числе:
краткосрочные кредиты	4737,2	6064,0	9050,4	7041,7	12172,0	17837,7
в процентах к итогу	52,0	48,5	45,9	24,3	27,2	28,0
долгосрочные кредиты	4370,2	6432,5	10649,2	21988,1	32658,8	45886,6
в процентах к итогу	48,0	51,5	54,1	75,7	72,8	72,0

5) обеспечено эффективное, надежное и безопасное функционирование платежной системы [26, с.543].

Таким образом, в качестве основных инструментов денежно-кредитного регули­рования Национального банка Республики Беларусь выделяются: операции на вторичном рынке с государственными и соб­ственными ценными бумагами; регулирование учетной ставки (ставки рефинансирова­ния) и проведение специальной дисконтной политики; изменение норматива отчислений в обязательные резервы и регулирование ликвидности национальной платежной системы; валютное регулирование; лимитирование объема активных и пассивных операций коммерческих банков (объем кредитования, банковская маржа, объем привлечения заемных средств и т. п.); административное регулирование, лицензирование, ат­тестация кадров и т. п. Функционирование денежно-кредитной сферы в 2009 г. характеризовалось следующими основны­ми процессами: 1) ситуация на внутреннем валютном рынке и динамика официальных обменных курсов белорусского рубля находилась под влиянием внешнеторгового и платежного баланса, а также конъюнктуры мировых валютных рынков; 2) установилась позитивная динамика срочной части рублевой денежной массы; 3) продолжилось увеличение нормативного капитала и ресурсной базы банков; 4) сохранился интенсивный рост кредитов банков субъектам хозяйствования и насе­лению; 5) обеспечено эффективное, надежное и безопасное функционирование платежной системы.

Заключение

На основе проделанной работы сделаем следующие выводы.

1) На основе денежных отношений возникает и формируется денежная система, основу которой составляют банки. Создание денежной системы Республики Беларусь произошло в декабре 1990 года, когда были приняты законы «О Национальном банке Республики Беларусь» и «О банковской деятельности и банковской деятельности в Республике Беларусь». Национальный банк Республики Беларусь создан на базе Республиканского банка Беларуси Государственного банка СССР. Специализированные государственные банки были реорганизованы в акционерные коммерческие банки: Белагропромбанк, Белвнешэкономбанк, Белбизнесбанк, Белпромстройбанк и Сбербанк. На рубеже 80-х и 90-х годов прошлого века коммерческие банки начали создаваться на паевой и паевой основе. Среди них — Беларусбанк, Приорбанк, Бресткомбанк, Комплексбанк и другие. Национальный банк является центральным банком Республики Бела­русь и выполняет следующие функции: разработка и осуществление де­нежно-кредитной политики; эмиссия денег; эмиссия ценных бумаг Наци­онального банка; регулирование денежного обращения и кредитных отношений; валютное регулирование; рефинансирование коммерческих банков; организация эффективного, надежного и безопасного функциони­рования системы межбанковских расчетов и т.д. Кроме того, Национальный банк контролирует и регулирует деятельность коммерческих банков, утверждает правила проведения банковских операций и устанавливает экономические стандарты. Стратегические цели денежно-кредитной политики Республики Беларусь: обеспечение эффективного функционирования денежно-кредитной системы; содействие денежно-кредитной системы достижению устойчивого экономического роста; повышение реальных денежных доходов населения; рост инвестиций и сбережений.

2) В Республике Беларусь сформировалась двухуровневая банковская система. Первый уровень представляет эмиссионный центральный банк страны (Национальный банк), второй — коммерческие банки. Для Республики Беларусь общей тенденцией является универсализация банков в связи с недостаточным развитием банковской системы, отсутствием четкого разделения функций. Национальный банк Республики Беларусь принадлежит республике и действует исключительно в ее интересах. Он регулирует денежное обращение, имеет исключительное право эмиссии денег и осуществляет иную деятельность по регулированию денежных отношений в Республике Беларусь.

3) В качестве основных инструментов денежно-кредитного регули­рования Национального банка Республики Беларусь выделяются: операции на вторичном рынке с государственными и соб­ственными ценными бумагами; регулирование учетной ставки (ставки рефинансирова­ния) и проведение специальной дисконтной политики; изменение норматива отчислений в обязательные резервы и регулирование ликвидности национальной платежной системы; валютное регулирование; лимитирование объема активных и пассивных операций коммерческих банков (объем кредитования, банковская маржа, объем привлечения заемных средств и т. п.); административное регулирование, лицензирование, ат­тестация кадров и т. п.

Список использованных источников

[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/referat/kreditnaya-sistema-respubliki-belarus/

1. Агапова Т.А., Серегина С.Ф. Макроэкономика: Учебник. — М.: ДИС, 2006.

2. Актуальные проблемы государственного строительства и управления: Сб. науч. трудов / Под ред. Н.И. Глазуновой. — Мн., 2007.

3. Бондарь, А.В. Макроэкономика: учеб.пособие — А.В. Бондарь. / Минск: БГЭУ, 2007. — 314 с.

4. Борисов Е.Ф. Экономическая теория: Учеб. Пособие. 2-е издание перераб. и доп. — М.: Юрайт-М, 2006, с.559.

5. Булгаков, С.М. Национальная экономика: учеб., Мн., БГЭУ, 2009 г.

6. Бункина М.К. Экономика: Учебное пособие. М.: Дело, 2007. 272 с.

7. Введение в рыночную экономику. / Под ред. А.Я. Лившица. — М.: Высшая школа, 2009.

8. Гальперин, В.М., Гребенников, П.И. Макроэкономика. — С-Пб: Экономическая школа, 2007.

9. Добрынин, А.И. Экономическая теория. — М.: Инфра-М, 2009.

10. Дорнбуш, Р., Фишер, С. Макроэкономика. — М.: Инфра-М, 2007.

11. Ермишин П.Г.. Основы экономической теории Уч.пос. М.: Книжный Дом; Мисанта. 2007 г.

12. Журавлева Г.П. Экономическая теория/Экономика/ Уч.пос. – М.: Книжный Дом; Мисанта. 2006 г.

13. Ивашковский, С.Н. Макроэкономика. — М.: Дело, 2006.

14. Кулешов, В.Г. Государство и рынок: Учебное пособие. — Мн.: Тесей, 2008.

15. Курс экономической теории: Учебное пособие. / Под ред. А.Н. Тура, М.И. Плотницкий. — Мн.: Мисанте, 2008.

16. Курс экономической теории. Учебник. / Под ред. М.Н. Чепурина, Е.А. Киселевой. — Мн., 2008.

17. Лемешевский, И.М. Макроэкономика: учеб.пос. – И.М.Лемешевский. / Минск, «ФУАинформ», 2005 — с. 414.

18. Макроэкономика: Соц.ориентир.подход: Учеб.пособие / Под ред. Э.А.Лутохиной. Мн.: Тесей, 2007.

19. Макроэкономика: Уч.пособие/ Под ред. М.И.Плотницкого. – Минск: ООО «Современная школа», 2007. -144 с.

20. Плотницкий, М.И. Финансы и кредит: Учеб.пособие – Мн.: Книжный дом; Мисанта, 2007 г.

21. Седов, В.В. Экономическая теория: макроэкономика: Учеб. пособие / Челяб. гос. ун-т. Челябинск, 2009. 115 с.

22. Теория национальной экономики: Учебное пособие. В 3-х частях. / Под ред. И.М. Лемешевского — Мн.: Амалфея, 2006.

23. Теория переходной экономики. Т.2. Макроэкономика: Учеб. пособие /Под ред. Е.В.Кросниковой. М., 2008.

24. Чепурин, М.Н., Киселева Е.А., «Курс экономической теории». Киров, «АСА», 2007 год.

25. Шимов, В.Н. Национальная экономика Беларуси: Потенциалы. Хозяйственные комплексы. Направления развития. Механизмы управления: Учебное пособие. — Мн.: БГЭУ, 2005.

26. Финансы Республики Беларусь – Сборник Национального статистического комитета Республики Беларусь, 2010 г.