Ипотека — один из подвидов залога без передачи имущества залогодержателю. Ипотека (от греч. hypotheka — залог, заклад) представляет собой залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора-залогодержателя к должнику (залогодателю).
В России порядок осуществления ипотеки регулируется Гражданским кодексом, Федеральным законом от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и другими принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами.
Действующие в настоящее время нормативные акты предусматривают ряд существенных особенностей, при которых допускается ипотека частных домов и приватизированных квартир (схемы 16.32, 16.33).
Схема 1. Особенности ипотеки жилых домов и квартир
1. Если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.
Схема 2. Налог на исполнение заложенного жилого дома или квартиры Ипотечный кредитор по этой ипотеке — это банк, другое кредитное учреждение или юридическое лицо, предоставившее целевую ссуду или ссуду для покупки или строительства жилого дома или квартиры.
- 2. Целевой характер залога — для обеспечения погашения ссуды, предоставленной для строительства, реконструкции или капитального ремонта жилого дома (квартиры).
- 3. В лучшем случае залог свободного дома (квартиры) — если гражданин-собственник и члены его семьи проживают в другом жилом доме (квартире) и имеют в этом доме достаточное в соответствии с установленными нормами жилой площади жилое помещение.
- 4. В ипотеку может передаваться жилой дом (квартира, отдельная комната), принадлежащий залогодателю на праве собственности.
- 5. Залогом может быть как должник по основному обязательству, так и другое лицо, согласившееся гарантировать исполнение чужого обязательства.
- 6. Поскольку ипотека предполагает возможность продажи заложенного имущества, по договору заемщиком могут быть только дееспособные люди. Несовершеннолетние, а также лица, признанные судом недееспособными по состоянию здоровья, не могут самостоятельно выполнять свои обязанности, а значит, они не могут сами заключить договор займа. Для них сделки совершают их законные представители: родители, опекуны, попечители.
- 7. Изолированные жилые комнаты (часть дома) могут быть также предметом ипотеки.
- 8. На квартиру, находящуюся в общей совместной собственности (без определения доли каждого из собственников), ипотеку устанавливают лишь при наличии письменного согласия всех собственников. Участник долевой собственности вправе по своему усмотрению отдать в залог принадлежащую ему долю в квартире (ст. 246 ГК РФ).
3 стр., 1449 слов
Дипломная работа ипотека как вид залога
... залоговому праву средневековой Европы и Руси (России). Ипотека по-прежнему означала залог под кредит, при этом залог был исключительно в виде недвижимого имущества2 . В ... понятие и правовое регулирование потеки (залога недвижимости); проанализировать особенности ипотеки отдельных видов имущества; раскрыть правовое регулирование договора ипотеки как основания ипотечных правоотношений; изучить субъекты ...
- 9. Обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения нрава пользования совместно проживающих в таких жилом доме или квартире залогодателя и членов его семьи (бывших членов семьи) при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо юридическим лицом на приобретение или строительство этих жилого дома или квартиры.
Освобождение таких жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном законодательством РФ.
от 24.12.2002
Обращение взыскания на жилой дом или квартиру, заложенные в обеспечение возврата кредита или целевого займа, является основанием для предоставления в соответствии с ч. 2 ст. 95 Ж К РФ жилого помещения из фонда жилья для временного поселения лицу, утратившему право собственности на жилой дом или квартиру, и совместно проживающим с ним членам семьи, а также бывшим членам семьи, если такое жилье является для них единственным.
В случае принятия решения о предоставлении жилого помещения из фонда жилья для временного поселения освобождение жилого дома или квартиры лицом, утратившим право собственности на них, и совместно проживающими с ним лицами осуществляется после предоставления жилого помещения из фонда жилья для временного поселения.
Если лицо, утратившее право собственности на жилой дом или квартиру, и совместно проживающие с ним члены семьи (бывшие члены семьи) в течение месяца после предоставления жилого помещения из фонда жилья для временного поселения не освобождают занимаемые жилой дом или квартиру, указанные в части первой настоящей статьи, они выселяются в судебном порядке с предоставлением жилого помещения из фонда жилья для временного поселения.
Гражданин, проживающий в жилом помещении из фонда жилья для временного поселения граждан, утративших жилье в результате обращения взыскания на жилое помещение, которое приобретено за счет кредита банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного юридическим лицом на приобретение жилого дома или квартиры и заложено в обеспечение возврата кредита или целевого займа, не имеет права:
- 1)приватизировать жилое помещение;
- 2) осуществлять обмен и бронирование жилого помещения; 3) сдавать жилое помещение на основании договора поднайма или иного договора;
- 4) осуществлять раздел занимаемого жилого помещения;
- 5) вселять временных жильцов.
Лица, проживающие в жилых домах (квартирах) на условиях договора о найме жилого помещения, об аренде или иных основаниях, предусмотренных законом, подлежат выселению при продаже заложенного дома (квартиры) с публичных торгов. Но договор аренды дома, договор аренды или другой договор проживания, ранее заключенный с ними, остается в силе.
Договор ипотеки в гражданском праве
... заемщик является залогодателем по договору об ипотеке жилого дома или квартиры, вправе застраховать риск ... которого государство будет снабжать своих граждан жильем. Действительно, социальная направленность ипотечных систем - ... договорах, в рамках которых граждане и юридические лица инвестируют свои денежные средства в строительство в целях получения в свою собственность квартир и нежилых помещений ...
К договору о залоге жилого дома или квартиры надо приложить:
- o свидетельство (договор и т. п. ) о собственности на квартиру;
- o справку ДЕЗ о выписке всех жильцов и об отсутствии задолженности за коммунальные платежи (по требованию кредитора);
- o копию финансового лицевого счета;
- o выписку из домовой книги;
- o письменное согласие всех членов семьи, а при наличии несовершеннолетних детей или престарелых лиц — документ органов опеки;
- o письменное согласие родственников, согласных прописать членов семьи при выселении (по требованию кредитора);
- o справку БТИ, поэтажный план дома и экспликацию квартиры;
- o справки налоговой инспекции об уплате налога на недвижимое имущество;
- o справку из психоневрологического диспансера о том, что владелец жилья не состоит на учете (по требованию кредитора).
Залог жилой недвижимости банку (кредитору) в практике часто осуществляется с включением в схему поручителя — дочерней фирмы банка или риелторской компании. Заемщик передает право собственности на свою квартиру фирме-поручителю, а взамен получает:
- а) кредит;
- 6) право преимущественного выкупа бывшей собственности после полных и своевременных расчетов с банком и поручителем;
- в) право пользования «своей» квартирой по договору аренды.
Последовательность действий по получению кредита под залог жилой недвижимости может быть следующей [https:// , 6].
Первый этап — поручитель проводит собеседование и консультирование заемщика:
- o подача пакета документов заемщиком;
- o экспертиза документов поручителем;
- o оценка квартиры поручителем;
- o согласование условий кредита между заемщиком и поручителем.
Второй этап — заключение договора поручительства между заемщиком и поручителем:
o заключение договора купли-продажи жилья — заемщик-поручитель.
Третий этап — регистрация договора купли-продажи квартиры и выписка заемщика:
o заключение кредитного договора — заемщик — банк или иная организация.
Четвертый этап — получение заемщиком денежных средств, но кредиту в банке:
o расчеты заемщика с поручителем.
Пятый этап — заключение договора аренды на проданную квартиру — заемщик-поручитель:
o заключение договора обратной продажи квартиры заемщик-поручитель.
Шестой этап — возврат заемщиком кредита и процентов банку:
- o полный расчет заемщика с поручителем;
- o возврат квартиры заемщику.
Если заемщик не возвращает кредит, поручитель продает «заложенное» жилье на вторичном рынке и выполняет обязательства заемщика перед банком.
Формы предоставления кредита заемщику срочный кредит, контокоррентный, ...
... выдаваться только на срок временной регистрации). Приняв решение взять срочный кредит, заемщика ожидает серьезная процедура его оформления. Сначала он должен будет заполнить заявление ... кредитами, или, как их принято называть, на неотложные нужды. Сумма и срок, на который заключается договор кредитования, могут варьироваться в зависимости от финансовых возможностей, желания заемщика ...
Для обеспечения своих гарантий от возможного снижения рыночной стоимости заложенного жилья и потери прав собственности на это жилье в случае признания судом сделки недействительной поручители применяют два вида страхования:
- а) страхование сделки купли-продажи жилья (права собственности поручителя);
- б) страхование жилья на весь срок кредитования по таким видам риска, как действие огня, аварии и т. п.
Иные схемы ипотеки применяются, когда возврат заложенной квартиры после погашения кредита и процентов по нему осуществляется путем расторжения договора купли-продажи. Также используются переводные векселя: заемщик заключает договор о переводном векселе с поручителем и выдает переводной вексель банку на сумму ссуды. Вексель авалирует поручитель. После оплаты счета в конце кредита квартира возвращается заемщику. Если заемщик не выполняет свои обязательства по векселю, их нанимает поручитель-дистрибьютор.
Существует два принципиально различных подхода поручителя к работе с заемщиком и к решению проблем невозврата (заведомо криминальный подход не рассматриваем).
Условно их можно обозначить как «мягкий» и «жесткий». При «мягком» подходе поручитель и заемщик являются партнерами, конечная цель которых одинакова: вернуть кредит банку и квартиру заемщику. В случае «жесткого» подхода поручитель предпочитает невозврат кредита банку заемщиком. Этот вариант более сложный, но и более прибыльный. Такие поручители получают большую часть прибыли не от комиссионных, а от разницы между продажной ценой заложенной квартиры и задолженностью заемщика перед банком. В свою очередь, и «мягкий» подход — тоже небескорыстен. Поручителю не нужны сложности, возникающие при выселении заемщика. Это позволяет заемщику продать свою квартиру и погасить ссуду. Поэтому часть суммы остается у заемщика, но со всеми частями меньше проблем. «Мягкий» подход не только более этичен, но и более профессионален. Это серьезная работа с первого этапа получения кредита. Поручитель оценивает вместе с заемщиком реальность возврата кредита, выясняет, есть ли возможность альтернативной прописки у заемщика и членов его семьи, проверяет по всем доступным каналам «историю» закладываемой квартиры (сделки, арест, залог).
Цель этого поручителя — предоставить собственные гарантии банку и уменьшить количество дефолтов.
В условиях мирового глобального экономического кризиса в России введена программа финансовой помощи ипотечным должникам, предусматривающая реструктуризацию кредитов на 12 месяцев уменьшение размера ежемесячного платежа по кредиту до 500 руб. или до половины первоначальной суммы. Из федерального бюджета выделены для этого необходимые средства Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).
Заемщик должен был подать заявку на реструктуризацию кредита в банк-кредитор или АИЖК в течение одного года. При положительном решении погашение кредита будет осуществляться по новому графику в течение следующих 12 месяцев. К заявлению необходимо приложить пакет следующих документов:
- o копии паспортов заемщика и членов его семьи с регистрацией в заложенной квартире;
- o при снижении заработка:
- — справку по форме 2-НДФЛ за 2010 г. и все месяцы 2011 г., предшествующие дате подачи заявления;
- — заверенную работодателем копию приказа об изменении условий труда и размера зарплаты;
- o при увольнении:
- — справку из службы занятости о постановке на учет в качестве безработного с указанием размера пособия по безработице;
- — копию трудовой книжки;
- o справку из территориального отделения Пенсионного фонда РФ о размере пенсионных выплат (для пенсионеров);
- o справки по форме 2-НДФЛ и копии трудовых книжек всех работающих членов семьи;
- o копию свидетельства о браке (разводе) и брачного договора (при наличии);
- o копию платежного графика по ипотечному кредиту.
При положительном решении о реструктуризации кредита потребуется еще ряд документов:
Получение кредита в банках Российской Федерации
... определенного в соглашении / договоре («лимит выдачи»); б) в период действия соглашения / договора размер единовременной задолженности клиента - заемщика не превышает установленного ему ... практике принято выделять следующие принципы кредитования: Целевой характер кредита Срочность кредита Обеспеченность кредита Платность кредита Основными факторами, учитываемыми банками при установлении процентных ...
- o копия кредитного договора со всеми дополнительными соглашениями;
- o копия платежного графика по кредитному договору;
- o копия договора об ипотеке;
- o копия договора приобретения жилого помещения — предмета ипотеки;
- o копии договоров страхования по ипотечному кредиту;
- o подтверждение из страховой компании об уплате страховых платежей;
- o копия финансового лицевого счета с реестром платежей за жилье — предмет ипотеки;
- o заключение оценщика об изменении стоимости заложенного жилья;
- o выписки из ЕГРПН о зарегистрированных правах заемщика и членов его семьи на недвижимое имущество и возможных обременениях па пего;
- o справки от кредиторов об имеющихся иных кредитах у заемщика и членов его семьи (суммы, графики погашения, сведения о платежах).
По истечении 12 месяцев недоплаченные суммы по кредиту подлежат возврату с процентами по одному из трех возможных вариантов:
- o восстанавливается первоначальный размер платежа и пропорционально увеличивается срок до полного погашения кредита;
- o ежемесячный платеж увеличивается так, чтобы общий срок погашения кредита остался прежним;
- o постепенное увеличение платежа по истечении льготного периода с необходимым продлением срока погашения кредита.
Реструктуризация ипотечного кредита возможна при следующих пяти условиях.
- 1. Сумма месячного дохода заемщика и членов его семьи за вычетом платежа по кредиту должна быть меньше суммарного (рассчитанного па всю семью) прожиточного минимума в конкретном регионе. При этом совокупный доход упал более чем на 50% из-за изменения условий труда заемщика (например, его увольнения или введения на его предприятии неполного рабочего времени, оформления отпуска без сохранения зарплаты).
- 2. Заложенная по ипотеке квартира куплена до 1 декабря 2008 г. и является единственным жильем для съемщика и всех членов его семьи, зарегистрированных в ней.
- 3. У семьи нет другого налогооблагаемого имущества (дача, катер, гараж, машина свыше 500 тыс. руб.) или сбережений (акции и другие ценные бумаги, паи, банковские вклады).
- 4. Размер приобретенного по ипотеке жилья должен составлять: для одного человека — не более 45 м²; для двоих — не более 30 м² на человека; для семьи из трех человек и более — максимум 25 м² на каждого. Для сельских домов: максимум 70 м² на одного; по 50 м2 — для двоих (на каждого); по 40 м2 — на каждого для семьи из трех человек и более.
- 5. Размер ипотечного кредита для Москвы и ряда других регионов составляет в пределах 10 млн руб. (схема 16.34).
14 стр., 6843 слов
Выбор способа предоставления кредита
... аналитические материалы по деятельности банка. Глава 1. Теоретические основы кредита .1 Понятие и сущность кредита кредит заемщик сбербанк Ссуда - это экономические отношения между экономическими партнерами ... гарантиями возврата ссуды по окончании ее срока. Обязанность заемщика возвратить кредит вытекает из того, что заемщик не становиться собственником ссужаемой стоимости, а лишь реализует ...
Схема 3. Основные условия реструктуризации ипотечной ссуды В настоящее время в нашей стране в целях улучшения социально-демографических условий большое значение придается обеспечению достойным жильем молодых семей. В соответствии с Программой «Молодой семье — достойное жилье» предусматриваются различные схемы социальной ипотеки:
- o продажа жилых помещений по себестоимости строительства (в два раза дешевле);
- o субсидирование процентной ставки за кредит из средств городского бюджета;
- o рассрочка платежей по кредиту;
- o списание части долга при рождении ребенка;
- o увеличение срока ипотечного кредита до 30 лет и снижение процентной ставки с 10,5 до 5%;
- o предоставление безвозмездных субсидий с увеличением за каждый год пребывания в очереди на улучшение жилищных условий вплоть до 90% стоимости квартиры при покупке по рыночным схемам.
