Страховой рынок Российской Федерации: комплексный анализ современного состояния, новых регуляторных механизмов и стратегических перспектив (2024–2025 гг.)

метки: Страхование, Рынок, Страхов, Функция, Защита, Объем, Организация, Рубль

Роль и место страхования в финансовой системе страны

Страховой рынок Российской Федерации вступил в фазу интенсивного роста и глубоких структурных изменений, что делает его стратегически важным элементом национальной экономики. В 2023 году объем страхового рынка России вырос на 26%, достигнув 2 285 млрд рублей. Этот факт не просто констатирует рост, а мощно подчеркивает возрастающее значение страхования как неотъемлемого элемента финансовой архитектуры страны, демонстрируя его восстановительный потенциал после периода внешнеэкономической нестабильности.

Актуальность всестороннего анализа страхового дела обусловлена двумя ключевыми факторами: во-первых, необходимостью оценки его роли в обеспечении экономической безопасности и формировании долгосрочных инвестиционных ресурсов; во-вторых, кардинальными регуляторными преобразованиями, намеченными на 2025 год, включая запуск системы гарантирования по договорам страхования жизни (аналог АСВ) и введение нового, более гибкого инструмента — долевого страхования жизни (ДСЖ). Все это требует от участников рынка и регулятора глубокого понимания текущих процессов.

Целью данного исследования является разработка комплексного и актуального аналитического обзора, раскрывающего теоретические основы, исторические предпосылки, современное состояние, а также выявление ключевых проблем и стратегических перспектив развития страхового рынка РФ в контексте текущих экономических и правовых условий. Объектом исследования выступают экономические отношения, связанные с формированием и использованием страховых фондов, а предметом — страховой рынок Российской Федерации и механизмы его регулирования.

Теоретико-методологические основы страхования как экономической категории

В основе финансовой системы лежит управление рисками, и именно страхование является наиболее специализированным и древним инструментом для решения этой задачи. Теоретическая сущность страхования выходит за рамки простого коммерческого взаимодействия, определяя его как фундаментальную экономическую категорию.

Сущность и механизм функционирования страхового фонда

Страхование по своей сути — это система экономических отношений, направленных на формирование целевых фондов денежных средств и их использование для возмещения ущерба при наступлении непредвиденных и неблагоприятных событий (страховых случаев).

Страхование в системе финансово-кредитных отношений РФ: экономическая ...

... и денежной формой организации страхового фонда. Именно эта денежная форма тесно связывает страховой рынок с общим финансовым рынком, поскольку аккумулированные средства активно участвуют в инвестиционных процессах. Страхование выполняет критически важную функцию ...

Экономическая сущность страхования характеризуется принципом замкнутой раскладки ущерба. Это означает, что финансовые последствия рисков перераспределяются между всеми участниками страхового фонда (страхователями) по территории и во времени. Каждый страхователь уплачивает страховой взнос (премию), и за счет этого коллективного фонда производится выплата тем, кто пострадал. Таким образом, механизм страхования представляет собой способ передачи финансовых последствий рисков от отдельного хозяйствующего субъекта или гражданина к специализированной страховой организации, что и следует понимать под основной практической выгодой страхования.

С правовой точки зрения, Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (№ 4015-1) определяет страхование как «отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками».

Объектами страхования, согласно законодательству, могут выступать:

1. Имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением (личное страхование).
2. Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование).
3. Имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда третьим лицам (страхование ответственности).

Анализ функций страхования и их значение в экономике

Многогранность страхования проявляется в комплексе функций, которые оно выполняет в рыночной экономике. Эти функции не только обеспечивают защиту, но и активно влияют на макроэкономические процессы.

Функция	Сущность и механизм реализации	Экономическое значение
Рисковая	Защита от рисков и компенсация ущерба при наступлении страховых случаев за счет средств страхового фонда.	Обеспечение финансовой стабильности граждан и предприятий, бесперебойность воспроизводственного процесса.
Сберегательная	Накопление страховых сумм (аккумуляция долгосрочных средств), особенно в личном страховании (НСЖ, ИСЖ).	Создание стимулов для долгосрочных сбережений населения, формирование частного пенсионного капитала.
Контрольная	Строго целевое формирование и использование средств страхового фонда, контроль за соблюдением законодательства.	Обеспечение прозрачности и финансовой дисциплины на рынке, надзор со стороны ЦБ РФ.
Социальная	Обеспечение социальной стабильности и финансовой защиты граждан через системы ОМС, ОПС, ОСАГО, страхование вкладов.	Снижение социальной напряженности, реализация государственных гарантий защиты населения.
Предупредительная (Превентивная)	Финансирование мероприятий по уменьшению частоты и тяжести страхового риска за счет части средств фонда.	Снижение общего уровня рисков в экономике и обществе (например, финансирование противопожарных систем, обучение).
Инвестиционная	Использование временно свободных средств страхового фонда для инвестирования в экономику.	Источник долгосрочных финансовых ресурсов для инфраструктурных проектов и реального сектора.

Инвестиционная функция: Двигатель долгосрочного финансирования

Инвестиционная функция страхования имеет стратегическое значение для экономики России. Страховые компании, особенно страховщики жизни, аккумулируют значительные объемы временно свободных средств (технические резервы), которые по своей природе являются долгосрочными. Объем активов российских страховщиков превышает 3,2 трлн рублей (по состоянию на 2020 год).

Эти средства активно используются для инвестирования. По данным на 2020 год, основная структура инвестиций включала корпоративные облигации (24%), депозиты (19%) и государственные и муниципальные ценные бумаги (19%).

В 2023 году, на фоне роста ключевой ставки и поиска надежных инструментов, 76% прироста активов пришлось на вложения в облигации, что подтверждает роль страховых фондов как стабильного источника капитала для долгового рынка. В глобальном масштабе объем инвестиций страховых компаний достигает колоссальных 19 трлн долларов США, демонстрируя международный потенциал этой функции. Не является ли страхование в нынешних условиях наиболее надежным якорем для долгового рынка?

Предупредительная функция: Снижение риска

Предупредительная функция реализуется через финансирование превентивных мероприятий. Страховые организации, осуществляющие обязательное страхование, формируют специальные фонды, размер отчислений в которые может составлять до 15% от страховой премии. Эти средства направляются на снижение вероятности и тяжести наступления страховых случаев. Примерами таких мер являются установка охранных и противопожарных систем, обучение персонала технике безопасности, приобретение защитной одежды или проведение вакцинации. Таким образом, страховщики не просто реагируют на убытки, но и активно участвуют в управлении рисками на уровне хозяйствующих субъектов. И что из этого следует? Чем меньше рисков реализуется в экономике, тем ниже становятся тарифы для страхователей в долгосрочной перспективе, создавая позитивный цикл управления рисками.

Историческая эволюция страхового дела в России

История российского страхования представляет собой череду монополий, национализаций и возрождений, что наложило специфический отпечаток на структуру и менталитет современного рынка.

Дореволюционный период (от «Русской Правды» до 1917 г.)

Первоначальные формы страхования в России носили некоммерческий, общинный характер. Уже в Киевской Руси (XI век), согласно «Русской Правде», существовал механизм коллективной защиты личности. В случае убийства неизвестным преступником, община (вервь) была обязана выплатить «дикую виру» — денежный штраф в пользу князя. Размер виры, зависящий от статуса убитого, мог достигать 80 гривен (эквивалентно 100 коровам), и община часто выплачивала ее в рассрочку. Это был архаичный, но эффективный механизм распределения тяжелого ущерба.

С наступлением Московского государства (XIV–XVII века) некоммерческое страхование перешло в государственную форму (зафиксировано в «Стоглаве» 1551 г. и Соборном уложении 1649 г.).

Официальной точкой отсчета коммерческого страхования в России считается 1786 год, когда Екатерина II издала Указ о создании Государственной страховой экспедиции, занимавшейся страхованием строений от огня. Однако первые попытки государства монополизировать страховое дело оказались неудачными, и к 1822 году государственные структуры были упразднены, оставив «страховой вакуум».

Поворотным моментом стал 1827 год, когда было учреждено частное акционерное общество — «Первое Российское страховое от огня общество». Оно получило государственную монополию на 20 лет в крупных городах и колоссальные налоговые льготы. Это общество стало катализатором развития частного капитала, демонстрируя высокую прибыльность (до 40–50% годовых дивидендов).

Вслед за ним, в 1835 году, появилось первое акционерное общество по страхованию жизни — «Российское общество застрахования капиталов и доходов» («Жизнь»).

К середине XIX века, после отмены монопольных привилегий, в России сформировался полноценный, конкурентный рынок страховых услуг.

Период государственной монополии (1918–1991 гг.)

Революция 1917 года радикально изменила страховой ландшафт. Декрет СНК от 28 ноября 1918 года ликвидировал все частные страховые общества, установив полную государственную монополию.

В 1921 году, с началом НЭПа, страховое дело было возобновлено в виде единой государственной системы — Госстраха РСФСР, под управлением Наркомфина. Госстрах, действуя на основе декрета «О государственном имущественном страховании», фактически выполнял рисковую и контрольную функции в условиях плановой экономики, полностью исключив частный капитал из сферы защиты рисков.

Период демонополизации начался лишь в конце 1980-х годов. Закон СССР «О кооперации в СССР» (1988 г.) впервые разрешил кооперативам создавать собственные страховые организации, что послужило первым сигналом к возрождению конкурентного рынка.

Современный этап: возрождение рынка и правовая база

Окончательное возрождение национального страхового рынка в Российской Федерации связано с принятием 27 ноября 1992 года Закона РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Этот закон стал основой для формирования современной правовой базы и введения института государственного надзора. В феврале 1992 года был создан Государственный страховой надзор Российской Федерации (Госстрахнадзор), который начал лицензирование и регулирование деятельности новых частных страховых компаний, запустив процесс становления того рынка, который мы наблюдаем сегодня.

Современное состояние и ключевые тенденции развития страхового рынка РФ (Анализ 2023–2025 гг.)

Российский страховой рынок демонстрирует высокую устойчивость и способность к быстрому восстановлению, несмотря на макроэкономические и геополитические вызовы.

Динамика и структура рынка по видам страхования

По данным Банка России, рынок страхования преодолел фазу стагнации, вызванной кризисом 2022 года, и показал впечатляющие результаты:

Таблица 1. Динамика роста страхового рынка РФ (2023 – H1 2024)

Показатель	2023 год	Рост к 2022 г.	Прогноз H1 2024 г.	Рост к H1 2023 г.
Объем страховых премий	2 285 млрд руб.	+26%	—	—
Объем премий (H1)	—	—	—	+21%
Премии ИСЖ	207,9 млрд руб.	+75,7%	—	—
Премии НСЖ	352,1 млрд руб.	+41,4%	—	—
Премии Кредитного страхования жизни	205 млрд руб.	+50,8%	—	—
Рост взносов по КАСКО (H1 2024)	—	—	—	+19,4%
Рост взносов по ОСАГО (H1 2024)	—	—	—	+2,3%

Ключевые драйверы роста:

Основной вклад в динамику 2023 года и начала 2024 года внесли два сегмента:

1. Страхование жизни: Накопительное страхование жизни (НСЖ) и инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) продемонстрировали мощный рост (+41,4% и +75,7% соответственно).

   Высокая ключевая ставка, делающая банковские депозиты привлекательными, тем не менее, не смогла полностью остановить приток средств в НСЖ, которое позиционируется как долгосрочный сберегательный инструмент с налоговыми льготами и дополнительной защитой.

2. Автострахование: В сегменте иного страхования лидером стало автострахование, особенно КАСКО, рост которого в первом полугодии 2024 года составил почти 20%. Это обусловлено ростом цен на новые и подержанные автомобили, а также увеличением объемов автокредитования.

Прогнозные сценарии и потенциал роста

По прогнозам экспертов и участников рынка, позитивная динамика сохранится. Ожидается, что по итогам 2024 года объем рынка вырастет на 18% и достигнет 2 688 млрд рублей, а в 2025 году, при сохранении макроэкономической стабильности, объем сборов приблизится к 3 трлн рублей.

Стратегический потенциал роста российского рынка остается огромным, что подтверждается низким уровнем его проникновения. Проникновение страхования (отношение страховых премий к ВВП) в России в 2024 году составило около 1,9%.

Сравнительный анализ проникновения страхования (2023–2024 гг.)

Регион/Страна	Уровень проникновения (Премии/ВВП)
Россия	1,9%
Средний мировой показатель	Около 7%
Развитые страны (Швейцария, США, Япония)	7,9% – 17,5%

Разрыв между российским показателем и средними показателями развитых стран составляет 2-3 раза. Глава Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Евгений Уфимцев справедливо отмечает, что потенциал для дальнейшего роста рынка огромен. Этот потенциал может быть реализован через развитие долгосрочных продуктов, совершенствование регулирования и повышение финансовой грамотности населения.

Правовое регулирование и внедрение новых механизмов защиты потребителей

Эффективность страхового рынка прямо зависит от качества его правовой базы и надежности надзорных механизмов. В России эта система претерпевает значительные изменения, нацеленные на повышение доверия потребителей.

Система регулирования и надзора (ЦБ РФ)

Правовая основа страховой деятельности базируется на двух ключевых документах:

1. Гражданский кодекс РФ (Глава 48): Определяет общие положения о добровольном и обязательном страховании, регулирует договоры имущественного и личного страхования.
2. Закон РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: Регулирует отношения между субъектами страхового дела и устанавливает правила осуществления надзора.

Функции регулирования и надзора с 2013 года возложены на Центральный банк Российской Федерации (Банк России). В качестве мегарегулятора, ЦБ РФ выполняет критически важные функции:

• Лицензирование и ведение реестра: Выдача, приостановка и отзыв лицензий страховщиков.
• Контроль финансовой устойчивости: Определение правил создания и размещения страховых резервов, контроль достаточности капитала.
• Надзор за тарифами и отчетностью: Контроль за правильностью применения страховых тарифов (особенно в обязательных видах, таких как ОСАГО) и требование регулярной отчетности.
• Защита потребителей: Введение предписаний об устранении нарушений и совершенствование законодательства.

Помимо Закона № 4015-1 и ГК РФ, страховая деятельность регулируется множеством профильных федеральных законов, включая ФЗ об ОМС, ФЗ об ОСАГО, ФЗ об ипотеке и другие нормативные акты Банка России, такие как Указание № 5385-У о минимальных требованиях к страхованию наземного транспорта.

Инновации в страховании жизни: Гарантирование и ДСЖ

Стремясь превратить страхование жизни в настоящий долгосрочный инструмент сбережений, регулятор вводит новые механизмы, аналогичные банковской системе.

Система гарантирования по договорам страхования жизни

С 1 января 2025 года вводится система гарантирования прав по договорам страхования жизни. Эта мера является прямым ответом на низкое доверие граждан к долгосрочным финансовым инструментам, поскольку она обеспечивает защиту сбережений даже в случае банкротства страховой компании.

Ключевые параметры системы гарантирования:

• Оператор: Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ).
• Лимиты выплат: Система предусматривает дифференцированные лимиты гарантийной выплаты:
  • До 10 млн рублей — в случае смерти застрахованного лица.
  • До 2,8 млн рублей — при наступлении иных страховых событий (дожитие, травмы, болезни или окончание срока действия полиса).

Хотя новый механизм защиты прав страхователей начнет действовать только с 2027 года, сам факт его законодательного закрепления с 2025 года является мощным сигналом для потребителей о повышении надежности долгосрочных инвестиций в страховые продукты.

Запуск Долевого страхования жизни (ДСЖ)

Еще одним стратегическим нововведением является запуск Долевого страхования жизни (ДСЖ), также запланированный на 1 января 2025 года.

ДСЖ — это гибридный финансовый продукт, который сочетает традиционный страховой полис (защита от рисков) с инвестиционной программой, привязанной к фондовому рынку.

Характеристика	Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)	Долевое страхование жизни (ДСЖ)
Управление инвестициями	Управляется страховщиком, клиент не несет инвестиционных рисков (гарантия возврата капитала).	Управляется клиентом, который сам выбирает паевые инвестиционные фонды (ПИФы).
Инвестиционный риск	Несет страховщик.	Несет страхователь.
Потенциальная доходность	Ограничена.	Высокая, но не гарантирована.

ДСЖ предоставляет клиентам гибкость, ранее доступную только на брокерских счетах, но с преимуществами страхового полиса: юридическая защита средств от притязаний третьих лиц и адресная передача капитала по наследству. Кроме того, с 2025 года вводятся налоговые преференции (налоговый вычет на взносы до 400 тыс. рублей в год для долгосрочных договоров), что делает ДСЖ инструментом, способствующим формированию внутренних источников долгосрочного финансирования.

Проблемы, вызовы и стратегические направления развития рынка

Несмотря на впечатляющую динамику роста, российский страховой рынок сталкивается с системными проблемами, требующими стратегического вмешательства.

Критические проблемы и вызовы

Проблема низкого доверия и мошенничество

Одной из фундаментальных проблем является низкий уровень доверия населения к институту страхования. Социологические исследования показывают, что около половины российских граждан не считают обман страховой компании правонарушением. Это питает проблему страхового мошенничества, из-за которого, по оценкам, до 10% страховых выплат достаются мошенникам. Этот важный нюанс часто упускается: мошенничество в итоге оборачивается ростом тарифов для добросовестных страхователей, подрывая экономическую целесообразность продукта.

Кризис «вмененного» страхования

Банк России выявил серьезные структурные проблемы в сфере так называемого вмененного страхования (виды страхования, не являющиеся обязательными по закону, но требуемые для заключения других сделок, например, при кредитовании).

Анализ проблем вмененного страхования:

1. Низкий уровень выплат: По отдельным видам вмененного страхования уровень страховых выплат не превышает 17,2% от собранных премий, в то время как по обязательному страхованию этот показатель составляет 68,6%, а по добровольному — 32,5%.
2. Высокая доля отказов: Непрозрачность условий и высокая доля отказов в выплате подрывают доверие потребителей.

ЦБ РФ начал системную работу по переоценке подходов к регулированию вмененного страхования, рассматривая целесообразность сохранения отдельных видов с крайне низким уровнем эффективности. Цель — устранить проблемы доступности и повысить доверие к рынку.

Несовершенство правовой базы и отсутствие единой политики

Существует проблема отсутствия единой, долгосрочной государственной программы развития национального страхового рынка. Правовая база, хотя и динамично меняется, не всегда в полной мере защищает интересы потребителей. Кроме того, финансовый рынок в РФ не всегда предоставляет страховым компаниям достаточно надежных и ликвидных инструментов для активной инвестиционной политики, особенно в условиях высокой ключевой ставки и внешних ограничений.

Роль страхования в обеспечении экономической и социальной безопасности

Страхование — это не просто коммерческий сектор, а инструмент макроэкономической стабильности.

Снижение нагрузки на бюджет: Страхование выполняет стратегическую функцию, снижая нагрузку на расходную часть государственного бюджета. Возмещая ущерб, нанесенный стихийными бедствиями или техногенными катастрофами, страховые компании освобождают государственные средства, которые могут быть направлены на социальные и иные важнейшие программы.

Социальная функция и защита граждан: Социальная функция страхования была наглядно продемонстрирована в 2024 году, когда Правительство России увеличило в 1,5 раза размеры выплат гражданам, пострадавшим от чрезвычайных ситуаций и терактов (Постановление от 25 июля 2024 года №1004).

Увеличение единовременной материальной помощи и компенсаций за утрату имущества первой необходимости является примером того, как государство через механизмы социального и обязательного страхования гарантирует финансовую защиту, укрепляя социально-экономическую стабильность.

Страхование жизни, в частности, является ключевым инструментом для формирования внутренних, долгосрочных источников финансирования, что критически важно для укрепления финансовой системы государства.

Перспективы развития: технологические и инвестиционные тренды

Развитие российского страхового рынка будет определяться следующими стратегическими векторами:

1. Специализация и эффективность: Усиление отраслевой специализации страховщиков и повышение операционной эффективности через внедрение антикризисного управления.
2. Продуктовая эволюция: Развитие и продвижение «коробочных продуктов». Эти стандартизированные полисы (например, страхование недвижимости, путешественников, электроники) отличаются простотой оформления (часто онлайн, без осмотра) и более низкой стоимостью, что делает страхование доступным для широкого круга клиентов.
3. Цифровизация и каналы продаж: Активное развитие цифровых каналов продаж и партнерств с финансовыми маркетплейсами («Финуслуги», «Сравни.ру»).

   Страховщики используют эти платформы для продажи ОСАГО, страхования недвижимости и даже для новых нишевых продуктов, таких как страхование продавцов маркетплейсов от штрафов за срыв доставки.

4. Инвестиционная переориентация: В условиях санкционного давления и ограниченного доступа к международным финансовым рынкам, страховым компаниям необходимо продолжать переориентацию инвестиционной деятельности на внутренний рынок, активно используя такие инструменты, как корпоративные и государственные облигации, для обеспечения долгосрочных вложений.
5. Регуляторные стимулы: Снижение ключевой ставки в долгосрочной перспективе, а также запуск ДСЖ с его налоговыми преференциями и системы гарантирования жизни, станут дополнительными мощными импульсами для роста долгосрочного сегмента.

Заключение и выводы

Проведенный анализ подтверждает, что страховой рынок Российской Федерации является стратегически важным и динамично развивающимся сегментом финансовой системы. Несмотря на исторические особенности становления, включая длительный период государственной монополии, современный рынок демонстрирует высокий потенциал, о чем свидетельствует рост объема премий на 26% в 2023 году, а также впечатляющая динамика роста в сегменте страхования жизни.

Ключевые выводы исследования:

1. Роль в экономике: Страхование выполняет критически важные рисковую, социальную и инвестиционную функции. Его инвестиционный потенциал (активы свыше 3,2 трлн рублей, ориентированные на долговые инструменты) является существенным источником долгосрочного финансирования для национальной экономики.
2. Регуляторный прогресс: Введение с 2025 года системы гарантирования по договорам страхования жизни и запуск Долевого страхования жизни (ДСЖ) являются революционными шагами, направленными на повышение надежности и гибкости продуктов, стимулируя долгосрочные сбережения граждан и приближая российское регулирование к лучшим международным практикам.
3. Неиспользованный потенциал: Низкий уровень проникновения страхования (1,9% от ВВП) по сравнению с развитыми странами указывает на огромный потенциал роста. Реализация этого потенциала требует повышения потребительского доверия, что невозможно без решения структурных проблем.
4. Критическая проблема: Ключевым вызовом является низкая эффективность и непрозрачность многих видов вмененного страхования, характеризующихся крайне низким уровнем выплат. Системная работа Центрального банка по устранению этих дисбалансов является приоритетной задачей для обеспечения здорового развития рынка.

Рекомендации по совершенствованию государственной политики:

Для обеспечения устойчивого и долгосрочного развития страхового рынка РФ необходимы следующие меры:

1. Разработка федеральной долгосрочной программы развития страхования: Необходим единый стратегический документ, координирующий усилия регуляторов и участников рынка.
2. Повышение финансовой грамотности и доверия: Усиление просветительской работы и жесткий надзор ЦБ РФ за соблюдением прав потребителей в сфере вмененного страхования.
3. Стимулирование долгосрочных инвестиций: Введение дополнительных налоговых льгот для страхователей (например, увеличение лимитов социального налогового вычета для ДСЖ) и создание надежных внутренних инвестиционных инструментов, не подверженных внешним рискам.

Страховой рынок России, опираясь на сильную правовую базу и новые регуляторные механизмы, имеет все шансы стать не просто инструментом защиты от рисков, но и стратегическим сектором, обеспечивающим экономическую безопасность и формирующим значительный инвестиционный ресурс страны в ближайшие годы.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями).
2. Поляк Г. Б. Финансы.
3. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. 6-е изд., перераб. и доп. Москва: ИНФРА-М, 2011.
4. Финансы / Под ред. Грязновой А. Г., Маркиной Е. В. Москва: Финансы и статистика, 2012.
5. Ведмедь И. Прогнозирование макроэкономических индикаторов развития страхового рынка РФ в 2010 г. с использованием методов имитационного моделирования // Страховое дело. 2010. № 3. С. 41.
6. Аналитический ежегодник «Экспертиза страхового рынка», 2011.
7. Аналитическое исследование «Эксперт РА» «Будущее страхового рынка России», 2011.
8. Рынок страхования в России в 2025 году: тренды, прогнозы, перспективы. Пампаду.
9. Обзор российского страхового рынка и прогноз его развития (2024 г.).

   Kept.

10. Роль страхования в экономике и финансовой системе страны. КиберЛенинка.
11. Страхование в системе финансовых отношений. КиберЛенинка.
12. Сущность и значение страховой деятельности, ее функции и классификация. КиберЛенинка.
13. Функции страхования кратко: какие роли и экономическая сущность. Calmins.