Правовые основы страховых отношений в Российской Федерации: доктрина, законодательство и актуальная судебная практика (2024–2025 гг.)

метки: Страховщик, Договор, Норма, Страхование, Российский, Выплата, Гражданский, Кодекс

Страхование в современной России является не просто одним из сегментов финансового рынка, но и ключевым инструментом обеспечения экономической стабильности, перераспределения рисков и социальной защиты граждан. Его высокая социальная и экономическая значимость обусловливает потребность в четком и непротиворечивом правовом регулировании. Однако, несмотря на долгую историю развития института страхования, действующее законодательство Российской Федерации характеризуется значительной степенью разрозненности и наличием коллизий, вызванных сосуществованием частноправовых (Гражданский кодекс РФ) и публично-правовых (Закон РФ «Об организации страхового дела», акты ЦБ РФ) норм.

Цель настоящей работы состоит в проведении систематического юридического исследования действующего российского страхового законодательства, анализе правовой природы договора страхования и критической оценке актуальной правоприменительной практики Верховного Суда РФ (2024–2025 гг.).

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Определить иерархию и проанализировать проблемы систематизации источников страхового права.
2. Охарактеризовать правовую природу договора страхования, выделив его существенные условия и особенности заключения.
3. Проанализировать основания освобождения страховщика от выплаты, акцентируя внимание на исчерпывающем характере законных оснований.
4. Изучить новейшие тенденции судебной практики высших инстанций (в том числе Постановления Пленума ВС РФ 2024 года) в сфере добровольного и обязательного страхования.

Структура работы отражает последовательность решения поставленных задач, начиная с теоретико-правового анализа источников и заканчивая обзором актуальных проблем правоприменения и предложений по совершенствованию законодательства.

Глава 1. Источники страхового законодательства РФ и проблемы его систематизации

Ключевой тезис: Иерархия источников сложна и требует кодификации.

Система источников страхового права в России представляет собой многоуровневую структуру, где нормы различных отраслей права (гражданского, финансового, административного) тесно переплетаются. Эта сложность исторически обусловлена двойственной природой страхования: оно одновременно является гражданско-правовым договором, основанным на принципе диспозитивности, и публично регулируемой финансовой деятельностью. В связи с этим, успешное правоприменение требует от юриста глубокого понимания взаимодействия этих норм, а не просто формального следования тексту закона.

Страхование в гражданском праве Российской Федерации: Теоретические ...

... страхового случая) произвести страховую выплату (страховое возмещение или страховую сумму), а страхователь, в свою очередь, обязуется уплатить страховую премию в установленные сроки. Гражданское право наделяет договор страхования ... активов, принимаемых в покрытие страховых резервов, строго регламентированы законодательством. В частности, эти требования установлены Правилами размещения страховщиками ...

Гражданский кодекс РФ и специальное законодательство как основа правового регулирования

Фундаментом страхового законодательства являются нормы Главы 48 Гражданского кодекса РФ («Страхование»).

Эти нормы носят базовый, фундаментальный характер и определяют общие положения о договоре страхования, его сторонах, существенных условиях, правах и обязанностях, а также основаниях прекращения. Как нормы гражданского права, они имеют приоритет при регулировании частноправовых отношений, возникающих из договора.

Однако ГК РФ регулирует лишь договорные, частные аспекты. Организационно-правовые и публично-правовые основы страховой деятельности регулируются специальным законом — Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Этот закон регламентирует вопросы лицензирования, финансовой устойчивости страховщиков, государственного надзора (регулирования), а также устанавливает отдельные виды обязательного страхования.

Таким образом, в иерархии источников наблюдается следующее взаимодействие: ГК РФ устанавливает общие правила о договоре, а Закон № 4015-I определяет организационные рамки для субъектов этого договора.

Роль подзаконных актов ЦБ РФ и международно-правовых норм в системе источников

Надзор за страховой деятельностью в России осуществляет Центральный Банк РФ. В силу своих регулятивных полномочий, ЦБ РФ издает обязательные для исполнения нормативные акты (указания, положения, инструкции), которые детализируют требования к финансовой устойчивости страховщиков, порядку осуществления надзора, раскрытию информации, а также к порядку и условиям заключения отдельных видов договоров (например, Указания по расчету страховых тарифов).

Эти акты, хотя и находятся ниже федеральных законов в иерархии, критически важны для практического функционирования рынка.

Особое место в системе источников занимают международно-правовые нормы. Согласно статье 15 Конституции РФ, общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы. Если международным договором РФ установлены иные правила, чем предусмотренные законом, то применяются правила международного договора. Это положение придает международным нормам, например, в сфере морского страхования или перестрахования, высшую юридическую силу по сравнению с национальными законами (за исключением Конституции РФ).

На самом низшем уровне иерархии, но также имея юридическое значение, находятся обычаи делового оборота (п. 2 ст. 5 ГК РФ).

К ним относятся профессиональная страховая терминология («франшиза», «абандон», «аджастер») и устоявшиеся практики, которые могут применяться для восполнения пробелов в договоре, если это не противоречит императивным нормам закона.

Проблема кодификации и разграничение частноправовых и публично-правовых норм

В доктрине давно отмечается проблема отсутствия единого понятия «страховое законодательство» и его консолидации. Множество норм, разбросанных по различным актам, неизбежно порождает коллизии и усложняет правоприменение.

В качестве вектора совершенствования выступает Концепция развития положений части второй ГК РФ о договоре страхования, одобренная Советом при Президенте РФ по кодификации 25 сентября 2020 года. Эта Концепция нацелена на:

1. Устранение дублирования и коллизий между ГК РФ и специальными законами.
2. Четкое разграничение частноправовых (диспозитивных) норм о договоре и публично-правовых (императивных) норм, регулирующих организацию и надзор.

Фактически, Концепция предлагает шаг к своеобразной «мини-кодификации» — консолидации всех частноправовых норм в ГК РФ. В идеале, эта работа должна привести к принятию полноценного Страхового кодекса РФ, который бы унифицировал нормы и обеспечил их системность, что критически важно для предсказуемости правового регулирования на финансовом рынке.

Глава 2. Правовая природа и особенности заключения договора страхования

Ключевой тезис: Договор страхования — алеаторный, консенсуальный, двусторонний, с ярко выраженным публичным элементом.

Договор страхования (ст. 927 ГК РФ) представляет собой соглашение, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) выплатить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), страховое возмещение (в имущественном страховании) или страховую сумму (в личном страховании).

Юридическая характеристика договора страхования и его существенные условия

Договор страхования обладает следующими ключевыми юридическими характеристиками:

Характеристика	Описание
Консенсуальный	Считается заключенным с момента достижения соглашения сторонами, а не с момента передачи страховой премии.
Двусторонний	Обе стороны (страховщик и страхователь) несут взаимные права и обязанности.
Возмездный	За исполнение страховщиком своих обязанностей страхователь обязан уплатить премию.
Рисковый (алеаторный)	Исполнение обязанности страховщика по выплате зависит от наступления обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит ли оно вообще, или относительно которого неизвестно время его наступления.

Особое внимание законодатель уделяет существенным условиям договора, без согласования которых он считается незаключенным (ст. 942 ГК РФ).

Существенные условия договора имущественного страхования (п. 1 ст. 942 ГК РФ):

1. Определенное имущество или иной имущественный интерес (объект страхования).
2. Характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).
3. Размер страховой суммы.
4. Срок действия договора.

Существенные условия договора личного страхования (п. 2 ст. 942 ГК РФ):

1. Застрахованное лицо.
2. Характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).
3. Размер страховой суммы.
4. Срок действия договора.

Публичный характер договора и его квалификация как договора присоединения

Юридическая природа страхового договора осложняется наличием публичных элементов. В случаях обязательного страхования (например, ОСАГО, обязательное медицинское страхование), договор в силу п. 2 ст. 927 ГК РФ является публичным. Это означает, что страховщик, осуществляющий данный вид страхования, не вправе отказать лицу, обратившемуся к нему с предложением заключить договор, и должен заключать его на условиях, установленных законом. Цена услуг (тарифы) также регулируется государством.

Помимо публичности, подавляющее большинство договоров страхования квалифицируется как договоры присоединения (ст. 428 ГК РФ).

Условия таких договоров (кроме существенных, которые могут быть индивидуализированы) определяются страховщиком в стандартных Правилах страхования (ст. 943 ГК РФ) или в стандартных формах полисов. Страхователь, как правило, лишен возможности влиять на формулировки и может лишь присоединиться к предложенным условиям.

Квалификация договора как договора присоединения имеет критически важные правовые последствия, особенно в судебной практике, направленной на защиту потребителей (страхователей).

Суды применяют защитные доктрины, такие как правило Contra Proferentem (против предложившего).

Суть правила заключается в том, что если условия договора присоединения, разработанные страховщиком, сформулированы неясно или двусмысленно, они должны толковаться в пользу страхователя — «слабой стороны» договора. Это позволяет судам исключать из практики навязывание страхователю скрытых, обременительных или необоснованных оговорок, поскольку именно страховщик как профессиональный участник рынка несет бремя ясности формулировок.

Форма договора и значение стандартных правил страхования

Законодательство устанавливает строгое требование к форме договора страхования: он должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 940 ГК РФ).

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Письменная форма может быть реализована двумя способами:

1. Путем составления единого документа, подписанного сторонами.
2. Путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса, свидетельства, сертификата или квитанции, подписанных страховщиком.

Ключевым элементом содержания договора являются Правила страхования. Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора (полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если договор прямо указывает на применение таких правил и правила вручены страхователю (либо опубликованы в сети Интернет).

Правила страхования должны соответствовать закону; в случае их противоречия закону применяются нормы закона.

Глава 3. Проблемные аспекты правоприменения и актуальные тенденции судебной практики

Ключевой тезис: Судебная практика играет ключевую роль, обеспечивая единообразное толкование норм, особенно в части защиты прав страхователей.

Исчерпывающий характер оснований для освобождения страховщика от выплаты

Одной из наиболее конфликтных областей страховых отношений является отказ страховщика в выплате страхового возмещения. Гражданский кодекс РФ (статьи 963 и 964) устанавливает исчерпывающий перечень оснований для такого отказа. Но может ли страховщик в одностороннем порядке расширить этот список? Не приводит ли такая попытка к ущемлению прав потребителя, исходя из публичного характера страхования?

Основные основания освобождения страховщика от выплаты:

Основание (Ст. ГК РФ)	Суть	Примечание
Умысел (п. 1 ст. 963)	Наступление страхового случая вследствие умышленных действий страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, направленных на его наступление (например, поджог застрахованного имущества).	Умысел должен быть доказан.
Грубая неосторожность (п. 1 ст. 963)	В имущественном страховании страховщик может быть освобожден от выплаты, если страховой случай наступил вследствие грубой неосторожности страхователя.	Законом или договором могут быть предусмотрены исключения.
Неуведомление о риске (ст. 961, 964)	Неисполнение страхователем обязанности уведомить страховщика о значительных изменениях в обстоятельствах, влияющих на увеличение страхового риска.	Должно быть доказано, что страховщик не знал и не должен был знать об этих обстоятельствах.
Абсолютные основания (п. 2 ст. 964)	Наступление страхового случая вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.	Эти основания действуют независимо от условий договора.
Самоубийство (п. 3 ст. 963)	В личном страховании при самоубийстве, если договор действовал менее двух лет (если не доказано, что самоубийство не было совершено с целью получения выплаты).	Срок в два года является защитным барьером от мошенничества.

Принципиально важная правовая позиция Верховного Суда РФ (ВС РФ), подтвержденная Обзором судебной практики от 27.12.2017, состоит в том, что: установление в договоре иных оснований для отказа в выплате страхового возмещения, не предусмотренных статьями 963 и 964 ГК РФ, не допускается. Это подчеркивает императивный и исчерпывающий характер законных оснований для отказа, не позволяя страховщикам произвольно расширять перечень исключений в правилах страхования.

Применение законодательства о добровольном страховании имущества (на основе разъяснений 2024 года)

Судебная практика является динамичной системой, реагирующей на возникающие правоприменительные проблемы. Одним из наиболее значимых событий в 2024 году стало принятие Постановления Пленума ВС РФ от 25 июня 2024 г. № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества». Этот документ заменил аналогичные разъяснения 2013 года и существенно расширил сферу их применения.

Ключевые новеллы и положения ПП ВС РФ № 19 (2024 г.):

• Расширение субъектного состава: Разъяснения теперь прямо распространяются на споры, возникающие из договоров добровольного страхования имущества, заключенных не только с гражданами-потребителями, но и с хозяйствующими субъектами (юридическими лицами и ИП).

  Это унифицирует подходы к толкованию гражданско-правовых норм в сфере имущественного страхования.

• Уточнение о договоре присоединения: Пленум подтвердил, что договор страхования, как правило, является договором присоединения, и условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с законом, являются ничтожными.
• Оценка убытков: Подтвержден принцип, согласно которому размер страхового возмещения должен определяться на основании независимой экспертизы (оценки), и суды обязаны принимать во внимание все фактические убытки страхователя, связанные с наступлением страхового случая.

Особенности разрешения споров по ОСАГО: расчет санкций и натуральное возмещение

Практика по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) остается одной из наиболее загруженных категорий дел. Верховный Суд РФ регулярно вносит коррективы для обеспечения единообразия толкования Закона об ОСАГО.

1. Расчет неустойки и штрафа:

Согласно разъяснениям ВС РФ (например, Определение ВС РФ № 41-КГ25-57-К4), размер неустойки (пени) за просрочку исполнения обязательства по страховой выплате и штрафа (50% от разницы между присужденной суммой и добровольно выплаченной страховщиком) определяется не от размера всей суммы присужденных потерпевшему убытков, а от размера страхового возмещения, обязательство по которому не было исполнено страховщиком в установленный срок. Это означает, что санкции начисляются на сумму, которую страховщик должен был выплатить, но не выплатил своевременно, и не зависят от лимита выплаты по «европротоколу» (100 тыс. руб.) при расчете самих санкций. Формула для неустойки, согласно Закону об ОСАГО, выглядит следующим образом:

Неустойка = (Сумма задолженности) × (Процентная ставка ЦБ РФ) × (Дни просрочки)

2. Натуральное возмещение и расходы на комиссаров:

Закон об ОСАГО отдает приоритет организации и оплате восстановительного ремонта (натуральному возмещению) перед денежной выплатой. К важным аспектам правоприменения относится вопрос о возмещении расходов, сопутствующих урегулированию убытка. В Постановлении Пленума ВС РФ от 08.11.2022 N 31 (пункт 39) прямо указано, что расходы на оплату услуг аварийного комиссара являются частью страхового возмещения, подлежащего выплате потерпевшему. Для этого необходимо доказать факт оказания услуг и несения потерпевшим соответствующих расходов, а также связь этих услуг с наступлением страхового случая и необходимостью фиксации обстоятельств ДТП.

Заключение: Основные выводы и предложения по совершенствованию страхового законодательства РФ

Проведенный анализ действующего страхового законодательства и правоприменительной практики позволяет сделать ряд фундаментальных выводов и предложить научно обоснованные направления его совершенствования.

Основные выводы:

1. Сложность иерархии источников. Страховое законодательство РФ является комплексным образованием, где частноправовые нормы Главы 48 ГК РФ пересекаются со специальным Законом № 4015-I и обширным массивом подзаконных актов ЦБ РФ. Отсутствие единого кодифицированного акта и постоянное лавирование между частными и публичными нормами создают почву для правовых коллизий.
2. Защита «слабой стороны». Договор страхования, будучи рисковым и консенсуальным, чаще всего квалифицируется как договор присоединения. Судебная практика, особенно на уровне Верховного Суда РФ (включая ПП № 19 от 2024 г.), последовательно применяет защитные механизмы, такие как правило Contra Proferentem, чтобы нивелировать риск злоупотребления со стороны страховщика.
3. Императивность оснований для отказа. Судебная власть четко очертила границы диспозитивности страховщика, подтвердив, что основания для освобождения от выплаты, предусмотренные ст. 963 и 964 ГК РФ, являются исчерпывающими и не могут быть расширены условиями договора.
4. Актуальная судебная практика как инструмент регулирования. В условиях отсутствия Страхового кодекса, разъяснения Верховного Суда РФ (ПП № 31 от 2022 г. по ОСАГО и ПП № 19 от 2024 г. по добровольному страхованию) выступают критически важным инструментом обеспечения единообразия и стабильности правоприменения.

Предложения по совершенствованию законодательства:

1. Кодификация и систематизация. Главным направлением остается кодификация норм. Необходимо продолжить работу, начатую в рамках Концепции развития положений части второй ГК РФ о договоре страхования (2020 г.), с целью создания единого нормативного акта, который бы четко разграничивал частноправовые нормы (о договоре) и публично-правовые нормы (о надзоре и регулировании деятельности страховщиков).
2. Усиление законодательной защиты страхователя. Необходимо имплементировать в ГК РФ более жесткие правила толкования условий договора присоединения, чтобы исключить возможность включения страховщиком «незаметных» оговорок, предоставляющих ему необоснованные преимущества (например, в части одностороннего расторжения или усечения страхового покрытия).
3. Гармонизация норм о страховании ответственности. Требуется доработка норм ГК РФ, касающихся страхования ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ), в контексте защиты интересов третьих лиц (выгодоприобретателей).

   Необходимо четче прописать механизмы прямого требования выгодоприобретателя к страховщику, что повысит эффективность данного института.

4. Публично-правовые меры регулирования. Важным трендом является усиление государственного регулирования и надзора. Принятие Федерального закона от 25.12.2023 N 631-ФЗ, устанавливающего повышенные требования к минимальному уставному капиталу страховщиков (например, 300 млн руб. для имущественного страхования и 450 млн руб. для страхования жизни) с конечным сроком формирования до 1 января 2025 года, является шагом к повышению финансовой устойчивости рынка и защите потребителей. В сочетании с гибким регулированием ЦБ РФ, реагирующим на макроэкономические и санкционные риски (временные послабления до 31 декабря 2025 года), это формирует основу для устойчивого развития страхового сектора в ближайшей перспективе.

Список использованной литературы

1. Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 5 сентября 2023 г. N 39-КГ23-8-К1 [Электронный ресурс]. URL: garant.ru (дата обращения: 08.10.2025).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Глава 48. Страхование (ст. 927 — 970) [Электронный ресурс]. URL: klerk.ru (дата обращения: 08.10.2025).
3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Статья 428. Договор присоединения [Электронный ресурс]. URL: consultant.ru (дата обращения: 08.10.2025).
4. Гражданский кодекс Российской Федерации. Статья 927. Добровольное и обязательное страхование [Электронный ресурс]. URL: gkodeksrf.ru (дата обращения: 08.10.2025).
5. Гражданский кодекс Российской Федерации. Статья 942. Существенные условия договора страхования [Электронный ресурс]. URL: garant.ru (дата обращения: 08.10.2025).
6. ВС пояснил, как определяется размер неустойки и штрафа по Закону об ОСАГО [Электронный ресурс]. URL: advgazeta.ru (дата обращения: 08.10.2025).
7. Договор присоединения в российском гражданском законодательстве: особенности конструкции и проблемы правоприменения [Электронный ресурс]. URL: cyberleninka.ru (дата обращения: 08.10.2025).
8. Договор страхования в российском гражданском праве [Электронный ресурс]. URL: hse.ru (дата обращения: 08.10.2025).
9. Договор страхования как договор присоединения [Электронный ресурс]. URL: naukavestnik.ru (дата обращения: 08.10.2025).
10. Доктринальная проблематика определения юридической природы договора страхования в дореволюционный и советский периоды Российской истории права [Электронный ресурс]. URL: cyberleninka.ru (дата обращения: 08.10.2025).
11. О договоре страхования в гражданском праве России [Электронный ресурс]. URL: sciup.org (дата обращения: 08.10.2025).
12. Основания для отказа в выплате страхового возмещения (статьи 963, 964 ГК РФ) [Электронный ресурс]. URL: consultant.ru (дата обращения: 08.10.2025).
13. Особенности основания для отказа в страховой выплате (возмещении) в договорах личного страхования [Электронный ресурс]. URL: cyberleninka.ru (дата обращения: 08.10.2025).
14. Понятие и структура законодательства о страховой деятельности в Российской Федерации, некоторые вопросы его совершенствования [Электронный ресурс]. URL: cyberleninka.ru (дата обращения: 08.10.2025).
15. Понятие и юридическая природа договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств [Электронный ресурс]. URL: researchgate.net (дата обращения: 08.10.2025).
16. Правовые коллизии и пробелы в институте страхования [Электронный ресурс]. URL: elibrary.ru (дата обращения: 08.10.2025).
17. Проблемы понятия и квалификации договора страхования в современном гражданском праве [Электронный ресурс]. URL: cyberleninka.ru (дата обращения: 08.10.2025).
18. Проблемы систематизации источников страхового права [Электронный ресурс]. URL: cyberleninka.ru (дата обращения: 08.10.2025).
19. Публичный характер договора страхования (пункт 1 статьи 927 ГК РФ) [Электронный ресурс]. URL: consultant.ru (дата обращения: 08.10.2025).
20. Система источников страхового права [Электронный ресурс]. URL: studfile.net (дата обращения: 08.10.2025).
21. Страховое право. Лекция по теме «Источники страхового права» [Электронный ресурс]. URL: narod.ru (дата обращения: 08.10.2025).
22. Усиление регулирования и надзора в страховой отрасли России: Важные изменения и их влияние [Электронный ресурс]. URL: ingos.ru (дата обращения: 08.10.2025).
23. Что делать, если страховая не хочет выплачивать деньги [Электронный ресурс]. URL: banki.ru (дата обращения: 08.10.2025).