2 Анализ роли ЦБ в кредитной системе РФ
2.1 Основные направления денежно-кредитной политики на 2010 и период 2011 и 2012 годов.
2.2 Проблемы в денежно – кредитной политике РФ
2.3 Меры по совершенствованию кредитной системы РФ
Глава 1 Теоретические и методологические аспекты анализа функционирования ЦБ в кредитной системе РФ
1.1 Сущность и роль ЦБ в кредитной системе
Наверно каждый сегодня понимает всю значимость Центрального банка в кредитной системе. Ведь, как известно, Центральный банк осуществляет руководство над всей кредитной системой страны, он призван регулировать кредит и денежное обращение, контролировать и стабилизировать движение обменного курса национальной валюты, сглаживать своим влиянием перепады в уровне деловой активности, цен и занятости, стимулировать рост национальной экономики. Тем самым, Центробанк создает условия для социального развития общества. Он играет огромную роль в осуществлении рыночных образований, в контроле над расходованием средств, становлении кредитно-банковской системы.
Также, Центральный банк выступает в качестве агента правительства. В этом случае он консультирует правительство в таких областях, как управление национальным долгом, валютная и кредитно-денежная политика. Кроме того он является представителем правительства в финансовых операциях последнего. Основная функция банка разрабатывать и проводить кредитно-денежную политику.
Центрального банк РФ (Банк России) — государственное кредитное учреждение, наделённое правом выпуска банкнот, регулирования денежного обращения, кредита и валютного курса, хранения официального золотовалютного резерва.
В банковской системе России ЦБ РФ (ЦБР) определён как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности и на него возложены функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой денежно — кредитной системы страны. Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической стратегией, и выступает ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики, при этом со стороны ЦБ РФ используются в первую очередь экономические методы управления и только в отдельных случаях административные.
Ключевой элемент Банка России – его независимость, которая выражается в том, что он выступает как особый публично-правовой институт, не является органом государственной власти, хотя в силу своих функций и полномочий тесным образом связан с ней; осуществляет деятельность и реализует свои функции независимо от органов федеральной власти и органов местного самоуправления[1].
Кредитно-модульна система організації навчального процесу
... можливостями, й послідовністю їх вивчення (структурно-логічні схеми). Таким чином, кредитна система, з одного боку, дає змогу максимально демократизувати, диференціювати та індивідуалізувати навчальний ... є важливим чинником для стимулювання ефективнішої роботи викладача і студента. Кредитно-модульна система організації навчального процесу (КМСОНП) акумулює переваги для вищого навчального закладу: ...
Экономическая независимость Банка России выражается в том, что он самостоятельно распоряжается своим имуществом, не отвечает по обязательствам государства, а государство не отвечает по своим обязательствам Банка России.
В соответствии с законом Банк России – юридическое лицо. Уставной капитал и иное имущество банка находятся в федеральной собственности.
Правовой статус центральных банков развитых стран закреплен в правовых актах: законах о центральных банках и их уставах, законах о банковской и кредитной деятельности, в валютном законодательстве. Как правило, основным правовым актом, регулирующим деятельность центрального банка, является Закон о центральном банке, в котором определяются его организационно- правовой статус, функции, процедура назначения высшего руководящего состава, взаимоотношения с государством и национальной банковской системой. Данный закон устанавливает полномочия центрального банка как эмиссионного института страны.
Центральный банк сочетает в себе отдельные черты коммерческого банковского учреждения и государственного ведомства, располагая некоторыми властными полномочиями в сфере регулирования кредитной системы.
Статус, задачи, полномочия, принципы организации и деятельности Банка России определяются Конституцией РФ, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами.[2]
Расходы Банка России осуществляются за счет собственных доходов. За счет своей прибыли банк создает резервы и фонды различного назначения в размерах, необходимых для осуществления им своих функций.
Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального собрания РФ. Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России — по обязательствам государства.
Традиционно ЦБ должен решать пять основных задач – он призван быть:
- Эмиссионным центром страны, т. е. пользоваться монопольным правом на выпуск банкнот;
- Органом регулирования экономики денежно – кредитными методами, т.е. проводить денежно – кредитную и валютную политику;
- «Банком банков», т.е.
совершать операции не с торгово –промышленной клиентурой, а преимущественно с банками данной страны: хранить их кассовые резервы, размер которых устанавливается законом; предоставлять им кредиты; осуществлять контроль и надзор, поддерживая необходимый уровень стандартизации в национальной кредитной системе;
- Банкиром правительства, т. е. поддерживать государственные экономические программы и размещать государственные ценные бумаги, предоставлять кредиты и выполнять расчетные операции для правительства, хранить (официальные) золотовалютные резервы;
- Главным расчетным центром страны, выступая посредником между другими банками страны при выполнении безналичных расчетов.
В качестве «банка банков» центральный банк предоставляет кредитным институтам возможность рефинансирования.[3]
Денежно-кредитная система и денежно-кредитная политика государства
... денег определяются, прежде всего, размерами ВВП страны; государство может проводить активную денежно - кредитную политику путем воздействия на денежное предложение, тем самым оказывая влияние на параметры совокупного спроса, на ...
При решении пяти названных задач центральный банк выполняет определенные функции. В отечественной и зарубежной литературе нет однозначного подхода к определению функции центральных банков. В одних источниках их насчитывается 10, в других – всего одна ( в действующей Конституции РФ)
К основным функциям, осуществляемым подавляющим большинством центральных банков, целесообразно отнести регулирующую, контролирующую и обслуживающую. Все остальные являются дополнительными функциями.
К регулирующей функции относятся: регулирование денежной массы в обращении и управлении совокупным денежным оборотом; денежно – кредитное регулирование, разработка и проведение государственной денежно – кредитной политики. Это достигается путем уменьшения или увеличения объема наличной и безналичной эмиссии и проведения дисконтной политики, политики минимальных резервов, открытого рынка, валютной политики и др., а также путем организации платежно-расчетных отношений коммерческих банков.
Контролирующая функция тесно связана с регулирующей и осуществляется путем контроля и надзора за работой кредитной системы. Эта функция включает определение соответствия требованиям к качественному составу банковской системы, т. е. процедуру допуска кредитных институтов на национальный банковский рынок. Центральный банк, пользуясь данными статистической отчетности кредитных организации, осуществляет контроль за их деятельностью, выполнением установленных центральным банком нормативов.
Обслуживающая функция включает в себя выполнение роли финансового агента правительства и создание научно – исследовательского, информационно — статистического центра. Центральный банк, собирая, анализируя и публикую объективную информацию о ситуации в денежно – кредитной сфере, может оперативно реагировать на глобальны и локальные экономические процессы. От достоверности оценки информации зависит выбор направлений денежно – кредитной политики в целом[4].
Рисунок 1. Цели деятельности и функции Центрального банка РФ[5]
Полномочия Банка России
1) защита и обеспечение устойчивости рубля;
2) развитие и укрепление банковской системы РФ;
3) обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов[6].
Для реализации своей деятельности и соответствующих задач, ЦБ, в частности имеет право:
1)Участвовать в разработке экономической политики правительства РФ;
2)Держать у себя средства федерального бюджета и государственных внебюджетных фондов;
3)По вопросам, отнесенным к его компетенции, издавать нормативные акты.
Получение прибыли не является целью деятельности Банка России. Федеральным законом определено, что Банк России выполняет следующие функции:[7]
1) разработка денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля;
2) монополия эмиссии наличных денег и организация их обращения;
3) кредитор последней инстанции для кредитных организаций, организация системы рефинансирования;
4) установление правил расчетов в РФ;
Анализ кредитной политики коммерческого банка
... реализации кредитной политики коммерческого банка ? важная банковская проблема, решение ее позволит обеспечить внедрение системы комплексного банковского обслуживания, адекватной современной экономической ситуации в России, создать механизм для гармонизации этой системы с ...
5) установление правил ведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;
6) государственная регистрация кредитных организаций, а также выдача и отзыв лицензий у кредитных организаций;
7) надзор за деятельностью кредитных организаций;
8) регистрация эмиссии ценных бумаг кредитными организациями;
9) осуществление всех видов банковских операций, необходимых для выполнения основных задач Банка России;
10) осуществление валютного регулирования, в том числе операций по покупке и продаже иностранной валюты, а также определение порядка расчетов с иностранными государствами;
11) организация и осуществление валютного контроля;
12) организация составления платежного баланса РФ.
Для реализации возложенных на него функций Банк России проводит анализ и прогнозирование состояния экономики страны в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, с последующей публикацией соответствующих материалов.
Помимо функций Закон предоставляет Банку России право осуществлять определенные операции. Эти операции Банк России осуществляет с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством РФ для достижения установленных ему целей.
1.2 Кредитная политика и операции, проводимые ЦБ
Денежно кредитная политика является составной частью экономической политики, главные стратегические цели которой выражаются в повышении благосостояния населения и обеспечение максимальной занятости. Исходя из этой долгосрочной стратегии, основными ориентирами макроэкономической политики Правительства РФ обычно выступают обеспечение роста ВВП и снижение инфляции.
Денежно-кредитное регулирование — это совокупность конкретных мероприятий центрального банка, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов.
Денежно-кредитная политика является составной частью единой государственной экономической политики. Государственная экономическая политика должна предусматривать меры по решению проблем в каждом блоке. Центральный банк выполняет свою часть — денежно-кредитную политику, он отвечает за её проведение.
Рисунок 2 денежно кредитная политика
Процентная политика Банка России используется для воздействия на рыночные процентные ставки в целях укрепления национальной валюты. ЦБ может устанавливать одну или несколько процентных ставок по различным видам операции или проводить процентную политику без фиксации процентной ставки. Банк России предоставляет минимальные процентные ставки, по которым он осуществляет свои операции.
В настоящее время важной особенностью процесса регулирования процентных ставок в экономике является то, что Банк России не оказывает непосредственного воздействия на рыночные процентные ставки. Влияние ЦБ на уровень процентных ставок главным образом осуществляется посредством регулирования денежного предложения и принятия мер по повышению устойчивости и эффективности банковской системы. В этих условиях ставка рефинансирования Центробанка для коммерческих банков является лишь ориентиром и индикатором, отражающим характер проводимой денежно – кредитной политики. Ставка рефинансирования ЦБ оказывает опосредованное влияние на уровень ссудного процента, в связи с тем, что в пределах официальной ставки проценты за кредит банка относятся на затраты (включаются в себестоимость продукции), а сверх этой величины – выплачиваются из прибыли.
Анализ кредитной политики банка ЗАО ВТБ
... анализ кредитной политики банка. 2.2 Анализ кредитной политики банка Кредитная политика ЗАО «ВТБ ... прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон ... ликвидности. Дефицит временно свободных денежных ресурсов привел к ... (капитала) Банка, рассчитанный в соответствии с Положением Банка России от 10.02.2003 ... ставкой 8) Ипотечный кредит на залоговую недвижимость Основная цель кредитной политики ...
Коммерческие банки, заключая кредитные договоры, не должны ориентироваться исключительно на ставку рефинансирования ЦБ. Процентные ставки по кредитам, устанавливаемые ими, реально определяются стоимостью привлеченных ресурсов, уровнем прочих расходов, а также планируемой нормой прибыли.
