Комплексный анализ российского страхового рынка: история, текущее состояние, проблемы и перспективы развития в условиях современных вызовов

метки: Страхование, Страхов, Страховой, Российский, Рынок, Премия, Финансовый, Объем

На фоне макроэкономической волатильности и продолжающихся геополитических изменений, российский страховой рынок продемонстрировал впечатляющий рост в 2024 году, увеличив объем страховых взносов на 62,8% по сравнению с 2023 годом, достигнув 3,7 трлн рублей. Этот показатель, значительно опережающий темпы роста ВВП, не просто свидетельствует об адаптивности сектора, но и подчеркивает его возрастающую роль в обеспечении экономической стабильности и социальной защиты населения. Страхование, по своей сути, является фундаментальным институтом любого развитого общества, предоставляя механизмы перераспределения рисков, защиты от непредвиденных потерь и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов.

Целью настоящей курсовой работы является проведение комплексного анализа российского страхового рынка, охватывающего его историческое развитие, текущее состояние, ключевые проблемы и перспективы роста. В рамках исследования будут решены следующие задачи: раскрытие теоретических основ страхования; анализ этапов формирования рынка от дореволюционного периода до наших дней; представление актуальных статистических данных за 2024 год и I квартал 2025 года; выявление основных проблем и вызовов; рассмотрение механизмов государственного регулирования и надзора; а также оценка стратегий развития и долгосрочных перспектив. Структура работы последовательно проведет читателя от фундаментальных понятий к глубокому анализу современных тенденций, предоставляя исчерпывающий материал для понимания одного из ключевых секторов отечественной экономики.

Теоретические основы и сущность страхового рынка

Понимание любого рынка начинается с его теоретического фундамента, ведь без четкого определения базовых концепций невозможно оценить реальную роль и потенциал отрасли. Страховой рынок — это не просто совокупность компаний, предлагающих полисы; это сложная система экономических отношений, направленных на защиту от непредвиденных событий. Он является неотъемлемым элементом финансовой инфраструктуры, обеспечивая стабильность как для отдельных граждан и предприятий, так и для экономики страны в целом.

Понятие и функции страхования

В своей основе страхование представляет собой систему экономических отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (премий).

Актуальный анализ рынка страховых услуг в Волгоградской области: ...

... рынка Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых страховщиками. Страховой рынок, ... В сегменте Non-Life, который является релевантным для анализа имущественного страхования, рост был скромным (+2,8%), но стабильным. Крупнейшим видом остается ОСАГО, ...

В этой системе главными действующими лицами являются страховщик (юридическое лицо, осуществляющее страховую деятельность) и страхователь (физическое или юридическое лицо, заключившее договор страхования).

Предметом отношений является страховой продукт — услуга по защите от конкретных рисков. За эту услугу страхователь регулярно или единовременно уплачивает страховую премию, а при наступлении страхового случая страховщик обязуется произвести страховую выплату.

Функции страхования многообразны и выходят далеко за рамки простой компенсации убытков, формируя его роль как мощного экономического инструмента:

• Компенсационная (рисковая) функция является основной: она обеспечивает возмещение ущерба при наступлении страхового случая, перераспределяя финансовые потери между всеми участниками страхового фонда. И что из этого следует? Это позволяет минимизировать негативные последствия рисков для отдельных субъектов, предотвращая их банкротство или значительное ухудшение финансового положения.
• Превентивная функция стимулирует страхователей к принятию мер по снижению рисков. Страховщики могут предоставлять скидки за соблюдение правил безопасности, инвестировать в предупреждение чрезвычайных ситуаций, тем самым снижая вероятность и масштабы страховых случаев.
• Сберегательная функция проявляется в накопительных видах страхования (например, страхование жизни), где часть уплаченных премий формирует накопления, которые могут быть выплачены по окончании срока действия договора или при достижении определенного возраста.
• Контрольная функция реализуется через государственный надзор за деятельностью страховщиков и соблюдением ими финансовой устойчивости, а также через внутренний контроль со стороны самих страховых компаний за обоснованностью выплат.
• Инвестиционная функция играет всё более значимую роль: временно свободные средства страховых резервов инвестируются в различные активы (ценные бумаги, недвижимость, банковские депозиты), генерируя доход и способствуя развитию экономики.

Структура и участники страхового рынка

Страховой рынок — это сложная экосистема, включающая множество взаимосвязанных элементов и участников, каждый из которых выполняет свою специфическую роль.

Основные элементы и участники:

1. Страховщики: Ядро рынка. Это акционерные общества или общества взаимного страхования, обладающие лицензией на осуществление страховой деятельности. Их задача — принимать на себя риски страхователей за определенную плату.
2. Перестраховщики: Специализированные компании, которые страхуют риски самих страховщиков. Это позволяет страховщикам принимать на себя крупные и катастрофические риски, распределяя их между несколькими участниками рынка и повышая свою финансовую устойчивость. Российская национальная перестраховочная компания является ключевым игроком в этой сфере.
3. Страхователи: Физические и юридические лица, которые нуждаются в страховой защите и уплачивают страховые премии.
4. Страховые брокеры: Профессиональные посредники, действующие в интересах страхователя. Они помогают выбрать наиболее подходящий страховой продукт, договориться об условиях и получить выплату.
5. Страховые агенты: Физические или юридические лица, представляющие интересы одного или нескольких страховщиков, занимающиеся продажей страховых продуктов и консультированием клиентов.
6. Сюрвейеры: Эксперты, оценивающие состояние имущества и степень риска перед заключением договора страхования, а также размер ущерба после наступления страхового случая.
7. Актуарии: Специалисты по страховой математике, которые рассчитывают страховые тарифы, резервы и оценивают финансовую устойчивость страховщика на основе статистических данных.
8. Андеррайтеры: Специалисты страховщика, которые принимают решение о заключении договора страхования, оценивают риски, определяют условия и размер страховой премии.
9. Регулятор: Государственный орган, осуществляющий надзор за деятельностью страхового рынка. В Российской Федерации с 2013 года эту роль выполняет Центральный Банк РФ (Банк России).
   7 стр., 3364 слов

   Развитие страхового рынка Российской Федерации (2015–2025 гг.): ...

   ... экономических отношений, возникающих между его участниками (страхователями, страховщиками, перестраховщиками, страховыми посредниками и регулятором) в процессе заключения и исполнения договоров страхования. Функции страхового рынка, такие как рисковая (перераспределение ущерба), сберегательная ...

   Он устанавливает правила игры, выдает и отзывает лицензии, контролирует финансовую устойчивость страховщиков и защищает права потребителей.

Взаимодействие этих элементов и участников формирует динамичный и развивающийся страховой рынок, способный адаптироваться к изменяющимся экономическим условиям и потребностям общества.

Исторические этапы формирования и развития страхового рынка в России

История российского страхования — это увлекательное путешествие сквозь века, отражающее не только экономическое, но и социальное развитие страны. От древних обычаев взаимопомощи до сложной системы современного рынка, страхование постоянно эволюционировало, адаптируясь к вызовам времени, формируя те основы, на которых базируется сегодняшняя отрасль.

Зарождение страхования в дореволюционной России

Корни страховой защиты на Руси уходят глубоко в историю, задолго до появления формальных институтов. Уже в XI веке, как свидетельствует «Русская правда» Ярослава Мудрого, существовали зачатки коллективной ответственности: если убийца не был найден, община собирала и выплачивала компенсацию родственникам убитого – фактически, это была форма взаимного страхования от рисков. Подобные архаичные, но действенные механизмы взаимопомощи были основой для преодоления личных и общественных невзгод.

Появление институционализированного страхования в Российской империи связано с эпохой Петра I и Екатерины II. В 1765 году в Риге (тогда в составе Российской империи) было создано «Рижское общество взаимного страхования от пожаров», ставшее одним из первых специализированных страховых обществ. Однако по-настоящему системный подход к регулированию страхования проявился при Екатерине II. В 1781 году она издала «Устав купеческого водоходства», который содержал уже вполне конкретные положения о морском страховании. Еще более значимым стал «Манифест об учреждении Государственного заёмного банка» 1786 года. Этот документ не только заложил основы государственного кредитования, но и, что крайне важно для страховой истории, запретил российским подданным пользоваться услугами иностранных страховщиков. Это был стратегический шаг, направленный на прекращение оттока капитала за границу и фактически установивший государственную монополию на страхование, что является уникальным примером в мировой практике того времени.

Гражданско-правовые обязательства по договору страхования: цивилистический ...

... 4015-I (в редакции от 2020 года), страховой агент, являясь посредником, по общему правилу, не вправе подписывать договор страхования в виде электронного документа или получать страховую ... взглядов (например, Д.И. Мейер, Г.Ф. Шершеневич), полагали, что страховой интерес присущ исключительно имущественному страхованию. Личное страхование они рассматривали как сберегательный инструмент или особую форму ...

Страхование в период Российской империи и начало государственного регулирования

Истинное становление акционерного страхования в России началось в XIX веке. В 1827 году было учреждено «Первое Российское страховое от огня общество». Этот гигант получил эксклюзивное право на ведение страхования от огня в крупных городах на целых 20 лет, став одним из крупнейших акционерных обществ в империи и заложив основу для развития отечественной страховой индустрии. За ним последовали другие, и к концу XIX века страховой рынок Российской империи был достаточно развит, хотя и имел свои особенности.

К этому времени в стране действовало 15 акционерных страховых обществ, 32 общества взаимного страхования (особенно популярные на селе и в купеческой среде) и, несмотря на ограничения, также присутствовали иностранные страховые компании, преимущественно в сфере перестрахования и страхования крупных промышленных рисков. Важным этапом стало введение государственного контроля: в 1894 году надзор за деятельностью страховых обществ был возложен на Министерство внутренних дел. Это стало первым шагом к созданию системы централизованного регулирования, признавая социальную и экономическую значимость страховой отрасли.

Не менее важным событием в развитии социальной защиты стал Закон «Об обеспечении рабочих на случай болезни», принятый 23 июня 1912 года. Этот акт стал прообразом современного социального страхования в России. Он предусматривал обязательные выплаты рабочим при временной нетрудоспособности и возлагал на предпринимателей обязанность по организации бесплатной медицинской помощи. Финансирование осуществлялось за счет формирования больничных касс, куда поступали взносы как от самих рабочих, так и сборы с предпринимателей, что отражало принципы солидарной ответственности.

Советский период: государственная монополия и Госстрах

Октябрьская революция 1917 года кардинально изменила весь экономический ландшафт России, и страхование не стало исключением. Декретом от 28 ноября 1918 года все частные страховые общества были ликвидированы, а их имущество национализировано. Страхование было объявлено государственной монополией, что полностью соответствовало социалистическим принципам централизованного управления экономикой.

Однако вскоре стало очевидно, что абсолютная государственная монополия без элементов рыночных отношений неэффективна. С началом Новой экономической политики (НЭП) в 1921 году, которая допускала ограниченное развитие частного предпринимательства, страховое дело в стране возобновилось в новой форме. Было создано Главное управление государственного страхования – Госстрах, который стал единственным поставщиком страховых услуг в стране. Госстрах осуществлял как обязательное, так и добровольное страхование, играя важную роль в восстановлении экономики после Гражданской войны.

Страховой рынок Германии: Регулирование (Solvency II), Демографические ...

... Частное медицинское страхование (Health/LTC) 53,8 24,0% Устойчивый рост Итого 224,7 100,0% ↑ 0,6% Анализ концентрации и роль ключевых игроков Немецкий страховой рынок характеризуется средним уровнем концентрации ... премий (2023 г., млрд евро) Доля в общем объеме рынка Динамика (г/г) Страхование жизни (Life) 92,2 41,0% ↓ 5,0% Страхование иное, чем жизнь (Non-Life) 78,7 35,0% ↑ (оценка) ...

Тем не менее, период НЭПа был относительно кратким. С 1925 года страхование во всех его видах вновь было объявлено строгой государственной монополией. В течение всего советского периода Госстрах оставался единственной страховой организацией, обеспечивая страховую защиту населения и государственных предприятий в соответствии с плановыми задачами.

Постсоветский период: демонополизация и становление современного рынка (1988-1996 гг.)

Эпоха перестройки и распада СССР ознаменовала собой кардинальные изменения и в сфере страхования. Демонополизация и разгосударствление страхового рынка СССР начались ещё в 1988 году с принятием закона «О кооперации». Этот закон, разрешивший кооперативам создавать собственные страховые организации, стал первой трещиной в стене государственной монополии Госстраха, открыв шлюзы для появления негосударственных страховщиков, что было абсолютно новой страницей в советской экономике.

После распада Советского Союза процесс формирования современного страхового рынка ускорился. Ключевым документом, заложившим правовую основу для новой эры, стал Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года. Этот закон не только определил понятия, субъекты и объекты страхования, но и установил правила лицензирования и надзора, фактически создав фундамент для построения рыночной системы. Дальнейшим укреплением законодательной базы стало вступление в силу II части Гражданского кодекса РФ (глава 48 «Страхование») с 1 марта 1996 года, которая детализировала правовые отношения, возникающие при заключении и исполнении договоров страхования.

Период с 1991 по 1996 год можно охарактеризовать как время бурного, а порой и хаотичного, формирования страхового рынка. Стремительный количественный рост был его главной чертой. Если в начале 90-х годов негосударственных страховых компаний были единицы, то к 1995 году их число достигло 2,5 тысяч, а к концу 1996 года превысило 3 тысячи. Примечательно, что около 70% из них являлись региональными, что свидетельствует о децентрализации и стремлении к удовлетворению локальных потребностей. Этот период, несмотря на его динамичность, характеризовался также нестабильностью политических и экономических отношений, высокой инфляцией и низким уровнем жизни населения, что не позволило столь значительному количеству страховщиков продемонстрировать адекватный рост деловой активности.

Влияние финансового кризиса 1998 года и посткризисное восстановление

Финансовый кризис 1998 года, известный как «дефолт», стал серьезным испытанием для молодой российской экономики и ее финансового сектора. Страховой рынок не избежал потрясений, но его влияние было неоднозначным.

С одной стороны, кризис привел к значительному сокращению числа участников рынка: если в 1997 году действовало 2548 страховых организаций, то к 1999 году их количество снизилось до 1438. Это было болезненное, но необходимое очищение рынка от слабых и неэффективных игроков, не способных выдержать экономические потрясения. Объем страховых премий в долларовом выражении также сократился, что было прямым следствием девальвации рубля и общего экономического спада.

Франшиза в российском страховании: правовое регулирование, экономическая ...

... рублей убытков по совокупности всех случаев, все последующие выплаты в рамках этого полиса будут осуществляться страховщиком в полном объеме. Агрегатная франшиза особенно популярна в корпоративном страховании, ... покрывает предсказуемые и управляемые мелкие потери. Динамика рынка и актуальные тенденции применения в КАСКО Рынок добровольного автострахования (КАСКО) является лучшим примером того, ...

С другой стороны, кризис парадоксальным образом способствовал повышению роли страховых организаций. Он стимулировал укрепление крупных компаний, которые смогли пережить турбулентность и занять более доминирующее положение. Кроме того, кризис подтолкнул развитие таких видов страхования, как страхование жизни и перестрахование, поскольку они стали рассматриваться как важные инструменты защиты от валютных рисков и сохранения капитала. Какой важный нюанс здесь упускается? То, что кризис, при всей его разрушительной силе, вынудил рынок к самоорганизации и поиску новых, более устойчивых бизнес-моделей, заложив фундамент для последующего качественного роста.

Посткризисный этап, начавшийся с конца 1998 года, характеризовался преодолением сокращения числа и прибыли страховщиков и началом устойчивого роста. Российский страховой рынок продемонстрировал впечатляющую динамику: объем страховых премий увеличился на 48,2% в 1999 году по сравнению с 1998 годом, а в 2000 году – еще на 65%. Число страховщиков стабилизировалось и к 2000 году составило 1419 компаний. К началу 2000-х годов наблюдалось возрастание роли страховых компаний в российской экономике, а также усиление интереса к классическим страховым продуктам. Рынок начал фокусироваться на таких направлениях, как страхование имущества юридических лиц, добровольное медицинское страхование (ДМС) и страхование от несчастных случаев, при этом доля страхования ответственности и личного страхования также стала постепенно расти, что свидетельствовало о переходе к более зрелой модели развития.

Текущее состояние и ключевые показатели российского страхового рынка (2024-2025 гг.)

Российский страховой рынок в 2024 году продемонстрировал впечатляющие результаты, закрепив за собой статус одного из наиболее динамично развивающихся секторов экономики. Анализ последних данных позволяет получить максимально актуальную картину его структуры, объемов и ключевых тенденций.

Общие показатели деятельности страховщиков

На конец 2024 года страховой рынок России был представлен 131 действующей страховой компанией, включая Российскую национальную перестраховочную компанию, которая играет стратегическую роль в системе перестрахования рисков. Если рассматривать общее количество субъектов страхового дела, то оно составило 208 организаций, в этот показатель входят также 20 обществ взаимного страхования и 57 страховых брокеров, формирующих инфраструктуру рынка.

Ключевые финансовые показатели 2024 года отражают беспрецедентный рост:

• Объем страховых взносов (страховых премий) достиг отметки в 3,7 трлн рублей, что на 62,8% превышает показатель 2023 года. Такой темп роста значительно опережает общеэкономические показатели.
• Общий объем страховых выплат за 2024 год вырос в 2,1 раза по сравнению с предыдущим годом, составив 2,1 трлн рублей. Это свидетельствует не только об увеличении числа заключенных договоров, но и о своевременном выполнении страховщиками своих обязательств.
• Чистая прибыль страховщиков по итогам 2024 года увеличилась почти в 1,5 раза, достигнув 462,8 млрд рублей. Этот результат вернул рентабельность сектора на докризисный уровень 2019 года, подтверждая его финансовую устойчивость.
• Совокупная величина капитала страховщиков на конец 2024 года превысила 1,6 трлн рублей (+18,3% год к году), а страховые резервы достигли почти 4 трлн рублей. Эти показатели являются фундаментальной основой для обеспечения платежеспособности компаний и выполнения обязательств перед клиентами.
• Совокупный объем активов страховщиков за 2024 год увеличился на 20,3% год к году, до 6,3 трлн рублей, что отражает рост инвестиционной базы сектора.

Структура рынка и концентрация

Помимо абсолютных показателей, важна и структурная характеристика рынка. В 2024 году произошло увеличение роли страхового сектора в экономике:

Анализ устойчивости и трансформации социальной системы Японии ...

... ее финансовую устойчивость на 2025 финансовый год и рассмотреть стратегический ответ правительства в лице концепции «Общества 100 лет жизни». Демографический контекст: Факторы давления на ... является пенсионером, что оказывает колоссальное давление на работающее население, фонды социального страхования и систему здравоохранения. Система социального обеспечения Японии, сформировавшаяся в послевоенную ...

• Отношение страховых премий к ВВП увеличилось на 0,6 процентных пункта и составило 1,9%.
• Отношение активов страховщиков к ВВП выросло на 0,2 процентных пункта, достигнув 3,2%.

Эти цифры говорят о том, что страховой рынок постепенно наращивает свое присутствие в национальной экономике, хотя и остается на этапе догоняющего роста по сравнению с развитыми странами.

Особое внимание стоит уделить структуре спроса: доля премий физических лиц в общероссийских страховых сборах в 2024 году выросла до 75,8% по сравнению с 63,9% в 2023 году. Это означает, что из 3,7 трлн рублей общих сборов, 2,8 трлн рублей пришлось на страхование частных клиентов. Такой сдвиг свидетельствует о повышении финансовой грамотности населения и растущем доверии к страховым продуктам.

Рынок демонстрирует высокую степень концентрации: доля 20 крупнейших компаний по объему взносов составила 90% всего рынка в 2024 году, а на десять крупнейших страховых компаний пришлось 75,3% страховых премий. Это указывает на наличие нескольких доминирующих игроков, которые определяют основные тенденции развития сектора.

Динамика рынка в I квартале 2025 года

Данные за I квартал 2025 года подтверждают устойчивость и продолжение роста российского страхового рынка. По информации Банка России, объем страховых премий составил 991,5 млрд рублей, что на 35,5% больше, чем за аналогичный период 2024 года. Объем выплат за I квартал 2025 года также демонстрирует рост, достигнув 481,2 млрд рублей, что на 24,1% выше показателя предыдущего года. Эти цифры подтверждают, что позитивная динамика, заложенная в 2024 году, сохраняется и в текущем периоде, предвещая дальнейшее развитие сектора.

Ключевые сегменты страхового рынка и факторы их динамики

Анализ общего состояния рынка был бы неполным без глубокого погружения в его сегменты. Российский страховой рынок в 2024 году показал разнонаправленную динамику, где одни виды страхования стали мощными драйверами роста, а другие столкнулись с существенным снижением активности. Понимание этих тенденций критически важно для оценки перспектив отрасли.

Обязательное пенсионное страхование в Российской Федерации: правовые ...

... лицу необходимо выполнить следующие кумулятивные требования: Наличие не менее 15 лет страхового стажа. Накопление не менее 30 индивидуальных пенсионных коэффициентов (ИПК). Эта ... Объектом исследования выступают общественные отношения, возникающие в сфере обязательного пенсионного страхования. Предметом исследования являются нормативно-правовые акты, регулирующие ОПС, экономические показатели ...

Сегмент страхования жизни (Life Insurance)

Безусловным лидером и основным локомотивом роста всего страхового рынка в 2024 году стало страхование жизни. Премии по этому виду страхования достигли рекордных значений за всю историю наблюдений.

В сегменте некредитного страхования жизни, который включает инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) и накопительное страхование жизни (НСЖ), сборы в 2024 году увеличились в 3,5 раза год к году, достигнув впечатляющих 1,9 трлн рублей. Этот феноменальный рост был во многом обеспечен именно НСЖ, на которое пришлось почти 80% всего прироста некредитного страхования жизни. Премии по накопительному страхованию жизни выросли на 310%, достигнув 1,4 трлн рублей, в то время как сборы по инвестиционному страхованию жизни увеличились на 141%, составив 502 млрд рублей.

Такой бурный рост сегмента страхования жизни был обусловлен несколькими ключевыми факторами:

• Активные продажи краткосрочных программ с высокой доходностью: Страховщики предлагали продукты НСЖ и ИСЖ, доходность по которым в 2024 году могла достигать 15-18% годовых. Это было сопоставимо со ставками по банковским депозитам, которые в ряде банков предлагались на уровне 14-16% годовых на короткие сроки. Привлекательность таких программ усиливалась в условиях высоких процентных ставок в экономике.
• Налоговые льготы: Важным стимулом для граждан стало наличие налоговых вычетов. Страхователи могут получить налоговый вычет в размере 13% от суммы уплаченных страховых взносов по договорам добровольного страхования жизни, заключенным на срок не менее 5 лет, в пределах 120 тыс. рублей в год. Это означает, что максимальный вычет может составить 15 600 рублей в год, что повышает чистую доходность продукта.

Сегмент страхования иного, чем страхование жизни (Non-Life Insurance)

В сегменте страхования иного, чем страхование жизни (non-life), также наблюдался рост, хотя и не столь стремительный, как в страховании жизни. Основной прирост обеспечили добровольное медицинское страхование (ДМС), автострахование (КАСКО) и корпоративные виды страхования.

• Добровольное медицинское страхование (ДМС): Сборы по ДМС выросли на 29,5% в 2024 году, достигнув 328,3 млрд рублей. Этот рост связан с двумя основными тенденциями: увеличением продаж «коробочных» продуктов через банки (стандартизированные программы с фиксированным набором услуг, ориентированные на массовый сегмент) и расширением социальных программ работодателей, стремящихся улучшить условия труда для своих сотрудников.
• Автострахование (КАСКО): Объем страхования автокаско по итогам 2024 года составил 323,2 млрд рублей, увеличившись на 19,4%. На этот показатель существенно повлияли рост продаж новых автомобилей и удорожание автозапчастей, что повысило страховые суммы и премии.
• Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО): Несмотря на то что ОСАГО пока остается крупнейшим видом в сегменте non-life, объем премий в 2024 году вырос незначительно – всего на 2,3%, составив 331,9 млрд рублей. Это свидетельствует о насыщении рынка и более жестком регулировании тарифов, не позволяющем быстро наращивать сборы.

Сегменты со снижением активности

На фоне общего роста рынка, некоторые сегменты продемонстрировали заметное снижение взносов, что указывает на наличие определенных проблем и вызовов.

Договор страхования по законодательству Республики Беларусь: ...

... важно определить застрахованное лицо. В личном страховании объект не имеет материальной оценки (нельзя оценить жизнь в денежном выражении), поэтому страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. 1.3. Последствия ...

• Кредитное страхование жизни: Этот сегмент показал существенное сокращение на 62,8%, до 76,3 млрд рублей. Основные причины такого падения включают:
  • Переход на коллективные схемы: Банки всё чаще включают страховой риск в сам кредитный договор или предлагают коллективные полисы, что снижает индивидуальные продажи.
  • Включение банками страхового риска в кредитный договор: Это делает страхование менее прозрачным для заемщика и фактически «встраивает» его в процентную ставку.
  • Сокращение объемов выдачи ипотечных кредитов: В 2024 году объем выдачи ипотечных кредитов сократился на 8,6% по сравнению с 2023 годом, составив 5,2 трлн рублей. Поскольку кредитное страхование жизни тесно связано с ипотечным и потребительским кредитованием, снижение объемов выдачи кредитов напрямую сказалось на сборах.
• Страхование от несчастных случаев и болезней: Взносы в этом сегменте сократились на 16,0%. Причины могут быть связаны с общим перераспределением спроса в сторону более доходных продуктов страхования жизни, а также с изменением подходов к формированию социальных пакетов со стороны работодателей.

Таким образом, российский страховой рынок в 2024 году продемонстрировал впечатляющий рост, в основном за счет сегмента страхования жизни, поддержанного налоговыми льготами и высокой доходностью краткосрочных программ. В то же время, сегменты, тесно связанные с кредитованием, столкнулись с вызовами, что подчеркивает необходимость диверсификации продуктового портфеля и адаптации к изменяющимся макроэкономическим условиям.

Проблемы и вызовы российского страхового рынка в современных условиях

Несмотря на впечатляющие темпы роста и достигнутые успехи, российский страховой рынок сталкивается с рядом существенных проблем и вызовов, которые требуют системных решений. Эти вызовы носят как внутренний, регуляторный характер, так и обусловлены внешними макроэкономическими факторами.

Регуляторные и операционные вызовы

Одной из заметных проблем является сокращение числа страховщиков. Хотя в начале 1990-х годов наблюдался бурный количественный рост (с нескольких десятков до более чем 3000 негосударственных страховых компаний к 1996 году), резкого повышения их деловой активности не произошло из-за общей нестабильности. Сегодня же уход компаний с рынка часто связан с ужесточением правил осуществления страховой деятельности и регулярным отзывом лицензий со стороны Банка России. Так, в 2024 году Банк России отозвал лицензии у 7 страховых компаний, преимущественно по причине несоблюдения требований к финансовой устойчивости и платежеспособности, а также за нарушения страхового законодательства. Это подчеркивает стремление регулятора к повышению надежности и прозрачности сектора, но одновременно создает нагрузку на оставшихся игроков.

Кроме того, страховщики несут существенные затраты на операционные процессы, выполнение регуляторных требований по отчетности и поддержание требуемого уровня капитализации. Например, расходы на IT-системы могут составлять порядка 10-15% от операционных расходов, а фонд оплаты труда квалифицированных специалистов (актуариев, андеррайтеров, IT-специалистов) постоянно растет. Требования к минимальному размеру уставного капитала (300 млн рублей для страховщиков non-life и 450 млн рублей для страховщиков жизни) и нормативам платежеспособности также оттягивают значительные средства, что для небольших компаний может стать непосильной ношей.

Специфика роста страхования жизни и защита прав потребителей

Бурный рост страхования жизни в 2024 году, хотя и является позитивным фактором для общего объема рынка, имеет свои особенности. Наблюдается «технический» характер увеличения премий, что означает, что значительная часть роста обусловлена не притоком новых клиентов или увеличением долгосрочных обязательств, а многократной пролонгацией краткосрочных договоров НСЖ и ИСЖ (часто на 1-3 года).

Клиенты переключаются между такими продуктами с целью получения налоговых льгот и высокой доходности, при этом реальный прирост капитала страховщиков от таких операций ниже, чем показывают валовые сборы.

Ключевым аспектом, вызывающим беспокойство у потребителей, является отсутствие страхования средств, вложенных в программы страхования жизни, Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). В отличие от банковских вкладов, где средства до определенной суммы гарантированы государством, инвестиции в ИСЖ и НСЖ не имеют такой защиты. Это повышает риски для страхователей и требует от страховщиков максимальной прозрачности и финансовой устойчивости. Почему государство до сих пор не распространило механизм страхования вкладов на этот сегмент? Это сложный вопрос, связанный с различиями в регулировании банковских депозитов и страховых продуктов, а также с необходимостью сбалансировать защиту потребителей с поддержанием конкурентоспособности страхового сектора.

Влияние макроэкономических факторов

Макроэкономическая среда оказывает существенное влияние на развитие страхового рынка:

• Высокие процентные ставки по кредитам: В 2024 году средняя ставка по потребительским кредитам в российских банках варьировалась от 18% до 25%, а по ипотечным кредитам без господдержки превышала 16%. Эти высокие ставки, наряду с изменениями в программах льготного кредитования, привели к сокращению объемов выдачи кредитов и, как следствие, к сокращению кредитного страхования. Тенденция может продолжиться, если ставки останутся высокими.
• Удорожание программ ДМС: На фоне высокой инфляции (7,4% по итогам 2024 года) и роста реальной заработной платы (7,8% в 2024 году) стоимость медицинских услуг увеличивается. В ответ на удорожание программ ДМС, работодатели, стремясь ограничить рост издержек, часто вынуждены сужать набор включенных в программы рисков. Это может проявляться в исключении стоматологических услуг, дорогих диагностических исследований или сокращении количества клиник-партнеров, что снижает привлекательность ДМС для сотрудников.

Продуктовые ограничения и инвестиционная привлекательность

Для страховщиков существует сложность предлагать высокую доходность по НСЖ и ИСЖ на длительные сроки (от 5 лет и более) в условиях неопределенности рыночной конъюнктуры. Долгосрочные обязательства требуют стабильной и предсказуемой инвестиционной среды, чего в текущих условиях часто не хватает. Это стимулирует страховщиков к продажам именно краткосрочных продуктов (от 1 до 3 лет), которые, с одной стороны, обеспечивают быстрый оборот средств, а с другой – не формируют глубокой долгосрочной культуры страхования у населения.

Эти проблемы и вызовы требуют комплексного подхода со стороны регулятора, страховщиков и государства для обеспечения устойчивого и сбалансированного развития российского страхового рынка в долгосрочной перспективе.

Государственное регулирование и надзор за страховой деятельностью в РФ

Государственное регулирование и надзор являются краеугольным камнем стабильности и надежности любого финансового рынка, и страховой сектор не исключение. В России система контроля и регулирования претерпела значительные изменения, стремясь соответствовать лучшим мировым практикам и обеспечить защиту интересов страхователей.

Законодательная база и регулирующие органы

Фундамент правового регулирования страховой деятельности в Российской Федерации был заложен с принятием Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года. Этот документ определил основные принципы, субъекты, объекты, формы и виды страхования, а также требования к лицензированию и надзору. Он стал первым всеобъемлющим актом, регулирующим страховой рынок в постсоветской России. Дополнением и конкретизацией этого закона стала глава 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ, вступившая в силу с 1 марта 1996 года, которая детально определяет основные понятия, применяемые в договорах страхования, существенные условия, а также порядок их заключения и прекращения.

Ключевым изменением в системе регулирования стало создание мегарегулятора финансового рынка. С 2013 года Центральный Банк Российской Федерации взял на себя функции надзора и регулирования всех финансовых институтов, включая страховой сектор. Это решение было продиктовано необходимостью усиления координации и контроля на финансовом рынке, а также повышения его устойчивости. Банк России осуществляет надзор за деятельностью страховщиков, контролирует их финансовую устойчивость, платежеспособность, соблюдение законодательства и публикует регулярные обзоры ключевых показателей их деятельности, обеспечивая прозрачность и информативность для всех участников рынка.

Механизмы регулирования и надзора

Механизмы государственного регулирования разнообразны и направлены на достижение баланса между рыночной конкуренцией и защитой интересов потребителей.

Одним из наиболее ярких примеров прямого государственного вмешательства является установление тарифов по обязательным видам страхования. Это касается таких видов, как ОСАГО (Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств), ОМС (Обязательное медицинское страхование) и обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика. Например, для ОСАГО Банк России устанавливает так называемый тари��ный коридор, в рамках которого страховые компании могут определять базовую ставку, учитывая региональные коэффициенты, стаж водителя, мощность автомобиля и другие факторы. Это позволяет, с одной стороны, сдерживать рост цен на социально значимые виды страхования, а с другой – предоставлять страховщикам некоторую гибкость в ценообразовании.

В сфере страхования жизни государство также устанавливает определенные требования к минимальной защите капитала, хотя это не является прямой гарантией доходности. В 2024 году по более чем 85% взносов в страхование жизни страховщики предлагали гарантированную доходность ниже 5% годовых. Это означает, что законодательство не обязывает страховщиков жизни гарантировать высокую доходность, а фокусируется на минимальных гарантиях и прозрачности условий, оставляя инвестиционные риски на стороне страхователя в большинстве случаев.

Актуальные изменения и новые механизмы

Регуляторная среда не стоит на месте, постоянно адаптируясь к новым вызовам и потребностям рынка.

С 1 января 2024 года Банк России осуществил плановое повышение рисковых коэффициентов в рамках расчета регуляторного капитала страховщиков. В частности, были пересмотрены коэффициенты для инвестиций в акции и корпоративные облигации. Это привело к увеличению требований к капиталу страховщиков, вынуждая их либо докапитализироваться, либо пересматривать свои инвестиционные портфели в сторону более консервативных активов. Цель такого ужесточения – повышение финансовой устойчивости сектора и снижение системных рисков.

Одним из наиболее ожидаемых нововведений является запуск нового для российского страхового рынка механизма долевого страхования жизни (ДСЖ), или как его называют в мировой практике – Unit-Linked, с 1 января 2025 года. Этот продукт представляет собой гибрид страхования и инвестиций, где страхователь получает возможность самостоятельно выбирать инвестиционную стратегию, а страховщик инвестирует средства в соответствующие активы. Ключевая особенность ДСЖ заключается в том, что доходность по таким договорам напрямую зависит от результатов выбранной инвестиционной стратегии, а риски инвестиций несет сам страхователь. При этом договоры ДСЖ предполагают наличие гарантированной страховой выплаты при наступлении страхового случая, а также минимального гарантированного размера выкупной суммы. Введение ДСЖ призвано расширить инвестиционные возможности для населения и диверсифицировать продуктовую линейку страховщиков, предлагая более гибкие и потенциально высокодоходные решения.

Стратегии развития и перспективы российского страхового рынка

Российский страховой рынок в последние годы демонстрирует удивительную способность к адаптации и росту, несмотря на многочисленные экономические и геополитические вызовы. Анализ текущих стратегий и прогнозов позволяет очертить контуры его будущего развития.

Устойчивость рынка и опережающий рост

2024 год стал знаковым для российского страхового рынка, продемонстрировав его устойчивость и способность адаптироваться к меняющимся условиям. Высокие темпы роста страховых премий (на 62,8%) и прибыли страховщиков (почти в 1,5 раза) на фоне макроэкономической волатильности и санкционного давления говорят о значительной внутренней прочности сектора. Эта адаптация проявилась в переориентации на внутренние источники капитала, активном развитии новых каналов продаж (особенно через банковские «коробочные» продукты), а также в фокусе на продуктах с высокой доходностью для физических лиц.

Важно отметить, что рост страхового рынка значительно опередил рост экономики в 2024 году. Если объем страховых взносов увеличился на 62,8%, то рост ВВП России по оценкам составил 3,6%. Такое значительное опережение характерно для этапа догоняющего роста, когда сектор наверстывает упущенное по сравнению с более развитыми экономиками, стремясь к увеличению своей доли в ВВП. По темпам роста страховых премий российский рынок в 2024 году вошел в число мировых лидеров, что подтверждает его высокий потенциал.

Драйверы дальнейшего роста

Дальнейший рост страхового рынка будет определяться комбинацией регуляторных факторов и стратегических решений самих страховщиков:

• Регуляторные факторы:
  • Изменения в тарификации обязательных видов страхования: Расширение тарифного коридора по ОСАГО позволяет страховщикам более гибко подходить к ценообразованию, что может стимулировать развитие конкуренции и улучшение качества услуг.
  • Налоговые льготы в страховании жизни: Сохранение и возможное расширение налоговых вычетов по договорам страхования жизни будет поддерживать спрос на эти продукты.
  • Законодательная база для долевого страхования жизни (ДСЖ): Запуск ДСЖ с 1 января 2025 года открывает новые возможности для привлечения инвестиций и диверсификации продуктовой линейки, предлагая клиентам продукты с более высокой потенциальной доходностью.
• Факторы, контролируемые страховщиками:
  • Повышение операционной эффективности: Внедрение цифровых технологий, автоматизация процессов и оптимизация внутренних операций снижают издержки и повышают конкурентоспособность.
  • Улучшение качества клиентского сервиса: Персонифицированный подход, быстрая обработка заявок и качественная поддержка клиентов формируют лояльность и доверие.
  • Развитие каналов продаж: Активное использование цифровых платформ, онлайн-продаж, а также партнерство с банками и крупными ритейлерами позволяет расширять охват аудитории.
  • Расширение продуктовой линейки: Создание специализированных продуктов для различных сегментов клиентов, включая «коробочные» решения для малого и среднего бизнеса, а также инновационные продукты, отвечающие новым потребностям.

Влияние финансовой грамотности и потребительских предпочтений

Рост финансовой грамотности населения является долгосрочным драйвером развития страхового рынка. По данным НАФИ, индекс финансовой грамотности населения России в 2024 году составил 12,6 пункта, что указывает на стабильный, но умеренный уровень. Повышение осведомленности о преимуществах страхования способствует росту доверия к сектору, что подтверждается снижением количества жалоб потребителей на страховые компании на 30% в 2024 году (в основном за счет уменьшения шаблонных жалоб по ОСАГО).

Увеличение доли физических лиц в общем объеме страховых премий до 75,8% также свидетельствует о растущей вовлеченности населения. Предложение актуальных и персонифицированных продуктов, отвечающих индивидуальным потребностям, будет способствовать дальнейшему укреплению этого тренда.

Прогнозы и потенциальные риски на 2025 год и далее

Агентство «Эксперт РА» представляет весьма оптимистичные прогнозы на 2025 год. Ожидается, что рост НСЖ составит 85–90%, всего сектора страхования жизни – 60–65%, а страхового рынка в совокупности – 37–40%. По уточненным прогнозам, объем страховых сборов в 2025 году может достичь 4,3-4,5 трлн рублей, что значительно выше показателя 2024 года (3,7 трлн рублей).

Одним из ключевых факторов, способных повлиять на структуру продуктовой линейки, является ожидаемое снижение ключевой ставки Банка России. В конце 2024 года ключевая ставка составляла 16%, что обуславливало высокие ставки по банковским депозитам. Прогнозируемое снижение ключевой ставки в 2025 году до 10-12% приведет к уменьшению доходности банковских вкладов и может сделать долгосрочные программы страхования жизни (от 5 лет) с их налоговыми льготами более привлекательными для населения. Это может способствовать переходу от краткосрочных «технических» продуктов к более устойчивым долгосрочным накоплениям.

Тем не менее, существуют и потенциальные риски. Нестабильность макроэкономической среды, ужесточение геополитической ситуации, а также возможные изменения в регуляторной политике могут оказать давление на рынок. Однако, учитывая демонстрируемую устойчивость и адаптивность, российский страховой рынок имеет все шансы для дальнейшего поступательного развития, становясь все более значимым элементом национальной финансовой системы.

Выводы

Проведенный комплексный анализ российского страхового рынка позволяет сделать ряд ключевых выводов относительно его истории, текущего состояния, проблем и перспектив.

Исторический экскурс показал, что российское страхование прошло длительный и многогранный путь от древних форм взаимопомощи, зафиксированных в «Русской правде» XI века, до становления современного акционерного страхования в Российской империи, периода государственной монополии в СССР и бурного, но не всегда стабильного формирования рынка в постсоветский период. Важно, что каждый исторический этап оставлял свой отпечаток на структуре и особенностях функционирования отрасли, формируя её текущий облик.

Самые актуальные данные за 2024 год и I квартал 2025 года свидетельствуют о впечатляющем росте и устойчивости рынка. Объем страховых взносов достиг 3,7 трлн рублей в 2024 году, демонстрируя опережающий рост по сравнению с ВВП. Это во многом обусловлено стремительным развитием сегмента страхования жизни, особенно накопительного (НСЖ) и инвестиционного (ИСЖ) страхования, стимулированного высокой доходностью краткосрочных программ и налоговыми льготами. Рынок также демонстрирует высокую концентрацию, где доминируют крупные игроки, и растущую долю премий физических лиц, что указывает на повышение доверия и финансовой грамотности населения.

Однако, наряду с успехами, рынок сталкивается с рядом вызовов. К ним относятся «технический» характер роста страхования жизни, отсутствие государственного страхования средств в ИСЖ и НСЖ, операционные издержки и ужесточение регуляторных требований, а также влияние макроэкономических факторов, таких как высокие процентные ставки по кредитам, негативно сказывающиеся на кредитном страховании, и удорожание ДМС, вынуждающее работодателей сокращать пакеты услуг.

Государственное регулирование и надзор, осуществляемые Центральным Банком РФ, играют решающую роль в обеспечении стабильности. Законодательная база, установление тарифов по обязательным видам страхования, а также последние изменения, такие как повышение рисковых коэффициентов и запуск долевого страхования жизни (ДСЖ) с 2025 года, направлены на повышение прозрачности, устойчивости и инвестиционной привлекательности сектора. Введение ДСЖ открывает новые перспективы для долгосрочных инвестиций граждан, хотя и переносит инвестиционные риски на страхователя.

Перспективы российского страхового рынка остаются оптимистичными. Прогнозы на 2025 год предвещают дальнейший значительный рост, особенно в сегменте страхования жизни. Драйверами роста выступают как регуляторные инициативы, так и усилия самих страховщиков по повышению операционной эффективности, улучшению клиентского сервиса и развитию продуктовой линейки. Ожидаемое снижение ключевой ставки Банка России может стимулировать удлинение продуктов страхования жизни, способствуя формированию более устойчивой сберегательной модели.

В заключение, российский страховой рынок является динамично развивающимся сектором экономики, способным адаптироваться к изменяющимся условиям и эффективно выполнять свои социально-экономические функции. Несмотря на существующие проблемы, системные усилия регулятора и самих участников рынка, наряду с растущей финансовой грамотностью населения, создают прочную основу для его дальнейшего поступательного развития и увеличения его вклада в экономическое благосостояние Российской Федерации.

Список использованной литературы

1. Абрамов, В. Земство и страховое дело. Страховое дело. 1997, №10. С. 56.
2. Акимов, В. Российское страхование: история и современность. Банки, ценные бумаги. 1995, №12. С. 26.
3. Балакирева, В. Страхование жизни. Перспективы развития. Страховое дело. 1997, №5.
4. Бугаев, Ю. Есть ли страховой рынок в России, и каков он? Страховое дело. 1997, №5. С. 5.
5. Бугаев, Ю.С. Новая ступень развития рынка страховых услуг в России. Финансы. 1997, №5. С. 36.
6. Гвозденко, А.А. Основы страхования. Москва: Финансы и статистика, 1998. С. 13, 18, 164.
7. Головачев, В. Почти по Дарвину: прогноз развития рынка. Экономика и жизнь. 1998, №43. С. 6.
8. Гринев, В. Страховой рынок: Лидеры, ведущие и ведомые. Страховое ревю. №7. С. 4.
9. Демченко, В. Беззащитные финансисты. Эксперт. 1997, №48.
10. Животовский, Г.Г. Шаг в развитии национального рынка. Финансы. 1998, №6. С. 55.
11. Зернов, А.А. Экономическая эффективность страхования. Финансы. 1997, №10.
12. История развития страхового дела в России. Журнал ТКБ Инвестмент Партнерс. 2020. URL: https://journal.tkbip.ru/2020/07/22/insurance/ (дата обращения: 09.10.2025).
13. История страхования в дореволюционной России. Молодой ученый. URL: https://moluch.ru/archive/281/63392/ (дата обращения: 09.10.2025).
14. История страхования в СССР. Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%98%D1%81%D1%82%D0%BE%D1%80%D0%B8%D1%8F_%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D1%8F_%D0%B2_%D0%A1%D0%A1%D0%A1%D0%A0 (дата обращения: 09.10.2025).
15. Киричин, Ю. Страховой макропортрет России. Страховое ревю. 1997, №11.
16. Коломин, Е.В. Вглядываясь в историю страхового дела. Финансы. 1996, №9. С. 27.
17. Кругляк, В. Ситуацию нужно менять: о развитии рынка. Экономика и жизнь. 1997, №21. С. 1.
18. Кудрявцев, А.А. Демографические основы страхования жизни. Санкт-Петербург, 1996. С. 189.
19. Лухманов, Н. Современное состояние, проблемы и перспективы развития страхового рынка России. Страховое ревю. 1997, №6. С. 11.
20. Миледин, П. Знаменитый день в истории Российского рынка. Финансы. 1996, №4.
21. На чужой страх и риск. История страхования в России. СберСова. URL: https://sbersova.ru/articles/insurance/na-chuzhoy-strakh-i-risk-istoriya-strakhovaniya-v-rossii (дата обращения: 09.10.2025).
22. Новейшая история организации и регулирования страховой деятельности в России. СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/press/53238/ (дата обращения: 09.10.2025).
23. Обзор российского страхового рынка и прогноз его развития (2024 г.).

    Kept. URL: https://kept.ru/ru/research/kept-russian-insurance-market-report-2024/ (дата обращения: 09.10.2025).

24. ОБЗОР КЛЮЧЕВЫХ ПОКАЗАТЕЛЕЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЩИКОВ. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/49151/obs_2024-4_ins.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
25. ОБЗОР КЛЮЧЕВЫХ ПОКАЗАТЕЛЕЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЩИКОВ. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/49089/obs_2024-3_ins.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
26. От древности до современности: как развивалось страхование. Сбербанк Страхование. URL: https://www.sberbank-ins.ru/press_center/articles/kak-razvivalos-strakhovanie (дата обращения: 09.10.2025).
27. Пастухов, Б.И. Современное состояние рынка и пути выхода из кризиса. Финансы. 1998, №10. С. 34.
28. Плешков, А.В. Создание рынка в России. Финансы. 1993, №10.
29. Предложения Департамента надзора Минфина России по вопросам совершенствования государственного регулирования национального рынка. Страховое дело. 1998, №12. С. 16.
30. Премии страховщиков РФ увеличились за 2024 г. на 63%, выплаты выросли в 2,1 раза. Финмаркет. URL: https://www.finmarket.ru/news/6378411 (дата обращения: 09.10.2025).
31. Развитие страхования в России. СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/press/54911/ (дата обращения: 09.10.2025).
32. Резник, В.М. О становлении и развитии рынка России. Финансы. 1996, №9. С. 25.
33. Рынок страхования в России: Обзор 2024 года и прогнозы на 2025. Т‑Банк. URL: https://www.tinkoff.ru/invest/social/profile/Tinkoff_Investments/c83c2743-455b-4357-9d7a-b5e0031846b0/ (дата обращения: 09.10.2025).
34. Сафронов, М.А. Проблема создания единого пространства СНГ. Финансы. 1995, №7.
35. Сегменты российского рынка страхования. MegaResearch. URL: https://megaresearch.ru/blog/segmenty-rossiyskogo-rynka-strakhovaniya.html (дата обращения: 09.10.2025).
36. Силласте, Г. Рынок страховых услуг. Финансы. 1997, №10. С. 44.
37. Сливной, Ф. Страховой рынок на самом деле. Экономика и жизнь. 1998, №46. С. 7.
38. Смирнов, Э. Расширение перечня страховых услуг. Страховое ревю. 1997, №9.
39. Становление и развитие страхового рынка. Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=29383615 (дата обращения: 09.10.2025).
40. Страхование в дореволюционный период. Allinsurance.ru. URL: https://www.allinsurance.ru/articles/history/dorevolyucionnyj-period (дата обращения: 09.10.2025).
41. Страховой рынок Российской Федерации. Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D0%B9_%D1%80%D1%8B%D0%BD%D0%BE%D0%BA_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B9%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B9_%D0%A4%D0%B5%D0%B4%D0%B5%D1%80%D0%B0%D1%86%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 09.10.2025).
42. Страховой рынок России: рост числа компаний и новые лицензии в 2024 году. Infull. URL: https://infull.ru/news/strakhovoy-rynok-rossii-rost-chisla-kompanij-i-novye-licenzii-v-2024-godu/ (дата обращения: 09.10.2025).
43. Страховой рынок: итоги 2024 года. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=19105 (дата обращения: 09.10.2025).
44. Суетин, Д. Страховой рынок в общеэкономических показателях развития России. Экономика и жизнь. 1993, №9.
45. Сухов, В. Состояние сектора в России. Страховое ревю. 1997, №2. С. 5.
46. Сухов, В. Отечественное страхование в опасности. Экономика и жизнь. 1997, №18. С. 7.
47. Сухов, В.А. Итоги и перспективы. Финансы. 1998, №5. С. 36.
48. Тарасов, В.М. Вопросы создания страховых пулов в России. Финансы. 1995, №11.
49. Тарасов, В.М. Роль и место перестрахования на российском рынке. Финансы. 1996, №4.
50. Хохлов, Н. Современное состояние рынка Российской Федерации. Страховое дело. 1998, №2. С. 21.
51. ЦБ: результаты страхового рынка в 2024 году. Calmins. URL: https://calmins.com/blog/cb-rezultaty-strahovogo-rynka-v-2024-godu/ (дата обращения: 09.10.2025).
52. ЦБ РФ опубликовал обзор ключевых показателей деятельности страховщиков за III квартал 2024 года. САДКО. URL: https://www.sadko.ru/press-tsentr/novosti/tsb-rf-opublikoval-obzor-klyuchevykh-pokazateley-deyatelnosti-strakhovshchikov-za-iii-kvartal-2024-goda/ (дата обращения: 09.10.2025).
53. Шахов, В.В. Страхование России в историческом обзоре. Финансы. 1998, №9. С. 47.
54. Шахов, В.В. Страхование. Москва: Страховой полюс, 1997. С. 55, 58.
55. Этапы становления страхового рынка в России. СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/press/55127/ (дата обращения: 09.10.2025).