Кредитная деятельность коммерческих банков Российской Федерации: эволюция, регулирование и анализ состояния в 2024-2025 годах

метки: Кредитный, Электронный, Правовой, Процесс, Анализ, Российский, Качество, Портфель

Введение

Банковский сектор Российской Федерации вступил в 2024–2025 годы в условиях беспрецедентного сочетания факторов: жесткая денежно-кредитная политика Банка России (ЦБ РФ) с исторически высокими значениями ключевой ставки, масштабное импортозамещение ИТ-инфраструктуры и продолжающаяся цифровая трансформация. В этих условиях кредитная деятельность, являющаяся фундаментом коммерческого банковского бизнеса, подвергается кардинальным изменениям как на уровне операционных процессов, так и в части управления рисками.

По итогам 2024 года, несмотря на все вызовы, чистая прибыль российского банковского сектора достигла рекордных 3,8 трлн рублей, что стало прямым следствием значительного увеличения объемов кредитного бизнеса (+21% корпоративных кредитов) и эффективного управления рисками в условиях стабильной экономической активности в ключевых отраслях. Этот факт убедительно доказывает не только устойчивость системы, но и ее высокую адаптивность, давая четкий сигнал о способности банковской системы генерировать капитал даже в условиях дорогого фондирования.

Актуальность темы исследования обусловлена необходимостью глубокого анализа трансформации кредитной деятельности в период турбулентности. Меняются подходы к оценке кредитного риска, усиливаются регуляторные требования (особенно в части формирования резервов), а сам кредитный процесс переходит в полностью цифровой формат, интегрируясь с государственными информационными системами. Понимание этих процессов критически важно для оценки финансовой устойчивости банковской системы и ее способности к кредитованию реального сектора экономики.

Цель работы — разработка актуального, структурированного и глубоко проработанного исследования, направленного на комплексный анализ теоретических основ, механизма реализации и современного состояния кредитной деятельности коммерческих банков Российской Федерации в 2024–2025 годах.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Раскрыть сущность и функции кредитной деятельности, опираясь на действующую нормативно-правовую базу РФ.
2. Проанализировать эволюцию кредитного процесса под влиянием цифровизации и импортозамещения.
3. Детализировать актуальные механизмы управления кредитным риском и формирования резервов, установленные Банком России.
4. Провести эмпирический анализ динамики, структуры и качества кредитного портфеля коммерческих банков РФ в 2024 году.
5. Выявить ключевые макроэкономические вызовы (влияние высокой ключевой ставки на NIM) и определить перспективы развития кредитования реального сектора.

Объектом исследования выступает кредитная деятельность коммерческих банков Российской Федерации.
Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе организации, осуществления и регулирования кредитных операций.

Центральный контрагент и клиринг в Российской Федерации: Системный ...

... организацией, с другой — небанковской кредитной организацией (НКО). Требования к ЦК, особенно в части его капитала, ликвидности и организации системы управления рисками, являются чрезвычайно высокими. ... и (или) исполнения. В современных условиях клиринг неразрывно связан с деятельностью Центрального контрагента (ЦК), который принимает на себя кредитные риски, обеспечивая непрерывность расчетов и ...

Методологическая база исследования включает общенаучные методы (диалектический, системный и сравнительный анализ) и специализированные приемы экономического анализа (статистический анализ, метод цепных подстановок для факторного анализа, структурный и динамический анализ).

Исследование основывается на положениях Конституции РФ, федеральных законах, нормативных актах Банка России, а также данных официальной банковской статистики и аналитических обзоров за 2023–2025 годы.

Глава 1. Теоретические и правовые основы кредитной деятельности коммерческих банков

Сущность, функции и роль кредита в современной экономике

Кредитная деятельность составляет стержень банковского бизнеса. Для академического анализа необходимо строго разграничить ключевые понятия.

Согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности», банк — это кредитная организация, которая обладает исключительным правом осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц и размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, а также открытие и ведение банковских счетов. Именно размещение привлеченных средств и является кредитной деятельностью.

Кредит в доктринальном смысле представляет собой экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу передачи во временное пользование определенной стоимости на условиях:

1. Возвратности (обязательство вернуть основную сумму долга).
2. Платности (обязательство уплатить проценты).
3. Срочности (возврат осуществляется в строго установленный срок).

Кредитная операция — это совокупность действий банка по предоставлению, обслуживанию и погашению ссуды.

Роль кредита в современной экономике многофункциональна:

• Перераспределительная функция: Кредит обеспечивает перелив капитала из менее эффективных секторов в наиболее прибыльные и перспективные, способствуя структурной перестройке экономики.
• Стимулирующая функция: Делая капитал более доступным, кредит стимулирует инвестиционную и потребительскую активность, являясь ключевым двигателем экономического роста.
• Регулирующая функция: Через кредитную политику (в том числе через ключевую ставку) центральный банк может влиять на ликвидность и объем денежной массы в обращении.

И что из этого следует? Без эффективного выполнения этих функций экономика лишается механизма оперативного маневрирования ресурсами, что критически замедляет темпы технологического и инфраструктурного развития страны.

Нормативно-правовая база регулирования кредитной деятельности в РФ

Кредитная деятельность коммерческих банков в России жестко регламентирована, что обеспечивает стабильность финансовой системы и защиту интересов вкладчиков.

Правовое регулирование базируется на многоуровневой системе:

1. Конституция РФ и Гражданский кодекс РФ (ГК РФ): Определяют основы экономических отношений и регулируют общие положения договоров займа и кредита.
2. Федеральные законы: Ключевыми являются ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Эти законы определяют статус, права и обязанности кредитных организаций, а также полномочия регулятора.
3. Нормативные акты Банка России (ЦБ РФ): Это наиболее детализированный уровень регулирования, включающий инструкции и положения, которые устанавливают:
   • Порядок ведения бухгалтерского учета (Планом счетов).
   • Порядок формирования обязательных резервов.
   • Требования к достаточности капитала и ликвидности.
   • Ключевые документы по риск-менеджменту: Положение № 590-П от 28.06.2017 и Положение № 611-П от 23.10.2017, регулирующие порядок формирования резервов на возможные потери по ссудам (РВПС) и условным обязательствам кредитного характера.

Таким образом, коммерческий банк — это юридическое лицо, которое имеет право осуществлять кредитование только на основании специального разрешения (лицензии) Банка России, действуя в строго очерченном правовом поле. Какой важный нюанс здесь упускается? Тотальная регламентация регулятором (ЦБ РФ) каждой детали кредитного процесса обеспечивает высокую надежность системы в целом, но одновременно повышает операционные затраты банков на соблюдение обязательных нормативов и отчетность, особенно в условиях постоянной цифровизации.

Классификация и структура кредитных операций

Кредитные операции коммерческих банков классифицируются по множеству критериев, отражающих их экономическую сущность, условия предоставления и целевое назначение.

Критерий классификации	Виды кредитных операций	Современные особенности и примеры (2024-2025 гг.)
По субъектам	Корпоративные (ЮЛ), Розничные (ФЛ), Межбанковские	Корпоративное кредитование (87,8 трлн руб.) доминирует, но розница растет благодаря цифровым каналам.
По срокам	Краткосрочные (до 1 года), Среднесрочные (1-5 лет), Долгосрочные (свыше 5 лет)	Проектное финансирование и ипотека относятся к долгосрочным.
По обеспечению	Обеспеченные (залог, поручительство), Необеспеченные (бланковые)	Активное использование механизмов государственной гарантии, цессии (уступки прав требований) и высоколиквидного залога (I категория качества).
По методу выдачи	Единовременная выдача, Кредитная линия (возобновляемая/невозобновляемая), Овердрафт	Цифровизация ускоряет процесс одобрения кредитной линии для малого и среднего бизнеса (МСБ).
По назначению	Инвестиционные, Потребительские, Ипотечные, На пополнение оборотных средств	Рост инвестиционного кредитования в 2024 г. связан с импортозамещением и государственными программами.

Ключевым трендом является переход от традиционных форм к гибридным, высокотехнологичным продуктам, таким как проектное финансирование (особенно в строительстве) и полностью цифровые кредиты с использованием дистанционных каналов, поскольку современная структура кредитного портфеля в РФ характеризуется доминированием корпоративного кредитования и активным ростом ипотеки, несмотря на замедление во второй половине 2024 года.

Глава 2. Механизм кредитного процесса и управление кредитным риском в условиях цифровой трансформации

Эволюция кредитного процесса: от традиционного подхода к цифровому

Кредитный процесс представляет собой последовательность этапов, которые банк проходит с момента подачи заявки до полного погашения ссуды. Традиционно этот процесс был бумажным и занимал значительное время.

Стандартный кредитный процесс включает:

1. Прием и регистрация заявки.
2. Оценка кредитоспособности и анализ риска (сбор данных, скоринг).
3. Принятие решения (Кредитный комитет).
4. Оформление и выдача кредита.
5. Мониторинг ссуды и обслуживание.

В 2024–2025 годах цифровая трансформация кардинально сократила длительность этапов 1, 2 и 4. Российский финансовый сектор является мировым лидером в этой области. Банки активно превращаются в ИТ-компании с финансовой лицензией, интегрируя процессы в масштабные экосистемы. Разве не должны банки в первую очередь оставаться финансовыми институтами, а не ИТ-компаниями?

Ключевые факторы цифровой эволюции:

• Интеграция с государственными сервисами: Доля заявок на ипотеку (76%) и кредиты наличными (73%) в 2024 году оформляется с использованием Цифрового профиля Госуслуг. Это позволяет банку мгновенно получать подтвержденные данные о доходах, занятости и кредитной истории клиента в безбумажном виде, что значительно ускоряет скоринг и снижает операционные расходы.
• Использование Искусственного Интеллекта (ИИ): ИИ активно применяется для автоматического анализа больших данных, повышения точности скоринга и выявления мошенничества. Например, до 30% договоров долевого участия в строительстве (ДДУ) в ипотечном кредитовании могут рассматриваться с помощью ИИ.
• Электронная регистрация: Для клиентов в сегменте ипотеки выросла популярность электронной регистрации недвижимости; в крупнейших банках до 84% сделок в 2024 году были проведены в электронном формате.

Таким образом, кредитный процесс стал не только быстрее, но и более точным, перейдя от ручной проверки к автоматизированному, data-driven подходу, что позволяет банкам быстрее реагировать на рыночный спрос.

Регулирование кредитного риска: обязательные нормативы ЦБ РФ

Кредитный риск — это риск возникновения у банка убытков вследствие неисполнения, несвоевременного или неполного исполнения должником финансовых обязательств. Банк России устанавливает систему обязательных нормативов, которые служат количественными лимитами для ограничения кредитного риска (Инструкция № 180-И).

Таблица 1. Ключевые нормативы ограничения кредитного риска (Инструкция № 180-И)

Норматив	Назначение	Формула (Общий вид)	Максимальное значение
Н6	Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков	Kрз / K × 100%	≤ 25%
Н7	Максимальный размер крупных кредитных рисков	Σ (Kрз_i) / K × 100%	≤ 800%
Н10.1	Совокупная величина риска по инсайдерам банка	Kин / K × 100%	≤ 20%

Где K — собственные средства (капитал) банка; K_рз — совокупная сумма кредитных требований к заемщику (группе); K_ин — кредитные требования к инсайдерам.

Норматив Н6 является ключевым инструментом диверсификации: он не позволяет банку чрезмерно зависеть от финансового состояния одного крупного клиента. Если, например, капитал банка составляет 10 млрд рублей, то максимальный объем кредитования для одного заемщика не должен превышать 2,5 млрд рублей (25%).

Норматив Н7 ограничивает агрегированный риск, связанный с крупнейшими заемщиками банка. Крупным считается кредит, превышающий 5% собственных средств банка. Этот норматив обеспечивает дополнительную устойчивость банковского портфеля к системным сбоям в крупных экономических секторах.

Современные подходы к формированию резервов на возможные потери (РВПС)

Оценка кредитного риска и формирование резервов являются важнейшим элементом риск-менеджмента. Данный процесс регулируется Положением Банка России № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам» и Положением № 611-П (для условных обязательств).

Кредитные организации обязаны классифицировать ссуды по пяти категориям качества (от I — высшей, до V — безнадежной) и формировать под них РВПС, исходя из процента (от 0% до 100%).

Принцип расчета резерва с учетом обеспечения (Положение № 590-П):
Банк формирует резерв только на ту часть ссуды, которая не покрыта ликвидным обеспечением. Резерв рассчитывается по формуле:

Резерв = Максимальный расчетный резерв (РР) - Σ (ki × Ci)

Где:

• РР — максимальный резерв, рассчитанный по всей сумме ссуды без учета обеспечения (зависит от категории качества ссуды).
• k_i — коэффициент оценки ликвидности обеспечения (коэффициент обеспечения).
• C_i — справедливая (рыночная) стоимость обеспечения i-той категории.

Детализация учета обеспечения:
Положение № 590-П устанавливает, что для обеспечения I категории качества (например, залог высоколиквидных государственных ценных бумаг, гарантии ЦБ РФ или Правительства) коэффициент k₁ принимается равным единице (k₁ = 1,0).

Пример применения (Гипотетический):
Допустим, банк выдал ссуду на 100 млн руб., которую оценил как «сомнительную» (III категория качества, требуемый РР = 50%, т.е. 50 млн руб.).

Ссуда обеспечена высоколиквидным залогом (I категория) стоимостью 40 млн руб.

1. Максимальный расчетный резерв (РР): 100 млн × 50% = 50 млн руб.
2. Часть, покрытая обеспечением: k₁ × C₁ = 1,0 × 40 млн руб. = 40 млн руб.
3. Фактический размер РВПС: 50 млн руб. — 40 млн руб. = 10 млн руб.

Благодаря учету обеспечения I категории качества, банк сократил фактический резерв с 50 млн до 10 млн рублей. Этот механизм стимулирует банки использовать качественные виды залога и объективно оценивать кредитный риск, что имеет критическое значение в условиях высокой волатильности рынка 2024–2025 гг. И что из этого следует? Данная методика прямо влияет на прибыль банков: чем выше качество обеспечения, тем меньше резервов необходимо отчислять, освобождая капитал для новых кредитов.

Глава 3. Анализ современного состояния, вызовов и перспектив кредитного рынка РФ (2024-2025 гг.)

Динамика и структура кредитного портфеля коммерческих банков РФ в 2024 году

2024 год стал периодом рекордной прибыльности для российского банковского сектора, но с существенной перестройкой структуры кредитования.

Финансовые итоги 2024 года:
Чистая прибыль российского банковского сектора по итогам 2024 года достигла рекордных 3,8 трлн рублей. Рост прибыли обеспечен не только увеличением объемов бизнеса, но и низкими расходами на формирование резервов, что свидетельствует о высоком качестве кредитного портфеля, сформированного в предыдущие периоды.

Динамика кредитного портфеля:
Общий кредитный портфель продемонстрировал впечатляющий рост, однако его структура сместилась в сторону корпоративного кредитования и ипотеки.

Сегмент кредитования	Объем на конец 2024 г. (приблизит.)	Прирост за 2024 г.	Динамика во II кв. 2024 г.	Основные факторы
Корпоративные кредиты	87,8 трлн рублей	+21%	+5% (вдвое выше I кв.)	Проектное финансирование, инвестиционные кредиты, импортозамещение.
Потребительские кредиты	НД	НД	+5,9% (против 3,7% в I кв.)	Высокая потребительская активность, использование цифровых каналов.
Ипотечные кредиты (ФЛ)	НД	+13,4%	НД	Значительное замедление (рост 2023 г. был +34,5%) из-за сворачивания льготных программ.

Ключевой вывод по структуре: Основной локомотив роста — корпоративный сектор, где большая часть прироста пришлась на кредитование инвестиционных проектов и проектное финансирование, что менее чувствительно к высокой ключевой ставке благодаря государственным субсидиям и поддержке. Ипотечный рынок, напротив, столкнулся с резким замедлением во второй половине 2024 года после ужесточения условий по массовым льготным программам.

Влияние ужесточения денежно-кредитной политики на финансовые результаты банков

Главным макроэкономическим фактором, определяющим условия кредитования в 2024–2025 годах, стало ужесточение денежно-кредитной политики (ДКП) Банка России, направленное на борьбу с инфляцией.

Цикл повышения ключевой ставки: В рамках цикла ужесточения ключевая ставка ЦБ РФ достигала максимального значения в 21% годовых (например, в конце 2024 — начале 2025 года).

По состоянию на 08.10.2025 года ставка была установлена на уровне 17,00% годовых.

Влияние на чистую процентную маржу (NIM):
Высокий уровень ключевой ставки приводит к опережающему росту стоимости фондирования (ставки по вкладам и рыночные ставки) по сравнению с ростом ставок по выданным кредитам (особенно по ранее выданным ссудам).

Это вызвало ощутимое снижение чистой процентной маржи (NIM), которая является важнейшим показателем эффективности банковского бизнеса.

Чистая процентная маржа российских банков снизилась с 4,7% по итогам 2023 года до 4,4% в 2024 году. Банк России прогнозирует дальнейшее снижение NIM в 2025 году до диапазона 4,0-4,4%.

Это снижение означает, что банкам приходится работать в условиях более дорогого привлечения ресурсов, что неизбежно ведет к необходимости оптимизации операционной деятельности.

Рост операционных расходов:
Вопреки ожиданиям оптимизации, операционные расходы банковского сектора в 2024 году выросли на 24% (в абсолютных цифрах рост составил 774 млрд рублей).

Этот парадоксальный рост объясняется двумя стратегическими приоритетами:

1. Расходы на персонал: Борьба за квалифицированные кадры (особенно ИТ-специалистов).
2. Затраты на импортозамещение: Необходимость инвестировать значительные средства в замену иностранного программного обеспечения.

Проблемы развития и перспективы кредитования реального сектора экономики

Ключевыми сдерживающими факторами для развития кредитования реального сектора в 2024–2025 годах являются:

1. Высокая стоимость кредитных ресурсов: Из-за ключевой ставки 17,00% годовых и выше, нельготное кредитование становится недоступным для многих субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП), что тормозит их развитие и инвестиционные циклы.
2. Геополитическая неопределенность: Сохраняющаяся нестабильность повышает риски и требует от банков более консервативного подхода к оценке заемщиков.

Стратегический вызов: Импортозамещение ИТ-инфраструктуры
Одним из важнейших операционных вызовов для банков является выполнение политики импортозамещения, особенно в сфере Критической Информационной Инфраструктуры (КИИ).

• В I полугодии 2024 года 80% банков из топ-100 отказались от зарубежных систем управления базами данных (СУБД), перейдя на отечественные решения.
• К началу 2025 года 50 крупнейших финансовых организаций завершили миграцию ключевых объектов КИИ (АБС, процессинговое ПО) на отечественное ПО.
• Крупнейшие игроки отрасли планируют повысить долю импортозамещения до 90% к 2027 году.

Эти масштабные проекты требуют огромных инвестиций и являются причиной роста операционных расходов, но в долгосрочной перспективе они обеспечивают технологический суверенитет и устойчивость финансовой системы.

Перспективы кредитования:
Несмотря на макроэкономические трудности, перспективы роста кредитования реального сектора сохраняются, но смещаются в сторону крупных, устойчивых заемщиков и секторов, поддерживаемых государством:

1. Промышленность, Нефтегазовый сектор и Жилищное строительство: Эти сегменты обеспечили основной прирост корпоративного кредитования в 2024 году, поскольку они обладают большей устойчивостью к высоким ставкам.
2. Инвестиционное кредитование: Акцент на финансирование проектов, связанных с импортозамещением и развитием внутреннего производства, что соответствует стратегическим задачам государства.
3. Цифровизация как фактор роста: Ускоренное внедрение ИИ и цифровых платформ позволяет банкам существенно снизить операционные издержки и повысить скорость принятия кредитных решений, открывая возможности для более эффективного кредитования МСБ в будущем, когда ДКП смягчится.

Для дальнейшего устойчивого развития кредитного рынка необходимо постепенное снижение ключевой ставки ЦБ РФ и сохранение стабильного роста важнейших секторов российской экономики.

Заключение

Проведенное исследование позволило комплексно проанализировать кредитную деятельность коммерческих банков Российской Федерации в условиях 2024–2025 годов, объединив теоретические основы с актуальным эмпирическим анализом и оценкой новейших вызовов.

Основные выводы по главам:

По Главе 1 установлено, что кредитная деятельность является краеугольным камнем банковского бизнеса, строго регламентированным многоуровневой нормативно-правовой базой, ключевое место в которой занимают ФЗ «О банках» и регуляторные акты ЦБ РФ. Кредит выполняет важнейшие перераспределительную и стимулирующую функции, а современная структура портфеля тяготеет к долгосрочному корпоративному и ипотечному кредитованию.

По Главе 2 выявлено, что кредитный процесс пережил кардинальную эволюцию. Цифровизация, интеграция с Цифровым профилем Госуслуг и активное внедрение ИИ сделали процесс более быстрым и точным. Критически важным элементом устойчивости системы является жесткое регулирование кредитного риска: нормативы Н6 и Н7 ограничивают концентрацию риска, а Положения № 590-П и № 611-П позволяют банкам формировать резервы (РВПС) дифференцированно, стимулируя использование высоколиквидного обеспечения (I категории качества с коэффициентом 1,0).

По Главе 3 проведен детальный анализ современного состояния кредитного рынка. Подтвержден рекордный уровень чистой прибыли банковского сектора в 2024 году (3,8 трлн руб.), обеспеченный ростом объемов бизнеса. Главным вызовом остается ужесточение ДКП: пиковая ключевая ставка (21%) привела к снижению чистой процентной маржи (NIM с 4,7% до 4,4%) и спровоцировала рост операционных расходов (+24%), связанных, в том числе, с масштабным импортозамещением ИТ-инфраструктуры (отказ 80% банков от зарубежных СУБД).

Основной прирост кредитного портфеля сместился в сторону крупных, устойчивых заемщиков из промышленного и строительного секторов, в то время как нельготная ипотека и МСБ столкнулись с замедлением.

Оценка ключевых рисков и перспективы:

Основной риск в 2025 году связан с сохранением высокой стоимости фондирования и, как следствие, дальнейшим снижением NIM. Однако банковская система демонстрирует высокую устойчивость за счет качества портфеля и резервного капитала.

Направления совершенствования кредитных отношений:

1. Снижение регуляторной нагрузки: В долгосрочной перспективе, по мере стабилизации макроэкономической ситуации, возможно смягчение нормативов (например, Н6) для стимулирования кредитования крупных инвестиционных проектов, не связанных с инсайдерами.
2. Развитие проектного финансирования: Усиление роли банков как инвестиционных институтов, особенно в секторах, критически важных для технологического суверенитета (промышленность, ИТ).
3. Углубление цифровизации: Дальнейшая миграция на отечественное ПО и развитие ИИ-скоринга для создания высокоскоростных и низкозатратных кредитных продуктов для МСБ и населения, что позволит компенсировать снижение процентной маржи операционной эффективностью.

Кредитная деятельность коммерческих банков РФ успешно адаптируется к новым реалиям, демонстрируя способность к получению высокой прибыли даже в условиях жестких регуляторных и макроэкономических ограничений.

Список использованной литературы

1. Бюджетный Кодекс Российской Федерации от 31 июля 1998 г. № 145-ФЗ (ред. от 01.09.2005) // Ведомости Федерального Собрания Российской Федерации. 2005. № 25.
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации. Официальный текст по состоянию на 15 февраля 2008 г. М.: Норма-Инфра, 2008.
3. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 28.06.2013) // Собрание законодательства РФ.
4. Инструкция Банка России от 28.06.2017 N 180-И (ред. от 06.05.2019) «Об обязательных нормативах банков» [Электронный ресурс]. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
5. Положение Банка России от 28.06.2017 N 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» [Электронный ресурс]. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
6. Положение Банка России № 273-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций» [Электронный ресурс]. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
7. Положение ЦБ РФ от 29.03.2004 № 255-П «Об обязательных резервах кредитных организаций» [Электронный ресурс]. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
8. Положение ЦБ РФ «О порядке предоставления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений, предусмотренных Федеральным Законом» [Электронный ресурс]. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
9. Указание ЦБ РФ от 31.03.2000 № 766-у (ред. от 21.12.2000) «О критериях определения финансового состояния кредитных организаций» [Электронный ресурс]. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
10. Указание ЦБ РФ от 14.04.2003 № 1270-у «О публикуемой отчетности кредитных организаций и банковских / консолидированных групп» [Электронный ресурс]. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
11. Анализ банковского сектора: Итоги 2024 года и прогнозы на 2025 год // smart-lab.ru.
12. Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3-х т. М.: ТОО инжиниринго-консалтинговая компания «ДеКА», 2001.
13. Банковские операции: Учебное пособие. В 4-х т. М.: ИНФРА-М, 2001.
14. Банковский надзор и аудит: учебное пособие / Под общ. ред. И.Д. Мамоновой. М.: ИНФРА-М, 2003. 210 с.
15. Банковский портфель: В 4-х т. / Отв. ред. Ю.И. Коробов, Ю.Б. Рубин, В.И. Солдаткин. М.: СОМИНТЕК, 2003.
16. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2003. 400 с.
17. Банковское дело: Справочное пособие / Под ред. Ю.А. Бабичевой. М.: Экономика, 2000. 208 с.
18. Банковское дело: Стратегическое руководство / Под ред. В. Платонова, М. Хиггинса. М.: АО «Консалтбанкир», 1998. 180 с.
19. Банковское дело: Учебник / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2004. 316 с.
20. Банковское дело: Учебник / Под ред. Лаврушина О.И. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2000. 455 с.
21. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006. 192 с.
22. Бункина М.К. Деньги, банки, валюта: Учебное пособие. М., 2004. 316 с.
23. Введение в рыночную экономику: Учебное пособие для экономических вузов / А.Я. Лившиц, И.Н. Никулина, О.А. Груздева и др.; под ред. А.Я. Лившица, И.Н. Никулиной. М.: Высшая школа, 2004. 480 с.
24. Итоги II квартала 2024 года в банковском секторе РФ // expertnw.com.
25. Карта рынка Цифровизация банков 2024 // TAdviser.
26. Норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) [Электронный ресурс]. Доступ из справ.-правовой системы «Гарант».
27. Поляков В.П., Московкниа Л.А. Структура и функции центральных банков: зарубежный опыт: Учебное пособие. М.: ИНФРА-М, 2004. 105 с.
28. Проектное финансирование, нормативы банков и формирование банковских резервов в российских условиях // mgimo.ru.
29. Российские банки: финансовые итоги 2024 года // finversia.ru.
30. Роуз Питер С. Банковский менеджмент / Пер. с англ. со 2 изд. М.: Дело, 1997. 516 с.
31. Сведения об обязательных нормативах, показателе финансового рычага и нормативе краткосрочной ликвидности (публикуемая форма) на 1.01.2021 [Электронный ресурс] // Банк России.
32. Финансовое право: Учебник / Под ред. О.Н. Горбуновой. М.: Юрист, 2001. 518 с.
33. Финансы / Под ред. А.М. Ковалевой. М.: Финансы и статистика, 2001. 230 с.
34. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др.; под ред. Л.Д. Дробозиной. М.: Финансы, ЮНИТИ, 2002. 365 с.
35. Цифровизация финансового сектора 2024 // cnconf.ru.
36. Ширшинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 1995. 370 с.
37. 80% клиентов получают банковские продукты в «цифре» // comnews.ru.