Страхование предпринимательских рисков: комплексный правовой, экономический и практический анализ

метки: Страхование, Страхователь, Страховщик, Договор, Предпринимательский, Страхов, Убыток, Https

Современная экономика Российской Федерации, функционирующая в условиях повышенной рыночной волатильности, санкционных ограничений и ускоренной технологической трансформации, ставит перед субъектами предпринимательства задачу эффективного управления рисками. Финансовая защита бизнеса перестает быть опцией и превращается в императив. Согласно актуальным данным, объем сегмента страхования имущества юридических лиц, который является базой для страхования убытков от перерыва в производстве, достиг 150,9 млрд руб. по итогам 2024 года, демонстрируя рост на 12,6% по сравнению с предыдущим периодом. Этот устойчивый рост подтверждает возрастающее значение страхования предпринимательских рисков как ключевого инструмента финансовой стабилизации, поскольку отсутствие адекватной защиты может привести к полной потере капитала при наступлении масштабного кризисного события.

Целью настоящей работы является проведение исчерпывающего, многоаспектного анализа правовых, экономических и практических аспектов страхования предпринимательских рисков в Российской Федерации.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие ключевые задачи:

1. Определить и разграничить ключевые правовые категории: предмет, объект, субъект и риск страхования, опираясь на Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) и Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ФЗ).
2. Классифицировать основные виды страхования предпринимательских рисков и проанализировать стандартные условия страхового покрытия и исключения.
3. Детализировать методику определения страховой стоимости и актуарного расчета страховой премии, включая применение поправочных коэффициентов.
4. Проанализировать права, обязанности сторон и судебную практику, связанную с разрешением споров по договорам страхования предпринимательских рисков.
5. Оценить современное состояние и перспективы развития рынка страхования предпринимательских рисков в контексте цифровизации и внедрения искусственного интеллекта.

Структура работы выстроена в соответствии с поставленными задачами и позволяет последовательно раскрыть теоретические, методологические и практические аспекты исследуемой темы, обеспечивая академическую глубину и объективность анализа.

Глава 1. Теоретико-правовые основы страхования предпринимательских рисков

Правовая категория и доктринальное разграничение объектов и предметов страхования

Для глубокого понимания страхового правоотношения в сфере предпринимательской деятельности критически важно провести четкое разграничение основополагающих категорий — объекта и предмета страхования. От точности этой терминологии зависит юридическая валидность договора, что предпринимателю следует помнить.

Страхование предпринимательских и финансовых рисков в Российской ...

... основы страхования предпринимательских рисков Правовой фундамент для страхования предпринимательских рисков заложен в Гражданском кодексе Российской Федерации (ГК РФ) и Законе РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» ...

Согласно статье 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования являются имущественные интересы, которые не противоречат законодательству Российской Федерации. В контексте предпринимательского страхования, объектами выступают интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности, вызванных нарушением обязательств контрагентами или изменением условий деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, включая риск неполучения ожидаемых доходов (упущенной выгоды).

Объектом является то, что страхуется — финансовый интерес предпринимателя.

В юридической доктрине сложился подход, согласно которому предмет договора страхования имеет иное значение. Если объект — это имущественный интерес, то предмет договора — это сама финансовая услуга, которую страховщик обязуется оказать: предоставление страховой защиты и, при наступлении страхового случая, осуществление страховой выплаты. Таким образом, предмет договора — это совершение юридически значимых действий, направленных на защиту имущественного интереса (объекта).

Категория	Правовое основание	Сущность	Пример в предпринимательском страховании
Объект страхования	Ст. 4 ФЗ, п. 2 ст. 947 ГК РФ	Имущественный интерес, который нуждается в защите	Ожидаемая чистая прибыль и постоянные расходы, которые будут потеряны в результате простоя производства.
Предмет договора	Общие положения ГК РФ о сделках	Услуга страховщика по предоставлению страховой защиты	Обязательство страховщика выплатить возмещение при наступлении страхового случая.

Субъектный состав и условия действительности договора страхования предпринимательского риска

Субъектный состав страхового правоотношения в сфере предпринимательства является классическим, но имеет существенные ограничения, установленные законом специально для данного вида страхования. Основными субъектами являются:

1. Страхователь: Юридическое или физическое лицо (ИП), заключившее договор и уплачивающее страховую премию.
2. Страховщик: Страховая организация, имеющая лицензию на осуществление страхования предпринимательских рисков.
3. Выгодоприобретатель/Застрахованное лицо: В данном виде страхования эти роли, как правило, совпадают со страхователем.

Ключевым условием действительности договора страхования предпринимательского риска является норма, закрепленная в пункте 1 статьи 933 ГК РФ, устанавливающая строгий принцип: договор страхования предпринимательского риска может быть заключен только в пользу самого страхователя и только в отношении его собственного риска.

Если договор заключен в пользу лица, не являющегося страхователем, он является ничтожным. Если же договор заключен в пользу лица, не являющегося страхователем, но без указания, что это договор страхования предпринимательского риска, он считается заключенным в пользу самого страхователя (п. 3 ст. 933 ГК РФ).

Данное правовое ограничение призвано предотвратить спекулятивные сделки и моральный риск, исключая возможность страхования чужого риска с целью извлечения прибыли, что является критически важным для финансовой устойчивости страхового рынка.

Понятие и признаки страхового риска

Страховой риск — это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Согласно статье 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховой риск должен обладать двумя фундаментальными признаками:

1. Вероятность: Событие может произойти, но не обязательно произойдет.
2. Случайность: Событие не должно быть неизбежным и должно быть не зависящим от воли страхователя или выгодоприобретателя.

В сфере страхования предпринимательских рисков понятие риска приобретает специфический характер. Здесь риск — это угроза возникновения убытков от:

• Нарушения обязательств контрагентами (например, невозврат кредита).
• Изменения условий деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам (например, пожар, стихийное бедствие, приводящие к остановке производства).
• Риска неполучения ожидаемых доходов (упущенной выгоды).

Специфика предпринимательского риска заключается в его комплексности и тесной связи с операционной деятельностью. Например, убытки от перерыва в производстве (Business Interruption, или BI) возникают не прямо от пожара (который является риском имущественного страхования), а опосредованно — от невозможности продолжать коммерческую деятельность, вызванной этим пожаром, что требует отдельного и глубокого анализа при составлении договора.

Глава 2. Виды, риски и экономические методики определения стоимости

Классификация и характеристика основных видов страхования предпринимательских рисков

Страхование предпринимательских рисков охватывает широкий спектр потенциальных финансовых потерь, угрожающих стабильности бизнеса. В российской практике выделяют несколько ключевых видов, прямо или косвенно связанных с защитой имущественных интересов предприятия, каждый из которых требует индивидуального подхода к расчету премии.

1. Страхование убытков от перерыва в производстве (Business Interruption, BI).
   • Сущность: Финансовая защита на случай, если физический ущерб имуществу (например, от пожара, аварии, стихийного бедствия), покрытый базовым имущественным полисом, приводит к полной или частичной остановке операционной деятельности и, как следствие, к потере прибыли.
   • Распространенные страховые случаи: Убытки, возникшие вследствие пожара, взрыва, аварии инженерных систем или противоправных действий третьих лиц, при условии, что эти риски покрыты основным договором страхования имущества.
2. Страхование потери прибыли.
   • Сущность: Является расширенным или самостоятельным видом, покрывающим неполученный доход (упущенную выгоду), который страхователь ожидал получить, если бы не наступило страховое событие.
3. Кредитное страхование.
   • Сущность: Страхование риска невыполнения договорных обязательств со стороны контрагентов, в частности, риска невозврата кредитов или неплатежа по коммерческим сделкам.
4. Страхование инвестиций.
   • Сущность: Защита капиталовложений от политических, экономических и иных некоммерческих рисков (например, экспроприации, запрета на конвертацию валюты).

Важно отметить, что даже страхование финансовых рисков, связанных с жизнью заемщика (кредитное страхование жизни), которое в 2024 году продемонстрировало снижение объема премий на 62,8% из-за уменьшения объемов кредитования, остается частью общего финансового риск-менеджмента предприятия.

Стандартные исключения из покрытия и условия отказа в страховом возмещении

Ни один договор страхования предпринимательского риска не обеспечивает абсолютного покрытия всех возможных финансовых потерь. Правила страхования устанавливают стандартные исключения, которые направлены на устранение морального риска и отделение коммерческих убытков от страховых.

Типичные исключения из страхового покрытия:

• Косвенные финансовые потери: Убытки, вызванные курсовой разницей, штрафами, пенями, неустойками, процентами за просрочку платежей, а также прочие финансовые санкции (если прямое покрытие этих рисков не предусмотрено специальной оговоркой).
• Убытки, не связанные напрямую с физическим ущербом: В страховании BI исключаются убытки, вызванные сбоями в работе IT-систем, не повлекшими физическое повреждение оборудования.
• Убытки, вызванные изменениями рыночных условий: Например, падение спроса, конкуренция, изменение законодательства, налоговой политики.

Особое условие отказа применяется при страховании потери прибыли. Страховщик вправе отказать в выплате, если будет установлено, что страхователь фактически не имел прибыли за контрольный период (например, за 12 месяцев до наступления страхового случая).

В таком случае, несмотря на наступление страхового события, финансовой потери прибыли (которая является объектом страхования) по факту не произошло, и отсутствует ущерб в правовом смысле.

Методика определения страховой стоимости и расчет страховой суммы

Определение страховой стоимости (СО) является фундаментальной проблемой при страховании предпринимательских рисков, поскольку она призвана отражать максимально возможный размер убытков.

Согласно пункту 2 статьи 947 ГК РФ, страховая стоимость при страховании предпринимательского риска — это ожидаемый размер убытков, который страхователь понес бы при наступлении страхового случая. При этом страховая сумма (СС) по договору не может превышать его страховую стоимость. В отличие от имущественного страхования, где СО определяется балансовой или восстановительной стоимостью актива, точное определение ожидаемых убытков в бизнесе затруднено из-за их высокой зависимости от будущих, непредсказуемых экономических факторов, что требует применения продвинутых актуарных моделей.

Определение страховой стоимости при страховании убытков от перерыва в производстве (Business Interruption):

При BI страховая стоимость рассчитывается не как стоимость физического объекта, а как сумма финансовых показателей, которые будут потеряны в период простоя:


СОBI = (Ожидаемая Чистая Прибыль + Постоянные Расходы) × Период Возмещения


Где:

• Ожидаемая Чистая Прибыль: Предполагаемый доход за период возмещения, который мог быть получен, если бы не произошло страховое событие.
• Постоянные Расходы: Расходы, которые продолжают нестись даже во время простоя (например, заработная плата административного персонала, амортизационные отчисления, арендные платежи).

  Типовой период возмещения (период, за который возмещается убыток) обычно устанавливается в пределах 6–12 месяцев.

Поскольку СО — это максимально возможный убыток, страхователь выбирает страховую сумму (СС) в пределах этой стоимости. Если СС будет ниже СО, то будет применено правило пропорционального возмещения (недострахование).

Детализированный расчет страховой премии и поправочные коэффициенты

Страховая премия (П) — это плата, которую страхователь обязан внести страховщику за принятие на себя риска (ст. 954 ГК РФ).

Расчет премии базируется на актуарной науке и выражается через брутто-ставку ($T_б$).

Общая формула Брутто-ставки:


Tб = Tн + H


Где:

• Tб — Брутто-ставка (процент от страховой суммы).
• Tн — Нетто-ставка (предназначена для страховых выплат и формирования страховых резервов).
• H — Нагрузка (включает расходы на ведение дела, комиссионное вознаграждение агентам, отчисления в фонд предупредительных мероприятий и прибыль страховщика).

Структура Нетто-ставки:


Tн = Tн.осн. + Tн.риск


Где:

• Tн.осн. — Основная часть нетто-ставки. Рассчитывается на основе статистики убыточности (q — вероятность наступления страхового случая и S̄в — среднее возмещение).
• Tн.риск — Рисковая надбавка. Включается для обеспечения финансовой устойчивости страховщика и компенсации возможных отклонений фактического ущерба от ожидаемого.

Применение поправочных коэффициентов (K_i)

При добровольном страховании предпринимательских рисков (в том числе BI) к базовой нетто-ставке применяются поправочные коэффициенты, которые отражают индивидуальные факторы риска и меры, предпринятые страхователем для его снижения. Именно этот индивидуализированный подход позволяет обеспечить справедливость тарификации, стимулируя бизнес к повышению собственной безопасности.


T'н = Tн × K1 × K2 × K3 × …


Фактор риска	Описание коэффициента	Типичное значение Ki	Влияние на премию
Наличие франшизы	Учет безусловной франшизы (часть убытка, которую страхователь несет сам).	0,75 — 0,80 (при франшизе 5% от СС)	Снижает
Система охраны	Наличие и качество систем сигнализации, физической охраны.	0,85 — 0,95	Снижает
Опыт бизнеса	Срок работы компании, отсутствие крупных убытков в прошлом.	0,90 — 1,00	Снижает/Нейтрально

Пример: Если базовая нетто-ставка по страхованию BI составляет 0,5% от страховой суммы, и страхователь применяет безусловную франшизу в 5% (K₁ = 0,80), а также имеет хорошую систему охраны (K₂ = 0,90), то скорректированная ставка составит:


T'н = 0,5% × 0,80 × 0,90 = 0,36%


Таким образом, премия для данного страхователя будет на 28% ниже базовой, что отражает индивидуальный подход к андеррайтингу.

Глава 3. Практические аспекты, проблемы и перспективы развития рынка

Права и обязанности сторон договора и основания освобождения страховщика от выплаты

Надлежащее исполнение договора страхования предпринимательского риска в значительной степени зависит от добросовестного выполнения сторонами своих обязательств, установленных как ГК РФ, так и Правилами страхования.

Ключевые обязанности страхователя:

• Предоставление информации: При заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику все существенные обстоятельства, имеющие значение для оценки риска.
• Уведомление об увеличении риска: Самой критичной обязанностью, согласно пункту 1 статьи 961 ГК РФ, является незамедлительное сообщение страховщику о ставших известными страхователю обстоятельствах, влекущих существенное увеличение страхового риска, в течение срока действия договора. Неисполнение этой обязанности может стать основанием для расторжения договора или изменения условий.
• Уведомление о страховом случае: Страхователь обязан незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Ключевые права страховщика:

• Право на проверку: Страховщик имеет право проверять информацию, сообщаемую страхователем, и контролировать выполнение им требований договора, а также самостоятельно выяснять причины и обстоятельства возникновения убытка.
• Освобождение от выплаты: Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие:
  1. Умысла страхователя или выгодоприобретателя (п. 1 ст. 963 ГК РФ).
  2. Воздействия ядерного взрыва, военных действий, маневров или гражданской войны (п. 1 ст. 964 ГК РФ).
  3. Конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п. 2 ст. 964 ГК РФ).

Важный аспект судебной практики заключается в том, что в добровольном страховании, включая страхование предпринимательского риска, произвольное расширение страховщиком оснований для отказа в выплате в договоре признается судами недопустимым, даже если договор заключен между профессиональными предпринимателями.

Анализ судебной практики по спорам о признании страхового случая

Арбитражная практика по спорам, связанным со страхованием предпринимательских рисков, сосредоточена вокруг двух ключевых вопросов: установление причинно-следственной связи между событием и убытками, и соблюдение страхователем процедурных обязанностей.

Один из наиболее частых поводов для споров — нарушение обязанности по уведомлению об увеличении или наступлении риска (ст. 961 ГК РФ).

Судебная практика устанавливает, что несвоевременное уведомление о наступлении страхового случая (например, о начавшемся судебном разбирательстве, которое может привести к убыткам) может повлечь отказ в выплате, если страховщик докажет, что это лишило его возможности принять меры к уменьшению убытков. Но разве не обязан ли страхователь, как профессиональный участник рынка, изначально предвидеть такие последствия и действовать с должной осмотрительностью?

Однако бремя доказывания в этом случае распределяется следующим образом:

• Страховщик должен доказать факт несвоевременного уведомления.
• Бремя доказывания того, что отсутствие или несвоевременность извещения не могли сказаться на обязанности страховщика выплатить возмещение, возложено на страхователя (выгодоприобретателя).

Например, в Постановлении Арбитражного суда Московского округа (от 18.12.2015 по делу N А40-160969/3-50-1427) было подтверждено, что если страхователь, нарушивший срок уведомления, не смог доказать, что страховщик все равно не мог бы предпринять эффективные меры по минимизации убытков, отказ страховщика признается правомерным. Это подчеркивает необходимость для предпринимателя не только иметь полис, но и строго соблюдать все процедурные условия договора, подтверждая свою добросовестность.

Современное состояние рынка страхования предпринимательских рисков (2024–2025 гг.)

Российский страховой рынок в 2024–2025 годах продемонстрировал впечатляющую адаптацию к новым экономическим реалиям.

Ключевые статистические данные (2024 год):

Показатель	Значение	Динамика к 2023 году	Источник
Общий объем страховых премий	3,7 трлн руб.	Рост на 62,8%	ЦБ РФ (данные на март 2025 г.)
Чистая прибыль страхового рынка	462,8 млрд руб.	Рост почти в 1,5 раза	ЦБ РФ (данные на март 2025 г.)
Объем страхования имущества юрлиц	150,9 млрд руб.	Рост на 12,6%	ВСС, ЦБ РФ

Основными драйверами общего роста рынка стали сегменты накопительного и инвестиционного страхования жизни (НСЖ и ИСЖ).

Однако сегмент страхования имущества юридических лиц, являющийся базисом для страхования предпринимательских рисков, также показывает устойчивый рост, что свидетельствует о восстановлении инвестиционной активности и осознании бизнесом необходимости защиты.

Основные проблемы и вызовы рынка:

1. Рыночные риски: Снижение покупательной способности и высокая инфляция, которые косвенно влияют на спрос на добровольные виды страхования.
2. Геополитические риски: Ограничения на перестрахование крупных рисков в западных странах создают сложности для страхования особо крупных проектов и требуют развития внутреннего рынка перестрахования, что является стратегической задачей государства.
3. Необходимость совершенствования законодательства: Требуется дальнейшая унификация правил страхования и механизмов разрешения споров, особенно в отношении сложных финансовых рисков.

Перспективы развития: роль цифровизации и ИИ в андеррайтинге

Ключевой перспективой развития рынка страхования предпринимательских рисков является **цифровизация** и внедрение технологий **искусственного интеллекта (ИИ)**. В корпоративном страховании ИИ решает две главные задачи: повышение точности андеррайтинга и ускорение урегулирования убытков.

Внедрение ИИ в андеррайтинг:

Традиционный андеррайтинг предпринимательских рисков опирается на ограниченный набор параметров (обычно до 20).

Современные ИИ-скоринговые системы, внедряемые ведущими российскими страховщиками, значительно расширяют этот набор:

• «Ренессанс страхование» использует ИИ для анализа до 80 параметров (финансовая устойчивость, судебная история, отраслевые риски, микроклимат в регионе) для более точной и индивидуальной тарификации.
• «Зетта Страхование» применяет машинное обучение для анализа до 70 параметров вместо стандартных 20.

Такое глубокое погружение в данные позволяет страховщикам не только точнее оценить вероятность наступления риска (q), но и более справедливо установить рисковую надбавку (Tн.риск), что в конечном счете делает страховые продукты более доступными и релевантными для бизнеса. Внедрение ИИ также способствует созданию новых, более понятных «коробочных» продуктов для малого и среднего бизнеса, что является критически важным для расширения клиентской базы и повышения общей финансовой грамотности предпринимателей, что выводит рынок на качественно новый уровень.

Заключение

Проведенный анализ подтверждает, что страхование предпринимательских рисков представляет собой сложный, многоаспектный институт, основанный на строгих правовых нормах и точных экономических методиках.

1. Правовые основы: Было установлено четкое правовое разграничение между объектом страхования (имущественные интересы, связанные с риском убытков от предпринимательства) и предметом договора (финансовая услуга).

   Главным юридическим требованием, установленным статьей 933 ГК РФ, является ничтожность договора страхования предпринимательского риска, заключенного не в пользу самого страхователя, что подчеркивает его специфический характер.

2. Экономические методики: Выявлено, что ключевой сложностью является определение страховой стоимости (СО). При страховании убытков от перерыва в производстве (BI) СО рассчитывается как сумма Ожидаемой Чистой Прибыли и Постоянных Расходов за период возмещения. Расчет премии осуществляется на основе актуарной формулы брутто-ставки (Tб = Tн + H), при этом существенное влияние оказывают поправочные коэффициенты: например, наличие безусловной франшизы в 5% позволяет снизить базовую ставку на 20-25% (коэффициент 0,75-0,80).
3. Практические аспекты и судебная практика: Эффективность договора зависит от строгого соблюдения страхователем обязанности незамедлительного уведомления страховщика об увеличении риска (ст. 961 ГК РФ).

   Судебная практика возлагает на страхователя бремя доказывания того, что несвоевременное извещение не могло повлиять на решение страховщика о выплате, что требует от бизнеса повышенной юридической дисциплины.

4. Современное состояние и перспективы: Рынок страхования предпринимательских рисков демонстрирует устойчивый рост (объем страхования имущества юрлиц 150,9 млрд руб. в 2024 г.).

   Основными драйверами повышения точности и доступности продуктов являются цифровизация и внедрение ИИ в андеррайтинг, позволяющие анализировать до 70-80 параметров риска и предлагать индивидуализированные тарифы.

Таким образом, глубокий анализ правовых, актуарных и практических аспектов страхования является ключевым условием для эффективного риск-менеджмента, позволяющего предпринимателям не только защитить активы, но и обеспечить финансовую стабильность в условиях современной экономической неопределенности.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ. Статья 933. Страхование предпринимательского риска. Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс».
2. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 25.12.2023) «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс».
3. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 15.11.2016 N 48 «О практике применения судами законодательства, регулирующего отношения по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс».
4. Основания для отказа в выплате страхового возмещения (статьи 963, 964 ГК РФ).

   Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс».

5. Определение страховой суммы при страховании предпринимательского риска (статья 947 ГК РФ).

   Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс».

6. Объект и предмет договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья // Молодой ученый. URL: https://moluch.ru/archive/478/104712/ (дата обращения: 09.10.2025).
7. Страхование предпринимательских рисков: основные виды и их особенности в современных условиях // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strahovanie-predprinimatelskih-riskov-osnovnye-vidy-i-ih-osobennosti-v-sovremennyh-usloviyah (дата обращения: 09.10.2025).
8. Страхование предпринимательских рисков в России // Молодой ученый. URL: https://moluch.ru/archive/475/103986/ (дата обращения: 09.10.2025).
9. Рынок страхования в России в 2025 году: тренды, прогнозы, перспективы // Пампаду. URL: https://pampadu.ru/blog/strahovanie/rynok-strahovaniya-v-rossii-2025/ (дата обращения: 09.10.2025).
10. Обзор российского страхового рынка и прогноз его развития (2024 г.).

    Kept. URL: https://www.kept.ru/ru/insurance-market-report-2024 (дата обращения: 09.10.2025).

11. Рынок страхования остается привлекательным для бизнеса // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/interview/id/9726/ (дата обращения: 09.10.2025).
12. КС защитил права добросовестного приобретателя квартиры, изъятой в собственность Республики Крым // Адвокатская газета. URL: https://www.advgazeta.ru/novosti/ks-zashchitil-prava-dobrosovestnogo-priobretatelya-kvartiry-izyatoy-v-sobstvennost-respubliki-krym/ (дата обращения: 09.10.2025).
13. Методика расчета и проверки страховых тарифов по видам страхования иным, чем страхование жизни. URL: https://povsto.ru/files/metodika_rascheta_i_proverki_strahovyh_tarifov_po_vidam_strahovaniya_inym_chem_strahovanie_zhizni2.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
14. Правила страхования предпринимательских рисков на случай неисполнения обязательств. Ингосстрах. URL: https://www.ingos.ru/upload/iblock/371/371991820b410ff1a9415494d4d29f0e.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
15. Методика расчета страховых тарифов к Правилам страхования имущества. Ренессанс Страхование. URL: https://www.renins.ru/upload/iblock/c34/c347f3113192021c37b98d1678822645.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
16. Расчет тарифных ставок. Капитал-полис. URL: https://www.capitalpolis.ru/files/metodika_rascheta.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
17. Страхование предпринимательских рисков — виды и примеры // Bankiros. URL: https://bankiros.ru/wiki/strahovanie-predprinimatelskih-riskov (дата обращения: 09.10.2025).