В современных экономических условиях банковское кредитование физических лиц развивается опережающими темпами. Существующие в указанной области правовые проблемы становятся все более
Так, действующее законодательство не содержит обязанности кредитных организаций предоставлять физическим лицам информацию, необходимую для оценки ими своих расходов, связанных с получением кредита, расходов, связанных с обслуживанием кредита банком, а также возможной ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязательств по договору кредитования. Принятые в указанной сфере нормативные акты и разъяснения Банка России также не предусматривают обязанность банка предоставлять информацию физическим лицам, необходимую для оценки реальных расходов по кредиту, и не определяют порядок предоставления этой информации. В результате, физические лица в большинстве случаев оказались не в состоянии самостоятельно, без посторонней помощи, определить для себя круг своих обязательств и пределы ответственности по договорам банковского кредитования, а также уточнить наиболее важные для них условия кредитования. При этом высокие ставки кредитных брокеров и отсутствие необходимых специальных знаний у самих физических лиц сводят возможность получения необходимой информации до заключения кредитного договора и принятия на себя физическими лицами соответствующих обязательств к минимуму. В конечном итоге, это приводит к возникновению многочисленных просрочек возврата суммы кредита и уплаты процентов со стороны заемщиков — физических лиц.
В свою очередь, для банков подобный вид кредитования становится высокорискованным. В целях минимизации кредитного и иных банковских рисков банки вынуждены увеличивать ставки по потребительским кредитам.
Рост объемов банковского кредитования преимущественно за счет расширения объемов высокорискованных операций, к числу которых относится и потребительское кредитование, «может в перспективе негативно сказаться как на устойчивости банков, так и на издержках кредитования, которые придется нести конечным заемщикам» 1 .
Имеются и иные правовые проблемы. В частности, законом не урегулированы вопросы определения цены кредита для рекламных целей, что приводит к сложностям выбора физическими лицами наиболее выгодного предложения и затрудняет развитие конкуренции на рынке банковского кредитования физических лиц.
Сущность кредита. Виды кредитов. Виды и формы банковских кредитов. ...
... обязательства. 2. Длительность срока предоставления кредита. 3. Большинство ипотечных ссуд носят целевой характер. 4. Ипотечный кредит считается относительно низкорисковой банковской ... закладные (страхование). Потребительский кредит По экономическому содержанию выделяют: 1. Товарные потребительские кредиты – автокредитование, товарное экспресс-кредитование, кредиты на приобретение различных услуг. ...
Существующие общие нормы о кредитовании не учитывают специфику банковского кредитования физических лиц, а некоторые неточности в их формулировании приводят к различному их толкованию и проблемам в правоприменительной практике, что также негативно сказывается на развитии указанного рынка банковских услуг.
Решением большинства из существующих проблем в сфере банковского кредитования физических лиц может стать принятие специального федерального закона, регулирующего банковское кредитование физических лиц, неоднократные попытки принятия которого до настоящего времени так и не увенчались успехом.2
Таким образом, актуальность проведенного исследования может быть обоснована необходимостью системного анализа нормативных правовых актов, регулирующих банковское кредитование физических лиц на современном этапе, изучения зарубежного опыта регулирования банковского кредитования физических лиц, выявления правовых проблем и разработки предложений, направленных на совершенствование действующего законодательства.
Степень научной разработанности темы.
Анализ специальной научной литературы позволяет сделать вывод о том, что в юридической науке рассматриваются преимущественно общие проблемы правового регулирования отношений в области кредитования.
Исследование кредитных договоров, заключаемых кредитными организациями, проводили В.В. Витрянский, Л.Г. Ефимова, Н.Н. Захарова, Е.А. Суханов и иные авторы.
Отдельные проблемы банковского кредитования рассматривались А.Ю. Викулиным, Л.Т. Ибадовой, Р.И. Каримуллиным, А.Я. Курбатовым, О.М. Олейник, Г.А. Тосуняном, А.М. Экмаляном и другими учеными.
Недостаточная степень научной разработанности темы по вопросам правового регулирования банковского кредитования физических лиц негативно влияет на законодательное регулирование отношений в области банковского кредитования физических лиц, что значительно замедляет их развитие.3
Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие между банками и физическими лицами по вопросу предоставления банками кредитов физическим лицам и их возврату.
Предметом исследования являются: правовой режим и особенности регулирования банковского кредитования физических лиц в современных экономических условиях; существующие в указанной области правовые проблемы, судебная и другая правоприменительная практика, а также зарубежный опыт регулирования банковского кредитования физических лиц.
Цель настоящего исследования.
Целью настоящего исследования является комплексный анализ правового регулирования банковского кредитования физических лиц, выявление правовых проблем в области банковского кредитования физических лиц и выработка предложений по совершенствованию нормативных актов в этой области.
Методологическую основу исследования составили следующие методы исследования: системный, логический, формально-юридический, статистический, лингвистический, сравнительно-правовой и иные
-
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
1.1 Кредитование физических лиц: понятие, значение, виды
Основой активных операций коммерческого банка являются операции кредитования. На них приходится до 60% всех активов коммерческих банков. Именно кредитные операции, несмотря на свой высокий риск, являются для банков наиболее привлекательными, так как они составляют главный источник их доходов. 4
Банковский кредит — это кредит, предоставляемый специализированными финансово- кредитными учреждениями, имеющими лицензию центрального банка на осуществление кредитных операций. Это денежная форма кредита. Банковский кредит является наиболее распространенной формой кредитных отношений, поскольку дает заемщикам возможность получить практически любую денежную сумму на необходимый срок и использовать ее в любой области хозяйственной деятельности. В современной экономике кредит имеет широкое развитие, что позволяет по различным критериям выделять отдельные формы кредита, которые тесно взаимосвязаны друг с другом. По форме стоимости, выступающей в качестве предмета сделки, выделяют товарный и денежный кредит. С развитием товарно-денежных отношений наибольшее распространение получил денежный кредит.
Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов. В мировой банковской практике отсутствует единая классификация банковских кредитов. Это связано с различиями в уровне развития банковских систем в разных странах, сложившимися в них способами предоставления кредитов. Однако наиболее часто используются классификация банковских кредитов представленная в таблице 1.5
Таблица 1 Классификация банковских кредитов
|
Критерий классификации |
Критерий классификации |
|
Отраслевая принадлежность заемщика |
Сельскохозяйственный Промышленный Строительный и др. |
|
Количество кредиторов |
Синдицированный Прочий |
|
Возможность изменения процентной ставки в ходе кредитования |
С фиксированной ставкой С изменяющейся ставкой |
|
Количество случаев выдачи банком средств по одному кредитному договору |
Выдача кредита единовременно в полной сумме Выдача кредита по частям |
|
Наличие обеспечения |
Обеспеченный Необеспеченный |
|
Срок погашения кредита |
Фиксированный До востребования кредитором |
|
Возможность увеличения ссудной задолженности в пределах установленного лимита |
С открытием кредитной линии Без открытия кредитной линии |
|
Возможность получения кредита после погашения предыдущего |
Револьверный (возобновляемый) Обычный |
|
Направление выдачи средств |
Выдача безналичным порядком (зачисление средств на банковский счет заемщика; оплата счетов кредиторов заемщика) Выдача наличными |
|
Размер кредита |
Крупный Обычный |
|
Методика определения размера кредита и видов контроля в ходе кредитования |
Сопоставление и проверка соотношения размера задолженности по кредиту с величиной остатков товарно-материальных ценностей и кредитуемых затрат Сопоставление и проверка соотношения делового участия кредита в оборотных средствах заемщика с нормируемой величиной |
|
Уровень кредитного риска (по группам) |
Стандартный (первая) Нестандартный (вторая) Сомнительный (третья) Проблемный (четвертая) Безнадежный (пятая) |
Отношения в сфере кредита строятся по определенной системе. Под системой банковского кредитования понимается совокупность взаимосвязанных элементов, определяющих организацию кредитного процесса и его регулирование в соответствии с принципами кредитования и теорией кредитного риска. В качестве составляющих элементов она включает в себя:
1. Субъекты кредитования. Субъектами кредитования, т.е. заемщиками могут выступать:
- хозяйствующие субъекты разных форм собственности и организационно-правовых форм — им принадлежит приоритет в кредитовании;
- государство — в лице Министерства финансов РФ, финансовых органов субъектов РФ и местных органов власти, а так же государственных внебюджетных фондов всех уровней;
- физические лица — резиденты и нерезиденты, а также предприниматели без образования юридического лица;
- другие банки — отечественные и банки- нерезиденты.
2. Объекты кредитования. Под объектом кредитования понимается цель кредита. Объекты кредитования в настоящее время устанавливаются коммерческими банками самостоятельно. Наибольший удельный вес в кредитном портфеле российских коммерческих банков занимают кредиты предприятиям и организациям экономики, которые предоставляются им для финансирования оборотного капитала и расширения основного капитала. Все объекты кредитования можно разделить на три группы:
- объекты по операциям производственного характера;
- объекты по торгово-посреднеческим операциям;
- объекты по операциям распределительного характера.
3. Порядок и степень участия собственных средств заемщиков в кредитуемой операции. Предприятия имеют право сами определять, чьи средства и в каком объеме брать взаймы, а условия их использования оговаривать в договорах. Степень участия собственных средств заемщика в кредитуемой операции определяется в заключаемом между ним и банком кредитном договоре.
4. Способы регулирования ссудной задолженности. Величина выдаваемого каждому заемщику кредита имеет свои четкие границы в банке-кредиторе, что отражается в лимитах на пользование кредитными ресурсами банка.
5. Формы ссудных счетов. Формой ссудного счета, которая прочно закрепилась в российской банковской практике, является простой ссудный счет. Он служит для учета предоставленного банком заемщику кредита и отражения его погашения.
6. Банковский контроль в процессе кредитования. Для коммерческих банков кредитование является одним из самых доходных видов их деятельности, но вместе с тем и высокорисковым. Это обязывает банки осуществлять тщательный контроль за соблюдением установленных принципов кредитования, а также за целевым использованием кредита заемщиками и его эффективностью в целом. В области кредитных отношений банковский контроль проходит несколько стадий (этапов):
