Современное правовое регулирование жилищной ипотеки в РФ: доктрина, новеллы и актуальная судебная практика (2024-2025 гг.)

метки: Ипотека, Рынок, Жилье, Право, Залог, Правовой, Кредитование, Кредитор

Объем задолженности по ипотечным жилищным кредитам в Российской Федерации на 1 сентября 2025 года достиг колоссальной отметки в 20,551 триллиона рублей. Этот показатель не просто отражает долю жилищного кредитования в финансовой системе страны, но и подчеркивает критическую важность правового регулирования ипотечных отношений. Каждое изменение в законодательстве, каждое новое постановление Верховного Суда, касающееся залога недвижимости, влияет на финансовое благосостояние миллионов граждан, стабильность банковского сектора и макроэкономические риски.

В условиях динамичного рынка, сочетающего меры государственного субсидирования с жесткой макропруденциальной политикой Банка России, требуется глубокий, актуализированный анализ современного правового поля.

Настоящая научно-исследовательская работа ставит своей целью комплексное изучение правового регулирования жилищной ипотеки в Российской Федерации, опираясь на действующие нормативно-правовые акты и последние тенденции судебной и экономической практики 2024–2025 годов. Ввиду значительных законодательных изменений последних лет, включая новеллы в области макропруденциального регулирования, использования материнского капитала и защиты прав заемщиков, традиционные подходы к анализу ипотеки оказались недостаточными.

Методологической основой исследования выступают нормативно-доктринальный и экономико-правовой подходы. Первый позволяет точно определить юридическую природу ипотеки и ее место в системе вещного права, опираясь на положения Гражданского кодекса РФ и Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ. Второй подход обеспечивает интеграцию финансово-экономических данных (статистика ЦБ РФ и ДОМ.РФ) с правовыми механизмами, что необходимо для оценки эффективности законодательных новелл и выявления системных рисков. Именно этот дуализм подходов позволяет оценить, насколько эффективно законодатель справляется с вызовами стремительно растущего ипотечного рынка.

Глава 1. Теоретико-правовые основы и правовая дефиниция жилищной ипотеки

Понятие и правовая природа ипотеки как обременения недвижимого имущества

Правовая дефиниция ипотеки в российском законодательстве носит комплексный характер, сочетая элементы вещного и обязательственного права. Согласно статье 1 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции 2025 года), ипотека (залог недвижимости) определяется как договор о залоге недвижимого имущества, по которому залогодержатель (кредитор) имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику из стоимости заложенного недвижимого имущества (залогодателя) преимущественно перед другими кредиторами, за исключением установленных федеральным законом изъятий.

Ипотека недвижимости в Российской Федерации: историко-правовой ...

... глубокого теоретического и практического анализа ипотеки недвижимости в Российской Федерации. Мы рассмотрим ее сущность, историческое развитие, современное правовое регулирование, а также проанализируем актуальные вызовы ... регулируют вопросы перехода прав по договору залога и его прекращения. Помимо ГК РФ и ФЗ «Об ипотеке», правовое регулирование ипотечных отношений затрагивает и другие сферы ...

Таким образом, ипотека выполняет две ключевые функции:

1. Обеспечительная функция: Гарантирует исполнение основного денежного обязательства (как правило, кредитного договора) за счет стоимости конкретного объекта недвижимости.
2. Вещно-правовая функция: Ипотека устанавливает обременение на недвижимое имущество. При этом, в отличие от ряда других залоговых конструкций, имущество, обремененное ипотекой, остается у залогодателя в его владении и пользовании. Залогодатель сохраняет правомочия собственника, но его право распоряжения (продажа, дарение, последующий залог) ограничено и требует согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором.

В системе вещных обременений ипотека выступает как классический пример права следования (droit de suite): при переходе права собственности на заложенное имущество к новому владельцу, обременение сохраняется, и залогодержатель вправе обратить взыскание на объект независимо от того, кто является его текущим собственником.

При этом, если раньше акцент делался на строгости вещного права, то сегодня, в контексте социальной ипотеки, на первый план выходят ограничения этого права, которые позволяют сохранить баланс интересов между кредитором и социально незащищенным заемщиком.

Классификация ипотеки: Договорная и Законная

Российское законодательство четко разграничивает ипотеку по основанию ее возникновения, что имеет принципиальное значение для определения момента возникновения залога и объема прав сторон.

Критерий	Договорная ипотека	Законная ипотека
Основание возникновения	Договор между залогодателем и залогодержателем (ст. 10 ФЗ № 102-ФЗ).	Непосредственно в силу указания федерального закона при наступлении определенных обстоятельств (ст. 77 ФЗ № 102-ФЗ).
Основной пример	Залог уже имеющегося в собственности залогодателя имущества для получения кредита, не связанного с его покупкой.	Приобретение жилого помещения за счет кредитных средств банка (ипотечный кредит) или с использованием целевых государственных средств (например, материнского капитала).
Момент возникновения	С момента государственной регистрации в ЕГРН.	С момента государственной регистрации права собственности залогодателя на это имущество.

В сфере жилищного кредитования подавляющее большинство случаев возникновения ипотеки является законной ипотекой. Согласно статье 77 ФЗ № 102-ФЗ, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации, находятся в залоге у кредитора с момента государственной регистрации права собственности заемщика. Эта норма обеспечивает максимальную защиту интересов банка, автоматически наделяя его статусом залогодержателя.

Важно отметить, что в жилищной ипотеке залогодателем может выступать как сам должник по основному обязательству (типичный случай заемщика), так и третье лицо, не несущее личной ответственности по кредиту, но предоставляющее свое имущество в качестве обеспечения. Такое разграничение накладывает различные правовые последствия на объем ответственности сторон при обращении взыскания на заложенное жилое помещение.

Глава 2. Ключевые законодательные новеллы в сфере жилищной ипотеки (2024–2025 гг.)

Правовое поле жилищной ипотеки в 2024–2025 годах претерпело кардинальные изменения, обусловленные как необходимостью стабилизации финансовой системы, так и стремлением к усилению социальной защиты заемщиков. Эти новеллы принципиально изменили правоотношения между банками, заемщиками и государством.

Инструменты макропруденциального регулирования ЦБ РФ

Ключевым изменением, отражающим стремление регулятора к снижению системных рисков, является введение и ужесточение макропруденциальных лимитов (МПЛ).

С 1 апреля 2025 года Банк России получил право устанавливать МПЛ по ипотечным кредитам в соответствии с Федеральным законом № 414-ФЗ от 23.11.2024 г. Цель этой меры — ограничить объемы выдачи высокорискованных займов, прежде всего тем гражданам, чья долговая нагрузка уже критически высока. Основным индикатором при этом является Показатель Долговой Нагрузки (ПДН).

Категория риска	Суть ограничения	Правовой эффект
Высокий ПДН (>80%)	ЦБ РФ устанавливает лимит на долю таких кредитов в общем объеме выдач банка.	С 1 октября 2025 года в сегменте кредитов на ИЖС, где ПДН заемщика превышает 80%, лимит установлен на уровне 25% от квартального объема выдач.
Ипотека на ИЖС	Введение МПЛ в сегменте индивидуального жилищного строительства (ИЖС).	Призвано охладить спрос на высокорискованные кредиты, часто не обеспеченные достаточным первоначальным взносом, и предотвратить рост доли проблемных активов в этом сегменте.

Введение МПЛ является прямым вмешательством государства в структуру кредитного портфеля банков. С юридической точки зрения, это не ограничивает право гражданина получить кредит, но ограничивает право банка этот кредит выдать в объеме, превышающем установленный лимит, тем самым регулируя качество залогового портфеля на системном уровне. Если регулятор не применит такие меры сейчас, не возникнет ли в ближайшем будущем новый виток ипотечного кризиса, спровоцированный накоплением необеспеченных долгов?

Правовое обеспечение защиты средств заказчиков: Расширение механизма эскроу-счетов

Механизм использования эскроу-счетов, доказавший свою эффективность в защите средств дольщиков при строительстве многоквартирных домов (МКД), был распространен и на сегмент индивидуального жилищного строительства (ИЖС).

На основании Федерального закона № 186-ФЗ от 22.07.2024 г., с 1 марта 2025 года стало возможным использовать эскроу-счета при строительстве индивидуального жилья.

Схема правоотношений:

1. Заказчик (Заемщик) заключает договор с подрядчиком на строительство ИЖС.
2. Заемщик получает ипотечный кредит, но средства кредита не перечисляются напрямую подрядчику, а депонируются на специальном эскроу-счете в банке (эскроу-агенте).
3. Подрядчик получает доступ к средствам только после выполнения всех условий договора, то есть после завершения строительства и ввода объекта в эксплуатацию.

Правовой эффект:

Данная новелла исключает риск двойной продажи и минимизирует риск потери средств заказчиком в случае банкротства или недобросовестности подрядчика. Если подрядчик не выполняет свои обязательства, средства возвращаются заказчику (заемщику), который вправе направить их на погашение ипотечного кредита. Это критически важное изменение для защиты прав потребителей в сегменте ИЖС, который традиционно отличался высокими рисками.

Особенности законной ипотеки при использовании средств материнского капитала

Использование средств материнского (семейного) капитала для улучшения жилищных условий всегда влечет возникновение законной ипотеки в пользу кредитора, если жилье приобретается в кредит. Однако ключевым правовым вопросом оставалось исполнение обязательства по выделению долей детям.

Критическая новелла, вступившая в силу с 7 июля 2025 года на основании Федерального закона № 195-ФЗ от 07.07.2025 г., принципиально упростила эту процедуру.

Суть изменения:

До 7 июля 2025 года родители, использовавшие маткапитал в ипотечной сделке, должны были дать нотариальное обязательство выделить доли детям в течение шести месяцев после полного погашения кредита и снятия обременения. Новая редакция закона позволяет семье оформить ипотечное жилье в общую собственность (выделить доли детям) до погашения ипотечного кредита и снятия обременения.

Правовые последствия:

1. Облегчение процедуры: Исключается длительный период ожидания и риск неисполнения нотариального обязательства.
2. Отсутствие требования согласия банка: Самое главное — выделение долей детям теперь не требует получения предварительного согласия залогодержателя (банка), что ранее создавало значительные административные и юридические барьеры, поскольку банки неохотно давали согласие на уменьшение ликвидности залога.
3. Повышение социальной защиты: Права несовершеннолетних на долю в жилье защищаются сразу, что усиливает социальную функцию закона.

Таким образом, ФЗ № 195-ФЗ разрешил давнюю коллизию между нормами об ипотеке и законодательством о материнском капитале, поставив социальные гарантии выше вещных интересов кредитора в части возможности распоряжения залогом. Что из этого следует? Это означает, что даже если банк будет вынужден обратить взыскание, он получит объект, обремененный долями несовершеннолетних, что неизбежно снизит его рыночную стоимость и добавит сложности в процедуру реализации, тем самым стимулируя банки к более консервативному кредитованию семей с детьми.

Глава 3. Актуальная судебная практика ВС РФ по обращению взыскания на заложенное жилое помещение

Наиболее острые правовые коллизии в сфере жилищной ипотеки возникают при обращении взыскания на заложенное имущество, особенно если оно является единственным пригодным для проживания залогодателя и членов его семьи.

Ограничение исполнительского иммунитета ипотечного жилья

Базовый принцип защиты должника закреплен в статье 446 Гражданского процессуального кодекса РФ (ГПК РФ), устанавливающей исполнительский иммунитет на единственное пригодное для проживания жилье.

Однако общепризнанной и многократно подтвержденной Верховным Судом РФ позицией является то, что исполнительский иммунитет не распространяется на жилое помещение, которое является предметом ипотеки (залога). При заключении договора залога должник добровольно соглашается на ограничение своего права собственности в пользу кредитора.

Развитие концепции «роскошного» жилья:

Конституционный Суд РФ в Постановлении № 15-П от 26.04.2021 г. (развивая идеи Постановления № 11-П от 14.05.2012 г.) окончательно закрепил возможность ограничения исполнительского иммунитета для жилья, которое не является предметом залога, но признано «роскошным».

Суть позиции КС РФ сводится к следующему:

• Иммунитет не должен быть инструментом злоупотребления правом.
• Если единственное жилье имеет площадь, существенно превышающую нормы предоставления жилья по договору социального найма в соответствующем регионе (например, 18 м² на человека), такое жилье может быть изъято в процедуре банкротства.
• Должнику при этом должна быть предоставлена достаточная сумма для приобретения нового, меньшего по площади жилья.

Хотя это постановление в первую очередь касается незалогового жилья в процедуре банкротства, оно укрепило общий правовой подход: исполнительский иммунитет не является абсолютным. Если же речь идет о заложенном жилье, обращение взыскания на него осуществляется в приоритетном порядке, вне зависимости от его площади, поскольку оно выступает обеспечением по договору.

Принцип «эластичности» исполнительского иммунитета

Наиболее значимой правовой новеллой в судебной практике последних лет, направленной на защиту прав должника, является принцип «эластичности» (или суброгации) исполнительского иммунитета.

Этот принцип был четко сформулирован Верховным Судом РФ в Определении № 307-ЭС22-27054 от 26.06.2023 г.

Механизм действия:

1. Единственное жилое помещение, обремененное ипотекой, продается в процедуре банкротства залогодателя.
2. Вырученные средства направляются на погашение требований залогового кредитора (банка).
3. Остаток денежных средств, полученный от реализации ипотечного жилья, после удовлетворения требований залогодержателя, не может быть направлен на погашение требований других (незалоговых) кредиторов.
4. На эти оставшиеся денежные средства распространяется режим исполнительского иммунитета, и они должны быть переданы должнику для приобретения нового жилья.

Значение решения:

Данное решение ВС РФ имеет фундаментальное значение для гражданского и банкротного права. Оно устанавливает, что социальная функция исполнительского иммунитета не прекращается с реализацией жилья, а «перетекает» в денежную форму. Суд признал, что цель закона — не просто дать кредитору удовлетворение, но и сохранить минимально необходимый уровень жизни для должника и его семьи. Это решение обеспечивает баланс между защитой интересов кредитора (за счет реализации залога) и социальной защитой должника (за счет сохранения остатка для покупки нового жилья).

Глава 4. Правовые и экономические тенденции рынка ипотечных ценных бумаг в РФ

Анализ правового регулирования жилищной ипотеки будет неполным без рассмотрения финансово-экономического контекста, особенно рынка ипотечных ценных бумаг (ИЦБ), который выступает ключевым инструментом фондирования ипотеки.

Динамика ипотечного кредитования и средневзвешенные ставки (2022–2025 гг.)

Рынок ипотечного кредитования в России демонстрирует высокую волатильность, напрямую зависящую от ключевой ставки ЦБ РФ и объемов государственного субсидирования. Общий объем задолженности по ипотечным жилищным кредитам на 1 сентября 2025 года, как упоминалось ранее, составляет 20,551 трлн рублей. Однако динамика выдач в 2024 году показала резкое снижение по сравнению с ажиотажным 2023 годом.

Сводная статистика рынка ипотечного кредитования (2024 г.):

Показатель	Значение (2024 год)	Сравнение с 2023 годом
Объем выданных ИЖК	4,9 трлн рублей	Снижение более чем в 1,5 раза
Средневзвешенная ставка (Первичный рынок)	6,21%	Низкая за счет льготных программ
Средневзвешенная ставка (Вторичный рынок)	11,51%	Высокая, отражает рост ключевой ставки

Разрыв между ставками на первичном и вторичном рынках (почти 5,3 процентных пункта) наглядно демонстрирует структурные деформации рынка, вызванные массовым государственным субсидированием (льготная и семейная ипотека).

Юридически, это приводит к доминированию законной ипотеки, связанной с целевыми программами, и усложнению правоотношений, поскольку в них активно участвует государство (через субсидии, направленные банкам).

Рынок ипотечных ценных бумаг (ИЦБ) и роль ДОМ.РФ

Секьюритизация ипотечных кредитов — процесс преобразования низколиквидных активов (ипотечных портфелей) в высоколиквидные финансовые инструменты (ИЦБ).

Это критически важный механизм для банков, позволяющий им высвобождать капитал и рефинансировать новые кредиты.

В Российской Федерации ключевым институтом, обеспечивающим инфраструктуру для секьюритизации, является акционерное общество ДОМ.РФ (финансовый институт развития в жилищной сфере).

ДОМ.РФ выступает гарантом по выпуску ИЦБ, тем самым снижая кредитные риски для инвесторов. Этот механизм позволил рынку ИЦБ демонстрировать опережающий рост:

• Объем ИЦБ с поручительством ДОМ.РФ в обращении увеличился с 2020 года в 4 раза.
• По состоянию на 30 июня 2025 года этот объем достиг 1,72 трлн рублей.
• ДОМ.РФ занимает 99,7% общего объема рынка ипотечных ценных бумаг в России, что свидетельствует о практически полной монополизации этого сегмента государственным институтом.

Правовое значение: Доминирование ДОМ.РФ обеспечивает высокую стандартизацию процесса секьюритизации, что снижает правовые риски для инвесторов, но одновременно ставит рынок в высокую зависимость от государственной политики. Рост доли кредитов по льготным программам в покрытии ИЦБ (30% в 2024 году против 14% в 2023 году) подтверждает, что государственные программы стали основным драйвером не только кредитования, но и фондового рынка.

Анализ нарастания рисков и связь с макропруденциальной политикой

Несмотря на кажущуюся стабильность рынка и низкую долю просрочки (0,9% от общей задолженности), существуют явные признаки нарастания рисков, что напрямую обосновывает необходимость введения макропруденциальных лимитов.

Индикатор вызревания риска:

Анализ данных ЦБ РФ показывает, что доля просроченной задолженности свыше 90 дней выросла с 0,5% годом ранее до 0,9% на 1 апреля 2025 года.

Рост доли «глубокой» просрочки, то есть кредитов, по которым заемщики не платят более трех месяцев, является критическим индикатором вызревания высокорискованных кредитов, выданных в период мягкой денежно-кредитной политики и ажиотажного спроса (2023 – начала 2024 гг.).

Связь с правовым регулированием:

Именно эта динамика рисков — рост числа заемщиков с высоким ПДН и увеличение просрочки — послужила ключевым экономическим обоснованием для принятия Федерального закона № 414-ФЗ о праве ЦБ РФ устанавливать МПЛ.

Макропруденциальные лимиты, введенные с 2025 года, являются правовым инструментом, направленным на принудительное снижение финансового риска на системном уровне. Регулятор, по сути, использует административно-правовые меры, чтобы заставить банки принимать более консервативные решения и тем самым предотвратить накопление критической массы высокорисковых залогов, обращение взыскания на которые в дальнейшем неизбежно приведет к социальным проблемам и необходимости применения сложной судебной практики (например, принципа эластичности иммунитета).

Заключение

Правовое регулирование жилищной ипотеки в Российской Федерации в 2024–2025 годах находится на этапе интенсивного развития, характеризующегося сложным взаимодействием нормативно-правовых новелл, экономических тенденций и детализированной судебной практики.

Проведенный анализ показал, что законодательство стремится решить две противоречащие задачи: стимулирование жилищного строительства (через субсидирование и развитие ИЖС с эскроу-счетами) и финансовую стабилизацию (через макропруденциальное регулирование).

Ключевые выводы:

1. Актуализация доктрины: Юридическая дефиниция ипотеки остается стабильной (ст. 1 ФЗ № 102-ФЗ), но ее правовая реализация усложняется за счет доминирования законной ипотеки и интеграции государственных целевых программ.
2. Законодательные новеллы 2025 года: Введение МПЛ (ФЗ № 414-ФЗ) и распространение эскроу на ИЖС (ФЗ № 186-ФЗ) являются критическими мерами по снижению системных рисков и защите потребителей. ФЗ № 195-ФЗ о выделении долей детям без согласия банка демонстрирует приоритет социальных гарантий над вещными интересами кредитора.
3. Развитие судебной практики: Верховный Суд РФ, опираясь на Постановления КС РФ, окончательно закрепил возможность обращения взыскания на единственное ипотечное жилье, но одновременно ввел новаторский принцип «эластичности» исполнительского иммунитета (Определение ВС РФ от 26.06.2023 г.).

   Этот принцип обеспечивает социальную защиту должника, гарантируя ему сохранение денежных средств, оставшихся после реализации залога, для приобретения нового жилья.

4. Экономико-правовой контекст: Рынок ИЦБ, монополизированный ДОМ.РФ (99,7%), активно использует льготные кредиты для фондирования. Наблюдаемый рост «глубокой» просрочки до 0,9% подтверждает своевременность и необходимость применения макропруденциальных лимитов как правовой меры, направленной на предотвращение финансового кризиса.

Перспективы развития правового регулирования жилищной ипотеки будут определяться дальнейшим поиском баланса между государственной поддержкой (льготные программы) и усилением контроля над качеством заемщиков (МПЛ).

Дальнейшее развитие доктрины, вероятно, будет сосредоточено на детализации критериев «роскошного» жилья и уточнении механизма реализации принципа «эластичности» исполнительского иммунитета в процедурах банкротства.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая : Федеральный закон от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 01.07.2024) // Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. Ст. 3301.
2. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 24.07.2023) // Собрание законодательства РФ. 1998. № 29. Ст. 3400.
3. О нотариате: Основы законодательства Российской Федерации от 11.02.1993 № 4462-1 (ред. от 01.07.2021) // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. № 10. Ст. 357.
4. О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации: Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 № 6/8 // Вестник ВАС РФ. 1996. № 9.
5. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. М.: [б.и.], 1997.
6. Кассо Л.А. Понятие о залоге в современном праве. М.: [б.и.], 1999.
7. Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России / под ред. В.С. Ема. М.: [б.и.], 1999.
8. Комментарий к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» / под ред. И.Д. Грачева. М.: [б.и.], 1998.
9. Смирнов В.В., Лукина З.П. Комментарий к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)». М.: [б.и.], 1999.
10. Павлодский Е. Залог недвижимого имущества // Хозяйство и право. 2000. № 4. С. 67–70.
11. Орлова М. Правовая конструкция законной ипотеки // Российская юстиция. 2000. № 9. С. 21–22.
12. Цыбуленко З. Залог отдельных видов недвижимого имущества // Российская юстиция. 2000. № 1. С. 15–16.
13. Хрулева З. Особенности ипотеки жилых домов и квартир // Хозяйство и право. 2001. № 8. С. 108–113.
14. ВС защитил право должника на жилье // Адвокатская газета. URL: advgazeta.ru (дата обращения: 08.10.2025).
15. В ДОМ.РФ оценили потенциал развития рынка ипотечной секьюритизации // ЕИСЖС. URL: xn--d1aqf.xn--p1ai (дата обращения: 08.10.2025).
16. ДОМ.РФ отчитался о результатах за 2024 год // Альфа-Банк. URL: alfabank.ru (дата обращения: 08.10.2025).
17. ДОМ.РФ: анализ бизнес-направлений и перспективы секьюритизации в России // Т‑Банк. URL: tbank.ru (дата обращения: 08.10.2025).
18. Единственное жилье при банкротстве физического лица в 2025 году: изымается или нет? // Рынок Взыскания. URL: rvzrus.ru (дата обращения: 08.10.2025).
19. Изменения в законах о недвижимости и ЖКХ с 1 апреля 2025 // RBC. Недвижимость. URL: rbcrealty.ru (дата обращения: 08.10.2025).
20. Ипотека в 2025 году: главные изменения // Новосибирский Ипотечный Центр. URL: xn--80ajijhmbh2a0k.xn--p1ai (дата обращения: 08.10.2025).
21. Ипотека на строительство жилого дома с эскроу-счётом // Банк ДОМ.РФ. URL: domrfbank.ru (дата обращения: 08.10.2025).
22. Ипотечное жилье с маткапиталом оформят в собственность без согласия банка // RBC. Недвижимость. URL: rbcrealty.ru (дата обращения: 08.10.2025).
23. Использование маткапитала на первоначальный взнос по ипотеке в 2025 // Госуслуги. URL: gosuslugi.ru (дата обращения: 08.10.2025).
24. Ипотечное кредитование в 2025 году: рынок без рынка // Эксперт РА. URL: raexpert.ru (дата обращения: 08.10.2025).
25. Когда у должника могут забрать единственное жилье? Свежие примеры из судебной практики // ГАРАНТ.РУ. URL: garant.ru (дата обращения: 08.10.2025).
26. Может ли «материнский капитал» использоваться при оформлении ипотеки? // BankNN. URL: banknn.ru (дата обращения: 08.10.2025).
27. На страже иммунитета единственного жилья: как сейчас судебная практика разрешает спорные вопросы? // Экономика и Жизнь. URL: eg-online.ru (дата обращения: 08.10.2025).
28. Обзор рынка ипотечного кредитования в 2024 году // ДОМ.РФ. URL: xn--d1aqf.xn--p1ai (дата обращения: 08.10.2025).
29. Оформить в собственность купленное на маткапитал ипотечное жилье станет проще // ГАРАНТ.РУ. URL: garant.ru (дата обращения: 08.10.2025).
30. Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования // Банк России. URL: cbr.ru (дата обращения: 08.10.2025).
31. Правила использования материнского капитала при ипотеке // novosel18.ru (дата обращения: 08.10.2025).
32. Семейная ипотека: как воспользоваться в 2025 году // ДОМ.РФ. URL: xn--d1aqf.xn--p1ai (дата обращения: 08.10.2025).
33. Строительство частного дома с использованием эcкроу-счета // Дагестанская правда. URL: dagpravda.ru (дата обращения: 08.10.2025).
34. Тенденции судебной практики по единственному жилью гражданина-банкрота // Русбанкрот. URL: rusbankrot.ru (дата обращения: 08.10.2025).
35. Что изменится в законах о недвижимости и ипотеке с января 2025 года // Домклик. URL: domclick.ru (дата обращения: 08.10.2025).
36. Эскроу-счет: как это работает и что нужно знать покупателю квартиры в новостройке // Домклик. URL: domclick.ru (дата обращения: 08.10.2025).