Статистическое исследование кредитных организаций в РФ

метки: Кредитный, Кредитование, Отдел, Кредит, Подчиняться, Аналитический, Кредитор, Выравнивание

Особенности кредитных организаций, Кредитные операции и кредитная политика банка. Понятие кредитных операций.

Кредитные операции — это отношения между кредитором и дебитором по поводу предоставления (получения) во временное пользование денежных средств, их возврата и оплаты. При этом имеется в виду именно содержание действий участников отношения, прежде всего банковских работников.

Кредитные операции делятся на активные и пассивные. В первом случае банк является кредитором, а во втором — дебитором.

И активные, и пассивные кредитные операции включают в себя ссудные операции и депозитные операции.

Ссудные операции — действия работников банка по предоставлению или получению кредитов, их возврату и оплате соответствующих процентов.

Основной предмет ссудных операций — кредит как определенная сумма денег, которая выдается, возвращается, оплачивается.

Депозитные операции — действия тех же работников по размещению или привлечению к себе вкладов, их возврату и оплате причитающихся процентов.

Основной предмет депозитных операций — вклад как сумма денег или иных ценностей, которая помещается, возвращается, оплачивается.

Таким образом, кредитные операции можно кратко представить в виде следующей классификации:

Активные операции:

Кредитование клиентов

Кредитование других банков

Депозиты в других банках

Средства на резервном корсчете в ЦБ

Средства на корсчетах в других банках

Пассивные операции:

Депозиты клиентов

Депозиты банков

Кредиты банков, в т. ч. ЦБ

Банковский кредит.

Роль банка:

• активный;
• пассивный.
• внутренние;
• международные.

Статус кредитора:

• официальные;
• неофициальные;
• смешанные;
• международных организаций (МВФ, МБРР,ЕБРР и т.

д.).

Форма предоставления:

• налично- денежная;
• рефинансирование;
• переоформление;
• реструктуризация;
• предоставление нового кредита.

Валюта привлечения:

• в валюте страны кредитора;
• в валюте страны заемщика;
• в валюте третьей страны;
• в ЭКЮ и СДР;
• мультивалютные.

Форма привлечения:

• двусторонние;
• многосторонние;
• синдицированные;
• консорциальные;
• «зеркальные».

Степень обеспеченности возврата:

Деятельность ОАО «Московский кредитный банк»

... В число корпоративных клиентов Московского Кредитного Банка входят: «Эльдорадо», «М. Видео», ... Банка в соответствии со стандартами индустрии. Банк планирует оставаться ориентированным на повышение и обучение персонала внутри Банка, а не на привлечение работников ... кредитного портфеля без учета резервов увеличилось с 4,1% в конце 2014 г. до 5,2% по итогам 9 месяцев 2015 года. Счета и депозиты ...

• необеспеченные (межбанковские);
• обеспеченные:
• материально;
• банковским векселем.
• Техника предоставления:
• одной суммой;
• открытая кредитная линия;
• stand-by;
• контокоррентные;
• овердрафтные.

Сроки пользования:

• краткосрочные;
• долгосрочные;
• среднесрочные.

Направленность вложения средств:

• на текущие нужды (оборотные средства);
• инвестиционные.

Экономическое назначение:

• связанные:
• платежные (под оплату платежных документов, приобретение ценных бумаг, авансовые платежи);
• под формирование запасов товарно-материальных ценностей;
• под финансирование производственных затрат;
• расчетные (учет векселей);
• под финансирование инвестиционных затрат;
• потребительские;
• промежуточные (под лизинг и т. п.);
• несвязанные (без указания объекта кредитование в кредитном соглашении).

Степень концентрации объекта кредитования:

• под единоличную потребность (оплата одного контракта);
• под совокупную потребность (систематическая ссуда на приобретение товаров, приобретение и переработку производственных материалов);
• под укрупненную потребность (систематический кредит на общую потребность клиента в средствах без ее расшифровки).

Вид процентной ставки:

• с фиксированной ставкой;
• с плавающей ставкой;
• со смешанной ставкой.

Форма погашения:

• погашение одной суммой;
• погашение через равные промежутки времени равными долями;
• погашение неравномерными долями.

Юридическая подчиненность кредитных организаций:

• подчиняется законодательству страны кредитора;
• подчиняется законодательству страны заемщика;
• подчиняется законодательству третьей страны.

Коммерческий кредит.

Коммерческий кредит тесно связан с банковским и может трансформироваться в него путем дисконтирования, т. е. учета векселей, счетов-фактур и прочих коммерческих ценных бумаг, или в результате предоставления ссуд — под залог векселей, варрантов, коносаментов, срок оплаты которых еще не наступил.

Учет — покупка банком денежных долговых обязательств до срока наступления платежа, при котором происходит перенос на банк прав кредитора.

Виды депозитов.

• вклады на общие и текущие расчетные счета;
• вклады на текущие счета с овердрафтом;
• депозитные сертификаты;
• сберегательные вклады.

Срочные:

• собственно срочные вклады;
• депозитные сертификаты;
• сберегательные сертификаты;
• сберегательные вклады.

Квазисрочные:

• средства, вложенные на длительный, но неопределенный срок.

Комбинированные:

• вклады, сочетающие свойства срочных депозитов и депозитов до востребования.

Кредитная политика.

Кредитная политика включает в себя стратегию — приоритеты, принципы и цели на кредитном рынке, и тактику — инструментарий, используемый для реализации целей, и порядок осуществления кредитных операций. Кредитная политика создает предпосылки для эффективной работы персонала, уменьшает вероятность ошибок и снижает риск.

Анализ кредитования малого бизнеса (на примере ОАО «Московский Кредитный банк»)

... в настоящее время. Объектом исследования является ОАО «Московский кредитный банк», по материалам которого проводилась выпускная квалификационная работа. В соответствии ... Внешторгбанк [Электронный ресурс] http://www.vtb.ru/rus/web.html ?l=1 Московский кредитный банк [Электронный ресурс] http://mkb.ru/ Российский банк развития [Электронный ресурс] http://www.rosbr.ru/ru/ Сбербанк России [Электронный ...

Организация кредитного процесса.

Из зарубежной практики известно, что крупные банки обычно имеют следующие специальные подразделения: отдел кредитной политики и маркетинга, отдел кредитного анализа, кредитный отдел, отдел ссудной документации.

Отдел кредитной политики и маркетинга занимается составлением и доведением до работников банка кредитной политики, наблюдением за выполнением ее основных положений, определением требований к ссудной документации, организацией обучения сотрудников банка вопросам кредитования. Отдел подчиняется первому руководителю банка.

Отдел кредитного анализа предназначен для сбора информации о клиентах, их финансовом положении и платежеспособности; анализа кредитного портфеля банка; подготовки заседаний кредитного комитета и регистрации его решений.

Движение по служебной лестнице: кредитный аналитик — младший кредитный работник — кредитный работник

Кредитный отдел ведет непосредственную работу с клиентами по вопросам кредитования. Внутри отдела выделяются специальные группы по обслуживанию разных типов клиентов. Работники отдела рассматривают возможность выдачи ссуд, производят оценку риска запрашиваемой ссуды, выбирают конкретный вид кредита. Кредитный работник, даже имея рекомендации аналитиков, самостоятельно изучает вопрос о возможности и целесообразности выдачи ссуды и принимает собственное решение. В отделе есть специалисты, которые осуществляют разного рода проверки на месте, у заемщика.

Отдел ссудной документации подотчетен юридическому отделу. В его обязанности входит оказание помощи кредитным работникам в оформлении ссудной документации и осуществление контроля правильности оформления такой документации. Так, при заключении кредитного договора, возможно появление нестандартной ситуации, которая должна быть отражена в тексте договора. В этом случае кредитный работник консультируется с сотрудниками отдела ссудной документации, причем делает это, как правило, перед контактом с клиентом.

Контрольная функция сотрудников отдела состоит в проверке правильности и завершенности оформления всех документов, сопровождающих сделку, правомочности подписей на документах, соответствия принятого решения по ссуде установкам правления банка.

Кредитование несезонных предприятий.

Кредит применяется при наличии систематической потребности в заемных средствах для оплаты приобретаемых производственных материалов или товаров.

Объектом кредитования выступает потребность в средствах для приобретения соответствующих товарно-материальных ценностей, а также для финансирования затрат по их переработке и реализации. Выдача кредита осуществляется путем оплаты расчетных документов за определенные ценности и выдачи средств на зарплату по чеку непосредственно с ссудного или специального ссудного счета.

Погашение ссуды осуществляется ежеквартально в сроки, установленные кредитным договором, в соответствии с прогнозом получения и распределения выручки от реализации продукции.

Поскольку данные предприятия систематически погашают ранее взятые ссуды и получают новые, их общая задолженность может возрастать или снижаться. Однако у них всегда будет иметь место задолженность, переходящая из квартала в квартал. Такая задолженность при непрерывном процессе производства и реализации является нормальной, не свидетельствующей об угрозе невозврата кредитов.

Регулирование объема выдаваемого кредита осуществляется посредством установления величины кредитной линии, т. е. предела ссудной задолженности клиента на протяжении квартала. Такая задолженность банку является, как правило, возобновляемой. Это означает, что при погашении части задолженности клиент может вновь получить кредит в пределах свободного остатка кредитной линии.

Использование кредитной линии означает для банка возможность постоянно иметь кредитные ресурсы в соответствующей сумме. Если клиент не использует в полной сумме установленный ему лимит по кредитной линии, то в соответствии с кредитным договором он обязан уплачивать комиссионное вознаграждение в размере, адекватном уровню процентной ставки по привлеченным ресурсам.

2 АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ, Расчет показателей средней по интервальному ряду.

Вариацией признака называется его изменение f единиц совокупности.

Рассмотрим данные о кредитном рынке, представленные в таблице 1.

Таблица 1 — Число кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации (на начало года):

Год	Количество, шт.
2001 год	2126
2002 год	2003
2003 год	1828
2004 год	1668
2005 год	1518
2006 год	1409
2007 год	1345

Таблица 1 — По величине зарегистрированного уставного капитала (млн. руб.)

Зарегистрированный уставный капитал, млн. руб.	Количество, шт.
До 3	43
От 3 до 10	87
От 10 до 30	168
От 30 до 60	182
От 60 до 150	228
От 150 до 300	230
300 и выше	266

Графическое изображение вариационного ряда.

Для графического изображения интервальных вариационных рядов применяется гистограмма. На рисунке 1 изображена гистограмма ряда распределения кредитных компаний по размеру уставного капитала (по данным таблицы 3).

статистический исследование кредитный организация

Рисунок 1 — Распределение кредитных компаний по уставному капиталу

На оси абсцисс отложены отрезки, которые соответствуют величине интервалов вариационного ряда. На отрезках построены прямоугольники, площади которых пропорциональны частотам интервала.

Расчет показателей динамики кредитных задолженностей по Нижегородской области.

Для этого будем использовать так называемый динамический ряд — ряд, расположенный в хронологической последовательности значений статистических показателей. Статистические показатели, приводимые в динамическом ряду, могут быть абсолютными, относительными или средними величинами. Различают такие показатели, как: абсолютный прирост абсолютное значение одного процента прироста, темп роста и темп прироста, которые, в свою очередь, могут быть базисными и цепными.

Следует произвести расчет, выяснить сущность этих показателей, выявить их взаимосвязь.

Обратимся к таблице 4. В ней приведены данные о кредитных задолженностях юридических и физических лиц.

Таблица 4

Период времени	Объем задолженности по кредитам в рублях, предоставленным кредитными организациями Нижегородской области	На покупку жилья, предоставленным физическим лицам, тыс. руб.	По ипотечным жилищным кредитам, предоставленным физическим лицам, тыс. руб.
	Юридическим лицам, тыс. руб.	Физическим лицам, тыс. руб.
2001	20252,4	2249,4	—	—
2002	25104753	4002063	—	—
2003	35753792	8337737	—	—
2004	46517484	17116136	1820560	46173
2005	64874350	23632040	3471798	340758
2006	82424263	40691346	7716768	2671875

Проанализируем данные по некоторым видам кредитной задолженности.

Графическое изображение ряда динамики.

Составим диаграмму по данным таблицы 1.

Диаграмма показывает тенденцию снижения числа кредитных организаций с 2001 к началу 2001 г.

Рисунок 3 — Число кредитных организаций, зарегистрированных на территории РФ

3 ПРОГНОЗ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РФ С ПОМОЩЬЮ АНАЛИТИЧЕСКОГО ВЫРАВНИВАНИЯ

Наиболее эффективным способом выявления основной тенденции развития является аналитическое выравнивание. При этом уровни ряда динамики выражаются в виде функции времени.

Аналитическое выравнивание является предпосылкой для применения других приемов углубленного изучения развития социально-экономических явлений во времени, для изучения колеблемости данных в динамике, их связи с другими явлениями.

В практике социально-экономических исследований применяется аналитическое выравнивание по прямой, параболе второго и третьего порядка, гиперболе, экспоненте. Аналитическое выравнивание состоит в подборе для данного ряда динами теоретической кривой, выражающей основные черты фактической динамики, то есть в подборе теоретически плавной кривой, наилучшим образом описывающей эмпирические данные.

Проанализируем данные по числу кредитных организаций, зарегистрированных на территории РФ, используя таблицу 2.

Таблица 6 — Число кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации (на начало года)

Год	Количество, шт.
2001 год	2126
2002 год	2003
2003 год	1828
2004 год	1668
2005 год	1518
2006 год	1409
2007 год	1345