Организация ипотечного жилищного кредитования в коммерческих банках Российской Федерации в условиях макропруденциального регулирования (2024–2025 гг.)

метки: Ипотека, Кредит, Кредитование, Ипотечный, Электронный, Ресурс, Ставка, Россия

Критически важный период 2024–2025 годов на рынке ипотечного жилищного кредитования (ИЖК) в Российской Федерации ознаменовался беспрецедентным ужесточением денежно-кредитной политики и усилением макропруденциального регулирования. Объем выданных ИЖК за 2024 год составил 4,9 трлн рублей, что почти на 40% меньше, чем в рекордном 2023 году. Этот факт не просто констатирует спад активности, но и подчеркивает кардинальную перестройку организационных механизмов в коммерческих банках, которые были вынуждены адаптироваться к высоким рыночным ставкам, доминированию льготных программ и строгим требованиям Центрального банка (ЦБ РФ) по ограничению высокорискового кредитования.

Настоящее исследование представляет собой комплексный анализ организации ИЖК в коммерческих банках РФ, основанный на актуальной нормативно-правовой базе и статистических данных 2024–2025 годов, уделяя особое внимание трансформации внутренних процессов под влиянием нового законодательства и макропруденциальной политики.

Теоретические и правовые основы организации системы ипотечного жилищного кредитования (ИЖК) в РФ

Организация ипотечного кредитования в современных коммерческих банках немыслима без глубокого понимания ее правового каркаса и экономической роли. В 2024–2025 годах этот каркас претерпел ряд значимых изменений, расширив круг участников рынка и уточнив права залогодателей, что является важнейшим условием стабильности всей системы ИЖК.

Сущность, принципы и функции ипотечного кредитования

Ипотечное жилищное кредитование (ИЖК) представляет собой долгосрочное целевое кредитование физических лиц на приобретение или строительство жилого помещения, обеспеченное залогом приобретаемой недвижимости. Правовой основой ИЖК является Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Принципы ИЖК являются основополагающими для организационного механизма коммерческого банка:

1. Платность: Обязательство заемщика выплачивать проценты за пользование заемными средствами.
2. Срочность: Четко установленный срок возврата кредита (в среднем 25,6 лет по состоянию на август 2025 года).
3. Возвратность: Обязательство полного погашения основного долга.
4. Целевое использование: Кредит предоставляется исключительно на цели, указанные в договоре, и контролируется банком (приобретение/строительство жилья).
5. Обеспеченность: Ключевой принцип, гарантирующий возврат средств за счет залога недвижимости.

Экономическая роль ИЖК для коммерческого банка двойственна: с одной стороны, это наименее рисковый сегмент розничного кредитования благодаря залоговому обеспечению; с другой — это стратегический инструмент для расширения клиентской базы. На 01.07.2025 года, на ИЖК приходилось около 56% от общего розничного портфеля кредитов физических лиц, подтверждая его центральное место в активах банков, что следует учитывать при формировании финансовой стратегии.

Потребительское кредитование в коммерческом банке: оценка эффективности, ...

... совокупность экономических отношений, возникающих в процессе потребительского кредитования. Объектом исследования выступает деятельность коммерческого банка, а именно АКБ «Инвестторгбанк», в сегменте потребительского кредитования. Цель работы — проведение всесторонней оценки эффективности, ...

Структура и участники системы ИЖК

Система ИЖК представляет собой сложную многоуровневую структуру, где коммерческие банки выступают ключевыми кредиторами и организаторами процесса.

Участник системы	Основная роль и функции	Актуальный статус (2024-2025 гг.)
Коммерческие банки	Прямое кредитование, оценка рисков, выдача, обслуживание.	Доминируют на рынке, выступают операторами государственных льготных программ.
ЦБ РФ	Макропруденциальное регулирование, лицензирование, контроль, установление ключевой ставки.	Активно использует МПЛ и надбавки для ограничения высокорисковой выдачи.
ДОМ.РФ	Оператор вторичного рынка ипотеки, агент Правительства РФ по реализации госпрограмм.	Является ключевым источником аналитических данных и стандартов.
Страховые компании	Страхование жизни, здоровья заемщика и имущества (залога).	Обязательный элемент сделки, часто интегрированный в банковский продукт.
Оценочные фирмы	Оценка рыночной стоимости залогового имущества.	Обеспечивают соответствие требованиям ФЗ N 102-ФЗ и внутренних стандартов банка.
Ипотечные МКК	Выдача региональных ипотечных займов.	Новый участник с 22 октября 2025 года.

Новейшее законодательство: Введение ипотечных МКК.

Ключевым структурным изменением, которое вступит в силу во второй половине 2025 года, является появление нового класса финансовых посредников. В соответствии с Федеральным законом от 23.07.2025 N 250-ФЗ, с 22 октября 2025 года микрокредитные компании (МКК) со 100%-м государственным участием и включенные в специальный реестр ЦБ РФ получат право выдавать региональные ипотечные займы. Этот шаг направлен на повышение доступности ипотеки в регионах, где банковское присутствие ограничено, а ЦБ РФ сразу установил меры поддержки для адаптации новых игроков: мораторий на применение ограничения полной стоимости кредита (ПСК) для ипотечных МКК будет действовать до 31 марта 2026 года. В организационном плане для коммерческих банков это означает появление локализованного конкурента, ориентированного на специфические государственные или региональные программы.

Актуальные законодательные изменения, регулирующие отношения залогодателя и банка

Правовое поле ипотеки в 2024 году было дополнено важными положениями, направленными на защиту прав залогодателя-физического лица, что напрямую влияет на процедуры взыскания и работу с просроченной задолженностью в банке.

Федеральный закон N 140-ФЗ, вступивший в силу с 12 июня 2024 года, предоставляет залогодателю (заемщику) право самостоятельно продавать заложенное по ипотеке имущество для погашения долга. До этого момента реализация залога почти всегда происходила через открытые торги. Теперь заемщик может сделать это самостоятельно, если он и банк согласовали минимальную цену продажи и срок реализации (не более четырех месяцев).

Практическое значение для банка:

Данное нововведение стимулирует банки к более активному диалогу с заемщиками, находящимися в дефолте. Организационные подразделения, занимающиеся проблемными активами, теперь должны включать в свои процедуры этап согласования минимальной цены и мониторинга самостоятельной продажи залогодателем. Это позволяет сократить срок взыскания, избежать судебных издержек, связанных с торгами, и минимизировать дисконт, связанный с принудительной реализацией.

Организационный механизм и анализ текущей практики ипотечного кредитования в коммерческих банках

Организация ипотечного кредитования в коммерческом банке – это сложный, высокотехнологичный процесс, который в 2024–2025 годах жестко стандартизирован регулятором и максимально автоматизирован. Именно цифровизация является ключевым фактором конкурентоспособности, ведь сокращение цикла сделки с нескольких недель до 3–5 дней — критически важно на высококонкурентном рынке.

Этапы и процедура предоставления ипотечного кредита в современном банке

Процесс ИЖК является многоступенчатым и интегрирует как классические банковские, так и юридические процедуры.

1. Предварительная квалификация заемщика и подача заявки:

На этом этапе происходит первичное определение соответствия клиента требованиям программы (возраст, стаж, гражданство).

Современные банки, такие как Сбербанк и ВТБ, активно используют онлайн-платформы (например, Домклик), где заемщик может подать заявку дистанционно и получить предварительное одобрение за считанные минуты. Цифровизация на этом этапе позволяет существенно сократить время ожидания и снизить операционные расходы.

2. Оценка платежеспособности заемщика и оценка залогового имущества:

Это критический этап кредитного анализа.

• Оценка заемщика: Банк проверяет кредитную историю и, что особенно важно в текущих условиях, рассчитывает Показатель долговой нагрузки (ПДН).
• Оценка залога: Проводится аккредитованной оценочной фирмой. Банк определяет ликвидность и справедливую рыночную стоимость объекта недвижимости, которая служит базой для расчета максимальной суммы кредита.

3. Юридическое оформление кредитного договора и договора об ипотеке:

После положительного решения осуществляется подписание всех необходимых документов. В условиях цифровизации все чаще применяется электронная регистрация сделки через Росреестр, что значительно ускоряет процесс.

4. Выдача кредита и 5. Обслуживание кредита:

Средства перечисляются продавцу, ипотечный кредит ставится на баланс банка. На этапе обслуживания банк осуществляет прием платежей, контроль целевого использования и мониторинг состояния залога и своевременного продления страховки. Стоит ли говорить, что банки, не инвестирующие в развитие «цифровой ипотеки» — использование единой платформы, объединяющей банк, Росреестр, застройщиков и страховые компании, — теряют клиентов, особенно на высококонкурентном рынке льготных программ?

Методика оценки кредитного риска и роль макропруденциального регулирования в банковской практике

В 2024–2025 годах оценка кредитного риска в ИЖК стала не только вопросом внутренней методики банка, но и объектом жесткого макропруденциального регулирования со стороны ЦБ РФ.

Расчет и применение Показателя долговой нагрузки (ПДН).

ПДН — это ключевой инструмент оценки риска. Он рассчитывается как отношение суммы среднемесячных платежей заемщика по всем долговым обязательствам (включая новый ипотечный кредит) к его среднемесячному доходу:

ПДН = (Σ СрмП / СрмД) × 100%

Где СрмП — среднемесячные платежи, СрмД — среднемесячный доход.

Банк России требует, чтобы кредитные организации учитывали ПДН при принятии решения, так как высокая долговая нагрузка заемщика напрямую коррелирует с риском дефолта.

Пример применения ПДН:
Если среднемесячный доход клиента составляет 100 000 рублей, а сумма всех ежемесячных платежей (потребкредиты, автокредит и новый ипотечный платеж) равна 55 000 рублей, то ПДН составит 55%.

Макропруденциальные лимиты (МПЛ) и надбавки.

Для ограничения высокорискового кредитования ЦБ РФ активно использует макропруденциальные надбавки к коэффициентам риска и МПЛ.

С 1 июля 2025 года ЦБ РФ ввел макропруденциальные лимиты, которые прямо ограничивают объем выдачи наиболее рискованных ипотечных кредитов. К таким кредитам относятся те, которые имеют:

1. Высокий ПДН (более 50%).
2. Низкий первоначальный взнос (ПВ менее 20%).

Объем выдачи таких кредитов на приобретение строящегося жилья для банков с универсальной лицензией не должен превышать 2% от общего объема выданных кредитов. Это заставляет банки ужесточать требования к заемщикам, особенно по льготным программам, где исторически наблюдался низкий ПВ. Из этого следует, что банки фактически вынуждены повышать внутренние требования к ПВ, даже если формально программа допускает меньший взнос, чтобы не нарушать регуляторные лимиты.

Сравнительный анализ актуальных условий ипотечных программ крупнейших банков (2025 г.)

В 2025 году, на фоне высоких рыночных ставок, программа «Семейная ипотека» стала абсолютным лидером по объему выдачи, заняв 68,5% от всех жилищных кредитов, выданных в крупнейших банках.

Сравнительный анализ показывает, как регуляторные меры и сокращение субсидирования повлияли на фактические условия:

Параметр	Сбербанк (2025 г.)	ВТБ (2025 г.)	Комментарий
Базовая ставка	От 6% годовых	От 6% годовых	Ставка регулируется постановлением Правительства РФ.
Субсидированные ставки	От 3,5% годовых (с партнерами)	Не анонсируется широко	Доступны только при покупке у конкретных застройщиков.
Минимальный ПВ (формальный)	От 20,1%	От 20,1%	Формальное требование программы.
Фактический ПВ (Август 2025)	От 30,1%	От 30,1%	Фактическое повышение банками в ответ на сокращение госсубсидии и требования ЦБ РФ.
Максимальная сумма (МСК, СПб)	30 млн руб.	30 млн руб.	С учетом возможности объединения льготной и рыночной части.
Использование Маткапитала	Допускается для ПВ/досрочного погашения	Допускается для ПВ/досрочного погашения	Единое требование законодательства.

Критическое изменение ПВ.
Самым заметным изменением в 2025 году стало фактическое повышение минимального первоначального взноса до 30,1%. Это произошло не только из-за повышения макропруденциальных надбавок ЦБ РФ, но и в результате сокращения государственной компенсации (субсидии) банкам за недополученные доходы по льготным программам. Банки вынуждены перекладывать часть риска на заемщика, что напрямую влияет на доступность ИЖК для семей с низким уровнем накоплений.

Динамика, проблемы и стратегические перспективы развития ипотечного рынка (2024–2025 гг.)

Период 2024–2025 годов — это время структурного охлаждения рынка после ажиотажа 2023 года. Анализ динамики позволяет выявить ключевые проблемы и определить стратегические векторы развития.

Ключевые показатели и динамика ипотечного портфеля РФ (2024–2025 гг.)

По состоянию на 01 сентября 2025 года, объем задолженности физических лиц по ИЖК достиг 20,555 трлн рублей, демонстрируя годовой темп прироста в 3,6%.

Показатель	Значение (2024/2025 гг.)	Тенденция
Объем задолженности ИЖК (01.09.2025)	20,555 трлн руб.	Рост замедляется (3,6% г/г).
Объем выданных ИЖК (2024 г.)	4,9 трлн руб.	Резкое снижение (–38% по сравнению с 2023 г.).
Средняя ставка (Первичный рынок, 2024 г.)	6,21%	Искусственно низкая за счет льготных программ.
Средняя ставка (Вторичный рынок, 2024 г.)	11,51%	Высокая, соответствует макроэкономической политике.
Доля просрочки (01.09.2025)	0,9%	Низкая, подтверждает качество ипотечного портфеля.
Доля госпрограмм в выдаче (Август 2025 г.)	Около 82%	Доминирование, указывает на неработоспособность рыночной ипотеки.

Резкое падение объемов выдачи ИЖК в 2024 году (с 7,9 трлн руб. в 2023 г. до 4,9 трлн руб. в 2024 г.) является прямым следствием роста ключевой ставки ЦБ РФ и завершения массовой программы «Господдержка 2020». Рынок находится в состоянии «льготной паузы», где коммерческие банки вынуждены фокусироваться на обслуживании госпрограмм.

Влияние регуляторных мер на условия ипотечного кредитования

Регуляторные меры ЦБ РФ в 2024–2025 годах направлены на стабилизацию рынка в условиях высокой инфляции и защиту заемщиков.

Временная отмена ограничения ПСК.
С 10 октября 2024 года по 31 марта 2025 года Совет директоров Банка России временно отменил ограничение на максимальное значение полной стоимости кредита (ПСК) по ипотеке. Это решение было обусловлено необходимостью дать банкам возможность оперативно отразить в ставках повышение ключевой ставки (до 19% в сентябре 2024 г.).

Организационно это дало банкам гибкость в ценообразовании на рыночные продукты.

Внедрение Стандарта защиты прав ипотечных заемщиков.
С 1 января 2025 года вступил в силу «Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков». Этот стандарт имеет фундаментальное значение для организационного процесса в банке, так как он направлен на устранение рисковых и недобросовестных практик:

• Запрет на «Кешбэк» в ПВ: Стандарт категорически запрещает банкам учитывать в составе первоначального взноса средства, полученные заемщиком в виде «кешбэка» от застройщика или самого банка. Это закрывает схему «ипотеки без первого взноса», которая считалась высокорисковой.
• Ограничение суммы кредита: Банкам не рекомендуется выдавать кредиты на сумму, превышающую 80% справедливой стоимости жилья (LTV не более 80%).
• Прозрачность субсидирования: Стандарт также запрещает банкам получать вознаграждение от застройщика за снижение ставки, если это приводит к искусственному завышению цены объекта.

Данные меры заставляют банки пересмотреть партнерские программы с застройщиками и усилить контроль за финансовой чистотой сделок.

Ипотека как стратегический инструмент кросс-продаж в коммерческом банке

Организация ипотечного кредитования рассматривается крупнейшими банками не только как источник процентного дохода, но и как стратегический инструмент для привлечения платежеспособных клиентов, которым в дальнейшем можно продать более высокодоходные продукты.

Механизм кросс-продаж:

Ипотечный клиент — это идеальный целевой сегмент: он прошел тщательную проверку, имеет стабильный доход и высокую лояльность к банку, выдавшему ему долгосрочный кредит. Банк использует этот «якорный» продукт для последующих высокодоходных (и часто высокорисковых для клиента) кросс-продаж (cross-selling).

К наиболее прибыльным кросс-продажам, предлагаемым ипотечным клиентам, относятся:

1. Нецелевые потребительские кредиты и кредитные карты: Высокая маржа по сравнению с ипотекой.
2. Продукты НПФ (негосударственных пенсионных фондов): Долгосрочные инвестиционные продукты.
3. Инвестиционное и накопительное страхование жизни (ИСЖ/НСЖ): Продукты с высокой комиссией для банка.

Анализ риска стратегии:

Стратегический риск заключается в том, что агрессивные кросс-продажи могут привести к критическому повышению Показателя долговой нагрузки (ПДН) клиента, увеличивая риск дефолта по ипотеке. Разве не очевидно, что организационный процесс в банке должен строго контролировать последующую долговую нагрузку уже существующих ипотечных клиентов, чтобы не нарушить макропруденциальные лимиты ЦБ РФ?

Проблемы и перспективы развития ИЖК в РФ

Современный ипотечный рынок сталкивается с рядом структурных проблем, которые требуют внимания регулятора и адаптации со стороны коммерческих банков.

Ключевые проблемы:

1. Дисбаланс рынка и перегрев первички: Доля льготных кредитов в выдаче достигла 82%, что привело к сильному разрыву цен между первичным и вторичным рынком и искусственному раздуванию цен на новостройки.
2. Зависимость от ключевой ставки: Рост ключевой ставки в 2024 году сделал рыночную ипотеку практически недоступной, что привело к сокращению объемов выдачи на 40%.
3. Недоступность без господдержки: В условиях высоких ставок рыночная ипотека перестала выполнять свою социальную функцию для большинства населения.

Перспективы развития:

Перспективы тесно связаны с макроэкономической политикой и переходом от массовых льготных программ к адресным мерам поддержки. Фокусировка на адресности, например, замена массовой «Господдержки 2020» на более точечные, социально ориентированные программы, такие как «Семейная ипотека» (с возможным снижением ставки до 4% для многодетных) и «ИТ-ипотека», является логичным шагом.

• Снижение ключевой ставки: Представители ЦБ РФ озвучивают прогноз снижения ключевой ставки до однозначного уровня к концу 2026 года. Если этот прогноз реализуется, рыночные ставки могут сравняться или стать ниже текущих условий льготных программ. Это кардинально изменит структуру спроса и позволит банкам вернуться к развитию стандартных ипотечных продуктов.
• Расширение регуляторных инструментов: Регулятор продолжит совершенствовать механизмы ограничения рисков, включая ужесточение МПЛ и активное применение положений нового «Стандарта защиты прав ипотечных заемщиков», что будет стимулировать банки к повышению прозрачности и снижению рисковых практик.

Заключение

Организация ипотечного жилищного кредитования в коммерческих банках Российской Федерации в период 2024–2025 годов находится в фазе глубокой структурной трансформации, определяемой беспрецедентным влиянием макропруденциального регулирования и высокой стоимостью денег.

Основные выводы по результатам исследования:

1. Правовое и структурное обновление: Система ИЖК в 2025 году расширяется за счет появления новых участников — ипотечных МКК (с октября 2025 г.), а также ужесточает требования к процедурам взыскания (ФЗ N 140-ФЗ), давая залогодателю право на самостоятельную продажу.
2. Доминирование регулирования: Организационный механизм в банках жестко регламентирован требованиями ЦБ РФ, в первую очередь через использование Показателя долговой нагрузки (ПДН) и Макропруденциальных лимитов (МПЛ), которые ограничивают выдачу высокорисковых кредитов (ПДН > 50%, ПВ < 20%).
3. Фактическая адаптация банков: Коммерческие банки, столкнувшись с сокращением субсидий и регуляторными надбавками, вынуждены повышать фактический минимальный первоначальный взнос по ключевым льготным программам (например, «Семейная ипотека») до 30,1%, что напрямую влияет на доступность жилья.
4. Смена приоритетов в выдаче: Рынок пережил резкое сокращение объемов выдачи (на 40% в 2024 году) из-за высоких рыночных ставок, что привело к доминированию программ господдержки (82% выдачи), смещая фокус организационной работы банков на обслуживание госпрограмм.
5. Стратегический инструмент и контроль рисков: Ипотека используется банками как стратегический «якорь» для последующих высокодоходных кросс-продаж (потребкредиты, НПФ).

   Однако эта стратегия требует тщательного контроля ПДН клиентов, чтобы не нарушать требования ЦБ РФ и не увеличивать системный риск, что является ключевым вызовом для банковских подразделений по оценке рисков.

Таким образом, организация ИЖК в 2024–2025 гг. окончательно перестала быть исключительно коммерческим процессом, став инструментом реализации макроэкономической и социальной политики государства, где коммерческие банки выступают проводниками регуляторных решений и ключевыми операторами адресной государственной поддержки. Перспективы развития рынка неразрывно связаны с переходом к адресным программам и ожидаемым снижением ключевой ставки до однозначного уровня в среднесрочной перспективе.

Список использованной литературы

1. Закон РФ от 29.05.92г. № 2872-1 «О залоге» (в части, не противоречащей Гражданскому Кодексу РФ).
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации.
3. Постановление Правительства Москвы от 11.08.98г. № 625 «О концепции развития ипотечного жилищного кредитования в г.Москве».
4. Басин А. Ипотечное кредитование – важнейший инструмент решения жилищной проблемы в России // Жилищное право. 2000. №2.
5. Богданов С. Правовые аспекты ипотечного кредитования // Экономическое развитие России. 2003. Т.4. №1.
6. Урчукова Ж. Ипотечный кредит в России // Аудитор. 2000. №11.
7. Каламбет А.П., Меметова Д.О. Залог недвижимости (ипотека) как способ обеспечения кредита // Деньги и кредит. 2000. №9.
8. Калянина Л. А теперь ипотека: Московская программа жилищного кредитования // Эксперт. 2000. №30.
9. Кесельман Г.М. Ипотечное кредитование жилья: состояние и перспективы // Деньги и кредит. 2000. №9.
10. Павлодский Е. Залог недвижимого имущества // Хозяйство и право. 2000. №4.
11. Печатникова С.М. Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России // Менеджмент в России и за рубежом. 2000. №1.
12. Синько В., Черноусов Е. Ипотека в сфере промышленности // Экономист. 2000. №8.
13. Официальный сайт Сбербанка в международной сети Internet. URL: http://www.sbrf.ru
14. Ограничение полной стоимости кредитов по ипотеке временно не действует с 10 октября 2024 года [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс. URL: consultant.ru
15. Семейная ипотека 2025 в ВТБ — ставки, условия, документы для ипотеки [Электронный ресурс] // Banki.ru. URL: banki.ru
16. Федеральный закон от 12 июня 2024 г. N 140-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [Электронный ресурс] // Гарант. URL: garant.ru
17. С октября 2025 года МФО начнут выдавать ипотеку. Кому она доступна и как будет работать [Электронный ресурс] // Банки.ру. URL: banki.ru
18. Ипотечное кредитование [Электронный ресурс] // ЕИСЖС — Единая информационная система жилищного строительства. URL: xn--d1aqf.xn--p1ai
19. Итоги 2024 года в жилищной сфере [Электронный ресурс] // TenChat.
20. Обзор рынка ипотечного жилищного кредитования [Электронный ресурс] // Банк России. URL: cbr.ru
21. Семейная ипотека в банке «ВТБ» в 2025 году [Электронный ресурс] // Выберу.ру.
22. Основные элементы и этапы процесса ипотечного кредитования [Электронный ресурс] // ВШЭ. URL: hse.ru
23. ЦИФРОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ В ИПОТЕЧНОМ КРЕДИТОВАНИИ // Index Copernicus.
24. Основные этапы и порядок процесса предоставления долгосрочных ипотечных жилищных кредитов [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс.
25. ОРГАНИЗАЦИЯ ПРОЦЕССА ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ [Электронный ресурс] // КиберЛенинка.
26. ЦБ: объем ипотечного кредитования для долевого строительства в августе вырос на 38,4% по отношению к прошлому году (графики) [Электронный ресурс] // ЕРЗ.РФ. URL: erzrf.ru
27. Чуть более 500 тыс. ипотечных кредитов выдали за восемь месяцев в России [Электронный ресурс] // Интерфакс-Россия. URL: interfax-russia.ru
28. Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования [Электронный ресурс] // Банк России. URL: cbr.ru
29. Как возможные изменения по «Семейной ипотеке» отразятся на семьях с одним ребёнком [Электронный ресурс] // ruinformer.com.
30. ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ [Электронный ресурс] // КиберЛенинка.
31. Механизм реализации цифровой ипотеки в практике российских коммерческих банков [Электронный ресурс] // КиберЛенинка.
32. Цифровая ипотека: шанс для банков увеличить лояльность клиентов? [Электронный ресурс] // ComNews.
33. Семейная ипотека в 2025 году: условия, как получить кредит с господдержкой семье с детьми [Электронный ресурс] // Журнал Домклик.