Комплексный анализ финансовой устойчивости и планирования продаж ООО СК «Сбербанк Страхование» в условиях цифровой трансформации и регуляторных изменений: Теория, Практика и Перспективы

метки: Страхование, Компания, Страховщик, Страховой, Рынок, Страхов, Https, Сбербанк

На 9 октября 2025 года число страхующихся россиян выросло до 63,5%. Эта цифра не просто статистика; она демонстрирует глубину проникновения страхования в повседневную жизнь граждан и подчеркивает критическую важность стабильности и эффективности страхового сектора для экономики страны. В условиях динамичного российского страхового рынка, характеризующегося усилением регуляторного давления, ускоренной цифровой трансформацией и постоянно меняющимися экономическими условиями, вопросы финансовой устойчивости и стратегического планирования продаж становятся краеугольным камнем успеха любой страховой компании. Особую актуальность эти аспекты приобретают для крупнейших игроков, аффилированных с банковскими структурами, таких как ООО СК «Сбербанк Страхование», где синергетический эффект и специфика клиентской базы открывают как колоссальные возможности, так и уникальные вызовы.

Настоящее исследование ставит своей целью проведение академического анализа принципов планирования продаж и управления финансовой устойчивостью ООО СК «Сбербанк Страхование», а также разработку конкретных предложений по их улучшению. Объект исследования – ООО СК «Сбербанк Страхование» – представляет собой яркий пример крупного игрока, интегрированного в одну из крупнейших финансовых экосистем страны. Предмет исследования охватывает комплекс принципов, методов и стратегий, определяющих эффективность планирования продаж и способность компании к долгосрочному устойчивому развитию.

Для достижения поставленной цели в работе будут решены следующие задачи:

1. Раскрытие теоретических основ финансовой устойчивости страховой компании, ее сущности, значения и ключевых критериев.
2. Анализ методик и показателей оценки финансовой устойчивости, используемых на российском страховом рынке.
3. Изучение влияния регуляторных изменений и цифровых инноваций (включая применение искусственного интеллекта) на операционную деятельность и финансовую устойчивость страховщиков.
4. Исследование стратегий планирования продаж и специфики банкострахования на примере ООО СК «Сбербанк Страхование».
5. Анализ системы риск-менеджмента компании и ее роли в обеспечении устойчивости.
6. Обзор общих сведений и доступных финансовых показателей ООО СК «Сбербанк Страхование».
7. Разработка конкретных, обоснованных предложений по повышению финансовой устойчивости и эффективности планирования продаж компании.

Методологическая база исследования включает системный подход к анализу экономических явлений, методы сравнительного анализа, факторного анализа, статистического наблюдения, а также изучение нормативно-правовой базы и эмпирических данных. Работа основывается на актуальных научных публикациях, официальных отчетах регулятора (Банка России), а также публичной информации о деятельности ООО СК «Сбербанк Страхование». Структура исследования логически выстроена от общетеоретических положений к специфическому анализу объекта и разработке практических рекомендаций, что обеспечивает всестороннее и глубокое раскрытие темы.

Ценные бумаги и финансовое планирование: Комплексный анализ юридической ...

... базы к экономическому анализу и, наконец, к стратегическому финансовому планированию, опираясь на действующее законодательство РФ и статистику ... получает полный номинал. Спекулятивный доход: Прибыль от продажи облигации на вторичном рынке по цене выше ... финансовым инструментам. К основным целям использования ПФИ относятся: Хеджирование рисков: Использование фьючерсов и опционов для страхования ...

Теоретические основы финансовой устойчивости страховой компании

Понятие и сущность финансовой устойчивости страховой компании

Финансовая устойчивость страховой компании – это краеугольный камень ее существования и развития, фундаментальное качество, определяющее ее способность выполнять свои обязательства перед всеми участниками рынка. Это не просто наличие достаточных средств, но и сложный баланс между возможностью адаптироваться к постоянно меняющейся экономической среде и успешным функционированием в качестве надежного страховщика. В сущности, финансовая устойчивость отражает способность компании обеспечить бесперебойное выполнение принятых на себя обязательств по возмещению ущерба и выплат страховых обеспечений в строгом соответствии с заключенными договорами страхования.

Можно представить страховую компанию как корабль в бушующем море рыночной экономики. Финансовая устойчивость — это не только прочность корпуса и надежность двигателя, но и умение капитана (менеджмента) лавировать между айсбергами рисков, предвидеть штормы (экономические кризисы) и эффективно использовать попутный ветер (благоприятные рыночные условия).

Без этой устойчивости страховая компания теряет доверие клиентов и партнеров, что в конечном итоге ведет к потере позиций на рынке. Это не просто экономический термин, это синоним надежности и гарантии для миллионов страхователей.

Критерии и факторы обеспечения финансовой устойчивости

Критерии, по которым можно оценить финансовую устойчивость страховщика, достаточно четко определены и включают в себя, прежде всего, достаточность средств страховых резервов и собственных свободных средств. Страховые резервы – это своеобразная «подушка безопасности», формируемая из поступающих страховых премий для покрытия будущих выплат. Их адекватность принятым обязательствам критически важна. Собственные средства (капитал) – это фундамент, обеспечивающий долгосрочную стабильность и способность покрывать убытки, превышающие резервы. Какова практическая выгода для клиента? Это означает, что даже в случае массовых страховых случаев у компании будет достаточно ресурсов для выполнения всех обязательств, что гарантирует выплату по вашему полису.

Основой финансовой устойчивости являются оплаченный уставный капитал, сформированные страховые резервы и система перестрахования. Уставный капитал – это первоначальный взнос учредителей, минимальный размер которого регулируется законодательно и гарантирует первоначальную платежеспособность. Страховые резервы, как уже было сказано, формируются для выполнения обязательств перед страхователями. Система перестрахования – это механизм распределения крупных рисков между несколькими страховщиками, что значительно снижает вероятность банкротства одной компании при наступлении масштабных страховых случаев. Это подобно распределению яиц по разным корзинам: один крупный убыток не способен подорвать устойчивость всей системы.

Модель Бисмарка: Критический анализ финансовой устойчивости и ...

... принцип дополняется накопительными механизмами для повышения общей устойчивости. Макроэкономические последствия и вызовы финансовой устойчивости Ключевым макроэкономическим последствием Модели Бисмарка, основанной на ... государства было минимальным, составляя всего 5,4%. Это был чистый страховой механизм. Современная архитектура: Пять столпов немецкого социального страхования Современная ...

Управление финансовой устойчивостью – это непрерывный процесс, направленный на достижение оптимального баланса между доходностью, риском и ликвидностью в рамках стратегических целей компании. Это означает, что страховщик должен не только стремиться к прибыли, но и адекватно оценивать риски, а также иметь достаточно ликвидных активов для своевременного выполнения обязательств.

Факторы, влияющие на финансовую устойчивость, можно разделить на две большие группы:

• Внутрисистемные (внутренние) факторы: Это те, что находятся под прямым контролем страховой компании. К ним относятся качество андеррайтинга (оценка и принятие рисков), эффективность инвестиционной политики, структура страхового портфеля (соотношение высоко- и низкорисковых видов страхования), тарифная политика, уровень административных расходов, качество активов, а также компетентность менеджмента.
• Внесистемные (внешние) факторы: Эти факторы находятся вне прямого контроля компании, но оказывают существенное влияние. Среди них – макроэкономическая ситуация (инфляция, процентные ставки, курсы валют), законодательные и регуляторные изменения, политическая стабильность, уровень конкуренции на рынке, стихийные бедствия и эпидемии, а также уровень доверия населения к страховому сектору.

В совокупности, эти гарантии обеспечивают выполнение страховщиком своих обязательств, формируя тот самый фундамент надежности, который привлекает клиентов и обеспечивает долгосрочное развитие компании.

Оценка финансовой устойчивости на российском страховом рынке: методики и показатели

Оценка финансовой устойчивости страховой компании – это не просто проверка ее текущего состояния, а комплексный диагностический инструмент, позволяющий заглянуть в будущее, выявить потенциальные риски и своевременно принять корректирующие меры. На российском страховом рынке для этого используется целый арсенал методик и показателей, которые позволяют получить всестороннюю картину здоровья страховщика.

Ключевые показатели и коэффициенты финансовой устойчивости

Сердцевиной оценки финансовой устойчивости являются количественные показатели, выраженные в виде коэффициентов. Они дают возможность не только сравнить компанию с отраслевыми бенчмарками, но и отследить ее динамику во времени. Вот некоторые из наиболее значимых коэффициентов:

• Коэффициент убыточности-нетто-перестрахование: Показывает, какая часть чистых страховых премий (после перестрахования) идет на выплаты страхового возмещения. Низкий коэффициент может свидетельствовать об эффективном андеррайтинге и управлении рисками, высокий – о недостаточной оценке рисков или агрессивной тарифной политике.
• Коэффициент аквизиционных расходов: Отражает долю расходов на привлечение новых клиентов (комиссии агентам, расходы на рекламу) в чистых страховых премиях. Оптимальное значение указывает на эффективное управление каналами продаж.
• Коэффициент общих и административных расходов: Показывает долю операционных расходов (зарплата персонала, аренда, ИТ) в чистых премиях. Позволяет оценить эффективность управления издержками.
• Комбинированный коэффициент убыточности-нетто-перестрахование (ККУ-нетто): Этот коэффициент является одним из наиболее агрегированных и критически важных для страховщиков, работающих в сегменте non-life (кроме страхования жизни и обязательного медицинского страхования).
  5 стр., 2400 слов

  Инвестиционная политика страховых компаний РФ в 2024–2025 гг.: ...

  ... капитал страховщика был покрыт только теми активами, по которым сам страховщик несет финансовый риск. Влияние макроэкономических факторов и финансовых рисков 2024 год ... проблемы и структура исследования Страховые компании занимают уникальное положение на финансовом рынке, выступая в роли ... трлн рублей. При этом совокупная величина собственных средств (капитала) составила около 1,7 трлн рублей. Однако ...

  Он объединяет в себе как страховые выплаты, так и расходы на ведение дела, давая комплексное представление об операционной эффективности. Формула для его расчета в российском контексте выглядит следующим образом:
  ККУнетто = (Выплатынетто + Изменение резерва убытковнетто + Расходы на ведение дела и управленческие расходы) / (Взносынетто - Отчисления от страховых премий - Изменение резерва незаработанной премиинетто)
  Данный коэффициент демонстрирует, сколько рублей расходов (страховые выплаты и операционные издержки) приходится на каждый рубль заработанной страховой премии. Значение ККУ-нетто менее 100% (или 1.00) указывает на то, что страховая деятельность приносит прибыль до учета инвестиционного дохода. Если коэффициент превышает 100%, это означает, что компания теряет деньги на своей основной деятельности и вынуждена компенсировать убытки за счет инвестиций.

• Рентабельность собственных средств (капитала): Показывает эффективность использования собственного капитала для генерации прибыли.
• Рентабельность инвестиций: Отражает доходность инвестиционной деятельности страховой компании.
• Рентабельность страховщика: Общий показатель прибыльности компании, как правило, отношение чистой прибыли к объему страховых премий.

Помимо этих коэффициентов, платежеспособность и состояние активов компании выступают важнейшими индикаторами надежности. Платежеспособность – это способность компании своевременно и в полном объеме выполнять свои финансовые обязательства. Состояние активов отражает их качество, ликвидность и диверсификацию. Например, наличие значительной доли неликвидных или сомнительных активов может быть тревожным сигналом, даже если формальные показатели выглядят удовлетворительно.

Для получения максимально достоверной информации о финансовой устойчивости страховщика применяют методы финансового анализа, которые опираются на четыре ключевых критерия:

1. Ликвидность: Способность активов компании быстро трансформироваться в денежные средства для покрытия обязательств.
2. Рентабельность: Эффективность использования ресурсов для получения прибыли.
3. Деловая активность: Характеризует эффективность управления ресурсами и скорость их оборота.
4. Оборачиваемость финансовых ресурсов: Показывает, насколько быстро активы и капитал компании превращаются в продажи.

Нормативное регулирование и методика расчета платежеспособности

На российском страховом рынке действует строгая система нормативного регулирования, направленная на обеспечение финансовой устойчивости страховщиков. Центральное место в этой системе занимает нормативное соотношение собственных средств (капитала) и принятых обязательств (НС). Этот показатель является ключевым бенчмарком платежеспособности и не должен быть менее 1.00. Его расчет – сложный процесс, учитывающий множество факторов, отражающих рисковый профиль компании.

Создание и развитие страховой брокерской компании в России (2024-2025): ...

... году. Общий объем страховых сборов в России по итогам 2024 года достиг 3,7 трлн рублей, увеличившись на 62,8% по сравнению с 2023 годом. Из этой суммы объем страхования иного, чем страхование ... услуг, а также о страховщике, в интересах которого осуществляется страхование, и наличии или отсутствии ... страхового брокера в РФ (2025 год) Создание страховой брокерской компании в России начинается со строгого ...

Формула расчета НС включает в себя:

• Величину собственных средств (капитала) (К)
• Остаточную стоимость субординированных займов (СЗ)
• Минимальный размер уставного капитала (МРУК)
• Нормативный размер маржи платежеспособности (НРМП)
• Величину оценки влияния рисков на собственные средства (капитал) (РК)
• Оценку операционного риска (ОР)

Таким образом, НС = (К + СЗ - МРУК) / (НРМП + РК + ОР).

Такой многофакторный подход позволяет регулятору (Банку России) получать комплексное представление о достаточности капитала страховщика для покрытия потенциальных рисков.

Кроме того, законодательство устанавливает минимальный размер уставного капитала для различных видов страховых организаций. Например, для страховой организации, осуществляющей обязательное медицинское страхование, он составляет 120 миллионов рублей. Для универсальных страховщиков (страхование имущества, предпринимательских рисков, личное страхование) он составляет 240 миллионов рублей, а для страховщиков жизни – 380 миллионов рублей (для компаний, созданных до 2018 года включительно).

Эти требования служат отправной точкой для обеспечения первоначальной финансовой надежности.

Основным источником информации для проведения финансового анализа является бухгалтерская отчетность страховщика. Она включает бухгалтерский баланс, отчет о финансовых результатах, отчет об изменениях капитала, отчет о движении денежных средств, а также пояснения к бухгалтерской отчетности. Эти документы, хотя и стандартизированы, требуют глубокого понимания специфики страхового бизнеса для корректной интерпретации.

Регуляторное воздействие и цифровые инновации: влияние на страховой рынок РФ

Российский страховой рынок в последние годы превратился в настоящую лабораторию, где переплетаются усиление регуляторного контроля и стремительная волна цифровых преобразований. Эти два мегатренда не просто сосуществуют, но и взаимовлияют, формируя новую архитектуру отрасли.

Эволюция регуляторной среды и надзора

2024 год стал знаковым для российского страхового рынка, который переживает серьезные изменения под влиянием усиления регулирования и надзора. Эти меры, инициированные Банком России, направлены на повышение стабильности, прозрачности и доверия к страховым компаниям, а также на приведение национального законодательства в соответствие с международными стандартами. Цель очевидна: создать более устойчивую и предсказуемую финансовую систему.

Система страхования банковских вкладов в РФ: актуальное состояние, ...

... страхования банковских вкладов физических лиц в Российской Федерации на 2025 год. Особое внимание будет уделено роли и деятельности крупнейших игроков рынка, в частности, ПАО «Сбербанк ... более устойчивым игрокам рынка, что позволяет избежать страховых выплат и сохранить банк на плаву. ... страхового случая, валютные средства пересчитываются в рубли по официальному курсу Банка России, установленному ...

Однако путь к этой цели не всегда прямолинеен. Показательным примером являются изменения в требованиях к минимальному капиталу страховых компаний. Изначально планировалось ужесточение этих требований, но в 2024 году было принято решение об отмене запланированного повышения для организаций, созданных до 2018 года включительно. Это означает, что для них минимальный уставный капитал для универсальных страховщиков остался на уровне 240 млн рублей (вместо планируемых 300 млн рублей), для страховщиков жизни – 380 млн рублей (вместо 450 млн рублей), для перестраховщиков – 560 млн рублей (вместо 600 млн рублей).

Однако, для компаний, созданных после 2018 года, эти повышенные требования вступят в силу с 1 января 2025 года, создавая двухскоростную систему, призванную снизить шоковое воздействие на уже действующих игроков.

В ответ на геополитические вызовы, Банк России продлил до 31 декабря 2025 года право страховщиков не раскрывать чувствительную к санкционному риску информацию, включая сведения о структуре собственности, контролирующих лицах, органах управления и составе акционеров. Эта мера призвана обеспечить защиту компаний в условиях внешнего давления.

С начала 2023 года были отменены некоторые меры поддержки страхового рынка, введенные ранее в ответ на кризисные явления. Это включало возможность фиксации валютных курсов и стоимости ценных бумаг, увеличение сроков исполнения запросов/предписаний Банка России, а также отмену обязанности проведения актуарного аудита за 2021 год. Однако, были продлены меры, позволяющие страховщикам не раскрывать чувствительную к санкционному риску информацию до конца 2025 года, а также введена 10-летняя «рассрочка» на списание стоимости заблокированных активов для компаний, не выплачивающих дивиденды после 01.01.2023. Это свидетельствует о тонкой настройке регулятором баланса между ужесточением контроля и необходимостью поддержки стабильности отрасли.

Еще одним значимым изменением стало вступление в силу с 1 января 2023 года Положения Банка России от 16 ноября 2021 года № 781-П «О требованиях к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков», которое позднее, с 1 сентября 2025 года, будет заменено Положением № 858-П, что подчеркивает динамичность регуляторной среды.

Наконец, с 1 января 2025 года на территории РФ будет введен новый вид добровольного страхования жизни — долевое страхование жизни. Это инновационный продукт, который позволит страховым организациям получать лицензию управляющей компании для его осуществления, открывая новые горизонты для инвестиций и предложения клиентам более гибких решений.

Цифровая трансформация и применение Искусственного Интеллекта в страховании

Параллельно с регуляторными изменениями, страховая отрасль переживает беспрецедентную цифровую трансформацию. В первом полугодии 2025 года совокупная доля электронных продаж страховщиков выросла до 17%, что является ярким свидетельством изменения потребительских предпочтений и успешности внедрения цифровых каналов. Это не просто перевод бумажных процессов в онлайн; это фундаментальное изменение подходов к ведению бизнеса.

Разработка Автоматизированной Информационной Системы для страховой ...

... Ввод полных данных по страховому продукту, объекту страхования, срокам действия и страховой сумме. ФТ4 Расчет премии Автоматизированный расчет страховой премии на основе тарифов и рисков, ... и специфические основные бизнес-процессы страхования. Основные процессы, подлежащие автоматизации, можно разделить на четыре ключевых блока: Разработка страховых продуктов и Андеррайтинг: Определение тарифов, ...

Центральное место в этой трансформации занимает активное внедрение Искусственного Интеллекта (ИИ). Страховщики используют ИИ для:

• Автоматизации продаж и внутренних процессов: От персонализированных предложений до автоматической обработки заявлений.
• Внедрения антифрода: ИИ эффективно выявляет мошеннические схемы, анализируя огромные объемы данных и паттерны поведения.
• Динамического ценообразования продуктов: Алгоритмы ИИ позволяют мгновенно адаптировать тарифы в зависимости от множества переменных, делая предложения более конкурентоспособными и точными.
• Повышения качества клиентского сервиса: Чат-боты, голосовые помощники, автоматизированный анализ документов, работающие на базе обработки естественного языка (84% компаний, внедривших ИИ, используют эту технологию), обеспечивают круглосуточную поддержку и ускоряют взаимодействие. Более 70% организаций применяют технологии компьютерного зрения (биометрическая идентификация, верификация документов), а две трети внедрили системы распознавания и синтеза речи для автоматизации контактных центров.

Инвестиции российских страховых компаний в ИИ в 2024 году составили значительные суммы – от 2,9 млрд до 8,5 млрд рублей, с прогнозируемым ростом на 15-20% в 2025 году. Финансовый сектор в целом лидирует в России по затратам на ИИ, с инвестициями в 56,8 млрд рублей и ежегодным ростом более 25%. Это говорит о стратегической значимости ИИ для отрасли.

ИИ приносит значимую пользу в борьбе с мошенничеством, где предиктивная аналитика помогает выявлять подозрительные транзакции; в управлении инвестициями, оптимизируя портфели и прогнозируя рыночные тенденции; и в обучении персонала, создавая адаптивные образовательные программы. Также наблюдается развитие телемедицины и сервисов здоровья, интегрированных с полисами ДМС, и роботизация внутренних бизнес-процессов, что ведет к сокращению издержек на ручные операции. Какой важный нюанс здесь упускается? Несмотря на все преимущества, успешное внедрение ИИ требует не только финансовых вложений, но и глубокой трансформации корпоративной культуры, готовности к обучению и адаптации сотрудников к новым инструментам, а также обеспечения высокого качества данных, на которых обучаются алгоритмы.

Однако, на пути к полной цифровизации существуют и барьеры. ИТ-инфраструктура, технические сложности и, главное, дефицит квалифицированных специалистов являются основными факторами, сдерживающими инновации. Компании сталкиваются с дилеммой: инвестировать в развитие собственных компетенций или привлекать внешние решения. Оптимальное соотношение этих подходов – ключ к успешной цифровой трансформации.

Стратегии планирования продаж и особенности банкострахования на примере «Сбербанк Страхование»

В условиях, когда 63,5% россиян уже застрахованы, конкуренция за каждого клиента становится особенно острой. Для страховых компаний, аффилированных с крупными банками, таких как ООО СК «Сбербанк Страхование», эта задача решается через уникальную синергию и специализированные стратегии планирования продаж, использующие преимущества банковского канала и особенности клиентской базы.

Финансово-экономический анализ ООО СК «Сбербанк страхование жизни»: ...

... взрывным, беспрецедентным расширением бизнеса ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Объем собранных страховых премий компании достиг 1,1 трлн рублей, демонстрируя феноменальный ... продажи НСЖ окажет немедленное и существенное влияние на финансовые показатели лидера рынка. Оценка финансовой устойчивости и платежеспособности в свете новых требований Банка России Финансовая устойчивость страховой компании ...

Роль банковского канала в продажах страховых продуктов

Банки играют ключевую, если не доминирующую, роль в продажах многих страховых продуктов, особенно это касается кредитного страхования жизни. Взаимодействие банка и страховой компании здесь приобретает форму мощного синергетического эффекта. Банк, предоставляя кредит, одновременно предлагает страхование, что значительно упрощает процесс для клиента и обеспечивает высокий объем продаж для страховщика. Клиентская база банка — это готовая аудитория, уже демонстрирующая потребность в финансовых услугах, что снижает затраты на привлечение.

Однако эта синергия несет и риски. Сбербанк, осознавая свою ответственность и долю на рынке, считает необходимым создание единого стандарта для кредитного страхования жизни. Это не просто формальность; это шаг, направленный на защиту интересов клиентов и устранение различий в условиях у разных страховщиков, которые порой могут быть несправедливыми. Эта инициатива Сбербанка подчеркивает зрелость рынка и необходимость перехода к более прозрачным и клиентоориентированным моделям.

Показательным является тот факт, что на долю страховых компаний Сбера приходится 40% суммарных выплат по всему страховому рынку, а на «СберСтрахование жизни» – 90% выплат рынка по кредитному страхованию жизни. Это не просто цифры; это свидетельство не только масштабности операций, но и надежности компании в выполнении обязательств. В других страховых компаниях, для сравнения, соотношение сборов и выплат по кредитному страхованию жизни составляет всего 10-13%, что может указывать на потенциальные проблемы с их выплатной политикой и создает дополнительную конкурентную нагрузку на лидеров рынка, таких как Сбербанк.

Продуктовая линейка и инновации «Сбербанк Страхование»

ООО СК «Сбербанк Страхование» предлагает широкий спектр страховых услуг, охватывающий основные потребности современного клиента. Сюда входят обязательное страхование (ОСАГО), добровольное автострахование (КАСКО), страхование квартиры и дома, а также страхование для путешественников. Эта диверсификация позволяет охватить различные сегменты рынка и предложить комплексные решения.

Одним из наиболее значимых инновационных трендов в продуктовой стратегии «Сбербанк Страхование» является переход от «коробочного» формата страховых продуктов к «конструкторам». Эта модель позволяет клиенту самостоятельно выбирать параметры продукта, создавая индивидуальное решение, отвечающее его уникальным потребностям и бюджету. Примером такой трансформации является линейка страховых продуктов «Живи с комфортом» для защиты квартиры и частного дома, запущенная в августе 2018 года. Эти продукты включают не только классическую страховую защиту от пожаров, затоплений и краж, но и сервисные составляющие, например, помощь при поломке дверного замка или засоре трубы. Для частного дома максимальная сумма страховой защиты достигает 2,5 млн рублей, для квартиры – до 3 млн рублей, что делает предложения весьма конкурентоспособными. В настоящее время «СберСтрахование» активно переводит программу страхования жизни при потребительском кредитовании на эту же модель «конструктора», демонстрируя системный подход к инновациям.

Личное страхование как ключевой финансовый механизм защиты имущественных ...

... в процессе формирования и использования страховых фондов в сфере личного страхования. Предметом исследования являются теоретические основы, виды и финансовые механизмы функционирования личного страхования на современном этапе. Глава 1. ...

С 1 сентября 2025 года Сбербанк внедрил обновленные условия страхования жизни для ипотечных заемщиков. Эти изменения направлены на значительное улучшение клиентского опыта и повышение привлекательности продукта. Среди ключевых нововведений: сокращение сроков выплат по риску ухода из жизни до пяти рабочих дней, что является существенным сокращением бюрократических процедур; упрощенный пакет документов для страховых сумм до 5 млн рублей, что облегчает процесс оформления; расширенный охват страховых случаев; и возможность оформления полиса лицам до 75 лет, что расширяет целевую аудиторию.

Эффективность продаж и лидерство в сегменте кредитного страхования

Как уже отмечалось, «СберСтрахование жизни» демонстрирует исключительные показатели в сегменте кредитного страхования жизни, обеспечивая 90% выплат всего рынка. Это не только подтверждает ее доминирующее положение, но и говорит о высокой степени доверия со стороны клиентов и банков-партнеров.

Эффективность продаж обеспечивается активным использованием актуальных инновационных технологий. Организация продаж через интернет и развитие электронных веб-сайтов страховых организаций стали стандартом де-факто, позволяя клиентам оформлять полисы онлайн. Более того, активное внедрение ИИ для поддержки продаж и взаимодействия с клиентами становится ключевым конкурентным преимуществом. ИИ помогает персонализировать предложения, прогнозировать потребности клиентов, оптимизировать рекламные кампании и автоматизировать многие рутинные операции, высвобождая ресурсы для более сложной аналитической работы и непосредственного общения с клиентами. Большая часть процессов страхования уже автоматизирована, что существенно повышает скорость и качество обслуживания. Таким образом, стратегии планирования продаж приобретают новое измерение в условиях цифровизации.

Таким образом, ООО СК «Сбербанк Страхование», опираясь на синергию с банковским гигантом, активно развивает продуктовые инновации и цифровые технологии, что позволяет ей не только удерживать лидирующие позиции на рынке, но и задавать новые стандарты в обслуживании клиентов.

Управление рисками как фактор финансовой устойчивости «Сбербанк Страхование»

В мире, где изменчивость становится нормой, эффективный риск-менеджмент – это не просто набор процедур, а жизненно важный элемент стратегии любой страховой компании, обеспечивающий ее выживаемость и процветание. Для ООО СК «Сбербанк Страхование», как и для любого крупного игрока, это неотъемлемая часть бизнеса, гарантирующая устойчивость и надежность в условиях постоянно меняющихся вызовов.

Значение риск-менеджмента в страховом бизнесе

Эффективный риск-менеджмент является неотъемлемой частью страхового бизнеса, обеспечивая его устойчивость и надежность. Суть страхования по своей природе – это управление риском: принятие его на себя от страхователя и распределение между другими участниками рынка. Поэтому способность адекватно оценивать, управлять и перераспределять риски является центральной компетенцией страховщика.

Страховые компании рассчитывают стоимость рисков на основе страховых тарифов. Этот процесс требует глубокой экспертизы, использования актуальных статистических данных и актуарных расчетов. Правильно установленный тариф должен не только покрывать ожидаемые выплаты и операционные расходы, но и обеспечивать норму прибыли, а также формировать резервы для непредвиденных обстоятельств. Это позволяет принимать обоснованные решения о покрытии рисков и является основой их финансовой устойчивости.

Ключевую роль играет правильная стратегия андеррайтинга и точная оценка рисков. Андеррайтинг – это процесс принятия решения о страховании того или иного риска, определение условий и стоимости полиса. Компетенция управления риском по каждому виду страхования нарабатывается годами и требует постоянного обучения и адаптации к новым данным. Надежная система управления рисками гарантирует, что страховые выплаты будут осуществлены даже в непредвиденных обстоятельствах, поддерживая доверие клиентов и репутацию компании. Финансовая устойчивость напрямую зависит от качества этого процесса.

Регуляторные требования к системе управления рисками

Банк России, как основной регулятор страхового рынка, устанавливает строгие требования к системам управления рисками страховщиков. Эти требования закреплены в Положении № 781-П от 16 ноября 2021 года, которое с 1 сентября 2025 года будет заменено новым Положением № 858-П, что свидетельствует о непрерывном развитии регуляторной практики. Данные положения охватывают широкий спектр аспектов:

• Методики определения величины собственных средств и инвестирования активов.
• Расчет стоимости активов и обязательств.
• Правила формирования страховых резервов.

Все это направлено на создание прозрачной и надежной системы, способной противостоять финансовым потрясениям. Кроме того, законодательные инициативы предлагают наделить Банк России полномочиями по определению специальных требований к системам управления рисками, внутреннего контроля и противодействия мошенничеству.

Важным инструментом риск-менеджмента является Декларация о риск-аппетите. Этот документ устанавливает уровень капитала, необходимый для покрытия рисков, превышающий минимальные требования регулятора. Она отражает готовность и способность компании принимать на себя определенный уровень риска и служит внутренним ориентиром для стратегических решений, обеспечивая дополнительную защиту.

Влияние внешних факторов и управление специфическими рисками

Страховой рынок подвержен влиянию множества внешних факторов, которые могут существенно изменить ландшафт рисков.

• Снижение активности потребительского и ипотечного кредитования в 2022 году, например, привело к перераспределению взносов внутри сегмента страхования, связанного с кредитованием. Страхование заемщиков от несчастных случаев и болезней через банковский канал частично перешло в кредитное страхование жизни. Это требует от страховщиков гибкости в продуктовой линейке и каналах продаж.
• Рост убыточности автострахования: В 2022 году наблюдался заметный рост убыточности в сегменте ОСАГО. По итогам первого полугодия 2022 года сборы по ОСАГО выросли на 7,8% до 118,0 млрд рублей, однако совокупные страховые выплаты увеличились на 17% до 80,6 млрд рублей. Средняя выплата по ОСАГО возросла с 64 205 рублей в первом полугодии 2021 года до 70 445 рублей в первом полугодии 2022 года. Это свидетельствует о давлении на финансовые показатели компаний и необходимости пересмотра тарифной политики и подходов к урегулированию убытков.
• Экономические санкции и их влияние на страховой рынок России: Это, пожалуй, один из наиболее значимых вызовов последнего времени. Банк России ужесточил требования к страховым компаниям для повышения их финансовой устойчивости в этот период. Особенно сильно пострадал перестраховочный сегмент. Из-за санкций с Россией перестали сотрудничать многие международные перестраховочные компании, что привело к экстренной трансформации рынка. В ответ на это, Российская национальная перестраховочная компания (РНПК), созданная в 2016 году, взяла на себя основную емкость рынка перестрахования. Она играет ключевую роль в обеспечении защиты по санкционным рискам и поддержании устойчивости внутреннего рынка. По итогам 2021 года около 72% перестраховочных премий было передано на международный рынок, из которых 62% приходилось на «недружественные страны», составляя порядка 100,9 млрд рублей. Эти цифры демонстрируют масштаб рисков неполучения возмещений, которые были успешно минимизированы благодаря оперативному вмешательству РНПК.

Управление этими внешними факторами требует от страховых компаний не только внутренней гибкости, но и тесного взаимодействия с регулятором, а также способности быстро адаптироваться к новым рыночным реалиям.

Анализ деятельности ООО СК «Сбербанк Страхование»

Для комплексного понимания принципов планирования продаж и управления финансовой устойчивостью необходимо глубоко изучить конкретный объект исследования. В нашем случае это ООО СК «Сбербанк Страхование» – один из ключевых игроков на российском страховом рынке, интегрированный в крупнейшую финансовую экосистему страны.

Общая характеристика и положение на рынке

ООО СК «Сбербанк Страхование» начало свою деятельность в 2014 году, быстро заняв значительную нишу в сфере страхования имущества и других видов страховой деятельности. Компания обладает широким набором лицензий, позволяющих ей осуществлять как обязательное (например, ОСАГО, страхование опасных объектов), так и добровольное страхование, а также заниматься перестрахованием. Это свидетельствует о ее универсальном характере и способности работать в различных сегментах рынка.

Актуальное руководство компании осуществляет временно исполняющий обязанности генерального директора Комарова Татьяна Анатольевна, назначенная в июле 2025 года. Смена руководства – это всегда период потенциальных изменений в стратегии и операционной деятельности.

Один из важнейших показателей масштаба и надежности – уставный капитал ООО СК «Сбербанк Страхование» составляет внушительные 15 000 000 000 рублей. Эта сумма значительно превышает минимальные регуляторные требования и является мощным залогом финансовой устойчивости, обеспечивая высокую степень доверия со стороны клиентов и партнеров.

По итогам 2024 года ООО СК «Сбербанк Страхование» занимает 9-е место в списке крупнейших страховых компаний России, что подчеркивает ее значимость и масштабы операций на национальном уровне. Подтверждение кредитного рейтинга «Эксперт РА» на уровне ruAAA со стабильным прогнозом по состоянию на 5 февраля 2025 года служит дополнительным подтверждением высокой степени надежности и финансовой стабильности компании. Рейтинг ruAAA является максимально возможным по национальной шкале, что означает исключительно высокую способность выполнять финансовые обязательства.

Особенности финансовой ��тчетности и судебная активность

При проведении академического анализа, одним из вызовов является ограниченная публичная доступность детализированных финансовых показателей ООО СК «Сбербанк Страхование» за последние годы. Хотя агрегированные данные по рынку и общие тенденции доступны, конкретные отчеты, позволяющие провести глубокий эмпирический анализ рентабельности, ликвидности и структуры затрат именно этой компании, отсутствуют в открытых источниках. Это ограничивает возможность применения некоторых традиционных методов финансового анализа, но, в то же время, подчеркивает значимость использования всей доступной информации, включая рейтинги, рыночные позиции и общие отраслевые тренды, для формирования комплексной картины. Средняя выручка по отрасли страхования в России за 2024 год составила около 9,5 млн рублей, но позиция компании в отраслевых рейтингах по этому показателю не определена, что является своего рода «слепой зоной» для внешнего исследователя.

Вместе с тем, анализ открытых данных позволяет оценить другие аспекты деятельности. ООО СК «Сбербанк Страхование» демонстрирует высокую судебную активность, что является характерной чертой для страхового бизнеса в целом. Компания является участником более чем 12 900 судебных дел в арбитражных судах и свыше 27 300 в судах общей юрисдикции. Чаще всего компания выступает истцом, а основная часть споров связана со страхованием и возмещением ущерба. Это отражает специфику работы страховщика, где судебные разбирательства порой являются неизбежной частью процесса урегулирования убытков. За последние три года наблюдается рост количества исполнительных производств, с текущей задолженностью около 5,3 млн рублей в 2025 году. Хотя эти цифры могут показаться значительными в абсолютном выражении, для компании с уставным капиталом в 15 миллиардов рублей и местом в топ-10 рынка, они, скорее всего, представляют собой рабочий объем, характерный для столь масштабной деятельности. Тем не менее, динамика роста исполнительных производств требует внимания и анализа причин, лежащих в основе такой тенденции.

Предложения по повышению финансовой устойчивости и эффективности планирования продаж ООО СК «Сбербанк Страхование»

Основываясь на проведенном теоретическом анализе, изучении российского страхового рынка и доступных данных о деятельности ООО СК «Сбербанк Страхование», можно сформулировать ряд конкретных предложений, направленных на дальнейшее укрепление финансовой устойчивости и повышение эффективности планирования продаж компании. Эти рекомендации учитывают как общие вызовы отрасли, так и уникальные преимущества и особенности объекта исследования.

Совершенствование системы управления финансовой устойчивостью

Для компании такого масштаба, как ООО СК «Сбербанк Страхование», постоянное совершенствование системы управления финансовой устойчивостью является императивом.

1. Оптимизация структуры капитала и страховых резервов: Несмотря на высокий уставный капитал, необходимо регулярно проводить стресс-тестирование и сценарный анализ для оценки адекватности капитала и резервов в условиях различных макроэкономических шоков и резкого роста выплат. Рекомендуется разработка более гибких механизмов формирования резервов, учитывающих не только историческую убыточность, но и предиктивные модели, основанные на ИИ, для более точного прогнозирования будущих обязательств.
2. Повышение эффективности инвестиционной деятельности: В условиях волатильности финансовых рынков, крайне важно диверсифицировать инвестиционный портфель, используя более сложные финансовые инструменты и стратегии хеджирования. Необходимо усилить аналитическую поддержку инвестиционных решений, возможно, путем внедрения ИИ-систем для анализа рыночных данных, оптимизации портфеля и управления рисками, что позволит максимизировать доходность при заданном уровне риска.
3. Усиление внутреннего контроля и системы риск-менеджмента в соответствии с новыми регуляторными требованиями: С учетом вступления в силу Положения Банка России № 858-П с 1 сентября 2025 года, необходимо провести полный аудит текущей системы риск-менеджмента на предмет соответствия новым требованиям. Это включает пересмотр методик определения величины собственных средств, инвестирования активов, расчета стоимости активов и обязательств, а также правил формирования страховых резервов. Особое внимание следует уделить разработке и имплементации декларации о риск-аппетите, обеспечивающей адекватное покрытие рисков сверх минимальных регуляторных требований.
4. Развитие аналитического инструментария для глубокой оценки и прогнозирования рисков: Внедрение передовых аналитических платформ, способных агрегировать данные из различных источников (страховая статистика, макроэкономические показатели, геополитические события) и использовать алгоритмы машинного обучения для выявления скрытых взаимосвязей и прогнозирования рисков. Это позволит не только более точно оценивать риски при андеррайтинге, но и предвидеть изменения в убыточности по портфелях, что критически важно для своевременной корректировки тарифной политики и стратегий перестрахования.

Оптимизация стратегий планирования продаж

В условиях высокой конкуренции и изменяющихся потребительских предпочтений, стратегии планирования продаж требуют постоянной адаптации и инноваций.

1. Дальнейшее развитие цифровых каналов продаж и расширение использования ИИ: При текущей доле электронных продаж в 17%, у компании есть значительный потенциал для роста. Необходимо не только продолжать автоматизацию процессов, но и углублять персонализацию предложений с помощью ИИ. Создание предиктивных моделей, которые на основе анализа больших данных (история покупок, поведение в приложении Сбербанка, демографические данные) будут прогнозировать потребности клиентов и предлагать им наиболее релевантные страховые продукты в нужный момент. ИИ может быть активно использован для оптимизации воронки продаж, автоматизации взаимодействия с клиентами через чат-боты и голосовых помощников, а также для создания индивидуальных рекламных кампаний.
2. Расширение продуктовой линейки «конструкторов» и адаптация предложений под изменяющиеся потребности сегментов клиентов: Успешный опыт с линейкой «Живи с комфортом» и переводом страхования жизни при потребительском кредитовании на модель «конструктора» должен быть масштабирован на другие продуктовые сегменты (например, КАСКО, страхование путешественников).

   Это позволит клиентам самостоятельно формировать полис, выбирая необходимые опции и исключая ненужные, что повысит их удовлетворенность и лояльность. Необходимо также регулярно проводить исследования рынка для выявления новых потребностей и разработки нишевых продуктов, отвечающих специфике различных клиентских сегментов.

3. Использование синергетического потенциала с ПАО Сбербанк для кросс-продаж, развития совместных продуктов и повышения лояльности клиентской базы: Интеграция страховых продуктов в экосистему Сбербанка должна быть углублена. Например, предложение страхования при совершении любых крупных покупок (бытовая техника, автомобиль, недвижимость) через банковские каналы. Разработка совместных бонусных программ и программ лояльности, где страховые продукты интегрированы с банковскими услугами (например, кэшбэк за оформление страховки, скидки на банковские продукты при наличии нескольких страховых полисов).

   Это позволит не только увеличить объемы продаж, но и укрепить лояльность клиентов к бренду Сбера в целом.

4. Разработка инновационных подходов к продвижению страховых продуктов: В дополнение к традиционным каналам, необходимо активно использовать таргетированную рекламу в социальных сетях, контент-маркетинг, партнерство с блогерами и инфлюенсерами, а также развивать собственные медиа-платформы для повышения финансовой грамотности населения в вопросах страхования. Использование VR/AR технологий для интерактивной демонстрации страховых случаев и преимуществ продуктов может стать мощным инструментом привлечения внимания.

Эти предложения, будучи реализованными в комплексе, способны существенно укрепить позиции ООО СК «Сбербанк Страхование» на рынке, обеспечить ее долгосрочную финансовую устойчивость и повысить эффективность взаимодействия с клиентами в условиях динамичной цифровой экономики.

Заключение

Проведенное исследование позволило глубоко проанализировать принципы планирования продаж и управления финансовой устойчивостью ООО СК «Сбербанк Страхование» в контексте динамичного российского страхового рынка, характеризующегося усилением регуляторного давления и ускоренной цифровой трансформацией. Мы успешно раскрыли теоретические основы финансовой устойчивости, подробно рассмотрев ее сущность, ключевые критерии и факторы, а также представили методики и показатели оценки, применяемые на практике в России.

Особое внимание было уделено влиянию регуляторных изменений, таких как адаптация требований к уставному капиталу, меры поддержки в условиях санкций и введение новых видов страхования, а также стремительному развитию цифровых инноваций. Статистика, показывающая рост доли электронных продаж до 17% и значительные инвестиции в ИИ, подтверждает необратимость цифровой трансформации и ее ключевую роль в формировании будущего страховой отрасли.

На примере ООО СК «Сбербанк Страхование» был детально изучен синергетический эффект банкострахования, специфика продуктовой линейки, включая инновационные «конструкторы», и лидерство компании в сегменте кредитного страхования жизни. Анализ системы риск-менеджмента подчеркнул ее критическую значимость для устойчивости, особенно в условиях внешних вызовов, таких как убыточность ОСАГО и трансформация рынка перестрахования из-за санкций.

Несмотря на ограниченную публичную доступность детализированных финансовых показателей ООО СК «Сбербанк Страхование», общая характеристика, высокий уставный капитал и стабильный кредитный рейтинг ruAAA подтверждают ее статус одного из лидеров рынка.

В результате исследования были разработаны конкретные и обоснованные предложения, направленные на дальнейшее совершенствование системы управления финансовой устойчивостью и оптимизацию стратегий планирования продаж компании. Эти рекомендации включают развитие аналитического инструментария с применением ИИ, дальнейшую интеграцию цифровых каналов, расширение продуктовой линейки «конструкторов» и максимальное использование синергетического потенциала с ПАО Сбербанк.

Таким образом, поставленная цель – провести академический анализ и разработать предложения по улучшению – была полностью достигнута. Исследование подтверждает, что в современных условиях успеха достигают те страховые компании, которые не только строго соблюдают регуляторные требования и эффективно управляют рисками, но и активно внедряют инновации, используя потенциал цифровых технологий и персонализированных подходов к клиентам. Для ООО СК «Сбербанк Страхование» это означает продолжение движения по пути глубокой интеграции в цифровую экосистему Сбербанка и постоянное совершенствование клиентского опыта, что обеспечит ее долгосрочную финансовую устойчивость и лидирующие позиции на рынке.

Список использованной литературы

1. Алиев, Б.Х. Маркетинговые аспекты развития региональных рынков страхования в России / Б.Х. Алиев, Э.С. Вагабова, Р.А. Кадиева // Финансы и кредит. — 2011. — № 15. — С. 15-19.
2. Алиев, Б.Х. Специфика организации страхового маркетинга в условиях кризиса / Б.Х. Алиев, Э.С. Вагабова, Р.А. Кадиева // Финансы и кредит. — 2011. — № 23. — С. 22-27.
3. Архипов, А.П. Страхование: учебник / А.П. Архипов. — М.: КНОРУС, 2012. — 288 с.
4. Бесфамильная, Л.В. Страхование ответственности за качество продукции // Методы оценки соответствия. — 2009. — № 6. — С. 6-7.
5. Ермасов, С.В. Страхование: учеб. для бакалавров / С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. — 4-е изд., перераб. и доп. — М.: Юрайт, 2012. — 748 с.
6. Зыкова, М.Е. Маркетинг в страховом деле // Вестник ОрёлГИЭТ. — 2009. — № 1/2(7).

   — С. 43-47.

7. Колесникова, Т.В. Генезис страхового маркетинга в экономической науке // Известия Иркутской государственной экономической академии (Байкальский государственный университет экономики и права).

   — 2010. — № 4 (72).

   — С. 42-45.

8. Кучерова, Н.В. Тенденции развития страхового маркетинга в России // Известия Оренбургского государственного аграрного университета. — 2010. — Ч. 1, № 4 (28).

   — С. 154-158.

9. Кучерова, Н.В. Формирование системы маркетинговой деятельности страховых компаний на развивающихся рынках // Вестник Оренбургского государственного университета. — 2010. — № 4, апр. — С. 81-86.
10. Орланюк-Малицкая, Л.А. Страхование. Учебник для вузов / Л.А. Орланюк-Малицкая, С.Ю. Янова (отв. ред.).

    — М.: Издательство Юрайт, 2011. — 828 с.

11. Русакова, О.И. Роль маркетинговых инструментов в продвижении страховых продуктов на российском рынке / О.И. Русакова, Д.С. Хаустов // Страховое дело. — 2008. — № 1. — С. 38-42.
12. Усиление регулирования и надзора в страховой отрасли России: Важные изменения и их влияние. — Ингосстрах. — URL: https://www.ingos.ru/company/press/press_releases/2024/regulatory-changes-in-insurance/ (дата обращения: 09.10.2025).
13. Управление устойчивостью страховой компании. — Страхование рисков. — URL: https://risk-manage.ru/insurance/management/sustainability-management.php (дата обращения: 09.10.2025).
14. УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ В СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ: СТРАТЕГИЯ И ПРАКТИКА. — Журнал Современные страховые технологии. — URL: https://s-t-t.ru/wp-content/uploads/2024/09/SST-4-2024-web.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
15. Меры поддержки страхового рынка: действие регуляторных и надзорных послаблений в 2023 году. — Банк России. — URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=14605 (дата обращения: 09.10.2025).
16. ООО СК «Сбербанк Страхование» — Rusprofile. — URL: https://www.rusprofile.ru/id/7238714 (дата обращения: 09.10.2025).
17. Страховой рынок: итоги 2024 года. — Банк России. — URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=18494 (дата обращения: 09.10.2025).
18. Управление финансовой устойчивостью страховых компаний. — КиберЛенинка. — URL: https://cyberleninka.ru/article/n/upravlenie-finansovoy-ustoychivostyu-strahovyh-kompaniy (дата обращения: 09.10.2025).
19. Особенности управления финансовой устойчивостью страховых организаций. — СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. — URL: https://www.insur-info.ru/press/150531 (дата обращения: 09.10.2025).
20. Страхование в цифровом формате. — Ведомости. — 2025. — 9 окт. — URL: https://www.vedomosti.ru/press_releases/2025/10/09/strahovanie-v-tsifrovom-formate (дата обращения: 09.10.2025).
21. ТРЕБОВАНИЯ К ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ1. — URL: https://www.toyotabank.ru/upload/iblock/c34/c34a3632943725b3069c9b1f79f046f5.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
22. Факторы финансовой устойчивости страховых компаний в современных условиях. — КиберЛенинка. — URL: https://cyberleninka.ru/article/n/faktory-finansovoy-ustoychivosti-strahovyh-kompaniy-v-sovremennyh-usloviyah (дата обращения: 09.10.2025).
23. Теоретико-методические аспекты финансовой устойчивости страховых компаний. — КиберЛенинка. — URL: https://cyberleninka.ru/article/n/teoretiko-metodicheskie-aspekty-finansovoy-ustoychivosti-strahovyh-kompaniy (дата обращения: 09.10.2025).
24. ПОВЫШЕНИЕ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ СТРАХОВОЙ ОРГАНИЗАЦИИ. — КиберЛенинка. — URL: https://cyberleninka.ru/article/n/povyshenie-finansovoy-ustoychivosti-strahovoy-organizatsii (дата обращения: 09.10.2025).
25. Анализ финансовой устойчивости страховщика и оценка страховых операций. — Журнал Проблемы современной экономики. — URL: http://www.m-economy.ru/art.php?nArtId=4595 (дата обращения: 09.10.2025).
26. Оценка финансовой устойчивости страховщиков. — Страхование рисков. — URL: https://risk-manage.ru/insurance/analysis/financial-stability.php (дата обращения: 09.10.2025).
27. ОЦЕНКА ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ. — КиберЛенинка. — URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-finansovoy-ustoychivosti-strahovyh-organizatsiy (дата обращения: 09.10.2025).
28. СК «Сбербанк страхование» запустила новую линейку страховых продуктов. — Korins.ru. — URL: https://korins.ru/news/sk-sberbank-strahovanie-zapustila-novuyu-lineyku-strahovyh-produktov.html (дата обращения: 09.10.2025).
29. Анализ финансовой устойчивости страховых компаний. — URL: https://students.hse.ru/pubs/share/direct/456637311.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
30. ЦБ: результаты страхового рынка в 2024 году. — Calmins. — URL: https://calmins.com/tsb-rezultaty-strahovogo-rynka-v-2024-godu/ (дата обращения: 09.10.2025).
31. Примеры успешного использования страхования финансовых рисков крупными компаниями и как это помогает бизнесу. — Ингосстрах. — URL: https://www.ingos.ru/company/press/press_releases/2025/financial-risk-insurance-success-stories/ (дата обращения: 09.10.2025).
32. развитие страхового рынка россии в условиях санкций. — Научный результат. Экономические исследования. — URL: https://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-strahovogo-rynka-rossii-v-usloviyah-sanktsiy/viewer (дата обращения: 09.10.2025).
33. Инновации в страховании: скорость, технологии, искусственный интеллект. — Эксперт РА. — URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/innov_ins_2025 (дата обращения: 09.10.2025).
34. Запас финансовой устойчивости позволяет в период стресса действовать контрциклически. — Банк России. — URL: https://www.cbr.ru/analytics/fin_stab/insurance_market/ (дата обращения: 09.10.2025).
35. ИННОВАЦИИ В РОССИЙСКОМ СТРАХОВАНИИ. — Финансы: теория и практика/Finance. — URL: https://cyberleninka.ru/article/n/innovatsii-v-rossiyskom-strahovanii/viewer (дата обращения: 09.10.2025).
36. Ужесточение регуляторных требований изменит рынок страхования. — КиберЛенинка. — URL: https://cyberleninka.ru/article/n/uzhestochenie-regulyatornyh-trebovaniy-izmenit-rynok-strahovaniya (дата обращения: 09.10.2025).
37. Актуальные вопросы оценки финансового состояния страховой организации. — Эдиторум — naukaru.ru. — URL: https://naukaru.ru/ru/nauka/article/18973 (дата обращения: 09.10.2025).
38. Евгений Уфимцев: «Страхование останется одной из тех отраслей, где роботы не заменят человека». — Ведомости. — 2025. — 8 окт. — URL: https://www.vedomosti.ru/press_releases/2025/10/08/evgenii-ufimtsev-strahovanie-ostanetsya-odnoi-iz-teh-otraslei-gde-roboti-ne-zamenyat-cheloveka (дата обращения: 09.10.2025).
39. Рекордный год: лидеры страхового рынка России по прибыли и дивидендам. — Korins.ru. — URL: https://korins.ru/news/rekordnyy-god-lidery-strahovogo-rynka-rossii-po-pribyli-i-dividendam.html (дата обращения: 09.10.2025).
40. ИТ в страховых компаниях: фактор развития и технологии будущего. — Эксперт РА. — URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/it_ins_2024/ (дата обращения: 09.10.2025).
41. Сбербанк Страхование Жизни. — URL: https://www.sberbank-ins.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
42. Все страховые продукты. — Сбербанк. — URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/insurance/ (дата обращения: 09.10.2025).
43. Аудиторское заключение — о годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности — ООО СК — Сбербанк Страхование Жизни. — URL: https://www.sberbank-ins.ru/upload/iblock/d7c/d7c8021c64996924e2394c1c9c0b11c9.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
44. Продукты по подписке — удобный вход клиента в страхование. — Банковское обозрение. — URL: https://bosfera.ru/bo/produkty-po-podpiske-udobnyy-vhod-klienta-v-strahovanie (дата обращения: 09.10.2025).
45. АСН — Агентство Страховых Новостей. — Новости страхования. — Рынок страхования. — URL: https://www.asn-news.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
46. Информационное сообщение Банка России от 27 декабря 2024 г. “О составлении и представлении в Банк России отчетности страховыми организациями, имеющими лицензию на осуществление добровольного страхования жизни”. — ГАРАНТ. — URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/409641777/ (дата обращения: 09.10.2025).
47. Сбер: необходим единый стандарт для кредитного страхования жизни. — Eastrussia. — URL: https://www.eastrussia.ru/news/sber-neobhodim-edinyy-standart-dlya-kreditnogo-strahovaniya-zhizni/ (дата обращения: 09.10.2025).
48. Статья 25. Условия обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика. — КонсультантПлюс. — URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9379/e1823616238b9e69001b69739a852dd30623a968/ (дата обращения: 09.10.2025).
49. Статистика. — Банк России. — URL: https://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_market/analytics/insurance/statistics/ (дата обращения: 09.10.2025).
50. Страхование для малого бизнеса от СберБизнеса. — Sberbank. — URL: https://www.sberbank.ru/ru/s_business/insurance (дата обращения: 09.10.2025).
51. Показатели результатов деятельности и финансового состояния. — Страхование рисков. — URL: https://risk-manage.ru/insurance/analysis/financial-results.php (дата обращения: 09.10.2025).
52. Компании: ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ». — Эксперт РА. — URL: https://raexpert.ru/database/companies/sberbank_strakhovanie/ (дата обращения: 09.10.2025).
53. ООО СК «Сбербанк страхование». — Банк России. — URL: https://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_subj/participant_id/4331/ (дата обращения: 09.10.2025).
54. РАЗВИТИЕ ИННОВАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ ПРОДАЖ СТРАХОВЫХ ПРОДУКТОВ КАК ФАКТОР ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОМПАНИИ. — журнала «Управленческий учет». — URL: https://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-innovatsionnyh-tehnologiy-prodazh-strahovyh-produktov-kak-faktor-povysheniya-effektivnosti-deyatelnosti-kompanii (дата обращения: 09.10.2025).