Развитие рыночных отношений в Российской Федерации сопровождается усложнением денежно-кредитной системы. При этом на первый план ставится вопрос об обеспечении их исполнения. Среди способов обеспечения обязательств традиционно надёжным является залог 11 Дыдынский Ф.С. Залог по римскому праву. Варшава. 1872.- С. 8..
Сущность залога заключается в предоставлении кредитору — залогодержателю права на приоритетное (за некоторым исключением, установленным законом) удовлетворение своего требования за счет заложенного имущества.
Основной особенностью залога является уступка чего-либо, на что имеет значение способность кредитора удовлетворить из его стоимости свои кредиты по основному обязательству, если должник не может выполнить последнее.
Институт залога в российском праве прошел длительную эволюцию от древнерусского залога 33 Звоницкий А.С. О залоге по русскому праву. Киев, 1912. — С. 244., который во многом был сходен с римской фидуцией, до современного, закрепленного в главе 23 ГК, других правовых актах, где в качестве доминирующей формы залогов представлен залог с оставлением заложенного имущества во владении залогодателя.
Современный российский институт залога пока очень молод. Его развитие происходит медленно и сопровождается многочисленными правовыми конфликтами не только гражданско-правового, но и уголовно-правового характера, многие нормы законодательства о залоге вступают в противоречие друг с другом, что говорит о необходимости устранить эти противоречия в настоящей работе, и, соответственно, делает работу актуальной.
1. История развития института залога
Залог представляет собой один из способов обеспечения исполнения обязательств, сущность которого заключается в том, что кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (п. 1 ст. 334 ГК).
Комментарий к части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации для предпринимателей \ под общ. ред. Брагинского М. И. — М: Правовая культура. 1996. — С. 234.
Проблемные вопросы кредитования под залог
... кредита, по оценке стоимости объекта залога и т.п. В банковской практике залог имущества вытекает из залогового обязательства, которое выдается заемщиком (залогодателем) кредитору (залогодержателю) и подтверждает ... заложенного имущества кредитору не всегда нужно возбуждать в отношении заемщика судебный иск. Сам факт наличия залога дает коммерческому банку особые права в отношении залога имущества. ...
В Законе РФ от 29 мая 1992 г. «О залоге» отмечено, что, «залог является способом обеспечения обязательств, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнении должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями предусмотренными законом». Закон РФ от 29 мая 1992 г. N 2872-I «О залоге» // ВедомостиСъезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации 11 июня 1992 г., N 23, ст. 1239
В целом система правового регулирования отношений по залогу в настоящий момент состоит из Гражданского Кодекса (ст. 334-358), Закона о залоге. В то же время этот же Гражданский кодекс содержит правила, относящиеся к специальным законам, регулирующим определенные формы залога. В первую очередь, это закон об ипотеке, сфера действия которого распространяется на ипотеку земли, предприятий, зданий, строений, квартир и другой недвижимости. Общие правила о гарантиях, содержащиеся в Гражданском кодексе, применяются к ипотеке, если другие правила не установлены законом об ипотеке.
Давайте проследим историю развития залога, возникновение которого связано с римским частным правом.
В источниках римского частного права мы не находим точного определения понятия залога. Но, несмотря на это, участие как способ обеспечения выполнения обязательств сыграло значительную роль и получило значительное развитие на практике.
В трудах ученых-романистов мы находим различные определения понятия права залога и сущности залоговых отношений.
Так, например, В.М. Хвостов определяет залог как «право на имущественный объект, из которого можно получить удовлетворение в случае неисполнения обязательства» 11 Хвостов В.М. Система римского права. Учебник. М.: Издательство «Спартак», 1996.-С.327.
По мнению Е.В. Пассека, «залоговое право есть вещное право на чужую вещь (jus in re aliena), устанавливаемое в пользу кредитора по какому-либо обязательству с целью обеспечения его исполнения по тому обязательству».
Н. Боголепов также считает, что залог «является правом кредитора на то, что ему известно». 22 Боголепов Н. Учебник истории римского права. Пособие к лекциям. М., 1907. — С. 181.
По мнению некоторых авторов, залог — это «право на цену известной вещи, переданной в залог». 33 Муромцев С. Римское гражданское право. М., 1877-1878. — С. 206.
Вопрос о природе залога в большей мере является теоретическим. Однако данное обстоятельство нисколько не умаляет его актуальность. Уяснение природы залога обладает рядом полезных функций. Во-первых, это позволяет понять, что собой представляет залог как средство обеспечения исполнения обязательств. Во-вторых, понимание природы залога способствует углублению знаний в области прав собственности и прав обязательства. В-третьих, понимание природы обязательства имеет образовательную ценность для юриста и ученого-правоведа.
Вопрос о имущественном или императивном характере обеспечительного права кредитора остается открытым по сей день и актуален для современной отечественной гражданской науки.
По гражданскому праву «Залог и его формы»
... как предполагалось, должен был включать в себя большую часть правил, относящихся к праву собственности и залогу на недвижимость. В ходе работы над этим законопроектом активно использовалось законодательство ... залога. То есть обязательность продажи заложенного объекта, устраняется лишь в тех случаях, когда на торгах не будет предложена сумма, соответствующая долгу; кредитор тогда может оставить вещь ...
Таким образом, теоретические дискуссии о природе залога продолжаются так долго именно из-за сочетания в отношениях залога как собственных, так и обязательных характеристик. Многие из названных выше авторов правы относительно черт залогового правоотношения и почти все в той или иной степени признают смешанную природу залоговых правоотношений: залог нельзя отнести лишь к вещным или лишь к обязательственно-правовым отношениям.
Между тем, на наш взгляд, решение вопроса о том, что составляет залог — право на саму вещную вещь или право на стоимость данной вещи, в конечном итоге зависит от конкретной формы залога.
Право залога в Риме развивалось постепенно, и исторически сложились три основных формы залога: fiducia, pignus, hypotheca.
Fiducia (точнее fiducia cum creditore) — старейшая форма залога, существовавшая в римском частном праве.
Интересы кредитора были гарантированы тем, что право собственности на предмет залога было передано ему, но при условии, что после выплаты долга право собственности перешло от кредитора к должнику. Передача права собственности и ее «реституция» происходили посредством mansipatio или in jure cessio. В этом случае должник оговорил pactum fiducial, в котором он установил, что право собственности на вещь не полностью переходит к кредитору, а только для обеспечения обязательства и должно быть возвращено ему при исполнении обязательства.
Таким образом, мы видим, что право собственности кредитора носило условный, может быть даже ограниченный характер, поскольку оно передавалось не окончательно, а под определенным отменительным условием, и кредитор в своих действиях, скорее всего, был менее свободен, чем в случае, если бы он обладал правом собственности на эту вещь в «традиционном» его понимании.
«Манципируя вещь кредитору, должник полагался на его верность, добросовестность (fides).
И в силу дополнительного пакта он получил право взыскать двойную стоимость с кредитора через actio fiduciae. Сверх того, кредитор, нарушивший верность (fides) становился после судебного приговора infamis, обесславленным». 11 Боголепов Н. Указ. соч. С. 182
В случае неуплаты долга кредитор «имел право:
- окончательно оставить вещь у себя;
— продать вещь, а вырученные деньги употребить на удовлетворение своего требования по обязательству, вернув излишек, если таковой окажется, должнику». 22 Пассек Е.В. Пособие к лекциям по истории римского права. Ч. 2. Вып. 1. Юрьев, 1907. — С .132.
Fiducia «имела применение только в самой Италии, а не в провинциях, т.к. провинциальные земли не подлежали ни манципации, ни цессии in jure» 33 Дыдынский Ф. Указ. соч. С. 19.. С исчезновением mancipatio и in jure cessio, исчезает и сама fiducia.
Fiducia шла гораздо дальше, чем того требовала цель (обеспечение требования кредитора).
Он передал кредитору право собственности на вещь, переданную в залог, поэтому такая форма залога была для него очень выгодной. Однако использование этой формы залога показалось должнику крайне неудобным, так как в таких обстоятельствах во многом зависело от произвола кредитора. Кроме того, ответственность кредитора по actio fiduciae или признание его позора, уже упоминавшееся выше, не всегда может компенсировать убытки должника.
Как получить кредит для ИП без залога и поручителей в 2021 году
... необходимости оформить кредит в размере более 500 000 рублей требуется залог. Важным показателем для кредитора является наличие у потенциального кредитополучателя хорошей кредитной истории. Это условие ... Выбранная цель кредита. Так, при отсутствии положительной репутации, банковская организация имеет право отказать в займе или же увеличить процентную ставку. Некоторые финансовые учреждения ...
Эти недостатки во многом послужили основой для появления новой формы взаимодействия: pignus.
Использование pignus устраняло все неудобства fiducia, т.к. заложенная вещь передавалась не в собственность, а во владение кредитора. При этом pignus, как форма залога, полностью достиг цели по обеспечению выполнения обязательств. Обеспечение, предоставляемое pignus, было нисколько не меньшим, чем при fiducia, «потому что кредитору предоставлялось право, в случае неуплаты долга, продать вещь и вырученные деньги употребить на удовлетворение своего требования» 11 Дыдынский Ф. Указ. соч. С. 21.
2 Пассек Е.В. Указ. соч. С. 134..
Hypotheca в римском частном праве представляла собой такую форму залога, при которой вещь оставалась во владении должника. Кредитор получил не только имущественные права, но и владение в связи с заложенной вещью. Но кредитор получал право в случае неисполнения обязательства истребовать заложенную вещь, в чьих бы руках она не находилась, и продать ее для удовлетворения своих интересов (иск, с помощью которого вещь истребовалась из чужого незаконного владения назывался actio hypotecaria).
Одну и ту же вещь можно было обременить несколькими залогами hypotheca.
Ипотека сгладила проблемы должника, возникшие с залогом pygnus. Заложенная вещь оставалась у должника, поэтому также была возможность погасить долг за счет плодов и доходов, полученных от этого имущества.
Но вместе с тем, римская ипотека была далеко не совершенна. «Ипотека устанавливалась, по общему правилу, неформально и негласно; не требовалось даже письменного договора. Это составляло основной недостаток римской ипотеки: нельзя было следить за тем, сколько ипотек обременяло данную вещь» 11 Хвостов В.М. Указ. соч. С. 336 ..
Анализ национального законодательства и юридической литературы позволяет выявить тенденцию развития правовых аспектов залоговых отношений, связанных с изменением структуры залога. Классическое вещное право собственности выражает в известной степени безусловное (иногда даже указывают — абсолютное), в смысле реализации правомочий собственника, право на вещь. Остальные имущественные права не наделяют их владельца всей полнотой полномочий, которыми обладает собственник вещи, но они, тем не менее, призваны выражать известную и довольно тесную связь между их владельцем и вещью. Чем больше умаляется правовая связь между вещью и обладателем права на нее, тем больше возникает сомнений в наличии у правообладателя вещного права и тем больше возникает оснований утверждать, что такое правоотношение носит либо смешанный характер, либо даже характер обязательственно-правовой.
Переход от родово-правовой природы к смешанной природе залога прослеживается в последующих изменениях в национальном законодательстве.
Во-первых, в самом переходе от залога как права присвоения к конструкции залога как права кредитора на удовлетворение своих требований из стоимости предмета залога, который привнес много «условностей» обязательственного характера в правовые отношения между кредитором-залогодержателем и предметом залога. Современная конструкция залога имеет гораздо больше юридических аспектов, регулируемых нормами обязательственного права, чем первоначальная конструкция залога как права атрибуции. Эти различия проявляются, например, в: отсутствии у залогодержателя права собственности на предмет залога; прямом указании на акцессорность залогового правоотношения; правилах, устанавливающих условия и порядок пользования предметом залога; нормах восстановления утраченного предмета залога; правилах об основаниях и о порядке обращения взыскания на предмет залога. Следовательно, можно говорить об утрате структуры ипотечных отношений исключительно имущественного характера.
Переход прав кредитора к другому лицу по законодательству Российской Федерации
... право прежнего кредитора новому. Стороны при ее совершении преследуют какую-либо цель (исполнить обязательство, вытекающее из договора купли-продажи имущества в виде прав требования, подарить право, погасить посредством передачи права ... еще и такие нормативные акты как: Закон РФ «О залоге» Закон РФ от 29.05.1992г. № 2872-1 «О залоге» // Российская газета, № 129, 06.06.1992г., ФЗ «Об исполнительном ...
Во-вторых, в нормах гражданского права происходит постоянное расширение видов залога и создание большей свободы для договорного определения аспектов залоговых отношений. Например, в XVIII в. в России нормы о залоге были значительно менее «гибкими» с точки зрения создания различных видов залогового обременения, о чем свидетельствует тот факт, что круг предметов, которые могли быть предметом залога с оставлением заложенного имущества у залогодателя (заклада), был ограниченным. Как писал В. Удинцев, нотариусы отказывались от совершения договоров по закладу судов Удинцев В. Оставление заклада в пользовании должника. Спб., 1913. С.8. и судовладельцам приходилось обращаться к их фиктивной продаже. Применялась следующая структура сделки. Для получения ссуды под залог парохода он был продан с правом выкупа должника путем выплаты ссудной суммы, при этом был заключен договор аренды, по которому пароход оставался за должником.
Таким образом, залоговые отношения приобретали все больше юридических элементов обязательства, так сказать качественно наравне с имущественно-юридическими характеристиками залога. Природа залога имела вещный характер в XIV — конце XVIII в. в те исторические периоды, когда законодательство закрепляло конструкцию залога как права присвоения. Однако затем, с переходом в национальном законодательстве к конструкции залога как права кредитора на удовлетворение из стоимости предмета залога и с привнесением в залоговое правоотношение многих черт обязательственно-правового характера, природа залога стала носить смешанный характер.
И, в конце этого раздела работы, мы рассмотрим юридические обязательства и родовые правовые элементы ипотечных отношений в современном гражданском праве.
По нашему мнению, залогу (в соответствии с ГК РФ и Законом «О залоге») присущи следующие основные черты обязательственного правоотношения:
1. Право залога не устанавливает продолжительное и непосредственное господство над вещью, которое от начала и до конца своего существования имело бы один и тот же характер Хвостов В.М. Указ. соч. С.329-330.. Как правило, залог может дать кредитору только временное господство над вещью, которое зависит от выполнения обеспеченного обязательства. При неисполнении обязательства предмет залога подлежит продаже и удовлетворение требований кредитора происходит за счет выручки.
2. Залог, являясь одним из средств обеспечения исполнения обязательств, выступает в качестве вспомогательного обязательства и является институтом обязательственного права.
3. В ГК РФ залог регулируется в разделе обязательственного права.
4. Предметом залога могут быть не только вещи, но и имущественные права (ст. 336. 1 ГК РФ).
Понятие кредитоспособности заемщика и факторы, ее определяющие. ...
... отслеживании факторов кредитного риска. Под обеспечением кредита понимается стоимость активов заемщика и конкретный вторичный источник погашения долга (залог, гарантия, поручительство, страхование), предусмотренный в ... изменчивость цены) валютного курса, которая не только ослабляет способность российских заемщиков, имеющих кредиты в иностранной валюте, обслуживать и погашать долг, но и оказывает ...
Как известно, имущественное право, само по себе, ни при каких условиях не может служить предметом вещных прав Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения. М.: Статут, 1998. С.402..
5. В случае гибели предмета залога залогодатель может быть обязан заменить его другим, равноценным имуществом (ст. 345 ГК РФ).
Аналогичное правило невозможно представить в отношении имущества, принадлежащего кому-либо на вещном праве там же. С.403..
Нельзя отрицать, что залог также имеет признаки родово-правовых отношений. Залоговое правоотношение обладает следующими основными вещно-правовыми признаками:
1. Право следования: залоговое право следует за предметом залога (ст. 353 ГК РФ).
2. Право преимущества: залогодержатель удовлетворяет свои требования не наряду с другими кредиторами, а по праву преимущества (ст. 334 ГК РФ).
3. Вещный характер права требования позволяет использовать все установленные меры в связи с сохранением предмета залога, в том числе на защиту от посягательств третьих лиц (ст. 343 ГК РФ).
4. Абсолютный характер защиты (защита права на предмет залога перед неопределенным кругом третьих лиц).
Таким образом, ГК РФ предусматривает имущественную защиту интересов залогодержателя. В частности, часть 1 ст. 347 ГК РФ предоставляет залогодержателю, у которого находилось или должно было находиться заложенное имущество, право истребовать его из чужого незаконного владения (виндикационный иск).
Часть 2 ст. 347 ГК РФ служит обеспечению устранения всяких нарушений прав залогодержателя, если эти нарушения не связаны с лишением владения, когда по условиям договора он вправе пользоваться переданным ему предметом залога (негаторный иск).
Поскольку виндикационный и негаторный иски являются основными средствами защиты прав собственника Суханов Е.А. и др. Комментарий к части первой Гражданского кодекса Российской Федерации для предпринимателей. М., 1995. С.268; Суханов Е.А. Право собственности и иные вещные права. М., 1996., являясь атрибутами вещно-правовых отношений, следует рассматривать залог по ГК РФ как правовой институт, имеющий двойственную природу.
Таким образом, в настоящее время в гл. 23 ГК РФ и в Законе «О залоге» законодатель регулирует залог как правоотношение, имеющее как обязательственно-правовые, так и вещно-правовые черты, что свидетельствует о смешанной природе залога.
2. Кредитование: правовой аспект проблемы
2.1 Кредитный договор и принципы банковского кредитования
Г.А. Тосунян определяет кредит как «межотраслевое правовое понятие, которое оказывает системообразующее влияние на отрасль банковского права, объединяет общественные отношения, складывающиеся в процессе банковского кредитования, в единый комплекс, придает им известную однородность, во многом предопределяет наличие специфических предмета и метода правового регулирования…».
Осуществляя банковскую деятельность, в том числе и путем выступления в качестве кредитора-заимодавца, кредитные организации своими действиями вступают в широкий круг правоотношений и выполняют целый ряд функций, что позволяет рассматривать кредитные правоотношения с позиции целого ряда наук (гражданское право, экономика, финансовое право, социология).
Современные способы кредитования заемщиков
... признается как способ обеспечения возврата кредита. Банк-кредитор, в случае невыполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов по нему, имеет преимущество перед другими кредиторами удовлетворить свои требования из ...
Кредитный договор является двусторонне обязывающей сделкой, поскольку порождает сложное обязательство, состоящее из двух простых: банк обязан предоставить кредит, а заемщик вправе его требовать (первое обязательство), и — заемщик обязан вернуть полученный кредит и проценты по нему, а банк вправе требовать выполнения этих действий (второе обязательство).
Кредитный договор всегда является возмездным. Заемщик обязан уплатить кредитору проценты на сумму кредита. Комиссия по кредиту выражается в процентах, которые устанавливаются договором.
Это вид кредитных отношений, однако он имеет существенные отличия. В отличие от кредитного соглашения, которое всегда реально, кредитное соглашение может быть реальным или согласованным, в зависимости от условий, изложенных в соглашении. Юридическая характеристика кредитного договора неоднократно привлекала и продолжает привлекать внимание исследователей. Следует отметить, что при изучении данной проблемы высказывались разные точки зрения. Так, Е.А. Флейшиц и Э.А. Зинчук выразил мнение, что это соглашение было консенсусным. С.И. Вильянскому, И.С. Гуревичу и другим кредитный договор представлялся реальным. Есть также авторы, которые считают, что договор займа может быть как действительным, так и консенсуальным.
Кредитный договор является консенсуальным, то есть для его заключения достаточно соглашения сторон по всем существенным условиям, а передача денег и совершение других действий осуществляется с целью его исполнения, если предоставление кредита зависит от наступления определенных условий, указанных в договоре (ст. 157 ГК РФ).
Кредитный договор является реальным , то есть считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если стороны в договоре не обусловили предоставление кредита наступлением каких-либо условий. В этом случае при заключении кредитного договора очень важно указать в нем, что считается в этом договоре моментом перевода денег, так как с этого момента возникают права и обязанности сторон по данному договору. Если это время не указано в договоре, оно определяется по месту заключения настоящего договора. Если в договоре не указано место его заключения, договор признается заключенным по месту жительства гражданина или по месту жительства юридического лица.
Банковская ссуда осуществляется в строгом соответствии с принципами ссуды, они являются основой организации кредитного процесса, поскольку отражают сущность и содержание ссуды, а также требования объективных экономических законов в отношении кредита связи.
К принципам кредитования относятся:
- возвратность;
- срочность;
- дифференцированность;
- обеспеченность;
- платность;
- целевой характер.
Далее более подробно рассмотрен каждый из принципов.
Погашение ссуды — обязательный признак ссуды, без нее теряется суть ссуды. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата средств, полученных от кредиторов, после того, как заемщик завершил их использование. Он находит практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств кредитной организациии (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных процессов как необходимого условия продолжения деятельности кредитной организации.
Кредитоспособность заемщика — один из самых сложных вопросов в механизме гарантии возврата кредита. Во-первых, это связано с тем, что само понятие кредитоспособности трактуется различными специалистами по-разному, и, во-вторых, ее оценка весьма сложна, что и предопределяет необходимость выбора банком группы или целой системы показателей и финансовых коэффициентов, с помощью которых можно оценить вероятность выполнения заемщиком своих обязательств.
Банковская гарантия как способ обеспечения исполнения обязательств
... этого отсутствии нужной научно-познавательной информации о новом способе обеспечения исполнения обязательств, так и о необходимости позитивно-критически проанализировать нормативно-правовое ... института банковской гарантии), направленных на более активное вовлечение нового способа обеспечения исполнения обязательств в практическую деятельность субъектов гражданско-правовых отношений. 1. Предпосылки ...
Необходимо отметить, что в соответствии с п. 3 ст. 7 ФЗ «О бухгалтерском учете» кредитные обязательства признаются недействительными и не могут приниматься к исполнению без подписи главного бухгалтера.
2.2 Обязанности и ответственность кредитора и заёмщика
кредитный залог договор банковский
Из двустороннего характера кредитного договора следует, что обязательства возникают не только у заемщика, но и у кредитора. У кредитора возникает обязанность предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а у заемщика — возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Нарушение обязательств по кредитному договору влечет за собой ответственность как кредитора, так и заемщика в виде компенсации убытков, и поэтому необходимо тщательно прописать все права и обязанности сторон в кредитном договоре. Предоставление кредита является важнейшей обязанностью кредитора. Исполнение данного обязательства влечет за собой начало начисления процентов на выплаченную сумму. Кредит предоставляется кредитором во исполнение взятых на себя обязательств. Задолженность кредитора считается погашенной, если заемщику предоставляется заем в денежной или неденежной форме. Однако банк вправе отказать заемщику в выдаче кредита полностью или частично, если есть информация о том, что предоставленная сумма не будет возвращена в срок. В свою очередь, заемщик имеет право без каких-либо аргументов отказаться от получения кредита полностью или частично. Об этом заемщик должен уведомить кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законодательством или договором (п. 2 ст. 821 ГК РФ).
Возникает вопрос, существует ли обязанность заемщика получить кредит? Действующее российское законодательство не позволяет говорить об обязанности заемщика получить кредит в качестве общего правила, но рассматривает эту обязанность в виде исключения, которое может быть предусмотрено в договоре или правовых актах и не предполагается в обычном кредитном договоре при умолчании сторон об этом. По кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Это обязательство возникает только в том случае, если кредит был предоставлен. Полученный заем должен быть возвращен вовремя и в соответствии с процедурами, изложенными в кредитном договоре. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена заемщиком в течение 30-ти дней со дня предъявления кредитором требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
Проценты, если иное не предусмотрено в договоре, выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита (п. 2 ст. 809 ГК РФ).
В договоре могут быть предусмотрены как простые проценты, начисляемые на одну и ту же сумму в течение всего периода использования кредита, так и сложные, когда проценты начисляются с учетом суммы процентов, начисленных в предыдущем периоде. Размер процентов в большинстве случаев определяется по взаимному соглашению сторон. Как правило, они формируются с учетом ставки, по которой Центральный банк РФ предоставляет кредиты коммерческим банкам с прибавлением банковской надбавки (маржи), размер которой зависит от спроса на денежные ресурсы. Кредитная организация не вправе в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и срок действия таких клиентских договоров, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или соглашением с клиентом. В случае невозвращения кредита в установленный срок, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, заемщик обязан, сверх установленной суммы кредита и процентов за пользование денежными средствами, уплачивает кредитору проценты на сумму кредита в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), нарушение заемщиком срока возврата очередной части кредита дает право кредитору потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита и установленных процентов (проценты начисляются за период пользования кредитными средствами).
Поручительство в системе способов обеспечения исполнения обязательств
... свое начало с римского права способ обеспечения исполнения обязательства. Суть этого способа обеспечения исполнения обязательства остается неизменной: третье лицо (поручитель) берет на себя обязательство перед кредитором нести ответственность за должника в случае ...
В случае согласия кредитора сумма кредита может быть возвращена досрочно (п. 2 ст. 810 ГК РФ).
Как правило, банк не обязан давать такое согласие, поскольку, предоставляя ссуду, банк рассчитывает получить определенную прибыль в виде процентов. Он имеет законный интерес в своевременном возврате кредита, причем не только не позже, но и не раньше срока возврата, предусмотренного договором.
Кредитный договор может предусматривать целевое использование заемных средств. Заемщик по кредитному договору обязан соблюдать целевое использование полученных по кредитному договору денежных средств (кроме случая предоставления кредита физическому лицу на неотложные нужды).
При этом кредитор вправе осуществлять контроль над использованием кредита и в случае его не целевого использования вправе прекратить кредитование. Для обеспечения такого контроля на заемщика возлагаются обязанности представлять кредитору определенную документацию, финансовые и отчетные документы, оговаривается право банка контролировать направления использования денежных средств. Заемщик не имеет права уклоняться от банковского контроля и должен предоставлять все данные о своем финансовом состоянии и перспективах развития. В случае невыполнения заемщиком условия о целевом использовании суммы кредита, а также не обеспечения возможности кредитору контроля над целевым использованием суммы займа, кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору (п. 3 ст. 821 ГК РФ).
Так же в этом случае банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. Включая в договор условие о цели использования кредита, банки и иные кредитные организации должны предусматривать и право контролировать его целевое использование заемщиком, и формы такого контроля. Стороны в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору несут ответственность согласно требованиям гражданского законодательства или договора. То есть должник несет ответственность перед кредитором, причем должником в данном случае может быть как заемщик, так и кредитор, нарушивший условия договора, так же как и кредитором может выступать как одна, так и другая сторона.
За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору основной формой ответственности является возмещение причиненных убытков. Гражданские кодекс РФ предусматривает принцип полного возмещения убытков, если иное не предусмотрено законодательством или договором. В данном случае, понятие «убыток» включает в себя как реальный ущерб, то есть утрату или повреждение имущества и расходы, которые сторона, чье право нарушено, произвела или должна будет произвести для восстановления нарушенного права, так и упущенную выгоду — неполученные доходы, которые сторона получила бы при обычных условиях. Если вследствие нарушения договора одна сторона получила доходы, то другая сторона, право которой нарушено, вправе требовать возмещения упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы. При определении убытков, причиненных гражданину, может учитываться и размер компенсации морального вреда, который мог быть нанесен гражданину, например, разглашением банком или иной кредитной организацией банковской тайны. Размер убытков во многом зависит от того, какие будут применяться цены для расчета реального ущерба и упущенной выгоды. Учитывая инфляцию, законодательно установлено, что при определении убытков используются цены, существовавшие в том месте, где обязательство должно было быть исполнено, в день добровольного удовлетворения требований кредитора, а если требование кредитора не было добровольно удовлетворено, то в день предъявления иска, если иное не предусмотрено законом или договором. Также, учитывая обстоятельства, суд может удовлетворить требование, учитывая цены, существующие в день вынесения решения. В договоре может быть предусмотрено условие об ответственности кредитора за немотивированный отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. При отказе банка от предоставления кредита заемщик вправе начислять на сумму долга проценты за неисполнение денежного обязательства и требовать возмещения убытков в сумме, не покрытой процентами (п. 1, 2 ст. 395 ГК РФ).
А за нарушение обязанности по возврату кредита заемщик может быть привлечен к ответственности в форме процентов за неисполнение и ненадлежащее исполнение обязательств (п. 1 ст. 811 ГК РФ).
На практике кредитные договоры, как правило, предусматривают иные последствия несвоевременного возврата заемщиком банковского кредита. Например, может предусматриваться уплата пени или повышенных процентов, «что, по сути, и является неустойкой». Размер процентов определяется в соответствии со ст. 395 ГК и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка.
Арбитражная практика рассматривает повышенные проценты как сложный правовой институт, состоящий из платы за пользование заемными средствами и процентов как формы ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. То есть в случае невозвращения кредита в установленный срок, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, заемщик обязан, сверх установленной суммы кредита и процентов за пользование денежными средствами, уплачивает кредитору проценты на сумму кредита в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ. В этом случае общая сумма денежных средств, подлежащая возврату в случае нарушения заемщиком своих обязательств, состоит из сумм: кредита; процентов по кредиту; процентов, начисленных за нарушение срока возврата кредита.
Например, в соответствии с абзацем 3 п. 15 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 г. №13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ.
Нередко нарушение обязательств влечет за собой не только возмещение должником причиненных убытков, но и уплату им неустойки, установленной законом или договором. Общее правило по соотношению неустойки и убытков заключается в том, что убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой, так называемая зачетная неустойка. Но законом или договором могут быть предусмотрены и другие виды неустойки:
- § исключительная, когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков;
- § штрафная, когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки;
- § альтернативная, когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки.
В некоторых случаях при нарушении кредитного договора кредитор вправе предъявить свои требования не только к должнику, но и к другому лицу, не являющемуся стороной в договоре. Речь идет о субсидиарной ответственности (ст. 399 ГК РФ).
Но до предъявления требований к этому лицу кредитор должен предъявить требование к основному должнику. Это требование может быть предъявлено к лицу, несущему субсидиарную ответственность только в случае отказа основного должника или не получения от него в разумный срок ответа на предъявленное требование. Лицо, несущее субсидиарную ответственность, должно до удовлетворения требования, предъявленного ему кредитором, предупредить об этом основного должника, а если к такому лицу предъявлен иск, то привлечь основного должника к участию в деле. В противном случае основной должник имеет право выдвинуть против регрессного требования лица, отвечающего субсидиарно, возражения, которые он имел против кредитора.
Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита.
В законе или договором может быть предусмотрено освобождение от ответственности при наличии обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор).
Если это не установлено, то ответственность наступает и при наличии этих обстоятельств. Заемщики, не выполняющие обязанности по своевременному возврату кредитов, могут быть признаны несостоятельными в порядке ст. 25 и ст. 65 ГК РФ и закона «О несостоятельности (банкротстве) предприятий» Таким образом, основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав, в котором присутствуют две стороны — обязующаяся предоставить денежные средства — кредитор, и обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее — заемщик. Стороны кредитного договора четко обозначены — это банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Это обстоятельство является отличительной чертой кредитного договора от других договоров гражданско-правового значения.
Исходя из двусторонности кредитного договора, следует, что обязанности возникают у обеих сторон: у кредитора — предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, у заемщика — возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Стороны в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору несут ответственность согласно требованиям гражданского законодательства или договора. То есть должник несет ответственность перед кредитором, причем должником в данном случае может быть как заемщик, так и кредитор, нарушивший условия договора, так же как и кредитором может выступать как одна, так и другая сторона. Основной формой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору является принцип полного возмещения причиненных убытков.
3. Проблемы обеспечения исполнения кредитных обязательств
3.1 Сущность способов обеспечения исполнения обязательств
Каждое обязательство основывается на вере кредитора в будущее исполнение должником действия, необходимого для удовлетворения интереса кредитора. Поэтому в русском гражданском праве кредитор в обязательстве традиционно именуется «веритель». Вера любого кредитора опирается в первую очередь на убежденность в том, что, вступая в обязательство, он вступает в правоотношение, вследствие чего его права становятся обеспеченными принудительной силой государства. Действительно, надлежащее исполнение гражданско-правовых обязанностей обеспечивается мерами гражданско-правового принуждения в виде либо мер ответственности, либо мер защиты.
Вместе с тем практика экономического оборота показывала и показывает, что применения государственно-принудительных мер воздействия и иных правовых средств, предназначенных для защиты интересов любого управомоченного лица, во многих случаях недостаточно для удовлетворения имущественных интересов кредитора, права которого были нарушены неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Так, решение суда о принудительном взыскании долга может оказаться неисполнимым ввиду отсутствия у должника какого-либо имущества. Вследствие этого в механизме гражданско-правового регулирования используются правовые средства, конструкции которых создавались в различных правовых системах специально для обеспечения исполнения обязательств. Нормы гражданского законодательства, закрепляющие эти конструкции, по общему правилу объединяются в специальном институте обеспечения исполнения обязательств. В действующем российском гражданском законодательстве подобный институт закреплен в нормах гл. 23 ГК (ст. 329-381) 11 Садиков. О. Н. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, часть вторая (постатейный).
— М.: Проспект, 2000. — С. 18..
В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК к специальным способам обеспечения исполнения обязательств относятся неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток и другие способы, предусмотренные законом или договором.
Суть специальных способов обеспечения исполнения обязательств можно объяснить следующим образом. Кредитор, вступая в обязательства и предоставляя имущество должнику, тем самым кредитует должника. Но кредитор может заключить с должником или с третьим лицом соглашение о том, чтобы ему был предоставлен дополнительно, сверх гарантий, выданных должником, кредит — личный или реальный. Подобный кредит может быть предоставлен в силу предписания закона при наступлении юридических фактов, указанных в нем. Если сущность правового средства, обеспечивающего исполнение обязательства, состоит в том, что наряду с должником личную ответственность за его долг принимает на себя какое-то третье лицо, то имеет место личный кредит. Если же сущность правового средства, обеспечивающего исполнение обязательства, состоит в выделении из имущества известного лица отдельного объекта, из ценности которого может быть предоставлено удовлетворение кредитору в случае неисполнения должником обязательства, то имеет место реальный кредит. Такие способы обеспечения исполнения обязательств, как поручительство и банковская гарантия, являются формами личного кредита, ибо при их установлении кредитор руководствуется принципом: верю не только личности должника, но и личности поручителя (гаранта).
В свою очередь, задаток, залог, удержание как способы обеспечения исполнения обязательств представляют собой формы реального кредита, ибо при их установлении кредитор руководствуется принципом: верю не личности должника, а имуществу. Сущность обеспечения исполнения обязательства может состоять в установлении помимо общей санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства — возмещения убытков (ст. 393 ГК) — также и дополнительной санкции за эти же нарушения — неустойки. В этих случаях нет дополнительного кредита (ни личного, ни реального), а имеет место предположение, что должник, связанный угрозой строго определенной имущественной невыгоды, будет стараться исполнить обязательство надлежащим образом.
3.2 Специфика способов обеспечения исполнения кредитных обязательств
Способы обеспечения исполнения обязательств подразделяются на акцессорные (дополнительные) и неакцессорные. Задаток, поручительство, залог и удержание являются акцессорными способами.
К неакцессорным способам обеспечения исполнения обязательств относится банковская гарантия, так как предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от того основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство.
Предоставляя кредит, кредитор заинтересован не только получить определенный доход с заключенной сделки, но и вернуть предоставленные средства. Поэтому зачастую, выдавая кредит, кредитор, прежде всего, уделяет большое внимание механизму обеспечения возвратности средств, пытаясь таким образом с той или иной степенью гарантированности оградить себя от возможных убытков, могущих возникнуть по причине невозврата средств заемщиком.
Рис. 1. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств
Обеспечение обязательства любым способом создает дополнительные обязательственные отношения между кредитором и заемщиком. Во-первых, недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства).
Во-вторых, недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом. В-третьих, прекращение основного обязательства, как правило, влечет и прекращение его обеспечения.
Разные способы обеспечения обязательств имеют различные цели. Так, неустойка и задаток имеют целью стимулирование должника к исполнению обязательства. Таким образом, права кредитора обеспечиваются путем создания условий, повышающих вероятность исполнения обязательства. Другие меры предназначены непосредственно для защиты имущественного (денежного) интереса кредитора. К таким мерам относятся поручительство и банковская гарантия. Наконец, есть меры, которые стимулируют должника к исполнению обязательства, а в случае его несостоятельности гарантируют защиту имущественных интересов кредитора — это залог и удержание.
Неустойка — это определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Однако в условиях падения объемов производства, неплатежей за поставленные товары, выполненные работы или оказание услуги широкое использование ранее популярных способов обеспечения исполнения обязательств, таких, как неустойки, в значительной степени утратило практический смысл.
Неустойка является одним из наиболее распространенных способов обеспечения обязательств. Широкое применение неустойки как меры обеспечения обязательств по договору кредита обусловлено, прежде всего, высоким стимулирующим воздействием на должника и возможностью компенсировать за счет неустойки понесенные убытки.
Неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п. 1 ст. 330 ГК РФ).
Залог является одним из самых предпочтительных способов обеспечения обязательств. Удовлетворение требований кредитора, обеспеченных залогом, не зависит от финансового положения должника, с которым связана его возможность выплатить неустойку, и успешной деятельности поручителя, что обеспечивает выполнение им обязательств перед кредитором должника. Обеспечение требования кредитора осуществляется «выделением» из всего состава имущества должника известной индивидуальной определенной части, которая должна служить исключительным средством удовлетворения только данного требования, с устранением прочих кредитов. Значение залога заключается в том, что кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, установленными законом.
В качестве предмета залога могут выступать вещи как движимые, так и недвижимые. ГК предусматривает возможность заложить любое имущество, за исключением вещей, изъятых из оборота. В деятельности коммерческих банков достаточно широко распространена практика заключения договоров о залоге ценных бумаг в качестве обеспечения обязательств должника по кредитному договору. Залог может распространяться и на имущество, которое станет собственностью залогодателя в будущем. Особого регулирования требует отдельный вид залога — ипотека.
Ещё одним способом обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, заключаемому с предпринимателями, является удержание. Сущность удержания заключается в том, что кредитор, у которого находиться вещь, подлежащая передачи должнику или третьему лицу, указанному должником, вправе в случае неисполнения должником в срок обязательства по оплате этой вещи или других убытков удерживать ее до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено. Право удержания возникает при наличии предусмотренных законом оснований (ст. 359 ГК РФ).
Такими основаниями являются: неисполнение должником в срок обязательства по оплате вещи, неисполнение должником в срок обязательства по возмещению кредитору связанных с данной вещью издержек и других убытков, или неисполнение обязательства в иных случаях, если стороны его действуют как предприниматели.
Поручительство является наиболее часто используемым в банковской практике способом обеспечения исполнения обязательств. Поручительством признается гражданско-правовой договор, в соответствии с которым одна сторона (поручитель) обязуется перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в частности (ст. 361 ГК РФ).
Таким образом, поручительство по своей сути предусматривает обязательство третьего лица (лиц) нести ответственность полностью либо частично по обязательствам должника перед кредитором. Основанием возникновения поручительства может быть только договор.
В отношении поручительства участвуют три лица: должник по основному обязательству, его кредитор и третье лицо — поручитель. Но поручительство является двусторонней сделкой основанной на договоре между кредитором и поручителем. С просьбой предоставить поручительство к возможному поручителю обращается, как правило, должник, но участником договора не становится, так как и без того несет обязанность по уплате долга как субъект основного обязательства.
Банковская гарантия представляет собой новый, ранее не известный отечественному законодательству способ обеспечения гражданско-правовых обязательств. До принятия ГК РФ банковская гарантия являлась исключительно институтом международного частного права.
Вместе с тем в российском гражданском праве имеется ряд норм, делающих банковскую гарантию самобытным институтом российского гражданского права.
В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате (ст. 368 ГК РФ).
Банковской гарантией могут быть обеспечены любые обязательства — как возникшие, так и те, которые появятся в будущем. В этом случае она вступит в силу со дня возникновения обязательства, если в ней не предусмотрен более поздний срок.
Одной из особенностей, выделяющей банковскую гарантию среди других способов обеспечения исполнения обязательств, является специфический субъектный состав. Это проявляется в ограничении круга субъектов гражданского права, имеющих юридическую возможность выступать в роли гаранта.
Задаток выполняет платежную, доказательственную и обеспечительную (штрафную) функции. Задаток может быть выдан только той стороной по договору, на которой лежит обязанность осуществить денежные платежи за предоставление, осуществляемое контрагентом по договору. При исполнении сторонами договорных обязательств сумма задатка либо засчитывается в счет платежей, либо удерживается стороной, выдавшей задаток, из суммы причитающихся с нее платежей. Выдача и получение задатка есть частичное исполнение и, соответственно, получение части исполнения договорного обязательства. В этом суть платежной функции задатка.
Следует иметь в виду, что платежная функция задатка может иметь место только при исполнении сторонами договорных обязательств. При неисполнении обязательств, обеспечиваемых задатком, он начинает выполнять штрафную роль. Платежная функция присуща также авансу — денежной сумме или имущественной ценности, выдаваемой стороной в договоре своему контрагенту в счет обусловленного платежа как в момент заключения договора, так и после этого. Но с выдачей и получением аванса закон связывает иные последствия, нежели с выдачей и получением задатка. Это наиболее ярко видно при анализе доказательственной и обеспечительной функций задатка.
