Институт залога в современном российском гражданском праве: комплексный анализ правовой природы, исторического развития и актуальных проблем

метки: Право, Залог, Кредитор, Обязательство, Имущество, Кредит, Развитие, Условие

В условиях динамично развивающейся экономики и усложнения гражданского оборота, институт залога выступает краеугольным камнем системы обеспечения исполнения обязательств, особенно в сфере кредитования. По своей сути, залог — это мощный инструмент, который не только снижает риски для кредиторов, но и стимулирует экономическую активность, открывая доступ к финансированию для широкого круга субъектов. Без надежных механизмов гарантий кредитные отношения были бы значительно более рискованными и, как следствие, менее доступными. Именно залог позволяет кредиторам быть уверенными в возвратности своих средств, даже если финансовое положение заёмщика претерпевает неблагоприятные изменения. И что из этого следует? Для кредитора — это уверенность в завтрашнем дне и возможность предложить более выгодные условия, для заёмщика — доступ к ресурсам, необходимым для развития.

Данная работа посвящена комплексному анализу института залога в современном российском гражданском праве. Мы погрузимся в его исторические корни, проследив эволюцию от древнеримских форм до современных реалий, рассмотрим дискуссионные вопросы его правовой природы, детально изучим механизм кредитного договора, который залог призван обеспечивать, а также сравним его с другими способами обеспечения обязательств. Особое внимание будет уделено выявлению актуальных проблем правоприменительной практики и анализу новейших законодательных изменений, таких как Федеральный закон от 12 июня 2024 г. № 140-ФЗ, разрешающий физическим лицам самостоятельно продавать заложенное имущество. Наша цель — не просто описать, но и глубоко осмыслить роль залога, предложив пути совершенствования его правового регулирования для повышения эффективности и стабильности гражданского оборота.

Правовая природа и понятие залога в российском гражданском праве

Залог — это не просто юридическая конструкция, это финансовый якорь, который обеспечивает стабильность и предсказуемость в море кредитных отношений. В российском гражданском праве он занимает центральное место среди способов обеспечения обязательств, играя роль надёжного гаранта для кредитора.

Понятие залога и его ключевые элементы

В современном российском гражданском праве залог определяется статьёй 334 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) как способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником основного обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Договор аренды с условием выкупа имущества в российском гражданском ...

... 624 ГК РФ) Договор аренды с правом выкупа — это конструкция, предусмотренная статьей 624 Гражданского кодекса РФ, которая устанавливает возможность перехода права собственности на арендованное имущество к арендатору. ... нагрузку и финансовые риски, связанные с владением, до момента полного исполнения своих обязательств по выкупу. Но разве не является это ключевым преимуществом для тех, кто ...

Эта дефиниция подчёркивает две ключевые особенности залога: его обеспечительную функцию и преимущественное право залогодержателя.

Субъектами залогового правоотношения являются:

• Залогодатель: Лицо, которому принадлежит имущество, передаваемое в залог. Это может быть как сам должник по основному обязательству, так и третье лицо (например, поручитель, предоставивший в залог своё имущество).
• Залогодержатель: Кредитор по основному обязательству, в пользу которого устанавливается залог. Он получает право на удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества.

Предметом залога может быть практически любое оборотоспособное имущество. Это включает в себя не только вещи (недвижимые, движимые, наличные, будущие), но и имущественные права (требования).

Например, в залог могут быть переданы акции, облигации, права аренды, права требования по договорам. Однако существуют и строгие ограничения. Не могут быть предметом залога:

• Имущество, изъятое из оборота. Согласно пункту 2 статьи 129 ГК РФ, это объекты, которые не могут свободно отчуждаться или переходить в собственность, и должны быть прямо указаны в федеральном законе. Единого универсального перечня таких объектов нет; соответствующие запреты могут быть включены в различные федеральные законы (например, для определённых видов вооружения, наркотических средств, радиоактивных материалов).
• Требования, неразрывно связанные с личностью кредитора. Статья 383 ГК РФ прямо указывает на невозможность перехода таких прав к другим лицам. Классическими примерами являются требования об алиментах или о возмещении вреда, причинённого жизни или здоровью. Судебная практика расширяет этот перечень, включая сюда также право на истребование своего имущества из чужого незаконного владения (виндикация), право на компенсацию морального вреда, а также право на выбор места предъявления иска о защите прав потребителя. Эти ограничения гарантируют защиту базовых личных прав и интересов, которые не могут быть объектом коммерческого обеспечения.

Важно отметить, что предметом залога могут быть не только наличные вещи, существующие на момент заключения договора, но и будущие вещи, то есть те, которые будут созданы или приобретены залогодателем в будущем. Это значительно расширяет возможности использования залога в динамичных экономических отношениях.

Ипотека в Российской Федерации (2025): Комплексный правовой и ...

... № 102-ФЗ). Это кардинально отличает ипотеку от иных форм залога (например, залога движимого имущества с передачей владения залогодержателю), позволяя должнику продолжать использовать жилье по ... Работа имеет междисциплинарный характер, объединяя методологию гражданского, жилищного и банковского права с инструментарием финансового и экономического анализа. Правовая природа ипотеки: Дефиниция ...

Дискуссия о вещно-правовой и обязательственно-правовой природе залога

Правовая природа залога всегда была предметом ожесточённых дискуссий в цивилистике, и до сих пор не существует единой общепризнанной точки зрения. Залог является уникальным гибридным институтом, сочетающим элементы как вещного, так и обязательственного права, что придаёт ему комплексный (двойственный) характер.

Сторонники вещно-правовой природы залога акцентируют внимание на том, что право залогодержателя направлено непосредственно на вещь, а не на действия должника. Их аргументы опираются на следующие положения:

• Право следования: Залог «следует» за вещью, то есть сохраняет свою силу при переходе права собственности на предмет залога к другому лицу. Это означает, что залогодержатель может обратить взыскание на имущество, даже если оно уже принадлежит третьему лицу, купившему его у залогодателя.
• Преимущественное право: Залогодержатель имеет право получить удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. Это абсолютное право, действующее «против всех».
• Абсолютность и защита: Как и другие вещные права, залог обладает абсолютным характером, то есть противопоставим неограниченному кругу лиц. Залогодержатель вправе применять вещно-правовые иски — виндикационные (об истребовании предмета залога из чужого незаконного владения) и негаторные (об устранении препятствий в осуществлении своего права), если его права нарушаются третьими лицами.

Значимый вклад в развитие этой теории внёс, например, известный цивилист Е. А. Суханов, который подчёркивал, что субъективное право залогодержателя обладает всеми признаками ограниченного вещного права, предоставляя ему непосредственное господство над объектом залога. Дореволюционная доктрина также во многом тяготела к вещно-правовому пониманию залога, рассматривая его как право на чужую вещь.

В то же время, сторонники обязательственно-правовой природы залога указывают на его зависимость от основного обязательства и невозможность для залогодержателя свободно распоряжаться заложенным имуществом как своим собственным. Их доводы включают:

• Акцессорность: Залог всегда является акцессорным (дополнительным) обязательством, зависимым от основного долга. Если основное обязательство прекращается (например, долг погашен), то и залог прекращается.
• Цель — удовлетворение из стоимости: Основная цель залога не присвоение вещи залогодержателем, а удовлетворение его требований за счёт реализации стоимости заложенного имущества. Залогодержатель не может просто «забрать» заложенное имущество.
• Залог прав: Возможность залога имущественных прав (требований), которые не являются вещами, затрудняет их квалификацию как объекта вещного права. Как отмечал В. В. Витрянский, имущественные права сами по себе в качестве самостоятельного объекта ни при каких условиях не могут служить предметом вещных прав.

Эволюция законодательного регулирования залога в России также отражает эту двойственность и меняющиеся приоритеты. Так, Гражданский кодекс РСФСР 1922 года относил залог к вещным правам, что подкрепляло его вещно-правовую трактовку. Однако уже ГК РСФСР 1964 года и ныне действующий ГК РФ (1994 г.) размещают нормы о залоге в разделе «Общая часть обязательственного права» (глава 23 «Обеспечение исполнения обязательств»).

Институт залога в гражданском праве Российской Федерации: актуальные ...

... свое право, используя вещно-правовые иски (например, виндикационный иск) против недобросовестных третьих лиц. Концепция обязательственного права. Оппоненты, придерживающиеся обязательственной или дуалистической концепции (отчасти Б.М. Гонгало), отмечают, что залог выполняет ...

Такое расположение в структуре кодекса, по мнению многих исследователей, «намекает» на преобладание обязательственно-правовой природы, хотя на практике сохраняются все признаки вещного права. Таким образом, современное российское право признаёт комплексный характер залога, где обязательственная связь существует между залогодателем и залогодержателем, а вещная связь — между залогодержателем и предметом залога. Какой важный нюанс здесь упускается? Несмотря на такое расположение в ГК, именно вещно-правовые аспекты, такие как право следования и преимущественное удовлетворение, обеспечивают залогу его исключительную эффективность и надёжность как инструмента обеспечения.

Основания возникновения залога и существенные условия договора

Возникновение залогового правоотношения не происходит само по себе; оно требует юридического основания. В российском праве таких оснований два, а также их смешанное сочетание:

• Залог в силу договора. Это наиболее распространённое основание, когда стороны заключают письменное соглашение о залоге. Согласно статье 334¹ ГК РФ, такой договор должен содержать все существенные условия, без которых он будет считаться незаключённым.
• Залог в силу закона (законный залог). В этом случае залог возникает автоматически при наступлении определённых, прямо указанных в законе обстоятельств, без необходимости заключения отдельного договора залога. Например, согласно статье 587 ГК РФ, при передаче недвижимого имущества под выплату ренты, получатель ренты приобретает право залога на это имущество в обеспечение исполнения обязательства плательщика ренты. В таких ситуациях, хотя залог и возникает по закону, стороны всё же могут заключить соглашение, регулирующее их отношения, к которому будут применяться правила о форме договора залога.

Ключевым аспектом действительности договора залога является наличие в нём существенных условий. При отсутствии согласия хотя бы по одному из них договор о залоге считается незаключённым. Эти условия включают:

Залог как основная форма обеспечения кредита в российской банковской ...

... что существенно снижает риски. Учёт сведений о залоге прав по договору банковского счёта: Ранее использование средств на банковском ... года, содержит детальные положения о возникновении, содержании, прекращении залога, правах и обязанностях сторон, а также об обращении взыскания ... от 21.12.2013 № 353-ФЗ: Был дополнен в 2025 году (например, ФЗ № 246-ФЗ от 23.07.2025), введя возможность для физических ...

1. Предмет залога: Должен быть чётко и однозначно идентифицирован, чтобы его можно было выделить из другого имущества залогодателя. Например, для недвижимости указывается адрес, кадастровый номер; для автомобилей — марка, модель, VIN-номер.
2. Существо обеспечиваемого обязательства: Должно быть указано, какое именно обязательство обеспечивается залогом (например, кредитный договор от такой-то даты, сумма долга).
3. Размер обеспечиваемого обязательства: Сумма, на которую распространяется обеспечение залогом.
4. Срок исполнения обеспечиваемого обязательства: Дата, к которой долг должен быть возвращён.

Основные виды залога в современном российском праве

Современное гражданское право России классифицирует залог на несколько видов, каждый из которых имеет свои особенности и сферу применения:

• Ипотека (залог недвижимости): Самый известный вид залога, при котором предметом выступает недвижимое имущество (земельные участки, здания, сооружения, квартиры, предприятия как имущественные комплексы).

  Особенность ипотеки заключается в том, что залогодатель сохраняет право владения и пользования заложенным имуществом, а кредитор получает право обратить на него взыскание в случае неисполнения обязательства. Ипотека является ключевым элементом системы долгосрочного кредитования, особенно в жилищной сфере.

• Залог товаров в обороте: Особый вид залога, когда залогом выступают товары, находящиеся в производстве или обороте (сырьё, материалы, готовая продукция).

  Залогодатель вправе изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (например, продавать товары), но при условии, что его общая стоимость не становится меньше указанной в договоре залога.

• Залог вещей в ломбарде: Специфический вид залога, при котором гражданин передаёт движимое имущество (например, ювелирные изделия) ломбарду в обеспечение краткосрочного займа. Ломбард принимает вещь на хранение и выдаёт заём, а в случае невозврата долга имеет право реализовать заложенное имущество без судебного решения.
• Залог ценных бумаг: Предметом залога могут быть как документарные, так и бездокументарные ценные бумаги (акции, облигации, векселя).

  Этот вид залога регулируется как общими нормами о залоге, так и специальным законодательством о ценных бумагах.

• Залог прав: Возможность залога имущественных прав, включая права требования по договорам (например, по договору банковского вклада, аренды), интеллектуальных прав (например, исключительных прав на результаты интеллектуальной деятельности).

  Это расширяет горизонты использования залога в современной экономике, где нематериальные активы играют всё большую роль.

Каждый из этих видов залога играет свою уникальную роль в гражданском обороте, обеспечивая гибкость и надёжность в различных сферах экономических отношений.

Историческое развитие института залога: от древности до современного российского права

Путь института залога через тысячелетия — это увлекательное путешествие, отражающее эволюцию общества, экономики и правовой мысли. От примитивных форм личной ответственности до сложных вещно-правовых конструкций, залог всегда оставался одним из наиболее эффективных способов обеспечения исполнения обязательств.

Договор потребительского кредита в Российской Федерации: актуальные ...

... основы договора потребительского кредита (займа) Правовая природа и эволюция регулирования Договор потребительского кредита (займа) занимает особое место в системе российского гражданского права, являясь ... таких комиссий для повышения прозрачности. Страхование предмета залога (обязательное) Обязательно Условие получения кредита, обеспеченного залогом. Платежи за доп. услуги (например, смс- ...

Залог в Древнем Риме

Древний Рим, колыбель многих современных правовых институтов, подарил миру и развитую систему залогового права, которая прошла три основных этапа развития:

1. Фидуция (fiducia cum creditore): Древнейшая и наиболее жёсткая форма залога. Суть фидуции заключалась в том, что должник передавал кредитору право собственности на закладываемую вещь. Это сопровождалось заключением фидуциарного соглашения (pactum fiduciae), в котором кредитор обязывался вернуть вещь должнику после уплаты долга. Основной недостаток фидуции заключался в том, что должник полностью терял контроль над своей вещью, а кредитор, будучи полноправным собственником, мог свободно распоряжаться ею, что создавало риски для должника.
2. Пигнус (pignus): Развитие правовой мысли привело к появлению пигнуса, или ручного заклада. В этом случае, в отличие от фидуции, должник сохранял право собственности на вещь, но владение ею переходило к кредитору. Это было значительным шагом вперёд, поскольку должник не терял имущество окончательно, а кредитор получал физический контроль, что служило гарантом. Пигнус был распространён для движимых вещей.
3. Ипотека (hypotheca): Заимствованная из греческого права (где в Афинах уже в VI веке до н.э.

   для обозначения долгов собственника на границе участка ставился столб «ипотека», а позднее появились ипотечные книги), римская ипотека стала наиболее совершенной формой залога. Её ключевое отличие заключалось в том, что должник сохранял как право собственности, так и владение заложенной вещью. Кредитор получал лишь право требовать выдачи вещи во владение (или её реализации) только после наступления срока исполнения обязательства и в случае невыплаты долга. Это было чрезвычайно удобно для должника, так как он мог продолжать использовать имущество (например, землю) для получения дохода, который, в свою очередь, мог быть использован для погашения долга. Ипотека стала прообразом современного залога недвижимости.

Залог в древнерусском и российском праве (дореволюционный период)

История залоговых правоотношений в древнерусском государстве была значительно менее развитой, чем в Риме, и долгое время находилась в зачаточном состоянии.

Изначально основным обеспечением исполнения обязательств в Древней Руси служила личность самого должника. Система правежа (публичного избиения должника на площади для принуждения к уплате долга) и закупничество (форма самозаклада, при которой должник обязывался отработать долг, находясь в зависимом положении) ярко демонстрируют этот акцент на личной ответственности. Закупничество можно рассматриват�� как одну из ранних форм залога, где, однако, ответственность возлагалась не на имущество, а на трудовую деятельность человека.

Комплексный теоретико-правовой анализ договоров кредита и займа ...

... на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную ... дает четкое определение: кредитный договор — это соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и ...

Первые упоминания о залоге имущества появляются в таких памятниках права, как Псковская Судная Грамота. Здесь уже встречаются нормы о залоге недвижимого имущества, причём, что примечательно, без обязательной передачи владения кредитору. Похожие практики были известны и в Новгороде, где кредитор мог останавливаться в усадьбе должника, что указывало на его право на заложенное имущество, но без полной передачи владения.

До 1557 года в России преобладала форма залога, при которой владение закладываемым имуществом (часто с правом пользования) передавалось кредитору. Это напоминало римский пигнус и свидетельствовало о недоверии к должникам и отсутствии развитых механизмов защиты прав кредиторов без физического контроля над предметом залога.

Однако Указ 1557 года стал поворотным моментом, введя так называемую «новую» форму залога. Этот указ фактически закрепил залог как право на чужую вещь с целью получения удовлетворения за счёт её стоимости, но без передачи права собственности или владения. Это был существенный шаг в сторону современного понимания залога, приближающий его к римской ипотеке.

В XVIII — начале XX веков развитие залогового законодательства в России приобрело системный характер, что было обусловлено бурным экономическим ростом и необходимостью более детальной регламентации имущественных отношений. Важное влияние оказал Банкротский устав 1800 года, который окончательно упразднил «древнюю» форму залога с передачей владения и утвердил «новую», рассматривающую залог как обеспечение осуществления кредитором права требования. Систематизация законодательства была продолжена со Сводом законов Российской империи, изданным в 1832 году, который закрепил и развил эти принципы, формируя основы залогового права дореволюционной России.

Залог в советский и постсоветский периоды

После Октябрьской революции и установления советской власти институт залога пережил кардинальные трансформации. Гражданский кодекс РСФСР 1922 года ещё предусматривал достаточно широкое применение залога, включая залог права требования, права застройки, строений, а также залог с передачей имущества залогодержателю. Это было обусловлено относительно либеральным характером НЭПа.

Однако в условиях плановой экономики и господства государственной собственности, особенно после отмены коммерческого кредита в 1930 году, залог как инструмент обеспечения обязательств между юридическими лицами практически утратил своё предназначение. Его применение сокращалось и в основном ограничивалось кредитованием населения (например, через ломбарды) и некоторыми специфическими операциями. Финансовая система строилась на иных принципах, где государство выступало основным регулятором и гарантом.

Возрождение и полноценное развитие института залога в России началось только с распадом СССР и переходом к рыночной экономике. Принятие Гражданского кодекса Российской Федерации 1994 года стало ключевым моментом, заложившим современную правовую основу залоговых отношений. ГК РФ 1994 года интегрировал в российское право многие принципы, ранее существовавшие в дореволюционной и мировой практике, обеспечив гибкость и эффективность залога как фундаментального института обеспечения обязательств. Этот период ознаменовался активным формированием законодательства об ипотеке и других видах залога, что позволило институту залога вновь стать мощным стимулом для развития кредитных отношений и инвестиций.

Реестр требований кредиторов в конкурсном производстве Республики ...

... Ст. 70 Закона № 227-З Заявитель ООО «Кредитор» (УНП, адрес, банковские реквизиты) Идентификация субъекта Основание требования Договор поставки № 123 от 01.01.2024. Сумма основного долга: ... общего объема обязательств должника, возникших до момента открытия конкурсного производства. Установления очередности и порядка удовлетворения этих требований. Определения количества голосов каждого кредитора, что ...

Кредитный договор и его обеспечение: принципы, условия, ответственность

В основе многих современных экономических отношений лежит кредитный договор, а его надёжность часто обеспечивается институтом залога. Понимание сущности кредитного договора, его условий и ответственности сторон критически важно для оценки роли залога в этом механизме.

Сущность и существенные условия кредитного договора

Кредитный договор, согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, является соглашением, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи.

Ключевые характеристики кредитного договора:

• Консенсуальный характер: Договор считается заключённым с момента достижения соглашения сторонами по всем существенным условиям, а не с момента фактической передачи денежных средств (в отличие от договора займа, который может быть реальным).
• Двусторонний характер: Обе стороны, кредитор и заёмщик, несут взаимные права и обязанности.
• Возмездность: Заёмщик обязан уплатить проценты за пользование кредитом, что является платой за предоставляемые денежные средства.
• Целевая направленность (часто): Хотя не всегда, но многие кредиты выдаются под определённые цели (например, ипотека на приобретение жилья, кредит на развитие бизнеса), и заёмщик обязан использовать средства по назначению.
• Применимость норм о займе: К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено законом или не вытекает из существа кредитного договора, что подчёркивает их тесную связь.

Предметом кредитного договора всегда являются денежные средства, которые могут быть как наличными, так и безналичными, в российской или иностранной валюте. В отличие от договора займа, предметом которого могут быть вещи, кредит всегда связан с деньгами.

Для того чтобы кредитный договор считался заключённым, в нём должны быть согласованы существенные условия. Их отсутствие влечёт за собой признание договора незаключённым. К ним относятся:

1. Размер выдаваемого кредита: Точная сумма денежных средств, которую кредитор обязуется предоставить.
2. Сроки выдачи и возврата кредита: Период, в течение которого кредит должен быть предоставлен, и график его погашения.
3. Порядок его возврата: Процедура и последовательность внесения платежей (например, аннуитетные или дифференцированные платежи).
4. Размер процентов за пользование кредитом: Процентная ставка, определяющая стоимость кредита для заёмщика.
5. Срок и порядок уплаты процентов: Как и когда заёмщик должен оплачивать проценты.
6. Целевое использование кредита: Если кредит является целевым, это условие становится существенным, и заёмщик обязан соблюдать его.

Права и обязанности сторон кредитного договора

Детальное понимание прав и обязанностей сторон позволяет чётко определить рамки их взаимодействия:

Договор займа и кредита в Республике Беларусь: Комплексный сравнительно-правовой ...

... кредита является не просто вопросом академического интереса, но и залогом правовой определенности, минимизации рисков и эффективной защиты своих прав и интересов. Неверная квалификация договора ... актами. До момента передачи предмета займа договор не порождает обязательств для сторон, и это отличие ... так и заемщиков. В нем оговаривались вопросы обеспечения долга, предельные размеры процентов, а также ...

Обязанности кредитора:

• Предоставить денежные средства (кредит): Главная обязанность кредитора — выдать заёмщику предусмотренную договором сумму в оговорённые сроки и на условиях договора.

Обязанности заёмщика:

• Возвратить полученную сумму кредита: Основная обязанность по погашению основного долга.
• Уплатить проценты за пользование кредитом: Оплата за использование денежных средств.
• Уплатить иные платежи: Включает комиссии, страховки, штрафы и пени, если они предусмотрены договором.
• Предоставить обеспечение кредитного договора: Если договором предусмотрено, заёмщик обязан предоставить залог, банковскую гарантию, поручительство или иной вид обеспечения.
• Использовать кредит по целевому назначению: Если кредит является целевым, заёмщик обязан обеспечить соблюдение этого условия и отчитываться перед кредитором.

Ответственность сторон за нарушение кредитного договора

Нарушение условий кредитного договора влечёт за собой юридическую ответственность, призванную защитить интересы пострадавшей стороны.

Ответственность заёмщика:

• Досрочный возврат кредита: При нарушении заёмщиком срока возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

  Это является мощным рычагом воздействия на недобросовестного заёмщика.

• Проценты за пользование чужими денежными средствами: За ненадлежащее исполнение денежного обязательства (например, просрочку погашения) гражданским законодательством установлена ответственность в виде уплаты процентов на сумму задолженности (ст. 395 ГК РФ).

  Размер таких процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действующей в соответствующие периоды.

• Неустойка: Договором может быть предусмотрена неустойка (штраф, пеня) за нарушение обязательств, что является дополнительной мерой ответственности.
• Возмещение убытков: Общая обязанность должника возместить кредитору убытки, причинённые неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (ст. 393 ГК РФ), применяется и к кредитным договорам.

Ответственность кредитора:

• Возмещение убытков при необоснованном отказе в предоставлении кредита: Согласно пункту 1 статьи 821 ГК РФ, кредитор вправе отказаться от предоставления кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная сумма не будет возвращена в срок. Однако, если банк необоснованно отказывает в выдаче кредита при отсутствии таких обстоятельств (и если договор не даёт ему право на отказ по своему усмотрению), заёмщик вправе взыскать с банка причинённые этим убытки. Убытки могут выражаться, например, в разнице между процентной ставкой по нарушенному договору и ставкой по кредиту, полученному заёмщиком в другом банке на аналогичных условиях.

Эта система прав, обязанностей и ответственности создаёт сбалансированную правовую среду, в которой институт залога служит дополнительным гарантом, укрепляющим позиции кредитора и снижающим риски в кредитных отношениях.

Сравнительный анализ способов обеспечения исполнения обязательств (помимо залога)

Помимо залога, российское гражданское право предлагает разнообразный арсенал способов обеспечения исполнения обязательств. Каждый из них имеет свои уникальные особенности, преимущества и недостатки. Их сравнительный анализ позволяет глубже понять, почему залог часто выделяется как наиболее предпочтительный инструмент.

Обзор иных способов обеспечения обязательств по ГК РФ

Статья 329 ГК РФ перечисляет основные способы обеспечения исполнения обязательств, подчёркивая, что этот перечень не является исчерпывающим:

• Неустойка (штраф, пеня): Это определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, просрочки. Неустойка имеет штрафной характер и стимулирует должника к своевременному исполнению. Она может быть:
  • Зачётной: Убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой.
  • Штрафной: Убытки возмещаются сверх неустойки.
  • Исключительной: Возмещаются только неустойка, а не убытки.
  • Альтернативной: По выбору кредитора либо неустойка, либо убытки.

  Неустойка проста в применении, но её эффективность зависит от финансового состояния должника.

• Удержание вещи должника: Механизм, при котором кредитор, у которого правомерно находится вещь, подлежащая передаче должнику (например, после ремонта), вправе удерживать её, пока должник не исполнит свои обязательства по оплате или возмещению издержек. Это вещно-правовой способ, дающий кредитору фактический контроль над имуществом, но ограниченный наличием вещи у кредитора и не применимый к денежным обязательствам.
• Поручительство: Поручитель обязуется отвечать перед кредитором должника за исполнение должником обязательства полностью или в части. Сущность поручительства заключается в том, что к ответственности за неисполнение обязательства, наряду с основным должником, привлекается ещё одно лицо — поручитель. Поручительство основано на личном доверии и финансовой состоятельности поручителя, но оно зависит от его добросовестности и платежеспособности.
• Независимая гарантия: Гарант (банк, иная кредитная организация, страховая организация или коммерческая организация) обязуется уплатить кредитору должника определённую денежную сумму на условиях гарантии, независимо от действительности обеспеченного обязательства. Это наиболее надёжный обязательственный способ, поскольку обязательство гаранта не зависит от основного долга и его исполнение не оспаривается. Однако она является дорогостоящей услугой и требует участия финансово устойчивой организации.
• Задаток: Денежная сумма, передаваемая должником кредитору в счёт причитающихся платежей по договору, для доказательства заключения договора и обеспечения его исполнения. Задаток выполняет три функции: удостоверительную, платёжную и обеспечительную. В случае неисполнения договора по вине стороны, давшей задаток, он остаётся у кредитора; если по вине стороны, получившей задаток, она возвращает его в двойном размере. Задаток ограничен небольшой суммой и не может обеспечить крупные обязательства.
• Обеспечительный платёж: Механизм, при котором должник вносит денежную сумму (или иное имущество) в счёт своих будущих денежных обязательств. Если обязательства не исполняются, кредитор может зачесть этот платёж в счёт долга. Похож на задаток, но применяется к более широкому кругу обязательств и не имеет штрафного характера.

Преимущества залога по сравнению с другими обеспечительными мерами

На фоне перечисленных способов, залог обладает рядом уникальных преимуществ, делающих его одним из наиболее эффективных и востребованных инструментов обеспечения:

1. Реальная гарантия и защита интересов кредитора: Залог предоставляет кредитору «вещную» гарантию. В отличие от поручительства или независимой гарантии, которые зависят от платежеспособности третьего лица, залог даёт право на удовлетворение требований непосредственно из стоимости конкретного имущества. Это означает, что интересы кредитора остаются защищёнными, даже если финансовое состояние залогодателя (должника) ухудшится, или он станет банкротом. В случае банкротства залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества перед другими кредиторами, что значительно повышает шансы на возврат средств.
2. Стимулирующая функция: Залог оказывает сильное психологическое и экономическое воздействие на должника. Осознание серьёзного риска потери ценных активов (недвижимости, оборудования, транспорта), которые зачастую являются быстроликвидным и особо ценным имуществом, побуждает должника к максимально добросовестному исполнению своих обязательств. Это создаёт мощный стимул для поддержания финансовой дисциплины.
3. Доступ к большим суммам и выгодным условиям кредитования: Для заёмщика предоставление ценного залога (особенно недвижимости) открывает доступ к более крупным суммам кредита и значительно более выгодным условиям кредитования, включая сниженные процентные ставки. Это объясняется тем, что для кредитора риски существенно снижаются, и он готов предложить более привлекательные условия. Залог превращает потенциально высокорисковые операции в более управляемые и предсказуемые.
4. Экономическая функция перераспределения рисков: В экономическом смысле залог выполняет важную функцию по перераспределению рисков между кредитором и заёмщиком. Он обеспечивает возвратность кредита через механизм материального обеспечения, переводя часть риска невозврата с кредитора на залогодателя. Это способствует более эффективному функционированию финансового рынка, позволяя переток капитала туда, где он наиболее востребован.
5. Возможность получения удовлетворения из любого оборотоспособного имущества: Залог может быть установлен практически на любое оборотоспособное имущество, что даёт гибкость и широкий спектр применения. В то время как удержание вещи возможно только при физическом владении ею, а задаток ограничен суммами, залог может распространяться на значительные активы.

Таким образом, несмотря на то что процесс обращения взыскания на заложенное имущество может быть сложным и долгим, залог остаётся наиболее надёжным и эффективным способом обеспечения обязательств, предоставляя кредитору реальные гарантии и стимулируя должника к исполнению, что способствует стабильности гражданского оборота.

Актуальные проблемы применения залога и последние изменения в законодательстве

Несмотря на свою фундаментальную роль и эффективность, институт залога в современном российском праве не лишён проблем, требующих внимания и законодательного совершенствования. Наряду с этим, законодатель постоянно ищет пути адаптации залоговых механизмов к меняющимся экономическим реалиям.

Проблемы практического применения института залога

Практическое применение залога сталкивается с рядом вызовов, которые могут снижать его эффективность и создавать правовые коллизии:

1. Неполный учёт интересов залогодержателя и неопределённость его правомочий: Одна из ключевых проблем связана с ситуациями, когда предмет залога утрачивается или уничтожается. Если заложенное имущество застраховано, залогодержатель, согласно пункту 2 статьи 334 ГК РФ, имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований из страховой выплаты. Однако, если страховка отсутствует, или уничтожение/утрата произошли по вине залогодателя (и он не восстановил предмет залога), положение залогодержателя значительно усложняется. В случае банкротства должника, такое требование может быть переквалифицировано в необеспеченное залогом, что резко снижает шансы кредитора на возврат средств. Также существуют проблемы с недобросовестным поведением залогодателя, например, грубым нарушением обязанностей по эксплуатации или сохранению заложенной вещи. Это создаёт угрозу её утраты или повреждения, давая залогодержателю право требовать досрочного исполнения обязательства и обращения взыскания (пункт 3 статьи 343 ГК РФ), но сам факт такой угрозы требует доказательств и судебного вмешательства.
2. Проблемы изменяющегося предмета залога: Особую сложность представляют ситуации, когда предмет залога претерпевает существенные изменения. Яркий пример — объект незавершённого строительства, который изначально был заложен, а затем достроен. Возникает вопрос: сохраняется ли залог на возведённое здание, или он прекращается в связи с исчезновением первоначального предмета? К счастью, судебная практика, в частности позиция Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ (ВАС РФ), однозначно указывает, что если предметом ипотеки являлся объект незавершённого строительства, то по окончании его строительства ипотека сохраняет силу, и её предметом становится возведённое здание (сооружение).

   Эта позиция отражена в таких судебных актах, как постановления Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 07.12.2021 № Ф02-6618/2021 и Арбитражного суда Центрального округа от 12.02.2021 № Ф10-4228/2020. Такой подход, основанный на вещной природе залога, обеспечивает защиту интересов кредитора, поскольку обеспечивается ценность актива, несмотря на изменение его формы. Тем не менее, подобные ситуации могут порождать споры и требуют чёткого правового регулирования для минимизации рисков.

Новейшие законодательные изменения в сфере залога

Законодательство о залоге находится в постоянном развитии, адаптируясь к потребностям гражданского оборота. Одним из наиболее значимых и недавних изменений стал Федеральный закон от 12 июня 2024 г. № 140-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Этот закон, вступивший в силу по истечении 90 дней после официального опубликования (то есть с 11 сентября 2024 года), предоставил залогодателям-физическим лицам важное право:

• Самостоятельная реализация заложенного по ипотеке имущества: Теперь физические лица, взявшие кредит или заём не для предпринимательской деятельности, могут самостоятельно продавать заложенное по ипотеке имущество для погашения своих обязательств. Это значительное новшество, направленное на защиту интересов потребителей и предоставление им большей гибкости в сложных финансовых ситуациях.
• Условия самостоятельной реализации:
  • Срок: Самостоятельная реализация может быть осуществлена в любой момент в течение срока действия кредитного договора, но только до того, как банк обратит взыскание на имущество через суд или внесудебный порядок.
  • Согласование с банком: Залогодатель должен подать заявление в банк, который в течение 10 рабочих дней обязан согласовать процедуру и рассчитать минимальную цену продажи. Эта цена должна быть равна объёму требований кредитной организации на день окончания срока реализации имущества.
  • Период для продажи: Срок самостоятельной реализации залогодателем имущества составляет четыре месяца со дня получения банком соответствующего заявления.
  • Последствия нереализации: Если залогодатель не смог продать имущество в установленный срок или получил отказ от банка (например, из-за несоответствия условий), залогодержатель (банк) вправе обратить взыскание на имущество в установленном законом порядке.

Эти изменения призваны снизить риски для заёмщиков-физических лиц, предоставив им возможность более выгодно продать заложенное имущество на свободном рынке, избегая принудительной реализации, которая зачастую происходит по заниженным ценам. Разве не должны законодательные инициативы всегда быть направлены на повышение прозрачности и справедливости для всех участников рынка?

Кроме того, законодатель продолжает развивать регулирование залога нематериальных активов. Статья 358¹⁸ ГК РФ регламентирует порядок распоряжения исключительными правами в качестве предмета залога. Она устанавливает, что залогодатель не вправе отчуждать исключительное право без согласия залогодержателя, что подчёркивает важность контроля над такими активами и их ролью в обеспечении обязательств.

Эти изменения и существующие проблемы демонстрируют, что институт залога — это живая, развивающаяся система, которая постоянно адаптируется к экономическим потребностям, стремясь к балансу интересов кредиторов и заёмщиков.

Рекомендации по совершенствованию правового регулирования залога

Для того чтобы институт залога максимально эффективно выполнял свою функцию в российском гражданском обороте, необходимо продолжать работу по совершенствованию его правового регулирования. Это позволит минимизировать правовые коллизии, повысить предсказуемость для участников рынка и обеспечить более надёжную защиту их интересов.

1. Законодательное закрепление решения проблем изменяющегося предмета залога: Несмотря на наличие положительной судебной практики, касающейся сохранения залога на достроенный объект незавершённого строительства, было бы целесообразно закрепить эти положения на законодательном уровне. Внесение соответствующих норм в Гражданский кодекс РФ или Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» устранит любые возможные разночтения и судебные споры, обеспечивая однозначность правоприменения. Это придаст большую стабильность ипотечным отношениям, особенно в сфере долевого строительства.
2. Дальнейшее уточнение правовой природы залога и его места в системе гражданских прав: Хотя современная доктрина и практика признают двойственную природу залога, дискуссии о его вещно-правовой или обязательственно-правовой сущности продолжаются. Более чёткое законодательное закрепление приоритетов (например, в каких случаях вещно-правовые аспекты превалируют, а в каких — обязательственные) могло бы способствовать ещё более единообразному толкованию и применению норм. Это не означает отказ от двойственной природы, но скорее её более детальное структурирование и разграничение для различных видов залога.
3. Развитие норм о залоге имущественных и исключительных прав: В условиях цифровизации экономики и роста значения нематериальных активов, необходимо дальнейшее совершенствование и унификация норм, касающихся залога имущественных прав (прав требования) и исключительных прав (интеллектуальная собственность, программное обеспечение).

   Требуется более детальная регламентация порядка оценки таких прав, процедур обращения взыскания на них, а также защиты интересов залогодержателей в случае их нарушения или оспаривания. Это позволит более эффективно использовать эти объекты в качестве залога, расширяя доступ к финансированию для инновационных компаний.

4. Анализ и применение успешных дореволюционных принципов ипотечного кредитования: История российского залогового права богата опытом, который может быть полезен и сегодня. Актуален глубокий анализ принципов ипотечного кредитования, существовавших в дореволюционной России (XVIII – начало XX веков), и выявление тех из них, которые могли бы быть успешно интегрированы в современное законодательство. Например, дореволюционные законы могли содержать более гибкие механизмы взаимодействия сторон, процедуры разрешения споров или особенности регистрации, которые сегодня могли бы способствовать повышению эффективности и устойчивости системы ипотеки. Изучение этого наследия может предложить новые подходы к решению текущих проблем.

Эти рекомендации направлены на укрепление правовой базы института залога, его адаптацию к вызовам времени и повышение его роли как надёжного инструмента обеспечения стабильности в гражданском обороте.

Заключение

Институт залога, пройдя долгий и сложный путь развития от древнеримских форм до современного российского права, утвердился как один из наиболее эффективных и фундаментальных способов обеспечения исполнения обязательств. Его уникальная правовая природа, сочетающая в себе вещные и обязательственные элементы, позволяет ему быть надёжным гарантом в динамичном мире кредитных отношений.

Мы увидели, как исторические этапы — от фидуции и пигнуса в Риме, через правеж и закупничество в Древней Руси, до современных положений Гражданского кодекса РФ — формировали текущее понимание залога. Особое внимание было уделено детальному анализу его роли в кредитном договоре, где залог выступает не просто как формальность, но как ключевой фактор, определяющий условия и риски для обеих сторон.

Сравнительный анализ с другими способами обеспечения обязательств наглядно продемонстрировал непреходящие преимущества залога: он обеспечивает кредитору реальную гарантию возврата средств, стимулирует должника к добросовестному исполнению и открывает доступ к более выгодным условиям финансирования.

Однако, как и любой живой правовой институт, залог сталкивается с актуальными вызовами. Проблемы, связанные с изменяющимся предметом залога и неопределённостью правомочий залогодержателя, требуют постоянного внимания. В этом контексте, последние законодательные изменения, такие как Федеральный закон от 12 июня 2024 г. № 140-ФЗ, который предоставил физическим лицам право самостоятельной реализации ипотечного имущества, являются важным шагом к повышению гибкости и защите интересов участников гражданского оборота.

Предложенные рекомендации по совершенствованию правового регулирования, включая законодательное закрепление решения проблем изменяющегося предмета залога, уточнение его правовой природы, дальнейшее развитие норм о залоге имущественных и исключительных прав, а также обращение к успешному дореволюционному опыту, призваны укрепить позиции залога как надёжного, предсказуемого и эффективного инструмента.

В целом, институт залога в современном российском гражданском праве демонстрирует свою жизнеспособность и адаптивность. Его ключевая роль в обеспечении стабильности кредитных отношений и стимулировании экономического развития остаётся неоспоримой, а постоянное совершенствование правовой базы обеспечит его дальнейшую эффективность и актуальность.

Список использованной литературы

1. Боголепов Н. Учебник истории римского права. Пособие к лекциям. М., 1907.
2. Брагинский М. И. Комментарий к части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации для предпринимателей. М.: Правовая культура, 1996.
3. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения. М.: Статут, 1998.
4. Дыдынский Ф.С. Залог по римскому праву. Варшава, 1872.
5. Звоницкий А.С. О залоге по русскому праву. Киев, 1912.
6. Муромцев С. Римское гражданское право. М., 1877-1878.
7. Пассек Е.В. Пособие к лекциям по истории римского права. Ч. 2. Вып. 1. Юрьев, 1907.
8. Садиков О.Н. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, часть вторая (постатейный).

   М.: Проспект, 2000.

9. Суханов Е.А. Право собственности и иные вещные права. М., 1996.
10. Суханов Е.А. и др. Комментарий к части первой Гражданского кодекса Российской Федерации для предпринимателей. М., 1995.
11. Удинцев В. Оставление заклада в пользовании должника. СПб., 1913.
12. Хвостов В.М. Система римского права. Учебник. М.: Издательство «Спартак», 1996.
13. Федеральный закон от 12 июня 2024 г. N 140-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Доступ из СПС «ГАРАНТ».
14. ГК РФ Статья 329. Способы обеспечения исполнения обязательств. Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
15. ГК РФ Статья 334. Понятие залога. Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
16. ГК РФ Статья 819. Кредитный договор. Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
17. Закон РФ от 29 мая 1992 г. N 2872-I «О залоге» // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. 11 июня 1992 г., N 23, ст. 1239.
18. Постановление Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 г. №13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами».
19. Абрамова Н. И. Правовая природа залога обязательственных прав // Вопросы российского и международного права. 2024. №1. URL: https://publishing-vak.ru/file/archive-law-2024-1/96-abramova.pdf (дата обращения: 08.10.2025).
20. Залог как основной способ обеспечения обязательств // Молодой ученый. 2022. № 419. URL: https://moluch.ru/archive/419/93077/ (дата обращения: 08.10.2025).
21. Залог как способ обеспечения исполнения обязательств заемщика, возникших из договора банковского кредита // Методический журнал «Юридическая работа в кредитной организации». 2012. URL: https://reglament.net/bank/ur_rabota_v_ko/2012/2619_article.htm (дата обращения: 08.10.2025).
22. Залог. Викитека. URL: https://ru.wikisource.org/wiki/Залог (дата обращения: 08.10.2025).
23. ЗАЛОГ КАК СПОСОБ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/zalog-kak-sposob-sposob-obespecheniya-obyazatelstv (дата обращения: 08.10.2025).
24. Историческое развитие римского залогового права // КиберЛенинка. 2018. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/istoricheskoe-razvitie-rimskogo-zalogo-vogo-prava (дата обращения: 08.10.2025).
25. История развития института залога // Молодой ученый. 2017. № 155. URL: https://moluch.ru/archive/155/43769/ (дата обращения: 08.10.2025).
26. История развития залоговых отношений // Elibrary. 2019. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=38221814 (дата обращения: 08.10.2025).
27. К вопросу о становлении залога в Древней Руси // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/k-voprosu-o-stanovlenii-zaloga-v-drevney-rusi (дата обращения: 08.10.2025).
28. Кредитный договор (основные положения) // docs.cntd.ru — Техэксперт. URL: https://docs.cntd.ru/document/420248408 (дата обращения: 08.10.2025).
29. Обеспечение исполнения обязательств // Гражданское право (Гришаев, 2006).

    URL: https://w.histrf.ru/articles/article/show/obespechenie_ispolneniia_obiazatielstv (дата обращения: 08.10.2025).

30. О правовой природе залога // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/o-pravovoy-prirode-zaloga (дата обращения: 08.10.2025).
31. ПОНЯТИЕ И ВОЗНИКНОВЕНИЕ ПРАВА ЗАЛОГА // Пепеляев Групп. URL: https://pepeliaev.ru/publications/ponyatie-i-vozniknovenie-prava-zaloga.html (дата обращения: 08.10.2025).
32. ПОНЯТИЕ ЗАЛОГОВОГО ПРАВА В РОССИИ ИМПЕРСКОГО ПЕРИОДА (XVIII – НАЧАЛО XX В) // Elibrary. 2019. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=36979219 (дата обращения: 08.10.2025).
33. Понятия, сущность, предмет и существенные условия кредитного договора в гражданском праве России // StudFiles. URL: https://studfile.net/preview/7968412/ (дата обращения: 08.10.2025).
34. Права и обязанности сторон по кредитному договору и их исполнение. Отказ от предоставления и получения кредита // StudFiles. URL: https://studfile.net/preview/3074526/page:10/ (дата обращения: 08.10.2025).
35. Правовая природа залога в современном российском гражданском праве // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovaya-priroda-zaloga-v-sovremennom-rossiyskom-grazhdanskom-prave (дата обращения: 08.10.2025).
36. Правовая природа залога // ИНТЕРНЕТ-КОНФЕРЕНЦИИ СИБИРСКОГО ЮРИДИЧЕСКОГО УНИВЕРСИТЕТА. 2018. URL: https://sjsu.ru/konferencii/arhiv-konferencii/pravo-v-rossii-i-mire-2018/pravo-v-rossii-i-mire-2018-sbornik-nauchnyh-trudov-chast-1/pravo-v-rossii-i-mire-2018-sbornik-nauchnyh-trudov-chast-1-2/pravovaya-priroda-zaloga (дата обращения: 08.10.2025).
37. Проблемы применения залога в российском уголовном процессе // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-primeneniya-zaloga-v-rossiyskom-ugolovnom-protsesse (дата обращения: 08.10.2025).
38. Проблемы применения залога как меры пресечения в уголовном процессе // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-primeneniya-zaloga-kak-mery-presecheniya-v-ugolovnom-protsesse (дата обращения: 08.10.2025).
39. ПРОБЛЕМЫ ПРИМЕНЕНИЯ ЗАЛОГА НА ПРАКТИКЕ // Elibrary. 2019. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=39115201 (дата обращения: 08.10.2025).
40. Развитие залогового законодательства и формирование предмета залога в России в XVIII – начале XX вв // Московский юридический журнал. 2019. №3. URL: https://journal.law-msu.ru/archive/2019/3/8.pdf (дата обращения: 08.10.2025).
41. Становление и развитие института залога в российском гражданском праве // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/stanovlenie-i-razvitie-instituta-zaloga-v-rossiyskom-grazhdanskom-prave (дата обращения: 08.10.2025).
42. Стороны кредитного договора — обязанности | права | ответственность // Конструктор документов. URL: https://documente.ru/dogovor/kreditnyj-dogovor/storony-kreditnogo-dogovora-obyazannosti-prava-otvetstvennost/ (дата обращения: 08.10.2025).
43. Энциклопедия решений. Ответственность сторон за нарушение условий кредитного договора (август 2025) // ГАРАНТ. URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/57741367/ (дата обращения: 08.10.2025).