Список использованной литературы
[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/kursovaya/sposobyi-obespecheniya-kreditnyih-obyazatelstv/
Процесс формирования в нашей стране рыночной экономики и правового государства неизменно ставит перед законодателем и правоприменительной практикой проблемы, от своевременного и успешного решения которых напрямую зависит эффективность проводимых экономических и правовых реформ, судьба национальных проектов, являющихся на сегодняшний день приоритетными.
Развивающаяся экономика нуждается в инвестициях. Следствием этого является увеличение объемов кредитования и активный процесс вовлечения в отношения новых субъектов с целью привлечения заемных средств. Получение кредита становится доступнее, рынок предоставления кредитных услуг более насыщен. Банки и кредитные организации постоянно ищут новые схемы кредитования, чтобы привлечь максимальное количество потенциальных заемщиков. В то же время растет потребность в улучшении института для обеспечения выполнения этих обязательств.
В настоящее время законодательством предусмотрено шесть способов гарантировать выполнение обязательств: неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, депозит. Не все они нашли свое применение в сфере кредитных обязательств. Пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, в котором перечислены основные способы обеспечения исполнения обязательств, оставляет этот список открытым, заявив, что стороны могут гарантировать свои обязательства иными способами, предусмотренными законом или договором.
Сегодня уже существует достаточно серьезная правоприменительная практика, показавшая, что кредитование — перспективная сфера, которая нашла свое применение как в социальной сфере, так и в мире бизнеса.
Различные причины обязывают законодателя постоянно вносить изменения в действующие законодательные акты, регулирующие кредитно-правовые отношения. Так, например, с момента вступления в силу Закона об ипотеке было принято 10 федеральных законов, изменяющих некоторые положения.
Учитывая вышесказанное, изучение того, как гарантировать кредитные обязательства, представляет большой интерес и очень важно и актуально.
Предмет исследования — правоотношения, возникающие в процессе обеспечения исполнения кредитных обязательств.
Целью курсовой работы является рассмотрение вопроса об обеспечении исполнения кредитных обязательств.
Исходя из поставленной цели, в работе решены следующие задачи:
Алиментные обязательства родителей и детей по законодательству ...
... детей проанализировать ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение алиментных обязательств Методологическая основа исследования. В ходе написания ... обязательства. Во-первых, алиментные обязательства являются имущественными правоотношениями. Их содержание представляет собой определенное материальное обеспечение алиментообязанным лицом алиментополучателя. Такое материальное обеспечение ...
- изучены особенности и принципы банковского кредитования;
- рассмотрены способы обеспечения исполнения кредитных обязательств;
- изучены вопросы ответственности сторон кредитных правоотношений.
Курсовая работа состоит из введения, двух разделов, разделенных на параграфы, а также заключения и библиографии.
КРЕДИТОВАНИЕ: ПРАВОВОЙ АСПЕКТ ПРОБЛЕМЫ.
Кредитный договор и принципы банковского кредитования.
Г. А. Тосунян определяет кредит как «межотраслевое правовое понятие, которое оказывает системообразующее влияние на отрасль банковского права, объединяет общественные отношения, складывающиеся в процессе банковского кредитования, в единый комплекс, придает им известную однородность, во многом предопределяет наличие специфических предмета и метода правового регулирования…».
Осуществляя банковскую деятельность, в том числе и путем выступления в качестве кредитора-заимодавца, кредитные организации своими действиями вступают в широкий круг правоотношений и выполняют целый ряд функций, что позволяет рассматривать кредитные правоотношения с позиции целого ряда наук (гражданское право, экономика, финансовое право, социология).
Кредитный договор является двусторонне обязывающей сделкой, поскольку порождает сложное обязательство, состоящее из двух простых: банк обязан предоставить кредит, а заемщик вправе его требовать (первое обязательство), и — заемщик обязан вернуть полученный кредит и проценты по нему, а банк вправе требовать выполнения этих действий (второе обязательство).
Кредитный договор всегда является возмездным. Заемщик обязан уплатить кредитору проценты на сумму кредита. Комиссия по кредиту выражается в процентах, которые устанавливаются договором.
Эта операция является разновидностью кредитных отношений, однако имеет существенные отличия. В отличие от кредитного соглашения, которое всегда реально, кредитное соглашение может быть реальным или консенсуальным, в зависимости от условий, изложенных в соглашении. Юридическая характеристика кредитного договора неоднократно привлекала и продолжает привлекать внимание исследователей. Следует отметить, что при изучении данной проблемы высказывались разные точки зрения. Так, Е.А.Флейшиц и Э.А.Зинчук выразил мнение, что это соглашение было консенсусным. С.И.Вильянскому, И.С.Гуревичу и другим кредитный договор представлялся реальным. Есть также авторы, которые считают, что договор займа может быть как действительным, так и консенсуальным.
Кредитный договор является консенсуальным, то есть для его заключения достаточно соглашения сторон по всем существенным условиям, а передача денег и совершение других действий осуществляется с целью его исполнения, если предоставление кредита зависит от наступления определенных условий, указанных в договоре (ст.157 ГК РФ).
Кредитный договор является реальным , то есть считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если стороны в договоре не обусловили предоставление кредита наступлением каких-либо условий. В этом случае при заключении кредитного договора очень важно указать в нем, что считается в этом договоре моментом перевода денег, так как с этого момента возникают права и обязанности сторон по данному договору. Если это время не указано в договоре, оно определяется по месту заключения настоящего договора. Если в договоре не указано место его заключения, договор признается заключенным по месту жительства гражданина или по месту нахождения юридического лица.
Международный государственный кредит как часть кредитно-банковской ...
... представления фиксируются в кредитном соглашении (договоре) между кредитором и заемщиком. Глава 1. Экономическое содержание, функции и роль государственного кредита 1.1 Государственный кредит как экономическая ... выдана гарантия срок действия. Отличительными чертами государственного кредита являются: безотзывность и непередаваемость прав по кредиту. Как показывает опыт стран с рыночной экономикой, ...
Банковская ссуда осуществляется в строгом соответствии с принципами ссуды, они являются основой организации кредитного процесса, поскольку отражают сущность и содержание ссуды, а также требования объективных экономических законов в отношении кредита связи.
К принципам кредитования относятся:
- возвратность;
- срочность;
- дифференцированность;
- обеспеченность;
- платность;
- целевой характер.
Далее более подробно рассмотрен каждый из принципов.
Возврат ссуды — обязательный признак ссуды, без нее теряется суть ссуды. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата средств, полученных от кредиторов, после того, как заемщик завершил их использование. Он находит практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств кредитной организациии (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных процессов как необходимого условия продолжения деятельности кредитной организации.
Кредитоспособность заемщика — один из самых сложных вопросов в механизме гарантии возврата кредита. Во-первых, это связано с тем, что само понятие кредитоспособности трактуется различными специалистами по-разному, и, во-вторых, ее оценка весьма сложна, что и предопределяет необходимость выбора банком группы или целой системы показателей и финансовых коэффициентов, с помощью которых можно оценить вероятность выполнения заемщиком своих обязательств.
Необходимо отметить, что в соответствии с п. 3 ст. 7 ФЗ «О бухгалтерском учете» кредитные обязательства признаются недействительными и не могут приниматься к исполнению без подписи главного бухгалтера.
Обязанности и ответственность кредитора и заёмщика
Кредитным договором может быть предусмотрено целевое использование заемных средств. Заемщик по кредитному договору обязан соблюдать целевое использование полученных по кредитному договору денежных средств (кроме случая предоставления кредита физическому лицу на неотложные нужды).
В то же время кредитор имеет право осуществлять контроль за использованием ссуды, а в случае неправомерного использования ссуды имеет право прекратить ссуду. Для обеспечения этого контроля заемщик обязан предоставить кредитору определенные документы, финансовые и отчетные документы, предоставляется право банка контролировать использование денежных средств. Заемщик не имеет права уклоняться от контроля банка и должен предоставить все данные о своем финансовом положении и перспективах развития. В случае невыполнения заемщиком условия о целевом использовании суммы кредита, а также не обеспечения возможности кредитору контроля над целевым использованием суммы займа, кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору (п.3 ст.821 ГК РФ).
Заем и ссуда в Римском праве
... право требовать от заемщика возврата определенной договором суммы, на заемщике лежит соответствующая обязанность. Займодавец уже при заключении договора ... признак отличает договор займа от договоров ссуды или ... кредита от займа в том, что кредит ... договора о процентах, обычно в форме стипуляции). Максимальный процент в разные периоды определялся различно: в классическом праве - 1 % в месяц, в праве ...
Также в этом случае банк имеет право потребовать от заемщика досрочно погасить сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, если иное не предусмотрено договором. Включая в соглашение пункт о цели использования ссуды, банки и другие кредитные учреждения должны предоставить как право контроля за ее целевым использованием заемщиком, так и формы такого контроля. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, вытекающих из кредитного договора, стороны несут ответственность в соответствии с положениями гражданского или договорного права. То есть должник несет ответственность перед кредитором, причем должником в этом случае может быть как должник, так и кредитор, нарушивший условия договора, а также кредитором может быть одна или другая сторона.
За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из кредитного договора, основной формой ответственности является возмещение причиненного ущерба. Гражданский кодекс Российской Федерации предусматривает принцип полного возмещения убытков, если иное не предусмотрено законом или договором. В данном случае, понятие «убыток» включает в себя как реальный ущерб, то есть утрату или повреждение имущества и расходы, которые сторона, чье право нарушено, произвела или должна будет произвести для восстановления нарушенного права, так и упущенную выгоду – неполученные доходы, которые сторона получила бы при обычных условиях. Если в результате нарушения договора одна сторона получила доход, другая сторона, право которой было нарушено, имеет право потребовать компенсацию за упущенную выгоду в размере не меньше этого дохода. При определении убытков, причиненных гражданину, также может учитываться размер компенсации морального вреда, который может быть причинен гражданину, например, путем разглашения банковской тайны банком или другим кредитным учреждением. Размер убытков во многом зависит от того, по каким ценам будет рассчитан фактический ущерб и упущенная выгода. Учитывая инфляцию, законодательно установлено, что при определении убытков используются цены, существовавшие в том месте, где обязательство должно было быть исполнено, в день добровольного удовлетворения требований кредитора, а если требование кредитора не было добровольно удовлетворено, то в день предъявления иска, если иное не предусмотрено законом или договором. Кроме того, учитывая обстоятельства, судья может принять заявление с учетом цен, действующих на день вынесения решения. В соглашение может быть включено условие об ответственности кредитора за необоснованный отказ в предоставлении ссуды, выдачу ссуды в меньшей степени или с нарушением условий. При отказе банка от предоставления кредита заемщик вправе начислять на сумму долга проценты за неисполнение денежного обязательства и требовать возмещения убытков в сумме, не покрытой процентами (п. 1, 2 ст. 395 ГК РФ).
А за нарушение обязанности по возврату кредита заемщик может быть привлечен к ответственности в форме процентов за неисполнение и ненадлежащее исполнение обязательств (п. 1 ст. 811 ГК РФ).
На практике кредитные договоры, как правило, имеют другие последствия досрочного погашения банковской ссуды заемщиком. Например, может быть штраф или увеличение процентных выплат, «что, по сути, является единовременной выплатой». Размер процентов определяется в соответствии со ст. 395 ГК и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка.
Поручительство в системе способов обеспечения исполнения обязательств
... обеспечением долга. Поэтому указанный способ обеспечения исполнения обязательства в немалой степени способствовал развитию имущественного оборота. По римскому праву поручительство (adpromissio) представляло собой договор, по которому третье лицо в целях обеспечения кредитора ...
Арбитражная практика рассматривает увеличение процентов как сложный правовой институт, состоящий из платы за использование заемных средств и процентов как форму ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение финансового обязательства. То есть в случае невозвращения кредита в установленный срок, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, заемщик обязан, сверх установленной суммы кредита и процентов за пользование денежными средствами, уплачивает кредитору проценты на сумму кредита в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ. В этом случае общая сумма денежных средств, подлежащая возврату в случае нарушения заемщиком своих обязательств, состоит из сумм: кредита; процентов по кредиту; процентов, начисленных за нарушение срока возврата кредита.
Например, в соответствии с абзацем 3 п. 15 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ.
Часто нарушение обязательств влечет за собой не только возмещение должником причиненного ущерба, но и уплату неустойки, установленной законом или соглашением. Общее правило соотношения между единовременной выплатой и убытками заключается в том, что убытки возмещаются в части, не покрытой единовременной выплатой, так называемой единовременной компенсации. Но законом или договором могут быть предусмотрены и другие виды неустойки:
- исключительная, когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков;
- штрафная, когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки;
- альтернативная, когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки.
В некоторых случаях в случае нарушения кредитного договора кредитор вправе предъявить свои требования не только заемщику, но и другому лицу, не являющемуся стороной договора. Речь идет о субсидиарной ответственности (ст. 399 ГК РФ).
Но прежде чем предъявить иск этому лицу, кредитор должен предъявить иск к основному должнику. Такой иск может быть предъявлен к ответственному лицу, облагаемому налогом, только в том случае, если основной должник отказывается или не получает от него ответа в разумные сроки на предъявленное требование. Должник субсидиарной ответственности должен до удовлетворения предъявленного ему кредитором требования уведомить об этом основного должника и, если к этому лицу предъявлен иск, привлечь основного должника к участию в судебном процессе. В противном случае основной должник имеет право выдвинуть любые возражения против кредитора против требования дочернего должника о регрессе.
Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита.
В законе или договором может быть предусмотрено освобождение от ответственности при наличии обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор).
Поручительство как способ обеспечения исполнения обязательств
... на доверии) кредит. Экономическая привлекательность данного вида обеспечения исполнения обязательства заключается в том, что к имуществу с основного должника из которого кредитор может получить удовлетворение, присоединяется имущество, принадлежащее поручителю. ...
Если это не установлено, ответственность возникает даже при наличии таких обстоятельств. Заемщики, не выполняющие обязанности по своевременному возврату кредитов, могут быть признаны несостоятельными в порядке ст. 25 и ст. 65 ГК РФ и закона «О несостоятельности (банкротстве) предприятий» Таким образом, основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав, в котором присутствуют две стороны – обязующаяся предоставить денежные средства – кредитор, и обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее – заемщик. Четко обозначены стороны кредитного договора — это банк или иная кредитная организация, уполномоченная Банком России, и заемщик, получающий средства на коммерческие или потребительские цели. Это обстоятельство является отличительной чертой договора займа по отношению к другим гражданско-правовым договорам.
Исходя из двусторонности кредитного договора, следует, что обязанности возникают у обеих сторон: у кредитора – предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, у заемщика – возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, вытекающих из кредитного договора, стороны несут ответственность в соответствии с положениями гражданского или договорного права. То есть должник несет ответственность перед кредитором, причем должником в этом случае может быть как должник, так и кредитор, нарушивший условия договора, а также кредитором может быть одна или другая сторона. Основной формой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из кредитного договора, является принцип полного возмещения причиненных убытков.
2 ПРОБЛЕМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ КРЕДИТНЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ
Сущность способов обеспечения исполнения обязательств
Каждое обязательство основывается на убеждении кредитора в том, что должник в будущем совершит действия, необходимые для удовлетворения интересов кредитора. Поэтому в российском гражданском праве кредитор обязательства традиционно именуется «проверяющим». Вера каждого кредитора основывается, прежде всего, на убеждении, что, принимая обязательство, он вступает в юридические отношения, в соответствии с которыми его права гарантируются принудительной силой государства. Ведь правильное исполнение гражданско-правовых обязательств обеспечивается гражданско-правовыми мерами принуждения в виде мер ответственности или мер защиты.
Вместе с тем практика экономического оборота показывала и показывает, что применения государственно-принудительных мер воздействия и иных правовых средств, предназначенных для защиты интересов любого управомоченного лица, во многих случаях недостаточно для удовлетворения имущественных интересов кредитора, права которого были нарушены неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Таким образом, решение суда о принудительном взыскании долга может оказаться неприменимым в связи с отсутствием имущества у должника. В результате в механизме гражданско-правового регулирования используются правовые средства, конструкции которых созданы в различных правовых системах именно для обеспечения исполнения обязательств. Нормы гражданского законодательства, обеспечивающие эти постройки, как правило, собираются в специальном учреждении для обеспечения выполнения обязательств. В действующем российском гражданском законодательстве подобный институт закреплен в нормах гл. 23 ГК (ст. 329-381) .
Кредит и кредитные отношения
... формах, допускаемых законодательством; 5) в отличие от договора займа кредитный ... 4) обязательность обеспечения кредита. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство, гарантию другого банка, а также обязательства в иных ...
В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК к специальным способам обеспечения исполнения обязательств относятся неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток и другие способы, предусмотренные законом или договором.
Суть специальных способов обеспечения исполнения обязательств можно объяснить следующим образом. Кредитор, вступая в обязательства и предоставляя имущество должнику, тем самым кредитует должника. Но кредитор может заключить с должником или с третьим лицом соглашение о том, чтобы ему был предоставлен дополнительно, сверх гарантий, выданных должником, кредит — личный или реальный. Подобный кредит может быть предоставлен в силу предписания закона при наступлении юридических фактов, указанных в нем. Если сущность правового средства, обеспечивающего исполнение обязательства, состоит в том, что наряду с должником личную ответственность за его долг принимает на себя какое-то третье лицо, то имеет место личный кредит. Если же сущность правового средства, обеспечивающего исполнение обязательства, состоит в выделении из имущества известного лица отдельного объекта, из ценности которого может быть предоставлено удовлетворение кредитору в случае неисполнения должником обязательства, то имеет место реальный кредит. Такие способы обеспечения исполнения обязательств, как поручительство и банковская гарантия, являются формами личного кредита, ибо при их установлении кредитор руководствуется принципом: верю не только личности должника, но и личности поручителя (гаранта).
В свою очередь, задаток, залог, удержание как способы обеспечения исполнения обязательств представляют собой формы реального кредита, ибо при их установлении кредитор руководствуется принципом: верю не личности должника, а имуществу. Сущность обеспечения исполнения обязательства может состоять в установлении помимо общей санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства — возмещения убытков (ст. 393 ГК) — также и дополнительной санкции за эти же нарушения — неустойки. В этих случаях нет дополнительного кредита (ни личного, ни реального), а имеет место предположение, что должник, связанный угрозой строго определенной имущественной невыгоды, будет стараться исполнить обязательство надлежащим образом.
2.2 Специфика способов обеспечения исполнения кредитных обязательств
Способы обеспечения исполнения обязательств подразделяются на акцессорные (дополнительные) и неакцессорные. Задаток, поручительство, залог и удержание являются акцессорными способами.
К неакцессорным способам обеспечения исполнения обязательств относится банковская гарантия, так как предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от того основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство.
Предоставляя кредит, кредитор заинтересован не только получить определенный доход с заключенной сделки, но и вернуть предоставленные средства. Поэтому зачастую, выдавая кредит, кредитор, прежде всего, уделяет большое внимание механизму обеспечения возвратности средств, пытаясь таким образом с той или иной степенью гарантированности оградить себя от возможных убытков, могущих возникнуть по причине невозврата средств заемщиком.
Ипотека как способ обеспечения обязательств
... обеспечения надлежащего исполнения обязательств. Сущность ипотеки состоит в том, что кредитор (он же залогодержатель) вправе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, ... 15-30% годовых, а по рублевым кредитам превышали 200% отметку В.Костюк. Обеспечение исполнения обязательств // Хозяйство и право.2003, № 3. При этом срок предоставления ...
Рис.1. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств
Обеспечение обязательства любым способом создает дополнительные обязательственные отношения между кредитором и заемщиком. Во-первых, недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства).
Во-вторых, недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом. В-третьих, прекращение основного обязательства, как правило, влечет и прекращение его обеспечения.
Разные способы обеспечения обязательств имеют различные цели. Так, неустойка и задаток имеют целью стимулирование должника к исполнению обязательства. Таким образом, права кредитора обеспечиваются путем создания условий, повышающих вероятность исполнения обязательства. Другие меры предназначены непосредственно для защиты имущественного (денежного) интереса кредитора. К таким мерам относятся поручительство и банковская гарантия. Наконец, есть меры, которые стимулируют должника к исполнению обязательства, а в случае его несостоятельности гарантируют защиту имущественных интересов кредитора — это залог и удержание.
Неустойка — это определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Однако в условиях падения объемов производства, неплатежей за поставленные товары, выполненные работы или оказание услуги широкое использование ранее популярных способов обеспечения исполнения обязательств, таких, как неустойки, в значительной степени утратило практический смысл.
Неустойка является одним из наиболее распространенных способов обеспечения обязательств. Широкое применение неустойки как меры обеспечения обязательств по договору кредита обусловлено, прежде всего, высоким стимулирующим воздействием на должника и возможностью компенсировать за счет неустойки понесенные убытки.
Неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п. 1 ст. 330 ГК РФ).
Залог является одним из самых предпочтительных способов обеспечения обязательств. Удовлетворение требований кредитора, обеспеченных залогом, не зависит от финансового положения должника, с которым связана его возможность выплатить неустойку, и успешной деятельности поручителя, что обеспечивает выполнение им обязательств перед кредитором должника. Обеспечение требования кредитора осуществляется «выделением» из всего состава имущества должника известной индивидуальной определенной части, которая должна служить исключительным средством удовлетворения только данного требования, с устранением прочих кредитов. Значение залога заключается в том, что кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, установленными законом.
Понятие сущность кредитных рисков
... средств в резервы. Рисунок 1 – Финансовые обязательства должника перед кредитной организацией Следовательно, можно сделать вывод, что кредитные риски являются одним из основных видов банковских ... Риски проекта — это вероятность потерь вследствие неисполнения должником своих обязательств в результате неправильного структурирования кредитного продукта — выбора вида, срока, суммы и цели кредитования, а ...
В качестве предмета залога могут выступать вещи как движимые, так и недвижимые. ГК предусматривает возможность заложить любое имущество, за исключением вещей, изъятых из оборота. В деятельности коммерческих банков достаточно широко распространена практика заключения договоров о залоге ценных бумаг в качестве обеспечения обязательств должника по кредитному договору. Залог может распространяться и на имущество, которое станет собственностью залогодателя в будущем. Особого регулирования требует отдельный вид залога — ипотека.
Ещё одним способом обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, заключаемому с предпринимателями, является удержание. Сущность удержания заключается в том, что кредитор, у которого находиться вещь, подлежащая передачи должнику или третьему лицу, указанному должником, вправе в случае неисполнения должником в срок обязательства по оплате этой вещи или других убытков удерживать ее до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено. Право удержания возникает при наличии предусмотренных законом оснований (ст. 359 ГК РФ).
Такими основаниями являются: неисполнение должником в срок обязательства по оплате вещи, неисполнение должником в срок обязательства по возмещению кредитору связанных с данной вещью издержек и других убытков, или неисполнение обязательства в иных случаях, если стороны его действуют как предприниматели.
Поручительство является наиболее часто используемым в банковской практике способом обеспечения исполнения обязательств. Поручительством признается гражданско-правовой договор, в соответствии с которым одна сторона (поручитель) обязуется перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в частности (ст. 361 ГК РФ).
Таким образом, поручительство по своей сути предусматривает обязательство третьего лица (лиц) нести ответственность полностью либо частично по обязательствам должника перед кредитором. Основанием возникновения поручительства может быть только договор.
В отношении поручительства участвуют три лица: должник по основному обязательству, его кредитор и третье лицо – поручитель. Но поручительство является двусторонней сделкой основанной на договоре между кредитором и поручителем. С просьбой предоставить поручительство к возможному поручителю обращается, как правило, должник, но участником договора не становится, так как и без того несет обязанность по уплате долга как субъект основного обязательства.
Банковская гарантия представляет собой новый, ранее не известный отечественному законодательству способ обеспечения гражданско-правовых обязательств. До принятия ГК РФ банковская гарантия являлась исключительно институтом международного частного права.
Вместе с тем в российском гражданском праве имеется ряд норм, делающих банковскую гарантию самобытным институтом российского гражданского права.
В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате (ст. 368 ГК РФ).
Банковской гарантией могут быть обеспечены любые обязательства – как возникшие, так и те, которые появятся в будущем. В этом случае она вступит в силу со дня возникновения обязательства, если в ней не предусмотрен более поздний срок.
Одной из особенностей, выделяющей банковскую гарантию среди других способов обеспечения исполнения обязательств, является специфический субъектный состав. Это проявляется в ограничении круга субъектов гражданского права, имеющих юридическую возможность выступать в роли гаранта.
Задаток выполняет платежную, доказательственную и обеспечительную (штрафную) функции. Задаток может быть выдан только той стороной по договору, на которой лежит обязанность осуществить денежные платежи за предоставление, осуществляемое контрагентом по договору. При исполнении сторонами договорных обязательств сумма задатка либо засчитывается в счет платежей, либо удерживается стороной, выдавшей задаток, из суммы причитающихся с нее платежей. Выдача и получение задатка есть частичное исполнение и, соответственно, получение части исполнения договорного обязательства. В этом суть платежной функции задатка.
Следует иметь в виду, что платежная функция задатка может иметь место только при исполнении сторонами договорных обязательств. При неисполнении обязательств, обеспечиваемых задатком, он начинает выполнять штрафную роль. Платежная функция присуща также авансу — денежной сумме или имущественной ценности, выдаваемой стороной в договоре своему контрагенту в счет обусловленного платежа как в момент заключения договора, так и после этого. Но с выдачей и получением аванса закон связывает иные последствия, нежели с выдачей и получением задатка. Это наиболее ярко видно при анализе доказательственной и обеспечительной функций задатка.
Заключение
Важнейшей отличительной особенностью банковской гарантии является то, что она независима от основного обязательства, это и выделяет ее среди остальных способов обеспечения исполнения обязательств.
Необходимо отметить особый субъектный состав кредитных отношений — обязательное наличие в них субъекта, обладающего специальной правоспособностью (банки, кредитные организации).
Проанализировав известные российскому праву способы обеспечения исполнения обязательств, можно сделать вывод о том, что залог, являясь исторически связанным с кредитными отношениями, представляет собой один из наиболее привлекательных способов обеспечения исполнения кредитных обязательств. Не случайно Закон «О банках и банковской деятельности» называет его первым в перечне способов обеспечения возвратности кредитов (статья 33).
Указанный способ обладает целым рядом преимуществ, к числу которых можно отнести: возможность обеспечить реальную сохранность имущества; устойчивость к процессам инфляции за счет сохранения во времени цены заложенного имущества; преимущественное положение залогодержателя перед другими кредиторами; стимул залогодателя исполнить обеспеченное обязательству в связи с реальной угрозой утраты заложенного имущества.
Проведенный анализ позволяет сделать вывод о том, что такой способ обеспечения исполнения кредитных обязательств как залог недвижимого имущества, нуждается в дальнейшем исследовании, целью которого должны стать: выявление экономических и правовых причин, препятствующих оптимальному использованию в России ипотеки как инструмента дополнительного стимулирования инвестиций в экономику, ее роль в решении социальных проблем, предложения по внесению изменений в действующее законодательство, направленных на совершенствование правового регулирования данного института.
Вопрос о перемене лиц в кредитных обязательствах относится к сложным и проблемным в правоприменительной практике. Особый статус кредитных организаций и специфика кредитных правоотношений предполагают, что отношения сторон здесь носят лично-доверительный характер, поскольку принятие банком обязанности по выдаче кредита осуществляется на основании всесторонней оценке личности и финансового положения заемщика. Здесь необходимо помнить о том, что для данных правоотношений характерен особый субъектный состав (одна из сторон — всегда банк либо кредитная организация).
Кредитный договор заключает в себе сочетание диспозитивных императивных норм правового характера. Это обстоятельство указывает на то, что при заключении кредитных соглашений стороны должны четко определить свои права и обязанности, которые необходимо выполнять.
Наиболее сложная проблема в современной кредитно-финансовой сфере России — проблема не возврата кредитов. Поэтому задача упорядочивания нормативной базы в законодательстве страны (создание банковского кодекса) является актуальной на сегодняшний день. Следует отметить и крайнюю необходимость усиления гражданско-правовой и уголовной ответственности в сфере кредитных отношений.
В современном российском законодательстве нашли закрепление не все способы обеспечения обязательств. По нашему мнению, В Гражданском Кодексе РФ следует указать и такой способ обеспечения обязательств как резервирование права собственности. Следует отметить, что на практике контрагенты очень часто обращаются к этой мере.
Список использованной литературы
[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/kursovaya/sposobyi-obespecheniya-kreditnyih-obyazatelstv/
1. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) // Российская газета, 25 декабря 1993 года.
2. Федеральный Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ
3. Федеральный Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г., № 17-ФЗ.
4. Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.98.
5. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 года № 51-ФЗ (с изменениями на 27 декабря 2009 года).
6. Быстревский С.В. Ипотека как один из способов обеспечения исполнения кредитных обязательств: автореф. дис. …к. ю. н. М., 2007. С. 23 — 24.
7. Быстревский, С.В. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств: перспективы развития / С.В. Быстревский // Вестник Самарского государственного университета (гуманитарная серия).
— Самара: Издательство «Самарский университет», 2006. — № 8 (48).
— С. 183 — 187.
8. Быстревский, С.В. Залог недвижимости (ипотека) и его государственная регистрация / С.В. Быстревский // Юридический аналитический журнал. 003.— Самара: Издательство «Самарский университет», 2003. — № 1(5).
— С. 20 — 21.
9. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: общие положения / М.И.Брагинский, В.В. Витрянский. – М., 1998.
10. Балабанов И.Т., «Банки и банковское дело», Спб: «Питер», 2001 г.
11. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. Монография / Л.Г. Ефимова. – М.: НИМП, 2001. – 654 с.
12. Жарковская Е, Арендс И., «Банковское дело. Курс лекций», Москва: «Омега», 2002 г.
13. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву / Р.И.Каримуллин. – М.: «Статут», 2001. – 240 с.
14. Нигматулина Л.Б. Поручительство как способ обеспечения исполнения кредитных обязательств / Л. Б. Нигматулина // Банковское право, 2000 — № 3.
15. Садиков. О. Н. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, часть вторая (постатейный).
— М.: Проспект, 2000.
16. Саутпаева А.С. Банковская гарантия. // Внешнеэкономическая деятельность, 2001. — № 9. – с. 6-7.
17. Сарбаш С.В. Удержание как способ обеспечения исполнения обязательств. /Юрист. 2001. № 5-6.
18. Скворцов В.В. Эволюция природы залога в российском праве // Гражданин и право, 2002. -№ 8. –с. 12-15.
19. Суханов Е.А. Правовое регулирование банковской деятельности / Е.А.Суханов. – М., 1997.
20. Тосунян, Г.А. Теория банковского права: в 2 т. Том 1. / Г.А. Тосунян. М.: Юристь, 2004.
21. Травкин А.А., Арефьева Н.Н., Карабанова К.И. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств: Учебное пособие. Волгоград: ВолГУ, 2000. – 81 с.
22. Травкин А.А., Арефьева Н.Н., Карабанова К.И. Банковское право. Учебное пособие. Волгоград: ВолГУ, 2001. – 708 с.
23. Тагирбеков К.Р., «Основы банковской деятельности», Москва: Издательский Дом «Инфра-М», 2001 г.
24. Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения / Е.А.Флейшиц. – М., 1956.
25. Чиненков А.В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств / А. В. Чиненков // Бухгалтерия и банки, 1996 — № 4.
26. Шичанин А.В., Гривков О.Д. Соглашение об удержании как способ обеспечения гражданско-правовых обязательств // «Адвокат», 2002. — № 9.
27. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права (по изданию 1907 г.) / Г.Ф.Шершеневич. – М.: СПАРК, 1995.
Садиков. О. Н. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, часть вторая (постатейный).
— М.: Проспект, 2000. — С. 18.
