Роль специализированных кредитных организаций небанковского типа в Российской Федерации

Курсовая работа

Современное банковское законодательство в России различает два типа кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации. Спектр услуг, предоставляемых небанковскими кредитными организациями своим клиентам, меньше, чем у банков. В соответствии с банковским законодательством НКО имеют право осуществлять следующие банковские операции: открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, осуществление расчетов от имени юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

НКО — это юридическое лицо, которое на основании лицензии имеет право проводить определенные банковские операции. НКО образуется на базе любой формы собственности.

В зависимости от функционального назначения НКО могут оказывать услуги юридическим лицам, в том числе кредитным организациям, на межбанковском, валютном рынках и рынках ценных бумаг. НКО могут совершать операции с пластиковыми картами, получать наличные деньги, векселя, платежные и расчетные документы, а также осуществлять кассовое обслуживание юридических лиц и операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме.

Основное различие между НКО и коммерческим банком заключается в том, что НКО не имеет права размещать средства на собственном счете и заниматься инвестиционным бизнесом. Деньги, не вышедшие со счетов небанковской кредитной организации, не могут принести ей дополнительный доход.

Следовательно, отсутствуют кредитные риски и риск потери ликвидности и платежеспособности из-за непрофессионального управления средствами клиентов и инвестирования их видов высокорисковых активов. Таким образом, основные риски, связанные с возможным дефолтом по долговым обязательствам, снижением стоимости ценных бумаг и изменением курса иностранной валюты, исключаются из деятельности небанковской кредитной организации. Актуальность темы связана с неоднозначностью понимания интерпретации НКО и определения их бизнес-функций.

Объект исследования: банковская система РФ

Предмет исследования: РНКО и НДКО РФ

Цель исследования: выявить роль и значение РНКО и НДКО РФ

4 стр., 1727 слов

Особенности выполнения банковских операций микрофинансовыми организациями

... организации. Объектомисследования является деятельность ООО МКК «Рел-Финансгрупп», предметом исследования – операции по кредитованию микрофинансовой организацией. В процессе исследования ... числа предпринимателей в отсутствии создания юридического лица; увеличение налоговых поступлений; ... ПРИЗНАК Виды МФО Субъект права собственности Государственные Частные Вид учредителя ...

Задачи исследования:

1.Выявить роль небанковских кредитных организаций в банковской системе;

2.Рассмотреть виды и функции небанковских кредитных организаций;

.Оценить деятельность депозитно-кредитных НКО на примере ЗАО НДКО ЖМС

.Оценить деятельность расчетных НКО на примере «Расчетная палата РТС»;

.Выявить тенденции развития НКО.

Глава 1. Теоретические аспекты деятельности специализированных небанковских кредитных организаций.

.1 Роль небанковских кредитных организаций в банковской системе

В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. Это логично, так как понятие «система» происходит от греч. systeme — целое, составленное из частей, соединение.

Банковская система — это не случайное разнообразие, а случайный набор элементов. Он не может механически включать субъектов, которые также действуют на рынке, но подчинены другим целям.

Банковская система специфична, она выражает характерные свойства самой себя, в отличие от других систем, действующих в национальной экономике. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, которые устанавливаются между ними.

Банковскую систему можно представить как целое, как множество подчиненных частей единого целого. Это означает, что отдельные его части соединены таким образом, что могут при необходимости заменять друг друга. Если банк ликвидируется, вся система не становится недееспособной — появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В то же время новые части могут сливаться с банковской системой, воссоздавая особенности целого.

Банковская система не находится в статичном состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента:

·Во-первых, банковская система в целом постоянно находится в движении, интегрируется с новыми компонентами, а также совершенствуется. Например, до недавнего времени в России не было муниципальных банков, сейчас они созданы в ряде крупных экономических центров. С выходом нового банковского законодательства банковская система приобрела более совершенную законодательную базу.

·Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие налаживается между центральным банком и коммерческими банками, а также между самими коммерческими банками. Банки участвуют на рынке межбанковского кредитования, предлагают «длинные» и «короткие» деньги на продажу и покупают средства друг у друга. Банки могут оказывать друг другу другие услуги, например, участвовать в совместных проектах по финансированию бизнеса, создавать ассоциации и профсоюзы.

14 стр., 6981 слов

Платежные системы кредитных организаций

... При безналичных расчетах все платежи совершаются в рамках банковской системы. Для их проведения предприятию в коммерческом банке ... обеспечении платежной дисциплины и рациональной организации технологии расчетов. Современное состояние отечественной платежной системы говорит не в пользу ... погашения долга. При использовании же бумажных и кредитных денег появляется потребность в разработке особых правил ...

Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле его нельзя назвать закрытым, так как он взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Однако он «закрытый», поскольку, несмотря на обмен информацией между банками и публикацию центральными банками специальных статистических сборников, информационных списков, бюллетеней, банковская тайна существует. По закону банки не имеют права предоставлять информацию об остатках средств на счетах, об их движении.

Банковская система является «самоорганизованной» системой, поскольку изменение экономического контекста и политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

Признаки банковской системы:

1.включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;

2.имеет специфические свойства;

.способна к взаимозаменяемости элементов;

.является динамической системой;

.выступает как система «закрытого» типа;

.обладает характером саморегулирующейся системы;

.является управляемой системой.

Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно с ней взаимодействует, она представляет собой подсистему более общего образования, обслуживающую экономическую систему. Являясь частью более общей системы, банковская система работает в рамках общих и конкретных банковских законов, подчиняется общим правовым нормам компании, ее актам, хотя они отражают особенности банковского сектора.

В структуру банковской системы входят:

) банки;

) некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка;

) некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

Функционирование множества небанковских кредитно-финансовых организаций обосновывается рядом аргументов: расширение их сети должно обеспечить наиболее полную мобилизацию средств предприятий и организаций (государственных, акционерных, частных) и населения в целях удовлетворения требований субъектов экономики в кредите; клиентуре предлагаются все новые нестандартные услуги; благодаря расширению услуг финансовых посредников на фондовом рынке развивается этот рынок; кредитные отношения приходят в соответствие с рыночными отношениями; вся кредитная система (и не только банки) содействует быстрейшему развитию экономики, повышению ее эффективности; создается здоровая конкуренция в кредитной сфере.

59 стр., 29114 слов

Управление кредитными рисками в банковской системе Российской ...

... ими в банковской системе России: проанализировать основные риски банковских кредитных операций, их характеристики и измерение рассмотреть методы управления кредитными рисками (резервирование, страхование, хеджирование) рассмотреть банковский менеджмент как основу оптимизации банковских кредитных рисков проанализировать ...

Небанковские организации ориентируются на обслуживание определенных типов клиентов или предоставление определенных видов кредитных расчетов и финансовых услуг. Большинство их предприятий сосредоточено на обслуживании относительно ограниченного сегмента рынка и, как правило, на предоставлении услуг определенной клиентуре.

Специализированные кредитно-финансовые институты имеют практически двойную подчиненность: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они руководствуются банковским законодательством и требованиями центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных, залоговых операциях, они подпадают под регулирование других законов и соответствующих ведомств.

кредитный небанковский депозитный

1.2 Виды и функции небанковских кредитных организаций

Первые небанковские кредитные организаций возникли в 1992 — 1993 гг. В это время были зарегистрированы (и до сих пор продолжают свою деятельность) НКО «Банковские информационные технологии», НКО «Международная расчетная палата», НКО «Центральная расчетная палата», НКО «Московский клиринговый центр». В то время как количество банков постепенно уменьшается, численность небанковских кредитных организаций незначительно растет, например, в 2001 г. их было 40, а в настоящее время в России действуют 46 небанковских кредитных организаций, подавляющее большинство которых представлено небанковским расчетными организациями и лишь одна организация является небанковской депозитно-кредитной организацией.

В литературе существует мнение, что небанковские кредитные организации являются «кредитными организациями с низким уровнем риска». Вышесказанное относится к небанковским расчетным кредитным организациям; С другой стороны, деятельность небанковских депозитных кредитных организаций подвержена высокому риску.

Как отмечалось ранее, в настоящее время законодательством предусмотрены два типа небанковских кредитных организаций: небанковские расчетные кредитные организации и небанковские депозитные кредитные организации. В связи с тем, что для небанковских кредитных организаций сокращен перечень разрешенных для совершения банковских операций и иных сделок из числа указанных в ст. 5 Закона, законодатель снизил для них требования к уставному капиталу. Согласно ст. 11 Закона минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме рублевого эквивалента 18 милионов рублей.

События последних двух лет в России, связанные с деятельностью НПО, создали поле повышенного государственного и общественного интереса к принципам и результатам некоммерческой деятельности в стране.

На сегодняшний день в России сформирован очень широкий круг организаций, которые по своей сути являются различными формами самоорганизации граждан. Речь идет чаще всего о т.н. локальных сообществах, некоммерческих организациях, формальных и не формальных, образуемых физическими, а в ряде случаев и юридическими лицами для решения самых разнообразных проблем. Статистика подтверждает, что количество таких сообществ, по крайней мере формальных, довольно велико.

24 стр., 11807 слов

«КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА РОССИИ: ИСТОРИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ И ТЕНДЕНЦИИ ...

... банковская система Кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности, так называемых небанковских банков, т. е. небанковских ... ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные ... банков. Целью курсовой работы является: рассмотрение кредитной системы России, ее исторических аспектов и тенденции развития. ...

За последние пять лет развитие некоммерческого сектора в основном происходило за счет развития новых организационно-правовых форм.

За отчетный период увеличилось разнообразие форм некоммерческих организаций. Однако традиционные формы некоммерческих организаций остаются преобладающими.

Динамика доли НКО в общем объеме валового внутреннего продукта страны за последние 10 лет неоднозначна. К 2004-2008 гг. Темпы роста производства продукции и услуг некоммерческих организаций превышали темпы роста ВВП в целом. В результате к 2008 году доля некоммерческого сектора России в формировании ВВП составила около 1%.

Однако небольшая, на первый взгляд, доля НКО в ВВП представляет собой значительную величину, которая становится очевидной при сравнении, например, с удельным весом некоторых секторов российской экономики или отдельных регионов. Еще более значительным является тот факт, что «качество» ВВП, производимого в некоммерческом секторе, часто выше, чем в других сферах. Многие НПО ориентированы на инновационную деятельность, на использование новых социальных и других технологий. Значительная часть услуг, предоставляемых НПО, позволяет накапливать «человеческий капитал» и самым непосредственным образом влияет на будущий рост ВВП.

В то же время сравнение доли НКО в ВВП России и стран Европы, США и даже ряда развивающихся стран неблагоприятно для России. Отставание России от лидеров соответствующего рейтинга (Нидерландов, где доля НКО в ВВП составляет 15,3%, Израиля — 12,6%), а также других стран «первой десятки» (Ирландии, США, Великобритании, Бельгии, Австралии, Аргентины, Японии, Испании с показателями 4,0-8,4%) многократно. Сопоставима же по вкладу в экономику страны роль российских НКО с Бразилией, Словакией, Мексикой, Румынией (0,3-1,5% ВВП).

Расчетные небанковские кредитные организации (далее — РНКО) являются самым распространенным видом небанковских кредитных организаций. Согласно Инструкции ЦБ РФ от 26 апреля 2006 г. N 129-И „О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением РНКО вправе осуществлять в сочетании следующие банковские операции:

) открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

) осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

) инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;

2 стр., 924 слов

Оценка кредитного портфеля коммерческих банков

... законодательным путем, утверждением инструкций и обязательных нормативов банковской деятельности; Ожидаемый доход банка от кредитных операций. Этот фактор предусматривает использование банком тех ... возникновения убытков). Показатель соотношения кредитных вложений к собственным средствам банка Оптимальное значение показателя соотношения кредитных вложений к собственным средствам банка установлено на ...

) куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;

) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Помимо перечисленных банковских операций, РНКО вправе осуществлять сделки, перечисленные в ч. 3 ст. 5 Закона. В целях минимизации риска ликвидности НКО не имеют права размещать средства в ценные бумаги с высокой степенью риска. РНКО не имеют также права привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады, открывать физическим лицам банковские счета и осуществлять по ним расчеты, выдавать банковские гарантии, привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы, покупать и продавать иностранную валюту в наличной форме.

Таким образом, НКО осуществляют лишь ограниченный круг банковских операций, среди которых отсутствуют высокорисковые банковские операции, что объективно увеличивает их финансовую устойчивость.

РНКО в зависимости от функционального назначения можно разделить на следующие подвиды:

1.клиринговое учреждение — организация, являющаяся юридическим лицом по законодательству Российской Федерации, заявившая себя в качестве центра взаимных расчетов, которой на основании лицензии, выданной Банком России, предоставлено право осуществлять расчетные (клиринговые) операции, а также ограниченное количество банковских операций, поддерживающих выполнение клиринга. В качестве примера РНКО, использующих клиринговый способ расчетов, можно назвать НКО „Клиринговый дом, НКО „Межрегиональный клиринговый центр, „Московский клиринговый центр, НКО „Северная клиринговая палата и др.;

2.расчетный центр организованного рынка ценных бумаг — кредитная организация, обеспечивающая денежные расчеты участников сделок на организованном рынке ценных бумаг путем открытия им счетов и осуществления по ним расчетов. В частности, услугами НКО „Расчетная палата РТС (ООО) пользуются участники торгов на ведущей фондовой площадке России — Фондовой бирже РТС;

.расчетные палаты, осуществляющие обслуживание юридических лиц, в том числе и банков-корреспондентов на валютных рынках. Услугами данного вида РНКО пользуются Уральская валютная биржа, Московская межбанковская валютная биржа, Самарская валютная биржа, Азиатско-Тихоокеанская валютная биржа и др.;

.РНКО, действующие на межбанковском рынке. Создан коммерческими банками для целей межбанковских расчетов и создания межбанковских платежных систем. Например, НКО „Платежный Центр (ООО) является межбанковским расчетным центром общероссийской платежной системы „Золотая корона. Список кредитных организаций, имеющих счет участника расчетов в НКО „Платежный Центр, включает более 130 банков. Основные задачи НКО — создание безрисковой системы расчетов и российской системы денежных переводов для физических лиц;

12 стр., 5537 слов

Организация межбанковского кредитования Банком России

... кредитования является одним из непременных условий устойчивости банковской системы. Специфика проведения операций банка по привлечению и размещению средств предполагает, что все банки периодически могут иметь как излишек, так ...

.НСКО, специализирующаяся на переводе денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов. Таковыми являются НКО «Вестерн Юнион ДП Восток», НКО «Рапида». «Вестерн Юнион ДП Восток» — небанковская кредитная организация со 100-процентным участием иностранного капитала. В Российской Федерации НПО Вестерн Юнион ДП Восток сотрудничает более чем с 400 банками.

.Организация Western Union переводит средства без открытия счета более чем в 180 странах мира. Интересным представляется тот факт, что в других странах организация «Вестерн Юнион» считается легальным неформальным оператором перевода средств и не должна получать лицензию на право совершения банковских операций;

.организации инкассации. Здесь следует сказать, что бывшие коллекторские организации были самостоятельным типом небанковских кредитных организаций. Согласно действовавшему Положению «О пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам, и организаций инкассации» организации инкассации осуществляли только одну банковскую операцию — инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов. В связи с тем, что деятельность органов по сбору денежных средств была связана с возникновением в основном операционных рисков, для коллекторских агентств не устанавливались требования к пруденциальному регулированию, включая минимальный размер уставного капитала, подготовку и представление финансовой отчетности. Несмотря на то что вышеназванный документ утратил силу только с введением в действие с 1 октября 2006 г. Инструкции Банка России от 26 апреля 2006 г. N 129-И, фактически создать организацию инкассации стало невозможным со вступления в силу Инструкции ЦБ РФ от 14 января 2004 г. N 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций», которая предусмотрела государственную регистрацию и лицензирование лишь двух видов небанковских кредитных организаций — расчетных небанковских кредитных организаций и небанковских кредитно-депозитных организаций.

В настоящий момент в Российской Федерации действуют две небанковские кредитные организации, занимающиеся инкассаторской деятельностью, — НКО «Инкахран» (ОАО) и НКО ООО «АРБ-Инкасс», причем НКО «Инкахран» (ОАО) имеет лицензию РНКО, а НКО ООО «АРБ-Инкасс» — лицензию организации инкассации, которая предусматривает осуществление лишь одной банковской операции — инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Таким образом, несмотря на то что действующим законодательством предусмотрено два вида небанковских кредитных организаций, фактически существует три, причем два вида представлены единичными небанковскими кредитными организациями — небанковские кредитные организации инкассации и небанковские депозитно-кредитные организации.

11 стр., 5498 слов

Кредитно-банковская система России

... отдельные банковские операции. Таким образом, кредитная система включает банк России, банки, филиалы и представительства иностранных банков, небанковские кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские ... были серьезно ограничены в возможностях эффективно использовать средства внутри страны. Большинство банков по-прежнему не в состоянии успешно кредитовать производство ...

НКО «Инкахран» (ООО) и НКО ООО «АРБ-Инкасс» являются заметными игроками рынка инкассации, однако лидирующее положение в этой сфере деятельности занимают «Российское объединение инкассации» («Росинкас») и «Сбербанк России», а сам рынок инкассаторских услуг отличается слабой конкуренцией, низкой волатильностью и высокой концентрацией.

В отдельных исследованиях, посвященных небанковским кредиторам, мы можем прочитать, что Росинкас — небанковский кредитор — коллекторская организация. Однако это не так. Согласно ст. 83 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ (ред. от 29.12.2006) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в систему Банка России входит Российское объединение инкассации, которое учреждено в целях обеспечения его функций по организации денежного обращения. Карта «Росинкас» предусматривает выполнение функций денежного обращения: перевозку ценностей, резервирование средств и сбор денежных средств. В соответствии с законом, система ЦБ РФ не требует получения лицензий на осуществление банковских операций. Таким образом, Росинкас не является кредитной организацией, поскольку по закону требуется получение лицензии. В результате на Росинкас также не распространяются правовые и пруденциальные правила, необходимые для небанковских кредитных организаций.

«Росинкас» занимает доминирующее положение на рынке услуг инкассации. По данным Федеральной антимонопольной службы, Росинкас контролирует от 40 до 90% рынка в различных регионах страны. Его особое положение обусловлено тем, что он входит в систему Банка России, имеет разветвленную филиальную сеть, большой парк банкоматов и собственную службу ремонта автомобилей.

Отдельный сегмент инкассаторского рынка занимают банки. Большинство коммерческих банков имеют лицензию на предоставление инкассаторских услуг, однако предоставляют такие услуги далеко не все. В связи с тем что для организации инкассации и содержания инкассаторского подразделения необходимы высокие капитальные затраты, часть банков предпочитает работать с внешней инкассацией — «Росинкас», НКО «Инкахран» (ОАО) и др. Среди банков, как отмечалось выше, только Сбербанк России является одним из основных участников рынка коллекторских услуг, а в некоторых субъектах Российской Федерации и его лидером.

Было предпринято несколько попыток изменить текущую ситуацию на рынке инкассаторских услуг путем введения векселей, которые предусматривают выведение инкассаторской деятельности из числа банковских операций. Таких попыток было несколько, и все они оказались неудачными.

Глава 2. Анализ развития НКО в РФ

.1 Анализ депозитно-кредитных НКО

В качестве примера рассмотрим ЗАО НДКО ЖМС (Закрытое акционерное общество Небанковская депозитно-кредитная организация «Женская Микрофинансовая Сеть»).

Таблица 2.1.

Отчет кредитной организации о прибылях и убытках по состоянию 1 января 2010 г.(итоговые строки, тыс. руб.)

Наименование статейСуммы в рублях от операций:Всегов рубляхв ин. валюте и драг. металлахДоходы132 17289132 261Расходы140 9724 867145 839Прибыль после налогообложения 000Убыток после налогообложения 0013 578Распределение между акционерами (участниками) в виде дивидендов000Отчисления на формирование и пополнение резервного фонда000Неиспользованная прибыль 0Убыток 13 578

10 стр., 4914 слов

Кредитование Банком России коммерческих банков

... с Банком России, например, не имеющим неисполненных денежных обязательств перед Банком России. 1. Роль рефинансирования в регулировании ликвидности банковской системы Под ликвидностью банка понимается способность банка обеспечивать ... даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней, к собственным средствам (капиталу) банка и обязательствам (пассивам) с оставшимся сроком до даты погашения свыше ...

Главным направление деятельности ЗАО НДКО ЖМС является микрофинансирование.

Более 80% предприятий малого бизнеса — это микропредприятия. Для большинства банков эти предприятия пока не представляют интереса. Но в долгосрочной перспективе микропредприятия — это основа для развития малого, а в дальнейшем и среднего бизнеса, база для формирования среднего класса. В нашей стране спрос на микрофинансирование пока удовлетворен на 15-18%. И спрос растет каждый год.

Основными клиентами ЗАО НДКО ЖМС являются вновь созданные предприятия, предприятия с численностью занятых до 5 человек. Если с предприятием, проработавшим на рынке 6 месяцев, уже готов разговаривать банк, то для начинающего предпринимателя НДКО является чаще всего единственным выходом на заемные финансовые средства. Таким образом, НДКО занимают нерентабельную для банков нишу, иначе говоря, дополняют банковское предложение финансовых услуг для малых предприятий.

ЗАО НДКО ЖМС подходит к оценке заемщика более гибко, чем банки, и по определению готовы работать с небольшими ссудами. По данным Российского микрофинансового центра, средний размер займа в 2009 году составил почти 2,5 тыс. долл. США. Рост среднего размера займа связан с тенденцией роста микропредприятий в последние годы.

Средний уровень просрочки в ЗАО НДКО ЖМС составляет чуть меньше 3%. Это касается задолженности, просроченной на период более 30 дней. Цифры сопоставимы с просрочками для банковского сектора (1-1,5%).

ЗАО НДКО ЖМС играет важную роль в становлении финансового рынка. Во-первых, ЗАО НДКО ЖМС является для многих микропредприятий единственным источником внешних заемных средств и, что не менее важно, разнообразных консультационных, образовательных, информационных услуг. Во-вторых, с ростом бизнеса заемщика растут и его финансовые потребности, что приводит, в конечном счете, к переходу предпринимателя на уровень банковского кредитования. При этом стоит отметить, что у этого предпринимателя уже имеется кредитная история.

Развитию ЗАО НДКО ЖМС на данном этапе препятствует недостаточный объем финансовых ресурсов. Выходом могли бы стать кредиты банков, особенно тех банков, которые хотели бы работать с потребителями микрокредитов, но не готовы пока вкладываться в развитие необходимой инфраструктуры.

Таблица 2.2

Сведения об обязательных нормативах по состоянию на 1 января 2010 года

Номер п/пНаименование показателяНормативное значениеФактическое значение на отчётную датуФактическое значение на предыдущую дату1Достаточность собственных средств (капитала) банка (Н1)15.0021.1029.502Показатель мгновенной ликвидности банка (Н2)25.00551.0011174.703Показатель текущей ликвидности банка (Н3)40.00323.40312.804Показатель долгосрочной ликвидности банка (Н4)120.0054.6044.905Показатель максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6)25.00максимальное18.90максимальное17.10минимальное1.10минимальное0.906Показатель максимального размера крупных кредитных рисков (Н7)800.0094.1079.607Показатель максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) (Н9.1)100.000.000.008Показатель совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1)3.002.801.509Показатель использования собственных средств (капитала) банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц (Н12)25.000.000.00

2.2 Анализ расчетных НКО

В качестве примера рассмотрим деятельность НКО «Расчетная палата РТС».

НКО «Расчетная палата РТС» (ООО) — небанковская кредитная организация, созданная Некоммерческим партнерством «Фондовая биржа РТС». Основной задачей Расчетной палаты, созданной по инициативе и в интересах участников рынка, является проведение бесперебойных денежных расчетов по операциям с финансовыми инструментами, осуществляемым клиентами Группы РТС.

НКО «Расчетная палата РТС» проводит расчетное обслуживание клиентов Группы РТС по следующим системам организации торговли:

·Классический рынок

·Биржевой рынок

·RTS Bonds

·FORTS

·RTS Money

·Свободный сектор оптового рынка электроэнергии

НКО «Расчетная палата РТС» в соответствии с выданной Банком России Лицензией на осуществление банковских операций № 3335-К от 15.02.99. предоставлено право проводить банковские операции со средствами в рублях и иностранной валюте:

1.Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц

2.Осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам (клиринг, валовые платежи)

.Купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме НКО «Расчетная палата РТС» — кредитная организация, отвечающая высоким технологическим требованиям, позволяющая обслуживать денежные потоки, как на фондовом рынке, так и в других сегментах финансового рынка.

НКО «Расчетная палата РТС» в 2009 г. характеризуется следующими показателями:

1.клиенты — более 540 крупнейших финансовых компаний и банков;

2.расчетный капитал 1,3 млрд рублей;

.уставной капитал 750 млн рублей;

.количество клиентских счетов — более 1700

В тесном сотрудничестве с одним из ведущих разработчиков банковского программного обеспечения компанией «Диасофт» внедрена и успешно эксплуатируется специальная версия программного продукта «DiasoftBank 5NT», созданная на платформе Клиент — Сервер.

Разветвленный и легко настраиваемый интерфейс позволяет в кратчайшие сроки интегрировать НКО «Расчетная палата РТС» в любую платежную систему в качестве расчетного банка, а высоконадежная и быстродействующая система Электронного документооборота РТС использующая для защиты информации при передаче по телекоммуникационным каналам алгоритмы криптографических преобразований, реализованные в сертифицированном программном продукте «Верба-О» позволяет использовать все доступные средства телекоммуникации, в том числе интернет.

Благодаря уникальной технологии, разработанной специалистами НКО «Расчетная палата РТС», Технического центра РТС и НП «Фондовая биржа РТС», Расчетная палата в состоянии не только обеспечить все запросы по развитию в рамках задач, стоящих перед Российской торговой системой, но и предложить свои возможности на рынок расчетных услуг, востребованных любыми торговыми площадками, платежными системами и т.д. Одним из последних примеров такого сотрудничества может служить реализованный в настоящее время проект с Некоммерческим Партнерством «Администратор торговой системы оптового рынка электроэнергии Единой энергетической системы» по организации расчетов на оптовом рынке.

По состоянию на март 2010 г. РНКО Расчетная палата РТС занимает:

·Место по активам в стране: 147

·Место по активам в регионе: 97

Таблица 2.3.

Сведения об обязательных нормативах по состоянию на 1 января 2010 года (Небанковская Кредитная Организация Расчетная палата РТС (ООО)).

Номер п/п Наименование показателя Нормативное значение Фактическое значение на отчётную дату Фактическое значение на предыдущую дату 1 Достаточность собственных средств (капитала) банка (Н1) 12.00 77.50 206.70 5 Показатель максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) 10.00 максимальное 0.00 максимальное 0.00 минимальное 0.00 минимальное 0.00 8 Показатель совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1) 0.00 0.00 0.00 9 Показатель использования собственных средств (капитала) банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц (Н12) 0.00 0.00 0.00 10 Показатель соотношения суммы ликвидных активов сроком исполнения в ближайшие 30 календарных дней к сумме обязательств РНКО (Н15) 100.00 107.50 107.80 11 Показатель максимальной совокупной величины кредитов клиентам — участникам расчетов на завершение расчетов (Н16) 100.00 0.00 0.00 12 Показатель предоставления РНКО от своего имени и за свой счет кредитов заемщикам, кроме клиентов — участников расчетов (Н16.1) 0.00 0.00 0.00

Деятельность РНКО регулируется Инструкций ЦБ РФ №129-И от 26.04.2006г. «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением» на основании ФЗ «О Центральном банке РФ», ФЗ «О банках и банковской деятельности» и в соответствии с решением Банка России (Протокол №5 от 27.05.2006г.)

При создании РНКО требования к минимальной величине уставного капитала ниже, чем для банков и равен 90 000 000 рублей (для банков 180млн. рублей).

РНКО вправе осуществлять в сочетании следующие банковские операции:

2.осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

.инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;

.куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;

.осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

РНКО могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии со статьей 6 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»: РНКО вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии (РНКО могут являться профессиональными участником рынка ценных бумаг), а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.

РНКО помимо перечисленных выше банковских операций, вправе осуществлять сделки:

1.выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2.приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

.доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

.осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

.предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

.лизинговые операции;

.оказание консультационных и информационных услуг;

.осуществлять расчеты по пластиковым картам.

РНКО не вправе осуществлять следующие банковские операции:

1.привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

2.открытие и ведение банковских счетов физических лиц;

.осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам;

.куплю-продажу иностранной валюты в наличной форме;

.выдачу банковских гарантий.

2.3 Тенденции развития НКО

Выполняя низкорисковый круг банковских операций и вообще не привлекая депозитов, РНКО вместе с тем имеют неодинаковый норматив минимального размера уставного капитала с высокорисковыми небанковскими депозитно-кредитными организациями. В связи с этим возникающие проблемы предпринимателей, связанные с избыточным пруденциальным регулированием, видятся особенно очевидными. Для дальнейшего развития РНКО представляется возможным снижение норматива минимальной величины уставного капитала. Эта возможность (создание дифференцированного режима пруденциального регулирования) предусмотрена законодательством и соответствует современным международным стандартам финансово-кредитной деятельности. Нормативы должны зависть не от формального статуса кредитной организации, а от круга выполняемых операций, быть не повышенными, а соответствующими.

Ко второму виду небанковских кредитных организаций, предусмотренных законодательством, относятся небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитные и кредитные операции (НДКО).

Создание НДКО было названо одним из стратегических направлений развития банковского сектора России еще в 2001 г. в совместном заявлении Правительства РФ и Банка России от 30 декабря 2001 г. «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации» (п. 4.1.3).

Регулирование и надзор за деятельностью НДКО осуществляется на основании Положения Банка России от 21 сентября 2001 г. (ред. 16.12.2003) N 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции».

НДКО могут осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ст. 5 Закона, на основании лицензии на осуществление банковских операций, выданной Банком России, в валюте Российской Федерации и, при наличии соответствующей лицензии, в иностранной валюте, в том числе:

) привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);

) размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

) купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет);

) выдача банковских гарантий.

НДКО также вправе совершать сделки, разрешенные к осуществлению кредитными организациями в соответствии со ст. 5 Закона.

НДКО имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами.

НДКО не вправе привлекать денежные средства физических лиц во вклады и юридических лиц во вклады до востребования; открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, осуществлять расчеты по ним, заниматься инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовым обслуживанием; покупать и продавать иностранную валюту в наличной форме; привлекать во вклады и размещение драгоценных металлов; осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

НДКО не разрешается открывать филиалы и создавать дочерние организации за рубежом.

За все время начиная с 1990 г. в России имеется единичные примеры создания небанковской депозитно-кредитной организации — в 2005 г. было создано ЗАО НДКО «Женская микрофинансовая сеть», в результате чего можно сделать вывод, что закрепленный законодателем вид НДКО не удовлетворяет потребностям рынка.

На сегодняшний день в системе институтов микрофинансирования сформировалась группа организаций, для которых важнейшей проблемой является поиск источников средств для расширения кредитной деятельности. Среди столкнувшихся с данной проблемой организаций следует выделить:

·частные фонды поддержки малого бизнеса, созданные на целевые средства спонсоров и учредителей;

·муниципальные и государственные региональные фонды поддержки малого бизнеса, перспективы развития которых связаны в том числе с ходом реформы местного самоуправления;

·кредитные кооперативы регионального и федерального уровня, потенциально способные аккумулировать средства, объем которых сравним с показателями малых и средних кредитных организаций.

Одним из возможных путей решения проблемы нехватки ресурсной базы могла бы стать трансформация перечисленных институтов в НДКО.

Однако, для того чтобы субъекты малого и среднего предпринимательства получили доступ к кредитным ресурсам, необходима прогрессивная политика Банка России. В числе мер, стимулирующих развитие НДКО, можно назвать следующее:

·создание упрощенной процедуры регистрации НДКО по сравнению с банками (сокращение перечня необходимых документов и сроков их рассмотрения);

·установление специальных требований к составу и структуре органов управления;

·наличие специальных обязательных нормативов и резервных требований;

·упрощенный порядок ведения бухгалтерского учета и представления отчетности.

Трансформация институтов микрофинансирования в НДКО позволит создать устойчивый канал взаимодействия названных организаций с финансовым рынком, что откроет для них дополнительные возможности по привлечению кредитных ресурсов. Помимо этого, форма небанковской кредитной организации, предполагающая соответствующие меры контроля за рисками, пруденциального надзора и отчетности, повысит надежность рассматриваемых финансовых посредников, существенно расширит перечень разрешенных им операций, включая такие банковские операции, как кредитование, выдача банковской гарантии, привлечение депозитов от юридических лиц.

Заключение

Согласно ч.3 ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Деление небанковских кредитных организаций на виды осуществляется по российскому законодательству актами Банка России путем определения круга банковских операций, предписанных для того или иного вида небанковских кредитных организаций.

Как уже отмечалось, в настоящее время действуют: Инструкция ЦБР «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением», Положение ЦБР «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции». Таким образом, в настоящее время можно говорить о двух видах небанковских кредитных организаций: небанковские депозитно-кредитные организации и расчетные небанковские кредитные организации.

Расчетные небанковские кредитные организации вправе осуществлять в сочетании следующие банковские операции:

открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;

куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;

осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Рассматриваемые небанковские кредитные организации вправе осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии со ст.6 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Расчетные небанковские кредитные организации не вправе осуществлять следующие банковские операции:

привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

открытие и ведение банковских счетов физических лиц;

осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам;

куплю-продажу иностранной валюты в наличной форме;

выдачу банковских гарантий.

К числу разрешенных операций небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции, отнесены:

привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);

купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;

выдача банковских гарантий.

привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юридических лиц во вклады до востребования;

открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

купля-продажа иностранной валюты в наличной форме;

осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Небанковские кредитные организации не вправе открывать филиалы и создавать дочерние организации за рубежом.

Список литературы

[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/kursovaya/nebankovskie-kreditnyie-organizatsii/

Нормативно-правовые акты

1.ФЗ РФ от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 28.02.2009) «О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ»

.Комментарии Банка России к новому информационному письму от 31.03.2009 г. № 38-Т «Вопросы по применению Инструкции Банка России от 28.04.2004 г. № 113-И»,

3.Инструкции Банка России от 15.06.2004 г. № 117-И.

.Положение Банка России от 01.06.2004 г. № 258-П, // СПС

.Указания Банка России от 26.09.2008 г. № 2080-У. // СПС

Учебники и учебные пособия.

6.Крутик А.Б., Никитина Т.В. Банки и банковская деятельность: Учеб. пособие. — СПб: Изд. дом «Бизнес-пресса», 2007. — с. 395 с.

7.Кочкин П.Е. Коммерческие банки: создание и организация деятельности // Финансы № 9,2007 — С. 23-25

.Правовое регулирование банковской деятельности в РФ. Место ЦБ РФ в банковской системе РФ. Учебное пособие // Авторский коллектив Allpravo.Ru 2007.

.Мельвиль А. Россия в мировых рейтингах: перезагрузка // Эксперт, 2008, №43.

Интернет-ресурсы

10.Официального сайта ЦБ РФ www.crb.ru

11.Официального сайта Федеральной службы государственной статистики: #»justify»>.СПС Консултант Плюс. Режим доступа: #»justify»>Приложение

Оборотная ведомость по счетам бухгалтерского учета кредитной организации по состоянию на 1 марта 2010 г.

Наименование кредитной организации: Закрытое акционерное общество Небанковская депозитно-кредитная организация «Женская Микрофинансовая Сеть»

Регистрационный номер: 3458

Номер счета второго порядкаВходящие остаткиОбороты за отчетный периодИсходящие остаткипо дебетупо кредитув рубляхин. вал., драг. металлыитогов рубляхин. вал., драг. металлыитогов рубляхин. вал., драг. металлыитогов рубляхин. вал., драг. металлыитогоА. Балансовые счетаАктив1090113 894013 894 000 000 13 894013 894 202024800480 16 113016 113 16 099016 099 4940494 20209000 5 17205 172 5 17205 172 000 30110099 000 000 099 3012513 008013 008 55 084055 084 55 272055 272 12 820012 820 302022 68502 685 000 11011 2 67402 674 3020432032 000 31031 101 302101 10001 100 3 40003 400 4 50004 500 000 3200318 000018 000 000 18 000018 000 000 32004000 54 750054 750 36 000036 000 18 750018 750 452077 04307 043 7862788 5842586 7 24507 245 4520810 543010 543 2720272 2880288 10 527010 527 4530711 105011 105 000 7320732 10 373010 373 453081 81001 810 000 1500150 1 66001 660 4540650050 000 909 41041 454072 05702 057 000 3830383 1 67401 674 4540896096 2570257 808 3450345 4550358058 000 28028 30030 455044630463 2140214 1890189 4880488 4550510 540010 540 2 15502 155 1 97101 971 10 724010 724 45506118 5880118 588 14 303014 303 10 283010 283 122 6080122 608 4550762 806062 806 4720472 4 30004 300 58 978058 978 458125 98505 985 3330333 18018 6 30006 300 458132 50002 500 000 2 50002 500 000 458144880488 44044 13013 5190519 4581524 705024 705 2 88202 882 2 04102 041 25 546025 546 4591296096 74074 51051 1190119 4591432032 505 505 32032 459152 44502 445 1 01001 010 9100910 2 54502 545 47423000 4 00704 007 4 00704 007 000 474272 90102 901 6 16806 168 6 38206 382 2 68702 687 4780215 569015 569 000 1370137 15 432015 432 603022800280 87087 69069 2980298 6030895095 29029 89089 35035 60310000 2450245 2450245 000 603123 06803 068 2 36402 364 3 09503 095 2 33702 337 603140662662 02020 03030 0652652 603236 61306 613 3210321 19019 6 91506 915 604014 25204 252 000 000 4 25204 252 61008000 808 808 000 61009000 1760176 1760176 000 61209000 4 00004 000 4 00004 000 000 61212000 1360136 1360136 000 614031010101 000 63063 38038 706068 93308 933 9 60309 603 10010 18 526018 526 7060827027 41041 000 68068 70706145 1420145 142 1 33501 335 000 146 4770146 477 707089580958 000 000 9580958 Пассив1020775 000075 000 6 78206 782 6 78206 782 75 000075 000 1070147047 000 000 47047 3130818 091018 091 000 000 18 091018 091 3130949 000049 000 000 000 49 000049 000 40911000 17 165017 165 17 165017 165 000 4380638 848038 848 000 000 38 848038 848 4380729 491029 491 000 000 29 491029 491 4400665 189065 189 000 000 65 189065 189 4400734 500034 500 000 000 34 500034 500 452158050805 16016 2930293 1 08201 082 453156310631 39039 000 5920592 454151 00901 009 45045 000 9640964 455153 71603 716 4240424 3870387 3 67903 679 4581818 109018 109 2 68602 686 6230623 16 046016 046 459188910891 20020 48048 9190919 47416000 9 98509 985 9 98509 985 000 4742221293314 21416 13270283 32549581 4742512012 11011 101 202 474264 75804 758 5 16205 162 2 50902 509 2 10502 105 478043 49603 496 34034 5630563 4 02504 025 603015810581 1 06301 063 1 06301 063 5810581 60305000 2 46102 461 2 46102 461 000 60307505 21021 27027 11011 6030962062 000 000 62062 60311808 13013 87087 82082 6031301717 011 011 01717 603221 93201 932 5710571 4260426 1 78701 787 603244 33304 333 404 1010101 4 43004 430 606012 92802 928 000 67067 2 99502 995 613043 84603 846 1 01101 011 000 2 83502 835 706019 30909 309 000 11 845011 845 21 154021 154 7060331031 000 36036 67067 70701131 1100131 110 101 6300630 131 7390131 739 707031 15001 150 000 000 1 15001 150 В. Внебалансовые счетаАктив91007000 11011 11011 000 91008000 31031 31031 000 914141 007 02901 007 029 39 802039 802 30 193030 193 1 016 63801 016 638 914166 34606 346 000 000 6 34606 346 9141815 569015 569 000 1370137 15 432015 432 9160413 121013 121 1 93101 931 2 78702 787 12 265012 265 917041 99901 999 303 000 2 00202 002 918028 17708 177 000 30030 8 14708 147 99998178 3400178 340 5 52605 526 4 17704 177 179 6890179 689 Пассив91312155 2030155 203 3 99103 991 5 34005 340 156 5520156 552 9150723 036023 036 1860186 1860186 23 036023 036 915081010101 000 000 1010101 999991 052 24101 052 241 33 189033 189 41 778041 778 1 060 83001 060 830

Финансовые показатели НКО Расчетная палата РТС с 01.01.2010 по 01.03.2010

ПоказательЯнварь 2010 млн.руб. Февраль 2010 млн.руб. Март 2010 млн.руб. Активы15 05714 82215 608Прибыль5422625Капитал (расчет)1 3021 3281 319Капитал (методика ЦБ)1 3011 3261 318Капитал / Активы8,6%9,0%8,5%Кредиты предприятиям (включая ИП)000Доля кредитов предприятиям в активах, %0,0%0,0%0,0%Кредиты ИП000Доля кредитов ИП в кредитах предприятиям, %0,0%0,0%0,0%Потребительские кредиты (без просроченных)000Доля потребкредитов в активах, %0,0%0,0%0,0%Просрочка потребкредиты000Доля просрочки, %0,0%0,0%0,0%Ценные бумаги000Доля в активах, %0,0%0,0%0,0%Облигации, в т.ч.000- госбумаги000- корпоративные и муниципальные000- проданные по РЕПО000- переоценка000Акции000- акции000- проданные по РЕПО000- переоценка000Векселя банков000Небанковские векселя000Имущество555Расчетные счета10 68511 04711 475Доля в обязательствах, %77,7%81,9%80,3%Депозиты резиденты000Депозиты нерезиденты000Векселя000Облигации рублевые000Вклады физлиц000Доля в обязательствах, %0,0%0,0%0,0%Доля вкладов до востребования, %0,0%0,0%0,0%Оборот по банкоматам000