Банковское кредитование в Российской Федерации (2025): Нормативно-правовая база, актуальные тенденции и управление рисками в условиях цифровизации

метки: Кредитный, Кредит, Кредитование, Банковский, Процесс, Портфель, Средство, Финансовый

Введение: Цели, предмет и актуальность исследования

Рынок банковского кредитования является кровеносной системой любой современной экономики. В Российской Федерации его роль многократно возрастает в условиях структурной трансформации, геополитических вызовов и беспрецедентного ужесточения денежно-кредитной политики. По состоянию на 2025 год, банковский сектор переживает фазу стабилизации после резкого замедления темпов роста, вызванного высокими процентными ставками и активным макропруденциальным регулированием со стороны Центрального Банка РФ.

Актуальность темы обусловлена необходимостью комплексного осмысления происходящих изменений. Законодательство претерпело значительные корректировки, направленные на защиту прав потребителей (введение «периода охлаждения» и механизма самозапрета) и снижение системных рисков (ужесточение надбавок и лимитов для банков).

При этом цифровизация, прежде всего внедрение Искусственного Интеллекта (ИИ) в скоринг и развитие цифровых финансовых активов (ЦФА), меняет саму парадигму кредитного процесса.

Целью данного исследования является определение и систематизация актуальной информации о процессе получения кредита в банках Российской Федерации, включая его нормативно-правовую базу, принципы, методы, формы обеспечения, организацию кредитного процесса, а также современные тенденции и проблемы на рынке кредитования по состоянию на 08.10.2025 года.

Предмет исследования — экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком в процессе предоставления, использования и погашения кредита, а также механизмы их правового и организационного регулирования в банковской системе РФ.

Структура работы построена на последовательном переходе от теоретических основ и правового поля к практической организации процесса, анализу количественной динамики и оценке рисков, что отвечает академическим требованиям к глубокому аналитическому исследованию.

Теоретико-правовые основы банковского кредитования в РФ

Теоретические основы кредитования базируются на фундаментальных экономических и юридических принципах, которые обеспечивают стабильность и надежность финансовых операций. В российской практике эти принципы, наряду с детально разработанной нормативно-правовой базой, формируют каркас кредитных отношений. При этом критически важным аспектом является понимание того, что следование этим принципам выступает гарантией устойчивости всей банковской системы.

Ипотечное кредитование в Российской Федерации: современное состояние, ...

... объемы кредитования за первое полугодие 2025 года сократились почти вдвое. Данный анализ ставит своей целью проведение глубокого и актуального обзора современного состояния российского ипотечного ... которое регулятору приходится исправлять жесткими макропруденциальными мерами. Глава 3. Оценка рисков и повышение требований к ипотечному заемщику в условиях макропруденциального регулирования ...

Принципы кредитования: Разграничение безусловных и условных основ

Принципы банковского кредитования — это базисные правила, в соответствии с которыми осуществляются ссудные операции. В академической и правовой доктрине их принято разделять на две группы, что критически важно для понимания сущности кредита:

1. Безусловные (Абсолютные) Принципы: Отражают экономическую сущность ссудных отношений и являются обязательными для любой кредитной сделки, независимо от ее вида и условий договора.
   • Возвратность: Обязательство заемщика вернуть полученные средства кредитору.
   • Срочность: Кредит предоставляется на строго определенный срок, зафиксированный в договоре.
   • Платность: Обязательное условие выплаты вознаграждения (процента) за использование заемных средств.
2. Условные (Контрактные) Принципы: Применяются, если они прямо предусмотрены кредитным договором или установлены банковской политикой для минимизации рисков.
   • Обеспеченность: Наличие гарантии возврата кредита, например, в виде залога, поручительства, банковской гарантии или страхования. Этот принцип минимизирует кредитный риск банка, позволяя ему возместить потери даже в случае дефолта.
   • Целевая направленность: Использование средств на конкретные цели, установленные договором. Применяется для целевых кредитов (ипотека, автокредит, оборотные кредиты), что позволяет банку контролировать риски и повышать эффективность использования средств.
   • Дифференцированность: Подход к установлению условий кредитования (ставка, сумма, срок) в зависимости от финансового положения, кредитной истории и платежеспособности конкретного заемщика.

Кроме того, существуют внутренние принципы, устанавливаемые банком в рамках его кредитной политики (например, принцип взаимовыгодности сделки и соблюдения банковских правил).

Актуальное нормативно-правовое регулирование (2025)

Ключевую роль в регулировании кредитования играют федеральные законы и нормативные акты Центрального Банка РФ. По состоянию на 2025 год, регуляторная среда активно трансформируется, что влияет как на защиту потребителей, так и на деятельность самих финансовых организаций.

Регулирование НКО и банков с базовой лицензией (ФЗ № 259-ФЗ)

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» был изменен 23 июля 2025 года (ФЗ № 259-ФЗ).

Эти изменения направлены на либерализацию регулирования для небанковских кредитных организаций (НКО) и расширение возможностей банков с базовой лицензией:

1. Ослабление требований к НКО: НКО были освобождены от обязанности раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о финансовых инструментах, включаемых в расчет их капитала, а также о принимаемых рисках и процедурах управления ими. Это снижает административную нагрузку.
2. Повышение требований к капиталу НКО: Основанием для отзыва лицензии НКО становится снижение размера собственных средств ниже 90 млн рублей в течение четырех месяцев подряд.
3. Расширение операций для базовых банков: Банкам с базовой лицензией разрешено совершать операции с ценными бумагами, включенными в котировальные списки первого и второго уровня организатора торгов, а также по счетам в драгоценных металлах с иностранными физическими и юридическими лицами.

Защита потребителей: «Период охлаждения» и самозапрет (ФЗ № 353-ФЗ, ФЗ № 31-ФЗ)

Наиболее значимые изменения в сфере потребительского кредитования, введенные с 1 сентября 2025 года, касаются повышения защиты прав заемщиков:

Механизм	Регулирующий акт	Срок действия / Условия	Исключения
Период охлаждения	ФЗ № 353-ФЗ	4 часа (для кредитов 50–200 тыс. руб.); 48 часов (для кредитов свыше 200 тыс. руб.)	Кредиты до 50 тыс. руб., ипотека, образовательные и автокредиты (при прямом перечислении продавцу), кредиты с поручителями/созаемщиками.
Самозапрет на кредиты	ФЗ № 31-ФЗ	Введен с 1 марта 2025 г., оформление через Госуслуги или МФЦ (с 1 сентября 2025 г.).	Ипотека, автокредиты, образовательные кредиты с господдержкой.

«Период охлаждения» позволяет заемщику обдумать решение и отказаться от кредита, что направлено на борьбу с навязыванием услуг. Механизм самозапрета является ключевой мерой по защите граждан от мошеннических действий, поскольку банки и МФО обязаны проверять наличие такого запрета перед выдачей нового займа. И что из этого следует? Впервые в российской практике законодательно закреплено право гражданина на пассивную защиту своих финансов, что резко снижает эффективность социальной инженерии, используемой мошенниками.

Дополнительно, с 1 сентября 2025 года кредитные организации обязаны проверять личность получателя средств по базе данных Банка России о мошеннических переводах, если заемщик распорядился перечислить деньги третьему лицу, и отказать в таком переводе при совпадении сведений.

Организация кредитного процесса и виды кредитных продуктов

Практическая сторона кредитования представляет собой сложный, многоэтапный процесс, в котором ключевую роль играет точная и всесторонняя оценка потенциального заемщика. При этом качество организации этого процесса напрямую влияет на снижение уровня просроченной задолженности.

Этапы кредитного процесса в коммерческих банках

Кредитный процесс — это последовательность действий банка, направленных на принятие решения о выдаче кредита, его сопровождении и обеспечении возврата. В российских банках он традиционно включает пять ключевых этапов:

1. Подача заявки и сбор документов: Заемщик предоставляет банку заявку, содержащую основные параметры кредита (цель, сумма, срок), а также полный пакет документов, подтверждающих его финансовое состояние (бухгалтерская отчетность, справки о доходах, сведения об обеспечении).
2. Рассмотрение заявки и оценка кредитоспособности (Андеррайтинг): Банк проводит детальный анализ. На этом этапе проверяется подлинность документов, оценивается кредитная история и, самое главное, определяется способность и готовность заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность. Оценка включает финансовый анализ и оценку ликвидности и достаточности обеспечения.
3. Заключение кредитного договора: После одобрения заявки и согласования всех условий (процентная ставка, график погашения, условия обеспечения) заключается письменный кредитный договор. Он является юридическим основанием для возникновения обязательств.
4. Выдача кредита: Перечисление средств заемщику (наличными или на счет).
5. Контроль за исполнением и погашением кредита (Кредитный мониторинг): Это постоянное отслеживание банком финансового состояния заемщика, движения его денежных средств, а также состояния залога.

   Кредитный мониторинг является важнейшим инструментом снижения кредитных рисков, позволяя банку своевременно выявлять признаки ухудшения финансового положения клиента и принимать меры по реструктуризации или взысканию задолженности.

Методы оценки кредитоспособности заемщиков

Оценка кредитоспособности — это комплексный подход к анализу способности заемщика погасить долг. В российской банковской практике широко используется методология, разработанная на основе подходов крупнейших игроков рынка, в частности, Методика Сбербанка России, которая служит эталоном для многих других финансовых институтов.

Методика для оценки корпоративных заемщиков (количественный анализ) базируется на анализе бухгалтерской отчетности, сгруппированной по ликвидности активов (А1 – наиболее ликвидные, А4 – наименее ликвидные) и срочности пассивов. Для оценки используются шесть ключевых финансовых коэффициентов:

Группа коэффициентов	Коэффициент	Обозначение	Назначение
Ликвидность	Абсолютной ликвидности	K₁	Способность компании немедленно погасить краткосрочные обязательства.
	Промежуточной ликвидности	K₂	Способность погасить обязательства за счет наиболее ликвидных активов и дебиторской задолженности.
	Текущей ликвидности	K₃	Общая способность покрыть краткосрочные долги.
Финансовая устойчивость	Достаточности собственных средств	K₄	Степень зависимости компании от внешних источников финансирования.
Рентабельность	Рентабельность продаж	K₅	Эффективность основной деятельности.
	Рентабельность деятельности	K₆	Общая эффективность использования активов.

На основании полученных значений коэффициентов и их сравнения с нормативными или отраслевыми показателями, заемщику присваивается класс кредитоспособности (например, I, II, III класс), который определяет вероятность дефолта и, соответственно, условия кредитования и размер необходимого резерва. Зачастую, именно сравнение значений K₄ и K₆ с отраслевыми медианами, а не только с абстрактными нормативами, позволяет выявить реальный потенциал заемщика.

Специфика кредитных продуктов для физических и юридических лиц

Рынок кредитных продуктов в РФ сегментирован в зависимости от категории заемщика и цели использования средств.

Кредиты для физических лиц (Розничное кредитование)

Вид кредита	Особенности и тренды (2025)	Актуальная статистика (Август 2025)
Потребительский (Нецелевой)	Универсальный, без отчета о целевом использовании. Ставки выше целевых. Требования к заемщикам ужесточились (возраст 21–65 лет, подтвержденный доход).	Средний размер выданного кредита: 206,8 тыс. рублей (рост на 20,3% год к году). Средний срок: 3,1 года.
Ипотечный	Целевой кредит на покупку/строительство жилья. Регулируется государственными программами (льготная ипотека).	Средняя сумма: 4 610 тыс. рублей. Средний срок: 25,6 лет. Доля просрочки (NPL): 0,9%.
Кредитные карты	Инструмент с возобновляемой кредитной линией и льготным (грейс) периодом (до 55–200 дней). Грейс-период не распространяется на снятие наличных и переводы.	Максимальный лимит обычно до 300 тыс. – 1 млн рублей.

Кредиты для юридических лиц (Корпоративное кредитование)

Корпоративные кредиты более рисковые и требуют предоставления залога или поручительства. Процентные ставки в мае 2025 года достигли: 22,4% для краткосрочных и 18,0% для долгосрочных рублевых кредитов.

• Овердрафт: Краткосрочный, предназначен для покрытия кассовых разрывов. Позволяет временно превышать остаток на расчетном счете. Подходит для финансово устойчивых компаний со стабильными оборотами.
• Кредитная линия: Предоставление средств частями в пределах установленного лимита. Может быть возобновляемой (револьверной) или невозобновляемой. Идеально для финансирования текущей деятельности, когда потребность в средствах возникает периодически.
• Разовые (Срочные) кредиты: Выдаются единой суммой на конкретный срок и целевое использование (например, на инвестиции, приобретение оборудования).
• Оборотные кредиты: Используются для финансирования текущих операций (закупка сырья, оплата труда), поддержания ликвидности.

Динамика и тенденции рынка кредитования РФ (2015–2025 гг.) и роль цифровизации

Рынок кредитования РФ на протяжении последнего десятилетия демонстрировал высокую волатильность, связанную как с макроэкономическими шоками, так и с регуляторными мерами. В 2025 году ключевыми факторами, определяющими динамику, стали жесткая денежно-кредитная политика (ДКП) и продолжающаяся цифровая трансформация.

Анализ динамики рынка: Розничное и корпоративное кредитование

Высокая ключевая ставка, удерживаемая ЦБ РФ, и ужесточение макропруденциальных лимитов (МПЛ) привели к ожидаемому замедлению темпов роста кредитного портфеля в 2025 году. Каким же образом банковский сектор намерен сохранять прибыльность в условиях такого агрессивного «охлаждения»?

Розничное кредитование

Розничный сегмент, особенно необеспеченное потребительское кредитование, подвергся наиболее сильному охлаждению:

• Необеспеченное потребкредитование: После активного роста в 2024 году, в I квартале 2025 года наблюдалось падение на 2% на фоне сокращения выдач более чем вдвое из-за МПЛ.
  • Прогноз ЦБ РФ (Июль 2025): Рост портфеля необеспеченного потребкредитования ожидается в узком диапазоне 1–4% (против 1–6% в более ранних прогнозах).
• Ипотечное кредитование: Отмена программы льготной ипотеки на новостройки для широкого круга заемщиков привела к резкому снижению объемов выдач. За 8 месяцев 2025 года объем выданных ипотечных кредитов сократился на 37,3% по сравнению с аналогичным периодом 2024 года.
  • Прогноз ЦБ РФ (Июль 2025): Рост ипотечного портфеля ожидается в диапазоне 3–6%.
• Автокредитование: Выделяется как наиболее устойчивый сегмент, с ожидаемым ростом портфеля на 10% в 2025 году.

Корпоративное кредитование

Корпоративное кредитование также замедлилось, хотя и не так резко, как розница, благодаря сохраняющейся необходимости компаний в оборотных средствах.

• В I квартале 2025 года портфель сократился на 0,1%, но уже в марте и августе показал ускорение (1,3% в августе), в основном за счет рублевых корпоративных кредитов.
• Прогноз ЦБ РФ (Июль 2025): Рост корпоративного кредитного портфеля ожидается в диапазоне 9–12%.
• Крупное корпоративное кредитование сократилось (на 4% в I кв. 2025), тогда как кредитный портфель МСБ вырос (на 4%) благодаря сохраняющимся мерам господдержки.

Инновации и цифровизация как факторы трансформации

Цифровизация перестала быть просто трендом и превратилась в базовую инфраструктуру, определяющую конкурентоспособность банков.

Искусственный Интеллект (ИИ) и скоринг

ИИ стал основой для автоматизации кредитного процесса:

• Автоматизация решений: ИИ используется для кредитного скоринга, оценки рисков и персонализации предло��ений. В ведущих российских банках, таких как Сбербанк и «Т-банк», ИИ принимает решение о выдаче кредита в 80–90% случаев, что радикально сокращает время рассмотрения заявки.
• Повышение эффективности: ИИ помогает быстрее справляться с операционными задачами, автоматизировать внутренние процессы и анализировать данные о клиентах, включая эмоциональное состояние, для более точного прогнозирования дефолта.

Open Banking и Цифровые Финансовые Активы (ЦФА)

1. Open Banking и API-интеграция: Развитие концепции открытых банковских интерфейсов (API) позволяет реализовать принцип «клиент – хозяин своих данных». Это создает возможности для более качественного обмена информацией между финансовыми институтами и финтех-компаниями, что стимулирует создание инновационных и персонализированных продуктов.
2. ЦФА и Трансграничные расчеты: В 2025 году активно развивается правовой режим для цифровых финансовых активов (ЦФА) и иностранных цифровых прав (ИЦП).

   В рамках экспериментальных правовых режимов (ЭПР) рублевые стейблкоины и иные ИЦП начинают использоваться для трансграничных расчетов. Это важнейший шаг для российской экономики в условиях санкций, направленный на создание альтернативной, цифровой финансовой инфраструктуры.

Кредитные риски, проблемы и стратегия управления ими

В 2025 году, на фоне высоких процентных ставок, риски ухудшения качества кредитного портфеля возросли. Управление кредитным риском становится приоритетом для банковского менеджмента.

Анализ кредитных рисков и проблемной задолженности (2025)

Несмотря на меры ЦБ РФ, крупные российские банки сообщают о росте доли проблемных кредитов.

Стоимость Кредитного Риска (CoR)

Одним из ключевых индикаторов является Стоимость Риска (Cost of Risk, CoR), отражающая расходы банка на формирование резервов под возможные потери по ссудам. Этот показатель является лакмусовой бумажкой качества кредитного портфеля.

Сегмент	Показатель CoR (I кв. 2025)	Показатель CoR (II кв. 2025)	Тенденция
Корпоративный портфель	0,6%	1,1%	Значительный рост, отражающий ухудшение финансового положения корпоративных заемщиков.
Розничный портфель (ФЛ)	3,6%	3,2%	Некоторая стабилизация, но показатель остается высоким.

Рост CoR в корпоративном сегменте до 1,1% (с 0,3% годом ранее) свидетельствует о том, что банки вынуждены более агрессивно формировать резервы, особенно в отношении компаний из рискованных секторов (добыча, металлургия, строительство).

Концентрация Кредитных Рисков (Норматив Н7)

Регуляторное ужесточение привело к росту концентрации рисков в крупнейших банках. Норматив максимального размера крупных кредитных рисков (Н7) показывает отношение общей суммы крупных кредитов к капиталу банка (норматив не должен превышать 800%).

По итогам первого полугодия 2025 года, норматив Н7 в российских банках из топ-10 достиг рекордных 316%. Это произошло из-за:

1. Ужесточения подходов ЦБ к расчету риска по кредитам связанным заемщикам.
2. Отмены пониженных риск-весов при расчете риска по компаниям, попавшим под санкции.

Повышение концентрации риска может сигнализировать об уязвимости банковского сектора в случае дефолта крупного заемщика. Какой важный нюанс здесь упускается? Данный рост Н7 демонстрирует, что для обеспечения финансовой стабильности в условиях внешних шоков, регулятору необходимо искать баланс между стимулированием кредитования и требованием достаточного резервирования капитала.

Методы и инструменты минимизации кредитного риска

Управление кредитным риском — это системный процесс, целью которого является поддержание оптимального уровня риска, позволяющего банку максимизировать прибыльность. Методика управления должна строго соответствовать требованиям ЦБ РФ (Инструкция ЦБ РФ от 20.12.2016 № 176-И и др.).

Комплексный процесс риск-менеджмента

Процесс включает:

• Формирование стратегии: Определение кредитной политики и допустимого уровня риска.
• Классификация кредитов: Распределение ссуд по группам качества с учетом финансового состояния заемщика и качества обеспечения.
• Формирование резервного фонда: Создание резервов под возможные потери по ссудам в соответствии с Положением ЦБ РФ, которое является ключевым буфером для покрытия убытков.
• Мониторинг и контроль: Постоянное отслеживание состояния кредитного портфеля (кредитный мониторинг).

Инструменты и автоматизация

Для минимизации риска банки используют стандартные инструменты и активно внедряют инновационные решения:

• Классические инструменты: Диверсификация (распределение кредитов по отраслям, регионам и заемщикам), лимитирование (установление максимальных сумм кредитования), структурирование сделок (добавление ковенантов и требований к обеспечению).
• Внедрение автоматизированных систем: Автоматизированные системы риск-менеджмента, работающие на базе ИИ, обеспечивают системный подход к оценке рисков. Они позволяют:
  • Быстро собирать и анализировать данные (единый центр данных).
  • Прогнозировать дефолты с высокой точностью (ИИ-скоринг).
  • Поддерживать оптимальное соотношение между уровнем кредитного риска и потенциальной коммерческой выгодой.

Конкурентная среда и стратегии ведущих банков на рынке кредитования в России

Конкурентная среда на рынке банковского кредитования РФ характеризуется высокой степенью концентрации и активным использованием цифровых технологий для удержания и привлечения клиентов. Почему, несмотря на жесткое регулирование, концентрация рынка продолжает расти?

Концентрация и сегментация рынка

Рынок банковских активов продолжает концентрироваться вокруг крупнейших игроков.

• Доля топ-10 банков в активах банковского сектора достигла 80,9% к середине 2025 года, с прогнозом дальнейшего роста. Это подчеркивает доминирующее положение государственных и крупнейших частных банков.
• Роль небольших банков: На фоне санкций, небольшие кредитные организации приобрели конкурентное преимущество за счет возможности осуществления **трансграничных платежей**, что затруднено для лидеров рынка. Однако в случае геополитической оттепели, это преимущество может быть утрачено, что приведет к росту сделок слияния и поглощения (M&A).

Усиление конкуренции происходит также со стороны финтех-компаний и цифровых платформ, которые активно используют концепцию Open Banking для создания новых, более удобных финансовых сервисов.

Стратегии ведущих банков для привлечения клиентов и повышения эффективности

В условиях замедления кредитования и жесткой ДКП, банки смещают фокус со стимуляции объема выдач на повышение лояльности, удержание клиентов и оптимизацию внутренних процессов. Именно в этом заключается смещение стратегического вектора.

1. Программы лояльности и Кэшбэк: Это ключевой стратегический инструмент. Средний годовой бюджет крупнейших банков на программы лояльности в 2025 году достиг 60 млрд рублей. Рост клиентской приверженности (retention rate) за последние годы вырос до 81%. Банки, такие как Газпромбанк, делают акцент на комбинированных программах кэшбэка (до 15% в некоторых категориях).
2. Масштабирование клиентской базы через партнерства: Ведущие банки, например, ВТБ, активно работают над увеличением числа розничных клиентов, используя стратегические партнерства с крупными компаниями в сфере телекоммуникаций, транспорта и маркетплейсов. ВТБ планирует привлечь до 1,5 млн клиентов за счет реферальных программ и стратегических альянсов.
3. Цифровой маркетинг и персонализация: Использование целевых рекламных кампаний (PPC) и оптимизация онлайн-каналов. ИИ играет решающую роль в подготовке прогнозов интересов клиентов и предложении предодобренных кредитов, что значительно упрощает процесс получения финансирования для клиента и повышает скорость обслуживания.
4. Фокус на устойчивости и эффективности: Инвесторам и самим банкам рекомендуется фокусироваться на устойчивых финансовых моделях, которые демонстрируют:
   • Высокое качество кредитного портфеля (CoR не более 1,5%).
   • Низкую стоимость фондирования за счет высокой доли текущих счетов клиентов.
   • Высокую долю стабильного корпоративного бизнеса.

Заключение и прогноз развития

Процесс банковского кредитования в Российской Федерации в 2025 году находится на пересечении жесткого регуляторного контроля и стремительной цифровой трансформации.

Ключевые выводы:

1. Нормативно-правовая база претерпела значительные изменения, направленные на усиление защиты прав потребителей (введение «периода охлаждения» и самозапрета) и структурное упорядочивание сектора (регулирование НКО и банков с базовой лицензией).
2. Организация кредитного процесса стала более автоматизированной, с критической ролью ИИ в андеррайтинге. Комплексная оценка кредитоспособности корпоративных заемщиков, основанная на системе шести финансовых коэффициентов, остается центральным элементом риск-менеджмента.
3. Динамика рынка замедлилась. Прогнозы ЦБ РФ на 2025 год по росту портфелей скорректированы до умеренных значений (9–12% для корпоративного и 1–4% для необеспеченного розничного кредитования) из-за высокой ключевой ставки и макропруденциальных лимитов.
4. Кредитные риски возросли, что подтверждается увеличением Стоимости Риска (CoR) в корпоративном сегменте (до 1,1% во II квартале 2025 г.) и ростом концентрации крупных рисков (норматив Н7).

   Эффективное управление рисками требует внедрения автоматизированных систем и постоянного кредитного мониторинга.

Прогноз развития (Краткосрочная перспектива до 2026 г.)

В краткосрочной перспективе рынок кредитования останется под давлением жесткой ДКП. Существенного роста кредитования не ожидается, особенно в розничном сегменте.

• Рост залогового кредитования: Банки будут стремиться масштабировать менее рисковые, залоговые продукты (автокредиты, нецелевые кредиты под залог недвижимости) для поддержания портфеля.
• Дальнейшая цифровизация: ИИ продолжит укреплять свои позиции, обеспечивая более точный скоринг и снижение операционных издержек. Развитие ЦФА в сфере трансграничных расчетов станет ключевым направлением для обхода санкционных ограничений.
• Геополитические риски: Сохраняется риск системного банковского кризиса к 2026 году (по оценкам некоторых аналитических центров), если темпы выдачи новых кредитов продолжат сокращаться, а качество портфелей — ухудшаться. Однако регуляторные меры ЦБ РФ направлены на создание запаса прочности, что снижает вероятность такого сценария.
• Конкурентная стратегия: Конкуренция будет смещаться в плоскость удержания клиента через программы лояльности и персонализированные предложения, а также в плоскость эффективности управления рисками и капиталом.

Таким образом, рынок банковского кредитования РФ вступает в период высокотехнологичной стагнации, где успех определяется не объемом, а качеством кредитного портфеля, строгим соблюдением регуляторных требований и активным внедрением инноваций. Это означает, что качество андеррайтинга, а не агрессивная маркетинговая политика, станет решающим фактором выживания и роста.

Список использованной литературы

1. Положение ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 г.
2. Инструкция № 62а ЦБ РФ «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам».
3. Александрова Н.Г., Александров Н.А. Банки и банковская деятельность для клиентов. СПб.: Питер, 2002.
4. Альманах «Золотая книга России, год 2002, том II», 2002, АСМО-пресс.
5. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. М.: Финстатинформ, 1995.
6. Банковский портфель – 1 и 2. / Авт. кол. Г.М. Антонов [и др.]. М.: Соминтэк, 1994.
7. Волынский В.С. Кредит в условиях современного капитализма. М.: Финансы и статистика, 1991.
8. Казимагомедов А.А. Услуги коммерческих банков населению: Уч. Пособие. СПб, 2000.
9. Коммерческие вести. 2003. № 45 (615).

   12.11.2003.

10. Кредитование. Пер. с англ. Киев, 1994.
11. Лексис В. Кредит и банки. Пер. с нем. М.: Перспектива, 2001.
12. Матовников М.Ю. Низкий старт потребкредитования // Время-МН. 2001. 19 декабря.
13. Мурычев А. Ритейл-диверсификация — изменение конфигурации банковской системы // Банковское дело в Москве. 2004. № 1.
14. Овчаров А.О. Организация управления рисками в коммерческом банке // Банковское дело. 1998. №1.
15. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. М.: ДИС, 1994.
16. Российская банковская энциклопедия / Под ред. И. О. Лаврушина. М, 1995.
17. Тосунян Г.А. Банк для клиента. М, 2001.
18. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. М, 2003.
19. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред. В.К. Сенчагова. М.: Проспект, 2000.
20. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. М.: ИНФРА-М, 1995.