Получение кредита в банках Российской Федерации

метки: Кредитный, Кредит, Сумма, Договор, Российский, Погашение, Банковский, Рубль

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ…………………………………………………………………………………………….. 34

Приложение 1…………………………………………………………………………………………………………………. 36

Организация процесса кредитования в коммерческом банке………………………………………………………………………… 36

В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, т.е. кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. Субъектами кредитных отношений в сфере банковского кредита являются бизнес, население, государство и сами банки.

Как известно, в кредитной сделке субъекты кредитных отчетов всегда выступают в качестве кредиторов и заемщиков. Кредиторами являются лица (юридические и физические), предоставившие свои свободные средства в распоряжение заёмщика на определённый срок. Заемщик — участник кредитных отношений, который получает средства в пользование и обязан вернуть их в течение определенного периода.

Что касается банковского кредита, то субъекты кредитных сделок здесь обязательно выступают в двух лицах, т.е. как кредитор и как заёмщик. Это связано с тем, что банки работают в основном на заемные средства, и поэтому по отношению к организациям, государству и населению владельцы этих средств, размещенных на банковских счетах, выступают в качестве заемщиков. Перераспределяя сконцентрированные ресурсы среди нуждающихся, банки выступают в качестве кредиторов. То же самое и с другой стороной кредитных операций — с населением, экономикой, государством: вкладывая деньги на банковские счета, они выступают в качестве кредиторов, а когда просят ссуду, превращаются в заемщиков.

целью данной работы

1.1. Основы кредитования в условиях рыночного хозяйствования

Процесс предоставления кредита коммерческим банком субъекту рынка классифицируется как кредитование. Рассмотрим значение этого понятия:

Активные операции коммерческих банков

• ссудные операции банка (кредитование хозяйства и населения)
• банковские инвестиции – покупка банком ценных бумаг для своего портфеля с целью увеличения дохода, долевое участие в совместных и дочерних предприятиях с целью установления контроля над ними.
• кассовые активы – денежная наличность в операционной кассе банка, средства на корреспондентских счетах в других банках и на резервных счетах Центрального Банка РФ.
• прочие активы – вложения в основные средства и хозяйственные затраты (здания, хозяйственный инвентарь).
  22 стр., 10502 слов

  Кредитная деятельность современного коммерческого банка

  ... банки, кроме того гаранты и государство. Заемщиками могут выступать физические и юридические лица: предприниматели, государство, отдельные граждане. Объект кредитных отношений – денежные средства, предоставляемые в ссуду. Важным условием предоставления кредита ...

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств (ссудными операциями банка) понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации .Размещение (предоставление) денежных средств может осуществляться как в национальной валюте Российской Федерации, так и иностранных валютах с соблюдением требований действующего законодательства.

→юридическим лицам

→физическим лицам

Классификация банковских ссуд

• по основным группам заёмщиков: кредиты хозяйству, населению, государственным органам власти, другим кредитным организациям;
• по направленности банковских ссуд (отраслевой принадлежности заёмщиков): промышленно – деловые, в торгово – посредническую деятельность, потребительские ссуды, сельскохозяйственные кредиты, инвестиционные ссуды в основные фонды, бюджетные ссуды, межбанковские кредиты;
• по срокам пользования: до востребования (онкольные), срочные (краткосрочные – менее 1 года, среднесрочные – 1-3 года, долгосрочные – более 3 лет);

— по размерам: крупные, средние, мелкие. При этом под крупным кредитом понимается кредит, при котором сумма требований к одному заёмщику, взвешенных с учётом степени риска, плюс 50% забалансовых требований банка к этому заёмщику (гарантии и поручительства) превышают 5% собственного капитала банка. Для регулирования выдачи таких кредитов ЦБ установил специальный ограничительный стандарт N7 — максимальный размер крупных кредитных рисков, рассчитываемый как отношение размера крупных кредитных рисков к собственному капиталу. Максимально допустимый размер данного соотношения равен 8.

• по обеспечению кредитов: необеспеченные (бланковые) и обеспеченные;
• в зависимости от характера обеспечения: залоговые, гарантированные, застрахованные;
• по способу выдачи: компенсационные (компенсируют прошлые собственные затраты заёмщика), платёжные ( выдаются непосредственно на оплату расчётно-денежных документов по кредитуемому мероприятию);
• по методу погашения: в рассрочку (долями, частями) и единовременно (на определённую дату).

Классификация может проводиться и по другим критериям. Ими могут быть, например: условия, порядок и сроки уплаты процента и возвращения основного долга; режим открываемого заемщику счета; отраслевая принадлежность ссудополучателя, форма собственности и организационно–правовая форма клиента; источники происхождения кредитных ресурсов и др.

Важным элементом кредитной политики банка является используемый им инструментарий для удовлетворения потребностей клиентов в заемных средствах, выраженный в видах, выдаваемых банком ссуд ( кредитов ).

Чем разнообразнее этот инструментарий, тем больше можно удовлетворить индивидуальные потребности клиентов. Вместе с тем на выбор банком кредитного инструментария оказывают влияние не только потребности клиента, но и его особенности (финансовая надежность и другие характеристики ), а также, разумеется, возможности и интересы самого банка.

Роль центрального банка в денежно кредитной политики

... деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства. - Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах ... М.Головнина, статьями в специализированных журналах и электронных средствах массовой информации. 1. Теоретические основы денежно-кредитной политики 1 Банковская система как основа рыночной ...

1.2.Принципы банковского кредитования

В банковской практике принято выделять следующие принципы кредитования:

Целевой характер кредита

Срочность кредита

Обеспеченность кредита

Платность кредита

Основными факторами, учитываемыми банками при установлении процентных ставок по кредитам являются:

1. стоимость кредитных ресурсов для самого банка (ставка рефинансирования),

2. средняя ставка по межбанковским кредитам,

3. средняя процентная ставка данного банка по депозитам,

4. спрос на кредит со стороны хозяйства,

5. срок предоставления кредита,

6. стабильность денежного обращения в стране.

1.3. Методы кредитования

Система банковского кредитования представляет собой совокупность элементов, определяющих организацию кредитного процесса, и его регулирование в соответствии с принципами кредитования.

Элементами системы банковского кредитования являются: порядок и степень участия собственных средств заёмщиков в кредитуемой операции, целевое назначение кредита, методы кредитования, формы ссудных счетов, способы регулирования ссудной задолженности, формы и порядок контроля за целевым и эффективным использованием ссудных средств и своевременным их возвратом.

Метод кредитования

В современной практике кредитования используются следующие методы кредитования:

Выдача разовой срочной ссуды

Открытие кредитной линии

а) общая сумма предоставленных клиенту — заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении / договоре («лимит выдачи»);

• б) в период действия соглашения / договора размер единовременной задолженности клиента — заемщика не превышает установленного ему данным соглашением / договором лимита «лимит задолженности»).

При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту — заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующее соглашение / договор обоих вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением установленных требований.

Условия и порядок открытия клиенту — заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении / договоре, либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств. В течение оговоренного срока клиент может в любой момент получить ссуду в банке без заключения дополнительных договоров. Банк может отказать в выдаче кредита, если финансовое состояние клиента ухудшится, но кредитная линия обычно открывается клиентам со стабильным финансовым положением и высокой репутацией.

Виды кредитных линий:

невозобновляемая

возобновляемая

Линия невозобновляемых источников энергии открыта для компаний, которые испытывают нехватку оборотных средств в течение определенного периода времени, как правило, из-за сезонных факторов. Возобновляемая открывается, если заемщик испытывает длительную нехватку оборотных средств для поддержания определенного объема производства, погашая часть ссуды, заемщик получает новую ссуду.

Также кредитная линия может быть общей (предоставляется для покрытия потребности в оборотных средствах) и целевой (рамочная, выдаётся для оплаты документов по определённому контракту).

Внешне метод возобновляемой кредитной линии очень похож на кредит с точки зрения оборачиваемости расширенной кредитной линии.

Овердрафт

Синдицированный (консорциальный) кредит

форму ссудного счёта

Специальные

Простые

1.4. Формы обеспечения кредита

По выданным кредитам существует три основных формы гарантии: залог, гарантия и поручительство. Рассмотрим кратко каждую из них.

Залог – способ обеспечения обязательств, при котором кредитор – залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счёт залога имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Гарантия должна включать не только погашение кредита, но и выплату процентов и штрафов. Оформляется договором в письменной форме, который не носит самостоятельного характера, т.е. не может быть заключён вне связи с кредитным договором. Объектом залога может быть все имущество, которое по закону может быть отчуждено из залога, а также ценные бумаги и имущественные права. Залогом может быть лицо, которому предмет залога принадлежит либо на праве собственности, либо на праве полного хозяйственного ведения.

Требования к имуществу, передаваемому в залог :

• оно должно быть реализуемо на рынке
• должно иметь рыночную стоимость, достаточную для погашения (ссуда составляет 60-70% рыночной стоимости залога)
• стоимость заложенного имущества должна сохраняться в течении всего срока ссуды

Поручительство, Банковская гарантия

Поручительство является автономным обязательством поручителя вне зависимости от предоставленного им кредитного договора. Уменьшение обязательств должника не приводит к уменьшению размера ответственности поручителя. Гарантия остается в силе, и в случае недействительности основного обязательства истечение срока исковой давности для основного обязательства не влечет за собой истечение срока гарантии.

Помимо трех основных, на практике используются и другие виды гарантий по кредитам, хотя они гораздо менее распространены, чем первый. К дополнительным видам обеспечения относятся:

• Страхование ответственности заемщика за невозвращение кредита — между заемщиком и страховой компанией заключается договор страхования, который предусматривает, что в случае невозврата кредита страховщик выплачивает страховое возмещение банку.
• Переуступка займа банку — по модели переуступки заключается специальное соглашение.
• Хранение заёмщиком на депозитном счёте определённой денежной суммы.

— Обеспечительный вексель – заёмщик передаёт данный вексель банку. Он не предназначен для дальнейшего оборота. Если кредит погашается вовремя, счет аннулируется, в противном случае вексель опротестовывается, и банк получает свои средства в суде.

1.5. Организация процесса кредитования в коммерческом банке

Каждый банк вырабатывает свои правила работы с заемщиками, однако в целом этот процесс можно разделить на несколько этапов. Общая схема организации процесса кредитования заёмщика в банках и взаимодействия подразделений банка в этом процессе представлена в Приложении 1.

Рассмотрим 4 основных этапа данного процесса:

Работа на стадии предварительных переговоров.

Клиент подает письменную заявку на получение кредита. Он фиксируется, анализируется и, если цель кредита, сумма и репутация заемщика удовлетворяют банк, менеджер дает команду продолжить работу с этим клиентом. Кредитный инспектор проводит предварительные переговоры, предлагает для заполнения бланк кредитной заявки стандартной формы и определяет пакет необходимых документов: заявление – ходатайство на выдачу ссуды, технико – экономическое обоснование потребности в кредите, реальные сроки окупаемости, балансы, прогноз денежных потоков на период предоставления денежных средств, бизнес – план, проект кредитного договора и т.д. Если заёмщик является клиентом другого банка, то нужны устав, учредительные документы, карточки с образцами подписей и т.д.

Работа банка с кредитной заявкой клиента.

Кредитный специалист, получив необходимые документы, оценивает возможность выдачи кредита. При этом копия заявления отправляется в Службу безопасности Банка для предварительной проверки клиента.

Целью анализа кредитоспособности заемщика является определение его способности оперативно и полностью погасить задолженность по кредиту, степени риска, который банк готов принять, размера ссуды и условий ее оформления.

Методы оценки кредитоспособности включают систему финансовых коэффициентов :

Коэффициент абсолютной ликвидности, Промежуточный коэффициент покрытия, Общий коэффициент покрытия, Коэффициент финансовой независимости — х

В зависимости от значения этих коэффициентов компании делятся на 3 класса кредитоспособности. Уровень индикаторов, используемых для этого, не одинаков в разных методах. Условная разбивка заёмщиков по классности может быть следующая:

Таблица 1.

Коэффициенты	1-й класс	2-й класс	3-й класс
К-т абсолютной ликвидности	0,2 и выше	0,15 – 0,2	менее 0,15
Промежуточный К-т покрытия	0,8 и выше	0,5 – 0,8	менее 0,5
Общий К-т покрытия	2,0 и выше	1,0 – 2,0	менее 1,0
К-т финансовой независимости	более 60%	40 – 60%	Менее 40%

рейтинг заёмщика

В соответствии с классом заёмщика определяется режим работы с ним. В отношении первоклассных заёмщиков применяются льготные системы кредитования (кредитная линия, овердрафт, авальный кредит) Клиентам 2 класса кредиты, как правило, выдаются только под дополнительное обеспечение, на срок до 6 месяцев, с правом пролонгации не более 3 месяцев. Клиентам 3 класса банк старается кредитов не предоставлять, но если такое случается, то обычно под 2 вида обеспечения, не более 6 месяцев, без права пролонгации, величина кредита – не более уставного капитала предприятия, процентная ставка более высокая, ссуды только разовые.

После оценки кредитоспособности инспектор составляет заключение и все документы передаются на заседание кредитного комитета банка. В случае отрицательного решения все документы остаются в банке в кредитном деле клиента, в случае положительного решения выполняется следующий шаг.

Оформление кредитного договора и выдача кредита.

→Общие положения: наименование сторон, предмет договора (все существенные условия).

→Права и обязанности заёмщика: Права – требовать предоставление кредита в определённом объёме и в срок, право досрочного погашения, расторгнуть договор при нарушении банком условий, требовать пролонгации по объективным причинам, требовать снижения ставки при снижении учётной ставки ЦБ. Обязанности – использовать кредит только на конкретные цели, предоставить банку право в день погашения кредита и уплаты процентов списывать соответствующие суммы со счёта в безакцептном порядке, обеспечить доступ банка к своим первичным бух документам, а также во все помещения для проверки обеспечения, сообщить о всех других своих кредиторах и т.д.

→Права и обязанности банка: Права банка – производить проверку обеспечения кредита и его целевого использования, прекратить выдачу новых ссуд и потребовать досрочно выданные при нарушении заёмщиком условий договора или ухудшении его финансового положения, возможность переуступки полностью или частично с согласия заёмщика или без прав по договору другому банку, пересматривать в одностороннем порядке процентные ставки и.т.д. Обязанности – предоставить кредит и т.д.

→Ответственность сторон: При нарушении заёмщиком условий договора банк может приостановить дальнейшую выдачу кредита, предъявить кредит к досрочному взысканию, увеличить процентную ставку, требовать выплаты неустойки за неиспользованный кредит. Если банк не предоставляет ссуду, банк уплачивает штраф.

→Порядок разрешения споров.

→Срок действия договора.

→Юридические адреса сторон.

Контракт составляется не менее чем в 2-х экземплярах, при гарантии третьего лица — в 3-х экземплярах.

После подписания договора в день выдачи ссуды инспектор выдает распоряжение об открытии ссудного счета для клиента.

Контроль банка за погашением кредита и процентов по нему.

1.Предоставление заёмщиком платёжного поручения на списание средств на погашение кредита

2.Безакцептное списание с расчётного счёта (такое право должно быть оговорено и в кредитном договоре, и в договоре банковского счёта).

Банк должен сообщить клиенту о предстоящем погашении за несколько дней. Если в назначенный день на расчетном счете нет средств, то заем переводится в категорию просроченных.

кредитное досье клиента

a. Кредитная заявка на получение кредита

b. Бухгалтерская отчётность заёмщика на последнюю дату перед выдачей кредита (с отметкой ГНИ)

c. Технико – экономическое обоснование потребности в получении кредита

d. Заключение кредитного работника по анализу кредитной заявки

e. Копия протокола заседания кредитного комитета с решением о выдаче кредита

f. Кредитный договор

g. Договоры по обеспечению

h. Распоряжение бухгалтерии по выдаче кредита, открытию кредитной линии, учёту обеспечительных обязательств

i. Заключение о классификации задолженности по группе риска

j. Расчёт процентов и документы по контролю за их взысканию

k. Акты проверки залога

l. Заключение по оценке залога, в случае необходимости – государственная регистрация

m. Бухгалтерская отчётность поручителя и заключение по её анализу

n. Документы по претензионной работе (если кредит стал проблемным)

o. Распоряжение о закрытии ссудного счёта и соответствующих внебалансовых счетов

p. В случае необходимости – документы, подтверждающие списание ссуды за счёт резерва

Основные направления контроля за предоставленным кредитом:

1. целевое использование ссуды;

2. ежемесячный анализ финансового состояния заёмщика, включая его расчётный счёт;

3. за 10 дней до погашения кредита инспектор должен сделать развёрнутое заключение о перечислении погашения;

4. контроль за обеспечением по отчётам клиента и с выездом на место (как минимум – 1 раз в квартал);

5. проверка с выходом на место финансового состояния заёмщика по распоряжению руководства банка (если заёмщик впервые обратился в банк).

Если возникают признаки ухудшения финансового состояния клиента (резкое увеличение дебиторской задолженности, снижение объема продаж и оборота по расчётному счёту) и возникает задолженность по погашению основной суммы долга и процентов, то кредит признаётся проблемным и решение о дальнейших действиях принимается кредитным комитетом. Если есть реальная возможность улучшить условия клиента, кредит продлевается и требуются дополнительные гарантии. Если нет – кредит взыскивается досрочно.

Кредитные операции — это вид банковского бизнеса с высоким риском; Чтобы снизить этот риск, создаются специальные резервы на возможные потери по ссудам. Это должно предотвратить большие колебания прибыли банка из-за невозврата суммы кредита и обеспечить более стабильную операционную среду.

2.1.Тенденции развития кредитования населения в России

Тенденции развития российской банковской системы дают основания полагать, что она находится на пороге качественных изменений, потенциал которых проявится в ближайшие годы. Об этом прежде всего свидетельствует преимущественный рост вкладов населения и намечающийся бум потребительского кредитования (см. график 1) .

График 1. Динамика показателей ритейлового бизнеса банковского сектора РФ (млрд. руб.)

Рост рынка розничных финансовых услуг способствует диверсификации банковской деятельности в России и, соответственно, развитию новых банковских продуктов для населения. Однако развитие розницы, как известно, требует значительных затрат, и поэтому преимущества в конкурентной борьбе все больше будут определяться «эффектом масштаба». Естественным следствием этого станет дальнейшая консолидация банковского бизнеса за счет механизмов слияний и поглощений, создания групп, союзов и пакетов акций. В результате конфигурация российского банковского сектора в ближайшем будущем может претерпеть существенные изменения.

График 2 Динамика основных видов ресурсов кредитных организаций (млрд. руб.)

Депозиты населения остаются наиболее динамичным источником сбора средств.

Ограниченная ресурсная база и риски ссуды выступают сдерживающим фактором в сфере кредитования.

Однако, сравнивая структуру кредитных операций, удивляет то, что отечественные банки отстают от иностранных банков по объему потребительских и ипотечных кредитов. Между тем именно этот параметр во многом определяет зрелость национальной банковской системы. Кредитование населения предполагает высокий уровень развития филиальной сети и банковских технологий, способность быстро осваивать новые банковские продукты и поддерживать их.

Динамика кредитных операций свидетельствует о превышении ставок кредитования населения. Абсолютные объемы остатков по ссудам населению только за 8 месяцев 2003 г. увеличились со 142,2 до 244,3 млрд. руб., или в 1,7 раза (задолженность по кредитам корпоративного сектора тоже выросла, но лишь на 23%).

Безусловно, необходимо принимать во внимание «эффект базы», однако неоспоримо и то, что примерно со второго квартала 2003 г. в кредитном процессе наметились качественно новые явления (cм. график 4).

График 4. Динамика структуры кредитного портфеля банковского сектора

Ожидаемый бум потребительского кредитования и ипотеки обусловлен рядом факторов.

Рост располагаемых доходов населения, Снижаются риски кредитования населения

Усиление конкуренции между финансовыми посредниками за наиболее прибыльные сегменты рынка. Несмотря на относительно высокую стоимость развития ритейла, доходность кредитов для граждан, как известно, значительно выше, чем по другим видам кредитов. Дополнительным стимулом для российских банков служит и то, что заметную активность в ритейловом бизнесе начали проявлять дочерние структуры иностранных банков (Ситибанк, Райффайзенбанк, Сосьете Женераль и др.).

В заключение этого абзаца мы приводим оценку лидеров кредитного рынка России. Сберегательный Банк России – несомненный лидер на рынке кредитования населения (доля на рынке – 43%).

Таблица 2. Лидеры рынка кредитования населения

на 1.01.2003 г.		на 1.07.2003 г.
Объем ($, млн.)	Доля на рынке	Объем ($,млн.)	Доля на рынке
Сбербанк	1666,9	47,49%	2420,9	43,00%
Альфа-Банк	168,0	4,79%	789,4	14,02%
Русский стандарт	145,0	4,13%	178,0	3,16%
Российский капитал	83,6	2,38%	108,1	1,92%
Райффайзенбанк	23,4	0,67%	71,3	1,27%
Газпромбанк	54,8	1,56%	68,6	1,22%
Менатеп СПб	4,1	0,12%	46,8	0,83%
КМБ—банк	40,7	1,16%	45,0	0,80%
ДельтаКредит	28,0	0,80%	43,1	0,77%
Уралсиб	18,8	0,54%	42,1	0,75%
Сургутнефтегазбанк	25,9	0,74%	39,7	0,70%
Первое ОВК	22,8	0,65%	36,9	0,65%
Сибирское ОВК	16,6	0,47%	36,8	0,65%
ММБ	18,0	0,51%	34,8	0,62%
Банк Москвы	26,0	0,74%	33,2	0,59%

2.2. Анализ кредитования населения на примере Сберегательного Банка России

Кредитование населения в России в современных условиях осуществляется преимущественно коммерческими банками. В то же время многие из них, особенно в регионах, не занимаются кредитованием частных клиентов, так как суммы их кредитов несопоставимы с размером кредитов юридическим лицам, в результате доход небольшой и невысокий. Есть много проблем с их оформлением и возвратом. Например, предоставление ссуды под залог квартиры требует предварительно оценить её банком, проверить, действительно ли данный клиент является её владельцем и т.д. Несмотря на трудности, некоторые банки продолжают кредитовать частных лиц, и условия выдачи ссуд у них существенно различаются .

В настоящее время несомненное первенство в кредитовании населения принадлежит Сберегательному Банку РФ. Банком развиваются новые виды кредитов для физических лиц: «образовательный кредит», «корпоративное кредитование», «народный телефон», кредиты под залог мерных слитков драгоценных металлов, совершенствуются и становятся более гибкими старые схемы и методы кредитования.

Рассмотрим основной спектр услуг розничного кредитования, которые в настоящее время предлагает Сбербанк РФ.

2.2.1.Строительные кредиты

Строительные кредиты предоставляются физическим лицам:

• на приобретение, строительство квартиры, машиноместа, строительство которых осуществляется или осуществлено с участием кредитных средств Сбербанка (Ипотечные кредиты);

— на приобретение, строительство (в т.ч. на долевое участие в строительстве), реконструкцию, ремонт (в т.ч. на проведение отделочных работ) квартиры, комнаты, жилого дома, дачи, садового домика, гаража, машиноместа, земельного участка, расположенных на территории Российской Федерации (Кредиты на недвижимость)

Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте на срок не более 15-ти лет.

Максимальная сумма кредита для каждого Заемщика определяется исходя из оценки платежеспособности Заемщика, представленного обеспечения, покупной (сметной/инвестиционной) стоимости Объекта недвижимости либо сметной стоимости работ по реконструкции, ремонту (отделке) Объекта недвижимости.

Кредиты свыше 25 000 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы) предоставляются с обязательным оформлением залога имущества.

Ипотечные кредиты

Заем предоставляется в безналичной форме путем зачисления суммы займа на счет Заемщика на депозит до востребования с последующим перечислением денежных средств по поручению Заемщика на банковский счет Застройщика. Максимальный размер ипотечного кредита не может превышать 90% покупной (инвестиционной) стоимости Жилья. Оставшуюся часть стоимости Жилья Заемщик оплачивает за счет собственных средств до получения кредита (первой части кредита).

Для получения ипотечного кредита Заемщик, помимо стандартного пакета документов, предоставляет в Банк подтверждение Застройщика (Риэлтора) о резервировании Заемщику приобретаемого Объекта недвижимости с указанием его адреса и стоимости.

Кредиты на недвижимость предоставляются

• по месту регистрации Заемщика;
• по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика, клиента Банка по ходатайству этого предприятия, и при условии предоставления им поручительства в обеспечение обязательств Заемщика по кредитному договору;
• по месту нахождения приобретаемого, строящегося, реконструируемого, ремонтируемого Объекта недвижимости.

Кредиты на недвижимость предоставляются как наличными, так и иными способами. Максимальная сумма кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленной гарантии возврата кредита, но не может превышать 70% стоимости Объекта недвижимости (покупной/ инвестиционной/сметной) либо сметной стоимости ремонтных (отделочных) работ. Оставшуюся часть стоимости Объекта недвижимости (сметной стоимости ремонтных (отделочных) работ) Заемщик оплачивает за счет собственных средств до получения кредита (первой части кредита).

Обязательным условием предоставления кредита является наличие гарантий своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

2.2.2.Кредит на неотложные нужды

Кредит на неотложные нужды могут получить граждане РФ в возрасте от 18 лет. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет.

При предоставлении кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы), и на срок не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

Кредит можно получить:

• по месту регистрации Заемщика;
• по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика (клиента Банка), если предприятие предоставляет поручительство за своего сотрудника.

Кредиты предоставляются в рублях и долларах США на срок не более 5 лет под 19% годовых по кредитам в рублях и 12% годовых по кредитам в долларах США

Максимальная сумма кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленной гарантии возврата кредита.

Тип гарантии определяется в индивидуальном порядке индивидуально по взаимному соглашению сторон.

При принятии Банком в обеспечение по Кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения), необходимо предоставление не менее 2-х поручительств.

Кредиты в сумме до 25 000 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы) предоставляются без материального обеспечения.

2.2.3.Кредит на оплату услуг по установке телефона

Получить кредит могут граждане Российской Федерации, в возрасте от 18 до 70 лет, либо приобретающие мобильный телефон на основании Договора о предоставлении услуг сотовой радиотелефонной связи, либо оплачивающие услуги по установке телефона и подключению к абонентской сети на основании Договора об оказании услуг телефонной связи и зарегистрированные в установленном порядке по месту постоянного проживания или являющиеся собственниками дома, части дома, квартиры, комнаты, в которых предполагается установить телефон.

Выдача кредита осуществляется в рублях безналичным расчетом путем зачисления суммы кредита на счет заемщика в форме депозита овернайт с последующим перечислением суммы на расчетный счет Оператора связи.

Процентная ставка– 19% годовых. Срок кредита – до 5 лет.

Сумма кредита определяется банком на основании платежеспособности Заемщика и предоставленной гарантии, но не превышает суммы, указанной в Договоре или платежном документе, выданном Оператором связи. В случае если платежеспособность Заемщика недостаточна для получения кредита в необходимой сумме, банк, при выдаче кредита на оплату услуг по установке телефона и подключению к абонентской сети, вправе принять в расчет платежеспособности совокупный доход Заемщика и членов его семьи (доход каждого с одного места работы, для пенсионеров — пенсии), а при выдаче кредита на приобретение и подключение мобильного телефона — совокупный доход, получаемый Заемщиком и его супругой(ом) (доход каждого с одного места работы, для пенсионеров — пенсии).

2.2.4.Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов

Заем под залог слитков драгоценных металлов с дозатором предоставляется гражданам Российской Федерации в рублях для безналичного потребления путем зачисления суммы займа на счет заемщика на депозит до востребования или карточный счет банка.

Процентная ставка – 17% годовых. Срок кредита – до 6 месяцев .

Размер кредита с учетом процентов за его использование не может превышать 80% от оценочной стоимости мерных слитков, рассчитанной исходя из установленной Банком России дисконтной цены на драгоценные металлы.

2.2.5.Корпоративный кредит

Корпоративный кредит предоставляется физическим лицам, имеющим постоянное место жительства в Российской Федерации, из числа работников предприятий и организаций – клиентов Сбербанка России при условии заключения между Банком и соответствующим предприятием (организацией) Договора о сотрудничестве.

Кредит предоставляется на потребительские цели: приобретение транспортных средств, предметов домашнего обихода, оплату медицинских услуг и др. Кроме того, с его помощью возможно решение жилищных проблем.

Срок кредита – до 5-ти лет.

Максимальная сумма кредита не может превышать 40 тыс. долларов США или рублевого эквивалента этой суммы. В исключительных случаях (по ходатайству соответствующего органа управления предприятия (организации)) сумма кредита может быть увеличена до 100 тыс. долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы).

Кредит предоставляется в рублях и иностранной валюте.

2.2.6.Образовательный кредит

Учащийся –физическое лицо в возрасте от 14 лет, планирующее поступление на дневное отделение Образовательного учреждения на коммерческой (платной) основе, либо являющийся студентом Образовательного учреждения по указанной форме обучения;

Представители учащегося

Кредиты предоставляются в рублях в безналичном порядке, путем зачисления суммы кредита на счет Созаемщика (Представителя учащегося) по вкладу «до востребования», открытому в Банке, с последующим перечислением денежных средств по поручению Созаемщика на счет образовательного учреждения.

Максимальный потолок не должен превышать 70% стоимости обучения за весь период обучения в учебном заведении, предусмотренный Конвенцией о специализированном обучении, или на период до получения степени магистра в учебном заведении в соответствии с Конвенцией о специализированном обучении.

Срок кредита устанавливается в зависимости от срока обучения и срока возврата кредита, но не более 11 лет. При этом на время обучения учащегося по желанию Созаемщиков банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга (льготный период), в течение которого производится только ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом.

Процентная ставка – 19% годовых.

2.2.7.Связанное кредитование

Связанное кредитование предоставляется гражданам Российской Федерации на приобретение дорогостоящих товаров длительного срока использования (техники, мебели, автомобилей и т.п.) в торговой сети предприятий, осуществляющих их розничную реализацию, заключивших с банком Договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан.

Кредит предоставляется в рублях и в иностранной валюте в безналичном порядке.

Кредит может быть предоставлен заемщику как на приобретение одного товара, так и нескольких (с открытием в данном случае невозобновляемой кредитной линии и правом выборки установленного Банком лимита кредитования в течение 3-х месяцев от даты выдачи первой части кредита).

Сумма кредита (лимит кредитования) не может быть более 80% стоимости товаров отечественного производства или 70% стоимости товаров зарубежного производства и рассчитывается на основе платежеспособности заемщика, обеспеченности кредита. При предоставлении кредита на приобретение автомобиля по схеме зачета Фирмой бывшего в употреблении автомобиля заемщика, в качестве собственных средств заемщика банком может быть учтена сумма оценки фирмой принимаемого в зачет автомобиля заемщика.

Срок кредита – до 5 лет. Процентная ставка по кредитам в рублях — 18,5 % годовых — на приобретение дорогостоящих товаров отечественного и зарубежного производства; в валюте — 11,5 % годовых — на приобретение дорогостоящих товаров отечественного и зарубежного производства.

2.2.8.Экспресс-выдача кредита под залог ценных бумаг

Экспресс-выдача кредита под залог ценных бумаг — предоставляетсягражданам Российской Федерации, в возрасте от 18 до 70 лет на неотложные нужды.

Срок рассмотрения документов на выдачу кредита не более 7 рабочих дней с момента представления заемщиком полного пакета документов.

Кредиты предоставляются только в рублях как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Максимальная сумма кредита определяется исходя из оценочной стоимости ценных бумаг, передаваемых в заклад.

Срок кредита – до 6 месяцев. Срок оплаты (погашения) ценных бумаг, принимаемых в обеспечение, должен превышать срок действия кредитного договора. Процентная ставка– 17 % годовых.

Ценные бумаги, передаваемые в заклад, должны быть свободными от обязательств и принадлежать заемщику на праве собственности.

В заклад принимаются следующие виды ценных бумаг:

• сберегательные сертификаты Сбербанка России;
• акции Сбербанка России;
• векселя Сбербанка России;
• облигации внутреннего Государственного валютного займа (ОВГВЗ).

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется единовременно в определенный кредитным договором срок.

2.2.9.Кредит «Молодая семья»

С 1 февраля Сберегательный банк предлагает новый вид кредита молодым семьям на приобретение, строительство (в том числе на долевое участие в строительстве) объектов недвижимости.

Срок кредитования — до 15 лет. Процентные ставки по кредиту «Молодая семья» установлены в следующем размере:

• в рублях — 18% годовых;
• в долларах США — 11% годовых.

Кредит предоставляется физическим лицам, имеющим постоянное место жительства в Российской Федерации в возрасте от 18 лет, состоящим в браке, при условии, что один из супругов не достиг 30-летнего возраста, а также гражданам из неполных семей с детьми, в которой мать (отец) не достигли 30-летнего возраста.

Условием для оформления кредита является наличие собственных средств заемщика в размере не менее 10-30% стоимости объекта недвижимости (покупной или сметной) либо отчет о собственных вложениях. То есть максимальная сумма кредита не может превышать: 90% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости объекта недвижимости для молодой семьи с ребенком (детьми) либо 70% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости объекта недвижимости для молодой семьи без детей.

Анализ практики кредитования индивидуальных клиентов в России позволяет сделать ряд выводов.

Новая практика кредитования физических лиц изобилует проблемами. К числу последних можно отнести:

Недостатки процесса кредитования:

• анализ кредитоспособности индивидуальных заёмщиков, если он вообще проводится, носит, как правило, формальный характер;
• сложность процедуры оформления ссуды;
• сложности с обеспечением возвратности;
• нередки случаи нецелевого использования ссуд или несвоевременного погашения населением задолженности перед банком);
• использование наличных денежных средств при выдаче и погашении ссуды, что не способствует экономии издержек обращения;
• отсутствие экономически обоснованной процентной политики;
• относительно узкий (по сравнению с западной практикой) спектр видов потребительских ссуд.

Например, российские банки пока не предоставляют ссуд: с индивидуальными условиями, по кредитным картам, в форме овердрафта по текущему счёту клиента и др.

Анализ показывает, что современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд. Известно, что большинство коммерческих банков в нашей стране сводят «обслуживание частных лиц» лишь к привлечению средств во вклады.

В связи с вышеизложенным необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные взаимоотношения с населением.

В заключении необходимо сделать общий вывод оп проблемах кредитного риска в современной банковской системе. Анализ показал, что в России необходимо продолжить работу по внедрению передового зарубежного опыта в части преодоления кредитного риска путём внедрения единых подходов к оценке:

• а) кредитоспособности индивидуальных заёмщиков;
• б) качества потребительских ссуд;
• в) делового риска частного клиента.

Представляется важным в этой связи сосредоточить внимание банковских работников на необходимости разработки «руководства по кредитной политике», в котором детально проработать вопросы кредитной политики банка с позиций минимизации кредитного риска по каждой отдельно взятой ссуде и банка в целом (по кредитному портфелю и его отдельным сегментам, например, по потребительским ссудам), подготовив необходимые методики оценки кредитоспособности индивидуальных заёмщиков; анализа денежного потока индивидуального заёмщика и самого банка с целью минимизации рисков; системы финансовых коэффициентов для оценки кредитного риска по потребительским, ипотечным и прочим ссудам.

1. Положение ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998г.

2. Инструкция № 62а ЦБ РФ «О порядке формирования и использования резерва на возмож-ные потери по ссудам».

3. Александрова Н.Г., Александров Н.А. Банки и банковская деятельность для клиентов.-СПб.: Питер, 2002.

4. Альманах «Золотая книга России, год 2002, том II», 2002, АСМО-пресс.

5. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки – М: Финстатинформ, 1995.

6. Банковский портфель – 1 и 2.\ Авт. кол. Г.М. Антонов и др. – М: Соминтэк, 1994.

7. Волынский В.С. Кредит в условиях современного капитализма – М: Финансы и статистика, 1991.

8. Казимагомедов А.А. Услуги коммерческих банков населению. Уч. Пособие – СПб, 2000.

9. Коммерческие вести № 45 (615) 12.11.2003.

10. Кредитование/ Пер. с англ. – Киев, 1994.

11. Лексис В. Кредит и банки/ Пер. с нем. – М: Перспектива, 2001.

12. Матовников М.Ю. — Низкий старт потребкредитования //Время-МН, 19 декабря 2001.

13. Мурычев А. Ритейл-диверсификация — изменение конфигурации банковской системы //Банковское дело в Москве.-2004.-№ 1.

14. Овчаров А.О. Организация управления рисками в коммерческом банке//Банковское дело, 1998, №1.

15. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц – М: ДИС, 1994.

16. Российская банковская энциклопедия\ Под ред. И. О. Лаврушина – М, 1995.

17. Тосунян Г..А. Банк для клиента – М, 2001.

18. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции – М, 2003.

19. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник/Под ред. В.К.Сенчагова.-М.:Проспект, 2000.

20. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке.-М.: ИНФРА-М, 1995.

Организация процесса кредитования в коммерческом банке

БУХГАЛТЕРИЯ ЭКОНОМИЧЕСКИЕ СЛУЖБЫ

Положение ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998г.

Антонов Н.Г.Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки – М: Финстатинформ, 1995.

Российская банковская энциклопедия\ Под ред. И. О. Лаврушина – М, 1995.

Мурычев А. Ритейл-диверсификация — изменение конфигурации банковской системы //Банковское дело в Москве.-2004.-№ 1

Мурычев А. Ритейл-диверсификация — изменение конфигурации банковской системы //Банковское дело в Москве.-2004.-№ 1.

Казимагомедов А.А. Услуги коммерческих банков населению. Уч. Пособие – СПб, 2000.