Институт банкротства физических лиц в Российской Федерации: актуальные правовые изменения и тенденции судебной практики (2022-2025 гг.)

метки: Банкротство, Институт, Право, Жилье, Супруг, Правовой, Bankrotstva, Обязательство

Правовая природа и социально-экономическая динамика института

Институт несостоятельности (банкротства) физических лиц, введенный в действие в 2015 году, стал одним из наиболее значимых нововведений в российском гражданском праве последнего десятилетия. Его ключевая цель — предоставление добросовестному, но оказавшемуся в тяжелой финансовой ситуации гражданину возможности «второго шанса» путем освобождения от непосильных долговых обязательств.

Актуальность настоящего исследования обусловлена не только возрастающей социальной значимостью института, но и его динамичным правовым развитием. За период 2022–2025 годов законодатель и, что особенно важно, Верховный Суд РФ, внесли существенные корректировки в практику применения норм Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон о банкротстве).

Эти изменения направлены на повышение доступности внесудебных процедур, унификацию судебной практики по вопросам недобросовестности должника и установление баланса интересов между кредиторами и должниками, особенно в части сохранения жилищных прав, что принципиально важно для поддержания стабильности социального благополучия.

Предметом исследования являются действующие нормы Закона о банкротстве, регулирующие процедуру несостоятельности граждан, и правоприменительная практика высших судебных инстанций (Верховного Суда РФ, Президиума ВС РФ).

Методологическая база работы строится на формально-юридическом, сравнительно-правовом и статистическом анализе. Особое внимание уделяется анализу новейших постановлений Пленумов и обзоров судебной практики ВС РФ, а также официальным статистическим данным с порталов Федресурс, отражающим фактическую эффективность и направленность института.

Анализ статистических тенденций и проблемных аспектов процедуры (2022-2025)

Институт банкротства физических лиц, если обратиться к статистике, уже давно перестал быть нишевым правовым механизмом, превратившись в массовое социально-экономическое явление. Общее количество граждан, признанных банкротами в судебном порядке в 2024 году, составило 431 942 человека. Это свидетельствует о беспрецедентном спросе на процедуру финансового оздоровления.

Динамика и инициация процедур банкротства

Стремительный рост числа банкротств продолжился и в 2025 году. По итогам первого полугодия 2025 года, рост числа судебных банкротств составил 35,7% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Во втором квартале 2025 года банкротами были признаны 138 847 граждан.

Правовой институт несостоятельности (банкротства) юридических ...

... толкования правовых норм. Институт (Система) несостоятельности: широкий доктринальный подход Институт несостоятельности (банкротства), или, в более широком смысле, Система банкротства, рассматривается как совокупность ... оздоровление (ФО) Восстановление платежеспособности по графику До 2 лет Полномочия сохраняются, под контролем административного управляющего Административный управляющий Внешнее ...

Важнейшей характеристикой, указывающей на социальную природу института, является доминирующая инициатива должников. По данным Федресурса, во втором квартале 2025 года инициатива подачи заявления самими гражданами составила 97,3%. Кредиторы, первоначально рассматривавшиеся как ключевые инициаторы, фактически инициируют менее 3% процедур.

Данная статистика подтверждает, что банкротство в России является механизмом, используемым преимущественно самими гражданами для выхода из долговой ямы, а не инструментом кредиторов для возврата средств.

Параллельно развивается и внесудебная процедура через МФЦ. Во втором квартале 2025 года было возбуждено почти 15,9 тыс. процедур, демонстрируя рост на 25,4% по сравнению с прошлым годом, что подчеркивает растущую доступность упрощенного механизма.

Эффективность института с позиций кредиторов

Для академического анализа критически важно рассмотреть, насколько институт банкротства выполняет свою вторую функцию — защиту интересов кредиторов. Статистика в этой области крайне неутешительна:

1. Низкий уровень удовлетворения требований: В большинстве судебных дел о банкротстве требования кредиторов остаются неудовлетворенными. В среднем по России удовлетворяется менее 5% заявленных требований.
2. Нулевое погашение: Примерно в 68% завершенных процедур реализации имущества кредиторы не получают ничего.

Показатель эффективности	Статистический результат (2025 г.)	Вывод для правоприменения
Инициатива должника	97,3%	Преобладание социальной функции над экономической.
Удовлетворение требований	< 5%	Институт неэффективен как инструмент возврата долгов.
Доля нулевого погашения	≈ 68%	Большая часть граждан не имеет ликвидного имущества.

Следовательно, с точки зрения гражданского оборота и защиты имущественных прав, институт банкротства физических лиц в его текущей статистической реализации выполняет преимущественно социальную, а не кредиторскую функцию. Разве не пора задуматься, как сместить этот дисбаланс, чтобы права кредиторов не оставались лишь декларацией на бумаге?

Тенденции в реструктуризации долгов и оспаривании сделок

Интересной тенденцией является значительный рост числа утвержденных планов реструктуризации долгов (ст. 213.13–213.20 Закона о банкротстве).

За первые шесть месяцев 2025 года арбитражные суды утвердили в 2,3 раза больше планов реструктуризации долгов (1 152 плана), чем за аналогичный период годом ранее.

Этот факт указывает на изменение профиля должников: к процедуре банкротства стали обращаться граждане с более высоким уровнем платежеспособности или стабильным доходом, которые стремятся рефинансировать свои обязательства и восстановить свою кредитную историю, избегая реализации имущества.

В то же время, механизм оспаривания сделок продолжает активно применяться финансовыми управляющими для пополнения конкурсной массы. В первой половине 2025 года суды рассмотрели 7 819 заявлений об оспаривании сделок должников, при этом удовлетворено было 2 862 заявления, что составляет около 36% от общего числа рассмотренных. Это свидетельствует о том, что суды тщательно проверяют действия должников перед банкротством, но требуют веских доказательств, а не полагаются только на формальные признаки недействительности, что является важным нюансом для защиты добросовестных контрагентов.

Правовое регулирование и новеллы внесудебного банкротства через МФЦ

Внесудебное банкротство, введенное в сентябре 2020 года, стало важным элементом повышения доступности процедуры для наименее обеспеченных граждан. Законодательные изменения 2024–2025 годов значительно расширили его сферу применения и упростили порядок взаимодействия государственных органов.

Расширение сферы применения и условия процедуры

Федеральный закон № 127-ФЗ определяет, что внесудебная процедура банкротства через МФЦ применима к долгам в размере от 25 тыс. до 1 млн. рублей.

Ключевые изменения, направленные на либерализацию процедуры:

1. Сокращение срока повторной подачи: Срок, по истечении которого гражданин вправе повторно подать заявление о внесудебном банкротстве, был сокращен с 10 до 5 лет.
2. Условие завершения исполнительного производства: Неизменным остается ключевое требование, которое часто становится камнем преткновения: завершение исполнительного производства в связи с отсутствием имущества для взыскания (пункт 4 части 1 статьи 46 Федерального закона «Об исполнительном производстве»).

   Это требование гарантирует, что гражданин действительно является неплатежеспособным, а не просто уклоняется от исполнения обязательств.

Изменения порядка взаимодействия государственных органов (с 01.09.2025)

Наиболее значимые законодательные новеллы касаются порядка проверки соответствия должника условиям внесудебного банкротства, которые вступают в силу с 1 сентября 2025 года (изменения в статье 223.2 ФЗ-127).

Ранее проверка часто затягивалась из-за сложности получения сведений о наличии открытых счетов и остатках средств. Новый механизм предусматривает централизованное взаимодействие:

1. Роль СФР: Социальный фонд России (СФР) берет на себя роль основного оператора по проверке.
2. Запрос к ФНС и банкам: СФР направляет запросы в ФНС о наличии открытых счетов должника, а затем — в кредитные организации для получения информации о соответствии должника условиям внесудебного банкротства.
3. Обязанность банков: Кредитные организации обязаны предоставить СФР запрашиваемую информацию в течение трех рабочих дней с момента получения запроса (пункт 5.3-1 статьи 223.2 ФЗ-127).

Это изменение призвано ускорить процедуру, снизить бюрократические барьеры и повысить точность проверки, не давая должнику возможности скрывать мелкие активы. По итогам второго квартала 2025 года, уже более 17 тысяч граждан успешно завершили внесудебную процедуру и были освобождены от долгов, что напрямую демонстрирует эффективность упрощения.

Специальные категории граждан

Законодатель также учел социальную специфику, расширив механизм внесудебного банкротства. С 23 мая 2025 года им могут воспользоваться военнослужащие, участвующие в специальной военной операции (СВО).

Это является мерой социальной поддержки, позволяющей данной категории граждан, чье имущественное положение могло ухудшиться в связи с исполнением воинского долга, воспользоваться упрощенным списанием долгов.

Актуальные вопросы судебной практики (2025): Добросовестность, оспаривание сделок и имущество супругов

Судебная практика является критически важным элементом института банкротства, поскольку именно суды устанавливают баланс интересов. Ключевым событием 2025 года стал утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ «Обзор судебной практики по делам о банкротстве граждан» 18 июня 2025 года, который призван унифицировать подходы арбитражных судов.

Критерии добросовестности должника как условие освобождения от обязательств

Освобождение гражданина от обязательств является сердцевиной института, однако оно возможно только при условии его добросовестного поведения (статья 213.28 ФЗ-127).

Верховный Суд РФ четко разграничил понятия недобросовестности и неразумности:

1. Недобросовестность (Отказ в списании): Недобросовестным поведением, являющимся основанием для отказа в освобождении от долгов, может быть признано сокрытие факта одновременного оформления потребительских кредитов в нескольких банках с целью последующего вложения средств в коммерческую деятельность. (Пример: Определение ВС РФ от 26.05.2025 N 304-ЭС24-24028).

   В этом случае должник изначально действовал с намерением причинить вред кредиторам или получил средства обманным путем.

2. Неразумность (Списание долгов): ВС РФ разъяснил, что неразумность поведения должника (например, невыгодное расходование средств, жизнь не по средствам) сама по себе не может являться основанием для отказа в списании долгов, в отличие от установленной недобросовестности. Это защищает должника, который совершил ошибки в управлении финансами, но не имел преступного умысла, обеспечивая ему реальную возможность финансового оздоровления.

Оспаривание сделок с родственниками и денежных переводов между супругами

Вопросы оспаривания сделок с заинтересованными лицами (родственниками) традиционно вызывают наибольшее количество споров.

• Переводы между супругами: Обзор ВС РФ от 18.06.2025 установил важное правило: регулярные денежные переводы супругу на повседневные нужды семьи, направленные на содержание общего имущества и детей, считаются правомерным использованием общих доходов и по общему правилу не подлежат оспариванию в рамках дела о банкротстве. Это обеспечивает стабильность семейных отношений и защищает интересы семьи от чрезмерного вмешательства финансового управляющего.
• Факт родства: При оспаривании сделок с недвижимостью факт родства сам по себе не является достаточным доказательством осведомленности одаряемого о наличии долгов у дарителя. Например, двоюродные братья и сестры не относятся к заинтересованным лицам по Закону о банкротстве (Определение ВС РФ от 25.06.2025 N 305-ЭС23-24052(3)).

  Суд должен доказать цель причинения вреда кредиторам и осведомленность контрагента о неплатежеспособности должника.

Особенности реализации совместного имущества супругов

Закон о банкротстве (пункт 7 статьи 213.26) и разъяснения Пленума ВС РФ (Постановление N 48 от 25.12.2018) устанавливают особый порядок реализации совместного имущества супругов:

1. Реализация целиком: Совместное имущество супругов подлежит реализации целиком на торгах, даже если оно было предварительно разделено судом на доли.
2. Принцип максимизации: Данный подход направлен на максимизацию стоимости актива для кредиторов, поскольку продажа 100% объекта всегда приносит большую выручку, чем продажа доли, принадлежащей только банкроту.
3. Защита супруга-недолжника: После реализации общего имущества, половина вырученной суммы выплачивается супругу-недолжнику. Эта норма обеспечивает соблюдение его прав на совместную собственность, закрепленных Семейным кодексом РФ.

Исполнительский иммунитет и защита жилищных прав должника

Право на жилище является конституционным правом, и его защита в процедуре банкротства регулируется статьей 446 Гражданского процессуального кодекса РФ (ГПК РФ), устанавливающей исполнительский иммунитет на единственное пригодное для постоянного проживания жилье должника и его семьи.

Применение исполнительского иммунитета к единственному жилью

Исполнительский иммунитет является общим правилом, с единственным важным исключением: он не распространяется на залоговое имущество (ипотеку). Если жилье находится в залоге у кредитора, оно подлежит реализации вне зависимости от того, является ли оно единственным.

Верховный Суд РФ придерживается позиции, что исполнительский иммунитет распространяется на недвижимое имущество в целом как физический объект, а не только на долю должника (Определение ВС РФ от 29 марта 2021 г. № 305-ЭС18-3299 (8)).

Это сделано для того, чтобы защитить права семьи должника, проживающей в этом жилье.

Изъятие «роскошного» жилья: позиция Конституционного и Верховного Судов РФ

Наиболее революционные изменения в применении статьи 446 ГПК РФ произошли после Постановления Конституционного Суда РФ от 26.04.2021 N 15-П.

Конституционный Суд РФ подтвердил, что исполнительский иммунитет не является абсолютным. Если единственное жилье является «роскошным» (чрезмерно большим по площади), оно может быть изъято и продано. Однако это возможно только при соблюдении следующих условий:

1. Предоставление замещающего жилья: Должнику и его семье должно быть предоставлено замещающее жилье, площадь которого соответствует норме предоставления (например, 18 м² на человека в Москве или региональным нормам).
2. Сохранение минимально необходимого: Изъятие жилья не должно лишать семью должника минимально необходимого для проживания.

Верховный Суд РФ в Обзоре от 18.06.2025 конкретизировал критерии «роскошности». ВС РФ указал, что изъятию подлежит только та часть площади, которая кратно превышает разумные потребности должника и его семьи в жилье, а не объект недвижимости в целом. Этот подход требует от судов тщательного анализа фактических обстоятельств и сравнения площади жилья должника с социальными нормами предоставления жилья в регионе. Таким образом, судебная практика стремится найти баланс между правом кредитора на возврат долга и конституционным правом должника на жилище. Только тщательный анализ позволит избежать произвола.

Особенности банкротства индивидуальных предпринимателей (ИП)

Процедура банкротства индивидуального предпринимателя (ИП) имеет критически важные правовые особенности, несмотря на то что регулируется теми же главами Закона № 127-ФЗ, что и банкротство физических лиц.

Порядок признания и последствия для статуса ИП

Правовой статус ИП объединяет предпринимательскую и личную ответственность гражданина.

1. Обязанность подачи заявления: ИП обязан подать заявление о банкротстве при долге свыше 500 тыс. рублей и просрочке более 3 месяцев.
2. Аннулирование регистрации: После признания ИП банкротом, аннулируется его государственная регистрация в качестве индивидуального предпринимателя.
3. Запрет на деятельность: В соответствии с пунктом 2 статьи 216 ФЗ-127, гражданин, признанный банкротом как индивидуальный предприниматель, не вправе осуществлять предпринимательскую деятельность (регистрироваться в к��честве ИП) в течение 5 лет с даты завершения процедуры реализации имущества. Это является наиболее строгим правовым последствием, направленным на защиту гражданского оборота.

Списание обязательств ИП: налоговые и страховые долги

Наиболее значимое отличие банкротства ИП от банкротства простого гражданина касается списания обязательств перед государством.

По общему правилу (статья 213.28 ФЗ-127), после завершения процедуры реализации имущества, долги ИП перед кредиторами списываются. Критически важно, что в рамках процедуры банкротства индивидуального предпринимателя, помимо прочих, списанию подлежат все долги по налогам, сборам и обязательным страховым взносам, возникшие в результате его предпринимательской деятельности. Это позволяет предпринимателю полностью обнулить задолженность, накопившуюся в процессе ведения бизнеса.

Однако, как и для обычных граждан, не подлежат списанию следующие категории обязательств:

• Требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью.
• Требования о взыскании алиментов.
• Долги по заработной плате и компенсациям бывшим работникам (если таковые имелись).

Заключение

Институт банкротства физических лиц в Российской Федерации демонстрирует устойчивую тенденцию к росту и либерализации. За период 2022–2025 годов произошла консолидация правоприменительной практики, ключевую роль в которой сыграл Верховный Суд РФ, унифицировавший подходы к оценке добросовестности, оспариванию сделок с родственниками и применению исполнительского иммунитета.

Ключевые выводы исследования:

1. Социальная доминанта: Статистические данные (рост числа банкротств на 35,7% за первое полугодие 2025 г., 97,3% инициативы должников) свидетельствуют о том, что институт выполняет преимущественно социальную функцию освобождения граждан от непосильных долгов, в то время как его эффективность как инструмента защиты прав кредиторов остается крайне низкой (менее 5% удовлетворения требований).
2. Доступность внесудебных процедур: Законодательные новеллы 2025 года, включая расширение лимитов и ускорение взаимодействия СФР и банков (с 01.09.2025), направлены на повышение доступности внесудебного банкротства для наименее обеспеченных слоев населения.
3. Баланс интересов: Судебная практика, закрепленная в Обзоре ВС РФ от 18.06.2025, устанавливает четкие критерии для отказа в списании долгов (только при доказанной недобросовестности, а не просто неразумности) и обеспечивает защиту семейных активов (невозможность оспаривания регулярных переводов между супругами).
4. Спорные имущественные вопросы: Утвержден принцип реализации совместного имущества супругов целиком (пункт 7 статьи 213.26 ФЗ-127) для максимизации конкурсной массы, при одновременной защите имущественных прав супруга-недолжника. Эволюция применения статьи 446 ГПК РФ допускает изъятие «роскошного» единственного жилья (Постановление КС РФ N 15-П), но ВС РФ ограничивает эту возможность только площадью, кратно превышающей нормы предоставления.
5. Специфика ИП: Для индивидуальных предпринимателей подтверждено списание всех налоговых и страховых долгов, возникших в процессе бизнеса, что критически важно для их финансового оздоровления, несмотря на 5-летний запрет на возобновление предпринимательской деятельности.

Несмотря на значительный прогресс в унификации практики, перед институтом несостоятельности стоят нерешенные проблемы, прежде всего — дальнейшее повышение эффективности удовлетворения требований кредиторов. Пока институт продолжает функционировать как механизм социального списания, что требует дальнейших законодательных усилий по балансированию социальной защиты и интересов участников гражданского оборота.

Список использованной литературы

1. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24 июля 2002 г. № 95-ФЗ (ред. от 25.12.2023) [Электронный ресурс]. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 31.07.2023) [Электронный ресурс]. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
3. О несостоятельности (банкротстве): Федеральный закон N 127-ФЗ с Комментариями. Действующая редакция со всеми изменениями на 2025 год [Электронный ресурс]. URL: zakonobankrotstverf.ru (дата обращения: 07.10.2025).
4. Обзор судебной практики по делам о банкротстве граждан (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.06.2025) [Электронный ресурс]. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
5. Банкротство физических лиц: ТОП-обзор судебной практики за 2020–2023 годы [Электронный ресурс]. URL: https://fcbg.ru/blog/praktika-bankrotstva-fizicheskix-lic-za-2020-2023-gody (дата обращения: 07.10.2025).
6. Бушев А.Ю., Городов О.А., Ковалевская Н.С. и др. Постатейный комментарий к Федеральному закону «О несостоятельности (банкротстве)» / под ред. В.Ф. Попондопуло. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Проспект, 2011.
7. Гришина О.П. Прощаем контрагенту часть долга // Налог на прибыль: учет доходов и расходов. 2011. № 1. С. 17–27.
8. Демехин А.И. Акционирование долга как инструмент реструктуризации задолженности // Юридическая работа в кредитной организации. 2010. № 2. С. 75–82.
9. Кирилловых А.А. Банкротство гражданина: перспективы развития правового института // Законодательство и экономика. 2011. № 3. С. 32–38.
10. Продажа имущества супругов при банкротстве: ВС РФ напомнил позицию КС РФ и разъяснил нюансы [Электронный ресурс]. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
11. Обращение взыскания на имущество супругов при банкротстве [Электронный ресурс]. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
12. Новые правила внесудебного банкротства на 2025 год: что важно знать [Электронный ресурс]. URL: https://glavbankrot.ru/novosti/novye-pravila-vnesudebnogo-bankrotstva-na-2025-god (дата обращения: 07.10.2025).
13. Что меняется в Федеральном законе №127-ФЗ о банкротстве с 1 сентября 2025? [Электронный ресурс]. URL: https://id-sys.ru/blog/chto-menyaetsya-v-federalnom-zakone-127-fz-o-bankrotstve-s-1-sentyabrya-2025/ (дата обращения: 07.10.2025).
14. Банкротства россиян: итоги за второй квартал 2025 года [Электронный ресурс]. URL: https://plan-bankrotstva.ru/blog/statistika-bankrotstv-rossiyan-itogi-za-vtoroj-kvartal-2025-goda (дата обращения: 07.10.2025).
15. Статистика банкротства физических лиц: рост в 2025 [Электронный ресурс]. URL: https://bankrotom.ru/statistika-bankrotstva-fizicheskih-lic-rost-v-2025/ (дата обращения: 07.10.2025).
16. Банкротство граждан — новый обзор, новые правила [Электронный ресурс]. URL: https://rkplaw.ru/articles/bankrotstvo-grazhdan-novyy-obzor-novye-pravila (дата обращения: 07.10.2025).
17. Банкротство ИП 2025: пошаговая инструкция оформления [Электронный ресурс]. URL: https://amulex.ru/bankrotstvo-ip/ (дата обращения: 07.10.2025).
18. Стоимость банкротства ИП в 2025 году [Электронный ресурс]. URL: https://financentr.ru/articles/stoimost-bankrotstva-ip-v-2025-godu (дата обращения: 07.10.2025).
19. Можно ли открыть ИП после банкротства: практика 2025 года [Электронный ресурс]. URL: https://2lex.ru/articles/mozhno-li-otkryt-ip-posle-bankrotstva-praktika-2025-goda/ (дата обращения: 07.10.2025).
20. Банкротство через МФЦ в 2025 году: пошаговая инструкция [Электронный ресурс]. URL: https://favorit-consult.ru/blog/bankrotstvo-cherez-mfc-v-2025-godu-poshagovaya-instruktsiya/ (дата обращения: 07.10.2025).
21. Банкротство физических лиц в 2025 году: стадии процедуры и пошаговая инструкция [Электронный ресурс]. URL: https://helpmecentr.ru/bankrotstvo-fizicheskikh-lits-v-2025-godu-stadii-protsedury-i-poshagovaya-instruktsiya/ (дата обращения: 07.10.2025).
22. Что нужно учесть супругам и родственникам банкротящихся граждан? [Электронный ресурс]. Доступ из справ.-правовой системы «Гарант».
23. [Электронный ресурс] URL: https://ddmfo.ru/kursovaya/posledstviya-bankrotstva-fizicheskogo-litsa/ (дата обращения: 07.10.2025).