Проблема несостоятельности должника, не выполняющего свои долговые обязательства, как одна из самых острых проблем, имеет давнюю историю: она привлекала и продолжает привлекать внимание. Поскольку правильное понимание и применение института несостоятельности во многом зависит от оздоровления экономической сферы и активизации деятельности участников гражданского оборота, и все это, безусловно, оказывает стабилизирующее влияние на экономику. Сегодня неудача как явление переходит из области теории в сферу практики и поэтому требует не только теоретических исследований, но и практических усовершенствований.
В наше время экономический кризис существенно изменил финансовое положение населения страны и привел к дисбалансу в банковском секторе.
Во многом проблемы, существующие в сфере банковского кредитования, связаны с погашением частных долгов. В то же время нарастающий финансовый кризис представляет собой острую проблему безопасности для субъектов кредитных отношений, которая должна регулироваться в кредитных договорах. Между тем, как заемщикам, так и кредиторам не были предоставлены инструменты, необходимые для урегулирования деловых отношений. Ключевой проблемой в сфере потребительского кредитования стала проблема практического разрешения ситуаций, связанных с возникновением задолженности у граждан перед кредитными организациями.
Таким образом, текущая финансовая ситуация лишь побудила законодателя как можно скорее разработать необходимую нормативную базу для облегчения урегулирования долгов и кредитных обязательств и, как следствие, отчетности об уплате обязательных платежей в бюджет. Все вышеизложенное говорит об актуальности выбранной темы.
Объектом исследования являются закономерности гражданско-правового регулирования складывающихся общественных отношений в сфере банкротства физических лиц.
Предметом исследования являются законы, регулирующие правовой институт банкротства граждан.
Целью настоящей работы является правовой анализ института банкротства физических лиц.
Для достижения указанной цели предлагается решение следующих задач:
- провести анализ правового регулирования банкротства граждан в России;
- проанализировать арбитражное и гражданское процессуальное законодательство, регулирующее заключение мирового соглашения по делам о банкротстве граждан.
Глава 1.
Банкротство физических лиц
1.1. Законодательная база.
Резкий взлет спроса на ипотечное и потребительское кредитование, а затем финансовый кризис, который лишил многих заемщиков возможности выполнения своих обязательств по кредитным договорам, привели к тому, что многие банки понесли значительные убытки, связанные с невозвратом кредитов. По данным Банка России, задолженность граждан перед банками составляет 7,1 трлн рублей. Просроченная банковская ссуда составляет 317 млрд рублей. В то же время положение физических лиц, попавших в долговую ловушку, до сих пор не решено.
Диагностика банкротства предприятия
... грозит несостоятельность (банкротство). Общепринятым является мнение, что банкротство и кризис на предприятии - понятия синонимичные; банкротство рассматривается как крайнее проявление кризиса. В действительности ... выживание в сфере бизнеса, естественно появляется угроза банкротства предприятий и вероятность их ликвидации. Проблема прогнозирования возможного банкротства предприятий сегодня ...
Банки, обеспокоенные своим положением, начали налагать все более суровые наказания на неплательщиков.
Государственная Дума РФ
Теперь указанный законопроект будет направлен Президенту Российской Федерации, в Совет Федерации Федерального Собрания Российской Федерации, комитеты и комиссии Государственной Думы, во фракции в Государственной Думе, в Правительство Российской Федерации, законодательные (представительные) органы государственной власти субъектов Российской Федерации, Верховный Суд Российской Федерации, Высший Арбитражный Суд Российской Федерации. После внесения изменений в данный законопроект он направляется в комитет Государственной Думы по вопросам недвижимости в течение тридцати дней со дня принятия. . Комитет Госдумы по вопросам недвижимости дорабатывает вышеупомянутый законопроект с учетом поступивших поправок и вносит его в Госдуму для второго чтения.
После принятия поправок в закон «О несостоятельности (банкротстве)» и другие законодательные акты, которые регулируют реабилитационные процедуры, применяемые по отношению к гражданам-должникам, любой россиянин сможет обратиться в суд для защиты от кредиторов, если не может выплатить долг больше 50 тысяч рублей.
Представляя документ, подготовленный в Правительстве, заместитель министра экономического развития Олег Фомичёв отметил, что, помимо долгов по банковским кредитам, есть долги перед финансовыми организациями и кредитными кооперативами, а также долги за услуги ЖКХ. «Если человек не возвращает долг, кредиторы пытаются заставить его это сделать через судебных приставов или через коллекторов.
Законопроект ликвидирует правовые пробелы и предусматривает реструктуризацию долгов под контролем суда на срок до пяти лет. «Кредитор, которому должны не менее 50 тысяч рублей, а просрочка составляет не менее трёх месяцев, или гражданин-должник, который не в состоянии выплатить долг, могут обратиться в Арбитражный суд с заявлением о банкротстве», – пояснил Олег Фомичёв.
закон о банкротстве физических лиц
Первый – реструктуризация долга. Должник согласовывает с кредитором, какую сторону и в течение какого времени он готов погасить. Пример: некий гражданин должен банку миллион, но не может вернуть ссуду в силу текущих обстоятельств, но готов вернуть банку половину суммы. Разумеется банку лучше получить хоть половину, чем ничего и если банк готов на такие уступки, то с должником заключается договор, в котором оговариваются все условия погашения кредита, сумма долга, какими суммами будут платежи и т.д. Остальная сумма долга просто списывается с должника.
Второй – конфискация имущества с последующей реализацией. Законопроект строго предусматривает перечень активов, которые не могут быть конфискованы у должника, например квартиру, при условии, что это единственный дом должника.
Система социальных пособий в Российской Федерации
... правило, правом на получение пособий при наступлении соответствующих обстоятельств пользуются все граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства, в том числе беженцы, проживающие на территории ...
За умышленное банкротство недобросовестных граждан вводится административная и уголовная ответственность — до шести лет лишения свободы.
1.2. Основные понятия
Должник – физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, оказавшееся неспособным удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.
Кредиторы — лица, имеющие по отношению к должнику права требования по денежным обязательствам и иным обязательствам, об уплате обязательных платежей, о выплате выходных пособий и об оплате труда лиц, работающих по трудовому договору, об уплате алиментов;
- Конкурсное производство – процедура, применяемая в деле о банкротстве должника, в целях проведения анализа финансового состояния, составления реестра требований кредиторов, а также соразмерного удовлетворения требований кредиторов к должнику;
- Реструктуризация долгов – реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве должника, в целях погашения требований конкурсных кредиторов и уполномоченных органов, включенных в реестр требований кредиторов, в соответствии с условиями плана, утверждаемого арбитражным судом;
- Финансовый директор — арбитр, утвержденный арбитражным судом по заявлению лиц, участвующих в процедуре банкротства, для проведения реструктуризации долга.
1.3 Финансовый управляющий
Гражданин вправе привлечь финансового управляющего для участия в деле о банкротстве. Расскажем о финансовом управляющем более подробно.
Ходатайство об утверждении финансового управляющего должно содержать:
- срок, на который будет утвержден финансовый управляющий;
- кандидатуру финансового управляющего или наименование и адрес саморегулируемой организации, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий;
- максимальный размер расходов финансового управляющего на оплату услуг лиц, привлеченных для обеспечения исполнения возложенных на финансового управляющего обязанностей.
Минимальный размер фиксированной заработной платы финансового менеджера — десять тысяч рублей в месяц.
Финансовый управляющий вправе:
- подавать в суд или арбитражный суд заявления о признании недействительными сделок, а также о применении последствий недействительности ничтожных сделок, заключенных или исполненных гражданином;
- предъявлять иски об истребовании имущества гражданина у третьих лиц, о расторжении договоров, заключенных гражданином;
- заявлять возражения относительно требований кредиторов.
- принимать участие в судебных заседаниях арбитражного суда по проверке обоснованности представленных возражений гражданина относительно требований кредиторов;
- требовать от гражданина информацию о его деятельности по реализации плана реструктуризации долгов;
- созывать собрание кредиторов для решения вопроса о предварительном согласовании сделок и решений гражданина
- обращаться в арбитражный суд с ходатайством о принятии мер по обеспечению сохранности имущества гражданина, а также об отмене таких мер;
- заявлять отказ от исполнения сделок гражданина;
- получать информацию из бюро кредитных историй и Центрального каталога кредитных историй.
Финансовый управляющий обязан:
- принимать меры по выявлению и обеспечению сохранности имущества гражданина;
- проводить анализ финансового состояния гражданина;
- вести реестр требований кредиторов;
- выявлять и уведомлять кредиторов о введении реструктуризации долгов;
- созывать и (или) проводить собрания кредиторов
- рассматривать отчеты о ходе выполнения плана реструктуризации долгов, предоставляемые гражданином, и предоставлять заключения о ходе выполнения плана реструктуризации долгов собранию кредиторов;
- осуществлять контроль за ходом выполнения плана реструктуризации долгов;
- осуществлять контроль за своевременным исполнением гражданином текущих требований кредиторов, за своевременностью и полнотой перечисления денежных средств на погашение требований кредиторов;
- представлять на рассмотрение собрания кредиторов отчет финансового управляющего не реже одного раза в квартал, если иное не установлено собранием кредиторов.
Гражданин обязан предоставлять финансовому управляющему по его требованию любую информацию о составе имущества гражданина, его местонахождении, о составе обязательств гражданина, сведения о кредиторах и иные сведения, имеющие отношение к делу о банкротстве должника, в течение пятнадцати дней с даты получения требования об этом.
Значение маркетинга в стратегической реструктуризации компании ...
... предприятия, соблюдать принцип соответствия многовариантности маркетинговых программ стратегическим планам по реструктуризации промышленного предприятия. Баринов В.А. Антикризисное управление. - М: ... структурных и организационных изменений. Для большинства российских предприятий реструктуризация на сегодняшний день является средством самосохранения, восстановления платежеспособности, ...
Информация, составляющая коммерческую, служебную, банковскую или иную охраняемую законом тайну, предоставляется финансовому управляющему в соответствии с требованиями, установленными федеральными законами. Данная информация не подлежит разглашению, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами, в случае нарушения финансовый управляющий принимает на себя гражданскую, административную и уголовную ответственность.
1.4. Подача документов в арбитражный суд.
Гражданин, банкротный кредитор, уполномоченный орган вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом.
Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом, если требования к такому гражданину в совокупности составляют не менее чем пятьдесят тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены.
Гражданин обязан обратиться с заявлением должника в арбитражный суд в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином обязанностей по уплате обязательных платежей и (или) денежных обязательств, иных обязательств в полном объеме перед другими кредиторами.
Гражданин вправе подать заявление должника в арбитражный суд в случае прогноза банкротства при наличии обстоятельств, однозначно указывающих на то, что он не сможет выполнить свои денежные обязательства в установленный срок.
Наряду с документами, предусмотренными Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации, к заявлению должника прилагаются документы, подтверждающие:
- наличие задолженности, а также неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме;
- основание возникновения задолженности;
- иные обстоятельства, на которых основывается заявление должника.
К заявлению должника также прилагаются:
Банкротство граждан
... кредитору, который быстрее всех справился с процедурами исполнительного судопроизводства. .2 Реструктуризация долгов По результатам проверки обоснованности заявления о банкротстве суд вводит в отношении должника-гражданина процедуру реструктуризации долгов, ... подаче заявления о признании должника несостоятельным (банкротом) индивидуальный предприниматель-должник уплачивает госпошлину в размере 6000 ...
- список кредиторов и должников заявителя с расшифровкой кредиторской и дебиторской задолженности и указанием адресов кредиторов и должников заявителя;
- документы о составе и стоимости имущества гражданина.
1.5.
Реструктуризация долгов.
Реструктуризация долга вводится сроком на шесть месяцев, который может быть продлен по требованию сторон, участвующих в процедуре банкротства.
План реструктуризации долга — документ, разработанный гражданином и содержащий условия погашения требований конкурсных кредиторов и уполномоченных органов при реструктуризации долга.
План реструктуризации долга должен содержать положения о способах и сроках погашения требований всех конкурсных кредиторов и уполномоченных органов, известных гражданину на дату отправки плана реструктуризации долга. Срок реализации плана реструктуризации долгов не может быть более пяти лет.
Что касается кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом активов граждан, план реструктуризации долга должен предусматривать льготное погашение их кредитов за счет поступлений от продажи заложенного актива.
План реструктуризации долга должен предусматривать постепенное погашение требований конкурсных кредиторов и уполномоченных органов пропорционально сумме требований кредиторов, включенных в план реструктуризации долга.
Решение собрания кредиторов об утверждении плана реструктуризации долга принимается большинством от общего числа голосов. План реструктуризации долга, утвержденный собранием кредиторов, подлежит утверждению арбитражным судом. В случае, если собрание кредиторов не утвердит представленный план реструктуризации долга, арбитражный суд откладывает рассмотрение вопроса об утверждении плана реструктуризации долга при наличии запроса стороны, участвующей в деле. Дополнительный срок доработки предоставленного гражданину плана реструктуризации долга не может превышать двух месяцев.
По результатам рассмотрения плана реструктуризации долгов арбитражный суд выносит одно из следующих решений:
- об утверждении плана реструктуризации долгов;
- об отложении рассмотрения вопроса об утверждении плана реструктуризации долгов;
- об отказе в утверждении плана реструктуризации долгов.
В случае если арбитражный суд выносит решение об отказе в утверждении плана реструктуризации долга, арбитражный суд также принимает решение о признании гражданина банкротом.
1.6. Мировое соглашение
Мировое соглашение заключается в заключении должником и кредиторами на любой стадии рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве добровольного соглашения о разрешении спора о недвижимости на определенных ими условиях. Он предусматривает продление или рассрочку исполнения обязательств, передачу прав должника, исполнение обязательств должника третьими лицами и скидку по долгам.
Мировое соглашение заключается в письменной форме. Со стороны должника он подписывается лицом, принявшим решение о заключении мирового соглашения. От имени кредиторов и компетентных органов дружественное соглашение подписывается представителем собрания кредиторов или лицом, уполномоченным собранием кредиторов совершать такие действия.
Реструктуризация долгов предприятия
... видам долгов. реструктуризация предприятие долг 1.3 Методы реструктуризации долгов предприятия Самые распространенные методы реструктуризации банковского займа - отсрочка платежей по телу кредита (кредитные каникулы) и увеличение срока кредитования (пролонгация). Иногда кредиторы соглашаются ...
Содержание мирового соглашения определяется характером соглашений, достигнутых между должником и кредиторами, а в некоторых случаях — и третьими сторонами.
утверждено
Основным условием, при соблюдении которого арбитражный суд утверждает мировое соглашение, является погашение задолженности по требованиям кредиторов первой и второй фазы.
1.7. Признание должника банкротом.
Арбитражный суд принимает решение о признании должника банкротом в случае, если:
- гражданином не представлен в арбитражный суд план реструктуризации долгов в течение срока;
- в утверждении плана реструктуризации долгов отказано;
- план реструктуризации долгов отменен арбитражным судом.
Имущество гражданина, подлежащее реализации в случае признания гражданина банкротом:
Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и выявленное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением:
- жилого помещения, если для гражданина и (или) членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, если оно не является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке не может быть обращено взыскание;
- предметов обычной домашней обстановки и обихода, вещей индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;
- имущества, необходимого для профессиональных занятий гражданина, за исключением предметов, стоимость которых превышает десять тысяч рублей;
- продуктов питания на общую сумму не более двадцати пяти тысяч рублей;
- топлива, необходимого семье гражданина для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;
- медицинских препаратов и оборудования, в соответствии с медицинскими показаниями необходимых гражданину и лицам, находящимся на его иждивении.
Гражданин или финансовый менеджер в течение двух месяцев с даты завершения инвентаризации и оценки активов гражданина обязан начать продажу актива в порядке, в сроки и в сроки, утвержденные арбитражным судом трибунал. Оценка проводится гражданином или финансовым менеджером самостоятельно и может быть оспорена кредиторами.
Порядок удовлетворения требований кредиторов:
В первую очередь удовлетворяются требования по текущим платежам, связанным с судебными расходами по делу о банкротстве, выплатой вознаграждения финансовому управляющему , с взысканием задолженности по выплате вознаграждения лицам, привлеченным финансовым управляющим для обеспечении исполнения своих функций.
Во вторую очередь удовлетворяются требования о выплате выходных пособий и об оплате труда лиц, работающих (работавших) по трудовым договорам, и о выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности.
В-третьих, запросы на коммунальные услуги выполнены.
В-четвертых, удовлетворены потребности в других текущих платежах.
Требования кредиторов о текущих платежах по приоритетности удовлетворяются в порядке календарного приоритета. После заключения договоров с кредиторами гражданин-банкрот освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов.
Банкротство индивидуальных предпринимателей
... «Банкротство гражданина» § 2 «Особенности банкротства индивидуальных предпринимателей» ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Так, законодательно оговорено, что индивидуальный предприниматель при появлении у него признаков финансовой несостоятельности должен пройти процедуры по признанию банкротом, ...
Последствия признания гражданина банкротом;
Гражданин не вправе в течение пяти лет с даты признания его банкротом принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на свое банкротство. После признания гражданина банкротом дело о банкротстве не может быть возбуждено по его заявлению в течение пяти лет. В случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного срока по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в ходе вновь открытой процедуры банкротства правило об освобождении гражданина от обязательств не применяется.
С момента принятия арбитражным судом решения о признании индивидуального предпринимателя банкротом утрачивает силу государственная регистрация гражданина в качестве индивидуального предпринимателя, а также аннулируются выданные ему лицензии на осуществление отдельных видов предпринимательской деятельности.
Копия решения арбитражного суда о признании индивидуального предпринимателя банкротом направляется в орган, зарегистрировавший должника в качестве индивидуального предпринимателя. Гражданин не может быть зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя в течение одного года со дня его банкротства.
Заключение
Правила, регулирующие процедуру банкротства физических лиц, разрабатываются и внедряются, но еще не вступили в силу.
Дела о банкротстве граждан подведомственны арбитражному суду. Банкротство гражданина — одно из немногих исключений, когда лицо, не являющееся индивидуальным предпринимателем, может быть лицом, участвующим в арбитражном процессе. Представлять интересы должника может финансовый управляющий.
Реструктуризация долга может быть использована в делах о банкротстве физических лиц. Юридическим выражением соглашения о реструктуризации долга является мировое соглашение. Мировое соглашение, заключенное до начала процедуры несостоятельности, приобретает статус мирового соглашения и направлено на исключение возможности состояния неплатежеспособности.
Список использованной литературы
[Электронный ресурс]//URL: https://ddmfo.ru/kursovaya/posledstviya-bankrotstva-fizicheskogo-litsa/
- Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24 июля 2002 г. № 95-ФЗ. В редакции Федерального закона от 8 декабря 2011 г. № 422-ФЗ // Собрание Законодательства Российской Федерации. 2002. Ст. 3012.
- Часть первая Гражданского кодекса Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. № 51-Ф3. В редакции Федерального закона от 30 ноября 2011 г. № 363-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 1994. Ст. 3301.
- Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В ред. Федерального закона от 28 декабря 2010 г. № 429-ФЗ. // Собрание Законодательства Российской Федерации. 2002. Ст. 4190.
- Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 20 декабря 2005 г. № 97 «Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с заключением, утверждением и расторжением мировых соглашений в делах о несостоятельности (банкротстве)» // Вестник ВАС РФ. 2006. № 3.
- Бушев А.Ю., Городов О.А., Ковалевская Н.С. [и др.] Постатейный комментарий к Федеральному закону «О несостоятельности (банкротстве)» (под ред. В.Ф. Попондопуло).
9 стр., 4186 слов
Гражданско-правовое регулирование ипотеки и ипотечного кредитования ...
... опыта зарубежных стран в области ипотечного кредитования при создании ипотечной системы Российской Федерации. Ипотечное кредитование рассматривается государством в качестве механизма, способного решить задачи ... проблему, проблему финансирования капитального строительства и др. Для большей части граждан ипотечное кредитование является единственным источником решения жилищного вопроса. Основная роль ...
— 3-е изд., перераб. и доп. — М.: «Проспект», 2011.
- Гришина О.П. Прощаем контрагенту часть долга // Налог на прибыль: учет доходов и расходов. 2011. № 1. С. 17-27.
- Демехин А.И. Акционирование долга как инструмент реструктуризации задолженности // Юридическая работа в кредитной организации. 2010. № 2. С. 75-82.
- Кирилловых А.А. Банкротство гражданина: перспективы развития правового института // Законодательство и экономика. 2011. № 3. С. 32 — 38.
не сложно
Важно! Все курсы, представленные для бесплатной загрузки, предназначены для создания плана или основы для ваших научных статей.
Друзья! У вас есть уникальная возможность помочь таким же студентам, как вы! Если наш сайт помог вам найти нужную работу, то вы наверняка поймете, как добавленная вами работа может облегчить работу другим.
Если Курсовая работа, по Вашему мнению, плохого качества, или эту работу Вы уже встречали, об этом нам.
