Определение электронных денег как предоплаченного финансового продукта характеризует экономическую сторону их функционирования, поэтому такой подход будет называться экономическим.
Следовательно, существует три подхода к определению «электронных денег»: экономический, правовой и технологический. Однако все три подхода взаимосвязаны и характеризуют разные аспекты электронных денег. Наиболее полное определение, учитывающее все особенности электронных денег, должно звучать следующим образом:
Электронные деньги — это предоплаченный финансовый продукт, который:
1. представляет собой денежное обязательство эмитента;
2. выпускается после получения эмитентом денежных средств в размере, не меньшем выпускаемой стоимости;
3.не требует использования при трансакции банковских счетов;
4.принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами иными, нежели эмитент;
5. информация о размере денежной стоимости хранится в электронной форме на устройстве во владении держателя.
Пункт 1 отражает правовой подход к определению электронных денег, пункт 5 — технологический. Пункт 3 характеризует свойство электронных денег, которое отличает их от систем удаленного доступа к счету, а пункт 4 — от одноцелевых чиповых карт, например, телефонной компании [18, с.37].
Виды электронных денег
Обычно выделяют два вида электронных денег: на базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based).
К первой группе относятся пластиковые карты со встроенным микропроцессором, на которых записан эквивалент денежной суммы, предоплаченной эмитенту, которым может быть банк или небанковская организация. Самым известным примером электронных денег на основе карт, выпущенных банковскими учреждениями, является карта Mondex. С помощью специального электронного бумажника можно проверить остаток на карте и перевести денежную стоимость на другую карту, а с помощью специальной приставки — послать по телефону и т.д. Другая широко распространенная система VisaCash. Во многих странах есть собственные системы электронных платежей на основе смарт-карт.
В настоящее время достаточно распространены смарт-карты, выпущенные небанковскими организациями и позволяющие совершать платежные операции. Это телефонные, транспортные, медицинские и другие карточки. Однако большинство из них являются одноцелевыми, то есть позволяющими оплачивать услуги (товары) только в пользу одной компании. Как только появляется возможность платить, например, с помощью телефонной карты или карты городского транспорта, товаров или услуг других компаний, например, в супермаркете, этот платежный инструмент становится электронными деньгами.
Кредитные и электронные деньги
... инновационных технических решениях в сфере реализации розничных платежей. Под понятием электронных денег ошибочно понимают традиционные банковские карты (как предавторизованные (микропроцессорные), так и с магнитной полосой), ... оффлайн-предприятия стали принимать к оплате валюту популярных электронных платежных систем: с ее помощью, например, можно купить авиа и ж/д билеты, оплатить коммунальные ...
Во многих странах успешно развиваются системы электронных денег на базе сетей (была разработана Д. Чоумом), которая стала реально осуществимой с развитием криптографических алгоритмов шифрования с открытым ключом и слепой подписи. Из наиболее известных систем сетевых денег (network money) следует отметить CyberCash,DigiCash, FirstVirtual, а также российские PayCash и WebMoney. Для совершения платежей сетевыми деньгами вам необходимо установить специальное программное обеспечение, как правило, бесплатно. Сетевые деньги используются, как правило, для расчетов в интернет-магазинах, виртуальных казино и биржах, а также для оплаты других товаров и услуг, заказываемых в Интернете.
Считается, что со временем электронные деньги первой группы могут вытеснить традиционную наличность и чеки, тогда как электронные деньги второй группы заменят кредитные карты, а также возьмут на себя расчетные функции в обход центральных банков [17, с.249].
2. Роль кредитных денег в экономике страны
В рыночной экономике непреложный закон гласит, что деньги должны находиться в непрерывном обращении, совершать непрерывное обращение. Временно свободные средства должны немедленно поступать на рынок ссудного капитала, накапливаться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем фактически идти в бизнес, размещаться в тех секторах экономики, где требуются дополнительные капитальные вложения.
Кредит — это движение ссудного капитала, производимое на основе срока погашения, возврата и возврата. Хотя эта экономическая категория возникла в рабовладельческом обществе, когда деньги ссужались ростовщиками, она больше развивалась в буржуазном обществе, опираясь на ресурсы ссудного капитала.
Кредит выполняет важные функции в рыночной экономике.
Во-первых, исторически кредит позволял значительно расширить масштабы общественного производства по сравнению с теми, которые устанавливаются количеством денег, имеющихся в данной стране.
Во-вторых, кредит выполняет перераспределительную функцию. Благодаря ему частные сбережения, корпоративная прибыль, государственные доходы конвертируются в ссудный капитал и направляются в прибыльные сферы народного хозяйства.
В-третьих, кредит содействует экономии издержек обращения. В процессе его развития появляются разнообразные средства использования банковских счетов и вкладов (кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные сертификаты), происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение движения денежных потоков.
В-четвертых, кредит служит для ускорения концентрации и централизации капитала. Кредит активно используется в конкурентной борьбе, он облегчает процесс приобретения и слияния бизнеса. Одни предприниматели, добившиеся предоставления им кредитов на льготных условиях, получают возможность быстрого роста капитала, другие могут воспользоваться кредитом лишь на ухудшившихся условиях и проигрывают в конкурентной борьбе [9, с.8].
Денежный рынок. Банковская система и денежно-кредитный механизм
... денежной системы -государственные и негосударственные учреждения, регулирующие денежное обращение. В зависимости от вида обращаемых денег выделяются два типа денежных систем: 1. система обращения металлических денег, когда обращаются полноценные золотые и серебряные монеты, а кредитные деньги ... изменениях в ВНП. Так, быстрый рост денежной массы и кредита сопровождает период подъема, а их сокращение ...
В мире существуют различные системы денежного обращения, которые сложились исторически и законодательно закреплены государством. К важнейшим компонентам денежной системы относятся:
1) национальная денежная единица, в которой выражаются цены товаров и услуг;
2) система кредитных и бумажных денег, различных монет, которые являются законными платежными средствами, в наличном обороте;
3) система эмиссии денег, т.е. законодательно закрепленный порядок выпуска денег в обращение;
4) государственные органы, ведающие вопросами регулирования денежного обращения.
В зависимости от вида обращаемых денег можно выделить два основных типа систем денежного обращения:
1) системы обращения металлических денег, когда в обращении находятся полноценные золотые или серебряные монеты, которые выполняют все функции денег, а кредитные деньги могут свободно обмениваться на денежный металл (в монетах или слитках);
2) системы обращения кредитных или бумажных денег, которые не могут быть обменяны на золото, а само золото вытеснено из обращения.
Выпуск карты и денежного кредита в современных условиях монополизирован государством. Центральный банк, принадлежащий государству, иногда пытается компенсировать недостаток денежных сбережений увеличением денежной массы, выдавая знаки прибавочной стоимости. Денежная масса — это набор средств покупки и оплаты, денежных и иных, которые обеспечивают обращение товаров и услуг в национальной экономике, которые доступны физическим лицам, институциональным владельцам и государству. В структуре денежной массы выделяется активная часть, к которой относятся денежные средства, реально обслуживающие хозяйственный оборот, и пассивная часть, включающая денежные накопления, остатки на счетах, которые потенциально могут служить расчетными средствами [13, с.259].
Денежный оборот — это движение наличной и безналичной форм, обслуживающих продажу товаров, а также нетоварные расчеты и расчеты внутри компании. Следовательно, в контексте денежного обращения различают наличное обращение и движение денег в безналичной форме.
Налично-денежное обращение представляет собой движение наличных денег в виде банкнот, разменных монет и бумажных денег (казначейских билетов).
Безналичный оборот – движение средств на счетах клиентов.
Формы безналичных расчетов могут быть самыми разнообразными. Они зависят от исторических и экономических характеристик отдельных стран, от специфики кредитной системы, от степени развития электронных коммуникаций, от компьютеризации банков. Наиболее распространены чеки, аккредитивы, кредитные карты, телеграфные переводы, переводные векселя, справки, а в России — также платежные поручения и платежные запросы.
ДКБ Экзамен. 2. Причины и предпосылки появления денег. Дискуссионные ...
... и ресурсами для инвестиций Функция замещения действительных денег кредитными деньгами и операциями. в процессе кредитования создаются платежные ... монетизации экономики 5. оказывая активное воздействие на денежный оборот, ускоряет его. Виды кредита и их ... деньги в безналичной форме Дискуссионные функции кредита 1. Функция опосредования кругооборота капитала 2. Функция экономии издержек обращения ...
Преобладает безналичное обращение, вызывающее все большую дематериализацию денежного обращения. Причинами этого являются:
- сокращение издержек обращения;
- ускорение денежного оборота;
- удобство безналичных расчётов.
Однако в некоторых сферах экономической жизни наличие денег остается важным.
Во-первых, в сделках, где одной из сторон является население. Например, в Российской Федерации очень незначительная часть населения пользуется безналичными расчетами, хотя для стран с развитой рыночной экономикой ситуация кардинально меняется (например в США заработную плату наличными получают не более 6% занятого населения).
Во-вторых, во время кризиса большинство экономических агентов, как правило, обладают ликвидностью.
В-третьих, налично-денежный оборот трудно контролируем. Он может служить средством уклонения от уплаты налогов и других незаконных действий.
Между наличным и безналичным обращением существует взаимосвязь: деньги постоянно переходят из одной сферы денежного обращения в другую. Очевидно, именно деньги обеспечивают человеку удобство, связанное с тем, что необходимые для покупки средства находятся в его кармане и ему не нужно идти в банк с каждой покупкой.
Хранение денег в наличной форме лишает человека возможности получать проценты по депозиту. Следовательно, надо взвесить преимущества и недостатки наличных денег и решить, сколько же наличных денег надо иметь на руках [15, с.160].
Заключение
С развитием торгово-денежных отношений продажа с отсрочкой платежа все больше развивается, а покупка товаров сопровождается выпуском долгового обязательства, гарантирующего оплату наличными по истечении определенного периода. Между покупателем и продавцом возникают долговые отношения, по которым они подлежат погашению.
Деньги, используемые для погашения денежных обязательств, служат средством платежа.
Развитие платежных отношений сопровождается постоянным совершенствованием платежных технологий и технологий. На смену почтовым и телеграфным переводам приходят электронные. На основе электронных технологий расчеты появляются с помощью пластиковых карт. Современные платежные системы работают на основе использования электронных средств связи. Это способствует ускорению платежей на основе сокращения документооборота [7, с.25].
Развитие и совершенствование денежного кредита происходит как неотъемлемая часть развития и совершенствования банковской системы и движения денежного капитала. Депозитные деньги, как высшая форма кредитных денег, наиболее полно и эффективно выполняют функции денежного капитала и постепенно вытесняют натуральные деньги в виде золота из денежной системы.
Сегодня на практике товары в идеале приравниваются не к золоту, а к кредитам и бумажным деньгам, связь которых с золотом прервана, поскольку свободная торговля драгоценным металлом прекратилась. Кредитно-бумажные деньги теперь выступают всеобщим эквивалентом. В то же время использование знаков стоимости в качестве денег придает им некоторые характеристики товара: они покупаются и продаются, обмениваются на товар, но деньги лишены главного свойства товара — собственной стоимости. Кредитно-бумажные деньги выполняют роль измерителя стоимости.
Денежный оборот и его структура. Эмиссия денег в хозяйственный оборот
... счетах. Деньги являются основой денежно-кредитной системы государства. В каждой стране форма организации денежного обращения соответствует принятым законодательным актам. Денежное обращение возникло с появлением денег. Выделяются следующие элементы денежной системы: денежная единица, ...
Библиографический список
[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/kursovaya/na-temu-kreditnyie-dengi/
1. Федеральное законодательство. Законы. Гражданский кодекс РФ
2. Гаврилова, В.Е. Деньги как исторически первый экономический институт [Текст] / В.Е. Гаврилова // Экономические науки. 2009. №57. С.48.
