Кредитная кооперация в современной России: проблемы, перспективы развития и роль в аграрном секторе (с учетом новейших законодательных изменений и статистических данных 2025 года)

метки: Кредитный, Кооператив, Кооперация, Развитие, Закон, Движение, Рубль, Система

В первом квартале 2025 года количество кредитных потребительских кооперативов (КПК) в Российской Федерации сократилось на 6%, достигнув отметки в 1247 организаций, что стало продолжением тенденции к консолидации и ужесточению регулирования рынка. Эта цифра, казалось бы, сухая статистика, на самом деле отражает глубокие трансформационные процессы в одном из старейших и, потенциально, наиболее эффективных институтов финансовой взаимопомощи – кредитной кооперации. В условиях, когда доступ к традиционному банковскому кредитованию остается затруднительным для значительной части малого бизнеса и сельского населения, особенно в удаленных регионах, кредитные кооперативы призваны заполнить эту нишу, обеспечивая жизненно важный приток средств. И что из этого следует? Потенциал кооперативов остается недооцененным, а их роль в поддержке уязвимых сегментов экономики требует системного усиления, чтобы не допустить дальнейшего сокращения количества организаций.

Однако, несмотря на свою социальную значимость и историческую укорененность, современная российская кредитная кооперация сталкивается с комплексом проблем, от регуляторных вызовов до вопросов надежности и прозрачности. Целью настоящего исследования является глубокий анализ текущего состояния кредитной кооперации в России, выявление ключевых проблем, оценка перспектив ее развития и роли в аграрном секторе, а также анализ новейших законодательных изменений, вступивших в силу в 2025 году.

Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:

• Раскрыть теоретические и методологические основы кредитной кооперации, ее сущность и принципы функционирования.
• Проследить исторический путь становления и развития кредитной кооперации в России, выделив ключевые этапы и фигуры.
• Оценить социально-экономические предпосылки развития кредитной кооперации и ее роль в поддержке малого агробизнеса и сельского населения.
• Подробно рассмотреть механизмы функционирования и регулирования кредитных потребительских кооперативов.
• Проанализировать эволюцию нормативно-правовой базы с 2008 года, уделив особое внимание новейшим изменениям 2025 года.
• Систематизировать ключевые проблемы и вызовы, стоящие перед современной кредитной кооперацией в России, с учетом актуальной статистики.
• Определить стратегические направления развития, проанализировать меры государственной поддержки и изучить международный опыт.
• Сформулировать конкретные предложения по совершенствованию законодательной базы и механизмов регулирования.

Представленный материал послужит основой для курсовой работы, предлагая студентам экономических и юридических вузов исчерпывающий аналитический каркас для дальнейшего углубленного исследования.

Сельскохозяйственная кредитная кооперация в России (2020-2025 ...

... Регулирование и финансовая стабильность системы СКПК: Надзор Банка России (2020-2025 гг.) Период 2020–2025 годов ознаменовался усилением роли Центрального Банка Российской Федерации как мегарегулятора рынка кредитной кооперации. ... РФ реализует меры поддержки СКПК в рамках Государственной программы развития сельского хозяйства. Основным финансовым инструментом является система льготного кредитования, ...

Теоретические и методологические основы кредитной кооперации

История человечества полна примеров того, как люди объединялись для решения общих задач, которые были непосильны в одиночку, ведь от первобытных общин до современных корпораций, принцип сотрудничества всегда лежал в основе прогресса. Кооперация, в ее широком смысле, является одной из древнейших форм такой совместной деятельности.

Понятие и сущность кооперации и кредитной кооперации

Термин «кооперация» происходит от латинского cooperatio, что означает «сотрудничество». В своей основе, кооперация — это форма организации труда или деятельности, при которой определенное количество людей или предприятий совместно участвуют в одном и том же общем процессе или в различных, но связанных между собой процессах труда, производства или потребления. Это не просто сумма индивидуальных усилий, а синергетическое взаимодействие, где каждый участник вносит свой вклад, а общий результат превосходит простую арифметическую сумму. В более узком смысле, кооперация проявляется как особая общественно-экономическая организация мелких товаропроизводителей или потребителей, стремящихся к достижению общих экономических или социальных целей.

На этом фундаменте возникла кредитная кооперация — специализированная система, представляющая собой совокупность кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, а также их союзов, ассоциаций и иных объединений. Она является неотъемлемой частью мирового кооперативного движения, которое зачастую рассматривается как «третий сектор» экономики, гармонично дополняющий частный и государственный секторы.

Центральным элементом этой системы является кредитный потребительский кооператив (КПК). Это добровольное объединение физических и/или юридических лиц, созданное на основе членства и объединенное по территориальному, профессиональному или иному принципу. Основная цель КПК — не получение прибыли, а удовлетворение финансовых потребностей своих членов (пайщиков) путем организации финансовой взаимопомощи. По своей правовой форме КПК является некоммерческой организацией, что принципиально отличает его от коммерческих банков и микрофинансовых организаций. Его деятельность строится на приеме денежных средств от одних пайщиков и выдаче займов другим, создавая таким образом замкнутую систему внутреннего кредитования.

Особое место в российской экономике занимает сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив (СКПК). Это специализированная разновидность кредитных кооперативов, чья деятельность ориентирована исключительно на работу с физическими и юридическими лицами в сфере сельского хозяйства. Основными членами СКПК традиционно являются крестьяне, фермеры, личные подсобные хозяйства, а также небольшие компании-производители сельскохозяйственной продукции. Для них СКПК становится не просто источником финансирования, но и важным инструментом для поддержания и развития агробизнеса в условиях, когда доступ к традиционным банковским продуктам ограничен или невыгоден.

Комплексный анализ кредитной кооперации в России: от истоков ...

... кооперативных товариществах и их союзах», ставшее основным законом, регулирующим деятельность всех видов кооперативов, судьба кредитной кооперации оказалась трагичной. Новая власть, стремясь к централизации экономики и ... членов кооператива и выдача им займов. Деятельность КПК регулируется ключевым нормативно-правовым актом — Федеральным законом от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». ...

Принципы функционирования кредитной кооперации

Функционирование кредитной кооперации зиждется на нескольких фундаментальных принципах, которые обеспечивают ее устойчивость и социальную направленность:

1. Добровольность и открытое членство: Членство в кооперативе осуществляется на добровольной основе и открыто для всех, кто соответствует уставным требованиям и готов принять на себя соответствующие обязанности. Это обеспечивает инклюзивность и широкий охват потенциальных участников.
2. Демократический членский контроль: «Один член — один голос» — этот классический кооперативный принцип гарантирует, что каждый пайщик, независимо от размера его паевого взноса, имеет равные права при принятии решений на общих собраниях, обеспечивая тем самым самоуправление и предотвращая доминирование крупных инвесторов.
3. Экономическое участие членов: Пайщики вносят паевые взносы и формируют капитал кооператива, активно участвуя в его финансовой деятельности, как в качестве вкладчиков, так и в качестве заемщиков. Распределение результатов деятельности (если они имеются после покрытия операционных расходов и формирования фондов) происходит пропорционально их участию.
4. Автономия и независимость: Кооперативы являются самоуправляемыми организациями, контролируемыми своими членами. Они заключают соглашения с другими организациями и привлекают внешний капитал на условиях, которые обеспечивают их демократический контроль со стороны членов и сохраняют их кооперативную автономию.
5. Образование, подготовка и информирование: Кооперативы предоставляют своим членам, выборным представителям, руководителям и работникам обучение и подготовку, чтобы они могли эффективно содействовать развитию своих кооперативов. Они также информируют широкую общественность о сущности и преимуществах кооперации.
6. Сотрудничество между кооперативами: Для более эффективного обслуживания своих членов и укрепления кооперативного движения, кооперативы взаимодействуют между собой на местном, региональном, национальном и международном уровнях.
7. Забота об обществе: Кооперативы работают на устойчивое развитие своих местных сообществ посредством политики, одобренной их членами.

Эти принципы, заложенные еще основоположниками кооперативного движения, формируют уникальную модель финансового института, отличающуюся от традиционных банков своей ориентацией на нужды членов, а не на максимизацию прибыли для внешних акционеров, и это крайне важно понимать, чтобы оценить их истинную ценность для экономики.

Исторический путь становления и развития кредитной кооперации в России

История кредитной кооперации в России — это путь взлетов и падений, отражающий сложные социально-экономические и политические трансформации страны. От первых скромных обществ взаимного кредита до современного многогранного сектора, кооперативное движение всегда стремилось обеспечить финансовую стабильность для тех, кто оставался вне поля зрения крупных финансовых институтов.

Финансово-кредитные организации России: комплексный анализ структуры, ...

... и правовое регулирование финансово-кредитной системы России представляет собой сложный, но четко организованный механизм, призванный обеспечить стабильность, эффективность и прозрачность в движении финансовых потоков, что ... По состоянию на 8 октября 2025 года, российский финансовый ландшафт включает в себя 308 банков и 44 небанковские кредитные организации. Эта динамика отражает продолжающуюся ...

Кредитная кооперация в дореволюционной России (вторая половина XIX – начало XX века)

Зарождение кредитной кооперации в Российской Империи приходится на вторую половину XIX века, период значительных социальных и экономических реформ. Именно тогда, в условиях отмены крепостного права и активного развития капиталистических отношений, возникла острая потребность в доступных источниках финансирования для крестьян и мелких ремесленников, которые не могли рассчитывать на помощь крупных банков.

1865 год стал знаковой датой: братья Лугинины, вдохновленные европейским опытом, организовали первое ссудо-сберегательное товарищество в селе Дороватово Костромской губернии. Это был пилотный проект, основанный на принципах взаимопомощи и самоорганизации, который показал жизнеспособность кооперативной модели в российских реалиях.

Системное развитие кооперативного движения получило законодательную поддержку с принятием «Положения об учреждениях мелкого кредита» в 1895 году. Этот документ заложил правовую основу для функционирования ссудо-сберегательных товариществ и обществ взаимного кредита. В 1904 году «Положение» было дополнено, предоставив земствам право открывать земские кассы мелкого кредита, что значительно расширило географию и доступность кооперативных услуг.

К началу XX века, особенно к 1 января 1914 года, кредитная кооперация в России достигла своего расцвета. Страна насчитывала 13 тысяч кооперативов, объединявших около 8 миллионов пайщиков. Это сделало Россию одним из мировых лидеров по численности кредитных кооперативов и количеству их участников, что свидетельствует о мощном потенциале и востребованности этой формы организации.

Важную роль в развитии движения играли не только практические деятели, но и выдающиеся российские теоретики, чьи работы стали классикой мировой кооперативной мысли. Среди них – анархист и теоретик коммунизма П.А. Кропоткин, экономисты М.И. Туган-Барановский, А.В. Чаянов и Н.Д. Кондратьев. Их труды не только осмысливали принципы кооперации, но и предлагали пути ее развития в условиях российской специфики, закладывая основы аграрной экономики и теории крестьянского хозяйства.

Кульминацией развития кооперативной системы стало учреждение в 1912 году Московского народного банка, соучредителями которого выступили кредитные и ссудо-сберегательные товарищества. Этот банк стал центральным финансовым институтом кооперативного движения, обеспечивая ему доступ к более крупным источникам финансирования и укрепляя его позиции в национальной экономике.

Ликвидация и возрождение в советский и постсоветский периоды

После Октябрьской революции 1917 года судьба кредитной кооперации в России резко изменилась. Новая власть, стремясь к централизации экономики и ликвидации частной инициативы, начала сворачивать независимые кооперативные структуры. Общества взаимного кредита были ликвидированы по приказу Наркомфина РСФСР, а ссудо-сберегательные и кредитные товарищества были объединены с потребительскими обществами в 1920 году, фактически утратив свою специфику и самостоятельность.

Региональное развитие кредитной кооперации в России: комплексный ...

... кредитной кооперации в России На первый взгляд, рынок кредитной кооперации может показаться лишь небольшой частью обширной российской финансовой системы. Однако, по состоянию на I квартал 2025 года, ... о возможностях и преимуществах кредитной кооперации, доступность консультационных услуг, эффективность информационных кампаний. Менталитет: Отношение к финансовой взаимопомощи, готовность брать на себя ...

Кратковременное возрождение кредитной кооперации произошло в период Новой экономической политики (НЭПа). Декрет ВЦИК от 24 января 1922 года «О кредитной кооперации» вновь легализовал и стимулировал создание кредитных кооперативов, признавая их роль в восстановлении сельского хозяйства и мелкой промышленности. Однако этот период был недолгим: к началу 1930-х годов, с усилением коллективизации и сворачиванием НЭПа, кредитные союзы окончательно прекратили свое существование. В СССР функции финансовой взаимопомощи перешли к кассам взаимопомощи при профкомах, которые, однако, не обладали самостоятельным организационным и имущественным статусом и не могли полноценно заменить полноценные кредитные кооперативы.

Настоящее возрождение кредитной кооперации в современной России началось только в начале 1990-х годов, в условиях перехода к рыночной экономике и появления новых финансовых потребностей. Развал государственной системы кредитования и высокая инфляция стимулировали поиск альтернативных механизмов финансовой взаимопомощи. Первыми ласточками современного кооперативного движения стали зарегистрированные в 1992 году кредитные сообщества: «Суздальский» (председатель — Владимир Молчанов), «Арго» в Туапсе (первый председатель — Андрей Матосьян) и «Автозаводец» в Москве (первый председатель — Сергей Смирнов).

В том же году был создан Фонд поддержки и развития крестьянских (фермерских) хозяйств «Российский фермер», что стало одной из предпосылок для финансового возрождения кооперативного движения в аграрном секторе.

Активный рост кредитных кооперативов был стимулирован принятием специализированного законодательства. В 2001 году был принят Федеральный закон № 117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан», который заложил основы их современного правового регулирования. Позднее, в 2009 году, этот закон был заменен более широким Федеральным законом № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», который охватил все виды кредитных кооперативов и установил более системные правила их функционирования и надзора. Таким образом, после длительного перерыва, кредитная кооперация вновь получила возможность развиваться как полноценный сегмент финансовой системы России.

Социально-экономические предпосылки и роль кредитной кооперации в аграрном секторе России

Современная российская экономика, несмотря на значительные успехи в ряде секторов, по-прежнему сталкивается с проблемой неравномерного доступа к финансовым ресурсам. Особенно остро эта проблема ощущается в сельской местности и среди малых форм хозяйствования, для которых традиционные банковские продукты часто оказываются недоступными или неподходящими. Именно здесь кредитная кооперация раскрывает свой уникальный потенциал, выступая в качестве важного социально-экономического института.

Анализ финансовой устойчивости Социального фонда России в условиях ...

... уровне, и разработку стратегических предложений по повышению финансовой устойчивости на примере Новосибирской области. Объектом исследования выступает финансовая деятельность Социального фонда России, как государственного внебюджетного фонда, и его ...

Роль СКПК в поддержке малого агробизнеса и сельского населения

Сельский кредитный потребительский кооператив (СКПК) — это не просто финансовая организация; это, прежде всего, механизм создания доступной системы мелкого кредитования, специально адаптированной для нужд малого агробизнеса и сельского населения. Развитие кредитной кооперации в аграрном секторе определяется объективной необходимостью удовлетворения финансовых потребностей сельхозтоваропроизводителей в условиях, когда банковское и государственное кредитование зачастую не способно полностью покрыть эти потребности.

Почему СКПК так важны? Ответ кроется в специфике аграрного сектора:

• Удаленность и отсутствие отделений: Многие малые населенные пункты не имеют банковских отделений, что делает физический доступ к кредитным продуктам крайне затруднительным. КПК, создаваемые на местном уровне самими жителями, решают эту проблему.
• Требования к заемщикам: Банки предъявляют высокие требования к залоговому обеспечению, кредитной истории и финансовой отчетности, которым мелкие фермеры и личные подсобные хозяйства часто не соответствуют. КПК, зная своих членов, могут использовать более гибкие критерии оценки.
• Необходимость в небольших суммах на короткие сроки: Сельскохозяйственное производство часто требует небольших, но срочных займов на оборотные средства (семена, удобрения, ГСМ) или на мелкое оборудование. Банки, ориентированные на крупные транзакции, не всегда готовы работать с такими запросами. КПК идеально подходят для таких микрозаймов.

Актуальные данные подтверждают значимость кооперативного движения в сельском хозяйстве. На 1 января 2025 года в России зарегистрировано 6677 сельскохозяйственных потребительских кооперативов, что свидетельствует о широком распространении этой формы организации. Эти кооперативы играют колоссальную роль в обеспечении продовольственной безопасности страны: сельскохозяйственные кооперативы обеспечивают около 40% валового объема сельскохозяйственной продукции. Если же учитывать другие малые товаропроизводители (личные подсобные хозяйства, индивидуальные предприниматели), то эта доля достигает примерно половины общего производства.

Более того, в таких стратегически важных направлениях, как производство картофеля, овощей открытого грунта, меда, ягод, а также мяса овец, кроликов и водоплавающей птицы, малые хозяйства стабильно производят более 60% общего объема. Это подчеркивает критическую зависимость многих сегментов аграрного рынка от малых производителей, которые, в свою очередь, сильно зависят от доступного финансирования. Учитывая, что малые формы хозяйствования составляют около 90% всех сельскохозяйственных товаропроизводителей, роль СКПК в их поддержке становится незаменимой.

Кредитные кооперативы: Комплексный анализ концепции, истории, ...

... начале ХХ века Россия занимала одно из ведущих мест в мире по численности кредитных кооперативов и числу их пайщиков. Это был период активного развития, когда кооперация играла ключевую ... роль в мобилизации капиталов и поддержке мелких хозяйств и предпринимателей. Советский период и возрождение в современной России ...

Сокращение издержек и развитие сельских территорий

Помимо прямого финансирования, кредитные кооперативы оказывают многостороннее позитивное влияние на развитие сельских территорий и экономическую эффективность агробизнеса:

• Снижение производственных издержек: Объединяясь в кооперативы, фермеры могут совместно закупать семена, удобрения, технику по оптовым ценам, что значительно снижает индивидуальные затраты. СКПК также могут выступать посредниками в приобретении необходимых ресурсов.
• Облегчение выхода на рынки сбыта: Продавать продукцию поодиночке мелким производителям сложно и невыгодно. Кооперативы позволяют объединять урожай, перерабатывать его, упаковывать и совместно реализовывать, обеспечивая более выгодные условия сбыта и доступ к крупным торговым сетям или перерабатывающим предприятиям.
• Привлечение инвестиций: Крупные инвестиции в сельское хозяйство часто требуют значительных объемов и структурированных бизнес-планов. Кооперативы, объединяя несколько хозяйств, могут стать более привлекательными для инвесторов и грантовых программ.
• Создание рабочих мест и социальная поддержка: Развитие кооперативного движения стимулирует экономическую активность на селе, создавая новые рабочие места в производстве, переработке, логистике. Кроме того, КПК часто выполняют социальные функции, поддерживая своих членов в трудных жизненных ситуациях, что способствует укреплению социальной стабильности и предотвращает отток населения из сельской местности.

Таким образом, кредитная кооперация, особенно в ее сельскохозяйственном сегменте, выступает не просто как финансовый посредник, но как катализатор устойчивого развития сельских территорий, обеспечивая не только финансовую, но и организационную, логистическую и социальную поддержку для миллионов малых товаропроизводителей России.

Механизмы функционирования и регулирования кредитных потребительских кооперативов

Для неискушенного человека кредитный потребительский кооператив может показаться аналогом банка, но это не так. КПК — это совершенно особый финансовый институт, функционирующий по принципам, глубоко укорененным в идее взаимопомощи, а не в извлечении коммерческой прибыли. Понимание этих механизмов критически важно для оценки его роли и перспектив.

Принципы финансовой взаимопомощи и формирование фондов

В основе деятельности любого КПК лежит принцип «кассы взаимопомощи». Это означает, что кооператив не привлекает средства извне для получения прибыли, а действует как внутренний посредник, где участники объединяют свои сбережения, которые затем используются для выдачи займов другим членам кооператива. Основная функция КПК — это именно организация финансовой взаимопомощи: прием денег от одних пайщиков и выдача займов другим.

Ключевым элементом ресурсной базы КПК являются паевые взносы. Они бывают двух видов:

• Обязательные паевые взносы: Это минимальные суммы, которые каждый член кооператива должен внести при вступлении, чтобы получить право голоса и участия в управлении.
• Добровольные паевые взносы: Именно они формируют основную часть капитала кооператива. Пайщики вносят эти средства, чтобы их сбережения работали внутри кооператива, принося им доход (начисления на паевые взносы) и позволяя другим членам получать займы.

Все эти средства, а также привлеченные средства пайщиков по договорам займа и иные денежные средства, аккумулируются в фонде финансовой взаимопомощи. Именно из этого фонда и предоставляются займы, но исключительно членам (пайщикам) кооператива. Это принципиальное ограничение отличает КПК от банков, которые кредитуют любых платежеспособных клиентов.

Потребительские кооперативы в Российской Федерации: понятие, ...

... распределяются как прибыль между членами, а направляются на развитие кооператива или на удовлетворение потребностей его пайщиков в соответствии с уставом. Субсидиарная ответственность: Члены потребительского ... видов кооперативов, например, жилищных накопительных, его создание является обязательным в размере не менее 1.5% от объема паевого фонда. Фонд развития потребительской кооперации: Направлен ...

Важным аспектом финансовой устойчивости КПК является резервный фонд. Кредитный кооператив обязан формировать резервный фонд в размере не менее 5% от величины общего размера задолженности по сумме основного долга, образовавшейся в связи с привлечением денежных средств от членов кооператива (пайщиков) по договорам займа и договорам передачи личных сбережений. Этот фонд служит своего рода «подушкой безопасности», предназначенной для покрытия непредвиденных убытков и обеспечения устойчивости. Принципиально важно, что резервный фонд является неделимым и не подлежит возврату члену кооператива при выходе из него. Его распределение между членами возможно только в случае ликвидации кооператива.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ, кредитные потребительские кооперативы как некоммерческие организации не преследуют извлечение прибыли в качестве основной цели и не распределяют полученную прибыль между участниками в привычном для коммерческих структур понимании. Если доходы превышают расходы, это превышение может быть направлено на:

• Начисления на паевые взносы пропорционально их сумме (что является аналогом дивидендов, но строго регулируется уставом).
• Присоединение к паенакоплениям пайщиков.
• Направление на иные цели, определенные общим собранием членов (например, на развитие кооператива, социальные программы).

В случае производственного кооператива, прибыль, направляемая в приращенные паи, распределяется пропорционально личному трудовому участию, а членов потребительского кооператива – пропорционально доле их участия в хозяйственной деятельности. Однако, если расходы превышают доходы, пайщики КПК обязаны внести дополнительные членские взносы для покрытия убытков. Кроме того, члены кредитного кооператива несут солидарную субсидиарную ответственность по его обязательствам в пределах невнесенной части дополнительного взноса каждого из членов, что подчеркивает их личную вовлеченность и ответственность.

Что касается инвестирования, то средства пайщиков кооперативом допускается инвестировать только в государственные ценные бумаги или на банковские депозиты, что существенно ограничивает рисковые операции и повышает сохранность средств.

Система управления, надзора и членство в СРО

Управление кооперативом осуществляется на демократических началах и включает несколько ключевых органов:

• Общее собрание членов: Высший орган управления, где каждый пайщик имеет один голос, независимо от размера его пая. Общее собрание принимает стратегические решения, утверждает устав, избирает другие органы управления.
• Правление: Исполнительный орган, осуществляющий текущее руководство деятельностью кооператива.
• Наблюдательный совет (или ревизионная комиссия): Контролирующий орган, следящий за соблюдением устава, финансовой дисциплиной и законностью действий правления.

Пайщики имеют неотъемлемое право участвовать в управлении и получать полную информацию о деятельности кооператива, что обеспечивает прозрачность и подотчетность.

Управление финансовыми ресурсами кредитных потребительских кооперативов ...

... функционирования кредитной кооперации 1.1. Сущность, принципы и исторические модели кредитной кооперации Кредитный потребительский кооператив граждан ... предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам). Управление ФФВ — это, ... включающей обязательные нормативы Банка России, позволит выявить ключевые ... в течение первого года деятельности кооператива. Регуляторное значение Используется ...

Деятельность кредитных потребительских кооперативов в России подвергается строгому регулированию, контролю и надзору со стороны Центрального банка Российской Федерации. Банк России ведет государственный реестр кредитных кооперативов, что является ключевым элементом контроля за их легальностью и стабильностью.

Помимо государственного надзора, с августа 2011 года для всех кооперативов стало обязательным членство в одной из саморегулируемых организаций (СРО). Эти СРО также осуществляют контроль за соблюдением законодательства своими членами, устанавливают дополнительные стандарты деятельности и выступают первой линией защиты интересов пайщиков. Для сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов (СКПК) предусмотрено членство в специализированных ревизионных союзах, которые, в свою очередь, должны входить в СРО, что создает многоуровневую систему контроля и поддержки.

Таким образом, механизм функционирования КПК представляет собой сложную, но логичную систему, сочетающую принципы взаимопомощи, демократического управления и многоуровневого надзора, направленного на обеспечение финансовой стабильности и защиту интересов пайщиков. Разве не это является ключом к успешному развитию на долгие годы?

Эволюция нормативно-правовой базы кредитной кооперации в России: изменения и вызовы с 2008 года

Правовое поле, в котором функционируют кредитные кооперативы, является динамичной средой, постоянно адаптирующейся к меняющимся экономическим условиям и вызовам. С 2008 года, когда финансовый мир потряс глобальный кризис, и до сегодняшнего дня, регулирование кредитной кооперации в России претерпело значительные изменения, направленные на повышение прозрачности, надежности и стабильности сектора.

Основные законодательные акты: ФЗ № 190-ФЗ и ФЗ № 193-ФЗ

Фундамент правового регулирования кредитной кооперации в России составляют два ключевых федеральных закона:

1. Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации»: Этот закон является основным регулятором деятельности всех видов кредитных потребительских кооперативов. Он устанавливает правовые, экономические и организационные основы их создания и функционирования, определяет принципы деятельности, права и обязанности членов (пайщиков), порядок формирования органов управления, особенности финансовой деятельности, а также основы государственного регулирования и надзора. Принятие этого закона стало важным шагом к систематизации и упорядочиванию рынка КПК, заменив более ранний, менее комплексный ФЗ № 117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан» от 2001 года.
2. Федеральный закон от 08.12.1995 № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации»: Этот закон регулирует деятельность всех видов сельскохозяйственных потребительских кооперативов, включая сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы (СКПК).

   Он учитывает специфику аграрного сектора, особенности членства, формирования фондов и поддержки сельхозтоваропроизводителей. Данный закон является краеугольным камнем для развития кооперации на селе, обеспечивая правовую базу для коллективного решения экономических проблем фермеров и сельских жителей.

Оба закона регулярно подвергаются изменениям и дополнениям, что свидетельствует о постоянном поиске оптимального баланса между поддержкой кооперативного движения и обеспечением его финансовой устойчивости и безопасности для пайщиков.

Новейшие изменения в законодательстве (2025 год) и их последствия

2025 год ознаменовался рядом существенных изменений в законодательстве, регулирующем деятельность КПК, что свидетельствует об усилении контроля со стороны Центрального банка РФ и стремлении к дальнейшей очистке рынка от недобросовестных игроков. Эти изменения значительно повлияли на условия входа на рынок и функционирования кооперативов:

• Реестровый порядок допуска с 5 февраля 2025 года: Одним из наиболее значимых нововведений является изменение порядка допуска КПК на финансовый рынок. Теперь кредитные потребительские кооперативы получают право осуществлять свою деятельность только после внесения сведений о них в государственный реестр КПК Банка России, а не с даты регистрации в Едином государственном реестре юридических лиц (ЕГРЮЛ).

  Это означает, что для начала работы недостаточно просто зарегистрировать юридическое лицо; необходимо пройти дополнительную процедуру проверки и включения в реестр ЦБ, что повышает барьеры входа и обеспечивает более тщательный предварительный контроль.

• Ужесточение требований к органам управления и расширение полномочий ЦБ (Федеральный закон от 08.08.2024 № 254-ФЗ): Этот закон внес ряд критически важных изменений:
  • Запрет на реорганизацию в форме преобразования: КПК теперь не могут быть преобразованы в другие организационно-правовые формы, что ограничивает возможности для «миграции» недобросовестных игроков из сектора, минуя ликвидацию.
  • Ужесточение требований к органам управления: Новые нормы предусматривают более строгие требования к квалификации и деловой репутации лиц, входящих в правление и наблюдательный совет КПК. Это направлено на повышение профессионализма и снижение рисков некомпетентного или мошеннического управления.
  • Расширение полномочий ЦБ по исключению из реестра без судебного решения: Банк России получил право исключать КПК из государственного реестра без обращения в суд в случае выявления систематических или грубых нарушений законодательства. Это значительно ускоряет процесс очистки рынка от проблемных кооперативов.
• Изменения в Федеральном законе «О сельскохозяйственной кооперации»: Законы от 07.10.2022 № 398-ФЗ, от 07.06.2025 № 136-ФЗ и от 31.07.2025 № 277-ФЗ внесли ряд поправок, касающихся:
  • Распределения прибыли и кооперативных выплат: Детализированы правила распределения доходов, полученных кооперативом, между его членами, с учетом принципов кооперации.
  • Сроков созыва общих собраний: Изменены и уточнены сроки и порядок проведения общих собраний членов кооперативов, что направлено на повышение их эффективности и соблюдение прав пайщиков.
• Финансовые нормативы и резервный фонд: Центральный банк РФ продолжает устанавливать числовые значения и порядок расчета финансовых нормативов для КПК, что является ключевым инструментом макропруденциального надзора. При этом все кооперативы по-прежнему обязаны создавать резервный фонд, что является неотъемлемым элементом их финансовой устойчивости.
• Обязательное членство в СРО: С августа 2011 года для всех кооперативов стало обязательным членство в саморегулируемых организациях. Эта мера усиливает внутренний контроль и позволяет СРО участвовать в разработке стандартов деятельности и механизмов саморегулирования.

В совокупности, эти изменения свидетельствуют о курсе на повышение надежности и безопасности кредитной кооперации, ужесточение требований к участникам рынка и усиление регуляторного надзора. С одной стороны, это создает дополнительные сложности для новых и малых кооперативов. С другой стороны, эти меры призваны защитить интересы пайщиков, повысить доверие к сектору и обеспечить его долгосрочную устойчивость, что критически важно для дальнейшего развития кредитной кооперации в России.

Ключевые проблемы и вызовы современной кредитной кооперации в России

Несмотря на свой значительный потенциал и социальную значимость, современная кредитная кооперация в России сталкивается с целым рядом системных проблем и вызовов, которые обусловлены как историческими особенностями развития, так и спецификой текущего регуляторного и экономического климата. Понимание этих трудностей необходимо для выработки эффективных стратегий развития.

Проблемы надежности, прозрачности и государственного надзора

Одной из наиболее острых и болезненных проблем является низкая степень защищенности вложенных средств пайщиков. В отличие от банковских вкладов, которые защищены государственной системой страхования вкладов, средства, размещенные в КПК, не входят в эту систему. Это сопряжено с высоким риском потери средств для вкладчиков в случае банкротства или недобросовестности кооператива. Отсутствие государственных гарантий является серьезным барьером для привлечения широких слоев населения и подрывает доверие к сектору. Какой важный нюанс здесь упускается? То, что без государственной гарантии доверие к КПК будет оставаться на низком уровне, что замедляет их развитие и не позволяет в полной мере реализовать потенциал финансовой взаимопомощи.

В дополнение к этому, наблюдается сверхнизкая открытость финансовой статистики и низкая прозрачность условий предоставления финансовых услуг кредитными кооперативами. Многие пайщики и потенциальные инвесторы сталкиваются с трудностями при получении полной и достоверной информации о финансовом состоянии кооператива, структуре его активов и обязательств, а также о реальных условиях получения займов или размещения сбережений. Это создает благодатную почву для злоупотреблений и маскировки рисков.

Исторически, проблема недостаточного государственного надзора также играла существенную роль. Долгое время регуляторные функции были размыты, что позволяло недобросовестным участникам рынка использовать форму КПК для мошеннических схем. Хотя Центральный банк РФ значительно усилил надзор в последние годы, наследие прошлого все еще сказывается на репутации сектора.

Одной из самых серьезных угроз для репутации и устойчивости всей системы кредитной кооперации является маскировка финансовых пирамид под кредитные потребительские кооперативы. Этот феномен достиг тревожных масштабов: по данным Генеральной прокуратуры, на начало 2015 ��ода 75% финансовых пирамид были зарегистрированы как КПК. Это наносит колоссальный ущерб доверию населения к легальным и добросовестным кооперативам, создавая негативный образ всего сектора.

Существуют также риски, связанные с попытками КПК обойти регулирование. Это может проявляться в искусственном увеличении объемов выдачи займов или числа пайщиков (фиктивные пайщики), в том числе для работы со средствами материнского капитала на нерыночных условиях. Такие практики искажают реальное положение дел, создают системные риски и требуют постоянного внимания со стороны регулятора.

Динамика рынка и текущие вызовы (статистика 2025 года)

Актуальные статистические данные за 2025 год ярко демонстрируют, что рынок кредитной кооперации находится в фазе глубокой трансформации, вызванной как усилением регулирования, так и общими экономическими тенденциями:

• Сокращение числа КПК: В первом квартале 2025 года количество кредитных потребительских кооперативов (КПК) в РФ сократилось на 6%, достигнув 1247. Эта тенденция продолжилась, и к сентябрю 2025 года из более чем 1300 КПК, действовавших на 1 января, в реестре Банка России осталось лишь 559. Это число является наименьшим с 2002 года и продолжает сокращаться. Основными причинами такого резкого снижения стали исключение 86 КПК из реестра (45 из них – за неоднократные нарушения законодательства) и общий курс ЦБ на очистку рынка.
• Снижение числа пайщиков: Общее количество членов КПК по состоянию на 31 марта 2025 года снизилось до 492 тысяч человек. Это также является следствием прекращения деятельности части кооперативов и пресечения Банком России недобросовестных практик по фиктивному наращиванию числа пайщиков, когда в кооперативы искусственно «записывались» люди, не имеющие к ним реального отношения.
• Низкая доля в финансовой системе: Доля кредитных кооперативов в финансовой системе России остается крайне низкой, объединяя всего около 1,1% взрослого населения страны и составляя менее 0,12% активов кредитных организаций. Это свидетельствует о маргинальном положении сектора по сравнению с традиционными банками.
• Сокращение объемов выдачи займов: Объём выдачи займов КПК сокращался на протяжении последних трех кварталов и в первом квартале 2025 года составил 13 млрд рублей, что приблизилось к уровням 2020 года. Это указывает на снижение активности на рынке и сложности с привлечением новых членов и средств.
• Консолидация рынка: Рынок КПК продолжает консолидироваться: в топ-50 компаний сконцентрировано 73% совокупного портфеля рынка, что на 10 процентных пунктов больше, чем годом ранее. Это означает, что небольшие кооперативы вытесняются крупными игроками, что может привести к уменьшению разнообразия и доступности услуг в некоторых регионах.
• Слабая активность банков в кредитовании КПК: Кредитные кооперативы сами испытывают трудности с привлечением внешнего финансирования. Наблюдается слабая активность банков в кредитовании самих кредитных кооперативов, что ограничивает их возможности по расширению деятельности и удовлетворению потребностей своих членов.

Все эти факторы создают сложную, но при этом показательную картину. С одной стороны, действия регулятора направлены на повышение надежности и очистку рынка, что является безусловным плюсом для долгосрочного развития. С другой стороны, текущие статистические показатели демонстрируют серьезные вызовы, требующие продуманных стратегических решений и усиления государственной поддержки для сохранения и развития добросовестной кредитной кооперации как важного элемента финансовой системы страны.

Стратегические направления развития, меры государственной поддержки и международный опыт кредитной кооперации

На фоне множества вызовов, перед кредитной кооперацией в России стоят масштабные задачи по трансформации и укреплению. Это требует не только внутренних усилий по повышению эффективности и прозрачности, но и целенаправленной государственной поддержки, а также внимательного изучения успешного международного опыта.

Меры государственной поддержки и региональные практики

Регулятивные меры, принимаемые Центральным банком РФ, хотя и приводят к сокращению числа игроков на рынке, в конечном итоге направлены на обеспечение стабильной работы и дальнейшее развитие сегмента КПК за счет повышения их надежности и прозрачности. Однако только регуляторных мер недостаточно. Необходим комплекс государственной поддержки, особенно для сельскохозяйственных потребительских кооперативов (СПоК), которые играют ключевую роль в развитии аграрного сектора.

Государственная поддержка СПоК осуществляется в рамках Государственной программы развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия. Объемы финансирования АПК впечатляют:

• В 2024 году общий объем господдержки АПК по основным отраслевым программам составил 558,6 млрд рублей.
• На поддержку субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП) и СПоК было предусмотрено около 8 млрд рублей, при этом поддержка МСП в 2024 году увеличилась до 15 млрд рублей (с 13 млрд рублей в 2023 году).
• В 2025 году Минсельхоз России планирует направить на поддержку аграриев 507,4 млрд рублей, из которых 351 млрд рублей будет выделен на госпрограмму развития сельского хозяйства, 115,9 млрд рублей – на госпрограмму «Комплексное развитие сельских территорий» и 40,7 млрд рублей – на госпрограмму по мелиорации.

Эти средства направляются на различные виды субсидий, которые играют жизненно важную роль для СПоК:

• Приобретение имущества для последующей передачи (реализации) членам кооператива. Это позволяет фермерам получать в лизинг или на других льготных условиях технику и оборудование.
• Приобретение крупного рогатого скота для замены больного скота членов кооператива (до 50% затрат, но не более 10 млн рублей на один СПоК).

  Эта мера направлена на поддержание здоровья поголовья и предотвращение распространения болезней.

• Приобретение и внесение в неделимый фонд сельхозтехники, специализированного автотранспорта, оборудования для хранения, переработки, упаковки, маркировки, транспортировки и реализации сельхозпродукции, а также мобильных торговых объектов (до 50% затрат, но не более 10 млн рублей).

  Это стимулирует модернизацию и повышение конкурентоспособности.

• Закупка сельхозпродукции и/или дикорастущих пищевых ресурсов у членов кооператива и граждан, ведущих личные подсобные хозяйства. Это обеспечивает гарантированный сбыт для мелких производителей.

Среди других мер поддержки также существуют гранты «Агростартап» (до 5 млн рублей, до 90% затрат, с возможностью увеличения до 6 млн рублей при членстве в СПоК и внесении части средств в неделимый фонд) и гранты на развитие семейных ферм (до 30 млн рублей на капитальные затраты или до 60% затрат на комплексные проекты).

Комплексные меры государственной поддержки способствовали прекращению сокращения числа сельскохозяйственных потребительских кооперативов и их росту в отдельных направлениях. По данным Минсельхоза России на 1 сентября 2019 года, из 5839 зарегистрированных сельскохозяйственных потребительских кооперативов (СПоК), 1381 являлся кредитным. Общая численность членов СПоК составляла 392,5 тыс. человек. Это показывает, что при наличии системной поддержки, кооперативы способны эффективно развиваться.

Региональный опыт (на примере Волгоградской области) является ярким подтверждением эффективности комплексного подхода. В начале 2000-х годов этот регион стал флагманом кредитной кооперации:

• На 1 ноября 2005 года в Волгоградской области функционировало 135 кредитных потребительских кооперативов, из которых 68 были сельскохозяйственными.
• Эти кооперативы объединяли около 123 тысяч пайщиков, а их кредитные ресурсы ежегодно прирастали на 20%.
• По объемам депозитных вкладов физических лиц кредитная кооперация Волгоградской области занимала второе место после Сбербанка РФ.
• За 9 месяцев 2005 года объем выданных займов достиг 1,44 млрд рублей, демонстрируя рост в 128,6% к уровню 2004 года.
• Активно развивалась филиальная сеть кредитной кооперации, насчитывавшая 144 представительства в 28 из 33 районов области в 2005 году.
• В регионе опробовалась новая финансово-экономическая структура – «муниципально-кредитная кооперация», объединяющая усилия местного самоуправления и кооперативного движения.

Успешное развитие кредитной кооперации в Волгоградской области было связано с активным участием областного филиала Россельхозбанка в их создании и кредитовании, а также с мощной финансовой и организационно-консультационной поддержкой Правительства области (например, субсидирование до 90% взносов в паевой фонд СКПК 2-го уровня и создание учебно-консультационного центра).

Система сельскохозяйственной кредитной кооперации Волгоградской области являлась наиболее мощной как по числу членов-пайщиков (свыше 165 тыс. чел.), так и по другим базовым показателям. Этот кейс демонстрирует, что комбинация банковской поддержки, региональных программ и развития образовательной инфраструктуры может привести к выдающимся результатам.

Международный опыт и перспективы интеграции

Кредитная кооперация – это не локальное российское явление, а глобальное движение, объединяющее около 700 миллионов кооператоров по всему миру. Международный кооперативный альянс включает 192 национальных кооперативных союза из 76 стран, что свидетельствует о универсальности и устойчивости этой модели.

Первый сельский кредитный кооператив был основан пастором Ф.В. Райффайзеном в немецкой деревне Геддерсдорф во второй половине XIX века. Именно его принципы – самоуправление, самопомощь, самоответственность, а также создание резервного капитала и ограничение дивидендов – легли в основу современной сельскохозяйственной кредитной кооперации и сохраняют актуальность по сей день.

Изучение международного опыта позволяет выявить лучшие практики:

• Двухуровневые и трехуровневые системы: Во многих странах кредитные кооперативы объединены в региональные и национальные союзы, которые, в свою очередь, могут иметь свои собственные банки (кооперативные банки).

  Это обеспечивает централизованное фондирование, ликвидность и страхование рисков.

• Системы гарантирования вкладов: В ряде стран существуют специализированные фонды гарантирования вкладов в кредитных кооперативах, финансируемые самими кооперативами. Это повышает доверие пайщиков и снижает риски.
• Технологическая модернизация: Использование современных цифровых платформ для обслуживания пайщиков, выдачи займов и управления финансами.

Предложения по совершенствованию законодательной базы и механизмов регулирования

Для стимулирования роста и устойчивости кредитной кооперации в России, особенно в контексте поддержки малого и среднего бизнеса и населения, необходима дальнейшая разработка предложений по совершенствованию законодательной базы и механизмов государственной поддержки.

1. Создание системы гарантирования сбережений пайщиков КПК: Это, возможно, самое критически важное предложение. Необходимо разработать и внедрить механизм страхования сбережений граждан в КПК, аналогичный системе страхования банковских вкладов, но с учетом специфики кооперации. Это может быть специальный фонд, формируемый за счет обязательных отчислений КПК, под надзором ЦБ РФ. Это резко повысит доверие населения и привлечет новые средства.

2. Развитие многоуровневой системы кредитной кооперации: Стимулирование создания кредитных кооперативов второго и третьего уровней (союзов, центральных кооперативных банков), которые могли бы выступать в качестве фондирующих центров для местных КПК, обеспечивать их ликвидностью и оказывать консультационную поддержку. Это позволит консолидировать ресурсы и повысить финансовую устойчивость всей системы.

3. Расширение полномочий СРО и ревизионных союзов: Делегирование СРО и ревизионным союзам дополнительных контрольных и надзорных функций под общим контролем ЦБ. Это позволит более эффективно реагировать на локальные проблемы и внедрять отраслевые стандарты.

4. Фискальные стимулы для КПК и пайщиков:

• Предоставление налоговых льгот для КПК, направляющих прибыль на развитие, формирование резервных фондов и социальные проекты.
• Рассмотрение возможности частичного субсидирования процентных ставок по займам, выдаваемым СКПК сельхозтоваропроизводителям, аналогично банковским программам.

5. Повышение финансовой грамотности и прозрачности: Разработка и внедрение образовательных программ для пайщиков о принципах работы КПК, их правах и рисках. Обязательство КПК предоставлять более полную и понятную финансовую отчетность, а также информацию об условиях займов и сбережений в доступной форме.

6. Усиление борьбы с финансовыми пирамидами: Продолжение активных действий со стороны правоохранительных органов и ЦБ по выявлению и пресечению деятельности финансовых пирамид, маскирующихся под КПК, с ужесточением наказаний за такие преступления.

7. Развитие цифровизации в КПК: Стимулирование внедрения современных информационных технологий в деятельность КПК для упрощения процедур, повышения скорости обслуживания, удаленного доступа к услугам и снижения операционных издержек.

Эти предложения, направленные на системное решение проблем, позволят кредитной кооперации в России не только преодолеть текущие трудности, но и реализовать свой огромный потенциал, став надежным и эффективным инструментом финансовой поддержки для миллионов граждан и тысяч предприятий, особенно в аграрном секторе.

Заключение

Исследование проблем и перспектив развития кредитной кооперации в современной России позволило глубоко погрузиться в сложную и многогранную проблематику, подтвердив высокую актуальность выбранной темы. Кредитная кооперация, уходящая корнями в дореволюционную историю страны и возрожденная в постсоветский период, остается важным, хотя и недостаточно развитым, элементом финансовой системы, особенно ценным для малого агробизнеса и сельского населения.

Мы проследили исторический путь кредитной кооперации, от первых ссудо-сберегательных товариществ XIX века до ее ликвидации в советский период и современного возрождения. Были детально раскрыты теоретические основы и принципы функционирования КПК как некоммерческих организаций финансовой взаимопомощи, их отличие от традиционных банков и особенности формирования ресурсной базы, включая паевые и резервные фонды.

Особое внимание было уделено социально-экономическим предпосылкам развития СКПК в аграрном секторе, где они выступают жизненно важным инструментом для фермеров, сталкивающихся с ограниченным доступом к банковскому кредитованию. Статистические данные на 2025 год ярко продемонстрировали значимую роль малых форм хозяйствования в производстве сельхозпродукции, что подчеркивает необходимость дальнейшей поддержки кооперативного движения.

Анализ нормативно-правовой базы выявил ключевую роль Федеральных законов № 190-ФЗ и № 193-ФЗ, а также новейших законодательных изменений 2025 года. Эти изменения, направленные на ужесточение регулирования, введение реестрового порядка допуска и расширение полномочий Банка России, призваны повысить надежность сектора, но при этом оказывают существенное влияние на его динамику.

Выявленные ключевые проблемы — низкая степень защищенности вложенных средств, недостаточная прозрачность, риски маскировки финансовых пирамид и текущая негативная динамика рынка (сокращение числа КПК и пайщиков, снижение объемов займов по статистике 2025 года) — требуют незамедлительных и комплексных решений. Консолидация рынка и слабая активность банков в кредитовании самих КПК также указывают на системные вызовы.

В то же время, успешный региональный опыт, например, Волгоградской области, и меры государственной поддержки СПоК в рамках Государственной программы развития сельского хозяйства, дают основания для оптимизма. Международный опыт также демонстрирует жизнеспособность и эффективность кредитной кооперации как глобального движения.

В заключение, кредитная кооперация обладает огромным потенциалом для развития в России, особенно в условиях необходимости децентрализации финансовой системы и обеспечения доступа к капиталу для малого бизнеса и сельского населения. Однако для реализации этого потенциала требуются дальнейшие усилия по совершенствованию законодательной базы, внедрению системы гарантирования сбережений, развитию многоуровневой кооперативной структуры, усилению фискальных стимулов и борьбе с недобросовестными практиками.

Перспективы дальнейших исследований в данной области могут включать более глубокий анализ влияния цифровизации на кредитную кооперацию, изучение возможностей интеграции КПК в экосистемы сельской экономики, а также оценку эффективности новых регуляторных мер в долгосрочной перспективе.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть I и II. М., 1996.
2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Торговая газета. 1991. 11 января.
3. Закон РФ от 19 июня 1992 г. № 3085-1 «О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации» // Торговая газета. 1992. 25 июля.
4. Федеральный закон от 8 декабря 1995 г. № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» // Торговая газета. 1996. 10 января.
5. Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан» // Торговая газета. 2001. 9 сентября.
6. Вахитов К.И. История потребительской кооперации в России: Учебное пособие для студентов образовательных учреждений потребительской кооперации. М.: Издательско-торговая кооперация «Дашков и Ко», 2007.
7. Козенко З.Н., Коробейников Д.А. Современная сельская кредитная кооперация: тенденции, риски, ориентиры / ВГСХА, ВолГУ, ЮССРЭН ООН РАН; предисл. Н.Н. Лебедевой. Волгоград: Изд-во ВолГУ, 2008. 194 с.
8. Коробейников Д.А., Коробейникова О.М. Кредитная кооперация: исторические аспекты становления и развития в России: Предпринт. Волгоград: Изд-во ВГСХА, 2005. 39 с.
9. Кредитная потребительская кооперация в процессе преобразования кредитной системы России: материалы научно-практической конференции 29-30 октября 2003 года. Волгоград: Станица-2, 2004. 112 с.
10. Макаренко А.П. Теория и история кооперативного движения: Учебное пособие. М.: ИВЦ «Маркетинг», 2000. 328 с.
11. Мартынов Д.В. Опыт реформирования сельского хозяйства и развития сельскохозяйственной кооперации в Волгоградской области. М.: НПО «Алгон», 2006. 115 с.
12. Сельскохозяйственная кооперация: Сборник материалов / Сост. Поздеева А.П., Мануйлова Е.Н., Гришина Н.В.; научный редактор А.Н. Ващенко. Волгоград: Изд-во ВФ МУПК, 2001. 346 с.
13. Сельскохозяйственная кредитная кооперация: Учебное пособие / Под ред. С.Б. Коваленко и З.Н. Козенко. М.: Финансы и статистика, 2005. 488 с.
14. Сероштан Т.В., Ткач А.В. Потребительская кооперация: Учебное пособие / Под общ. редакцией Ткача А.В. М.: Московский университет потребительской кооперации, 2004. 218 с.
15. Худякова Е.В. Сельская кредитная кооперация. М.: Изд-во «Феникс», 2006. 352 с.
16. Шкляр М.Ф. Кредитная кооперация: Учебное пособие. 4-е изд. испр. и доп. М.: Издательско-торговая кооперация «Дашков и Ко», 2007. 348 с.
17. История развития кредитной кооперации | ВКСК. URL: https://vksk.ru/istoriya-kreditnoy-kooperatsii (дата обращения: 08.10.2025).
18. Кредитный кооператив — что это такое: определение термина простыми словами | Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/kreditnyj-kooperativ/ (дата обращения: 08.10.2025).
19. Что такое кредитный потребительский кооператив (КПК) — Финансовая культура. URL: https://fincult.info/word/kreditnyy-potrebitelskiy-kooperativ-kpk/ (дата обращения: 08.10.2025).
20. Кредитный потребительский кооператив: что это и как работает — МФЦБ. URL: https://mfccb.ru/blog/kreditnyj-potrebitelskij-kooperativ/ (дата обращения: 08.10.2025).
21. Что такое кредитный потребительский кооператив | КПК «Союз». URL: https://kpksojuz.ru/chto-takoe-kreditnyy-potrebitelskiy-kooperativ/ (дата обращения: 08.10.2025).
22. Эзрох Ю.С. Кредитная кооперация в России: накопленные проблемы и пути их решения // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kreditnaya-kooperatsiya-v-rossii-nakoplennye-problemy-i-puti-ih-resheniya (дата обращения: 08.10.2025).
23. История кредитной кооперации в России и зарубежный опыт | Кредитный потребительский кооператив «Союз». URL: https://kpksojuz.ru/istoriya-kreditnoj-kooperatsii-v-rossii-i-zarubezhnyy-opyt/ (дата обращения: 08.10.2025).
24. Что такое сельскохозяйственный кредитный кооператив: как он работает, как зарегистрировать, как оформить займ | Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/chto-takoe-selskokhozyajstvennyy-kreditnyj-kooperativ/ (дата обращения: 08.10.2025).
25. Федеральный закон от 07.06.2025 г. № 136-ФЗ — Президент России. URL: http://www.kremlin.ru/acts/bank/50450 (дата обращения: 08.10.2025).
26. Регулирование кредитной кооперации в России | КПК «Союз». URL: https://kpksojuz.ru/regulirovanie-kreditnoy-kooperatsii-v-rossii/ (дата обращения: 08.10.2025).
27. Проблемы роста российской кредитной кооперации — Современные технологии управления. URL: https://sovman.ru/article/1303/ (дата обращения: 08.10.2025).
28. История становления и развития кредитных потребительских кооперативов | КПК «Ресурс». URL: https://kpk-resurs.ru/o-kooperative/istoriya-razvitiya-kreditnykh-potrebitelskikh-kooperativov/ (дата обращения: 08.10.2025).
29. В Волгоградской области опробуют новую финансово-экономическую структуру. | Regnum.ru. URL: https://www.regnum.ru/news/548234 (дата обращения: 08.10.2025).
30. Эзрох Ю.С. Кредитная кооперация в России: накопленные проблемы и пути их решения // Cyberleninka.ru. 2013. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kreditnaya-kooperatsiya-v-rossii-nakoplennye-problemy-i-puti-ih-resheniya-1 (дата обращения: 08.10.2025).
31. Кредитные потребительские кооперативы — Банк России. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_micro/kpk/ (дата обращения: 08.10.2025).
32. О развитии сельскохозяйственной потребительской кооперации в России — Food and Agriculture Organization of the United Nations. URL: https://www.fao.org/3/bt785ru/bt785ru.pdf (дата обращения: 08.10.2025).
33. История кредитной кооперации | Альт-Кредит. URL: https://altcredit.ru/istoriya-kreditnoj-kooperatsii (дата обращения: 08.10.2025).
34. Федеральный закон о сельхозкооперативах ожидают изменения | СВОЁ МЕДИА. URL: https://svoe.media/articles/federalnyy-zakon-o-selkhozkooperativakh-ozhidayut-izmeneniya (дата обращения: 08.10.2025).
35. Федеральный закон «О сельскохозяйственной кооперации» от 08.12.1995 N 193-ФЗ (последняя редакция) — КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_8519/ (дата обращения: 08.10.2025).
36. О сельскохозяйственной кооперации – Федеральный закон РФ от 08.12.1995 N 193-ФЗ – Действ. посл. ред. от 31.07.2025 (N 41) – С 01.10.2025 — Скачать — ООО «Ульяновское». URL: https://ulianovskoe.ru/fzakon/federalnyy-zakon-rf-ot-08121995-n-193-fz-o-selskokhozyaystvennoy-kooperatsii-deystv-posl-red-ot-31072025-n-277-fz-s-01102025/ (дата обращения: 08.10.2025).
37. Кредитный потребительский кооператив: что это, как работает КПК, деятельность, отличие от МФО, как открыть — Т—Ж. URL: https://www.tinkoff.ru/journal/kpk/ (дата обращения: 08.10.2025).
38. Развитие кредитной кооперации — Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/14830/analytical_note_20171220.pdf (дата обращения: 08.10.2025).
39. Исторические вехи развития российской кредитной кооперации // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/istoricheskie-vehi-razvitiya-rossiyskoy-kreditnoy-kooperatsii (дата обращения: 08.10.2025).
40. Что такое сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы (СКПК) и кому они полезны 2022 | ВКонтакте. URL: https://vk.com/@fincult_info-skpk (дата обращения: 08.10.2025).
41. Введено множество новых правил для кредитных потребительских кооперативов | Клерк.ру. URL: https://www.klerk.ru/buh/news/600523/ (дата обращения: 08.10.2025).
42. Статья 40.2. Регулирование деятельности, контроль и надзор за деятельностью кредитных кооперативов — КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_182181/ (дата обращения: 08.10.2025).
43. Статья 5. Регулирование кредитной кооперации — КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_89714/ (дата обращения: 08.10.2025).
44. Кредитный потребительский кооператив (КПК): что это и как устроен? — Кредистория. URL: https://credistory.ru/wiki/kpk-chto-eto-i-kak-ustroen (дата обращения: 08.10.2025).
45. Банк России ужесточит требования к кредитным кооперативам — Банковское обозрение. URL: https://bosfera.ru/bo/bank-rossii-uzhestochit-trebovaniya-k-kreditnym-kooperativam (дата обращения: 08.10.2025).
46. Развитие, потребительская кооперация, ул. Мира, 19, Волгоград — Яндекс Карты. URL: https://yandex.ru/maps/org/razvitie_potrebitelskaya_kooperatsiya/1454553255 (дата обращения: 08.10.2025).
47. Движение кредитной кооперации | Лига кредитных союзов. URL: https://ligaks.ru/movement/ (дата обращения: 08.10.2025).
48. Кредитная кооперация Волгоградской области: история и современное состояние // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kreditnaya-kooperatsiya-volgogradskoy-oblasti-istoriya-i-sovremennoe-sostoyanie (дата обращения: 08.10.2025).
49. Кооператив: признаки, виды, как создать сельскохозяйственный потребительский кооператив, устав и участники кооператива — Дело Модульбанка. URL: https://delo.modulbank.ru/articles/kak_sozdat_potrebitelskiy_kooperativ (дата обращения: 08.10.2025).
50. Сельскохозяйственные потребительские кредитные кооперативы — один из важнейших ресурсов для развития малого и среднего предпринимательства // Editorum.ru. URL: https://editorum.ru/node/14824 (дата обращения: 08.10.2025).
51. Сельскохозяйственная кредитная потребительская кооперация: формирование в современной России // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/selskohozyaystvennaya-kreditnaya-potrebitelskaya-kooperatsiya-formirovanie-v-sovremennoy-rossii (дата обращения: 08.10.2025).