Ипотечное кредитование молодых семей на примере Твери Тверской области

Курсовая работа

Покупка дома — первоочередная потребность каждой семьи: без удовлетворения этой потребности нельзя говорить ни о каком социальном приоритете общества.

Исходя из этого, реализация конституционных прав граждан на достойное жилище считается важнейшей социально-политической и экономической проблемой. Общие масштабы и темпы жилищного строительства, фактическое благосостояние людей, их моральное и физическое благополучие, политические оценки и мотивация поведения во многом зависят от выбора тех или иных подходов к решению данной проблемы.

До перехода к рыночным отношениям основными источниками пополнения жилищного фонда страны было строительство государственного жилья, а строительство жилья предприятиями и организациями, кооперативное и индивидуальное строительство играло вспомогательную роль. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира.

В условиях острой нехватки источников финансирования жилищного строительства потребность в жилье возрастает в связи с наплывом беженцев из соседних стран в Россию и передислокацией воинских частей. В этих условиях объективно существует потребность в долгосрочных кредитах населению для строительства жилья, минимально подверженных инфляции и, прежде всего, гарантированных своевременными выплатами. Этим требованиям удовлетворяет ипотечный кредит, обеспеченный залогом материально-производственных запасов. Опыт многих зарубежных стран показывает, что при правильной организации и проведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в систему самофинансирования, которая гарантирует и во многом определяет функционирование рынка недвижимости. При этом за счет резкого расширения платежеспособного спроса со стороны населения активизируется новое строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники и т.д.

Ипотечный кредит — это предоставление физических лиц долгосрочной ссуды на покупку жилья под залог приобретенного жилья.

Впервые об ипотеке в России заговорили в 1993 году, когда появился указ президента «О развитии и реализации забалансовых инвестиций в жилищный сектор». Следующий шаг был сделан только через три года в преддверии президентских выборов 1996 г. Впоследствии одновременно были приняты два постановления правительства о развитии ипотечного рынка. По согласованию с ними Министерству госимущества поручено приступить к созданию Специального федерального органа — Агентства ипотечного жилищного кредитования. Сегодня об ипотечных программах говорят и федеральное правительство, и руководители регионов. Однако пока все они обсуждают лишь концепцию развития ипотеки в стране.

14 стр., 6762 слов

Анализ привлекательности инвестиционного проекта на примере строительства ...

... Формы и содержание инвестиционных проектов могут быть самыми разнообразными - от плана строительства нового предприятия до оценки целесообразности приобретения недвижимого имущества. Во всех случаях, ... к ней можно по-разному в зависимости от существующих объективных и субъективных условий: темпа инфляции, размера инвестиций и генерируемых поступлений, горизонта прогнозирования, уровня квалификации ...

Правильно функционирующая система финансирования недвижимости обеспечит развитие рынков недвижимости в России и гарантирует, что качество и объем предлагаемого жилья будут в достаточной мере удовлетворять потребности населения.

В настоящее время Россия обладает значительным потенциалом для развития рынков ипотечного жилищного кредитования.

Хотя ипотечный кредит сам по себе не может решить проблему фундаментальной неразвитости рынков недвижимости. В частности, население должно быть готово, инвестировать средства в техническое обслуживание существующих квартир, строительная индустрия должна быть в состоянии реагировать на спрос, вводя в строй новое жилье, а продажа квартир должна осуществляться без каких — проблем. необходимо разработать дополнительное законодательство и оказать поддержку судебной системе для консолидации прав кредиторов с целью упорядочения порядка обращения взыскания на активы должника. При отсутствии должным образом функционирующего рынка жилья быстрое развитие системы ипотечного кредитования, по всей вероятности, будет только способствовать повышению цен на жилье, не решая проблемы улучшения жилищных условий для большей части населения.

Поэтому, учитывая многогранность проблемы, трудно переоценить важность изучения проблем, связанных с функционированием ипотечного кредитования в нашей стране сегодня.

Целью написания эссе является исследование программ ипотечного кредитования молодых семей и выработка рекомендаций. Поставленная цель, обусловила необходимость исследования ряда взаимосвязанных заданий:

Структура работы. Курсовая работа состоит из вступления, основной части и выводов. Во введении мотивируется актуальность темы, определяется цель и задачи. Основная часть посвящена изучению научно-теоретических основ ипотечного кредитования в России и в молодой семье. Общие выводы по исследованию сформулированы в соответствующем разделе работы.

Глава 1. Теоретические аспекты ипотечного кредита

Ипотека — это залог недвижимого имущества при получении кредита в кредитной организации, который дает кредитору право преимущественного удовлетворения требований к должнику на сумму заложенного имущества.

Ипотечный кредит — это долгосрочный кредит, выдаваемый коммерческими или специализированными банками, финансовыми учреждениями под залог недвижимости. При этом одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя1 .

3 стр., 1373 слов

Ипотечное кредитование объектов недвижимости

... ипотечных кредитов. Система ипотечного жилищного кредитования в России должна состоять из пяти сегментов: 1. рынок недвижимости, обладающий необходимыми характеристиками для участия в ипотечном кредитовании; ... н.э. создавались ипотечные учреждения, которые выдавали кредиты под залог имущества частным лицам. В период ... стоимости покупки недвижимости привело к снижению уровня доступности жилья и росту ...

Во всем мире ипотечное кредитование развивается и функционирует как форма долгосрочного финансирования жилищных программ. Ипотечное кредитование, с одной стороны, способствует решению ряда социальных и экономических проблем страны, и, прежде всего, проблемы обеспечения жильем, с другой — снижению инфляции, оттягивая на себя временно свободные денежные средства граждан и предприятий2 .

Ипотека характеризуется следующими отличительными чертами:

Во-первых, ипотека, как и всякий залог, — это способ обеспечения надлежащего исполнения другого (основного) обязательства — займа или кредитного договора, договора аренды и т. д. В результате ипотека основана на основном обязательстве, поскольку без нее она теряет смысл.

Во-вторых, в качестве предмета ипотеки всегда выступает недвижимость. Сектор недвижимости включает землю и все, что с ней прочно связано: предприятия, жилые дома, другие здания, сооружения.

В-третьих, предмет ипотеки всегда находится во владении должника. Он остается собственником, пользователем и фактическим владельцем этой собственности, но лишается права распоряжаться ею, по крайней мере, без согласия.

И, наконец, в случае неисполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, кредитор имеет право потребовать продажи заложенного имущества на открытом аукционе. При реализации имущества, заложенного по договору ипотеки, ипотечный кредитор имеет преимущества перед другими кредиторами в размере суммы, указанной в закладной3 .

Таким образом, ипотечный кредит — это кредит, обязательство, возвращение которого обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотекой).

Основными субъектами классической ипотечной схемы являются: заемщики — физические лица, граждане Российской Федерации, заключившие кредитные договоры с банками (кредитными организациями) или с юридическими лицами (некредитными организациями), по условиям которых полученные в виде кредита средства используются для приобретения жилья; продавцы жилья — физические и юридические лица, продающие жилые помещения, находящиеся в их собственности или принадлежащие другим физическим и юридическим лицам, по их поручению; кредиторы — банки (кредитные организации) и иные юридические лица, предоставляющие заемщикам в установленном законом порядке ипотечные кредиты (займы); органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним; страховые компании – страховые компании, имеющие лицензии, осуществляющие имущественное страхование (страхование заложенного жилья), личное страхование заемщиков и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка; оценщики — юридические и физические лица, имеющие право на осуществление профессиональной оценки жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотечном кредитовании; риэлтерские фирмы — юридические лица, являющиеся профессиональными посредниками на рынке купли-продажи жилья; инвесторы — юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, эмитируемые кредиторами или операторами вторичного рынка. К их числу относятся пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные банки, паевые инвестиционные фонды и другие; инфраструктурные звенья системы ипотечного кредитования4 .

41 стр., 20458 слов

Банковское дело : Кредитование коммерческими банками юридических ...

... выступают в качестве кредиторов и заемщиков [8]. Кредиторами являются лица (юридические и физические), предоставившие свои временно свободные средства в распоряжение заемщика на ... на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве. Объективная необходимость кредитования юридических лиц обусловлена особенностями кругооборота капитала, которыми являются: постоянное образование денежных ...