Организация кредитования физических лиц в банковской системе РФ: комплексный анализ, актуальные тенденции и перспективы развития (2025 год)

метки: Кредит, Кредитование, Анализ, Закон, Данные, Например, Население, Кредитоспособность

В мире, где экономические циклы сменяют друг друга с головокружительной скоростью, а технологии меняют привычные уклады, кредитование физических лиц остаётся одним из самых мощных двигателей прогресса и благосостояния. Если в 2009 году доля потребительских кредитов в ВВП России составляла 12,6%, то к 2015 году она достигла уже 14,4%, демонстрируя неуклонный рост и подчёркивая жизненно важную роль этого сегмента для национальной экономики. Этот показатель не просто отражает объём заёмных средств, но и символизирует расширение покупательской способности населения, стимулирование внутреннего спроса и, как следствие, активизацию производственных процессов.

Настоящее исследование ставит целью проведение комплексного академического анализа организации кредитования физических лиц в банковской системе Российской Федерации. В условиях динамично меняющегося законодательства, появления новых технологий и вызовов, таких как рост закредитованности и киберугрозы, глубокое понимание этой сферы становится не просто актуальным, но и жизненно необходимым. Почему? Потому что без чёткой стратегии и адекватных инструментов регулирования финансовая система рискует столкнуться с системными рисками, способными подорвать экономическую стабильность.

В рамках данной работы будут последовательно рассмотрены теоретические основы кредитования, ключевые принципы и законодательные акты, регулирующие этот процесс (особое внимание уделено нововведениям 2025 года – «самозапрету» на кредиты и «периоду охлаждения»), а также классификация основных видов кредитов, доступных населению. Отдельный блок будет посвящён детальному описанию процедуры предоставления займов, методам оценки кредитоспособности заёмщиков, включая специфику скоринговых систем и использование больших данных. Анализ текущего состояния рынка, его проблем и перспектив развития, подкреплённый актуальной статистикой за 2025 год, позволит сформировать обоснованные предложения по совершенствованию организации кредитования физических лиц в российских банках.

Работа предназначена для студентов, аспирантов, преподавателей и исследователей в области банковского дела, финансов и экономики, а также для специалистов банковской сферы, стремящихся к углублённому пониманию процессов кредитования физических лиц в современных реалиях.

Экономическая сущность и роль кредитования физических лиц в национальной банковской системе

В основе функционирования любой развитой экономики лежит непрерывный обмен ресурсами, и одной из ключевых форм такого обмена является кредит. Для физических лиц этот механизм приобретает особую значимость, поскольку напрямую влияет на уровень жизни, потребительскую активность и, как следствие, на общую экономическую динамику страны.

Ключевые проблемы кредитования российской экономики: системный ...

... по выявлению и анализу ключевых проблем кредитования российской экономики на современном этапе, а также разработке ... специфику. В отличие от многих развитых экономик, где банковский кредит является доминирующим источником внешнего финансирования, ... строительство (38,4%). Розничный сегмент. Объем кредитов, выданных физическим лицам, также демонстрировал экспоненциальный рост, увеличившись с 17 ...

Понятие и функции потребительского и банковского кредита для физических лиц

В широком смысле, потребительский кредит – это денежные средства, предоставленные кредитором заёмщику для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Это может быть покупка товаров длительного пользования, оплата услуг, покрытие текущих бытовых расходов или даже улучшение жилищных условий. В контексте современной банковской системы, банковский кредит представляет собой гораздо более сложный и упорядоченный комплекс взаимосвязанных организационных, технологических, информационных, финансовых, юридических и иных процедур, направленных на удовлетворение заявленной заёмщиком финансовой потребности.

Ключевыми функциями потребительского и банковского кредита для физических лиц являются:

• Перераспределительная функция: Кредит позволяет перераспределять временно свободные денежные средства от тех, у кого они есть (кредиторы), к тем, кто в них нуждается (заёмщики), обеспечивая оптимальное использование капитала в экономике.
• Стимулирующая функция: Предоставляя доступ к дополнительным финансовым ресурсам, кредит стимулирует потребительский спрос, что, в свою очередь, активизирует производство и торговлю.
• Регулирующая функция: Через изменение процентных ставок и условий кредитования государственные органы (в лице Центрального банка) могут регулировать активность на рынке, сдерживая инфляцию или, наоборот, стимулируя экономический рост.
• Аккумулирующая функция: Банки, выдавая кредиты, аккумулируют средства населения и предприятий, превращая их в активный капитал.
• Контрольная функция: Процесс кредитования включает в себя оценку кредитоспособности, что заставляет заёмщиков более ответственно подходить к своим финансовым обязательствам.

Таким образом, потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка, стремящегося не только увеличить доходы банков, но и удовлетворить потребности населения в товарах и услугах, расширить покупательские возможности граждан и, в конечном итоге, повысить экономический потенциал страны.

Влияние потребительского кредитования на экономическое развитие страны

Влияние потребительского кредитования на макроэкономические показатели трудно переоценить. Оно действует как мощный катализатор внутреннего спроса, который является одним из ключевых компонентов валового внутреннего продукта (ВВП).

Когда население получает доступ к кредитным ресурсам, оно активно приобретает товары и услуги – от бытовой техники и автомобилей до образовательных и медицинских услуг. Это, в свою очередь, порождает цепную реакцию:

• Активизация производства: Увеличение потребительского спроса стимулирует предприятия наращивать объёмы производства, создавать новые рабочие места и инвестировать в модернизацию.
• Развитие торговли: Розничные сети и сервисные компании видят рост оборотов, что побуждает их к расширению, совершенствованию логистики и клиентского сервиса.
• Повышение экономической активности: В целом, кредитование населения в современных условиях становится движущей силой роста покупательского спроса, что способствует активизации производственных процессов и создаёт условия для экономического развития страны.

Исследования динамики объёмов потребительского кредитования и ВВП России убедительно демонстрируют эту взаимосвязь. Например, в период с 2009 по 2015 год доля потребительских кредитов в ВВП страны увеличилась с 12,6% до 14,4%. Этот рост, казалось бы, на несколько процентных пунктов, фактически означал значительное увеличение объёма денежных средств, направляемых населением на потребление за счёт заёмных ресурсов, что напрямую способствовало росту ВВП.

Показатель	2009 год	2015 год	Изменение (п.п.)
Доля потребительских кредитов в ВВП	12,6%	14,4%	+1,8

_{Таблица 1. Динамика доли потребительских кредитов в ВВП России, 2009-2015 гг.}

Это влияние не ограничивается только прямым стимулированием спроса. Оно также способствует развитию смежных отраслей, таких как страхование, оценка, консалтинг, а также создаёт благоприятную среду для технологических инноваций в финансовом секторе. Таким образом, потребительское кредитование играет фундаментальную роль в макроэкономической стабильности и росте, являясь одним из столпов современного экономического развития.

Правовое и нормативное регулирование кредитования физических лиц в Российской Федерации

Система кредитования физических лиц, будучи одной из наиболее динамичных и чувствительных сфер финансового рынка, требует чёткого и всеобъемлющего правового регулирования. В Российской Федерации эта система постоянно совершенствуется, адаптируясь к меняющимся экономическим условиям и вызовам. Особое внимание в 2025 году уделяется усилению защиты прав потребителей и противодействию мошенничеству.

Обзор ключевых законодательных актов и нормативных документов

Основополагающим документом, регулирующим отношения между банком (кредитором) и заёмщиком по потребительскому кредиту, является Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — ФЗ-353).

Этот закон, принятый Государственной Думой 13 декабря 2013 года, детально регламентирует порядок заключения, исполнения и прекращения договоров потребительского кредита, устанавливает требования к содержанию кредитного договора, информации, предоставляемой заёмщику, а также определяет права и обязанности сторон.

Помимо ФЗ-353, регулирование осуществляется комплексом других нормативно-правовых актов, в том числе:

• Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ): Является базовым документом, определяющим общие положения о договорах займа и кредита.
• Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: Определяет статус, цели деятельности и функции Центрального банка как мегарегулятора финансового рынка.
• Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»: Устанавливает правовые основы создания, функционирования и ликвидации кредитных организаций, а также регулирует их деятельность.
• Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»: Регламентирует формирование, хранение и использование кредитных историй, что является ключевым элементом оценки кредитоспособности заёмщиков.
• Инструкции и положения Центрального банка РФ: Детализируют требования к банкам по оценке кредитных рисков, формированию резервов, расчёту показателей долговой нагрузки и другие аспекты кредитной деятельности (например, Положение ЦБ РФ № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»).

Нововведения 2025 года: самозапрет на кредиты и «период охлаждения»

2025 год ознаменовался рядом важных законодательных изменений, направленных на повышение прозрачности и безопасности кредитования физических лиц.

«Самозапрет» на заключение договоров потребительского кредита

С 1 марта 2025 года физические лица получили принципиально новое право – установить запрет на заключение с ними договоров потребительского кредита (займа). Этот механизм, часто называемый «самозапретом», является мощным инструментом защиты от мошеннических действий.

Главная задача «самозапрета» – не допустить оформления кредитов или займов на имя гражданина без его ведома, что значительно усиливает личный контроль над финансовыми возможностями и является прямым ответом на участившиеся случаи кибермошенничества.

Механизм действия:
При наличии установленного «самозапрета», или если банк/МФО не может проверить индивидуальный номер налогоплательщика (ИНН) заёмщика в государственных информационных системах (в частности, в базе ФНС России), кредитор обязан отказать в выдаче кредита/займа. Это создаёт дополнительный барьер для злоумышленников.

Порядок установки и снятия:
Установить или снять «самозапрет» можно неограниченное количество раз. Это делается через:

• Многофункциональные центры (МФЦ).
• Единый портал государственных услуг («Госуслуги»).

Важно отметить, что для заключения займа после снятия запрета потребуется один день, чтобы информация обновилась в кредитной истории.

Исключения:
Запрет не распространяется на следующие виды кредитов, что обеспечивает гибкость для граждан в решении жизненно важных финансовых вопросов:

• Ипотечные кредиты.
• Автокредиты.
• Образовательные кредиты с государственной поддержкой.

«Период охлаждения» по потребительским кредитам и займам

Ещё одно значимое нововведение, вступающее в силу с 1 сентября 2025 года (Федеральный закон от 13.02.2025 № 9-ФЗ), – это установление так называемого «периода охлаждения» по потребительским кредитам и займам на сумму от 50 000 рублей.

Что такое «период охлаждения»?
Это срок между подписанием кредитного договора и фактической выдачей денежных средств клиенту. Его основная цель – дать заёмщику дополнительное время на обдумывание решения, взвешивание всех «за» и «против», а также предотвращение поспешных решений под давлением или в стрессовой ситуации. Действительно ли, что в условиях финансовой неопределённости, такой механизм не позволит принять необдуманное решение, которое может привести к серьёзным долговым обязательствам?

Продолжительность «периода охлаждения»:

• Если сумма кредита составляет от 50 000 до 200 000 рублей, банк или МФО переведёт деньги не ранее чем через 4 часа после заключения договора.
• При сумме свыше 200 000 рублей минимальный «период охлаждения» составит 48 часов.

Исключения из правила «периода охлаждения»:
Чтобы избежать излишних бюрократических проволочек в некоторых случаях, «период охлаждения» не устанавливается для:

• Кредитов до 50 000 рублей.
• Ипотечных кредитов.
• Образовательных кредитов.
• Автокредитов (если деньги зачисляются сразу на счёт автодилера).
• Кредитов на рефинансирование, если это не ведёт к увеличению их размера.

В целом, эти законодательные инициативы отражают стремление регулятора создать более безопасную и прозрачную среду для потребителей финансовых услуг, минимизируя риски мошенничества и необдуманных решений. Важно подчеркнуть, что кредитная организация не вправе требовать исполнения заёмщиком обязательств, если ею не были соблюдены обязанности, предусмотренные новым законом, что дополнительно усиливает ответственность банков и МФО.

Классификация и характеристика основных видов кредитов для физических лиц в РФ

Современный рынок кредитования физических лиц в России отличается широким спектром продуктов, призванных удовлетворить самые разнообразные потребности населения. В 2025 году банки предлагают как стандартизированные, так и специализированные кредиты, многие из которых поддерживаются государством.

Ипотечное кредитование: льготные и стандартные программы

Ипотечное кредитование остаётся одним из наиболее значимых сегментов рынка, позволяя миллионам граждан решить жилищный вопрос. Наряду с классическими ипотечными программами, в 2025 году активно действуют многочисленные льготные инициативы, направленные на поддержку определённых категорий заёмщиков. Льготная ипотека – это кредит с пониженной процентной ставкой, субсидируемой государством, или предоставляемый по специальным программам.

Основные льготные ипотечные программы в 2025 году:

1. Семейная ипотека:
   • Условия: Доступна семьям, где есть хотя бы один ребёнок в возрасте до шести лет, а также семьям с ребёнком-инвалидом. Это одна из самых востребованных программ, направленная на поддержку молодых семей.
   • Ставка: От 6% годовых.
   • Лимиты: Максимальная сумма кредита составляет 12 млн рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, и 6 млн рублей для остальных регионов.
2. IT-ипотека:
   • Условия: Программа поддержки специалистов сферы информационных технологий. Продлена до 31 декабря 2030 года, что свидетельствует о долгосрочной стратегии государства по удержанию и развитию IT-кадров.
   • Ставка: С 1 августа 2024 года ставка выросла до 6%.
   • Лимит: Максимальная сумма кредита унифицирована до 9 млн рублей для всех регионов, что упрощает условия и делает их более прозрачными.
3. Дальневосточная и арктическая ипотека:
   • Условия: Действует исключительно в Дальневосточном федеральном округе и Арктической зоне. Цель – стимулирование притока населения и экономического развития этих стратегически важных территорий.
   • Первоначальный взнос: От 10-20%.
   • Ставка: До 2% годовых. Некоторые банки предлагают уникально низкие ставки – от 0,01% до 1,5%, что делает программу чрезвычайно привлекательной.
4. Сельская ипотека:
   • Условия: Предоставляет возможность приобрести или построить жильё в сельской местности. Направлена на развитие сельских территорий и повышение качества жизни их жителей.
   • Ставка: От 0,1% до 3% годовых. Ставка 0,1% устанавливается для недвижимости, расположенной на сельских территориях приграничных муниципальных образований, что является дополнительной мерой поддержки.
5. Военная ипотека:
   • Условия: Предназначена для военнослужащих, являющихся участниками накопительно-ипотечной системы (НИС).
   • Ставки: В 2025 году варьируются в диапазоне от 5,85% до 12%. Однако некоторые банки могут предлагать более высокие ставки, доходящие до 18,8% или даже 25%, что требует внимательного изучения условий.
   • Новая программа: Ожидается запуск отдельной программы льготной ипотеки под 2% годовых для участников специальной военной операции (СВО) и ветеранов боевых действий в 2026 году, что станет значимой мерой социальной поддержки.

Автокредитование: государственные программы поддержки

Рынок автокредитования также активно поддерживается государством, стимулируя спрос на автомобили отечественного производства и поддерживая определённые категории граждан.

• Льготный автокредит с государственной поддержкой: Это программа, по которой можно приобрести автомобиль со скидкой от государства, компенсирующей часть стоимости.
• Продление программы: Программа льготного автокредитования продлена до 2027 года, с запланированным выделением не менее 65 млрд рублей на 2024-2026 годы, что позволит реализовать более 330 тысяч автомобилей российского производства.
• Размер скидки: Базовая скидка на новый автомобиль составляет 20% от стоимости. Для электромобилей скидка значительно выше – 35%, но не более 925 тысяч рублей, что стимулирует переход на более экологичный транспорт.
• Категории заёмщиков в 2025 году: На льготное автокредитование могут рассчитывать:
  • Работники государственных медицинских и образовательных учреждений.
  • Граждане с инвалидностью.
  • Мобилизованные, добровольцы и военнослужащие по контракту, а также члены их семей.
  • Жители Дальневосточного федерального округа с как минимум одним несовершеннолетним ребёнком.
• Дополнительные требования: Участник программы должен иметь действующие водительские права и не брать другие автокредиты в течение 1 года до и после обращения, чтобы исключить злоупотребления программой.

Кредитные карты: особенности, преимущества и риски

Кредитные карты являются одним из наиболее распространённых и гибких видов потребительского кредитования, предоставляя держателям доступ к заёмным средствам в любое время.

• Лимиты и условия: В 2025 году кредитные карты предлагают лимиты до 1 миллиона рублей, беспроцентные периоды (грейс-периоды) от 55 до 200 дней, а также системы кэшбэка до 25% за покупки в любимых категориях, что делает их привлекательным инструментом для повседневных расходов.
• Средние лимиты: Несмотря на высокие максимальные лимиты, средний лимит по вновь выданным кредитным картам в России в июле 2025 года составил 103,9 тыс. рублей, а в августе 2025 года – 104,5 тыс. рублей. Это демонстрирует стабилизацию после снижения во второй половине 2024 года, но всё ещё ниже пиковых показателей 2024 года.
• Процентные ставки (ПСК): Процентные ставки по кредитным картам вне льготного периода значительно выше, чем по другим видам кредитов. В декабре 2024 года средняя полная стоимость кредита (ПСК) по кредитным картам достигла рекордных 38,8% годовых, с прогнозами роста до 45% годовых. Некоторые предложения банков показывают ставки от 29,9% до 59,9% годовых, что требует от заёмщика внимательного изучения условий.
• Комиссии за снятие наличных: Снятие наличных с кредитных карт обычно облагается существенными комиссиями, которые варьируются от 1% до 6% от суммы операции, с установленным минимальным размером комиссии (например, от 100 до 990 рублей) или в виде фиксированной суммы плюс процента (например, 5,9% + 990 ₽ или 6,9% + 690 ₽).

  Это делает снятие наличных невыгодным инструментом. Однако некоторые банки предлагают возможность снятия наличных без комиссии в определённых пределах или в течение льготного периода, что является исключением.

• Инновации: Важным нововведением является возможность перевода средств и оплаты покупок с помощью кредитной карты через Систему быстрых платежей (СБП), что значительно расширяет функционал и удобство использования карт.

Вид кредита	Основные характеристики
Ипотека	— Семейная: от 6% годовых, лимиты 12/6 млн ₽, для семей с детьми до 6 лет/инвалидами. — IT-ипотека: 6% годовых, лимит 9 млн ₽, продлена до 2030 года. — Дальневосточная/Арктическая: до 2% годовых (от 0,01%), первоначальный взнос 10-20%, для ДФО и Арктической зоны. — Сельская: 0,1-3% годовых, для жилья в сельской местности, 0,1% для приграничных территорий. — Военная: 5,85-18,8% годовых, для участников НИС, ожидается 2% для участников СВО с 2026 года.
Автокредит	— Льготная программа (до 2027 г.): базовая скидка 20%, для электромобилей 35% (не более 925 тыс. ₽). — Целевые категории: мед/образоват. работники, инвалиды, военнослужащие, жители ДФО с детьми. — Требования: действующие ВУ, отсутствие других автокредитов в течение 1 года.
Кредитные карты	— Лимиты: до 1 млн ₽. — Беспроцентный период: от 55 до 200 дней. — Кэшбэк: до 25%. — Средний лимит (июль-август 2025 г.): 103,9-104,5 тыс. ₽. — Средняя ПСК (декабрь 2024 г.): 38,8% (прогноз до 45%). — Комиссии за снятие наличных: 1-6% (мин. 100-990 ₽), возможны исключения. — Инновации: возможность использования СБП.

_{Таблица 2. Обзор основных видов кредитов для физических лиц в РФ в 2025 году}

Таким образом, рынок кредитования физических лиц в России предлагает широкий спектр продуктов, отвечающих как насущным потребностям граждан, так и стратегическим задачам государства по развитию отдельных отраслей и территорий.

Организация процесса кредитования и методологии оценки кредитоспособности физических лиц

Предоставление кредита – это не просто передача денег, а сложный, многоступенчатый процесс, требующий тщательной оценки рисков и соблюдения строгих процедур. В основе этого процесса лежит всесторонняя оценка способности заёмщика своевременно и в полном объёме выполнять свои обязательства.

Этапы предоставления и сопровождения кредитов физическим лицам

Процесс кредитования физических лиц в банке, как правило, представляет собой логически выстроенную последовательность этапов, каждый из которых имеет свою цель и значимость:

1. Подача заявки на кредит: Это первый шаг, когда потенциальный заёмщик обращается в банк с запросом о предоставлении кредита. Заявка может быть подана как в отделении банка, так и дистанционно – через онлайн-формы на сайте, мобильное приложение или по телефону. На этом этапе заёмщик предоставляет первичную информацию о себе (паспортные данные, сведения о доходах, месте работы, семейном положении и т.д.).
2. Рассмотрение заявки: На этом этапе банк начинает активный сбор и анализ информации о заёмщике. Главная задача – оценить надёжность и платёжеспособность клиента. Проверяется кредитная история, доходы и расходы, наличие других обязательств. Может потребоваться предоставление дополнительных документов (справки о доходах, копии трудовой книжки).
3. Оформление кредита: Если заявка одобрена, банк формирует индивидуальные условия кредитного договора. На этом этапе происходит подписание всех необходимых документов: кредитного договора, договора залога (если требуется обеспечение), страховых полисов. Заёмщику предоставляется полная информация о полной стоимости кредита, графике платежей и всех сопутствующих условиях.
4. Выдача кредита: После подписания всех документов и выполнения предварительных условий (например, регистрации залога), денежные средства перечисляются заёмщику на счёт или выдаются наличными. В случае целевых кредитов (например, автокредит с зачислением дилеру), средства могут быть направлены напрямую продавцу товара или услуги.
5. Погашение кредита: Заёмщик в соответствии с графиком платежей производит регулярные выплаты (основной долг плюс проценты).

   Банк осуществляет учёт платежей и контроль за своевременностью их поступления.

6. Контроль за выполнением обязательств и сопровождение: На протяжении всего срока действия кредитного договора банк постоянно отслеживает выполнение заёмщиком своих обязательств. При возникновении просрочек или других нарушений банк предпринимает действия по урегулированию задолженности. Сопровождение также включает консультации клиентов, изменение условий договора (например, реструктуризация) по обоюдному согласию.

Оценка кредитоспособности заёмщика: принципы и методы

Кредитоспособность – это способность заёмщика в установленный срок и в полном объёме погасить задолженность по взятым кредитным обязательствам, включая основной долг и проценты. Это критически важное понятие, которое отличает кредитоспособность от платёжеспособности (наличие у клиента достаточных денежных средств на данный момент).

Кредитоспособность – это долгосрочная характеристика, отражающая потенциал заёмщика. Ведь что толку от текущего достатка, если нет уверенности в завтрашнем дне и стабильности дохода?

Основная задача оценки кредитоспособности заключается в определении реальных сроков для выплаты и расчёте среднемесячного платежа по кредитному договору, делая условия приемлемыми для банка и комфортными для заёмщика.

Методы оценки кредитоспособности включают:

• Анализ доходов и их источников: Банк тщательно изучает стабильность и размер доходов клиента (заработная плата, дополнительные источники, предпринимательская деятельность).

  Документом, на основании которого проводится финансовый анализ, является справка о доходах (например, 2-НДФЛ) и справка с места работы.

• Расчёт расходной части бюджета клиента: Оцениваются обязательные ежемесячные расходы заёмщика: оплата аренды, коммунальных услуг, алиментов, других кредитов и займов. Банк проверяет, насколько велики текущие расходы клиента и в состоянии ли он брать новые обязательства без ущерба для своего финансового положения.
• Проверка кредитных продуктов: Анализируется текущая кредитная история заёмщика, наличие открытых кредитов, своевременность погашения предыдущих обязательств.

Ключевым методом оценки в современных условиях является расчёт показателя долговой нагрузки (ПДН).

Что такое ПДН?
ПДН — это отношение суммы среднемесячных платежей заёмщика по всем его кредитам и займам (включая тот, который он хочет получить) к величине его среднемесячного дохода. Этот показатель позволяет банку понять, какую долю своего дохода клиент будет отдавать на погашение долгов.

Формула расчёта ПДН:

ПДН = Сумма среднемесячных платежей по кредитам и займам / Величина среднемесячного дохода заёмщика

Пример:
Если среднемесячный доход заёмщика составляет 80 000 рублей, а сумма всех его ежемесячных платежей по существующим и потенциальному кредиту — 32 000 рублей, то ПДН будет:

ПДН = 32 000 руб. / 80 000 руб. = 0,4 или 40%.

Чем ниже ПДН, тем выше кредитоспособность заёмщика. Банки устанавливают внутренние лимиты по ПДН, выше которых кредит не выдаётся или выдаётся на более строгих условиях. Оценка кредитоспособности заёмщика, включая расчёт ПДН, закреплена в Положении Центробанка РФ № 254-П, что подчёркивает её регуляторную значимость.

Кредитный скоринг: виды, параметры и использование альтернативных данных

Одним из наиболее эффективных и широко применяемых инструментов оценки кредитоспособности является скоринг.

Скоринг — это автоматизированная система оценки платёжеспособности и надёжности потенциального заёмщика, используемая банками для минимизации рисков невозврата кредита. Скоринговая модель позволяет банку на основе фактических показателей о потенциальном заёмщике оценить его возможность вовремя погасить кредит, присваивая ему определённый балл.

Параметры, учитываемые в скоринговых моделях:

• Демографические данные: Возраст, семейное положение, число иждивенцев.
• Социально-экономические данные: Уровень среднемесячного дохода, трудовой стаж на последнем месте работы, образование, профессия.
• Финансовые данные: Наличие имущества (недвижимость, автомобиль), денежные обязательства (другие кредиты, алименты), наличие вкладов.
• Кредитная история: Сведения из бюро кредитных историй о ранее полученных кредитах, их своевременном погашении или наличии просрочек.

Чем выше скоринговая оценка (балл), тем больше вероятность того, что банк предложит более выгодные условия по кредиту – со сниженной процентной ставкой или более длительным сроком погашения. Заёмщики с низким скоринговым баллом, напротив, могут столкнуться с более строгими условиями, более высокой ставкой или даже отказом в кредите.

Виды скоринга:

1. Application-scoring (аппликационный скоринг): Применяется на этапе рассмотрения первичной заявки на кредит. Оценивает анкетные данные потенциального заёмщика для принятия решения о выдаче и условиях кредита. Это «первый фильтр» для большинства заявок.
2. Collection-scoring (коллекционный скоринг): Используется для оценки перспектив просроченной задолженности у действующих клиентов. Помогает банку определить наиболее эффективные стратегии по взысканию долгов с разных категорий неплательщиков.
3. Behavioral-scoring (поведенческий скоринг): Анализирует поведение заёмщика на протяжении всего срока действия кредита (например, частоту использования карты, объём операций, своевременность платежей) для прогнозирования изменений его платёжеспособности и корректировки условий кредитования (например, предложение о повышении лимита или рефинансировании).

Использование альтернативных данных:
Современные скоринговые модели активно интегрируют не только традиционные банковские и кредитные данные, но и альтернативные источники информации. Это позволяет значительно повысить точность оценки, особенно для клиентов с ограниченной кредитной историей. Такие данные включают:

• Скоринг телеком-операторов: Анализ данных о расходах на связь, длительности использования номера, своевременности оплаты услуг.
• Информация с маркетплейсов: Данные о покупательском поведении, истории заказов, способах оплаты.
• Платежные системы: Информация об активности транзакций, использовании различных платёжных сервисов.

Необходимо отметить, что для некоторых категорий заёмщиков, например, без кредитной истории, или в случаях, когда автоматизированная система не может принять однозначное решение, заявки дополнительно обрабатываются вручную. В таких ситуациях рейтинг скоринга носит скорее рекомендательный характер, а окончательное решение принимается кредитным менеджером.

Современное состояние рынка кредитования физических лиц в РФ: динамика, проблемы и вызовы (2025 год)

Рынок кредитования физических лиц в России является одним из наиболее чувствительных индикаторов экономической ситуации в стране. В 2025 году он демонстрирует как признаки стабилизации, так и сохраняющиеся вызовы, требующие внимательного анализа.

Актуальная динамика и структура кредитного портфеля физических лиц

По итогам сентября 2025 года, объём выданных кредитов физическим лицам в целом незначительно снизился к августу 2025 года на 0,1%, составив 946,8 млрд рублей. Это на 12,5% ниже, чем в сентябре 2024 года, что указывает на некоторую коррекцию рынка после периодов активного роста.

Динамика по сегментам:

• Кредиты наличными: В сентябре 2025 года произошло снижение выдач на 10,3% к августу, достигнув 324 млрд рублей. Это свидетельствует о продолжающемся ужесточении условий в сегменте необеспеченного потребительского кредитования.
• Автокредитование: Сегмент автокредитов показал уверенный рост объёма выдач на 15,1% к августу 2025 года, составив 199 млрд рублей. Этот подъём можно объяснить действием государственных программ поддержки и стабилизацией ситуации на автомобильном рынке.
• Ипотечное кредитование: Объём выдач ипотечных кредитов в сентябре 2025 года достиг 399,2 млрд рублей, что на 2,5% выше августа 2025 года и на 9,0% выше сентября 2024 года. Это демонстрирует устойчивый спрос на жильё, во многом благодаря государственным льготным программам.
  • Средний размер ипотечного кредита: В сентябре 2025 года составил 5,0 млн рублей, что на 3,6% больше, чем в августе 2025 года.
  • Общие объёмы за 9 месяцев: За первые 9 месяцев 2025 года было выдано ипотечных кредитов на 2 599 млрд рублей, что, однако, на 33,5% ниже аналогичного периода 2024 года. Это может быть связано с адаптацией рынка к новым условиям и завершением некоторых льготных программ.

Сегмент кредитования	Объём выдач (сентябрь 2025 г., млрд ₽)	Динамика к августу 2025 г.	Динамика к сентябрю 2024 г.
Всего кредитов физ. лицам	946,8	-0,1%	-12,5%
Кредиты наличными	324	-10,3%	н/д
Автокредитование	199	+15,1%	н/д
Ипотечное кредитование	399,2	+2,5%	+9,0%

_{Таблица 3. Динамика объёмов выдач кредитов физическим лицам по сегментам, сентябрь 2025 г.}

В декабре 2024 года наблюдалось ожидаемое сокращение необеспеченного потребительского кредитования на 1,9%, в основном из-за применения макропруденциальных ограничений и увеличения ставок. Тем не менее, по итогам всего 2024 года портфель необеспеченных кредитов вырос на 11,2%, что указывает на сохраняющийся, хоть и замедлившийся, тренд роста. Ипотека в декабре 2024 года увеличилась на 0,4%, при этом более 80% новых кредитов приходилось на выдачу ипотеки с господдержкой, что подтверждает её ключевую роль в поддержании рынка.

Макропруденциальное регулирование и его влияние на закредитованность насел��ния

Банк России активно применяет макропруденциальные лимиты (МПЛ) по необеспеченным потребительским кредитам и займам для сдерживания закредитованности населения. Эти меры направлены на ограничение выдачи высокорисковых кредитов.

• С IV квартала 2024 года МПЛ были ужесточены для заёмщиков с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН).

  Это привело к значительному снижению доли выдаваемых необеспеченных потребительских кредитов с ПДН более 50%: с 60% во II квартале 2023 года до 26% в IV квартале 2024 года. Это демонстрирует эффективность регуляторных мер в снижении рисков для финансовой системы.

• На I и II кварталы 2025 года значения МПЛ по необеспеченным потребительским кредитам и займам были сохранены на уровне IV квартала 2024 года. Это решение обусловлено ужесточением банками требований к заёмщикам и стабилизацией ситуации, что позволяет ЦБ поддерживать баланс между стимулированием кредитования и предотвращением чрезмерной закредитованности.

В 2023 году наблюдались признаки перегрева на рынке розничного кредитования, когда повышение задолженности по ссудам значительно опережало увеличение доходов населения. Однако в 2024 году долговая нагрузка на россиян уменьшилась. Средний размер долгов граждан в России вырос на 15% по сравнению с 2023 годом, но при этом произошли позитивные структурные изменения:

• Доля людей, чьи долговые обязательства не превышали 30% от дохода, выросла до 77% (с 71% в 2023 году).
• Количество граждан, чей долг превышает 50% от доходов, напротив, сократилось до 7% (с 11% в 2023 году).

Эти данные свидетельствуют о том, что, несмотря на рост общего объёма задолженности, структура распределения долговой нагрузки улучшилась, что является результатом как регуляторных усилий, так и повышения финансовой грамотности населения.

Проблемы рынка кредитования: просроченная задолженность, высокие ставки и регуляторные вызовы

Несмотря на позитивные сдвиги, рынок кредитования физических лиц в РФ сталкивается с рядом существенных проблем:

1. Низкая платёжеспособность населения: Часть граждан по-прежнему имеет ограниченные доходы, что затрудняет своевременное погашение кредитов, особенно в условиях экономической нестабильности.
2. Рост просроченной задолженности по кредитам: На начало марта 2025 года почти 4% всех кредитов имели просрочки. Это является серьёзным индикатором проблем в системе.
   • Детализация просроченной задолженности по видам кредитов: Наиболее проблемными являются:
     • Кредиты наличными: 60% случаев просрочек.
     • Кредитные карты: 30% случаев просрочек.
     • Потребительские кредиты на товары: 10% случаев просрочек.

     Эта структура показывает, что необеспеченные и краткосрочные кредиты несут наибольшие риски.

3. Высокие процентные ставки: Зависимость российского рынка кредитования от инфляции и ключевой ставки Центрального банка приводит к относительно высоким процентным ставкам, особенно по необеспеченным кредитам. Например, средняя ПСК по кредитным картам в декабре 2024 года достигла 38,8%.
4. Ужесточение банками кредитной политики: В ответ на рост рисков и регуляторные ограничения многие банки ужесточают требования к заёмщикам, что ограничивает доступ к кредитам для части населения.
5. Рост долговой нагрузки населения: Несмотря на снижение доли высокорисковых заёмщиков, общая долговая нагрузка остаётся вызовом.
6. Риски киберугроз на фоне распространения онлайн-кредитования: Активная цифровизация увеличивает риски мошенничества и кибератак, что требует от банков постоянного совершенствования систем безопасности.
7. Отсутствие единой системы требований к заёмщикам: Многими российскими банками до настоящего времени не выработана единая система требований к заёмщикам, которая позволяла бы произвести простую и прозрачную оценку суммы, на получение которой они могут рассчитывать. Это создаёт неясность для потребителей и может затруднять сравнение предложений.

Эти проблемы требуют комплексного подхода к решению, включающего как регуляторные меры, так и инициативы со стороны самих банков по повышению эффективности и безопасности кредитных процессов.

Инновационные подходы и перспективы развития кредитования физических лиц

В условиях быстро меняющегося финансового ландшафта, постоянного ужесточения конкуренции и запроса со стороны клиентов на более быстрые, удобные и персонализированные услуги, банковский сектор активно внедряет инновационные подходы в кредитовании физических лиц. Цифровизация и совершенствование аналитических инструментов становятся ключевыми драйверами развития.

Цифровизация и совершенствование скоринг-моделей

Основой современных инноваций в кредитовании является глубокая цифровизация всех этапов процесса – от подачи заявки до погашения. Однако, наиболее значительные преобразования происходят в области оценки потенциальных заёмщиков, где на передний план выходит совершенствование скоринг-моделей.

1. Компьютерные алгоритмы и скорость принятия решений: Использование компьютерных алгоритмов для оценки платёжеспособности заёмщиков в скоринговых моделях позволяет банкам принимать решения о выдаче кредита не просто объективно, но и практически мгновенно. Это значительно сокращает время ожидания для клиента и повышает эффективность работы банка.
2. Использование внутренних финансовых данных клиентов: Банки активно используют свои собственные финансовые данные о клиентах, которые уже являются частью их экосистемы. Информация о зарплатных проектах, вкладах, дебетовых или кредитных картах даёт максимально полную и достоверную картину финансового поведения и рисков. Это позволяет точнее оценить надёжность клиента и предложить ему персонализированные условия.
3. Развитие видов скоринга: Помимо уже упомянутых Application-scoring (для первичной оценки) и Collection-scoring (для работы с просроченной задолженностью), активно развивается Behavioral-scoring. Этот вид скоринга анализирует не статические данные, а динамику поведения заёмщика во времени. Например, как часто клиент пользуется картой, какие операции совершает, как своевременно вносит платежи по другим продуктам банка. Такой анализ позволяет прогнозировать изменения платёжеспособности и корректировать условия кредитования в реальном времени, например, предлагая рефинансирование или повышение кредитного лимита наиболее лояльным и ответственным клиентам.
4. Использование альтернативных данных: Одно из самых перспективных направлений – интеграция в скоринговые модели альтернативных данных. Это информация, которая не относится напрямую к банковским операциям, но может многое рассказать о финансовой дисциплине и стиле жизни клиента.
   • Скоринг телеком-операторов: Анализ данных о своевременности оплаты мобильной связи, длительности использования номера, трафике.
   • Информация с маркетплейсов: История покупок, предпочитаемые товары, способы оплаты, активность на онлайн-площадках.
   • Платёжные системы: Активность использования электронных кошельков, объёмы переводов, регулярность платежей.

   Использование этих данных позволяет банкам получить более полную и глубокую картину о потенциальном заёмщике, особенно для тех, кто не имеет богатой кредитной истории. Это значительно повышает точность оценки и открывает двери для кредитования новых сегментов рынка.

5. Персонализация предложений: В конечном итоге, использование совершенствованного скоринга помогает банку не просто принять решение о выдаче или отказе, но и определить оптимальные условия кредита. Заёмщики с высоким скоринговым баллом, подтверждающие свою надёжность множеством источников данных, могут рассчитывать на более выгодные условия – сниженные процентные ставки, увеличенные лимиты, более длительные сроки погашения.

Диверсификация продуктов и повышение безопасности

Перспективы развития потребительского кредитования, несмотря на существующие проблемы, остаются достаточно высокими. Рынок продолжит расти, но уже не столько экстенсивно, сколько интенсивно, за счёт повышения качества и адаптивности продуктов.

• Диверсификация кредитных продуктов: Банки будут стремиться разрабатывать новые, более гибкие и нишевые кредитные продукты, которые учитывают специфические интересы и потребности различных категорий заёмщиков. Это могут быть специализированные кредиты на образование, экологичные покупки, инвестиции в развитие личных компетенций и т.д.
• Усиление безопасности: В условиях развития онлайн-кредитования и роста киберугроз, вопросы безопасности становятся приоритетными. Банки будут инвестировать в передовые технологии защиты данных, многофакторную аутентификацию, системы мониторинга мошеннических операций.
• Гибкость условий: Рынок потребительского кредитования будет двигаться в сторону большей гибкости. Это проявляется в возможности изменения графика платежей, реструктуризации долга, предложении кредитных каникул в сложных жизненных ситуациях, что повышает лояльность клиентов и снижает риски для банка.

Таким образом, инновационные подходы в кредитовании – это не просто технологические усовершенствования, а стратегическое направление, которое позволит банкам не только повысить эффективность своей деятельности, но и предложить клиентам более справедливые, безопасные и персонализированные финансовые решения.

Предложения по совершенствованию организации кредитования физических лиц в российских банках

Для обеспечения устойчивого роста и повышения эффективности рынка кредитования физических лиц в Российской Федерации, а также для минимизации рисков как для банков, так и для заёмщиков, необходим комплексный подход, включающий как внутренние инициативы банков, так и дальнейшее совершенствование регуляторной среды.

Предлагаемые мероприятия направлены на решение выявленных проблем и использование инновационных возможностей:

1. Расширение и оптимизация онлайн-кредитования при должном контроле за долгами и кредитными рисками:
   • Развитие полного цикла онлайн-кредитования: От подачи заявки до получения средств без посещения офиса, с использованием цифровых подписей и биометрической идентификации.
   • Интеграция с государственными цифровыми платформами: Упрощение процесса верификации данных через Единый портал государственных услуг (Госуслуги) и другие государственные информационные системы.
   • Автоматизация контроля рисков: Внедрение систем превентивного мониторинга финансового состояния заёмщиков, использующих онлайн-кредиты, с оперативным оповещением о потенциальных рисках роста долговой нагрузки.
   • Обучение клиентов цифровой безопасности: Активное информирование заёмщиков о правилах безопасного использования онлайн-сервисов для минимизации киберугроз.
2. Разработка новых, диверсифицированных кредитных продуктов, учитывающих интересы потенциальных заёмщиков:
   • Персонализированные предложения: Создание кредитов, адаптированных под жизненные циклы и финансовые потребности различных групп населения (например, кредиты для молодых специалистов, для семей с несколькими детьми, для пенсионеров с учётом специфики их доходов и расходов).
   • Целевые социальные кредиты: Развитие программ, направленных на поддержку социально значимых сфер, таких как образование (с более гибкими условиями погашения), медицина (с возможностью длительной рассрочки), энергоэффективность (с пониженными ставками для стимулирования «зелёных» инвестиций).
   • «Микрокредиты ответственности»: Небольшие, но доступные кредиты на краткосрочные нужды с прозрачными условиями и низкими ставками для повышения финансовой устойчивости населения и предотвращения обращения к «серым» кредиторам.
3. Повышение квалификации сотрудников банка и усиление их мотивации:
   • Регулярное обучение: Проведение тренингов и курсов по новым законодательным актам (например, «самозапрет», «период охлаждения»), методикам оценки кредитоспособности, работе с инновационными скоринг-системами.
   • Развитие клиентоориентированности: Обучение навыкам эффективной коммуникации, консультирования по финансовому планированию и ответственному кредитованию.
   • Система мотивации: Внедрение систем поощрения за снижение процента просроченной задолженности в портфеле сотрудника, за успешное внедрение новых продуктов и за индивидуальный подход к клиентам, способствующий повышению их финансовой грамотности.
4. Разработка программ по удержанию клиентов банка:
   • Программы лояльности: Предложение более выгодных условий кредитования для постоянных клиентов, имеющих положительную кредитную историю в данном банке (снижение ставок, ускоренное рассмотрение заявок, увеличенные лимиты).
   • Проактивное взаимодействие: Регулярное информирование клиентов о новых продуктах, возможностях рефинансирования или реструктуризации, а также о персональных предложениях.
   • Обратная связь: Создание эффективных каналов для сбора и анализа обратной связи от клиентов для постоянного улучшения качества услуг.
5. Унификация и прозрачность требований к заёмщикам:
   • Разработка единых стандартов: Банкам следует разработать внутренние, но максимально прозрачные и понятные для клиентов стандарты оценки кредитоспособности.
   • Публикация критериев: Предоставление клиентам более чёткой информации о том, какие параметры влияют на решение о выдаче кредита и на его условия, чтобы они могли самостоятельно оценить свои шансы.
   • Консультационные сервисы: Предложение бесплатных консультаций по повышению кредитного рейтинга и улучшению финансового положения.

Главной задачей банков является уменьшение процента невозвратов и усовершенствование всей системы кредитования. Для этого критически важно не просто реагировать на изменения рынка, но и действовать проактивно. Банкам следует разработать единую стратегию, которая не только преодолевает текущие препятствия, но и приводит к стабильной, положительной динамике рынка потребительского кредитования, балансируя между доступностью кредитов и ответственностью заёмщиков.

Заключение

Проведённый комплексный анализ организации кредитования физических лиц в банковской системе Российской Федерации в 2025 году наглядно продемонстрировал его фундаментальную роль в стимулировании национальной экономики и повышении благосостояния населения. От детального понимания экономической сущности и функций потребительского кредита как движущей силы внутреннего спроса до глубокого погружения в сложную систему правового регулирования, включая новейшие законодательные инициативы 2025 года – «самозапрет» на кредиты и «период охлаждения» – каждый аспект подтверждает динамичный и многогранный характер этой сферы.

Мы рассмотрели широкий спектр кредитных продуктов, от льготных ипотечных программ, поддерживаемых государством, до гибких, но высокорисковых кредитных карт, представив их особенности, условия и актуальные статистические данные. Детальное описание пошагового процесса кредитования, а также исчерпывающий анализ методологий оценки кредитоспособности, включая расчёт Показателя Долговой Нагрузки (ПДН) и детализацию различных видов скоринга с использованием альтернативных данных, позволили выявить ключевые механизмы принятия решений банками.

Анализ современного состояния рынка выявил как позитивные тенденции, такие как стабилизация объёмов выдач в некоторых сегментах и снижение доли высокорисковых кредитов благодаря макропруденциальным лимитам Банка России, так и сохраняющиеся вызовы. Среди них – проблема просроченной задолженности, высокие процентные ставки, зависимость от инфляции и растущие риски киберугроз.

Вместе с тем, будущее рынка кредитования физических лиц видится в активном внедрении инновационных подходов, таких как дальнейшая цифровизация, совершенствование скоринг-моделей за счёт интеграции больших и альтернативных данных, а также диверсификация кредитных продуктов. Разработанные предложения по совершенствованию организации кредитования, включающие расширение онлайн-сервисов, создание персонализированных продуктов, повышение квалификации персонала и усиление мер безопасности, призваны стать дорожной картой для банковской системы в стремлении к устойчивому и ответственному развитию.

Таким образом, цели исследования достигнуты, а поставленные задачи решены. Практическая значимость разработанных рекомендаций для банковской системы РФ заключается в их способности обеспечить сбалансированное развитие рынка, защитить интересы потребителей и укрепить финансовую стабильность в условиях постоянно меняющейся экономической реальности.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации: Принятая всенародным голосованием 12 дек. 1993 г. Доступ из СПС «Консультант Плюс».
2. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Доступ из СПС «Консультант Плюс».
3. Федеральный закон от 21.11.1996 № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете». Доступ из СПС «Консультант Плюс».
4. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. ФЗ от 21.03.2002 г.).

   Доступ из СПС «Консультант Плюс».

5. Федеральный закон от 30.12.2004 № 28-ФЗ «О кредитных историях». Доступ из СПС «Консультант Плюс».
6. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая. Доступ из СПС «Консультант Плюс».
7. Налоговый кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая. Официальный текст по состоянию на 01 марта 2009 года. Доступ из СПС «Консультант Плюс».
8. Трудовой кодекс Российской Федерации: Федеральный закон от 30 декабря 2001 года №197-ФЗ. Доступ из СПС «Консультант Плюс».
9. Александрова Н.Г., Александров Н.А. Банки и банковская деятельность для клиентов. Санкт-Петербург: Питер, 2008. 224 с.
10. Андрейчиков А.В., Андрейчикова О.Н. Анализ, синтез, планирование решений в экономике. Москва: Финансы и статистика, 2006. 368 с.
11. Балабанов И.Т. Основы финансового менеджмента. Как управлять капиталом? Москва: Финансы и статистика, 2007.
12. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. Москва: Финансы и статистика, 2008.
13. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов. Москва: Издательская корпорация Логос, 2007.
14. Беляков А.В. Являются ли банковские резервы эффективными? // Бухгалтерия и банки. 2009. №1.
15. Гиляровская Л.Т., Вехорева А.А. Анализ и оценка финансовой устойчивости коммерческого банка. Санкт-Петербург: Питер, 2005.
16. Каджаева М.Р., Дуброская С.В. Банковские операции. Москва: ACADEMA, 2009.
17. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. Москва: Банки и биржи, 2009.
18. Маслаченков. Финансовый менеджмент банков. Москва, 2005.
19. Романова М.В. Налогообложение операций по овердрафту // Бухгалтерский учет в кредитных организациях. 2006. №1.
20. Селеванова Т.С. Бухгалтерский учет в банках. Ростов-на-Дону, 2005.
21. Скуратов Ю.В. Управленческий учет и анализ ссудной деятельности коммерческого банка // Бухгалтерский учет в кредитных организациях. 2004. №1.
22. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2009 года // Коммерсантъ. 2009. №25. 12 февраля.
23. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. Москва: Все для вас, 2009.
24. Чекмарев Е.А. Бухгалтерские проводки по учету кредитных операций // Бухгалтерский учет в кредитных организациях. 2006. №№6–8.
25. Черкасов В.Е. Эффективность финансового анализа в банке – миф или реальность? // Бухгалтерия и банки. 2008. №1.
26. Четыркин Е.М. Методы финансовых и коммерческих расчетов. Москва: Дело, 2008.
27. Чиркова М.Б. Некоторые вопросы анализа кредитоспособности заемщиков // Бухгалтерия и банки. 2009. №8.
28. Шадрина Г.В. Экономический анализ. Москва, 2007.
29. Шеремет А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке. Москва: Финансы и статистика, 2009.
30. Портфель кредитов населения и бизнеса в России впервые превысил 100 трлн рублей. Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/finansy/502187-portfel-kreditov-naseleniya-i-biznesa-v-rossii-vpervye-prevysil-100-trlnh-rubley (дата обращения: 09.10.2025).
31. Что происходит с рынком кредитов: итоги 2022 года и прогноз на 2023-й. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=9810336 (дата обращения: 09.10.2025).
32. Банковский кредит. Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B9_%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82 (дата обращения: 09.10.2025).
33. Проблемы и перспективы развития рынка потребительского кредитования. Уральский федеральный университет. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/129188/1/978-5-7996-3705-0_2023_095.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
34. РЫНОК КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИИ: СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПРОБЛЕМЫ. Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. URL: https://applied-research.ru/ru/article/view?id=12557 (дата обращения: 09.10.2025).
35. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ РЫНКА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИИ. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-sovremennogo-sostoyaniya-rynka-kreditovaniya-fizicheskih-lits-v-rossii (дата обращения: 09.10.2025).
36. Анализ развития рынка кредитования физических лиц в России. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-razvitiya-rynka-kreditovaniya-fizicheskih-lits-v-rossii (дата обращения: 09.10.2025).
37. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ РЕШЕНИЯ. Фундаментальные исследования. URL: https://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=38308 (дата обращения: 09.10.2025).
38. В декабре произошло ожидаемое охлаждение корпоративного и потребительского кредитования. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=19106 (дата обращения: 09.10.2025).
39. По итогам сентября 2025 года объем выдач кредитов составил 947 млрд руб. Frank RG. URL: https://frankrg.com/71235 (дата обращения: 09.10.2025).
40. О потребительском кредите (займе) (с изменениями на 23 июля 2025 года).

    docs.cntd.ru. URL: https://docs.cntd.ru/document/902440332 (дата обращения: 09.10.2025).

41. Федеральный закон о потребительском кредите: нововведения в 2025. fcbg. URL: https://fcbg.ru/news/federalnyy-zakon-o-potrebitelskom-kredite-novovvedeniya-v-2025/ (дата обращения: 09.10.2025).
42. В Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» внесены изменения. Прокуратура Ивановской области. URL: https://epp.genproc.gov.ru/web/proc_37/activity/legal-education/explain?item=98881267 (дата обращения: 09.10.2025).
43. Внесены изменения в ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Управление Роспотребнадзора по Республике Коми. URL: https://11.rospotrebnadzor.ru/press/actual/104193/ (дата обращения: 09.10.2025).
44. Что изменилось для потребителей финансовых услуг в 2025 году? Раменки Новости. URL: https://ramenki.mos.ru/presscenter/news/detail/12965355.html (дата обращения: 09.10.2025).
45. Госдума приняла закон о введении с 1 сентября 2025 года «периода охлаждения» по кредитам и займам. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/legalinfo/podborki/period_ohlazhdeniya_po_kreditam_i_zaymam/ (дата обращения: 09.10.2025).
46. Физические лица с 1 марта 2025 года смогут устанавливать самозапрет на займы (кредиты).

    Администрация города Нижнего Новгорода. URL: https://admgor.nnov.ru/news/fizicheskie-lica-s-1-marta-2025-goda-smogut-ustanavlivat-samozapret-na-zaymy-kredity (дата обращения: 09.10.2025).

47. Запрет на потребительские кредиты для физических лиц с марта 2025 года. Центр юридических услуг. URL: https://clc-nn.ru/publications/zapret-na-potrebitelskie-kredity-dlya-fizicheskih-lits-s-marta-2025-goda/ (дата обращения: 09.10.2025).
48. Банки с 2025 года должны соблюдать самозапрет граждан на кредиты. Причем тут ИНН? iDSystems. URL: https://idsystems.ru/news/banki-s-2025-goda-dolzhny-soblyudat-samozapret-grazhdan-na-kredity-prichem-tut-inn/ (дата обращения: 09.10.2025).
49. Оценка кредитоспособности физического лица. Российский государственный аграрный заочный университет. URL: https://www.rgazu.ru/upload/iblock/c38/kreditosposobnost.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
50. Кредитоспособность физического лица: что это и как рассчитать. Банк ВТБ. URL: https://www.vtb.ru/personal/credit/kreditosposobnost/ (дата обращения: 09.10.2025).
51. Кредитоспособность заемщика: как оценивается, отличие от платежеспособности. Совкомбанк. URL: https://sovcombank.ru/blog/finance/kreditosposobnost-zaemshchika (дата обращения: 09.10.2025).
52. Оценка кредитоспособности заемщика. Platforma — Платформа больших данных. URL: https://platforma.market/blog/otsenka-kreditosposobnosti-zaemshchika/ (дата обращения: 09.10.2025).
53. Методы оценки кредитоспособности заемщика — физического лица. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/metody-otsenki-kreditosposobnosti-zaemschika-fizicheskogo-litsa (дата обращения: 09.10.2025).
54. Скоринг: как банки и МФО решают, давать ли вам кредит. Финансовая культура. URL: https://fincult.info/article/skoring-kak-banki-i-mfo-reshayut-davat-li-vam-kredit/ (дата обращения: 09.10.2025).
55. Что такое скоринг в банке: как работает и зачем нужен. СберБанк. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/scoring (дата обращения: 09.10.2025).
56. Что такое кредитный скоринг: как считается, что оценивает и на что влияет. МТС Банк. URL: https://mtsbank.ru/articles/chto-takoe-kreditnyy-skoring-kak-schitaetsya-chto-otsenivaet-i-na-chto-vliyaet/ (дата обращения: 09.10.2025).
57. Скоринг: что это такое, какие данные оценивает скоринговая система, как повысить свой балл. Home Credit Bank. URL: https://www.homecredit.ru/blog/chto-takoe-skoring/ (дата обращения: 09.10.2025).
58. Кредитный скоринг в банке — что это и какими методами оценивается. Альфа-Банк. URL: https://alfabank.ru/get-money/credits/credit-scoring/ (дата обращения: 09.10.2025).
59. Этапы кредитования физических лиц в банках РФ. Бухгалтерские услуги. URL: https://buhuslugiforyou.ru/article/etapy-kreditovaniya-fizicheskih-lits-v-bankah-rf (дата обращения: 09.10.2025).
60. Этапы кредитования физических лиц, процесс выдачи и оформления кредита. Кредитный эксперт. URL: https://www.kred-expert.ru/articles/etapy-kreditovanija-fizicheskih-lic-process-vydachi-i-oformlenija-kredita/ (дата обращения: 09.10.2025).
61. Процедура кредитования для физических лиц. АИСС БКБ. URL: https://www.orioncom.ru/bank/procedure.htm (дата обращения: 09.10.2025).
62. ЭТАПЫ КРЕДИТОВАНИЯ — что это простыми словами. Глоссарий Финуслуги.рy. URL: https://www.gosuslugi.ru/glossary/etapy-kreditovaniya (дата обращения: 09.10.2025).
63. Льготный кредит на автомобиль: все что нужно знать о госпрограмме на покупку авто в 2025 году. Major Auto. URL: https://www.major-auto.ru/publications/lgotnyy-kredit-na-avtomobil-vse-chto-nuzhno-znat-o-gosprogramme-na-pokupku-avto-v-2025-godu/ (дата обращения: 09.10.2025).
64. Как взять льготный автокредит в 2025 году: советы эксперта. РОЛЬФ. URL: https://rolf.ru/articles/kak-vzyat-lgotnyy-avtokredit-v-2025-godu-sovety-eksperta/ (дата обращения: 09.10.2025).
65. Госпрограмма на покупку автомобиля в 2025: условия льготного автокредитования семейный и первый авто в России. Авто.ру. URL: https://mag.auto.ru/article/gosprogramma-na-pokupku-avtomobilya-v-2025-usloviya-lgotnogo-avtokreditovaniya-semeynyy-i-pervyy-avto-v-rossii/ (дата обращения: 09.10.2025).
66. Как взять льготный автокредит на автомобиль – Программа “Семейный автомобиль” 2025. Infull. URL: https://infull.ru/news/lgotniy-avtokredit-2025/ (дата обращения: 09.10.2025).
67. Условия госпрограммы Семейный автомобиль 2025: как получить льготный автокредит. Займы.ру. URL: https://www.zaymy.ru/articles/usloviya-gosprogrammy-semeynyy-avtomobil-2025-kak-poluchit-lgotnyy-avtokredit/ (дата обращения: 09.10.2025).
68. Ипотека на жилье в 2025 – условия выдачи. АО «Россельхозбанк». URL: https://www.rshb.ru/mortgage/ (дата обращения: 09.10.2025).
69. Ипотека в 2025 году: стоит ли брать и какие риски существуют. Контур. URL: https://kontur.ru/articles/6557 (дата обращения: 09.10.2025).
70. Льготная ипотека 2025 года: доступные программы и их условия. Мои финансы. URL: https://моифинансы.рф/article/lgotnaya-ipoteka-2025-goda-dostupnye-programmy-i-ih-usloviya (дата обращения: 09.10.2025).
71. Льготная ипотека в 2025 году в Москве. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/mortgage/hypothec/lgotnaya/ (дата обращения: 09.10.2025).
72. Виды ипотеки в России в 2025 году: действующие программы. АльфаСтрахование. URL: https://www.alfastrah.ru/wiki/ipoteka/vidy-ipoteki/ (дата обращения: 09.10.2025).
73. Кредитная карта в 2025 году: как выбрать, оформить и тратить с умом. Бел.ру. URL: https://bel.ru/guides/65a3d70725227702f2324f68 (дата обращения: 09.10.2025).
74. Плюсы и минусы кредитной карты: стоит ли ее оформлять в 2025. fpa.ru. URL: https://fpa.ru/blog/plyusy-i-minusy-kreditnoy-karty/ (дата обращения: 09.10.2025).
75. Как выгодно пользоваться кредитной картой в России в 2025 году. Газпромбанк. URL: https://www.gazprombank.ru/personal/cards/credit_cards/profit_2025/ (дата обращения: 09.10.2025).
76. Как правильно и безопасно пользоваться кредитной картой в 2025. fcbg.ru. URL: https://fcbg.ru/news/kak-pravilno-i-bezopasno-polzovatsya-kreditnoy-kartoy-v-2025/ (дата обращения: 09.10.2025).
77. Новые кредитные карты 2025 – 42 кредиток, сравнить условия. Кредитулька. URL: https://kreditulka.ru/credits/cards/new/ (дата обращения: 09.10.2025).