Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его исследование посвящено творчеству классиков марксизма, многочисленным работам советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема изучена не до конца, она требует доработки, поскольку кредитные отчеты в современных условиях достигли максимального развития. В настоящее время это не постоянное увеличение объема ссудного денежного капитала, но и расширение субъектов кредитных отношений, а также рост разнообразия самих операций.
Говоря об этой теме, нельзя не упомянуть о проблемах, с которыми сталкивается наша экономика в период перехода от тотального регулирования к действующему механизму рынка, что требует более радикальных изменений в денежно-кредитной сфере. В настоящее время существует необходимость в полном использовании экономических рычагов, присущих сфере кредита, для разработки и внедрения принципиально новых подходов к управлению денежным обращением страны.
С развитием товарно-денежных отношений появляются новые формы кредита, которые способствуют еще большему ускорению обращения капитала, передавая кредиту новые функции, повышая его стоимость. Одной из форм является банковский кредит, который как считает Тарасов В.И. [17] «является универсальным инструментом перераспределения капитала в масштабах национального и международного воспроизводственного процесса». В этом случае динамическое равновесие экономики поддерживается за счет устранения дисбаланса в распределении капитальных ресурсов между различными регионами и отраслями, а также создания возможностей для внутриотраслевого инвестиционного маневра. С данным утверждением я согласна.
Обычно в советской экономической литературе кредитом называют движение ссудного (т. е. денежного) капитала, предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента. Это определение основано на высказывании К. Маркса о природе ссудного капитала, который «отчуждается только при условии», что он «не продается, а только ссужается». Вообще кредит буквально означает «распоряжение определенной суммой денег в течение известного срока, т. е. те, у кого есть избыток денежных средств, могут их давать в кредит тем, кто испытывает недостаток или нуждается в дополнительных суммах».
По мнению Коптика С. [10] в настоящее время кредит имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так при помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них. Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, обслуживая, таким образом, приток капитала, что обеспечивает нормальный процесс воспроизводства. Кроме того, кредит ускоряет процесс денежного обращения, обеспечивает реализацию ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет важную роль в регулировании рыночных отношений. Я согласна с мнением данного автора.
Процент за кредит и его экономическое значение
... ростовщиком и жить на проценты. 1.2 Экономическое значение процента за кредит Процент представляет собой форму оплаты предоставленных в ссуду денежных средств. Такая характеристика разделяет термины процент ... за кредит и плата за кредит, и определение процента за кредит через оплату кредита не подменяет и не смешивает однородные понятия. Понятие ссудный процент отражает форму отношений, возникающих ...
Долгие годы, отмечает Назаров А. [13], мы завидовали возможности западных обывателей пользоваться банковскими кредитами. Ведь за счет заемных средств можно решить практически все бытовые проблемы — от строительства квартиры до покупки бытовой техники. Наконец и в Беларуси былая мечта стала явью, ведь как говорит Кравцова Г.И. [5] «банковский кредит — основная форма кредита». Я согласен с тем, что банковский кредит — это основная форма кредита.
Тарасов В.И. [17] говорит о том, что преимущественным объектом банковского кредитования являются сезонные (временные) запасы товарно-материальных ценностей и затрат в производственной сфере, внешнеэкономической деятельности, строительстве, товаров в торговле и у сбытоснабженческих организаций, закупки сельсхозяйственной продукции и др.
Конечно, по мнению Волчкова В. [2], развитие розничных кредитных услуг не возникло на пустом месте, а было продиктовано естественным развитием банковской системы. Если в 90-е годы большинство финансовых организаций ориентировалось на обслуживание корпоративного сектора, то сегодня они обратились к развитию услуг для населения. Я согласна с тем, что в настоящее время банки уделяет особое внимание и придает большое значение организации обслуживания услуг физических лиц.
Так, например, развитие розничного бизнеса для ОАО «АСБ Беларусбанк» [14] является одним из приоритетных стратегических направлений. Кредитование клиентов является основным направлением распределения ресурсов Банка. Объем кредитов клиентам за 2011 год увеличился на 53% и на 1 января 2012 года составил 58,8 трлн рублей.
Тарасов В.И. [16] говорит, что банковский кредит выражает экономические отношения между банками и субъектами кредитования (заемщиками).
Банки осуществляют кредитование за счет собственных источников, привлеченных денежных средств юридических лиц и вкладов граждан (за исключением зарезервированных в фонде обязательных резервов), приобретенных ресурсов у других банков (на рынке кредитных ресурсов).
Субъектами аккредитации могут быть юридические и физические лица как из своего государства, так и из других государств.
Кравцова Г.И. [5] считает, что необходимость использования банковского кредита обусловливается закономерностями и непрерывностью кругооборота фондов предприятий в воспроизводственном процессе, особенностями организации оборотных средств и основных фондов, экономическими интересами кредитора и кредитополучателя. С данным утверждением я согласна.
Кредиты населению и их современное развитие
... - 2014. - № 2. - С. 23-27. 2. Быстров С.А. Розничный банковский бизнес и потребительский кредит // Банковские услуги. - 2015. - № 11. - С. 25-33. 3. Голокозова И.Р. Проблемы развития потребительского ... для их эффективной конкурентной борьбы с небанковскими финансовыми организациями. При этом следует говорить не только о совершенствовании технологий и расширении видов кредитных услуг, но и ...
Банковские кредиты бывают прямые и косвенные. Такую классификацию приводит Плотницкий М.И. [20] и отмечает, что прямые кредитные отношения (банк-кредитополучатель) является преобладающим. Более ограниченно применяется косвенное банковское кредитование, т.е. предоставление ссуды заемщику через посредника».
Тарасов В.И. [16] выделяет классификацию банковских кредитов по периоду использования: краткосрочные и долгосрочные. Срок кредита исчисляется с момента его первой выдачи до полного погашения ссудной задолженности. Разные сроки погашения ссуд предполагают различия в их назначении.
Так, краткосрочные кредиты предоставляются для удовлетворения временной потребности заемщика в средствах на формирование текущих активов на любой кратковременный период в пределах 12 месяцев, конкретная величина которого обусловливается потребностями производства, реализации продукции, снижения кредитуемых запасов или затрат.
Долгосрочные кредиты предназначаются для расширенного воспроизводства долгосрочных активов, т.е. на создание, реконструкцию, расширение и модернизацию основных фондов, что требует многолетнего привлечения денежных ресурсов. Максимальный срок погашения долгосрочной ссуды должен быть привязан к стандартным срокам амортизации арендованных активов.
Банковский кредит предоставляется банками при заключении кредитного договора с каждым кредитополучателем индивидуально таким образом, чтобы степень риска кредитной сделки была минимальной, отмечает Кравцова Г.И. [5].
В кредитном договоре предусматриваются целевое назначение кредита, размер или предельная величина кредита, процентная ставка по кредиту, комиссионное вознаграждение в установленных случаях (по контокорренту), сроки погашения кредита и процентов, формы обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита, вид иностранной валюты (для кредитов в валюте), периодичность и сроки представления банку баланса и других данных, необходимых для проверки обеспечения кредитоспособности, права, взаимные обязательства и экономическая ответственность сторон, меры по наращиванию заемщиком собственного оборотного капитала, право банка взыскивать своим распоряжением задолженность по кредиту и начисленные проценты за пользование им, включая и кредиты, выданные клиентам другого банка с расчетного (текущего) счета заемщика, если он не выполняет в срок обязательства перед банком по возврату кредита или другие условия кредитного договора; в договоре также оговариваются другие условия выдачи и погашения кредита, в том числе дополнительные права банка по досрочному взысканию кредитов в случае нецелевого их использования и повышению процентных ставок при несоблюдении других условий и ухудшении финансово-хозяйственного положения заемщика.
Как говорит Горин Т.И. [4] платой за предоставление кредита является ссудный процент, ставка которого определяется по соглашению сторон.
Тарасова В.И. [16] выделяет требования к заключению кредитных договоров. Итак, получение кредитной заявки в банке является основанием для проверки кредитоспособности и платежеспособности заемщика, заключения кредитного договора, договора обеспечения кредита.
При проверке кредитоспособности необходимо проверить, имеет ли юридическое или физическое лицо, претендующее на получение кредита, правоспособность и правоспособность. При этом потенциальные заемщики должны представить в банк свои балансы, ежегодные финансовые отчеты и целый ряд других показателей работы предприятия (по требованию банка).
Рефинансирование коммерческих банков
... учета операций, связанных с получением и погашением кредита, и регламент предоставления кредита устанавливается отдельным нормативным актом Банка России. Условия предоставления кредита Банк России предоставляет кредит только банкам - санаторам, осуществляющим мероприятия по финансовому ...
Платежеспособность заемщика свидетельствует о способности юридического или физического лица полностью и в срок погасить свои долговые обязательства.
После выдачи кредита банки обязаны постоянно контролировать его назначение и сохранность.
В кредитной политике ОАО «АСБ Беларусбанк» на 2012 год [9] определены приоритетные направления размещения кредитных ресурсов:
«2.1. Кредитование физических лиц.
2.1.1. Кредитование на условиях, определенных Банком.
Сохранение привлекательности кредитов Банка будет осуществляться путем:
- совершенствования бизнес-процесса предоставления кредитов, посредством предварительного рассмотрения вопросов о выдаче кредитов на потребительские нужды по электронным заявкам на получение кредитов;
