1.1 Банковская система и ее структура
Банковская система — это совокупность различных типов банков и банковских ассоциаций в их отношениях и взаимодействии.
Основным элементом системы России">банковской системы являются центральные эмиссионные банки, которые управляют и контролируют функционирование и развитие всей банковской системы страны. Мобилизацию всех денежных средств и их трансформацию в ссудный капитал обеспечивает банковская система, которая включает в настоящее время три основные группы кредитно-финансовых институтов:
- центральный банк;
- коммерческие банки;
- специализированные кредитно-финансовые учреждения.
В основе кредитной системы лежит центральный банк, который, как правило, принадлежит государству и является важнейшим инструментом макроэкономического регулирования экономики. Центральный банк монополизирует выпуск (эмиссию) кредитных денег в наличной форме (банкнот), аккумулирует и хранит кассовые резервы других кредитных учреждений, официальные золотовалютные резервы государства, осуществляет кредитование коммерческих банков, кредитует и выполняет расчетные операции для правительства, осуществляет контроль за деятельностью прочих кредитных институтов.
Вторым элементом современной банковской системы являются коммерческие банки — кредитные учреждения универсального характера (их называют также финансовыми универмагами, «супермаркетами кредита,», которые производят кредитные, фондовые, посреднические операции, осуществляют расчеты и организуют платежный оборот в масштабе всего народного хозяйства.
Третий элемент банковской системы — это специализированные кредитно-финансовые учреждения, которые занимаются кредитованием определенных сфер и секторов экономической деятельности. В их деятельности можно выделить одну или две основные операции; они доминируют в относительно небольших секторах рынка ссудного капитала и имеют определенную клиентуру. К ним относятся инвестиционные банки, сберегательные учреждения, страховые компании, пенсионные фонды и инвестиционные компании.
— Инвестиционные банки занимаются эмиссионно-учредительной деятельностью, т.е. проводят операции по выпуску и размещению ценных бумаг. Они привлекают капитал за счет продажи своих акций или ссуд коммерческих банков.
Центральный банк – ключевое звено банковской системы
... долгосрочных кредитных операций, а также видов платежных документов, обращающихся в стране; формирование эффективного механизма денежно-кредитного регулирования экономики. Наделение центрального банка указанными полномочиями позволяет обеспечить эффективное функционирование двухуровневой банковской системы. ...
— Сберегательные учреждения (взаимно-сберегательные банки, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы) аккумулируют сбережения населения и вкладывают денежный капитал в основном в финансирование коммерческого и жилищного строительства.
— Страховые компании, основной функцией которых является страхование жизни, имущества и ответственности, сегодня стали важнейшим каналом накопления сбережений населения и долгосрочного финансирования экономики. Страховые компании сделали упор на финансирование крупнейших компаний в сфере промышленности, транспорта и торговли.
— Пенсионные фонды, как и страховые компании, активно формируют страховой фонд экономики, который приобретает все большее значение в процессе расширенного воспроизводства. Пенсионные фонды инвестируют свои накопленные денежные резервы в облигации и акции частных компаний и государственные ценные бумаги, тем самым обеспечивая финансирование, обычно долгосрочное, для экономики и государства.
— Инвестиционные компании выступают посредником между индивидуальным денежным капиталом и компаниями нефинансовой сферы. Инвестиционные компании различаются в зависимости от колебаний цены ценных бумаг. Увеличение цены акций, принадлежащих компании, приводит к увеличению цены ее акций. Основная сфера вложения капитала для инвестиционных компаний — акции компаний.
1.2 Банковские операции
Существуют виды банковских операций, такие как пассивные, активные и банковские услуги для конкретных банков. Основными из них являются пассивные и активные.
— Пассивные операции, содержанием которых является получение кредита, проводятся с целью накопления средств для последующего финансирования активных операций. Основой пассивных операций являются привлеченные средства. Соотношение между собственным и привлеченным капиталом должно быть не менее 1: 10 (для 24 стран ОЭСР, согласно Базельскому соглашению, — 9,2 %), хотя в отдельных развитых странах оно достигает 1: 100.
- Важнейший вид пассивных операций — депозитные. Депозиты делятся на вклады до востребования, которые клиент может забрать в любое время, в связи с чем по ним выплачивается низкий процент, а целью их привлечения является осуществление текущих расчетов;
- и срочные, которые могут быть сняты клиентом лишь в заранее установленное время. Более высокие проценты выплачиваются по срочным вкладам, размер которых увеличивается с увеличением срока депозита.
- Другие типы пассивных операций включают сберегательные вклады, привлечение средств из других банков, а также выпуск банковских и ипотечных облигаций.
- Кредитные операции банков — это операции, с помощью которых размещается их привлеченный капитал. К активным — относятся кредитные;
- операции с ценными бумагами;
- кассовые;
- акцептные;
- с иностранной валютой;
- с недвижимостью, важнейшими из них являются первые две. Кредитные операции делятся на бланковые и обеспеченные. К последним относят вексельные (предоставляются в форме покупки векселя), под ценные бумаги, под товары. Кроме того, существуют кредиты онкольные (погашаются по требованию банка или кредитора), краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные, различают также коммерческие кредиты (предоставляются предприятиям), сельскохозяйственные, потребительские, посредникам фондовой биржи и др.
- Основными видами банковских услуг являются инкассовые, аккредитивные, переводные, доверительные лизинговые и др. В целом современные и мощные банки предоставляют около 200 видов различных услуг.
В современных условиях специализированные кредитно-финансовые институты заняли важное место на рынке ссудного капитала, став основным резервуаром долгосрочного капитала на денежном рынке, существенно разгромив в этой сфере коммерческие банки. Однако снижение доли коммерческих банков в совокупных активах финансовых институтов не означает, что их роль в экономике снизилась. Они продолжают осуществлять важнейшие функции банковской системы: депозитно-чековую эмиссию, коммерческий кредит, краткосрочное финансирование и т.д.
Оценка финансового состояния и стоимости страховой компании
... инвестиционную. Именно эти сферы и определяют финансовое состояние страховой компании. Под страховыми операциями подразумевается заключение договоров страхования, по которым уплачиваются страховые премии ... Цель углубленного анализа состоит в детальной характеристике финансово-хозяйственной деятельности компании и характеристики перспектив развития. Для проведения финансового анализа страховой ...
банковская система япония экономический
Глава 2. Банковская система Японии в послевоенный период
2.1 Формирование институциональная структуры банковской системы Японии
В 1940-1960-х годах японские банки находились в состоянии глубокого кризиса. В период войны деятельность всей кредитной системы была подчинена Национальной ассоциации финансового контроля. Банки должны были инвестировать в государственные облигации не менее 75% от прироста своих депозитов. После Второй мировой войны проблема безнадежных долгов значительно обострилась. Это было связано с тем, что банки больше не могли кредитовать своих клиентов под государственные гарантии, а фирмы, занимающиеся военным производством, не могли вернуть большую часть заемных средств.
Именно в этот период сформировалась институциональная структура японской банковской системы.
— В 1942г. функции Банка Японии были определены специальным законом «О Банке Японии , в который в 1947 и 1949гг. были внесены поправки. В1949г. был создан высший орган управления Банка Японии (Политический совет), действующий до настоящего времени и определяющий монетарную политику государства.
Банк Японии длительное время (до 1998г) занимал подчиненное положение по отношению к Министерству финансов, в связи с чем проводимая в Японии монетарная политика находилась под прямым контролем последнего. Министр финансов имел право самостоятельно наложить вето на устав банка, если, по его мнению, он не соответствовал задачам, которые банк должен выполнять. Финансовая деятельность Банка Японии строго регулировалась правительством, так как у него не было бюджетной автономии, но он осуществлял расходы в рамках бюджета, составленного в соответствии с указаниями министра финансов.
, который был принят в 1927г, после внесения шести изменении в прежний закон.
В соответствии с законом банковская деятельность отделена от инвестиционной деятельности. Запрещалось совмещать банковскую деятельность и совершать операции с ценными бумагами в кредитной организации.
Банковский сектор имел черты централизации и узкой специализации, выделялись отдельные типы банков (городские, региональные, банки долгосрочного кредитования) в зависимости от срока кредитования; их деятельность жестко ограничивалась рамками конкретного рынка.
Центральный банк и его роль в денежно-кредитной политике
... резервная система (ФРС), в Великобритании – Банк Англии, в Германии – Бундесбанк, в Японии – Банк Японии. ФРС – независимое правительственное учреждение, Банк Англии находится в государственной собственности и ... обращении и безналичные деньги, находящиеся на счетах в банках [20;61]. Денежно-кредитная политика центрального банка направлена либо на стимулирование денежно-кредитной эмиссии - ...
В 1950-е годы начали воссоздаваться промышленные крупные группы — кэйрэцу. В дополнение к четырем восстановленным довоенным промышленным группам были созданы две новые — «Дайити кангё» «санва . Несмотря на непрерывность бизнеса, новые группы строились по новому принципу. Ядро группы сформировали городской банк и универсальная торговая компания. Помимо этого в группу обычно входил траст-банк. В 1950-х и 1960-х годах промышленные корпорации сильно зависели от банков, поскольку в условиях неразвитого рынка капитала они были их основными кредиторами. Это привело к установлению тесных связей между банком и его компаниями-клиентами, для которых основным кредитором был один банк, который также выступает в качестве консультанта.
Параллельно шел процесс создания честных банков по принципу «одна префектура — один банк . Создание региональных банков привело к резкому сокращению сбережений, количество которых уже значительно сократилось из-за решения коммерческих банков во время войны накапливать сберегательные вклады населения. Сразу после Второй мировой войны в Японии появился первый филиал иностранного банка: американский «The City Bank в 1946 г. открыл филиал в Токио. Филиалы других американских банков, банки на Тайване и в Индии начали работу в 1950 году. Они должны были внести значительный вклад в возрождение японской экономики. Число филиалов иностранных банков оставалось стабильным с 1950 по 1960г. Вплоть до 1970 г. деятельность филиалов иностранных банков сопровождалась многочисленными ограничениям т установлением жестких барьеров, препятствующих их дальнейшему проникновению на финансовый рынок Японии.
В этот период начали возникать несколько частных кооперативных учреждений. В 1947 г. стали образовываться сельскохозяйственные кооперативы, в 1948 г. — рыболовецкие, в 1949 г. — кредитные кооперативы, 1951 г. — трудовые банки.
— Создание институтов государственного кредитования. В рамках плана послевоенной реструктуризации экономики Японии в 1951 г. были созданы еще два государственных банка развития — Банка развития («The Development Bank of Japan ) и Экспортный банк Японии («The Export Bank of Japan), которые осуществляли свою деятельность на основе соответствующих законов. Уставный капитал банков был полностью оплачен правительством Японии. Банки развития предоставляют ссуды на льготных условиях по низкой процентной ставке, установленной государством.
Экспортный банк Японии первоначально предоставлял льготные кредиты только экспортерам производственного оборудования и тяжелой техники. С апреля 1952 г. в сферу его деятельности вошло финансирование предварительных оплат по импорту 10 ключевых для японской экономики видов ресурсов — железной и марганцевой руды, угля, нефти и других, а также предоставление гарантии по выдаваемым кредитам. Он стал называться Экспортно-Импортный банк Японии («The Export-Import Bank of Japan ).
В послевоенной банковской системе Японии преобладали частные банки, но степень государственного контроля над ними была очень высокой.
Влияние денежно-кредитной политики на экономику РФ
... коммерческих банков; аналитические и научные центры национальной банковской системы. Поэтому денежно-кредитная политика очень важна для любого государства, особенно сегодня, когда основная функция государства - обеспечить рыночную экономику ...
2.2 Послевоенный механизм монетарной политики
В этот период банковская система преследовала главную цель стимулирования экономического развития путем предоставления недорогостоящего финансирования для возрождения национальной экономики. Экономика Японии имела стабильные темпы экономического роста. В 1955-1970 гг. реальный ВНП рос в средним на 9,7% ежегодно. Высокие темпы экономического роста основывались на ускоренном развитии промышленности и создании универсальной промышленной структуры. К концу 1960-х Япония стала второй по величине индустриальной державой в мире. Сформированная стабильная банковская система соответствовала стабильной экономике. Национальный финансовый рынок был защищен от мирового рынка системой контроля обменных операций, связанных с движением капитала. Банки и другие финансовые учреждения работали в определенных сегментах финансового рынка. Около 90% кредитования промышленных предприятий было предоставлено городскими банками.
Банк Японии использовал такой административный метод, как проведение политики «открытого окна . Его суть заключалась в прямом количественном контроле за объемом кредитов, выдаваемых городскими банками крупным корпорациям в условиях низких процентных ставок. Но это было промежуточной целью монетарной политики.
Монетарная политика Банка Японии была относительно проста.
Рис 1. Инструменты и цели денежно-кредитной политики для количественного контроля Банка Японии в 1955-1970 гг.
Политика открытого окна позволила Банку Японии контролировать объем кредитов, выдаваемых банками, и рост денежной массы.
Глава 3. Развитие банковской системы в условиях либерализации финансового рынка
3.1 Дерегулирование банковского сектора
В 1970-1980-х годах ситуация в японской экономике коренным образом изменилась, что способствовало повышению роли методов рыночного регулирования, использования инструмента косвенного воздействия на рынок капитала и сферу финансирования экономики. Это связано с изменением модели экономического развития во второй половине 1970-х годов: от быстрого количественного роста к более умеренным темпам развития и качественному улучшению структуры экономики.
В это время стал формироваться рынок краткосрочных капиталов: в 1971 г. был создан вексельный рынок, в 1979 г. — рынок депозитных сертификатов, в 1981 г. — рынок краткосрочных ценных бумаг правительства, в 1985 г. — рынок сертификатов денежного рынка и рынок акцептованных банками векселей.
В 1971 г. стала создаваться система страхования депозитов: была образована Корпорация страхования депозитов (Deposit Insurance Corporation).
Изменилась внешняя среда функционирования банковской системы. С крахом денежной системы Бреттон-Вудса в начале 1970-х годов началась либерализация мирового финансового рынка. В 1971 г. Япония ввела плавающий валютный курс японской иены в рамках узкого коридора, а в 1973 г. перешла к свободна плавающему валютному курсу.
Под влиянием внешних и внутренних факторов с середины 1980-х годов правительство Японии приняло поэтапную программу дерегулирования и либерализации финансового сектора, включая банковский сектор, основанную на принципе «шаг за шагом».
3.2 Монетарная политика в условиях либерализации финансового рынка
Учет кредитования физических лиц в ОАО Балтийский банк
... ОАО «Балтийский Банк» Изучение работы банка по предоставлению кредита выявить направления совершенствования кредитной ... Bank был выбран в качестве объекта практического исследования кредитной политики банка». В связи с этим перед нами стояли следующие задачи: рассмотреть теоретические аспекты бухгалтерского учета полученных кредитов ...
Изменения экономических условий потребовали частичной переориентации антициклической политики, а также формирования новой рыночной модели финансирования экономики. Вторая половина 1970-х годов характеризовалась политикой решительной борьбы с инфляцией. Денежно-кредитная политика начала перестраиваться в соответствии с монетаристской теорией.
*Совокупность наличных денег в обращении, все виды депозитов в депозитных учреждениях (М2) и депозитных сертификатов (CD).
Рис.2. Инструменты и цели монетарной политики Банка Японии в 1971-1989 гг.
Переход Банка Японии к использованию основ монетаристской теории при проведении денежно-кредитной политики был вызван неконтролируемым расширением денежной массы, начавшимся со второй половины 1970-х годов. Согласно монетаристской теории, основная задача политики центрального банка — стабилизировать денежное обращение и национальную валюту.
В этот период произошла трансформация денежно-кредитной политики Банка Японии. Наряду с традиционными инструментами Банк Японии попытался использовать новый инструмент в виде операций на валютном рынке. Был введен новый промежуточный индикатор монетарной политики — денежная масса (M2+CD).
В период либерализации экономика Японии продолжала расти. Реальные среднегодовые темпы роста составили в среднем 4,2%, что снизило острую потребность в неотложных решениях насущных проблем в банковском секторе. Однако либерализация рынков капитала привела к усилению конкуренции в банковском секторе. Промышленные компании, найдя новые источники финансирования, в том числе внешние, для своей деятельности ослабили взаимодействие с банками. Последним, чтобы сохранить объем кредитов, пришлось искать новых клиентов.
Глава 4. Банковская система Японии в период экономической депрессии и структурных реформ
В 1990-2004 гг. в Японии происходило глубинное системное реформирование банковского сектора. Это один из самых сложных периодов в развитии японской банковской системы. Финансовый сектор Японии уже 14 лет находится в остром кризисе. Однако с годами характер кризиса изменился, как и подходы правительства и Банка Японии к реорганизации банковского сектора. В связи с этим можно выделить четыре фазы кризисного периода.
4.1 Банковская система Японии на начальных фазах финансового кризиса
Фаза1 (1991-1994 гг.).
К 1990-м годом Япония являлась крупнейшим мировым кредитором. Крупные японские корпорации и обслуживающие их банки стали транснациональными. По абсолютной величине капитализации Япония обогнала США и заняла 1-е место в мире. Однако после устойчивого роста японская экономика постепенно начала проявлять все признаки циклического спада: замедление роста ВВП, рост безработицы и дефляция цен.
В банковском секторе первые признаки нарождающегося кризиса появились в 1991 г.: стали испытывать финансовые трудности мелкие финансовые учреждения. Первым финансовым учреждением, получившим помощь от Корпорации страхования депозитов, стал «The Toho Sogo Bank . В декабря 1992 г. частными коммерческими банками было образована первая компания по управлению активами. Она скупала «плохие долги у банков и затем их продавала. Компания просуществовала да 2004 г. и за 12 лет своей деятельности купила у банков «плохие долги на сумму 15,4 трлн иен2.
Кредитно-денежная система и кредитно-денежная политика
... предложения денег в экономике. 3. Выяснить механизм проведения Центральным банком кредитно-денежной или монетарной политики. Деньги по определению, обладают абсолютной ликвидностью. На языке экономической ... рынке дают научную основу для проведения обоснованной, взвешенной кредитно-денежной политики, направленной на стабилизацию экономического развития. В ходе изучения проблемы кредитно-денежной ...
Фаза2 (1995-1996 гг.).
В 1995 г. возникли финансовые проблемы у других городских кооперативов и банков. В 1995-1996 гг. начали испытывать сложности кредитные кооперативы, предоставившие займи для приобретения жилья. Они были основаны в 1970-х годах банками и другими финансовыми учреждениями. При величине их потерь в середине 1995 г. в размере более 6,4трлн иен учредители не могли их покрыть. Все это свидетельствовало о развитии кризиса в банковской системе.
Правительство и органы надзора полностью приняли на себя риски и ответственность за возможные последствия, связанные с банкротством банков и потерями вкладчиков. Летом 1995 г. министр финансов объявил о
% -й гарантии Корпорацией страхования депозитов всех вкладов населения в течение следующих пяти лет (до марта 2001 г.).
и «О проведении специальных процедур для реорганизации финансовых институтов .
Фаза3 (1997-1999 гг.).
В начале 1997 г. обострилась проблема невозвратных кредитов у городских банков и банков долгосрочного кредитования Японии. Их величина значительно превышала размеры фонда страхования у Корпорации страхования депозитов.
долгов привело к сокращению кредитования банками реального сектора экономики и его ослаблению.
Десять лет после финансового кризиса в Азиатско-Тихоокеанском регионе, произошедшего в 1997 г., в Японии называют периодом «потерянного десятилетия , который характеризовался экономическим застоем и дефляцией. Основные предпосылки разразившегося кризиса, берущие свое начало в середине 1980-х годов, связаны с развитием процессов либерализации финансового рынка. Отсутствие в связи с развитием этих процессов адекватной системы регулирования банковской деятельности и надзора за финансовыми учреждениями не позволяло оценивать возникающие в банковском секторе риски и определять методы управления ими.
4.2 Банковская система Японии в период структурных реформ
Фаза4 (2000-2004 гг.).
На этой фазе проходил процесс дальнейшего дерегулирования экономики и основе проведения институциональных реформ, направленных на решение короткие сроки накопивших проблем и вывод экономики Японии из затяжного застоя. Правительством Таканака была разработана Программа финансового возрождения. В отношении банковского сектора предполагалась его санация и финансовое оздоровление в 2001-2003 гг. Планировалось проведение фундаментальных изменений как в структуре, так в деятельности банковского сектора. Программа была направлена на завершение решения проблем «плохих долгов. Очистка балансов банков от «плохих долгов была признана ключевым звеном при проведении реформы. Это было связано с тем, что в отличие от проблемы невозвратных долгов 1990-х годов в этот период проблемные кредиты коммерческих банков возникли у более широкого ряда отраслей, включая розничную торговлю. Наряду со старыми, возникшими в 1990-х годах проблемными кредитами возникли новые. Проблема «плохих долгов коммерческих банков в этот период вновь стала актуальной.
Сущность кредита. Виды кредитов. Виды и формы банковских кредитов. ...
... 11. Услуги, носящие кредитный характер: § банковский акцепт векселей и чеков – банк платит по обязательствам клиента, предварительно получив от него средства; § авальный кредит – банк осуществляет платеж лишь в случае ...
Потери банков от наличия проблемных кредитов, млрд иен
Показатель199819992000200120022003200420052006200720081. Потери от наличия проблемных кредитов, в том числе13 6316 9446 1089 7226 6585 3742 84836310461 1243 094общие потери81182 5312 7325 1963 1011616943725242891 532 списанные проблемные кредиты4 7093 8653 0723 9753 5203 7342 7547025378211 533 другие8045483045523725033151429 2. Потери от наличия проблемных кредитов нарастающим итогом с 1992 г. 58 76665 71071 81S81 54088 19893 57296 420^96 78397 82998 953102 046 3. Списанные проблемные. кредиты нарастающим итогом с 1992г 24 32028 1853125635 23138 75142 48445 23854 94046 47747 29848 831 4. Общий объем выданных кредитов и займов506 602496 173494 189473 242446 993429 957419 249430 232437 356447 204467 033 5. Кредиты с высоким уровнем риска29 62730 36632 51542 02834 84926 20417 53913 10911 75411 16911 610 6. Оставшаяся сумма проблемных кредитов, несущих риск убытков14 79712 230И 55513 35312 585114308 5356 4385 8965 2735 865 Весной 2001 г. пополнение капиталов банков бюджетными средствами было прекращено. Это означало, что государство отказалось от проводимой в течение долгого времени в отношении банков политики «конвая. Агентство финансовых услуг усилило регулирование и надзор за банковским сектором. Оно утвердило систему предварительного предупреждения, обеспечивающую надзор за упущениями банковского менеджмента, который проводят к нехватке основного капитала. Стала создаваться новая модель управления кредитным риском основанная на точкой оценке кредитоспособности клиента и рациональном размещении ресурсов. Перед финансовыми учреждениями была поставлена задача по переходу бухгалтерского учета.
Были разработаны новые процедуры обеспечения стабильности функционирования банков, предполагающие покупку одним банком другого банка и принятие ответственности по обязательствам последнего, передача обязательств путем функционирования промежуточного банка, пополнение капитала вновь созданного банка.
В результате 21 городской, региональный и траст-банки, которые функционировали в 1996 г., вошли в четыре вновь созданные банковские финансовые группы в 2001 г. (рис. 5).
Два региональных банка, 13 трудовых банков и 41 кредитный кооператив перешли под управление временной администрации. Три крупных региональных банка пополнили свой капитал за счет средств Корпорации страхования депозитов. К окончанию проведения финансовой реформы (к 2004 г.) размер бюджетных средств, гарантированных правительством под различные формы реструктуризации банков, достиг 125 трлн иен.
Процесс консолидации в банковском секторе Японии
Рис. 5. Дочерный траст-банк
Региональный банк
Дата объединения 1 января 2006 г.
Глава 5. Развитие системы Японии
5.1 Современная структура банковской системы Японии
В 2006-2007 гг. рост мировых цен на энергоносители, устойчивые темпы роста мировой экономики способствовали динамичному росту экспорта Японии. Темпы роста ВВП и инфляции несколько повысились. В этот период происходило укрепление банковского сектора.
В 2008 г. основу банковского сектора составляли частные депозитные учреждения (рис. 3).
Коммерческие банки играют доминирующую роль на японском финансовом рынке. На начало 2009 г. их доля в общем объеме привлеченных средств составила 64,9%, а в объеме выданных кредитов — 62,5% 1. Они подразделяются на следующие типы: городские банки, региональные банки, региональные банки-члены второй Ассоциации региональных банков (региональные банки 2-го уровня), траст-банк, новые типов банков (другие банки) и филиалы иностранных банков.
«Современные формы кредита и их развитие в РФ» (стр. 1 )
... деятельности предприятий, в процессе выполнения , а также сбережения населения и ресурсы банков. Кредит, таким образом, представляет собой форму движения ссудного капитала, т. е. , предоставляемого ... соответствии с поставленными задачами была выработана структура настоящей курсовой работы. Сущность кредита Преобладавшая до недавнего времени государственная форма собственности предполагала в основном ...
Городские банки составляют основу банковского сектор Японии. Это крупные по размеру коммерческие банки, имеющие головной офис в Токио или других основных городах Японии и большую сеть отделений, разбросанных в Токио, Осака и других крупных городах и в их пригородах. У них есть большая сеть филиалов за рубежом, особенно в США, Европе и Юго-Восточной Азии. Они занимаются предоставлением на всей территории страны кратко — среднесрочных кредитов крупным промышленным корпорациям. Крупнейшие финансовые группы — «The Mizuho Financial Group , «The Sumitomo Mitsui Financial Group, «The Mitsubishi UFJ Financial Group. Региональные банки, как и городские, так же являются коммерческими, но уступают последним по величине капитала и активов.
Рис. 3. Институциональная структура банковской системы Японии (количество финансовых учреждений по состоянию на 1 апреля 2009 г.)
В основном региональные банки распложены в малых и средних городах Японии и осуществляют операции в рамках одной или нескольких префектур. Наиболее крупные из них — «The Arita Bank , «The Toyama Bank, «The Bank of Yokohama, «The Hokkaido Bank, «The Tottori Bank.
Региональные банки — члены второй Ассоциации региональных банков, которые называют региональными банками 2-го уровня, имеют небольшие капиталы, и в их деятельности преобладают операции с частными лицами и небольшими предприятиями. Они функционирует в переделах одной из префектур, где имеют разветвленную сеть небольших по величине филиалов и отделений. В своей деятельности региональные банки 2-го уровня ориентируются на прием депозитов от населения и предоставление краткосрочных кредитов средним и мелким компаниям. Кроме того, они осуществляют операции с ценными бумагами и проводят операции своих клиентов по системе Интернет. Кроме предприятий среднего и малого бизнеса клиентами банков являются местные общественные учреждения муниципальных органов власти. Из 45 региональных банков второго уровня наиболее известными являются: «The First Bank of Toyama , «The Fukuoka Chou Bank, «The Kagawa Bank, «The Fukushima Bank, «The Okinawa Kaiho Bank, «The Tokushima Bank.
Траст — банки оказывают услуги по долгосрочному финансированию и финансовому управлению. Всего в Японии действует 20 трастовых банков, имеющих 430 филиалов по стране, включая трастовые банки со 100% -и иностранным капиталом. В настоящее время некоторые трастовые банки входят в состав финансовых групп. Так «Nippon Trust , «Mitsubishi Trust & Banking, «Toyo Trust & Banking» входят в финансовую группу «The Mitsubishi UFJ Financial Group».
Другие банки представляют собой новые типы банков, возникшие в XXIв. в связи с развитием новых каналов распределения финансовых услуг (интернет, мобильная связь).
Одни из них специализируются на расчетах или проводят операции по сети Интернет (Интернет-банк) («The Japan Net Bank , «The Seven Bank, «The SBI Sumishin Net Bank, «The Jibun Bank и другие).
Другие осуществляют кредитование предприятий малого и среднего бизнеса, а так же вновь создаваемых мелких предприятий, нуждающихся в оборотных средствах («The Incubator Bank of Japan, «The ShinGinKo Tokyo).
Важная составляющая часть банковской системы Японии — частные депозитные институты кооперативного типа, которые обслуживают клиентов малого и среднего бизнеса. Самые многочисленные из них — кредитные ассоциации, или заемные банки (shinkin banks).
Средний размер их капитала намного меньше, чем региональных банков 2-го уровня, а сфера предоставления услуг обычно ограничена определенным городами в префектуре. Клиентами кредитных кооперативов являются предприятия мелкого бизнеса. К частным депозитным институтам кооперативного типа относятся и трудовые банки, членами которых являются трудовые союзы, потребительские кооперативы и рабочие. Они принимают депозиты и выдают займи на приобретение жилья. Центральный национальной организацией для трудовых банков является «The Rokinren Bank . Сельскохозяйственные кооперативы — единственные из частных депозитных организаций кооперативного типа, которые не только функционируют как депозитные институты, но и занимаются бизнесом и маркетингом сельскохозяйственной продукции, а также покупкой материалов и оборудования для сельского хозяйства. Деятельность рыболовецких кооперативов ограничена выполнением функций депозитного учреждения. Как сельскохозяйственные, так и рыболовецкие кооперативы имеют свои Кредитные федерации в префектурах.
Важное место в банковской системе Японии занимают государственные банки: три банка развития и Почтовый банк Японии. В октябре 2007 г. почтово-сберегательные кассы, которые выполняют функции сберегательных учреждений, аккумулируя мелкие сбережения населения, были объединены в Почтовый банк Японии. Начавшуюся в 2003 г. приватизацию почтово-сберегательной системы планируется закончить к 2017 г. (рис. 4).
В результате финансовая и страховая службы Почти Японии станут независимыми корпорациями, а почтовая служба и ее инфраструктура будут контролироваться государством.
5.2 Банковская система Японии в условиях мирового финансового кризиса
В 2006-2007 гг. японская экономика развивалась в условиях продолжающегося роста мировых цен на энергоносители. Доминирующую роль в экономике продолжал играть экспорт продукции. Ослабление позиций американского доллара приводило к укреплению японской иены, что способствовало на мировом рынке и оказывало дефляционное давление на экономику из-за снижения стоимости импортируемых товаров. Вместе с тем рост экономики Японии с середины 2007 г. начал замедляться, и на повестку дня встал вопрос об оценке рисков дальнейшего экономического спада.
Это вызвало необходимость пересмотра проводимой в течение 5 лет монетарной политики, о чем Банк Японии объявил в начале марта 2006 г. В связи с этим проводимая в дальнейшим монетарная политика была направлена на достижение равновесия между допустимой величиной остатков средств финансовых учреждений на текущем счете в Банке Японии и величиной их резервных требований. Произошел сдвиг операционной цели к рыночном инструментам. Вместе денежной базы в качестве операционной цели вновь стала использоваться процентная ставка. Было определено, что ее величина, близкая к нулю, будет способствовать повышению экономической активности при стабильных потребительских ценах.
Банк Японии заявил о новой структуре монетарной политики, направленной прежде всего на поддержку экономического роста. Она включала два основных элемента. Во-первых, это эволюция монетарной политики в свете ожидания развития экономической активности и инфляции в течение 1-2 лет, предполагающая проверку соответствия фактических макроэкономических показателей их целевым ориентирам, особенно по росту инфляции. Во-вторых, это проведение постоянного мониторинга текущей экономической ситуации для своевременной идентификации потенциальных рисков экономического спада в долгосрочной перспективе, для снижения которых требуется проведение более гибкой монетарной политики.
Заключение
На всех этапах развития экономики, в том числе ее банковского сектора, смена экономической (в том числе монетарной) политики осуществлялась плавно и осторожно. В зависимости от экономических и политических условий расширялись права банков, их сфера деятельности.
Вместе с тем на разных временных отрезках перед денежно-кредитной политикой ставились разные задачи, а при ее проведении использовались разные инструменты.
В настоящая время японская банковская система движется по пути формирования конкурентоспособного на международном рынке банковского сектора, способного противостоять внешним рискам, и банков, способных координировать интересы корпоративного бизнеса и собственников банков на внутреннем рынке с целью развития внутреннего спроса.
В условиях мирового финансового кризиса, начавшегося в 2008г., процесс реформирования банковского сектор Японии продолжается. Перед ним стоят две основные задачи.
— Достижение баланса между сохранением эффективности в условиях свободной конкуренции и стабильности при оптимизации отношений между менеджментом и акционерами.
Распределение рисков между банками, клиентами и регулирующими органами.
- Опыт Японии заслуживает пристального внимания, дальнейшего тщательного изучения и разумного использования.
Список используемой литературы
[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/kursovaya/kreditnaya-sistema-yaponii/
1.Http://www.boj. or. jp <http://www.boj.or.jp>
-http://www.fsa. go. jp <http://www.fsa.go.jp>
-http://www.zenginkyo. or. jp/en <http://www.zenginkyo.or.jp/en>.
-Koyo O. Responding to Financial Crisis lessons to learn from Japan Experience. august 2008.
-Баландин А. Банковская система Японии: история и современность/ Банковское дело. 2007 №7. С.80-84
-Дюзер Й.Т. Международная стратегия японских банков, реферат 1992 г.
-Жуков Е.Ф. Банковские системы отдельных стран, 2000 г.
-Кистанов В. Экономика Японии: сильнейший кризис в послевоенное время // Проблемы Дальнего Востока. 2009 №4. С.45-56
-О.С. Богданов, Б.И. Сергеев. Зарубежные интересы Японских банков 1981г
-Павлятенко В., Сенаторов А, Щербаков Д. Япония в 2006-2007 гг.: политика и экономика // Проблемы Дальнего Востока 2008 №4, С.35-53; №5, С.43-54
-Семеко Г.В. Банковский сектор Японии // Банки: мировой опыт. 2008 №4
