Регистрация и лицензирование кредитных организаций в РФ: Актуальный правовой анализ, проблемы и перспективы развития

метки: Банковский, Лицензия, Организация, Деятельность, Операция, Кредитный, Россия, Средство

В условиях стремительно меняющегося мирового финансового ландшафта и усиливающихся геополитических вызовов, стабильность и предсказуемость банковской системы Российской Федерации приобретают критическое значение. На долю системно значимых кредитных организаций приходится около 80% совокупных активов российского банковского сектора, что подчеркивает их доминирующую роль и острую необходимость в четком, прозрачном и эффективном регулировании процессов их создания и функционирования.

Настоящее академическое исследование посвящено всестороннему анализу порядка государственной регистрации кредитных организаций и лицензирования их деятельности в Российской Федерации. Мы погрузимся в глубины актуального законодательства, рассмотрим ключевые нормативно-правовые акты, определяющие «правила игры» на банковском рынке, и выявим механизмы, обеспечивающие устойчивость и безопасность отечественной финансовой системы. Особое внимание будет уделено последним изменениям законодательства 2024-2025 годов, которые существенно трансформировали ландшафт банковского регулирования, а также дискуссионным аспектам, проблемам и перспективным направлениям развития этой важнейшей сферы. Целью работы является не только систематизация существующей информации, но и предоставление углубленного, критического анализа, выходящего за рамки стандартного изложения, что позволит читателю сформировать комплексное и актуальное представление о динамике банковского права и надзора в России.

Правовая природа и место кредитных организаций в финансовой системе РФ

Сущность любой финансовой системы определяется ролью ее ключевых институтов. В России сердцевиной этой системы являются кредитные организации – уникальные по своей правовой природе субъекты, деятельность которых подвержена одному из самых жестких и детализированных регулирований. Они выступают не просто коммерческими предприятиями, но и важнейшими звеньями в цепи денежного обращения, кредитования и инвестирования, что обусловливает их особое место в национальной экономике.

Понятие и классификация кредитных организаций

В основе понимания банковского сектора лежит четкое определение его участников. Согласно Федеральному закону от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – ФЗ «О банках и банковской деятельности»), кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные указанным законом. Важно отметить, что кредитная организация образуется на основе любой формы собственности, но исключительно как хозяйственное общество, и ей категорически запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью, что подчеркивает ее специализированный финансовый характер.

Кредитно-банковская система Российской Федерации в 2024–2025 ...

... Теоретические и институциональные основы кредитно-банковской системы РФ Структура и функции кредитной системы в современных условиях Кредитная система Российской Федерации традиционно представляет ... небанковские кредитные организации (НКО), выполняющие функции посредничества в движении кредита и предоставлении финансовых услуг. Функциональный аспект системы охватывает совокупность кредитных ...

В рамках кредитных организаций выделяются две основные категории: банки и небанковские кредитные организации (НКО).

• Банк – это классическая кредитная организация, обладающая исключительным правом осуществлять в совокупности три ключевые банковские операции:
  • Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц.
  • Размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности.
  • Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

  Именно совокупность этих трех операций отличает банк от всех других финансовых институтов.

• Небанковская кредитная организация (НКО) – это кредитная организация, имеющая право осуществлять лишь отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливаются Банком России, что позволяет создать специализированные финансовые институты для решения конкретных задач. Среди наиболее распространенных видов НКО выделяют:
  • Расчетные небанковские кредитные организации (РНКО): Специализируются на проведении расчетов и переводов денежных средств.
  • Платежные небанковские кредитные организации (ПНКО): Ориентированы на деятельность в рамках платежных систем, выпуск электронных денежных средств.
  • Депозитно-кредитные небанковские кредитные организации (НДКО): Могут привлекать денежные средства юридических лиц во вклады и размещать их.

Таким образом, классификация кредитных организаций построена на спектре разрешенных им банковских операций, что позволяет Банку России гибко регулировать их специализацию и уровень рисков. И что из этого следует? Такой подход позволяет регулятору тонко настраивать надзор, снижая риски для всей системы и одновременно обеспечивая возможности для развития специализированных финансовых продуктов и услуг.

Место кредитных организаций в финансовой системе России

Банковская система Российской Федерации имеет четкую двухуровневую структуру. На вершине этой иерархии находится Банк России (Центральный банк Российской Федерации) – главный финансовый институт государства и мегарегулятор всей финансовой системы РФ, осуществляющий свои функции независимо от других федеральных органов государственной власти. Его основными целями являются:

• Защита и обеспечение устойчивости рубля.
• Развитие и укрепление банковской системы РФ.
• Обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы.
• Развитие финансового рынка РФ и обеспечение его стабильности.

Второй уровень банковской системы представлен непосредственно кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями), а также филиалами и представительствами иностранных банков. Именно они осуществляют непосредственное взаимодействие с экономическими агентами – физическими и юридическими лицами, предоставляя им широкий спектр финансовых услуг.

Страхование жизни в России: Критический анализ трансформации ...

... ДСЖ. Синтезировать полученные выводы для определения роли страхования жизни в современной системе дополнительного пенсионного обеспечения и финансовой защиты граждан РФ. Структура работы построена ... надежность продукта в текущей геополитической среде. Контроль агентского вознаграждения: Банк России рекомендовал страховщикам устанавливать «разумное вознаграждение» агентам и проводить мониторинг точек ...

Банк России играет ключевую роль не только в регулировании, но и в учете кредитных организаций, ведя Книгу государственной регистрации кредитных организаций. Этот документ содержит актуальные сведения обо всех зарегистрированных кредитных организациях в РФ и является публичным, что обеспечивает прозрачность банковского сектора. Помимо этого, регулятор определяет перечень системно значимых кредитных организаций, на долю которых, как уже отмечалось, приходится львиная доля активов всей банковской системы, что требует к ним особого надзорного внимания.

Правовое регулирование банковской деятельности в России осуществляется на нескольких уровнях, формируя комплексную систему:

1. Конституция Российской Федерации, закладывающая основы правового регулирования экономических отношений.
2. Федеральные законы, в числе которых важнейшими являются ФЗ «О банках и банковской деятельности» и Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
3. Нормативные акты Банка России (инструкции, положения, указания), которые детализируют положения федеральных законов и устанавливают конкретные требования к деятельности кредитных организаций (например, Инструкция ЦБ РФ от 02.04.2010 № 135-И, регулирующая порядок государственной регистрации и лицензирования).

Эта многоуровневая система призвана обеспечить баланс между стабильностью финансовой системы, защитой интересов вкладчиков и кредиторов, и созданием условий для развития и конкуренции.

Организационно-правовые формы кредитных организаций

Правовая форма, в которой создается кредитная организация, играет важную роль в определении ее структуры управления, ответственности учредителей и порядка формирования капитала. В Российской Федерации кредитные организации могут быть образованы исключительно в форме хозяйственных обществ. Наиболее распространенными организационно-правовыми формами являются:

• Акционерные общества (АО):
  • Публичные акционерные общества (ПАО): Акции которых публично размещаются и обращаются на организованных торгах.
  • Непубличные акционерные общества (НПАО): Акции которых распределяются среди ограниченного круга лиц.

  Уставный капитал акционерного общества составляется из номинальной стоимости его акций, приобретенных учредителями. Акционерная форма позволяет привлекать капитал от широкого круга инвесторов и обеспечивает гибкость в управлении через совет директоров.

• Общества с ограниченной ответственностью (ООО):
  • Уставный капитал ООО составляется из номинальной стоимости долей его учредителей. Эта форма обычно выбирается для меньших по размеру кредитных организаций, где важен более закрытый состав участников и упрощенный механизм принятия решений.

Выбор организационно-правовой формы влияет на многие аспекты деятельности кредитной организации, включая требования к раскрытию информации, порядок смены собственников и механизмы корпоративного управления. Независимо от выбранной формы, все кредитные организации подчиняются единым принципам регулирования и надзора со стороны Банка России, что обеспечивает единообразие в подходах к обеспечению их финансовой устойчивости.

Организация кредитной работы коммерческих банков в современных ...

... он имеет большой потенциал. Сущность и значение организации кредитной работы в банке Организация кредитной работы — это не просто отдел ... на такие программы. Кредиты для МСБ с государственной поддержкой: программы, такие как Программа 1764, предлагают ... прямое влияние эффективности кредитной работы на капитализацию. Соблюдение нормативов ЦБ РФ: Банк России устанавливает строгие нормативы, ...

Государственная регистрация кредитных организаций: Порядок, требования и особенности

Процесс создания новой кредитной организации в России — это сложный и многоступенчатый путь, который начинается задолго до момента открытия первых клиентских счетов. Он регулируется целым комплексом законодательных и подзаконных актов и является важнейшим этапом, определяющим дальнейшую судьбу финансового института. Почему же этот этап настолько критичен? Потому что именно на этой стадии закладываются основы будущей надежности банка, отсеиваются потенциально недобросовестные или некомпетентные игроки, обеспечивая тем самым безопасность всей финансовой системы.

Процедура государственной регистрации кредитных организаций

Государственная регистрация кредитной организации в Российской Федерации – это не просто юридическая формальность, а ключевой этап, подтверждающий соответствие будущего банка или НКО строгим требованиям регулятора. Этот процесс находится в ведении Банка России, который выступает здесь центральным звеном.

1. Принятие решения Банком России: Весь путь начинается с принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитной организации. Это решение является результатом тщательной проверки представленных учредителями документов и оценки их соответствия законодательству.
2. Взаимодействие с ФНС России: После того как Банк России вынес положительное решение о регистрации, он, не позднее одного рабочего дня, направляет соответствующие сведения и документы в уполномоченный регистрирующий орган – Федеральную налоговую службу (ФНС России).

   ФНС, в свою очередь, вносит запись о создании юридического лица в Единый государственный реестр юридических лиц (ЕГРЮЛ).

   Это взаимодействие закреплено Федеральным законом от 08.08.2001 № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей».

3. Получение лицензии: Важнейший нюанс: кредитная организация вправе осуществлять банковские операции только с момента получения лицензии, выданной Банком России. То есть, государственная регистрация лишь фиксирует факт создания юридического лица, но не дает ему права вести банковскую деятельность. Лицензия выдается после государственной регистрации.
4. Сроки рассмотрения: Банк России устанавливает строгие временные рамки для рассмотрения документов. Срок для принятия решения о государственной регистрации банка и выдаче лицензии составляет не более шести месяцев с даты представления всех необходимых документов. Этот период необходим регулятору для всесторонней оценки рисков, финансового положения учредителей и квалификации будущего руководства.
5. Оплата уставного капитала: В течение трех рабочих дней с момента принятия решения о государственной регистрации Банк России уведомляет учредителей о необходимости в месячный срок оплатить 100% объявленного уставного капитала. Неоплата или неполная оплата в установленный срок является основанием для аннулирования решения о государственной регистрации или даже обращения Банка России в суд с требованием о ликвидации кредитной организации.

Требования к учредителям и уставному капиталу

Уставный капитал и состав учредителей – это фундамент, на котором строится любая кредитная организация. Именно они являются первыми гарантами устойчивости будущего финансового института.

Организация операций коммерческого банка с банковскими картами: ...

... состоит в проведении углубленного исследования теоретических и практических аспектов организации операций коммерческого банка с банковскими картами, анализе текущего состояния карточного бизнеса ОАО «УБРиР» в ... Операций и Смена Драйверов Роста Согласно данным Банка России, на октябрь 2025 года доля безналичных платежей в розничном обороте достигла 87,5%. Общий объем транзакций на рынке банковских ...

Требования к учредителям:

• Общие положения: Учредителями кредитной организации могут быть юридические и (или) физические лица, участие которых не запрещено федеральными законами. Важное ограничение: учредители банка не имеют права выходить из состава участников банка в течение первых трех лет со дня его государственной регистрации. Это обеспечивает стабильность состава собственников на начальном этапе.
• К юридическим лицам: Предъявляются строгие требования:
  • Устойчивое финансовое положение.
  • Достаточность собственных средств для внесения в уставный капитал.
  • Осуществление деятельности не менее трех лет.
  • Выполнение обязательств перед бюджетами за последние три года.
  • Банк-учредитель должен относиться к классификационной группе 1 или 2 по оценке Банка России.
  • Небанковская кредитная организация-учредитель должна относиться к категории финансово стабильных кредитных организаций.
• К физическим лицам: Требуется наличие право- и дееспособности, а также достаточных собственных средств для внесения в уставный капитал. Порядок и критерии оценки финансового положения физических лиц — учредителей определяются Положением Банка России от 19 июня 2009 года № 338-П. Это направлено на предотвращение использования сомнительных источников финансирования.

Требования к уставному капиталу:

• Уставный капитал кредитной организации – это величина вкладов ее участников, определяющая минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов. Он формируется из номинальной стоимости акций (для АО) или долей (для ООО).
• Минимальный размер уставного капитала на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии (по состоянию на 08.10.2025):
  • 1 миллиард рублей для вновь регистрируемого банка с универсальной лицензией.
  • 300 миллионов рублей для вновь регистрируемого банка с базовой лицензией.
  • 90 миллионов рублей для вновь регистрируемой небанковской кредитной организации (за исключением центрального контрагента).
  • 300 миллионов рублей для вновь регистрируемой небанковской кредитной организации – центрального контрагента.
• Ограничения по формированию: Категорически запрещено использовать привлеченные денежные средства для формирования уставного капитала. Банк России также устанавливает предельный размер имущественных (неденежных) вкладов и перечень видов имущества, которое может быть внесено в неденежной форме.

Эти требования призваны обеспечить финансовую устойчивость кредитных организаций с момента их создания и минимизировать риски для будущих вкладчиков и кредиторов.

Отзыв банковской лицензии в Российской Федерации: Теоретико-правовой ...

... поскольку банк теряет право на осуществление банковских операций. Назначение временной администрации и роль АСВ Для обеспечения сохранности имущества и подготовки к процедуре ликвидации/банкротства, Банк России ... Правовая природа и основания применения меры принуждения в банковском надзоре Отзыв банковской лицензии, применяемый Банком России (ЦБ РФ), представляет собой сложный правовой феномен. В ...

Комплект документов для регистрации

Процесс подачи документов для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии требует особой тщательности и полноты. Учредители представляют обширный пакет документов в территориальное учреждение Банка России. Основные из них включают:

• Заявление о государственной регистрации и выдаче лицензии.
• Учредительный договор (для ООО) или решение о создании АО и протокол собрания учредителей.
• Устав кредитной организации.
• Бизнес-план, содержащий подробное описание предполагаемой деятельности, стратегии развития, финансовые прогнозы.
• Документы об уплате государственной пошлины за государственную регистрацию и за предоставление лицензии (200 000 рублей).
• Аудиторские заключения о бухгалтерской отчетности учредителей-юридических лиц за последние три года, подтверждающие их финансовую устойчивость.
• Документы о происхождении средств для физических лиц – учредителей, подтверждающие легальность источников их капитала.
• Анкеты кандидатов на руководящие должности (председатель совета директоров, члены совета директоров, руководитель, главный бухгалтер и их заместители) с указанием квалификации, опыта работы и информации, необходимой для оценки деловой репутации.

Неполнота или несоответствие любого из этих документов законодательным требованиям может стать основанием для отказа в регистрации, что подчеркивает важность ответственного подхода к их подготовке.

Особенности государственной регистрации филиалов иностранных банков (с учетом ��З от 08.08.2024 № 275-ФЗ)

С 1 сентября 2024 года российское законодательство претерпело значительные изменения, вновь разрешив открытие филиалов иностранных банков на территории Российской Федерации согласно Федеральному закону от 08.08.2024 № 275-ФЗ. Это событие знаменует собой новый этап в развитии международного банковского сотрудничества.

Основные положения, регулирующие деятельность филиалов иностранных банков:

• Ограничение по количеству: Иностранный банк вправе открыть только один филиал в России. Однако, с 1 января 2026 года иностранным банкам будет разрешено открывать до двух филиалов в РФ: один на территории опережающего развития (ТОР) и один в остальных регионах страны, что стимулирует развитие определенных территорий.
• Лицензирование и аккредитация: Для деятельности филиала иностранного банка требуется получение лицензии Банка России и аккредитация филиала.
• Гарантийный депозит: Филиал иностранного банка обязан сформировать гарантийный депозит в размере не менее 1 миллиарда рублей. Эти средства должны быть размещены на корсчете иностранного банка в Банке России или вложены в облигации федерального займа, либо ценные бумаги, эмиссию которых осуществляет Банк России. Гарантийные депозиты учитываются в расчете размера участия иностранного капитала в банковской системе РФ.
• Требования к иностранному банку:
  • Иностранный банк должен иметь разрешение на банковскую деятельность в своей стране не менее трех лет.
  • Обладать кредитным рейтингом не ниже уровня, установленного Советом директоров ЦБ РФ.
    16 стр., 7781 слов

    Современный рынок кредитных карт в России: анализ деятельности ...

    ... обслуживанию клиентов при совершении операций. Банк-эмитент, по сути, "выпускает" карты в обращение. Эквайринг — это банковская услуга по приему безналичных платежей. Банк-эквайер устанавливает и обслуживает ... Часто используются для подарков или ограниченных трат. Историческая ретроспектива развития банковских карт в России История платежных карт — это история стремления человечества к удобству ...

    Примечательно, что с 14 февраля 2025 года до 31 декабря 2025 года включительно это требование временно не применяется.

• Ограничения на операции с физическими лицами: Филиал иностранного банка не вправе осуществлять банковские операции и сделки с физическими лицами (включая индивидуальных предпринимателей), за исключением:
  • Переводов денежных средств без открытия банковских счетов.
  • Купли-продажи иностранной валюты в наличной и безналичной формах.
• Правовой статус: Важно понимать, что филиал иностранного банка не является самостоятельным юридическим лицом. Он выступает от имени иностранной компании, являясь ее обособленным подразделением.
• Требования к персоналу: Не менее 50% сотрудников филиала должны быть резидентами РФ.

Введение этих правил открывает новые возможности для российских компаний, работающих с зарубежными партнерами, и может способствовать притоку иностранных инвестиций в банковский сектор, при этом сохраняя строгий контроль со стороны Банка России за деятельностью иностранных игроков.

Лицензирование банковских операций: Виды, условия получения, расширения и аннулирования

Лицензия на осуществление банковских операций — это не просто документ, это «пропуск» в мир финансовых услуг, подтверждающий соответствие кредитной организации строгим стандартам и требованиям регулятора. Без нее любая банковская деятельность считается незаконной и влечет за собой серьезные правовые последствия. Но что находится «между строк» этого утверждения? Лицензия — это фактически знак доверия со стороны государства, подтверждающий, что данная организация обладает достаточной компетенцией, финансовой устойчивостью и прозрачностью для работы с чужими деньгами, что является краеугольным камнем стабильности всей финансовой системы.

Общие положения о банковских лицензиях

В основе российского банковского законодательства лежит принцип, согласно которому осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Банковская лицензия представляет собой индивидуально определенный документ, санкционирующий осуществление определенных видов банковских операций и являющийся бессрочным. Это означает, что после получения лицензия действует неограниченно долго, если только она не будет аннулирована или отозвана Банком России.

Актуальное правовое регулирование и практика отзыва лицензий ...

... комплексный академический анализ правовых оснований, процедурного порядка и правоприменительной практики отзыва лицензий на осуществление банковских операций Банком России в период 2018–2025 годов, а также оценка последствий этой меры ...

Прозрачность в сфере лицензирования обеспечивается публичным ведением Банком России реестра выданных лицензий на осуществление банковских операций. Этот реестр подлежит публикации в официальном издании «Вестник Банка России» не реже одного раза в год, а любые изменения и дополнения к нему публикуются в месячный срок. Такая публичность позволяет всем заинтересованным сторонам получать актуальную информацию о статусе кредитных организаций.

В каждой лицензии четко указываются банковские операции, на осуществление которых кредитная организация или филиал иностранного банка имеет право, а также валюта, в которой эти операции могут осуществляться. Формы лицензий на осуществление банковских операций для кредитных организаций и филиалов иностранных банков устанавливаются Банком России, что обеспечивает единообразие и стандартизацию разрешительной документации.

Виды лицензий и условия их выдачи

Банк России выдает целый ряд лицензий, которые позволяют кредитным организациям специализироваться на различных видах банковских операций. Эти виды регламентированы Федеральным законом № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и Инструкцией Банка России от 02.04.2010 № 135-И.

К основным видам лицензий относятся:

• На осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц).
• На осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц).
• На привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.
• На привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях.
• На привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте.
• Генеральная лицензия – самая широкая по охвату операций, дающая право осуществлять все виды банковских операций.
• Лицензия на проведение банковского клиринга.
• Лицензия на производство инкассации.

Важно отметить, что вновь созданному банку изначально могут быть выданы лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях, со средствами в рублях и иностранной валюте, а также на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Для получения более широкого спектра операций, особенно с привлечением средств физических лиц, устанавливаются дополнительные требования и стадии.

Универсальная и базовая лицензии: Различия и операционные ограничения

С 2017 года в российском банковском регулировании существует дифференцированный подход к лицензированию, который разделяет банки на две категории в зависимости от размера их собственного капитала: банки с универсальной лицензией и банки с базовой лицензией. Это разделение призвано снизить регуляторную нагрузку на небольшие региональные банки, позволяя им сосредоточиться на менее рисковых операциях.

Совершенствование кредитных операций коммерческих банков в условиях ...

... депозитов (вкладов) и заимствует средства у сторонних банков. Эти операции формируют ресурсную базу банка для его активных операций. Банковские кредиты можно классифицировать более детально по нескольким важным ... ряд жизненно важных функций, которые активно влияют на экономические процессы в России. Во-первых, это перераспределительная функция. Кредит обеспечивает перемещение временно свободных ...

Универсальная лицензия:

• Требования к капиталу: Выдается банку с капиталом от 1 миллиарда рублей. Для вновь регистрируемого банка с универсальной лицензией, предусматривающей привлечение во вклады денежных средств физических лиц, минимальный уставный капитал на день подачи ходатайства составляет 3 миллиарда 600 миллионов рублей.
• Разрешенные операции: Дает право осуществлять весь комплекс банковских операций, предусмотренных законодательством, включая профессиональное участие на рынке ценных бумаг. Это позволяет таким банкам быть полноценными участниками всех сегментов финансового рынка.

Базовая лицензия:

• Требования к капиталу: Выдается банку с капиталом от 300 миллионов рублей до 1 миллиарда рублей.
• Разрешенные операции: Позволяет совершать ограниченный круг операций. Банк с базовой лицензией вправе осуществлять основные банковские операции, такие как открытие и ведение счетов, привлечение вкладов, совершение переводов, покупка и продажа иностранной валюты. Однако, накладываются существенные ограничения:
  • Операции с иностранными лицами: До недавнего времени банкам с базовой лицензией было запрещено осуществлять отдельные операции с иностранными юридическими и физическими лицами, а также открывать счета в иностранных банках (за исключением целей участия в иностранной платежной системе).

    С 1 января 2024 года общий запрет на открытие корреспондентских счетов за границей был отменен, что способствует налаживанию расчетов по экспортно-импортным операциям.

  • Драгоценные металлы: Ранее банкам с базовой лицензией было запрещено совершать операции с драгоценными металлами (привлечение, размещение, открытие счетов, переводы) с иностранными юридическими и физическими лицами. Однако, Федеральный закон от 23.07.2025 № 259-ФЗ расширил эти возможности, разрешив таким банкам привлекать драгоценные металлы иностранных физических и юридических лиц во вклады, размещать их, открывать счета и осуществлять переводы по ним.
  • Ценные бумаги: Операции и сделки с ценными бумагами для банков с базовой лицензией ограничены ценными бумагами, включенными в котировальный список первого уровня, и иными ценными бумагами, соответствующими требованиям регулятора (например, ценные бумаги, эмитированные Банком России, и ипотечные ценные бумаги).

    Примечательно, что Федеральный закон от 23.07.2025 № 259-ФЗ также расширил эти возможности, разрешив банкам с базовой лицензией торговать ценными бумагами, включенными в котировальный список второго уровня, в том числе на площадке организатора торгов, не аффилированного с Банком России.

  • Прочие ограничения: Банкам с базовой лицензией также запрещено приобретать права требования к иностранным юридическим и физическим лицам, осуществлять лизинговые операции с ними, а также выдавать в их отношении поручительства и банковские гарантии.

Эти детализированные ограничения призваны минимизировать системные риски, связанные с деятельностью менее капитализированных банков, позволяя им в то же время обслуживать потребности региональной экономики.

Расширение деятельности и получение дополнительных лицензий

Действующая кредитная организация может стремиться к расширению своей деятельности путем получения дополнительных лицензий. Порядок такого расширения установлен Инструкцией Банка России от 02.04.2010 № 135-И.

Для банков с универсальной лицензией для расширения деятельности выдаются лицензии на осуществление банковских операций по формам приложений 29, 30, 32, 42-44 к Инструкции № 135-И. Эти формы детализируют различные комбинации операций, например, с правом или без права привлечения вкладов физических лиц, с операциями с драгоценными металлами.

Для банков с базовой лицензией для расширения деятельности выдаются лицензии на осуществление банковских операций по формам приложений 34, 36, 37, 45-47 к Инструкции № 135-И. Эти формы также учитывают специфику разрешенных операций для данной категории банков.

Особое внимание уделяется банкам, желающим получить право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, если с даты их государственной регистрации прошло менее двух лет. В этом случае банк дополнительно представляет письменное подтверждение о раскрытии неограниченному кругу лиц информации о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых он находится. Это требование направлено на повышение прозрачности структуры собственности банков, работающих с вкладами населения.

Основания и порядок отказа в выдаче лицензии

Банк России, как регулятор, имеет право отказать в государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций. Это не прихоть, а мера защиты финансовой системы и ее участников от недобросовестных или некомпетентных игроков. Основания для отказа строго регламентированы и включают:

• Несоответствие кандидатов на руководящие должности: Наиболее частая причина – несоответствие кандидатов на должности руководителя, главного бухгалтера и их заместителей квалификационным требованиям и требованиям к деловой репутации. Например, отсутствие высшего юридического или экономического образования и необходимого опыта (не менее одного года руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, деятельность которого связана с осуществлением банковских операций, или не менее двух лет при наличии иного высшего образования).

  Банк России ведет базу данных о лицах, чья деловая репутация признана не соответствующей требованиям законодательства.

• Наличие судимости: Наличие судимости у кандидатов на должности членов совета директоров (наблюдательного совета) за совершение преступления в сфере экономики является безусловным основанием для отказа.
• Неудовлетворительное финансовое положение учредителей: Или неисполнение ими обязательств перед бюджетами, что ставит под сомнение их способность обеспечить финансовую устойчивость кредитной организации.
• Несоответствие представленных документов: Если представленные документы не соответствуют требованиям федеральных законов и нормативных актов Банка России, это также влечет за собой отказ.

Эти строгие требования призваны обеспечить высокое качество управления и финансовую надежность вновь создаваемых кредитных организаций.

Аннулирование лицензии

Помимо отзыва, лицензия на осуществление банковских операций может быть аннулирована по ходатайству самой кредитной организации. Это происходит, когда банк или НКО по каким-либо причинам решает прекратить свою деятельность добровольно.

Однако, даже в этом случае Банк России сохраняет надзорные функции. Если по результатам рассмотрения ходатайства Банком России будут выявлены основания для отзыва лицензии (например, признаки финансовой неустойчивости, нарушения законодательства), регулятор принимает решение об отзыве, а решение учредителей (участников) о ликвидации утрачивает юридическую силу. Это исключает возможность «добровольного» ухода с рынка для организаций, имеющих серьезные проблемы.

Банк России обязан уведомить лицензиата об аннулировании лицензии не позднее рабочего дня, следующего за днем принятия решения, посредством фельдъегерской и факсимильной связи (электронного сообщения).

Информация о принятии решения об аннулировании лицензии также раскрывается на официальном сайте Банка России в сети «Интернет» не позднее рабочего дня, следующего за днем его принятия, обеспечивая публичность и прозрачность процесса.

Правовые и экономические последствия осуществления банковских операций без лицензии или нарушения лицензионных требований

Сфера банковской деятельности — одна из наиболее строго регулируемых в экономике. Нарушение установленных правил, особенно осуществление операций без соответствующей лицензии, влечет за собой целый каскад правовых и экономических последствий, которые могут обернуться серьезными потерями как для нарушителя, так и для его клиентов.

Гражданско-правовая ответственность

Нарушение лицензионных требований или осуществление банковских операций без лицензии влечет за собой, прежде всего, гражданско-правовые последствия. Эти последствия направлены на защиту интересов граждан и организаций, которые могли пострадать от действий недобросовестных игроков.

Согласно части 2 статьи 835 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор банковского вклада, заключенный гражданином с лицом, не имеющим на это права (то есть, без соответствующей лицензии Банка России), является ничтожным. Это означает, что такой договор не порождает никаких юридических прав и обязанностей с момента его заключения. Лицо, заключившее ничтожный договор, обязано немедленно возвратить вкладчику всю сумму вклада. Более того, юридическое лицо, осуществляющее банковские операции без лицензии, обязано вернуть всю сумму, полученную от таких операций, а также уплатить штраф в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, уполномоченного федерального органа исполнительной власти или Банка России.

Банк России также обладает правом предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица (или прекращении деятельности филиала иностранного банка), если оно осуществляет банковские операции без обязательной лицензии. Это является крайней мерой, направленной на полное прекращение незаконной деятельности.

Административная ответственность

Законодательство Российской Федерации предусматривает и административную ответственность для лиц, нарушающих правила банковской деятельности, когда их действия не достигают уровня уголовно наказуемого деяния.

• Статья 14.1 КоАП РФ («Осуществление предпринимательской деятельности без государственной регистрации или без специального разрешения (лицензии)») может применяться к физическим лицам, незаконно осуществляющим банковские операции. Если деяние не причинило крупного ущерба и не сопряжено с извлечением дохода в крупном размере, граждане могут быть привлечены к административной ответственности в виде штрафа.
• Статья 15.26 КоАП РФ («Нарушение законодательства о банках и банковской деятельности») непосредственно регулирует нарушения со стороны кредитных организаций. Она предусматривает ответственность, в частности, за:
  • Осуществление кредитной организацией производственной, торговой или страховой деятельности: Это влечет наложение ��дминистративного штрафа в размере от 40 тысяч до 50 тысяч рублей.
  • Нарушение установленных Банком России нормативов и иных обязательных требований: За такие нарушения может быть вынесено предупреждение или наложен административный штраф в размере от 10 тысяч до 30 тысяч рублей.

Помимо вышеперечисленных, КоАП РФ содержит и другие статьи, которые могут быть применены за нарушения в банковской сфере. Например, за незаконные действия по получению или предоставлению кредитного отчета (ст. 14.29 КоАП РФ) предусмотрены штрафы для должностных лиц от 2,5 тысяч до 5 тысяч рублей, для юридических лиц — от 30 тысяч до 50 тысяч рублей, а также дисквалификация должностных лиц на срок до трех лет.

Уголовная ответственность (Статья 172 УК РФ «Незаконная банковская деятельность»)

Наиболее суровым видом ответственности за незаконную банковскую деятельность является уголовная ответственность, предусмотренная Статьей 172 Уголовного кодекса Российской Федерации. Эта статья направлена на борьбу с серьезными нарушениями, которые подрывают стабильность финансовой системы и наносят значительный ущерб.

Объективная сторона преступления по Статье 172 УК РФ заключается в осуществлении банковской деятельности (банковских операций) без регистрации или без специального разрешения (лицензии) в случаях, когда такое разрешение (лицензия) обязательно, либо с нарушением лицензионных требований и условий.

Ключевое условие для наступления уголовной ответственности — это наличие одного из следующих последствий:

• Причинение крупного ущерба гражданам, организациям или государству.
• Извлечение дохода в крупном размере.

Пороговые значения:

• Крупным доходом или ущербом признается сумма, превышающая 2 миллиона 250 тысяч рублей.
• Особо крупным доходом или ущербом признается сумма, превышающая 9 миллионов рублей.

Наказание:

• Часть 1 Статьи 172 УК РФ (без квалифицирующих признаков):
  • Штраф от 100 тысяч до 300 тысяч рублей (или в размере заработной платы/иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет).
  • Либо принудительные работы на срок до четырех лет.
  • Либо лишение свободы на срок до четырех лет со штрафом в размере до 80 тысяч рублей (или в размере заработной платы/иного дохода за период до шести месяцев).
• Часть 2 Статьи 172 УК РФ (квалифицирующие признаки):
  • Совершение деяния организованной группой.
  • Сопряженное с извлечением дохода в особо крупном размере.

  Эти отягчающие обстоятельства влекут более строгое наказание:

  • Принудительные работы на срок до пяти лет.
  • Либо лишение свободы на срок до семи лет со штрафом до одного миллиона рублей (или в размере заработной платы/иного дохода за период до пяти лет).

Субъектом преступления по Статье 172 УК РФ может быть как должностное лицо, так и физическое лицо, непосредственно осуществлявшее незаконную банковскую деятельность.

Меры воздействия Банка России

Помимо вышеуказанных видов ответственности, Банк России, как мегарегулятор, обладает широким спектром мер воздействия, которые он может применять к кредитным организациям за нарушения законодательства и нормативных актов. Эти меры носят превентивный и принудительный характер и призваны восстановить порядок и предотвратить дальнейшие нарушения.

К таким мерам относятся:

• Требования об устранении выявленных нарушений: Самая мягкая мера, обязывающая банк исправить ситуацию в установленный срок.
• Штрафы:
  • До 0,1% размера собственных средств (капитала) кредитной организации (но не менее 100 тысяч рублей) за нарушения требований Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и нормативных актов Банка России.
  • До 1% от размера оплаченного уставного капитала (но не более 1% минимального размера уставного капитала) в случае неисполнения предписаний об устранении нарушений, если эти нарушения или банковские операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков).
• Ограничение проведения отдельных операций: На срок до шести месяцев, например, запрет на выдачу кредитов определенного вида.
• Введение запрета на привлечение денежных средств физических лиц во вклады и (или) открытие и ведение банковских счетов физических лиц.
• Введение запрета на осуществление отдельных банковских операций или открытие филиалов: На срок до одного года.
• Назначение временной администрации: В случае серьезных нарушений, угрожающих интересам вкладчиков и кредиторов.
• Отзыв лицензии: Крайняя мера, ведущая к ликвидации или банкротству кредитной организации, будет подробно рассмотрена в следующем разделе.

Таким образом, система ответственности за нарушения в банковской сфере является комплексной и многоуровневой, что отражает высокую значимость банковской деятельности для экономики и общества в целом.

Банковский надзор: Функции Банка России, меры воздействия и отзыв лицензии

Банковский надзор — это невидимый, но всепроникающий механизм, обеспечивающий стабильность финансовой системы. Он подобен часовому, который зорко следит за порядком в самом сердце экономики, не вмешиваясь в повседневную суету, но готовый решительно действовать при малейшей угрозе. В России эту роль выполняет Банк России, чьи функции выходят далеко за рамки простого регулирования.

Цели и принципы банковского надзора

Банк России, являясь органом банковского регулирования и банковского надзора, преследует крайне важные для государства и общества цели. Главными из них являются:

• Поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации: Это фундаментальная цель, поскольку коллапс одного крупного банка или целой группы банков может спровоцировать цепную реакцию, угрожающую всей экономике.
• Защита интересов вкладчиков и кредиторов: Банк России стремится обезопасить средства граждан и организаций, доверенные кредитным организациям, минимизируя риски их потери.

Надзорная деятельность Банка России основывается на нескольких ключевых принципах:

• Независимость: Банк России осуществляет свои функции независимо от других федеральных органов государственной власти, что гарантирует объективность и беспристрастность надзорных решений.
• Постоянный надзор: Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями, филиалами иностранных банков и банковскими группами законодательства РФ, нормативных актов Банка России, установленных обязательных нормативов и (или) индивидуальных предельных значений обязательных нормативов.
• Риск-ориентированный подход: Вместо формального контроля Банк России переходит к содержательному риск-ориентированному надзору, фокусируясь на оценке эффективности систем внутреннего контроля банков и управлении рисками.
• Невмешательство в оперативную деятельность: Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций и филиалов иностранных банков, за исключением случаев, прямо предусмотренных федеральными законами. Это обеспечивает банкам определенную свободу в принятии бизнес-решений, одновременно удерживая их в рамках правового поля.

Инструменты и механизмы надзора

Для эффективного выполнения своих надзорных функций Банк России использует широкий арсенал инструментов и механизмов:

• Комитет банковского надзора: Функции Банка России в сфере регулирования и надзора осуществляются через постоянно действующий коллегиальный орган — Комитет банковского надзора, который принимает ключевые решения в этой области.
• Служба текущего банковского надзора: Осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп (за исключением системно значимых) для поддержания стабильности банковской системы и защиты интересов вкладчиков и кредиторов.
• Кураторы: В каждую кредитную организацию назначаются специальные кураторы. Их задача – анализировать информацию, оценивать стратегии развития и бизнес-модели банков, готовить предложения о применении мер надзорного реагирования и контролировать их исполнение. Это обеспечивает индивидуальный подход к надзору.
• Проверки: Банк России проводит проверки кредитных организаций и их филиалов. Проверки могут осуществляться как уполномоченными представителями Банка России, так и по его поручению — аудиторскими фирмами. Уполномоченные представители имеют право получать и проверять отчетность и другие документы, снимать копии.
• Обязательные нормативы: Банк России устанавливает строгие обязательные нормативы, которые должны соблюдаться всеми российскими банками. Методика их расчета определяется Инструкцией Банка России от 29 ноября 2019 г. № 199-И для банков с универсальной лицензией и Инструкцией Банка России от 6 декабря 2017 г. № 183-И для банков с базовой лицензией. К основным нормативам относятся:
  • Нормативы достаточности собственных средств (капитала): Н1.0 (общая достаточность капитала), Н1.2 (достаточность базового капитала).
  • Нормативы ликвидности: Н2 (мгновенной ликвидности), Н3 (текущей ликвидности), Н4 (долгосрочной ликвидности).
  • Нормативы максимального размера риска: Н6 (на одного заемщика или группу связанных заемщиков), Н7 (максимальный размер крупных кредитных рисков), Н25 (максимальный размер риска на связанное с кредитной организацией лицо/группу связанных лиц для банков с базовой лицензией).
  • Также Банк России устанавливает предельный размер имущественных (неденежных) вкладов в уставный капитал, минимальный размер резервов под риски и размеры валютного и процентного рисков.
• Для банковских групп: Расчет величины собственных средств, обязательных нормативов и надбавок к ним осуществляется головной кредитной организацией банковской группы в соответствии с Положением Банка России от 15 июля 2020 г. № 729-П.

Меры воздействия, применяемые Банком России

В случае выявления нарушений законодательства, нормативных актов и предписаний Банка России, а также при непредставлении или недостоверном представлении информации, Банк России применяет к кредитным организациям (головным кредитным организациям банковских групп) меры, предусмотренные статьей 74 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Эти меры включают:

• Требование об устранении выявленных нарушений: Самая распространенная мера, обязывающая банк исправить ситуацию.
• Штрафы:
  • До 0,1% минимального размера уставного капитала.
  • До 0,1% размера собственных средств (капитала), но не менее 100 тысяч рублей за нарушения в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ).
• Ограничение проведения отдельных операций: На срок до шести месяцев.
• Введение запрета на привлечение денежных средств физических лиц во вклады и (или) открытие и ведение банковских счетов физических лиц.
• При неисполнении предписаний об устранении нарушений, если они создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков):
  • Взыскание штрафа до 1% от размера оплаченного уставного капитала (но не более 1% минимального размера уставного капитала).
  • Введение запрета на осуществление отдельных банковских операций или открытие филиалов на срок до одного года.
  • Назначение временной администрации.

Эти меры призваны стимулировать банки к соблюдению законодательства и поддержанию финансовой устойчивости.

Основания и порядок отзыва лицензии

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций является крайней и наиболее жесткой мерой, применяемой Банком России. Это решение означает фактическое прекращение деятельности кредитной организации как банковского института. Основания для отзыва лицензии предусмотрены статьей 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и делятся на обязательные и дискреционные.

Обязательные основания для отзыва лицензии (Банк России обязан отозвать лицензию):

• Недостаточность капитала: Достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2% (при установленном минимальном значении), или размер собственных средств меньше минимального уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации.
• Неисполнение требований Банка России о приведении капитала в соответствие.
• Неспособность удовлетворить требования кредиторов или исполнить платежи: Если кредитная организация неспособна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам или исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение 14 дней со дня наступления даты их исполнения.

Дискреционные основания для отзыва лицензии (Банк России может отозвать лицензию):

• Недостоверность сведений: Установлена недостоверность сведений, на основании которых выдана лицензия.
• Задержка начала операций: Задержано начало осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи.
• Существенная недостоверность отчетных данных: Установлены факты существенной недостоверности отчетных данных.
• Задержка представления отчетности: Задержано представление ежемесячной отчетности более чем на 15 дней.
• Операции, не предусмотренные лицензией: Осуществление операций, не предусмотренных лицензией Банка России.
• Неоднократные нарушения законодательства: Неоднократные нарушения федеральных законов, нормативных актов Банка России, включая законодательство о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Порядок отзыва лицензии и последствия:

1. Вступление в силу: Решение Банка России об отзыве лицензии вступает в силу со дня принятия соответствующего акта.
2. Обжалование: Решение может быть обжаловано в арбитражном суде в течение 30 дней со дня публикации сообщения в «Вестнике Банка России», но обжалование не приостанавливает действия решения.
3. Ликвидация или банкротство: После отзыва лицензии кредитная организация должна быть ликвидирована в соответствии с требованиями статьи 23.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В случае признания ее банкротом – в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)».
4. Обращение в суд: Территориальное учреждение Банка России обязано в течение 30 дней с даты публикации сообщения об отзыве лицензии обратиться в арбитражный суд с требованием о ликвидации кредитной организации, если нет признаков банкротства. В случае наличия признаков несостоятельности (банкротства) Банк России обращается в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом.

Надзорные функции Банка России дополняются требованием к кредитным организациям формировать резервы на возможные потери по ссудам в соответствии с Положением Банка России от 28.06.2017 № 590-П, а также регулированием платежной системы Банка России согласно Положению Банка России от 24.09.2020 № 732-П. Эти меры являются частью комплексной стратегии по обеспечению финансовой стабильности и защите интересов всех участников рынка.

Дискуссионные аспекты, проблемы и пути совершенствования системы регистрации и лицензирования кредитных организаций в РФ

Система регистрации и лицензирования кредитных организаций в России, несмотря на свою развитость, не является статичной и свободной от проблем. Она постоянно эволюционирует, сталкиваясь с новыми вызовами, требующими адаптации и поиска оптимальных решений. Эти вызовы порождают дискуссии как в академической среде, так и среди практиков банковского дела, формируя повестку для дальнейших реформ.

Проблемы и противоречия в банковском надзоре

Одним из центральных вопросов в дискуссиях является эффективность самого банковского надзора. Эксперты указывают на ряд проблем:

• Неэффективность контроля и недостаточная прозрачность: Несмотря на усилия Банка России, не всегда удается своевременно выявлять финансовые проблемы банков и проводить профилактическую работу. Также критикуется недостаточная прозрачность принятия решений о судьбе банка, что создает неопределенность для рынка.
• Избыточный объем отчетности: По оценкам некоторых специалистов, до 10-15% рабочего времени банков уходит на составление отчетности, что создает значительную дополнительную нагрузку, особенно для некрупных игроков.
• Противоречия между надзором и цифровизацией: Быстрое развитие технологий в банковской сфере порождает новые риски. Количество ИТ-преступлений в России выросло на 34,8% в 2024 году, достигнув 677 тысяч случаев, более 70% из которых связаны с хищениями и мошенничеством. Ежегодный ущерб от киберпреступлений оценивается в 160–250 миллиардов рублей. Это ставит перед надзором задачу адаптации к новым вызовам, включая киберриски, хищение средств клиентов, финансовые потери участников рынка и риски системного кризиса из-за кибератак.
• Проблемы с качеством банковского капитала и пр��блемными кредитами: Актуальной проблемой является значительный объем невозвращенных кредитов. По состоянию на первое полугодие 2025 года, объем проблемных кредитов юридическим лицам составил 9,1 триллиона рублей, или около 10,5% корпоративного портфеля. В мае 2025 года доля проблемных кредитов в корпоративном портфеле выросла до 4,1%, а в розничном – до 5,7%. Крупнейшие российские банки зафиксировали рост проблемных кредитов и увеличение расходов на резервы. Некоторые банковские чиновники выражают обеспокоенность по поводу потенциального распространения долгового кризиса в течение ближайших 12 месяцев. Что касается банковского капитала, то, хотя общий запас капитала в секторе комфортен (19,4 триллиона рублей, прирост 1,9 триллиона рублей за первое полугодие 2025 года), Аналитическое кредитное рейтинговое агентство (АКРА) отмечает, что шести из 11 системно значимых банков потребуется нарастить капитал в 2025 году из-за ужесточения регулирования ЦБ.
• Занижение величины кредитного риска и резервов, завышение стоимости залогов, схемное формирование капитала и финансирование бизнеса собственников – это давние проблемы, которые надзор пытается решить.
• Эффект отраслевого субординационного давления: Активная реализация Банком России надзорной функции может не способствовать прямоте и откровенности в высказываниях банкиров, что иногда затрудняет выявление реальных проблем.

Важно подчеркнуть, что утверждение о «низкой защищенности частных вкладчиков» не соответствует действительности. В России действует система страхования вкладов (ССВ), которая защищает средства физических лиц до 1,4 миллиона рублей в случае банкротства банка. Заместитель председателя Банка России Алексей Заботкин в августе 2025 года однозначно заявил, что «запрет на снятие депозитов невозможен» и имел бы разрушительные последствия для финансовой системы.

Несовершенство нормативно-правовой базы и дискуссионные вопросы

Нормативно-правовая база, регулирующая банковскую деятельность, также не лишена недостатков, что приводит к дискуссиям и практическим трудностям:

• Противоречия в применении банковского законодательства: Отсутствие системного подхода в отношении кредитных организаций и четкого законодательного закрепления отдельных понятий существенно осложняют деятельность финансовых институтов.
• Отсутствие четкого определения «банковская деятельность»: До сих пор в законодательстве нет единого, исчерпывающего определения этого фундаментального понятия.
• Навязывание излишних услуг клиентам: Эта проблема, хотя и не связана напрямую с регистрацией, является следствием несовершенства регулирования и надзора за потребительским поведением банков.
• Правовая природа банковского права: В академических кругах продолжается дискуссия о том, является ли банковское право самостоятельной отраслью, подотраслью финансового права или комплексным правовым образованием. Различные подходы к этому вопросу влияют на методологию правоприменения и развития законодательства.

Пути совершенствования и перспективные направления развития

Банк России активно работает над совершенствованием системы банковского регулирования и надзора, опираясь на лучшие мировые практики и учитывая специфику российского рынка. Среди ключевых направлений и инициатив:

• Переход к содержательному риск-ориентированному надзору: От формального подхода к оценке эффективности систем внутреннего контроля банков и управлению рисками. Банк России стремится быть не карательным, а консультативным органом.
• Внедрение международных стандартов: Правительство Российской Федерации и Банк России направляют усилия на приведение системы банковского регулирования и надзора в соответствие с международными стандартами, такими как Базель III. Эти стандарты включают пересмотр подходов к оценке кредитного и операционного рисков, ограничение использования внутренних моделей и введение «output floor» (постоянно действующего «порога» на отношение активов, взвешенных по риску).
  • С 30 октября 2025 года системно значимые кредитные организации (СЗКО) переходят на соблюдение национального норматива краткосрочной ликвидности (ННКЛ) вместо базельского, что демонстрирует адаптацию международных стандартов к российской специфике.
• Усиление контроля и надзора, улучшение взаимодействия и повышение прозрачности: Эти меры являются постоянными векторами развития.
• Актуальные инициативы и сроки (до конца 2025 года):
  • Уточнение подходов к резервированию ссуд физических и юридических лиц, использование официальных данных для оценки финансового положения заемщиков.
  • Публикация концепций надзорного стресс-тестирования и субординированных инструментов капитала.
  • Определение обязательного набора показателей долговой нагрузки и границ их значений для оценки финансового положения заемщиков в среднесрочной перспективе.
  • Возможное разрешение банкам применять пониженные риск-веса по кредитам в рамках соглашений о государственно-частном партнерстве.
  • Пересмотр подходов к резервированию ссуд юридических лиц.
  • Уточнение требований к плану восстановления финансовой устойчивости и обновление параметров риск-чувствительного лимита для ограничения иммобилизованных активов.
• Развитие национальной цифровой инфраструктуры (НЦИ) финансового рынка: Концепция НЦИ, разработанная Банком России, включает три ключевых направления: идентификацию, платежи и обмен данными, с целью объединения их в единое цифровое пространство.
• Борьба с киберпреступностью и предотвращение киберрисков: Банк России активно развивает систему мониторинга и реагирования на компьютерные атаки (ФинЦЕРТ), к которой подключены более 1200 организаций, включая все российские банки. В 2024 году было инициировано разделегирование 1335 фишинговых доменов, заблокировано более 170 тысяч мошеннических телефонных номеров. Утверждены «Основные направления развития информационной безопасности кредитно-финансовой сферы на ближайшие три года», направленные на защиту прав потребителей, обеспечение технологического суверенитета и контроль рисков информационной безопасности.
• Стратегия укрупнения банковского бизнеса: Государственная задача укрупнения банковского бизнеса продолжает решаться. Главный этап «чистки» банковского сектора от неблагонадежных игроков уже пройден, что указывает на необходимость сосредоточиться на стимуляции деловой активности и развитии конкуренции. Системно значимые кредитные организации (СЗКО) перейдут на подход, основанный на внутренних рейтингах банков (ПВР), к 2030 году.
• Распространение на банки с базовой лицензией возможности финансировать приоритетные инвестиционные проекты с меньшей нагрузкой на капитал в долгосрочной перспективе.

Эти шаги демонстрируют стремление Банка России создать гибкую, устойчивую и технологичную банковскую систему, способную отвечать на вызовы современности и поддерживать экономический рост.

Влияние изменений в законодательстве на практику регистрации и лицензирования кредитных организаций за последние годы

Последние годы стали периодом динамичных трансформаций в российском банковском законодательстве. Эти изменения, продиктованные как внутренними потребностями развития экономики, так и внешними факторами, существенно повлияли на практику регистрации, лицензирования и повседневную деятельность кредитных организаций.

Новые правила для филиалов иностранных банков (ФЗ от 08.08.2024 № 275-ФЗ)

Одним из наиболее знаковых событий стало принятие Федерального закона от 08.08.2024 № 275-ФЗ, который с 1 сентября 2024 года вновь разрешил открытие филиалов иностранных банков на территории Российской Федерации. Это решение, спустя годы действия запрета, открывает новую страницу в истории российского финансового рынка. Однако, правила для «новичков» достаточно строги:

• Ограничение по количеству: Иностранный банк вправе открыть только один филиал в России. Но с 1 января 2026 года эта норма будет смягчена, разрешив иностранным банкам открывать до двух филиалов: один на территории опережающего развития (ТОР) и один в остальных регионах страны.
• Гарантийный депозит: Для обеспечения обязательств филиал должен сформировать гарантийный депозит не менее 1 миллиарда рублей, размещая средства на корсчете в Банке России или в ОФЗ/ценных бумагах Банка России.
• Ограничения на операции с физическими лицами: Филиалам иностранных банков запрещено осуществлять банковские операции и сделки с физическими лицами (включая ИП), за исключением переводов денежных средств без открытия банковских счетов и купли-продажи иностранной валюты в наличной и безналичной формах. Это направлено на защиту интересов российских потребителей и предотвращение неконтролируемого притока средств.
• Требования к иностранному банку: Законом установлены требования к иностранному банку-учредителю: ведение банковской деятельности не менее 3 лет и наличие кредитного рейтинга не ниже уровня, установленного ЦБ РФ (при этом с 14.02.2025 до 31.12.2025 требование к кредитному рейтингу временно не применяется).

  Филиал также должен иметь не менее 50% сотрудников — резидентов РФ.

Эти изменения призваны стимулировать иностранные инвестиции и усилить конкуренцию, при этом сохраняя контроль над деятельностью зарубежных игроков.

Изменения в регулировании небанковских кредитных организаций и банков с базовой лицензией (ФЗ от 23.07.2025 № 259-ФЗ)

Федеральный закон от 23.07.2025 № 259-ФЗ внес ряд существенных послаблений и уточнений для небанковских кредитных организаций (НКО) и банков с базовой лицензией:

• Освобождение НКО от раскрытия информации: НКО теперь освобождены от обязанности раскрывать информацию о финансовых инструментах, включаемых в расчет собственных средств, а также о принимаемых рисках, процедурах их оценки, управления рисками и капиталом. Это снижает регуляторную нагрузку на специализированные финансовые институты.
• Расширение возможностей банков с базовой лицензией:
  • Разрешено совершать операции с ценными бумагами, включенными в котировальные списки первого и второго уровня, на площадке организатора торгов, не аффилированного с Банком России. Ранее круг таких ценных бумаг и площадок был значительно уже.
  • Разрешено совершать операции по счетам в драгоценных металлах с иностранными физическими и юридическими лицами, что открывает новые возможности для этих банков на международном рынке драгметаллов.

Эти изменения свидетельствуют о стремлении Банка России оптимизировать регулирование, снижая избыточную нагрузку на меньших игроков и стимулируя их развитие в определенных сегментах рынка.

Ограничения для «контролируемых лиц» (ФЗ от 08.08.2024 № 260-ФЗ)

С 5 февраля 2025 года вступили в силу изменения в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», введенные Федеральным законом от 08.08.2024 № 260-ФЗ. Эти изменения касаются иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся в РФ без законных оснований (так называемых «контролируемых лиц»).

Для них установлен запрет на открытие банковских счетов и осуществление иных банковских операций, за исключением переводов денежных средств для уплаты обязательных платежей и выдачи наличных денежных средств в сумме не более 30 тысяч рублей в месяц. Эта мера направлена на усиление контроля за финансовыми потоками и противодействие незаконной деятельности.

Социальные банковские вклады и счета (ФЗ от 22.07.2024 № 202-ФЗ)

Федеральный закон от 22.07.2024 № 202-ФЗ ввел в действие институт социальных банковских вкладов и социальных банковских счетов (статья 36³ Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), направленных на социальную поддержку граждан. Эта инициатива, которая начнет действовать с 1 июля 2025 года, призвана расширить доступность банковских услуг для социально уязвимых слоев населения и обеспечить более эффективное использование государственных пособий и выплат.

Изменения в предоставлении сведений о несовершеннолетних (ФЗ от 24.06.2025 № 163-ФЗ)

Федеральный закон от 24.06.2025 № 163-ФЗ изменил статью 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», разрешив кредитным организациям предоставлять законным представителям несовершеннолетних (от 14 до 18 лет) сведения о них из государственной информационной системы «Единая централизованная цифровая платформа в социальной сфере». Это упрощает взаимодействие родителей и опекунов с банками по вопросам, касающимся финансовой деятельности подростков.

Общая тенденция консолидации банковского сектора и ужесточения регулирования

На протяжении последних лет наблюдается устойчивая тенденция к консолидации банковского сектора, выражающаяся в сокращении общего числа кредитных организаций и укрупнении оставшихся. Доля топ-10 банков в активах банковского сектора впервые превысила 80% в первом полугодии 2025 года. Количество кредитных организаций в России сократилось на четверть за пять лет до апреля 2024 года, а число региональных банков за 10 лет уменьшилось в 2,5 раза. По прогнозам, к 2025 году в России останется около 250 банков.

«Чистка» банковского сектора Банком России, активно проводившаяся в предыдущие годы, привела к значительному сокращению количества неблагонадежных организаций (с 457 отозванных лицензий в 2013-2018 годах до 0 в первом квартале 2025 года).

Это указывает на прохождение главного этапа оздоровления сектора.

Ужесточение регулирования, в том числе повышение требований к капиталу и надзору, является одной из причин ухода с рынка более мелких банков. Так, с 1 июля 2025 года Банк России установил положительное значение антициклической надбавки (АЦН) к нормативам достаточности капитала в размере 0,5% (с 1 февраля 2025 года — 0,25%) от активов, взвешенных по риску. В долгосрочной перспективе значение АЦН должно составить 1%. Эта мера направлена на повышение устойчивости банков и замедление ускоренного роста кредитования. Кроме того, ужесточение макропруденциальных надбавок привело к снижению лимитов по кредитным картам и ограничению возможностей банков по одобрению новых кредитов.

При этом Банк России внедряет риск-чувствительное стимулирующее регулирование для поддержки кредитования проектов технологического суверенитета и структурной адаптации экономики, позволяя банкам с универсальной лицензией кредитовать такие проекты с меньшей нагрузкой на капитал.

Цифровизация банковской системы

Активная цифровизация банковской системы остается одним из важнейших трендов. Внедрение цифрового рубля, развитие национальной технологической инфраструктуры и усилия по борьбе с киберрисками существенно меняют ландшафт банковских операций и требуют постоянной адаптации регуляторной базы. Ведется эксперимент по оптимизации и автоматизации процессов разрешительной деятельности, включая лицензирование, который продлится до 31 декабря 2028 года.

Прочие важные изменения

• С 1 мая 2024 года граждане получили возможность без комиссии переводить онлайн до 30 миллионов рублей в месяц между своими счетами в разных банках, что значительно упростило межбанковские переводы.
• С 21 сентября 2024 года внесены изменения в Закон о страховании вкладов, согласно которым сумма страхового возмещения будет выплачиваться вкладчику-физическому лицу даже при наличии у него задолженности перед банком по кредиту, что усиливает защиту вкладчиков.

Все эти законодательные изменения в совокупности формируют новую реальность для кредитных организаций, требуя от них гибкости, соблюдения строгих требований и готовности к постоянным трансформациям в условиях динамичного развития финансового рынка.

Заключение

Система регистрации и лицензирования кредитных организаций в Российской Федерации представляет собой сложный, многоуровневый и постоянно развивающийся механизм. Проведенный анализ показал, что этот процесс глубоко интегрирован в общую структуру финансового регулирования, обеспечивая не только формальный порядок создания и функционирования банковских институтов, но и их финансовую устойчивость, а также защиту интересов вкладчиков и кредиторов.

Мы детально рассмотрели правовую природу кредитных организаций, их классификацию и исключительное место в двухуровневой банковской системе, где Банк России выступает в роли независимого мегарегулятора. Особое внимание было уделено строгому порядку государственной регистрации, требованиям к уставному капиталу и учредителям, а также комплексному пакету документов, подтверждающему готовность будущей кредитной организации к деятельности. В этом контексте неоценимым стало освещение новейших законодательных инициатив 2024-2025 годов, в частности, разрешение на открытие филиалов иностранных банков (ФЗ от 08.08.2024 № 275-ФЗ), что знаменует собой важный этап в интеграции российского финансового рынка.

Исследование видов лицензий, условий их получения и расширения, а ��акже тонкостей различий между универсальной и базовой лицензиями, позволило глубже понять регуляторную логику. Здесь особо ценными оказались сведения о недавних изменениях (ФЗ от 23.07.2025 № 259-ФЗ), расширяющих операционные возможности банков с базовой лицензией, что демонстрирует гибкость регулятора в адаптации к рыночным потребностям.

Не менее важным аспектом стал анализ правовых и экономических последствий осуществления банковских операций без лицензии или с нарушением лицензионных требований. От гражданско-правовой ничтожности сделок до административной и уголовной ответственности по Статье 172 УК РФ, законодательство предусматривает серьезные санкции, подчеркивая критическое значение соблюдения установленных правил. Детальное описание надзорных функций Банка России, его инструментов (обязательные нормативы, кураторы) и мер воздействия, вплоть до отзыва лицензии, пролило свет на строгую, но необходимую систему контроля, оберегающую финансовый рынок от системных рисков.

Наконец, мы углубились в дискуссионные аспекты и проблемы, стоящие перед системой регулирования и надзора – от избыточного объема отчетности и новых киберрисков до вопросов качества банковского капитала и проблематики проблемных кредитов. В то же время, были представлены конкретные пути совершенствования, намеченные Банком России, включая переход к риск-ориентированному надзору, внедрение стандартов Базель III, развитие национальной цифровой инфраструктуры (НЦИ, ФинЦЕРТ) и стимулирующее регулирование для проектов технологического суверенитета. Эти инициативы, вместе с другими значимыми изменениями законодательства (например, социальные банковские вклады, беспрепятственные переводы до 30 млн рублей), формируют динамичную картину трансформации российской банковской сферы.

Таким образом, система регистрации и лицензирования кредитных организаций в РФ – это живой, постоянно адаптирующийся организм, находящийся в непрерывном диалоге между регулятором и рынком. Ее комплексность, детальная проработка и постоянное совершенствование являются залогом стабильности и дальнейшего развития финансового рынка России, обеспечивая баланс между безопасностью и инновациями. Разве не это является ключевым требованием для процветающей экономики в условиях глобальной нестабильности?

Список использованной литературы

1. Батычко В.Т. Финансовое право. Таганрог: ТТИ ЮФУ, 2009.
2. Финансовое право: учеб. / А.Б. Быля, О.Н. Горбунова, Е.Ю. Грачева. 2-е изд., перераб. и доп. Москва: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2008.
3. Грачева Е.Ю., Соколова Э.Д. Финансовое право: Вопросы и ответы. 4-е изд., испр. и доп. Москва: Юриспруденция, 2003.
4. Коллектив авторов. Банковское право РФ. Курс лекций. 2010.
5. Трофимов К.Т. Кредитные организации в банковской системе России // Закон и право. 2004. № 11.
6. Эриашвили Н.Д. Финансовое право: Учебник для вузов. Москва: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2000.
7. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 31.07.2025) «О банках и банковской деятельности».
8. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 31.07.2025) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
9. Федеральный закон от 08.08.2001 № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей».
10. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
11. Федеральный закон от 18.07.2009 N 190-ФЗ (ред. от 21.12.2013) «О кредитной кооперации».
12. Федеральный закон от 03.12.2011 № 391-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».
13. Федеральный закон от 08.08.2024 N 275-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и отдельные законодательные акты Российской Федерации».
14. Федеральный закон от 23.07.2025 N 259-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».
15. Инструкция Банка России от 02.04.2010 N 135-И (ред. от 25.11.2014) «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».
16. Положение Банка России от 24.09.2020 N 732-П (ред. от 17.06.2025) «О платежной системе Банка России».
17. Определение Конституционного Суда РФ от 14 декабря 2000 г. № 268-О «По запросу Верховного Суда Российской Федерации о проверке конституционности части третьей статьи 75 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
18. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. акад. Б.Н. Топорнина. Москва: Юристъ, 2003.
19. Перспективные направления развития банковского регулирования и надзора: текущий статус и новые задачи. Банк России. 25.08.2025. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/165507/onrr_2025-08-25.pdf (дата обращения: 08.10.2025).
20. Банковская лицензия в РФ: базовая, универсальная, виды и срок банковской лицензии. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=9685375 (дата обращения: 08.10.2025).
21. Небанковская кредитная организация (НКО).

    Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/wikibank/nebankovskaya_kreditnaya_organizatsiya_nko/ (дата обращения: 08.10.2025).

22. Основания для отзыва банковской лицензии. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/wikibank/osnovaniya_dlya_otzyva_bankovskoy_litsenzii/ (дата обращения: 08.10.2025).
23. Официальное опубликование нормативных актов Банка России. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/about_cbr/publ_normacts/ (дата обращения: 08.10.2025).
24. Перечень системно значимых кредитных организаций на 07.10.2025. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/banking_sector/szo/ (дата обращения: 08.10.2025).
25. Правовые акты. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/about_cbr/reg_acts/ (дата обращения: 08.10.2025).
26. Правовые основы деятельности кредитных организаций установлены. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/faq/credorg/ (дата обращения: 08.10.2025).
27. Рассмотрение Банком России ходатайства об аннулировании лицензии. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/banking_sector/license/annulment/ (дата обращения: 08.10.2025).
28. Список кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации по состоянию на 07.10.2025. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/banking_sector/credit_org/ (дата обращения: 08.10.2025).
29. Служба текущего банковского надзора. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/banking_sector/supervision/current_bank_superv/ (дата обращения: 08.10.2025).
30. Филиалы иностранных банков. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/registries/license/foreign_branches/ (дата обращения: 08.10.2025).
31. Эксперимент по упрощенной выдаче лицензий продлится до конца 2028 года. ГАРАНТ. 08.10.2025. URL: https://www.garant.ru/news/1684945/ (дата обращения: 08.10.2025).
32. Иностранным банкам с 2026 года разрешат открывать два филиала в РФ. Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/business/972146 (дата обращения: 08.10.2025).
33. Иностранные банки могут открывать филиалы в России с сентября 2024. Контур.Фокус. URL: https://focus.kontur.ru/articles/1231 (дата обращения: 08.10.2025).
34. Лицензия на осуществление банковских операций | получение, переоформление. Regfile.ru. URL: https://www.regfile.ru/licenzii/bankovskaya-licenziya (дата обращения: 08.10.2025).
35. Россия открывает двери для филиалов иностранных банков. Пепеляев Групп. URL: https://pepel.ru/press_center/articles/rossiya-otkryvaet-dveri-dlya-filialov-inostrannykh-bankov/ (дата обращения: 08.10.2025).
36. УСТАВНЫЙ КАПИТАЛ — что это простыми словами. Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/chto-takoe-ustavnyj-kapital/ (дата обращения: 08.10.2025).
37. Вступил в силу закон об открытии филиалов иностранных банков в РФ. X-Compliance. URL: https://x-compliance.ru/news/vstupil-v-silu-zakon-ob-otkrytii-filialov-inostrannykh-bankov-v-rf/ (дата обращения: 08.10.2025).
38. Разрешение деятельности филиалов иностранных банков в РФ. LEVEL Legal Services. URL: https://www.levellegal.ru/razreshenie-deyatelnosti-filialov-inostrannykh-bankov-v-rf/ (дата обращения: 08.10.2025).
39. Представительства и филиалы иностранных компаний в России (Декабрь 2021).

    Russell Bedford. URL: https://www.russellbedford.ru/wp-content/uploads/2022/01/RB-Newsletter-December-2021-Foreign-Representative-Offices-and-Branches-in-Russia.pdf (дата обращения: 08.10.2025).

40. КоАП РФ, Статья 15.26. Нарушение законодательства о банках и банковской деятельности. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_34661/22467b7f1e582e38c4d1101e43485f26949319e7/ (дата обращения: 08.10.2025).
41. УК РФ, Статья 172. Незаконная банковская деятельность. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_10699/f483ff9d7d4c09066df989f5c404c00bf5192135/ (дата обращения: 08.10.2025).
42. Незаконный банк. Банковское обозрение. URL: https://bosfera.ru/bo/nezakonnyy-bank (дата обращения: 08.10.2025).
43. Незаконная банковская деятельность и особенности защиты от обвинений. Адвокат Малов. URL: https://advokat-malov.ru/ugolovnye-dela/nezakonnaja-bankovskaja-dejatelnost.html (дата обращения: 08.10.2025).
44. Наказание за незаконную банковскую деятельность. Юрист Ростов. URL: https://urist-rostov.ru/nakazanie-za-nezakonnuyu-bankovskuyu-deyatelnost/ (дата обращения: 08.10.2025).
45. Незаконная банковская деятельность заключается в осуществлении банковской деятельности или банковских операций без регистрации. Управа Рязанского района. URL: https://ryazansky.mos.ru/law-and-order/the-prosecutor-explains/news/detail/12733082.html (дата обращения: 08.10.2025).
46. Статья 172 УК РФ с Комментариями. Незаконная банковская деятельность. Ug-law.ru. URL: https://ug-law.ru/articles/st-172-uk-rf-s-kommentariyami/ (дата обращения: 08.10.2025).
47. Ст. 172 УК РФ: («Незаконная банковская деятельность»).

    Уголовный адвокат. URL: https://ug-advokat.ru/st-172-uk-rf-nezakonnaya-bankovskaya-deyatelnost/ (дата обращения: 08.10.2025).

48. ЦБ оштрафовал Альфа-Банк и Почта Банк. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10998843 (дата обращения: 08.10.2025).
49. ЦБ оштрафовал Т-Банк. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10998845 (дата обращения: 08.10.2025).
50. ЦБ снова отзывает лицензии: объяснено, есть ли риски для вкладчиков. Банки.ру. 18.11.2024. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10999516 (дата обращения: 08.10.2025).
51. Развитие финансового рынка. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/development/ (дата обращения: 08.10.2025).
52. Современная система банковского надзора: проблемы и пути решения. Вестник Евразийской науки. URL: https://esj.today/PDF/71FAVN323.pdf (дата обращения: 08.10.2025).
53. Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/development/onrfr/ (дата обращения: 08.10.2025).
54. Банковское регулирование: обзор за II квартал 2024 года. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/analytics/bank_regulation/obzor_bank_regulirovaniya_2q2024/ (дата обращения: 08.10.2025).
55. Банки и банковская система — последние новости сегодня в России 2025. ГАРАНТ.РУ. URL: https://www.garant.ru/news/bank/ (дата обращения: 08.10.2025).
56. Тренды цифровизации банков в 2025. Диасофт. URL: https://www.diasoft.ru/blog/trends-of-digitalization-of-banks-in-2025 (дата обращения: 08.10.2025).
57. ЦБ ужесточит требования к капиталу банков. Ведомости. 30.08.2024. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2024/08/30/1060037-tsb-uzhestochit-trebovaniya-k-kapitalu-bankov (дата обращения: 08.10.2025).
58. Системно значимые банки 2025: что это, перечень, критерии, влияние на экономику. Finance.mail.ru. 02.09.2025. URL: https://finance.mail.ru/2025/09/02/sistemno-znachimye-banki-2025-chto-eto-perechen-kriterii-vliyanie-na-ekonomiku—594412/ (дата обращения: 08.10.2025).
59. Количественные характеристики банковского сектора Российской Федерации. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/msfo_banks_quant/ (дата обращения: 08.10.2025).
60. Доля топ-10 банков впервые превысила 80% в активах. Эксперт РА — Frank Media. URL: https://frankrg.com/71239 (дата обращения: 08.10.2025).
61. Как ужесточение банковского регулирования отразится на корпоративном кредитовании. Эксперт. 12.11.2024. URL: https://expert.ru/2024/11/12/kak-uzhestochenie-bankovskogo-regulirovaniya-otrazitsya-na-korporativnom-kreditovanii_121124_01/?ysclid=lrqgq85t6o184966606 (дата обращения: 08.10.2025).
62. Банки рубят лимиты: как новые нормативы ЦБ влияют на ваши кредитки. Правда.Ру. 04.10.2025. URL: https://www.pravda.ru/news/finance/2025/10/04/2070119-cb_kredity/ (дата обращения: 08.10.2025).
63. Эксперты спрогнозировали уход 15 российских банков с рынка в 2024 году. Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/finansy/507936-eksperty-sprognozirovali-uhod-15-rossijskih-bankov-s-rynka-v-2024-godu (дата обращения: 08.10.2025).
64. Цифровизация банковской системы: цифровая трансформация среды и бизнес-процессов. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-bankovskoy-sistemy-tsifrovaya-transformatsiya-sredy-i-biznes-protsessov (дата обращения: 08.10.2025).
65. Цифровизация банкинга: новые вызовы и возможности. Smartgopro. URL: https://smartgopro.ru/blog/cifrovizacziya-bankinga-novye-vyzovy-i-vozmozhnosti (дата обращения: 08.10.2025).
66. Эксперты назвали основные причины потери банками лицензии. РИА Новости. 24.04.2021. URL: https://ria.ru/20210424/banki-1729683935.html (дата обращения: 08.10.2025).