Комплексный анализ потребительского кредитования АО «Альфа-Банк» в условиях макропруденциального регулирования и цифровой трансформации (2024-2025 гг.)

метки: Кредит, Кредитный, Кредитование, Ставка, Качество, Использование, Резерв, Оценка

Введение

На фоне беспрецедентного ужесточения денежно-кредитной политики (ДКП) и введения новых инструментов макропруденциального регулирования, рынок кредитования физических лиц в Российской Федерации переживает период структурной трансформации. По состоянию на октябрь 2025 года, когда Ключевая ставка Банка России удерживается на высоком уровне — 17,00% годовых, коммерческие банки вынуждены пересматривать свои стратегии, фокусируясь на повышении эффективности риск-менеджмента и углубленной цифровой трансформации, поскольку высокая стоимость фондирования делает любую операционную ошибку крайне дорогостоящей.

Актуальность темы обусловлена двойным давлением, которое испытывает банковский сектор: с одной стороны, это высокая стоимость фондирования, снижающая спрос на кредиты, а с другой — активное регуляторное вмешательство (введение Макропруденциальных лимитов (МПЛ), Коэффициентов надбавок к риску (КНД), а также новых мер защиты заемщиков, таких как «самозапрет» на кредиты), направленное на снижение долговой нагрузки населения. В этих условиях, способность крупного системно значимого банка, такого как АО «Альфа-Банк», демонстрировать опережающий рост кредитного портфеля при одновременном улучшении его качества, представляет собой важный предмет для академического и практического анализа.

Объектом исследования выступает процесс кредитования физических лиц в банковской системе Российской Федерации.

Предметом исследования являются методы, технологии и финансово-экономические показатели деятельности АО «Альфа-Банк» в сегменте потребительского кредитования в период 2024–2025 гг.

Цель работы — проведение комплексного теоретико-практического исследования кредитования физических лиц на примере АО «Альфа-Банк» с целью выявления ключевых факторов эффективности и разработки практических рекомендаций по повышению конкурентоспособности в современных экономических условиях.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Раскрыть теоретические основы и проанализировать актуальную нормативно-правовую базу потребительского кредитования, включая новейшие регуляторные меры 2024–2025 гг.
2. Проанализировать динамику и структуру российского рынка кредитования физических лиц (ФЛ) под влиянием ДКП и макропруденциального регулирования.
3. Оценить финансовое положение, рыночные позиции и продуктовую политику АО «Альфа-Банк».
4. Провести детальный анализ методов управления кредитным риском, включая оценку качества портфеля и применение передовых скоринговых систем и технологий Искусственного Интеллекта.
5. Сформулировать обоснованные пути повышения эффективности и конкурентоспособности операций кредитования физических лиц для исследуемого банка.

Теоретические и нормативно-правовые основы кредитования физических лиц в Российской Федерации

Экономическая сущность и принципы банковского кредитования

Банковское кредитование является краеугольным камнем современной финансовой системы, обеспечивая перераспределение временно свободных денежных ресурсов. В контексте кредитования физических лиц (потребительского кредитования) оно выступает механизмом удовлетворения непредпринимательских потребностей населения.

Потребительское кредитование физических лиц в Российской Федерации: ...

... формирования и развития рынка потребительского кредитования физических лиц. Объектом исследования выступают механизмы функционирования кредитного портфеля коммерческого банка в условиях макроэкономических ... надбавок. Теоретические основы и современная структура рынка потребительского кредитования Актуальность настоящего исследования продиктована кардинальными изменениями на российском финансовом ...

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации (Глава 42, § 2), кредитный договор определяется как соглашение, по которому банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ключевым для понимания сущности кредита является его реализация через следующие обязательные принципы:

1. Возвратность: Обязательство заемщика вернуть полученные средства в полном объеме. Этот принцип реализуется через графики платежей и строгий контроль со стороны банка.
2. Срочность: Средства предоставляются на строго определенный договором срок. Этот принцип тесно связан с планированием ликвидности банка и формированием резервов.
3. Платность: Использование кредитных ресурсов осуществляется на возмездной основе, что выражается в уплате процентов. Это обеспечивает банку получение прибыли и покрытие операционных расходов.

Наряду с обязательными, применяются и дополнительные принципы, зависящие от вида кредита:

• Обеспеченность: Наличие залога, поручительства или банковской гарантии, что снижает кредитный риск (типично для ипотеки или автокредитов).
• Целевой характер: Использование средств на строго определенные цели, что позволяет банку контролировать риски и оценивать потенциал заемщика (типично для целевых кредитов).

Актуальное нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования (2024–2025 гг.)

Правовая база, регулирующая кредитование физических лиц, формируется тремя основными уровнями: Гражданский кодекс РФ (Глава 42), Федеральные законы и нормативные акты Банка России.

Основным регулятором отношений между банком и физическим лицом по нецелевым кредитам является Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Он устанавливает требования к содержанию кредитного договора, порядок расчета Полной Стоимости Кредита (ПСК) и определяет права заемщиков.

Методология анализа кредитоспособности заемщиков коммерческого ...

... кредитный риск в 2024–2025 годах, является политика Банка России по управлению инфляцией через ультражесткую денежно-кредитную политику (ДКП). Ключевая ставка Банка России достигла своего максимума в 21% ... корпоративных заемщиков: Рост стоимости обслуживания долга: Для компаний, имеющих кредиты с плавающей ставкой, высокие ставки автоматически ведут к критическому росту процентных расходов. Это резко ...

Ключевым инструментом риск-менеджмента в банковской системе является формирование резервов. Эти вопросы регулируются Положением Банка России от 28.06.2017 № 590-П, которое устанавливает порядок формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам. Качество кредита и его категория риска напрямую влияют на объем резервов, которые должен сформировать банк, что, в свою очередь, влияет на его капитал и финансовую устойчивость.

Новейшие регуляторные меры 2024–2025 гг.

В ответ на рост долговой нагрузки населения и необходимость стабилизации финансового рынка, Банк России и Правительство РФ внедрили ряд новаций:

1. Введение механизма «самозапрета» на кредиты (с 01 марта 2025 года). Это критически важная мера защиты заемщиков, позволяющая гражданам добровольно установить в своей кредитной истории запрет на заключение договоров потребительского кредита (займа).

   Это призвано снизить риски мошенничества и импульсивного заимствования, обеспечивая дополнительный элемент самоконтроля в финансовой сфере.

2. Временная приостановка ограничения Полной Стоимости Кредита (ПСК). С 10 октября 2024 года по 31 марта 2025 года Банк России временно приостановил применение ограничения значения ПСК для ряда категорий потребительских кредитов, включая ипотеку с залогом. Эта мера введена для поддержания ликвидности и гибкости ценообразования в условиях высокой ключевой ставки, поскольку жесткое ограничение ПСК при дорогом фондировании могло бы привести к полному сворачиванию выдачи кредитов в отдельных сегментах.

Эти изменения подчеркивают переход к более тонкому, адресному регулированию, сочетающему макропруденциальные ограничения с индивидуальной защитой прав заемщиков.

Анализ российского рынка кредитования физических лиц в 2023–2025 гг.

Динамика и структура рынка потребительского кредитования

Рынок кредитования физических лиц в 2023–2025 годах демонстрировал высокую волатильность, напрямую связанную с макроэкономической ситуацией и, прежде всего, с динамикой Ключевой ставки Банка России.

Влияние Ключевой ставки. Рост Ключевой ставки (КС) до 17,00% годовых (по состоянию на 08 октября 2025 года) оказал прямое охлаждающее воздействие на рынок. Высокая стоимость фондирования привела к значительному удорожанию кредитов для конечного заемщика. В результате, во второй половине 2024 года и в 2025 году наблюдалось замедление темпов роста, а по некоторым прогнозам — даже сокращение портфеля. Если в 2024 году портфель необеспеченных потребительских ссуд вырос на 11%, то на 2025 год эксперты прогнозируют его сокращение на 5% из-за жесткого регулирования и высокой ставки.

Динамика объемов выдач (Сентябрь 2025). Фактические данные подтверждают тренд на замедление. В сентябре 2025 года общий объем выданных кредитов физическим лицам составил 946,8 млрд рублей, что на 12,5% ниже показателей сентября 2024 года. Это свидетельствует о том, что спрос на дорогие кредиты снижается, и население, а также банки, адаптируются к новой реальности.

Изменение структуры выдач. При этом структура выдач претерпела изменения: наблюдается высокий спрос на кредитные карты с льготным периодом, который составил около 50% от общего объема выдач потребительских кредитов в 2024 году. Это явление объясняется тем, что заемщики используют карты для краткосрочного покрытия текущих расходов, избегая долгосрочных обязательств по высоким ставкам, и предпочитая сохранять свои основные средства на более выгодных депозитах (высокая КС делает депозиты привлекательными).

Влияние макропруденциальных мер на кредитование

Для контроля за чрезмерным ростом долговой нагрузки населения и предотвращения формирования «кредитного пузыря», Банк России активно использует инструменты макропруденциального регулирования.

Макропруденциальные лимиты (МПЛ) и надбавки (КНД) являются ключевыми рычагами, которые прямо ограничивают банки в выдаче рискованных кредитов.

Макропруденциальные лимиты (МПЛ): Эти лимиты ограничивают долю выдач кредитов в зависимости от Показателя Долговой Нагрузки (ПДН) заемщика и срока кредита. ПДН рассчитывается как соотношение ежемесячных платежей по всем кредитам к среднемесячному доходу заемщика.

Эффективность МПЛ подтверждается статистикой: доля выдач кредитов с ПДН свыше 50% (то есть кредитов, которые считаются наиболее рискованными) снизилась с 61% (I квартал 2023 года) до 24% (I квартал 2025 года). Это убедительно демонстрирует, что регулятор успешно перенаправляет кредитные потоки к менее закредитованным слоям населения.

Показатель	I квартал 2023 г.	I квартал 2025 г.	Изменение, п.п.
Доля выдач с ПДН > 50%	61%	24%	-37
Доля выдач с ПДН > 80%	34%	МПЛ ограничивает долю выдач до 25%	—

Источник: Данные Банка России и оценки «Эксперт РА» (адаптировано).

Макропруденциальные надбавки (КНД): Устанавливаются к коэффициентам риска по кредитам. Чем выше надбавка, тем больше капитала банк должен резервировать под данный кредит, что делает высокорисковые кредиты экономически невыгодными для банка. Например, кредиты, выданные заемщикам с высоким ПДН, требуют значительно большего объема капитала, что стимулирует банки к более консервативной политике кредитования.

В целом, макропруденциальные меры привели к охлаждению рынка, сместив фокус банков с количественного роста на качественный отбор заемщиков.

Оценка деятельности и продуктовая политика АО «Альфа-Банк» в сегменте кредитования ФЛ

АО «Альфа-Банк» является уникальным примером среди крупнейших частных финансовых институтов России, который сумел не только адаптироваться к жестким регуляторным условиям, но и продемонстрировать опережающие темпы роста. В чем же заключается его секрет успеха в период экономической турбулентности?

Анализ финансового положения и рыночных позиций

АО «Альфа-Банк» входит в топ-5 кредитных организаций России по размеру активов и капитала, что подтверждает его статус системно значимой кредитной организации (СЗКО). Включение в перечень СЗКО (наряду с 11 другими банками, на долю которых приходится около 80% активов сектора) налагает на Банк повышенные требования к капиталу и ликвидности.

Финансовые результаты (2024 год):
По итогам 2024 года, несмотря на высокую Ключевую ставку и регуляторное давление, АО «Альфа-Банк» достиг рекордных финансовых показателей:

• Чистая прибыль по МСФО: Составила 210 млрд рублей.
• Розничная клиентская база: Превысила 37 млн человек, увеличившись за год на 7,5 млн.

Эти результаты свидетельствуют о высокой операционной эффективности, успешной цифровизации и эффективном управлении расходами.

Рост розничного кредитного портфеля: Банк продемонстрировал агрессивную, но контролируемую стратегию роста на розничном рынке. В 2024 году розничный кредитный портфель Банка увеличился на 30,8%, что существенно опередило среднерыночные темпы. Такой рост позволил Банку увеличить свою рыночную долю с 6,3% до 7,3%. Эта динамика указывает на успешное использование цифровых каналов привлечения и эффективную работу с существующей клиентской базой.

Характеристика ключевых кредитных продуктов для физических лиц

Продуктовая линейка АО «Альфа-Банк» является универсальной и включает:

1. Кредиты наличными (нецелевые потребительские кредиты).
2. Кредитные карты.
3. Ипотечное кредитование.
4. Автокредитование.

Структура розничного портфеля (на 01.01.2024) отражает стратегический баланс между обеспеченным и необеспеченным кредитованием:

Сегмент	Доля в портфеле	Характеристика
Необеспеченные потребительские кредиты	59%	Высокомаржинальный, но более рискованный сегмент.
Ипотека	37%	Обеспеченный сегмент, меньший риск, но ниже маржа.
Прочее (автокредиты и пр.)	4%	Нишевые продукты.

Кредит наличными (Нецелевой потребительский кредит): Этот продукт является ключевым для Банка. Условия предлагаются индивидуально, исходя из скоринговой оценки клиента:

• Лимит: до 30 млн рублей.
• Срок: до 15 лет.
• Полная Стоимость Кредита (ПСК): варьируется в широком диапазоне — от 18,990% до 51,990% годовых. Высокая верхняя граница ПСК обусловлена необходимостью хеджирования рисков по заемщикам с более низким кредитным рейтингом в условиях дорогого фондирования.

Банк активно использует маркетинговые инструменты, такие как сниженная ставка для премиальных клиентов или для клиентов, получающих зарплату на карту Альфа-Банка, что позволяет снижать риск и удерживать лояльных заемщиков.

Методы управления кредитным риском и применение цифровых технологий в АО «Альфа-Банк»

Успех АО «Альфа-Банк» в условиях регуляторных ограничений неразрывно связан с эффективным управлением рисками, базирующимся на современных цифровых технологиях.

Оценка кредитного риска и качество кредитного портфеля

Кредитный риск определяется как вероятность возникновения у банка убытков в результате неисполнения или неполного исполнения заемщиком своих финансовых обязательств.

Для количественной оценки качества кредитного портфеля используется Коэффициент неработающих кредитов (NPL 90+), который отражает долю ссуд с просрочкой основного долга или процентов свыше 90 дней.

Формула расчета NPL Ratio:

NPL Ratio = (Общая сумма непроизводительных кредитов / Общая сумма кредитов) × 100

Качество портфеля АО «Альфа-Банк»:
По итогам 2023 года, несмотря на значительный рост розничного портфеля, Банк продемонстрировал улучшение его качества: доля проблемных розничных кредитов (NPL 90+) сократилась с 5,0% (на начало года) до 3,1%. Этот показатель свидетельствует о высоком качестве первичного отбора заемщиков и эффективной работе систем раннего предупреждения просрочки.

Управление резервами как мера риск-менеджмента: Параллельно с опережающим ростом портфеля (на +30,8%), Банк в 2024 году увеличил резервы под ожидаемые кредитные убытки в 2,2 раза — с 91,7 млрд рублей до 207,6 млрд рублей. Это является ключевым индикатором взвешенного риск-менеджмента. Значительное наращивание резервов, согласно требованиям Положения Банка России № 590-П, позволяет Банку хеджировать потенциальные будущие потери, связанные с общим ростом объема кредитования, даже при сохранении высокого качества портфеля. Разве не является стратегически верным решением увеличение резервов для обеспечения финансовой подушки, учитывая высокую степень неопределенности рынка?

Использование скоринговых систем и технологий Искусственного Интеллекта

Оценка кредитоспособности заемщиков — физических лиц осуществляется с помощью скоринговых моделей, которые присваивают заемщику баллы (скоринговый балл, или Персональный кредитный рейтинг – ПКР) на основе анализа множества факторов.

Основные факторы оценки в скоринговых моделях:

1. Персональный кредитный рейтинг (ПКР): Комплексный показатель, отражающий ��редитную историю и дисциплину заемщика.
2. Текущая долговая нагрузка (ПДН): Анализ соотношения платежей и дохода.
3. Возраст и социальное положение: Стабильность занятости, стаж работы, семейное положение.
4. Кредитная история/Опыт сотрудничества: История взаимодействия с банком и другими финансовыми институтами.

Роль Искусственного Интеллекта (ИИ) и Машинного Обучения (МО):
АО «Альфа-Банк» является одним из лидеров по внедрению ИИ в ключевые бизнес-процессы. Использование МО позволяет существенно повысить точность прогнозирования дефолта и скорость принятия решений:

• Кредитный скоринг: ИИ-модели, в отличие от традиционных статистических моделей, способны обрабатывать неструктурированные данные и выявлять нелинейные зависимости, принимая решение о выдаче кредита за доли секунды.
• Системы антифрода: ИИ используется для предотвращения мошенничества, включая видеоидентификацию клиента при удаленном открытии счета/выдаче кредита и автоматическое извлечение данных из документов, что минимизирует операционный риск и риск фальсификации.

Фирменные разработки Банка:

1. AutoML (Automated Machine Learning): Автоматизированная система, разработанная Банком для создания, тестирования и быстрого переобучения скоринговых и прогностических моделей. Это позволяет Банку оперативно реагировать на изменения регуляторной среды (например, корректировать модели под новые требования МПЛ).
2. RAG-модели (Retrieval-Augmented Generation): Применяются в контакт-центре для помощи операторам, обеспечивая моментальный доступ к огромным базам знаний и нормативным актам, что повышает качество обслуживания и сокращает время обработки запросов.

Стратегическое развитие цифровой платформы

Стратегия развития АО «Альфа-Банк» базируется на концепции Phygital, сочетающей широкую физическую сеть (более 700 офисов) с мощной цифровой инфраструктурой.

Цифровизация клиентского пути: Банк использует ИИ не только для оценки риска, но и для анализа разговоров контакт-центра, что позволяет улучшать клиентский опыт и выявлять «узкие места» в продуктах.

Перспективы Open Banking: В стратегическом планировании Банк фокусируется на технологиях Open Banking API. Когда нормативная база позволит, это даст возможность Банку получать агрегированные данные о счетах клиента в разных банках (с его согласия).

Это позволит проводить моментальное рассмотрение кредитных заявок (мгновенный скоринг) и максимально персонализировать кредитные предложения, делая их более конкурентоспособными и точно соответствующими реальной платежеспособности клиента.

Пути повышения эффективности и конкурентоспособности операций кредитования

Повышение эффективности кредитования АО «Альфа-Банк» в условиях высоких ставок и регуляторного давления требует сфокусированных мер в области риск-менеджмента и дальнейшей цифровизации. Здесь критически важно не просто следовать регулятору, но и опережать его требования, создавая внутренний запас прочности.

Совершенствование риск-менеджмента через внутренние лимиты ПДН

Несмотря на обязательное внешнее регулирование (МПЛ), направленное на ограничение выдачи кредитов заемщикам с высоким Показателем Долговой Нагрузки (ПДН), Банку рекомендуется внедрить и строго соблюдать внутренние нормы ПДН, которые могут быть более консервативными, чем регуляторные.

Обоснование: Хотя ЦБ РФ ограничивает долю выдачи необеспеченных кредитов с ПДН > 80% планкой 25% от общего объема выдач, этот лимит является максимальным. Для поддержания качества портфеля (NPL 90+ на уровне 3,1% и ниже) и минимизации необходимости формирования крупных резервов (как это произошло в 2024 году, когда резервы выросли в 2,2 раза), Банку целесообразно:

1. Установить более жесткие внутренние лимиты на выдачу кредитов с ПДН > 50% и ПДН > 80% (например, ограничить долю выдач с ПДН > 80% на уровне 15–20% вместо 25%).
2. Использовать углубленный анализ нефинансовых факторов (поведенческий скоринг) для тех заемщиков, чей ПДН находится в пограничной зоне (40–50%).

Совершенствование внутренних лимитов ПДН является первостепенной задачей управления кредитным риском в условиях экономической нестабильности, поскольку оно напрямую защищает капитал банка.

Расширение использования технологий для снижения операционных расходов

В условиях высокой стоимости фондирования (КС 17,00%) для сохранения маржинальности необходимо максимально снижать операционные расходы на процесс выдачи и обслуживания кредитов. Этого можно достичь только через углубление цифровой трансформации.

Рекомендации по цифровизации:

• Полностью дистанционная выдача кредитов: Максимально перевести процесс оформления и подписания кредитных договоров в цифровые каналы, исключив необходимость посещения физического офиса, что не только улучшает клиентский опыт, но и значительно удешевляет процесс.
• Интеграция с порталом «Госуслуги»: Углубление интеграции для мгновенной верификации личности и получения данных о доходах и занятости. Это сокращает время рассмотрения заявки с часов до минут, снижает риск мошенничества и удешевляет проверку данных.
• Автоматизация обслуживания: Использование RAG-моделей и других ИИ-инструментов для автоматизации до 90% типовых запросов в контакт-центре, что позволит перенаправить человеческие ресурсы на более сложные задачи риск-менеджмента и продаж.

Разработка персонализированных продуктов на базе ИИ

Конкурентоспособность в условиях зрелого рынка определяется способностью банка предлагать не просто низкую ставку, а максимально релевантный продукт.

Рекомендации:

1. Использование МО для динамического ценообразования: Вместо широкого диапазона ПСК (18,990% — 51,990%) использовать ИИ для динамического определения ставки в режиме реального времени, исходя из малейших изменений в кредитном профиле клиента и рыночной конъюнктуре. Это позволит Банку не терять качественных клиентов из-за слишком высокой ставки и не брать на себя лишний риск по слабым заемщикам.
2. Подготовка к Open Banking: Активное развитие собственной ИТ-инфраструктуры для работы с Open Banking API. Как только законодательство позволит, Банк, используя агрегированные данные о счетах клиента в разных банках, сможет предлагать максимально персонализированные предложения, например, кредиты с автоматическим подбором срока, привязанного к датам крупных поступлений, или специальные условия, основанные на истории транзакций в других банках. Это обеспечит Банку значительное конкурентное преимущество.

Заключение

Проведенное комплексное теоретико-практическое исследование подтверждает, что рынок кредитования физических лиц в России в 2024–2025 гг. функционирует в условиях высокой регуляторной и макроэкономической неопределенности, вызванной жесткой денежно-кредитной политикой.

Теоретический вывод: Современная нормативно-правовая база, основанная на ФЗ № 353-ФЗ и Положении № 590-П, постоянно эволюционирует, о чем свидетельствует введение новых инструментов («самозапрет») и временное смягчение контроля (приостановка ограничения ПСК), что требует от банков постоянной адаптации внутренних процессов. Кредит по-прежнему базируется на классических принципах срочности, возвратности и платности.

Аналитический вывод: Рынок демонстрирует замедление темпов роста, вызванное высокой Ключевой ставкой (17,00%) и эффективностью макропруденциальных лимитов (МПЛ), которые сократили долю высокорисковых выдач (с ПДН > 50%) до 24% (I квартал 2025 г.).

На этом фоне АО «Альфа-Банк» демонстрирует опережающий рост розничного портфеля (+30,8%) и рекордную чистую прибыль (210 млрд рублей по МСФО в 2024 г.).

Успех Банка обусловлен эффективным риск-менеджментом, подтвержденным низким уровнем NPL (3,1% в 2023 г.) и стратегическим увеличением резервов (в 2,2 раза).

Практический вывод: Ключевым конкурентным преимуществом АО «Альфа-Банк» является активное использование технологий Искусственного Интеллекта и Машинного Обучения (AutoML, RAG-модели) для сверхбыстрого и точного скоринга, а также антифрода. Для дальнейшего повышения эффективности рекомендовано: ужесточение внутренних лимитов ПДН, расширение полностью дистанционной выдачи кредитов через интеграцию с государственными сервисами, а также развитие персонализированных продуктов на базе агрегированных данных (Open Banking API) для сохранения маржинальности в условиях дорогого фондирования.

Цель курсовой работы достигнута. Полученные результаты имеют практическую значимость для оптимизации стратегии АО «Альфа-Банк» и могут быть использованы академическим сообществом для оценки влияния регуляторных и технологических факторов на банковский сектор.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (последняя редакция) // КонсультантПлюс.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (части первая, вторая, третья и четвертая) (с изменениями и дополнениями).
3. По итогам сентября 2025 года объем выдач кредитов составил 947 млрд руб. // Frank RG.
4. Принципы банковского кредитования // Банкротство физических лиц.
5. Что такое кредит: виды кредитования и как его оформить // Банк Русский Стандарт.
6. Принципы кредитования.
7. Российский банковский сектор: прогноз на 2025 год // Ассоциация банков России.
8. ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ.
9. Альфа-Банк получил 210 млрд рублей чистой прибыли по результатам МСФО по итогам 2024 года.
10. Альфа-Банк: кредит наличными в 2024 году. Актуальные условия и проценты.
11. Искусственный интеллект, «железо» и API: как Альфа-Банк строит цифровую платформу // RB.RU — Rusbase.
12. Цифровизация в Альфа-Банке // TAdviser.
13. Ключевая ставка: какие изменения ждут нас до конца 2024 года // Блог Банка Синара.
14. Кредит в 2024 году: брать или подождать // Портал МОИФИНАНСЫ.РФ.
15. Коэффициент невозвратных кредитов (NPL) Определение и анализ // Familiarize Docs.
16. МЕТОДЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКОВ И СПОСОБЫ ИХ ПРИМЕНЕНИЯ // КиберЛенинка.
17. Оценка кредитоспособности заемщиков коммерческого банка – юридических лиц // Владивостокский государственный университет.
18. МЕТОДЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА: РОССИЙСКИЙ И ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований.
19. Совершенствование методов оценки качества потенциальных заемщиков кредитными организациями.
20. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ // КиберЛенинка.
21. Моделирование риск-метрик кредитного портфеля физических лиц.
22. Анализ развития рынка кредитования физических лиц в России // КиберЛенинка.
23. Кредитный риск и методы его управления // КиберЛенинка.
24. О СПОСОБАХ УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМ РИСКОМ БАНКА.
25. СУЩНОСТЬ КРЕДИТНОГО РИСКА И СПОСОБЫ ЕГО МИНИМИЗАЦИИ // European Student Scientific Journal (электронный научный журнал).
26. Методы управления кредитным риском для минимизации случаев мошенничества // КиберЛенинка.
27. Гражданское законодательство // Прокуратура Иркутской области.
28. Кредиты — отказ в выдаче, погашение кредита, получение кредита по низкой ставке // Банк России.
29. БАНКОВСКОЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ: ТРЕНДЫ И РАЗВИТИЕ // Вестник Алтайской академии экономики и права (научный журнал).
30. Проблемы и перспективы развития рынка потребительского кредитования // Уральский федеральный университет.
31. Рост потребительского кредитования // Президентская академия РАНХиГС.
32. Закон о кредитах: о потребительском, со сроками давности, страховкой и новыми изменениями // Сравни.ру.
33. Правительство утвердило постановление, касающееся установления самозапрета на выдачу потребительских кредитов и микрозаймов // Правительство России.
34. В период с 1 января по 31 марта 2025 года не подлежит применению ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа) по потребительским кредитам с использованием электронного средства платежа // КонсультантПлюс.
35. С 10 октября 2024 года по 31 марта 2025 года не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа) // КонсультантПлюс.
36. Прогноз банковского кредитования на 2025 год: под куполом ограничений // Эксперт РА.
37. Счета разных банков — в одном интерфейсе: как будет работать Мультибанк от «Альфы» // Forbes.ru.
38. Правительство утвердило самозапрет на выдачу кредитов с 1 марта 2025 года // Frank Media.