Потребительское кредитование в Республике Беларусь: всесторонний анализ законодательства, рынка и перспектив развития (2020-2025 гг.)

метки: Кредит, Потребительский, Кредитный, Беларусь, Республика, Ставка, Заемщик, История

За 12 месяцев до конца февраля 2025 года задолженность населения Республики Беларусь по потребительским кредитам взлетела на 45,4%, достигнув отметки в 10,4 млрд белорусских рублей. Эта ошеломляющая цифра не просто демонстрирует бурный рост, но и подчеркивает, сколь значимым элементом финансовой системы страны стало потребительское кредитование, глубоко влияя на социально-экономическую жизнь каждого домохозяйства и на макроэкономические показатели в целом.

Введение

Потребительское кредитование в Республике Беларусь представляет собой динамично развивающийся сегмент финансового рынка, играющий ключевую роль в удовлетворении разнообразных потребностей населения: от приобретения товаров длительного пользования до оплаты образовательных и медицинских услуг. За последние годы этот сектор претерпел значительные изменения, вызванные как макроэкономическими факторами, так и активной деятельностью регулятора — Национального банка Республики Беларусь, направленной на стабилизацию рынка и защиту прав потребителей.

Настоящая работа ставит своей целью проведение всестороннего, академически обоснованного анализа потребительского кредитования в Республике Беларусь в период с 2020 по 2025 год. Исследование охватывает эволюцию законодательной базы, детальный обзор динамики и структуры рынка, роль Бюро кредитных историй, влияние процентных политик и комиссий, а также актуальные проблемы и перспективы развития сектора. Особое внимание уделено анализу Закона Республики Беларусь от 17 февраля 2025 г. № 62-З «О потребительском кредите и потребительском микрозайме», который стал важным этапом в совершенствовании правового регулирования.

Задачи исследования включают:

• Раскрытие экономической сущности и функций потребительского кредита.
• Анализ действующей законодательной базы с акцентом на Закон № 62-З.
• Исследование динамики и структуры рынка потребительского кредитования в период 2020-2025 гг.
• Оценку роли Бюро кредитных историй в управлении рисками.
• Изучение влияния процентных ставок и комиссий на доступность кредитов.
• Выявление проблем и перспектив развития сектора.
• Анализ международного опыта регулирования.
• Оценку социально-экономических последствий для домохозяйств и финансовой стабильности.

Данная работа призвана предоставить глубокий аналитический материал, который будет полезен студентам и аспирантам экономических и финансовых специальностей, а также всем, кто интересуется развитием финансового сектора Беларуси.

Страховой рынок Кыргызской Республики: Современное состояние, ...

... поле, регулирующее страховую деятельность в Кыргызской Республике, является фундаментом для функционирования и развития всего сектора. Оно определяет правила игры для участников рынка, защищает интересы страхователей и обеспечивает ...

Теоретические основы и определения потребительского кредитования

Прежде чем углубляться в детали белорусского рынка потребительского кредитования, необходимо заложить прочный фундамент, определив его базовые экономические принципы и ключевые термины. Без этого невозможно полноценно осмыслить как текущие тенденции, так и новации законодательства.

Экономическая сущность и функции потребительского кредита

Потребительский кредит – это не просто деньги, выданные банком или иной финансовой организацией, это сложный экономический инструмент, который служит мостом между текущими потребностями человека и его будущими доходами. Его сущность заключается в предоставлении денежных средств физическим лицам на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности (хотя последнее условие не всегда является абсолютным для всех видов потребительских кредитов).

Цели использования этих средств строго определены: они не должны быть связаны с предпринимательской деятельностью, а направлены на удовлетворение личных, семейных или бытовых нужд. Это может быть приобретение бытовой техники, ремонт жилья, покупка автомобиля, оплата отпуска, медицинских услуг или образования.

По своей классификации потребительские кредиты делятся на:

• Целевые и нецелевые. Целевые кредиты выдаются на конкретные нужды, и деньги зачастую перечисляются напрямую организации-продавцу (например, автокредит, кредит на образование).

  Нецелевые кредиты, напротив, предоставляются без необходимости отчета о расходовании средств, предлагая заемщику максимальную свободу, но часто сопряжены с более высокими процентными ставками.

• Краткосрочные (как правило, до 12 месяцев) и долгосрочные (более года).

  Эта классификация важна для оценки кредитного риска и планирования погашения.

Функции потребительского кредита в экономике многогранны:

1. Перераспределительная функция: Кредит перераспределяет временно свободные денежные средства одних экономических субъектов (например, сбережения населения) в пользу других (потребителей), нуждающихся в финансировании. Это способствует более эффективному использованию ресурсов.
2. Стимулирующая функция: Доступность потребительского кредита стимулирует внутренний спрос, что, в свою очередь, способствует росту производства и сферы услуг. Она позволяет населению приобретать дорогостоящие товары и услуги, которые без кредита были бы недоступны в данный момент.
3. Регулирующая функция: Через процентные ставки, условия выдачи и другие параметры потребительский кредит выступает инструментом регулирования экономики. Государство и Центральный банк могут использовать его для влияния на уровень инфляции, потребление и инвестиции.
4. Социальная функция: Повышая доступность товаров и услуг, потребительский кредит способствует улучшению качества жизни населения, расширяя возможности для реализации личных и семейных планов.

Определения ключевых терминов

Для четкого понимания специфики белорусского потребительского кредитования необходимо дать точные определения ключевых терминов, которые часто встречаются в законодательстве и на практике.

Потребительское кредитование в Республике Беларусь: Комплексный ...

... поставлены следующие задачи: Раскрыть теоретические основы и сущность потребительского кредита. Проанализировать динамику и основные тенденции развития рынка потребительского кредитования в Беларуси за указанный период. Систематизировать актуальные виды и формы ...

• Потребительский кредит: В соответствии с белорусским законодательством, это денежные средства, выданные банком (или иной финансовой организацией) физическому лицу на цели, не связанные с предпринимательством. Его назначение – удовлетворение личных, семейных или бытовых нужд, таких как приобретение бытовой техники, проведение ремонта, покупка автомобиля, оплата отпуска, медицинских услуг или образования. Это определение легло в основу нового Закона Республики Беларусь от 17 февраля 2025 г. № 62-З.
• Ипотека: Представляет собой залог недвижимого имущества, такого как земельные участки, здания, сооружения, а также иного имущества, которое законодательными актами приравнивается к недвижимым вещам. Ипотека является одним из наиболее распространенных способов обеспечения обязательств по долгосрочным кредитам, особенно в сфере жилищного финансирования. Ее правовое регулирование в Беларуси осуществляется Законом Республики Беларусь «Об ипотеке» от 20 июня 2008 г. № 345-З.
• Кредитоспособность заявителя (кредитополучателя): Это ключевое понятие в процессе принятия решения о выдаче кредита. Оно означает способность физического лица в полном объеме и в установленный срок исполнить свои обязательства по договору потребительского кредита. Оценка кредитоспособности включает анализ доходов, расходов, текущей долговой нагрузки, кредитной истории и других факторов, позволяющих банку прогнозировать вероятность своевременного погашения долга. Новый Закон № 62-З, в числе прочего, делает обязательной оценку кредитоспособности.

Понимание этих терминов и функций позволяет более глубоко погрузиться в анализ нормативно-правовой базы и рыночных тенденций, которые формируют облик потребительского кредитования в Республике Беларусь.

Законодательное регулирование потребительского кредитования в Республике Беларусь: Новации 2025 года

Правовое поле, регулирующее потребительское кредитование в Республике Беларусь, постоянно эволюционирует, стремясь к балансу между стимулированием экономического роста, обеспечением стабильности финансовой системы и, что крайне важно, защитой прав потребителей. В 2025 году эта область претерпела значительные изменения с принятием нового Закона, который стал вехой в формировании более прозрачного и справедливого рынка.

Обзор действующего законодательства

Система правового регулирования потребительского кредитования в Беларуси многоуровневая и включает в себя ряд ключевых законодательных и нормативных актов. Основополагающими являются:

• Гражданский кодекс Республики Беларусь, который содержит общие положения о договорах займа и кредита.
• Банковский кодекс Республики Беларусь, регулирующий деятельность банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, а также общие правила осуществления банковских операций, включая кредитование.
• Закон Республики Беларусь «О Национальном банке Республики Беларусь», определяющий его функции как регулятора финансового рынка.
• Закон Республики Беларусь «О защите прав потребителей», который распространяется и на сферу финансовых услуг, хотя ранее имел некоторые пробелы в приложении к кредитованию.
• Декреты и Указы Президента Республики Беларусь, а также постановления Правительства и Национального банка, которые детализируют и уточняют нормы законов.

До недавнего времени регулирование потребительского кредитования было несколько фрагментированным, что создавало определенные сложности как для участников рынка, так и для потребителей. Это обусловило необходимость в комплексном и системном подходе, который был реализован в 2025 году.

Потребительский кредит в Республике Беларусь: Комплексный анализ ...

... начала 2024 года потребительские кредиты в Беларуси увеличились на 21,6%, а портфель потребительских кредитов банков за 2023– ... Динамика и структура рынка потребительского кредитования в Республике Беларусь Рынок потребительского кредитования в Республике Беларусь за последние несколько лет ... стало принятие Закона от 17 февраля 2025 года № 62-З «О потребительском кредите и потребительском микрозайме», ...

Закон Республики Беларусь № 62-З от 17 февраля 2025 г.: Ключевые изменения и их значение

Центральным событием в сфере потребительского кредитования в Республике Беларусь стало принятие Закона Республики Беларусь от 17 февраля 2025 г. № 62-З «О потребительском кредите и потребительском микрозайме». Этот закон, опубликованный на Национальном правовом Портале, призван кардинально изменить ландшафт рынка, обеспечив его системность, комплексность и, главное, значительно повысив уровень защиты прав потребителей финансовых услуг. Нормы Закона, касающиеся потребительского кредитования, вступают в силу ориентировочно в ноябре 2025 года.

Среди наиболее значимых положений Закона № 62-З, направленных на повышение уровня защиты прав потребителей, можно выделить следующие:

1. Расширенное информирование о условиях кредита (микрозайма):
   • Закон устанавливает жесткие требования к порядку информирования заявителей на всех стадиях кредитных отношений: до заключения договора, в процессе его исполнения и после исполнения обязательств. Это означает, что граждане должны получать максимально полную и понятную информацию о продукте.
   • Если информация об условиях кредитования предоставляется на бумажном носителе, она должна быть размещена на одном листе, напечатана хорошо читаемым шрифтом и содержать полные сведения о дополнительных платных услугах. При этом заемщику предоставляется право согласиться или отказаться от каждой из этих услуг по отдельности, что исключает навязывание.
   • Банки будут обязаны информировать граждан под подпись о формах и методах мошенничества со стороны третьих лиц до заключения кредитного договора, что является важной превентивной мерой.
2. Обязательная оценка кредитоспособности:
   • Закон делает обязательной процедуру оценки кредитоспособности физических лиц. Это позволит банкам более ответственно подходить к выдаче кредитов, снижая риски невозврата и предотвращая чрезмерную закредитованность населения.
3. Запрет на взимание неустойки за досрочный возврат и дополнительных платежей:
   • Одно из самых существенных изменений – это запрет на взимание неустойки за досрочный возврат потребительского кредита. Это стимулирует заемщиков к более быстрой выплате долга, снижая их общую долговую нагрузку.
   • Также устанавливается запрет на дополнительные платежи за пользование кредитом (микрозаймом).

     В частности, не допускается взимание вознаграждения за открытие текущего (расчетного) банковского счета для зачисления кредита и зачисление на него сумм кредита, если это предусматривает договор.

   • Важно отметить и запрет на взимание вознаграждения с граждан за консультационные и (или) информационные услуги об условиях предоставления кредитов, займов, условий лизинга, оказываемые юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Это исключает скрытые комиссии, которые ранее могли значительно увеличивать реальную стоимость кредита.
4. Уточнение существенных условий договоров:
   • Существенные условия договоров потребительского кредита (микрозайма) теперь включают положение о том, что кредит предоставляется исключительно в белорусских рублях. Это закрепляет принцип дедолларизации экономики и защищает заемщиков от валютных рисков.
   • Кроме того, не допускается включение в договор условия об оплате денежных обязательств в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или условных денежных единицах, что дополнительно усиливает защиту от курсовых колебаний.
5. Возможность участия третьих лиц:
   • Закон предусматривает возможность участия третьих лиц при потребительском кредитовании от имени кредитодателя, но строго без взимания вознаграждения с граждан, что может расширить каналы продаж и повысить доступность услуг.
6. Отсрочка (рассрочка) платежа в трудных жизненных ситуациях:
   • Определен перечень трудных жизненных ситуаций (потеря работы, тяжелая болезнь и т.д.), при которых банки обязаны однократно предоставить отсрочку (рассрочку) платежа по договору потребительского кредита. Такая отсрочка предоставляется по заявлению гражданина на срок не менее трех месяцев (если меньший срок не запрошен) с продлением срока полного возврата кредита на аналогичный срок. Это является важным элементом социальной защиты заемщиков.

Стоит отметить, что действие Закона № 62-З не распространяется на предоставление потребительских кредитов (микрозаймов) индивидуальным предпринимателям, что подчеркивает его сфокусированность исключительно на физических лицах.

Влияние Закона № 62-З на другие законодательные акты и порядок кредитования

Принятие Закона № 62-З не ограничилось лишь новыми нормами для потребительского кредитования, но и повлекло за собой ряд важных изменений в других законодательных актах.

• Изменения в Гражданском кодексе Республики Беларусь: В части определения размера арендной платы (кроме договора лизинга) теперь четко закреплено, что она может быть установлена только в белорусских рублях. Это усиливает принцип дедолларизации в экономики и сокращает валютные риски для граждан и субъектов хозяйствования.
• Корректировки в инструкции о порядке предоставления кредитов: С учетом нового Закона, Национальный банк скорректировал требования к банкам. Теперь банки обязаны либо заключать кредитный договор на следующий рабочий день после обращения за получением кредита, либо предоставлять кредит на следующий рабочий день после заключения кредитного договора. Исключение составляют случаи прямого перечисления средств продавцу. Это правило направлено на предоставление заемщику достаточного времени для осмысления условий договора и принятия взвешенного решения, исключая поспешность. Кроме того, как уже упоминалось, банки будут обязаны информировать граждан о формах и методах мошенничества, что является проактивной мерой защиты.
• Унификация подходов к микрозаймам: Закон № 62-З также унифицирует подходы к предоставлению микрозаймов с подходами к потребительским кредитам, что создает единые стандарты защиты прав потребителей на всем рынке потребительского финансирования.

Правовое регулирование ипотеки

Ипотека, как особый вид обеспечения обязательств, имеет свое специфическое регулирование, которое в Республике Беларусь осуществляется отдельным законодательным актом. Основным документом является Закон Республики Беларусь «Об ипотеке» от 20 июня 2008 г. № 345-З. Этот закон определяет понятие ипотеки, порядок ее возникновения, государственную регистрацию, содержание ипотечного договора, права и обязанности сторон, а также порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Важно отметить, что Закон «Об ипотеке» также не оставался неизменным. В него вносились изменения и дополнения в 2010, 2013 и 2022 годах. Эти корректировки были направлены на уточнение отдельных положений, совершенствование процедур ипотечного кредитования и приведение законодательства в соответствие с меняющимися экономическими условиями и правоприменительной практикой. Например, изменения могли касаться упрощения процедур оформления ипотеки, расширения перечня залогового имущества или уточнения порядка реализации залога.

Несмотря на принятие нового Закона № 62-З, регулирование ипотеки продолжает оставаться отдельной областью права, поскольку она связана с залогом недвижимости, имеет свои уникальные риски и длительные сроки, что требует специализированного подхода. Однако общие принципы защиты прав потребителей, заложенные в Законе № 62-З, безусловно, косвенно влияют и на ипотечное кредитование, формируя общую атмосферу прозрачности и ответственности на финансовом рынке. Таким образом, законодательное регулирование потребительского кредитования в Республике Беларусь в 2025 году находится на этапе активного совершенствования, направленного на создание более защищенной, прозрачной и предсказуемой среды как для заемщиков, так и для кредиторов.

Динамика и структура рынка потребительского кредитования в Беларуси (2020-2025 гг.)

Рынок потребительского кредитования в Республике Беларусь на протяжении последних пяти лет демонстрировал изменчивый, но в целом уверенный рост, претерпевая влияние как внутренних экономических факторов, так и регуляторных инициатив. Период с 2020 по 2025 год ознаменовался заметным увеличением объемов кредитования, что обусловило необходимость в более пристальном внимании к его структуре и динамике.

Объем и динамика кредитной задолженности физических лиц

В последние два года, предшествующие 2025-му, рынок потребительского кредитования в Беларуси переживал настоящий бум, демонстрируя максимальные показатели роста кредитной задолженности физических лиц. На 1 октября 2024 года задолженность по потребительским кредитам увеличилась на 41,4% за год, достигнув внушительных 9,003 млрд белорусских рублей. К концу 2024 года этот показатель вырос уже на 45,9%.

Дальнейший рост продолжился в 2025 году:

• За 12 месяцев до конца февраля 2025 года задолженность населения по потребительским кредитам увеличилась на 45,4%, достигнув 10,4 млрд белорусских рублей.
• К 1 июля 2025 года общая задолженность физических лиц по кредитам на потребительские нужды составила уже 10 953,7 млн рублей.

Однако, если первая половина 2025 года показала продолжение роста, во втором квартале темпы прироста начали замедляться, что может свидетельствовать о некотором насыщении рынка или влиянии регуляторных мер.

Примечание: Данные за 01.01.2024 и 01.01.2023 являются приблизительными оценками, исходя из прироста.

Важно отметить, что во второй половине 2024 года задолженность по потребительским кредитам увеличилась почти на 2 млрд рублей, в то время как в первой половине 2025 года темпы прироста замедлились. В I квартале 2025 года прирост задолженности составил 539,5 млн рублей, а во II квартале — 297 млн рублей. Это замедление свидетельствует о возможном «охлаждении» рынка, к чему стремился Национальный банк.

Факторы, влияющие на рост рынка потребительского кредитования

Высокие темпы роста рынка потребительского кредитования в период 2023-2024 годов и начала 2025 года обусловлены совокупностью нескольких макроэкономических и социальных факторов:

1. Реализация отложенного спроса (в 2022 г.): После периода экономической неопределенности и жесткой кредитной политики в 2022 году, когда количество кредитных договоров сократилось на 260 тысяч, в последующие годы наблюдался эффект «отложенного спроса». Население, накопившее определенные потребности, активно стало обращаться за кредитами при улучшении условий.
2. Рост реальных располагаемых денежных доходов населения: Увеличение доходов граждан напрямую коррелирует с их кредитоспособностью и готовностью брать новые займы. Реальные располагаемые денежные доходы населения Беларуси:
   • В 2024 году выросли на 9,7% к уровню 2023 года.
   • В первом полугодии 2025 года увеличились на 10,2% по сравнению с аналогичным периодом 2024 года.

   Этот стабильный рост доходов является мощным драйвером потребительского кредитования.

3. Относительно низкая инфляция и доступные ставки:
   • Инфляция в Беларуси в 2024 году составила 5,2%.
   • В 2025 году годовая инфляция прогнозируется на уровне не более 5% по целевым показателям Национального банка, хотя ЕАБР допускает ее рост до 7,7% к концу 2025 года. В августе 2025 года годовая инфляция составила 7,2% по сравнению с августом 2024 года.

   Сравнительно контролируемый уровень инфляции и, как следствие, доступные процентные ставки делали кредиты более привлекательными для населения. На фоне роста доходов реальная стоимость обслуживания долга становилась ниже.

4. Устойчиво низкая просроченная задолженность: Просроченная задолженность по потребительским кредитам остается на низком уровне (менее 0,5% на 1 декабря 2024 г.), что свидетельствует о высоком качестве кредитных портфелей банков и подтверждает эффективность систем оценки кредитоспособности.

Основные участники рынка и виды продуктов

Рынок потребительского кредитования в Беларуси характеризуется наличием нескольких категорий игроков и широким спектром продуктов:

• Коммерческие банки: Являются доминирующими участниками рынка, предлагая разнообразные потребительские кредиты — целевые (автокредиты, кредиты на образование, на приобретение товаров отечественного производства) и нецелевые (наличными, на карту).

  В Беларуси финансирование населению предоставляют более 20 коммерческих банков. Примеры продуктов: кредиты на бытовую технику, на ремонт, на отпуск, а также льготное потребительское кредитование на приобретение отечественных товаров, в рамках которого было заключено 109,7 тысячи договоров на сумму 573,4 млн рублей (выдано 453 млн рублей) за период действия постановления Совмина № 992 (с 29 декабря 2023 года по 1 января 2025 года).

• Микрофинансовые организации (МФО) и ломбарды: Эти учреждения специализируются на выдаче небольших займов на короткие сроки, часто с менее строгими требованиями к заемщикам, но, как правило, с более высокими процентными ставками. На рынке действует 79 ломбардов (которые также являются микрофинансовыми организациями).
• Лизинговые компании: Хотя лизинг традиционно ассоциируется с корпоративным сектором, существуют и потребительские лизинговые продукты, например, для приобретения автомобилей.

Ежемесячно в Беларуси заключается более сотни тысяч договоров потребительских кредитов и микрозаймов, что говорит о высокой активности рынка.

Структура задолженности: дифференциация по видам кредитов

Анализ структуры задолженности физических лиц показывает, что львиная доля приходится на кредиты, связанные с недвижимостью.

• По итогам июля 2025 года общая задолженность физических лиц по банковским кредитам в Беларуси впервые в новейшей истории превысила 28 млрд рублей.
• Более 60% от этой общей задолженности приходится именно на кредиты, взятые для покупки недвижимости. Это ипотечные кредиты, а также кредиты на строительство и реконструкцию жилья.

Хотя в данной работе фокус на потребительских кредитах, важно понимать, что кредиты на недвижимость являются значимым сегментом и формируют основную часть общего долгового бремени населения. Если же рассматривать чисто потребительские кредиты, не связанные с недвижимостью, их доля в общей задолженности населения составляет около 35-40%.

Национальный банк, наблюдая за быстрым ростом потребительского кредитования, начал принимать меры по его «охлаждению», рекомендовав коммерческим банкам ограничить прирост задолженности по потребительским кредитам до 1% в месяц (что эквивалентно 12% в год) в феврале и апреле 2025 года. Эти меры были вызваны не только внутренними рисками, но и не совсем позитивными изменениями в торговом балансе 2024 года, связанными с увеличением импорта, чему способствовал рост потребительского спроса, подпитываемый кредитами. В целом, за 2025 год ожидается выдача потребительских кредитов на сумму около 14–15 миллиардов белорусских рублей, что свидетельствует о сохранении значительного объема кредитования, но, вероятно, с более умеренными темпами роста под влиянием регулятора.

Роль Бюро кредитных историй и управление кредитными рисками

В основе стабильности любой финансовой системы лежит эффективное управление рисками, и в сфере потребительского кредитования ключевую роль в этом процессе играет система кредитных историй. В Республике Беларусь этот механизм представлен Кредитным регистром, который функционирует под эгидой Национального банка и является неотъемлемым элементом оценки кредитоспособности и защиты интересов всех участников рынка.

Функционирование Кредитного регистра Национального банка

В Беларуси институт кредитных историй был запущен относительно рано по меркам постсоветского пространства. Кредитный регистр, по сути являющийся национальным бюро кредитных историй, работает с 2007 года. Он был создан как Белорусское бюро кредитных историй, и с 2009 года в нем аккумулируется информация о дебиторах и их займах.

Механизм формирования кредитной истории в Беларуси является централизованным и обязательным:

• Обязательная передача данных: Все банки и небанковские микрофинансовые компании обязаны передавать информацию о дебиторах и их займах в реестр Национального банка в онлайн-режиме. Это обеспечивает актуальность и полноту данных.
• Состав хранимой информации: Кредитная история содержит исчерпывающие сведения, позволяющие составить полную картину финансового поведения заемщика:
  • Данные о клиенте: Полное имя (Ф.И.О.), адрес регистрации, дата рождения, идентификационный номер.
  • Сведения о всех договорах: Дата заключения, номер договора, тип кредита (потребительский, ипотека и т.д.), сумма, срок.
  • Полная информация об исполнении обязательств: График выплат, фактические даты погашения, информация о досрочном погашении, наличие и продолжительность просрочек, факты невыплаты, судебные взыскания.

Информация о непогашенных суммах хранится в истории на протяжении 15 лет, а сведения о просрочках — на протяжении пяти лет. Это обеспечивает долгосрочный горизонт для анализа кредитного поведения.

Кредитное бюро Национального банка предоставляет как позитивную (своевременные выплаты), так и негативную (просрочки, невыплаты) кредитную информацию о гражданах и юридических лицах.

Оценка кредитоспособности и кредитный рейтинг

При подаче заявки на кредит банки в Беларуси активно используют данные Кредитного регистра для оценки потенциальных заемщиков. Этот процесс включает в себя не только проверку кредитной истории, но и определение кредитного рейтинга.

• Проверка кредитной истории: Анализ истории позволяет банку понять, насколько ответственно заемщик подходил к выполнению своих предыдущих финансовых обязательств. Наличие просрочек, их длительность и количество являются критически важными индикаторами.
• Кредитный рейтинг: Это стандартизированная числовая или буквенная оценка, которая агрегирует всю информацию из кредитной истории в один показатель. В Беларуси кредитный рейтинг определяется по шкале от A до F:
  • Высокий рейтинг (А и В): Указывает на высокую кредитоспособность заемщика. Таким клиентам проще получить одобрение на кредит, они могут рассчитывать на более выгодные условия.
  • Средний рейтинг (С): Означает, что заемщик имеет определенный опыт кредитования, но могут быть небольшие риски.
  • Низкий рейтинг (D): Затрудняет получение кредита, требует от банка более тщательной оценки и, возможно, дополнительных условий (например, обеспечения).
  • Критический рейтинг (F): Гарантирует отказ в выдаче кредита, так как указывает на серьезные проблемы с кредитной дисциплиной в прошлом.

Банки, в соответствии с новым Законом № 62-З, обязаны анализировать количество запросов кредитной истории заявителя за последние семь календарных дней при принятии решения о выдаче кредита. Это позволяет выявить потенциально рискованных заемщиков, которые одновременно подают множество заявок в разные банки, что может быть признаком высокой долговой нагрузки или мошеннических намерений.

Дисциплинирующая роль и доступ к кредитной истории

Наличие и функционирование системы кредитных историй оказывает значительное дисциплинирующее воздействие на кредитополучателей:

• Угроза ущерба репутации: Реальная угроза нанесения существенного ущерба финансовой репутации стимулирует заемщиков своевременно выполнять свои обязательства. Плохая кредитная история может закрыть доступ к новым кредитам на длительный срок, а также повлиять на условия страхования и другие финансовые услуги.
• Повышение финансовой грамотности: Система косвенно способствует повышению финансовой грамотности населения, поскольку граждане начинают лучше понимать последствия своих финансовых решений.

Важным аспектом является также обеспечение прав субъектов кредитной истории:

• Согласие на доступ: Сведения пользователям кредитной истории (банкам, другим кредиторам) предоставляются только с письменного согласия субъекта кредитной истории. Это является важным элементом защиты персональных данных.
• Доступ к собственной истории: Кредитополучатели имеют право на доступ к своей кредитной истории. Они могут получать эти сведения неограниченное количество раз, причем один раз в год такая услуга предоставляется бесплатно. Это позволяет гражданам контролировать точность данных и своевременно выявлять возможные ошибки.
• Право на исправление: Заемщики имеют право требовать исправления недостоверных сведений в своей кредитной истории. Это обеспечивает механизм защиты от ошибок и неточностей, которые могут возникнуть при передаче или обработке данных.

Таким образом, Кредитный регистр в Беларуси выполняет двойную функцию: он является критически важным инструментом для банков в управлении кредитными рисками, позволяя им принимать обоснованные решения, и одновременно выступает механизмом дисциплинирования заемщиков и защиты их прав.

Процентные политики, небанковские комиссии и доступность кредитов

Стоимость потребительского кредита, определяемая процентной ставкой и дополнительными комиссиями, является одним из ключевых факторов, влияющих на его доступность и привлекательность для населения. В Республике Беларусь эта сфера подвержена активному регулированию, особенно после принятия Закона № 62-З, что призвано сделать условия кредитования более прозрачными и понятными.

Анализ процентных ставок

Процентные ставки по потребительским кредитам в Беларуси демонстрируют определенный разброс, зависящий от ряда факторов, таких как срок кредита, наличие обеспечения, кредитная история заемщика и текущая экономическая конъюнктура.

• Актуальные ставки (октябрь 2025 г.): По состоянию на октябрь 2025 года, диапазон процентных ставок по потребительским кредитам в Беларуси достаточно широк. Можно найти предложения с очень низкими ставками на короткий период (например, от 0,000001% на первые 12 месяцев или 0,01% на первый месяц), которые часто являются маркетинговыми акциями для привлечения клиентов. Стандартные же ставки варьируются от 9% годовых при условии погашения до 6 месяцев и могут достигать 19,9% годовых для долгосрочных или менее обеспеченных кредитов.
• Динамика средних ставок: Средняя процентная ставка по новым кредитам для физических лиц в национальной валюте в августе 2025 года составляла 11,22%. В январе 2025 года средние ставки по новым кредитам для физлиц (без учета льготных) выросли с 9,89% до 10,51%. Это свидетельствует о тенденции к умеренному росту ставок, что может быть связано с инфляционными ожиданиями или регуляторными действиями Национального банка по «охлаждению» рынка.

Примечание: В таблице представлены усредненные значения, реальные ставки могут значительно отличаться в зависимости от конкретного продукта и банка.

Процентная ставка является ключевым фактором, позволяющим оценить общие затраты на пользование кредитом. При выборе потребительского кредита важно оценивать не только номинальную ставку, но и размер ежемесячного платежа, порядок и сроки погашения, а также возможность досрочного погашения, поскольку это напрямую влияет на общую переплату.

Обеспечение кредитов и дополнительные услуги

Обеспечение кредита традиционно служило гарантией возврата денег для банка. В Беларуси потребительские кредиты могут быть доступны как с обеспечением (под залог имущества, с поручителем), так и без залога, поручителей и справок о доходах. Отсутствие обеспечения, как правило, приводит к более высоким процентным ставкам из-за повышенного риска для банка.

Закон Республики Беларусь от 17 февраля 2025 г. № 62-З «О потребительском кредите и потребительском микрозайме» внес значительные изменения в практику взимания дополнительных комиссий и платежей:

• Запрет на неустойку за досрочный возврат: Новый закон прямо запрещает взимание неустойки за досрочный возврат потребительского кредита. Это дает заемщикам большую свободу в управлении своими финансами и стимулирует их к скорейшему погашению долга.
• Запрет на дополнительные платежи: Закон также устанавливает запрет на взимание вознаграждения за:
  • Открытие текущего (расчетного) банковского счета для зачисления кредита и зачисление на него сумм кредита (если это предусмотрено договором).
  • Консультационные и (или) информационные услуги об условиях предоставления кредитов, займов, условий лизинга, оказываемые юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями.

  Эти меры направлены на борьбу со скрытыми комиссиями и повышение прозрачности общей стоимости кредита для потребителя.

Однако, обязательные услуги, связанные с предоставлением потребительского кредита, могут включать страхование заложенного имущества и оценку залога, если кредит предоставляется с обеспечением. Эти услуги, по своей сути, являются частью обеспечения и не подпадают под запрет, так как напрямую связаны с защитой интересов кредитора.

Регулирование Национального банка и доступность кредитов

Национальный банк Республики Беларусь играет активную роль в регулировании рынка потребительского кредитования, стремясь обеспечить финансовую стабильность и предотвратить чрезмерную закредитованность населения.

• «Охлаждение» рынка: Нацбанк рекомендовал коммерческим банкам ограничить прирост задолженности по потребительским кредитам до 1% в месяц (что соответствует 12% в год) в феврале и апреле 2025 года. Эти меры были предприняты на фоне высоких темпов роста кредитования в 2024 году, которые привели к заметному увеличению импорта и создали определенные риски для торгового баланса страны. Такое регулирование, хотя и направлено на стабилизацию, может временно снизить доступность кредитов для некоторых категорий заемщиков.
• Включение допрасходов в процентную ставку: Ранее Национальный банк обязал банки включать все дополнительные расходы в процентную ставку, что привело к их повышению. Однако это решение позволило населению более адекватно оценивать реальную стоимость кредита и принимать обоснованные решения, исключая «сюрпризы» в виде скрытых платежей.

Сравнительный анализ банковских и небанковских займов

На белорусском рынке сосуществуют банковские кредиты и займы, предоставляемые микрофинансовыми (МФО) и лизинговыми организациями. Как правило, банковские кредиты выгоднее, чем займы в микрофинансовых и лизинговых организациях.

• Процентные ставки: Банки, имея доступ к более дешевым источникам фондирования и более строгие требования к заемщикам, обычно устанавливают меньший процент. Микрофинансовые организации, обслуживая более рискованный сегмент заемщиков и предлагая более быстрые и упрощенные процедуры, компенсируют свои риски и издержки более высокими ставками.
• Условия и сроки: Банковские кредиты часто предоставляются на более длительные сроки и на более крупные суммы, с возможностью выбора различных программ и обеспечений. Займы МФО, как правило, краткосрочны и малосумманы.
• Регулирование: Деятельность банков более строго регулируется Национальным банком, что обеспечивает высокий уровень защиты прав потребителей. Хотя новый Закон № 62-З унифицирует подходы к регулированию потребительских кредитов и микрозаймов, определенные различия в регуляторном надзоре и степени рисков все еще сохраняются.

Таким образом, хотя небанковские организации предоставляют важную альтернативу для определенных категорий заемщиков, для большинства граждан банковские продукты остаются предпочтительными с точки зрения общей стоимости и условий.

Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Республике Беларусь

Потребительское кредитование, будучи мощным драйвером экономики и инструментом удовлетворения потребностей населения, сталкивается с рядом вызовов и одновременно открывает широкие перспективы для дальнейшего развития в Республике Беларусь. Анализ этих аспектов позволяет сформировать комплексное представление о будущем рынка.

Проблемы рынка: высокие ставки, олигополия и риски

Несмотря на активный рост и позитивные изменения в законодательстве, белорусский рынок потребительского кредитования сталкивается с рядом системных проблем:

1. Высокие процентные ставки: Одной из важнейших проблем являются относительно высокие процентные ставки по потребительским кредитам. Это обусловлено несколькими факторами:
   • Уровень инфляции: Несмотря на усилия по ее сдерживанию, инфляция в Беларуси остается заметным фактором. В 2024 году она составила 5,2%, а в августе 2025 года – уже 7,2% в годовом выражении. Инфляционные ожидания заставляют банки закладывать компенсацию обесценивания денег в процентные ставки, чтобы обеспечить реальную доходность. ЕАБР, например, допускает рост годовой инфляции до 7,7% к концу 2025 года, что может спровоцировать дальнейшее увеличение ставок.
   • Распространенность кредитов с фиксированной ставкой: В условиях переменчивой экономической среды фиксированные ставки по кредитам несут для банков дополнительный риск, который они также закладывают в стоимость кредита.
   • Олигополия банковского сектора: Концентрация банковского сектора в руках нескольких крупных игроков приводит к ограниченной конкуренции. В условиях олигополии банки имеют меньше стимулов для снижения процентных ставок, поскольку рыночная власть позволяет им сохранять более высокую маржу.
2. Риски, связанные с ростом задолженности: Быстрые темпы роста потребительского кредитования, хотя и свидетельствуют о высоком спросе, несут в себе потенциальные риски:
   • Увеличение просроченной задолженности: В условиях возможного снижения реальных доходов или других экономических шоков, быстрый рост задолженности может обернуться увеличением просрочек, что негативно скажется на устойчивости банков. Хотя пока просроченная задолженность низкая, регулятор постоянно мониторит этот показатель.
   • Финансовая уязвимость домохозяйств: Чрезмерная закредитованность делает домохозяйства более уязвимыми к экономическим потрясениям, снижая их способность к сбережениям и инвестициям.
3. Влияние на внешнеэкономический баланс: Высокие темпы роста потребительского кредитования в 2024 году, по мнению Национального банка, привели к заметному увеличению импорта, что негативно сказалось на торговом балансе страны. Это стало одной из причин для принятия регуляторных мер по «охлаждению» рынка.

Регуляторные меры по стабилизации и защите

Национальный банк Республики Беларусь активно реагирует на вызовы, предпринимая меры по стабилизации рынка и усилению защиты потребителей:

• «Охлаждение» потребительского кредитования: В 2025 году Национальный банк намерен «охладить» потребительское кредитование, что проявилось в рекомендациях коммерческим банкам ограничить прирост задолженности до 1% в месяц. Цель этих мер – замедлить темпы роста, чтобы предотвратить чрезмерную закредитованность населения и негативное влияние на макроэкономические показатели.
• Закон «О потребительском кредите и потребительском микрозайме»: Принятие этого Закона является важнейшим шагом к формированию более прозрачного и понятного законодательства. Он обеспечивает дополнительные гарантии гражданам за счет:
  • Обязательной оценки кредитоспособности.
  • Расширенного информирования об условиях кредита.
  • Запрета на скрытые комиссии и неустойку за досрочный возврат.
  • Возможности отсрочки платежей в трудных жизненных ситуациях.

  Эти меры направлены не только на защиту потребителей, но и на повышение качества кредитных портфелей банков.

• Борьба с мошенничеством: Новый закон также направлен на борьбу с мошенниками. Требование к банкам заключать кредитный договор или предоставлять кредит на следующий рабочий день после обращения, а также информировать граждан о мошенничестве, дает заемщикам больше времени для обдумывания и повышает осведомленность о потенциальных угрозах.

Перспективы развития: доходы, цифровизация и унификация

Несмотря на существующие проблемы, рынок потребительского кредитования в Беларуси обладает значительным потенциалом для дальнейшего развития:

1. Рост платежеспособности населения: Стабильный рост реальных располагаемых доходов населения является фундаментальной основой для развития кредитования. В 2024 году этот показатель вырос на 9,7%, а в первом полугодии 2025 года — на 10,2%. Увеличение доходов способствует повышению платежеспособности граждан, что, в свою очередь, расширяет возможности для банков по выдаче кредитов и снижает риски невозврата.
2. Цифровизация банковского сектора: Внедрение кредитных продуктов в цифровом формате – онлайн-заявки, дистанционное оформление, использование мобильных приложений – значительно повышает доступность потребительских кредитов для населения. Этот тренд будет только усиливаться, делая процесс получения кредита быстрее, удобнее и прозрачнее.
3. Унификация регулирования: Закон № 62-З унифицирует подходы к предоставлению микрозаймов с подходами к потребительским кредитам. Это создает единые, более высокие стандарты защиты прав потребителей на всем рынке потребительского финансирования, включая МФО, что приведет к росту доверия и прозрачности.
4. Развитие банковского сектора: Повышение эффективности и конкурентоспособности банковского сектора, внедрение новых технологий и продуктов, а также совершенствование систем оценки рисков будут способствовать более устойчивому и сбалансированному развитию потребительского кредитования.
5. Развитие Кредитного регистра: Дальнейшее совершенствование работы Кредитного регистра и использование кредитных рейтингов для более тонкой настройки условий кредитования позволит банкам предлагать более персонализированные продукты, снижая ставки для наиболее надежных заемщиков.

Таким образом, перспективы развития потребительского кредитования в Республике Беларусь тесно связаны с улучшением макроэкономической стабильности, продолжением цифровизации финансовых услуг и дальнейшим совершенствованием регуляторной среды, направленной на защиту потребителей и поддержание устойчивости рынка.

Международный опыт регулирования и развития потребительского кредитования

Изучение международного опыта регулирования и развития потребительского кредитования является бесценным источником знаний и ориентиров для Республики Беларусь. Многие страны прошли через этапы бурного роста закредитованности и выработали эффективные механизмы для ее контроля и защиты прав потребителей.

Опыт Европейского союза

Европейский союз является одним из пионеров в области системного регулирования потребительского кредитования, что обусловлено его стремлением к созданию единого рынка и защите прав граждан во всех странах-членах.

• Эволюция Директив о потребительском кредитовании: Законы о потребительском кредитовании в странах ЕС разрабатывались и уточнялись в ходе активной борьбы с закредитованностью населения. Ключевым документом стала Директива 2008/48/EC о потребительском кредитовании, которая была направлена на гармонизацию национальных законодательств. Эта Директива устанавливала общие правила для финансовых учреждений и обеспечивала потребителям возможность делать информированный выбор при заключении кредитного соглашения. Она предписывала полное раскрытие информации о кредите, включая годовую эффективную процентную ставку (APR), и устанавливала право на досрочное погашение.
• Замена Директивы 2008/48/EC на Directive (EU) 2023/2225: С 18 октября 2023 года Директива 2008/48/EC была заменена новой Directive (EU) 2023/2225. Новая Директива направлена на дальнейшее усиление прав потребителей, расширение сферы ее действия на новые виды кредитных продуктов (например, краткосрочные микрозаймы, BNPL — Buy Now Pay Later), а также на улучшение оценки кредитоспособности заемщиков. Цель этих изменений — обеспечить, чтобы потребители получали еще более прозрачную информацию и были защищены от чрезмерной задолженности в условиях быстро меняющегося цифрового финансового ландшафта.
• Принципы защиты и ограничения ставок: Еще в 1975 году была принята резолюция Совета Европы о предварительной программе по защите прав потребителя, определяющая принципы защиты экономических интересов потребителей, что легло в основу европейского подхода. В ряде стран Евросоюза введено регулирование микрофинансовых организаций и правил расчета годовой эффективной ставки, что позволяет контролировать, чтобы условия для заемщиков не были эксплуатационными. Многие государства-члены ЕС ввели ограничения на процентные ставки или APR, чтобы избежать чрезмерно дорогих потребительских кредитов.

Применение кредитных бюро за рубежом

Кредитные бюро являются фундаментальным элементом финансовой инфраструктуры в развитых странах, значительно опережая Беларусь по времени создания и уровню развития.

• История развития: На Западе кредитные бюро появились еще в 20–30-е годы прошлого века. Например, в Германии первое частное кредитное бюро было создано в 1927 году. Это демонстрирует долгосрочность и доказанную эффективность этой системы.
• Функции и преимущества: Зарубежный опыт однозначно показывает, что кредитные бюро способны эффективно решать проблемы кредитного риска. Они обеспечивают банкам гораздо лучшую информированность о потенциальных клиентах, позволяя им принимать взвешенные решения о выдаче кредитов. Для заемщиков же наличие кредитной истории выступает мощным дисциплинирующим фактором, поскольку плохая история может закрыть доступ к финансовым услугам на многие годы.
• Кредитные рейтинги и статистические модели: Наиболее развитые кредитные бюро не просто хранят информацию, но и активно используют ее для составления сложных кредитных рейтингов заемщиков, а также для построения статистических моделей, позволяющих прогнозировать вероятность дефолта. Это позволяет банкам не только снижать риски, но и предлагать более гибкие и персонализированные продукты.

Согласованное регулирование в рамках ЕАЭС

В условиях интеграционных процессов страны Евразийского экономического союза (ЕАЭС) также стремятся к гармонизации законодательства в сфере финансовых рынков.

• Соглашение о гармонизации законодательства: В ноябре 2018 года страны ЕАЭС подписали Соглашение о гармонизации законодательства в сфере финансового рынка. Целью этого документа является создание единых правил и стандартов регулирования, что облегчит трансграничное движение капитала и финансовых услуг, а также обеспечит сопоставимый уровень защиты прав потребителей на всем пространстве Союза.
• Влияние на потребительское кредитование: Хотя процесс гармонизации занимает время, он направлен на устранение различий в законодательстве, что может привести к унификации подходов к потребительскому кредитованию, включая требования к раскрытию информации, оценке кредитоспособности и защите прав заемщиков. Это также может способствовать обмену информацией между кредитными бюро стран ЕАЭС.

Уроки, которые Республика Беларусь может извлечь из международного опыта, включают необходимость постоянного совершенствования законодательства в соответствии с новыми вызовами (например, развитие цифровых продуктов), углубление сотрудничества с кредитными бюро и использование продвинутых аналитических инструментов, а также активное участие в процессах гармонизации в рамках региональных объединений.

Социально-экономические последствия развития потребительского кредитования

Потребительское кредитование, будучи неотъемлемой частью современной экономики, несет в себе как значительные позитивные эффекты для домохозяйств и государства, так и потенциальные риски, которые требуют внимательного мониторинга и регулирования. В Республике Беларусь эти последствия проявляются особенно ярко в условиях динамичного развития рынка.

Позитивные эффекты для населения и экономики

Развитие потребительского кредитования, при условии сбалансированной финансово-кредитной политики и эффективного регулирования, способно принести существенные выгоды:

1. Удовлетворение потребительских нужд: Кредитование позволяет населению удовлетворять широкий спектр потребностей социального и экономического характера. Это может быть приобретение жилья (через ипотеку), автомобиля, дорогостоящей бытовой техники, оплата образования, медицинских услуг или путешествий, что значительно повышает качество жизни и уровень комфорта. Без кредитов многие дорогостоящие покупки были бы недоступны для большинства граждан.
2. Стимулирование внутреннего спроса и экономического роста: Доступность кредитов стимулирует потребление, что, в свою очередь, ведет к росту производства и сферы услуг. Это создает новые рабочие места, увеличивает налоговые поступления и способствует общему экономическому росту страны. Рост потребительского кредитования в целом положительно отражается на экономике страны при условии ограничения инфляции и сбалансированной финансово-кредитной политики, которая предотвращает перегрев рынка.
3. Гибкость в управлении финансами: Кредиты предоставляют домохозяйствам гибкость в управлении их финансами, позволяя рас��ределять крупные расходы на более длительный период и избегать необходимости единовременной оплаты.
4. Укрепление политической и социальной стабильности: В некоторых случаях, высокая закредитованность, парадоксальным образом, может укреплять политическую стабильность и социальную устойчивость. Позволяя гражданам поддерживать привычный уровень жизни, несмотря на экономические трудности, кредиты могут снижать социальное напряжение.

Риски и вызовы, связанные с закредитованностью

Однако, при отсутствии должного контроля и баланса, развитие потребительского кредитования сопряжено с серьезными рисками:

1. Значительная задолженность населения: Одной из основных отрицательных черт является формирование значительной задолженности населения, которая может создавать угрозы как для финансовой стабильности отдельных домохозяйств, так и для банковской системы в целом.
   • По итогам июля 2025 года задолженность физических лиц по банковским кредитам в Беларуси впервые в новейшей истории превысила 28 млрд рублей. Это исторический максимум, который требует внимательного анализа.
   • Более 60% от этой общей задолженности приходится на кредиты, взятые для покупки недвижимости. Это означает, что хотя ипотека является более «качественным» кредитом, ее доминирующая доля увеличивает чувствительность финансовой системы к колебаниям на рынке недвижимости.
2. Увеличение просроченной задолженности: Хотя в Беларуси просроченная задолженность по потребительским кредитам пока остается низкой (менее 0,5% на 1 декабря 2024 г.), быстрый рост объемов кредитования всегда несет риск ее увеличения. Если доходы населения начнут сокращаться или экономическая ситуация ухудшится, это может привести к волне неплатежей. Регулятор (Национальный банк) постоянно контролирует эту ситуацию, но риски остаются.
3. Ухудшение финансовой устойчивости домохозяйств: Высокая закредитованность означает, что значительная часть доходов домохозяйств уходит на обслуживание долга. Это сокращает их «свободные» доходы, снижает способность к сбережениям, инвестициям и формированию «подушки безопасности», делая их более уязвимыми к непредвиденным расходам или потере дохода.
4. Потенциал кризисов потребительского долга: В крайних случаях, массовая неплатежеспособность населения может спровоцировать кризис потребительского долга, который способен перерасти в банковский или даже полномасштабный экономический кризис, как это случалось в истории других стран.

Долговая нагрузка и регуляторные реакции

Для оценки рисков закредитованности ключевым показателем является индивидуальная долговая нагрузка (ИДН), которая отражает отношение ежемесячных платежей по кредитам к ежемесячным доходам заемщика.

• Показатель ИДН в Беларуси: В Беларуси показатель индивидуальной долговой нагрузки в среднем составляет 27–29%. Это находится ниже допустимого значения в 40%, которое считается пороговым для возникновения серьезных проблем с обслуживанием долга. Более того, с учетом роста доходов за последние два года (9,7% в 2024 г., 10,2% в I полугодии 2025 г.) общий показатель доли средств, которые тратятся на погашение кредитов, снизился на 2%. Это свидетельствует о том, что, несмотря на рост объемов кредитования, доходы населения пока растут быстрее, что сдерживает увеличение долговой нагрузки в относительном выражении.
• Реакции Национального банка: Действия Национального банка по ограничению темпов роста выдачи потребительских кредитов (например, рекомендации по ограничению прироста задолженности до 1% в месяц) ожидаемы и оправданы. Эти меры приняты в контексте не совсем позитивных изменений в 2024 году в торговом балансе и на потребительском рынке, связанных с увеличением импорта, что напрямую коррелировало с высоким потребительским спросом, подпитываемым кредитами. Регулятор стремится предотвратить макроэкономические дисбалансы и обеспечить устойчивость финансовой системы.

В целом, развитие потребительского кредитования в Республике Беларусь является двуединым процессом, несущим как блага, так и потенциальные опасности. Ключом к максимизации позитивных эффектов и минимизации рисков является продолжение ответственной и сбалансированной финансово-кредитной политики, а также постоянное совершенствование механизмов защиты прав потребителей и контроля за долговой нагрузкой.

Заключение

Анализ потребительского кредитования в Республике Беларусь в период с 2020 по 2025 год выявил динамичную картину развития, характеризующуюся как бурным ростом рынка, так и активными усилиями регулятора по его стабилизации и повышению прозрачности.

Потребительский кредит, являясь неотъемлемым элементом современной экономики, выполняет важные перераспределительные, стимулирующие и социальные функции, способствуя удовлетворению потребностей населения и стимулируя внутренний спрос. Однако его стремительный рост в последние годы, особенно в 2023-2024 годах, обусловленный реализацией отложенного спроса, устойчивым ростом реальных располагаемых доходов населения (9,7% в 2024 году, 10,2% в первой половине 2025 года) и относительно низкой инфляцией (7,2% в августе 2025 года), вызвал закономерную реакцию регулятора.

Ключевым событием 2025 года стало принятие Закона Республики Беларусь от 17 февраля 2025 г. № 62-З «О потребительском кредите и потребительском микрозайме». Этот Закон, вступающий в силу ориентировочно в ноябре 2025 года, знаменует собой качественно новый этап в правовом регулировании. Он направлен на комплексное совершенствование правил кредитования, обязательное расширенное информирование заемщиков (в том числе о мошенничестве), проведение оценки кредитоспособности, а также на запрет скрытых комиссий и неустоек за досрочное погашение. Эти меры призваны значительно усилить защиту прав потребителей и обеспечить большую прозрачность рынка. Правовое регулирование ипотеки, в свою очередь, продолжает осуществляться специализированным Законом «Об ипотеке» от 2008 года с учетом последних изменений.

Несмотря на позитивные законодательные изменения, рынок сталкивается с рядом вызовов. Высокие процентные ставки, обусловленные инфляцией и олигополистической структурой банковского сектора, остаются одной из ключевых проблем. Национальный банк, стремясь «охладить» рынок и предотвратить риски, связанные с ростом импорта и возможной закредитованностью, рекомендовал банкам ограничить прирост задолженности до 1% в месяц. Однако, показатель индивидуальной долговой нагрузки, в среднем составляющий 27–29%, пока находится ниже критического порога.

Перспективы развития потребительского кредитования в Беларуси тесно связаны с продолжением роста платежеспособности населения, активной цифровизацией банковских услуг и дальнейшей унификацией подходов к регулированию микрозаймов. Международный опыт, особенно Европейского союза с его Директивами о потребительском кредитовании, а также многолетняя практика функционирования кредитных бюро за рубежом, предоставляет ценные уроки для дальнейшего совершенствования белорусской системы.

Таким образом, потребительское кредитование в Республике Беларусь находится на переломном этапе. Принятие нового Закона, активная роль Национального банка и продолжающаяся адаптация к мировым стандартам создают фундамент для формирования более зрелого, устойчивого и защищенного рынка, способного удовлетворять потребности населения без угрозы для финансовой стабильности страны.

Список использованной литературы

1. Закон Республики Беларусь от 17 февраля 2025 г. № 62-З «О потребительском кредите и потребительском микрозайме».
2. На Pravo.by опубликован Закон о потребительском кредите и потребительском микрозайме // Национальный правовой Интернет-портал Республики Беларусь. URL: https://pravo.by/novosti/novosti-pravo-by/2025/february/77027/ (дата обращения: 09.10.2025).
3. Александр Лукашенко подписал Закон о потребительском кредите и микрозайме // Официальный интернет-портал Президента Республики Беларусь. URL: https://president.gov.by/ru/events/aleksandr-lukashenko-podpisal-zakon-o-potrebitelskom-kredite-i-mikrozayme (дата обращения: 09.10.2025).
4. Потребительские кредиты: что нужно учитывать при их оформлении // Нормативка.by. URL: https://normativka.by/poterbitelskie-kredity-chto-nuzhno-uchityvat-pri-ikh-oformlenii (дата обращения: 09.10.2025).
5. Ипотека в Беларуси: что это такое и как ее получить // Гарант Недвижимость. URL: https://garant.by/articles/ipoteka-v-belarusi-chto-eto-takoe-i-kak-ee-poluchit/ (дата обращения: 09.10.2025).
6. «Об ипотеке» – тематические подборки НПА на Pravo.by // Национальный правовой Интернет-портал Республики Беларусь. URL: https://pravo.by/novosti/tematicheskie-podbrki-npa/ob-ipoteke/ (дата обращения: 09.10.2025).
7. В Беларуси замедлилось потребительское кредитование // Экономическая газета. URL: https://neg.by/novosti/archive/04082025/v-belarusi-zamedlilos-potrebitelskoe-kreditovanie/ (дата обращения: 09.10.2025).
8. Комментарий Нацбанка к Закону о потребительском кредите и потребительском микрозайме // Национальный правовой Интернет-портал Республики Беларусь. URL: https://pravo.by/novosti/obzor-novostey-zakonodatelstva/2025/february/91289/ (дата обращения: 09.10.2025).
9. Законопроект о потребительских кредите и микрозайме принят во втором чтении // БелТА. URL: https://www.belta.by/economics/view/zakonoproekt-o-potrebitelskih-kredite-i-mikrozajme-prinjat-vo-vtorom-chtenii-684499-2025/ (дата обращения: 09.10.2025).
10. Принят Закон Республики Беларусь от 17.02.2025 № 62-З «О потребительском кредите и потребительском микрозайме // Бизнес портал Минска. URL: https://minsk.invest.gov.by/news/2025-02-21-zakon-o-potrebitelskom-kredite/ (дата обращения: 09.10.2025).
11. Нацбанк Беларуси ограничивает потребительские кредиты // Экономическая газета. URL: https://neg.by/novosti/archive/19032025/natsbank-belarusi-ogranichivaet-potrebitelskie-kredity/ (дата обращения: 09.10.2025).
12. Парламент одобрил новые правила финансирования населения // Экономическая газета. URL: https://neg.by/novosti/archive/15012025/parlament-odobril-novye-pravila-finansirovaniya-naseleniya/ (дата обращения: 09.10.2025).
13. Кредиты в Беларуси начнут выдавать по-новому. Узнали, когда и что изменится // Чечерский вестник. URL: https://cherven.by/novosti-rayona/kredity-v-belarusi-nachnut-vydavat-po-novomu-uznali-kogda-i-chto-izmenitsya/ (дата обращения: 09.10.2025).
14. Лучшие кредиты на сегодня, 01.06.2025 года // Benefit.by. URL: https://www.benefit.by/articles/luchshie-kredity-na-segodnya (дата обращения: 09.10.2025).
15. Хуже кредита — лучше нет? Почему государству выгодно, чтобы люди брали кредиты // Курсив.kz. URL: https://kz.kursiv.media/2025-10-06/khuzhe-kredita-luchshe-net-pochemu-gosudarstvu-vygodno-chtoby-lyudi-brali-kredity/ (дата обращения: 09.10.2025).
16. Ипотека как способ обеспечения обязательств по договору поставки // Бизнес-Инфо. 12.05.2016. URL: https://www.businessinfo.by/ipoteka-kak-sposob-objazatelstv-po-dogovoru-postavki/ (дата обращения: 09.10.2025).
17. СРАВНИТЕЛЬНО-ПРАВОВОЙ АНАЛИЗ РЕГУЛИРОВАНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ (ОПЫТ ЕВРОПЫ, РОССИИ И КАЗАХСТАНА) // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sravnitelno-pravovoy-analiz-regulirovaniya-potrebitelskogo-kreditovaniya-opyt-evropy-rossii-i-kazahstana (дата обращения: 09.10.2025).
18. Бюро кредитных историй будет создано в Беларуси к концу года // Кировский райисполком. URL: https://kirovsk.gov.by/ru/novosti-rajona/item/338-byuro-kreditnykh-istorij-budet-sozdano-v-belarusi-k-kontsu-goda-natsbank (дата обращения: 09.10.2025).
19. Последний год наблюдался бум потребительского кредитования. Как это отражается на экономике // Минск-новости. URL: https://minsknews.by/posledniy-god-nablyudalsya-bum-potrebitelskogo-kreditovaniya-kak-eto-otrazhaetsya-na-ekonomike/ (дата обращения: 09.10.2025).
20. Проблемы развития потребительского кредитования в Беларуси // Полесский государственный университет. URL: https://www.polessu.by/sites/default/files/pages/475/8_zhuk.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
21. Потребительское кредитование в условиях пандемии: проблемы и пути их решения в Беларуси // Elibrary. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=47473858 (дата обращения: 09.10.2025).
22. Функционирование кредитного регистра Национального банка Республики Беларусь // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/funktsionirovanie-kreditnogo-registra-natsionalnogo-banka-respubliki-belarus (дата обращения: 09.10.2025).
23. Кредитная политика банков: зарубежный опыт потребительского кредитования // Elibrary. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=41457110 (дата обращения: 09.10.2025).
24. Правовое регулирование потребительского кредитования в государств // Высшая школа экономики. URL: https://www.hse.ru/data/2021/03/15/1442080088/2021_2_10.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
25. Бюро кредитных историй в Республике Беларусь: необходимость и органи // Репозиторий УО «Гомельский государственный университет имени Франциска Скорины». URL: https://elib.gsu.by/bitstream/123456789/7269/1/%d0%9d%d0%b0%d0%b7%d0%b0%d1%80%d0%be%d0%b2%d0%b0%20%d0%9c.%d0%94..pdf (дата обращения: 09.10.2025).
26. Законодательные новации защитят граждан и повысят качество услуг на рынке потребкредитования // СБ. Беларусь сегодня. URL: https://www.sb.by/articles/zakonodatelnye-novatsii-zashchityat-grazhdan-i-povysyat-kachestvo-uslug-na-rynke-potrebkreditovaniya.html (дата обращения: 09.10.2025).
27. Потребительские кредиты от Приорбанка. URL: https://www.priorbank.by/corporate/credits/private-clients/potrebitelskie-kredity (дата обращения: 09.10.2025).
28. Кредит, что такое потребительский кредит // Myfin.by. URL: https://myfin.by/wiki/term/kredit (дата обращения: 09.10.2025).
29. Кредиты, потребительское кредитование физических лиц, населения, получить, взять выгодный кредит в банке наличными на потребительские нужды без взноса, справок и поручителей // Benefit.by. URL: https://www.benefit.by/articles/kredity-potrebitelskoe-kreditovanie-fizicheskih-lic-naseleniya-poluchit-vzyat-vygodnyj-kredit-v-banke-nalichnymi-na-potrebitelskie-nuzhdy-bez-vznosa-spravok-i-poruchitelej (дата обращения: 09.10.2025).
30. Кредитная история в Беларуси – ТОП рекомендаций от Банка Дабрабыт. URL: https://bankdabrabyt.by/press-center/kreditnaya-istoriya-v-belarusi-top-rekomendatsiy-ot-banka-dabrabyt/ (дата обращения: 09.10.2025).
31. Потребительские кредиты оформить в Беларуси, взять кредит на потребительские нужды онлайн в банках Минска и РБ // Myfin.by. URL: https://myfin.by/credits/potrebitelskie (дата обращения: 09.10.2025).
32. Потребительский кредит от 1 до 5 лет // Беларусбанк. URL: https://belarusbank.by/ru/fizicheskim_licam/kredit/consumer_credits/32338 (дата обращения: 09.10.2025).
33. Кредит для физических лиц — взять в Минске и Беларуси в МТБанке. URL: https://www.mtbank.by/private/credits/nalichnymi/ (дата обращения: 09.10.2025).
34. Кредиты потребительские Белагропромбанка // Myfin.by. URL: https://myfin.by/credits/belagroprombank (дата обращения: 09.10.2025).
35. Потребительский кредит наличными в Беларуси, взять кредит на личные нужды в Альфа Банке. URL: https://www.alfabank.by/private/credits/dengi-v-kredit/potrebitelskiy-kredit-nalichnymi/ (дата обращения: 09.10.2025).
36. Кредитная история (бюро) // Benefit.by. URL: https://www.benefit.by/articles/kreditnaya-istoriya-byuro (дата обращения: 09.10.2025).
37. Министерство образования Республики Беларусь Белорусский государственный университет. URL: https://elib.bsu.by/bitstream/123456789/220268/1/144-146.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
38. Беларуси объясняется достаточно одинаковой и небольшой историей раз. URL: https://bank.gov.by/documents/bankovskaya-sistema/analiticheskie-materialy/problemy-razvitiya-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-respublike-belarus.pdf (дата обращения: 09.10.2025).