В Республике Беларусь практикуется система льготного кредитования физических лиц, строящих жилье под залог этого жилья. Однако в полном смысле признать такое кредитование ипотечным нельзя, так как нет законодательства, регулирующего этот вид кредитования. Закон «О залоге» говорит об ипотеке лишь в общих чертах [11].
Способом обеспечения исполнения кредитного обязательства может являться поручительство (гарантия).
При рассмотрении вопроса о принятии в обеспечение кредитных обязательств поручительства (гарантии) юридического лица учреждением Банка осуществляется проверка его правоспособности и финансового состояния.
Страхование Банком риска не возврата кредита проводится на основании заключенного между страховщиком и страхователем договора страхования (страхового полиса).
На постсоветском пространстве активно развивается кредитование и банкам нередко приходится сталкиваться с недобросовестными кредитополучателями. Чтобы свести потери денежных средств к минимуму, здесь по примеру США и стран Западной Европы стали создавать кредитные бюро, или бюро кредитных историй. Фактически речь идет о базе данных, где собраны сведения как о добросовестных клиентах, так и о тех, кто мошенничал, нарушал договоры или уклонялся от возврата кредитов.
В Беларуси о необходимости создавать такие организации заговорили недавно бюро кредитных историй (которые будет создаваться в форме акционерных обществ) — юридическое лицо, осуществляющее деятельность по сбору информации, по формированию, хранению и обработке кредитных историй, а также по выдаче кредитных отчетов пользователям. Оно вправе так заниматься работой, связанной с подготовкой и ведением рейтингов субъектов кредитных историй, с проведением маркетинговых исследований по вопросам оценки кредитных рисков. Предполагается, что БКИ будет предоставлять запрошенные пользователем данные за плату.
Субъект кредитной истории может сам направлять информацию в БКИ на договорной основе. Ведь чем больше положительной информации о нем появится в базе данных, тем доступнее будут кредиты: любая организация хочет работать с клиентами, имеющими хорошую репутацию. Кроме того, информацию о физических лицах, нарушивших условия выполнения договорных обязательств, вправе предоставить само пострадавшее лицо, например банк, выдавший кредит.
2.3. Анализ состава и структуры портфеля кредитов, выдаваемых
физическим лицам в филиале № 614 ОАО «АСБ Беларусбанк»
Правовой режим кредитных историй
... данных правоотношений, в состав которых входят: заемщики - организации, заключающие с физическими лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями и (или) юридическими лицами, договоры займа (кредита); бюро кредитных историй; пользователи кредитных историй; ... Центральный каталог кредитных историй (ст. 2). ...
Второе десятилетие развития белорусской банковской системы проходит под знаком активизации продажи финансовых услуг широкому кругу клиентов. В первую очередь данное явление обозначилось в сфере розничного банковского кредитования, то есть представления банками кредитов физическим лицам.
Кредитование населения на современном этапе экономического развития Беларуси является важнейшим направлением деятельности отечественных банков. В некоторых банковских учреждениях кредиты населению занимают более половины кредитного портфеля: ЗАО “РРБ-Банк” — 67,2%, ЗАО “Трастбанк” — 61,13%; ЗАО “СОМБелБанк” — 56,41%; ЗАО “Астанаэксимбанк” — 52,06%, в ряде банков — более трети (АСБ “Беларусбанк” — 45,2%; ЗАО “Минский транзитный банк” — 42,87%; УП “Иностранный банк “Москва—Минск” — 39,44%).
Очевидно, что вышеназванные банки уже могут рассматриваться как специализирующиеся в области оказания кредитных услуг физическим лицам.
Рассмотрим и проанализируем кредитный портфель физических лиц филиала № 614 ОАО «АСБ Беларусбанк» на 01.01.2008г.
Таблица 1. Кредитный портфель физических лиц на 01.01.2008г., Примечание. Источник: собственная разработка на основе данных филиала № 614 ОАО “АСБ Беларусбанк”., Рассмотрим кредитный портфель физических лиц на 01.01.2007г., Таблица 2. Кредитный портфель физических лиц на 01.01.2007г., Примечание. Источник: собственная разработка на основе данных филиала № 614 ОАО “АСБ Беларусбанк”.
Проведем сравнительный анализ кредитного портфеля физических лиц на 2 отчетные даты. Из таблиц видно, что кредитная задолженность к 01.01.2008г. в белорусских рублях выросла на 18070,3 млн. руб., а в валюте на 462,5 тыс. дол. США. Значительно увеличился объем выдаваемых кредитов на льготное строительство, финансирование недвижимости.
Рисунок 2. Кредитная задолженность на строительство жилья в филиале № 614 ОАО «АСБ Беларусбанк»., Примечание. Источник: собственная разработка на основе данных филиала № 614 ОАО «АСБ Беларусбанк».
Задолженность по потребительским кредитам в белорусских рублях увеличились 725,1 тыс. руб., что свидетельствует о незначительном росте их в объеме кредитного портфеля. Её удельный вес в совокупной задолженности физических лиц по кредитам составил 12,3%. По сравнению с 2006 годом уменьшился на 1,6 %.
За 2007год заключено 3233 кредитных договоров:
- 587 договоров по кредитам в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь № 185 «О предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений»;
- 16 договоров по Указу Президента № 75 «Льготный кредит гражданам, постоянно проживающим и работающим в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, на капитальный ремонт и реконструкцию жилых помещений, строительство инженерных сетей, возведение хозяйственных помещений и построек»;
- 47 договоров по Указу Президента № 358 « О мерах по улучшению жилищных условий молодежи»;
- 2259 договоров по кредитам на потребительские нужды;
- 324 договора на финансирование недвижимости на общих основаниях.
Проанализировав структуру задолженности по кредитам, в первую очередь необходимо обратить внимание, что филиал № 614 ОАО «АСБ Беларусбанк» активно принимает участие в реализации государственной программы по строительству жилья для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, с привлечением средств государственной поддержки в виде выдачи льготных кредитов. Удельный вес данной задолженности в структуре кредитного портфеля составляет 72,5%.
Кредитование Банком России коммерческих банков
... Банка России является рефинансирование, т. е. кредитование Банком России кредитных организаций, и Банк России, выполняя функцию кредитора последней инстанции для кредитных организаций, вправе предоставлять кредитным организациям кредиты ... закон "О Центральном банке РСФСР (Банке России)". Основной формой кредитования коммерческих банков в 90-е гг. являлся ломбардный кредит под залог государственных ...
Одновременно банк предоставляет льготные кредиты в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь 07.02.2006 года № 75 “О предоставлении гражданам, постоянно проживаюшим и работающим в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, льготных кредитов на капитальный ремонт и реконструкцию жилых помещений, строительство инженерных сетей, возведение хозяйственных помещений и построек”. Развивается кредитование на финансирование недвижимости и на общих основаниях.
По состоянию на 01.01.2008г. в национальной валюте было оформлено 94,9% кредитов физическим лицам, из них 12,3% на потребительские нужды. Потребительские кредиты в основном направляются на приобретение товаров длительного пользования.
Из всего следует, кредитование физических лиц – одно из самых приоритетных направлений в деятельности филиала № 614 ОАО «АСБ Беларусбанк».
Проанализировав данный материал, следует, что филиал № 614 ОАО «АСБ Беларусбанк» при выдаче кредитов физическим лицам действует в соответствии с нормативными установками Национального банка, Указами Президента Республики Беларусь, внутрибанковскими нормативными документами. Благодаря этому значительно увеличились кредитные вложения, растет прибыль банка.
3.ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ И ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ
3.1. Проблемы и перспективы кредитования физических лиц в Республике Беларусь
В 2003—2006 гг. в Беларуси сложился высокий уровень конкуренции в сфере потребительского кредитования. Практически все действующие в нормальном режиме банки развивают потребительские услуги населению. Вместе с тем наблюдается высокая концентрация этих кредитов в системообразующих банках. Сложившаяся ситуация является следствием слабости институциональной инфраструктуры прочих банков. Они имеют незначительное количество пунктов обслуживания физических лиц, которые размещаются, как правило, в Минске и некоторых областных центрах. Сегодня одним из основных направлений развития потребительского кредитования для средних и малых банков является создание центров обслуживания физических лиц и расширение сети электронных коммуникаций.
Вторым направлением, по которому идет развитие потребительского кредитования, стало совершенствование банками процедур выдачи кредитов в направлении сокращения времени анализа кредитной заявки и выдачи кредита.
Развитие потребительского кредитования в Республике Беларусь
... и зарубежных авторов, касающиеся потребительского кредита, нормативные акты Республики Беларусь, а также материалы белорусской периодической печати, освящающие состояние рассматриваемого вопроса на сегодняшний день. Понятие потребительского кредитования, как особой формы, ...
Третьим направлением является конкуренция банков в области процентной политики, которая ведет к сокращению стоимости потребительского кредитования.
В Беларуси синхронно с Российской Федерацией и Украиной были приняты меры по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в сфере потребительского кредитования. В частности, Национальный банк в банковскую статистику ввел понятие полной процентной ставки, отражающей помимо выплачиваемых клиентом процентов и комиссионные сборы. Кроме того, был регламентирован состав комиссионных сборов по кредитам. Белорусские банки также были обязаны составлять для клиентов помесячный график платежей, дающих представление о номинальных затратах заемщиков на обслуживание кредитов.
ОАО «АСБ Беларусбанк» в дальнейшем будет разрабатывать и внедрять новые услуги для населения, последовательно совершенствовать свою работу как по традиционным, так и по новаторским банковским услугам, потому что это важно для сохранения лидирующих позиций банка на рынке потребительского кредитования.
