Кредит в пер. с латинского (creditium) имеет два значения – «верю, доверяю», «долг, ссуда». Кредит является экономической категорией и выражает экономические отношения между хозяйствующими субъектами, связанные с перераспределением временно свободных денежных средств на условиях срочности, платности и возвратности.
Способом организации кредитных отношений является ссуда. Совокупность денежных средств, передаваемых во временное пользование за плату в виде процента, называется ссудным капиталом. Ссудный капитал – это капитал в денежной форме, предоставляемый его собственником заемщику на определенных условиях. А кредит – это движение ссудного капитала.
Принципы кредита: 1. Срочность.
2. Возвратность. Банки используют свободные денежные средства предприятий и лиц и по первому требованию они должны быть возвращены.
3. Платность. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию.
4. Целевой характер ссуд, т.е. заемные средства предоставляются на определенные цели.
5. Обеспечение ссуд. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.
6. Эффективность ссуд, т.е. предоставление при рентабельных коммерческих акциях.
7. Дифференциация кредитования – выбор наиболее надежных заемщиков. Практическая реализация этого принципа может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.).
Кредит в экономике страны выполняет следующие функции:
1. Способствует перераспределению капиталов между отраслями хозяйства и образованию средней нормы прибыли.
2. Стимулирует эффективность труда.
3. Расширяет рынок сбыта товаров.
4. Ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли.
5. Является мощным орудием централизации капитала.
6. Ускоряет процесс накопления и концентрации капитала.
7. Обеспечивает сокращение издержек обращения связанных с обращением денег и с обращением товаров (используются безналичные деньги, векселя).
Необходимо отметить регулирующую функцию кредита.
Сравнительная характеристика условий предоставления кредита
... торговлей прямая, то есть с увеличением товарооборота объем кредита растет, так как спрос на товары порождает спрос на кредит. Эти отношения становятся особенно тесными, когда рынок очень ... ссуды под векселя и ценные бумаги, ссуды под инвестиционные билеты, ссуды под товары, перевозимые возчиками. Они выдавались частным возчикам при перевозке грузов частным способом или через фирму; ипотечный кредит ...
Виды кредитов
1. По срокам различают:
- а) краткосрочные ссуды (до 1 года);
- б) среднесрочные (свыше года до 3 лет);
- в) долгосрочные (свыше 3 лет).
2. По характеру обеспечения:
- Необеспеченные (бланковые);
- Обеспеченные (залог имущества, банковские гарантии и поручительства, переуступка в пользу банка требований заемщика к третьему лицу, обеспечение путевыми и товарными документами, векселями – учет векселей).
3. По способам предоставления:
3.1. Кредит одной суммой (на основе кредитного договора);
3.2. Открытая кредитная линия. Кредит предоставляется в течение определенного периода в пределах согласованного лимита, каждая выдача кредита производится по мере необходимости поэтапно, в сроки и в размере, определенном по согласованию сторон. Кредитная линия бывает:
- а) простая (невозобновляемая);
- б) возобновляемая (револьверная) ссуда;
- в) онкольная (до востребования).
3.3. Овердрафт – краткосрочное кредитование расчетного счета заемщика по мере поступления платежных документов к нему в пределах лимита кредитования;
3.4. Комбинированные варианты.
4. По порядку погашения (единовременным платежом, равномерно, по индивидуальному графику).
5. По характеру процентной ставки (фиксированная или плавающая).
6. По способу уплаты процентов (ежемесячно, в момент погашения кредита).
7. По методам кредитования. Метод кредитования – это совокупность приемов, с помощью которых проводятся выдача и погашение кредита. Применяются два метода:
- а) целевая ссуда, в т.ч. срочная ссуда, возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия;
- б) овердрафт.
8. По валюте кредита (в национальной валюте, в иностранной, в нескольких валютах).
9. По числу кредиторов (одним банком; синдицированные; параллельные).
10. По типам заемщиков:
- а) ссуды торговым предприятиям;
- б) промышленным предприятиям;
- в) физическим лицам;
- г) коммерческим банкам;
- д) сельскохозяйственные ссуды;
- е) под залог недвижимости (ипотечные);
- ж) ссуды под ценные бумаги.
11. Услуги, носящие кредитный характер:
- § банковский акцепт векселей и чеков – банк платит по обязательствам клиента, предварительно получив от него средства;
- § авальный кредит – банк осуществляет платеж лишь в случае банкротства должника;
- § факторинг – инкассирование дебиторских счетов клиентов и получение причитающихся в их пользу платежей;
- § лизинг – приобретение в собственность имущества и последующая передача его во временное пользование.
Ипотечные ссуды
Их преимущества:
- низкий риск при выдаче ссуды;
- кредиты носят долгосрочный характер, что освобождает КБ от частых переговоров;
- стабильная клиентура;
- закладные обращаются на вторичном рынке, что позволяет КБ диверсифицировать свой риск, продав ипотеку после выдачи ссуды.
Негативные моменты ипотеки для КБ:
- § необходимость иметь в штате узких специалистов по оценке недвижимости;
- § отвлечение средств на длительное время;
- § трудно прогнозировать прибыль и динамику рыночных процентных ставок.
Типы ипотек:
Оценка жилой недвижимости для целей ипотечного кредитования
... (залоге недвижимости)» статья 5 определяет имущество, которое может быть предметом ипотеки. Таким имуществом может быть жилое помещение. Приобретение жилых помещений с помощью ипотечного кредита сегодня для ... вопрос по суду и когда заключается ипотечный договор или выдается любой кредит под залог недвижимости. Оценка недвижимого имущества требует специального образования, подготовки и опыта и ...
- а) закладные с фиксированной процентной ставкой (ежемесячно заемщик уплачивает % и погашает ссуду, размер отчислений постоянен);
- б) с плавающей процентной ставкой (корректируется раз в год);
- в) закладные с дифференцированными платежами (платежи постепенно увеличиваются);
- г) гарантированные закладные (страхование).
Потребительский кредит
По экономическому содержанию выделяют:
1. Товарные потребительские кредиты – автокредитование, товарное экспресс-кредитование, кредиты на приобретение различных услуг.
2. Финансовые потребительские кредиты (или персональные ссуды) – стандартные кредиты (в том числе овердрафт) и кредитные карты.
По объектам кредитования потребительские кредиты разделяют на два вида: на текущие цели и на затраты капитального характера.
Кредиты на текущие цели в свою очередь подразделяются на:
1) кредиты для приобретения товаров длительного пользования – мебель, бытовая техника и т.п. (в том числе «магазинные» экспресс-кредиты);
2) кредиты на неотложные нужды (необеспеченные денежные ссуды);
3) автокредиты (классические автокредиты, экспресс-автокредиты, автокредиты с обратным выкупом по схеме trade-in);
4) образовательный кредит и кредит на отдых, на медицинские услуги;
5) приобретение кредитных карт.
К кредиту на капитальные затраты относятся кредиты на ремонт квартир и домов, приобретение и строительство жилья и земли под строительство. Такой кредит на 100% требует обеспечения в виде поручителей, движимого или недвижимого имущества. Частным случаем такого кредита выступает ипотека.
целевой кредит
разовые кредиты
Потребительский кредит по методу погашения может быть:
- кредитом с разовым погашением (заемщик через определенный срок возвращает банку всю сумму с процентами);
- кредитом с рассрочкой платежа (сумма и проценты выплачиваются заёмщиком ежемесячно на протяжении некоторого времени).
Ссуды под ценные бумаги
Онкольные ссуды
Ипотека – это обременение имущественных прав собственности на объект недвижимости.
Ипотечное кредитование
При рассмотрении ипотеки как элемента экономической системы необходимо выделить три наиболее характерные ее черты.
1. Залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства.
2. Ипотека способна обеспечить реализацию имущественных прав на объекты, когда другие формы (например, купля-продажа) в данных конкретных условиях нецелесообразны.
3. Создание с помощью ипотеки фиктивного капитала на базе ценной бумаги (при эмитировании собственником объекта недвижимости первичных, вторичных и т.д. закладных, оборотные средства увеличиваются на величину образующегося фиктивного капитала).
Можно выявить следующие отличительные особенности ипотечного кредита:
1. Обязательность обеспечения залогом
Это означает, что, в случае неисполнения заемщиком обязательств, осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором. Оставшаяся после виды банковских кредитов: особенности предоставления и погашения">погашения кредита сумма за вычетом расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи жилья, возвращается бывшему заемщику. Заемщик и все совершеннолетние члены его семьи дают нотариально заверяемое согласие на освобождение переданного в ипотеку жилого помещения в случае обращения на него взыскания. Передаваемое в ипотеку жилье должно быть свободным от каких — либо ограничений (обременении), не должно быть заложено в обеспечение другого обязательства.
Лизинг как капиталосберегающий способ развития производства
... уплаты налога на прибыль, полученную ими от предоставления кредитов на срок три года и более для реализации операций финансового лизинга (выполнение лизинговых договоров); - освобождение хозяйствующих субъектов- ... лизингодателей от уплаты налога на прибыль, полученную ими от реализации договора финансового лизинга со сроком действия не менее трех лет; - освобождение банков и других кредитных ...
2. Длительность срока предоставления кредита.
3. Большинство ипотечных ссуд носят целевой характер.
4. Ипотечный кредит считается относительно низкорисковой банковской операцией.
К основным требованиям можно отнести следующие:
- Сумма кредита, как правило, составляет не более 60-70% рыночной стоимости покупаемого жилья;
- Величина ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 30% совокупного дохода заемщика и созаемщиков (в том случае, если они имеются) за соответствующий расчетный период;
- При процедуре оценки вероятности погашения кредита кредитор использует официально подтвержденную информацию о текущих доходах заемщика и созаемщиков.
Кредитные услуги
1. Авальный кредит
Оплачивая переводный вексель, авалист приобретает права, вытекающие из переводного векселя, против того, за кого он дал гарантию, и против тех, которые в силу переводного векселя обязаны перед этим последним.
2. Акцептный кредит.
3. Факторинг.
Открытый факторинг – при этом плательщик уведомлен о том, что поставщик переуступает счета-фактуры банку (фактору).
Закрытый (конфиденциальный) факторинг – плательщик не уведомлен. По соглашению сторон может предусматриваться право регресса, т.е. право возврата фактору не оплаченных счетов с требованием возмещения кредита фактору. Но в мировой практике это применяется редко, факторинговые компании несут весь риск неплатежа.
4. Форфейтинг.
В настоящее время форфейтинговые операции развиваются в сфере международной торговли и представляют собой покупку векселей и других обязательств у фирм-экспортеров для авансирования их коммерческой деятельности, т.е. поступления платежей от дебиторов. В качестве покупателей экспортного долга выступают специализированные фирмы и банки. К преимуществам форфейтинга относятся: ускорение оборачиваемости капитала вследствие авансирования платежей покупателей, освобождение экспортеров от валютных рисков неплатежей, повышение ликвидности предприятий-экспортеров посредством снижения дебиторской задолженности и повышения уровня денежных средств, возможность осуществления новых капитальных вложений.
Учет кредитов займов и средств целевого финансирования
... 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ УЧЕТА КРЕДИТА, ЗАЙМОВ И СРЕДСТВ ЦЕЛЕВОГО ФИНАНСИРОВАНИЯ 1.1 Сущность кредита и займа Кредит - это движение капитала ... определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены ... необходимость возврата кредита не в любое, приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный ...
5. Вексельно-кредитные
Векселедательский кредит предоставляется клиентам, которые выдают под этот кредит векселя на оплату товарно-материальных ценностей, работ и услуг, показываемых другим хозорганам, предприятиям и лицам. Последние представляют такие векселя в банк, который пересылает их для учета в банк векселедателя за счет открытого ему векселедателем кредита. Кредиты открываются по заявкам. Заявка по вексельному кредиту представляется обычно в банк, в котором открыты основные счета предприятий, хозорганов, в том числе расчетный (текущий) счет.
6. Ломбардный кредит
7. Лизинг.
прямом лизинге
Необратимый лизинг
Лизинг с полной окупаемостью имущества – финансовый лизинг
Лизинг с неполной окупаемостью имущества — оперативный или частичный лизинг
«Левередж – лизинг», или раздельный лизинг – лизинг с привлечением заемных средств от инвестора, предполагающий участие нескольких компаний, предоставляющих финансирование. Собственником имущества становится основной лизингодатель со всеми вытекающими из этого последствиями, но право на получение лизинговых платежей он может предоставить своим заимодавцам.
Чистый лизинг – все обслуживание имущества принимает лизингополучатель. Это характерно для финансового лизинга.
«Мокрый» лизинг – расходы по обязательному техническому обслуживанию имущества, ремонту, страхованию несет лизингодатель. Это характерно для оперативного лизинга.
Лизинг с полным набором услуг –, Лизинг с частичным набором услуг –
револьверный лизинг
Источник — Т.А. Фролова Банковское дело: конспект лекций Таганрог: ТТИ ЮФУ, 2010.
В настоящее время банковские кредиты стали распространенным источником средств для крупных приобретений как для населения, так и для предприятий. Непосвященному человеку часто бывает нелегко разобраться с многообразием кредитных предложений и условий кредитования.
Банковский кредит — передача кредитным учреждением физическому или юридическому лицу денежных средств на платной основе с условием их возврата через определенный срок.
Виды банковских кредитов
В экономике нет единого разделения кредитов на определенные его виды. Наиболее часто выделяют следующие признаки классификации:
- субъект кредитования (физическим лицам, юридическим лицам);
- срок (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные, до востребования);
- назначение (потребительские, автокредиты, инвестиционные, ипотечные, торговые, промышленные, сельскохозяйственные);
- наличие обеспечения (обеспеченные, необеспеченные);
- размер (мелкие, средние, крупные);
- способ погашения (погашаемые единой суммой, погашаемые по графику);
- вид процентных ставок (с фиксированной процентной ставкой, с плавающей процентной ставкой).
В настоящее время банковский кредит, банковская система России претерпевают изменения: растет количество кредитных предложений, их условия становятся все многообразней.
Потребительские кредиты
Потребительские — это банковские кредиты на неотложные нужды, средства по которым можно потратить на любые цели на свое усмотрение. Потребительский кредит может оказаться оптимальным вариантом, если сумма требуется некрупная, а скорость и простота получения денег очень важны. По желанию можно получить кредит на банковскую карту, счет или наличными. Оплата возможна через кассы, банкоматы и через интернет. Можно оплатить кредит банковской картой, наличными или перечислить со счета.
Международный кредит и его формы
... качество обеспечения кредита; наличие страхового покрытия по кредиту; момент заключение кредитного соглашения по отношению к коммерческому контракту; срок кредита; сумма контракта; валюта кредита; инфляция; ... обязательство предоставить в распоряжение заемщика необходимые средства, т.е. вознаграждение кредитора за резервирование средств. Стоимость кредита также включает скрытые и договорные элементы. ...
- Размер кредита: минимальная сумма варьируется в пределах 15—50 тысяч рублей, максимальная — от 500 тысяч рублей до 3 миллионов. Для клиентов с безупречной кредитной историей и зарплатных клиентов сумма может быть увеличена.
- Процентная ставка: зависит от нескольких параметров и имеет большой разброс в разных банках.
- Срок кредита: как правило, выдается на срок до 5 лет, но может быть увеличен для некоторых категорий заемщиков или при дорогостоящем залоге. Например, потребительский банковский выдает на срок до 20 лет при залоге недвижимости.
- Обеспечение: возможны залог, поручительство физических или юридических лиц, выдача без обеспечения.
Преимущества:
- Небольшой пакет документов.
- Упрощенная процедура рассмотрения кредитной заявки.
- Короткий срок принятия решения о выдаче.
- Контроль за целью расходования денег отсутствует.
- Возможность получения денег на руки.
Недостатки:
- Высокие ставки по кредиту.
- Невысокий предельный размер кредита.
- Небольшой срок действия ссуды, и, как следствие, большой ежемесячный платеж.
- Максимальный возраст заемщика ниже, чем по другим кредитам.
Кредитные карты
- Размер кредита: максимальные суммы по кредитным картам обычно невысокие и составляют 100—700 тысяч рублей.
- Процентная ставка: самые высокие ставки среди всех кредитов, варьируются от 17,9% до 79% годовых.
- Срок кредита: до 3 лет
- Обеспечение: не требуется.
- Срок рассмотрения: от нескольких минут до 1 дня.
- Льготный период: 50—56 дней, в течение которых не начисляются проценты при погашении в срок.
- Дополнительные комиссии: часто предусмотрены комиссии за обналичивание и за сопровождение карты. Например, банковская карта «Хоум Кредит» «Карта с пользой» ежегодно обходится в 990 рублей, а карта «Полезные покупки» — бесплатно.
Преимущества:
- Наличие льготного периода.
- Простая процедура согласования заявки.
- Минимальные сроки рассмотрения.
- Минимальный комплект документов.
- Нет контроля за расходованием денег.
- Возможность получения курьером или по почте.
Недостатки:
- Высокие процентные ставки.
- Высокие штрафы за просрочку.
- Комиссии за снятие средств в банкомате.
- Низкая сумма кредита.
- Ежегодная плата за обслуживание карты.
Автокредиты
Легковые автомобили стали насущной потребностью, но не всегда достаточно средств на такую покупку. Банковские кредиты на покупку автотранспортных средств называются автокредитами.
Ставка рефинансирования
... трехсотой действующей в это время ставки рефинансирования <consultantplus://offline/main?base=LAW;n=12453;fld=134> Центрального банка Российской Федерации от невыплаченных в срок сумм за каждый день задержки ... влияние, предоставляя банкам кредиты по официальным ставкам) в формировании ставок по депозитам и кредитам для клиентов банков. Устанавливая официальные ставки по своим операциям, ...
- Размер кредита: предельная сумма 1—5 миллионов рублей.
- от 10% годовых на новые и от 20% годовых на подержанные автомобили.
- Срок кредита: до 5 лет, на большие суммы срок может быть увеличен.
- Обеспечение: приобретаемое автотранспортное средство.
- Срок рассмотрения: от 30 минут до нескольких дней.
- Первоначальный взнос: чаще 10—25%, но некоторые банки предлагают и программы без первоначального взноса.
Преимущества:
- Невысокие ставки по кредиту.
- Сумма больше, чем на потребительский кредит.
- Короткие сроки рассмотрения заявки.
Недостатки:
- Пакет документов больше, чем при потребительском кредитовании.
- Небольшой срок кредита и, как следствие, большой ежемесячный платеж.
- Необходимость первоначальных накоплений.
- Контроль за расходованием полученных средств.
Ипотечные кредиты
Рынок недвижимости активно развивается, люди стремятся покупать квартиры и строить дома. Основная часть приобретений жилья происходит с участием банков. Как раз для этого и предназначен ипотечный кредит — кредит на приобретение недвижимости.
- Размер кредита: сумма ипотеки варьируется от 100—300 тысяч до 500 тысяч—15 миллионов рублей.
- Процентная ставка: в зависимости от программы кредитования от 10,5% до 25% годовых. Среди всех видов кредитов ставки по ипотечным программам самые низкие.
- Срок кредита: в разных банках колеблется от 15 до 30 лет.
- Обеспечение: залог приобретаемого или имеющегося жилья.
- Первоначальный взнос: от 10—25% стоимости жилья.
- Срок рассмотрения: от недели до месяца.
Преимущества:
- Возможность оформления крупных сумм.
- Большой срок кредитования.
- Низкие процентные ставки
- Возможность привлечения созаемщиков.
Недостатки:
- Объемный пакет документов.
- Длительный срок рассмотрения заявки.
- Необходимость передачи в залог недвижимости.
- Контроль за целевым расходованием денежных средств.
Параметры кредитов
Прежде чем остановить свой выбор на определенном виде кредита и программе кредитования, надо оценить, насколько он выгоден, и проанализировать его основные параметры:
- Процентная ставка.
- Способ погашения.
- Вид графика погашения.
- База для расчета процентов.
- Дополнительные комиссии.
- Сопутствующие расходы.
Процентная ставка
Разброс процентных ставок довольно заметный по разным программам кредитования даже в одном банке. Процент по банковским кредитам зависит от множества факторов, самые значимые из которых следующие:
- Благонадежность клиента. Кредитные учреждения предпочитают клиентов, получающих у них на счет пенсию или зарплату, а также заемщиков с положительной кредитной историей. Для таких категорий обратившихся всегда предлагают льготные процентные ставки.
- Срок и сумма. Банку выгодно выдавать крупные суммы, поэтому с повышением суммы ставка снижается. И наоборот — чем больше срок, тем выше ставка. На большие сроки ставки выше иногда до пяти пунктов процента.
- Скорость оформления. Экспресс-кредиты с минимальным списком документов несут большой риск для банка, поэтому такие ссуды иногда дороже в 2 раза.
- Цель. По целевым займам (например, ипотечным или автокредитам) ставка всегда ниже. Даже в рамках потребительских ссуд бывают целевые программы со льготным процентам (к примеру, на развитие личного подсобного хозяйства).
40 стр., 19764 слов
Кредиты и процентные ставки по ним
... тыс. 750 тыс. 4 Сумма кредита Долл. США 4 млн 4 млн 5 Ставка по кредиту % 12% 12% 6 Сумма процентов Долл. США 6 ... одного и того же значения коэффициента покрытия при заданной сумме кредита торговая компания, имеющая операционную маржу в три раза ... числе прочего, на кредитование предприятий по более высоким ставкам. Таким образом, банковские кредиты - оптимальный вариант привлечения заемных средств для ...
- Наличие страховки. Наличие страхования жизни или от потери работы может помочь снизить ставку на несколько пунктов.
Виды графиков погашения
При составлении графиков погашения применяются два способа разбивки: аннуитетный и дифференцированный.
Если график разбит одинаковыми суммами на весь срок, значит, он аннуитетный. Этот вид графика в настоящее время наиболее часто применяется банками. Ежемесячный платеж в таком графике состоит из повышающейся суммы основного долга и процентов, и поэтому не так обременителен для заемщика, как дифференцированный.
В дифференцированном графике сумма основного долга делится равными суммами на весь срок, а сумма процентов убывает со временем. В самом начале действия договора платежи при таком способе разбивки выше, однако с точки зрения общей переплаты он более выгодный. Сумма процентов в дифференцированном графике за весь срок ниже, чем в аннуитетном, где сумма основного долга погашается вначале небольшими суммами, а платеж в основном состоит из процентов.
База для процентов
Согласно Положению Центробанка России, проценты на банковские кредиты начисляются на остаток задолженности, однако некоторые кредитные организации указывают в кредитных договорах в качестве базы для выплаты процентов первоначальную сумму выдачи.
Первый способ, естественно, выгоднее для заемщика, так как сумма процентов будет уменьшаться с каждым погашением основного долга.
Во втором варианте проценты не будут меняться в течение всего срока погашения, так как они вычисляются, исходя из первоначального размера кредита.
Дополнительные комиссии
В процессе оплаты кредита может выясниться существование дополнительных комиссий, наличие которых лучше уточнять до подписания кредитного договора.
Банки предусматривают различные комиссии, связанные как залогом или заявкой на кредит, так и с его обслуживанием и погашением.
Сопутствующие расходы
Сопутствующие расходы могут возникать на разных этапах получения и возврата кредита. Во время рассмотрения и оформления кредита такие расходы чаще всего связаны с залогом. К примеру, залог недвижимости проходит государственную регистрацию, за которую необходимо платить госпошлину. При передаче в залог автотранспортных средств в органах ГИБДД накладывается арест на регистрационные действия также с уплатой госпошлины. В некоторых банках предусмотрены комиссии за срочное рассмотрение кредитной заявки или за оценку залога. Такие расходы, разумеется, оплачиваются ссудополучателем.
Одной из самых затратных статей сопутствующих расходов можно считать страхование: личное, имущественное, КАСКО, от потери работы и другое. Страховку, как правило, надо продлевать каждый год.
Государственный кредит и его развитие в Украине
... выдано, пределы обязательства гаранта, т.е. сумма, на которую выдана гарантия срок действия. Отличительными чертами государственного кредита являются: безотзывность и непередаваемость прав по кредиту. Как показывает опыт стран с ...
Несмотря на то, что экономика России переживает нелегкий период, банки и банковский кредит остаются востребованными населением страны. предлагают разнообразные и, разобравшись с условиями, можно выгодно ими воспользоваться.
В настоящее время банковские кредиты стали распространенным источником средств для крупных приобретений как для населения, так и для предприятий. Непосвященному человеку часто бывает нелегко разобраться с многообразием кредитных предложений и условий кредитования.
Банковский кредит — передача кредитным учреждением физическому или юридическому лицу денежных средств на платной основе с условием их возврата через определенный срок.
Виды банковских кредитов
В экономике нет единого разделения кредитов на определенные его виды. Наиболее часто выделяют следующие признаки классификации:
- субъект кредитования (физическим лицам, юридическим лицам);
- срок (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные, до востребования);
- назначение (потребительские, автокредиты, инвестиционные, ипотечные, торговые, промышленные, сельскохозяйственные);
- наличие обеспечения (обеспеченные, необеспеченные);
- размер (мелкие, средние, крупные);
- способ погашения (погашаемые единой суммой, погашаемые по графику);
- вид процентных ставок (с фиксированной процентной ставкой, с плавающей процентной ставкой).
В настоящее время банковский кредит, банковская система России претерпевают изменения: растет количество кредитных предложений, их условия становятся все многообразней.
Потребительские кредиты
Потребительские — это банковские кредиты на неотложные нужды, средства по которым можно потратить на любые цели на свое усмотрение. Потребительский кредит может оказаться оптимальным вариантом, если сумма требуется некрупная, а скорость и простота получения денег очень важны. По желанию можно получить кредит на банковскую карту, счет или наличными. Оплата возможна через кассы, банкоматы и через интернет. Можно оплатить кредит банковской картой, наличными или перечислить со счета.
- Размер кредита: минимальная сумма варьируется в пределах 15-50 тысяч рублей, максимальная — от 500 тысяч рублей до 3 миллионов. Для клиентов с безупречной кредитной историей и зарплатных клиентов сумма может быть увеличена.
- Процентная ставка: зависит от нескольких параметров и имеет большой разброс в разных банках.
- Срок кредита: как правило, выдается на срок до 5 лет, но может быть увеличен для некоторых категорий заемщиков или при дорогостоящем залоге. Например, потребительский банковский кредит Сбербанк выдает на срок до 20 лет при залоге недвижимости.
- Обеспечение: возможны залог, поручительство физических или юридических лиц, выдача без обеспечения.
Преимущества:
- Небольшой пакет документов.
- Упрощенная процедура рассмотрения кредитной заявки.
- Короткий срок принятия решения о выдаче.
- Контроль за целью расходования денег отсутствует.
- Возможность получения денег на руки.
Недостатки:
- Высокие ставки по кредиту.
- Невысокий предельный размер кредита.
- Небольшой срок действия ссуды, и, как следствие, большой ежемесячный платеж.
- Максимальный возраст заемщика ниже, чем по другим кредитам.
Кредитные карты
- Размер кредита: максимальные суммы по кредитным картам обычно невысокие и составляют 100-700 тысяч рублей.
- Процентная ставка: самые высокие ставки среди всех кредитов, варьируются от 17,9% до 79% годовых.
- Срок кредита: до 3 лет
- Обеспечение: не требуется.
- Срок рассмотрения: от нескольких минут до 1 дня.
- Льготный период: 50-56 дней, в течение которых не начисляются проценты при погашении в срок.
- Дополнительные комиссии: часто предусмотрены комиссии за обналичивание и за сопровождение карты. Например, банковская карта «Хоум Кредит» «Карта с пользой» ежегодно обходится в 990 рублей, а карта «Полезные покупки» — бесплатно.
Преимущества:
- Наличие льготного периода.
- Простая процедура согласования заявки.
- Минимальные сроки рассмотрения.
- Минимальный комплект документов.
- Нет контроля за расходованием денег.
- Возможность получения курьером или по почте.
Недостатки:
- Высокие процентные ставки.
- Высокие штрафы за просрочку.
- Комиссии за снятие средств в банкомате.
- Низкая сумма кредита.
- Ежегодная плата за обслуживание карты.
Автокредиты
Легковые автомобили стали насущной потребностью, но не всегда достаточно средств на такую покупку. Банковские кредиты на покупку автотранспортных средств называются автокредитами.
- Размер кредита: предельная сумма 1-5 миллионов рублей.
- Процентная ставка: от 10% годовых на новые и от 20% годовых на подержанные автомобили.
- Срок кредита: до 5 лет, на большие суммы срок может быть увеличен.
- Обеспечение: приобретаемое автотранспортное средство.
- Срок рассмотрения: от 30 минут до нескольких дней.
- Первоначальный взнос: чаще 10-25%, но некоторые банки предлагают и программы без первоначального взноса.
Преимущества:
- Невысокие ставки по кредиту.
- Сумма больше, чем на потребительский кредит.
- Короткие сроки рассмотрения заявки.
Недостатки:
- Пакет документов больше, чем при потребительском кредитовании.
- Небольшой срок кредита и, как следствие, большой ежемесячный платеж.
- Необходимость первоначальных накоплений.
- Контроль за расходованием полученных средств.
Ипотечные кредиты
Рынок недвижимости активно развивается, люди стремятся покупать квартиры и строить дома. Основная часть приобретений жилья происходит с участием банков. Как раз для этого и предназначен ипотечный кредит — кредит на приобретение недвижимости.
- Размер кредита: сумма ипотеки варьируется от 100-300 тысяч до 500 тысяч-15 миллионов рублей.
- Процентная ставка: в зависимости от программы кредитования от 10,5% до 25% годовых. Среди всех видов кредитов ставки по ипотечным программам самые низкие.
- Срок кредита: в разных банках колеблется от 15 до 30 лет.
- Обеспечение: залог приобретаемого или имеющегося жилья.
- Первоначальный взнос: от 10-25% стоимости жилья.
- Срок рассмотрения: от недели до месяца.
Преимущества:
- Возможность оформления крупных сумм.
- Большой срок кредитования.
- Низкие процентные ставки
- Возможность привлечения созаемщиков.
Недостатки:
- Объемный пакет документов.
- Длительный срок рассмотрения заявки.
- Необходимость передачи в залог недвижимости.
- Контроль за целевым расходованием денежных средств.
Параметры кредитов
Прежде чем остановить свой выбор на определенном виде кредита и программе кредитования, надо оценить, насколько он выгоден, и проанализировать его основные параметры:
- Процентная ставка.
- Способ погашения.
- Вид графика погашения.
- База для расчета процентов.
- Дополнительные комиссии.
- Сопутствующие расходы.
Процентная ставка
Разброс процентных ставок довольно заметный по разным программам кредитования даже в одном банке. Процент по банковским кредитам зависит от множества факторов, самые значимые из которых следующие:
- Благонадежность клиента. Кредитные учреждения предпочитают клиентов, получающих у них на счет пенсию или зарплату, а также заемщиков с положительной кредитной историей. Для таких категорий обратившихся всегда предлагают льготные процентные ставки.
- Срок и сумма. Банку выгодно выдавать крупные суммы, поэтому с повышением суммы ставка снижается. И наоборот — чем больше срок, тем выше ставка. На большие сроки ставки выше иногда до пяти пунктов процента.
- Скорость оформления. Экспресс-кредиты с минимальным списком документов несут большой риск для банка, поэтому такие ссуды иногда дороже в 2 раза.
- Цель. По целевым займам (например, ипотечным или автокредитам) ставка всегда ниже. Даже в рамках потребительских ссуд бывают целевые программы со льготным процентам (к примеру, на развитие личного подсобного хозяйства).
- Наличие страховки. Наличие страхования жизни или от потери работы может помочь снизить ставку на несколько пунктов.
Виды графиков погашения
При составлении графиков погашения применяются два способа разбивки: аннуитетный и дифференцированный.
Если график разбит одинаковыми суммами на весь срок, значит, он аннуитетный. Этот вид графика в настоящее время наиболее часто применяется банками. Ежемесячный платеж в таком графике состоит из повышающейся суммы основного долга и процентов, и поэтому не так обременителен для заемщика, как дифференцированный.
В дифференцированном графике сумма основного долга делится равными суммами на весь срок, а сумма процентов убывает со временем. В самом начале действия договора платежи при таком способе разбивки выше, однако с точки зрения общей переплаты он более выгодный. Сумма процентов в дифференцированном графике за весь срок ниже, чем в аннуитетном, где сумма основного долга погашается вначале небольшими суммами, а платеж в основном состоит из процентов.
База для процентов
Согласно Положению Центробанка России, проценты на банковские кредиты начисляются на остаток задолженности, однако некоторые кредитные организации указывают в кредитных договорах в качестве базы для выплаты процентов первоначальную сумму выдачи.
Первый способ, естественно, выгоднее для заемщика, так как сумма процентов будет уменьшаться с каждым погашением основного долга.
Во втором варианте проценты не будут меняться в течение всего срока погашения, так как они вычисляются, исходя из первоначального размера кредита.
Дополнительные комиссии
В процессе оплаты кредита может выясниться существование дополнительных комиссий, наличие которых лучше уточнять до подписания кредитного договора.
Банки предусматривают различные комиссии, связанные как залогом или заявкой на кредит, так и с его обслуживанием и погашением.
Сопутствующие расходы
Сопутствующие расходы могут возникать на разных этапах получения и возврата кредита. Во время рассмотрения и оформления кредита такие расходы чаще всего связаны с залогом. К примеру, залог недвижимости проходит государственную регистрацию, за которую необходимо платить госпошлину. При передаче в залог автотранспортных средств в органах ГИБДД накладывается арест на регистрационные действия также с уплатой госпошлины. В некоторых банках предусмотрены комиссии за срочное рассмотрение кредитной заявки или за оценку залога. Такие расходы, разумеется, оплачиваются ссудополучателем.
Одной из самых затратных статей сопутствующих расходов можно считать страхование: личное, имущественное, КАСКО, от потери работы и другое. Страховку, как правило, надо продлевать каждый год.
Несмотря на то, что экономика России переживает нелегкий период, банки и банковский кредит остаются востребованными населением страны. Кредитные организации предлагают разнообразные программы кредитования, и, разобравшись с условиями, можно выгодно ими воспользоваться.
Формы и виды кредита. Критерии классификации кредита.
Есть две формы кредита : товарная и денежная. Эти формы кредита есть равноправными и равнозначными, в сущности, двумя проявлениями единой формы кредита — стоимостной. В товарной форме кредит предоставляется в случае продажи товаров с отсрочкой платежа (коммерческий кредит), при аренде имущества (в том числе лизинг), предоставление вещей или приборов в прокат, погашение межгосударственных долгов поставками товаров и т.п.. Как правило, в денежной форме предоставляют свои ссуды банки, международные финансово-кредитные учреждения, правительства и др.
Виды кредита
1) в зависимости от субъектов кредитного отношения : банковский кредит, государственный кредит, межхозяйственный кредит, международный кредит, личный кредит;
2) в зависимости от сферы экономики, в которую направляется заимствованная стоимость : производственный кредит, который используется для формирования основного и оборотного капитала в сфере производства и торговли, то есть на производственные цели; потребительский кредит, который направляется на удовлетворение личных потребностей людей, то есть обслуживает сферу личного потребления;
3) за сроком, на который кредитор передает свободную стоимость в пользованиезаемщику : краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (до5 лет), и долгосрочные (свыше 5 лет) кредиты;
4) за отраслевой направленностью: кредиты в промышленность, кредиты в сельское хозяйство, кредиты в торговлю, кредиты в строительство,кредиты в другие области;
5) по целевому назначению: кредит на формирование производственных запасов, кредит в развитие производства, кредит на создание запасов готовой продукции; кредиты, связанные с возникновением временных разрывов в платежах;
6) за организационно — правовыми признаками и условиями ссуд : обеспеченный и необеспеченный; прямой и опосредствованный; срочн и просроченный, пролонгированный; реальн, сомнительный, безнадежный; платный и безвозмездный.
63. Банковский кредит как преобладающий вид
Банковский кредит имеет место тогда, если с одной стороны кредитного соглашения есть банк. В современных условиях банковский кредит — ведущая форма кредита, хотя в странах с развитой рыночной экономикой в последнее время он начал уступать перед банкирским кредитом, которые предоставляют кредитные учреждения небанковского типа. Его объектом есть денежный капитал, который отделен от промышленного капитала, а потому он предоставляется только в денежной форме. Соглашение ссуды здесь отделено от акта купли — продажи. При этом банк в его функции посредника в кредите может быть как заемщиком, так и кредитором. Банковский кредит способствует не только бесперебойному крогообороту и обороту капитала, а и его накоплению. Поэтому при воспроизведении общественного капитала он условно делится на ссуду капитала и ссуду денег, что зависит от характера использования кредита заемщиком и его влияния на объемы функционирующего капитала. Ссуда капитала — это ссуда, в результате которой увеличивается соответствующий действительности капитал, а ссуда денег — это ссуда, вследствие которой лишь обеспечивается движение денег как платежного способа, который не сопровождается расширением производства.
Сфера использования банковского кредита значительно более обширная, чем сфера применения коммерческого кредита. Банковский кредит выходит за пределы коммерческого кредита, так как с его помощью может осуществляться передача стоимости не только между двумя связанными между собой деловыми отношениями субъектов хозяйствования, а и между большим числом таких субъектов.
За укрупненными объектами кредитования банковский кредит делится на три группы: кредит в основной капитал (на техническое перевооружение, реконструкцию и др); кредит в оборотный капитал (на приобретение предметов работы — сырья, материалов, топлива, тары и др); на потребительские потребности (на индивидуальное и кооперативное жилищное строительство и приобретение жилья и др.)
Получение кредита – это заем денег в долг у банка. Существуют следующие виды кредита:
Контокоррентный
овердрафт
Онкольный кредит, Кредит под залог векселя, Дисконтный кредит., Акцептный кредит., Авальный кредит.
65. Эк-ие границы кредита. Понятие границ кредита, причины и последствия их нарушения., Граница кредита
66. Процент по кредиту. Суть %, виды, эк-е границы движ-я и факторы изменения ставки %.
Процент за кредит — это плата, которую платит заемщик за пользование одолженным средством (ссудным капиталом), его цена. Заемщик оплачивает способность капитала приносить прибыль. Деньги в данном случае есть специфичным товаром, который продается и покупается на ден. рынке. Как форма цены денег, % существенным образом отличается от цены на обычные товары. Размер % определяется не величиной стоимости, которую несут в себе заимствованные деньги, а их потребительской стоимостью — способностью доставлять заемщику нужные блага. Поэтому размер процентного платежа зависит не только от размера ссуды, а и от ее срока, а процентные ставки определяются на определенный период — обычно на год. Количественным измерением ссудного процента есть процентная ставка или норма процента. Норма % — это соотношение дохода, полученного на ссудный капитал к сумме предоставленного кредита. Норма% находится в границах вел 0 к норме прибыли предприятий и потому зависит от средней нормы прибыли предприятий. Норма прибыли, котороя существует в данный момент на ден. рынке назыв-ся рыночной нормой %. Различают несколько видов %: облигационн, банковск, ссудн, депозитн, учетный, межбанковский и прочие. Равные ставки по отдельным видам процента могут существенным образом отличаться, так как каждая из них имеет свое назначение и решает свои специфические задачи. Так облигационный % должен обеспечивать заинтересованность инвесторов в т.ч. банков вложить их в ЦБ. Поэтому этот % должен иметь высшую ставку, чем % по банковским депозитам, т.к. последний более ликвидный, чем ЦБ. Тем не менее ставки облигационного % могут существенным образом колебаться в зависимости от вида ЦБ, рейтинга их эмитента, срока и прочее. Ставки депозитного % должны быть низшими, потому что за счет этой разности банки получают доход и формируют прибыль. В рыночной экономике % ставки на ден. рынке зависят одна от другой. Ориентиром выступает так называемая безрискованная ставка по краткосрочным государственным ЦБ (на западе казначейские векселя), а также официальная учетная ставка. Подобную сигнальную функцию на рынке выполняют: ставка первоклассных заемщиков, ставки предложений межбанковских кредитов. Особое место среди всех видов % ставки занимает учетный %, который устанавливается ЦБ на основе тщательного изучения состояния ден. рынка. Она выступает своеобразным барометром денежного рынка и ориентиром для определения процентных ставок по всем видам операций на ден. рынке. Использование учетной ставки ЦБ при выдаче ссуд коммерческим банкам, то есть в самом начале поступления денег в оборот, превращает ее в официальный норматив цены денег, на которой основываются все субъекти ден. рынка. На норму % влияет (кроме средней нормы прибыли) соотношение между спросом и предложением ссудного капитала, а на спрос и предложение ссудного капитала влияют такие факторы: 1.Величина совокупных ресурсов кредитн. системы. 2.Циклические колебания в экономике. 3.Инфляция. 4.Сезонность. 5.ДКП государства. 6.Личность заемщика. 7.Срок и размер займа. 8. Вид кредита. 9.Обеспеченность кредита. Для более полного прояснения механизма действия % на рынке важно установить связь изменения %ой ставки с инфляцией. Вследствие инфляционного роста товарных цен возрастает номинальный объем нац продукта. Для его реализации должна пропорционально возрастать текущая касса экономических субъектов, что приводит к соответствующему возрастанию спроса на ссуды. А это в свою очередь подталкивает вверх номинальные ставки %. Норма % есть нормой экономической эффективности предпринимательской деятельности. В этом ее важная экономическая роль. В особенности важную роль играет % в банковском деле. Банк-ведущий субъект ден.рынка. С процентом связаны основные банковские риски (нестабильность % ставки порождает %ий риск, опасность потерь для кредиторов от снижения %ых ставок и заемщиков от повышения % ставок).
67. понятие функций кредита и их классификация. Характеристика отдельных функций кредита.
Функция – влияние на внешнюю среду, которое осуществляют все формы и разновидности кредита, они характеризуют назначение кредита, “работу”, которую он выполняет и его роль. Перераспределительная ф . – перемещение ресурсов между ее отдельными субъектами, секторами и т.п. на основах возвратности, временно используются субъектами, не изменяя их первичного права собственности. Значения : 1) перемещение денег ускоряет оборот капитала, оказывает содействие расширению производства. 2) свободные средство направляют через кредит на продукцию с возрастающим спросом Þ получение высших прибылей, технического прогресса, эффективности производства. Это ключевая функция. Эмиссионная ф. — обеспечение потребностей оборота в платежных средствах, но эта ф. имеет много сомнений и пререканий, так как эмиссию денег выполняет банк. Сис-ма. Ф. кредита, который реализуется в ден. сфере, состоит в том, что кредит обеспечивает наилучшие предпосылки для эффективного регулирования оборота денег в интересах полного удовлетворения потребностей экономики в платежных средствах и поддержании достаточной для экономического развития стабильности денег. К. расширяет массу платіжн. средств в обороте при возникновении потребности через коммерческие векселя, банк. депозиты, при ускорении ден-кредитного мультипликатора, рефинансирования ком. банков. Это обеспечивают государственные органы монетарного управления. Контрольно-стимулирующая ф ункция. Возможность высвободить из оборота средства и вложить их в надежные доходные ссуды стимулирует кредитора к ускорению оборота своего капитала, наращивание свободных ресурсов, более экономного их расходования, повышение своей квалификации.
Для займа характерна передача одной стороной (дающей заем) другой стороне (заемщику) как денег, так и вещей или передача того и/или другого.
Кредит выступает как частный случай договора займа и предполагает:
- кредит не может, если иное не предусмотрено договором, быть беспроцентным;
- передачу одной стороной (кредитором) другой стороне (заемщику) только денежных средств , причем лишь во временное пользование (не в собственность);
- в качестве кредитора выступает не любое лицо, а только кредитная организация.
кредит — это банковский кредит.
- предоставления заемщиком определенной суммы денежных средств для целевого использования (но встречаются и несвязанные кредиты);
- их своевременного возврата;
- получения от заемщика платы за пользование предоставленными в его распоряжение средствами.
Классификация банковских кредитов
Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам.
По основным группам заемщиков различают кредиты:
- предприятиям и организациям;
- банкам;
- физическим лицам.
В Российской Федерации на 1 июня 2009 г. из обшей суммы кредитов, которая равнялась 19 377 млрд руб., 68,7% приходилось на предприятия и организации, 19,3% — на кредиты физическим лицам и 12% — кредитным организациям.
По срокам пользования кредиты бывают:
- до востребования, или онкольные;
- срочные.
Последние, в свою очередь, подразделяются на:
- краткосрочные (до 1 года);
- среднесрочные (от 1 до 3 (5) лет);
- долгосрочные (свыше 3 (5) лет).
По размерам различают кредиты:
- крупные;
- средние;
- мелкие.
По обеспечению:
- необеспеченные (бланковые);
- обеспеченные (залоговые, гарантированные и застрахованные).
способу выдачи ссуды
- ссуды компенсационные (направляемые на расчетный счет заемщика для возмещения ему его собственных средств, вложенных в затраты);
- ссуды платежные (направляемые непосредственно на оплату расчстно-дснсжных документов, предъявляемых заемщику к оплате по кредитуемым мероприятиям).
По методам погашения различают:
- банковские ссуды, погашаемые частями (долями);
- банковские ссуды, погашаемые единовременно (на определенную дату).
Виды банковских кредитов
классификация кредитов по следующим признакам
- назначению (цели кредита);
- сфере использования;
- срокам пользования;
- обеспечению;
- способу погашения;
- видам процентных ставок;
- размерам.
по назначению
- промышленные;
- сельскохозяйственные;
- торговые;
- инвестиционные;
- потребительские;
Промышленные, Сельскохозяйственные, Потребительские, Ипотечные
сферы использования
На современном этапе развития российской экономики наиболее прибыльными и, как следствие, наиболее распространенными являются кредиты, направленные в сферу обращения.
сроков пользования
- до востребования;
- срочные.
Срочные кредиты принято делить на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 3 лет) и долгосрочные (свыше 3 лет).
по обеспечению
Обеспеченные
Подобная классификация банковских кредитов используется больше в теории банковского дела, чем на практике. В практической деятельности российских банков принято деление банковских кредитов в зависимости не от вида, а от качества обеспечения. В связи с этим принято выделение обеспеченных, недостаточно обеспеченных и необеспеченных кредитов.
По способу погашения, По видам процентных ставок
По размерам принято деление банковских ссуд на мелкие, средние и крупные. В банковской практике не существует единого подхода к классификации кредитов по данному признаку. В России крупным считается кредит одному заемщику, превышающий 5% величины капитала банка.
сферы использования
срокам пользования
Срочные кредиты
обеспечению
Бланковые кредиты, Обеспеченные ссуды
способу погашения
Ссуды, погашаемые единовременным платежом, Ссуды, погашаемые в рассрочку
видам процентных ставок
Ссуды с фиксированной процентной ставкой, Кредитование с плавающей процентной ставкой
По размерам принято деление банковских ссуд на мелкие, средние и крупные. В банковской практике не существует единого подхода к классификации кредитов по данному признаку. В России крупным кредитом считается кредит одному заемщику, превышающий 5% величины капитала банка.
