Ипотечное страхование в России (2024–2025 гг.): Комплексный анализ экономического механизма и влияния нового регулирования

метки: Заемщик, Страхование, Ставка, Страхов, Ипотечный, Снижение, Тариф, Стандарт

Введение: Актуальность, цели и задачи исследования

Ипотечное кредитование является одним из ключевых драйверов российской экономики, а также источником системных рисков для банковского сектора. В условиях высокой волатильности процентных ставок и макропруденциальных ограничений, введенных Центральным банком Российской Федерации (ЦБ РФ) в 2023–2024 годах, роль страхования как инструмента минимизации кредитных рисков и повышения финансовой устойчивости кредитных организаций многократно возрастает.

По данным статистики, объем ипотечного страхования в России в I квартале 2024 года достиг 43,4 млрд рублей, что свидетельствует о его неотъемлемом статусе в структуре ипотечной сделки. Однако рынок ипотечного страхования характеризуется не только высоким объемом, но и значительными регуляторными и методологическими сложностями, включая проблему "навязывания" услуг и непрозрачность ценообразования. И что из этого следует? Повышенный объем жалоб и необходимость введения жестких стандартов поведения для участников рынка, о чем свидетельствуют регуляторные новации ЦБ РФ, вступающие в силу с 2025 года.

Цель настоящего академического исследования заключается в проведении исчерпывающего анализа современного состояния российского рынка ипотечного страхования, оценке его нормативно-правовой базы с учетом новейших регуляторных стандартов (2024–2025 гг.) и раскрытии экономического механизма формирования страховых тарифов.

Для достижения поставленной цели в работе ставятся следующие задачи:

1. Раскрыть правовую и экономическую сущность обязательных и добровольных видов страхования в ипотеке.
2. Проанализировать ключевые положения новых регуляторных стандартов ЦБ РФ и Всероссийского союза страховщиков (ВСС), вступающих в силу в 2025 году.
3. Детализировать методологию расчета страховых тарифов (нетто- и брутто-ставки) и структуру затрат страховщика.
4. Выявить актуальные проблемы, риски и тенденции развития рынка ипотечного страхования в России.
5. Провести сравнительный анализ российской практики с международным опытом (Private Mortgage Insurance, PMI, США).

Работа основывается на официальных данных ЦБ РФ, ВСС, актуальных федеральных законах и научной литературе 2020–2025 годов.

Страхование в Российской Федерации: Правовая и Экономическая ...

... постоянно развивающегося рынка и появления новых рисков, правовое регулирование страхования играет ключевую роль в обеспечении его стабильности и надежности. Российская Федерация выстроила ... и на специализированных нормативных актах. Источники правового регулирования страхования Архитектура правового регулирования страхования в России имеет многоуровневый характер. Её фундаментом служит общее ...

Теоретические основы и нормативно-правовое регулирование ипотечного страхования

Экономическая сущность, функции и классификация видов ипотечного страхования

Ипотечное страхование представляет собой комплексную систему защиты имущественных интересов как кредитора (банка), так и заемщика от рисков, связанных с невозвратом кредита или утратой обеспечения.

Ипотека (залог недвижимости), согласно Федеральному закону от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", представляет собой залог недвижимого имущества, при котором залогодатель (заемщик) сохраняет право пользования этим имуществом, а залогодержатель (кредитор) получает право удовлетворить свои требования из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Ипотечное страхование — это инструмент финансового менеджмента риска, предназначенный для компенсации убытков кредитору в случае невозможности заемщика исполнить обязательства по кредитному договору, либо в случае утраты или повреждения предмета залога.

Ключевые функции ипотечного страхования:

• Защитная (Пруденциальная): Минимизация кредитных рисков банка, снижение вероятности возникновения системных кризисов, связанных с массовыми дефолтами.
• Компенсационная: Выплата страхового возмещения выгодоприобретателю (банку) при наступлении страхового случая.
• Стимулирующая: Позволяет банку выдавать кредиты на более выгодных условиях (сниженная ставка) при условии комплексного страхования, тем самым стимулируя спрос на кредитные продукты.

Классификация видов ипотечного страхования:

В российской практике ипотечное страхование делится на два основных блока:

1. Обязательное страхование:
   • Страхование имущества (объекта залога): Страхование конструктивных элементов объекта недвижимости от рисков утраты или повреждения (пожар, стихийные бедствия и др.).
2. Добровольное страхование (влияет на ставку):
   • Страхование жизни и здоровья заемщика: Страхование риска смерти или постоянной утраты трудоспособности (инвалидности) заемщика.
   • Титульное страхование (страхование риска утраты права собственности): Защита от риска признания сделки купли-продажи недействительной по причинам, существовавшим до ее заключения. Титульное страхование необходимо, когда речь идет о вторичном жилье с неясной юридической историей.

Нормативно-правовая база обязательного и добровольного страхования (2024–2025 гг.)

Обязательность страхования заложенного имущества является краеугольным камнем нормативно-правовой базы российского ипотечного страхования. Данное требование закреплено в статье 31 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Согласно данной статье, залогодатель (заемщик) обязан:

1. Страховать заложенное имущество за свой счет.
2. Страховать его от рисков утраты и повреждения.
3. Страховая сумма не должна быть ниже суммы обязательства, обеспеченного ипотекой.
4. Договор страхования должен быть заключен в пользу залогодержателя (кредитора), который является выгодоприобретателем.

Важно: Закон № 102-ФЗ прямо обязывает страховать только имущество. Страхование жизни, здоровья и титула являются добровольными видами. Однако кредитные организации широко используют механизм стимулирования, предлагая существенно пониженную процентную ставку по кредиту при условии заключения договора комплексного страхования, тем самым экономически вынуждая заемщика оформить добровольные полисы.

Также ФЗ №102-ФЗ предусматривает, что кредитор-залогодержатель вправе страховать свой финансовый риск возникновения убытков, вызванных невозможностью полного удовлетворения требований за счет недостаточной стоимости заложенного имущества (п. 5 ст. 31).

Регуляторные новации: Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков ЦБ РФ (с 01.01.2025)

В ответ на многочисленные жалобы заемщиков о непрозрачности условий и "навязывании" дополнительных услуг, Центральный банк РФ разработал и вводит в действие с 1 января 2025 года "Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков". Этот документ является критически важным шагом в направлении повышения прозрачности и снижения рисков для потребителей.

Ключевые положения Стандарта ЦБ РФ (с 01.01.2025):

Положение	Суть регулятивного требования	Эффект для рынка
Запрет на "кэшбэк" в ПВ	Запрещено учитывать в первоначальном взносе (ПВ) средства, полученные заемщиком от застройщика в виде "кэшбэка" или средства, полученные от другого кредита.	Повышение качества кредитного портфеля, снижение риска дефолта по ипотеке с низким ПВ.
Условия аккредитивов	Ограничение длительного размещения средств на аккредитивах; предпочтение отдается использованию эскроу-счетов, защищенных Агентством по страхованию вкладов (АСВ).	Повышение защищенности средств заемщиков, снижение риска мошенничества.
Возврат вознаграждения	Обязанность банков возвращать заемщику неиспользованную часть вознаграждения (комиссии) за пониженную ставку при досрочном погашении кредита.	Снижение недобросовестной практики, повышение экономической справедливости для заемщика, досрочно закрывшего кредит.
Рекомендации по LTV и сроку	ЦБ рекомендует заключать ипотечные договоры на срок не более 30 лет и на сумму, не превышающую 80% справедливой стоимости предмета ипотеки (LTV — Loan to Value).	Меры по снижению макропруденциальных рисков и общего уровня закредитованности населения.

Эти новации прямо влияют на страховой рынок, поскольку прозрачность сделки и снижение макропруденциальных рисков в целом повышают стабильность всего ипотечного портфеля, что, в свою очередь, может сказаться на методиках расчета рисковых надбавок в страховых тарифах.

Экономический механизм формирования тарифов и структура российского рынка

Методология расчета страховых тарифов: Нетто- и Брутто-ставка

Экономическая сущность страхового тарифа (страховой премии) заключается в формировании фонда, достаточного для покрытия будущих страховых выплат и расходов страховщика. Тариф — это цена страховой услуги, которая рассчитывается на основе актуарных методов.

В методологии расчета выделяют две ключевые составляющие: нетто-ставку и брутто-ставку.

1. Нетто-ставка (T_Н)

Нетто-ставка — это часть тарифа, которая предназначена исключительно для обеспечения страховых выплат. Она формирует страховой фонд и покрывает потенциальный ущерб.

Нетто-ставка состоит из основной части (T_{Н_о}), обеспечивающей среднюю прогнозируемую убыточность, и рисковой надбавки, покрывающей отклонения фактической убыточности от средней.

Формула расчета основной части нетто-ставки (T_{Н_о}) для обеспечения среднегодовой убыточности выглядит следующим образом:

T_Н_о = 100 * (S_V / S_S) * q

Где:

• T_{Н_о} — основная часть нетто-ставки (в процентах от страховой суммы).
• S_V — средняя страховая выплата, рассчитанная по статистике.
• S_S — средняя страховая сумма (например, остаток долга по ипотеке).
• q — вероятность наступления страхового случая (коэффициент риска).

В случае ипотечного страхования жизни, показатель *q* (вероятность смерти или инвалидности) критически зависит от возраста и пола заемщика, что объясняет, почему страховой тариф для личного страхования может расти со временем.

2. Брутто-ставка (T_Б) и экономика Нагрузки (f)

Брутто-ставка — это полная цена полиса, которую платит заемщик. Она включает нетто-ставку и нагрузку (f).

T_Б = T_Н * 100 / (100 - f)

Где:

• T_Б — брутто-ставка.
• T_Н — нетто-ставка.
• f (%) — удельный вес нагрузки в брутто-ставке.

Нагрузка (f) — это экономически обоснованная часть брутто-ставки, покрывающая все расходы страховщика, не связанные напрямую со страховыми выплатами:

1. Расходы на ведение дела (РВД): Административно-хозяйственные расходы, зарплата персонала, аренда.
2. Комиссионное вознаграждение: Выплаты агентам, брокерам и, что особенно важно в ипотеке, банкам-партнерам за реализацию полисов.
3. Превентивные мероприятия: Расходы на снижение риска.
4. Норма прибыли: Плановый доход страховщика.

Удельный вес нагрузки (*f*) в ипотечном страховании может составлять от 25% до 75% брутто-ставки, причем наибольшая часть этой нагрузки часто приходится на комиссионное вознаграждение, выплачиваемое банку-кредитору. Это создает экономический стимул для банка к продвижению страховых продуктов, даже если они являются добровольными. Какой важный нюанс здесь упускается? Именно этот механизм является основной причиной непрозрачности рынка и ведет к практике "навязывания", поскольку банк напрямую заинтересован не в минимизации риска, а в получении максимальной комиссии.

Вид страхования	Типичный диапазон брутто-ставки (от суммы долга)	Зависимость тарифа
Обязательное (Имущество)	0,1% – 0,3%	Стоимость имущества, тип конструкции.
Добровольное (Жизнь/Здоровье)	0,3% – 1,5%	Возраст, пол, состояние здоровья заемщика.

Структура и актуальная динамика рынка ипотечного страхования (2023–2024 гг.)

Рынок ипотечного страхования демонстрирует устойчивый рост, связанный с общим увеличением ипотечного портфеля в стране. В I квартале 2024 года объем ипотечного страхования достиг 43,4 млрд рублей, показав рост на 12,3% год к году.

Портрет ипотечного страхователя (I полугодие 2024 г.):

• Средний возраст: 37 лет.
• Гендерное соотношение: Мужчины — 54%, Женщины — 46% (с тенденцией к выравниванию).
• Наиболее активная группа: Клиенты в возрасте 31–40 лет, обладающие наибольшим средним остатком по кредиту.

Увеличение среднего возраста ипотечных заемщиков (до 37 лет) оказывает прямое влияние на тарифы по страхованию жизни, поскольку актуарные расчеты показывают увеличение рисковой составляющей *q* с возрастом.

Критический анализ сокращения рынка страхования жизни: Влияние групповых договоров

Одним из наиболее заметных статистических парадоксов 2024 года стало резкое сокращение объема рынка индивидуального кредитного страхования жизни — на 58,4% в первом полугодии. Поверхностный анализ мог бы привести к выводу о падении спроса или отказе заемщиков от добровольных полисов из-за высоких ставок. Но разве не стоит сначала разобраться в реальной статистической подоплеке, прежде чем делать столь поспешные выводы?

Детальное изучение ситуации, основанное на отчетности ЦБ РФ и мнениях аналитиков "Эксперт РА" и ВСС, показывает, что это сокращение является в первую очередь статистическим сдвигом, а не реальным падением спроса.

Причина сдвига: Крупнейшие банки-лидеры ипотечного кредитования перевели большую часть продаж страхования жизни заемщиков с индивидуальных договоров на групповые договоры страхования (публичная оферта). В рамках группового договора банк выступает страхователем, а заемщик — застрахованным лицом, присоединяющимся к договору.

В результате, премии, полученные от этих договоров, переместились в другую категорию статистической отчетности ЦБ РФ ("страхование прочих финансовых рисков" или "страхование от несчастных случаев и болезней" в рамках группового страхования), что искусственно занизило показатели сегмента "кредитное страхование жизни". Фактический спрос на комплексное ипотечное страхование, обусловленный желанием получить пониженную ставку, остался высоким.

Актуальные проблемы, риски и стратегические перспективы развития

Проблема навязывания добровольных видов страхования и пути ее решения

Несмотря на законодательную добровольность страхования жизни и титула, на практике заемщик сталкивается с механизмом экономического принуждения. Банки предлагают дифференцированные процентные ставки: ставка с полным комплектом страхования (имущество + жизнь/здоровье + титул) может быть на 0,5–1,5% ниже, чем ставка только с обязательным страхованием имущества.

Это формально соответствует закону (заемщик имеет право выбора), но фактически ставит его перед необходимостью переплаты по процентам в течение 20–30 лет, что многократно превышает стоимость полиса. Основная проблема заключается в непрозрачности формирования комиссии, заложенной в Нагрузку (f), которую страховщик выплачивает банку.

Пути решения этой проблемы лежат в плоскости усиления регуляторного контроля (введение Стандарта ЦБ с 2025 года) и повышения финансовой грамотности заемщиков. Кроме того, внедрение периода охлаждения (14 дней) позволяет заемщику отказаться от навязанных добровольных полисов.

Риски ипотечного страхования: титульное страхование для вторичного жилья и юридическая чистота сделки

Наибольшие риски, не связанные с физическим состоянием объекта (пожар, наводнение), сосредоточены в сфере юридической чистоты сделки, что делает титульное страхование критически важным, особенно для вторичного рынка жилья.

Титульное страхование защищает заемщика и банк от риска утраты права собственности на недвижимость в результате судебного решения о признании предыдущей сделки недействительной. Причинами могут быть:

1. Нарушение прав несовершеннолетних наследников.
2. Недееспособность или ограниченная дееспособность продавца на момент сделки.
3. Нарушение прав супругов или третьих лиц, имеющих право пользования.

Отказ от титульного страхования ради экономии (которое обычно требуется в течение первых 3–5 лет после сделки) при приобретении квартиры с "богатой историей" может привести к потере объекта недвижимости и необходимости дальнейшего погашения кредита банку, если страхование жизни также не было оформлено. И что из этого следует? Заемщик, сэкономивший несколько десятков тысяч рублей н�� полисе, может в итоге оказаться без жилья, но с многомиллионным долгом перед банком.

Внедрение Единого стандарта ипотечного страхования ВСС (2024) как инструмент повышения прозрачности

В 2024 году Всероссийский союз страховщиков (ВСС) разработал и начал внедрять Единый стандарт ипотечного страхования недвижимости (объекта залога) и титульного страхования. Цель этого стандарта — унификация условий договоров, повышение сопоставимости предложений и усиление конкуренции.

Ключевые положения Единого стандарта ВСС:

Вид страхования	Требование Стандарта ВСС	Значение
Имущество (Объект залога)	Установление обязательного минимального перечня рисков, который должен быть включен в договор.	Гарантированное покрытие от пожара, взрыва, залива, стихийного бедствия и противоправных действий третьих лиц.
Титульное страхование	Стандартизация оснований для страхового случая.	Страховой случай наступает при утрате права собственности по причинам, подтвержденным вступившим в силу судебным решением.
Прозрачность	Стандартизация терминологии и исключений.	Повышение понятности полисов для заемщиков, снижение юридических споров.

Введение этого стандарта является позитивным трендом, направленным на снижение информационного асимметрии между страховщиком и заемщиком, что соответствует общим регуляторным усилиям ЦБ РФ.

Сравнительный анализ с зарубежным опытом: Различия между российским ипотечным страхованием и Private Mortgage Insurance (PMI) США

Сравнительный анализ российской практики с зарубежными моделями, в частности с опытом США, позволяет выявить потенциальные пути совершенствования системы.

В США широкое распространение получило Private Mortgage Insurance (PMI) — частное страхование ипотеки.

Ключевые отличия PMI от российского обязательного страхования:

Критерий	Российское обязательное страхование	PMI (США)
Объект защиты	Имущество (объект залога) от физической утраты/повреждения.	Кредитный риск банка от дефолта заемщика.
Обязательность	Обязательно по закону (ФЗ-102), независимо от размера первоначального взноса.	Требуется только, если отношение кредита к стоимости жилья (LTV) превышает 80% (т.е., ПВ менее 20%).
Выгодоприобретатель	Банк (выгодоприобретатель), заемщик (страхователь).	Исключительно кредитор (банк).
Автоматическое прекращение	Не предусмотрено. Требуется на весь срок ипотеки.	Автоматически отменяется, как только LTV достигает 78% от первоначальной оценочной стоимости жилья.
Цель	Обеспечение сохранности залога.	Снижение риска банка при высокорисковых займах (низкий ПВ).

Вывод для РФ: В России обязательным является страхование предмета залога, тогда как PMI страхует риск невозврата кредита (дефолта).

Российская система, по сути, обязывает заемщика нести часть кредитного риска банка через комплексное страхование (жизнь/здоровье).

Имплементация механизма, аналогичного PMI, в России могла бы стать эффективным инструментом для управления рисками, связанными с низким первоначальным взносом (ПВ).

Если бы страхование кредитного риска (PMI) было обязательным только для займов с LTV > 80% и отменялось по мере его снижения, это могло бы снизить финансовую нагрузку на заемщиков с низким риском дефолта и повысить прозрачность системы.

Заключение и выводы

Ипотечное страхование в России в период 2024–2025 годов представляет собой динамично развивающийся, но сложный сегмент финансового рынка, находящийся под давлением ужесточающегося регуляторного надзора. Объем рынка растет (43,4 млрд руб. в Q1 2024), несмотря на макроэкономические ограничения, что подчеркивает его роль как обязательного элемента ипотечной сделки.

Ключевые выводы по результатам исследования:

1. Правовая База и Регуляторное Давление: Обязательность страхования имущества (по ФЗ-102) остается константой. Однако основной тренд связан с усилением защиты заемщика через новации ЦБ РФ (Стандарт с 01.01.2025), направленные на борьбу с недобросовестной практикой (запрет на "кэшбэк" в ПВ, возврат комиссий).
2. Экономическая Непрозрачность: Ценообразование остается относительно непрозрачным. Применение формул расчета тарифов (T_Б = T_Н ⋅ 100 / (100 — *f*)) показывает, что значительная часть стоимости полиса (нагрузка *f*, до 75%) приходится на покрытие административных расходов и, критически, на комиссионное вознаграждение, выплачиваемое банку, что стимулирует практику "навязывания".
3. Статистический Сдвиг: Сокращение рынка индивидуального страхования жизни (-58,4%) является следствием перехода банков на групповые договоры, а не реальным падением спроса. Этот факт требует внимательного учета при анализе динамики рынка.
4. Унификация и Прозрачность: Внедрение Единого стандарта ВСС в 2024 году, устанавливающего обязательный перечень рисков для имущества и титула, является важным шагом к снижению юридических рисков и повышению прозрачности.
5. Перспектива PMI: Сравнение с зарубежной практикой (PMI в США) показывает, что российская система не использует механизм автоматической отмены страхования кредитного риска (аналога PMI) по мере снижения LTV, что могло бы стать направлением для оптимизации финансовой нагрузки на заемщиков с хорошей платежной дисциплиной.

Прогноз развития на ближайшие 3–5 лет:

1. Цифровизация и Интеграция: Ожидается дальнейшая интеграция страховых продуктов в цифровые платформы банков, что упростит процесс оформления, но может усилить эффект "пакетного" предложения, маскируя стоимость отдельных услуг.
2. Усиление Регулирования: ЦБ РФ продолжит ужесточать макропруденциальные лимиты и стандарты поведения на рынке, что вынудит банки и страховщиков к большей прозрачности в части тарификации и раскрытия информации о комиссиях.
3. Стандартизация и Конкуренция: Единый стандарт ВСС и регуляторные требования будут способствовать росту конкуренции среди страховщиков, но основное ценовое давление будет по-прежнему определяться размером комиссионных, выплачиваемых банкам.
4. Фокус на Риске: На фоне старения портфеля ипотечных заемщиков (средний возраст 37 лет) ожидается повышение тарифов на страхование жизни и здоровья, что потребует от страховщиков более точных и персонализированных актуарных расчетов, поскольку с возрастом заемщика экспоненциально возрастает и показатель *q* (вероятность наступления страхового случая).

Список использованной литературы

1. Налоговый кодекс Российской Федерации.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации.
3. Федеральный закон от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». URL: https://kremlin.ru (Дата обращения: 08.10.2025).
4. Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. N 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах».
5. Статья 31 Страхование заложенного имущества и ответственности заемщика за невозврат кредита Федеральный закон Об ипотеке (залоге недвижимости) N 102-ФЗ. URL: https://zakonbase.ru (Дата обращения: 08.10.2025).
6. Андрюшина И.А. Ипотечное кредитование в России: уроки истории // Имущественные отношения в РФ. 2006. №12. С. 21-28.
7. Бусов В.И., Аляутдинов М.Ш. Ипотечное кредитование в Германии, ипотечные банки // Собственность и рынок. 2004. №7. С. 26-35.
8. Грибанова С.Е. Жизнь в кредит // НП. 2002. №24. С. 21-28.
9. Ипотека в ФРГ // Бизнес и банки. 1995. №5-6. С. 7.
10. Ипотечное кредитование: Учебное пособие / Под ред. И.А. Разумова. СПб.: Питер, 2005. 208 с.
11. Кавкин А. Страхование кредитного риска // Бизнес и банки. 2001. № 18-19. С. 1-2.
12. Лайков А.Ю. Учитывать интересы российских страхователей // Финансы. 2002. № 6. С. 46-48.
13. Рогачев А.Ю. Ипотечное кредитование: риски и привлекательность // Управление финансовыми рисками. 2006. №3. С. 216-220.
14. Сплетухов Ю. А., Дюжиков Е. Ф. Страхование: Учебник для вузов. М.: ЮНФРА-М, 2006. 312 с.
15. Юлдашев Р. Т. Страховой бизнес: Словарь-справочник. М.: Анкил, 2005. 832 с.
16. Экономим на ипотечном страховании в 2024 году: Юридические Риски и Недопонимание Условий // xn—-7sbbahcwx8bhuln8b.xn--p1ai. 2024. URL: [URL] (Дата обращения: 08.10.2025).
17. Нормативно-правовая база ипотечного страхования 2024-2025 // legalacts.ru. URL: [URL] (Дата обращения: 08.10.2025).
18. Особенности страхования имущества при ипотеке // rospotrebnadzor.ru. URL: [URL] (Дата обращения: 08.10.2025).
19. Расчет и экономическое обоснование страховых тарифов к Общим правилам // renins.ru. URL: [URL] (Дата обращения: 08.10.2025).
20. Методика расчета страховых тарифов к Правилам комплексного ипотечного страхования // renins.ru. URL: [URL] (Дата обращения: 08.10.2025).
21. Кто страховал ипотеку в первом полугодии 2024 года и где полисы стоили дешевле всего // banki.ru. 2024. URL: [URL] (Дата обращения: 08.10.2025).
22. Кто страхует ипотеку в 2024 году, несмотря на высокие ставки: портрет страхователя // banki.ru. 2024. URL: [URL] (Дата обращения: 08.10.2025).
23. Комплексное страхование при ипотеке — Стоимость ипотечной страховки // alfastrah.ru. URL: [URL] (Дата обращения: 08.10.2025).
24. Навязывание страховок и допуслуг при ипотеке: что обязательно, а от чего можно отказаться // polis812.ru. URL: [URL] (Дата обращения: 08.10.2025).
25. Ипотечное страхование в России и за рубежом // calmins.com. URL: [URL] (Дата обращения: 08.10.2025).
26. Сравнительная характеристика ипотечной ставки в Европе, США и России: Текст научной статьи // cyberleninka.ru. URL: [URL] (Дата обращения: 08.10.2025).
27. Концепция регулирования ипотечного страхования // cbr.ru. URL: [URL] (Дата обращения: 08.10.2025).
28. Статистика ЦБ: объем ипотечных выдач в 2024 году сопоставим с 2020 и 2022 годами // ttfinance.ru. 2024. URL: [URL] (Дата обращения: 08.10.2025).
29. Анализ рынка ипотечного страхования в России в 2024 году // inssmart.ru. 2024. URL: [URL] (Дата обращения: 08.10.2025).
30. Обязательный стандарт в страховании ипотеки на 2024 год // polis812.ru. 2024. URL: [URL] (Дата обращения: 08.10.2025).
31. Ипотека и ипотечное страхование в 2024 году. Какие изменения? И кого они коснулись? // rinsurance.ru. 2024. URL: [URL] (Дата обращения: 08.10.2025).
32. Краевое агентство по жилищному ипотечному кредитованию [Электронный ресурс]. URL: http://www.agik.ru (Дата обращения: 08.10.2025).
33. Сайт о жилищном кредитовании [Электронный ресурс]. URL: http://www.kakdomkupit.ru (Дата обращения: 08.10.2025).
34. Независимый информационный портал [Электронный ресурс]. URL: http://www.newipoteka.ru (Дата обращения: 08.10.2025).
35. ПИК группа [Электронный ресурс]. URL: http://www.pik.ru (Дата обращения: 08.10.2025).