Кредитные карты и их роль в денежном обороте: всестороннее исследование современных реалий и перспектив российского и мирового рынков

метки: Карта, Платежный, Платеж, Система, Кредитный, Обращение, Https, Россия

В мире, где цифровые транзакции давно превзошли наличные расчеты, банковские карты стали неотъемлемым элементом повседневной жизни и ключевым инструментом денежного оборота. На начало 2025 года в России, по данным Центробанка, было выпущено колоссальные 447,2 млн дебетовых и 68,5 млн кредитных карт. Эти цифры не просто отражают объем, но и свидетельствуют о глубокой интеграции карточных продуктов в финансовую систему страны. Однако за этими сухими статистическими показателями скрывается сложная и динамично развивающаяся экосистема, претерпевающая постоянные изменения под влиянием технологических инноваций, экономических вызовов и регуляторных трансформаций.

Настоящее исследование ставит своей целью не просто обновить, но и углубить понимание роли кредитных карт в современном денежном обороте. Мы совершим путешествие от истоков идеи платежной карточки до футуристических концепций цифровых валют и биометрических платежей, исследуя механизмы функционирования, экономическое значение и текущие тенденции на российском и мировом рынках. Работа призвана предоставить студентам экономических и финансовых вузов, а также аспирантам и исследователям, исчерпывающий, актуальный и аналитически насыщенный материал, который станет надежной основой для курсовых и дипломных работ, отражая динамику и сложность современного финансового ландшафта.

В ходе исследования будут последовательно рассмотрены:

• Теоретические основы и многообразие платежных карт, от классических дебетовых до инновационных виртуальных.
• Историческая эволюция систем карточных расчетов, с акцентом на значимые этапы развития как в мире, так и в России, включая роль ключевых участников платежных систем.
• Многогранное экономическое значение кредитных карт для всех субъектов рынка: физических лиц, банков, торговых предприятий и государства.
• Современные тенденции и инновации, формирующие будущее рынка платежных карт, такие как NFC, QR-платежи, биометрия и влияние регуляторных инициатив, в частности Системы быстрых платежей (СБП) и цифрового рубля.
• Основные проблемы и вызовы, стоящие перед индустрией (кибербезопасность, конкуренция, регуляторные риски), а также пути их решения и перспективы развития.

Таким образом, работа представляет собой комплексный анализ, позволяющий всесторонне оценить текущее положение и будущие векторы развития кредитных карт как одного из ключевых элементов современного денежного оборота.

Теоретические основы и классификация платежных карт

Понятие и эволюция банковской карты

Банковская карта, на первый взгляд, кажется простым прямоугольным кусочком пластика или набором цифр в мобильном приложении. Однако за этой кажущейся простотой скрывается сложный и многофункциональный платежный инструмент, позволяющий не только оплачивать покупки и снимать наличные, но и пополнять счета, переводить деньги, а также совершать множество других операций с денежными средствами. По сути, банковская карта — это ключ к счету клиента в банке, который открывает доступ к широкому спектру финансовых услуг.

Платежные карты для физических лиц в Российской Федерации: Комплексный ...

... финансовой системы. Цель работы — провести комплексный анализ рынка платежных карт для физических лиц ... развитие, включающее возможность оплаты по QR-кодам, является стратегическим направлением, которое в перспективе будет конкурировать с карточными ... в рамках установленного кредитного лимита, определяемого кредитным договором. Предоплаченная карта. Используется для осуществления переводов ...

Исторический путь банковской карты удивительно долог и извилист. Идея замены наличных средств чем-то более удобным возникла еще в 1880 году, когда американский писатель Эдуард Беллами в своем романе «Взгляд назад» описал концепцию «кредитных карточек» для оплаты в магазинах. Это было дальновидное предвидение. Первые реальные прототипы появились гораздо позже. Так, в 1914 году компания Western Union выпустила первые бумажные кредитные карты, предназначенные для правительства США. Эти карты были далеки от современных, но уже выполняли функцию отсрочки платежа. В 1928 году появились металлические карты с рельефным тиснением — «чарж-плейты», которые использовались для идентификации клиентов и записи покупок.

Настоящая же «революция» в мире платежных карт началась в середине XX века. В 1949 году появилась ресторанная карта Diners Club, позволявшая ее держателям расплачиваться в нескольких заведениях без использования наличных. Это был знаковый момент, обозначивший переход от индивидуальных карт магазинов к универсальному платежному инструменту. Затем, в 1951 году, Franklin National Bank выпустил первую пластиковую карту, которая стала прообразом современных банковских карт. Ключевым прорывом стал 1958 год, когда Bank of America представил BankAmeriCard, прародительницу современной VISA. В 1960-х годах на пластиковых картах появилась магнитная полоса, значительно упростившая и ускорившая процесс обработки транзакций. А в 1974 году француз Ролан Морено запатентовал микросхемную (чиповую) карту, которая стала следующим шагом в повышении безопасности и функциональности. С тех пор эволюция не останавливалась, приводя к появлению бесконтактных, виртуальных и биометрических карт, которые мы видим сегодня.

Классификация платежных карт по типу средств на счете

Официальной, унифицированной классификации банковских карт не существует, однако наиболее фундаментальное и распространенное разделение основывается на типе средств, к которым карта предоставляет доступ. Это разделение позволяет понять базовую финансовую модель, лежащую в основе каждого карточного продукта.

На начало 2025 года в России в обращении находилось 447,2 млн дебетовых карт, что составляет более 70% от общего числа выпущенных банковских карт. В Европе этот показатель еще выше – до 79% от общего количества операций по картам в некоторых странах, что подтверждает их статус самого распространенного платежного инструмента.

Дебетовая карта предназначена для распоряжения собственными средствами клиента, находящимися на его банковском счете. Это, по сути, электронный «кошелек», который обеспечивает удобство безналичных расчетов, позволяет снимать наличные, получать кэшбэк, бонусы и скидки, а также накапливать сбережения за счет начисления процентов на остаток. Дебетовые карты могут быть как контактными (с чипом), так и бесконтактными. Их обязательные реквизиты включают 16- или 18-значный номер, срок действия, имя владельца (если карта не неименная), CVC-код, электронный чип или магнитную полосу, а также логотип банка.

Банковская Карта как Ключевой Элемент Платежной Системы РФ: Регуляторная, ...

... года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Согласно ст. 3 ФЗ № 161-ФЗ, Национальная платежная система (НПС) — это совокупность правил, процедур и инфраструктуры, обеспечивающих перевод денежных средств. Банковская карта, ...

Кредитная карта, напротив, предоставляет доступ к денежным средствам, которые банк выдает клиенту в пределах установленного кредитного лимита. На начало 2025 года в России было выпущено 68,5 млн кредитных карт. Главное преимущество кредитной карты — возможность использовать заемные средства без необходимости отчитываться перед банком о целевом использовании, а также наличие льготного (беспроцентного) периода. В течение этого периода (который может составлять от 50 до 120 дней) клиент может пользоваться деньгами банка бесплатно, своевременно погасив задолженность. Кредитный лимит устанавливается банком индивидуально, исходя из оценки платежеспособности клиента. Кредитные карты также могут быть как цифровыми, так и пластиковыми.

Существует и карта с овердрафтом — своеобразный гибрид дебетовой и кредитной карты. Она позволяет клиенту использовать как собственные средства на счете, так и, при их недостатке, заемные в пределах заранее установленного банком лимита. Это обеспечивает дополнительную гибкость, но требует внимательного контроля за балансом.

Наконец, предоплаченная карта предназначена для операций за счет средств, заранее внесенных самим держателем или третьими лицами. Она не требует открытия банковского счета, а в некоторых случаях может быть оформлена даже без идентификации клиента (для лимита до 15 тыс. рублей).

Лимит такой карты обычно не превышает 100 тыс. рублей, а общая сумма пополнения — 40 тыс. рублей в месяц. Предоплаченные карты часто являются одноразовыми и не привязаны к счету, что означает отсутствие страховки на них. Они широко используются в качестве подарочных карт. Однако в последнее время российские банки приостановили выпуск предоплаченных карт, что, вероятно, связано с переориентацией на развитие цифровых платежных решений и пересмотром продуктовых линеек после ухода зарубежных платежных систем.

Классификация платежных карт по другим параметрам

Помимо основного разделения по типу средств на счете, банковские карты можно классифицировать по ряду других важных параметров, которые определяют их функционал, географию использования и уровень обслуживания.

По территориальному действию и платежной системе карты делятся на:

• Международные карты. Это карты таких глобальных платежных систем, как Visa, MasterCard, Diners Club, American Express, JCB, China UnionPay, которые изначально предназначались для использования по всему миру. Однако после введения санкций в 2022 году, карты Visa и Mastercard, выпущенные российскими банками, продолжают работать исключительно на территории Российской Федерации.
• Локальные карты. Эти карты функционируют в пределах одной страны или даже одного банка. Ярким примером является российская национальная платежная система «Мир», созданная в 2015 году. Она полностью обслуживает все карточные операции внутри РФ. На 1 января 2025 года было выпущено уже 400,6 млн карт «Мир», что подчеркивает ее доминирующую роль на внутреннем рынке.
• Кобейджинговые карты. Это карты, которые объединяют две платежные системы, например, «Мир» и China UnionPay. Они предоставляют гибкость использования, позволяя проводить операции через одну из систем в зависимости от страны и инфраструктуры.

Классификация по уровню (классу) карты отражает набор предоставляемых услуг и привилегий, а также стоимость обслуживания:

Visa: Трансформация из Карточной Сети в «Сеть Сетей» ...

... рисками для всего своего карточного портфеля, даже для карт, выпущенных другими платежными системами. Разве это не означает, что Visa, монетизируя свои технологии, фактически превращается в главного ... положении на мировом рынке с учетом регуляторных и геополитических вызовов 2024–2025 годов. Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд ключевых задач: Проанализировать организационно- ...

• Электронные карты. Это карты начального уровня, такие как Visa Electron или MasterCard Electronic. Они отличаются низкой стоимостью обслуживания и предназначены в основном для операций в банкоматах и POS-терминалах с обязательной авторизацией в реальном времени. Эти карты, как правило, не позволяют совершать операции в интернете. В России электронные карты встречаются достаточно редко, их доля в общем объеме выпущенных карт составляет менее 1%, поскольку банки активно заменяют их на более функциональные классические продукты.
• Классические (стандартные) карты. К ним относятся Visa Classic и MasterCard Standard. Они могут быть как кредитными, так и дебетовыми и рассчитаны на людей со стабильным доходом. Эти карты предлагают оптимальное соотношение затрат на обслуживание и предоставляемого сервиса. Отличительной особенностью классических карт является эмбоссирование – выдавленные имя держателя, номер и срок действия, что было важно в эпоху механических импринтеров.
• Премиальные карты. Категории Gold, Platinum, Infinite – это самые сложные и дорогие в обслуживании карты. Они предоставляют своим держателям расширенный пакет дополнительных возможностей и сервисов, таких как консьерж-сервис, страхование в путешествиях, доступ в бизнес-залы аэропортов, эксклюзивные скидки и привилегии.

Виртуальные (цифровые) карты

В условиях стремительной цифровизации финансового сектора особое место занимают виртуальные (цифровые) карты. Эти карты представляют собой электронную версию традиционного пластикового носителя, существующую исключительно как набор данных: номер, CVV2-код и срок действия. Виртуальная карта привязывается к банковскому счету и выполняет все функции обычных карт, но ее ключевое предназначение — обеспечение безопасных и удобных платежей в интернете.

Особенности и преимущества виртуальных карт:

• Высокая степень защиты: Главное преимущество виртуальной карты заключается в ее безопасности. Поскольку она не имеет физического носителя, ее невозможно потерять или похитить. При возникновении мошеннических действий злоумышленники получают доступ только к средствам на виртуальном счете, который часто имеет ограниченный лимит или пополняется непосредственно перед операцией. Это снижает риски для основного банковского счета.
• Быстрое оформление: Виртуальные карты оформляются практически мгновенно онлайн, без необходимости посещать банк или ждать выпуска пластика. Это делает их идеальным решением для быстрых покупок или создания временного платежного средства.
• Низкая стоимость обслуживания: Зачастую виртуальные карты предлагаются с более низкой стоимостью обслуживания или вовсе без нее, что делает их привлекательными для пользователей.
• Удобство для онлайн-платежей: Основное назначение виртуальных карт — это интернет-платежи. Их данные легко вводятся в онлайн-формы, а для дополнительной безопасности можно использовать отдельные карты для разных категорий онлайн-покупок.
• Мобильные платежи: После токенизации виртуальные карты могут использоваться для оплаты в торговых точках через мобильные платежные сервисы (например, Mir Pay, Samsung Pay) на смартфонах с поддержкой NFC, что расширяет их функционал за пределы онлайн-среды.

Ограничения виртуальных карт:

Платежные карты и их цифровые аналоги в современных реалиях: ...

... требует надежных и удобных электронных платежных решений, что непосредственно стимулирует развитие карточных и цифровых платежных систем. Финансовая инклюзия: Платежные карты и их цифровые аналоги открывают ... платежей. Например, система СБПэй, интегрированная с Системой быстрых платежей, и Mir Pay – мобильный платежный сервис для карт «Мир». По данным на май 2025 года, количество ...

• Укороченный срок действия: Средний срок действия виртуальных карт в российских банках составляет от 6 месяцев до 1 года, хотя некоторые банки предлагают выпуск на срок до 4 лет. Это требует периодического перевыпуска карты.
• Ограничения на снятие наличных: Большинство виртуальных карт не предназначены для снятия наличных в банкоматах, хотя некоторые банки предлагают такую опцию через привязку к физическим картам или специальным сервисам.
• Ограничения на использование за границей: В условиях текущих геополитических реалий, использование виртуальных карт российских банков за пределами РФ, особенно через международные платежные системы, может быть затруднено или невозможно.

Виртуальные карты — это не просто тренд, а логичное развитие платежных технологий, отвечающее запросам современного цифрового мира на скорость, удобство и безопасность.

Эволюция систем карточных расчетов и взаимодействие участников

Исторические этапы развития платежных карт в мире

Путь платежных карт от первых прообразов до современных высокотехнологичных инструментов охватывает более века инноваций и трансформаций. Эта эволюция не просто изменила способы оплаты, но и заложила основу для всей современной финансовой инфраструктуры.

• Начало (конец XIX – первая половина XX века): Идея платежных карточек возникла еще в 1880 году у Эдуарда Беллами. Однако первые реальные шаги были сделаны значительно позже. В 1914 году компания Western Union выпустила бумажные кредитные карты, а в 1928 году появились металлические карты с рельефным тиснением, которые использовались для фиксации покупок. Это были примитивные, но важные предшественники современных карт.
• Эпоха Diners Club и BankAmeriCard (1949–1960-е): Настоящий прорыв произошел в 1949 году с появлением ресторанной карты Diners Club, которая позволила клиентам расплачиваться в нескольких заведениях по единому счету. Это стало первым шагом к универсализации платежей. В 1951 году Franklin National Bank представил первую пластиковую карту. Ключевым моментом стал 1958 год, когда Bank of America запустил BankAmeriCard, которая позже превратилась в международную платежную систему VISA. В 1960-х годах внедрение магнитной полосы значительно повысило эффективность обработки транзакций.
• Глобализация и автоматизация (1960-е – 1980-е): В 1967 году в Лондоне был установлен первый банкомат (ATM) компанией Barclays, что стало революционным шагом в автоматизации доступа к наличным.
  19 стр., 9167 слов

  Внедрение кредитных карт в банках России: комплексный анализ, ...

  ... в среднем до 70% от нее. В России размер интерчейнджа устанавливает Национальная система платежных карт (НСПК) и может существенно варьироваться. Таблица 1: Примерная структура эквайринговой комиссии ... в платежной системе РФ. Оценке актуального нормативно-правового регулирования и анализе ключевых изменений за последние пять лет. Изучении динамики и основных тенденций развития рынка кредитных карт в ...

  В 1974 году француз Ролан Морено запатентовал микросхемную (чиповую) карту, которая предложила качественно новый уровень безопасности. В 1977 году BankAmericard официально стала VISA, а в 1979 году Master Charge была переименована в MasterCard, что ознаменовало рождение двух мировых гигантов платежной индустрии.

• Эра EMV и бесконтактных платежей (1990-е – 2000-е): В 1991 году MasterCard и Eurocard представили первую всемирную дебетовую карту Maestro, расширив функционал карточных продуктов. Значимым событием стало введение в 1996 году международного стандарта EMV (Europay, MasterCard, Visa) для чиповых карт, который существенно повысил безопасность транзакций, противодействуя подделке карт. Начало 2000-х годов ознаменовалось активным внедрением беспроводных технологий: платежные терминалы стали использовать GPRS, радиочастоты и Bluetooth для коммуникации. В 2002 году MasterCard начал тестирование бесконтактной чиповой карты PayPass, предвосхищая массовое распространение технологии NFC.

Эти этапы демонстрируют неуклонное стремление к повышению удобства, скорости и безопасности платежей, заложив фундамент для современного цифрового денежного оборота.

Развитие карточных расчетов в России

История платежных карт в России — это путь от первых робких попыток до построения суверенной и высокотехнологичной национальной платежной системы, во многом обусловленный как внутренними экономическими процессами, так и внешними геополитическими факторами.

Первые шаги и приход международных систем (1980-е – 1990-е):
Еще в 1988-1989 годах Сбербанк СССР предпринимал попытки разработать концепцию безналичных расчетов на основе пластиковых карт, предполагающую создание единой системы и выпуск карт для сотрудников крупных предприятий. Однако эти инициативы не получили широкого развития из-за нестабильной экономической ситуации. Реальное внедрение международных карт началось в 1988 году, когда VISA International и «Интурист» подписали соглашение, открывшее гражданам СССР возможность пользоваться картами VISA. В 1992 году Europay начала активно привлекать российские банки, что привело к созданию Ассоциации российских членов Europay. К 1995 году уже около 42 российских банков были членами Europay, и около 20 — Visa International, что свидетельствовало о быстром росте интереса к карточным продуктам. В этот же период появились первые российские платежные системы, такие как STB Card и Union Card, хоть и не получившие глобального распространения.

Становление национальной платежной системы (2000-е – 2010-е):
Ключевым законодательным актом, определившим правовые основы функционирования платежных систем в России, стал Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Этот закон закрепил роль Центрального банка РФ как оператора и владельца национальной платежной системы.
Переломным моментом стал 2014 год, когда международные платежные системы Visa и MasterCard временно приостановили обслуживание карт некоторых российских банков в условиях санкционного давления. Этот инцидент стал катализатором для создания Национальной системы платежных карт (НСПК), которая на 100% принадлежит Центральному банку РФ. Основная задача НСПК — обеспечение бесперебойного функционирования всех внутрироссийских операций по банковским картам, включая карты международных платежных систем. НСПК стала операционным и платежным клиринговым центром для всех таких транзакций.

Стратегия АО «ТИНЬКОФФ БАНК» (TCS Group) на рынке платежных карт ...

... от внешних шоков. Динамика и доля рынка (2023-2024 гг.) Рыночная позиция Т-Банка на рынке платежных карт остается одной из самых сильных, особенно в сегменте кредитования. ... «Защитим или вернем деньги» — это прямое следствие внедрения AI, который позволяет системе мгновенно идентифицировать подозрительные звонки и транзакции. Научное признание: Технологическое лидерство подтверждается достижениями ...

Эпоха «Мир» и СБП (2015 – настоящее время):
НСПК также является оператором национальной платежной системы «Мир». Открытая эмиссия карт «Мир» началась 15 декабря 2015 года, и с тех пор она уверенно занимает лидирующие позиции на российском рынке. Параллельно, 28 января 2019 года, была запущена Система быстрых платежей (СБП), позволяющая мгновенные переводы по номеру мобильного телефона и оплату товаров и услуг, став мощным драйвером развития безналичных расчетов.
Однако вызовы продолжаются. С начала 2025 года истек срок действия сертификатов безопасности чипов банковских карт Visa и Mastercard, выпущенных российскими банками. Это событие вызвало широкие дискуссии о потенциальных ограничениях на их дальнейшее использование внутри страны и стало еще одним аргументом в пользу усиления фокуса на суверенных технологиях и национальной платежной инфраструктуре. Таким образом, Россия продолжает активно развивать свою платежную систему, стремясь к максимальной независимости и устойчивости в условиях глобальных изменений.

Участники карточной платежной системы и их роли

Функционирование карточной платежной системы — это сложный, многоступенчатый процесс, в котором задействовано множество участников, каждый из которых играет свою уникальную и критически важную роль. Понимание этих ролей позволяет оценить целостность и надежность всей системы.

1. Держатель карты: Это физическое лицо, которое использует банковскую карту. Он является конечным потребителем услуг, заключившим договор с банком-эмитентом. Его роль заключается в инициировании платежей, снятии наличных, переводах и других операциях в соответствии с условиями использования карты.
2. Банк-эмитент: Это кредитная организация, которая выпускает банковские карты и открывает счета для своих клиентов. Банк-эмитент несет ответственность за авторизацию операций (проверку наличия средств и лимитов), оплачивает счета торговых предприятий от имени держателя карты, ведет выписки по счетам, обеспечивает безопасность и обменивается информацией с другими участниками платежной системы. Он является первой линией контакта для держателя карты.
3. Банк-эквайер: Это кредитная организация, осуществляющая эквайринг – комплекс услуг по приему банковских карт в качестве средства платежа. Банк-эквайер устанавливает и обслуживает POS-терминалы или интегрирует платежные шлюзы для предприятий торговли и услуг, проводит расчеты с этими предприятиями по операциям с картами и может выдавать наличные держателям карт (через банкоматы или кассы).
4. Предприятие торговли (услуг) / Торговец (Мерчант): Это юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, которое принимает банковские карты в качестве оплаты за свои товары или услуги. Торговец заключает соглашение с банком-эквайером и обязан соблюдать правила приема карт, установленные платежной системой.
5. Платежная система: Это центральное звено, которое обеспечивает всю инфраструктуру и правила для осуществления карточных расчетов. Платежная система представляет собой совокупность правил, процедур, технической инфраструктуры и договорных отношений между банками, магазинами и клиентами. Она устанавливает стандарты и правила для всех участников, выдает лицензии, обеспечивает функционирование систем авторизации и расчетов, гарантируя обмен данными и защищенные транзакции. Примеры: Visa, MasterCard, «Мир».
6. Процессинговый центр: Является технологическим ядром платежной системы. Это юридическое лицо или специализированное подразделение банка, которое обеспечивает информационное и технологическое взаимодействие между всеми участниками расчетов. Его функции включают сбор, обработку и рассылку данных по транзакциям, обработку запросов на авторизацию, ведение баз данных (например, стоп-листов для заблокированных карт), а также проведение взаиморасчетов между банками-эмитентами и банками-эквайерами.
7. Платежный шлюз (Payment Gateway): Это сервис-посредник, который маршрутизирует платежи между онлайн-магазином (торговцем) и банками-эквайерами. Важно отметить, что платежный шлюз выполняет только техническую функцию передачи данных и не занимается финансово-расчетными операциями. Он обеспечивает безопасное шифрование и передачу данных карты от клиента к эквайеру.

Взаимодействие этих участников представляет собой сложную логистическую цепочку. Когда держатель карты совершает покупку, данные карты через POS-терминал или платежный шлюз отправляются эквайеру, затем в процессинговый центр, а оттуда к платежной системе, которая, в свою очередь, запрашивает авторизацию у банка-эмитента. После одобрения эмитентом, ответ по аналогичной цепочке возвращается к торговцу, и операция завершается. Эта многоступенчатая схема обеспечивает как скорость, так и безопасность каждой транзакции.

Современное состояние и анализ тенденций развития рынка кредитных ...

... лимита. С правовой точки зрения, кредитная карта представляет собой электронное средство платежа, используемое для операций за счет ... лимита и часто включающим льготный период, стимулирующий безналичные расчеты, что обеспечивает ее высокую популярность среди населения. ... начала обслуживание в СССР в 1961 году, Diners Club — в 1969 году. Использование ограничивалось валютными магазинами «Березка» и ...

Экономическое значение и прибыльность карточного бизнеса

Значение кредитных карт для физических лиц

Кредитные карты стали неотъемлемой частью финансовой жизни многих людей, предлагая как значительные преимущества, так и потенциальные риски. Их экономическое значение для физических лиц многогранно.

Преимущества кредитных карт:

• «Финансовая подушка» или «резервный кошелек»: Кредитная карта предоставляет доступ к возобновляемому кредитному лимиту, который восстанавливается по мере погашения долга. Это делает ее удобным инструментом для покрытия непредвиденных трат или временного дефицита средств, выступая в роли экстренного резерва.
• Удобство безналичных расчетов: Кредитные карты обеспечивают удобство оплаты товаров и услуг как онлайн, так и офлайн, заменяя наличные. Это особенно актуально в условиях роста цифровой экономики.
• Льготный (беспроцентный) период: Одно из главных преимуществ — возможность пользоваться заемными средствами без начисления процентов в течение льготного периода, который может составлять от 50 до 120 дней. При своевременном погашении долга в этот период, клиент фактически получает беспроцентный займ от банка.
• Программы лояльности: Многие кредитные карты предлагают кэшбэк (возврат части потраченных средств), бонусы, скидки и специальные предложения, что делает их использование более выгодным по сравнению с наличными.
• Формирование кредитной истории: Ответственное использование кредитной карты и своевременное погашение задолженности способствуют формированию или улучшению кредитной истории клиента. Это, в свою очередь, открывает доступ к более крупным кредитным продуктам (ипотека, автокредиты) на выгодных условиях.
• Отсутствие целевого использования: В отличие от многих других видов кредитов, средства с кредитной карты можно использовать на любые цели без отчета перед банком.
• Удобство для временной заморозки средств: При бронировании гостиниц или аренде автомобилей часто требуется внести залог. Использование кредитной карты для этой цели позволяет временно заблокировать средства на карте, не отвлекая собственные деньги на дебетовой.
• Защита от мошенничества: В случае мошеннических операций (при условии своевременного оспаривания), финансовые риски ложатся на банк, а не на клиента, так как используются средства банка.

Недостатки и риски кредитных карт:

Актуальное состояние и тенденции развития кредитной системы Российской ...

... которая определяет траекторию развития всей кредитной системы. Пример реализации ДКП: В 2024 году Банк России был вынужден поднять ключевую ставку с 16,00% (установленной в начале ... соотношение ЧКД к ЧПД в 2024 году составило 32,8%. Это свидетельствует о том, что практически треть дохода банки получают от некредитных операций (эквайринг, расчетно-кассовое обслуживание, гарантии, ...

• Высокие процентные ставки: При выходе за льготный период или снятии наличных процентные ставки по кредитным картам значительно выше, чем по потребительским кредитам, и могут достигать 9% до 36% годовых, а в среднем до 47% в 2025 году.
• Ограничения льготного периода: Льготный период, как правило, не распространяется на снятие наличных, переводы и некоторые другие операции, что может ввести в заблуждение неопытных пользователей.
• Комиссии и дополнительные платежи: Могут взиматься комиссии за годовое обслуживание (от 0 до 5000 рублей и выше), SMS-уведомления (59-99 рублей в месяц), страховку, переводы средств и снятие наличных (до 5% от суммы).
• Риск накопления задолженности: Легкий доступ к заемным средствам может привести к необдуманным тратам и накоплению значительной задолженности, что чревато попаданием в «долговую яму».
• Штрафы и пени: За просрочку обязательных платежей банк начисляет штрафы и пени, что увеличивает финансовую нагрузку.

Интересно, что, по данным ВЦИОМ (2024 год), россияне с низким уровнем доходов чаще прибегают к использованию кредитных карт (25% против 19% в группе с высокими доходами), что может свидетельствовать о потребности в быстром доступе к средствам для покрытия текущих нужд. Таким образом, кредитные карты, будучи мощным финансовым инструментом, требуют от пользователя высокой финансовой грамотности и дисциплины для извлечения максимальной выгоды и минимизации рисков.

Доходы и прибыльность для банков

Для банков кредитный карточный бизнес является одним из наиболее прибыльных направлений, формирующим сложную структуру доходов и расходов. В условиях динамичного рынка, понимание этих аспектов критически важно.

Основные источники дохода банков:

1. Процентные доходы: Это ключевой источник. Банки получают проценты по задолженности клиента, если он не успевает погасить ее в течение льготного периода. Учитывая высокие процентные ставки по кредитным картам (в среднем до 47% в 2025 году), этот доход является значительным. Значительная доля клиентов, не укладывающихся в грейс-период, обеспечивает стабильный процентный доход.
2. Комиссии от платежных систем (интерчейндж): При каждой покупке по карте торговая точка платит банку-эквайеру комиссию (эквайринг), часть которой (обычно 1-2% от суммы) перечисляется банку-эмитенту через платежную систему. Это так называемая межбанковская комиссия или интерчейндж.
3. Прямые комиссии с клиента:
   • Годовое обслуживание карты: Ежегодная плата за пользование картой.
   • SMS-уведомления: Комиссия за информирование об операциях.
   • Переводы и снятие наличных: За эти операции часто взимаются значительные комиссии (до 5% от суммы), а также на них, как правило, не распространяется льготный период.
   • Страховки: Многие банки предлагают страхование жизни или от потери карты, что является дополнительным источником дохода.
4. Штрафы и пени: За просрочку обязательных платежей по кредитной карте банк взимает штрафы и пени, что также приносит дополнительный доход.
5. Привлечение новых клиентов: Кредитные карты часто служат «входным билетом» для новых клиентов, которые впоследствии могут оформить другие, более прибыльные банковские продукты – потребительские кредиты, ипотеку, инвестиционные продукты. Таким образом, кредитная карта выступает как инструмент кросс-продаж и расширения клиентской базы.
6. Доходы от эквайринга: Банки-эквайеры получают комиссию от торговых точек за обработку платежей по картам. Это значительная часть бизнеса, особенно для крупных банков с развитой сетью POS-терминалов.
7. Прибыль от использования избыточной ликвидности: Денежные средства, временно находящиеся на счетах юридических лиц и используемые для обеспечения карточных операций, могут быть инвестированы банком, принося дополнительный доход.
8. Зарплатные проекты: Хотя прямые доходы от дебетовых карт в зарплатных проектах невелики, они обеспечивают стабильный оборот средств через счета банка, что увеличивает его ликвидность и возможности для инвестирования.

Прибыльность карточного бизнеса и вызовы:

Высокие процентные ставки по кредитным картам являются, безусловно, ключевым фактором прибыльности. Российский банковский сектор продемонстрировал рекордную прибыль в 2024 году, превысившую 4 трлн рублей, при этом Сбербанк обеспечил около 40% от общего дохода. Значительный вклад в это внес карточный бизнес.
Однако этот сегмент не лишен вызовов. Рост операционных расходов банков в 2024 году составил 23,4%, что превышает темпы роста чистого процентного и чистого комиссионного дохода (11% и 13% соответственно).

Это создает давление на прибыльность и требует оптимизации бизнес-процессов.
На прибыльность также влияют размер капитала банка, качество кредитного портфеля (доля просроченной задолженности), диверсификация банковской деятельности и общая финансовая эффективность. Цифровизация банковского сектора, внедрение цифровых инструментов и автоматизация бизнес-процессов способствуют росту объемов безналичных расчетов, что в целом положительно сказывается на доходности, но требует инвестиций.
Дополнительным вызовом является возможное введение НДС на доходы от операций с картами (эквайринг, межбанковские комиссии, обслуживание).

Это может негативно сказаться на комиссионных доходах банков, особенно для крупных игроков, таких как Сбербанк, для которого такие доходы составляют более 30% чистого комиссионного дохода. Таким образом, банкам приходится постоянно балансировать между привлечением клиентов, контролем рисков и адаптацией к меняющейся регуляторной среде для поддержания высокой прибыльности карточного бизнеса.

Значение для торговых предприятий

Для торговых предприятий, от малого бизнеса до крупных розничных сетей, прием банковских карт является не просто опцией, а стратегической необходимостью, определяющей их конкурентоспособность и долю рынка. Экономическое значение карточных расчетов для бизнеса проявляется как в явных преимуществах, так и в сопутствующих издержках.

Преимущества для торговых предприятий:

• Увеличение продаж и среднего чека: Многочисленные исследования показывают, что клиенты склонны тратить больше при оплате картой по сравнению с наличными. Возможность безналичной оплаты может увеличить объем продаж и средний чек до 15-20%. Это обусловлено психологическим фактором: при использовании карты деньги воспринимаются менее «реальными», и клиенту легче расстаться с большей суммой.
• Расширение клиентской базы: В современном мире неприем карт может отпугнуть значительную часть потенциальных покупателей, предпочитающих безналичные платежи. Предоставление разнообразных способов оплаты расширяет доступность товаров и услуг для более широкого круга клиентов.
• Улучшение денежного потока: Платежи по картам обрабатываются значительно быстрее, чем наличные расчеты, которые требуют инкассации и пересчета. Это обеспечивает более быстрый приток средств на счет предприятия, улучшая управление оборотным капиталом.
• Повышение доверия и авторитета: Прием карт свидетельствует о современном подходе бизнеса, повышает его имидж и доверие в глазах клиентов. Это особенно важно для онлайн-торговли.
• Конкурентное преимущество: В условиях насыщенного рынка предложение удобных способов оплаты может стать важным конкурентным преимуществом, привлекающим и удерживающим клиентов.
• Оптимизация бухгалтерии: Использование кредитных бизнес-карт, особенно для корпоративных расходов, значительно снижает нагрузку на бухгалтерию, минимизируя количество авансовых отчетов и упрощая учет. Кроме того, они обеспечивают оперативный доступ к оборотным средствам компании.
• Прозрачность операций и защита от мошенничества: Безналичные операции оставляют цифровой след, что повышает их прозрачность и облегчает учет. Это также снижает риски, связанные с приемом фальшивых купюр или ошибками при расчетах с наличными.

Недостатки и издержки для торговых предприятий:

• Комиссии за эквайринг: Главным недостатком для бизнеса являются комиссии, которые банк-эквайер взимает за каждую операцию по карте. В России ставки эквайринга варьируются от 0,5% до 2,5% от суммы операции. Эти издержки могут значительно снижать прибыльность, особенно для предприятий с низкой маржинальностью или большим объемом мелких транзакций.

Несмотря на комиссии, преимущества, связанные с увеличением продаж, удобством для клиентов и оптимизацией внутренних процессов, обычно перевешивают издержки, делая прием банковских карт неотъемлемой частью успешного торгового бизнеса в современной экономике.

Роль в экономике и для государства

Роль кредитных карт, и шире — всей системы безналичных расчетов, для экономики и государства простирается далеко ��а рамки индивидуальных транзакций. Она затрагивает макроэкономические показатели, финансовую стабильность и вопросы технологического суверенитета.

Преимущества для экономики и государства:

• Повышение скорости обращения денег: Переход от наличных к безналичным расчетам значительно ускоряет обращение денежной массы в экономике. Средства быстрее перемещаются между счетами, стимулируя экономическую активность и инвестиции.
• Снижение коэффициента наличности: Этот показатель отражает долю наличных денег в общей денежной массе. Его снижение свидетельствует о росте доверия к банковской системе и финансовым институтам. В России коэффициент наличности в обращении снизился с 10,8% в 2014 году до 7,6% в 2023 году, что является ярким индикатором роста популярности безналичных расчетов и доверия к ним.
• Сокращение издержек на эмиссию денежной массы: Производство, транспортировка, хранение и пересчет наличных денег — это дорогостоящий процесс для государства. Переход на безналичные расчеты позволяет экономить миллиарды рублей ежегодно. По оценкам экспертов, эта экономия является существенной статьей бюджета.
• Снижение темпов инфляции: Уменьшение доли наличных в обращении может способствовать более эффективному контролю за денежной массой и, как следствие, снижению инфляционного давления.
• Увеличение платежеспособного спроса: Доступ к кредитным средствам через карты стимулирует потребительский спрос, что, в свою очередь, способствует развитию реального сектора экономики, увеличивая производство товаров и услуг.
• Цифровизация и прозрачность: Развитие безналичных расчетов способствует цифровизации экономики, делая финансовые операции более удобными, безопасными и прозрачными. Это облегчает борьбу с теневой экономикой и уклонением от уплаты налогов.
• Технологический суверенитет: Создание и развитие национальных платежных систем (таких как НСПК и «Мир» в России) является стратегическим шагом для обеспечения автономности и устойчивости платежей внутри страны, снижая зависимость от зарубежных систем и укрепляя финансовую безопасность.
• Международное признание: Высокая степень цифровизации платежей и развитая инфраструктура выводят Россию в лидеры мирового рейтинга: страна входит в топ-5 по общему количеству платежных транзакций и в топ-3 по доле онлайн-платежей на человека.

Недостатки и риски для экономики и государства:

• Риск перегрева рынка и «пузырей»: Необеспеченное кредитование, особенно через кредитные карты, может привести к чрезмерному росту потребительского долга и формированию экономических «пузырей», что создает риски для финансовой стабильности.
• Себестоимость операций: Несмотря на все преимущества, операции по платежным картам имеют свою себестоимость из-за необходимости идентификации сторон, в отличие от анонимных наличных расчетов. Однако удобство, безопасность и сопутствующие доходы (комиссии, проценты) значительно нивелируют этот фактор, делая безналичные платежи в целом выгодными для всех участников.

Таким образом, кредитные карты и система безналичных расчетов в целом играют критически важную роль в современной экономике, являясь двигателем ее цифровизации, стимулятором спроса и инструментом обеспечения финансовой стабильности и технологического суверенитета государства.

Современные тенденции и инновации на рынке платежных карт

К середине 2025 года российский платежный рынок достиг стадии зрелости, характеризующейся не столько количественным ростом, сколько активными качественными сдвигами. Население активно осваивает цифровые каналы, а бизнес стремительно адаптируется к новым реалиям, вызванным как технологическим прогрессом, так и геополитическими изменениями.

Общая динамика и доминирование безналичных операций

Современный российский рынок платежных карт демонстрирует четкие тенденции, отражающие глобальный переход к cashless-экономике и специфику национального развития.

• Доминирование безналичных операций: Карты сегодня практически не используются для снятия наличных. Они стали полноценным инструментом повседневных платежей, от покупки продуктов до оплаты коммунальных услуг. Этот сдвиг свидетельствует о высокой степени доверия к безналичным расчетам и развитости платежной инфраструктуры.
• Рост за счет дебетовых карт: Рынок продолжает расти, в первую очередь, за счет дебетовых карт. В первом полугодии 2025 года их выдача выросла на 7% по сравнению с аналогичным периодом 2024 года. Это говорит о том, что население предпочитает распоряжаться собственными средствами, используя удобные цифровые инструменты.
• Снижение выдачи кредитных карт: Наблюдается снижение выдачи кредитных карт: в августе 2025 года этот показатель сократился на 36,6% по сравнению с августом 2024 года. Это обусловлено изменением потребительских привычек, высокими процентными ставками, а также общей осторожностью населения в условиях экономической неопределенности. Многие предпочитают пользоваться собственными средствами или обращаться за целевыми кредитами.
• Высокое, но неполное использование карт: Среднее количество карт на человека достигло 3,5 к январю 2025 года. Однако только 2,2 карты активно используются (менее 5 транзакций в месяц совершается по 53% выпущенных карт).

  Это указывает на наличие «спящих» карт, которые, возможно, были выпущены в рамках акций или для специфических целей, но не интегрированы в ежедневный платежный оборот.

• Цифровизация как ключевой тренд: Цифровизация пронизывает все аспекты банковского сектора. Около 69% банковского функционала доступно удаленно, а 60% карт оформляется через цифровые каналы. Это отражает запрос на удобство, скорость и доступность услуг 24/7.
• Лидирующие позиции России: Россия демонстрирует впечатляющие результаты в развитии цифровых платежей, входя в топ-5 стран по общему количеству платежных транзакций и в топ-3 по доле онлайн-платежей на человека. Это подчеркивает успех национальных платежных систем и высокую адаптивность населения к новым технологиям.

Эти тенденции свидетельствуют о переходе российского платежного рынка на новый этап, где фокус смещается с массового выпуска на оптимизацию использования, развитие цифровых сервисов и укрепление технологического суверенитета.

Влияние новых технологий

Стремительное развитие технологий радикально меняет ландшафт платежной индустрии, предлагая новые способы оплаты, которые становятся все более удобными, быстрыми и безопасными.

NFC (Near Field Communication) и бесконтактные платежи:
Технология NFC, позволяющая осуществлять бесконтактную передачу данных на коротких расстояниях, привела к массовому распространению бесконтактных мобильных платежей. После ухода из России таких гигантов, как Google Pay и Apple Pay, доминирующим NFC-сервисом для Android-устройств, работающим с картами «Мир», стал Mir Pay. Наряду с ним, активно развиваются собственные платежные сервисы крупных российских банков, такие как SberPay, Alfa Pay, Gazprom Pay и Tinkoff Pay. NFC-модуль передает платежные данные в зашифрованном виде, что обеспечивает высокую скорость и безопасность транзакций.
Интересно, что исследования в области NFC направлены на увеличение радиуса действия с текущих 5 мм до 3 см. Это позволит совершать платежи без прямого прикосновения к терминалу, еще больше ускоряя и упрощая процесс. В 2023 году в России появились и быстро набрали популярность платежные стикеры со встроенным NFC-чипом, ставшие удобной альтернативой для бесконтактной оплаты, особенно для пользователей iPhone.

QR-платежи:
Популярность оплаты по QR-кодам в России значительно возросла после 2022 года, когда западные NFC-сервисы стали недоступны. В России эта технология активно реализована через Систему быстрых платежей (СБП).

В 2024 году объем платежей по QR-кодам достиг впечатляющих 4,2 трлн рублей, совершено 2,3 млрд транзакций. Во II квартале 2025 года количество операций выросло на 25%, достигнув 990 млн операций на сумму 1,3 трлн рублей. Доля оплат по QR-кодам через СБП в I квартале 2025 года достигла 69% от общего количества операций в магазинах и сфере услуг (по данным «Делобанка»).
Привлекательность QR-платежей для бизнеса объясняется значительно более низкими комиссиями СБП (0,2-0,7%) по сравнению с классическим эквайрингом (1,2-2,5%).

Это стимулирует их массовое внедрение. В сентябре 2024 года Сбер, Альфа-Банк и Т-Банк анонсировали создание универсального QR-кода, который позволит пользователям выбирать способ оплаты (СБП, карта или другой сервис) после сканирования, что повысит гибкость и удобство. В октябре 2025 года НСПК и ВТБ представили новый сервис, позволяющий клиентам генерировать собственный QR-код для оплаты, что открывает новые возможности для P2P-платежей и микробизнеса.

Биометрия:
Биометрические платежи являются одним из самых перспективных направлений, активно развивающихся на базе Единой биометрической системы (ЕБС) и НСПК. Эта технология позволяет совершать оплату без физического носителя карты, используя уникальные физиологические данные человека. Москва является мировым лидером по масштабам внедрения оплаты проезда с использованием биометрии; к концу 2025 года система будет доступна на всех турникетах метро и МЦК. К биоэквайрингу НСПК уже подключено более 12 банков-эмитентов и 3 биоэквайера.
Сбербанк планирует начать эксперимент по подключению других банков к своей платформе биометрических платежей во втором полугодии 2025 года, что позволит унифицировать стандарты и расширить экосистему биометрической оплаты. Важным аспектом является высокая степень защиты биометрических данных: они шифруются и хранятся на уровне банковских систем, обеспечивая безопасность использования.

Эти инновации не только повышают удобство и безопасность платежей, но и формируют фундамент для будущего финансового рынка, где физическая карта может уступить место интегрированным цифровым и биометрическим решениям.

Регуляторные инициативы и их влияние

Регуляторные инициативы играют ключевую роль в формировании ландшафта платежного рынка, задавая векторы развития и стимулируя инновации. В России важнейшими такими инициативами стали Система быстрых платежей (СБП) и проект цифрового рубля.

Система быстрых платежей (СБП):
СБП стала настоящим локомотивом российского платежного рынка, особенно в сегменте P2B (платежи физических лиц в адрес бизнеса).

Запущенная в 2019 году, она позволила мгновенно переводить средства по номеру мобильного телефона и оплачивать товары/услуги, используя QR-коды. К 2023 году более 80 млн граждан и 1,5 млн торговых предприятий активно использовали СБП, что свидетельствует о ее массовом принятии.
В первом полугодии 2025 года через СБП было совершено 8,7 млрд переводов на общую сумму 47,4 трлн рублей. Транзакции P2B для компаний малого и среднего бизнеса выросли на 40% в 2025 году по сравнению с 2024 годом, что подтверждает ее значимость для деловой активности. Помимо внутренних переводов, СБП активно развивает трансграничные переводы, обеспечивая мгновенность и удобство. СБП является одним из ключевых элементов стратегии технологического суверенитета России в финансовом секторе, демонстрируя способность страны создавать и успешно внедрять собственные высокотехнологичные платежные решения.

Цифровой рубль:
Разрабатываемый Банком России, цифровой рубль представляет собой третью форму национальной валюты, наряду с наличными и безналичными рублями. Он призван стать инновационным платежным инструментом, равноценным своим предшественникам.

• Механизм функционирования: Цифровой рубль будет эмитироваться Банком России и храниться в цифровых кошельках на его платформе. Доступ к этим кошелькам будет осуществляться через мобильные приложения коммерческих банков, выступающих в роли посредников.
• Преимущества для граждан и бизнеса: Одной из ключевых особенностей цифрового рубля является обещание бесплатных операций для граждан. Для бизнеса предусмотрены значительно сниженные комиссии: 0,3% для платежей от физических лиц (C2B), 0,2% для оплаты услуг ЖКХ и фиксированная комиссия в 15 рублей для межбанковских платежей (B2B).

  Эти тарифы призваны снизить стоимость платежей в экономике в целом.

• Стадия внедрения: Пилотирование операций с цифровым рублем началось в 2024 году, и к середине 2025 года в нем уже участвует 25 банков. Широкое внедрение ожидается не ранее 2025 года, поскольку требуется тщательная отработка всех механизмов.
• Новые возможности: Цифровой рубль позволит создавать инновационные сервисы, включая смарт-контракты, которые автоматически исполняются при наступлении определенных условий. Он также имеет потенциал для использования в трансграничных расчетах, что может предложить новые пути для международной торговли и платежей в условиях меняющегося геополитического ландшафта.
• Ограничения: Важно отметить, что цифровой рубль не будет использоваться для кредитования и вкладов, оставаясь исключительно платежным средством.
• Цели: Основные цели внедрения цифрового рубля — снижение стоимости платежей в экономике, повышение надежности платежной системы, развитие конкуренции на финансовом рынке и укрепление технологического суверенитета страны.

Эти регуляторные инициативы демонстрируют активную позицию российского финансового сектора в адаптации к вызовам времени и стремление к созданию устойчивой, инновационной и независимой платежной инфраструктуры.

Проблемы, вызовы и перспективы развития индустрии платежных карт

Индустрия платежных карт, несмотря на свою зрелость и технологическое совершенство, постоянно сталкивается с комплексными вызовами, требующими инновационных решений и стратегического планирования. От киберугроз до глобальных экономических трансформаций — каждый фактор оказывает значительное влияние на траекторию развития рынка.

Основные проблемы и вызовы

Современный рынок платежных карт сталкивается с рядом серьезных вызовов, которые требуют постоянной адаптации и развития со стороны всех участников.

Кибербезопасность и мошенничество:
Эта проблема остается одной из самых острых. Количество мошеннических операций с платежными картами достигло 821,87 тыс. в 2024 году на общую сумму около 8,5 млрд рублей. Основным инструментом злоумышленников остается социальная инженерия, на которую пришлось 50,4% операций без согласия клиентов в 2022 году.
Человеческий фактор по-прежнему является самым слабым звеном в системе безопасности, являясь причиной до 85% инцидентов кибербезопасности в финансовом секторе, включая фишинговые атаки и утечки данных. Мошенники постоянно совершенствуют свои методы, используя фишинг, вредоносное ПО, клонирование карт (скимминг), поддельные SMS и звонки от имени банков или правоохранительных органов.
Центробанк признал проблему ошибочных блокировок карт и переводов, вызванных чрезмерно агрессивными антифрод-системами, что создает неудобства для добросовестных клиентов. Кроме того, отсутствие специализированных программ развития инфраструктуры безопасности для большинства средних и малых банков (до 60% из них не имеют комплексных систем защиты) делает их особенно уязвимыми перед постоянно усложняющимися кибератаками, которые становятся все более комплексными, нацеленными на несколько объектов банковской инфраструктуры.

Конкуренция с альтернативными платежными методами:
Активное развитие Системы быстрых платежей (СБП), QR-платежей и биометрических платежей усиливает конкуренцию для традиционных банковских карт. Рынок постепенно переходит от модели «cards first» (сначала карты) к «mobile first» (сначала мобильные устройства), что подтверждается опережающим ростом мобильных платежей и снижением доли платежей, инициированных физическими картами, в общем объеме безналичных операций.
Существующие способы безналичной оплаты не всегда совместимы между собой, что может приводить к потере кэшбэка или льгот по кредитным картам при использовании альтернативных методов. Конкуренция смещается из плоскости «у кого лучше ставка» в плоскость «у кого сервис быстрее и умнее», заставляя банки инвестировать в разработку и интеграцию новых технологий.

Регуляторные риски:

• Изменения в законодательстве: Частые изменения в законодательстве о платежных системах создают правовой риск и требуют постоянной адаптации.
• Импортозамещение ПО: Задача полного перехода на отечественное ПО к 2030 году в банковском секторе требует колоссальных инвестиций, переобучения персонала и перестройки технологических стеков. По оценкам экспертов, общие инвестиции в импортозамещение ПО могут составить от 500 млрд до 1 трлн рублей. Крупные банки достигли уровня импортозамещения ПО до 90% к Q2 2025, средние — около 60%, а малые — до 50%, что указывает на значительные различия в возможностях.
• Санкционное давление: Санкции привели к прекращению работы международных платежных систем, что потребовало создания НСПК и «Мир» для обеспечения суверенитета платежного пространства. С 1 января 2025 года истек срок действия сертификатов безопасности чипов карт Visa и Mastercard, выпущенных российскими банками, что ставит вопрос об ограничении их оборота из соображений безопасности.
• Монополия крупных госбанков: Проблема монополии крупных госбанков на платежном рынке отмечается в аналитических отчетах: на начало 2025 года Сбербанк и ВТБ совокупно занимали более 60% рынка эквайринга и до 50% рынка эмиссии карт, что вызывает дискуссии о необходимости создания альтернативных структур для стимуляции конкуренции и инноваций.
• НДС на карточные операции: Введение НДС на доходы с операций по картам может негативно сказаться на комиссионных доходах банков.
• Риски платежных систем: Юридический, кредитный, операционный риски и риск ликвидности остаются существенными для функционирования платежных систем.

Трансграничные расчеты:
Санкции создают существенные проблемы для международных расчетов российских компаний и граждан за рубежом. Это проявляется в отказах иностранных банков от проведения транзакций, сложностях с открытием счетов и использовании традиционных платежных систем, что стимулирует развитие альтернативных каналов, таких как национальные платежные системы дружественных стран и цифровые валюты.

Эти вызовы требуют скоординированных действий со стороны регуляторов, банков и технологических компаний для обеспечения устойчивости, безопасности и инновационного развития платежной индустрии.

Пути решения проблем и перспективы развития

На фоне множества вызовов индустрия платежных карт активно ищет и внедряет пути решения проблем, открывая новые перспективы развития, которые будут определять финансовый ландшафт на ближайшие годы.

Повышение кибербезопасности:
Для борьбы с постоянно усложняющимися киберугрозами необходимо комплексное усиление мер безопасности.

• Законодательные требования: Усиление законодательных требований к использованию кибербезопасных инструментов в операционной деятельности компаний, например, введение обязательных требований по сертификации ПО и оборудования, а также ужесточение ответственности за утечки данных.
• Антифрод-системы на основе ИИ: Развитие антифрод-систем на основе искусственного интеллекта, которые анализируют тысячи параметров транзакций в реальном времени, позволяет выявлять мошенничество с точностью до 98%. Российские банки, такие как Сбербанк и Тинькофф, активно внедряют такие системы для персонализации предложений и фрод-мониторинга.
• Токенизация и 3D-Secure: Использование токенизации (замена реальных данных карты уникальным цифровым идентификатором) и технологии 3D-Secure для защиты данных при онлайн-операциях остаются актуальными стандартами.
• Межбанковские реестры и «полигоны»: Создание федерального межбанковского реестра счетов кибермошенников и единого банковского «полигона» для тестирования уязвимостей ПО способствуют обмену опытом и повышению коллективной безопасности.
• Инициативы ЦБ: Банк России предпринимает активные меры по борьбе с мошенничеством, включая проверку подозрительных операций и блокировку счетов «дропперов». ЦБ также намерен устранить проблему ошибочных блокировок карт к концу 2025 года, обеспечив прозрачность причин и упрощенный порядок разблокировки для добросовестных клиентов.

Развитие конкуренции и инновационных платежных инструментов:
Конкуренция является двигателем инноваций.

• Распространение СБП: Дальнейшее распространение сервисов СБП, внедрение новых сценариев безналичной оплаты и снижение роли наличных будут продолжаться.
• Биометрические платежи: Развитие биометрических платежей (оплата по лицу, ладони) и их интеграция в городскую инфраструктуру обещает новый уровень удобства. Планы Сбербанка по подключению других банков к своей биометрической платформе во втором полугодии 2025 года станут важным шагом к унификации.
• «Универсальный QR-код»: Внедрение «универсального QR-кода» обеспечит совместимость и предоставит пользователям выбор способа оплаты.
• Новые игроки: Появление новых игроков на рынке (например, Ozon Банк) усиливает конкуренцию и стимулирует банки к инновациям. Рынок движется к консолидации, где технологически продвинутые игроки укрепляют свои позиции.

Технологический суверенитет:
Развитие национальных платежных решений (СБП, карты «Мир», цифровой рубль) остается приоритетом в рамках стратегии технологического суверенитета. Также активно развиваются кросс-отраслевые продукты и экосистемы, объединяющие финансовые услуги с ритейлом, страхованием, медициной.

Перспективы кредитных карт:
Несмотря на рост альтернативных методов, кредитные карты, вероятно, останутся нишевым продуктом, ориентированным на платежеспособного и дисциплинированного заемщика. Ожидается устойчивый рост сегмента кредитных карт до конца 2025 года на уровне 10-15% в годовом выражении на фоне смягчения денежно-кредитной политики, несмотря на высокие ставки. Банки будут конкурировать за клиентов, предлагая расширенные льготные периоды (до 180 дней и более) и повышенный кэшбэк (до 25% в отдельных категориях) и бонусные программы.

Инновационные финансовые инструменты и глобальные трансформации:

• Open Banking и Embedded Finance: Эти концепции меняют подход к предоставлению финансовых услуг. Open Banking позволяет банкам обмениваться финансовыми данными с третьими сторонами (с согласия клиента) через стандартизированные API, создавая новые сервисы. Embedded Finance интегрирует финансовые услуги (платежи, кредитование, страхование) непосредственно в нефинансовые платформы и продукты, делая их доступными в точке потребности клиента (например, рассрочка в корзине онлайн-магазина).
• ИИ и машинное обучение: Будут активно использоваться для персонализации предложений (целевой кэшбэк), анализа финансовых привычек клиентов и повышения безопасности (фрод-мониторинг).
• Блокчейн-технологии: Имеют потенциал для повышения безопасности платежей, снижения стоимости передачи активов, ускорения операций и верификации клиентов. В России блокчейн-технологии активно исследуются для применения в трансграничных расчетах и создании децентрализованных финансовых сервисов, с пилотными проектами в сфере токенизации активов и цифровых финансовых активов (ЦФА).
• Развитие виртуальных карт и мобильных приложений: Мобильные приложения российских банков предоставляют пользователям широкий функционал для управления виртуальными картами, включая мгновенную настройку лимитов расходов (суточных, месячных), блокировку/разблокировку, привязку к геопозиции и детализированный анализ трат по категориям.
• Глобальные экономические трансформации: Процессы деглобализации и фрагментации мировой экономики усиливают влияние геополитических факторов на геоэкономические, особенно в финансовой сфере. Развитие национальных платежных систем и их интероперабельность становятся ключевыми для международных расчетов. Российские финтех-тренды развиваются в русле глобальных, но с особым акцентом на экосистемы и Embedded Finance.

Все эти факторы указывают на то, что будущее индустрии платежных карт будет характеризоваться глубокой интеграцией технологий, усилением конкуренции, стратегическим подходом к безопасности и непрерывной адаптацией к меняющимся экономическим и геополитическим реалиям.

Заключение

Исследование роли кредитных карт в современном денежном обороте наглядно демонстрирует, что этот финансовый инструмент, прошедший долгий путь от бумажных прообразов до высокотехнологичных цифровых решений, по-прежнему занимает важное место в экономике, хоть и претерпевает значительные трансформации. С одной стороны, кредитные карты остаются «финансовой подушкой» и удобным средством безналичных расчетов для миллионов граждан, а для банков — ключевым источником доходов. С другой стороны, они являются мощным драйвером для торговых предприятий, стимулируя продажи и оптимизируя бизнес-процессы, а для государства – инструментом повышения скорости денежного оборота, снижения издержек и обеспечения технологического суверенитета.

Однако рынок не стоит на месте. Мы видим, как общая динамика смещается в сторону доминирования безналичных операций и роста дебетовых карт, в то время как кредитные карты становятся более нишевым продуктом, ориентированным на осознанного заемщика. Инновационные технологии, такие как NFC, QR-платежи через СБП и биометрические системы, активно меняют потребительские привычки, предлагая новые, часто более выгодные и удобные альтернативы. Регуляторные инициативы, в частности внедрение СБП и разработка цифрового рубля, не только укрепляют национальную платежную инфраструктуру, но и ставят перед рынком новые задачи, связанные с адаптацией и поиском оптимальных бизнес-моделей.

Ключевыми вызовами для индустрии остаются кибербезопасность и борьба с мошенничеством, требующие постоянных инвестиций в антифрод-системы на основе ИИ и усиления законодательных мер. Конкуренция с альтернативными платежными методами стимулирует банки к созданию более быстрых, умных и интегрированных сервисов. Регуляторные риски, включая масштабное импортозамещение ПО и вопросы трансграничных расчетов, требуют стратегического планирования и значительных инвестиций.

Перспективы развития кредитных карт и всей платежной индустрии тесно связаны с такими концепциями, как Open Banking и Embedded Finance, которые будут интегрировать финансовые услуги непосредственно в повседневную жизнь клиентов. Искусственный интеллект, машинное обучение и блокчейн-технологии станут основой для персонализации предложений, повышения безопасности и оптимизации операций. В условиях глобальных экономических трансформаций и процессов деглобализации, развитие национальных платежных систем и их интероперабельность приобретают критическое значение.

Таким образом, кредитные карты, хоть и меняют свою роль, останутся важной частью финансовой системы. Их будущее будет определяться способностью участников рынка адаптироваться к новым реалиям, инвестировать в инновации и обеспечивать высочайший уровень безопасности и удобства для своих клиентов. Понимание этих динамик и вызовов является фундаментом для дальнейшего изучения и успешной работы в постоянно меняющемся мире финансов.

Список использованной литературы

1. Дробозина, Л. А. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Москва: Финансы и Статистика, 1997.
2. Липис, А., Маршалл, Т., Линкер, Я. Электронная система денежных расчетов. Москва: Финансы и Статистика, 1988.
3. Макаев, А. Общие проблемы решать сообща // Мир карточек. 1996. №4.
4. Микропроцессорные карточки: новые рынки // Мир карточек. 1997. №4.
5. Павлов, О. Современное состояние мирового рынка смарт-карт // Пластиковые карточки. 1992. №2.
6. Перлин, Ю., Сахаров, Д., Товб, Ю. Банкомат. Что это такое? // Электронные деньги. 1997.
7. Цуприков, С. Микропроцессорные платежные карточки: направления развития // Банковские системы. 1995. №31.
8. ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 25.07.2024) «О национальной платежной системе». URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115629/d39c09191d84227845f061e3895e7b233a763806/ (дата обращения: 09.10.2025).
9. Банк России утвердил Основные направления развития национальной платежной системы до 2027 года. URL: https://cbr.ru/press/event/?id=19106 (дата обращения: 09.10.2025).
10. Основные направления развития финансовых технологий на период 2025-2027 годов. URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/165502/onrft_2025-2027.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
11. Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025-2027 годов. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/165502/onrft_2025-2027.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
12. Использование биометрии в платежах. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_436159/e2f3d5180f684c98f99e315ae62198cf4a1e959d/ (дата обращения: 09.10.2025).
13. ВЛИЯНИЕ ЦИФРОВОГО РУБЛЯ НА ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНУЮ ПОЛИТИКУ. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_450702/f7467664654b4d75d3369a4d33454b8d7a120fc6/ (дата обращения: 09.10.2025).
14. Система управления рисками в платежной системе. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115629/18991206f658399587c1ac7614d13c774dfd3b25/ (дата обращения: 09.10.2025).
15. Основные риски платежных систем. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_160309/25e36928e4e9411985c4dd0812b322a3fc263fbf/ (дата обращения: 09.10.2025).
16. Сроки безопасности чипов Visa и Mastercard завершились в России // Петербург2. URL: https://p2.press/sroki-bezopasnosti-chipov-visa-i-mastercard-zavershilis-v-rossii/ (дата обращения: 09.10.2025).
17. МИРная инициатива: банки России готовят к отказу от Visa и Mastercard // Деловой Петербург. URL: https://www.dp.ru/a/2025/10/08/Mirnaja_iniciativa_banki (дата обращения: 09.10.2025).
18. 161-ФЗ: что изменилось для банков с 25 июля 2024 года? // Infosecurity. URL: https://infosecurity.ru/articles/161-fz-chto-izmenilos-dlya-bankov-s-25-iyulya-2024-goda (дата обращения: 09.10.2025).
19. Ввод НДС на доходы с операций по картам негативен для «Сбера» // Финам. URL: https://www.finam.ru/analysis/newsitem/vvod-nds-na-dohody-s-operaciy-po-kartam-negativen-dlya-sbera-20251003-1000/ (дата обращения: 09.10.2025).
20. В России число платежей по QR-кодам во II квартале выросло на 25% // Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/business/978250 (дата обращения: 09.10.2025).
21. Тренды и изменения в использовании платежных карт в России // Amulex. URL: https://amulex.ru/articles/platezhnye-karty-v-rossii-trendy-i-izmeneniya-2025 (дата обращения: 09.10.2025).
22. В РФ выросла популярность оплаты по QR-коду // ИА «Финмаркет». URL: http://www.finmarket.ru/main/article/6007425 (дата обращения: 09.10.2025).
23. Не только платежи // Ведомости. URL: https://www.vedomosti.ru/press_releases/2025/10/07/ne-tolko-platezhi (дата обращения: 09.10.2025).
24. В Банке ДОМ.РФ отметили рост числа b2b-операций через СБП // Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/press-releases/bank-domrf-otmetil-rost-chisla-b2b-operatsii-cherez-sbp (дата обращения: 09.10.2025).
25. Новый способ оплаты запускают НСПК и ВТБ // Петербургский дневник. URL: https://www.spbdnevnik.ru/news/2025-10-08/novyy-sposob-oplaty-zapuskayut-nspk-i-vtb (дата обращения: 09.10.2025).
26. Доля оплаты QR-кодами в 2025 году составит 30% безналичного оборота // Frank Media. URL: https://frankrg.com/49629 (дата обращения: 09.10.2025).
27. К системе оплаты по биометрии Сбербанка начнут подключать другие банки // Frank Media. URL: https://frankrg.com/49692 (дата обращения: 09.10.2025).
28. СБП — актуальные новости сегодня на сайте Эксперт. URL: https://expert.ru/tag/sbp/ (дата обращения: 09.10.2025).
29. Финтех в России 2025: ключевые тренды, вызовы и направления роста // Sostav.ru. URL: https://www.sostav.ru/publication/fintekh-v-rossii-2025-klyuchevye-trendy-vyzovy-i-napravleniya-rosta-66440.html (дата обращения: 09.10.2025).
30. Цифровой рубль: влияние на финансовую систему страны // Ведомости. URL: https://www.vedomosti.ru/press_releases/2025/08/27/tsifrovoi-rubl-vliyanie-na-finansovuyu-sistemu-strany (дата обращения: 09.10.2025).
31. Россияне активно используют лишь половину банковских карт // Финансы Mail. URL: https://finance.mail.ru/2025-04-10/rossiyane-aktivno-ispolzuyut-lish-polovinu-bankovskih-kart/ (дата обращения: 09.10.2025).
32. В Москве растёт популярность оплаты проезда с помощью биометрии. URL: https://www.mos.ru/news/item/130198073/ (дата обращения: 09.10.2025).
33. Число мошеннических операций с картами увеличилось до 821 870 в 2024 году. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2025/02/18/1020088-chislo-moshennicheskih-operatsii-s-kartami-uvelichilos (дата обращения: 09.10.2025).
34. В России ограничат работу карт Visa и Mastercard с истёкшим сроком? // Медиа73. URL: https://media73.ru/novosti/121051-v-rossii-ogranichat-rabotu-kart-visa-i-mastercard-s-istekshim-srokom-vse-detali-i-posledstviya (дата обращения: 09.10.2025).
35. Центробанк намерен устранить проблему ошибочных блокировок карт // IT-World. URL: https://www.it-world.ru/news/analytics/economy/197148.html (дата обращения: 09.10.2025).
36. В России собираются ограничить работу карт Visa и Mastercard — у них истекли сертификаты безопасности // Meduza. URL: https://meduza.io/news/2025/10/08/v-rossii-sobiraetsya-ogranichit-rabotu-kart-visa-i-mastercard-u-nih-istekli-sertifikaty-bezopasnosti (дата обращения: 09.10.2025).
37. Бремя регуляторного насилия // Frank Media. URL: https://frankrg.com/49696 (дата обращения: 09.10.2025).
38. От цифрового минимума к интеллектуальному банку // Ведомости. URL: https://www.vedomosti.ru/press_releases/2025/10/09/ot-tsifrovogo-minimuma-k-intellektualnomu-banku (дата обращения: 09.10.2025).
39. Кредитные карты (рынок России) // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D1%8B%D0%B5_%D0%BA%D0%B0%D1%80%D1%82%D1%8B_(%D1%80%D1%8B%D0%BD%D0%BE%D0%BA_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8) (дата обращения: 09.10.2025).
40. Разыграли карту: почему банки активно наращивают выдачи кредиток // Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/finansy/509536-razygrali-kartu-pocemu-banki-aktivno-narasivaut-vydaci-kreditok (дата обращения: 09.10.2025).
41. «Новая реальность»: кредитные карты стали нишевым продуктом // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10992305 (дата обращения: 09.10.2025).
42. Россияне вновь начали активно оформлять кредитные карты // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10995029 (дата обращения: 09.10.2025).
43. Будущее банковских карт: чем мы будем оплачивать в ближайшие 5 лет // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10972304 (дата обращения: 09.10.2025).
44. Лучшие кредитные карты: как финансовые инновации меняют правила игры // finnopolis.ru. URL: https://finnopolis.ru/events/2025/luchshie-kreditnye-karty-kak-finansovye-innovatsii-menyayut-pravila-igry/ (дата обращения: 09.10.2025).
45. Эксперты спрогнозировали начало устойчивого роста сегмента кредитных карт осенью // Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/finansy/509536-razygrali-kartu-pocemu-banki-aktivno-narasivaut-vydaci-kreditok (дата обращения: 09.10.2025).
46. В июле 2025 года сегмент кредитных карт показал максимальный рост с начала 2025 года // Журнал ПЛАС. URL: https://plusworld.ru/daily/banki/v-iyule-2025-goda-segment-kreditnyh-kart-pokazal-maksimalnyy-rost-s-nachala-2025-goda/ (дата обращения: 09.10.2025).
47. Кредитные карты становятся все менее доступны россиянам // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10994060 (дата обращения: 09.10.2025).
48. Количество выданных кредитных карт в августе сократилось на 36,6% год к году. URL: https://finance.mail.ru/2025-09-15/kolichestvo-vydannyh-kreditnyh-kart-v-avguste-sokratilos-na-36-6-god-k-godu/ (дата обращения: 09.10.2025).
49. ЦБ ЗАВЕРИЛ, ЧТО КАРТЫ VISA И MASTERCARD ПРОДОЛЖАТ РАБОТАТЬ В РФ, РЕЗКИХ ШАГОВ ПО ИХ ОТКЛЮЧЕНИЮ НЕ БУДЕТ — ДИРЕКТОР ДЕПАРТАМЕНТА БАКИНА // Financial One. URL: https://fomag.ru/news/tsb-zaveril-chto-karty-visa-i-mastercard-prodolzhat-rabotat-v-rf-rezkih-shagov-po-ih-otklyucheniyu-ne-budet-direktor-departamenta-bakina/ (дата обращения: 09.10.2025).
50. Функции дебетовой карты: как использовать и для чего нужна банковская карта // Сбербанк. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/cards/debet/kak-polzovatsya-debetovoi-kartoi (дата обращения: 09.10.2025).
51. Что такое дебетовая карта // Райффайзен Банк. URL: https://www.raiffeisen.ru/wiki/chto-takoe-debetovaya-karta/ (дата обращения: 09.10.2025).
52. ПРЕДОПЛАЧЕННАЯ КАРТА — что это простыми словами // Глоссарий Финуслуги.ру. URL: https://finuslugi.ru/glossary/predoplachennaya_karta (дата обращения: 09.10.2025).
53. Что такое предоплаченная банковская карта? // Райффайзен Банк. URL: https://www.raiffeisen.ru/wiki/predoplachennaya-karta/ (дата обращения: 09.10.2025).
54. Дебетовая карта: виды, для чего нужна и как оформить // Инго Банк. URL: https://ingobank.ru/upload/debetovaya_karta_vidy_dlya_chego_nuzhna_i_kak_oformit.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
55. Что такое дебетовая карта банка простыми словами: как работает и для чего нужна // МТС Банк. URL: https://www.mtsbank.ru/blog/chto-takoe-debetovaya-karta/ (дата обращения: 09.10.2025).
56. Что такое кредитная карта: как работает и для чего нужна, виды, как оформить // ВТБ. URL: https://www.vtb.ru/personal/karty/kreditnye/chto-takoe-kreditnaia-karta/ (дата обращения: 09.10.2025).
57. Платежная карта // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%9F%D0%BB%D0%B0%D1%82%D0%B5%D0%B6%D0%BD%D0%B0%D1%8F_%D0%BA%D0%B0%D1%80%D1%82%D0%B0 (дата обращения: 09.10.2025).
58. Кредитные, дебетовые, виртуальные и предоплаченные: какими бывают банковские карты и чем они отличаются друг от друга // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10972304 (дата обращения: 09.10.2025).
59. Что такое кредитная карта // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/products/cards/creditcards/chto-takoe-kreditnaia-karta/ (дата обращения: 09.10.2025).
60. Предоплаченные карты. Что это и как они могут помочь за границей // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10972304 (дата обращения: 09.10.2025).
61. Виды дебетовых карт: типы, классы и стоимость обслуживания // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/debetovye-karty/info/vidy-debetovykh-kart/ (дата обращения: 09.10.2025).
62. Как работает кредитная карта: принцип работы кредитки // Сбербанк. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/karty/credit/kak-rabotaet-kreditnaia-karta (дата обращения: 09.10.2025).
63. Что такое виртуальная карта и для чего нужны виртуальные банковские карты? // Idea Bank. URL: https://ideabank.ua/ru/chto-takoe-virtualnaya-karta (дата обращения: 09.10.2025).
64. Плюсы и минусы кредитной карты // Райффайзен Банк. URL: https://www.raiffeisen.ru/wiki/plyusy-i-minusy-kreditnoy-karty/ (дата обращения: 09.10.2025).
65. Виды банковских карт и их особенности // Райффайзен Банк. URL: https://www.raiffeisen.ru/wiki/vidy-bankovskih-kart/ (дата обращения: 09.10.2025).
66. Что такое виртуальная карта и как ею пользоваться // Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/finansy/461159-cto-takoe-virtual-naa-karta-i-kak-eu-pol-zovat-sa (дата обращения: 09.10.2025).
67. Разбираемся в плюсах и минусах цифровых банковских карт // СБ. Беларусь сегодня. URL: https://www.sb.by/articles/plyusy-i-minusy-tsifrovykh-bankovskikh-kart.html (дата обращения: 09.10.2025).
68. Виды банковских платежных карт // Финансовая культура. URL: https://fincult.info/article/vidy-bankovskikh-platezhnykh-kart/ (дата обращения: 09.10.2025).
69. Виды банковских карт // Центр гигиенического образования населения. URL: https://cgon.rospotrebnadzor.ru/naseleniyu/zdorovyy-obraz-zhizni/vidy-bankovskikh-kart/ (дата обращения: 09.10.2025).
70. Категории, виды банковских карт // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/wikibank/kategorii_vidyi_bankovskih_kart/ (дата обращения: 09.10.2025).
71. Виртуальная карта: что такое virtual card, преимущества интернет-счета. URL: https://bank.com.ua/virtualnaya-karta (дата обращения: 09.10.2025).
72. Виртуальная банковская карта: что это, преимущества и недостатки использования // Альфа-Банк. URL: https://www.alfabank.ru/articles/virtualnaya-karta/ (дата обращения: 09.10.2025).
73. Какие бывают банковские карты и можно ли выбрать одну карту для всего // Совкомбанк. URL: https://sovcombank.ru/blog/chto-takoe-bankovskaya-karta (дата обращения: 09.10.2025).
74. Национальная платежная система // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/fintech/nps/ (дата обращения: 09.10.2025).
75. Возникновение банковских карт // Хозтовары оптом. URL: https://hoz-opt.ru/stati/vozniknovenie-bankovskih-kart/ (дата обращения: 09.10.2025).
76. Эволюция банковских карт: от бумажных прототипов до цифровых кошельков. URL: https://banks.kg/evolution-bank-cards (дата обращения: 09.10.2025).
77. История возникновения банковских платёжных карт // EasyPay. URL: https://easypay.ua/ua/articles/istoriya-vozniknoveniya-bankovskih-platezhnyh-kart (дата обращения: 09.10.2025).
78. История появления и развития пластиковых карт в России // UnionBanks.ru. URL: https://unionbanks.ru/istoriya-poyavleniya-i-razvitiya-plastikovyh-kart-v-rossii (дата обращения: 09.10.2025).
79. История возникновения первых банковских карт // Райффайзен Банк. URL: https://www.raiffeisen.ru/wiki/istoriya-bankovskih-kart/ (дата обращения: 09.10.2025).
80. Что такое национальная платежная система // Совкомбанк. URL: https://sovcombank.ru/blog/chto-takoe-nacionalnaya-plateznaya-sistema (дата обращения: 09.10.2025).
81. Процессинг электронных платежей: как работает, участники, безопасность // Робокасса. URL: https://robokassa.com/blog/kak-rabotaet-processing/ (дата обращения: 09.10.2025).
82. Как работает карточный процессинг: основы // Monoup. URL: https://monoup.com/kak-rabotaet-kartochnyj-processing-osnovy/ (дата обращения: 09.10.2025).
83. Зачем России вторая национальная платежная система? // СИА. URL: https://sia.ru/?section=483&action=show_news&id=423161 (дата обращения: 09.10.2025).
84. Платежные системы простыми словами. Как устроены и зачем нужны Mastercard, Visa, МИР и прочие // Habr. URL: https://habr.com/ru/companies/fintech_ru/articles/741400/ (дата обращения: 09.10.2025).
85. Роль платежного сервиса в онлайн-транзакциях // Habr. URL: https://habr.com/ru/companies/fondy/articles/324200/ (дата обращения: 09.10.2025).
86. Участники платежной системы и их функции // Studbooks.net. URL: https://studbooks.net/1435221/bankovskoe_delo/uchastniki_platezhnoy_sistemy_funktsii (дата обращения: 09.10.2025).
87. Эволюция банковских карт: от металла до металла // Хабр. URL: https://habr.com/ru/companies/smartengines/articles/503460/ (дата обращения: 09.10.2025).
88. Институционные роли в выпуске и обслуживании кредитных карт // Академия Хана. URL: https://ru.khanacademy.org/economics-finance-domain/core-finance/money-and-banking/credit-cards-and-loans/v/institutional-roles-in-credit-card-issuance-and-servicing (дата обращения: 09.10.2025).
89. Процессинговый центр // Деньги и платежи. URL: https://bankovskiy-portal.ru/bankovskie-uslugi/platezhnye-sistemy/protsessingovyy-tsentr (дата обращения: 09.10.2025).
90. 4. Как устроена платёжная система. Участники расчётов // Университет третьего возраста. URL: https://vuzlit.ru/815779/ustroena_platyozhnaya_sistema_uchastniki_raschyotov (дата обращения: 09.10.2025).
91. 2. Современные способы управления операциями по банковским картам // ЯКласс. URL: https://www.yaklass.by/p/finansovaya-gramotnost/dengi-vklady-i-kredity/banki-i-zoloto/sovremennye-sposoby-upravleniya-operaciyami-po-bankovskim-kartam-29930/teoriya (дата обращения: 09.10.2025).
92. Развитие платежных систем // Treasury Inside. URL: https://treasury-inside.ru/article/razvitie-platezhnyx-sistem (дата обращения: 09.10.2025).
93. Плюсы и минусы кредитных карт: разбираем по пунктам // Газпромбанк. URL: https://www.gazprombank.ru/personal/cards/credit/faq/plyusy-i-minusy-kreditnykh-kart/ (дата обращения: 09.10.2025).
94. Плюсы и минусы кредитных карт: стоит ли оформлять карту и как ей пользоваться // ВТБ. URL: https://www.vtb.ru/personal/karty/kreditnye/plyusy-i-minusy-kreditnyh-kart/ (дата обращения: 09.10.2025).
95. Плюсы и минусы кредитных карт // Банк ДОМ.РФ. URL: https://domrfbank.ru/cards/credit/plus-minus/ (дата обращения: 09.10.2025).
96. Почему кредитные карты выгодны для банков? Анализ // Validorka. URL: https://validorka.ru/analitika/pochemu-kreditnye-karty-vygodny-dlya-bankov-analiz/ (дата обращения: 09.10.2025).
97. Кредитная карта: преимущества и недостатки для потребителей // Буинский муниципальный район. URL: https://buinsk.tatarstan.ru/rus/index.htm/news/2319409.htm (дата обращения: 09.10.2025).
98. В чём выгода банков, если клиент закрывает долг по кредитной карте в течение грейс-периода? // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/karty/kreditnye-karty/info/vygoda-bankov-grejs-period/ (дата обращения: 09.10.2025).
99. Принципы работы и выгода от выпуска и использования кредитных карт. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/printsipy-raboty-i-vygoda-ot-vypuska-i-ispolzovaniya-kreditnyh-kart (дата обращения: 09.10.2025).
100. Как кредитная карта помогает бизнесу // Сбербанк. URL: https://www.sberbank.ru/business/solutions/credit-business-card (дата обращения: 09.10.2025).
101. 5 ключевых преимуществ безналичных расчетов для предприятий // Вториум. URL: https://vtoria.ru/blog/5-klyuchevykh-preimushchestv-beznalichnykh-raschetov-dlya-predpriyatiy (дата обращения: 09.10.2025).
102. В чем прибыль банков? // Финэксперт. URL: https://finexpert24.com/v-chem-pribyl-banka.html (дата обращения: 09.10.2025).
103. Главным мировым трендом в финансовом секторе названо развитие системы безналичных расчетов // IT Channel News. URL: https://www.it-world.ru/news/analytics/economy/197177.html (дата обращения: 09.10.2025).
104. Погружение в тему. Как устроен эквайринг, новые способы оплаты и влияние на банки // РБК Тренды. URL: https://trends.rbc.ru/trends/fincrypto/651b14fe9a794715f1f92e22 (дата обращения: 09.10.2025).
105. «Искал, где взять деньги без процентов»: как использовать кредитку в бизнесе // Тинькофф Журнал. URL: https://journal.tinkoff.ru/cc-for-business/ (дата обращения: 09.10.2025).
106. Как банковские карты влияют на экономику и почему биток не взлетит // Habr. URL: https://habr.com/ru/companies/fondy/articles/424361/ (дата обращения: 09.10.2025).
107. Кредитные карты: конкуренция выходит за пределы цены // Frank RG. URL: https://frankrg.com/49226 (дата обращения: 09.10.2025).
108. Рынок банковских услуг в России: итоги 2023 и прогнозы // Frank RG. URL: https://frankrg.com/upload/iblock/c34/c34e062e775a6c38260b0806497cf354.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
109. Как кредиты влияют на нашу жизнь и экономику в стране // Совкомбанк. URL: https://sovcombank.ru/blog/chto-takoe-kredit (дата обращения: 09.10.2025).
110. Как банки зарабатывают на зарплатных проектах // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=61406 (дата обращения: 09.10.2025).
111. Результатов исследования «Дебетовые карты в России 2023» // Frank RG. URL: https://frankrg.com/upload/iblock/88b/88be6221f5795f560e2ce1c9e8cd5d5e.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
112. Кредитные карты: удобство или ловушка? // Наука и жизнь. URL: https://www.nkj.ru/archive/articles/32463/ (дата обращения: 09.10.2025).
113. Национальная платежная система: от карточного бума к зрелости рынка // IT-World.ru. URL: https://www.it-world.ru/news/analytics/economy/197184.html (дата обращения: 09.10.2025).
114. Деньги на карте, или Фантастик пластик // ВЦИОМ. URL: https://wciom.ru/analytical-reviews/analiticheskii-obzor/dengi-na-karte-ili-fantastik-plastik (дата обращения: 09.10.2025).
115. Статистика национальной платежной системы // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/statistics/nps/ (дата обращения: 09.10.2025).
116. Новый рекорд маловероятен // АКРА. URL: https://www.acra-ratings.ru/upload/iblock/931/bankovskiy-sektor-novyi-rekord-maloveroyaten.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
117. ФАКТОРЫ ФОРМИРОВАНИЯ ПРИБЫЛИ БАНКОВ // Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=48420917 (дата обращения: 09.10.2025).
118. Как в России стали популярны платежи по QR-кодам, и у каких стран нам можно поучиться // В Тренде — YouTube. URL: https://www.youtube.com/watch?v=F0k91Pj_qB0 (дата обращения: 09.10.2025).
119. Будущее технологии оплаты через QR-код: взгляд изнутри // RB.RU. URL: https://rb.ru/opinion/budushhee-qr-kodov/ (дата обращения: 09.10.2025).
120. Фактчекинг: биометрия заменит банковские счета и карты? // Высшая школа экономики. URL: https://www.hse.ru/news/factcheck/946571477.html (дата обращения: 09.10.2025).
121. Что такое цифровой рубль и как он будет влиять на кредиты? // МТС Банк. URL: https://credit.mts.ru/istoriya-o-kreditah/chto-takoe-tsifrovoy-rubl (дата обращения: 09.10.2025).
122. Цифровой рубль: плюсы, минусы и опасности для россиян // Incrussia.ru. URL: https://incrussia.ru/understand/tsifrovoj-rubl-plyusy-minusy-i-opasnosti-dlya-rossiyan/ (дата обращения: 09.10.2025).
123. Карта на каждый день: что ждёт рынок дебетовых карт и ежедневного банкинга // Frank RG. URL: https://frankrg.com/48805 (дата обращения: 09.10.2025).
124. Будущее платежных систем в России: обзор инновационных стартапов. URL: https://startup-russia.ru/innovation/budushhee-platezhnyh-sistem-v-rossii-obzor-innovatsionnyh-startapov.html (дата обращения: 09.10.2025).
125. Альфа-Банк и сеть «Верный» внедрили оплату через СБП на кассах самообслуживания // Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/press-releases/alfa-bank-i-set-vernyi-vnedrili-oplatu-cherez-sbp-na-kassah-samoobsluzhivaniya (дата обращения: 09.10.2025).
126. Как развитие технологии NFC повлияло на мобильные платежи в последние годы? // Яндекс Нейро. URL: https://yandex.ru/q/question/kak_razvitie_tekhnologii_nfc_povlialo_na_mobilnye_d60086d0/ (дата обращения: 09.10.2025).
127. Эволюция платежей: как СБП, QR-коды, NFC и Pay-приложения изменили опыт россиян // Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/finansy/506820-evolyuciya-platezei-kak-sbp-qr-kody-nfc-i-pay-prilozenia-izmenili-opyt-rossiyan (дата обращения: 09.10.2025).
128. Какие способы бесконтактной оплаты работают в России в 2024 году // ЮKassa. URL: https://yookassa.ru/blog/beskontaktnye-platezhi (дата обращения: 09.10.2025).
129. Цифровой рубль // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A6%D0%B8%D1%84%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D0%B9_%D1%80%D1%83%D0%B1%D0%BB%D1%8C (дата обращения: 09.10.2025).
130. NFC и бесконтактные платежи — насколько это безопасно // Сбербанк. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/cybersecurity/article/nfc_i_beskontaktnye_platezhi (дата обращения: 09.10.2025).
131. Бесконтактные NFC-платежи // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%91%D0%B5%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%BD%D1%82%D0%B0%D0%BA%D1%82%D0%BD%D1%8B%D0%B5_NFC-%D0%BF%D0%BB%D0%B0%D1%82%D0%B5%D0%B6%D0%B8 (дата обращения: 09.10.2025).
132. Защита данных банковских карт: способы, ответственность, средства защиты // Солар. URL: https://www.ptsecurity.com/ru-ru/knowledge-base/blogs/card-data-protection/ (дата обращения: 09.10.2025).
133. Восемь способов защитить данные кредитной карты в интернете. URL: https://www.investopedia.com/articles/pf/08/credit-card-security-online.asp (дата обращения: 09.10.2025).
134. Правила защиты данных банковских карт от мошенников // Easy Payments. URL: https://easypay.ua/ua/articles/zaschita-bankovskih-kart (дата обращения: 09.10.2025).
135. Мошенничество с банковскими картами и платежами // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%9C%D0%BE%D1%88%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D0%B8%D1%87%D0%B5%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%BE_%D1%81_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%BC%D0%B8_%D0%BA%D0%B0%D1%80%D1%82%D0%B0%D0%BC%D0%B8_%D0%B8_%D0%BF%D0%BB%D0%B0%D1%82%D0%B5%D0%B6%D0%B0%D0%BC%D0%B8 (дата обращения: 09.10.2025).
136. Обзор основных проблем и тенденций развития рынка банковских карт в России на современном этапе. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/obzor-osnovnyh-problem-i-tendentsiy-razvitiya-rynka-bankovskih-kart-v-rossii-na-sovremennom-etape (дата обращения: 09.10.2025).
137. Объем мошенничества с картами превысил исторический максимум // «Компания». URL: https://ko.ru/news/obem-moshennichestva-s-kartami-prevysil-istoricheskiy-maksimum/ (дата обращения: 09.10.2025).
138. Потери от мошенничества с платежными картами выросли за год втрое // Audit-it.ru. URL: https://www.audit-it.ru/news/finance/379469.html (дата обращения: 09.10.2025).
139. Памятка «О мерах безопасного использования банковских карт» // ВБРР. URL: https://www.vbrr.ru/upload/ib/b04/pamjatka-o-merah-bezopasnogo-ispolzovanija-bankovskih-kart.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
140. Информационная безопасность банковских безналичных платежей. Часть 7 — Базовая модель угроз // Habr. URL: https://habr.com/ru/companies/rbkmoney/articles/406087/ (дата обращения: 09.10.2025).
141. Угрозы «безналичной» экономики // Золотой Запас. URL: https://goldreserve.ru/articles/ugrozy-beznalichnoy-ekonomiki.html (дата обращения: 09.10.2025).
142. Меры безопасности при осуществлении платежей // Банк Александровский. URL: https://www.alexbank.ru/chastnym_licam/bankovskie_karty/bezopasnost_bankovskoy_karty/ (дата обращения: 09.10.2025).
143. Информационная безопасность банковских безналичных платежей. Часть 3 — Формирование требований к системе защиты // Habr. URL: https://habr.com/ru/companies/rbkmoney/articles/351658/ (дата обращения: 09.10.2025).
144. 7 проблем с банковскими картами и способы их решения. Памятка для клиентов // Экономистка | Дзен. URL: https://dzen.ru/a/Zg2zV_x8LhB-Jb6K (дата обращения: 09.10.2025).
145. Ошибки при приеме платежей: почему возникают и как избежать // Easy Payments. URL: https://easypay.ua/ua/articles/oshibki-pri-prieme-platezhej (дата обращения: 09.10.2025).
146. Альтернативные платежные системы – новые возможности для электронной торговли. URL: https://in-scale.ru/blog/alternativnye-platezhnye-sistemy-novye-vozmozhnosti-dlya-elektronnoj-torgovli (дата обращения: 09.10.2025).
147. Формирование конкурентной среды на рынке электронных платежных систем // Современная конкуренция. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/formirovanie-konkurentnoy-sredy-na-rynke-elektronnyh-platezhnyh-sistem (дата обращения: 09.10.2025).
148. Топ-9 альтернативных платежных методов в Европе // RB.RU. URL: https://rb.ru/list/top-9-alternative-payment-methods/ (дата обращения: 09.10.2025).
149. ПРИНЦИПЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ КАК ИНСТРУМЕНТ СНИЖЕНИЯ ПРАВОВОГО РИСКА ИХ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/printsipy-regulirovaniya-platezhnyh-sistem-kak-instrument-snizheniya-pravovogo-riska-ih-funktsionirovaniya (дата обращения: 09.10.2025).
150. Альтернативные платежные методы // ICTNEWS. URL: https://ictnews.uz/blogs/alternativnye-platezhnye-metody (дата обращения: 09.10.2025).
151. Не принимают карты к оплате: что делать? // DestraLegal. URL: https://destralegal.ru/blog/zashhita-prav-potrebitelej/ne-prinimayut-karty-k-oplate (дата обращения: 09.10.2025).
152. Безопасность онлайн-платежей: меры против киберугроз // СКЛАД ОПТОФ. URL: https://skladoptof.ru/blog/bezopasnost-onlayn-platezhey-mery-protiv-kiberugroz/ (дата обращения: 09.10.2025).
153. Андрей Михайлишин: «Санкции привели к желанию обособиться от западных платежных экосистем // Реальное время. URL: https://realnoevremya.ru/articles/354784-andrey-mihaylishin-sankcii-priveli-k-zhelaniyu-obosobitsya-ot-zapadnyh-platezhnyh-ekosistem (дата обращения: 09.10.2025).
154. Основные тренды в сфере защиты банковских платежей // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%9E%D1%81%D0%BD%D0%BE%D0%B2%D0%BD%D1%8B%D0%B5_%D1%82%D1%80%D0%B5%D0%BD%D0%B4%D1%8B_%D0%B2_%D1%81%D1%84%D0%B5%D1%80%D0%B5_%D0%B7%D0%B0%D1%89%D0%B8%D1%82%D1%8B_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%B8%D1%85_%D0%BF%D0%BB%D0%B0%D1%82%D0%B5%D0%B6%D0%B5%D0%B9 (дата обращения: 09.10.2025).
155. Финтех-тренды: инновации в сфере кредитования и финансовых услуг // Третий Рим. URL: https://tretiyrim.com/finteh-trendy-innovacii-v-sfere-kreditovaniya-i-finansovyh-uslug/ (дата обращения: 09.10.2025).
156. Инновации в области кредитных карт, революционизирующие платежи // FasterCapital. URL: https://fastercapital.com/ru/content/Инновации-в-области-кредитных-карт—революционизирующие-платежи.html (дата обращения: 09.10.2025).
157. Open banking vs. embedded finance: A guide // Stripe. URL: https://stripe.com/resources/more/open-banking-vs-embedded-finance (дата обращения: 09.10.2025).
158. Open Banking & Embedded Finance: delivering financial services with the best UX. URL: https://www.theuxof.com/open-banking-embedded-finance-best-ux (дата обращения: 09.10.2025).
159. Где сейчас деньги? FinTech нового поколения // РБК. URL: https://journal.rbc.ru/news/650f001e9a79477e6822453e (дата обращения: 09.10.2025).
160. 8 трендов в сфере финансовых технологий 2023 года // Экспобанк. URL: https://expobank.ru/articles/8-trendov-v-sfere-finansovykh-tekhnologiy/ (дата обращения: 09.10.2025).
161. Кредитная СберКарта // Сбербанк. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/karty/credit/sbercard-credit (дата обращения: 09.10.2025).
162. Глобальная трансформация | Финансовая стабильность // ECONS.ONLINE. URL: https://econs.online/articles/global-economy/globalnaya-transformatsiya-finansovaya-stabilnost/ (дата обращения: 09.10.2025).
163. Преимущества виртуальных кредитных карт для пользователей в современном финансовом мире // Novosibdom. URL: https://novosibdom.ru/news/preimushchestva-virtualnyh-kreditnyh-kart-dlya-polzovateley-v-sovremennom-finansovom-mire (дата обращения: 09.10.2025).
164. Как кредитная карта влияет на кредитную историю // СберБанк. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/credit_history/credit_card_history (дата обращения: 09.10.2025).
165. Национальная система платежных карт и ее значение для национальной платежной системы России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/natsionalnaya-sistema-platezhnyh-kart-i-ee-znachenie-dlya-natsionalnoy-platezhnoy-sistemy-rossii (дата обращения: 09.10.2025).
166. Банковские карты в России: история и перспективы // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskie-karty-v-rossii-istoriya-i-perspektivy (дата обращения: 09.10.2025).
167. История формирования национальной платежной системы в Российской Федерации // Молодой ученый. URL: https://moluch.ru/archive/552/121336/ (дата обращения: 09.10.2025).
168. 3.3. Участники карточной платежной системы и схема их работы. URL: https://www.kpsu.ru/assets/files/materials/documents/ucheb/gugnina/gugnina-glava3-3.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
169. Специфика функционирования карточных платежных систем в условиях современной глобальной экономики // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/spetsifika-funktsionirovaniya-kartochnyh-platezhnyh-sistem-v-usloviyah-sovremennoy-globalnoy-ekonomiki (дата обращения: 09.10.2025).
170. Основные этапы формирования платежных систем // Журнал Проблемы современной экономики. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osnovnye-etapy-formirovaniya-platezhnyh-sistem (дата обращения: 09.10.2025).
171. Исследование влияния цифровизации на экономическую эффективность // Уральский федеральный университет. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/133519/1/m_e_eum_2024_03.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
172. КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ КАК СРЕДСТВО ОПТИМИЗАЦИИ ПЛАТЁЖНОГО ОБОРОТА НАСЕЛЕНИЯ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kreditnye-karty-kak-sredstvo-optimizatsii-platyozhnogo-oborota-naseleniya (дата обращения: 09.10.2025).
173. БЕЗНАЛИЧНЫЕ РАСЧЕТЫ В ЦИФРОВУЮ ЭПОХУ: ТЕНДЕНЦИИ И ПРОБЛЕМАТИКА // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/beznalichnye-raschety-v-tsifrovuyu-epohu-tendentsii-i-problematika (дата обращения: 09.10.2025).
174. ФАКТОРЫ ПРИБЫЛЬНОСТИ ВЕДУЩИХ ИГРОКОВ РОССИЙСКОГО БАНКОВСКОГО СЕКТОРА // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/faktory-pribylnosti-veduschih-igrokov-rossiyskogo-bankovskogo-sektora (дата обращения: 09.10.2025).
175. оценка потенциала роста доходов банков от операций с банковскими картами // Казанский (Приволжский) федеральный университет. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-potentsiala-rosta-dohodov-bankov-ot-operatsiy-s-bankovskimi-kartami (дата обращения: 09.10.2025).
176. ВЫЗОВЫ И УГРОЗЫ ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКИ ДЛЯ УСТОЙЧИВОСТИ НАЦИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vyzovy-i-ugrozy-tsifrovoy-ekonomiki-dlya-ustoychivosti-natsionalnoy-bankovskoy-sistemy (дата обращения: 09.10.2025).
177. УДК 339.13:347.735 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА КРЕДИТНЫХ КАРТ Ш. Р. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=23348128 (дата обращения: 09.10.2025).
178. КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ КАК СРЕДСТВО ОПТИМИЗАЦИИ ПЛАТЁЖНОГО ОБОРОТА НАСЕЛЕНИЯ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kreditnye-karty-kak-sredstvo-optimizatsii-platyozhnogo-oborota-naseleniya (дата обращения: 09.10.2025).
179. Трансформация банковской деятельности в условиях глобализации // Уральский федеральный университет. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/104332/1/978-5-7996-3392-8_2022_05.pdf (дата обращения: 09.10.2025).