Число людей, занятых в сфере автомобильной промышленности, в России исчисляется миллионами. Именно поэтому государство пусть не всегда эффективно, но с огромным рвением стремится стабилизировать этот сегмент. И если с предложением на автомобильном рынке дела за последнее десятилетие значительно улучшились, то спрос постоянно меняется. Большое влияние на объемы спроса оказывает содержание программ автокредитования и, как следствие, количество выданных на покупку автомобиля кредитов. Кризисный 2009 год остро отразился на состоянии рынка автокредитования: он буквально рухнул.
Некоторые эксперты склонны утверждать, что автокредит – это своеобразная лакмусовая бумажка российской экономики, поскольку по тому, как относится потребитель к кредиту на покупку автомобиля, можно понять закончился ли для него кризис или негативные настроения все еще преобладают.
Актуальность данной темы не подвергается сомнению, поскольку каждый современный россиянин является свидетелем ажиотажа вокруг автомобильной промышленности, раздуваемого не только средствами массовой информации, но и постоянным вниманием к проблеме со стороны высших исполнительных и законодательных органов власти.
Автокредитование – новое и не до конца сформировавшееся в нашей стране явление, поэтому информация по этой теме представлена, преимущественно средствами глобальной сети Интернет. Основным информатором выступает крупнейшее в России информационное агентство, специализирующееся на деловых новостях, РосБизнесКонсалтинг. Теория банковского кредита вообще и автокредита в частности фундаментально изложена в изданиях Соломина С. К., Филиной Ф.Н. и других авторов, а также в публикации В. А. Mocквина.
При написании работы автор использовал
- анализ и синтез,
- сравнение,
- индукция и дедукция.
Объектом исследования является процесс автокредитования в Российской Федерации в наше время. Предмет исследования – автокредит как форма банковского кредита. Узкое определение предмета позволяет наиболее полно раскрыть его в работе.
Цель работы: изучить теорию банковского кредитования и ее практическое применение на примере автокредитования.
Анализ программ автокредитования коммерческих банков
... автокредитование становятся все более выгодными, процентные ставки ниже, сроки принятия решения по автокредиту - короче (так называемые экспресс - кредиты). Как правило, банки выдают кредиты на покупку автомобилей, ... теоретические основы автокредитования; 2) рассмотреть нормативы банковского автокредитования; 3) охарактеризовать особенности, условия и порядок автокредитования коммерческими банками ...
В ходе выполнения работы автор поставил перед собой следующие задачи:
- изучить теорию банковского кредитования, уделив особое внимание видам и формам кредита,
- провести сравнительный анализ основных кредитных продуктов крупнейших российских банков,
- описать состояние рынка автокредитования современной России и динамику сегмента в среднесрочной перспективе,
- установить основные проблемы, тенденции и влияния на рынок автокредитования.
В первой главе работы рассматриваются фундаментальные положения теории банковского кредита, а также наиболее полная его классификация. Особое внимание уделяется основным видам кредитных программ наиболее влиятельных и востребованных банков отечественного рынка.
Вторая глава целиком посвящена предмету автокредитования. Основное внимание уделяется практике автокредитования в России, а также постановке проблем выдачи кредитов на покупку автомобиля. Также проведен анализ автокредитного сегмента рынка банковских услуг и основных государственных программ, направленных на стимулирование выдачи автокредитов.
Практическая ценность работы заключается в ее сугубо прикладном характере. Данная работа может быть использована как для получения представления о предмете автокредита как вида банковского кредита, так и для формирования представления о современном состоянии рынка автокредитования в России и перспективах его развития.
Прежде чем вводить понятие «банковский кредит», обозначим дефиницию «кредита» вообще. Для этого обратимся к нескольким источникам и представим их в сравнении в приложении 1.
Проанализировав мнения различных специалистов по определению категории «кредит», автор пришел к следующему выводу: кредит представляет собой возмездную (за плату) или безвозмездную передачу материальных благ (товаров или денег) на условиях получения (возврата) по истечении определенного срока их эквивалентов в форме, установленной соглашением сторон1 .
Кредит возникает и существует в той сфере хозяйственной жизни, где встречаются независимые хозяйствующие субъекты, и происходит перемещение общественного богатства из рук в руки на свободной и добровольной основе. В простейшей форме кредит существует в условиях разложения натурального и становления товарного хозяйства.
Различия во времени производства и особенности хозяйствующих субъектов обуславливают необходимость появления разновременного обмена и товарного обращения, на основе которых возникают особые экономические отношения – кредитные отношения.
По мере развития товарного производства кредит все больше приспосабливался к обслуживанию промышленного и товарного капитала. Кругооборот промышленного капитала неизбежно приводит, с одной стороны, к появлению временно свободного денежного капитала, а с другой – к возникновению временной потребности
Кредитование физических лиц (автокредитование) на примере ОАО ...
... стоимости автомобиля за один раз. На самом деле приоритетных условий автокредитования нет, и доходность кредита определяется их совокупным расчетом. По мнению многих, основным показателем прибыльности ... к процентным ставкам по кредитам, установленным в соответствии с законодательными актами, а при отсутствии такого соглашения - в размере средней ставки банковского процента, существующей в месте ...
Как обширная категория, кредит имеет свои формы и виды. В данной курсовой работе автор рассматривает такую форму кредита, как банковский.
Банковский кредит выступает необходимым условием формирования и развития рыночных отношений, потребность в котором обусловлена действием экономических законов, наличием товарно-денежных отношений и государственной политикой, направленной на поддержку и стимулирование различных секторов экономики.
Экономическая составляющая банковского кредита заключается в стоимостном выражении, которое должно возрастать каждый раз после предоставления кредита заемщику. Для последнего значение имеет не столько его взаимосвязь с конкретным кредитором-банком, сколько стоимостная величина банковского кредита (денежная сумма), которой он может воспользоваться с условием ее возврата в некотором увеличенном размере. Кроме этого, для заемщика важное значение имеет возможность пользования суммой кредита в течение определенного продолжительного отрезка времени, достаточного для ее оборота, с отнесением стоимости как на возврат суммы кредита, так и на обеспечение дальнейшей своей самостоятельной деятельности.
Поэтому, говоря о банковском кредите, мы имеем в виду форму движения стоимости (суммы денег) от банка к заемщику, которая всегда подлежит возврату в некотором увеличенном размере через определенный промежуток времени.
Учитывая тот факт, что банковское кредитование, как правило, осуществляется за счет привлеченных денежных средств, необходимо говорить о возврате определенного размера стоимости первоначальному звену в цепи ее движения, а именно собственнику денежных средств (вкладчику).
Данный аспект позволяет определить экономическую сущность банка как посредника на рынке продажи «денежных сумм». Выявление посреднической функции банка позволяет сделать вывод о том, что банк, выступая промежуточным звеном во взаимоотношениях субъектов, имеющих «лишние деньги», и субъектов, желающих их использовать, способен аккумулировать все «свободные деньги мира» с целью получения прибыли посредством размещения их среди лиц, нуждающихся в дополнительных денежных ресурсах.
Банковский кредит способствует увеличению интенсивности производства и обращения материальных ценностей, повышению темпов общественного производства, в частности, благодаря ссудному проценту, побуждающему заемщиков экономно расходовать заемные денежные средства, изыскивать внутренние резервы, снижать затраты производства, получать прибыль, достаточную и для текущих расходов, и для возврата кредита.
Банковский кредит как обязательство отличается от заемного обязательства по признаку направленности. Содержание заемного обязательства сводится к обязанности заемщика вернуть заимодавцу ранее полученную денежную сумму или ранее полученное количество вещей того же рода и качества, а следовательно, данное обязательство определяется действием, направленным от заемщика к заимодавцу. Банковский же кредит (кредитное обязательство), выступая квалифицирующим обязательством для определения содержания кредитного договора, должно определяться как обязательство, в силу которого кредитор (банк или иная кредитная организация) обязан предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик имеет право требовать от кредитора такой передачи в размере и на условиях, которые предусмотрены кредитным договором. То есть речь идет о направленности действия от кредитора к заемщику. Совершение действия обязанным лицом в кредитном обязательстве создает долг на стороне заемщика и поэтому в чистом виде не является денежным обязательством, которое (в узкой трактовке) всегда направлено на погашение денежного долга платежом.
Оценка кредитоспособности заемщика
... заемщиком своих обязательств перед Банком: кредит - предоставление денежных средств на определенный срок разовым зачислением на банковский счет заемщика; кредитная линия с лимитом задолженности - предоставление денежных средств на банковский счет заемщика ... договоров. При необходимости установления индивидуальных условий кредитования, юридическая служба и кредитное подразделение совместно ...
Таким образом, именно направленность банковского кредита от кредитора к заемщику отличает его от заемного обязательства. Причем такая направленность присутствует и в других формах кредита, а именно товарном и коммерческом.
Анализируя вышесказанное, можно сделать следующий вывод: банковский кредит – денежная ссуда, выдаваемая банком на определенный срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента2 .
Уже в самом определении банковского кредита и заложены его принципы. Они не отличаются от тех, которые свойственны кредиту в целом, а именно: срочность, платность, возвратность, подчиненность кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам, неизменность условий кредитования, взаимовыгодность кредитной сделки3 .
В особую группу принципов следует выделить распространённые правила кредитования, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в кредитном договоре, и не должны применяться, если не включены в такой договор (не безусловные принципы): обеспеченность и целевое назначение.
Чтобы создать достаточно полную картину понятия «банковский кредит», также выделим два основных метода кредитования. Первый метод заключается в том, что вопрос относительно предоставления ссуды решается каждый раз в индивидуальном порядке. Кредит предоставляется на определенный срок в несколько дней, недель, месяцев или лет и связан с потребностью конкретного заемщика в денежных средствах для финансирования целевой потребности.
Второй метод кредитования заключается в предоставлении банком заемщику ссуды в пределах заранее определенного лимита кредитования на определенный период времени на покрытие его потребности в краткосрочных средствах. Такой метод кредитования называется кредитной линией. Подробнее кредитную линию, а также другие виды банковского кредита рассмотрим в следующей части работы.
Анализ объемов кредитования физических лиц за последние 5 лет свидетельствует о росте популярности данной банковской услуги. Если в 2004 году сумма выданных кредитов населению не превышала 620 млн. рублей, то только в 2009 году услугами кредитования граждане воспользовались на сумму свыше 3 млрд. рублей4 , то есть был отмечен 5-ти кратный рост займов в денежном выражении, несмотря на кризисную ситуацию в финансовом секторе России.
Курсовая по МДК «Особенности кредитов в форме кредитных ...
... кредитном договоре стороны могут оговорить изменения условий кредитования в определенных случаях. [5. c 153] Например, в случае ухудшения финансового состояния заемщика банк может отказать заемщику в предоставлении кредита. ... денег на счет). Овердрафтное финансирование (кредитование) - вид краткосрочного банковского кредита, который предоставляется для покрытия, разрешенного (предварительно ...
Таким образом, банковский кредит является неотъемлемой частью хозяйственной жизни страны.
