Роль кредита в экономической системе общества определяется, прежде всего, выполняемыми им функциями. Будучи проявлением единой сущности, функции кредита тесно взаимосвязаны и в совокупности отражают характерные особенности кредита как экономического явления, показывают связь кредита с процессами кругооборота капитала и денежным обращением. Результат взаимодействия кредита с другими хозяйственными процессами, его движения в рамках единого хозяйственного оборота, в котором он выполняет присущие ему функции, характеризует его роль в экономике. Очевидно, что вне функций нельзя говорить о роли кредита, но это не дает основания для отождествления движения кредита и его результата.
Кредит выполняет распределительную (перераспределительную) и эмиссионную функции, называемые базовыми.
Распределительная (перераспределительная) функция.
Распределение связано с определением доли произведенного продукта и/или прибыли, которую получают участники хозяйственной деятельности, другие хозяйствующие субъекты и государство. Оно предполагает перемещение разных форм общественного богатства от одних субъектов к другим или вторичное перемещение уже ранее полученных благ. Последнее получило называние перераспределения. Оба процесса не изолированы от других экономических процессов, они тесно связаны и переплетаются с движением товаров и денег, их дву- или односторонних перемещений в многочисленных обменных, кредитных и финансовых операциях. Возникновение и развитие кредитных отношений порождают мощные встречные потоки товаров и денег, которые приводят действие механизм перераспределения этих благ.
При помощи коммерческого кредита предприниматели получают от кредиторов товары или деньги, которые по разным причинам высвобождаются из хозяйственного оборота кредитора. Это могут быть часть запасов готовой продукции, не нашедшей к данному моменту времени своих покупателей, или денежные средства, которые временно не используются в кругообороте. Оба вида ресурсов образуют резервный капитал кредитора. Таким образом, благодаря коммерческому кредиту осуществляется перемещение (перераспределение) ресурсов в рамках тесно взаимосвязанных хозяйственных оборотов от одних предпринимателей-кредиторов к другим предпринимателям-заемщикам, которым необходимы ресурсы для обеспечения непрерывности кругооборота их капитала.
Кредит и его функции
... кредитного механизма эти колебания гибко регулируются, и предприятия получают средства, необходимые для нормальной работы. Роль кредита особенно важна в организации оборотного капитала фирм, которые ... от различных тесно связанных бизнес-организаций, требует привлечения займов для обеспечения бесперебойного процесса производства и продажи продукции. Объективная необходимость кредита обусловлена также ...
С возникновением банков процессы перераспределения денежных средств в экономике получают наиболее адекватный механизм, а функции кредита — свое законченное выражение.
Ориентируясь на дифференцированный уровень рентабельности в различных отраслях или регионах, кредит выступает в роли стихийного регулятора экономики, обеспечивает удовлетворение потребностей динамично развивающегося бизнеса в дополнительных денежных ресурсах. Однако благодаря инерционному характеру экономического развития в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, вызывать обострение кризисных ситуаций. Вместе с тем обе отмеченные тенденции экономического развития свидетельствуют о тесной взаимосвязи кредита с процессами кругооборота капитала, денежного обращения. Именно поэтому движение кредита должно быть подчинено задачам развития экономики как целостной системы и требует государственного регулирования в рамках денежно-кредитной политики.
Погашение заемных обязательств вызывает обратный процесс перераспределения ресурсов от заемщиков к кредиторам. От своевременного и полного исполнения обязательств зависят непрерывность движения кредита и возможность расширения масштабов кредитования.
Эмиссионная функция.
С момента своего возникновения кредит замещал металлические монеты (полноценные деньги) кредитными инструментами — векселями, банкнотами и чеками. Широкое распространение последних, в конечном итоге, привело к утрате золотом монетарной роли и замене его кредитными деньгами, эмитируемыми национальными центральными банками.
Первоначально в качестве кредитных орудий обращения и платежа выступали векселя — прямое порождение коммерческого кредита. Однако использование векселей в качестве средств обращения и платежа имеет естественные пределы, они обращаются только в кругу предпринимателей, связанных тесными производственными и коммерческими отношениями. Снимаются эти ограничения путем учета векселя банком, который замещает его своим обязательствами — банкнотами. Таким образом, коммерческий кредит вызывает появление новых платежных средств — банковских денег. Благодаря появлению банкнот денежная эмиссия приобрела необходимую эластичность, способность приспособления к быстро изменяющимся потребностям хозяйственного оборота. Банки в состоянии достаточно оперативно как увеличивать денежную массу, так и уменьшать ее при погашении векселей.
В конечном итоге появление кредитных денег привело к сужению масштабов металлического обращения, вытеснению металлических денег. В настоящее время эмиссия денег национальными Центральными банками и всей банковской системой происходит на кредитной основе. Кредитование банками своей клиентуры и рефинансирование самих банков центральными банками определяет масштабы выпуска денег в хозяйственный оборот, а погашение полученных кредитов ведет к изъятию денег из оборота. В основе эффекта мультипликативного расширения кредитов также лежит кредитование хозяйствующих субъектов, государства и населения.
Банковское и коммерческое кредитование способствуют постепенному вытеснению наличных денег из обращения, что связано с широким использованием безналичных расчетов, чеков и кредитных карточек. Эти банковские продукты (инструменты) позволяют заменить наличные деньги кредитными операциями. Вот почему в экономической литературе вместо эмиссионной функции кредита часто упоминается близкая по сути функция замещения действительных денег кредитными операциями.
Учет кредитов банка заемного капитала
... кредита; проанализировать учет кредитов и процедуру оформления кредита. 1.1 Сущность и виды кредитования Банковский кредит (ссуда) является важным источником заемных средств организации. Кредит ... номики рынок ссудных капиталов выступает в качестве ... до реальной передачи денег заемщику (тем более, ... обращения Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, ...
Итак, в современных условиях на базе расширения коммерческого и банковского кредита возникает устойчивая эмиссия кредитных денег и происходит замена налично-денежного обращения безналичным.
Роль кредита в развитии экономики.
Роль кредита в развитии экономики состоит в:
— обеспечении непрерывности кругооборота капитала, что достигается за счет регулярной реализации готовых товаров и предполагает активное коммерческое кредитование, доступность банковского кредитования для предпринимателей, наличие достаточно развитого потребительского кредита. Для достижения устойчивой непрерывности кругооборота, кроме того, очень важно своевременное приобретение сырья, материалов, обновление основного капитала. Это становится возможным за счет получения коммерческого или банковского кредита;
— ускорении концентрации и централизации капитала, что является не обходимым условием экономического роста и стабильного развития, позволяет расширить границы индивидуального накопления.
Использование кредита позволяет значительно сократить время для расширения масштабов производства, обновить продукцию и повысить эффективность производства и труда.
Банковское кредитование и облигационные займы выступают мощными источниками средств для приобретения не только дополнительного оборудования, строительства новых заводов, но и для присоединения других индивидуальных капиталов путем покупки целых компаний и фирм — объединения многих, часто совершенно разнородных, индивидуальных капиталов под началом одной компании. Это объединение капиталов получило название централизации капитала.
Возможности отдельных компаний по привлечению дополнительных средств в определяющей степени зависят от размеров капитала компании. Поэтому крупные компании имеют неоспоримые преимущества в кредитовании, в размерах, сроках получения кредита и в процентах за его использование. Эти преимущества играют существенную роль в конкурентной борьбе, ведут к поглощению мелкого бизнеса более крупным.
Кредит способствует сокращению издержек обращения. Так, коммерческое кредитование позволяет ускорить процесс реализации товаров и сократить издержки обращения. Благодаря банковскому кредиту мобилизуются средства для удовлетворения потребности в дополнительном оборотном капитале. Особенно значительная экономия достигается при приобретении крупных партий товаров сезонного производства. Кредит позволяет сократить удельные затраты на хранение запасов за счет расширения товарооборота и реализации товаров.
Обращение взыскания на заработную плату и иные виды доходов должника
... заработной платы и иных доходов должника-гражданина не применяются при обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на счетах должника, на которые работодателем производится зачисление ... Об исполнительном производстве» не содержит легального определения «доход», что предопределяет необходимость обращения к гражданскому законодательству. Статья 136 Гражданского Кодекса РФ4 относит к доходам ...
Еще одним важным аспектом экономии издержек обращения является экономия, связанная с рациональной организацией денежного обращения. Она достигается:
а) путем взаимозачета требований, проводимых в процессе безналичных расчетов. Вместо перевозки, хранения и инкассации наличных денег их передача происходит в безналичном порядке путем записей по счетам, открытым в банках. Физическому перемещению наличных денег или безналичному переводу со счета на счет подлежит лишь разница (сальдо) между встречными требованиями;
б) за счет вовлечения в хозяйственный оборот временно свободных средств предпринимателей и сбережений населения. В результате происходит увеличение скорости их обращения. Высокая скорость обращения при одновременном вытеснении наличных денег безналичными позволяет резко сократить потребность хозяйственного оборота в дополнительной денежной эмиссии и достичь экономии на ее организации. Значительно сокращаются кассовые резервы центральных и коммерческих банков;
в) за счет создания и использования различных платежных средств. К ним относятся обращающиеся инструменты кредитного происхождения чеки и банковские кредитные карты. Вводя в сферу денежного обращения такие платежные инструменты и банковские продукты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т. д., кредит обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что значительно упрощает и ускоряет расчеты во внутреннем и международном хозяйственном оборотах. Наиболее активную роль в решении этой задачи играет коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена. Кроме того, получили широкое распространение различные банковские счета, позволяющие совместить платежные и сберегательные функции. Применение указанных средств и счетов позволяет не только снизить затраты на налично-денежное обращение, но и упростить кредитование, снизить затраты на его обслуживание.
Границы кредита.
Выявление границ применения тех или иных форм кредита имеет большое значение для рациональной организации процесса кредитования и должно учитываться обеими сторонами кредитной сделки — кредитором и заемщиком. Следует различать границы коммерческого и банковского кредита.
Границы коммерческого кредита
Развитое вексельное обращение, возникающее на основе коммерческого кредита, позволяет в известной мере расширить его границы. Это возможно посредством передачи векселя в руки других участников коммерческих сделок. Использование векселя в качестве средства обращения и платежа позволяет кредитору восполнить нехватку оборотных средств или использовать резервный капитал на цели расширения производства. Продажа (учет) векселей в банке еще более упрощает дело. Однако вексельное обращение не может полностью преодолеть границы коммерческого кредита, присущие его коммерческой природе. Его жесткая связь с куплей-продажей товаров ограничивает его обращение узкой группой технологически тесно связанных предпринимателей. Выход за этот круг затруднен, так как не все продавцы товаров могут быть уверены в платежеспособности конкретного неизвестного им лично покупателя. Не всякий банк будет готов учесть вексель конкретного предпринимателя, не будучи знаком с состоянием его дел.
Рефераты по деньгам кредитам и банками
... и научных проблемах. Благодаря функционированию денег в качестве средства обращения преодолеваются те индивидуальные временные и пространственные границы, которые характерны при непосредственном обмене товара на товар. ... карта предназначена для оплаты товаров и услуг, а кредитная, для получения кредита в банке. Существует также понятие «электронные деньги».Электронные деньги означают перевод денег ...
Границы банковского кредита
Во-первых, у конкретного банка размер кредитного портфеля зависит от состояния его ресурсной базы, основу которой составляют пассивы. Нельзя предоставить кредитов больше, чем объем аккумулированных банком средств. Следует поддерживать соответствие между сроками, на которые банки выдают кредиты, и сроками, на которые они привлекают депозиты от своих клиентов.
Во-вторых, для поддержания ликвидности банков, т.е. их способности своевременно погашать свои обязательства по отношению к клиентам, необходимо придерживаться определенных ограничений на объемы предоставляемых кредитов отдельным категориям заемщиков. Целесообразно ограничивать максимальный размер кредита, приходящийся на одного клиента, не которой величиной с тем, чтобы не ставить под угрозу исполнение обязательств перед клиентами, даже в случае если кредит не будет возвращен. Для этого следует также ограничивать количество и предельный размер выдаваемых банком крупных кредитов. Величину таких кредитов следует соизмерять с собственными средствами банка.
В-третьих, способность банковской системы к мультипликативному расширению кредитов, как известно, определяется потребностью хозяйственного оборота в дополнительных средствах. Поэтому границы банковского кредита хотя и эластичны, но определяются в конечном итоге динамикой производства и обращения. (1, С.413-418)
Список использованной литературы:
[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/kontrolnaya/granitsyi-i-rol-kredita/
1. Антонов А.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит, банки — М.: Финстатинформ, 1993.
2. В.Д. Голев, Г.Н. Ермоленко, А.А. Короткова Экономическая теория (микроэкономика).
Новосибирск, 2006.
3. Деньги, кредит, банки: Учебник \ Под ред. О. И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 2000.
4. Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998.
5. Финансы. Денежное обращение Кредит: учебник для вузов/ Л.А. Дробозина, П. П. Окунева и др.; под общей ред. Л.А. Дробозиной. — М.:ЮНИТИ,1997
Мы рекомендуем использовать данный материал исключительно для написания своей работы, так как этот материал скорее всего уже попал в базу сервисов антиплагиата.
Смотрите также:
