Пенсионная система Великобритании: от принципа Бевериджа к вызовам Автоматического зачисления и достаточности выплат (Академический анализ)

метки: Уровень, Pension, Пенсия, Государственный, Беверидж, Зачисление, Государство, Автоматический

Введение: Цели, задачи и методология исследования

Пенсионная система Великобритании представляет собой одну из наиболее сложных и динамично развивающихся моделей социального обеспечения в Европе. На протяжении восьми десятилетий, начиная с фундаментального пересмотра послевоенной социальной политики, она претерпела радикальные трансформации, отражая сдвиги от универсального распределительного принципа к значительной приватизации и индивидуальной ответственности. Актуальность настоящего исследования для дисциплины «Основы социального государства» обусловлена необходимостью критической оценки эффективности британской системы. Великобритания, как родина концепции современного социального страхования, сталкивается с острой дилеммой: как обеспечить финансовую устойчивость системы в условиях старения населения, одновременно гарантируя пенсионерам доход, соответствующий хотя бы минимально приемлемому уровню жизни.

Предмет исследования — правовые, экономические и институциональные механизмы функционирования трехуровневой пенсионной системы Великобритании. Объект исследования — историческая эволюция, структура, ключевые реформы (особенно «Автоматическое зачисление» и Новая Государственная Пенсия) и их влияние на финансовую устойчивость и достаточность пенсионных выплат.

Методологической основой работы является системный и сравнительный анализ, опирающийся на официальные законодательные акты (такие как Pensions Act 2014 и Social Security Act 1986), отчеты ОЭСР и актуальные данные британских аналитических центров (например, PLSA).

Основной ключевой тезис, который будет подтвержден в ходе работы, заключается в следующем: несмотря на высокий успех реформы «Автоматического зачисления» в повышении охвата частными схемами, современная британская модель все еще неспособна обеспечить достаточность базовых выплат, ставя под сомнение выполнение основополагающего принципа Бевериджа о «прожиточном минимуме».

Исторические основы британского социального обеспечения и эволюция до 2000-х годов

Анализ современной пенсионной системы невозможен без понимания ее идеологических и законодательных корней, которые заложены в концепции социального государства, созданной после Второй мировой войны. Именно эта историческая канва объясняет, почему государство до сих пор несет ответственность за «сетку безопасности», хотя основной фокус сместился на частные накопления.

Отчет по практике в Социальном фонде России (СФР): Методологическая ...

... комплексного подхода к изучению социальной системы. Цель работы: Проанализировать правовые, организационные ... СФР по Томской области). Предмет исследования: Механизмы реализации основных функций СФР, ... СФР критически важна для выполнения социальных обязательств государства. Бюджет СФР, как государственный ... основы деятельности СФР Правовой статус и основные функции Социального фонда России Социальный фонд ...

Доклад Бевериджа (1942) как парадигма социального страхования

Фундамент современного британского социального государства был заложен в Докладе Бевериджа (Social Insurance and Allied Services, 1942 г.).

Уильям Беверидж предложил комплексную стратегию борьбы с «пятью гигантами зла» (нужда, болезни, невежество, нищета и безработица).

Ключевым принципом, касающимся пенсионного обеспечения, стала идея универсального социального страхования. Она базировалась на концепции: «взносы по фиксированной ставке для выплат по фиксированной ставке». Это означало, что размер взносов по Национальному страхованию (NI) и размер получаемой пенсии (Basic State Pension — BSP) не зависели от уровня заработка. Ключевой целью Бевериджа было обеспечение дохода на уровне прожиточного минимума (subsistence).

Эта идеология стала краеугольным камнем Базовой государственной пенсии, которая должна была служить «сеткой безопасности», гарантируя, что ни один гражданин не опустится ниже черты бедности. Эта система успешно просуществовала в своей основной форме до конца 1970-х годов, обеспечивая базовую пенсию за счет текущих взносов (распределительный принцип), однако современная NSP уже не справляется с этой задачей.

Фундаментальный сдвиг в сторону приватизации (Реформы 1980-х гг.)

С наступлением 1980-х годов, под влиянием неолиберальных экономических теорий, Великобритания пережила фундаментальный сдвиг в сторону снижения роли государства и стимулирования частного сектора. Это оказало прямое влияние на пенсионную систему.

До этого момента существовала Государственная пенсия, связанная с доходами (SERPS – State Earnings-Related Pension Scheme), которая позволяла работникам со средним и высоким доходом получать пенсию выше базового уровня. **Реформы 1980-х годов**, кульминацией которых стал **Закон о социальном обеспечении 1986 года** (Social Security Act 1986), ознаменовали переход от обязательного государственного обеспечения к поощрению индивидуальной ответственности. Ключевым механизмом стал «отказ от участия» (contracting out). Правительство активно стимулировало работников и работодателей отказываться от участия в SERPS в пользу создания своих собственных частных пенсионных схем. Это позволило перенаправить огромные финансовые потоки из государственной системы в частные фонды.

В результате, произошло ускоренное движение от схем с установленными выплатами (Defined Benefit — DB), где риски лежат на работодателе/государстве, к схемам с **установленными взносами (Defined Contribution — DC)**, где финансовый риск полностью ложится на самого работника. Этот сдвиг привел к двум последствиям: во-первых, к снижению государственных расходов, и во-вторых, к значительному росту негосударственного пенсионного сектора. К середине 1990-х годов более 75% работающего населения были охвачены той или иной частной пенсионной схемой, что радикально изменило баланс сил в пенсионном ландшафте. Каким образом, спросите вы, этот масштабный сдвиг повлиял на стабильность будущих поколений пенсионеров, чьи накопления теперь зависят от непредсказуемости рынка?

Современная правовая и институциональная структура: Трехуровневая модель

Пенсионная система Великобритании сегодня представляет собой классическую **трехуровневую структуру**, где каждый уровень регулируется отдельными законодательными актами и выполняет свою специфическую функцию.

Уровень	Название (англ.)	Регулирующий акт	Принцип финансирования	Роль
I	Государственная пенсия (State Pension)	Pensions Act 2014	Распределительный (pay-as-you-go)	Базовая гарантия дохода
II	Профессиональные пенсии (Workplace Pensions)	Pensions Act 2008 (Auto-Enrolment)	Накопительный (DC/DB)	Основной источник дополнительного дохода
III	Личные пенсии (Personal Pensions)	Налоговое законодательство	Накопительный (DC)	Добровольное дополнительное сбережение

Государственная пенсия (State Pension): Новая Государственная Пенсия (NSP)

С 6 апреля 2016 года вступила в силу Новая Государственная Пенсия (**New State Pension — NSP**), введенная **Законом о пенсиях 2014 года** (Pensions Act 2014).

Целью реформы было упрощение сложной многокомпонентной системы, существовавшей ранее, и повышение базового уровня пенсии, особенно для лиц с низкими доходами или самозанятых, которые исторически не могли накопить значительные дополнительные государственные пенсии (SERPS).

NSP представляет собой единую ставку. Для финансового года 2025/26 полный размер NSP составляет **£230,25 в неделю**.

Требования для получения полной NSP:

1. Достижение Государственного пенсионного возраста (SPA).
2. Наличие **35 лет квалификационного стажа** взносов по Национальному страхованию (National Insurance — NI).
3. Минимальный порог для получения какой-либо пенсии составляет 10 лет стажа.

NSP финансируется по распределительному принципу (pay-as-you-go), где текущие взносы работающего населения покрывают выплаты нынешним пенсионерам.

Профессиональные (корпоративные) пенсии (Workplace Pensions)

Этот второй уровень является критически важным для обеспечения адекватного дохода на пенсии и включает в себя схемы, созданные работодателями.

Профессиональные схемы делятся на две основные категории, отражающие исторический сдвиг:

1. Схемы с установленными выплатами (Defined Benefit — DB): Пенсионеру гарантируется определенный уровень дохода, обычно основанный на его конечной или средней заработной плате и стаже. Риск инвестиций и финансирования лежит на работодателе. Эти схемы становятся все более редкими в частном секторе из-за их высокой стоимости и финансового риска.
2. Схемы с установленными взносами (Defined Contribution — DC): Размер пенсии зависит исключительно от суммы внесенных взносов и результатов инвестирования. Риск несет работник. Эти схемы доминируют в современном частном секторе, особенно после внедрения реформы «Автоматического зачисления».

Реформы 2010-х годов как ответ на проблему низких сбережений

К началу 2000-х годов стало очевидно, что поощрение индивидуальной ответственности, начатое в 1980-х, не сработало для значительной части населения. Добровольный отказ от участия в частных схемах, низкие доходы и финансовая неграмотность привели к тому, что миллионы людей не имели адекватных накоплений, что грозило массовой бедностью среди будущих пенсионеров.

Механизм и финансовые параметры Автоматического зачисления (Auto-Enrolment)

В ответ на эту проблему, Правительство приняло **Закон о пенсиях 2008 года** (Pensions Act 2008), запустив программу **«Автоматического зачисления» (Auto-Enrolment — AE)** в 2012 году.

Суть AE: Это обязательство для работодателей автоматически регистрировать работников в пенсионном плане, если они соответствуют определенным критериям. Работники имеют право отказаться (opt out), но сам факт автоматического включения существенно снизил психологический барьер и повысил уровень сбережений.

Критерии для автоматического зачисления:

• Возраст от 22 до Государственного пенсионного возраста (SPA).
• Работа в Великобритании.
• Доход выше годового порога, который на 2025/2026 финансовый год составляет **£10 000**.

Структура минимальных взносов: Общий минимальный взнос составляет **8% от «зачетного заработка»** (Qualifying Earnings Band).

Этот заработок ограничен нижним и верхним пределами.

Для финансового года 2025/2026 лимиты «зачетного заработка» заморожены на уровне предыдущего года:

• Нижний предел (Lower Limit): £6 240
• Верхний предел (Upper Limit): £50 270

Распределение минимального взноса (8%):

• Работник: 4%
• Работодатель: Минимум **3%**
• Государственный налоговый кредит: 1%

Оценка успеха и «слепые зоны» программы AE

Программа AE стала беспрецедентным успехом в контексте увеличения охвата.

Показатель	До внедрения AE (2012)	2024 год	Изменение
Уровень участия в проф. схемах (от имеющих право)	42%	89%	+47 п.п.
Общее число участников	Недоступно	21,7 млн человек	Значительный рост
Рост накоплений (2012–2021)	£81,7 млрд	£114,6 млрд	+£32,9 млрд (в реальном выражении)

Источник: GOV.UK, DWP, London Economics

Увеличение охвата до 89% среди работников, имеющих право на AE, свидетельствует о триумфе **поведенческой экономики** в социальной политике. Благодаря AE, общие пенсионные накопления работников в реальном выражении выросли на £32,9 млрд за первые десять лет. Однако академический анализ обязан выявить и **«слепые зоны»** этой, казалось бы, успешной реформы:

1. **Недостаточность размера взносов:** Несмотря на охват, минимальная ставка в 8% от *зачетного заработка* (а не от всей зарплаты) может быть недостаточной для большинства работников. Прогнозируется, что **около 4 из 10 работников** частного сектора, участвующих в AE, **не достигнут достаточного уровня** пенсионных накоплений для обеспечения комфортного или даже минимального образа жизни на пенсии. *И что из этого следует?* Это означает, что даже при высоком уровне участия, Великобритания рискует столкнуться с массовой бедностью среди пенсионеров уже через 15–20 лет, поскольку накопления по схеме DC будут исчерпаны слишком быстро.
2. **Пробелы в охвате:** Программа не распространяется на самозанятых, фрилансеров и работников, имеющих несколько работ, но не достигающих порога £10 000 по отдельности. Это создает значительные пробелы в системе, исключая наиболее уязвимые категории работников.

Критический анализ финансовой устойчивости и достаточности пенсионных выплат

Ключевым испытанием для любой пенсионной системы является ее способность одновременно обеспечивать финансовую устойчивость (возможность государства платить) и достаточность выплат (возможность пенсионеров жить на эти средства).

Индексация и демографическая нагрузка

Для обеспечения покупательной способности Государственной пенсии в Великобритании используется механизм **«Тройного замка» (Triple Lock)**. Это политически чувствительный механизм, обязывающий ежегодно повышать NSP на самую высокую из трех величин:

1. Рост среднего заработка.
2. Инфляция (ИПЦ).
3. 2,5%.

Этот механизм гарантирует пенсионерам защиту от инфляции и рост благосостояния выше среднего уровня занятого населения, но он создает значительную нагрузку на государственный бюджет. В ответ на рост продолжительности жизни, правительство планомерно повышает Государственный пенсионный возраст (SPA): в настоящее время SPA составляет 66 лет, планируется повышение до 67 лет в 2026–2028 гг., а дальнейшее повышение до 68 лет ожидается в 2044–2046 гг.

Несмотря на эти меры, расходы на пенсионное обеспечение остаются крупнейшей статьей расходов на социальное обеспечение в Великобритании, составляя 48,1% от общего бюджета социального обеспечения. Однако в сравнении с другими развитыми странами, Великобритания тратит на государственные пенсии относительно немного. В 2023–24 финансовом году расходы составили **5,1% от ВВП**, что существенно ниже среднего показателя по ОЭСР (около 7,7% ВВП).

Это указывает на сильный акцент британской системы на частном обеспечении.

Проблема достаточности: Отсутствие гарантии «прожиточного минимума»

Наиболее острая проблема британской системы заключается в неспособности Новой Государственной Пенсии (NSP) выполнить исторический мандат Бевериджа — обеспечить **прожиточный минимум**. *Какой важный нюанс здесь упускается?* Упускается то, что в отличие от 1940-х годов, современный прожиточный минимум включает не только базовые нужды, но и минимальную социальную интеграцию, что требует более высоких выплат, чем те, которые государство готово гарантировать.

Чтобы оценить достаточность, необходимо сравнить размер полной NSP с признанными стандартами минимального уровня жизни. Ассоциация пенсионного и пожизненного сбережения (**PLSA**) разработала стандарт «Retirement Living Standards» (RLS), который оценивает стоимость минимального, среднего и комфортного образа жизни на пенсии.

Сравнение NSP и минимального стандарта жизни (2025/26 г.):

Показатель	Годовая сумма (£)	Источник
Полная Новая Государственная Пенсия (NSP)	11 973 (230,25 фунтов/нед)	GOV.UK (2025/26 г.)
Минимальный годовой доход для одинокого пенсионера (PLSA RLS)	13 400	PLSA (2024/25 г.)
Дефицит	1 427	Расчет автора

Таким образом, даже полная Новая Государственная Пенсия (NSP) не покрывает минимально приемлемый уровень жизни, установленный отраслевыми экспертами. Годовой дефицит составляет **£1 427**. Этот факт прямо противоречит основополагающему принципу Бевериджа.

Низкий уровень государственной поддержки отражается в низком коэффициенте замещения. Великобритания имеет один из самых низких чистых коэффициентов замещения среди обязательных пенсионных систем ОЭСР: **54,4%** для работника со средней заработной платой, что значительно ниже среднего показателя ОЭСР (61,4%).

Эти данные напрямую коррелируют со статистикой бедности. В 2022 году **14,5%** людей в возрасте 66 лет и старше в Великобритании жили за чертой относительной бедности по доходу. Это демонстрирует, что, несмотря на структурные реформы, британская модель социального обеспечения в пенсионной сфере остается недостаточно эффективной в борьбе с бедностью пожилого населения.

Заключение и перспективы развития

Выводы

Проведенный анализ подтверждает, что пенсионная система Великобритании представляет собой сложный гибрид, сочетающий базовый распределительный уровень с доминирующим накопительным частным сектором.

1. Институциональная прочность: Трехуровневая структура, заложенная историческими реформами и закрепленная современными актами (Pensions Act 2014), обеспечивает четкое разграничение ответственности между государством, работодателем и гражданином.
2. Успех охвата: Программа «Автоматического зачисления» (AE) стала значительным успехом, подняв уровень участия в профессиональных схемах до 89% и стимулировав накопление £114,6 млрд дополнительных сбережений.
3. Критический провал достаточности: Несмотря на реформы и механизм «Тройного замка», Новая Государственная Пенсия (NSP) не способна обеспечить м��нимальный уровень жизни, как это было задумано Бевериджем. Выявленный дефицит в £1 427 (по сравнению с PLSA RLS) и высокий уровень бедности среди пожилых людей (14,5%) являются прямым свидетельством недостаточной эффективности системы в обеспечении социальной справедливости.
4. Слабость частного сектора: Низкие минимальные взносы (8% от зачетного заработка) в рамках AE означают, что значительная часть работников (4 из 10) не достигнет адекватного уровня накоплений.

Таким образом, текущая британская пенсионная модель является финансово устойчивой для государства (низкие расходы в % от ВВП), но недостаточно эффективной для гражданина (низкий коэффициент замещения и дефицит базового дохода).

Рекомендации

Для устранения выявленных проблем достаточности и охвата, академически обоснованные предложения должны касаться как первого, так и второго уровня пенсионной системы:

1. Пересмотр порогов AE: Рекомендуется поэтапное повышение минимального совокупного взноса в рамках «Автоматического зачисления» с текущих 8% до 10–12% от *всего* заработка, а не только от «зачетного заработка». Это позволит значительно сократить прогнозируемый дефицит накоплений для миллионов работников.
2. Расширение охвата AE: Необходимо разработать механизмы для включения самозанятых и лиц с множественными низкооплачиваемыми работами в систему автоматических сбережений, возможно, через налоговые льготы или специальный вид государственного взноса.
3. Переоценка NSP: Правительству следует провести независимый анализ механизма индексации и размера NSP с целью установления фактического соответствия пенсии текущему уровню прожиточного минимума (принцип Бевериджа), возможно, путем привязки ее к стандартам PLSA RLS, а не только к инфляции и зарплате.
4. Повышение финансовой грамотности: Поскольку инвестиционные риски в системе DC полностью лежат на гражданах, требуется усиление образовательных программ, чтобы работники могли принимать обоснованные решения относительно своих частных накоплений, поскольку от этого зависит, насколько их Defined Contribution схема обеспечит старость.

Список использованной литературы

1. Workplace Pension Scheme: A UK workplace pension is a retirement savings scheme set up by your employer… [Электронный ресурс]. URL: https://thepeoplespension.co.uk/pensions-explained/workplace-pension-scheme (дата обращения: 08.10.2025).
2. UK pension system ranks in bottom 10 of developed nations in new study [Электронный ресурс]. URL: https://birchwoodinvestment.com/uk-pension-system-ranks-in-bottom-10-of-developed-nations-in-new-study/ (дата обращения: 08.10.2025).
3. Pensions: International comparisons. UK Parliament [Электронный ресурс]. URL: https://commonslibrary.parliament.uk/research-briefings/cbp-9154/ (дата обращения: 08.10.2025).
4. У истоков социального государства: У. Беверидж // Вестник Пермского университета. [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/u-istokov-sotsialnogo-gosudarstva-u-beveridzh (дата обращения: 08.10.2025).
5. Welfare spending: pensioner benefits. Office for Budget Responsibility – OBR [Электронный ресурс]. URL: https://obr.uk/forecasts-in-depth/welfare-spending/pensioner-benefits/ (дата обращения: 08.10.2025).
6. Social Security Act 1986. Legislation.gov.uk [Электронный ресурс]. URL: https://www.legislation.gov.uk/ukpga/1986/50/contents/enacted (дата обращения: 08.10.2025).
7. The Beveridge Report: Eight lessons for today. Fabian Society [Электронный ресурс]. URL: https://fabians.org.uk/the-beveridge-report-eight-lessons-for-today/ (дата обращения: 08.10.2025).
8. What’s going wrong with the UK’s pensions? Government announces review into pension age // ITV News [Электронный ресурс]. URL: [YouTube] (дата обращения: 08.10.2025).
9. Ten years of Automatic Enrolment achieves over £114bn pension savings. GOV.UK [Электронный ресурс]. URL: https://www.gov.uk/government/news/ten-years-of-automatic-enrolment-achieves-over-114bn-pension-savings (дата обращения: 08.10.2025).
10. The new State Pension: What you’ll get. GOV.UK [Электронный ресурс]. URL: https://www.gov.uk/new-state-pension/what-youll-get (дата обращения: 08.10.2025).
11. The New State Pension Amount – What You’ll Get. Age UK [Электронный ресурс]. URL: https://www.ageuk.org.uk/information-advice/money-legal/pensions/state-pension/new-state-pension/ (дата обращения: 08.10.2025).
12. The UK pension system: Key issues // ResearchGate [Электронный ресурс]. URL: https://www.researchgate.net/publication/237666068_The_UK_pension_system_Key_issues (дата обращения: 08.10.2025).
13. Auto-enrolment in the UK: A decade of success but what next? London Economics [Электронный ресурс]. URL: https://londoneconomics.co.uk/blog/auto-enrolment-in-the-uk-a-decade-of-success-but-what-next/ (дата обращения: 08.10.2025).
14. Impact of New State Pension (nSP) on an Individual’s Pension Entitlement – Longer Term Effects of nSP. GOV.UK [Электронный ресурс]. URL: https://www.gov.uk/government/publications/impact-of-new-state-pension-nsp-on-an-individuals-pension-entitlement/longer-term-effects-of-nsp (дата обращения: 08.10.2025).
15. Automatic Enrolment Contributions Briefing Paper. Pensions Policy Institute [Электронный ресурс]. URL: https://www.pensionspolicyinstitute.org.uk/publications/briefing-papers/automatic-enrolment-contributions-briefing-paper/ (дата обращения: 08.10.2025).