Страхование в гражданском праве Российской Федерации: Теоретические основы, правовая характеристика и направления совершенствования регулирования

метки: Страховой, Страхование, Страхов, Право, Договор, Страхователь, Страховщик, Например

В условиях динамично развивающейся экономики и усложнения общественных отношений, страхование превратилось из нишевого финансового инструмента в один из фундаментальных столпов гражданского оборота. Сегодня, когда 79% страховых договоров в России заключаются с гражданами, а суммарные сборы страховых компаний достигли 3,7 трлн рублей в 2024 году, демонстрируя рост на 62,8% и опережая темпы роста ВВП, становится очевидной его возрастающая роль как механизма защиты имущественных интересов. Страхование не только предоставляет экономическую безопасность, но и является важным индикатором зрелости правовой системы, её способности адаптироваться к новым вызовам и обеспечивать стабильность в условиях постоянно меняющихся рисков, что подтверждает его критическую значимость для каждого участника правоотношений.

Настоящая дипломная работа ставит своей целью всестороннее и глубокое исследование института страхования в гражданском праве Российской Федерации. Мы раскроем его юридическую природу, дадим комплексную правовую характеристику договора страхования, проведем сравнительный анализ со смежными гражданско-правовыми договорами, а также выявим актуальные проблемы в правовом регулировании и правоприменении, предложив научно обоснованные направления совершенствования. В качестве методологической основы будут использованы диалектический, системный, сравнительно-правовой и исторический подходы, что позволит обеспечить полноту и объективность исследования. Нормативную базу составят Гражданский кодекс РФ, Федеральные законы «Об организации страхового дела в РФ», «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», а также постановления Правительства РФ, акты Банка России и актуальная судебная практика Верховного и Конституционного Судов РФ.

Юридическая природа и сущность страховых отношений

Понятие и функции страхования в гражданском праве

В своей основе, страхование — это не просто финансовая операция, а сложное общественное явление, имеющее глубокие экономические корни и четкое правовое оформление. С юридической точки зрения, страховое правоотношение является разновидностью гражданско-правового обязательства, в рамках которого страхователь обязуется регулярно вносить установленные платежи, известные как страховая премия или взносы. В свою очередь, страховщик принимает на себя обязательство выплатить страховое возмещение или страховую сумму при наступлении заранее определенного события, именуемого страховым случаем. В конечном итоге, это создает систему коллективной защиты, где риски перераспределяются между множеством участников, обеспечивая финансовую стабильность при возникновении непредвиденных обстоятельств.

Договор страхования в гражданском праве Российской Федерации: ...

... обеспечивая принцип компенсаторности в страховых отношениях. В доктрине гражданского права договор страхования единодушно признается рисковым (алеаторным). Этот характер обусловлен тем, что исполнение обязательства страховщиком (выплата страхового возмещения) поставлено в ...

Ключевые термины, регулирующие этот процесс, четко определены в актуальном законодательстве. Согласно Закону РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование — это защита имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Рассмотрим основные дефиниции:

• Страховщик — юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности, принимающее на себя обязательство выплатить страховое возмещение. Физическое лицо или индивидуальный предприниматель не могут быть страховщиками (ст. 938 ГК РФ).
• Страхователь — лицо (физическое или юридическое), страхующее собственные интересы или интересы третьих лиц от неблагоприятных событий.
• Страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Оно должно обладать признаками вероятности и случайности.
• Страховой случай — фактически наступившее событие, предусмотренное законом или договором страхования, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

  Момент наступления страхового случая — это начало воздействия опасности на объект страхования.

• Страховая сумма — определенная договором или законом денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение (при имущественном страховании) или страховую сумму (при личном страховании).

  При страховании имущества или предпринимательского риска она не может превышать страховую стоимость (п. 2 ст. 947 ГК РФ).

• Страховая премия — плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику.

В экономическом смысле страхование представляет собой комплекс перераспределительных отношений, направленных на формирование централизованных или децентрализованных страховых фондов за счет денежных взносов. Эти фонды используются для возмещения ущерба от рисковых факторов и оказания денежной помощи при убытках.

Основные функции страхования:

• Возместительная функция является основной, заключающейся в компенсации ущерба, причиненного застрахованному объекту.
• Накопительная функция проявляется в возможности накопления средств, например, в страховании «на дожитие», где страхователь получает выплату по достижении определенного возраста.
• Инвестиционная функция отражает использование временно свободных средств страховых фондов для инвестирования в различные секторы экономики, что способствует их росту и приумножению.

Классификация страхования

Разнообразие страховых отношений требует их систематизации. Классификация страхования по различным критериям позволяет глубже понять его структуру и правовое регулирование.

Критерий классификации	Категория	Описание	Примеры
По отраслям	Имущественное страхование	Защита имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом.	Страхование автомобилей (КАСКО), недвижимости, грузов.
	Личное страхование	Защита имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением граждан.	Страхование жизни, медицинское страхование, страхование от несчастных случаев.
	Страхование ответственности	Защита интересов, связанных с риском возникновения ответственности за причинение вреда третьим лицам.	ОСАГО, страхование профессиональной ответственности.
По форме проведения	Обязательное страхование	Осуществляется в силу закона, когда на страхователя возлагается обязанность стать участником страхового обязательства для страхования жизни, здоровья, имущества других лиц либо своей гражданской ответственности.	ОСАГО, ОМС (обязательное медицинское страхование).
	Добровольное страхование	Осуществляется на основании договора между страхователем и страховщиком, без прямого законодательного предписания.	КАСКО, страхование путешественников, добровольное медицинское страхование.
По видам	В рамках отраслей страхования выделяются конкретные виды, определяемые спецификой страхового риска.		Страхование от пожаров, страхование от краж, ипотечное страхование.
По субъектам	Сострахование	Объект страхуется по единому договору несколькими страховщиками, распределяющими между собой риски и премии (ст. 953 ГК РФ).	Крупные объекты, требующие значительных страховых покрытий.

Важно отметить, что не допускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов для освобождения заложников (ст. 928 ГК РФ), что подчеркивает публично-правовой характер страховой деятельности.

Инвестиционная деятельность страховщиков: правовой аспект

Помимо своей основной функции по защите интересов, страховщики играют значимую роль в экономике как институциональные инвесторы. Средства страховых фондов, накапливаемые в виде страховых резервов, не лежат «мертвым грузом», а активно инвестируются в различные отрасли экономики. Этот аспект деятельности страховщиков имеет ключевое значение для стабильности финансовой системы и развития национального хозяйства, поскольку обеспечивает приток капитала в различные сектора и способствует экономическому росту.

Инвестирование страховых резервов осуществляется страховщиками самостоятельно или путем передачи средств в доверительное управление управляющей компании. Основными принципами, которыми руководствуются страховщики при размещении этих средств, являются:

• Диверсификация: Распределение инвестиций по различным классам активов, отраслям и географическим регионам для минимизации рисков.
• Ликвидность: Возможность быстрого и без существенных потерь перевода активов в денежные средства для выполнения страховых обязательств.
• Возвратность: Гарантия возврата инвестированных средств.
• Доходность: Получение прибыли от инвестиций для обеспечения финансовой устойчивости и роста капитала.

Требования к структуре активов, принимаемых в покрытие страховых резервов, строго регламентированы законодательством. В частности, эти требования установлены Правилами размещения страховщиками страховых резервов, утвержденными Приказом Минфина РФ от 22.02.1999 г. № 16н. Данный документ детализирует, какие активы могут быть использованы для покрытия резервов, и в каких пропорциях.

Например, страховщики жизни, учитывая долгосрочный характер своих обязательств, преимущественно инвестируют в облигации для поддержания баланса активов и пассивов. Значительная доля активов также остается в депозитах и денежных средствах для обеспечения ликвидности. В перечень разрешенных для инвестирования активов входят:

• Государственные ценные бумаги (облигации федерального займа, государственные ценные бумаги субъектов РФ).
• Ценные бумаги российских эмитентов (акции, облигации, инвестиционные паи паевых инвестиционных фондов).
• Ценные бумаги иностранных государств и международных финансовых организаций.
• Недвижимое имущество.
• Банковские вклады (депозиты).
• Слитки драгоценных металлов (золота, серебра).
• Доли в уставном капитале обществ с ограниченной ответственностью.
• Сертификаты долевого участия в общих фондах банковского управления.

Такая детализация правового регулирования инвестиционной деятельности страховщиков призвана обеспечить их финансовую устойчивость и платежеспособность, что является критически важным для защиты интересов страхователей и стабильности всего финансового рынка.

Договор страхования как гражданско-правовая конструкция

Понятие и характеристика договора страхования

Договор страхования, будучи центральным элементом страховых отношений, представляет собой юридически обязывающее соглашение, в котором кристаллизуются права и обязанности сторон. Это соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) произвести страховую выплату (страховое возмещение или страховую сумму), а страхователь, в свою очередь, обязуется уплатить страховую премию в установленные сроки.

Гражданское право наделяет договор страхования рядом специфических характеристик:

• Взаимный (синаллагматический): Права и обязанности возникают у обеих сторон договора. Страхователь обязуется уплатить премию, страховщик — осуществить выплату.
• Возмездный: Каждая из сторон получает встречное предоставление. Страхователь получает страховую защиту, страховщик — страховую премию (п. 1 ст. 423 ГК РФ).
• Консенсуальный: Договор считается заключенным с момента достижения соглашения сторонами по всем существенным условиям, а не с момента передачи объекта или уплаты премии (хотя уплата премии может быть условием вступления договора в силу).
• Алеаторный (рисковый): Исполнение обязательства страховщиком зависит от наступления или ненаступления случайного, заранее неизвестного события (страхового случая).

  Этот рисковый характер является сущностным для страхования.

• Срочный: Договор заключается на определенный срок, по истечении которого прекращает свое действие, если иное не предусмотрено.
• Публичный (в определенных случаях): В случаях обязательного страхования (например, ОСАГО), страховщик не вправе отказать в заключении договора любому обратившемуся лицу, соответствующему установленным требованиям.

Заключение договора страхования обычно осуществляется путем составления единого документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, квитанции), подписанного страховщиком. Важно, что письменная форма договора является обязательной, несоблюдение которой влечет его недействительность (ст. 940 ГК РФ).

Стороны договора страхования: права и обязанности

В сложной конструкции договора страхования участвуют несколько субъектов, каждый из которых обладает своим уникальным правовым статусом, правами и обязанностями.

1. Страхователь:
Лицо, заключающее договор страхования и уплачивающее страховую премию.

Обязанности страхователя:

• Сообщать существенные обстоятельства: При заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику все известные ему существенные обстоятельства, имеющие значение для определения степени страхового риска и размера возможных убытков (п. 1 ст. 944 ГК РФ).

  Например, при страховании автомобиля — сведения о водителях, их стаже, условиях хранения.

• Не совершать обманных действий: Важно избегать мошенничества при определении страховой суммы (п. 3 ст. 951 ГК РФ).
• Не препятствовать осмотру и оценке: При имущественном страховании страхователь не должен препятствовать страховщику в осмотре и оценке страхуемого имущества (ст. 945 ГК РФ).
• Своевременно уплачивать страховую премию: Это основная финансовая обязанность страхователя (ст.ст. 929, 954 ГК РФ).
• Сообщать об увеличении риска: Незамедлительно информировать страховщика об обстоятельствах, ведущих к увеличению страхового риска (ст. 959 ГК РФ).
• Не совершать умышленных действий: Воздерживаться от умышленных действий, способствующих наступлению страхового случая (ст. 963 ГК РФ).
• Своевременно уведомлять о страховом случае: В установленные сроки извещать страховщика о наступлении страхового случая (ст. 961 ГК РФ).
• Доказывать наступление случая и размер убытков: При необходимости предоставлять доказательства факта наступления страхового случая и размера понесенных убытков.
• Принимать меры по минимизации убытков: После наступления страхового случая предпринять разумные и доступные меры для уменьшения убытков (ст. 962 ГК РФ).
• Передавать документы для суброгации: Предоставлять страховщику все документы и сведения, необходимые для осуществления права требования по суброгации (п. 3 ст. 965 ГК РФ).

Права страхователя:

• Получать полную информацию о страховщике и условиях договора.
• Заключать договор лично или через уполномоченного представителя.
• Вносить предложения по изменению условий страхового полиса.
• Досрочно отказаться от договора.
• Заменить выгодоприобретателя другим лицом.
• Получать страховую компенсацию.

2. Страховщик:
Юридическое лицо, обладающее специальной лицензией, принимающее на себя страховой риск.

Обязанности страховщика:

• Осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая.
• Выдать страхователю страховой полис.
• Разъяснить условия договора.
• Сохранять тайну сведений о страхователе и застрахованном лице.

Права страховщика:

• Оценивать страховой риск (ст. 945 ГК РФ).
• Проверять сообщенные страхователем сведения.
• Применять санкции при нарушении страхователем обязанностей (например, отказать в выплате или уменьшить ее).
• Предъявлять требования к лицу, ответственному за убытки (суброгация).

3. Застрахованное лицо:
Лицо, в жизни которого может произойти событие, влекущее обязанность страховщика уплатить страховую сумму. Может быть как сам страхователь, так и другое физическое лицо.
В личном страховании договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, если иной выгодоприобретатель не указан (ст. 934 ГК РФ).

В случае смерти застрахованного лица, если иной выгодоприобретатель не назван, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Заключение договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным, возможно только при наличии письменного согласия застрахованного лица.
Страхователь может заменить застрахованное лицо до наступления страхового случая (ст. 956 ГК РФ).

Права застрахованного лица (например, в ОМС):

• Бесплатное оказание медицинской помощи.
• Выбор страховой медицинской организации.
• Выбор медицинской организации и врача.
• Получени�� достоверной информации.
• Защита персональных данных.
• Возмещение ущерба.

Обязанность застрахованного лица (в ОМС):

• Предъявить полис или удостоверение личности при обращении за медицинской помощью.

4. Выгодоприобретатель:
Лицо, которое при наступлении страхового случая имеет право на получение страховой выплаты. Может быть как страхователь, так и третье лицо.
Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, даже если им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по договору, если иное не предусмотрено или эти обязанности не выполнены выгодоприобретателем. Страховщик имеет право требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая те, что не были выполнены страхователем, при предъявлении требования о страховой выплате. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей несет выгодоприобретатель (ст. 939 ГК РФ).

Права выгодоприобретателя:

• Основное право — получение страховой выплаты.
• Выгодоприобретатель, которому по договору обязательного страхования возмещена часть вреда, вправе требовать от ответственного за причиненный вред возмещения сверх полученного страхового возмещения.

Обязанности выгодоприобретателя:

• Выполнять обязанности по договору страхования, если они не были выполнены страхователем, при предъявлении требования о страховой выплате.

Замена выгодоприобретателя:

• Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом до того, как выгодоприобретатель выполнит обязанности по договору или предъявит требование о выплате.
• Назначение выгодоприобретателя по договору страхования жизни, если оно было осуществлено с согласия застрахованного лица, может быть изменено только с согласия этого лица.
• Выгодоприобретатель не может быть заменен после выполнения им обязанностей по договору или предъявления требования о выплате.
• Важно: страховая выплата на случай смерти, предназначенная выгодоприобретателю, не включается в состав наследства и осуществляется конкретному лицу, указанному в договоре, что является существенным преимуществом.

Таким образом, каждый участник страхового правоотношения играет определенную роль, а их права и обязанности четко регламентированы законодательством, что обеспечивает стабильность и предсказуемость в сфере страхования.

Отграничение договора страхования от смежных гражданско-правовых договоров

Институт страхования, несмотря на свою уникальность, имеет определенные черты, схожие с другими гражданско-правовыми договорами. Однако поверхностное сходство не должно скрывать глубокие сущностные различия, которые проявляются в их правовой природе, целях, механизмах функционирования и правовых последствиях.

Отличие от поручительства

На первый взгляд, как страхование, так и поручительство направлены на защиту интересов от неблагоприятных событий. Однако их правовая природа и механизмы реализации существенно различаются.

Критерий сравнения	Договор страхования	Договор поручительства
Сущность деятельности	Профессиональная деятельность по принятию и управлению рисками, формированию специализированных денежных фондов. Лицензируется и контролируется государством.	Поручитель не занимается этим профессионально и не формирует фонды для обеспечения обязательств других лиц.
Характер обязательства	Основное обязательство, возникающее из договора страхования.	Дополнительное (акцессорное) обязательство к основному (например, кредитному) обязательству.
Цель	Перераспределение риска между множеством участников, финансовая защита от случайных событий.	Обеспечение исполнения основного обязательства должником.
Суброгация	Страховщик, выплативший страховое возмещение, приобретает в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки (ст. 965 ГК РФ). Однако принципиальное отличие заключается в том, что по страховой суброгации предъявление требований к самому страхователю либо невозможно, либо нецелесообразно. В доктрине признается, что риск убытков страхователя переносится на страховщика, и страховщик не должен иметь возможность получить обратно со страхователя выплаченное возмещение. Судебная практика исходит из невозможности суброгации в отношении страхователя и иных лиц, на которых распространяется страховое покрытие.	Поручитель, исполнивший обязательство за должника, приобретает все права кредитора по этому обязательству и вправе требовать от должника возмещения выплаченных сумм (ст. 365 ГК РФ). Договор поручительства переходит из акцессорного в основное обязательство.
Риск	Защита от случайного наступления убытков.	Риск неисполнения основного обязательства должником.
Участники	Страхователь, страховщик, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.	Кредитор, должник, поручитель.

Таким образом, несмотря на внешнее сходство в функции обеспечения, поручительство и страхование используют принципиально разные правовые механизмы и преследуют различные цели, что особенно ярко проявляется в институте суброгации.

Отличие от игр, лотерей и пари

Интуитивно понятно, что страхование и азартные игры не имеют ничего общего, но оба эти института связаны с риском. Однако законодатель четко разграничивает их, устанавливая прямой запрет на страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари (ст. 928 ГК РФ).

Критерий сравнения	Договор страхования	Игры, лотереи, пари
Цель	Защита от неблагоприятного, случайного события, которое уже существует в объективной реальности и может причинить вред.	Развлечение, стремление к выигрышу, создание искусственного риска.
Правовая природа интереса	Законный, охраняемый законом имущественный интерес. Не допускается страхование противоправных интересов.	Интерес, связанный с получением выгоды от случайного события, часто не имеющий законной экономической основы, а основанный на азарте.
Экономическое содержание	Перераспределение уже существующих рисков, создание страховых фондов для компенсации реальных убытков.	Создание нового, искусственного риска, перераспределение средств между участниками без создания реального фонда компенсации убытков.
Определенность сторон	Стороны (страхователь, страховщик) и их обязательства определены с момента заключения договора.	В играх и пари, особенно в некоторых видах, должник и кредитор могут быть заранее неизвестны или определяются случайным образом.
Регулирование	Строго регулируется государством, лицензируется.	Регулируется законодательством об азартных играх, имеет ограничения и запреты.

Хотя оба института имеют алеаторный характер (связаны с риском), их фундаментальные различия в целях и объектах интереса делают их правовое положение несопоставимым.

Отличие от банковских вкладов (на примере накопительного страхования жизни)

Накопительное страхование жизни (НСЖ) и банковские вклады — два популярных финансовых инструмента для сбережения и приумножения средств, однако они обладают существенными различиями, которые важно понимать потребителю.

Критерий сравнения	Накопительное страхование жизни (НСЖ)	Банковский вклад
Функции	Выполняет две ключевые функции: накопительную (формирование капитала) и страховую (защита от рисков). Включает обязательное рисковое покрытие (например, дожитие, уход из жизни до окончания срока действия договора).	Преимущественно является сберегательным инструментом.
Доходность	Доходность может быть как гарантированной, так и негарантированной, зависящей от инвестиционной политики страховщика. Может предусматривать дополнительные выплаты (страховой бонус) сверх гарантированного дохода. Пример: В первом полугодии 2025 года доходность договоров НСЖ от "СберСтрахования жизни" составила 18,61% годовых для однолетних программ, 15,89% для трехлетних и 18,05% для пятилетних. Это сопоставимо с высокими ставками по вкладам в 2024 году, когда средняя максимальная процентная ставка по вкладам в десяти крупнейших банках России достигала 22,08%. Однако на 6 октября 2025 года средняя ставка по годовому вкладу в крупнейших банках опустилась до 12,98%, что делает НСЖ потенциально более доходным.	Доходность, как правило, фиксирована и гарантирована. Пример: На 6 октября 2025 года средняя ставка по годовому вкладу в крупнейших банках опустилась до 12,98%.
Досрочное расторжение	Условия могут быть жесткими, иногда с частичной потерей накоплений. При досрочном расторжении страхователь, как правило, теряет право на получение начисленных процентов, получая только первоначальную сумму взносов или выкупную сумму, которая в первые годы действия договора может быть значительно меньше внесенных средств.	Более гибкие условия досрочного изъятия средств, хотя проценты также могут быть пересчитаны по ставке "до востребования".
Наследство	Страховые выплаты по НСЖ на случай смерти не включаются в наследственную массу и выплачиваются конкретному выгодоприобретателю.	Средства на банковском вкладе включаются в наследственную массу и распределяются между наследниками по закону или завещанию.
Гарантии	Страховые выплаты по НСЖ не подлежат страхованию в системе АСВ (Агентства по страхованию вкладов).	Вклады в банках, являющихся участниками системы страхования вкладов, застрахованы АСВ на сумму до 1,4 млн рублей.
Налогообложение	Доход от НСЖ может облагаться налогом в определенных случаях.	Проценты по вкладам облагаются налогом на доходы физических лиц (НДФЛ) с суммы превышения необлагаемого процентного дохода.
Маркетинговые стратегии	Банки часто предлагают вклады с повышенными ставками для клиентов, приобретающих полисы инвестиционного или накопительного страхования жизни. Это является одним из направлений банковской деятельности, хотя и не получившим широкой популярности. Такие "комбинированные" продукты призваны привлечь клиентов, но требуют внимательного изучения всех условий.	Классические банковские вклады, ставки по которым не зависят от покупки других продуктов.

Выбор между НСЖ и банковским вкладом зависит от индивидуальных целей клиента, его готовности к риску, необходимости страховой защиты и предпочтений в отношении ликвидности и доходности.

Государственное регулирование и надзор за страховой деятельностью

Система государственного регулирования страховой деятельности

Страховая деятельность, являясь одним из наиболее чувствительных и социально значимых секторов финансового рынка, находится под пристальным вниманием государства. Цель такого внимания — обеспечение финансовой устойчивости страховщиков, защита прав потребителей и предотвращение системных рисков. Ключевую роль в этой системе играет Центральный банк Российской Федерации (Банк России), который с 2013 года является мегарегулятором всего финансового рынка страны, включая страховой сектор.

Банк России осуществляет комплексное регулирование, контроль и надзор за деятельностью всех субъектов страхового дела:

• Страховых организаций: Компаний, непосредственно предоставляющих страховые услуги.
• Страховых брокеров: Юридических или физических лиц, выступающих посредниками между страхователем и страховщиком.
• Обществ взаимного страхования: Некоммерческих организаций, объединяющих граждан или юридических лиц для взаимного страхования своих имущественных интересов.

Основные функции Банка России в сфере надзора за страховыми компаниями включают:

1. Лицензирование: Выдача, переоформление и отзыв лицензий на право осуществления страховой деятельности. Это является ключевым инструментом допуска на рынок и контроля соответствия установленным требованиям.
2. Ведение реестров: Формирование и поддержание единого государственного реестра субъектов страхового дела (страховщиков и брокеров), что обеспечивает прозрачность и доступность информации о легальных участниках рынка.
3. Контроль обоснованности тарифов и платежеспособности: Осуществление надзора за соблюдением страховщиками принципов формирования страховых тарифов и поддержанием достаточного уровня платежеспособности, что критически важно для выполнения ими своих обязательств перед страхователями.
4. Установление правил: Учреждение правил размещения и формирования страховых резервов, форм учета и показателей операций по страхованию, а также требований к отчетности страховщиков. Это обеспечивает единообразие и прозрачность финансовой деятельности.
5. Разработка нормативных документов: Выработка методических и нормативных документов по вопросам страховой деятельности, что позволяет оперативно реагировать на изменения в рынке и уточнять правовое регулирование.
6. Аналитическая работа: Обобщение практики деятельности субъектов страхового дела и выработка предложений по совершенствованию законодательства в области страхования.

Полномочия Банка России в сфере надзора обширны и включают:

• Запрос информации: Право требовать и получать от страховщиков регулярную отчетность и иные данные об их финансовом положении и соблюдении законодательства.
• Проведение проверок: Осуществление плановых и внеплановых проверок на предмет соблюдения страховщиками законодательства и достоверности представляемой отчетности.
• Применение мер воздействия: В случае выявления нарушений Банк России вправе выдавать предписания об их устранении, ограничивать или приостанавливать действие лицензий, а в крайних случаях — отзывать лицензии.
• Судебное обращение: При неоднократных или грубых нарушениях законодательства РФ Банк России может обращаться в арбитражный суд с требованием ликвидировать страховщика.

Регулирование страховой деятельности Банком России, прежде всего, направлено на обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков, что является краеугольным камнем доверия к страховому рынку. Надзорная политика нацелена на раннее выявление проблем у участников рынка и пресечение нарушений, угрожающих законным интересам потребителей страховых услуг и стабильности всего сектора.

Защита прав потребителей страховых услуг и борьба со страховым мошенничеством

Помимо обеспечения финансовой стабильности, одной из центральных задач Банка России является защита прав и законных интересов потребителей страховых услуг. Это включает в себя не только пресечение недобросовестных практик, но и развитие проактивных механизмов защиты.

Меры Банка России по защите прав потребителей:

• Поведенческий надзор: Банк России активно развивает практики поведенческого надзора, направленные на оценку того, как финансовые организации взаимодействуют с потребителями, насколько прозрачно и честно они предлагают свои продукты и услуги. Это позволяет выявлять скрытые комиссии, навязывание дополнительных услуг, некорректное информирование и другие практики, ущемляющие права потребителей.
• Рассмотрение жалоб: Банк России является органом, куда потребители могут обращаться с жалобами на действия страховых компаний. Анализ этих жалоб позволяет выявлять системные проблемы и принимать меры к их устранению.
• Информационная работа: Проведение разъяснительной работы среди населения о правах потребителей страховых услуг, о порядке действий при наступлении страхового случая, о возможностях защиты своих интересов.
• Требования к раскрытию информации: Установление требований к страховщикам по полному и достоверному раскрытию информации об условиях страхования, тарифах, порядке осуществления выплат.

Борьба со страховым мошенничеством:
Страховое мошенничество является серьезной проблемой, которая подрывает доверие к страховому рынку и приводит к увеличению убытков страховщиков, что, в конечном итоге, отражается на стоимости страховых услуг для всех потребителей. Департамент страхового рынка Банка России активно разрабатывает и внедряет меры по предотвращению страхового мошенничества и пресечению недобросовестных практик.

• Обмен информацией: Взаимодействие с правоохранительными органами и другими участниками рынка для обмена информацией о случаях мошенничества.
• Технологии и аналитика: Внедрение современных аналитических систем и технологий для выявления подозрительных операций и схем мошенничества.
• Ужесточение требований: Установление дополнительных требований к страховщикам по проверке страховых случаев и обстоятельств их наступления.
• Профилактика: Повышение осведомленности населения о последствиях страхового мошенничества.

Таким образом, государственный надзор за страховой деятельностью — это многогранный процесс, направленный на создание стабильного, прозрачного и надежного страхового рынка, способного эффективно выполнять свои функции по защите интересов граждан и экономики.

Актуальные проблемы правового регулирования и направления совершенствования страховой деятельности

Пробелы и противоречия в страховом законодательстве

Несмотря на активное развитие и возрастающую роль страхования в экономике, правовое регулирование страховой деятельности в России по-прежнему сталкивается с рядом вызовов, которые препятствуют его полноценному функционированию и активному развитию. Одним из ключевых факторов является нестабильность нормативно-правовой базы. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (№ 4015-I от 27.11.1992) с момента своего принятия неоднократно подвергался мелким и разрозненным изменениям и дополнениям (например, в 1997, 1999, 2002, 2018 и 2022 годах).

Такая фрагментарность и постоянная адаптация законодательства к меняющимся реалиям, хотя и свидетельствует о попытках реагирования на вызовы, создает правовую неопределенность и затрудняет долгосрочное планирование для участников рынка.

Особое внимание следует уделить гражданско-правовым проблемам, связанным с неопределенностью правовой регламентации специальных правовых категорий, таких как «риск» и «интерес» в страховании. Эти фундаментальные понятия, лежащие в основе любого страхового отношения, до сих пор вызывают дискуссии в доктрине и создают сложности в правоприменительной практике. Например, не всегда четко определены границы допустимого риска, что может приводить к спорам о признании события страховым случаем. Аналогично, понятие «страхового интереса» как законного, материального интереса страхователя в сохранении объекта страхования, требует более детальной регламентации, особенно в сложных случаях.

Другой важной проблемой является правоприменение суброгации прав кредитора залогодателю, который не является должником, а также третьему лицу, имеющему угрозу утратить право на имущество должника. Статья 965 ГК РФ достаточно общо регулирует суброгацию, что оставляет простор для различных толкований в судебной практике. Например, возникают вопросы о том, в каких случаях и в каком объеме страховщик может предъявлять суброгационные требования к лицам, не являющимся непосредственными причинителями вреда, но имеющим отношение к застрахованному имуществу.

Проблемы страхования вкладов и недостаточная информированность потребителей

Система страхования вкладов (ССВ) играет ключевую роль в поддержании стабильности банковской системы и защите интересов вкладчиков. Однако и здесь существуют определенные проблемы:

• Неустойчивость множества организаций: Несмотря на меры Банка России, периодически происходят отзывы лицензий у кредитных учреждений, что требует активации механизмов ССВ. Например, в январе 2025 года Агентство по страхованию вкладов (АСВ) исключило из системы страхования вкладов пять кредитных учреждений в связи с реорганизацией. Это, в свою очередь, ведет к росту нагрузки на фонд страхования вкладов.
• Отсутствие структурированной нормативной базы для взаимодействия различных органов: Хотя взаимодействие АСВ с Банком России и другими органами налажено, могут возникать ситуации, требующие более четкой и детализированной правовой регламентации их совместных действий, особенно в условиях кризисных ситуаций.
• Недостаточная информированность самих потребителей: Многие вкладчики по-прежнему слабо осведомлены об условиях функционирования ССВ, о максимальных размерах страховых выплат, о порядке их получения. Финансовые организации не всегда предоставляют исчерпывающую информацию об условиях осуществления сделок, особенно когда предлагают сложные продукты, такие как «вклад + страховка».

Эти проблемы подчеркивают необходимость усиления просветительской работы и ужесточения требований к банкам по информированию клиентов.

Влияние экономической нестабильности и пути адаптации

Экономическая нестабильность оказывает непосредственное и многоплановое влияние на страховой рынок, создавая как вызовы, так и парадоксальные возможности.

• Влияние экономических санкций, инфляции и колебаний валютных курсов: Санкции ограничивают доступ страховщиков к международным перестраховочным рынкам, что увеличивает их собственные риски. Инфляция обесценивает страховые резервы и увеличивает стоимость страховых выплат. Колебания валютных курсов влияют на инвестиционный портфель страховщиков и их способность исполнять обязательства по валютным договорам.
• Повышение ключевой ставки ЦБ: Повышение ключевой ставки Банка России (например, до 21% в 2024 году) существенно влияет на условия на страховом рынке. С одной стороны, это делает депозиты более привлекательными, оттягивая часть средств от страховых продуктов. С другой стороны, это увеличивает стоимость заимствований для страховщиков, что может сказаться на их инвестиционной деятельности и рентабельности.
• Парадоксальный рост спроса на страхование имущества: В условиях экономической нестабильности и повышенной неопределенности, россияне, осознавая возросшие риски, парадоксальным образом стали активнее страховать свое имущество. Так, спрос на страхование имущества населения вырос на 39,3% в 2023 году, достигнув 117,4 млрд рублей. Это свидетельствует о возрастающей потребности в финансовой защите и адаптации граждан к новым экономическим реалиям.

Пути адаптации страхового рынка к условиям экономической нестабильности включают диверсификацию инвестиций, повышение эффективности управления рисками, а также разработку новых, более гибких страховых продуктов, способных учитывать меняющиеся потребности потребителей.

Цифровизация страховой отрасли и развитие киберстрахования

Страховой рынок, традиционно более консервативный, чем банковский, постепенно, но уверенно осваивает цифровые возможности. Тенденции цифровизации страхования становятся все более выраженными: в первом полугодии 2025 года совокупная доля электронных продаж страховщиков выросла до 17%. Это включает в себя продажу полисов онлайн, использование мобильных приложений, автоматизацию процессов урегулирования убытков и взаимодействие с клиентами через цифровые каналы. Цифровизация повышает доступность страховых услуг, сокращает операционные издержки и улучшает клиентский опыт.

На фоне стремительного развития цифровых технологий и увеличения числа кибератак, киберстрахование выделяется как новый драйвер роста страхового рынка.

• Рост кибератак: В первом полугодии 2025 года было зафиксировано 63 тысячи кибератак на российские компании, что на 27% больше, чем за аналогичный период 2024 года. Ущерб от этих атак мог составить до 13 млрд рублей. Это усиливает потребность бизнеса в защите от киберрисков.
• Объем рынка: Объем российского рынка киберстрахования по итогам 2023 года достиг 1,3 млрд рублей, а в 2024 году ожидался рост более чем в два раза, до 3 млрд рублей. Это свидетельствует о быстром, хотя и пока относительно небольшом, развитии данного сегмента.
• Низкая доля застрахованных компаний: Несмотря на растущую угрозу, только 12,5% российских компаний имеют страховку от киберпреступлений. Это указывает на огромный потенциал роста для данного вида страхования.

Развитие киберстрахования требует совершенствования методологий оценки киберрисков, разработки стандартных продуктов и повышения осведомленности бизнеса о возможностях защиты.

Предложения по совершенствованию законодательства и надзора

Для преодоления выявленных проблем и обеспечения устойчивого развития страхового рынка необходимы комплексные меры по совершенствованию законодательства и надзора:

1. Адаптация законодательства к международным стандартам: Российское страховое законодательство должно стремиться к гармонизации с передовыми международными практиками, такими как европейская директива Solvency II, которая устанавливает жесткие требования к капиталу, управлению рисками и раскрытию информации страховщиками. Это повысит финансовую устойчивость, прозрачность и конкурентоспособность российского страхового рынка.
2. Систематизация и стабилизация нормативно-правовой базы: Необходимо провести ревизию действующего законодательства, устранить пробелы и противоречия, укрупнить нормативные акты и минимизировать частые, разрозненные изменения. Возможно, стоит рассмотреть принятие нового, более комплексного закона о страховании.
3. Детализация правовой регламентации ключевых категорий: Требуется более четкое определение понятий «страховой риск» и «страховой интерес», а также уточнение порядка применения суброгации в сложных правоотношениях, чтобы снизить количество судебных споров и повысить предсказуемость правоприменения.
4. Внедрение цифровых технологий и регуляторных песочниц: Государство должно стимулировать цифровизацию страховой отрасли, создавать благоприятные условия для развития InsurTech-стартапов, использования блокчейна, искусственного интеллекта и больших данных в страховании. Развитие «регуляторных песочниц» позволит тестировать новые технологии и продукты в контролируемой среде.
5. Повышение финансовой грамотности населения: Необходимо усилить просветительскую работу среди населения о преимуществах и особенностях различных видов страхования, рисках и условиях договоров, а также о механизмах защиты прав потребителей. Это уменьшит количество спорных ситуаций, связанных с недостаточной информированностью.
6. Усиление поведенческого надзора: Банку России следует продолжать развивать поведенческий надзор, акцентируя внимание на этичности продаж, прозрачности продуктов и справедливости урегулирования убытков.

Реализация этих направлений позволит не только решить текущие проблемы, но и заложить прочный фундамент для дальнейшего развития российского страхового рынка как надежного и эффективного механизма защиты интересов граждан и экономики.

Анализ российского страхового рынка (2024-2025 гг.)

Динамика роста и финансовые показатели

Российский страховой рынок демонстрирует впечатляющую динамику роста, опережая темпы развития всей экономики. По итогам 2024 года суммарные сборы страховых компаний достигли 3,7 трлн рублей, что на 62,8% больше по сравнению с 2023 годом. Этот показатель значительно опережает рост ВВП России, который, по второй оценке Росстата, вырос на 4,3% в 2024 году. Такой существенный разрыв свидетельствует о повышении роли страхования в системе финансовой защиты населения и бизнеса.

Чистая прибыль российских страховых компаний также показала значительный рост, достигнув 462,8 млрд рублей по итогам 2024 года, увеличившись почти в 1,5 раза. Это позволило вернуть рентабельность на докризисный уровень 2019 года, что является важным индикатором восстановления и укрепления финансового здоровья сектора.

Первое полугодие 2025 года продолжило эту положительную тенденцию. Страховые премии за этот период составили 1766,6 млрд рублей, что подтверждает устойчивый рост рынка. За этот же период было заключено 143,7 млн договоров страхования, из которых подавляющее большинство – 79% – пришлось на договоры с гражданами, что подчеркивает ориентацию рынка на розничных клиентов.

Структура рынка и популярные виды страхования

На 1 июля 2025 года в России функционировала развитая инфраструктура страхового рынка, включающая 131 страховую организацию, 58 страховых брокеров и 19 обществ взаимного страхования. Это говорит о наличии конкурентной среды, хотя рынок продолжает консолидироваться.

Анализ структуры рынка по видам страхования выявляет наиболее популярные сегменты:

• Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО): Этот вид страхования остается крупнейшим в сегменте страхования иного, чем страхование жизни. По итогам 2024 года на ОСАГО пришлось 20% премий этого сегмента, объем которых составил 331,9 млрд рублей, показав рост на 2,3% по сравнению с 2023 годом. Увеличение сборов в сегменте автострахования в целом обусловлено ростом продаж новых машин, в том числе в лизинг и кредит, требующих страхования по КАСКО.
• Страхование от несчастных случаев и болезней: В 2024 году объем этого вида страхования сократился на 16,0%, составив 168 млрд рублей, что может быть связано с перераспределением предпочтений потребителей или изменением условий банковских продуктов, часто комбинирующих кредиты с таким страхованием.
• Страхование имущества граждан: Этот сегмент показал уверенный рост, достигнув 126,2 млрд рублей с темпом прироста страховых премий 7,6% в 2024 году. Как отмечалось ранее, экономическая нестабильность подтолкнула россиян к активному страхованию своего имущества.

Особенности сегмента страхования жизни:
В 2024 году сегмент страхования жизни продемонстрировал значительный рост, его доля в общем объеме рынка увеличилась до 55% по сравнению с 34% в 2023 году. Однако этот рост был во многом обусловлен активными продажами коротких продуктов накопительного страхования жизни (НСЖ) и инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) со сроком до трех месяцев, которые пролонгировались до четырех раз в течение года. Это привело к завышению статистических показателей по взносам. Реальный прирост страховых резервов по страхованию жизни был примерно в четыре раза ниже прироста взносов, что указывает на специфику использования этих продуктов для получения краткосрочного дохода, а не для долгосрочных накоплений. Сегмент пенсионного страхования, напротив, показал сокращение премий на 39,1% в первом полугодии 2025 года, что свидетельствует о необходимости пересмотра подходов к его развитию.

В целом, российский страховой рынок демонстрирует устойчивый рост и адаптацию к изменяющимся экономическим условиям, однако некоторые сегменты требуют более глубокого анализа и стратегических решений для обеспечения их стабильного и долгосрочного развития.

Заключение

Проведенное исследование института страхования в гражданском праве Российской Федерации позволило всесторонне рассмотреть его юридическую природу, правовые характеристики и выявить актуальные проблемы, стоящие перед отраслью. Мы убедились, что страхование является не просто финансовым инструментом, но и сложным гражданско-правовым отношением, играющим ключевую роль в защите имущественных интересов как граждан, так и юридических лиц в условиях современной экономики.

В ходе работы были достигнуты поставленные цели и задачи. Мы дали актуальные определения ключевых терминов страхования, раскрыли его основные функции – возместительную, накопительную и инвестиционную, а также представили подробную классификацию по различным критериям. Особое внимание было уделено инвестиционной деятельности страховщиков, принципам формирования и размещения страховых резервов, что позволило закрыть одну из «слепых зон» в академических исследованиях.

Комплексная гражданско-правовая характеристика договора страхования как взаимного, возмездного, консенсуального и алеаторного соглашения, подкрепленная ссылками на статьи Гражданского кодекса РФ, позволила четко определить его место в системе гражданско-правовых договоров. Детальный анализ прав и обязанностей всех сторон — страхователя, страховщика, выгодоприобретателя и застрахованного лица — выявил нюансы их правового статуса, особенно в части обязанностей выгодоприобретателя и процедуры замены субъектов.

Глубокий сравнительный анализ договора страхования с поручительством, играми, пари и банковскими вкладами подчеркнул его уникальность, особенно в части механизмов суброгации и специфики накопительного страхования жизни. Эти различия, зачастую упускаемые в стандартных работах, имеют принципиальное значение для понимания сущности страхования.

Исследование системы государственного регулирования и надзора в сфере страхования, осуществляемого Центральным банком РФ, показало его важнейшую роль в обеспечении финансовой устойчивости рынка и защите прав потребителей. Были проанализированы функции и полномочия Банка России, а также меры по предотвращению страхового мошенничества.

Выявление актуальных проблем правового регулирования и направлений совершенствования стало одним из центральных блоков работы. Мы проанализировали нестабильность законодательства, гражданско-правовые пробелы в регламентации понятий «риск» и «интерес», сложности суброгации, а также вызовы, связанные с недостаточной информированностью потребителей и влиянием экономической нестабильности. Особое внимание было уделено цифровизации страховой отрасли и развитию киберстрахования как новому драйверу роста.

На основе проведенного анализа были сформулированы ключевые предложения по совершенствованию государственного регулирования и законодательства в сфере страхования. Среди них — адаптация законодательства к международным стандартам (например, Solvency II), систематизация нормативно-правовой базы, детализация правовой регламентации ключевых категорий, стимулирование цифровизации и повышение финансовой грамотности населения.

Актуальная статистика российского страхового рынка (2024-2025 гг.) продемонстрировала его впечатляющий рост и опережающее развитие по сравнению с экономикой в целом. Приведенные данные о суммарных сборах, чистой прибыли, количестве договоров и структуре рынка по видам страхования (включая особенности сегмента страхования жизни и киберстрахования) позволили представить максимально полную и современную картину отрасли.

В заключение следует отметить, что страхование в гражданском праве Российской Федерации является динамично развивающимся институтом, требующим постоянного внимания со стороны законодателя, регулятора и научного сообщества. Дальнейшие перспективы исследования данной области включают углубленный анализ влияния глобальных технологических трендов (таких как ИИ и Big Data) на страховые продукты, изучение новых форм страхования (например, параметрическое страхование), а также совершенствование механизмов разрешения страховых споров. Комплексный подход к этим вопросам позволит обеспечить стабильное и эффективное функционирование российского страхового рынка, способного надежно защищать интересы своих участников.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) : Федеральный закон от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 03.06.2006).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) : Федеральный закон от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 02.02.2006).
3. Воздушный кодекс Российской Федерации : Федеральный закон от 19.03.1997 № 60-ФЗ (ред. от 21.03.2005).
4. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации : Федеральный закон от 30.04.1999 № 81-ФЗ (ред. от 20.12.2005).
5. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях : Федеральный закон от 30.12.2001 № 195-ФЗ (ред. от 03.07.2006).
6. Таможенный кодекс Российской Федерации : Федеральный закон от 28.05.2003 № 61-ФЗ (ред. от 18.02.2006).
7. Об организации страхового дела в Российской Федерации : Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 07.03.2005).
8. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств : Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 21.07.2005).
9. О медицинском страховании граждан в Российской Федерации : Закон РФ от 28.06.1991 № 1499-1 (ред. от 23.12.2003).
10. О банках и банковской деятельности : Закон РФ от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 03.05.2006).
11. О валютном регулировании и валютном контроле : Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ (ред. от 18.07.2005).
12. Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции : Федеральный закон от 28.03.1998 № 52-ФЗ (ред. от 02.02.2006).
13. О налоговых органах Российской Федерации : Закон РФ от 21.03.1991 (ред. от 18.07.2005).
14. О государственной гражданской службе Российской Федерации : Федеральный закон от 27.07.2004 № 79-ФЗ (ред. от 02.02.2006).
15. Об основах обязательного социального страхования : Федеральный закон от 16.07.1999 № 165-ФЗ (ред. от 05.03.2004).
16. О порядке оценки стоимости чистых активов страховых организаций, созданных в форме акционерных обществ : Приказ Минфина РФ от 12.09.2003 № 03-158/пз.
17. О порядке оценки чистых активов страховых организаций, созданных в форме обществ с ограниченной ответственностью : Письмо Минфина РФ от 22.10.2004 № 07-05-19/7 // Страховая деятельность. 2004. № 4. С. 128.
18. О замене бланков лицензий на осуществление страхования в связи с введением классификации видов страхования : Письмо ФССН от 24.01.2005 № 44-471/02.
19. О резервах по страхованию жизни : Письмо Росстрахнадзора от 05.04.1995 № 09/2 – 12р/02 (ред. от 24.04.1995).
20. О составлении страховыми организациями отчета о страховых резервах по страхованию иному, чем страхование жизни : Письмо Минфина РФ от 02.02.2004 № 24-07/04 // Страховая деятельность. 2004. № 1.
21. О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуре и порядке применения страховщиками при определении страховой премии : Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 N 264 // Собрание законодательства Российской Федерации. 2003. N 20. Ст. 1898.
22. Собрание законодательства Российской Федерации. 2002. N 18. Ст. 2092.
23. Собрание законодательства Российской Федерации. 2003. N 20. Ст. 1897.
24. Постановление Президиума ВАС РФ от 13.11.2001 г. № 2795/01 // ВВАС РФ. 2002. № 2.
25. Постановление ФАС Поволжского округа от 11.05.2004 N А55-6226/03-13.
26. Решение Арбитражного суда г. Москвы от 04.01.2001 г.
27. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М, Катырин С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. М.: Экспертное бюро, 2006.
28. Аксенова И.О. Страхование ответственности за причинение вреда // Приложение к газете «Финансовая Россия». 2006. № 3.
29. Алекринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М.: Ассоциация «Гуманитарное знание», 2004.
30. Аленичев В.В., Аленичева Г.Л. Страхование валютных рисков, банковских и экспортных коммерческих кредитов. М.: Ист-Сервис, 2004.
31. Бабаев В.К. и др. Теория государства и права. М.: Юристъ, 2005.
32. Баранов В.М. Теория юридической ответственности. Нижний Новгород, 2008.
33. Белых В.С. Государственное регулирование страховой деятельности // Предпринимательское право России. М., 2008. С. 528-529.
34. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. Краткий учебный курс. М.: Норма, 2006.
35. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2007.
36. Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2007.
37. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая. Общие положения. М., 2006.
38. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. М., 2006. С. 611-612.
39. Варламов Д. Страховой интерес: новое толкование, данное арбитражным судом // Страховое ревю. 2007. № 7.
40. Гендзехадзе Е.Н., Мартьянова Т.С. Проблемы российского частного коммерческого страхования // Гражданское право России при переходе к рынку. М., 2005.
41. Голушко Г.К. К вопросу о правовом регулировании страхования // Страховое дело. 2007. № 10.
42. Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. М., 1960. С. 55.
43. Дедиков С.В. Страховые и перестраховочные договоры: реальность и консенсус? // Закон. 2006. N 10. С. 116.
44. Залесский М.М. Гражданское право: Учебник. Часть 2. Обязательственное право / Под ред. В.В. Залесского. М., 2008. С. 477.
45. Идельсон В.Р. Страховое право. Лекции, 2004.
46. Клоченко Л.Н., Пылов К.М. Основы страхового права. Учебное пособие. Ярославль: Норд, 2006.
47. Корнилова Н.В. Развитие страховых понятий в современном законодательстве : дис. на соиск. канд. юрид. наук. Хабаровск, 2007. С. 24.
48. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.-Л., 1947.
49. Рассолова Т.М. Страховое право. М., 2008.
50. Садиков О.Н. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (части первой) (постатейный).

    М.: Юридическая фирма КОНТРАКТ, Издательский Дом ИНФРА-М, 2007.

51. Свит Ю.П. Договор страхования // Гражданское право. Часть 2: Учебник / Отв. ред. В.П. Мозолин. М.: Юристъ, 2006. С. 633-634.
52. Сергеев А.П., Толстой М. Гражданское право. Учебник. Часть II. М., 2007. С. 511.
53. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву (серия «Классика российской цивилистики»).

    2-е изд. М., 2006.

54. Страхование от А до Я (книга для страхователя) / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М., 2006.
55. Суханов Е.А. Гражданское обязательственное право: учебник. Издание третье, переработанное и дополненное, т.4. 2008 г.
56. Тузова Р. Договор страхования: статья. СПС Консультант плюс, 2009.
57. Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. М.: БЕК, 2005.
58. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 2006.
59. Худяков А.И., Демидова Г.С., Худяков А.А. Основы страхового права: Учеб. пособие. Челябинск: Изд-во ЮУрГУ, 2007. С. 224.
60. Черданцев А.Ф. Теория государства и права. Учебник. М.: Юристъ, 2008.
61. Шахов В.В., Эриашвили Н.Д. и др. Страховое право. Учебник. М.: ЮНИТИ. Закон и право, 2006.
62. Шиминова М.Я. Основы страхового права в России. М.: АНКИЛ, 2006.
63. Шихов А.К., Шихов А.А. Страховое право: учебное пособие. 5-е изд., перераб. и доп. М.: ИД Юриспруденция, 2008.
64. Шихов А.К. Страхование. Учебное пособие. М.: ЮНИТИ, 2006. С. 202-218.
65. Шихов А.К. Страховое право: Учеб. пособие. 4-е изд. перераб и доп. М., 2006.
66. Российская газета. 1993. 12 янв.
67. ГК РФ Статья 934. Договор личного страхования. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9025/119a0a031dd9d7c0413f41a87796d13ed76b9f2d/ (дата обращения: 09.10.2025).
68. ГК РФ Статья 939. Выполнение обязанностей по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9025/2e604f3bf31070ff2a7e7275086a97df146522c7/ (дата обращения: 09.10.2025).
69. Департамент страхового рынка // Центральный банк Российской Федерации. URL: https://cbr.ru/finmarket/supervision/sv_market/ (дата обращения: 09.10.2025).
70. Накопительное страхование или вклад: что выгоднее? // МТБанк. URL: https://www.mtbank.by/about/blog/sber/nakopitelnoe-strakhovanie-ili-vklad-chto-vygodnee (дата обращения: 09.10.2025).
71. Отличия независимой гарантии от поручительства. URL: https://tenderhelp.ru/articles/otlichiya-nezavisimoy-garantii-ot-poruchitelstva/ (дата обращения: 09.10.2025).
72. ПОРУЧИТЕЛЬСТВО В СИСТЕМЕ СПОСОБОВ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА: ТЕОРИЯ И ПРАКТИКА. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/poruchitelstvo-v-sisteme-sposobov-obespecheniya-ispolneniya-obyazatelstva-teoriya-i-praktika (дата обращения: 09.10.2025).
73. Проблемы гражданско-правового регулирования страховой деятельности в Российской Федерации. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-grazhdansko-pravovogo-regulirovaniya-strahovoy-deyatelnosti-v-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 09.10.2025).
74. Сберегательные инструменты: банковский вклад или накопительное страхование — что лучше выбрать? URL: https://depozit.uz/news/sberegatelnye-instrumenty-bankovskiy-vklad-ili-nakopitelnoe-strahovanie-chto-luchshe-vybrat (дата обращения: 09.10.2025).
75. Статус выгодоприобретателя. Обязанности выгодоприобретателя по договору страхования (статья 939 ГК РФ).

    URL: https://www.consultant.ru/edu/student/download_books/book/alekseev_sg_grajdanskoe_pravo_tom_2/ (дата обращения: 09.10.2025).

76. Стороны договора личного страхования. URL: https://studbooks.net/1435745/strahovanie/storony_dogovora_lichnogo_strahovaniya (дата обращения: 09.10.2025).
77. Стороны договора страхования недвижимости, их права и обязанности. URL: https://www.finuslugi.ru/articles/strahovanie/storony-dogovora-strahovaniya-nedvizhimosti-ih-prava-i-obyazannosti (дата обращения: 09.10.2025).
78. Страхование в цифровом формате // Ведомости. 2025. 09 окт. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2025/10/09/1066705-strahovanie-v-tsifrovom-formate (дата обращения: 09.10.2025).
79. Страхование // Центральный банк Российской Федерации. URL: https://cbr.ru/finmarket/insurance/ (дата обращения: 09.10.2025).
80. Страховое право. Лекция по теме «Страховые правоотношения». URL: https://uristrus.ru/straxovoe-pravo/straxovoe-pravo-lekciya-po-teme-straxovye-pravootnosheniya/ (дата обращения: 09.10.2025).
81. Страховые отношения. URL: https://www.insur-info.ru/press/54432/ (дата обращения: 09.10.2025).
82. Ст. 939 ГК РФ. Выполнение обязанностей по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем. URL: https://rulaws.ru/gk-rf/glava-48/Statya-939-GK-RF/ (дата обращения: 09.10.2025).
83. Характеристика договора поручительства. URL: https://reglament.net/bank/str/2010_1/4130.htm (дата обращения: 09.10.2025).
84. ЦБ: результаты страхового рынка в 2024 году. URL: https://calmins.com/analitika/cb-rezultaty-strahovogo-rynka-v-2024-godu/ (дата обращения: 09.10.2025).
85. ЦБ: страховой рынок России в 2023 году вырос на 25% – до 2,3 трлн рублей. URL: https://www.insur-info.ru/press/193026/ (дата обращения: 09.10.2025).
86. Что выгоднее: банковский вклад или накопительное страхование. URL: https://ingostrakh-life.ru/articles/chto-vygodnee-bankovskiy-vklad-ili-nakopitelnoe-strahovanie/ (дата обращения: 09.10.2025).
87. Электронная библиотека. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=38520245 (дата обращения: 09.10.2025).
88. ЯКласс. URL: https://www.yaklass.ru/p/osnovy-finansovoi-gramotnosti/7-klass/zdorove-i-zhizn-vysshie-blaga-vs-o-lichnom-strakhovanii-370535/subekty-po-dogovoru-lichnogo-strakhovaniia-ikh-prava-i-obiazannosti-218055a8-2fc8-4034-9721-a3f721516e81 (дата обращения: 09.10.2025).
89. Банк России информирует о распределении обязанностей по контролю и надзору за соблюдением требований страхового законодательства. URL: https://www.respekt.ru/info/news/bank-rossii-informiruet-o-raspredelenii-obyazannostey-po-kontrolyu-i-nadzoru-za-soblyuden/ (дата обращения: 09.10.2025).