Потребительское кредитование в Российской Федерации в 2023–2025 гг.: Анализ рынка, регулирования и стратегия развития АО «ОТП Банк»

метки: Кредит, Москва, Портфель, Охлаждение, Наличные, Условие, Управление, Ставка

Введение: Регуляторный вызов и рыночная устойчивость

К 2025 году российский рынок потребительского кредитования достиг критической точки зрелости, определяемой не только экономическими циклами, но и беспрецедентным ужесточением регуляторного контроля. В условиях, когда общая статистика говорит о замедлении роста портфеля необеспеченных кредитов — вплоть до сокращения на 4,9% в годовом выражении к августу 2025 года — устойчивость и способность банков к адаптации становятся ключевыми факторами конкурентоспособности. Это означает, что для сохранения прибыльности кредитным организациям необходимо не просто оптимизировать расходы, а радикально пересмотреть подходы к оценке рисков и взаимодействию с клиентами.

Данное аналитическое исследование ставит своей целью не просто констатацию фактов, а глубокий анализ современного состояния рынка потребительского кредитования в Российской Федерации через призму новейших правовых тенденций и макроэкономических вызовов. В качестве эмпирической базы выбран АО «ОТП Банк», который, несмотря на общие рыночные трудности, демонстрирует впечатляющие финансовые результаты, такие как рост чистой прибыли в 1,9 раза за первое полугодие 2025 года.

Исследование будет сфокусировано на выявлении стратегических решений, которые позволили ОТП Банку добиться такого успеха, включая агрессивную операционную оптимизацию и акцент на цифровых каналах, а также на разработке экономически обоснованных предложений по внедрению продвинутых технологий управления рисками в условиях жесткого регуляторного климата.

Теоретические основы и современная регуляторная среда потребительского кредитования

Экономическая сущность и правовые принципы потребительского кредита (ФЗ-353)

Потребительское кредитование является одним из важнейших элементов финансовой системы, выполняя функцию перераспределения временно свободных денежных средств и стимулирования совокупного спроса. Согласно Федеральному закону от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», потребительский кредит (заем) определяется как денежные средства, предоставленные кредитором заемщику в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора (договора займа).

Кредитование в современных условиях Российской Федерации: комплексный ...

... а также нормативным актам Банка России. Любые условия, противоречащие закону, признаются недействительными. Неизменность условий кредитования: Условия кредитного договора, такие как процентная ставка, срок, график ... прибыльность, достаточную для покрытия кредитных издержек и поддержания финансовой устойчивости. Эмиссионная функция: В современной банковской системе кредит является важнейшим ...

Ключевыми правовыми принципами, установленными ФЗ-353, являются:

1. Информационная прозрачность: Обязанность кредитора доводить до заемщика полную стоимость кредита (ПСК), включая все комиссии и платежи.
2. Ограничение предельной задолженности: Регулирование размера неустойки и иных платежей, связанных с нарушением обязательств.
3. Право на досрочное погашение: Возможность заемщика вернуть сумму кредита досрочно, уведомив кредитора.

Экономическая роль потребительского кредита в РФ на современном этапе двояка. С одной стороны, он поддерживает спрос в условиях инфляционного давления и замедления реальных доходов. С другой стороны, неконтролируемый рост задолженности ведет к системному риску и снижению финансовой устойчивости населения, что стало главной причиной ужесточения регуляторной политики Банка России.

Ключевые законодательные новации и тенденции регулирования (2023–2025)

Период 2023–2025 годов ознаменовался фундаментальными изменениями в законодательстве, направленными на защиту граждан от мошенничества и чрезмерной долговой нагрузки.

Одним из наиболее значимых нововведений, закрепленных Федеральным законом от 13.02.2025 № 9-ФЗ, стало введение «периода охлаждения» при выдаче потребительских кредитов. Эта мера вступает в силу с 1 сентября 2025 года и призвана дать заемщику время для осознанного решения и защиты от мошенничества, когда кредиты оформляются без согласия клиента. В результате, банки обязаны перестроить свои операционные процессы, чтобы гарантировать право клиента на отказ от навязанных услуг.

Схема применения «периода охлаждения»:

Сумма кредита	Минимальный период охлаждения	Действие кредитора в период охлаждения
От 50 тыс. руб. до 200 тыс. руб.	4 часа	Банк не имеет права требовать исполнения обязательств, начислять проценты или уступать права требования.
Свыше 200 тыс. руб.	48 часов	Аналогичные ограничения, предоставляющие заемщику больше времени для отказа.

Кроме того, законодатель обязал кредиторов проверять сведения о получателе средств в базе данных Банка России о случаях мошеннических переводов, а также обеспечивать совпадение сведений о заемщике и получателе средств при перечислении. Это смещает фокус риска с заемщика на кредитную организацию, стимулируя банки к развитию более совершенных систем безопасности и KYC (Know Your Customer).

Инструмент добровольного самозапрета

Другим мощным инструментом, запущенным с 1 марта 2025 года, стал сервис добровольного самозапрета на получение кредитов и займов через Бюро кредитных историй (БКИ).

Масштаб использования этой меры подчеркивает остроту проблемы финансового мошенничества: по состоянию на 1 октября 2025 года, гражданами было подано 15,7 миллиона заявлений на установку запрета, при этом самозапрет установлен у 14 миллионов россиян. Этот механизм создает дополнительный барьер для банков, требуя обязательной проверки наличия такого запрета в БКИ, что прямо влияет на операционные процессы кредитных организаций.

Макроэкономический анализ и динамика рынка потребительского кредитования РФ

Динамика и структура кредитного портфеля (2023–2025 гг.)

Российский рынок потребительского кредитования продемонстрировал драматическое замедление темпов роста в 2024–2025 годах. В то время как 2023 год характеризовался агрессивным ростом (34,5%), к концу 2024 года совокупный портфель достиг 14,1 трлн руб., но темп прироста снизился до 11,2%.

Прогнозные ожидания Банка России на 2025 год отражают жесткость денежно-кредитной политики (ключевая ставка ЦБ РФ составляла 17,00% на 07.10.2025) и макропруденциального регулирования. Фактические данные подтверждают эту тенденцию: в августе 2025 года портфель необеспеченных потребительских кредитов сократился на 4,9% в годовом выражении, при этом общий объем выдач розничных кредитов в сентябре 2025 года составил 946,8 млрд рублей, из которых кредиты наличными — 324,2 млрд рублей (-10% к августу).

Структурный анализ портфеля в I квартале 2024 года показал сдвиг в сторону более дорогих и менее рискованных для банков продуктов: задолженность по кредитным картам выросла на 11%, в то время как задолженность по кредитам наличными снизилась на 1,5%. Этот сдвиг объясняется как более высокой доходностью карточных продуктов для банков, так и возможностью более гибкого управления лимитами. В условиях ужесточения требований к долговой нагрузке населения, кредитные карты стали для банков более предпочтительным инструментом управления риском.

Таблица 1. Ключевые показатели динамики рынка потребительского кредитования РФ (2023–2025 гг.)

Показатель	2023 г. (прирост)	2024 г. (прирост)	Прогноз ЦБ РФ на 2025 г.	Факт (Август 2025 г.)
Совокупный портфель, прирост	34,5%	11,2%	12–17%	Замедление
Необеспеченный портфель, прирост	Высокий	Умеренный	Сокращение на 1% — Рост на 4%	Сокращение на 4,9% (г/г)
Средневзвешенная ПСК, Кредиты наличными	20,3% (III кв. 2023)	26,4% (I кв. 2024)	Рост (из-за высокой ставки)	Высокий

Влияние макропруденциальных лимитов (МПЛ) на долговую нагрузку населения

Введение и последовательное ужесточение макропруденциальных лимитов (МПЛ) Банком России стало наиболее действенным инструментом по ограничению роста долговой нагрузки граждан. МПЛ устанавливают максимально допустимую долю кредитов, выдаваемых заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН), рассчитываемым как отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу.

С 1 июля 2024 года ЦБ РФ снизил максимально допустимую долю кредитов заемщикам с ПДН > 50% с 25% до 20%.

Эффективность этой меры доказана статистикой: в IV квартале 2022 года доля выдач с ПДН > 50% составляла 64%, но уже в I квартале 2024 года этот показатель снизился до 34%. По итогам II квартала 2025 года доля выдаваемых необеспеченных потребительских кредитов с ПДН более 50% продолжила снижение и составила всего 22%. Такое агрессивное снижение доли высокорисковых кредитов привело к оздоровлению портфелей банков, в том числе АО «ОТП Банк», и позволило нарастить макропруденциальный запас капитала. Однако обратной стороной является значительное сужение потенциальной клиентской базы и снижение общей доходности кредитного бизнеса, что усиливает конкуренцию за качественного заемщика.

Позиция и анализ кредитной деятельности АО «ОТП Банк»

Финансовые показатели и рыночная позиция АО «ОТП Банк»

АО «ОТП Банк» демонстрирует исключительную устойчивость и высокие темпы роста в условиях жесткого рынка. Благодаря сфокусированной стратегии на розничном кредитовании и эффективному управлению рисками, Банк значительно укрепил свои позиции. По состоянию на октябрь 2025 года, ОТП Банк занимает 19-е место по размеру чистых активов в российской банковской системе.

Ключевые финансовые и операционные достижения:

1. Прибыльность: Чистая прибыль по МСФО за 2024 год выросла на 43% до 33,1 млрд руб. Этот рост продолжился в 2025 году: чистая прибыль за первое полугодие 2025 года увеличилась в 1,9 раза, достигнув 25 млрд рублей.
2. Рост портфеля: Кредитный портфель (до вычета резервов) на 30 июня 2025 года вырос на 43% с начала года, достигнув приблизительно 367 млрд рублей, что является агрессивным ростом на фоне общего замедления рынка.
3. Качество активов: Доля просроченной задолженности свыше 90 дней сократилась до 4,5% по итогам 2024 года (сокращение на 5,2 п.п.), при этом коэффициент покрытия резервами вырос до 215,1%.
4. Рейтинг: Рейтинговое агентство «Эксперт РА» повысило кредитный рейтинг до ruA+ со стабильным прогнозом (март 2025 г.), подтверждая улучшение качества активов и органический рост бизнеса.

Кредитная политика и операционная оптимизация (2023–2025 гг.)

Стратегия ОТП Банка после 2022 года была основана на двух ключевых столпах: сфокусированном росте в высокодоходных розничных сегментах и радикальной операционной эффективности. Банк сохраняет сильные позиции в сегменте POS-кредитов (кредиты в точках продаж), входя в тройку лидеров с долей около 15% рынка. Объем этого сегмента позволяет ОТП Банку сохранять высокие темпы выдач даже в условиях жесткого регулирования.

Однако наиболее критичным фактором успеха стала агрессивная операционная оптимизация, направленная на сокращение издержек и переход к дистанционным каналам: сокращение сети отделений на 42% и сокращение численности персонала на 23% привели к значительному снижению операционных расходов, что в сочетании с высоким качеством портфеля и ростом доходов от кредитования обеспечило рекордный рост чистой прибыли. Банк успешно перевел 97% сервисных операций в удаленный формат, подтвердив свою цифровую зрелость и занимая 6-е место в рейтинге самых популярных банков в интернете по итогам 2024 года. Таким образом, высокая прибыльность ОТП Банка в 2024–2025 годах является прямым следствием успешной трансформации бизнес-модели в сторону дистанционного обслуживания и жесткого контроля над операционными издержками, а не только роста кредитного портфеля.

Сравнительный анализ кредитных продуктов (ОТП Банк vs. конкуренты)

Для оценки конкурентоспособности АО «ОТП Банк» необходимо сравнить его продукты с лидерами рынка, в первую очередь по показателю Полной Стоимости Кредита (ПСК), который является наиболее объективным критерием для заемщика. В марте 2024 года продукт «Кредит наличными» ОТП Банка вошел в топ-10 лучших в соответствующем рейтинге, что указывает на конкурентные условия по ставке и ПСК.

Таблица 2. Сравнительный анализ позиций ОТП Банка в ключевых сегментах кредитования (2024–2025 гг.)

Сегмент	Рыночная позиция ОТП Банка	Средневзвешенная ПСК (Рынок, I кв. 2024)	Стратегическое преимущество
POS-кредитование	Топ-3 (Доля ~15%)	26,4% (По кредитам наличными)	Глубокая интеграция с торговыми сетями, высокая скорость принятия решений.
Кредиты наличными	Топ-10 (По версии «Выберу.ру»)	26,4% (По кредитам наличными)	Оптимизированные операционные расходы, позволяющие предложить конкурентную ставку.

Несмотря на общий рост средневзвешенного значения ПСК на рынке (до 26,4%), способность ОТП Банка удерживать конкурентные позиции в рейтингах свидетельствует о его эффективности. Можно ли говорить о том, что такая модель, основанная на агрессивной оптимизации, сможет выдержать дальнейшее ужесточение регулирования без серьезных инвестиций в технологии?

Идентификация актуальных проблем, внутренних и внешних рисков

Внешние макро- и геополитические риски

Внешняя среда формирует наиболее серьезные вызовы для кредитной деятельности ОТП Банка:

1. Риск высокой ключевой ставки: Высокий уровень ключевой ставки ЦБ РФ (17,00%) напрямую влияет на стоимость фондирования для банков и ограничивает маржинальность кредитного бизнеса. Банки вынуждены повышать ставки, что снижает спрос и увеличивает риск дефолта заемщиков.
2. Регуляторный риск: Постоянное ужесточение МПЛ и введение новых требований (таких как «период охлаждения» и обязательная проверка баз мошенничества) увеличивает операционные расходы и требует значительных инвестиций в IT-системы и комплаенс.
3. Геополитический риск (Специфический для ОТП Групп): Поскольку ОТП Банк является частью международной группы, сохраняющаяся геополитическая неопределенность создает прямые финансовые риски для материнской структуры. В IV квартале 2024 года ОТП Групп была вынуждена создать дополнительное резервирование в размере 15 млрд венгерских форинтов под российские облигации на балансах своих зарубежных структур. Этот факт демонстрирует, что российская кредитная деятельность, хотя и высокодоходна, остается источником повышенного риска для всей Группы.

Внутренние проблемы: Технологический разрыв и управление кредитным риском

Несмотря на успешную операционную оптимизацию, наиболее острой внутренней проблемой для ОТП Банка в долгосрочной перспективе является потенциальный технологический разрыв в области управления кредитным риском. Хотя ОТП Банк активно использует цифровые каналы, уровень автоматизации принятия кредитных решений на основе продвинутых методов (ИИ, МО, Big Data) может отставать от лидеров российского рынка.

Сравнительная оценка автоматизации кредитных решений:

Банк	Доля решений, принятых ИИ/МО	Экономический эффект (ROI)
Сбербанк	До 80%	Высокий
Т-Банк	До 90%	Высокий
ВТБ	Не раскрывается	Доходы в 5,1 раза превышают затраты
ОТП Банк	Не раскрывается	Неизвестно

Если крупнейшие игроки рынка, такие как Сбербанк и Т-Банк, используют ИИ для принятия 80–90% кредитных решений, это позволяет им достигать максимальной скорости, минимальных операционных затрат на андеррайтинг и высочайшей точности прогнозирования дефолтов. Для ОТП Банка, который исторически фокусировался на высокомаржинальном, но более рисковом POS-кредитовании, отсутствие передовых ИИ-моделей может стать критическим недостатком, поскольку ужесточение МПЛ требует ювелирной точности при отборе заемщиков с ПДН ниже 50%. Таким образом, без модернизации скоринга Банк рискует потерять конкурентоспособность в ключевом для себя сегменте.

Разработка и экономическое обоснование предложений по совершенствованию деятельности АО «ОТП Банк»

Ключевой задачей совершенствования кредитной деятельности АО «ОТП Банк» является повышение точности управления риском и снижение операционных затрат на андеррайтинг путем внедрения продвинутых цифровых технологий, что позволит сохранить высокую рентабельность в условиях жесткого регулирования.

Предложения по внедрению технологий ИИ/МО в кредитный скоринг

Предлагается провести поэтапное внедрение системы скоринга, основанной на машинном обучении (МО), с использованием Больших Данных (Big Data) и нетрадиционных источников информации (НЛП-анализ данных из социальных сетей и транзакционной активности) для повышения точности оценки ПДН и прогнозирования дефолта.

Внедрение ИИ-скоринга позволит:

1. Повысить точность отбора: Снизить долю ложноположительных решений (отказ качественному заемщику) и ложноотрицательных решений (выдача кредита потенциальному дефолтеру).
2. Оптимизировать МПЛ-лимиты: Точность ИИ позволит банку максимально эффективно использовать разрешенную ЦБ РФ квоту на выдачу кредитов заемщикам с ПДН > 50% (20% лимита), направляя эти средства только самым надежным клиентам.
3. Снизить операционные расходы: Учитывая опыт ВТБ, где доходы от моделей ИИ в 5,1 раза превышают затраты на их производство, инвестиции в МО-скоринг быстро окупятся за счет снижения потерь от резервирования и повышения скорости обработки заявок.

Разработка нового кредитного продукта: «ИИ-Персонализированный POS-Кредит»

Учитывая сильные позиции ОТП Банка в POS-кредитовании и тенденцию к ужесточению регулирования, предлагается разработка продукта «ИИ-Персонализированный POS-Кредит», ориентированного на повышение лояльности и безопасности. Этот продукт позволит ОТП Банку сохранить лидерство в POS-сегменте, предложив конкурентные ставки за счет снижения рисков, одновременно выполняя все новые регуляторные требования.

Ключевые характеристики продукта:

• ИИ-Андеррайтинг в реальном времени: Решение о кредите принимается полностью автоматизированной системой МО за 30 секунд, с использованием не только данных БКИ, но и внутренних поведенческих данных (для постоянных клиентов).
• Гибкий «период охлаждения»: Предоставление заемщику возможности отказаться от кредита или его части в рамках нового законодательства (4/48 часов) с максимально упрощенной процедурой возврата через мобильное приложение.
• Персонализированная ПСК: Предложение ставки, которая динамически рассчитывается ИИ-моделью с учетом минимально допустимого уровня риска, что позволяет Банку предложить более выгодные условия для качественных заемщиков, не нарушая ограничений ЦБ.

Расчет экономической эффективности предложенных мероприятий

Для оценки целесообразности инвестиций в разработку и внедрение продвинутой ИИ-системы скоринга (проект «AI-Score») проведем упрощенный расчет чистого дисконтированного дохода (NPV) и индекса прибыльности (PI).

Исходные данные:

• Текущий объем кредитного портфеля, подверженного риску дефолта: $K_{портф} \approx 367$ млрд руб.
• Текущая доля просроченных кредитов (NPL > 90 дней): $D_{NPL} = 4,5\%$.
• Предполагаемое снижение $D_{NPL}$ за счет внедрения ИИ-скоринга: $\Delta D_{NPL} = 0,5$ п.п. (снижение до 4,0%).
• Средний размер резервирования по проблемным кредитам: $R_{резерв} = 215,1\%$.
• Общие капитальные затраты на проект AI-Score ($I_0$): 500 млн руб.
• Годовые операционные расходы на поддержку системы ($C_{оп}$): 50 млн руб.
• Срок окупаемости проекта: 3 года.
• Ставка дисконтирования ($r$): 17% (уровень ключевой ставки ЦБ РФ на 07.10.2025).

Формула расчета экономического эффекта:

Экономический эффект от снижения NPL за год ($E_{год}$) рассчитывается как сэкономленные средства на резервировании:

$$E_{год} = K_{портф} \times \Delta D_{NPL} \times R_{резерв} — C_{оп}$$

Расчеты:

1. Экономия на резервировании:

$\Delta D_{NPL}$ (в долях) = 0,005

$$E_{год\_брутто} = 367\,000\,000\,000 \times 0,005 \times 2,151 \approx 3\,947\,835\,000 \text{ руб.}$$

2. Чистый годовой экономический эффект:

$$E_{год} = 3\,947\,835\,000 — 50\,000\,000 = 3\,897\,835\,000 \text{ руб.}$$

Расчет NPV и PI за 3 года:

Год ($t$)	Чистый денежный поток ($CF_t$) (млн руб.)	Коэффициент дисконтирования ($1/(1+r)^t$)	Дисконтированный поток ($CF_t / (1+r)^t$) (млн руб.)
0	$-500$	1,0000	$-500,00$
1	$3\,897,835$	$1/(1+0,17)^1 \approx 0,8547$	$3\,330,30$
2	$3\,897,835$	$1/(1+0,17)^2 \approx 0,7305$	$2\,847,38$
3	$3\,897,835$	$1/(1+0,17)^3 \approx 0,6244$	$2\,434,16$
Итого			$8\,111,84$

Чистый дисконтированный доход (NPV):

$$NPV = \sum_{t=1}^{3} \frac{CF_t}{(1+r)^t} — I_0$$

$$NPV = 8\,111,84 \text{ млн руб.} — 500 \text{ млн руб.} = 7\,611,84 \text{ млн руб.}$$

Индекс прибыльности (PI):

$$PI = \frac{\sum_{t=1}^{3} \frac{CF_t}{(1+r)^t}}{I_0}$$

$$PI = \frac{8\,111,84 \text{ млн руб.}}{500 \text{ млн руб.}} \approx 16,22$$

Поскольку $NPV > 0$ и $PI > 1$, проект «AI-Score» является экономически высокоэффективным и целесообразным. Срок окупаемости проекта составит менее одного года.

Выводы и заключение

Проведенное аналитическое исследование современного состояния потребительского кредитования в РФ и деятельности АО «ОТП Банк» подтверждает, что рынок вступил в фазу жесткого регуляторного контроля и макроэкономических ограничений, характеризующуюся замедлением роста портфеля и снижением доли высокорисковых заемщиков.

Ключевые выводы по рынку и регулированию:

• Регуляторная среда 2023–2025 гг. радикально изменилась: введены механизмы защиты от мошенничества (период охлаждения, самозапрет, которым воспользовались 14 млн граждан) и жесткие МПЛ, снизившие долю высокорисковых выдач (ПДН > 50%) до 22%.
• Макроэкономические факторы (высокая ключевая ставка) привели к фактическому сокращению портфеля необеспеченных кредитов на 4,9% в годовом выражении (август 2025 г.).

Ключевые выводы по АО «ОТП Банк»:

• ОТП Банк демонстрирует уникальную устойчивость, поднявшись на 19-е место по активам и увеличив чистую прибыль в 1,9 раза за H1 2025 года.
• Основным драйвером успеха является агрессивная операционная оптимизация (сокращение отделений на 42% и персонала на 23%) и приоритет дистанционных каналов, что позволило Банку резко снизить издержки и повысить эффективность капитала.
• Ключевой риск для Банка — технологический разрыв в области управления риском, особенно на фоне конкурентов, где ИИ принимает до 90% кредитных решений. Именно этот разрыв может нивелировать все преимущества операционной оптимизации, если не будет устранен.

Заключение и предложения:

Цель исследования — разработка предложений по совершенствованию кредитной деятельности — достигнута. Предложенные меры фокусируются на устранении технологического разрыва и использовании конкурентного преимущества Банка в POS-сегменте. Внедрение продвинутых систем скоринга на базе ИИ/МО и разработка продукта «ИИ-Персонализированный POS-Кредит» являются стратегически необходимыми шагами. Проведенный расчет экономической эффективности проекта «AI-Score» показал, что даже при минимальном снижении просроченной задолженности (на 0,5 п.п.), чистый дисконтированный доход составит 7,61 млрд рублей при индексе прибыльности 16,22. Таким образом, АО «ОТП Банк» имеет все основания для сохранения высоких темпов роста и рентабельности, при условии своевременной и активной инвестиции в цифровые технологии управления рисками, что позволит ему эффективно маневрировать в условиях ужесточения регулирования и высокой конкуренции, а также гарантировать долгосрочную устойчивость.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (с изменениями и дополнениями).
2. Федеральный закон от 31.07.2025 г. № 353-ФЗ [Об изменениях в ФЗ «О потребительском кредите (займе)»]. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
3. Федеральный закон РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О Банках и банковской деятельности» (ред. от 28.04.2009).
4. Федеральный закон РФ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» (ред. от 22.09.2009).
5. Федеральный закон РФ от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» (ред. от 24.07.2007).
6. Гражданский кодекс РФ (часть 2) N 14-ФЗ от 26.01.1996 (ред. от 17.07.2009).
7. Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (ред. от 27.07.2001).
8. Положение ЦБ РФ от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (ред. от 02.02.2009).
9. Положение ЦБ РФ от 29.03.2004 №255-Т «Об обязательных резервах Кредитных организаций».
10. Инструкция ЦБР от 16.01.2004 №110-И «Об обязательных нормативах банка» (ред. от 26.06.2009).
11. Письмо ЦБ РФ от 29.12.2006 № 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам».
12. Алексеева Д. Г., Пыхтин С. В., Хоменко Е. Г. Банковское право. Москва : Юристъ, 2011. 736 с.
13. Алпатов Г. Е., Базулин Ю. В. и др. Деньги. Кредит. Банки / под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова. Москва : Проспект, ТК-Велби, 2011. 624 с.
14. Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело. Москва : КноРус, 2011. 419 с.
15. Галанов В. А. Основы банковского дела. Москва : Форум, 2010. 288 C.
16. Герасимова Е. Б., Унанян И. Р., Тишина Л. С. Банковские операции. Москва : Форум, 2011. 272 C.
17. Глушкова Н. Б. Банковское дело. Москва : Академический Проект, Культура, 2008. 432 с.
18. Ефимова Е. Г. Экономика. Москва : Флинта, МПСИ, 2008. 392 с.
19. Жарковская Е. П. Банковское дело. Москва : Омега-Л, 2010. 480C.
20. Жукова Е. Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции. Москва : Вузовский учебник, 2010. 491 с.
21. Журавлева Н. В. Кредитование и расчетные операции в России. Москва : Экзамен, 2008. 284 с.
22. Иванов В. В., Соколов Б. И. Деньги, кредит, банки. Москва : Проспект, 2009. 848 с.
23. Колпакова Г. М. Финансы, денежное обращение, кредит. Москва : Юрайт, 2013. 538 с.
24. Коробова Г. Г. Банковское дело. Москва : Экономистъ, 2008. 766 с.
25. Коробова Г. Г., Коробов Ю. И. Основы банковского дела: Учебное пособие для сред. проф. образования. Москва : Магистр, 2011. 446 C.
26. Коробов Ю. И. Банковские операции. Москва : Магистр: ИНФРА-М, 2013. 446 C.
27. Костерина Т. М. Банковское дело. Москва : Юрайт, 2013. 332 с.
28. Лаврушин О. И. , Мамонова И. Д. Банковское дело. Москва : КноРус, 2011. 768 с.
29. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. Москва : КноРус, 2010. 560 с.
30. Лиманов К. Д. Банковское кредитование. Москва : Инфра-М, 2008. 349 с.
31. Малахова Н. Г. Деньги. Кредит. Банки. Москва : Феникс, 2008. 256 с.
32. Стародубцева Е. Б. Основы банковского дела. Москва : ИД ФОРУМ: ИНФРА-М, 2010. 288 C.
33. Печникова А. В., Маркова О. М., Стародубцева Е. Б. Банковские операции. Москва : ИД ФОРУМ: ИНФРА-М, 2011. 352 C.
34. Тавасиев А. М. Банковское дело. Москва : Дашков и К, 2009. 640 с.
35. Тавасиев А. М., Бычков В. П., Москвин В. А. Банковские дело: базовые операции для клиентов. Москва : Финансы и статистика, 2010. 304 с.
36. Тагирбеков К. Р. Основы банковской деятельности. Москва : ИНФРА-М, 2010. 720 с.
37. Цамеева А. Э. Особенности банковского кредитования. Москва : Инфра-М, 2008. 481 с.
38. Шмакова Н. П. Банковское дело. Москва : Инфра-М, 2009. 376 с.
39. Эриашвили Н. Д. Банковское право. Москва : ЮНИТИ-ДАНА, 2009. 544 с.
40. Проблемы и перспективы потребительского кредитования в России. URL: https://docviewer.yz.url/url=https%3A%2F%2Fwww.urfu.ru%2Ffileadmin%2Fuser_upload%2Fcommon%2Fdocuments%2Fpublishing%2Fjournals%2Fvestnik_bankovskoj_sistemy%2F2024%2F3%2F1_Bartashevich.pdf (Дата обращения: 09.10.2025).
41. OTP Bank Plc. Integrated Annual Report 2024. URL: https://www.otpgroup.info/uploaded_files/doc/OTP_Bank_Plc_Integrated_Annual_Report_2024.pdf (Дата обращения: 09.10.2025).
42. ГОДОВОЙ ОТЧЕТ 2024. Центр раскрытия корпоративной информации. URL: https://e-disclosure.ru/portal/files_main.aspx?id=1285&type=3&attempt=1 (Дата обращения: 09.10.2025).
43. ОТП Банк стал одним из самых популярных банков в интернете в 2024 году. URL: https://www.otpbank.ru/about/press/news/otp-bank-stal-odnim-iz-samykh-populyarnykh-bankov-v-internete-v-2024-godu/ (Дата обращения: 09.10.2025).
44. На потребы публике – 2024. Банковское обозрение. URL: https://bosfera.ru/bo/na-potreby-publike-2024 (Дата обращения: 09.10.2025).
45. ОТП-банк в 2024 году увеличил чистую прибыль на 43%. Frank Media. URL: https://frankmedia.ru/137683 (Дата обращения: 09.10.2025).
46. Банк России повышает макропруденциальные требования по необеспеченным потребительским кредитам и устанавливает требования по автокредитам. URL: https://cbr.ru/press/event/?id=19102 (Дата обращения: 09.10.2025).
47. Инновационные технологии в управлении кредитными рисками: стратегии цифровизации банковского риск-менеджмента. URL: http://www.elpub.ru/vestnik/archive/2024/2024-4/article-17-7/ (Дата обращения: 09.10.2025).
48. Рост потребительского кредитования. Президентская академия РАНХиГС. URL: https://piu.ranepa.ru/press/novosti/10398/ (Дата обращения: 09.10.2025).
49. Ключевые показатели. Банк России. URL: https://cbr.ru/hd_base/analytics/main_rates/ (Дата обращения: 09.10.2025).
50. АКРА ПОДТВЕРДИЛО КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «ОТП БАНК» НА УРОВНЕ АА-(RU), ПРОГНОЗ «СТАБИЛЬНЫЙ». URL: https://www.acra-ratings.ru/press-releases/4134/ (Дата обращения: 09.10.2025).
51. «Эксперт РА» повысил кредитный рейтинг АО «ОТП Банк» до уровня ruA+ и изменил прогноз на стабильный. URL: https://raexpert.ru/releases/2025/mar24c/ (Дата обращения: 09.10.2025).
52. Внесены изменения в ФЗ «О потребительском кредите (займе)». URL: http://neruadmin.ru/news/social/2025-03-03-125 (Дата обращения: 09.10.2025).
53. Приняты новые меры для борьбы с киберпреступностью. Правительства Республики Мордовия. URL: https://e-mordovia.ru/news/informatsionnye-tekhnologii/prinyaty-novye-mery-dlya-borby-s-kiberprestupnostyu/ (Дата обращения: 09.10.2025).
54. По итогам сентября 2025 года объем выдач кредитов составил 947 млрд руб. Frank RG. URL: https://frankrg.com/46949 (Дата обращения: 09.10.2025).
55. РСБУ отчетность. ОТП Банк. URL: https://www.otpbank.ru/about/investors/info/otchety/rsbu/ (Дата обращения: 09.10.2025).
56. ОТП Банк вошел в топ-10 рейтинга лучших кредитов наличными по версии Выберу.ру. URL: https://www.otpbank.ru/about/press/news/otp-bank-voshel-v-top-10-reytinga-luchshikh-kreditov-nalichnymi-po-versii-vyberu-ru/ (Дата обращения: 09.10.2025).
57. Доля топ-10 банков впервые превысила 80% в активах — «Эксперт РА». Frank Media. URL: https://frankmedia.ru/155106 (Дата обращения: 09.10.2025).
58. Изменения в законодательства при выдаче кредитов. Управление Роспотребнадзора по Республике Карелия. URL: https://10.rospotrebnadzor.ru/press/releases/237222/ (Дата обращения: 09.10.2025).
59. 5 необходимых цифровых технологий в вашей бизнес-платформе управления кредитными рисками. Emagia. URL: https://www.emagia.com/ru/5-neobhodimyh-cifrovyh-tehnologij-v-vashej-biznes-platforme-upravleniya-kreditnymi-riskami/ (Дата обращения: 09.10.2025).