Просроченная Задолженность по Потребительским Кредитам в РФ: Комплексный Анализ, Оценка и Пути Эффективного Решения

метки: Кредит, Заемщик, Кредитный, Обращение, Https, Задолженность, Россия, Кредитование

К середине 2025 года объем просроченных потребительских займов в России превысил отметку в 1,5 трлн рублей, достигнув максимального показателя с 2019 года и составив 5,7% от общего объема розничных кредитов. За последний год проблемные долги увеличились на внушительные 400 млрд рублей, что является серьезным вызовом для финансовой стабильности страны. Эта цифра не просто статистика; она отражает нарастающее напряжение в системе потребительского кредитования, затрагивающее как миллионы российских домохозяйств, так и коммерческие банки, а также требует пристального внимания со стороны регуляторов.

Проблема просроченной задолженности по потребительским кредитам является одним из наиболее острых и многогранных системных вызовов в современном российском финансовом секторе. Ее актуальность определяется не только значительным объемом невозвращенных средств, но и тем влиянием, которое она оказывает на устойчивость банковской системы, платежеспособность населения и, в конечном итоге, на макроэкономическую стабильность. Для студентов и аспирантов экономических и финансовых специальностей, готовящих дипломные или магистерские работы, глубокое и всестороннее исследование этой темы становится не просто академическим упражнением, а возможностью внести вклад в разработку практических решений для оздоровления рынка.

Настоящая работа призвана обеспечить исчерпывающий академический анализ данной проблематики, охватывая теоретические основы, динамику развития, факторы возникновения, методы оценки, а также стратегии управления и взыскания просроченной задолженности. Особое внимание будет уделено роли цифровизации и новых технологий, а также эффективности государственного регулирования и мер по профилактике. В рамках исследования будет проведен сравнительный анализ российского и международного опыта, а также представлены практические кейсы ведущих российских банков, что позволит сформировать обоснованные рекомендации для всех участников кредитного рынка.

Теоретические Основы Потребительского Кредитования и Просроченной Задолженности

Прежде чем углубляться в статистику и практические методы, необходимо заложить прочный теоретический фундамент, определив ключевые понятия, которые формируют ландшафт потребительского кредитования и просроченной задолженности. Понимание этих основ позволяет систематизировать анализ и четко разграничить различные аспекты изучаемой проблемы, а также ясно увидеть взаимосвязь между ними.

Проблема просроченной задолженности по потребительским кредитам ...

... по дальнейшему кредитованию экономики. Целью настоящего исследования является проведение глубокого, актуализированного теоретического и практического анализа причин, динамики и эффективных методов управления, а также превенции просроченной задолженности по потребительским кредитам. ...

Понятие и Сущность Потребительского Кредита

В основе всей дискуссии лежит понятие потребительского кредита. Это не просто инструмент, позволяющий людям приобретать товары и услуги; это сложный финансовый механизм, играющий ключевую роль в стимулировании внутреннего спроса и, как следствие, в экономическом росте.

Потребительский кредит (заем) — это денежные средства, предоставляемые кредитором (банком, микрофинансовой организацией) заемщику на основании кредитного договора или договора займа. Главной отличительной чертой такого кредита является его цель, не связанная с осуществлением предпринимательской деятельности. То есть средства предоставляются на личные нужды: покупку бытовой техники, ремонт жилья, оплату образования, путешествий или других повседневных расходов.

Правовые основы потребительского кредитования в России регулируются Гражданским кодексом РФ, Федеральными законами «О банках и банковской деятельности», «О кредитных историях» и, что особенно важно, Федеральным законом №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», принятым в 2013 году. Этот закон стал первым комплексным актом, направленным на регулирование отношений в этой чувствительной сфере, определяя права и обязанности сторон, а также устанавливая прозрачность условий.

Классификация потребительских кредитов весьма разнообразна и зависит от множества критериев, что позволяет банкам предлагать широкий спектр продуктов, а заемщикам — выбирать наиболее подходящие условия. Рассмотрим основные категории:

1. По видам:
   • Займы от МФО: Обычно краткосрочные, небольшие суммы, с высокими процентными ставками.
   • POS-кредиты (Point of Sale): Выдаются непосредственно в торговых точках для покупки конкретного товара или услуги.
   • Целевые кредиты: Предоставляются на конкретную цель (например, автокредит, кредит на образование), что часто сопровождается более низкими ставками и требованием подтверждения целевого использования средств.
   • Нецелевые кредиты (кредиты наличными): Средства предоставляются заемщику без необходимости отчитываться о их использовании.
   • Экспресс-кредиты: Отличаются быстрым оформлением и минимальным пакетом документов, но часто имеют более высокие процентные ставки из-за повышенного риска.
2. По срокам:
   • Краткосрочные: До 30 дней (часто характерны для МФО).
   • Долгосрочные: От нескольких месяцев до 5 лет и более (типично для банковских потребительских кредитов).
3. По типу заемщика: Физические лица (индивидуальные, семейные).
4. По способам погашения: Аннуитетные (равные платежи в течение всего срока) и дифференцированные (платежи уменьшаются к концу срока).
5. По видам обеспечения: Обеспеченные (под залог имущества, поручительство) и необеспеченные.
6. По процентным выплатам: С фиксированной или плавающей процентной ставкой.
7. По направлению использования средств: Например, на приобретение товаров длительного пользования, оплату услуг, рефинансирование.
8. По объему: От небольших сумм до нескольких миллионов рублей.

Важным аспектом является полная стоимость потребительского кредита (ПСК), которая выражается в процентах годовых и включает в себя все расходы заемщика, связанные с получением и обслуживанием кредита. Банк России ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение ПСК по категориям, чтобы информировать заемщиков и ограничивать чрезмерно высокие ставки. На момент заключения договора ПСК не может превышать наименьшую из двух величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК для соответствующей категории, увеличенное более чем на одну треть. Это регулирование направлено на защиту потребителей от необоснованно высоких процентных ставок.

Всесторонний анализ взыскания задолженностей и штрафных санкций ...

... гражданских прав и их судебной защиты. В контексте взыскания задолженностей ГК РФ определяет, что является просрочкой, какие штрафные санкции (например, неустойка) могут быть применены, а ... микрофинансовыми организациями и физическими лицами при выдаче и последующем взыскании потребительских кредитов (займов). Он устанавливает требования к содержанию кредитного договора, порядок определения полной ...

Просроченная Задолженность: Определение, Виды и Особенности

Как бы ни был тщательно разработан кредитный продукт, всегда существует вероятность того, что заемщик не сможет или не захочет выполнить свои обязательства. Именно в этот момент возникает просроченная задолженность – краеугольный камень нашей проблематики.

Просроченная задолженность — это сумма долгов (основной долг, начисленные проценты, неустойки — штрафы и пени), не погашенных заемщиком в сроки, установленные кредитным договором. Важно отметить, что просрочка начинает учитываться не в день планового платежа, а на следующий день после календарной даты, когда платеж должен был быть осуществлен. Это формальное, но критически важное разграничение, которое определяет начало отсчёта для применения санкций.

Академическая классификация просроченной задолженности по срокам позволяет банкам и аналитикам более точно оценивать риски и применять адекватные стратегии работы с должниками:

• Техническая просрочка: Как правило, составляет всего несколько дней. Часто вызвана техническими причинами (задержка перевода, забывчивость) и легко урегулируется.
• Незначительная просрочка: До 30 дней. Может указывать на временные финансовые трудности или недисциплинированность заемщика.
• Ситуационная просрочка: До 60 дней. Требует более внимательного отношения, так как может сигнализировать о начале серьезных проблем.
• Проблемная просрочка: До 90 дней. На этом этапе банк активно начинает применять меры по взысканию и анализирует возможность реструктуризации.
• Долгосрочная просрочка: Более 90 дней. По определению Международного валютного фонда (МВФ), ссуды, по которым выплата процентов и основного долга просрочена на 90 дней и более, относятся к категории «неработающих» (Non-Performing Loans, NPLs). Это критический порог, после которого вероятность возврата долга значительно снижается.
• Безнадежная просрочка: Возникает, когда долг признан невозможным к взысканию (например, после прохождения всех судебных процедур) и подлежит списанию банком с баланса.

В контексте просроченной задолженности часто упоминаются такие понятия, как реструктуризация и рефинансирование долга. Хотя обе процедуры направлены на облегчение долгового бремени, их сущность различается:

Просроченная задолженность (NPL) и финансовый результат кредитной ...

... экономических и регуляторных условиях (2020–2025 гг.). Объект исследования – система управления кредитным риском в российских кредитных организациях. Предмет исследования – взаимосвязь между динамикой просроченной задолженности (NPL) и ключевыми показателями финансового результата ...

• Реструктуризация долга — это сложная финансовая процедура, направленная на пересмотр условий действующего долгового договора между кредитором и заемщиком, который столкнулся с невозможностью исполнения своих обязательств. Основная цель — помочь заемщику, оказавшемуся в трудной жизненной ситуации, избежать дефолта или выйти из него. Реструктуризация может включать изменение срока возврата (увеличение для снижения ежемесячного платежа), уменьшение ежемесячного платежа (иногда за счет списания пеней) или даже снижение процентной ставки. Важно, что реструктуризация может быть оформлена даже при наличии открытых просрочек. Даже по реструктурированному долгу может возникнуть просроченная задолженность в случае нарушения нового графика платежей.
• Рефинансирование кредита — это оформление нового кредита для погашения уже существующего (или нескольких существующих), с целью улучшения его условий. Обычно это делается в другом банке (хотя возможно и в том же) для получения более низкой процентной ставки, увеличения срока кредита, уменьшения ежемесячного платежа или объединения нескольких кредитов в один. Ключевое отличие от реструктуризации в том, что рефинансирование, как правило, требует отсутствия текущих просрочек и хорошей кредитной истории, поскольку по сути это выдача нового кредита. Это замена существующего долгового обязательства новым на рыночных условиях.

Кредитный Риск как Фундамент Проблемы

Просроченная задолженность является прямым следствием реализации кредитного риска. Без понимания этого фундаментального понятия невозможно эффективно управлять портфелем займов и минимизировать потери.

Кредитный риск определяется как вероятность невыплаты кредита, то есть неспособность заемщика выполнить взятые долговые обязательства в полном объеме и/или в срок. Для кредитного учреждения это вероятность финансовых потерь в случае неисполнения заемщиком условий кредитного договора. Кредитный риск — это неотъемлемая часть банковской деятельности, поскольку предоставление кредитов всегда сопряжено с неопределенностью относительно будущей платежеспособности заемщика.

Кредитный риск может проявляться в различных формах, в зависимости от причин его возникновения и объектов кредитования. В контексте потребительского кредитования к основным видам кредитного риска относятся:

• Риск дефолта заемщика: Самый очевидный вид, когда заемщик полностью прекращает платежи.
• Риск частичного неисполнения обязательств: Заемщик платит, но не в полном объеме или с задержками.
• Риск снижения кредитоспособности: Финансовое положение заемщика ухудшается, что увеличивает вероятность будущих просрочек.
• Риск обеспечения: Если кредит был обеспечен, риск заключается в снижении стоимости залога или трудностях с его реализацией.

Взаимосвязь кредитного риска с просроченной задолженностью прямая и непосредственная: просроченная задолженность — это уже реализованный кредитный риск. Чем выше уровень кредитного риска в портфеле банка, тем выше вероятность возникновения и роста просроченной задолженности. Именно поэтому эффективное управление кредитным риском на всех этапах жизненного цикла кредита (от выдачи до погашения) является ключевым для минимизации проблемных активов. Банки постоянно совершенствуют свои системы оценки и управления риском, чтобы предвидеть возможные проблемы и своевременно реагировать на них.

Динамика и Структура Просроченной Задолженности на Рынке Потребительского Кредитования РФ

Рынок потребительского кредитования в России — это динамично развивающаяся, но при этом крайне чувствительная система, чутко реагирующая на макроэкономические колебания и изменения в регуляторной политике. Анализ его исторической динамики и текущей структуры позволяет выявить закономерности и спрогнозировать будущие тренды в контексте просроченной задолженности.

Обзор Современного Состояния и Исторической Динамики (2018-2025 гг.)

Период с 2018 по 2025 год на российском рынке потребительского кредитования был полон значительных изменений, отражающих как фазы активного роста, так и периоды ужесточения регулирования и экономической неопределенности, что, конечно же, напрямую сказалось на объеме и структуре просроченной задолженности.

2018-2019 годы: Предкризисный рост. В этот период рынок демонстрировал стабильный рост. В 2019 году объем просроченной задолженности по потребительским кредитам в России составлял около 740-750 млрд рублей (без учета штрафов и пеней), что соответствовало 4-4,2% от общего портфеля. Это был относительно управляемый уровень, хотя уже тогда звучали первые тревожные звонки о возможном перегреве рынка.

2020-2021 годы: Пандемия и адаптация. Пандемия COVID-19 стала серьезным испытанием. В 2020 году просроченная задолженность ожидаемо выросла на 21,7%, что было следствием падения доходов населения и общей экономической неопределенности. Однако уже в 2021 году, благодаря адаптации экономики и мерам поддержки, темпы роста замедлились до 6,4%. К сентябрю 2021 года общий объем просроченных кредитов россиян достиг 1,006 трлн рублей. Примечательно, что несмотря на абсолютный рост, удельный вес просроченной задолженности в кредитном портфеле даже снизился с 6,1% до 5,1% в 2021 году, что свидетельствовало о еще более стремительном росте самого кредитного портфеля (+20,1% в 2021 году).

2022-2023 годы: Новые вызовы. В 2022 году просроченная задолженность вновь увеличилась на 14,2%, что было связано с новыми геополитическими и экономическими шоками. К 1 января 2023 года совокупный портфель проблемной задолженности (без учета ипотеки) достиг 1,017 трлн рублей, увеличившись за 12 месяцев на 139,5 млрд рублей. В 2023 году рост просроченной задолженности несколько замедлился, составив 4,3%. Однако при этом объем потребительских кредитов, выданных гражданам, показал значительный рост на 15,7% после низких результатов 2022 года (+2,7%).

Ипотечный портфель в 2023 году увеличился на 34%, а потребительские кредиты — на 14%.

2024 год: Пик ставок и нарастание проблем. Ключевая ставка ЦБ РФ в октябре 2024 года достигала исторического максимума в 21% годовых, что сделало потребительские кредиты крайне дорогими (рыночные ставки по займам наличными превышали 30% годовых).

Это не могло не сказаться на долговой нагрузке и качестве портфеля. Число должников по потребительским кредитам и микрозаймам превысило 6,2 млн человек к октябрю 2024 года, увеличившись на 800 тысяч за год. При этом розничный кредитный портфель в 2024 году вырос на 13% — почти до 39,5 трлн рублей, что говорит о продолжающемся, но уже более рискованном кредитном буме. Банк России повысил прогноз по росту потребительского кредитования в 2024 году до 12-17%, а «Эксперт РА» прогнозировало рост портфеля необеспеченных потребссуд на 11%.

2025 год: Максимальная просрочка и стабилизация. Начало 2025 года ознаменовалось новой волной просрочек и дефолтов, особенно в сегменте кредитных карт, где число просрочивших клиентов выросло на 70–90% по сравнению со второй половиной 2024 года. К середине 2025 года объем просроченных потребительских займов в России превысил 1,5 трлн рублей, что является максимальным показателем с 2019 года и составляет 5,7% от общего объема розничных кредитов. За год объем проблемных долгов увеличился примерно на 400 млрд рублей. Стоимость кредитного риска (CoR) в розничном сегменте в первом квартале 2025 года увеличилась до 3,6% (+1,5 п.п. к IV кварталу 2024 года), что существенно выше среднеисторического значения (~2%).
Однако к середине года ситуация начала меняться благодаря снижению ключевой ставки ЦБ РФ (до 20% в июне, 18% в июле, 17% в сентябре 2025 года).

Это сделало условия кредитования более доступными и привело к оживлению рынка. В июле 2025 года банки выдали 1,56 млн кредитов (+13,1% к июню), а в августе объем выдач составил 949 млрд рублей с положительной динамикой во всех сегментах. Тем не менее, это все еще на 46,5% ниже показателей июля 2024 года, что указывает на начало восстановления после падения, но не на возврат к прежним темпам.

Общая сумма просроченных ипотечных кредитов в России составляет почти 70 млрд рублей по состоянию на 1 сентября 2025 года, но их доля невелика — менее 1% от общего объема ипотечных кредитов, что подчеркивает специфику потребительского кредитования как наиболее рискованного сегмента.

Таблица 1: Динамика Просроченной Задолженности по Потребительским Кредитам в РФ (2019-2025 гг.)

Год/Период	Объем просроченной задолженности (млрд руб.)	Доля в общем портфеле (%)	Динамика роста (%)
2019	740-750	4-4,2	—
2020	~900 (оценка)	—	+21,7
Сентябрь 2021	1006	5,1 (снижение с 6,1%)	+6,4
1 января 2023	1017 (без ипотеки)	—	+14,2
2023	~1060 (оценка)	—	+4,3
Середина 2025	>1500	5,7	+400 млрд за год

Примечание: Данные являются оценочными и агрегированными на основе предоставленных фактов. Некоторые показатели могут не иметь прямой взаимосвязи в силу разных методологий расчета и источников.

Влияние Просроченной Задолженности на Макроэкономические Показатели

Просроченная задолженность, особенно в значительных объемах, не является изолированной проблемой банковского сектора; она оказывает существенное влияние на всю макроэкономическую систему страны. Взаимосвязь между динамикой задолженности и ключевыми экономическими индикаторами многогранна и часто имеет отложенный эффект.

Влияние на ВВП: На первый взгляд, увеличение текущей задолженности граждан по кредитам может не оказывать существенного влияния на индексы физического объема валового внутреннего продукта (ВВП) РФ. Более того, потребительское кредитование может положительно влиять на рост ВВП, обеспечивая внутренний спрос. Например, российская экономика в первом полугодии 2019 года приросла на 0,7% главным образом за счет увеличения массы выданных банками россиянам кредитов. Доля розничных кредитов в ВВП достигала 12,36% в 2013 году, а в 2020 году отношение долга домохозяйств к ВВП России составляло примерно 16%.

Однако, рост просроченной задолженности — это совсем другая история. Как это наблюдалось в 2014 и 2015 годах, когда объемы таких кредитов росли на более чем 25-30% в год, существенный прирост «плохих» долгов может оказывать значительное негативное воздействие. Это происходит по нескольким причинам:

1. Снижение потребления: Должники, обремененные просрочками, вынуждены сокращать текущее потребление, что тормозит внутренний спрос.
2. Потери банков и снижение кредитования: Банки несут убытки от невозвращенных кредитов, что вынуждает их формировать резервы, сокращать объемы нового кредитования и ужесточать условия, замедляя экономическую активность.
3. Увеличение социальной напряженности: Массовые просрочки могут приводить к снижению уровня жизни населения и росту социальной напряженности.

Взаимосвязь с Инфляцией: Инфляция играет двойственную роль. С одной стороны, высокие инфляционные ожидания могут стимулировать потребителей совершать крупные покупки «сейчас, пока не подорожало», что временно увеличивает спрос на кредиты. С другой стороны, инфляция снижает платежеспособность граждан, поскольку их реальные доходы обесцениваются, а расходы на товары и услуги растут. Инфляция в России за 2024 год составила 9,52% (после 7,42% в 2023 году), а в августе 2025 года годовая инфляция снизилась до 8,14%. Банк России прогнозирует достижение целевого уровня инфляции в 4% только в 2026 году. Постоянно высокая инфляция, не компенсируемая адекватным ростом доходов, неизбежно ведет к ухудшению обслуживания долгов.

Влияние Ключевой Ставки ЦБ РФ: Политика Центрального банка РФ по ключевой ставке является мощным регуляторным инструментом, напрямую влияющим на доступность и стоимость кредитов. Повышение ключевой ставки приводит к удорожанию кредитов для конечных заемщиков (рыночные ставки по займам наличными превышали 30% годовых в октябре 2024 года, когда ключевая ставка достигала 21%).

Это, в свою очередь, увеличивает долговую нагрузку заемщиков и способствует росту просроченной задолженности, поскольку ежемесячные платежи становятся неподъемными для части населения. С другой стороны, повышение ключевой ставки снижает спрос на кредиты и стимулирует население к сберегательной модели поведения, что в долгосрочной перспективе может «охладить» рынок и снизить риски. Снижение ключевой ставки (до 17% в сентябре 2025 года) оказывает обратное действие, делая кредиты более доступными, но при этом вновь поднимая риски роста закредитованности.

Реальные Располагаемые Доходы Населения: Это один из самых прямых факторов, влияющих на способность граждан обслуживать свои кредиты. Рост реальных располагаемых доходов населения России на 9,4% в III квартале 2024 года и на 7,3% за весь 2024 год, а также на 5,8% в I квартале 2024 года в годовом выражении, является позитивным сигналом. Однако, экономическая неопределенность, несмотря на этот рост, побуждает россиян сдерживать спрос и отдавать приоритет сбережениям, что снижает темпы роста потребительского кредитования. В I квартале 2024 года сбережения населения увеличились на 503,6 млн рублей, а в сентябре 2025 года наблюдался высокий спрос на вклады, при этом трехмесячные депозиты стали самыми популярными с долей 33,2%. Таким образом, рост доходов не всегда конвертируется в активное потребление на кредитные средства, скорее создавая «подушку безопасности», которая, впрочем, может помочь в предотвращении просрочек.

Таким образом, просроченная задолженность — это не просто сумма денег, которую не вернули; это индикатор системных проблем, который, при достижении критических объемов, способен замедлять экономический рост, усиливать инфляционное давление и снижать общее благосостояние граждан. Это требует системного подхода и внимания на государственном уровне.

Факторы Возникновения и Роста Проблемной Задолженности

Понимание причин, стоящих за возникновением и ростом просроченной задолженности, является ключом к разработке эффективных стратегий ее предотвращения и управления. Эти факторы можно условно разделить на несколько категорий: макроэкономические, микроэкономические, социальные и поведенческие, а также те, что связаны с кредитной политикой самих банков.

Макроэкономические Детерминанты

Макроэкономическая среда создает общий фон, на котором разворачиваются процессы кредитования и погашения долгов. Ее стабильность или нестабильность напрямую влияет на финансовое благополучие населения и, как следствие, на качество кредитных портфелей.

Экономическая нестабильность. Колебания курса рубля, высокая инфляция и общая волатильность рынка создают атмосферу неопределенности, которая делает финансовое планирование сложным и рискованным. В таких условиях доходы населения могут обесцениваться, а расходы расти быстрее ожидаемого. Инфляция в России в 2024 году составила 9,52% (после 7,42% в 2023 году), а в августе 2025 года годовая инфляция снизилась до 8,14%. Эти показатели, хоть и демонстрируют некоторое замедление, остаются выше целевых значений, что продолжает давить на реальные доходы граждан.

Высокие процентные ставки. Ключевая ставка ЦБ РФ является основным инструментом регулирования денежно-кредитной политики. Когда она повышается, коммерческие банки вынуждены поднимать ставки по своим кредитным продуктам. В октябре 2024 года ключевая ставка достигала 21% годовых, что привело к рыночным ставкам по займам наличными свыше 30%. Такое удорожание кредитов делает их обслуживание более тяжелым бременем для заемщиков, увеличивает ежемесячные платежи и снижает покупательскую активность. В сегменте недвижимости, например, высокие ставки могут полностью парализовать рынок, поскольку ипотека становится недоступной.

Снижение реальных доходов населения и высокий уровень безработицы. Эти факторы являются фундаментальными причинами возникновения просроченной задолженности. Если гражданин теряет работу или его доходы значительно сокращаются, способность обслуживать кредиты резко падает. Несмотря на позитивные тренды роста реальных располагаемых доходов населения России (на 9,4% в III квартале 2024 года и на 7,3% за весь 2024 год), а также исторически низкий уровень безработицы (2,1% в августе 2025 года), не стоит забывать о неравномерности этих процессов. В отдельных секторах или регионах ситуация может быть иной, и для части населения доходы могут не расти в достаточной степени, чтобы компенсировать инфляцию или рост платежей по кредитам, взятым под высокие ставки.

Геополитическая напряженность. Хотя это менее прямой фактор, геополитическая ситуация может влиять на стоимость фондирования для банков (увеличивая риски для иностранных инвесторов), делая кредиты дороже и менее доступными. Также она может порождать общую экономическую неопределенность, заставляя потребителей и бизнес вести себя более консервативно.

Микроэкономические Факторы

Эти факторы непосредственно связаны с финансовым положением конкретного заемщика и его взаимодействием с банковской системой.

Высокая долговая нагрузка заемщиков. Это одна из основных причин формирования значительной части текущих просрочек. Многие клиенты изначально не имеют достаточных ресурсов для комфортного обслуживания займов. Банки, в свою очередь, часто отказывают в кредитах заемщикам с высокой долговой нагрузкой, однако некоторая часть таких рискованных кредитов все же проникает в портфель, особенно в периоды агрессивной кредитной политики.

Ухудшение качества заемщиков. Этот фактор особенно проявляется по кредитам, выданным в периоды повышенных ставок и высокого риска, например, во второй половине 2023 и начале 2024 годов, когда заемщики соглашались на менее выгодные условия из-за острой потребности в средствах. Ухудшение качества может также быть связано с общим снижением стандартов андеррайтинга в период «кредитного бума».

Невозможность перекредитования. В условиях ужесточения кредитной политики банков и при достижении заемщиками высокой степени долговой нагрузки, возможности для рефинансирования или получения новых кредитов для погашения старых (так называемые «цепочки займов») резко сокращаются. Это усугубляет проблемы с просрочкой, поскольку должники лишаются «подушки безопасности» в виде возможности облегчить долговое бремя через новый кредит.

Недостаток сбережений у населения. Отсутствие финансовой «подушки безопасности» часто вынуждает граждан брать займы на погашение текущих расходов, таких как покупка техники, ремонт или оплата коммунальных услуг. В случае непредвиденных ситуаций (потеря работы, болезнь) такие заемщики оказываются беззащитными перед финансовыми обязательствами, что быстро приводит к просрочкам.

Социальные и Поведенческие Аспекты

Помимо экономических причин, на кредитное поведение и возникновение просрочек влияют глубокие социальные и психологические факторы.

Низкий уровень финансовой грамотности населения. Это напрямую связано с высокой вероятностью возникновения просроченной задолженности. Финансово образованные люди более эффективно управляют своими финансами, лучше понимают риски и условия кредитов, и, как правило, имеют меньше просрочек. По данным исследования Сбера за 2025 год, средний уровень финансовой грамотности россиян составляет 72,6%, но более 30% опрошенных сталкиваются с трудностями в базовых вопросах управления личными финансами. Этот недостаток знаний негативно сказывается на благосостоянии граждан и тормозит экономический рост. Ускоренно возросший технический уровень банковской деятельности опередил уровень финансовой и цифровой грамотности населения, что стало триггером роста закредитованности.

Патерналистское поведение. Российские потребители склонны возлагать ответственность за свои финансовые решения и связанные с ними риски на государство. Эта модель поведения может приводить к менее ответственному отношению к взятым на себя обязательствам, в надежде на государственную поддержку в случае проблем.

«Мораль опережающего и ускоренного потребления». Под влиянием социокультурных, психологических факторов, а также агрессивной рекламы в СМИ, многие граждане принимают решения о кредитах без должной оценки долгосрочных последствий. Особенно это характерно для молодых людей, которые часто демонстрируют завышенные потребности и недостаточный опыт взаимодействия с финансовыми учреждениями, стремясь к немедленному удовлетворению желаний.

Мошенничество и «социальный дефолт». Эти факторы представляют собой значимые компоненты кредитного риска. Мошенничество может быть связано с предоставлением недостоверных данных при оформлении кредита или получением кредита по поддельным документам. «Социальный дефолт» — это ситуация, когда заемщик осознанно отказывается от погашения долга, полагая, что банк не сможет эффективно взыскать средства.

Недобросовестность заемщиков. Включает преднамеренные неплатежи, когда средства используются как альтернатива краткосрочным займам, без реального намерения их возвращать. Этот аспект требует разработки соответствующих стратегий противодействия и усиления контроля со стороны банков.

Отдельно стоит отметить, что недостаточное регулирование рекламы кредитных продуктов, ведущее к искажению информации о стоимости займов, также способствует закредитованности населения.

Кредитная Политика Банков и Регуляторные Меры как Факторы Риска

Сами банки и регуляторные органы, пытаясь управлять рынком, могут невольно создавать условия, способствующие росту проблемной задолженности.

Агрессивная кредитная политика коммерческих банков. В погоне за долей рынка и прибылью, банки иногда ослабляют стандарты андеррайтинга, выдавая кредиты менее надежным заемщикам. В долгосрочной перспективе это негативно влияет на качество кредитного портфеля и способствует росту просроченной задолженности. Исторически отмечались случаи «недобросовестности многих банков» в сфере потребительского кредитования.

Ужесточение требований к заемщикам. В условиях экономической нестабильности банки, напротив, повышают требования к доходам и снижают предельные суммы кредитования, концентрируясь на более надежных клиентах. Это может быть защитной мерой, но приводит к тому, что сегмент населения, наиболее нуждающийся в кредитах, лишается доступа к ним, а значит, вынужден обращаться к менее регулируемым и более дорогим источникам финансирования (например, к МФО), что лишь перекладывает риск в другую часть финансовой системы.

Макропруденциальные меры ЦБ. Введение надбавок к коэффициентам риска по кредитам заемщиков с повышенным уровнем долговой нагрузки (ПДН > 80%) является важным инструментом регулятора. С 1 апреля будут установлены такие надбавки, призванные ограничить выдачу рискованных кредитов. Это приводит к тому, что банки обнуляют лимиты по кредитным картам и ограничивают выдачу новых кредитов, даже для дисциплинированных заемщиков, чтобы избежать формирования крупных резервов. Эти меры, хотя и направлены на оздоровление рынка, могут временно снизить доступность кредитов и увеличить нагрузку на уже закредитованных граждан.

Ошибки в андеррайтинге и недостаточная оценка кредитоспособности заемщиков. Несмотря на развитие скоринговых систем, человеческий фактор и несовершенство моделей могут приводить к выдаче рискованных кредитов. Неверная оценка способности заемщика обслуживать долг является прямой причиной будущих просрочек.

Таким образом, проблемная задолженность — это результат сложного взаимодействия множества факторов, каждый из которых требует отдельного внимания и систематического подхода к решению.

Современные Подходы к Оценке Кредитоспособности и Прогнозированию Дефолтов

В условиях растущей сложности финансового рынка и постоянных изменений в поведении заемщиков, банки вынуждены постоянно совершенствовать свои методы оценки кредитоспособности и прогнозирования дефолтов. Эти подходы, основанные на статистике, математических моделях и все более активно — на передовых технологиях, являются фундаментом для эффективного управления кредитным риском.

Кредитный Скоринг: Механизмы и Применение

Кредитный скоринг — это не просто инструмент, это краеугольный камень современного кредитного менеджмента. Он представляет собой метод анализа, который используется банками и другими финансовыми организациями для оценки рисков при выдаче кредитов. В отличие от субъективных человеческих оценок, скоринг основывается на статистических моделях и математических алгоритмах, обеспечивая стандартизированный и объективный подход.

Механизм скоринга: Система скоринга анализирует обширный объем информации о потенциальном клиенте. Это включает данные из его кредитной истории (платежная дисциплина по предыдущим кредитам, наличие просрочек, количество запросов), информацию о его финансовом положении (уровень дохода, наличие других обязательств), а также другие факторы, которые могут быть релевантны (возраст, гражданство, стаж работы, профессия, семейное положение).

Далее, эти данные сравниваются с требованиями банка и статистическими паттернами поведения «хороших» и «плохих» заемщиков. В результате рассчитывается рейтинг заемщика в баллах, который становится основой для принятия решения об одобрении или отклонении заявки, а также для определения оптимальной суммы и срока кредитования.

Влияние на решение по кредиту: Более высокий скоринговый балл часто приводит к более выгодным условиям кредита: сниженной процентно�� ставке, увеличенному сроку погашения или большей сумме. Банки могут настраивать свои системы скоринга и устанавливать минимальные проходные баллы для различных кредитных программ. Интересно, что сам процесс скоринга напрямую не влияет на кредитную историю, но его результаты (одобрение или отклонение кредита, а также последующее поведение заемщика) фиксируются в ней, формируя будущую оценку. Некоторые заявки, даже с высоким скоринговым баллом, могут требовать ручной обработки, особенно для заемщиков без кредитной истории, где статистические модели имеют меньше данных для анализа.

Этапы применения скоринга: Скоринговые модели не ограничиваются только моментом выдачи кредита. Они применяются на всех этапах взаимодействия с клиентом:

• При подаче заявки (Application-scoring): Используется для первичной оценки потенциальных заемщиков, помогая определить вероятность своевременного погашения долга, одобрить/отклонить заявку, а также рассчитать оптимальную сумму и срок кредитования.
• В процессе обслуживания кредита (Behavioral-scoring): Анализирует поведение заемщика на протяжении всего срока сотрудничества с кредитором. Это критически важно для держателей кредитных карт при принятии решений о пролонгации договора или изменении лимита. Он оценивает вероятность того, что клиент прекратит вносить платежи, позволяя банку принимать превентивные меры.
• При работе с просроченной задолженностью (Collection-scoring): Применяется для оптимизации процесса взыскания, помогая найти эффективные решения на ранних стадиях или после передачи долга коллекторам. Он оценивает шансы на возврат средств, сегментируя должников по их потенциальной готовности и способности к погашению.

Модели Прогнозирования Дефолтов (PD, LGD, EAD)

Для более глубокой и количественной оценки кредитного риска, особенно в соответствии с международными стандартами Базель II и МСФО (IFRS) 9, банки используют продвинутые модели прогнозирования дефолтов, основанные на трех ключевых компонентах: PD, LGD, EAD. Эти компоненты являются основой для расчета ожидаемых потерь (Expected Loss, EL).

Формула расчета ожидаемых потерь:

EL = PD × LGD × EAD

Где:

• PD (Probability of Default – Вероятность дефолта): Характеризует вероятность того, что заемщик не погасит долг или проценты в течение определенного периода. Этот показатель рассчитывается на основе детального анализа характеристик клиента, статистики прошлых дефолтов, а также рыночной информации. PD часто представляет собой индивидуальную оценку, полученную с помощью сложных скоринговых моделей и статистических методов. Согласно рекомендациям Базель II, дефолтом считается просрочка по основному долгу или процентам в течение 90 дней и более.
• LGD (Loss Given Default – Потери при дефолте): Обозначает потери, понесенные кредитором в случае наступления дефолта, выраженные в процентах от подверженности риску. Эти потери, как правило, ниже 100%, поскольку часть долга может быть возвращена через реализацию залога, взыскание или реструктуризацию. Значение LGD сильно зависит от качества обеспечения кредита и эффективности процессов взыскания.
• EAD (Exposure at Default – Подверженность риску дефолта): Это экономическая оценка стоимости активов, подверженных риску в момент объявления дефолта. Для простых кредитов EAD может быть равен остатку основного долга. Однако для продуктов с переменным лимитом, таких как овердрафты или кредитные карты, EAD может превышать текущую сумму задолженности, поскольку заемщик может использовать доступный лимит непосредственно перед дефолтом. Для моделирования EAD необходимо заранее выбрать временной интервал (горизонт наблюдения), используя такие подходы, как метод фиксированного горизонта, когортный или смешанный метод.

Теоретические Модели Оценки Кредитного Риска

Помимо скоринга и компонентов EL, существуют более широкие теоретические подходы и модели, которые используются для комплексной оценки кредитного риска. Их можно разделить на качественные и количественные.

Качественные подходы: Основаны на экспертных мнениях, глубоком анализе нефинансовых факторов, таких как репутация заемщика, качество менеджмента, отраслевые риски. Применяются преимущественно для крупных корпоративных контрагентов, где стандартизированные количественные модели могут быть недостаточны.

Количественные подходы: Предполагают использование статистических и математических методов для объективной оценки риска.

1. Стандартизированный подход: Этот подход определяется нормативными актами Банка России и устанавливает фиксированные коэффициенты риска для различных категорий активов и заемщиков. Он прост в применении, но менее чувствителен к индивидуальным особенностям риска.
2. IRB-подход (Internal Ratings-Based Approach – Подход на основе внутренних рейтингов): Более продвинутый метод, при котором банки используют собственные внутренние рейтинги заемщиков для оценки кредитного риска и расчета требований к капиталу. Это соответствует стандартам Базель II и позволяет банкам более точно отражать свои риски. С 1 января 2030 года все системно значимые кредитные организации (СЗКО) в РФ будут обязаны применять модельный подход к оценке величины кредитного риска. На текущий момент четыре крупных банка (Сбербанк, Райффайзенбанк, Альфа-Банк и ВТБ) уже используют этот подход на добровольной основе с разрешения Банка России.
3. Рейтинговые модели: Классифицируют заемщиков по группам (например, «хорошие» и «плохие») на основе различных финансовых коэффициентов и баллов. Могут использовать как международные рейтинги (Moody's, S&P), так и собственные шкалы банка, адаптированные к национальным особенностям и кредитной политике.
4. Модели прогнозирования банкротств: Основаны на статистическом анализе, в частности, на множественном дискриминантном анализе (MDA).

   Наиболее известной является модель Альтмана (Z-score), хотя для российского рынка требуются адаптации.

5. Модели комплексного анализа: Включают «полуэмпирические» методологии, такие как:
   • «Правило 6С»: Характер (Character), Капитал (Capital), Обеспечение (Collateral), Условия (Conditions), Способность (Capacity), Контроль (Control).
   • CAMPARI: Character, Ability, Means, Purpose, Amount, Repayment, Insurance (страхование).
   • PARTS: Person, Amount, Repayment, Term, Security.
   • Оценочная система анализа (Judgmental Analysis): Применяется для потребительских кредитов, когда эксперт на основе опыта принимает решение, дополняя количественные данные.

Важнейшим фактором во всех этих моделях является анализ кредитной истории потенциального заемщика, поскольку она предоставляет наиболее достоверную информацию о его платежной дисциплине и является фундаментом для построения большинства прогностических моделей.

Таким образом, современные подходы к оценке кредитоспособности представляют собой сложную многоуровневую систему, объединяющую статистику, математику, информационные технологии и экспертные знания для минимизации кредитных рисков и обеспечения устойчивости банковской деятельности.

Инструменты Управления и Взыскания Просроченной Задолженности в Российском Банковском Секторе

Когда кредитный риск реализуется и возникает просроченная задолженность, банки и финансовые организации прибегают к целому арсеналу инструментов. Эти инструменты применяются последовательно, с учетом длительности просрочки и индивидуальной ситуации заемщика, что позволяет оптимизировать процесс взыскания и минимизировать потери.

Досудебное Урегулирование

Это первый и наиболее мягкий этап работы с просроченной задолженностью. Его цель — не наказать, а побудить заемщика к добровольному погашению долга и возвращению к установленному графику платежей, сохраняя при этом лояльные отношения.

Методы информирования должника: На ранних стадиях просрочки кредитор активно информирует заемщика о возникновении задолженности. Это могут быть:

• Телефонные звонки: Самый распространенный и оперативный способ.
• SMS-сообщения и электронные письма: Удобные каналы для напоминаний и предоставления информации.
• Почтовые отправления: Официальные уведомления, претензии.
• Личные встречи: Реже, но используются для более серьезных просрочек или при отсутствии других каналов связи.

Предлагаемые льготы: В рамках досудебного урегулирования банк может предложить различные условия для облегчения долгового бремени и стимулирования платежей:

• Отсрочка платежа (кредитные каникулы): Временное освобождение от ежемесячных выплат.
• Изменение метода погашения: Например, переход от дифференцированных платежей к аннуитетным или наоборот.
• Увеличение срока займа: Снижает размер ежемесячного платежа.
• Частичное прощение основного долга или вознаграждения: Редко, но возможно для самых проблемных случаев.
• Отмена неустоек (штрафов, пеней): Частая практика, мотивирующая заемщика погасить основной долг и проценты.

Списание средств со счетов: Важно знать, что банк имеет право списать средства со счетов заемщика в счет погашения долга, если такое условие было предусмотрено кредитным договором и заемщик дал на это согласие. Это может быть как списание с текущего счета, так и с заработной платы (при наличии соответствующего соглашения).

На этом этапе также ведется активный сбор информации о должнике, его доходах, месте работы и имуществе. Эти данные критически важны для возможной подготовки к последующему судебному взысканию, если досудебные методы окажутся неэффективными.

Реструктуризация и Рефинансирование Долга

Когда заемщик сталкивается с серьезными и долгосрочными финансовыми трудностями, на помощь приходят более глубокие финансовые инструменты – реструктуризация и рефинансирование.

Реструктуризация долга:
Это процедура изменения условий действующего кредитного договора, направленная на снижение финансовой нагрузки заемщика, оказавшегося в трудной жизненной ситуации (например, из-за потери работы, снижения доходов, тяжелой болезни, декретного отпуска).

Варианты реструктуризации:

• Снижение процентной ставки: Хотя это редкость, в исключительных случаях банк может пойти на такое условие.
• Увеличение срока кредита: Наиболее распространенный вариант, позволяющий существенно снизить ежемесячный платеж за счет растягивания выплат.
• Предоставление отсрочки (кредитных каникул): Временное прекращение или сокращение платежей.
• Отмена штрафных санкций: Часто является обязательным условием для начала реструктуризации.
• Рассрочка погашения просроченной задолженности: Включение просроченных сумм в новый график платежей.
• Замена дифференцированного платежа на аннуитетный: Может быть предложено для стабилизации ежемесячных выплат.

Ключевые преимущества: Возможность избежать серьезных просрочек, дальнейших штрафов и судебного взыскания. Реструктуризация может быть оформлена даже при наличии открытых просрочек, что делает ее инструментом «спасения» в критический момент.
Недостатки: Необходимость документального подтверждения ухудшения финансового положения заемщика. Отметка о реструктуризации может негативно сказаться на будущей кредитной истории, хотя это все равно лучше, чем полный дефолт. Реструктуризация, как правило, осуществляется в том же банке, который выдал кредит.

Рефинансирование кредита:
Представляет собой оформление нового кредита в том же или другом банке для полного погашения одного или нескольких существующих кредитов на более выгодных условиях.

Преимущества рефинансирования:

• Объединение нескольких кредитов в один: Упрощает управление долгами и позволяет совершать один ежемесячный платеж.
• Получение более низкой процентной ставки: При улучшении рыночных условий или кредитной истории заемщика.
• Возможность получения дополнительных денежных средств: Сверх суммы погашаемых кредитов.
• Отсутствие негативного влияния на кредитную историю: При условии отсутствия текущих просрочек, рефинансирование воспринимается как положительное действие, улучшающее финансовую дисциплину.

Основные условия: Как правило, банки требуют отсутствия действующих просрочек за последние 6-12 месяцев и отсутствия предыдущих реструктуризаций или пролонгаций по рефинансируемому кредиту. Однако рефинансирование кредитов с просрочками возможно, но обычно требует более серьезного обеспечения, например, залога недвижимости. Банки могут проявлять настороженность к заемщикам, часто пользующимся услугами микрофинансовых организаций.

Цессия и Работа с Коллекторскими Агентствами

Если досудебное урегулирование, реструктуризация и рефинансирование не приносят результата, банк может прибегнуть к более жестким мерам, вплоть до продажи долга.

Цессия (Уступка права требования): Это механизм, при котором банк (цедент) передает свои права требования по задолженности другому кредитору (цессионарию), чаще всего коллекторскому агентству, на основании договора цессии. Для осуществления цессии, как правило, не требуется согласие заемщика, если это не оговорено в первоначальном кредитном договоре. Однако необходимо его уведомление о переходе прав.

• Для банка: Цессия является способом управления рисками, повышения ликвидности и очистки баланса от проблемных активов, несмотря на возможную потерю части прибыли (коллекторы выкупают долги с дисконтом, обычно 10-15% от суммы долга).
• Для коллекторов: Это бизнес, основанный на выкупе долгов с дисконтом или работе по агентскому договору (где право требования остается у банка) и последующем взыскании. Риски включают неплатежеспособность заемщика и юридические проблемы.

В 2024 году наблюдался рост продаж банками проблемных ипотечных договоров и «молодых» просрочек коллекторам, при этом средний срок просрочки на момент продажи существенно сократился. Доля «молодых» просрочек (до 180 дней для МФО, до года для банков) на рынке цессии может достичь 50% в 2025 году. Право на приобретение прав требования имеют только организации, имеющие специальную лицензию (другие банки) или зарегистрированные коллекторские агентства/специализированные финансовые общества.

Коллекторские агентства: Это профессиональные организации, специализирующиеся на взыскании задолженности в досудебном и судебном порядке. Их деятельность строго регулируется Федеральным законом №230-ФЗ от 2016 года, который устанавливает требования к их регистрации в ФССП, наличию уставного капитала, страхованию ответственности и отсутствию судимостей у сотрудников.

Закон ограничивает способы и время взаимодействия с должниками:

• Не более одного звонка в сутки, двух звонков в неделю, восьми звонков в месяц.
• Не более одной личной встречи в неделю.
• Запрещены угрозы, запугивания, шантаж, оскорбления.
• Взаимодействие только в определенные часы (с 8:00 до 22:00 в будни, с 9:00 до 20:00 в выходные).

Этапы работы коллекторов:

• Early Collection (Soft Collection): Работа с ранними просрочками (до 30-60 дней) через звонки, SMS, письма.
• Late Collection: Более настойчивые контакты, убеждение в необходимости погашения.
• Hard Collection: Для длительных просрочек, включает личные встречи, подготовку к судебному взысканию.

Легальность коллекторского агентства можно проверить на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП), где ведется реестр таких организаций.

Судебное Взыскание и Банкротство Физических Лиц

Если все предыдущие методы оказались безуспешными, кредитор вынужден обращаться в суд для принудительного взыскания задолженности.

Судебное взыскание:
Применяется, когда досудебные методы не принесли результата.

• Судебный приказ: Более быстрая процедура. Выдается без судебного заседания для сумм долга до 500 000 рублей на основании заявления кредитора. Заемщик имеет право отменить его в течение 10 рабочих дней с момента получения, подав возражение без объяснения причин.
• Исковое производство: Инициируется, если судебный приказ был отменен или сумма долга превышает 500 000 рублей. Рассмотрение происходит в судебном заседании с участием сторон. Активное участие должника (предоставление доказательств, ходатайства) может способствовать снижению взыскиваемой суммы (например, за счет уменьшения неустойки) или затягиванию процесса.

После вступления решения суда в законную силу выдается исполнительный лист, который направляется в банк должника (для списания средств со счетов) или в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) для принудительного исполнения. Деятельность ФССП в рамках исполнительного производства регулируется Федеральным законом №229-ФЗ. Приставы могут арестовывать счета, имущество, накладывать запрет на выезд за границу (при долге свыше 10 000 рублей) и реализовывать арестованное имущество.

Банкротство физических лиц:
Процедура, позволяющая гражданам, неспособным исполнять свои финансовые обязательства, списать большую часть долгов. Может быть реализована через арбитражный суд или во внесудебном порядке через МФЦ.

• Судебное банкротство: Обязательно при сумме долга свыше 500 000 рублей и просрочке более трех месяцев. Требует доказательств неплатежеспособности и назначает финансового управляющего.
• Внесудебное банкротство (через МФЦ): Доступно для долгов от 50 000 до 500 000 рублей при отсутствии имущества и доходов для погашения. Процедура бесплатна и длится шесть месяцев.

Последствия банкротства:

• Прекращение начисления штрафов и пеней.
• Снятие требований кредиторов и завершение исполнительных производств.
• Удаление записей о просрочках из кредитной истории (с появлением отметки о банкротстве).
• Некоторые долги не подлежат списанию: алименты, возмещение вреда здоровью/морального ущерба, долги по зарплате (для ИП), субсидиарная ответственность и налоги, накопленные в период банкротства.
• На должника накладываются ограничения: управление его финансами финансовым управляющим, возможный запрет на выезд за границу, ограничения на занятие руководящих должностей.

Важно, что поручители и созаемщики сохраняют свою ответственность по долгам банкрота, даже если сам заемщик объявлен банкротом.

Общие стратегии и эффективность: Эффективное управление проблемными активами требует комплексного подхода, включая создание специализированных долговых центров или проектных групп в структуре банка. Стратегии могут быть недефолтными (направленными на сохранение отношений с клиентом через реструктуризацию) или дефолтными (предполагающими принудительное взыскание, включая банкротство).

Современные системы взыскания, основанные на автоматизации и персонализации коммуникаций, способны эффективно предотвращать переход займов в просрочку на стадии pre-collection.

Цифровизация и Новые Технологии в Кредитном Менеджменте

В последние годы цифровизация стала не просто модным словом, а жизненной необходимостью для финансовых организаций. Внедрение передовых технологий радикально меняет ландшафт кредитного менеджмента, повышая эффективность, точность и скорость принятия решений, а также оптимизируя работу с проблемной задолженностью.

Цифровая трансформация и цифровизация являются не просто трендом, но и необходимым условием для существования и роста финансовых организаций на конкурентном рынке. Они способствуют повышению доступности и качества услуг, созданию конкурентной среды и оптимизации бизнес-процессов. Применение цифровых технологий позволяет банкам более масштабно обслуживать клиентов, эффективнее восстанавливаться после кризисов, однако сопряжено с появлением новых рисков, требующих минимизации. Российский финансовый сектор активно внедряет искусственный интеллект, демонстрируя один из самых высоких показателей внедрения среди отраслей экономики (около 20%).

Роль Big Data в Оценке Рисков и Сегментации Клиентов

Концепция «Больших данных» (Big Data) изменила подходы к анализу информации во всех сферах, и банковский сектор не стал исключением. Крупные российские банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, активно инвестируют в развитие этих технологий.

Определение и критерии Big Data: Концепция «Больших данных» определяется тремя ключевыми критериями:

• Объем (Volume): Колоссальный объем собираемой информации из различных источников.
• Скорость (Velocity): Высокая скорость обработки и анализа этих данных в реальном времени.
• Разнообразие (Variety): Разнообразие типов используемых данных — от структурированных финансовых отчетов до неструктурированных текстовых данных из социальных сетей и истории веб-запросов.

Применение Big Data: В банковской сфере Big Data используется для множества задач:

1. Сегментация клиентов: Более точное разделение клиентов на группы по их потребностям, поведению и рисковому профилю.
2. Персонализация банковских предложений: Разработка индивидуальных кредитных продуктов, инвестиционных стратегий и сервисов.
3. Точная оценка кредитных рисков: Анализ не только традиционной кредитной истории, но и альтернативных данных, что позволяет более глубоко понять платежеспособность и мотивацию заемщика.
4. Выявление мошеннических операций: Идентификация аномальных паттернов поведения, которые могут указывать на попытки мошенничества.
5. Анализ финансовых рынков и прогнозирование трендов: Использование больших данных для предсказания изменений в экономике и на рынках.
6. Эффективное управление портфелями активов: Оптимизация структуры кредитного портфеля и стратегий хеджирования рисков.

Использование больших данных потенциально снижает издержки и риски для финансовых институтов, повышает их общую эффективность и конкурентоспособность на рынке.

Перспективы и риски: Перспективы развития Big Data включают более точное прогнозирование рисков, предоставление персонализированных рекомендаций клиентам, оптимизацию операционных процессов, улучшение кибербезопасности, создание более сложных моделей риска и усиление общей диджитализации банковских услуг. Однако существуют и риски, связанные с использованием Big Data, такие как методологические проблемы (качество данных, методы их выбора, обработки и агрегации) и модельный риск, связанный с возможностью использования ошибочных исходных данных или неверной интерпретации результатов.

Искусственный Интеллект и Машинное Обучение в Скоринге и Мониторинге

Искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение (МО) — это логическое продолжение эволюции Big Data, позволяющее не просто обрабатывать огромные массивы информации, но и извлекать из них неочевидные закономерности, принимать решения и даже предсказывать события.

Применение ИИ и МО в кредитном скоринге: Эти технологии активно применяются многими банками для значительного улучшения процессов кредитного скоринга.

• Повышение точности прогноза кредитных рисков: Нейронные сети и алгоритмы МО способны выявлять неочевидные связи между различными параметрами заемщика и его склонностью к дефолту. Например, Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) разработало на основе ИИ PD-скоринг, который с помощью нейронных сетей предсказывает просрочки более 90 дней, анализируя последовательности событий в кредитных историях.
• Ускорение процесса принятия решений по кредитам: ИИ позволяет автоматизировать обработку заявок, сокращая время от обращения клиента до выдачи кредита до нескольких минут. Сбербанк начал внедрять ИИ в скоринг с 2018 года, что позволило автоматизировать значительную часть процессов и заменить до 70% персонала среднего звена (14 тысяч человек) к 2019 году.
• Оптимизация затрат и ресурсов банка: Автоматизация рутинных операций снижает операционные издержки и позволяет сотрудникам сосредоточиться на более сложных задачах.
• Прогнозирование вероятности дефолта и определение максимальной суммы кредита: ВТБ использует скоринговую онлайн-технологию, основанную на машинном обучении, для оценки кредитных рисков, опираясь на широкий спектр внутренних и внешних источников данных.

ИИ в мониторинге и контроле:

• Контроль целевого использования кредитных средств: Искусственный интеллект используется для контроля, особенно выделенных в рамках государственных программ, например, с помощью программы Process Mining в Сбербанке.
• Автоматизация работы с документами: ИИ-технологии позволяют автоматизировать извлечение данных из печатных документов, контролировать корректность заполнения заявок и проводить идентификацию заемщиков с использованием компьютерного зрения (computer vision).
• Речевая аналитика: На базе ИИ применяется для систематизации и анализа клиентских обращений, повышая эффективность взаимодействия с клиентами и выявляя потенциальные проблемы на ранних стадиях.

Перспективы и риски: В ближайшей перспективе планируется внедрение больших языковых моделей (LLM) и технологий обучения с подкреплением (reinforcement learning) для улучшения процессов взаимодействия с клиентами и повышения эффективности банковских операций. Основной риск при использовании ИИ связан с возможной утечкой или злоупотреблением личной информацией заемщиков, а также с «черным ящиком» ИИ, когда алгоритмы принимают решения, которые трудно объяснить человеку.

Collection Tech: Инновации в Управлении Просроченной Задолженностью

Цифровизация активно проникает и в сферу управления просроченной задолженностью, порождая так называемые «Collection Tech» — цифровые решения и методологии, направленные на повышение эффективности сбора задолженности и снижение операционных затрат.

Автоматизация и персонализация взыскания:

• Pre-collection: Использование инструментов искусственного интеллекта и машинного обучения помогает удерживать займы на стадии pre-collection, предотвращая их переход в просрочку. Это включает автоматизированные напоминания, преддиктивный анализ, выявляющий клиентов с высоким риском просрочки, и проактивные предложения по реструктуризации или платежным планам.
• Омниканальные контакт-центры: Современные системы взыскания, такие как FIS Collection, предлагают единые платформы с возможностью мгновенного изменения стратегий взыскания силами бизнес-пользователей. Это включает управляемые call-листы, автоматизированные email- и SMS-кампании, а также чат-боты, которые обеспечивают гибкое и персонализированное взаимодействие с должниками через предпочитаемые ими каналы связи.
• Новые интеграционные сценарии: Позволяют быстро подключать внешние сервисы (например, бюро кредитных историй, государственные базы данных), что расширяет возможности для анализа и взаимодействия. Это позволяет бизнес-подразделениям самостоятельно адаптировать стратегии взыскания под актуальные потребности рынка, снижая зависимость от IT-отдела.

Другие технологии:

• Технология блокчейн: Хотя пока находится на ранних стадиях применения в этой области, блокчейн может использоваться для обеспечения прозрачности и безопасности транзакций, а также для создания децентрализованных кредитных платформ, что снижает риски мошенничества и ошибок. В будущем это может упростить процесс верификации долгов и снизить споры.
• Цифровые технологии в банкротстве: Активно используются для автоматизации процессов в делах о несостоятельности (банкротстве), ускоряя документооборот и взаимодействие между участниками процесса.

Таким образом, цифровизация и внедрение новых технологий трансформируют кредитный менеджмент от рутинных операций к интеллектуальным, проактивным и высокоэффективным процессам, что критически важно для минимизации просроченной задолженности и укрепления финансовой стабильности.

Государственное Регулирование и Профилактика Просроченной Задолженности

Эффективное управление проблемой просроченной задолженности немыслимо без активного участия государства и его регуляторных органов. Центральный банк РФ, Федеральная служба судебных приставов и законодательная система формируют каркас, в рамках которого функционирует рынок потребительского кредитования. Их деятельность направлена как на снижение системных рисков, так и на защиту прав заемщиков и профилактику возникновения долговых проблем.

Роль Центрального Банка РФ в Регулировании Кредитного Рынка

Центральный банк РФ (ЦБ РФ) является ключевым элементом финансовой системы, выполняя функции по регулированию денежно-кредитной политики и банковской деятельности. Его основная цель — обеспечение устойчивости национальной валюты, контроль инфляции и регулирование денежной массы. В контексте потребительского кредитования ЦБ РФ играет роль главного арбитра и превентивного механизма.

Основные функции и инструменты:

1. Лицензирование и надзор: ЦБ РФ осуществляет лицензирование и надзор за деятельностью банков и финансовых институтов, контролируя соблюдение установленных нормативов к капиталу, ликвидности и риску.
2. Ключевая ставка: Политика ключевой ставки Банка России является мощным инструментом, влияющим на уровень процентных ставок по кредитам и депозитам, регулируя потребительский спрос и инфляцию. Высокая ключевая ставка, как правило, используется для «охлаждения» кредитного рынка, делая займы дороже и менее доступными, что должно сдерживать рост закредитованности.
3. Макропруденциальные лимиты (МПЛ): ЦБ РФ активно применяет МПЛ для ограничения доли рискованных кредитов (займов) в общем объеме выдач. Эти лимиты нацелены на заемщиков с повышенным уровнем долговой нагрузки (ПДН), низким первоначальным взносом и чрезмерно длительным сроком кредитования.
   • Ужесточение МПЛ в 2024-2025 гг.: С 1 января 2024 года ЦБ РФ ужесточил МПЛ: допустимая доля выдач потребкредитов для заемщиков с ПДН от 50% до 80% снижена до 25% (с 30%), для кредитных карт — до 10% (с 20%).

     С 1 июля 2025 года МПЛ введены на автокредиты и потребительские кредиты под залог автомобиля, а с 1 октября 2025 года — для кредитов на ИЖС и нецелевых потребительских кредитов под залог недвижимости. Эти меры направлены на снижение рисков для граждан, банков и МФО, а также на оздоровление структуры кредитования.

   • Надбавки к коэффициентам риска: С ноября 2024 года повышены надбавки по нецелевым потребительским кредитам с залогом транспортного средства для ограничения обхода МПЛ. С 1 апреля будут установлены надбавки к коэффициентам риска по кредитам заемщиков с повышенным уровнем долговой нагрузки (ПДН > 80%).
4. Регулирование микрофинансовых организаций (МФО): ЦБ РФ ужесточает правила для МФО, являющихся источником высокорискованных займов. С 1 июля 2026 года россияне смогут иметь не более двух договоров займа с полной стоимостью кредита (ПСК) более 200% годовых, а с 1 января 2027 года — только один договор с ПСК более 100% годовых. Также вводится трехдневный «период охлаждения» между погашением старого и получением нового займа, и предельный размер переплаты по займам будет ограничен 100% годовых (вместо текущих 130%).
5. Резервирование: ЦБ РФ планирует повысить минимальные резервы по необеспеченным кредитам, выдаваемым физическим лицам с низким доходом (например, 5% при отсутствии подтвержденного дохода, до 10% при ПДН > 80%).

   Это вынудит банки быть более осторожными в выдаче таких кредитов.

Деятельность Федеральной Службы Судебных Приставов (ФССП)

Федеральная служба судебных приставов (ФССП) является органом исполнительной власти, основной функцией которого является принудительное исполнение судебных актов. Когда дело доходит до судебного взыскания, ФССП становится ключевым звеном в цепочке возврата долгов.

Функции ФССП:

• Возбуждение исполнительных производств: На основании судебных актов (судебных приказов, исполнительных листов) или заявлений взыскателей.
• Принудительное исполнение: Принятие мер к исполнению судебных решений, включая:
  • Розыск должников и их имущества.
  • Арест банковских счетов и имущества должника.
  • Реализация арестованного имущества для погашения задолженности.
  • Наложение временных ограничений, например, запрет на выезд за границу (при долге более 10 000 рублей).

Регулирование деятельности: Деятельность ФССП строго регулируется Федеральным законом №229-ФЗ «Об исполнительном производстве», который определяет права и обязанности приставов, а также устанавливает ограничения для их действий.

• Ограничения для действий приставов: Запрет на начало взыскания до истечения срока добровольного исполнения; арест имущества, защищенного статьей 446 ГПК РФ (например, единственное жилье); необоснованное взыскание штрафов; несанкционированное проникновение в жилище.
• Законодательные инициативы: Предложен законопроект о приостановке исполнительных производств в приграничных территориях в условиях сложной обстановки, за исключением требований по алиментам, возмещению вреда жизни/здоровью и коррупционным правонарушениям, что свидетельствует об адаптации правовой системы к текущим реалиям.

Законодательная Защита Прав Заемщиков

Параллельно с регулированием банков и МФО, государство уделяет внимание и защите прав заемщиков, стремясь создать баланс интересов.

Ключевые нормативно-правовые акты:

• Гражданский кодекс РФ: Общие положения о договорах займа и кредита.
• Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»: Регулирует деятельность банков.
• Федеральный закон «О кредитных историях»: Обеспечивает прозрачность и доступность информации о кредитной дисциплине.
• Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: Является основным актом, детально регулирующим отношения в сфере потребительского кредитования.

Последние изменения и инициативы:

1. Очередность погашения задолженности: С 1 июля 2024 года вступили в силу изменения, устанавливающие более благоприятную для заемщика очередность погашения задолженности при недостаточности платежа: сначала основной долг, затем проценты, неустойки и иные платежи. Эта очередность не может быть изменена договором, что защищает заемщика от бесконечного начисления штрафов.
2. «Период охлаждения»: С 1 сентября 2025 года введен «период охлаждения», обязывающий кредитора предоставлять денеж��ые средства не сразу после подписания договора (не ранее чем через 4 часа для сумм от 50 000 до 200 000 рублей и не ранее чем через 48 часов для сумм свыше 200 000 рублей).

   Это дает заемщику время обдумать решение. Ограничение не распространяется на рефинансирование, залоговые автокредиты и кредиты для оплаты товаров/услуг (кроме интернет-покупок).

3. Проверка получателя средств: С 1 сентября 2025 года кредитные и микрофинансовые организации обязаны проверять третье лицо-получателя средств по базе данных о мошеннических операциях ЦБ РФ. В случае выявления мошенничества и хищения средств, кредитор не сможет требовать исполнения обязательств от заемщика, что является мощным инструментом борьбы с финансовым мошенничеством.
4. Право на досрочное погашение: Заемщик имеет право досрочно вернуть всю сумму или часть потребительского кредита (займа) в течение 14 календарных дней (30 дней для целевых кредитов) без предварительного уведомления, с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
5. Опции кредитования со страховкой и без: Банки обязаны предлагать заемщикам два варианта кредитования (со страховкой и без), с соответствующей разницей в процентных ставках, которая не должна носить дискриминационного характера.

Меры по Профилактике и Повышению Финансовой Грамотности

Профилактика — самый эффективный способ борьбы с просроченной задолженностью. Здесь особую роль играет повышение финансовой грамотности населения.

Повышение уровня финансовой грамотности: Напрямую коррелирует со снижением вероятности возникновения просроченной задолженности. Финансово образованные люди более эффективно управляют своими финансами, лучше понимают условия кредитов и риски, и, как следствие, имеют меньше просрочек.

• «Стратегия повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года»: Утверждена Распоряжением Правительства РФ от 24 октября 2023 г. № 2958-р, разработанная Минфином и Банком России. Главная задача — развитие государственной политики от финансовой грамотности к формированию финансовой культуры, включающей совокупность ценностей и установок, влияющих на финансовое поведение.
• Целевые показатели: Одним из целевых показателей стратегии является получение базовых знаний по финансовой грамотности всеми российскими школьниками и студентами колледжей к 2030 году.
• Борьба с патернализмом: Необходимо снижать склонность граждан к «патерналистскому» поведению, при котором ответственность за финансовые решения возлагается на государство.

Принципы ответственного кредитования: Банкам следует придерживаться принципов ответственного кредитования, избегая агрессивной кредитной политики и ужесточая стандарты андеррайтинга, чтобы не выдавать кредиты заемщикам, которые заведомо не смогут их обслуживать.

Ограничение «цепочек займов»: Вводятся законодательные меры по ограничению так называемых «цепочек займов», когда новые кредиты берутся для погашения старых, особенно в сфере микрофинансирования, что лишь усугубляет долговую спираль.

Комплексное воздействие регуляторных, законодательных и просветительских мер призвано создать более устойчивую и здоровую среду для развития потребительского кредитования в России.

Практический Опыт Российских Банков в Управлении Проблемной Задолженностью

Теоретические концепции и регуляторные рамки оживают в практической деятельности коммерческих банков. Российский банковский сектор, сталкиваясь с вызовами экономической нестабильности и ужесточением регулирования, постоянно адаптирует свои стратегии управления проблемной задолженностью. Рассмотрим опыт ведущих игроков рынка.

Кейсы Сбербанка: ИИ в Скоринге и Реструктуризация

Как крупнейший банк страны, Сбербанк является локомотивом инноваций и показателем общих тенденций.

• Масштабное внедрение ИИ в скоринг: Сбербанк одним из первых и наиболее активно начал внедрять искусственный интеллект в процесс скоринга. Уже с 2018 года это привело к значительным изменениям: к 2019 году до 70% персонала среднего звена (около 14 тысяч человек) было заменено нейросетями. Это позволило не только повысить точность оценки кредитных рисков и ускорить принятие решений, но и существенно оптимизировать операционные издержки.
• Контроль целевого использования кредитов: Сбербанк применяет ИИ для контроля целевого использования средств, особенно выделенных в рамках государственных кредитных программ. С помощью программы Process Mining банк отслеживает движение средств, минимизируя риски нецелевого использования.
• Услуги по реструктуризации: С 2022 года Сбербанк активно предоставляет услуги по комплексной реструктуризации обязательств для заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Это является частью стратегии по удержанию клиентов и минимизации потерь от дефолтов.
• Реакция на ужесточение регулирования: В 2023 году, в результате ужесточения требований Банка России, особенно в отношении заемщиков с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН > 80%), Сбербанк был вынужден отказывать клиентам, ранее получавшим одобрение на потребительские кредиты. Это демонстрирует прямое влияние макропруденциальных мер ЦБ на кредитную политику даже крупнейших игроков.

Опыт ВТБ и Альфа-Банка: Машинное Обучение и Big Data

Эти два крупных банка также активно используют передовые технологии для повышения эффективности кредитного менеджмента.

ВТБ:

• Скоринговая онлайн-технология на основе МО: ВТБ активно использует скоринговую онлайн-технологию, основанную на машинном обучении. Эта система позволяет оценивать кредитные риски, прогнозировать вероятность дефолта и определять максимальную сумму кредита, опираясь на широкий спектр внутренних и внешних источников данных. Это обеспечивает высокую скорость и точность принятия решений.
• Рост проблемных кредитов в 2025 году: В первом квартале 2025 года ВТБ зафиксировал рост доли проблемных кредитов (с просрочкой более 90 дней) по розничным займам, приближающийся к кризисным уровням. Это стало следствием политики Банка России по сдерживанию инфляции и повышению ключевой ставки в 2023–2024 годах. Многие заемщики ВТБ, оформившие кредиты под высокий процент, столкнулись с существенным увеличением ежемесячных платежей, что привело к приросту просроченной задолженности, особенно по кредитам, выданным в этот период. Этот кейс ярко демонстрирует прямое воздействие макроэкономических факторов и регуляторной политики на качество кредитного портфеля.

Альфа-Банк:

• Внедрение IRB-подхода: Альфа-Банк является одним из четырех системно значимых банков в РФ, который на добровольной основе применяет подход к оценке кредитного риска на основе внутренних рейтингов (IRB-подход) с разрешения Банка России. Это позволяет банку более точно рассчитывать требования к капиталу и оптимизировать управление рисками.
• Активное использование Big Data: Банк активно использует Big Data для сегментации клиентов, персонализации предложений и оценки кредитных рисков. Это позволяет банку предлагать продукты, максимально отвечающие потребностям клиентов, и одновременно точнее оценивать их рисковый профиль.
• Вызовы в клиентском сервисе: В 2024 году отмечались проблемы с клиентским сервисом, длительными сроками обработки запросов на реструктуризацию и недостаточной прозрачностью комиссий. Это подчеркивает, что даже при передовых технологиях, качество обслуживания и коммуникации остаются критически важными аспектами.

Практика ОТП Банка и Райффайзенбанка

Эти банки представляют собой примеры, отражающие специфику работы в определенных сегментах и стратегиях.

ОТП Банк:

• Продажа проблемных кредитов: В 2015 году ОТП Банк продал половину из 32 млрд рублей проблемных кредитов, что является примером агрессивного управления проблемными активами через цессию. Это позволяет банку быстро очищать баланс от «плохих» долгов, хоть и с дисконтом.
• Активное судебное взыскание: Наличие значительного объема просроченных кредитов на балансе ОТП Банка (на 30 сентября 2017 года доля NPL_90-365 составляла менее 5% портфеля) отчасти объясняется активным использованием судебного взыскания задолженности. Уровень просроченных ссуд и резервирования в ОТП Банке соответствует средним показателям по российским банкам (4-5% и 13-14% соответственно).
• Удобные каналы проверки задолженности: Банк предоставляет клиентам удобные каналы для проверки задолженности, включая интернет-банк, мобильное приложение, «горячую линию» и SMS-сообщения, что способствует своевременному информированию и потенциально снижает риски просрочек.

Райффайзенбанк:

• IRB-подход и анализ управления просрочкой: Райффайзенбанк также применяет подход к оценке кредитного риска на основе внутренних рейтингов (IRB-подход) и активно проводит анализ проблем управления просроченной задолженностью в потребительском кредитовании. Это свидетельствует о систематическом подходе к минимизации рисков и повышению эффективности взыскания.

Московский Кредитный Банк (МКБ): В начале 2024 года увеличил штат сотрудников, занимающихся управлением проблемными кредитами, что указывает на растущую актуальность проблемы просроченной задолженности и необходимость усиления ресурсов для работы с ней.

Общие Тенденции и Выводы из Банковской Практики

Анализ практических кейсов российских банков позволяет выделить несколько общих тенденций и сделать выводы:

1. Технологический прогресс как необходимость: Внедрение ИИ, МО и Big Data является не просто конкурентным преимуществом, а неотъемлемой частью выживания и роста на рынке. Эти технологии позволяют банкам повышать точность скоринга, автоматизировать процессы и эффективно управлять портфелями.
2. Регуляторное давление: Политика ЦБ РФ, особенно в части макропруденциальных лимитов и повышения ключевой ставки, оказывает прямое и зачастую жесткое влияние на кредитную политику банков, заставляя их пересматривать подходы к выдаче и управлению рисками.
3. Комплексный подход к взысканию: Банки используют весь спектр инструментов — от досудебного урегулирования и реструктуризации/рефинансирования до цессии и судебного взыскания, адаптируя стратегии к индивидуальным ситуациям заемщиков.
4. Фокус на риск-менеджменте: Усиление отделов по управлению проблемными кредитами и внедрение продвинутых моделей оценки риска свидетельствуют о повышении внимания к качеству кредитного портфеля.
5. Важность клиентского сервиса: Даже при внедрении технологий, сохраняется потребность в эффективной коммуникации и прозрачности условий, что является ключевым для удержания клиентов и добровольного погашения долгов.

В целом, российский банковский сектор демонстрирует активную адаптацию к изменяющимся экономическим условиям и регуляторной среде, используя инновационные подходы для минимизации потерь от просроченной задолженности.

Сравнительный Анализ Российского и Международного Опыта

Сравнительный анализ российского и международного опыта в сфере регулирования и работы с просроченной задолженностью позволяет выявить как уникальные национальные особенности, так и универсальные тенденции. Это дает возможность России учиться на чужих ошибках и успешно адаптировать лучшие мировые практики.

Регулирование и Предотвращение «Кредитных Пузырей»

Подходы к регулированию потребительского кредитования значительно различаются в зависимости от уровня экономического развития страны и истории формирования ее финансовой системы.

Развивающиеся страны: В этих странах государственная политика часто активно поддерживает рост потребительского кредитования через субсидии, стимулирование потребления и налоговые льготы. Целью является ускорение экономического роста и стимуляция внутреннего спроса. Однако такая политика, при отсутствии адекватного контроля, может привести к формированию «кредитных пузырей» и последующим финансовым кризисам, поскольку население может оказаться не готовым к столь быстрому росту долговой нагрузки.

Развитые страны: Здесь, где долговая нагрузка населения традиционно выше, действуют гораздо более строгие нормы регулирования кредитования. Они включают:

• Ограничения по процентным ставкам: Для защиты потребителей от чрезмерных начислений.
• Обязательные проверки платежеспособности заемщиков: Гораздо более глубокие и всесторонние, чем во многих развивающихся странах.
• Требования к прозрачности условий кредитов: Полное раскрытие информации о полной стоимости кредита, штрафах и комиссиях.

Все это направлено на предотвращение формирования «пузырей» потребительской задолженности и защиту финансовой стабильности.

Примеры из практики:

• Финляндия: К началу 2025 года в Финляндии наблюдается приближение к рекордному числу злостных неплательщиков, особенно среди возрастной группы 35-39 лет, где как минимум один просроченный счет есть у 15,5% мужчин и 10% женщин. Этот пример показывает, что даже в развитых странах с высоким уровнем финансовой грамотности проблемы с задолженностью могут быть острыми.
• Еврозона: К началу 2025 года, несмотря на снижение процентных ставок, банки Еврозоны ужесточили кредитные стандарты, что особенно заметно в крупнейших экономиках, таких как Германия и Франция. Это обусловлено политическими рисками, экономической стагнацией и слабым ростом ВВП, что заставляет кредиторов быть более осторожными.
• США: Опыт США включает практики доказательства надлежащей оценки кредита, полного раскрытия стоимости кредита и государственное вмешательство в случаях критического долгового стресса заемщиков (через программы банкротства и реструктуризации).

  Кризис субстандартного ипотечного кредитования в США в середине 2000-х годов послужил причиной для масштабных реформ в нормативно-правовой системе кредитования, подчеркивая важность превентивных мер.

• Южная Африка: Примеры из Южной Африки показывают, что агрессивная политика кредитования при недостаточной регуляторной базе может привести к банкротству банков и вызвать социальные волнения.

Россия: Находится на пути эволюционного развития своей финансовой системы, гармонизируя отдельные элементы международного опыта с сохранением континентальных правовых основ. Это проявляется в постепенном ужесточении макропруденциального регулирования, развитии законодательства о защите прав потребителей и повышении требований к прозрачности кредитных продуктов.

Подходы к Управлению Проблемными Активами

Эффективность управления проблемными активами зависит как от развитости финансовой системы, так и от регуляторной политики.

Сравнение с Восточной Европой: Российский рынок управления проблемными активами далек от насыщения по сравнению со странами Восточной Европы. Например, доля розничного кредитования в ВВП России составляет около 5%, тогда как в Чехии и Венгрии этот показатель находится в диапазоне 13-19%. Это указывает на потенциал для роста российского рынка, но и на необходимость развития инфраструктуры для работы с проблемными долгами.

Уровень просроченной задолженности: Несмотря на относительно низкую долю розничного кредитования в ВВП, показатели просроченной и сомнительной задолженности в РФ порой превышают уровни, характерные для банков развитых стран. Например, в 2009 году объем возникшей новой просрочки по кредитам физическим лицам в России составил 230 млрд рублей (5,2 млрд евро), в то время как в странах Евросоюза этот показатель составил 20,7 млрд евро. Однако средний размер просроченного кредита на одного безработного в Европе (1 353 евро) был в 1,5 раза больше, чем в РФ (900 евро) в 2009 году. Это свидетельствует о том, что в России проблема носит более массовый, но менее масштабный по среднему чеку характер.

Сравнение с развитыми странами: Уровень отношения кредита к ВВП в России существенно ниже, чем в развитых странах. Это объясняется тем, что развитые страны имеют длительную историю устойчиво низкой инфляции, высокий уровень развития финансовых систем, более низкие процентные ставки и значительные сроки кредитования. Эти условия способствуют формированию более устойчивого кредитного портфеля и снижают риски дефолтов.

Мировая практика и процедуры снижения рисков подчеркивают необходимость постоянного совершенствования управления кредитными рисками в российских банках. Международные модели, такие как «Лондонские правила» (неофициальные принципы реструктуризации корпоративных долгов) и 8 принципов INSOL (международной ассоциации специалистов по банкротству), являются важными ориентирами для реструктуризации проблемной задолженности, предлагая проверенные подходы к взаимодействию между кредиторами и должниками.

Унификация и Национальные Особенности Банковских Систем

Сравнительный анализ банковских систем различных стран показывает, что, несмотря на общую двухуровневую структуру (Центральный банк и коммерческие банки), их состав и особенности регулирования могут значительно отличаться.

• Инклюзивность регулирования: Например, в подходах к включению небанковских кредитно-финансовых организаций (МФО, кредитные кооперативы) в общую систему регулирования. В таких странах, как Беларусь, Казахстан и Россия, наблюдается тенденция к усилению контроля за всеми видами кредитных организаций, что направлено на предотвращение формирования «серых зон» в финансовой системе.
• Культурные и правовые особенности: Российская система, опираясь на континентальные правовые основы, стремится адаптировать международные стандарты (например, Базель II/III, МСФО), но при этом сохраняет специфические национальные регуляторные механизмы, учитывающие особенности российской экономики и социального поведения.

Таким образом, Россия активно интегрируется в мировую финансовую систему, перенимая лучшие практики в области управления рисками и регулирования. Однако этот процесс сопряжен с необходимостью адаптации международных стандартов к собственным экономическим реалиям и правовой культуре, что делает опыт других стран ценным источником для развития и совершенствования.

Прогнозы Развития Рынка Потребительского Кредитования и Уровня Просроченной Задолженности в РФ на Ближайшую Перспективу

Будущее рынка потребительского кредитования в России во многом определяется сложным взаимодействием макроэкономических факторов, регуляторной политики Центрального банка и поведенческих реакций населения и банков. Прогнозы на ближайшую перспективу указывают на сдерживающий характер развития, направленный на стабилизацию и оздоровление рынка.

Прогнозы на 2025 год: Снижение Выдач и Рост Просрочки

2025 год обещает стать периодом переосмысления и адаптации для рынка потребительского кредитования. Основные тенденции указывают на замедление темпов роста выдач и продолжение роста просроченной задолженности.

• Снижение темпов роста кредитования: Банк России в сентябре 2025 года скорректировал свой прогноз роста потребительского кредитования на текущий год, понизив верхнюю границу до 2% и сохранив нижнюю границу на уровне спада в 1%. Это свидетельствует о значительном сдерживании рынка. ВТБ прогнозирует рост розничного кредитования в 2025 году на уровне 3%, а объем рынка розничного кредитования, по их оценкам, составит 9,5 трлн рублей, что на 26% ниже результата 2024 года. Агентство «Эксперт РА» ожидает сокращения объема портфеля необеспеченного потребительского кредитования на 5% по итогам 2025 года, что обусловлено ужесточением макропруденциального регулирования.
• Рост накоплений: Прогнозируется, что рост накоплений россиян, по оценке ВТБ, продолжит демонстрировать двузначные темпы. Это связано как с высокими процентными ставками по вкладам (стимулирующими сбережения), так и с общей экономической неопределенностью, побуждающей население к более консервативному финансовому поведению.
• Продолжение роста просроченной задолженности: Уровень просроченной задолженности по потребительским кредитам продолжит расти в 2025 году и начнет снижаться не ранее 2026 года. Просроченная на 90 дней и более задолженность по потребительским кредитам увеличилась с 8,9% в начале 2025 года до 11,7% в первом полугодии 2025 года. Это обусловлено эффектом высоких процентных ставок, под которые выдавались кредиты в 2023-2024 годах, а также ужесточением кредитной политики, которая затрудняет рефинансирование для проблемных заемщиков.
• Доступность кредитов: Доступность потребительских кредитов для россиян может снизиться к концу 2025 года из-за дальнейшего ужесточения требований банков, несмотря на возможное снижение процентных ставок до 18–20% годовых. Банки будут более тщательно отбирать заемщиков, концентрируясь на наименее рискованных сегментах.
• Ключевая ставка ЦБ РФ: На протяжении большей части 2025 года ключевая ставка Банка России, вероятно, будет находиться на текущем уровне (17% годовых на 12 сентября 2025 года), с возможным снижением до 19% к концу года. Это означает, что кредиты останутся относительно дорогими, что продолжит сдерживать спрос.
• Качество розничного кредитного портфеля: Ожидается, что качество розничного кредитного портфеля улучшится благодаря ужесточению требований ЦБ РФ к резервам для заемщиков с низким доходом и высокой долговой нагрузкой.

Долгосрочные Перспективы и Влияние Новых Регуляторных Мер (2026-2027 гг.)

Среднесрочная перспектива (2026-2027 гг.) будет характеризоваться дальнейшим усилением регуляторного воздействия, особенно в сфере микрофинансирования, что должно привести к структурным изменениям на рынке.

• Ужесточение правил для МФО:
  • С 1 июля 2026 года вступят в силу новые правила, согласно которым россияне смогут иметь одновременно не более двух договоров займа с полной стоимостью кредита (ПСК) более 200% годовых.
  • С 1 января 2027 года будет разрешен лишь один договор займа с ПСК более 100% годовых.
  • Также вводится «период охлаждения» в три дня после полного погашения предыдущего займа перед заключением нового.

  Эти меры призваны ограничить так называемые «цепочки займов», когда заемщики берут новые микрозаймы для погашения старых, попадая в долговую ловушку.

• Запрет на выдачу займов без подтвержденных доходов: С 2026 года кредиторам будет запрещено выдавать займы физическим лицам без подтвержденных доходов. Это фундаментальное изменение, призванное сделать долговую нагрузку более управляемой, а решения заемщиков — более осознанными и обоснованными, снижая риски выдачи кредитов заведомо неплатежеспособным клиентам.
• Стабилизация и восстановление ипотечного рынка: Ожидается, что ситуация на ипотечном рынке стабилизируется и начнет восстанавливаться в 2026 году, при условии отсутствия значительных внешних шоков и смягчения денежно-кредитной политики.
• Рост автокредитов: Прогноз АКРА на 2025 год также указывает на рост портфеля автокредитов на 10%, что будет максимальным темпом роста среди всех розничных сегментов. Это может быть связано с государственной поддержкой автопрома и возможностью оформления кредитов под залог автомобиля.

В целом, ближайшая перспектива развития рынка потребительского кредитования в РФ выглядит как период консолидации, оздоровления и повышения ответственности всех участников. Регуляторы активно работают над снижением системных рисков и защитой потребителей, что неизбежно приведет к замедлению темпов роста, но должно улучшить качество кредитного портфеля и снизить уровень просроченной задолженности в долгосрочной перспективе.

Заключение и Практические Рекомендации

Исследование проблемы просроченной задолженности по потребительским кредитам в Российской Федерации демонстрирует ее многогранность и глубокую взаимосвязь с макроэкономическими, микроэкономическими, социальными и регуляторными факторами. Успешное управление этим вызовом требует комплексного подхода и скоординированных действий всех участников финансового рынка.

Основные Выводы Исследования

1. Динамика просроченной задолженности: Рынок потребительского кредитования в РФ пережил периоды бурного роста, сменявшиеся фазами замедления и нарастания проблемной задолженности. К середине 2025 года объем просроченных потребительских займов достиг исторического максимума в 1,5 трлн рублей, составив 5,7% от общего объема розничных кредитов, что подчеркивает остроту проблемы.
2. Многофакторность причин: Причины возникновения просроченной задолженности носят комплексный характер. Они включают макроэкономические факторы (экономическая нестабильность, инфляция, высокая ключевая ставка ЦБ РФ), микроэкономические (высокая долговая нагрузка, ухудшение качества заемщиков, дефицит сбережений), а также социальные и поведенческие аспекты (низкая финансовая грамотность, патерналистское поведение, агрессивное потребление и мошенничество).

   Недобросовестная кредитная политика некоторых банков также вносит свой вклад.

3. Развитие методов оценки: Российские банки активно внедряют современные теоретические концепции и модели оценки кредитного риска, такие как кредитный скоринг (application, behavioral, collection), а также модели прогнозирования дефолтов (PD, LGD, EAD).

   Все системно значимые кредитные организации (СЗКО) будут обязаны применять модельный подход к оценке кредитного риска с 2030 года, что свидетельствует о движении к более продвинутым методологиям.

4. Разнообразие инструментов взыскания: Банки используют широкий спектр инструментов для работы с проблемной задолженностью: от досудебного урегулирования и реструктуризации/рефинансирования до цессии, привлечения коллекторских агентств, судебного взыскания и процедуры банкротства физических лиц. Эффективность этих методов зависит от стадии просрочки и индивидуальных обстоятельств заемщика.
5. Цифровизация как катализатор: Цифровая трансформация, внедрение Big Data, искусственного интеллекта и машинного обучения кардинально меняют кредитный менеджмент. Эти технологии повышают точность скоринга, ускоряют принятие решений, оптимизируют затраты и значительно улучшают процессы управления просроченной задолженностью (Collection Tech).
6. Усиление государственного регулирования: Центральный банк РФ играет ключевую роль в регулировании рынка, активно применяя макропруденциальные лимиты (МПЛ), ужесточая правила для МФО и повышая требования к резервам. Законодательная база также постоянно совершенствуется, включая защиту прав заемщиков («период охлаждения», очередность погашения, борьба с мошенничеством).

   ФССП обеспечивает принудительное исполнение судебных решений.

7. Профилактика через финансовую грамотность: Повышение финансовой грамотности и формирование финансовой культуры населения являются важнейшими превентивными мерами, заложенными в стратегию до 2030 года.

Рекомендации для Коммерческих Банков

1. Совершенствование кредитной политики и андеррайтинга:
   • Ужесточение внутренних стандартов: Разработать и строго применять более консервативные внутренние стандарты оценки кредитоспособности, особенно в условиях высокой инфляции и экономической неопределенности.
   • Развитие альтернативного скоринга: Расширить использование Big Data и ИИ для анализа альтернативных источников данных о заемщиках, что позволит более точно оценивать риски, особенно для клиентов с ограниченной кредитной историей, и выявлять мошеннические схемы.
   • Сквозной мониторинг ПДН: Внедрить системы постоянного мониторинга показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщиков на протяжении всего срока кредитования, чтобы своевременно выявлять ухудшение их финансового положения и предлагать превентивные меры (например, реструктуризацию).
2. Внедрение передовых технологий взыскания (Collection Tech):
   • Автоматизация pre-collection: Инвестировать в ИИ-решения для автоматизации работы с ранними просрочками (pre-collection), включая персонализированные уведомления, преддиктивную аналитику для выявления высокорисковых клиентов и проактивные предложения по урегулированию долга.
   • Омниканальные контакт-центры: Создать омниканальные платформы для взаимодействия с должниками, обеспечивая гибкую коммуникацию через предпочитаемые каналы (телефон, SMS, email, мессенджеры, чат-боты) и мгновенную адаптацию стратегий взыскания.
   • Интеграция с внешними сервисами: Расширить интеграцию с бюро кредитных историй, ФССП и другими государственными базами данных для более эффективного сбора информации и оптимизации процессов взыскания.
3. Развитие продуктов реструктуризации и рефинансирования:
   • Гибкие условия реструктуризации: Предлагать индивидуальные и более гибкие программы реструктуризации для клиентов, оказавшихся в сложной ситуации, с учетом их реальных возможностей по погашению.
   • «Антикризисные» предложения по рефинансированию: Разработать специальные продукты рефинансирования для добросовестных заемщиков, столкнувшихся с ростом процентных ставок, что позволит удержать их в банке и улучшить качество портфеля.
4. Прозрачность и клиентоориентированность:
   • Четкое информирование: Обеспечить максимальную прозрачность условий кредитных продуктов, включая полную стоимость кредита (ПСК), штрафы и комиссии, до заключения договора.
   • Повышение качества клиентского сервиса: Улучшить качество работы с запросами клиентов, особенно по вопросам реструктуризации и разрешения проблем, что поможет снизить социальную напряженность и мотивировать должников к сотрудничеству.

Рекомендации для Регуляторных Органов

1. Дальнейшее совершенствование макропруденциального регулирования:
   • Таргетирование рисковых сегментов: Продолжить совершенствование макропруденциальных лимитов, точечно воздействуя на наиболее рисковые сегменты рынка (например, «цепочки займов» от МФО, кредиты без подтвержденного дохода), что соответствует уже принятым мерам с 2026-2027 гг.
   • Оценка влияния на доступность кредитов: Проводить регулярный мониторинг и анализ влияния макропруденциальных мер на доступность кредитов для различных слоев населения, чтобы избегать чрезмерного «охлаждения» рынка и смещения рисков в нерегулируемые сегменты.
2. Усиление контроля за МФО:
   • Эффективное применение новых правил: Обеспечить строгий контроль за соблюдением новых правил для МФО (ограничение количества займов, «период охлаждения», ПСК), которые вступают в силу с 2026-2027 гг., для предотвращения их обхода.
   • Расширение полномочий ЦБ РФ: Рассмотреть возможность расширения полномочий ЦБ РФ по регулированию всех видов кредитных организаций, включая небанковские, для создания единой и прозрачной финансовой экосистемы.
3. Координация действий ЦБ РФ и ФССП:
   • Единая информационная база: Разработать единую, интегрированную информационную систему между ЦБ РФ, ФССП и Бюро кредитных историй для оперативного обмена данными о должниках, их финансовом состоянии и ходе исполнительных производств.
   • Оптимизация процедур взыскания: Совместно с ФССП проводить анализ и оптимизацию процедур судебного и исполнительного производства, сокращая сроки и повышая эффективность взыскания, при соблюдении прав должников.
4. Развитие законодательства в части борьбы с мошенничеством:
   • Адаптация к новым угрозам: Продолжать совершенствовать законодательство для борьбы с новыми видами финансового мошенничества, активно использующими цифровые технологии, включая оперативное реагирование на угрозы хищения средств.

Рекомендации для Населения и Меры по Повышению Финансовой Культуры

1. Активное повышение финансовой грамотности:
   • Вовлечение в образовательные программы: Активно участвовать в образовательных программах и инициативах по повышению финансовой грамотности, реализуемых государством (в рамках «Стратегии повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года») и финансовыми институтами.
   • Самообразование: Самостоятельно изучать основы управления личными финансами, бюджетирования, планирования сбережений и ответственного использования кредитов.
2. Формирование ответственного финансового поведения:
   • Оценка долговой нагрузки: Тщательно оценивать свою реальную платежеспособность перед оформлением любого кредита, используя показатель долговой нагрузки (ПДН) и просчитывая возможные сценарии ухудшения финансового положения.
   • Создание «подушки безопасности»: Приоритетно формировать финансовую «подушку безопасности» (сбережения на 3-6 месяцев расходов) для предотвращения просрочек в случае непредвиденных жизненных ситуаций.
   • Избегание «цепочек займов»: Категорически избегать практики получения новых кредитов для погашения старых, особенно в микрофинансовых организациях, так как это ведет к быстрому наращиванию долга.
3. Активное взаимодействие с банками:
   • Своевременное обращение: При возникновении первых признаков финансовых трудностей незамедлительно обращаться в банк для обсуждения возможных вариантов урегулирования (реструктуризация, кредитные каникулы).
   • Контроль кредитной истории: Регулярно проверять свою кредитную историю, чтобы отслеживать все изменения и выявлять возможные ошибки или мошеннические действия.

В конечном итоге, решение проблемы просроченной задолженности — это совместная ответственность государства, банков и самого населения. Только через скоординированные усилия, основанные на глубоком анализе, инновационных технологиях и высокой финансовой культуре, возможно добиться устойчивого и здорового развития рынка потребительского кредитования в России.

1. Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ (ред. от 25.06.2024) «Об исполнительном производстве» // КонсультантПлюс. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_71450/ (дата обращения: 08.10.2025).
2. Анализ деятельности банка России по регулированию банковского сектора // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-deyatelnosti-banka-rossii-po-regulirovaniyu-bankovskogo-sektora (дата обращения: 08.10.2025).
3. Анализ кредитоспособности заемщика: определение и методика расчета // FCB.Expert. URL: https://fcb.expert/blog/analiz-kreditosposobnosti-zaemshchika-opredelenie-i-metodika-rascheta/ (дата обращения: 08.10.2025).
4. Аналитики ждут снижения наиболее маржинального сегмента кредитования в 2025 году // Ведомости. 12.03.2025. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2025/03/12/1025586-analitiki-zhdut-snizheniya (дата обращения: 08.10.2025).
5. Банк России: Банковский сектор. URL: https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/ (дата обращения: 08.10.2025).
6. Банк России: Банковский сектор. Июнь 2025. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/49151/bbs_25-06.pdf (дата обращения: 08.10.2025).
7. Банк России: Влияние больших данных в финансовом секторе и риски финансовой стабильности. 03.08.2020. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/90600/analytical_note_20200803_id.pdf (дата обращения: 08.10.2025).
8. Банк России: О порядке расчета величины кредитного риска на основе внутренних рейтингов (483-П от 06.08.2015).

   URL: https://www.cbr.ru/queries/question/?id_theme=8683 (дата обращения: 08.10.2025).

9. Банк России: Обзор финансовой стабильности. Q3 2024. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/161474/FS_2024-Q3.pdf (дата обращения: 08.10.2025).
10. Банк России: Проект Основных направлений цифровизации финансового рынка на период 2022 – 2024 годов. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/120286/oncrfp_2022-2024.pdf (дата обращения: 08.10.2025).
11. Банк России: Причины повышения ключевой ставки, из-за чего растут цены и почему дешевые кредиты не спасут от инфляции: в Центробанке ответили на главные вопросы. 21.03.2024. URL: https://www.cbr.ru/faq/cbr_faq/21032024_03/ (дата обращения: 08.10.2025).
12. Банк России принял решение снизить ключевую ставку на 100 б.п., до 17,00% годовых. 10.06.2025. URL: https://www.cbr.ru/press/pr/?id=58197 (дата обращения: 08.10.2025).
13. Банк России принял ряд решений по банковскому регулированию. 10.05.2025. URL: https://www.cbr.ru/press/pr/?id=57416 (дата обращения: 08.10.2025).
14. Банк России принял ряд решений по макропруденциальной политике. 13.06.2025. URL: https://www.cbr.ru/press/pr/?id=58133 (дата обращения: 08.10.2025).
15. Банк России повысил прогноз по росту потребкредитования в 2024 году до 12-17% // Finmarket.ru. 13.09.2024. URL: https://www.finmarket.ru/news/6148384 (дата обращения: 08.10.2025).
16. Банк России установил более строгие ограничения на кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой, а также повысил макропруденциальные надбавки по нецелевым потребительским кредитам с залогом транспортного средства. 20.03.2025. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=18431 (дата обращения: 08.10.2025).
17. Банк России: Макропруденциальные лимиты. URL: https://www.cbr.ru/finances/mp_limits/ (дата обращения: 08.10.2025).
18. Банки сегодня: новые задачи – новые технологии // Retail Finance. URL: https://retail-finance.ru/archive/article/banki-segodnya-novye-zadachi-novye-tekhnologii (дата обращения: 08.10.2025).
19. Банкротство: последствия, о которых нужно знать еще до процедуры // Банки.ру. 11.08.2025. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10921935 (дата обращения: 08.10.2025).
20. Болонин А.И., Алиев М.М. и др. Технологии Big Data на финансовых рынках: практические аспекты // Экономическая безопасность. 2024. № 5. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=58197771 (дата обращения: 08.10.2025).
21. Взыскание долга судебными приставами: как происходит и как избежать // FPA.ru. URL: https://fpa.ru/blog/vzyskanie-dolga-sudebnymi-pristavami-kak-proishodit-i-kak-izbezhat/ (дата обращения: 08.10.2025).
22. Взыскание задолженности по кредиту: разбираемся в деталях // FCB.Expert. URL: https://fcb.expert/blog/vzyskanie-zadolzhennosti-po-kreditu-razbiraemsya-v-detalyah/ (дата обращения: 08.10.2025).
23. Влияние финансовой грамотности на уровень просроченной задолженности по банковским кредитам: пример регионов России // Высшая школа экономики. 2018. URL: https://www.hse.ru/ba/econ/2018/219973873 (дата обращения: 08.10.2025).
24. Влияние финансовой грамотности населения на просроченную задолженность по кредитам // Деньги и кредит. 2014. № 5. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=21481533 (дата обращения: 08.10.2025).
25. Влияние розничного кредитования на экономический рост в России // Nota Bene. URL: https://nbpublish.com/library_read_article.php?id=37754 (дата обращения: 08.10.2025).
26. Влияние цифровизации на рынок потребительского кредита // Elibrary.ru. 2021. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=45759363 (дата обращения: 08.10.2025).
27. Влияние цифровизации на эффективность банковского кредитования в РФ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-tsifrovizatsii-na-effektivnost-bankovskogo-kreditovaniya-v-rf (дата обращения: 08.10.2025).
28. ВОЗДЕЙСТВИЕ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ НА ПРОЦЕСС АВТОМАТИЗАЦИИ ПО ДЕЛАМ НЕСОСТОЯТЕЛЬНОСТИ (БАНКРОТСТВА) // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vozdeystvie-tsifrovyh-tehnologiy-na-protsess-avtomatizatsii-po-delam-nesostoyatelnosti-bankrotstva (дата обращения: 08.10.2025).
29. ГОСТ Р 7.0.5-2008. Библиографическая ссылка. Общие требования и правила составления. М.: Стандартинформ, 2008.
30. Досудебное взыскание в рамках законодательства // Ренессанс Банк. URL: https://rencredit.ru/articles/dosudebnoe-vzyskanie/ (дата обращения: 08.10.2025).
31. Досудебное взыскание задолженности – что это простыми словами // Финуслуги.рy. URL: https://finuslugi.ru/glossary/dosudebnoe_vzyskanie_zadolzhennosti (дата обращения: 08.10.2025).
32. ЕФРСБ. URL: https://fedresurs.ru/news/2a8a1ff3-5853-4318-8fb3-ed95c370214a (дата обращения: 08.10.2025).
33. Закон о взыскании задолженности по кредитам с физ. лиц // Банкрот Консалт. URL: https://bankrot-consalt.ru/zakon-o-vzyskanii-zadolzhennosti-po-kreditam/ (дата обращения: 08.10.2025).
34. Закон о взыскании задолженности по кредитам с физ. лиц в 2025 // FCBG. URL: https://fcbg.ru/zakon-o-potrebitelskom-kredite/ (дата обращения: 08.10.2025).
35. Закон о финансовых и товарных индикаторах: как работают новые правила ценообразования // Eastrussia. URL: https://www.eastrussia.ru/news/zakon-o-finansovykh-i-tovarnykh-indikatorakh-kak-rabotayut-novye-pravila-tsenoobrazovaniya/ (дата обращения: 08.10.2025).
36. Инструменты для управления проблемной задолженностью // Elibrary.ru. 2013. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=23087361 (дата обращения: 08.10.2025).
37. Инструменты урегулирования проблемной задолженности банков // Elibrary.ru. 2015. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=26229977 (дата обращения: 08.10.2025).
38. Искусственный интеллект в финтехе и банкинге // Гарант. 20.10.2023. URL: https://www.garant.ru/news/1660144/ (дата обращения: 08.10.2025).
39. Исследование влияния цифровизации на экономическую эффективность ро // Уральский федеральный университет. 2024. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/133034/1/m_e_2024_76.pdf (дата обращения: 08.10.2025).
40. Как банки ведут работу с долгами в условиях кризиса? // VC.ru. 09.02.2024. URL: https://vc.ru/finance/1381362-kak-banki-vedut-rabotu-s-dolgami-v-usloviyah-krizisa (дата обращения: 08.10.2025).
41. Как банки используют искусственный интеллект в обслуживании бизнеса // Ведомости. 15.04.2024. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2024/04/15/1031341-banki-ispolzuyut-iskusstvennii-intellekt (дата обращения: 08.10.2025).
42. Как взыскать долг с банкрота? // Кредита Нет. URL: https://kredita.net/kak-vzyskat-dolg-s-bankrota/ (дата обращения: 08.10.2025).
43. Как взыскать долг с банкрота физлица, может ли он сам требовать задолженность // FCBG. URL: https://fcbg.ru/kak-vzyskat-dolg-s-bankrota-fizlitsa/ (дата обращения: 08.10.2025).
44. Как изменилось потребительское кредитование в России летом 2025 // Делу время. URL: https://delu-vremya.ru/novosti/kak-izmenilos-potrebitelskoe-kreditovanie-v-rossii-letom-2025.html (дата обращения: 08.10.2025).
45. Как повышение ключевой ставки повлияет на кредитование бизнеса // Альфа-Банк. 14.11.2023. URL: https://alfabank.ru/sme/news/2023/11/14/513511/ (дата обращения: 08.10.2025).
46. Как погасить долги вовремя: методы управления дебиторской задолженностью предприятия // УБРиР. URL: https://www.ubrr.ru/bank/akcionery-i-raskrytie-informacii/novosti/kak-pogasit-dolgi-vovremya-metody-upravleniya-debitorskoy-zadolzhennostyu-predpriyatiya (дата обращения: 08.10.2025).
47. Как происходит рефинансирование потребительского кредита // Т‑Банк. URL: https://www.tinkoff.ru/mag/refinance-potrebitelskiy-kredit/ (дата обращения: 08.10.2025).
48. Как списать долги по кредитам через МФЦ бесплатно // Финансовая культура. URL: https://fincult.info/article/vnesudebnoe-bankrotstvo-fizicheskikh-lits-rasskazyvaem-kak-cherez-mfts-besplatno-spisat-dolgi-po-kredita/ (дата обращения: 08.10.2025).
49. Как работают коллекторские агентства «Ваш долг» // FCBG. URL: https://fcbg.ru/kollektorskoe-agentstvo-vash-dolg-kak-kompaniya-rabotaet-s-prosrochennymi-dolgami/ (дата обращения: 08.10.2025).
50. Классификация инструментов урегулирования проблемной задолженности банков // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/klassifikatsiya-instrumentov-uregulirovaniya-problemnoy-zadolzhennosti-bankov (дата обращения: 08.10.2025).
51. Классификация потребительских кредитов на российском рынке // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/klassifikatsiya-potrebitelskih-kreditov-na-rossiyskom-rynke (дата обращения: 08.10.2025).
52. КЛАССИФИКАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ НА РОССИЙСКОМ РЫНКЕ // Elibrary.ru. 2015. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=25579930 (дата обращения: 08.10.2025).
53. Ключевая ставка ЦБ: что это такое и на что влияет // СберБизнес. URL: https://www.sberbank.ru/sberbusiness/pro/klyuchevaya-stavka (дата обращения: 08.10.2025).
54. Ключевая ставка: основной инструмент денежно-кредитной политики // Финансы Mail. 12.09.2025. URL: https://finance.mail.ru/2025-09-12/klyuchevaya-stavka/ (дата обращения: 08.10.2025).
55. Кредитный портфель // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/banks/ratings/loanportfolio/ (дата обращения: 08.10.2025).
56. Кредитный риск // КонсультантПлюс. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_164835/2fb293c6b24d77b4274944d18cfd29c3132e02d6/ (дата обращения: 08.10.2025).
57. Кредитный скоринг в банке — что это и какими методами оценивается // Альфа-Банк. URL: https://alfabank.ru/corporate/credits/kak-rasschitat-kreditosposobnost/ (дата обращения: 08.10.2025).
58. Кредиты для избранных: зачем повышать резервы банков для заемщиков с низким доходом // Финансы Mail. 03.10.2025. URL: https://finance.mail.ru/2025-10-03/kredity-dlya-izbrannykh-zachem-povyshat-rezervy-bankov-dlya-zaemshchikov-s-nizkim-dokhodom/ (дата обращения: 08.10.2025).
59. Кто такие коллекторы: простыми словами чем занимается, как работает коллекторское агентство и стоит ли их бояться // FCBG. URL: https://fcbg.ru/kto-takie-kollektory/ (дата обращения: 08.10.2025).
60. Методы оценки кредитного риска физического лица // Высшая школа экономики. 2016. URL: https://www.hse.ru/ba/econ/2016/177028456 (дата обращения: 08.10.2025).
61. Методы управления дебиторской задолженностью // EOS.ru. URL: https://eos.ru/press/articles/metody-upravleniya-debitorskoy-zadolzhennostyu/ (дата обращения: 08.10.2025).
62. МЕТОДЫ РАБОТЫ С ПРОБЛЕМНОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТЬЮ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ, ИХ ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ // Современные проблемы науки и образования. 2013. № 5. URL: https://science-education.ru/ru/article/view?id=8044 (дата обращения: 08.10.2025).
63. Модели анализа кредитоспособности заемщиков // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/modeli-analiza-kreditosposobnosti-zaemschikov (дата обращения: 08.10.2025).
64. Модель оценки риска дефолта на всем протяжении жизни кредита // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/model-otsenki-riska-defolta-na-vsem-protyazhenii-zhizni-kredita (дата обращения: 08.10.2025).
65. Новая эра в кредитном скоринге: как ИИ помогает оценивать заемщиков? Спросили экспертов и рассказали про опыт JetLend // VC.ru. 17.07.2024. URL: https://vc.ru/u/1049750-jetlend/1126786-novaya-era-v-kreditnom-skoringe-kak-ii-pomogaet-ocenivat-zaemshchikov-sprosili-ekspertov-i-rasskazali-pro-opyt-jetlend (дата обращения: 08.10.2025).
66. Нововведения в потребительском кредитовании с 1 июля 2024 года // Гарант. 28.06.2024. URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/171501861/ (дата обращения: 08.10.2025).
67. Обзор рынка недвижимости и ипотеки с 29 сентября по 3 октября 2025 года // ДомКлик. 03.10.2025. URL: https://domclick.ru/s/news/obzor-rynka-nedvizhimosti-i-ipoteki-s-29-sentyabrya-po-3-oktyabrya-2025-goda/ (дата обращения: 08.10.2025).
68. О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых от 01 апреля 2019 // Документы и право. URL: https://docs.cntd.ru/document/554904550 (дата обращения: 08.10.2025).
69. Оптимизация выбора стратегии взыскания просроченной задолженности // Клерк.Ру. 06.12.2013. URL: https://www.klerk.ru/bank/articles/123188/ (дата обращения: 08.10.2025).
70. Оптимизация и стратегия работы с проблемной задолженностью в банках // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/optimizatsiya-i-strategiya-raboty-s-problemnoy-zadolzhennostyu-v-bankah (дата обращения: 08.10.2025).
71. О просроченной задолженности в кредитных портфелях российских банков, причинах ее возникновения и методах работы с ней // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/o-prosrochennoy-zadolzhennosti-v-kreditnyh-portfelyah-rossiyskih-bankov-prichinah-ee-vozniknoveniya-i-metodah-raboty-s-ney (дата обращения: 08.10.2025).
72. О просроченной задолженности в кредитных портфелях российских банков, причинах ее возникновения и методах работы с ней // Elibrary.ru. 2014. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=23164939 (дата обращения: 08.10.2025).
73. ОСНОВНЫЕ ФАКТОРЫ КРЕДИТНОГО РИСКА ПРИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТОВАНИИ: МОШЕННИЧЕСТВО И СОЦИАЛЬНЫЙ ДЕФОЛТ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osnovnye-faktory-kreditnogo-riska-pri-potrebitelskom-kreditovanii-moshennichestvo-i-sotsialnyy-defolt (дата обращения: 08.10.2025).
74. ОТП Банк — рейтинг на основании показателей деятельности за период c 2025-08-01 по 2025-09-01 // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/banks/ratings/bank/2279/ (дата обращения: 08.10.2025).
75. «ОТП банк» продал половину из 32 млрд рублей плохих кредитов // Ведомости. 26.03.2015. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2015/03/26/otp-bank-prodal-polovinu-iz-32-mlrd-rublei-plohih-kreditov (дата обращения: 08.10.2025).
76. Оценка кредитного риска и ее методы // Платформа больших данных. URL: https://platforma.market/blog/ocenka-kreditnogo-riska/ (дата обращения: 08.10.2025).
77. ОЦЕНКА КРЕДИТНОГО РИСКА ПРИ КРЕДИТОВАНИИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И ОСНОВНЫЕ СПОСОБЫ ИХ ПРЕДОТВРАЩЕНИЯ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-kreditnogo-riska-pri-kreditovanii-fizicheskih-lits-i-osnovnye-sposoby-ih-predotvrascheniya (дата обращения: 08.10.2025).
78. Оценка взаимосвязи динамики объемов банковского кредитования и объемов ВВП в России на основе применения метода регрессионного анализа // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-vzaimosvyazi-dinamiki-obemov-bankovskogo-kreditovaniya-i-obemov-vvp-v-rossii-na-osnove-primeneniya-metoda-regressionnogo-analiza (дата обращения: 08.10.2025).
79. Передача права требования по кредитному договору (цессия) // Выберу.ру. URL: https://www.vbr.ru/banki/info/peremena-lic-v-obyazatelstve-po-kreditu/ (дата обращения: 08.10.2025).
80. Полный рейтинговый отчет по Акционерному обществу «ОТП Банк» // АКРА. 03.2018. URL: https://www.acra-ratings.ru/upload/iblock/c34/OTP_Bank_03_2018_WEB.pdf (дата обращения: 08.10.2025).
81. Последствия повышения ключевой ставки ЦБ РФ // Инссмарт. URL: https://inssmart.ru/blog/posledstviya-povysheniya-klyuchevoy-stavki-cb-rf (дата обращения: 08.10.2025).
82. Потребительские кредиты в 2024 году: ставки, условия, альтернативы // Мои финансы. URL: https://xn--80apaohbc3aw9e.xn--p1ai/article/potrebitelskie-kredity-v-2024-godu-stavki-usloviya-alternativy/ (дата обращения: 08.10.2025).
83. Потребительский кредит: что это и какие есть виды // Альфа-Банк. URL: https://alfabank.ru/get-money/credit/potreb/chto-takoe-potrebitelskiy-kredit/ (дата обращения: 08.10.2025).
84. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ И ЕГО ЭКОНОМИЧЕСКИЕ И СОЦИАЛЬНЫЕ ПОСЛЕДСТВИЯ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/potrebitelskoe-kreditovanie-v-rossii-i-ego-ekonomicheskie-i-sotsialnye-posledstviya (дата обращения: 08.10.2025).
85. Права заемщика // Celsi.ru. URL: https://celsi.ru/info/prava-zaemshhika/ (дата обращения: 08.10.2025).
86. Права заемщиков микрофинансовых организаций дополнительно защитят // Государственная Дума. 25.01.2023. URL: https://duma.gov.ru/news/52787/ (дата обращения: 08.10.2025).
87. Практика управления проблемными и непрофильными активами // PROбанкротство. 01.12.2023. URL: https://probankrotstvo.ru/articles/praktika-upravleniya-problemnymi-i-neprofilnymi-aktivami-23964 (дата обращения: 08.10.2025).
88. Признаки проблемных кредитов и управление их качеством // Elibrary.ru. 2008. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=12140409 (дата обращения: 08.10.2025).
89. Принят закон, направленный на защиту прав заемщиков по потребительскому кредиту // Правительство Республики Крым. 08.06.2021. URL: https://rk.gov.ru/news/21151 (дата обращения: 08.10.2025).
90. Проблемная задолженность в банке или МФО: как обеспечить погашение просроченного долга // Ratel.kz. 27.05.2023. URL: https://ratel.kz/kazahstan_i_mir/problemnaia_zadolzhennost_v_banke_ili_mfo_kak_obespechit_pogashenie_prosrochennogo_dolga (дата обращения: 08.10.2025).
91. Проблемные долги: подход, стратегии и инструменты «Сбербанка» // Legal Academy. URL: https://legal.academy/nalogi-i-finansy/problemnaya-zadolzhennost-podhod-strategii-i-instrumenty-sberbanka/ (дата обращения: 08.10.2025).
92. Проблемные потребительские кредиты в России: причины и последствия // Амулекс. URL: https://amulex.ru/blog/problemy-potrebitelskih-kreditov-v-rossii-prichiny-i-posledstviya (дата обращения: 08.10.2025).
93. Прогноз банковского кредитования на 2025 год: // Ассоциация банков России. 11.03.2025. URL: https://arb.ru/b2b/docs/prognoz_bankovskogo_kreditovaniya_na_2025_god_10915392/ (дата обращения: 08.10.2025).
94. Прогноз банковского кредитования на 2025 год: под куполом ограничений // Эксперт РА. URL: https://www.raexpert.ru/docbank/b63/c98/d98/e43/b429d7e63b6522c07445c7e09ed.pdf (дата обращения: 08.10.2025).
95. Просроченная задолженность банку: виды, последствия, действия должника // FCB.Expert. URL: https://fcb.expert/blog/prosrochennaya-zadolzhennost-banku-vidy-posledstviya-deystviya-dolzhnika/ (дата обращения: 08.10.2025).
96. Просроченная задолженность в 2025 году — что будет, если не платить кредит // НССД. URL: https://fcbg.ru/prosrochennaya-zadolzhennost-v-2025-godu/ (дата обращения: 08.10.2025).
97. Просроченная задолженность по ипотечным кредитам // Frank RG. 12.04.2024. URL: https://frankrg.com/frank-data/ipoteka/prosrochennaya-zadolzhennost-po-ipotechnym-kreditam/ (дата обращения: 08.10.2025).
98. Просроченная задолженность по потребкредитам достигла максимума за 6 лет — Frank Media. 29.02.2024. URL: https://frankrg.com/71239 (дата обращения: 08.10.2025).
99. Просроченная задолженность: что это, причины и способы управления // Дзен. 22.02.2023. URL: https://zen.yandex.ru/media/1s_bukh/prosrochennaia-zadoljennost-chto-eto-prichiny-i-sposoby-upravleniia-63f91f3a5323287063d8d022 (дата обращения: 08.10.2025).
100. Просроченные кредиты в России // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%9F%D1%80%D0%BE%D1%81%D1%80%D0%BE%D1%87%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B5_%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D1%8B_%D0%B2_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 08.10.2025).
101. Просрочка в кредитах банков РФ начнет снижаться не ранее 26г — Эксперт РА // Reuters. 14.07.2025. URL: https://www.reuters.com/markets/europe/russian-banks-loan-delinquencies-start-fall-not-earlier-2026-expert-ra-2025-07-14/ (дата обращения: 08.10.2025).
102. Просрочка по потребкредитам у россиян побила рекорд, превысив уровень последних 6 лет // InKazan.ru. 14.07.2025. URL: https://inkazan.ru/news/2025-07-14/prosrochka-po-potrebkreditam-u-rossiyan-pobila-rekord-prevysiv-uroven-poslednih-6-let-5147814 (дата обращения: 08.10.2025).
103. Процедура банкротства физических лиц: условия и порядок проведения // FCBG. URL: https://fcbg.ru/protsedura-bankrotstva-fizicheskih-lits/ (дата обращения: 08.10.2025).
104. Процедура взыскания задолженности через ФССП: как взыскать // EOS.ru. URL: https://eos.ru/press/articles/protsedura-vzyskaniya-zadolzhennosti-cherez-fssp/ (дата обращения: 08.10.2025).
105. Пути решения проблемы просроченной задолженности банков по розничным кредитам // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/puti-resheniya-problemy-prosrochennoy-zadolzhennosti-bankov-po-roznichnym-kreditam (дата обращения: 08.10.2025).
106. РЕЙТИНГОВАЯ МЕТОДИКА ОЦЕНКИ КРЕДИТНОГО РИСКА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ // Мир экономики и управления. 2018. № 3. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/reytingovaya-metodika-otsenki-kreditnogo-riska-fizicheskih-lits (дата обращения: 08.10.2025).
107. Рейтинговые оценки кредитного риска Российских эмитентов банковского сектора // Вестник УрФУ. 2013. № 3. URL: http://elar.urfu.ru/bitstream/10995/54981/1/vestnik_2013_3_13.pdf (дата обращения: 08.10.2025).
108. Рефинансирование кредита — что это такое: как проходит процедура перекредитования // ВТБ. URL: https://www.vtb.ru/personal/credits/refinansirovanie/chto-eto-takoe/ (дата обращения: 08.10.2025).
109. Рефинансирование — что это такое простыми словами // Райффайзен Банк. URL: https://www.raiffeisen.ru/wiki/refinansirovanie/ (дата обращения: 08.10.2025).
110. Рефинансирование — Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A0%D0%B5%D1%84%D0%B8%D0%BD%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%B8%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5 (дата обращения: 08.10.2025).
111. Рефинансирование кредита с просрочками: как это сделать // Норвик Банк. URL: https://norvikbank.ru/o-banke/press-tsentr/stati/refinansirovanie-kredita-s-prosrochkami-kak-eto-sdelat/ (дата обращения: 08.10.2025).
112. Реструктуризация долга – что это простыми словами // Финуслуги.рy. URL: https://finuslugi.ru/glossary/restrukturizaciya_dolga (дата обращения: 08.10.2025).
113. Реструктуризация кредита: объясняем простыми словами // Газпромбанк. URL: https://www.gazprombank.ru/personal/education/credits/restrukturizaciya/ (дата обращения: 08.10.2025).
114. Реструктуризация и ��ефинансирование кредита: в чем разница и как лучше снизить ставку // Банки.ру. 11.08.2025. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10921935 (дата обращения: 08.10.2025).
115. Розничное кредитование в России в июне выросло на 13% // Финансы Mail. 08.07.2025. URL: https://finance.mail.ru/2025-07-08/roznichnoe-kreditovanie-v-rossii-v-iyune-vyroslo-na-13/ (дата обращения: 08.10.2025).
116. Российский банковский сектор — прогноз на 2025 год // Ассоциация банков России. 29.01.2025. URL: https://arb.ru/b2b/docs/prognoz-rossiyskogo-bankovskogo-sektora-na-2025-god-10878583/ (дата обращения: 08.10.2025).
117. Роль центрального банка в регулировании кредитного рынка // Третий Рим. URL: https://thirdrome.ru/blog/rol-tsentralnogo-banka-v-regulirovanii-kreditnogo-rynka/ (дата обращения: 08.10.2025).
118. РОЛЬ И ЗНАЧЕНИЕ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РОССИИ В КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЕ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-i-znachenie-tsentralnogo-banka-rossii-v-kreditnoy-sisteme (дата обращения: 08.10.2025).
119. Рост потребительских кредитов в России обострит проблемы с просрочками, предупреждает эксперт // Рефинанс. 26.04.2024. URL: https://refinance.ru/news/rost-potrebitelskih-kreditov-v-rossii-obostrit-problemy-s-prosrochkami-preduprezhdaet-ekspert/ (дата обращения: 08.10.2025).
120. Сбербанк, ВТБ и Альфа-Банк отказывают клиентам в кредитах из-за ужесточения требований ЦБ // Сравни.ру. 04.09.2024. URL: https://www.sravni.ru/novosti/sberbank-vtb-i-alfa-bank-otkazyvayut-klientam-v-kreditakh-iz-za-uzhestocheniya-trebovanijj-tsb/ (дата обращения: 08.10.2025).
121. Сбербанк, ВТБ и Альфа-банк — самые надежные банки // SuperJob.ru. 13.07.2024. URL: https://www.superjob.ru/research/articles/111812/sberbank-vtb-i-alfa-bank/ (дата обращения: 08.10.2025).
122. Сведения о размещенных и привлеченных средствах // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/sved_razm_privl_sr/ (дата обращения: 08.10.2025).
123. Системно значимые банки будут применять модели оценки рисков с 1 января 2030 года // АРБ. 27.06.2024. URL: https://arb.ru/b2b/docs/sistemno_znachimye_banki_budut_primenyat_modeli_otsenki_riskov_s_1_yanvar-10905470/ (дата обращения: 08.10.2025).
124. Скоринг: что это и как банки решают, кому одобрить кредит // Ренессанс Банк. URL: https://rencredit.ru/articles/skoring-chto-eto-i-kak-banki-reshayut-komu-odobrit-kredit/ (дата обращения: 08.10.2025).
125. Смарт-кредитование: как новые технологии делают кредиты доступнее // Duc-avangard.ru. URL: https://duc-avangard.ru/novosti/smart-kreditovanie-kak-novye-tehnologii-delayut-kredity-dostupnee/ (дата обращения: 08.10.2025).
126. Современные методы оценки кредитоспособности предприятия // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennye-metody-otsenki-kreditosposobnosti-predpriyatiya (дата обращения: 08.10.2025).
127. Совершенствование оценки кредитного риска заемщиков — физических лиц // Уральский федеральный университет. 2021. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/104993/1/m_e_2021_04.pdf (дата обращения: 08.10.2025).
128. Сопровождение цессии по просроченному кредиту // Банки.ру. 11.05.2023. URL: https://www.banki.ru/services/responses/bank/sberbank/response/10668988/ (дата обращения: 08.10.2025).
129. СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ РАЗЛИЧНЫХ СТРАН // Фундаментальные исследования. 2017. № 6. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=28003668 (дата обращения: 08.10.2025).
130. Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа) // КонсультантПлюс. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155979/82436f04128f691b0416972242144c10eb30e70a/ (дата обращения: 08.10.2025).
131. Статья 6. Полная стоимость потребительского кредита (займа) // КонсультантПлюс. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155979/a933f7895e6878b4088ec10d54a20f92476d0590/ (дата обращения: 08.10.2025).
132. Сущность кредитного риска: понятие, виды, примеры // Мокка Блог. URL: https://mokka.ru/blog/chto-takoe-kreditnyy-risk/ (дата обращения: 08.10.2025).
133. Технологии взыскания в эпоху цифровой трансформации, управление дебиторской задолженностью // FIS. URL: https://fisgroup.ru/blog/tekhnologii-vzyskaniya-v-epokhu-tsifrovoy-transformatsii-upravlenie-debitorskoy-zadolzhennostyu/ (дата обращения: 08.10.2025).
134. Управление долговым портфелем: советы для бизнеса // Финансовый директор. URL: https://fd.ru/articles/159836-upravlenie-dolgovym-portfelem-sovety-dlya-biznesa (дата обращения: 08.10.2025).
135. Управление проблемными активами в кризисных условиях // Журнал Проблемы современной экономики. 2010. URL: https://www.m-economy.ru/art.php?nArtId=1620 (дата обращения: 08.10.2025).
136. Устойчивость и надежность банка. Финансовый анализ банка ОТП БАНК // Портал банковского аналитика. URL: https://analizbankov.ru/bank.php?id=otp-bank&mode=analitycs (дата обращения: 08.10.2025).
137. Факторы и условия, влияющие на развитие потребительского кредитования // Наука через призму времени. 2018. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=36528766 (дата обращения: 08.10.2025).
138. ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА ФОРМИРОВАНИЕ СОЦИАЛЬНЫХ РИСКОВ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ РОССИЯН // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/faktory-vliyayuschie-na-formirovanie-sotsialnyh-riskov-potrebitelskogo-kreditovaniya-rossiyan (дата обращения: 08.10.2025).
139. Финансовая грамотность в России: актуальные проблемы и как их решить // Банки Сегодня. 02.04.2024. URL: https://bankstoday.net/last-news/finansovaya-gramotnost-v-rossii-aktualnye-problemy-i-kak-ih-reshit (дата обращения: 08.10.2025).
140. Что будет с потребительским кредитованием в России в 2025 году? // InvestFuture. 01.10.2025. URL: https://investfuture.ru/news/20251001/rynok-potrebitelskogo-kreditovaniya-prognozy-i-perspektivy-na-2025-god (дата обращения: 08.10.2025).
141. Что лучше: реструктуризация или рефинансирование кредита // ЭОС.ру. URL: https://eos.ru/press/articles/chto-luchshe-restrukturizatsiya-ili-refinansirovanie-kredita/ (дата обращения: 08.10.2025).
142. Что такое «Кредитный риск» простыми словами — определение термина // Финансовый словарь Газпромбанка. URL: https://www.gazprombank.ru/personal/education/financial_dictionary/credit_risk/ (дата обращения: 08.10.2025).
143. Что такое кредитный скоринг и как банки оценивают заемщиков // Банки.ру. 09.02.2023. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=9928503 (дата обращения: 08.10.2025).
144. Что такое кредитный скоринг: как считается, что оценивает и на что влияет // МТС Банк. URL: https://www.mtsbank.ru/media/chto-takoe-kreditnyy-skoring/ (дата обращения: 08.10.2025).
145. Что такое отдел досудебного урегулирования в МФО или банке // FCBG. URL: https://fcbg.ru/dosudebnoe-uregulirovanie-prosrochki/ (дата обращения: 08.10.2025).
146. Что такое реструктуризация долга? // Альфа Банк. 08.01.2024. URL: https://alfabank.ru/about/news/2024/1/8/550278/ (дата обращения: 08.10.2025).
147. Что такое реструктуризация долгов и как договориться с кредиторами? // FCBG. URL: https://fcbg.ru/chto-takoe-restrukturizaciya-dolgov/ (дата обращения: 08.10.2025).
148. Что такое ФССП России: кто такие приставы и чем занимаются? // FCBG. URL: https://fcbg.ru/chto-takoe-fssp/ (дата обращения: 08.10.2025).
149. Что такое цессия по кредиту: что это, зачем нужна и какие виды бывают // Ренессанс Банк. URL: https://rencredit.ru/articles/tsessiya-po-kreditu/ (дата обращения: 08.10.2025).
150. ЦИФРОВИЗАЦИЯ ФИНАНСОВ: ЭТАПЫ ЗРЕЛОСТИ И ПРЕИМУЩЕСТВА ПЕРЕХОДА // Elibrary.ru. 2022. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=49914758 (дата обращения: 08.10.2025).