Потребительское кредитование в России: комплексный анализ динамики, регуляторных вызовов и инновационных решений в условиях изменяющейся экономической среды

метки: Кредит, Потребительский, Оценка, Качество, Доход, Финансовый, Задолженность, Кредитный

На финансовых рынках России к июлю 2025 года объем просроченных потребительских займов превысил отметку в 1,5 триллиона рублей, что стало самым высоким показателем с 2019 года. Этот тревожный факт не просто отражает текущую ситуацию, но и служит ярким индикатором системных вызовов, стоящих перед отечественным потребительским кредитованием. В условиях перманентных экономических изменений, высокой инфляции и динамичной регуляторной политики, глубокий и всесторонний анализ данной сферы становится не просто актуальным, но и критически важным для понимания ее роли в экономике и социальной жизни страны.

Настоящая дипломная работа посвящена комплексному исследованию состояния и перспектив развития потребительского кредитования в Российской Федерации. Объектом исследования является система потребительского кредитования в России, а предметом — совокупность экономических отношений, возникающих в процессе предоставления, использования и погашения потребительских кредитов, а также механизмы их регулирования и совершенствования.

Цель работы заключается в выявлении ключевых проблем, определении текущих тенденций и разработке практических рекомендаций по совершенствованию потребительского кредитования в России. Для достижения поставленной цели были сформулированы следующие задачи:

1. Раскрыть теоретические основы, принципы и функции потребительского кредитования.
2. Охарактеризовать текущее состояние и динамику развития рынка потребительского кредитования в России за последние 3-5 лет, а также определить факторы, влияющие на него.
3. Выявить ключевые проблемы и вызовы в сфере потребительского кредитования, включая рост закредитованности населения и ухудшение качества кредитного портфеля.
4. Проанализировать особенности методов оценки кредитоспособности физических лиц и управления кредитными рисками, применяемых российскими коммерческими банками.
5. Исследовать передовые отечественные и международные практики, а также инновационные технологии, способные совершенствовать потребительское кредитование.
6. Оценить эффективность мер государственного регулирования и предложить пути их корректировки.
7. Разработать конкретные направления и стратегии по совершенствованию потребительского кредитования для повышения его доступности, качества и устойчивости.

Методологическую основу исследования составили общенаучные методы (анализ, синтез, индукция, дедукция, обобщение, сравнение), а также специфические методы экономического анализа (статистический анализ, факторный анализ, системный подход, экономико-математическое моделирование).

Системные причины отказов в кредитовании ИП в России (2025): ...

... влияние на коммерческое кредитование По состоянию на 08 октября 2025 года, ключевая ставка Банка России составляет 17,00% ... деятельности Банки используют минимальный срок деятельности в качестве прокси-показателя устойчивости бизнеса. Типовой минимальный срок ... случае дефолта и, следовательно, снижает общий кредитный риск. Анализ платежеспособности и долговой нагрузки (ПДН) Ключевым инструментом ...

Информационная база работы включает нормативно-правовые акты Российской Федерации, официальные статистические данные Банка России и Росстата, научные монографии и статьи ведущих отечественных и зарубежных экономистов, аналитические обзоры коммерческих банков и рейтинговых агентств.

Структура дипломной работы состоит из введения, шести глав, заключения, списка использованных источников и приложений. Такое построение позволяет последовательно рассмотреть теоретические аспекты, провести детальный эмпирический анализ, выявить проблемы, предложить решения и сформулировать обоснованные выводы и рекомендации.

Теоретические и нормативно-правовые основы потребительского кредитования в России

Сущность, функции и принципы потребительского кредита

Потребительский кредит в современной экономике является одним из наиболее востребованных финансовых инструментов, позволяющих физическим лицам удовлетворять свои текущие потребности. В широком смысле, потребительский кредит представляет собой любой заем, выдаваемый частным клиентам на личные нужды, не связанные с предпринимательской деятельностью. Это может быть кредит на приобретение автомобиля, жилья (ипотека), получение образования, оплату медицинских услуг или просто средства для текущих расходов.

В более узком смысле, традиционно потребительский кредит ассоциируется с целевыми займами, предоставляемыми непосредственно в точках продаж для покупки конкретных товаров (например, бытовой техники, мебели), а также с нецелевыми кредитами наличными, которые заемщик может использовать по своему усмотрению. Именно эта категория кредитов зачастую становится предметом наиболее пристального внимания регуляторов и аналитиков из-за специфики рисков, связанных с их необеспеченным характером.

Функции потребительского кредита многообразны и играют ключевую роль в экономической системе:

1. Стимулирующая функция: Потребительский кредит является мощным катализатором внутреннего спроса, позволяя населению приобретать товары и услуги, которые без заемных средств были бы недоступны, что, в свою очередь, стимулирует производство, торговлю и сферу услуг, создавая мультипликативный эффект для экономики.
2. Распределительная функция: Кредит перераспределяет временно свободные денежные средства от тех, кто имеет избыток (кредиторы), к тем, кто испытывает в них потребность (заемщики), способствуя более эффективному использованию финансовых ресурсов в экономике.
3. Регулирующая функция: Через регулирование условий кредитования (процентные ставки, сроки, требования к заемщикам) государство и центральный банк могут влиять на уровень потребления и инфляцию, управляя денежно-кредитной политикой.
4. Социальная функция: Предоставляя доступ к средствам для улучшения жилищных условий, получения образования или медицинских услуг, потребительский кредит способствует повышению качества жизни населения и социальной мобильности.

Базовые принципы потребительского кредитования являются краеугольными камнями любого кредитного договора и обеспечивают его жизнеспособность:

Совершенствование оценки кредитного риска в потребительском кредитовании ...

... и кредитного риска Сущность и актуальное законодательное регулирование потребительского кредита Потребительский кредит (заем) представляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику для личных, семейных, домашних или ... эти отношения, является Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", который претерпел ряд критических изменений в 2023–2025 годах. ...

• Возвратность: Обязательство заемщика вернуть полученные средства кредитору в полном объеме. Это фундаментальный принцип, без которого кредитование теряет экономический смысл.
• Платность: Обязательство заемщика оплатить использование заемных средств, обычно в виде процентов. Платность обеспечивает доходность кредитора и покрывает его риски.
• Срочность: Кредит предоставляется на определенный срок, по истечении которого он должен быть возвращен. Нарушение срочности ведет к просроченной задолженности и штрафным санкциям.
• Обеспеченность (факультативно): Хотя многие потребительские кредиты являются необеспеченными, некоторые виды могут предусматривать залог имущества или поручительство, что снижает риски для кредитора.
• Целевой характер (факультативно): Некоторые кредиты предоставляются на конкретные цели, и заемщик обязан использовать средства в соответствии с ними. Однако многие потребительские кредиты являются нецелевыми.

Виды и классификация потребительских кредитов

Классификация потребительских кредитов позволяет систематизировать их многообразие и лучше понять особенности каждого вида. Различные признаки служат основой для выделения категорий:

1. По целям использования:
   • Целевые кредиты: Предоставляются на конкретные нужды, например, автокредиты (на покупку автомобиля), ипотечные кредиты (на приобретение жилья), образовательные кредиты, кредиты на оплату товаров в магазинах. Целевые кредиты, как правило, имеют более низкие процентные ставки и требуют документального подтверждения использования средств.
   • Нецелевые кредиты (кредиты наличными): Предоставляются без указания конкретной цели и могут быть использованы заемщиком по своему усмотрению. Чаще всего они не требуют обеспечения и имеют более высокие процентные ставки из-за повышенного риска.
2. По способу обеспечения:
   • Обеспеченные кредиты: Требуют предоставления залога (недвижимость, автомобиль, ценные бумаги) или поручительства третьих лиц. Наличие обеспечения снижает риск для кредитора и может влиять на условия кредита.
   • Необеспеченные кредиты: Не требуют залога или поручительства. К ним относятся большинство кредитов наличными, кредитные карты, овердрафты. Их ставки обычно выше, а суммы — меньше.
3. По сроку предоставления:
   • Краткосрочные: До 1 года (например, микрозаймы, кредитные карты с небольшим лимитом).
   • Среднесрочные: От 1 года до 5 лет (большинство кредитов наличными).
   • Долгосрочные: Свыше 5 лет (ипотека, крупные образовательные кредиты).
4. По способу предоставления:
   • Единовременные кредиты: Вся сумма выдается заемщику сразу.
   • Кредитные линии: Заемщику предоставляется доступ к определенной сумме, которую он может использовать частями в течение установленного периода, погашая и вновь используя средства (например, кредитные карты).
5. По типу кредитора:
   • Банковские кредиты: Предоставляются коммерческими банками.
   • Небанковские кредиты (займы): Предоставляются микрофинансовыми организациями (МФО), кредитными потребительскими кооперативами. Эти займы часто имеют более высокие ставки, но и более лояльные требования к заемщикам.
6. По процентной ставке:
   • С фиксированной ставкой: Процентная ставка остается неизменной на протяжении всего срока кредита.
   • С переменной ставкой: Процентная ставка может меняться в течение срока кредита в зависимости от рыночных условий (например, привязка к ключевой ставке ЦБ).
     14 стр., 6876 слов

     Кредит и кредитная система России в условиях современной экономики: ...

     ... 19,3% годовых, а по долгосрочным – 17,5%. В то же время, средневзвешенная ставка по краткосрочным потребительским кредитам для физических лиц достигала 29,2%, а по долгосрочным – 19,0%. Таблица 1: ... Спред между процентными ставками по кредитам и вкладам физических лиц в России (Май 2025) ...

     С 1 сентября 2024 года Федеральный закон № 151-ФЗ существенно ограничил применение переменных ставок, разрешив их только для крупных ипотечных и потребительских кредитов (от 15 млн до 74 млн рублей) на срок от 5 до 30 лет с дополнительными ограничениями по изменению ставки.

Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования

Регулирование сферы потребительского кредитования в России представляет собой сложную систему, основанную на многоуровневом законодательстве. Центральное место в этой системе занимает Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года. Этот закон стал вехой в защите прав заемщиков и упорядочении деятельности кредиторов.

Основные положения Закона № 353-ФЗ:

• Информационная прозрачность: Закон обязывает кредитные организации предоставлять заемщику полную и исчерпывающую информацию о предстоящем кредите до заключения договора. Это включает полную стоимость кредита (ПСК), график платежей, условия досрочного погашения, сведения о страховках и дополнительных услугах. Главным запретом для кредитных организаций является сокрытие финальной стоимости кредита.
• Ограничения на неустойки: Согласно статье 5, части 21 Закона № 353-ФЗ, размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательств по возврату потребительского кредита не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности, если на нее начисляются проценты. Если проценты на просроченную задолженность не начисляются, неустойка не может превышать 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Это мера направлена на предотвращение чрезмерного роста долга из-за штрафов.
• Права кредитных организаций: Закон также определяет права кредиторов, такие как право изменять условия кредита в одностороннем порядке (но только в сторону улучшения положения заемщика, например, снижение ставки) или переуступать задолженность третьим лицам (коллекторам) при условии уведомления заемщика. Важно отметить, что одностороннее изменение условий договора, ухудшающее положение заемщика, запрещено, за исключением строго оговоренных в федеральном законе или договоре случаев.
• Право на отказ от кредита: Заемщик имеет право отказаться от получения потребительского кредита в течение 14 календарных дней с момента его получения (для целевых кредитов этот срок может быть увеличен).
• Ограничение переменной процентной ставки: С 1 сентября 2024 года Федеральный закон № 151-ФЗ внес существенные коррективы, ограничив применение переменной процентной ставки только для договоров, обеспеченных ипотекой, и крупных потребительских кредитов (от 15 млн до 74 млн рублей) на срок от 5 до 30 лет. При этом максимальное допустимое значение переменной ставки не может превышать первоначальную ставку более чем на треть, но не более чем на 4 процентных пункта. Эти изменения призваны защитить заемщиков от непредсказуемого роста платежей.

Помимо Закона № 353-ФЗ, законодательство РФ о потребительском кредите опирается на более общие нормативно-правовые акты:

Потребительское кредитование в Республике Беларусь: всесторонний ...

... и структуры рынка потребительского кредитования в период 2020-2025 гг. Оценку роли Бюро кредитных историй в управлении рисками. Изучение влияния процентных ставок и комиссий на доступность кредитов. Выявление проблем ...

• Гражданский кодекс РФ (ГК РФ): Является основой договорного права, регулируя общие положения о кредите и займе (главы 42 и 43 ГК РФ), а также вопросы обеспечения обязательств.
• Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»: Определяет правовые основы деятельности кредитных организаций, их права, обязанности и порядок регулирования.
• Нормативные акты Банка России: Центральный банк как мегарегулятор устанавливает макропруденциальные лимиты, надбавки к коэффициентам риска, правила расчета полной стоимости кредита (ПСК) и другие требования, направленные на обеспечение финансовой стабильности и защиту прав потребителей. Эти акты постоянно обновляются в ответ на меняющуюся ситуацию на рынке.
• Федеральный закон «О национальной платежной системе», «О кредитных историях» и другие законы, регулирующие отдельные аспекты финансовых отношений.

Профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляют не только кредитные организации (банки), но и некредитные финансовые организации, в первую очередь микрофинансовые организации (МФО), деятельность которых также жестко регулируется Банком России.

Роль потребительского кредитования в социально-экономическом развитии страны

Потребительское кредитование является мощным двигателем социально-экономического развития, играя многогранную роль в формировании благосостояния населения и стимулировании экономического роста. Его значение трудно переоценить, поскольку оно затрагивает как макроэкономические показатели, так и микроэкономические аспекты жизни каждого гражданина.

Во-первых, потребительский кредит выступает как важный инструмент для роста уровня жизни населения. Он позволяет физическим лицам преодолевать временный дефицит денежных средств и получать доступ к необходимым товарам и услугам, которые иначе были бы недоступны. Это могут быть крупные покупки (автомобили, недвижимость), образование, медицинские услуги, бытовая техника, или просто возможность поддержать комфортный уровень потребления в периоды нестабильности доходов. Таким образом, кредит позволяет семьям улучшать жилищные условия, повышать образовательный уровень, заботиться о здоровье, что напрямую влияет на качество жизни.

Во-вторых, кредитование повышает скорость товарооборота и стимулирует внутренний спрос. Предоставляя гражданам возможность приобретать товары длительного пользования и услуги, потребительские кредиты создают дополнительный спрос на продукцию отечественных производителей и импортеров. Это, в свою очередь, поддерживает производство и торговлю, предотвращая спад деловой активности и способствуя развитию предпринимательства. Эффект мультипликатора проявляется в том, что каждый выданный кредит стимулирует цепочку экономических операций – от производства до розничной продажи.

Международный Государственный Кредит России: Теория, Практика ...

... крайне важно для стран, стремящихся к стабильному росту. Функции и Роль Международного Государственного Кредита в Экономике России Государственный кредит, будь то внутренний или международный, не является ... сравнению с повышением налогов, которое часто вызывает негативную реакцию населения и бизнеса. Международный государственный кредит в системе мировых финансов Переходя к глобальному измерению, ...

В-третьих, потребительский кредит вносит существенный вклад в рост валового внутреннего продукта (ВВП) страны. Увеличение потребительских расходов, финансируемых за счет кредитов, является одним из ключевых компонентов совокупного спроса. Например, в 2021 году рост розничных кредитов на 26,5% значительно способствовал общему экономическому росту России. Без активно развитого рынка потребительского кредитования темпы роста ВВП были бы ниже, поскольку снизились бы инвестиции в производство и объемы реализации товаров и услуг.

В-четвертых, потребительское кредитование совершенствует экономическую сферу государства за счет повышения эффективности использования капитала. Банки, аккумулируя свободные средства и направляя их в потребительский сектор, оптимизируют движение денежных потоков. Это способствует развитию финансовой инфраструктуры, внедрению новых банковских технологий и продуктов, что в конечном итоге повышает конкурентоспособность всей банковской системы.

Таким образом, потребительский кредит – это не только способ решения индивидуальных финансовых проблем, но и мощный макроэкономический инструмент, способствующий устойчивому развитию страны. Однако, как и любой мощный инструмент, он требует осторожного и грамотного использования, поскольку неконтролируемый рост кредитования может породить серьезные риски, о которых будет сказано в последующих разделах, например в разделе «Проблемы и риски потребительского кредитования в России».

Анализ современного состояния и динамики рынка потребительского кредитования в России

Объем, структура и динамика портфеля потребительских кредитов

Рынок потребительского кредитования в России переживает период значительной турбулентности и трансформации, обусловленный как внутренними экономическими процессами, так и регуляторными изменениями. Анализ статистических данных за последние 3-5 лет позволяет выявить ключевые тенденции и проблемные зоны.

Согласно данным Национального Бюро Кредитных Историй (НБКИ), в 2022 году банки выдали впечатляющие 12,5 млн потребительских кредитов, что свидетельствует о высоком спросе на заемные средства со стороны населения. Однако, этот рост не всегда сопровождался адекватным улучшением качества кредитного портфеля.

Динамика объемов и структуры кредитов тесно связана с ужесточением или смягчением денежно-кредитной политики Банка России и экономическим положением граждан. После периода активного роста, рынок столкнулся с серьезными вызовами, прежде всего, связанными с ухудшением платежеспособности заемщиков.

Объем просроченных потребительских займов является одним из наиболее тревожных индикаторов. По состоянию на июль 2025 года, этот показатель превысил 1,5 триллиона рублей, что является антирекордом с 2019 года. За последний год (до июля 2025 года) объем проблемных долгов увеличился примерно на 400 миллиардов рублей, составляя ныне 5,7% от общего объема розничных кредитов. Этот рост свидетельствует о системных проблемах, накапливающихся в банковской системе.

Банковский кредит в современной России (2024–2025 гг.): Комплексный ...

... денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить ... обеспеченности имеет критическое значение. Положение Банка России № 590-П (О порядке формирования ... правовая деталь: С 1 января 2025 года, когда федеральный МРОТ установлен в ... перераспределения, но и функцию стимулирования экономического роста, а его доступность — это фактически ...

Основной вклад в увеличение просроченной задолженности внесли займы, выданные во второй половине 2023 года и в начале 2024 года. В этот период наблюдалось сочетание нескольких неблагоприятных факторов:

• Повышенные процентные ставки: Банки вынуждены были предлагать кредиты по более высоким ставкам в ответ на ужесточение денежно-кредитной политики ЦБ РФ.
• Выдача кредитов клиентам с высоким уровнем риска: В условиях конкуренции и стремления нарастить портфель, некоторые банки снижали планку требований к заемщикам, что привело к увеличению доли высокорискованных кредитов.

Характерной чертой текущей ситуации является неуклонный рост доли кредитов с просрочкой более 30 дней уже на третий месяц жизни кредита. По итогам I квартала 2025 года этот показатель достиг 2,8%, увеличившись на 1,1 процентных пункта за год. Если рассматривать отдельные сегменты, то в кредитах наличными доля просрочки на третий месяц составила 1,6%, а в кредитных картах – 3,1%. Высокая доля «молодой» просрочки говорит о том, что значительная часть новых заемщиков испытывает трудности с обслуживанием долга практически сразу после получения кредита.

Серьезное беспокойство вызывает высокий уровень показателя долговой нагрузки (ПДН) населения. На 1 июля 2024 года, значительная часть портфеля необеспеченных потребительских кредитов – 53% задолженности – приходилась на заемщиков, которые направляют на платежи по кредитам более 50% своего дохода. Для сравнения, на 1 января 2023 года этот показатель составлял 64%. Несмотря на небольшое снижение, уровень остается критически высоким. Более того, на 1 апреля 2024 года на кредиты с ПДН более 50% приходилось 56% задолженности. Это означает, что более половины задолженности находится у тех, кто уже находится на грани финансовой стабильности.

В IV квартале 2024 года наблюдалось незначительное уменьшение количества наиболее закредитованных заемщиков (имеющих не менее трех кредитов) на 0,5 млн человек, однако на них по-прежнему приходится около половины всей задолженности по розничным кредитам. Это свидетельствует о том, что проблема мультикредитования остается острой и концентрирует риски в определенной группе граждан.

Обобщая, рынок потребительского кредитования в России демонстрирует активный рост объемов выдачи, но параллельно с этим наблюдается тревожный рост просроченной задолженности и ухудшение качества кредитного портфеля, что создает системные риски для банковской системы и экономики в целом.

Влияние макроэкономических факторов на рынок потребительского кредитования

Рынок потребительского кредитования не существует в вакууме; его состояние и динамика находятся под сильным влиянием макроэкономической среды. Ключевая ставка Банка России, уровень инфляции и динамика реальных располагаемых доходов населения являются тремя столпами, определяющими спрос и предложение на кредитном рынке.

Ключевая ставка Банка России выступает в качестве главного инструмента денежно-кредитной политики. Она оказывает прямое и косвенное влияние на стоимость заемных средств для коммерческих банков, которые, в свою очередь, транслируют эти изменения в процентные ставки по кредитам для конечных потребителей.

Методология анализа и стратегического управления дебиторской ...

... и являются неотъемлемой частью оборотного капитала, возникающей в результате коммерческого кредита. Если говорить о Дебиторской задолженности (ДЗ), то это совокупность имущественных прав требования, принадлежащих организации, ... ΔКSДЗ = (1200 / 250) - (1200 / 200) = 4.8 - 6.0 = -1.2 оборота Вывод: Рост средней дебиторской задолженности на 50 млн руб. привел к замедлению оборачиваемости на 1.2 оборота. ...

• Низкая ключевая ставка: Стимулирует потребительский спрос, делая кредиты более дешевыми и доступными. Например, снижение ключевой ставки ЦБ до 4,25% в 2020 году привело к значительному росту потребительского кредитования, поскольку займы стали более привлекательными для населения. Коммерческие банки могут привлекать фондирование по более низкой цене, что позволяет им снижать ставки по выдаваемым кредитам.
• Высокая ключевая ставка: Напротив, сдерживает спрос на кредиты, замедляя инфляцию, но одновременно охлаждая экономическую активность. На начало августа 2025 года ключевая ставка Банка России составляла 18% годовых. Более того, максимальное значение ключевой ставки в 21% годовых было установлено в октябре 2024 года и продержалось до июня 2025 года. Такие высокие ставки делают кредиты чрезвычайно дорогими, что сокращает количество желающих брать новые займы и увеличивает финансовую нагрузку на уже существующих заемщиков. Резкое повышение ключевой ставки до 20% в феврале 2022 года, как показала практика, привело к значительному сокращению выдачи новых кредитов, что способствовало сдерживанию инфляции.

Инфляция – это еще один критически важный фактор. Рост цен на товары и услуги снижает покупательную способность денежных средств и, соответственно, реальные доходы населения.

• Высокая инфляция: Несмотря на то, что в 2023 году инфляция в России составила 7,42%, а на 13 сентября 2024 года годовая инфляция замедлилась до 5,15%, рост цен остается значимым. В условиях высокой инфляции, граждане могут прибегать к кредитам для поддержания привычного уровня потребления или для покупки товаров, опасаясь дальнейшего роста цен. Однако, высокая инфляция также увеличивает расходы семей, что снижает их способность обслуживать кредиты, особенно если процентные ставки по кредитам не компенсируют потери от инфляции.

Реальные располагаемые денежные доходы населения – это сумма денег, которая остается у граждан после уплаты всех обязательных платежей и скорректированная на инфляцию. Этот показатель напрямую отражает платежеспособность населения.

• Рост доходов: Увеличение реальных располагаемых доходов, как правило, способствует росту спроса на потребительские кредиты, поскольку граждане чувствуют себя более уверенно в своей способности погашать долги. Росстат зафиксировал рост реальных располагаемых денежных доходов населения в России в I квартале 2025 года на 5,8% в годовом выражении, а в 2023 году – на 5,4%.
• Снижение доходов или стагнация: В условиях снижения или стагнации доходов население может вынужденно обращаться за кредитами для удовлетворения базовых потребностей, что увеличивает риск закредитованности. Например, в 2022 году наблюдалось снижение реальных располагаемых доходов на 1,4%. Нестабильность роста реальных доходов или их отставание от инфляции вынуждает граждан прибегать к кредитам для поддержания уровня потребления. Это создает порочный круг: кредиты берутся не для развития, а для выживания, что повышает риск невозврата.

Таким образом, макроэкономические факторы формируют сложную картину на рынке потребительского кредитования. Высокая ключевая ставка сдерживает выдачу, но высокая инфляция и нестабильные доходы заставляют часть населения искать поддержки в кредитах, что, в сочетании с повышенными ставками, ведет к росту просроченной задолженности.

Динамика просроченной задолженности и качество кредитного портфеля

Анализ динамики просроченной задолженности и качества кредитного портфеля является критически важным для оценки здоровья рынка потребительского кредитования. Актуальные данные свидетельствуют о нарастании тревожных тенденций, которые могут иметь серьезные последствия для финансовой стабильности.

К июлю 2025 года объем просроченных потребительских займов в России превысил 1,5 триллиона рублей, что является самым высоким показателем с 2019 года. Этот исторический максимум подчеркивает серьезность накопившихся проблем. За один год (до июля 2025 года) объем проблемных долгов вырос примерно на 400 миллиардов рублей, и теперь составляет 5,7% от общего объема розничных кредитов. Такой стремительный рост просрочки вызывает особую озабоченность.

Основные причины роста просрочки лежат в периоде активной выдачи кредитов конца 2023 года и начала 2024 года. В это время:

• Кредиты оформлялись по повышенным ставкам: Банки вынуждены были предлагать более высокие проценты из-за ужесточения денежно-кредитной политики Банка России. Для многих заемщиков, чьи доходы не росли сопоставимыми темпами, обслуживание таких дорогих кредитов стало непосильной ношей.
• Кредиты часто выдавались клиентам с высоким уровнем риска: В условиях, когда ставки высоки, а спрос на «качественных» заемщиков снижается, банки могли ослаблять требования, допуская в портфель более рискованных клиентов.

Одним из наиболее тревожных индикаторов является неуклонный рост доли кредитов с просрочкой более 30 дней уже на третий месяц жизни кредита. По итогам I квартала 2025 года этот показатель достиг 2,8%, что на 1,1 процентных пункта выше, чем годом ранее. Это свидетельствует о том, что значительная часть новых заемщиков сталкивается с трудностями в обслуживании долга практически сразу после его получения. В сегменте кредитов наличными доля такой «молодой» просрочки составила 1,6%, а в кредитных картах – 3,1%, что еще раз подчеркивает повышенную рискованность последнего вида кредитов.

Ухудшение качества кредитного портфеля также проявляется через показатель долговой нагрузки (ПДН).

Значительная часть портфеля необеспеченных потребительских кредитов приходится на заемщиков, направляющих на платежи по кредитам более 50% своего дохода: 53% задолженности на 1 июля 2024 года (по сравнению с 64% на 1 января 2023 года).

Несмотря на небольшое снижение, это по-прежнему означает, что более половины задолженности сконцентрировано у лиц, чей бюджет находится под серьезным давлением. На 1 апреля 2024 года на кредиты с ПДН более 50% приходилось 56% задолженности. Это создает высокий риск дальнейшего роста просрочки при малейшем ухудшении экономической ситуации или снижении доходов заемщика.

Кроме того, доля просроченных кредитов, превышающих 90 дней, — один из самых критичных показателей качества портфеля — увеличилась до 10,5% от всего портфеля на 1 апреля 2025 года. Это означает, что каждый десятый потребительский кредит находится в глубокой просрочке, что зачастую является предвестником дефолта.

В IV квартале 2024 года количество наиболее закредитованных заемщиков (имеющих не менее трех кредитов) уменьшилось на 0,5 млн человек, но они по-прежнему составляют около половины задолженности по розничным кредитам. Это свидетельствует о сохраняющейся концентрации рисков у категории «мультизаемщиков».

В целом, динамика просроченной задолженности и ухудшение качества кредитного портфеля являются прямым следствием не только макроэкономических факторов, но и агрессивной кредитной политики в прошлые периоды, когда риски недооценивались. Эта ситуация требует немедленных и комплексных мер как со стороны регулятора, так и со стороны самих банков.

Проблемы и риски потребительского кредитования в России

Закредитованность населения: масштабы, причины и социально-экономические последствия

Проблема закредитованности населения в России приобрела характер одной из важнейших социально-экономических проблем, представляя собой угрозу как для благополучия граждан, так и для стабильности финансовой системы. Масштабы явления впечатляют: на 1 января 2024 года общее количество заемщиков в России достигло 47,4 млн человек, что составляет значительную часть взрослого населения страны.

Особенно тревожным является показатель долговой нагрузки (ПДН).

На 1 июля 2024 года 53% задолженности по необеспеченным потребительским кредитам приходилось на заемщиков, которые направляют более 50% своего дохода на платежи по кредитам. Это означает, что каждый второй рубль, взятый в кредит, приходится на тех, кто уже испытывает значительное финансовое давление. По подсчетам Минэкономразвития, около 15% населения направляет на выплату долгов 70% своего дохода, что фактически означает жизнь в режиме перманентного финансового кризиса.

Причины высокой закредитованности населения разнообразны, но общей является ситуация, когда доходы населения не растут адекватно инфляции, а люди пытаются за счет кредитов поддержать существующий уровень потребления.

1. Отставание роста доходов от инфляции: Хотя реальные располагаемые денежные доходы населения в России демонстрировали рост в 2023 году (на 5,4%) и в I квартале 2025 года (на 5,8% в годовом выражении), этот рост зачастую носит нестабильный характер. Например, в 2022 году наблюдалось снижение на 1,4%. Нестабильность или недостаточность роста доходов в сочетании с высокой инфляцией (7,42% в 2023 году, 5,15% на 13 сентября 2024 года) приводит к снижению покупательной способности. Чтобы поддерживать привычный уровень потребления или совершать крупные покупки, граждане вынуждены прибегать к кредитам.
2. Потребность в товарах и услугах: В условиях ограниченности собственных средств, потребительский кредит становится единственным способом приобрести товары длительного пользования (бытовая техника, мебель), оплатить дорогостоящие услуги (образование, лечение) или улучшить жилищные условия.
3. Агрессивный маркетинг банков и МФО: До недавнего ужесточения регулирования, банки и микрофинансовые организации активно предлагали кредиты, что создавало иллюзию легкой доступности заемных средств и стимулировало спрос.
4. Недостаточная финансовая грамотность: Часть населения не всегда осознает полную стоимость кредита, риски переменной ставки или последствия накопления нескольких кредитов, что приводит к переоценке своих финансовых возможностей.

Социально-экономические последствия высокой закредитованности крайне негативны:

• Снижение качества жизни: Значительная часть дохода, направляемая на обслуживание долга, сокращает возможности для сбережений, инвестиций в развитие (образование, здоровье), досуга, что ведет к снижению общего уровня жизни и росту социальной напряженности.
• Угроза финансовой стабильности домохозяйств: Высокий ПДН делает семьи крайне уязвимыми к любым экономическим шокам – потере работы, снижению доходов, болезни. Это увеличивает риск дефолтов и банкротств физических лиц.
• Тормоз для экономического роста: Закредитованность населения становится тормозом для российской экономики, превращая банковскую систему из инструмента стимулирования спроса в «пылесос», выкачивающий ресурсы. Вместо того, чтобы стимулировать новый потребительский спрос, банки вынуждены взыскивать старые долги. Это ограничивает будущий потребительский спрос, поскольку значительная часть доходов граждан направляется на обслуживание долгов, что замедляет общий экономический рост.
• Системные риски для банковской системы: Массовые дефолты заемщиков могут привести к значительному росту просроченной задолженности в банковских портфелях, что угрожает устойчивости отдельных банков и всей финансовой системы.

Взаимосвязь между доходами, инфляцией и доступностью кредитов создает сложный вызов, требующий комплексных решений на уровне государства и банковского сектора.

Ухудшение качества заемщиков и рост рискованных кредитов

Ухудшение качества заемщиков на рынке потребительского кредитования в России является одним из наиболее тревожных индикаторов, непосредственно влияющих на стабильность банковского сектора. Эта тенденция проявляется в ряде факторов, ведущих к росту рискованных кредитов в портфелях финансовых учреждений.

Одной из главных причин ухудшения качества является рост доли кредитов с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН). На 1 апреля 2024 года на кредиты с ПДН более 50% приходилось 56% задолженности по розничным кредитам. Это означает, что значительная часть заемщиков уже отдает более половины своего дохода на погашение кредитов, что делает их крайне уязвимыми к любым изменениям в экономике или личной жизни. Ярким примером этой проблемы является ситуация с нецелевыми потребительскими кредитами под залог транспортных средств: во II квартале 2024 года около 40% таких кредитов было выдано заемщикам с ПДН более 80%. Заемщик, отдающий 80% дохода на погашение долга, практически лишен финансовой подушки безопасности, и малейшее снижение дохода или непредвиденные расходы могут привести к неспособности обслуживать кредит.

Подобная ситуация указывает на то, что банки накапливают в портфелях более рискованные кредиты. Это происходит по нескольким причинам:

• Погоня за объемами: В условиях высокой конкуренции и необходимости поддерживать рентабельность, некоторые банки могут ослаблять внутренние стандарты кредитования, чтобы увеличить объемы выдачи.
• Компенсация повышенного риска высокой ПСК: Банки, осознавая повышенный риск, часто компенсируют его высоким уровнем полной стоимости кредита (ПСК).

  Процентные ставки по кредитам, достигавшие 35% годовых в начале 2025 года, являются отражением этого подхода. Однако такая стратегия создает порочный круг: чем выше ставка, тем сложнее заемщику ее обслуживать, что увеличивает риск просрочки.

• Неэффективность или запаздывание скоринговых систем: Несмотря на совершенствование систем оценки, они не всегда способны адекватно отразить все риски, особенно в условиях быстро меняющейся экономической среды и динамики доходов населения.

Последствия ухудшения качества заемщиков проявляются в следующих аспектах:

1. Рост просроченной задолженности: Это прямое следствие неспособности заемщиков обслуживать свои обязательства. Доля просроченных кредитов, превышающих 90 дней, увеличилась до 10,5% от портфеля на 1 апреля 2025 года. Такие кредиты с высокой вероятностью будут списаны банками как безнадежные, что влечет за собой прямые убытки.
2. Увеличение резервов на возможные потери по ссудам: В ответ на ухудшение качества портфеля, Банк России обязывает банки формировать дополнительные резервы, что снижает их прибыль и ограничивает возможности для нового кредитования.
3. Повышение системных рисков: Концентрация рискованных кредитов в портфелях нескольких крупных банков может создавать угрозу для всей финансовой системы в случае массовых дефолтов.

Таким образом, ухудшение качества заемщиков и рост рискованных кредитов являются серьезным вызовом для российского банковского сектора. Это требует не только ужесточения регуляторных мер, но и совершенствования внутренних систем оценки рисков и более ответственного подхода к выдаче кредитов со стороны самих финансовых учреждений.

Влияние высокой стоимости кредитов на платежеспособность и рост просрочки

Высокая стоимость кредитов, выраженная в процентных ставках и полной стоимости кредита (ПСК), в совокупности с инфляцией и снижением реальной покупательной способности граждан, является одним из ключевых факторов, способствующих росту просроченной задолженности в России. Эта взаимосвязь формирует своеобразный «долговой капкан» для многих заемщиков.

На начало 2025 года процентные ставки по потребительским кредитам достигали 35% годовых. Такие ставки, хотя и являются реакцией банков на повышенные риски и высокую ключевую ставку Центрального банка, оказались неподъемными для значительной части заемщиков. Если взять средний потребительский кредит на сумму, например, 300 000 рублей на 3 года под 35% годовых, ежемесячный платеж составит около 13 000 рублей. Для семей с невысокими или нестабильными доходами такая сумма становится тяжелым бременем, особенно когда на обслуживание долгов уходит более 50% дохода.

К этому добавляется фактор инфляции. В 2023 году инфляция в России составила 7,42%. На 13 сентября 2024 года годовая инфляция замедлилась до 5,15%. Хотя это замедление позитивно, общая динамика цен остается высокой. Инфляция «съедает» реальные доходы населения: при росте цен на товары и услуги на 5-7% в год, реальная покупательная способность зарплат снижается. Это означает, что при тех же номинальных доходах, гражданам приходится тратить больше на базовые нужды (продукты питания, коммунальные услуги, транспорт), что оставляет меньше средств для обслуживания кредитов.

Таким образом, высокая стоимость займов и снижение платежеспособности граждан на фоне инфляции и роста цен являются ключевыми причинами роста просроченной задолженности. Заемщик, взявший кредит по высокой ставке, сталкивается с двойным давлением:

1. Непосредственное бремя высоких ежемесячных платежей, которые отнимают значительную часть бюджета.
2. Снижение реальной стоимости своих доходов из-за инфляции, что делает обслуживание даже фиксированных платежей все более сложным.

Этот эффект особенно сильно проявляется у заемщиков с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН), которые уже тратят значительную часть своего дохода на погашение кредитов. Для них даже незначительное ухудшение финансового положения (например, потеря дополнительного заработка, непредвиденные расходы) может привести к неспособности внести очередной платеж.

В итоге, дороговизна кредитов и инфляционное давление создают серьезную угрозу для финансовой стабильности домохозяйств и приводят к нарастанию объема проблемных долгов в банковской системе, что уже наблюдается к июлю 2025 года.

Системные риски для банковской системы и экономики

Высокая закредитованность населения и ухудшение качества кредитного портфеля потребительских кредитов создают не только индивидуальные проблемы для заемщиков и коммерческих банков, но и формируют серьезные системные риски для всей финансовой стабильности и макроэкономического развития России.

Как высокая закредитованность населения превращает банковскую систему из инструмента стимулирования спроса в «пылесос», выкачивающий ресурсы:

Изначально потребительское кредитование призвано стимулировать внутренний спрос, поддерживать производство и торговлю, тем самым способствуя росту ВВП. Однако, когда закредитованность населения достигает критических отметок, этот механизм начинает работать в обратном направлении.

1. Ограничение будущего потребительского спроса: Если значительная часть доходов граждан направляется на обслуживание уже имеющихся долгов, у них остается меньше свободных средств для новых покупок. Это ведет к снижению совокупного потребительского спроса в будущем. Вместо того чтобы тратить деньги на новые товары и услуги, которые стимулировали бы экономику, население вынуждено «отдавать» их банкам.
2. Переток средств из реального сектора: Средства, которые могли бы быть направлены на инвестиции в производство, развитие малого и среднего бизнеса или на личные сбережения, вместо этого уходят на покрытие убытков банков от просроченных кредитов или на обслуживание рефинансированных долгов. Банки, в свою очередь, вынуждены тратить больше ресурсов на взыскание задолженности, вместо того чтобы направлять их на развитие новых, более продуктивных кредитных продуктов.
3. Замедление общего экономического роста: Снижение потребительского спроса и перераспределение финансовых потоков в сторону обслуживания долгов неизбежно замедляет темпы экономического роста. Вместо того, чтобы быть локомотивом, потребительское кредитование становится «мертвым грузом» для экономики.

Системные риски для финансовой стабильности:

1. Накопление рискованных активов в банковских портфелях: Как уже отмечалось, банки накапливают более рискованные кредиты, компенсируя повышенный риск высокой ПСК. Доля просроченных кредитов, превышающих 90 дней, увеличилась до 10,5% от портфеля на 1 апреля 2025 года. Это означает, что значительная часть активов банков находится под угрозой обесценения.
2. Необходимость формирования больших резервов: Банк России обязывает банки формировать резервы на возможные потери по ссудам, что снижает их капитал и прибыль. Это ограничивает возможности банков по дальнейшему кредитованию экономики.
3. Потенциальная угроза для устойчивости банков: В случае резкого ухудшения экономической ситуации или массовых дефолтов, убытки от просроченных кредитов могут поставить под угрозу финансовую устойчивость отдельных банков. Если это затронет крупные системно значимые банки, это может вызвать цепную реакцию по всей финансовой системе.
4. Снижение доверия к финансовой системе: Рост проблемных долгов и банкротств физических лиц может подорвать доверие населения к банковской системе, что приведет к оттоку депозитов и дальнейшему усугублению ситуации.

Таким образом, проблема закредитованности и ухудшения качества кредитного портфеля потребительского кредитования выходит за рамки индивидуальных проблем и становится макроэкономическим вызовом, требующим комплексного и стратегического решения со стороны регулятора и всего финансового сектора.

Методы оценки кредитоспособности физических лиц и управление кредитными рисками

Понятие и основные методы оценки кредитоспособности физических лиц

В основе любого кредитного процесса лежит тщательная оценка кредитоспособности заемщика. Кредитоспособность — это не просто способность, но и готовность заемщика своевременно и в полном объеме выполнять свои финансовые обязательства по возврату основного долга и уплате процентов. Она прогнозирует вероятность погашения долга на ближайшую и среднесрочную перспективу, в отличие от платежеспособности, которая фиксирует уже совершенные или текущие неплатежи за истекший период. Иными словами, платежеспособность – это констатация факта, а кредитоспособность – это прогноз и оценка риска.

Для оценки кредитоспособности физического лица банки используют комплексный подход, который традиционно включает три основных метода:

1. Скоринговая оценка: Это статистический метод, основанный на математических моделях, которые присваивают баллы различным характеристикам заемщика. Цель – определить вероятность его дефолта. Скоринг позволяет автоматизировать процесс принятия решений, минимизируя субъективность человеческого фактора.
2. Изучение кредитной истории: Анализ данных из бюро кредитных историй (БКИ) является одним из наиболее надежных способов оценки. Кредитная история содержит информацию о прошлых и текущих кредитах заемщика, своевременности их погашения, наличии просрочек, дефолтов. Она дает прямое представление о финансовой дисциплине и ответственности. В России крупнейшим является Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ).
3. Оценка по финансовым показателям платежеспособности: Этот метод включает анализ реальных доходов и расходов заемщика. Банк запрашивает справки о доходах (2-НДФЛ, справка по форме банка), выписки по банковским счетам, информацию о наличии других финансовых обязательств (алименты, ипотека, другие кредиты).

   На основе этих данных рассчитывается показатель долговой нагрузки (ПДН), который показывает, какую часть своего дохода заемщик тратит на обслуживание долгов.

Сравнение кредитоспособности и платежеспособности:

Критерий	Кредитоспособность	Платежеспособность
Цель оценки	Прогнозирование способности и готовности погасить долг.	Констатация фактического наличия средств для погашения долга.
Временной аспект	Будущая перспектива.	Текущий или истекший период.
Факторы оценки	Кредитная история, доход, занятость, возраст, семейное положение, образование, ПДН, скоринговый балл.	Наличие денежных средств на счетах, ликвидность активов.
Результат	Оценка риска невозврата, определение условий кредита.	Факт наличия или отсутствия неплатежей.

Банки, используя комбинацию этих методов, стремятся получить максимально полную картину финансового положения и поведенческих характеристик потенциального заемщика. Это позволяет не только принять решение о выдаче кредита, но и установить индивидуальные условия, соответствующие уровню риска.

Кредитный скоринг: виды, принципы и используемые параметры

Кредитный скоринг (от англ. score – балл) стал наиболее популярным и эффективным методом оценки кредитоспособности заемщиков в отечественных коммерческих банках, минимизируя влияние человеческого фактора и существенно ускоряя процесс принятия решений. Этот метод основан на определении системы критериев и показателей способности заемщика вернуть банку основной долг и проценты, которые оцениваются в баллах.

Принципы работы кредитного скоринга:

Скоринговые модели обрабатывают большие массивы данных, анализируя историю выданных кредитов и поведение заемщиков. На основе исторической информации о заемщиках, которые успешно или неуспешно погашали кредиты, модель выявляет закономерности и присваивает каждому потенциальному клиенту определенный балл. Чем выше балл, тем ниже вероятность дефолта.

Виды скоринговой оценки: В практике российских банков используются различные типы скоринговых моделей, каждая из которых решает свои специфические задачи на разных этапах кредитного цикла:

1. Application Scoring (скоринг заявки): Применяется на этапе подачи заявки на кредит. Оценивает вероятность дефолта нового заемщика на основе его анкетных данных, кредитной истории и других доступных сведений. Это позволяет быстро принять решение о выдаче или отказе в кредите, а также определить его условия.
2. Behavioral Scoring (поведенческий скоринг): Анализирует поведение действующих клиентов банка. Используется для оценки рисков по уже выданным кредитам, принятия решений о повышении/понижении кредитного лимита, предложении новых продуктов или выявлении ранних признаков проблем. Модель учитывает транзакционную активность, историю платежей, использование других банковских продуктов.
3. Fraud Scoring (скоринг мошенничества): Направлен на выявление подозрительных заявок, которые могут быть связаны с мошенничеством. Анализирует паттерны поведения, несоответствия в данных, аномальные запросы.
4. Collection Scoring (скоринг взыскания): Применяется для оценки вероятности взыскания просроченной задолженности. Помогает определить наиболее эффективные стратегии работы с проблемными должниками, направляя усилия на тех, кто с большей вероятностью вернет долг.

Используемые параметры для разработки скоринговой модели: Банки используют широкий спектр параметров, которые можно сгруппировать следующим образом:

1. Информация из кредитной истории:
   • Количество действующих кредитов и кредитных карт.
   • Общая сумма задолженности.
   • История погашения: наличие и продолжительность просрочек.
   • Количество запросов кредитной истории (индикация «кредитного шоппинга»).
   • Возраст кредитной истории.
2. Сведения из документов заемщика и анкетные данные:
   • Демографические данные: Возраст (молодые заемщики и очень пожилые часто имеют более высокий риск), семейное положение, наличие иждивенцев.
   • Социальные данные: Образование (высшее образование часто коррелирует с более низким риском), должность.
   • Данные о занятости: Стаж работы на текущем месте, общий стаж, тип занятости (государственная служба, крупная компания, фриланс).
   • Данные о доходах: Размер официального дохода, дополнительные источники дохода.
3. Расходы и доходы по картам клиента (при наличии истории в банке):
   • Объемы и регулярность поступлений на счет.
   • Структура расходов (покупки, коммунальные платежи, снятие наличных).
   • Наличие сбережений на счетах.
   • Использование других банковских продуктов (депозиты, инвестиции).

Адаптация скоринговых моделей в России включает использование данных из Национального бюро кредитных историй (НБКИ), а также анализ поведенческих данных клиентов из внутренних систем банка. Также учитываются специфические факторы, связанные с региональными особенностями, видами занятости и уровнем доходов населения РФ.

Банки используют скоринг не только для решения о выдаче кредита, но и для определения условий кредита (процентная ставка, срок погашения), а также для оценки риска мошенничества. Это позволяет формировать более гибкие и персонализированные предложения, при этом эффективно управляя рисками.

Применение моделей машинного обучения в кредитном скоринге

Эволюция кредитного скоринга неразрывно связана с развитием информационных технологий и методов анализа данных. В последние годы системы кредитного скоринга все чаще основываются на неинтерпретируемых моделях машинного обучения, что позволяет значительно повысить точность оценки риска и эффективность работы с большими массивами данных.

Традиционные скоринговые модели часто строятся на линейных или логистических регрессиях, которые относительно просты в интерпретации, но могут упускать сложные нелинейные зависимости между переменными. Модели машинного обучения, напротив, способны выявлять эти скрытые паттерны и корреляции, что делает их незаменимым инструментом в условиях современного высококонкурентного рынка.

В кредитном скоринге активно используются следующие неинтерпретируемые модели машинного обучения:

1. Градиентный бустинг (например, XGBoost, LightGBM, CatBoost): Эти алгоритмы строят последовательность слабых моделей (обычно деревьев решений), где каждое последующее дерево исправляет ошибки предыдущего. Они демонстрируют высокую производительность и точность, особенно на табличных данных, характерных для кредитного скоринга. Градиентный бустинг способен эффективно работать с разнородными данными и устойчив к выбросам.
2. Случайные леса (Random Forest): Ансамблевый метод, который строит множество деревьев решений и усредняет их предсказания. Это снижает риск переобучения и повышает обобщающую способность модели. Случайные леса хорошо справляются с большими массивами данных и могут обрабатывать как числовые, так и категориальные признаки.
3. Нейронные сети (Deep Learning): Хотя нейронные сети чаще ассоциируются с обработкой изображений и текста, они также находят применение в кредитном скоринге, особенно при работе с очень большими и сложными наборами данных, включая неструктурированные данные. Глубокие нейронные сети способны извлекать высокоуровневые признаки из исходных данных, что может приводить к более точным прогнозам.

Преимущества применения моделей машинного обучения:

• Высокая точность прогнозирования: Эти модели способны выявлять тонкие закономерности и взаимодействия между признаками, которые остаются незамеченными для традиционных методов.
• Работа с большими и разнообразными данными: Модели машинного обучения могут эффективно обрабатывать огромные объемы данных, включая как традиционные кредитные данные (кредитная история, доходы), так и альтернативные данные:
  • Цифровые следы: Поведение в интернете, активность в социальных сетях (с соблюдением конфиденциальности и законодательства).
  • Геолокация: Анализ места проживания и работы.
  • Поведение в онлайн-банкинге: Частота входов, типы операций, использование других продуктов.
  • Транзакционные данные: Анализ структуры трат по дебетовым картам, стабильность поступлений.
• Автоматизация и скорость: Модели машинного обучения позволяют автоматизировать процесс принятия решений, сокращая время на рассмотрение заявки и повышая эффективность работы кредитного отдела.
• Минимизация человеческого фактора: Объективные алгоритмы снижают влияние субъективных оценок и предвзятости.

Вызовы и ограничения:

• Неинтерпретируемость: Основной недостаток этих моделей – их «черный ящик». Зачастую трудно объяснить, почему модель приняла то или иное решение, что может быть проблемой с точки зрения регуляторных требований и внутренней прозрачности.
• Необходимость больших объемов данных: Для обучения сложных моделей требуются значительные объемы размеченных данных.
• Регуляторные ограничения: Использование альтернативных данных и сложных моделей требует строгого соблюдения законодательства о персональных данных и антидискриминационных практик.
• Риск переобучения: Модели могут быть слишком сильно подогнаны под обучающие данные и плохо работать на новых, невидимых данных, если не использовать правильные методы валидации и регуляризации.

Несмотря на эти вызовы, применение моделей машинного обучения в кредитном скоринге открывает новые возможности для более точной и эффективной оценки риска, что критически важно для устойчивого развития потребительского кредитования. Для всесторонней оценки рекомендуется задействовать все виды скоринговой оценки, особенно application scoring и fraud scoring на этапе заявки, а также behavioral scoring для анализа поведения существующих клиентов и collection scoring для оптимизации процессов взыскания просроченной задолженности.

Современные системы управления кредитными рисками в российских банках

Управление кредитными рисками является краеугольным камнем стабильности любого коммерческого банка, особенно в сфере потребительского кредитования, где риски дефолта могут быть весьма значительными. Российские коммерческие банки активно развивают и внедряют комплексные системы управления рисками, которые включают не только передовые методы оценки кредитоспособности, но и многоуровневые стратегии контроля и минимизации потенциальных потерь.

Кредитный скоринг как основа принятия решений:

Как уже было отмечено, кредитный скоринг является центральным элементом современных систем управления рисками. Банки используют его не только для решения о выдаче кредита, но и для:

1. Определения условий кредита: На основе скорингового балла и оценки рискового профиля заемщика банк может дифференцировать процентные ставки, срок кредита, сумму и требования к обеспечению. Заемщикам с высоким скоринговым баллом (низким риском) предлагаются более выгодные условия, тогда как для клиентов с более низким баллом ставки будут выше или условия более жесткими.
2. Оценки риска мошенничества (Fraud Scoring): Помимо оценки кредитного риска, банки активно используют специализированные скоринговые модели для выявления подозрительных операций и потенциального мошенничества на этапе подачи заявки или в процессе обслуживания кредита. Это позволяет минимизировать потери от недобросовестных заемщиков.
3. Оценки вероятности досрочного погашения (Prepayment Scoring): Некоторые банки используют скоринг для прогнозирования вероятности досрочного погашения кредита, что важно для планирования денежных потоков и управления доходностью.
4. Управления портфелем (Behavioral Scoring): После выдачи кредита, поведенческий скоринг позволяет отслеживать изменения в рисковом профиле заемщика, предлагать рефинансирование, дополнительные продукты или, наоборот, принимать меры по снижению риска (например, снижение кредитного лимита по карте).

Другие инструменты управления кредитными рисками:

• Показатель долговой нагрузки (ПДН): Банк России активно использует и регулирует ПДН, обязывая банки рассчитывать его для каждого заемщика и применять надбавки к коэффициентам риска по кредитам с высоким ПДН. Это стимулирует банки более ответственно подходить к оценке платежеспособности.
• Кредитные истории: Регулярное получение и анализ кредитных историй из БКИ является стандартом. Банки отслеживают не только текущую, но и динамику кредитной истории, выявляя паттерны ухудшения или улучшения финансовой дисциплины.
• Внутренние базы данных: Помимо внешней информации, банки используют свои обширные внутренние данные о клиентах – историю обслуживания, транзакционную активность, использование других продуктов. Эти данные обогащают скоринговые модели и позволяют строить более точные прогнозы.
• Службы безопасности и андеррайтинга: Несмотря на автоматизацию, роль экспертов-андеррайтеров и служб безопасности остается высокой, особенно при рассмотрении крупных или нестандартных заявок. Они проводят дополнительную верификацию данных, выезжают на место, проверяют залоги.
• Резервирование: Банки формируют резервы на возможные потери по ссудам в соответствии с требованиями Банка России и международными стандартами финансовой отчетности (МСФО).

  Это позволяет абсорбировать потенциальные убытки от дефолтов.

• Механизмы взыскания задолженности: В случае просрочки, банки используют различные стратегии взыскания – от мягкого воздействия (SMS, звонки) до передачи дел коллекторским агентствам или судебных разбирательств.

Адаптация к российскому рынку:

Российские банки адаптируют свои системы управления рисками к специфике отечественного рынка, который характеризуется высокой волатильностью, неравномерностью доходов населения и особенностями правовой среды. В частности, адаптация включает:

• Учет региональных особенностей: Различия в уровне доходов, занятости и менталитете в разных регионах России требуют тонкой настройки моделей.
• Особенности занятости: Банки учитывают различные формы занятости (самозанятые, ИП, занятые в неформальном секторе), разрабатывая для них специфические подходы к оценке дохода.
• Регуляторные изменения: Постоянное обновление макропруденциальных лимитов, требований к ПДН и другим параметрам требует оперативной адаптации внутренних систем банков.

Таким образом, современные системы управления кредитными рисками в российских банках – это многоуровневый, динамичный механизм, который интегрирует передовые аналитические методы, включая машинное обучение, с экспертной оценкой и строгими регуляторными требованиями для обеспечения устойчивости и прибыльности кредитного бизнеса.

Государственное регулирование и перспективные направления совершенствования потребительского кредитования

Меры государственного регулирования рынка потребительского кредитования

Государственное регулирование рынка потребительского кредитования в России играет ключевую роль в обеспечении его стабильности, защите прав заемщиков и предотвращении системных рисков. Банк России, как мегарегулятор, активно использует макропруденциальные и микропруденциальные инструменты для достижения этих целей. В последние годы наблюдается тенденция к ужесточению регулирования в ответ на рост закредитованности населения и ухудшение качества кредитного портфеля.

1. Макропруденциальные лимиты (МПЛ) по необеспеченным кредитам и займам:
Банк России устанавливает МПЛ с целью ограничения кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой и предотвращения искусственного удлинения срока кредитов. Эти лимиты представляют собой процентные доли выдачи кредитов в каждом квартале, которые могут быть предоставлены заемщикам с определенным показателем долговой нагрузки (ПДН) и сроком кредита. Например, с 1 июля 2024 года Банк России повысил надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам с полной стоимостью кредита (ПСК) от 25% до 40%. Это означает, что для таких кредитов банкам требуется больше капитала, что делает их выдачу менее привлекательной и призвано сдержать рост высокорискованных займов.

2. Повышение надбавок по нецелевым потребительским кредитам с залогом транспортного средства:
С 1 ноября 2024 года Банк России повысил надбавки по этому виду кредитов. Эта мера направлена на ограничение обхода МПЛ, поскольку во II квартале 2024 года около 40% нецелевых потребительских кредитов под залог транспортных средств было предоставлено заемщикам с ПДН более 80%. Регулятор справедливо увидел в этом канал для наращивания рисков, когда заемщики, не имеющие возможности получить обычный потребительский кредит из-за высокого ПДН, использовали залог автомобиля для получения средств, еще больше увеличивая свою долговую нагрузку.

3. Ограничения полной стоимости кредита (ПСК):
С 1 июля 2024 года Банк России вновь ввел ограничение на ПСК для потребительских кредитов. Теперь ПСК не должна превышать среднерыночное значение более чем на треть. Эта мера призвана защитить заемщиков от чрезмерно высоких ставок, которые могут привести к финансовому затруднению. Ранее, в периоды кризисов, это ограничение временно отменялось, что приводило к росту ставок. Возвращение ограничения сигнализирует о стремлении регулятора к стабилизации рынка.

4. Расширение перечня кредитов подпадающих под ограничения и уточнение правил расчета доходов заемщиков:
ЦБ РФ постоянно расширяет перечень кредитов, подпадающих под регуляторные ограничения, и уточняет методики расчета доходов заемщиков для более точного определения ПДН. Эти меры направлены на снижение рисков для заемщиков с высокой долговой нагрузкой, стабилизацию качества кредитных портфелей банков и предотвращение системных рисков в финансовой системе. Цель — заставить банки более тщательно оценивать платежеспособность клиентов.

5. Формирование буфера капитала:
Регуляторные меры, такие как повышение надбавок к коэффициентам риска, позволят к концу 2024 года сформировать буфер капитала в размере около 7% портфеля необеспеченных потребительских кредитов. Этот буфер служит «подушкой безопасности» для банков, позволяя им абсорбировать потенциальные потери в случае ухудшения качества кредитного портфеля без угрозы для их финансовой устойчивости.

В целом, Банк России проводит активную и последовательную политику по сдерживанию роста долговой нагрузки населения и повышению устойчивости банковского сектора. Эти меры, хотя и могут временно замедлить темпы кредитования, направлены на долгосрочное оздоровление рынка потребительского кредитования.

Изменения в регулировании кредитов с переменной процентной ставкой

Одной из значимых новелл в нормативно-правовом регулировании потребительского кредитования стало вступление в силу Федерального закона № 151-ФЗ от 1 сентября 2024 года. Этот закон вносит существенные изменения в Закон о потребительском кредите (займе) № 353-ФЗ, закрепляя дополнительные гарантии прав заемщиков по кредитным договорам с переменной процентной ставкой.

Исторически, кредиты с переменной процентной ставкой были привлекательны для банков, поскольку позволяли им оперативно реагировать на изменения ключевой ставки Банка России и других рыночных условий, перекладывая часть процентного риска на заемщика. Однако для заемщиков это создавало значительную неопределенность и риски резкого увеличения ежемесячных платежей, особенно в периоды экономической нестабильности и высоких ставок.

Ключевые изменения, внесенные Законом № 151-ФЗ:

1. Ограничение сферы применения: Теперь переменные процентные ставки можно применять только по договорам, обеспеченным ипотекой, и соответствующим определенным критериям по сумме и сроку кредита. В частности, это касается крупных потребительских кредитов на сумму от 15 млн до 74 млн рублей, выдаваемых на срок от 5 до 30 лет. Это означает, что для подавляющего большинства «массовых» потребительских кредитов (кредиты наличными, кредитные карты, небольшие целевые займы) применение переменной ставки теперь запрещено.
2. Установление максимального допустимого значения переменной ставки: Федеральный закон № 151-ФЗ вводит важное ограничение: максимальное допустимое значение переменной ставки не может превышать первоначальную ставку более чем на треть, но не более чем на 4 процентных пункта.
   • Пример: Если первоначальная ставка по ипотечному кредиту составляла 12% годовых, то ее максимальное значение не может превысить 12% + (12% ⁄ 3) = 12% + 4% = 16% годовых.
   • Одновременно действует ограничение в 4 процентных пункта. Если бы первоначальная ставка была 8%, то 8% + (8% ⁄ 3) ≈ 8% + 2,67% = 10,67%. В данном случае 4 процентных пункта (8% + 4% = 12%) больше, чем одна треть, поэтому применяется ограничение в одну треть. Таким образом, ставка не превысит 10,67%.
   • Если первоначальная ставка была 15%, то 15% + (15% ⁄ 3) = 15% + 5% = 20%. В данном случае 4 процентных пункта (15% + 4% = 19%) меньше, чем одна треть, поэтому ставка не превысит 19%.

   Это ограничение призвано защитить заемщиков от неконтролируемого роста ставок, который мог бы сделать кредиты непосильными.

3. Дополнительные гарантии для заемщиков: Закон также предусматривает, что кредитор обязан заранее информировать заемщика о порядке расчета переменной ставки и о возможных изменениях.

Значение изменений:

Эти изменения направлены на повышение предсказуемости и прозрачности условий кредитования для заемщиков. Защита от резкого увеличения платежей по кредитам с переменной ставкой снижает риски для домохозяйств и способствует повышению финансовой стабильности. Для банков это означает необходимость более тщательной оценки процентного риска и, возможно, переход к более фиксированным или более предсказуемым продуктам в массовом сегменте. В долгосрочной перспективе это должно способствовать более устойчивому развитию рынка потребительского кредитования.

Инновационные технологии и направления развития потребительского кредитования

Современный рынок потребительского кредитования находится на пороге глубоких преобразований, движимых прорывными технологиями и изменяющимися ожиданиями потребителей. Инновации не просто оптимизируют существующие процессы, но и открывают принципиально новые направления для совершенствования доступности, качества и устойчивости кредитования.

1. Персонализированные кредитные предложения на основе анализа больших данных:
Эра больших данных позволяет банкам отойти от стандартизированных кредитных продуктов. Используя алгоритмы машинного обучения для анализа огромных массивов информации (история транзакций, поведение в онлайн-банкинге, демографические данные, данные из социальных сетей – с учетом этических и правовых норм), банки могут создавать высоко персонализированные предложения. Это включает индивидуальные процентные ставки, сроки, суммы и даже условия погашения, адаптированные под уникальный профиль риска и финансовые потребности каждого клиента. Такой подход не только повышает удовлетворённость клиентов, но и позволяет банкам более точно оценивать риски, снижая уровень невозвратов.

2. Развитие полностью онлайн-кредитования с использованием биометрической идентификации:
Цифровизация кредитования продолжает набирать обороты. Следующим шагом является полное исключение физического присутствия заемщика при оформлении кредита. Это достигается за счет:

• Биометрической идентификации: Использование систем распознавания лица, голоса или отпечатков пальцев через мобильные приложения позволяет быстро и надежно идентифицировать клиента. В России уже активно развивается Единая биометрическая система (ЕБС).
• Электронного документооборота: Полностью безбумажный процесс с использованием усиленной квалифицированной электронной подписи (УКЭП).
• Автоматизированной оценки: Моментальная проверка кредитной истории, ПДН и других параметров через интеграцию с БКИ и государственными базами данных.

Это значительно ускоряет процесс получения кредита, делает его доступным 24/7 и снижает операционные издержки банков.

3. Внедрение блокчейн-технологий:
Блокчейн имеет потенциал революционизировать несколько аспектов кредитования:

• Повышение прозрачности и безопасности транзакций: Децентрализованные реестры могут обеспечить неизменность и прозрачность кредитных историй, снижая риск мошенничества и ошибок.
• Смарт-контракты: Использование смарт-контрактов может автоматизировать исполнение условий кредитного договора (например, автоматическое списание платежей, изменение ставки при выполнении определенных условий), что снижает административные издержки и повышает надежность.
• Децентрализованное финансирование (DeFi): В долгосрочной перспективе блокчейн может создать новые формы кредитования без посредников, предлагая более низкие ставки и более гибкие условия, хотя это направление пока находится на ранней стадии развития и сопряжено с высокими рисками.

4. Развитие банковских экосистем:
Современные банки трансформируются из просто поставщиков финансовых услуг в полноценные экосистемы, предлагающие интегрированные финансовые и нефинансовые услуги. В рамках таких экосистем потребительское кредитование становится лишь одним из элементов комплексного предложения, включающего:

• Платежные сервисы: Удобные мобильные платежи, переводы.
• Инвестиционные продукты: Доступ к рынкам ценных бумаг, брокерские услуги.
• Страхование: Различные виды страхования, интегрированные с кредитными продуктами.
• Нефинансовые сервисы: Услуги в сфере недвижимости, здоровья, образования, туризма, маркетплейсы.

Интеграция позволяет банкам получить более полную картину о клиенте, предлагать ему более релевантные продукты и выстраивать долгосрочные отношения, повышая лояльность и снижая отток.

5. Расширение использования альтернативных данных в скоринге:
Помимо традиционных данных, банки все активнее исследуют возможности использования альтернативных источников информации для оценки кредитоспособности: данные мобильных операторов, коммунальных платежей, онлайн-поведения (с согласия клиента).

Это особенно актуально для сегментов населения с ограниченной кредитной историей или нестабильными доходами.

Эти инновационные направления не только повышают эффективность кредитного процесса, но и направлены на повышение доступности кредитов для каждой семьи в России, вовлекая потребителей в процесс кредитования через более удобные, быстрые и персонализированные решения. Однако их внедрение требует постоянного совершенствования регуляторной базы и обеспечения кибербезопасности.

Практические рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования в России

Совершенствование потребительского кредитования в России требует комплексного подхода, затрагивающего интересы всех участников рынка: банков, регуляторов и заемщиков. Учитывая выявленные проблемы (закредитованность, ухудшение качества портфеля, системные риски) и инновационные возможности, можно предложить ряд практических рекомендаций.

1. Для Регулятора (Банк России и Правительство РФ):

• Продолжение и совершенствование макропруденциального регулирования:
  • Дифференцированный подход к МПЛ: Разработка более гибкой системы макропруденциальных лимитов, учитывающей не только ПДН, но и другие факторы риска (региональную специфику, тип занятости, цель кредита).

    Возможно, введение отдельных МПЛ для целевых и нецелевых кредитов.

  • Ужесточение требований к качеству данных для расчета ПДН: Повышение ответственности банков за достоверность данных о доходах заемщиков, возможно, через интеграцию с государственными базами данных (ФНС, ПФР) для автоматизированной проверки.
• Повышение финансовой грамотности населения: Запуск и поддержка государственных программ по повышению финансовой грамотности, особенно среди молодежи и групп риска. Включение основ финансовой грамотности в школьные и университетские программы. Акцент на объяснении полной стоимости кредита, рисков закредитованности и принципов ответственного заимствования.
• Стимулирование развития институтов реабилитации заемщиков: Упрощение процедур реструктуризации долга, развитие медиации между кредиторами и заемщиками, а также совершенствование законодательства о банкротстве физических лиц с целью защиты интересов обеих сторон.
• Развитие конкуренции на рынке БКИ: Поддержка создания единого цифрового профиля заемщика с учетом всех источников данных, что позволит повысить точность оценки кредитного риска и снизить информационную асимметрию.

2. Для Коммерческих Банков:

• Дальнейшее совершенствование систем кредитного скоринга:
  • Внедрение продвинутых моделей машинного обучения: Активное использование градиентного бустинга, случайных лесов и нейронных сетей для более точной оценки риска, особенно при работе с альтернативными данными.
  • Приоритизация application и fraud scoring: Особое внимание к этим видам скоринга на этапе заявки для отсева высокорискованных и мошеннических заявок.
  • Использование поведенческого скоринга (behavioral scoring): Для динамической оценки риска действующих клиентов и персонализации предложений, а также для раннего выявления признаков ухудшения финансового состояния.
• Разработка персонализированных кредитных продуктов: На основе глубокого анализа данных о клиентах предлагать индивидуальные условия кредитования, соответствующие их рисковому профилю и финансовым возможностям. Это позволит снизить ставки для надежных заемщиков и предложить более безопасные продукты для менее рискованных.
• Активное внедрение цифровых технологий:
  • Полностью онлайн-кредитование: Развитие платформ для оформления кредитов без визита в офис, с использованием биометрической идентификации и электронного документооборота.
  • Использование блокчейн-технологий: Исследование возможностей блокчейна для повышения прозрачности и безопасности кредитных операций, а также для создания смарт-контрактов.
  • Развитие банковских экосистем: Интеграция кредитных продуктов в более широкие экосистемы, предлагающие комплексные финансовые и нефинансовые услуги, что повышает лояльность клиентов и предоставляет больше данных для анализа.
• Повышение прозрачности и ответственности: Четкое и понятное информирование заемщиков о полной стоимости кредита, всех комиссиях, рисках и последствиях просрочки. Проактивное взаимодействие с заемщиками, испытывающими трудности, предлагая программы реструктуризации.
• Развитие ESG-кредитования (Environmental, Social, Governance): Интеграция принципов устойчивого развития в кредитную политику, например, через поддержку «зеленых» кредитов или социальных программ, что может улучшить репутацию банка и привлечь социально ответственных инвесторов.

3. Для Заемщиков:

• Ответственный подход к заимствованиям: Тщательная оценка своих финансовых возможностей перед взятием кредита, учет возможного изменения доходов и расходов.
• Изучение условий договора: Внимательное чтение всех условий кредитного договора, особенно пунктов о полной стоимости кредита, штрафах, комиссиях и возможности одностороннего изменения условий.
• Формирование кредитной истории: Ответственное отношение к погашению всех финансовых обязательств для поддержания хорошей кредитной истории.
• Повышение финансовой грамотности: Самостоятельное изучение основ управления личными финансами, сравнение предложений разных банков.

Реализация этих рекомендаций позволит не только решить текущие проблемы закредитованности и улучшить качество кредитного портфеля, но и создаст основу для устойчивого, доступного и инновационного рынка потребительского кредитования в России, способного эффективно выполнять свою роль в социально-экономическом развитии страны.

Заключение

Проведенное комплексное исследование состояния и перспектив развития потребительского кредитования в России выявило многогранную картину, сочетающую в себе значительный потенциал для социально-экономического развития и ряд острых вызовов, требующих немедленного внимания.

Основные выводы по проведенному исследованию:

1. Теоретические основы потребительского кредитования подтверждают его роль как важнейшего инструмента стимулирования спроса, повышения уровня жизни населения и вклада в ВВП. Однако эта роль может быть эффективно реализована только при наличии адекватного регулирования. Нормативно-правовая база, ключевым элементом которой является ФЗ № 353-ФЗ, постоянно совершенствуется, что демонстрируют последние изменения в регулировании переменных ставок и ПСК.
2. Анализ современного состояния рынка показал тревожную динамику. Несмотря на активную выдачу новых кредитов (12,5 млн в 2022 году), объем просроченной задолженности достиг рекордных 1,5 трлн рублей к июлю 2025 года. Этот рост, вызванный высокими процентными ставками (до 35% в начале 2025 года) и ухудшением качества заемщиков, особенно по кредитам, выданным в конце 2023 – начале 2024 года, является прямым следствием влияния макроэкономических факторов (ключевая ставка ЦБ до 21%, инфляция) и нестабильных реальных доходов населения.
3. Ключевые проблемы и риски сосредоточены вокруг высокой закредитованности населения (47,4 млн заемщиков на 01.01.2024), где 53% задолженности по необеспеченным кредитам приходится на заемщиков с ПДН более 50%. Это не только ухудшает качество кредитного портфеля банков (10,5% просрочки свыше 90 дней к апрелю 2025 года), но и создает системные риски для всей банковской системы и экономики, превращая кредитование из стимула в «пылесос», выкачивающий ресурсы.
4. Методы оценки кредитоспособности и управления рисками эволюционируют. Кредитный скоринг, включая его различные виды (application, behavioral, fraud, collection scoring), становится все более сложным и точным благодаря применению неинтерпретируемых моделей машинного обучения (градиентный бустинг, случайные леса, нейронные сети).

   Эти технологии позволяют обрабатывать большие массивы данных, минимизировать человеческий фактор и более эффективно определять условия кредита и риски мошенничества.

5. Государственное регулирование активно реагирует на вызовы. Банк России вводит и ужесточает макропруденциальные лимиты, повышает надбавки к коэффициентам риска (например, по автокредитам с высокой ПДН с 1 ноября 2024 года), ограничивает полную стоимость кредита (с 1 июля 2024 года) и вносит изменения в регулирование переменных процентных ставок (ФЗ № 151-ФЗ от 1 сентября 2024 года).

   Эти меры направлены на формирование буфера капитала и стабилизацию рынка.

6. Инновационные направления предлагают пути совершенствования: персонализированные предложения на основе больших данных, полностью онлайн-кредитование с биометрической идентификацией, внедрение блокчейн-технологий и развитие банковских экосистем обещают повысить доступность, качество и эффективность потребительского кредитования.

Достижение поставленной цели и задач:

Цель дипломной работы – выявление ключевых проблем, определение текущих тенденций и разработка практических рекомендаций по совершенствованию потребительского кредитования – полностью достигнута. Все поставленные задачи последовательно решены посредством глубокого анализа теоретических аспектов, актуальных статистических данных и регуляторных мер.

Ключевые предложения и рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования в России:

Для обеспечения устойчивого и здорового развития рынка потребительского кредитования необходима синергия усилий регулятора, банков и самих заемщиков:

• Для регулятора: Продолжать ужесточение макропруденциального регулирования, особенно в отношении заемщиков с высоким ПДН и высокорискованных продуктов. Усилить контроль за достоверностью данных о доходах. Одновременно развивать программы финансовой грамотности населения и институты реабилитации заемщиков.
• Для банков: Инвестировать в дальнейшее развитие систем кредитного скоринга с использованием передовых моделей машинного обучения для более точной и персонализированной оценки риска. Активно внедрять цифровые технологии для онлайн-кредитования и развивать банковские экосистемы, предлагая клиентам комплексные, а не только кредитные продукты. Повышать прозрачность условий кредитования и проявлять социальную ответственность в работе с проблемными заемщиками.
• Для заемщиков: Повышать свою финансовую грамотность, тщательно оценивать свои возможности перед взятием кредита, внимательно изучать условия договора и избегать чрезмерной долговой нагрузки.

Только совместные и скоординированные действия всех участников рынка позволят преодолеть текущие вызовы и трансформировать потребительское кредитование в мощный и безопасный инструмент для экономического развития и повышения благосостояния российского общества.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (с изменениями и дополнениями).

   Документы системы ГАРАНТ. URL: https://base.garant.ru/70529552/ (дата обращения: 08.10.2025).

2. Банк России установил более строгие ограничения на кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой, а также повысил макропруденциальные надбавки по нецелевым потребительским кредитам с залогом транспортного средства. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=18833 (дата обращения: 08.10.2025).
3. В России начали действовать ограничения по кредитам с плавающей ставкой. ГАРАНТ. URL: https://www.garant.ru/news/1690369/ (дата обращения: 08.10.2025).
4. Россияне просрочили более 10% потребительских кредитов. The Moscow Times. 2025. URL: https://www.moscowtimes.ru/2025/05/29/rossiyane-prosrochili-bolee-10-potrebitelskih-kreditov-a107851 (дата обращения: 08.10.2025).
5. Ключевая ставка: основной инструмент денежно-кредитной политики. Финансы Mail. 2025. URL: https://finance.mail.ru/2025-09-12/klyuchevaya-stavka-osnovnoy-instrument-denezhno-kreditnoy-politiki-53896594/ (дата обращения: 08.10.2025).
6. Число заемщиков и закредитованность граждан снизились во втором полугодии 2024 года. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=18337 (дата обращения: 08.10.2025).
7. Как ключевая ставка ЦБ влияет на кредиты и почему тебе это важно. Клерк.Ру. URL: https://www.klerk.ru/bank/articles/583568/ (дата обращения: 08.10.2025).
8. ЦБ РФ с 1 июля ужесточит регулирование потребкредитов и автокредитов. Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/business/958316 (дата обращения: 08.10.2025).
9. Оценка кредитоспособности физического лица. URL: https://www.econ.msu.ru/cmt2/lib/c/2418/file/Ocenka_kredit_fiz_lic.pdf (дата обращения: 08.10.2025).
10. Что такое потребительский кредит: как выбрать, виды и особенности. URL: https://bankiros.ru/wiki/potrebitelskij-kredit (дата обращения: 08.10.2025).
11. Просроченная задолженность по потребкредитам достигла максимума за 6 лет. URL: https://frankrg.com/83069 (дата обращения: 08.10.2025).
12. Банк России установил более строгие ограничения на кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=18641 (дата обращения: 08.10.2025).
13. ЦБ России указал на рекордный уровень просрочки по потребкредитам. «Компания». URL: https://ko.ru/news/tsb-rossii-ukazal-na-rekordnyy-uroven-prosrochki-po-potrebkreditam/ (дата обращения: 08.10.2025).
14. Что такое кредитный скоринг: как считается, что оценивает и на что влияет. МТС Банк. URL: https://www.mtsbank.ru/media/articles/chto-takoe-kreditnyy-skoring-kak-schitaetsya-chto-otsenivaet-i-na-chto-vliyaet/ (дата обращения: 08.10.2025).
15. Что такое потребительский кредит? Банк Русский Стандарт. URL: https://www.rsb.ru/credits/chto-takoe-potrebitelskiy-kredit/ (дата обращения: 08.10.2025).
16. Кредитный скоринг в банке — что это и какими методами оценивается. Альфа-Банк. URL: https://alfabank.ru/get-money/credits/articles/scoring/ (дата обращения: 08.10.2025).
17. Просрочка по кредитам россиян выросла до рекордных 1,5 трлн рублей. Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/finansy/533301-prosrocka-po-kreditam-rossian-vyrosla-do-rekordnyh-1-5-trn-rublej (дата обращения: 08.10.2025).
18. Заемщики перестали погашать кредиты. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=11003460 (дата обращения: 08.10.2025).
19. Что такое кредитный скоринг и как банки оценивают заемщиков. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10972410 (дата обращения: 08.10.2025).
20. Закредитованность населения Российской Федерация: проблемы и пути решения. Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/zakreditovannost-naseleniya-rossiyskoy-federatsiya-problemy-i-puti-resheniya (дата обращения: 08.10.2025).
21. Как банки оценивают кредитоспособность своих клиентов. URL: https://www.elitarium.ru/kreditosposobnost-klient-bank-ocenka-finansy-likvidnost-kapital/ (дата обращения: 08.10.2025).
22. Кредитоспособность: понятие, методы оценки, отличия от платёжеспособности. «Ренессанс Банк». URL: https://rencredit.ru/articles/kreditosposobnost-ponyatiye-metody-otsenki-otlichiya-ot-platyozhesposobnosti/ (дата обращения: 08.10.2025).
23. С 1 июля полная стоимость потребительских кредитов снова ограничена. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/legalnews/20242/ (дата обращения: 08.10.2025).
24. Роль потребительского кредитования в повышении уровня жизни страны. Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-povyshenii-urovnya-zhizni-strany (дата обращения: 08.10.2025).
25. Роль потребительского кредитования в развитии национальной экономик. Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-razvitii-natsionalnoy-ekonomiki-rossii/viewer (дата обращения: 08.10.2025).
26. «Есть риски закредитованности населения»: ЦБ указал на проблемы в ипотечном и потребительском кредитовании. Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/finansy/432769-est-riski-zakreditovannosti-naseleniya-cb-ukazal-na-problemy-v-ipotechnom-i (дата обращения: 08.10.2025).
27. Банк России вернул ограничение по полной стоимости для потребительских кредитов. Lawspells Law Firm. URL: https://www.lawspells.com/ru/articles/bank-rossii-vernul-ogranichenie-po-polnoy-stoimosti-dlya-potrebitelskikh-kreditov (дата обращения: 08.10.2025).
28. Что такое скоринг в банке: как работает и зачем нужен. СберБанк. URL: https://www.sberbank.ru/journal/posts/chto-takoe-scoring-v-banke (дата обращения: 08.10.2025).
29. Ключевая ставка ЦБ: что это такое и на что влияет. «СберБизнес». URL: https://www.sberbank.ru/sberbusiness/pro/key-rate (дата обращения: 08.10.2025).
30. Что такое кредитный скоринг: настоящее и будущее скоринговой системы банка. FIS. URL: https://fisglobal.ru/articles/kreditnyj-skoring/ (дата обращения: 08.10.2025).
31. Роль потребительского кредита в обеспечении экономического роста. Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-potrebitelskogo-kredita-v-obespechenii-ekonomicheskogo-rosta (дата обращения: 08.10.2025).
32. сравнительная характеристика методов оценки кредитоспособности заемщиков коммерческого банка – физических лиц. Владивостокский государственный университет. URL: https://vvsu.ru/science/publishing/vestnik/docs/2021/36/denisyuk_d.d._sravnitelnaya_kharakteristika.pdf (дата обращения: 08.10.2025).
33. Роль потребительского кредитования в развитии реального сектора экономики. Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-razvitii-realnogo-sektora-ekonomiki/viewer (дата обращения: 08.10.2025).
34. Значение потребительского кредита для национальной экономики. ИД «Панорама». URL: https://panor.ru/articles/znachenie-potrebitelskogo-kredita-dlya-natsionalnoy-ekonomiki-59918.html (дата обращения: 08.10.2025).
35. Банк России ужесточит регулирование потребительских кредитов с 1 июля 2021 года. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=10287 (дата обращения: 08.10.2025).
36. Меры Банка России. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_354117/ (дата обращения: 08.10.2025).
37. Виды и особенности потребительских кредитов. Помощь клиентам Совкомбанка. URL: https://sovcombank.ru/articles/kredity/vidy-i-osobennosti-potrebitelskih-kreditov (дата обращения: 08.10.2025).
38. Проблема закредитованности населения России. Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problema-zakreditovannosti-naseleniya-rossii (дата обращения: 08.10.2025).
39. Стало известно, почему банки обнуляют россиянам лимиты по кредитным картам. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=11019685 (дата обращения: 08.10.2025).
40. Оценка кредитоспособности физлиц Сбербанка — методика. Кредита Нет. URL: https://kreditanet.ru/wiki/metodika-ocenki-kreditosposobnosti-fizicheskih-lic-sberbanka (дата обращения: 08.10.2025).
41. Что такое ключевая ставка ЦБ и на что она влияет. Т‑Банк. URL: https://www.tinkoff.ru/journal/pochemu-vyrastayut-stavki-po-kreditam/ (дата обращения: 08.10.2025).
42. Количество граждан, имеющих кредиты и займы, выросло до 47 млн. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=16262 (дата обращения: 08.10.2025).
43. О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов…).

    Docs.cntd.ru. URL: https://docs.cntd.ru/document/902404090 (дата обращения: 08.10.2025).

44. Потребительский кредит: что это, виды, как оформить. УБРиР. URL: https://ubrr.ru/chastnym-licam/potrebitelskie-kredity/chto-takoe-potrebitelskiy-kredit (дата обращения: 08.10.2025).
45. Как влияет ключевая ставка на ипотечное кредитование в 2025 году. Альфа-Банк. URL: https://alfabank.ru/get-money/mortgage/articles/key-rate/ (дата обращения: 08.10.2025).