Совершенствование кредитных операций коммерческих банков в условиях российской экономики: региональный аспект и опыт ПАО Сбербанк (до 2025 года)

метки: Кредитный, Кредит, Обращение, Условие, Клиент, Оценка, Политик, Article

К маю 2025 года просроченная задолженность по кредитам физических лиц в России достигла беспрецедентных 1,5 триллиона рублей – максимального показателя за последние шесть лет. Эта ошеломляющая цифра не просто статистика; она является лакмусовой бумажкой, отражающей сложную динамику современного кредитного рынка и острую необходимость в совершенствовании кредитных операций коммерческих банков. В условиях постоянно меняющейся российской экономики, характеризующейся высокой ключевой ставкой, макропруденциальным регулированием и усиливающейся цифровизацией, вопрос эффективности и устойчивости банковского кредитования выходит на первый план.

Коммерческие банки выступают кровеносной системой экономики, трансформируя свободные денежные средства в инвестиции и потребление, тем самым стимулируя экономический рост. Среди них ПАО Сбербанк занимает центральное место, являясь крупнейшим игроком на рынке. Однако даже гиганты сталкиваются с вызовами: от роста проблемных активов до необходимости адаптации к новым технологиям и ESG-трендам. Данное исследование призвано глубоко проанализировать теоретические основы и практические аспекты кредитных операций, выявить ключевые проблемы и риски, а также разработать конкретные, применимые рекомендации для совершенствования кредитной деятельности ПАО Сбербанк, уделяя особое внимание региональной специфике. Мы рассмотрим, как банк может не только выживать, но и процветать в этой непростой среде, повышая свою доходность и минимизируя риски.

Структура работы охватывает всесторонний анализ: от теоретических основ кредита и его функций, факторов, формирующих кредитную политику, до детального рассмотрения кредитного портфеля Сбербанка с использованием актуальных данных до середины 2025 года. Особое внимание будет уделено проблемам, вызванным макроэкономической нестабильностью, ужесточением регулирования и растущей закредитованностью населения. В заключительной части будут представлены практические рекомендации, интегрирующие современные подходы к управлению рисками, цифровые технологии и принципы устойчивого развития, а также проанализированы тенденции и перспективы развития кредитного рынка РФ. Ключевые исследовательские вопросы, лежащие в основе данного труда, включают: сущность и роль кредитных операций, факторы кредитной политики, состояние кредитного портфеля Сбербанка, актуальные проблемы и риски, а также практические рекомендации по совершенствованию и учету будущих тенденций.

Теоретические основы и классификация кредитных операций коммерческих банков

В основе любой развитой экономической системы лежит сложный механизм перераспределения финансовых ресурсов, ключевым элементом которого выступает кредит. Это не просто акт передачи денег в долг; это фундаментальный институт, обеспечивающий непрерывность хозяйственной деятельности и развитие, и именно поэтому коммерческие банки рассматривают кредитные операции как краеугольный камень своего функционирования, основной источник дохода и мощный инструмент воздействия на экономику.

Отчет по производственной практике в АО «Россельхозбанк»: Кредитные ...

... правовое регулирование и механизм управления кредитным риском Правовое поле кредитных операций: Положение Банка России № 590-П Основополагающим документом, регулирующим оценку кредитного риска и формирование резервов в ... сезонных работ (посевных и уборочных кампаний) — банк обеспечивает около 76% рынка, являясь незаменимым звеном в продовольственной безопасности страны. Таким образом, РСХБ выступает ...

Понятие и сущность кредита: возвратность, платность, срочность, обеспеченность

В своей основе кредит — это финансовая операция, при которой одна сторона (кредитор) предоставляет наличные или другие ресурсы другой стороне (заемщику) с обязательством вернуть их в определенный срок и с оплатой процентов. Это особая форма движения стоимости, где денежные средства, временно высвободившиеся из оборота, передаются во временное пользование.

Сущность кредита проявляется в четырех неразрывных свойствах, составляющих его фундаментальные принципы:

• Возвратность. Это основной принцип кредита, означающий, что заемщик обязан вернуть полученные ценности кредитору в полном объеме. Без этого принципа кредит теряет свой экономический смысл и превращается в безвозмездную помощь.
• Платность. За использование чужих денежных средств заемщик уплачивает кредитору определенную плату — процент. Этот процент является вознаграждением за риск, временное отвлечение капитала и является источником дохода для кредитора.
• Срочность. Кредит всегда предоставляется на строго определенный срок. Нарушение этого срока ведет к применению штрафных санкций и ухудшению кредитной истории заемщика. Срочность дисциплинирует заемщика и позволяет кредитору планировать свои денежные потоки.
• Обеспеченность. Хотя и не является абсолютно обязательным для всех видов кредитов, обеспеченность (залог, поручительство, банковская гарантия) значительно снижает кредитный риск для банка, выступая гарантией возврата средств. Этот принцип повышает надежность кредитных операций и стимулирует заемщика к своевременному выполнению обязательств.

Вместе эти принципы формируют основу кредитных отношений, делая их взаимовыгодными и регулируемыми. Банковский кредит, будучи денежной суммой, предоставляемой банком на определенных условиях, является технологией удовлетворения финансовой потребности заемщика, что подчеркивает его инструментальный характер.

Функции кредита в современной российской экономике

Кредит не просто механически перераспределяет средства; он выполняет ряд жизненно важных функций, которые активно влияют на экономические процессы в России.

Во-первых, это перераспределительная функция. Кредит обеспечивает перемещение временно свободных денежных средств из одних секторов экономики или от одних экономических субъектов к другим. Например, он позволяет аккумулировать свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства, превращая их в ссудный капитал для временного пользования. Таким образом, капитал перемещается туда, где он может быть наиболее эффективно использован, стимулируя хозяйственную деятельность предприятий, содействуя их развитию и увеличению объемов производства продукции, работ и услуг.

Актуализированный Отчет по производственной практике: Анализ ...

... залога, поручительства). Перечисление средств на счет заемщика. 5. Сопровождение и погашение Мониторинг финансового состояния заемщика, контроль целевого использования средств, оценка рыночной стоимости ... специализированные дочерние структуры: ООО «АБСОЛЮТ ФАКТОРИНГ»: Занимается факторинговыми операциями. Факторинг позволяет корпоративным клиентам немедленно получать финансирование под дебиторскую ...

Во-вторых, стимулирующая функция. Наличие кредита мотивирует заемщика к эффективному распоряжению полученными средствами и их экономному использованию. Необходимость возврата кредита с процентами заставляет предприятия и частных лиц более ответственно подходить к бизнес-планированию и потребительским расходам, оптимизировать процессы и искать пути повышения доходности, чтобы выполнить свои обязательства. Эта функция особенно важна в условиях дефицита инвестиций, поскольку кредит становится катализатором деловой активности.

В-третьих, контрольная функция. Она выражается в контроле кредитора за соблюдением заемщиком условий кредитного договора. Банки, выдавая кредиты, тщательно анализируют финансовое состояние заемщика, его кредитную историю, целевое использование средств. Этот контроль способствует финансовой дисциплине, снижает риски для кредитора и для экономики в целом, предотвращая нецелевое или неэффективное использование средств.

Таким образом, кредит в российской экономике не только обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный, но и служит мощным инструментом для поддержания стабильности и стимулирования роста.

Классификация кредитных операций коммерческих банков

Кредитные операции коммерческих банков представляют собой разнообразный спектр финансовых услуг, которые можно систематизировать по различным критериям. Базовое разделение происходит на активные и пассивные операции.

Активные операции — это те, при которых банк выступает в роли кредитора. Он выдает ссуды и займы, а также размещает депозиты в других банках. Эти операции являются основным источником процентного дохода банка.

Пассивные операции — это операции, в ходе которых банк является заемщиком. Он привлекает денежные средства клиентов в виде депозитов (вкладов) и заимствует средства у сторонних банков. Эти операции формируют ресурсную базу банка для его активных операций.

Банковские кредиты можно классифицировать более детально по нескольким важным признакам:

По сроку погашения:

• Онкольные кредиты — ссуды до востребования, не имеющие фиксированного срока погашения.
• Овернайт — межбанковские кредиты сроком на одну ночь.
• Краткосрочные кредиты — обычно до 1 года.
• Среднесрочные кредиты — от 1 года до 3-5 лет.
• Долгосрочные кредиты — свыше 3-5 лет.

По способу погашения:

• Одной суммой в конце срока — весь долг и проценты выплачиваются единовременно.
• Равными долями (аннуитетные платежи) — ежемесячные платежи фиксированного размера, включающие часть основного долга и проценты.
• Неравными долями (дифференцированные платежи) — ежемесячные платежи уменьшаются со временем, поскольку доля процентов рассчитывается на остаток долга.

По целевому назначению:

Сущность и функции кредита в условиях ужесточения Денежно-кредитной ...

... подходы к оценке заемщиков Кредитный процесс в коммерческом банке представляет собой последовательность взаимосвязанных этапов, от получения заявки до погашения кредита и контроля за исполнением ... кредитования. Глава 1. Теоретические основы и макроэкономический контекст кредита Кредит — это не просто финансовая операция, а сложная экономическая категория, отражающая особый тип отношений ...

• Потребительский кредит — предоставляется физическим лицам для покупки товаров или услуг, а также для определенных нужд (покупка недвижимости, автокредит, покупка бытовых товаров).
• Корпоративный кредит — выдается юридическим лицам для финансирования их текущей деятельности, инвестиционных проектов, пополнения оборотных средств.
• Ипотечный кредит — долгосрочный кредит под залог недвижимости.

Такая детализированная классификация позволяет банкам эффективно управлять своим кредитным портфелем, диверсифицировать риски и разрабатывать продукты, отвечающие специфическим потребностям различных категорий заемщиков.

Роль кредитных операций в банковской системе РФ и их нормативно-правовое регулирование

Кредитные операции являются фундаментальным элементом функционирования банковской системы Российской Федерации. На 1 апреля 2024 года совокупный портфель кредитов в РФ достиг внушительных 104,9 трлн руб., что составляет 61% активов-нетто всей банковской системы. Это наглядно демонстрирует ключевую роль кредитования в формировании активов банков и их воздействие на экономику.

Кредитование — это не просто один из видов деятельности, а ключевой и самый доходный вид активных операций для банка. В 2023 году процентные доходы российских банков составили около 80-85% от совокупных доходов, подтверждая, что именно кредитная деятельность является основным драйвером прибыли. Привлеченные средства клиентов, объем которых на 1 сентября 2024 года достиг 99,8 трлн рублей, трансформируются в кредиты, поддерживая хозяйственную деятельность предприятий и способствуя их развитию. Так, на 1 января 2024 года доля банковских кредитов в общем объеме внешних источников финансирования предприятий составляла более 60%, а в 2023 году объем корпоративных кредитов превысил 20 трлн рублей.

Деятельность коммерческих банков в РФ жестко регулируется обширной нормативно-правовой базой. Основные законодательные акты включают:

• Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», который определяет правовые основы создания, функционирования и ликвидации кредитных организаций.
• Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ), в частности глава 42, регулирует положения о займе и кредите, устанавливая понятие кредитного договора, его форму и права сторон.
• Центральный банк Российской Федерации (Банк России) играет центральную роль в регулировании и надзоре. Он устанавливает обязательные нормативы для кредитных организаций (например, нормативы достаточности капитала, ликвидности), правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности. Банк России выдает лицензии на осуществление банковских операций и осуществляет контроль за их соблюдением. Важно отметить, что кредитные организации не могут в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, порядок их определения или сокращать срок действия договора, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Это подчеркивает значимость государственного регулирования для защиты прав заемщиков и поддержания стабильности финансовой системы.

Таким образом, кредитные операции являются не только жизненно важным источником прибыли для банков, но и мощным инструментом экономического развития, чья деятельность строго регламентируется государством для обеспечения стабильности и защиты интересов всех участников рынка.

Учетная политика кредитной организации в 2025 году: Критический ...

... для целей российского банковского учета регулируется, в частности, Положением Банка России от 02.10.2017 № 605-П. Учетная политика кредитной организации должна детально описывать: Методику оценки ECL: Как ... банк определяет вероятность дефолта (PD), убыток при дефолте (LGD) и ...

Факторы формирования и реализации кредитной политики коммерческих банков

Кредитная политика коммерческого банка — это не просто набор правил, а стратегическая программа, определяющая направление действий кредитной организации на рынке займов, представляющая собой сложный механизм, формирующийся под воздействием множества взаимосвязанных факторов, которые в конечном итоге влияют на доходность, риски и устойчивость банка.

Цели, задачи и принципы кредитной политики

В самом широком смысле кредитная политика коммерческого банка – это программа и направление действий кредитной организации в области предоставления займов юридическим и физическим лицам. Её глобальная цель заключается в извлечении прибыли от банковской деятельности через привлечение средств во вклады и их последующее эффективное размещение в кредитование.

Однако эта цель детализируется в более конкретных стратегических установках:

• Стратегическое создание условий для развития кредитных операций: Политика должна обеспечивать не только текущую, но и долгосрочную перспективу роста объемов кредитования.
• Повышение доходности при приемлемом уровне рисков: Это ключевой баланс, который банк стремится достичь. Максимальная доходность при минимальном риске — идеал, к которому стремится каждая кредитная организация.
• Соблюдение банком требований законодательства: Кредитная политика должна строго соответствовать нормативно-правовой базе, установленной ЦБ РФ и федеральными законами.

Для достижения этих целей кредитная политика ставит перед собой ряд задач:

• Контроль над процессом кредитования: Включает в себя стандартизацию процедур, регламентацию полномочий и ответственности.
• Определение основных принципов, методов и средств реализации займов: Установление четких критериев для оценки заемщиков, условий кредитования, форм обеспечения.
• Обозначение ключевых приоритетов и стратегических задач: Определение целевых сегментов рынка, видов кредитов, которые банк будет активно развивать.

Кредитная политика также устанавливает основы кредитной деятельности, включая стандарты для банковских работников, принципы контроля качества и аудита. Она является «дорожной картой» для всех, кто принимает стратегические решения, и служит фундаментом для управления кредитными рисками. В условиях, когда интересы заемщиков (выгодные условия) и кредиторов (надежность и доходность) могут противоречить, оперативные цели кредитной политики призваны найти оптимальный компромисс.

Макроэкономические (внешние) факторы

Макроэкономические факторы представляют собой внешнюю среду, в которой функционирует коммерческий банк, и оказывают колоссальное влияние на формирование его кредитной политики. Эти факторы не подконтрольны банку, но требуют постоянного мониторинга и адаптации.

• Общая экономическая ситуация в стране и стадия экономического цикла: В периоды экономического роста спрос на кредиты обычно высок, а риски снижаются. В кризисные периоды, наоборот, спрос падает, а риски невозврата возрастают.
• Политическая стабильность: Нестабильность может привести к оттоку капитала, снижению инвестиционной активности и росту неопределенности, что напрямую влияет на готовность банков кредитовать.
• Уровень инфляции и процентных ставок (включая ключевую ставку ЦБ РФ): Высокая инфляция и ключевая ставка (например, 12-14% в дезинфляционном сценарии ЦБ на 2025 год) делают кредиты дорогими, снижают доступность для заемщиков и повышают кредитные риски.
• Денежно-кредитная политика государства и Банка России: ЦБ РФ, устанавливая ключевую ставку и макропруденциальные лимиты, напрямую влияет на объемы и условия кредитования. Ужесточение этой политики, как наблюдается в 2024-2025 годах, ведет к замедлению роста кредитных портфелей.
• Состояние национальной валюты: Колебания курса рубля могут создавать валютные риски для заемщиков и банков, особенно при наличии кредитов в иностранной валюте.
• Конкуренция в банковской сфере: Высокая конкуренция заставляет банки предлагать более выгодные условия кредитования, что может влиять на доходность.
• Дефицит государственного бюджета и внешний долг страны: Эти факторы могут косвенно влиять на инвестиционный климат и ресурсную базу банков.
• Уровень материального благосостояния в обществе: Прямо влияет на платежеспособность населения и спрос на потребительские кредиты.
• Региональные и отраслевые факторы: Это критически важная «слепая зона» многих исследований. Состояние экономики в конкретных регионах (например, уровень безработицы, доходы населения, развитие основных отраслей) и отдельных отраслях (например, зависимость от государственных заказов, экспортная ориентация) существенно варьируется. Банк, работающий в регионе с моноотраслевой экономикой, будет сталкиваться с иными рисками, чем банк в диверсифицированном промышленном центре. Например, отделение ПАО Сбербанк в регионе с преобладанием аграрного сектора будет формировать кредитную политику иначе, чем в регионе с развитой IT-индустрией, учитывая сезонность, зависимость от погодных условий и специфику обеспечения.
• Юридические вопросы: Изменения в регулирующем законодательстве (налоговое, банковское) могут как стимулировать, так и ограничивать кредитную деятельность.

Учет этих макроэкономических факторов позволяет банку адекватно оценивать риски, формировать реалистичные прогнозы и адаптировать свою кредитную политику к текущим и прогнозируемым условиям.

Микроэкономические (внутренние) факторы

В отличие от макроэкономических, микроэкономические, или внутренние, факторы находятся под прямым контролем коммерческого банка и определяют его возможности и подходы к реализации кредитной политики. Их эффективное управление является залогом успеха.

• Ресурсная база банка и стоимость привлечения денежных ресурсов: Объем и структура пассивов (депозитов населения и юридических лиц, межбанковских кредитов) напрямую влияют на доступность средств для кредитования и их стоимость. Чем дешевле банк привлекает ресурсы, тем более конкурентоспособные ставки он может предложить заемщикам, сохраняя при этом приемлемый уровень доходности.
• Клиентская база: Размер, стабильность и качество клиентской базы (корпоративные клиенты, частные лица) определяют потенциал для кредитования и диверсификацию кредитного портфеля. Развитая и лояльная клиентская база снижает затраты на привлечение новых заемщиков.
• Уровень кредитного риска и качество кредитов: Это один из наиболее критичных внутренних факторов. Банк должен иметь четкую систему оценки кредитного риска по каждому заемщику и по портфелю в целом. Высокий уровень проблемных кредитов требует формирования значительных резервов, что снижает доступный капитал и прибыль.
• Структура пассивов: Соотношение краткосрочных и долгосрочных обязательств, а также их диверсификация, влияют на ликвидность банка и его способность выдавать долгосрочные кредиты.
• Объем финансовых ресурсов (капитал банка): Величина собственных средств (капитала) банка является основой его устойчивости и способности поглощать убытки. Нормативы достаточности капитала, устанавливаемые ЦБ РФ, ограничивают максимальный объем кредитования и уровень рисков, которые банк может принять.
• Ценовая политика: Установление адекватных процентных ставок по кредитам, комиссий и тарифов, которые обеспечивают доходность, но при этом остаются конкурентоспособными на рынке.
• Обеспечение кредита: Наличие и качество обеспечения (залог, гарантии) снижают кредитный риск и влияют на условия кредитования.
• Квалификация и опыт персонала банка: Профессионализм сотрудников, участвующих в кредитном процессе (от кредитных менеджеров до риск-аналитиков), напрямую влияет на качество оценки заемщиков, принятие решений и управление проблемными активами. Недостаточная квалификация может привести к ошибкам и убыткам.

Эти внутренние факторы, находясь под прямым управлением банка, позволяют ему активно формировать свою кредитную политику, повышать ее эффективность и адаптироваться к изменяющимся внешним условиям, сохраняя при этом финансовую устойчивость.

Влияние кредитной политики на устойчивость коммерческих банков

Эффективная кредитная политика является краеугольным камнем финансовой устойчивости коммерческого банка. Она не просто направляет кредитную деятельность, но и формирует барьеры против потенциальных угроз, обеспечивая долгосрочное и стабильное развитие.

Прежде всего, грамотно выстроенная кредитная политика направлена на управление кредитными рисками с целью их минимизации. Это напрямую выражается в снижении доли просроченной задолженности. Например, в 2024 году средняя доля просроченной задолженности по банковскому сектору РФ составляла 4,6% по розничным кредитам и 3,8% по корпоративным. Банки с продуманной кредитной политикой, включающей строгие критерии оценки заемщиков, эффективный мониторинг и своевременные меры по работе с проблемными активами, демонстрируют показатели ниже средних. Это не только сохраняет доходы банка, но и снижает необходимость формирования значительных резервов на возможные потери по ссудам, высвобождая капитал для дальнейшего кредитования.

Во-вторых, кредитная политика напрямую влияет на поддержание адекватного коэффициента достаточности капитала. Этот коэффициент, отражающий отношение собственного капитала банка к его активам, взвешенным по риску (норматив достаточности совокупного капитала Н1.0), является ключевым индикатором устойчивости. На 1 января 2025 года средний норматив Н1.0 по банковскому сектору РФ составлял 12,8%. Эффективная кредитная политика, которая ограничивает принятие чрезмерных рисков и обеспечивает высокое качество кредитного портфеля, позволяет банку поддерживать этот норматив на комфортном уровне, соответствующем или превышающем требования ЦБ РФ. Это, в свою очередь, повышает доверие регулятора, инвесторов и вкладчиков.

С другой стороны, недостаточная разработка или неэффективное применение кредитной политики может привести к серьезным негативным последствиям. Несовершенство кредитной политики может стать причиной увеличения проблемных активов. По данным ЦБ РФ, в мае 2025 года просроченная задолженность по кредитам физических лиц достигла 1,5 трлн рублей. Значительная часть этого объема обусловлена неадекватной оценкой рисков и агрессивной кредитной политикой в предыдущие периоды. Отсутствие четкой стратегии управления рисками ведет к росту стоимости риска, что напрямую снижает чистую прибыль банка. Например, стоимость риска для Сбербанка в I квартале 2025 года составила 1,24%. Чем выше этот показатель, тем больше средств банк вынужден резервировать, снижая свою доходность.

Кредитная политика также регламентирует весь процесс выдачи займов, от оформления документов до контроля за их исполнением, обеспечивая соответствие кредитной деятельности учреждения общей стратегии банка. Её стимулирующая функция для банка выражена в стремлении привлечь дешевые ресурсы и разместить их с максимальной выгодой, предоставив ссуды с относительно невысоким уровнем риска. Оптимизация кредитного процесса, являющаяся специфической функцией кредитной политики, направлена на достижение этих целей, обеспечивая сбалансированное развитие и устойчивость банка в долгосрочной перспективе.

Анализ кредитного портфеля ПАО Сбербанк и методы его оценки

Для гиганта российской банковской системы, такого как ПАО Сбербанк, кредитный портфель является не только основным активом, но и зеркалом экономической ситуации в стране. Его анализ позволяет понять текущее положение банка, определить векторы развития и выявить потенциальные риски. В условиях динамичных изменений в экономике России, особенно актуальным становится анализ самых свежих данных.

Динамика и структура кредитного портфеля ПАО Сбербанк (по данным на I-II квартал 2025 года)

ПАО Сбербанк демонстрирует впечатляющие объемы кредитования, подтверждая свою роль системообразующего банка. Динамика и структура его кредитного портфеля отражают как стратегические приоритеты самого банка, так и общие макроэкономические тенденции.

По итогам 2023 года, согласно РСБУ, Сбербанк достиг рекордной чистой прибыли в 1493 млрд руб. при рентабельности капитала 24,7%. Это стало возможным благодаря значительному росту кредитного портфеля: корпоративный портфель увеличился на 24,3% (25,2% по МСФО), превысив 23,3 трлн руб., а розничный прибавил почти 30%. В 2023 году банк выдал более 20 трлн руб. корпоративных и 8,3 трлн руб. розничных кредитов.

Однако 2024 и начало 2025 года принесли корректировки в динамику роста:

Корпоративный кредитный портфель:

• На 31 декабря 2024 года, по МСФО, корпоративный кредитный портфель Сбербанка достиг 27,7 трлн руб., показав рост на 19% за год. Это свидетельствует о продолжающемся активном финансировании бизнеса.
• Однако в 1 квартале 2025 года корпоративное кредитование замедлилось, сократившись на 0,1% из-за высоких бюджетных расходов по госконтрактам и сохраняющихся высоких процентных ставок.

Розничный кредитный портфель:

• На 31 декабря 2024 года, по МСФО, розничный кредитный портфель Сбербанка вырос на 12,7% за год, составив 18,1 трлн руб. Доля Сбера на рынке розничного кредитования достигла 47,0%.
• В 4 квартале 2024 года темп роста розничного портфеля замедлился до 0,2%, а в 1 квартале 2025 года совокупный кредитный портфель Сбербанка замедлился до 0,5% в реальном выражении с начала года, составив 45,4 трлн руб. Это замедление обусловлено ужесточением регулирования (макропруденциальные лимиты ЦБ РФ) и высокими процентными ставками в экономике.
• На 30 июня 2025 года розничный кредитный портфель продемонстрировал небольшой рост на 0,9% за 2 квартал, достигнув 18,1 трлн руб., а доля Сбера на рынке розничного кредитования выросла до 48,0%.

Ипотечный портфель:

• На 31 марта 2025 года ипотечный портфель Сбербанка вырос на 0,4% за 1 квартал (без учета секьюритизации), достигнув 11,1 трлн руб. В 1 квартале было выдано 365 млрд руб. ипотечных кредитов.
• Доля Сбера на рынке ипотеки сохраняется на высоком уровне — 54,6%.
• К 30 июня 2025 года ипотечный портфель продолжил расти, увеличившись на 2,8% за 2 квартал (2,6% с начала года) и составив 11,4 трлн руб.

Потребительские кредиты (без кредитных карт):

• На 31 декабря 2024 года портфель потребительских кредитов снизился на 6,1% за 4 квартал, но за год прибавил 2,0% до 4,0 трлн руб.
• На 31 марта 2025 года снижение продолжилось на 5,8% за квартал до 3,8 трлн руб., а выдачи составили 221 млрд руб. Доля Сбера на рынке потребительского кредитования составила 38,0%.
• К 30 июня 2025 года потребительское кредитование снизилось на 5,1% за квартал и на 10,6% с начала года, составив 3593 млрд руб.

Кредитные карты:

• На 31 декабря 2024 года портфель кредитных карт увеличился на 43,4% с начала года, достигнув 2,3 трлн руб.
• На 31 марта 2025 года рост продолжился на 4,9% за квартал, превысив 2,4 трлн руб. Доля Сбера на рынке кредитных карт выросла на 1,1 п.п. за квартал до 54,1%.
• К 30 июня 2025 года портфель кредитных карт вырос на 1,8% за квартал и на 6,7% с начала года, достигнув 2500 млрд руб.

Таблица 1: Динамика и структура кредитного портфеля ПАО Сбербанк (МСФО)

Показатель	31.12.2024	31.03.2025	30.06.2025	Динамика 2024 (г/г)	Динамика 1Кв. 2025 (кв/кв)	Динамика 2Кв. 2025 (кв/кв)
Чистая прибыль (млрд руб.)	1580,3	н/д	н/д	+4,8%	н/д	н/д
Корпоративный портфель (трлн руб.)	27,7	н/д	н/д	+19,0%	-0,1% (за 1Кв.2025)	н/д
Розничный портфель (трлн руб.)	18,1	18,1*	18,1	+12,7%	+0,2% (4Кв.2024), +0,5% (1Кв.2025)	+0,9%
Ипотечный портфель (трлн руб.)	н/д	11,1	11,4	н/д	+0,4%	+2,8%
Потребительские кредиты (трлн руб.)	4,0	3,8	3,593	+2,0%	-5,8%	-5,1%
Кредитные карты (трлн руб.)	2,3	2,4	2,5	+43,4%	+4,9%	+1,8%
Доля Сбера на рынке розничного кредитования (%)	47,0	48,0	48,0	н/д	н/д	н/д
Доля Сбера на рынке ипотеки (%)	н/д	54,6	н/д	н/д	н/д	н/д
Доля Сбера на рынке потреб. кредитования (%)	н/д	38,0	н/д	н/д	н/д	н/д
Доля Сбера на рынке кредитных карт (%)	н/д	54,1	н/д	+1,1 п.п. (за 1Кв.2025)	н/д	н/д
Доходность розничных кредитов (%)	17,4	н/д	17,8	+122 бп (за 4Кв.2024)	н/д	-77 бп
Стоимость риска (%)	н/д	1,24	н/д	н/д	н/д	н/д

Примечание: данные за 31.03.2025 по совокупному розничному портфелю были представлены как «совокупный кредитный портфель замедлился до 0,5% в реальном выражении с начала года и составил 45,4 трлн руб.». Для сравнения динамики розницы здесь используется значение на 31.12.2024, так как более точные данные по чисто рознице на 31.03.2025 в явном виде не представлены, но общий тренд замедления очевиден.

Эти данные показывают, что Сбербанк продолжает наращивать свои кредитные портфели, но сталкивается с замедлением в розничном сегменте, особенно в потребительских кредитах, на фоне ужесточения регулирования и высоких ставок. Ипотека и кредитные карты остаются драйверами роста.

Качество кредитного портфеля ПАО Сбербанк: динамика и факторы влияния

Качество кредитного портфеля — это критически важный показатель, отражающий способность заемщиков своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства, а также способность банка эффективно управлять рисками. Для Сбербанка, как и для всей банковской системы, этот параметр находится под пристальным вниманием.

В 2023 году Сбербанк продемонстрировал существенное улучшение качества своего кредитного портфеля. Доля проблемных кредитов снизилась до 2,3% по МСФО, что является отличным показателем на фоне общего состояния рынка. Это свидетельствует об эффективной работе банка по оценке заемщиков, управлению рисками и, возможно, о благоприятной экономической конъюнктуре в тот период.

Однако начало 2025 года принесло некоторые вызовы. Глава Сбербанка Герман Греф в марте 2025 года отметил, что в первом квартале наблюдалось «некоторое ухудшение качества совокупного кредитного портфеля». Это ухудшение было связано с двумя ключевыми факторами:

• Высокие процентные ставки: Продолжающаяся жесткая денежно-кредитная политика ЦБ РФ, выражающаяся в высокой ключевой ставке, приводит к удорожанию кредитов для заемщиков. Это увеличивает долговую нагрузку и, как следствие, вероятность просрочек.
• Сезонность: Первый квартал традиционно может быть более сложным для заемщиков из-за посленовогоднего периода и необходимости адаптации к новым финансовым реалиям.

Несмотря на это, Герман Греф подчеркнул, что «ситуация находится под контролем благодаря превентивным мерам и жестким стандартам кредитования». Это означает, что банк активно использует свои внутренние механизмы для минимизации рисков:

• Превентивные меры: Включают усовершенствованные модели скоринга, более тщательный анализ кредитоспособности, раннее выявление признаков ухудшения финансового положения заемщиков.
• Жесткие стандарты кредитования: Ограничение выдачи кредитов высокорисковым заемщикам, требование более надежного обеспечения, ужесточение условий кредитования.

Стоимость риска для Сбербанка в I квартале 2025 года составила 1,24%. Это показатель, отражающий объем сформированных резервов на возможные потери по ссудам относительно совокупного кредитного портфеля. Удержание его на приемлемом уровне при ухудшении качества портфеля свидетельствует о проактивном подходе к управлению рисками.

Таким образом, хотя Сбербанк и столкнулся с определенными вызовами в начале 2025 года, его кредитный портфель остается управляемым, что подтверждается низким уровнем проблемных кредитов в конце 2023 года и оперативной реакцией на меняющиеся экономические условия.

Методы и показатели оценки качества кредитного портфеля

Оценка качества кредитного портфеля является одним из важнейших направлений аналитической работы коммерческого банка. Она позволяет не только выявить текущие проблемы, но и прогнозировать будущие риски, формировать адекватные резервы и корректировать кредитную политику. Цель такой оценки – определение рискованности, доходности и ликвидности портфеля.

Система оценки качества кредитного портфеля включает в себя:

• Базу оценки: данные о выданных кредитах, заемщиках, просроченной задолженности, обеспечении.
• Критерии: рискованность, доходность, ликвидность.
• Показатели: конкретные финансовые коэффициенты и абсолютные значения.
• Классификацию элементов портфеля: группировка ссуд по категориям качества в соответствии с требованиями ЦБ РФ.
• Технологии расчетов: методики, используемые для вычисления показателей.

Различают несколько основных методов оценки кредитного портфеля:

1. Метод расчета абсолютных величин. Основывается на прямом анализе числовых данных, таких как общий объем выданных кредитов, сумма просроченной задолженности, объем сформированных резервов. Этот метод дает общую картину, но не позволяет глубоко оценить относительную рискованность.

2. Метод расчета коэффициентов. Наиболее распространенный и информативный подход, позволяющий учесть множество факторов. Коэффициенты отражают рейтинговую оценку качества активов, ликвидность, величину достаточности резервов и качество доходности банка.

3. Структурный анализ кредитного портфеля. Проводится по множеству признаков:

• По типу заемщика: физические лица, юридические лица (крупный бизнес, МСБ), государственные организации.
• По качеству ссуд: стандартные, нестандартные, сомнительные, проблемные, безнадежные (в соответствии с классификацией ЦБ РФ).
• По срокам: краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные.
• По степени обеспеченности: обеспеченные, необеспеченные, частично обеспеченные.
• По формам собственности заемщиков: государственные, частные, смешанные.
• По отраслевой структуре: позволяет выявить концентрацию рисков в отдельных отраслях экономики.

Конкретные показатели для оценки качества кредитного портфеля:

• Доля кредитных вложений в активах банка: Отражает уровень зависимости банка от кредитной деятельности.
• Темп роста кредитных вложений: Показывает динамику развития кредитного бизнеса.
• Коэффициент соотношения кредитных вложений и собственных средств банка: Определяется как отношение ссудной задолженности к капиталу банка. Оптимальное значение обычно находится в диапазоне 300-400%. Превышение этого показателя может указывать на агрессивную кредитную политику. Для Сбербанка он превышал 85% в 2021 году, что может свидетельствовать об относительно высокой степени использования собственного капитала для финансирования кредитных операций.
• Коэффициент агрессивности-осторожности (К_ао): Рассчитывается как отношение ссудной задолженности к капиталу банка. Высокий К_ао (например, превышающий 85% для Сбербанка в 2021 году) указывает на более агрессивную политику, где банк активно использует капитал для наращивания кредитов, принимая на себя больше рисков.
• Доходность кредитного портфеля (К₁): Рассчитывается как отношение процентных доходов от кредитного портфеля к среднему объему кредитного портфеля за период. Для Сбербанка в 2021 году этот коэффициент составлял 5,31%. Повышение доходности может достигаться как за счет увеличения процентных ставок, так и за счет оптимизации структуры портфеля.
• Портфельный риск (К_прх): Может быть определен как отношение суммы резервов на возможные потери по ссудам к общему объему кредитного портфеля. Чем выше этот показатель, тем больше рисков банк видит в своем портфеле.
• Показатель достаточности резерва кредитного портфеля (К₄): Рассчитывается как отношение величины сформированных резервов к общей сумме ссуд, отнесенных к соответствующей категории качества. Нормативное значение не должно превышать 5%, что указывает на адекватность резервов по отношению к проблемным активам.
• Совокупный кредитный риск: Средневзвешенный показатель рисков по всем кредитам в портфеле, учитывающий вероятности дефолтов и потери по каждому кредиту.
• Ссуды, не приносящие доход (С_нд): Включают в себя просроченные ссуды, а также ссуды, реструктурированные на льготных условиях, по которым существует высокая вероятность невозврата. Этот показатель напрямую отражает неэффективность кредитных операций.

Резерв на покрытие убытков по кредитам является целевым резервом банка, создаваемым на случай невозврата заемщиком кредитных обязательств. Его адекватное формирование – ключевой элемент управления качеством кредитного портфеля.

Эти методы и показатели позволяют Сбербанку проводить комплексный анализ своего кредитного портфеля, выявлять уязвимости и принимать своевременные управленческие решения для поддержания его высокого качества и минимизации рисков.

Проблемы и риски кредитных операций в текущих экономических условиях России

Современная российская экономика характеризуется высокой динамичностью и неоднозначностью, что создает специфические вызовы для коммерческих банков. Кредитные операции, будучи основой их деятельности, подвержены множеству проблем и рисков, от макроэкономической нестабильности до специфики регулирования и поведения заемщиков.

Рост просроченной задолженности и закредитованность населения

Одной из наиболее острых проблем является беспрецедентный рост просроченной задолженности по кредитам физических лиц. К маю 2025 года этот показатель достиг рекордных 1,5 трлн рублей, став максимальным за последние шесть лет. Доля проблемных ссуд составила 5,7% от всего розничного портфеля российских банков, что указывает на серьезное ухудшение качества активов в этом сегменте.

Основной прирост просрочки, по данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), пришелся на кредиты, выданные в конце 2023 — начале 2024 года, когда банки активно кредитовали, несмотря на высокие ставки и зачастую рискованным заемщикам. До 60% нового прироста просроченной задолженности приходится именно на этот период. Пик просрочек и дефолтов был ожидаем в первом полугодии 2025 года, и эти прогнозы подтвердились: количество просрочек в сегменте кредитных карт выросло на 70–90% по сравнению со вторым полугодием 2024 года. Ухудшение качества обслуживания кредитов подтверждается экспертами ОКБ, которые зафиксировали рост числа заемщиков с просрочкой 90+ дней по необеспеченным кредитам на 10% в первом квартале 2025 года.

Этот рост просрочки связан с «вызреванием» кредитов, оформленных в период бурных выдач, и становится более заметным на фоне общего замедления кредитной активности. Значительная часть текущих просрочек формируется за счет клиентов с изначально высокой долговой нагрузкой, не имевших достаточного ресурса для обслуживания займов.

Проблема закредитованности населения достигла критического уровня. Объем кредитов, взятых россиянами, достиг 37 трлн рублей на начало июля 2024 года, что вчетверо больше, чем в 2014 году, тогда как доходы за тот же период выросли лишь вдвое. В результате долговая нагрузка на население удвоилась: с 20% к доходам и 32% к совокупной зарплате работающих россиян в 2014 году до 38% и 56% соответственно.

Основная причина такой закредитованности – низкий уровень доходов, вынуждающий граждан обращаться в банки и МФО для удовлетворения базовых потребностей. При этом доходы заемщиков не растут, а к расходам прибавляются обременительные выплаты по долгам. По данным Минэкономразвития, 15% населения направляет на выплату долгов до 70% своего дохода.

Закредитованность населения стала серьезным тормозом для российской экономики, поскольку она снижает потребительский спрос. По оценкам аналитиков, это может сократить темпы роста розничного товарооборота на 0,5-1% ежегодно. Хотя к марту 2025 года закредитованность населения снижалась третий месяц подряд на 390 млрд рублей, этот тренд был вызван скорее недоступностью новых ссуд из-за высоких ставок, а не активным досрочным погашением. Так что же на самом деле кроется за этим кажущимся улучшением – реальное оздоровление или лишь временное затишье перед новым витком долговых проблем?

Влияние макроэкономической нестабильности и денежно-кредитной политики ЦБ РФ

Макроэкономическая среда в России остается сложной и является источником значительных рисков для банковских операций.

• Высокие процентные ставки: Ключевая ставка ЦБ РФ, находящаяся на высоком уровне, напрямую влияет на стоимость заимствований для банков и конечных заемщиков. Это негативно сказывается на качестве обслуживания кредитов, снижает доступность займов для населения и бизнеса, и в конечном итоге замедляет кредитование. Прогнозы ЦБ РФ на 2025 год предполагают ключевую ставку в диапазоне 12-14% даже в дезинфляционном сценарии, что сохранит давление на кредитный рынок.
• Колебания цен на нефть и изменения курса рубля: Российская экономика по-прежнему в значительной степени зависит от цен на сырье. Значительные колебания могут привести к структурному дефициту ликвидности в банковской системе и создать валютные риски для заемщиков, имеющих валютные обязательства.
• Дестабилизация на макроэкономическом уровне: Ухудшение экономической ситуации, снижение реальных доходов граждан и компаний, снижение инвестиционной активности влияют на кредитоспособность всех категорий заемщиков. Взаимозависимость между реальным производством, банковским сектором и населением усиливает негативные последствия таких шоков.
• Прогнозы Всемирного банка: Всемирный банк прогнозирует замедление роста ВВП России в 2025-2027 годах, а также небольшое сокращение инвестиций. Эти прогнозы обусловлены ужесточением регулирования, высокими процентными ставками и общим ухудшением экономических ожиданий, что создает дополнительное давление на кредитный рынок и потенциально увеличивает риски дефолтов.
• Влияние на доходность банков: Растущие кредитные риски негативно влияют на доходность банков и их способность выдавать новые кредиты. ЦБ РФ ожидает, что совокупная прибыль банковского сектора в 2025 году составит 3-3,5 трлн руб., что на 8-20% ниже результата 2024 года (3,8 трлн руб.).

  Главной причиной такого снижения будут именно высокие процентные ставки, увеличивающие стоимость фондирования и потенциальные потери по кредитам.

Таким образом, макроэкономические факторы формируют сложный и рискованный ландшафт для кредитных операций, требуя от банков гибкости и устойчивости.

Ограничения и риски, связанные с регулированием и концентрацией кредитных рисков

В ответ на макроэкономические вызовы и растущие риски Центральный банк Российской Федерации активно ужесточает регулирование, что само по себе становится значимым фактором для коммерческих банков.

• Ужесточение макропруденциального регулирования ЦБ РФ: Регулятор последовательно повышает макропруденциальные надбавки к капиталам банков и ужесточает макропруденциальные лимиты (количественные ограничения на выдачу ссуд для клиентов с высоким показателем долговой нагрузки — ПДН).

  Эти меры направлены на «охлаждение» рынка потребительского кредитования и снижение доли рискованных кредитов, но при этом они ограничивают возможности банков по наращиванию портфелей и получению прибыли. Например, именно ужесточение регулирования и высокие ставки привели к замедлению темпов роста розничного кредитного портфеля Сбербанка в 4 квартале 2024 года.

• Концентрация кредитных рисков в крупнейших банках: К июлю 2025 года концентрация кредитных рисков в крупнейших банках России (топ-10) достигла исторически высоких уровней. Норматив максимального размера крупных кредитных рисков (Н₇) в этих банках достиг рекордных 316%. Это означает, что значительная часть кредитного портфеля сосредоточена на небольшом числе крупных заемщиков, что повышает системные риски для всего банковского сектора. Проблема неравномерного распределения капитала и рисков по банковской системе остается актуальной.
• Недостаточный уровень капитализации банковской системы: Хотя средний норматив достаточности капитала Н1.0 по банковскому сектору РФ на 1 января 2025 года составлял 12,8%, в 2024 году у 15% российских банков этот норматив находился на уровне, близком к минимально допустимым значениям. Это создает риски для их финансовой устойчивости и ограничивает их способность поглощать убытки. Снижение показателя достаточности капитала крупнейших банков из-за активного кредитования может выступить ограничительным фактором для дальнейшего наращивания портфелей, даже при наличии спроса.
• Влияние на корпоративное кредитование: Рост корпоративного кредитования существенно замедлился, а растущие кредитные риски негативно влияют на доходность банков и их способность выдавать новые кредиты. ЦБ РФ намерен ввести дополнительное регулирование кредитования банками компаний с высокой долговой нагрузкой, что еще больше ужесточит условия.

Таким образом, регуляторные ограничения, призванные снизить системные риски, одновременно создают вызовы для банков, заставляя их пересматривать свои стратегии кредитования и более тщательно управлять капиталом.

Проблемы кредитования корпоративного сектора и малого/среднего бизнеса

Кредитование корпоративного сектора и сегмента малого и среднего бизнеса (МСБ) также сталкивается с серьезными проблемами, которые влияют на общий объем и качество кредитного портфеля банков.

• Снижение спроса на кредиты со стороны предприятий: В текущих экономических условиях многие предприятия демонстрируют осторожность в отношении новых заимствований. Только 27% компаний готовы обращаться за кредитами. Основная цель кредитования — пополнение оборотных средств, что указывает на отсутствие долгосрочных инвестиционных планов. Гораздо меньше предприятий берут кредиты на инвестиции и рефинансирование, что является тревожным сигналом для экономического развития.
• Ухудшение финансового состояния предприятий: Многие предприятия отмечают снижение оборотов и чистой прибыли, рост процентных расходов и долговой нагрузки. По данным опросов, около 40% предприятий малого и среднего бизнеса в 2024 году зафиксировали снижение оборотов и чистой прибыли. Это напрямую снижает их кредитоспособность и увеличивает риски для банков.
• Трудности с обслуживанием кредитов у компаний с высокой долговой нагрузкой: Как и в случае с населением, у многих компаний накопилась значительная долговая нагрузка, что делает их уязвимыми к росту процентных ставок и ухудшению экономической конъюнктуры. ЦБ РФ, осознавая эту проблему, намерен ввести дополнительное регулирование кредитования банками компаний с высокой долговой нагрузкой, что может еще больше ограничить доступ к финансированию для таких заемщиков.
• Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ): Этот сегмент экономики традиционно более чувствителен к изменениям. Высокие процентные ставки делают кредиты для МСБ труднодоступными. Банки ужесточают требования к заемщикам из-за повышенных рисков. Недостаток обеспечения у малых предприятий также является существенным барьером для получения кредитов.

Эти проблемы ведут к замедлению корпоративного кредитования и негативно влияют на инвестиционную активность в экономике. Банкам приходится более тщательно подходить к оценке рисков корпоративных заемщиков, что часто приводит к сокращению объемов выдач и росту стоимости кредитов.

Дополнительные вызовы: санкции, конкуренция, киберугрозы

В условиях геополитической турбулентности и стремительного технологического развития коммерческие банки сталкиваются с рядом дополнительных, но не менее значимых вызовов.

• Санкционные ограничения и разрушение цепочек поставок заемщиков: Введение международных санкций привело к разрушению устоявшихся логистических и производственных цепочек. Для многих предприятий это обернулось поиском новых поставщиков, перестройкой производственных процессов и значительным ростом издержек, что напрямую влияет на их финансовую устойчивость и способность обслуживать кредиты. Санкционные ограничения на международные платежные операции также усложняют внешнеэкономическую деятельность компаний.
• Усиление конкуренции банков за устойчивое фондирование: В условиях ужесточения денежно-кредитной политики и роста стоимости ресурсов банки активно конкурируют за привлечение стабильных и относительно дешевых средств от клиентов (депозитов) и на межбанковском рынке. Эта конкуренция может приводить к росту процентных ставок по пассивам, что в свою очередь увеличивает стоимость кредитования.
• Изменения в финансовом поведении клиентов: Цифровизация и меняющиеся экономические условия влияют на предпочтения и ожидания клиентов. Они становятся более требовательными к скорости, удобству и персонализации банковских услуг. Банки, не успевающие за этими изменениями, рискуют потерять клиентскую базу.
• Необходимость борьбы с мошенниками и повышение защищенности IT-систем банков от киберпреступников: С ростом цифровизации банковских услуг увеличивается и число кибератак и мошеннических схем. Банки вынуждены инвестировать значительные средства в кибербезопасность, разрабатывать новые системы защиты и постоянно совершенствовать свои IT-инфраструктуры для предотвращения утечек данных и финансовых потерь. Эти затраты ложатся дополнительным бременем на операционные расходы.

Все эти факторы создают сложную и многогранную среду для функционирования коммерческих банков, требуя от них постоянной адаптации, инноваций и эффективного управления рисками, чтобы не только сохранить, но и улучшить свои позиции на рынке.

Практические рекомендации по совершенствованию кредитных операций ПАО Сбербанк

В условиях текущей экономической турбулентности и возрастающих рисков, ПАО Сбербанк, как лидер банковского сектора, нуждается в комплексных и инновационных решениях для совершенствования своих кредитных операций. Эти рекомендации направлены на повышение доходности и снижение рисков, с учетом региональной специфики и современных технологических достижений.

Стратегии управления кредитными рисками и диверсификация портфеля

Эффективное управление кредитными рисками должно быть интегрировано во все уровни принятия решений в банке, от стратегического до операционного.

1. Разработка интегрированной стратегии управления рисками: Эта стратегия должна охватывать не только кредитный риск, но и рыночный, ликвидности, операционный, юридический риски, а также риски репутации и персонала. Интеграция означает, что управление рисками не является изолированной функцией, а встроено в общую структуру банка, от Правления до операционных подразделений. Это позволит создать единую систему мониторинга, оценки и реагирования на риски.

2. Определение инструментария для точной оценки рисков и сокращения убытков:

• Мониторинг и контроль индикаторов риска: Внедрение системы раннего предупреждения, отслеживающей ключевые показатели финансового состояния заемщиков, макроэкономически�� индикаторы и отраслевые тренды.
• Разработка внутрибанковских лимитов и нормативов: Установление строгих лимитов на объем кредитования для отдельных отраслей, регионов, групп заемщиков, а также лимитов на уровень риска.
• Внедрение автоматизированных систем принятия решений: Использование алгоритмов для стандартизации процесса оценки рисков, ускорения принятия решений и снижения человеческого фактора.
• Хеджирование: Применение финансовых инструментов для защиты от рыночных рисков (например, процентных или валютных).

3. Диверсификация кредитного портфеля: Снижение концентрации рисков является ключевым принципом. Сбербанку необходимо продолжать диверсифицировать свой портфель:

• По заемщикам: Расширение клиентской базы за счет привлечения новых сегментов, снижение зависимости от нескольких крупных заемщиков.
• По отраслям: Увеличение доли кредитов в менее рискованных или более перспективных отраслях, сокращение воздействия на высокорисковые сектора.
• По географическим регионам: Распределение кредитов по различным регионам России, учитывая их экономическую специфику и уровень рисков.

4. Накопление резервных средств для покрытия потерь и страхование рисков: Формирование достаточных резервов на возможные потери по ссудам в соответствии с требованиями ЦБ РФ и внутренними моделями банка. Рассмотрение возможности страхования некоторых видов кредитных рисков, особенно по крупным проектам или в высокорисковых сегментах.

5. Корректирующие действия при ухудшении качества кредитного портфеля: Разработка четких процедур для работы с проблемными активами:

• Переговоры по реструктуризации кредита: Изменение условий займа (срок, график платежей, процентная ставка) для помощи заемщику в преодолении временных трудностей.
• Снижение задолженности через управление оборотным капиталом заемщика: Консультации и помощь заемщику в оптимизации его операционной деятельности.
• Привлечение внешних консультантов: Для сложных случаев или реструктуризации крупной задолженности.
• Продажа/рефинансирование активов заемщика: Помощь в реализации непрофильных активов для погашения долга.
• Получение дополнительного обеспечения: Усиление залоговой базы.
• Пролонгация с тщательным контролем: Предоставление дополнительного времени для погашения долга при условии строгого мониторинга.

Эти меры позволят Сбербанку более гибко реагировать на изменения, минимизировать потери и поддерживать устойчивость своего кредитного портфеля.

Повышение эффективности оценки кредитоспособности заемщиков

Для Сбербанка, работающего с огромным количеством клиентов, ключевым аспектом повышения доходности и снижения рисков является постоянное совершенствование методов оценки кредитоспособности заемщиков.

1. Формализация оценки кредитного риска для каждого клиента (физического или юридического лица): Это означает создание стандартизированных, объективных и прозрачных процедур, которые позволяют корректно оценить ожидаемый уровень риска. Формализация минимизирует субъективизм и обеспечивает единообразный подход.

2. Использование продвинутых скоринговых моделей:

• Для физических лиц: Применение усовершенствованных скоринговых систем на базе машинного обучения и искусственного интеллекта. Эти модели анализируют не только стандартные данные (доход, кредитная история), но и альтернативные источники (поведенческие данные, цифровой след), что позволяет более точно прогнозировать вероятность дефолта. Применение продвинутых скоринговых моделей позволяет снизить уровень дефолтов по потребительским кредитам на 15-20% и сократить время принятия решения о выдаче кредита до нескольких минут.
• Для юридических лиц: Комплексная оценка кредитоспособности должна включать глубокий анализ финансовой отчетности, бизнес-планов, отраслевых рисков, а также макроэкономической ситуации. Рекомендуется корректировка методики оценки, учитывающая специфику отрасли и региона. Например, для сельскохозяйственных предприятий важно учитывать сезонность, погодные риски, государственную поддержку; для строительных компаний – динамику цен на недвижимость, объем незавершенного строительства, лицензирование. Региональный аспект предполагает учет локальной конкуренции, инфраструктуры, демографических тенденций.

3. Повышение прозрачности принимаемых решений в области кредитных рисков: Четкие и понятные критерии принятия решений снижают вероятность ошибок и способствуют предотвращению внутреннего и внешнего мошенничества и коррупции при выдаче кредитов.

4. Привлечение дополнительных данных для оценки рисков:

• Данные Пенсионного фонда РФ: Использование данных о пенсионных отчислениях позволяет более точно верифицировать доходы заемщиков, особенно в условиях, когда часть доходов может быть «серой».
• Повышение кредитных требований к заемщикам: В условиях растущей закредитованности и нестабильности, разумное ужесточение требований к ПДН, качеству обеспечения и кредитной истории поможет сократить число одобренных заявок от рискованных клиентов.

Применение этих подходов позволит Сбербанку не только снизить уровень проблемных кредитов, но и оптимизировать процесс принятия решений, увеличивая скорость и эффективность кредитных операций.

Оптимизация кредитного процесса и внедрение цифровых технологий

Оптимизация кредитного процесса является ключевым направлением для достижения долгосрочного конкурентного преимущества Сбербанка. Это включает не только пересмотр существующих процедур, но и активное внедрение передовых цифровых технологий.

1. Оптимизация всех этапов кредитного процесса:

• Привлечение потенциальных клиентов: Использование омниканальных подходов, персонализированных предложений на основе данных о поведении клиентов, агрессивная, но целевая маркетинговая кампания.
• Сбор и обработка заявок: Максимальная автоматизация процесса сбора информации, интеграция с государственными базами данных (например, ФНС, ЕГРЮЛ/ЕГРИП) для быстрой проверки сведений.
• Переговоры и анализ финансового состояния: Использование цифровых инструментов для удаленных переговоров, автоматизированный анализ финансовой отчетности с помощью ИИ. Создание централизованного досье на клиентов, обеспечение доступа к документам в несколько кликов для всех подразделений.
• Принятие решения о выдаче: Использование систем автоматического кредитного скоринга, о чем говорилось выше. Сокращение срока рассмотрения заявки на кредит в 2-3 раза. Ведущие российские банки, такие как Сбербанк и ВТБ, уже внедрили системы автоматизированного рассмотрения заявок, что позволило сократить среднее время рассмотрения по потребительским кредитам с нескольких дней до 15-30 минут.
• Выдача и сопровождение кредита: Цифровизация процесса подписания документов (электронная подпись), онлайн-мониторинг задолженности через интернет-банк, автоматизированные уведомления о платежах.

2. Внедрение цифровых технологий:

• Искусственный интеллект (ИИ) для кредитного скоринга: ИИ способен анализировать анкету заемщика, сопоставлять ее с требованиями банка, анализировать риск невозврата и выдавать решение в считанные минуты. Это не только ускоряет процесс, но и повышает точность оценки. Использование ИИ в кредитном скоринге позволяет ускорить обработку заявок на 30-50% и снизить уровень мошенничества на 10-15%.
• Чат-боты (например, Сбербанк-ассистент): Для консультаций клиентов по вопросам кредитования, ответам на часто задаваемые вопросы, совершения простых операций (например, проверка баланса кредита, ближайшая дата платежа).

  Внедрение чат-ботов на базе ИИ сокращает время ответа на запросы клиентов в среднем на 70% и разгружает колл-центры до 30%.

• Биометрические данные: Для повышения безопасности и удобства операций. Например, оплата по лицу, аутентификация по отпечатку пальца или голосу для доступа к кредитным сервисам.
• Платформенные решения: Разработка и использование модульных платформ, позволяющих сократить время вывода новых банковских продуктов на рынок с 6–9 месяцев до 25 дней. Это достигается за счет переиспользования готовых модулей, автоматизации процессов разработки и тестирования.
• Разработка и оптимизация стратегии данных и аналитики: Сбор, хранение и анализ больших объемов данных (Big Data) для принятия стратегических решений, оптимизации бизнес-процессов и формирования персонализированных предложений для клиентов.

Эти инновации позволят Сбербанку значительно улучшить клиентский опыт, снизить операционные издержки, повысить скорость и точность принятия решений, что в конечном итоге скажется на доходности и конкурентоспособности.

Развитие продуктовой линейки и персонализация предложений

В условиях высокой конкуренции и изменяющихся потребностей клиентов, Сбербанку необходимо постоянно совершенствовать свою продуктовую линейку и активно использовать персонализированные подходы.

1. Развитие новых кредитных продуктов и услуг:

• Овердрафты: Расширение лимитов и условий по овердрафтам для физических и юридических лиц, что позволяет клиентам оперативно покрывать краткосрочные кассовые разрывы.
• Льготные периоды: Продление и внедрение более гибких льготных периодов по кредитным картам и потребительским кредитам для повышения их привлекательности.
• Фиксация кредитной ставки: Предложение продуктов с фиксированной процентной ставкой на весь срок кредита, что особенно актуально в условиях волатильности ключевой ставки ЦБ РФ, для защиты заемщиков от роста платежей и повышения предсказуемости.
• Электронное оформление кредитов без справок о доходах: Для определенных категорий клиентов (например, зарплатных клиентов Сбербанка) упрощение процесса оформления за счет использования внутренних данных банка о доходах и занятости.

2. Внедрение CRM-решений для банков:

• Повышение эффективности обслуживания юридических лиц: CRM-системы позволяют централизованно хранить всю информацию о корпоративных клиентах, их потребностях, истории взаимодействия. Это дает возможность менеджерам предлагать персонализированные кредитные продукты, прогнозировать потребности, повышать лояльность. По данным исследований, внедрение CRM-систем в банках позволяет увеличить продажи на 10-15% и повысить лояльность корпоративных клиентов на 20-25%.
• Персонализация предложений: На основе данных из CRM-системы банк может формировать индивидуальные предложения по кредитам, учитывающие специфику бизнеса клиента, его финансовое состояние, историю взаимодействия и потенциальные потребности. Это повышает вероятность успешной сделки и удовлетворенность клиента.

Активное развитие продуктовой линейки в сочетании с передовыми CRM-решениями и персонализированными подходами позволит Сбербанку укрепить свои позиции на рынке, привлечь новых клиентов и повысить доходность кредитных операций.

Учет региональной специфики в кредитной политике Сбербанка

Региональная специфика является одной из ключевых «слепых зон» в большинстве общих исследований, однако для такого крупного федерального банка, как Сбербанк, работающего во всех регионах России, её учет критически важен. Адаптация кредитной политики к местным условиям позволит значительно снизить риски и повысить доходность.

1. Адаптация кредитных продуктов к экономическим особенностям региона:

• Сельскохозяйственные регионы: Разработка специализированных кредитных продуктов для аграрного сектора с учетом сезонности, субсидирования, специфики обеспечения (например, залог будущего урожая, скота).

  Гибкие графики погашения, привязанные к циклам сбора урожая или реализации продукции.

• Промышленные регионы: Фокус на кредитовании модернизации производства, инвестиционных проектов, пополнения оборотных средств для предприятий ключевых отраслей региона. Учет возможной зависимости от гособоронзаказа или крупных экспортных контрактов.
• Туристические регионы: Разработка продуктов для развития туристической инфраструктуры (гостиницы, рестораны, развлекательные комплексы), поддержка малого бизнеса в сфере услуг.
• Регионы с развитой IT-индустрией: Специальные условия для стартапов и технологических компаний, учитывающие их нематериальные активы и потенциал роста, а не только текущую выручку.

2. Учет демографических особенностей:

• Регионы с молодым населением: Акцент на ипотечные программы для молодых семей, потребительские кредиты на образование, развитие стартапов.
• Регионы с преобладанием старшего поколения: Разработка продуктов, ориентированных на социальные нужды, здоровье, возможно, кредиты под залог недвижимости с отсрочкой платежей.

3. Использование региональных программ поддержки:

• Субсидирование процентных ставок: Активное участие в региональных и федеральных программах субсидирования для МСБ, аграрного сектора, ипотеки. Это снижает стоимость кредита для заемщика и риски для банка.
• Государственные гарантии: Использование региональных гарантийных фондов для обеспечения кредитов МСБ, что позволяет снизить требования к залогу.

4. Региональный риск-менеджмент:

• Локальные кредитные комитеты: Передача части полномочий по принятию решений на региональный уровень, что позволяет быстрее реагировать на локальные изменения и учитывать специфику заемщиков.
• Анализ региональных баз данных: Сбор и анализ данных по уровню доходов, безработице, динамике цен на недвижимость, активности малого бизнеса в каждом регионе. Это позволит более точно настраивать скоринговые модели и определять лимиты.
• Оценка региональной концентрации рисков: Мониторинг концентрации кредитов в конкретных отраслях или группах заемщиков в пределах одного региона.

Пример: Отделение Сбербанка в Краснодарском крае, одном из ведущих аграрных и туристических регионов, может активно развивать сезонные кредитные продукты для фермеров, предлагать гибкие условия для гостиничного бизнеса. В то же время, отделение в крупном промышленном центре, например, в Свердловской области, будет сосредоточено на кредитовании промышленных предприятий, их модернизации и логистики.

Интеграция регионального аспекта в кредитную политику Сбербанка позволит банку не только лучше соответствовать потребностям своих клиентов на местах, но и более эффективно управлять рисками, что в конечном итоге повысит его доходность и устойчивость.

Тенденции и перспективы развития кредитного рынка РФ и их учет в деятельности банков

Кредитный рынок России находится в состоянии постоянной трансформации под воздействием макроэкономических факторов, технологических прорывов и глобальных трендов. Понимание этих тенденций и своевременная адаптация к ним критически важны для сохранения конкурентоспособности коммерческих банков, включая ПАО Сбербанк.

Прогнозы ЦБ РФ и «Эксперт РА» на 2025 год и далее

Аналитические прогнозы ведущих регуляторов и рейтинговых агентств задают общие рамки развития кредитного рынка.

Прогнозы Центрального банка Российской Федерации на 2025 год:

• Корпоративное кредитование: Ожидается умеренный рост на уровне 8-13%. Однако в 1 квартале 2025 года корпоративное кредитование уже сократилось на 0,1% из-за высоких бюджетных расходов по госконтрактам и высоких процентных ставок. Это указывает на высокую чувствительность сегмента к макроэкономическим условиям.
• Ипотечный портфель: Прогнозируется прирост на 3-8%, преимущественно за счет льготных программ. Это подчеркивает зависимость ипотечного рынка от государственной поддержки.
• Потребительское кредитование: Ожидается стагнация или незначительный рост в диапазоне от -1% до +4%. ЦБ РФ прогнозирует, что потребительское кредитование продолжит замедляться из-за высокой стоимости кредитов и жесткого макропруденциального регулирования.
• Чистая прибыль банковского сектора: Прогнозируется в диапазоне 3,0–3,5 трлн рублей, что окажется на 8-20% ниже результата 2024 года (3,8 трлн руб.).

  Основной причиной такого снижения будут высокие процентные ставки, увеличивающие стоимость фондирования и объем резервов.

• Ключевая ставка ЦБ РФ: В базовом дезинфляционном сценарии на 2025 год ожидается диапазон 12-14%. Однако в рисковом сценарии, при инфляции 13-15%, ставка может достичь 20-22%. ЦБ РФ прогнозирует, что в базовом сценарии инфляция вернется к цели в 4% в 2024 году, а ключевая ставка снизится до 7,0–8,0% годовых в 2025 году и 5,5–6,5% годовых в 2026 году, что даст импульс кредитному рынку.

Прогнозы «Эксперт РА» на 2025 год:

• Объем кредитов крупному бизнесу: Вырастет на 10%.
• Темп роста кредитования МСБ: Не превысит 13%.
• Ключевая ставка: Будет находиться на высоком уровне большую часть 2025 года.
• Годовая инфляция: Замедлится до 7,5%.
• Темп роста экономики: Снизится до 1,8%.

Эти прогнозы формируют общий контекст, в котором банкам придется действовать: умеренный рост, замедление в рознице, зависимость от льготных программ и продолжающееся давление высоких процентных ставок.

Цифровизация и технологические инновации как драйверы роста

Цифровизация является не просто трендом, а основополагающим фактором, определяющим будущее банковского сектора. Это ключевой драйвер для привлечения и удержания клиентов, увеличения прибыли и поддержания конкурентных преимуществ.

• Повышение эффективности и прибыльности: Инвестиции в цифровизацию могут увеличить прибыль банков на 10-15% за счет оптимизации процессов, снижения операционных издержек и привлечения новых, технологически ориентированных клиентов.
• Искусственный интеллект (ИИ) во всех аспектах банковской деятельности:
  • Операционные процессы: ИИ автоматизирует рутинные задачи, снижает нагрузку на сотрудников, повышает точность обработки данных.
  • Обслуживание клиентов: Улучшение качества обслуживания через персонализированные предложения, чат-боты, виртуальных ассистентов.
  • Принятие решений о выдаче кредитов (скоринг): ИИ позволяет проводить глубокий анализ данных, выявлять скрытые закономерности и более точно оценивать риски. Использование ИИ в кредитном скоринге ускоряет обработку заявок на 30-50% и снижает уровень мошенничества на 10-15%. Внедрение чат-ботов на базе ИИ сокращает время ответа на запросы клиентов в среднем на 70% и разгружает колл-центры до 30%.
• Nocode-технологии: Эти технологии позволяют быстро разрабатывать ИТ-решения и банковские продукты без привлечения программистов, сокращая время от идеи до реализации на 50-70%. Это значительно ускоряет вывод новых сервисов на рынок и повышает гибкость банка.
• Развитие ЦФА (цифровых финансовых активов) и цифрового рубля: Эти инновации открывают новые возможности для:
  • Дистрибуции токенизированных активов: Выпуск и обращение ценных бумаг, привязанных к реальным активам, в цифровой форме.
  • Взаимодействия с инвестиционным капиталом: Упрощение доступа к капиталу для компаний и создание новых инвестиционных инструментов.
  • Цифровизации смежной инфраструктуры: Развитие платформ для обмена и учета ЦФА, интеграция с существующими банковскими системами. Цифровой рубль, как третья форма национальной валюты, может упростить расчеты, повысить их прозрачность и безопасность.

Таким образом, цифровизация и ИИ станут не просто инструментами, а основой трансформации банковского сектора, позволяя создавать «умные» и эффективные системы.

Импортозамещение IT-инфраструктуры и создание «умных» банковских систем

В условиях геополитических изменений, вопрос технологической независимости становится критически важным для российской банковской системы.

• Прогресс импортозамещения IT-инфраструктуры: Российские банки активно продолжают процесс импортозамещения иностранного программного обеспечения (ПО).

  Крупные банки к II кварталу 2025 года достигли значительных успехов, заменив до 90% иностранного ПО на объектах критической информационной инфраструктуры. Средние банки показывают около 60% импортозамещения, а малые — не более 50%. Эти показатели свидетельствуют о серьезной работе, проделанной в направлении создания суверенной IT-инфраструктуры, что снижает риски зависимости от внешних поставщиков.

• Переход от базовой цифровизации к созданию «умных» банковских систем: Современная тенденция заключается в том, что банки движутся от простой автоматизации к созданию интеллектуальных, эффективных и устойчивых систем. Это означает не просто перевод операций в цифру, а внедрение глубокой аналитики, предиктивных моделей и автоматизированных решений на базе ИИ.
• Применение ИИ для удешевления и ускорения внутренней разработки: Искусственный интеллект будет использоваться не только для конечного клиента (чат-боты, скоринг), но и для оптимизации внутренних процессов разработки ПО, автоматизации тестирования, анализа кода, что позволит сократить время и стоимость создания новых банковских продуктов и сервисов.
• Повышение кибербезопасности: В условиях импортозамещения и увеличения числа кибератак, усиление защищенности IT-систем становится приоритетом. Банки инвестируют в новые технологии защиты данных, обучение персонала и создание устойчивых к сбоям инфраструктур.

Эти шаги направлены на повышение устойчивости, безопасности и эффективности банковской системы в целом, а также на снижение её уязвимости к внешним воздействиям.

Интеграция ESG-факторов и финансирование устойчивого развития

Глобальная повестка устойчивого развития, включающая экологические, социальные и управленческие (ESG) аспекты, становится неотъемлемой частью финансового сектора, оказывая влияние на кредитные операции.

• Глобальный тренд на декарбонизацию и социальную ответственность: Мировое сообщество активно движется к «зеленой» экономике. Россия, принявшая Парижское соглашение по климату в 2019 году, и национальные цели развития РФ соответствуют Целям устойчивого развития ООН. Это формирует новые риски (например, для отраслей с высоким углеродным следом) и возможности для финансового сектора.
• Роль Банка России в стимулировании устойчивого развития: ЦБ РФ видит важную роль кредитных финансовых организаций в финансировании перехода к экономике, основанной на принципах устойчивого развития. Планируется:
  • Совершенствование стандартов «зеленых» и социальных облигаций: Разработка четких критериев и требований для выпуска таких облигаций, что стимулирует компании к реализации ESG-проектов и привлекает «зеленых» инвесторов.
  • Формирование условий для «зеленого» проектного финансирования и «зеленой» ипотеки: Создание механизмов льготного кредитования для проектов, направленных на снижение негативного воздействия на окружающую среду, повышение энергоэффективности, а также для покупки энергоэффективного жилья.
  • Стимулирование рынка финансирования устойчивого развития: Рассматриваются меры, такие как налоговые льготы, механизмы субсидий и государственных гарантий для банков, участвующих в финансировании ESG-проектов.
• Пути интеграции ESG-факторов в кредитные политики Сбербанка:
  • ESG-скоринг заемщиков: Включение ESG-критериев в процесс оценки кредитоспособности. Например, компании с низким углеродным следом, прозрачным корпоративным управлением и высоким уровнем социальной ответственности могут получать более выгодные условия кредитования.
  • Разработка «зеленых» и социальных кредитных продуктов: Создание специализированных кредитов для проектов в области возобновляемой энергетики, энергоэффективности, экологически чистых производств, а также для социальных инициатив (например, строительство доступного жилья, образовательные программы).
  • Управление ESG-рисками: Оценка и управление рисками, связанными с изменением климата (физические риски, переходные риски), социальными конфликтами, нарушениями прав человека, неэффективным корпоративным управлением. Банки должны учитывать, что неучет этих факторов может создавать повышенные риски для их кредитного портфеля.
  • Отчетность и прозрачность: Развитие системы ESG-отчетности для демонстрации приверженности принципам устойчивого развития и привлечения ответственных инвесторов.

Интеграция ESG-факторов не только соответствует глобальным и национальным трендам, но и позволяет Сбербанку формировать более устойчивый кредитный портфель, привлекать новый сегмент клиентов и укреплять свою репутацию.

Адаптация банков к изменяющимся условиям: стратегии на будущее

Для успешного функционирования в динамичной среде коммерческим банкам, в частности ПАО Сбербанк, необходимо активно адаптировать свои стратегии, учитывая все вышеизложенные тенденции и прогнозы.

1. Учет жесткой денежно-кредитной политики ЦБ РФ: Банкам необходимо строить свою кредитную политику и прогнозировать объемы кредитования исходя из высоких процентных ставок и макропруденциальных ограничений. Это означает более консервативный подход к оценке рисков и меньшую агрессивность в наращивании портфелей.

2. Активное участие в льготных программах кредитования: В условиях замедления рыночного кредитования, особенно в ипотечном и корпоративном сегментах, участие в льготных программах (госипотека, субсидирование МСБ) позволит поддерживать объемы портфеля и обеспечивать стабильный доход.

3. Внимательный мониторинг платежеспособности заемщиков: В условиях высоких ставок риски растут. Банкам необходимо усилить мониторинг финансового состояния заемщиков, особенно в корпоративном сегменте, где большинство кредитов содержат условие пересмотра процентной ставки.

4. Подготовка к возможному снижению спроса на кредиты: Высокая стоимость заимствований может привести к снижению спроса, особенно на инвестиционные кредиты. Банкам следует разрабатывать стратегии по поддержанию клиентской базы и предлагать более гибкие продукты.

5. Инвестиции в IT-инфраструктуру и внедрение цифровых решений: Это не просто конкурентное преимущество, а необходимость. В 2024 году российские банки увеличили инвестиции в ИТ-инфраструктуру на 20-25% по сравнению с предыдущим годом. Сбербанку следует продолжать инвестировать в импортозамещение, кибербезопасность и развитие передовых цифровых решений для оптимизации операционных расходов, улучшения клиентского сервиса и повышения эффективности.

6. Активное использование ИИ: Внедрение ИИ для кредитного скоринга, автоматизации рутинных задач, анализа больших данных и создания персонализированных продуктов позволит Сбербанку повысить эффективность и точность решений.

7. Разработка и внедрение новых цифровых финансовых активов и использование цифрового рубля: Это открывает новые возможности для диверсификации продуктовой линейки и привлечения новых категорий клиентов.

8. Применение платформенных решений: Для ускоренного вывода новых банковских продуктов на рынок, что повысит гибкость и адаптивность банка.

9. Интеграция ESG-факторов в кредитные политики: Неучет этих факторов может создавать повышенные репутационные, операционные и кредитные риски. Сбербанку следует активно участвовать в финансировании «зеленых» и социальных проектов, «зеленого» проектного финансирования и «зеленой» ипотеки, а также адаптировать международные подходы к устойчивому развитию с учетом национальных особенностей.

10. Снижение концентрации кредитных рисков: Особенно для крупнейших банков, через развитие рынка облигаций и синдицированное кредитование.

11. Повышение качества управления проблемными кредитами и реструктуризации задолженности: В условиях роста просрочки, эффективные механизмы работы с проблемными активами становятся еще более актуальными.

12. Поддержание адекватного уровня капитала и ликвидности: Для покрытия рисков и соблюдения регуляторных требований.

13. Развитие подходов к мониторингу и ограничению системных рисков: В новых условиях, когда взаимосвязанность экономики только усиливается, понимание и управление системными рисками становится приоритетом.

Эти стратегические направления позволят ПАО Сбербанк не только успешно пройти через текущие вызовы, но и занять лидирующие позиции в формирующемся новом ландшафте российского кредитного рынка.

Выводы

Проведенное академическое исследование кредитных операций коммерческих банков в условиях российской экономики, с особым акцентом на региональную специфику и опыт ПАО Сбербанк, позволило сделать ряд ключевых выводов и сформировать комплекс практических рекомендаций.

Ключевые выводы:

1. Фундаментальная роль кредита и его принципов: Кредитные операции являются основой функционирования банковской системы и экономики в целом, выполняя перераспределительную, стимулирующую и контрольную функции. Они составляют 80-85% доходов российских банков, что подтверждает их критическую значимость. Нормативно-правовая база, регулирующая эту сферу, является сложной и многоуровневой, но при этом обеспечивает стабильность и защиту участников рынка.

2. Многофакторность формирования кредитной политики: Эффективная кредитная политика банка формируется под влиянием как макроэкономических (стадия цикла, инфляция, ключевая ставка ЦБ РФ, региональная специфика), так и микроэкономических факторов (ресурсная база, качество клиентской базы, квалификация персонала).

Недооценка любого из них может привести к серьезным проблемам.

3. Динамика и вызовы кредитного портфеля Сбербанка: ПАО Сбербанк демонстрирует впечатляющие объемы кредитования (27,7 трлн руб. корпоративный и 18,1 трлн руб. розничный портфель на конец 2024 года), но столкнулся с замедлением роста розничного сегмента и некоторым ухудшением качества портфеля в начале 2025 года из-за высоких ставок и ужесточения регулирования. Тем не менее, качество портфеля остаётся управляемым. Методы оценки, такие как структурный анализ и расчет коэффициентов (доходность, портфельный риск, достаточность резервов), являются ключевыми для мониторинга и принятия решений.

4. Обострение проблем и рисков на кредитном рынке: Российский кредитный рынок переживает непростой период, характеризующийся рекордным ростом просроченной задолженности по кредитам физлиц (1,5 трлн руб. к маю 2025 г.), высокой закредитованностью населения (38% к доходам) и замедлением корпоративного кредитования. Макроэкономическая нестабильность, жесткая денежно-кредитная политика ЦБ РФ, ужесточение макропруденциального регулирования, концентрация рисков в крупных банках (Н₇ до 316% к июлю 2025 г.) и специфические проблемы МСБ (снижение оборотов у 40% предприятий в 2024 г.) создают серьезные вызовы для банковской системы.

5. Перспективные тенденции и необходимость адаптации: Будущее кредитного рынка РФ определяется активной цифровизацией, внедрением ИИ, импортозамещением IT-инфраструктуры и интеграцией ESG-факторов. Прогнозы ЦБ РФ и «Эксперт РА» указывают на умеренный рост, но с сохранением давления высоких ставок в 2025 году.

Заключительные рекомендации для ПАО Сбербанк и дальнейших исследований:

Для повышения доходности и снижения рисков кредитных операций ПАО Сбербанк, а также для обеспечения его устойчивого развития в долгосрочной перспективе, предлагаются следующие комплексные рекомендации:

1. Стратегическое управление рисками: Разработать интегрированную, многоуровневую стратегию управления рисками, охватывающую все виды рисков. Внедрить автоматизированные системы мониторинга и контроля, установить внутрибанковские лимиты и активно использовать методы диверсификации портфеля по заемщикам, отраслям и регионам.

2. Повышение эффективности скоринга: Формализовать и усовершенствовать методы оценки кредитоспособности заемщиков за счет внедрения продвинутых скоринговых моделей на базе ИИ, использования данных Пенсионного фонда РФ и адаптации методик оценки для юридических лиц с учетом региональной и отраслевой специфики. Это позволит снизить уровень дефолтов по потребительским кредитам на 15-20% и ускорить принятие решений.

3. Глубокая цифровизация кредитного процесса: Оптимизировать все этапы кредитного процесса, от привлечения до сопровождения, с активным внедрением ИИ (для скоринга, чат-ботов), биометрических данных и платформенных Nocode-решений. Сократить время рассмотрения заявок до 15-30 минут, увеличить скорость вывода новых продуктов на 50-70%.

4. Персонализация продуктовой линейки: Развивать новые кредитные продукты (овердрафты, гибкие льготные периоды, фиксация ставки) и активно использовать CRM-системы для формирования персонализированных предложений, что может увеличить продажи на 10-15% и повысить лояльность корпоративных клиентов на 20-25%.

5. Региональная адаптация: Детально учитывать экономические, демографические и отраслевые особенности каждого региона в кредитной политике банка, разрабатывая специализированные продукты и используя локальные программы поддержки. Это позволит более точно управлять рисками и повышать доходность на местах.

6. Интеграция ESG-факторов: Активно включать ESG-критерии в оценку заемщиков, разрабатывать «зеленые» и социальные кредитные продукты, участвовать в финансировании устойчивого развития в соответствии с инициативами ЦБ РФ.

7. Технологическое лидерство: Продолжать инвестиции в IT-инфраструктуру (рост на 20-25% в 2024 г.), завершать импортозамещение, развивать ЦФА и цифровой рубль для обеспечения конкурентоспособности и создания «умных» банковских систем.

8. Усиление работы с проблемными активами: Разработать эффективные механизмы реструктуризации задолженности и мониторинга платежеспособности заемщиков в условиях высокой долговой нагрузки.

Для дальнейших научных исследований целесообразно углубленный анализ влияния специфических региональных макроэкономических показателей (например, динамики ВРП, инвестиций в основной капитал по регионам) на качество кредитного портфеля Сбербанка. Также перспективным направлением является количественная оценка эффективности внедрения ИИ и Nocode-технологий в кредитном процессе на примере конкретных отделений банка.

В конечном итоге, совершенствование кредитных операций коммерческих банков, особенно таких лидеров рынка, как ПАО Сбербанк, является не только залогом их собственного успеха, но и катализатором стабильности и роста всей российской экономики.

Список использованной литературы

1. Что такое кредит: виды, формы и функции банковских потребительских кредитов. ВТБ. URL: https://www.vtb.ru/personal/kredity/chto-takoe-kredit/ (дата обращения: 09.10.2025).
2. Банковский кредит. Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B9_%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82 (дата обращения: 09.10.2025).
3. Кредит: что это такое простыми словами, виды, условия и принципы банковского кредита. Альфа-Банк. URL: https://alfabank.ru/get-money/credit/chto-takoe-kredit/ (дата обращения: 09.10.2025).
4. Роль и функции кредита в России. Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-i-funktsii-kredita-v-rossii (дата обращения: 09.10.2025).
5. Кредит — энциклопедия. Российское общество Знание. URL: https://znanierussia.ru/articles/kredit-1025 (дата обращения: 09.10.2025).
6. Что такое кредит в банке — виды, формы, функции и риски. Тинькофф. URL: https://www.tinkoff.ru/cards/credit-cards/articles/what-is-credit/ (дата обращения: 09.10.2025).
7. Тема 2.3 КРЕДИТ 1. Кредиты, принципы кредитования Рыночные отношения в у. URL: https://edu.tltsu.ru/sites/default/files/bank_delo_lek_modul_0.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
8. Банковские операции: осуществление, виды и учет. Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/banki/info/bankovskie-operacii/ (дата обращения: 09.10.2025).
9. КРЕДИТ И ЕГО РОЛЬ В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ. Международный студенческий научный вестник (сетевое издание). URL: https://edu.sfu-kras.ru/node/14838 (дата обращения: 09.10.2025).
10. Функции кредита в экономике, основные роли и перераспределительная функция кредитования. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=3773177 (дата обращения: 09.10.2025).
11. Тема 10. Правовые основы банковского кредитования. URL: https://elib.altstu.ru/elib/books/Files/rv2008_10/r_41_glava10.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
12. Кредитные операции коммерческих банков: понятие, элементы и характеристики. URL: https://naukaip.ru/wp-content/uploads/2023/09/2023-09-541-546.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
13. Правовые механизмы модернизации банковского кредитования в России. Реферат. URL: https://allbest.ru/o-3c0b65625a3ad78a5c53b89921216d27.html (дата обращения: 09.10.2025).
14. Кредитные операции российских коммерческих банков: их динамика и структура. Научно-исследовательский журнал. URL: https://naukovedenie.ru/PDF/139EVN516.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
15. Правовые основы деятельности кредитных организаций установлены. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/faq/credit_org_activity/ (дата обращения: 09.10.2025).
16. КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА. Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kreditnye-operatsii-kommercheskogo-banka (дата обращения: 09.10.2025).
17. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА. Инфоурок. URL: https://infourok.ru/teoreticheskie-osnovi-kreditnih-operaciy-kommercheskogo-banka-4860074.html (дата обращения: 09.10.2025).
18. Понятия кредитных операций, их сущность и классификация. URL: https://www.irbis.mgou.ru/documents/files/125301_023.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
19. Статья 5. Банковские операции и другие сделки кредитной организации. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_16484/f41e5746f33251c6b5b5c9076d3ae156b6276709/ (дата обращения: 09.10.2025).
20. НОРМАТИВНО-ПРАВОВОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ. Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/normativno-pravovoe-obespechenie-bankovskogo-kreditovaniya-v-rossii (дата обращения: 09.10.2025).
21. Банковские операции. www.e-xecutive.ru. URL: https://www.e-xecutive.ru/wiki/23618-bankovskie-operatsii (дата обращения: 09.10.2025).
22. Роль Банка России на банковском рынке. Кредитные операции Банка России. Депозитные операции Банка России. URL: https://studfile.net/preview/9986345/page:14/ (дата обращения: 09.10.2025).
23. Банковский сектор. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/banking_sector/ (дата обращения: 09.10.2025).
24. Статья 4. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37597/b5b5d8d067edc1e8736417d4a52ddf67c32729a7/ (дата обращения: 09.10.2025).
25. Статья 57. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37597/3d8383a152d0f3938ec0101e1493b80b2a3a1f9a/ (дата обращения: 09.10.2025).
26. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ И МЕХАНИЗМЫ ЕЕ РЕАЛИЗАЦИИ. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kreditnaya-politika-kommercheskih-bankov-i-mehanizmy-ee-realizatsii (дата обращения: 09.10.2025).
27. Кредитная политика банка: цели, задачи, методы, описание. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=3051411 (дата обращения: 09.10.2025).
28. Кредитная политика. Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D0%B0%D1%8F_%D0%BF%D0%BE%D0%BB%D0%B8%D1%82%D0%B8%D0%BA%D0%B0 (дата обращения: 09.10.2025).
29. Кредитная политика. www.e-xecutive.ru. URL: https://www.e-xecutive.ru/wiki/17581-kreditnaia-politika (дата обращения: 09.10.2025).
30. Кредитная политика банка: цели, задачи и основные принципы. FutureBanking. URL: https://futurebanking.ru/articles/1231 (дата обращения: 09.10.2025).
31. Кредитная политика банка. Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/banki/info/kreditnaja-politika-banka/ (дата обращения: 09.10.2025).
32. ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА КРЕДИТНУЮ ПОЛИТИКУ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА. URL: https://naukaip.ru/wp-content/uploads/2023/01/2023-01-38-42.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
33. Кредитная политика российских коммерческих банков в современных условиях. Elibrary.ru. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=50352467 (дата обращения: 09.10.2025).
34. Формирование кредитной политики в коммерческих банках. Научный лидер. URL: https://nauchny-lider.ru/statyi/formirovanie-kreditnoy-politiki-v.html (дата обращения: 09.10.2025).
35. ФОРМИРОВАНИЕ СТРАТЕГИИ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА. Успехи современного естествознания (научный журнал). URL: https://www.natural-sciences.ru/ru/article/view?id=34720 (дата обращения: 09.10.2025).
36. Управление кредитной политикой коммерческого банка (на примере ПАО «Сбербанк»).

    URL: https://disk.mgutm.ru/api/s/getfile/69f5280b-70c8-47fb-9730-07e3a39e76f4 (дата обращения: 09.10.2025).

37. ФАКТОРЫ, ОПРЕДЕЛЯЮЩИЕ КРЕДИТНУЮ ПОЛИТИКУ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА. Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/faktory-opredelyayuschie-kreditnuyu-politiku-kommercheskogo-banka (дата обращения: 09.10.2025).
38. Факторы формирования кредитной политики банка. URL: https://science-bsea.bgita.ru/upload/iblock/235/belyaev_s-a_2.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
39. Принципы кредитной политики коммерческого банка. Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/printsipy-kreditnoy-politiki-kommercheskogo-banka (дата обращения: 09.10.2025).
40. Роль кредитной политики в определении приоритетных направлений развития банковской деятельности. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-kreditnoy-politiki-v-opredelenii-prioritetnyh-napravleniy-razvitiya-bankovskoy-deyatelnosti (дата обращения: 09.10.2025).
41. ЭФФЕКТИВНАЯ КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА КАК ФАКТОР ПОВЫШЕНИЯ УСТОЙЧИВОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ. Elibrary.ru. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=43936997 (дата обращения: 09.10.2025).
42. РОЛЬ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ БАНКА В УСЛОВИЯХ ИНТЕГРАЦИОННЫХ ПРОЦЕССОВ ГОСУДАРСТВ-УЧАСТНИКОВ ЕАЭС. Elibrary.ru. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=46416035 (дата обращения: 09.10.2025).
43. Кредитная политика банков Китая. Министерство образования Республики Беларусь Белорусский государственный технологический университет. URL: https://rep.bstu.by/bitstream/data/lib/a020d588-4c12-40f4-9dd4-3d0d0823652c/get (дата обращения: 09.10.2025).
44. Роль кредитной политики в развитии экономики. CORE Reader. URL: https://core.ac.uk/download/pdf/16281729.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
45. Основные показатели оценки качества кредитного портфеля. Муромский Институт. URL: https://mivlgu.ru/sites/default/files/pages/science/conf/2018/kachestvo_kreditnogo_portfelya.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
46. КАЧЕСТВО КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ БАНКА, КРИТЕРИИ ЕГО ОЦЕНКИ. URL: https://rep.polessu.by/bitstream/123456789/2361/1/%D0%9A%D0%B0%D1%87%D0%B5%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%BE%20%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D0%BE%D0%B3%D0%BE%20%D0%BF%D0%BE%D1%80%D1%82%D1%84%D0%B5%D0%BB%D1%8F%20%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%B0%2C%20%D0%BA%D1%80%D0%B8%D1%82%D0%B5%D1%80%D0%B8%D0%B8%20%D0%B5%D0%B3%D0%BE%20%D0%BE%D1%86%D0%B5%D0%BD%D0%BA%D0%B8.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
47. Методики оценки кредитного портфеля коммерческого банка Водопьянова. Кафедра экономики и управления. URL: https://elibrary.ru/download/elibrary_48479539_99818804.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
48. КАЧЕСТВЕННЫЙ АНАЛИЗ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ ПАО «СБЕРБАНК». ©2022 З. Самарский университет государственного управления «Международный институт рынка». URL: https://www.irbis.mirecon.ru/upload/iblock/d76/d761614740f959c90b6a22b79a528659.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
49. Сокращенные результаты МСФО Q4 2024 год. СберБанк. URL: https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/news/press_release_4q_2024_IFRS.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
50. БАКАЛАВРСКАЯ РАБОТА. Тольяттинский государственный университет. URL: https://ecsocman.hse.ru/data/2012/11/04/1250550389/228.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
51. Методические подходы по оценки качества кредитного портфеля банка. Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/metodicheskie-podhody-po-otsenki-kachestva-kreditnogo-portfelya-banka (дата обращения: 09.10.2025).
52. АНАЛИЗ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА (НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК»).

    Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-kreditnogo-portfelya-kommercheskogo-banka-na-primere-pao-sberbank (дата обращения: 09.10.2025).

53. БАНКОВСКИЙ СЕКТОР. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/47414/obs_25-01_25.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
54. Сбербанк (SBER): годовая финансовая отчетность МСФО. Smart-Lab. URL: https://smart-lab.ru/q/SBER/f/y/MSFO/ (дата обращения: 09.10.2025).
55. годовой — отчет 2020. URL: https://2020.report.sberbank.com/ (дата обращения: 09.10.2025).
56. Кредитный портфель банка на примере ПАО «Сбербанк России». Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kreditnyy-portfel-banka-na-primere-pao-sberbank-rossii (дата обращения: 09.10.2025).
57. ОЦЕНКА КАЧЕСТВА КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ БАНКА. Международный студенческий научный вестник (сетевое издание). URL: https://www.s.science-education.ru/pdf/2020/2-3/27670.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
58. Сбербанк оценивает качество кредитного портфеля как управляемое. Право.ру. URL: https://pravo.ru/news/270416/ (дата обращения: 09.10.2025).
59. Рекордная прибыль и ипотечный бум: ЦБ рассказал, каким получился 2023 год для банков. Т—Ж. URL: https://journal.tinkoff.ru/news/cb-bank-sector-2023/ (дата обращения: 09.10.2025).
60. Сокращенные результаты ПАО Сбербанк по РПБУ за 12М 2023 года. СберБанк. URL: https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/news/press_release_12m_2023_RAS.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
61. I квартал 2024 года №2 (9).

    Ассоциация банков России. URL: https://arb.ru/b_news/rb_issue/arb-2024-2-9.pdf (дата обращения: 09.10.2025).

62. Сокращенные результаты МСФО 1 квартал 2025 года. СберБанк. URL: https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/news/press_release_1q_2025_IFRS.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
63. БАНКОВСКИЙ СЕКТОР. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/47746/obs_25-03_25.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
64. ПАО Сбербанк. Интерфакс – Сервер раскрытия информации. URL: https://www.e-disclosure.ru/portal/files.aspx?id=1801&type=4 (дата обращения: 09.10.2025).
65. Сбербанк в 2024 году получил рекордную прибыль в 1,56 трлн рублей. Frank Media. URL: https://frankrg.com/83020 (дата обращения: 09.10.2025).
66. Результаты работы Группы Сбер по МСФО за 6 месяцев 2025 года. СберБанк. URL: https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/news/press_release_2q_2025_IFRS.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
67. Просрочка по кредитам россиян выросла до рекордных 1,5 трлн рублей. Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/finansy/522336-prosrocka-po-kreditam-rossian-vyrosla-do-rekordnyh-1-5-trln-rublej (дата обращения: 09.10.2025).
68. ЦБ зафиксировал рекордный рост просрочки по кредитам до 1,5 трлн рублей. Реальное время. URL: https://realnoevremya.ru/news/323388-tsb-zafiksiroval-rekordnyy-rost-prosrochki-po-kreditam-do-15-trln-rubley (дата обращения: 09.10.2025).
69. Пронько: Рекордный рост просрочки по кредитам. России грозит банковский кризис? Царьград ТВ. URL: https://tsargrad.tv/articles/pronko-rekordnyj-rost-prosrochki-po-kreditam-rossii-grozit-bankovskij-krizis_2355529 (дата обращения: 09.10.2025).
70. Просрочка по кредитам в России достигла 1,5 триллиона. URA.RU. URL: https://ura.news/news/1052829283 (дата обращения: 09.10.2025).
71. Проблема закредитованности населения России. Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problema-zakreditovannosti-naseleniya-rossii (дата обращения: 09.10.2025).
72. Закредитованность населения Российской Федерация: проблемы и пути решения. ScienceForum.ru. URL: https://scienceforum.ru/2020/article/2018000305 (дата обращения: 09.10.2025).
73. Просроченная задолженность по потребкредитам достигла максимума за 6 лет. Frank Media. URL: https://frankrg.com/84931 (дата обращения: 09.10.2025).
74. Рекордный уровень кредитных рисков в топ-10 российских банков в 2025 году. IF. URL: https://invest-foresight.ru/ekonomika/rekordnyj-uroven-kreditnyh-riskov-v-top-10-rossijskih-bankah-v-2025-godu/ (дата обращения: 09.10.2025).
75. «Начали закладывать имущество». К чему приведет закредитованность россиян. RTVI. URL: https://rtvi.com/stories/nachali-zakladyvat-imushhestvo-k-chemu-privedet-zakreditovannost-rossiyan/ (дата обращения: 09.10.2025).
76. Долговая яма. Почему выросла закредитованность россиян? 25.02.2024. Финам. URL: https://www.finam.ru/publications/item/dolgovaya-yama-pochemu-vyrosla-zakreditovannost-rossiyan-20240225-103300/ (дата обращения: 09.10.2025).
77. Закредитованность россиян упала на рекордные за десять лет 390 млрд рублей. Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/finansy/525656-zakreditovannost-rossian-upala-na-rekordnye-za-desat-let-390-mlrd-rublej (дата обращения: 09.10.2025).
78. Анализ и оценка основных рисков банковской системы России и их влияние на российский банковский сектор в условиях макроэкономической нестабильности. Elibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/download/elibrary_54694935_48754128.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
79. Системные риски и актуальные проблемы российской банковской системы. ВЭБ.РФ. URL: https://xn--90aoq2c.xn--p1ai/upload/iblock/2a4/sistemnye-riski-i-aktualnye-problemy-rossiyskoy-bankovskoy-sistemy.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
80. «Мы не делаем скидку на сложные времена». Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/interview/id/7901/ (дата обращения: 09.10.2025).
81. ЦБ: риски по кредитам физлиц превысили среднеисторический уровень. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10996841 (дата обращения: 09.10.2025).
82. Кредитные риски банковского сектора должны подрасти 14.03.2025. Финам. URL: https://www.finam.ru/analysis/newsitem/kreditnye-riski-bankovskogo-sektora-doljny-podrasti-20250314-1030/ (дата обращения: 09.10.2025).
83. МАКРОЭКОНОМИЧЕСКИЕ ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА КАЧЕСТВО КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РОССИИ. Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/makroekonomicheskie-faktory-vliyayuschie-na-kachestvo-kreditnogo-portfelya-bankovskogo-sektora-rossii (дата обращения: 09.10.2025).
84. Оценка уровня кредитного риска банковского сектора РФ. Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-urovnya-kreditnogo-riska-bankovskogo-sektora-rf (дата обращения: 09.10.2025).
85. Всемирный банк прогнозирует снижение ВВП России в 2025-2027 годах. BFM.ru. URL: https://www.bfm.ru/news/562301 (дата обращения: 09.10.2025).
86. Банковский сектор России в современных условиях: текущее состояние. Уральский федеральный университет. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/133036/1/f_2024_170.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
87. Рост проблемных кредитов в российских банках. Ждать ли кризиса? Финам. URL: https://www.finam.ru/publications/item/rost-problemnyx-kreditov-v-rossiiskix-bankax-jdat-li-krizisa-20250506-110000/ (дата обращения: 09.10.2025).
88. Российские банки: финансовые итоги 2024 года. Ассоциация банков России. URL: https://arb.ru/b_news/rb_issue/arb-2025-02-10.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
89. В Сбере считают, что банковский сектор может уложиться в прогноз по росту корпоративного кредитования на 2025 год. Финмаркет. URL: https://www.finmarket.ru/news/6190772 (дата обращения: 09.10.2025).
90. Представители Банка России рассказали, когда кредиты для бизнеса станут доступнее. Тверские ведомости. URL: https://tvervedomosti.ru/news/predstaviteli-banka-rossii-rasskazali-kogda-kredity-dlya-biznesa-stanut-dostupnee/ (дата обращения: 09.10.2025).
91. Вызовы банковского кредитования малого и среднего бизнеса: современная российская специфика. Текст научной статьи по специальности. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vyzovy-bankovskogo-kreditovaniya-malogo-i-srednego-biznesa-sovremennaya-rossiyskaya-spetsifika (дата обращения: 09.10.2025).
92. Банковское кредитование субъектов малого и среднего бизнеса в России: анализ ключевых трендов и прогнозные сценарии развития в условиях глобальных вызовов. Тарханова Е.А., Захарова К.А. и др. / Экономика, предпринимательство и право / № 11, 2023 — Первое экономическое издательство. URL: https://creativeconomy.ru/articles/133379 (дата обращения: 09.10.2025).
93. Современные вызовы и угрозы деятельности банков субъектов Российской Федерации в условиях усиления межбанковской конкуренции. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennye-vyzovy-i-ugrozy-deyatelnosti-bankov-subektov-rossiyskoy-federatsii-v-usloviyah-usileniya-mezhbankovskoy-konkurentsii (дата обращения: 09.10.2025).
94. БАНКОВСКИЙ СЕКТОР. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/47101/obs_24-12_24.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
95. Время кредитной засухи: каким будет 2025 год для российских банков. Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/finansy/528352-vremya-kreditnoi-zasuhi-kakim-budet-2025-god-dla-rossiiskih-bankov (дата обращения: 09.10.2025).
96. ЦБ рассказал о главных сюрпризах в годовых результатах банковского сектора. Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/finansy/534132-cb-rasskazal-o-glavnyh-syurpriza-v-godovyh-rezultatah-bankovskogo-sektora (дата обращения: 09.10.2025).
97. Пути снижения кредитных рисков коммерческих банков в современных условиях. Elibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/download/elibrary_48074900_90680459.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
98. Оптимизация кредитных рисков при организации кредитного процесса. URL: https://naukaip.ru/wp-content/uploads/2023/03/2023-03-39-44.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
99. Методы оптимизации кредитного портфеля банка. Электронный архив ТПУ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/metody-optimizatsii-kreditnogo-portfelya-banka (дата обращения: 09.10.2025).
100. Блог FIS: Управление кредитными рисками. Финансовые Информационные Системы. URL: https://www.fis.ru/blog/upravlenie-kreditnymi-riskami (дата обращения: 09.10.2025).
101. Кредитный процесс в коммерческом банке: проблемы и пути совершенство. URL: https://repo.kuzstu.ru/getfile.php?id=37751 (дата обращения: 09.10.2025).
102. МЕХАНИЗМ ПОВЫШЕНИЯ КАЧЕСТВА КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА. Elibrary.ru. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=49466547 (дата обращения: 09.10.2025).
103. Снижение кредитного риска: 6 ключевых методов финансовой стабильности. Emagia. URL: https://emagia.com/ru/credit-risk-mitigation-methods/ (дата обращения: 09.10.2025).
104. Диссертация на тему «Организация кредитного процесса и его оптимизация в коммерческом банке. disserCat. URL: https://www.dissercat.com/content/organizatsiya-kreditnogo-protsessa-i-ego-optimizatsiya-v-kommercheskom-banke (дата обращения: 09.10.2025).
105. Как оптимизировать выдачу кредитов в финансовой организации? Citeck. URL: https://citeck.ru/blog/kak-optimizirovat-vydachu-kreditov-v-finansovoy-organizatsii/ (дата обращения: 09.10.2025).
106. ПОВЫШЕНИЕ КАЧЕСТВА КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ РЕГИОНАЛЬНОГО КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА КАК ФАКТОР СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ЕГО КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/povyshenie-kachestva-kreditnogo-portfelya-regionalnogo-kommercheskogo-banka-kak-faktor-sovershenstvovaniya-ego-kreditnoy-politiki (дата обращения: 09.10.2025).
107. Совершенствование кредитных операций коммерческого банка с юридическими лицами. Репозиторий Тольяттинского государственного университета. URL: https://repo.tltsu.ru/sites/default/files/bank-deyatelnost.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
108. Управление кредитными рисками в коммерческом банке. Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/upravlenie-kreditnymi-riskami-v-kommercheskom-banke (дата обращения: 09.10.2025).
109. Текст работы. Высшая школа экономики. URL: https://www.hse.ru/data/2013/06/06/1286903823/Текст%20работы.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
110. МЕТОДЫ И ЭФФЕКТИВНЫЕ СПОСОБЫ УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМ ПОРТФЕЛЕМ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ. Modern Science and Research — inLIBRARY. URL: https://inlibrary.ru/articles/metody-i-effektivnye-sposoby-upravleniya-kreditnym-portfelem-v-kommercheskikh-bankakh/ (дата обращения: 09.10.2025).
111. Управление качеством кредитного портфеля коммерческого банка РФ. Интернет-журнал «Науковедение». URL: https://naukovedenie.ru/PDF/17EVN115.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
112. Сбалансированная методика повышения доходности операций кредитной организации на межбанковском рынке. Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sbalansirovannaya-metodika-povysheniya-dohodnosti-operatsiy-kreditnoy-organizatsii-na-mezhbankovskom-rynke (дата обращения: 09.10.2025).
113. ПРАКТИЧЕСКИЕ ПОДХОДЫ К СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА. Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/prakticheskie-podhody-k-sovershenstvovaniyu-kreditnoy-deyatelnosti-kommercheskogo-banka (дата обращения: 09.10.2025).
114. Совершенствование кредитного портфеля коммерческих банков. Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovershenstvovanie-kreditnogo-portfelya-kommercheskih-bankov (дата обращения: 09.10.2025).
115. Кредитный портфель коммерческого банка. Управление качеством кредитного портфеля. Винаков И.В. / Российское предпринимательство / № 6, 2009 — Первое экономическое издательство. URL: https://creativeconomy.ru/articles/5801/ (дата обращения: 09.10.2025).
116. Направления повышения эффективности активных операций коммерческих банков. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/napravleniya-povysheniya-effektivnosti-aktivnyh-operatsiy-kommercheskih-bankov (дата обращения: 09.10.2025).
117. Организация кредитной работы в современном коммерческом банке. КубГУ. URL: https://elib.kubstu.ru/files/konf/2020_03/kredit_otdel.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
118. Исследование направлений повышения эффективности активных операций банка. Белорусский государственный университет. URL: https://elib.bsu.by/bitstream/123456789/228147/1/158-161.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
119. Повышение доходности банковского бизнеса на основе использования процедур менеджмента. URL: https://disk.mgutm.ru/api/s/getfile/8d6b8871-332e-436f-b258-fc8956b6ed91 (дата обращения: 09.10.2025).
120. Финансовые инновации в эпоху цифровизации: вызовы и возможности. Уральский федеральный университет. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/133036/1/f_2024_170.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
121. Выгодные данные: как коммерческие банки могут наращивать прибыль с помощью ИТ-технологий. КОРУС Консалтинг. URL: https://korusconsulting.ru/upload/iblock/d7c/d7c040685959146194411130e9d6d5a1.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
122. Инновационные решения фронт-офиса ОАО «Сбербанк России». КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/innovatsionnye-resheniya-front-ofisa-oao-sberbank-rossii (дата обращения: 09.10.2025).
123. Статьи о запусках новых финансовых продуктов, сервисов и услуг. СберБанк. URL: https://www.sberbank.com/ru/press_center/articles (дата обращения: 09.10.2025).
124. Банковские технологии и тренды мобильного банкинга 2024. Scloud. URL: https://blog.scloud.ru/bankovskie-tehnologii-i-trendy-mobilnogo-bankinga-2024 (дата обращения: 09.10.2025).
125. От цифрового минимума к интеллектуальному банку. Ведомости. URL: https://www.vedomosti.ru/tech/articles/2025/10/08/1066708-ot-tsifrovogo-minimuma-k-intellektualnomu-banku (дата обращения: 09.10.2025).
126. ЦБ сохранил прогнозы развития банковского сектора РФ на 2025 год. Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/business/965874 (дата обращения: 09.10.2025).
127. Банк России сохранил прогноз по банковскому сектору: прибыль — до 3,5 трлн рублей, ипотека — в плюсе, потребкредитование — в стагнации. Деловой квадрат. URL: https://delkv.ru/articles/bank-rossii-sokhranil-prognoz-po-bankovskomu-sektoru-pribyl-do-35-trln-rubley-ipoteka-v-plyuse-potrebkreditovanie-v-stagnatsii/ (дата обращения: 09.10.2025).
128. Банк России сохранил прогноз на 2025 год по ключевым показателям банковского сектора. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=18494 (дата обращения: 09.10.2025).
129. Российский банковский сектор — прогноз на 2025 год. Ассоциация банков России. URL: https://arb.ru/b_news/rb_issue/arb-2024-12-27.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
130. Прогноз банковского кредитования на 2025 год: под куполом ограничений. Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/banks/2025_loan_forecast/ (дата обращения: 09.10.2025).
131. Рост потребительского кредитования. Президентская академия РАНХиГС. URL: https://piu.ranepa.ru/news/rost-potrebitelskogo-kreditovaniya/ (дата обращения: 09.10.2025).
132. Цифровая трансформация российских банков. TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%A6%D0%B8%D1%84%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D1%8F_%D1%82%D1%80%D0%B0%D0%BD%D1%81%D1%84%D0%BE%D1%80%D0%BC%D0%B0%D1%86%D0%B8%D1%8F_%D1%80%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B9%D1%81%D0%BA%D0%B8%D1%85_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2 (дата обращения: 09.10.2025).
133. Российский рынок цифровизации банков. Обзор TAdviser 2025. TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B9%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B9_%D1%80%D1%8B%D0%BD%D0%BE%D0%BA_%D1%86%D0%B8%D1%84%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%B8%D0%B7%D0%B0%D1%86%D0%B8%D0%B8_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2._%D0%9E%D0%B1%D0%B7%D0%BE%D1%80_TAdviser_2025 (дата обращения: 09.10.2025).
134. Устойчивое развитие. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/infrastr/sustainable_development/ (дата обращения: 09.10.2025).
135. Рынок банковских услуг в России 2017-2023. Frank RG. URL: https://frankrg.com/analytics/articles/rynok-bankovskikh-uslug-v-rossii-2017-2023/ (дата обращения: 09.10.2025).
136. Развитие кредитного рынка Российской Федерации: механизм развития рыночной экономики. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-kreditnogo-rynka-rossiyskoy-federatsii-mehanizm-razvitiya-rynochnoy-ekonomiki (дата обращения: 09.10.2025).
137. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ РОССИЙСКИХ БАНКОВ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ ЭКОНОМИКИ. Текст научной статьи по специальности. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya-kreditnoy-deyatelnosti-rossiyskih-bankov-v-usloviyah-tsifrovizatsii-ekonomiki (дата обращения: 09.10.2025).
138. ЦБ РФ представил прогнозные сценарии на 2024-2026 годы 28.09.2023. Финам. URL: https://www.finam.ru/analysis/newsitem/cb-rf-predstavil-prognoznye-scenarii-na-2024-2026-gody-20230928-100000/ (дата обращения: 09.10.2025).
139. Анализ российского рынка банковских услуг и прогноз развития сектора до 2026 года. Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/banks/2023-h1_bank-market/ (дата обращения: 09.10.2025).
140. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВОГО РЫНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИ. Fintechru. URL: https://fintechru.org/upload/iblock/34e/34ef62ce53ec3d77884d62b1660d37e6.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
141. КРЕДИТНАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В РОССИИ. Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kreditnaya-deyatelnost-kommercheskih-bankov-v-rossii (дата обращения: 09.10.2025).
142. Устойчивое развитие в кредитных организациях. Томский государственный университет. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ustoychivoe-razvitie-v-kreditnyh-organizatsiyah (дата обращения: 09.10.2025).
143. Банк России опубликовал проект основных направлений денежно-кредитной политики на 2024 год и период 2025 и 2026 годов. Smartlab.news. URL: https://smartlab.news/bank-rossii-opublikoval-proekt-osnovnyh-napravlenii-denezno-kreditnoi-politiki-na-2024-god-i-period-2025-i-2026-godov (дата обращения: 09.10.2025).
144. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2024 год и период 2025 и 2026 годов. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/dkp/ondkp/ (дата обращения: 09.10.2025).
145. ЦБ разработал три новых сценария развития экономики России на 2025-2027 годы. Frank RG. URL: https://frankrg.com/86175 (дата обращения: 09.10.2025).
146. Инвестиционная стратегия на 2025 год: что делать с деньгами, когда ставки идут вниз. Дом.РФ. URL: https://спроси.дом.рф/bank/investicionnaya-strategiya-na-2025-god-chto-delat-s-dengami-kogda-stavki-idut-vniz/ (дата обращения: 09.10.2025).
147. О развитии банковского сектора Российской Федерации в декабре 2023 года. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/46944/obs_24-01_24.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
148. Тенденции рынка кредитных продуктов в России. Вестник МГПУ «Экономика. URL: https://www.vestnik.mgpu.ru/wp-content/uploads/2018/12/10_sheina_shinkareva_2018_2_30-38.pdf (дата обращения: 09.10.2025).