Краткосрочное кредитование физических лиц в российском банковском секторе: актуальный анализ тенденций, регулирования и цифровых инноваций (2020-2025 гг.)

метки: Кредит, Кредитный, Заемщик, Обращение, Изменение, Нагрузка, Физический, Долгов

Сумма ежегодно выдаваемых микрозаймов в России увеличилась почти в 4 раза за период с 2020 по 2024 год, достигнув впечатляющих 1,524 трлн рублей. Этот факт ярко иллюстрирует беспрецедентный рост и трансформацию сегмента краткосрочного кредитования физических лиц, который стал неотъемлемой частью финансовой жизни миллионов россиян. По мере того как экономические условия меняются, а технологии проникают во все сферы нашей жизни, традиционные подходы к кредитованию претерпевают кардинальные изменения.

Введение

Краткосрочное кредитование физических лиц в России — это не просто один из сегментов банковского рынка, это чуткий барометр экономической активности населения, отражающий его потребности, финансовую дисциплину и степень доверия к финансовым институтам. В условиях динамично меняющихся макроэкономических факторов, ужесточения регуляторной политики Центрального банка и стремительного развития цифровых технологий, понимание текущего состояния и перспектив этого рынка приобретает особую актуальность. Целью настоящего исследования является предоставление углубленного и всестороннего анализа современного рынка краткосрочного кредитования физических лиц в России, охватывающего период с 2020 по 2025 год. Мы стремимся не только обновить теоретические и практические аспекты, затронутые в предыдущих работах, но и интегрировать современные экономические реалии, последние нормативно-правовые изменения и технологические инновации.

Эта работа ориентирована на студентов, аспирантов и специалистов банковской сферы, предлагая им комплексное исследование, соответствующее академическим стандартам глубины проработки, структуры и методологии. Мы последовательно рассмотрим теоретические основы, проанализируем динамику и тенденции рынка, исследуем эволюцию законодательного и регуляторного поля, углубимся в цифровые инновации и технологии, а также проведем сравнительный анализ ключевых кредитных продуктов. В заключительной части будут представлены выводы и сформулированы предложения по совершенствованию практики краткосрочного кредитования в России, что позволит сформировать актуальное и стратегически важное понимание перспектив развития данного сегмента, а также поможет участникам рынка успешно адаптироваться к новым вызовам и возможностям.

Потребительское кредитование физических лиц в Российской Федерации: ...

... отношения, возникающие в процессе формирования и развития рынка потребительского кредитования физических лиц. Объектом исследования выступают механизмы функционирования ... 4,66 п.п.). Более того, средневзвешенная ставка по краткосрочным розничным кредитам (до 1 года) в декабре ... и высокую стоимость привлечения ресурсов. POS-кредитование. Этот сегмент, получивший мощное развитие в период цифровизации, ...

Теоретические основы краткосрочного кредитования

Прежде чем углубляться в динамику рынка и регуляторные нюансы, необходимо заложить прочный фундамент, определив основные понятия, которые будут использоваться в нашем анализе. Эти теоретические положения служат отправной точкой для понимания сложной архитектуры краткосрочного кредитования и его роли в современной экономике.

Понятие и виды кредита в российском банковском секторе

В основе любой финансовой системы лежит понятие кредита. Согласно действующему российскому законодательству, кредит представляет собой денежные средства, которые кредитор предоставляет заемщику на основании кредитного договора или договора займа, зачастую с использованием электронных средств платежа. Важно, что эти средства предназначены для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, что подчеркивает их потребительский характер.

В многообразии кредитных отношений особое место занимает краткосрочный кредит. Это финансовое обязательство, отличительной чертой которого является срок пользования, не превышающий одного года. Такой временной горизонт делает краткосрочные кредиты одними из самых популярных видов займов среди физических лиц, поскольку они позволяют оперативно решать текущие финансовые задачи, будь то непредвиденные расходы или неотложные покупки, что существенно влияет на повседневную жизнь многих россиян.

Специфика потребительского кредита, кредитных карт и овердрафта

В рамках краткосрочного кредитования физических лиц выделяются несколько ключевых форм, каждая из которых обладает своими уникальными характеристиками и целевым назначением.

Потребительский кредит (заем) – это, по сути, универсальный финансовый инструмент. Он также предоставляется на основании кредитного договора для целей, не связанных с предпринимательством. Его основная особенность заключается в относительно небольшом размере выданных денежных средств и, как правило, в коротком или среднем сроке погашения. Потребительские кредиты часто используются для крупных, но однократных покупок, таких как бытовая техника, оплата услуг или ремонт. Например, в июле 2024 года средний размер выданных потребительских кредитов составил 177,7 тыс. рублей, а к декабрю того же года снизился до 140,2 тыс. рублей. При этом, по данным опросов, средняя запрашиваемая сумма была значительно выше – около 467 тыс. рублей, со средним сроком 36 месяцев, что говорит о некотором несоответствии ожиданий заемщиков и реальных банковских практик. И что из этого следует? Такое расхождение указывает на то, что банкам приходится балансировать между потребностями клиентов и собственными риск-аппетитами, что в конечном итоге влияет на доступность крупных займов для населения.

Кредитная карта (кредитка) – это принципиально иной инструмент. Это банковская платёжная карта, которая дает доступ к денежным средствам банка в пределах заранее установленного лимита. В отличие от потребительского кредита, где деньги выдаются однократно, кредитная карта позволяет многократно использовать кредитные средства, а затем пополнять их, возобновляя лимит. Расчеты по карте осуществляются за счет средств банка, а заемщик обязан вернуть использованную сумму. Кредитные карты отличаются гибкостью, часто имеют льготный (грейс-период), в течение которого проценты не начисляются, и предоставляют бонусы и кешбэк за покупки, что делает их привлекательными для ежедневных расчетов и покрытия небольших, краткосрочных потребностей.

Финансово-экономическое обоснование лизинга автотранспорта для ...

... критически важно не просто выбрать между лизингом и кредитом, но и провести глубокий, актуализированный на 2025 год, финансовый анализ, учитывающий все налоговые и бухгалтерские ... влияние регуляторные меры, направленные на защиту отечественного автопрома и стимулирование сбора средств на утилизацию. Влияние Увеличения Утилизационного Сбора (Утильсбора): Ключевым нефинансовым фактором, радикально ...

Овердрафт – это еще один вид краткосрочного займа, тесно связанный с текущим счетом заемщика. Он позволяет потратить сумму, превышающую остаток на счете, без предварительного согласования с банком. Овердрафт – это, по сути, автоматический кредит, который активируется при недостатке собственных средств на счете. Его ключевое преимущество – скорость и удобство получения, что делает его незаменимым инструментом для покрытия краткосрочных кассовых разрывов. Однако, как правило, овердрафт имеет более высокую процентную ставку, чем обычный потребительский кредит, и требует быстрого погашения.

Механизмы оценки кредитоспособности: скоринг и показатель долговой нагрузки (ПДН)

Для минимизации рисков невозврата заемных средств банки и микрофинансовые организации разработали сложные системы оценки кредитоспособности заемщиков. Двумя ключевыми инструментами в этом процессе являются скоринг и показатель долговой нагрузки.

Скоринг – это высокотехнологичная система оценки заемщика, основанная на математических расчетах и статистических данных. Ее задача – предсказать вероятность того, насколько аккуратно человек будет выполнять свои кредитные обязательства. Скоринговые модели анализируют огромные объемы данных, включая кредитную историю, анкетные данные, информацию о доходах и расходах, а также поведенческие паттерны заемщика. Результатом скоринга является числовой балл, который отражает уровень кредитного риска: чем выше балл, тем ниже риск и выше вероятность одобрения кредита. Современный скоринг активно использует алгоритмы искусственного интеллекта и машинного обучения, что позволяет ему быстро адаптироваться к изменениям на рынке и в поведении заемщиков. Какой важный нюанс здесь упускается? Несмотря на всю свою сложность, скоринговые системы могут ошибочно отказывать в кредите добросовестным заемщикам с «тонкой» кредитной историей или, наоборот, одобрять займы тем, кто находится на грани чрезмерной закредитованности, что является серьезным вызовом для банков.

Показатель долговой нагрузки (ПДН) – это нормативно установленный индикатор платежеспособности потенциального заемщика, который показывает соотношение между суммой его среднемесячных платежей по всем кредитам и займам и его среднемесячным доходом. Эта метрика была введена Центральным банком России с 1 октября 2019 года и стала обязательной для всех кредитных организаций при рассмотрении заявок на кредит.

Формула для расчета ПДН выглядит следующим образом:

ПДН = (ΣСсрмП / СсрмД)

где:

• ΣСсрмП — сумма величин среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика, включая тот, за которым он обращается;
• СсрмД — величина среднемесячного дохода заемщика.

ПДН является критически важным инструментом для банков и МФО, поскольку он позволяет объективно оценить, насколько финансово обременительным будет новый кредит для заемщика, и предотвратить чрезмерное закредитование населения. Значение ПДН напрямую влияет на решение о выдаче кредита и на условия, которые будут предложены заемщику.

В совокупности, эти теоретические концепции и практические инструменты формируют основу для дальнейшего, более детального анализа динамики, регулирования и технологических изменений на рынке краткосрочного кредитования физических лиц в России.

Динамика и современные тенденции рынка краткосрочного кредитования физических лиц (2020-2025 гг.)

Рынок краткосрочного кредитования физических лиц в России пережил несколько волн трансформации за последние пять лет, отражая как внутренние экономические сдвиги, так и внешние потрясения. От бурного роста до вынужденного замедления под давлением регулятора, этот сегмент демонстрирует сложную, но крайне интересную картину.

Общие показатели и структура рынка

2024 год стал знаковым для российского рынка кредитования. По данным аналитиков, российские банки заключили 50,8 млн кредитных договоров с физическими лицами на общую сумму 13,24 трлн рублей. На первый взгляд, это внушительные цифры, однако они представляют собой снижение на 21% по сравнению с объемом выданных кредитов в 2023 году, когда этот показатель достигал 16,76 трлн рублей. Этот спад не был равномерным и затронул большинство сегментов розничного кредитования.

Таблица 1: Динамика объема выданных кредитов физическим лицам в России (2023-2024 гг.)

Показатель	2023 год (трлн руб.)	2024 год (трлн руб.)	Изменение (%)
Общий объем выданных кредитов	16,76	13,24	-21%
Объем выданных автокредитов	1,48	2,34	+58,3%
Объем выданных кредитов наличными	6,89	5,72	-17%

Источник: Агрегированные данные по отчетности банков и аналитическим обзорам.

Снижение в 2024 году, как мы видим, наблюдалось во всех сегментах, за исключением автокредитов, что говорит о перераспределении фокуса заемщиков и банков. Этот период также характеризуется усилением роли кредитных карт. Например, драйвером роста портфеля в IV квартале 2023 и I квартале 2024 годов стал именно сегмент кредитных карт, на которые пришлось около половины средств от общего объема выдачи. При этом важно отметить, что большая часть (около 73%) задолженности по кредитным картам была сформирована по картам, выпущенным еще до 2023 года, что свидетельствует о долгосрочном использовании этого продукта населением. На начало 2023 года в России было выпущено более 47 млн кредитных карт, что подтверждает их широкое распространение.

Особенности развития ключевых сегментов

Каждый сегмент краткосрочного кредитования имеет свою уникальную динамику, которая отражает специфические потребности и макроэкономические условия.

Автокредиты: Этот сегмент стал ярким исключением на фоне общего спада. В 2024 году объем выданных автокредитов достиг 2,34 трлн рублей, что на 58,3% больше, чем в 2023 году (1,48 трлн рублей).

Количество выданных автокредитов также выросло на 58,3%, составив 1,64 млн в 2024 году против 1,04 млн годом ранее. В результате доля автокредитов в общем объеме новых выдач значительно увеличилась – с 9% в 2023 году до 21% в 2024 году. Этот рост можно объяснить государственными программами поддержки авторынка, а также адаптацией банков к новым реалиям через более выгодные условия для обеспеченных кредитов.

Кредиты наличными (беззалоговые): В этом сегменте наблюдается обратная тенденция. Объем выданных кредитов наличными в 2024 году составил 5,72 трлн рублей, что на 17% меньше, чем 6,89 трлн рублей в 2023 году. Однако этот показатель все еще выше значений 2021 года, что указывает на восстановление после пандемийного шока, но замедление в условиях ужесточения регуляции. Количество новых беззалоговых кредитов в 2024 году уменьшилось на 3% (до 33,2 млн), а средняя сумма кредита в этом сегменте снизилась на 29%, достигнув 125,4 тыс. рублей в декабре – это минимальное значение с 2014 года. Такое падение средней суммы говорит о том, что банки стали более осторожными в выдаче крупных беззалоговых займов, предпочитая более мелкие суммы для снижения рисков.

Микрозаймы: Сектор микрофинансовых организаций (МФО) демонстрирует феноменальный рост. В период с 2020 по 2024 годы объем ежегодно выдаваемых микрозаймов в России увеличился почти в 4 раза: с 417 млрд до 1,524 трлн рублей. Только за 2024 год МФО выдали займов более чем на 1,5 трлн рублей, что на 51% превышает показатель 2023 года (1 трлн рублей).

Совокупный портфель микрозаймов за 2024 год вырос на 41% (по сравнению с 22% в 2023 году) и на конец года составил 623 млрд рублей. Этот бурный рост объясняется несколькими факторами: экономическая нестабильность 2022 года, ужесточение требований к выдаче кредитов банками, что привело к увеличению числа людей, которым банки отказывают, и, как следствие, их обращению к МФО, предлагающим более доступное, хоть и более дорогое, краткосрочное финансирование. В первом полугодии 2023 года крупнейшие МФО нарастили выдачи займов на 40% по сравнению с аналогичным периодом 2022 года, а портфель микрозаймов в 2023 году вырос на 22% до 443 млрд рублей (с 364 млрд рублей в 2022 году).

Показатели задолженности населения и макроэкономические факторы

Рост кредитования в I квартале 2024 года ускорился с 2% до 3,7% по сравнению с октябрем-декабрем 2023 года, несмотря на ужесточение политики Центрального банка. Однако это ускорение сопровождалось опережающим ростом задолженности населения. Годовые темпы роста задолженности россиян на 1 июня 2024 года составили 18,1% (а без учета сезонности – 20%), что значительно опережает динамику их доходов (+14,2% в I квартале 2024 года к I кварталу 2023 года).

Такое расхождение создает потенциальные риски для финансовой стабильности и платежеспособности населения.

В мае 2024 года совокупный объем портфеля необеспеченных кредитов российских банков достиг 14,7 трлн рублей. Это демонстрирует значительный уровень долговой нагрузки на население. В августе 2024 года выдачи кредитов физическим лицам достигли 1,202 трлн рублей, что на 4,2% ниже июльских показателей. За первые 8 месяцев 2024 года банки выдали кредитов на 10,1 трлн рублей, что на 5,4% ниже, чем за аналогичный период 2023 года. При этом рост объема выдач в августе 2024 года был зафиксирован только в сегменте ипотечного кредитования (+6,11% к июлю), тогда как наибольшее снижение отмечено в сегменте нецелевых кредитов (например, в декабре 2023 года снижение составило 9% к ноябрю).

Эти данные показывают, что, несмотря на регуляторные меры, население продолжает активно использовать кредитные продукты, а банки стремятся адаптироваться к изменяющимся условиям, переориентируясь на более обеспеченные и менее рискованные сегменты, такие как автокредиты. Однако быстрый рост задолженности населения при замедляющейся динамике доходов остается ключевым вызовом для регулятора и банковского сектора в целом.

Законодательное и регуляторное обеспечение рынка краткосрочного кредитования

С 2020 года российский рынок краткосрочного кредитования физических лиц стал ареной для целой серии значительных законодательных и регуляторных изменений, инициированных Центральным банком России. Эти меры направлены на снижение рисков чрезмерного закредитования населения, повышение прозрачности рынка и укрепление финансовой стабильности.

Изменения в регулировании Показателя долговой нагрузки (ПДН)

С 1 октября 2019 года Центральный банк России обязал все кредитные организации рассчитывать Показатель долговой нагрузки (ПДН) при рассмотрении каждой заявки на кредит. Это стало краеугольным камнем в системе риск-менеджмента, позволяя банкам и МФО объективно оценивать способность заемщика обслуживать новый долг.

Эволюция требований к ПДН продолжилась:

• С 1 января 2024 года банки и МФО получили новую обязанность: письменно уведомлять граждан о возможных сложностях с обслуживанием долга и штрафных санкциях, если на выплаты будет уходить более 50% доходов. Это мера направлена на повышение финансовой грамотности и осознанности заемщиков.
• Расширение сферы применения: Обязанность рассчитывать ПДН теперь распространяется даже на кредиты и займы до 10 тыс. рублей, а также при увеличении лимита или продлении срока действия кредитной карты. Это закрывает потенциальные «лазейки» для избегания оценки рисков по мелким, но многочисленным займам.

Эти изменения подчеркивают стремление регулятора к более тщательному контролю за уровнем закредитованности на всех уровнях, от крупных потребительских кредитов до микрозаймов и кредитных карт.

Макропруденциальные надбавки и полная стоимость кредита (ПСК)

Центральный банк активно использует инструменты макропруденциального регулирования для «охлаждения» рынка потребительского кредитования. Макропруденциальные надбавки – это дополнительные требования к капиталу банков, которые вводятся для снижения системных рисков.

• С 1 июля 2024 года Банк России повысил макропруденциальные надбавки для займов с полной стоимостью кредита (ПСК) в диапазоне от 25% до 40%. Более того, впервые были установлены надбавки по автокредитам с ПДН более 50%. Эти меры были нацелены на создание буфера капитала, который к концу 2024 года должен был составить около 7% от портфеля необеспеченных потребительских кредитов и около 3% от портфеля автокредитов. Такое точечное регулирование направлено на сдерживание высокорискового кредитования.
• С 1 сентября 2024 года ЦБ РФ снова поднял макронадбавки, и это ужесточение коснулось даже кредитов с невысокой долговой нагрузкой и низким уровнем ПСК. Например:
  • Для кредитов с ПСК в диапазоне (10-15%] и ПДН в диапазоне (0-30], надбавка была установлена на уровне 0,2 (ранее 0).
  • Для кредитов с ПСК (25-40%] и ПДН (0-30], надбавка увеличилась до 0,8 (ранее 0,2).

  Это свидетельствует о системном подходе регулятора к снижению рисков, охватывающем практически все категории заемщиков и кредитов.

• Ограничения по ПСК: С 1 июля 2024 года банки перестали пользоваться мораторием на ограничение полной стоимости кредитов. Теперь ПСК не должна превышать среднерыночное значение более чем на треть или 292% годовых. Это мера направлена на защиту заемщиков от чрезмерно высоких ставок, особенно в сегменте микрозаймов.

Новые подходы к оценке доходов заемщиков и регулирование кредитных историй

Регулятор не останавливается на достигнутом и предлагает радикальные изменения в подходах к оценке платежеспособности:

• Переход на «Цифровой профиль»: В августе 2025 года ЦБ РФ предложил изменить подход к оценке доходов заемщиков, используя только подтвержденные официальные данные через сервис «Цифровой профиль» Федеральной налоговой службы (ФНС) и Социального фонда России. Предполагается, что этот переход произойдет не ранее 2027 года. Эта инициатива призвана «обелить» российскую экономику и вывести людей, получающих зарплаты «в конверте», из серой зоны. Банкам придется создавать повышенные резервы по кредитам физическим лицам без подтверждения официальных доходов.
• Реакция банков: Банковское сообщество выступает против такого резкого перехода, опасаясь ограничения доступа к кредитам для заемщиков без доступа к «Госуслугам» или с неофициальными доходами. Это может привести к сокращению кредитного портфеля и вытеснению части заемщиков в нерегулируемый или «серый» сегмент.
• Планируемые пороговые значения: Регулятор также планирует ввести пороговые значения для ключевых метрик оценки финансового состояния заемщиков, например, показатель «долг/прибыль до вычета процентов, налогов, износа и амортизации» (долг/EBITDA) не должен превышать 3, а коэффициент покрытия процентных платежей (Interest Coverage Ratio, ICR) — быть не ниже 2 для хорошего финансового состояния заемщика.
• Запрет на использование собственных факторов: С 1 апреля 2026 года регулятор планирует ввести запрет на использование банками собственных факторов, таких как государственная поддержка, для снижения резервов по проблемным заемщикам. Это сделает систему резервирования более консервативной и объективной.
• Изменения в регулировании кредитных историй: Указание Банка России от 30 сентября 2024 года № 6878-У, вступающее в силу 1 октября 2025 года, вносит существенные изменения в регулирование кредитных историй. Оно затрагивает методику расчета долговой нагрузки, состав кредитной информации и, что особенно важно, критерии признания сведений недостоверными. Новый критерий недостоверности – это наличие хотя бы одной просрочки более 90 дней за последние 12 месяцев. Срок хранения кредитной истории составляет 10 лет с момента последнего изменения, а кредиторы обязаны передавать информацию в БКИ в течение 5 рабочих дней.

Дополнительные регуляторные меры и их последствия

Помимо вышеперечисленных, были введены и другие меры, направленные на защиту прав заемщиков и снижение импульсивных решений:

• Мораторий на выдачу кредитов: С 1 сентября 2025 года банки и МФО не смогут выдавать потребительские кредиты на сумму от 50 тыс. до 200 тыс. рублей ранее чем через 4 часа после подписания индивидуальных условий договора. При запросе более 200 тыс. рублей этот срок увеличивается до 48 часов. Эти требования не распространяются на случаи, когда у потребителя есть поручители, заложено транспортное средство с поступлением средств на счет продавца, или кредитор перечисляет средства компании/ИП в счет оплаты товаров/услуг (за исключением покупок через интернет).

  Цель – предоставить заемщику время на обдумывание решения и изучение условий договора.

• Защита при хищении средств: Федеральный закон от 23.07.2025 N 246-ФЗ вносит изменения в статью 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», предусматривая запрет требовать возврата денег и начисления процентов при возбуждении уголовного дела по факту хищения денежных средств по договору потребительского кредита (займа) у заемщика. Это важная мера защиты от мошенничества, перекладывающая часть рисков на кредитора.

Все эти законодательные и регуляторные изменения формируют новую, более структурированную и контролируемую среду для краткосрочного кредитования физических лиц в России. Они направлены на повышение ответственности как кредиторов, так и заемщиков, а также на снижение системных рисков в банковском секторе.

Цифровые инновации и технологии в краткосрочном кредитовании

Современный банковский сектор немыслим без цифровых технологий. Цифровизация активно охватывает традиционные банковские операции, и кредитование не является исключением. Внедрение новых цифровых инструментов, особенно искусственного интеллекта (ИИ) и машинного обучения (МО), стало стратегическим ориентиром для банковского менеджмента, трансформируя процессы от оценки рисков до взаимодействия с клиентами.

Внедрение ИИ и машинного обучения в банковские процессы

Российские банки демонстрируют значительный прогресс во внедрении ИИ и МО, стремясь оптимизировать процессы, повысить эффективность и минимизировать риски.

• Сбербанк: Являясь одним из флагманов цифровизации, Сбербанк использует ИИ для принятия более 80% решений по выдаче кредитов малому и микробизнесу. ИИ также активно применяется в решениях по краткосрочному кредитованию сегмента среднего и крупного бизнеса. Это позволяет значительно ускорить процесс рассмотрения заявок и повысить точность оценки кредитоспособности.
• ВТБ: Этот банк активно применяет скоринговую онлайн-технологию на основе машинного обучения. Это позволяет оценивать кредитные риски и принимать решения о выдаче кредита без необходимости визита клиента в офис, зачастую всего за несколько минут. Для обучения и работы этих моделей ВТБ использует широкий набор как внутренних, так и внешних источников данных, включая кредитную историю клиента, его транзакционную активность и даже финансовую отчетность, поступающую из ФНС.
• Национальное бюро кредитных историй (НБКИ): НБКИ, ключевой игрок на рынке информации о заемщиках, с помощью искусственного интеллекта разработало PD-скоринг (Probability of Default – вероятность дефолта).

  Эта модель предсказывает просрочки по кредитам свыше 90 дней, анализируя сложные последовательности событий в кредитных историях заемщиков. Это значительно повышает точность прогнозирования рисков для всего банковского сектора.

ИИ-технологии не ограничиваются только скорингом. Российские банки чаще всего используют решения на основе ИИ при оценке кредитного риска и в смежных сферах, таких как:

• Взыскание задолженности: ИИ помогает оптимизировать стратегии взаимодействия с проблемными заемщиками, предсказывая наиболее эффективные каналы и время для коммуникации.
• Выявление мошеннических транзакций: Системы машинного обучения способны в реальном времени анализировать потоки данных и выявлять аномалии, указывающие на попытки мошенничества, что значительно снижает финансовые потери банков.
• Продажи и продвижение банковских продуктов: ИИ используется для персонализации предложений, анализа предпочтений клиентов и оптимизации маркетинговых кампаний.

В целом, в российском банковском секторе уже сформировалась группа лидеров в области применения ИИ и машинного обучения. Отставание во внедрении этих технологий может нанести серьезный удар по конкурентным позициям, поскольку клиенты все больше ценят скорость, удобство и персонализацию.

Преимущества и риски цифровизации кредитования

Внедрение цифровых технологий, безусловно, приносит значительные преимущества, но также сопряжено с определенными рисками, требующими тщательного управления.

Преимущества:

• Повышение точности оценки кредитоспособности: Модели машинного обучения способны обрабатывать гораздо больший объем данных и выявлять неочевидные взаимосвязи, что приводит к более точной оценке риска и улучшению качества кредитного портфеля. Это снижает количество и объем просрочек, помогая предотвратить дефолты.
• Гибкость и адаптивность: Модели МО могут быстро адаптироваться к изменениям на рынке или в поведении заемщиков. Это позволяет банкам более гибко реагировать на изменяющиеся экономические условия, регуляторные требования и конкурентную среду.
• Ускорение принятия решений: Автоматизация процессов благодаря ИИ сокращает время от подачи заявки до выдачи кредита, что является критически важным фактором для краткосрочного кредитования и повышения удовлетворенности клиентов.
• Снижение операционных расходов: Автоматизация рутинных операций и повышение эффективности процессов позволяют банкам сокращать издержки.

Риски:

• Неточность алгоритмов и предвзятость данных: Модели ИИ учатся на данных, и если эти данные содержат предвзятости или неточности, то и решения ИИ будут ошибочными. Это может привести к дискриминации определенных групп заемщиков или неверной оценке рисков.
• Киберугрозы: Расширение цифровой инфраструктуры увеличивает поверхность для кибератак. Нарушение конфиденциальности данных, взломы систем или DDoS-атаки могут нанести серьезный ущерб как банкам, так и их клиентам.
• Проблемы интерпретируемости: Сложность некоторых моделей машинного обучения может затруднять понимание того, как именно принимается то или иное решение (проблема «черного ящика»).

  Это создает вызовы для внутреннего контроля и регуляторного надзора.

• Регуляторные риски: Быстрое развитие технологий опережает темпы регуляторного законодательства, создавая пробелы и неопределенности в правовом поле.

Несмотря на эти риски, цифровая трансформация банковской системы в России признана одной из лидирующих в Европе, что подчеркивает высокий уровень внедрения и развития технологий.

Развитие цифровых каналов и инструментов

Параллельно с внедрением ИИ, активно развиваются и цифровые каналы предоставления банковских услуг, делая кредитование более доступным и удобным.

• Мобильные приложения: Ведущие российские банки, такие как СберБанк Онлайн, ВТБ Онлайн, Ак Барс Онлайн, Газпромбанк и Альфа-Банк, предлагают широкий функционал в своих мобильных приложениях. Через них клиенты могут не только управлять кредитами (подавать заявки, отслеживать платежи), но и совершать переводы, оплачивать услуги, отслеживать расходы и получать персонализированные предложения.
• Онлайн-платформы: Банки активно развивают свои веб-сайты, превращая их в полноценные онлайн-офисы, где можно получить консультацию, оформить кредит и управлять своими финансами.
• Сервисы Центрального банка РФ: Банк России также способствует цифровизации, разрабатывая новые сервисы. Например, для кредитования малого и среднего бизнеса создан сервис, позволяющий банкам оценивать кредитоспособность по информации от операторов фискальных данных и сведениям об операциях по расчетному счету. Это значительно ускоряет принятие решений и повышает доступность кредитов для МСБ.

Таким образом, цифровые инновации и технологии не просто изменяют, а переосмысливают сам подход к краткосрочному кредитованию физических лиц, делая его более эффективным, персонализированным, но при этом требующим постоянного совершенствования подходов к управлению новыми видами рисков.

Оценка кредитоспособности заемщиков и управление кредитными рисками в современных условиях

В условиях ужесточения регуляторного контроля и стремительной цифровизации банковского сектора, подходы к оценке кредитоспособности заемщиков и управлению кредитными рисками претерпевают значительные изменения. Банки и регулятор стремятся к более глубокому, прозрачному и объективному анализу финансового состояния клиентов, чтобы минимизировать риски невозврата и обеспечить стабильность всей финансовой системы.

Источники информации и модели скоринга

Сердце системы оценки кредитоспособности – это скоринг, который базируется на анализе обширного массива данных. Для построения эффективных скоринговых моделей банки используют разнообразные источники информации:

• Кредитная история: Это, пожалуй, наиболее важный источник. В ней содержатся данные о прошлых и текущих кредитных обязательствах заемщика, его платежной дисциплине, просрочках, количестве запросов в БКИ. Срок хранения кредитной истории составляет 10 лет с момента последнего изменения, а кредиторы обязаны передавать информацию о новых кредитах и изменениях по существующим договорам в БКИ в течение 5 рабочих дней.
• Анкета заемщика: Информация, предоставленная самим клиентом (доход, место работы, семейное положение, образование), является отправной точкой для оценки.
• Собственная финансовая информация банка: Данные о транзакционной активности клиента по его счетам в данном банке (движение средств, регулярность поступлений, расходы) позволяют получить уникальное представление о его финансовом поведении.
• Данные из открытых баз:
  • Бюро кредитных историй (БКИ): Предоставляют консолидированную информацию о кредитной активности заемщика во всех финансовых учреждениях.
  • Налоговая инспекция (ФНС): Данные о доходах и уплаченных налогах.
  • Судебные приставы: Информация о наличии исполнительных производств, что является серьезным индикатором финансовой недисциплинированности.
  • Социальный фонд России: Данные о социальных выплатах и пенсионных отчислениях.

Помимо традиционного скоринга, современные банки активно используют его более специализированные виды:

• Поведенческий скоринг (Behavioral Scoring): Прогнозирует изменение платежеспособности клиента на основе анализа его текущей финансовой активности, транзакций по счетам, использования банковских продуктов. Он позволяет отслеживать динамику риска уже после выдачи кредита.
• Скоринг против мошенничества (Fraud Scoring): Разработан для выявления потенциальных мошеннических действий со стороны заемщика. Анализирует аномалии в данных заявки, поведенческие паттерны, связанные с мошенничеством, и другие индикаторы.

Влияние регуляторных изменений на риск-менеджмент банков

Инициативы Центрального банка России оказывают глубокое влияние на стратегии управления кредитными рисками в банках, заставляя их пересматривать внутренние политики и модели.

• Обязательные показатели для анализа финансового положения: Банк России планирует ввести обязательные показатели для анализа финансового положения заемщиков, что должно повысить прозрачность и надежность кредитных решений. Сегодня регулирование оставляет за банками право самостоятельно определять, какие показатели учитывать, что иногда приводит к формальному подходу. Переход на оценку платежеспособности клиентов по подтвержденным официальным данным ФНС и Социального фонда России через сервис «Цифровой профиль» (планируется не ранее 2027 года) радикально изменит эту практику. Эта мера призвана «обелить» российскую экономику, но также создает новые вызовы.
• Повышенные резервы по кредитам без подтверждения доходов: Одним из ключевых последствий перехода на официальные данные станет то, что банкам придется создавать повышенные резервы по кредитам физическим лицам, чьи доходы не подтверждены официальными источниками. Это напрямую влияет на капитал банков и их готовность выдавать кредиты заемщикам с «серой» или «черной» зарплатой, что, в свою очередь, может привести к сокращению доступности кредитов для значительной части населения.
• Уточнение критериев недостоверности информации: Указание Банка России от 30 сентября 2024 года № 6878-У, вступающее в силу 1 октября 2025 года, уточняет перечень событий, при которых кредитор обязан рассчитывать среднемесячный платеж заново. Кроме того, оно закрепляет новый, более строгий критерий недостоверности информации в кредитной истории: наличие хотя бы одной просрочки более 90 дней за последние 12 месяцев. Это означает, что даже разовая, но существенная просрочка будет сильно влиять на кредитный рейтинг заемщика и усложнит получение новых кредитов.
• Макропруденциальные надбавки: Повышение макропруденциальных надбавок к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам и автокредитам (как было описано ранее) напрямую влияет на достаточность капитала банков. Это вынуждает банки быть более консервативными в выдаче высокорисковых кредитов, поскольку такие операции становятся дороже для банка с точки зрения капитала.

Эти изменения не просто ужесточают требования, они меняют философию риск-менеджмента, смещая фокус от чисто статистической оценки к более глубокому анализу реальной платежеспособности и прозрачности доходов. Банки вынуждены инвестировать в развитие своих аналитических систем, адаптацию скоринговых моделей и выстраивание новых процессов взаимодействия с государственными информационными ресурсами.

Сравнительный анализ кредитных продуктов: кредитные карты против потребительских кредитов

Выбор между потребительским кредитом и кредитной картой — это одно из ключевых решений, которое стоит перед заемщиком, нуждающимся в краткосрочном финансировании. Каждый из этих продуктов имеет свои уникальные характеристики, преимущества и недостатки, которые необходимо учитывать в зависимости от индивидуальных потребностей и финансовой дисциплины.

Потребительский кредит: особенности и целевое назначение

Потребительский кредит, часто выдаваемый наличными или на текущий счет, является более структурированным и предсказуемым инструментом финансирования.

• Суммы: Позволяет получить значительно более крупную сумму в долг по сравнению с кредитной картой. Например, в Банке Русский Стандарт можно получить до 1 000 000 ₽. Однако следует отметить, что в 2024 году средняя запрашиваемая сумма на Банки.ру сократилась до 467 тыс. рублей, а средний размер выданных потребкредитов в декабре 2024 года составил всего 140,2 тыс. рублей. Желаемый средний лимит по кредитам наличными, по данным опроса, достигал 725 тыс. рублей. Это демонстрирует разрыв между ожиданиями и реальными возможностями.
• Сроки: Срок кредита устанавливается сразу и фиксируется в договоре. В 2024 году пользователи стремились получить займы сроком на 36 месяцев (3 года), при этом средний срок потребительского кредита в банках составлял около четырех лет (например, до пяти лет в Банке Русский Стандарт).
• Проценты и ставки: Проценты за пользование кредитом начисляются с первого дня договора и в течение всего срока его действия. Процентная ставка по потребительскому кредиту значительно ниже, чем по кредитной карте, особенно если не уложиться в льготный период по карте. В декабре 2024 года средняя полная стоимость кредита (ПСК) по потребительским кредитам достигла 37,5%, а средняя ставка по нецелевым потребительским кредитам приближалась к 30% годовых (29,36% на 27 декабря 2024 года).

  По обеспеченным залогом кредитам и автокредитам ставки были ниже — около 27% годовых.

• График платежей: Имеет заранее установленный график платежей с известными суммами, что облегчает планирование бюджета.
• Целевое назначение: Идеально подходит для крупных покупок или оплаты услуг, таких как ремонт, обучение, покупка мебели или крупной бытовой техники. Предполагает однократную выдачу денег.
• Гибкость погашения: Предусматривает возможность полного или частичного досрочного погашения, что позволяет уменьшить общую переплату.

Кредитная карта: гибкость и риски использования

Кредитная карта — это более гибкий, но и более требовательный к финансовой дисциплине инструмент.

• Формат: Представляет собой пластиковый или виртуальный носитель с деньгами банка. Задолженность возникает только при фактической трате средств.
• Сумма лимита: Лимит по кредитной карте обычно ниже, чем сумма потребительского кредита. Например, в Банке Русский Стандарт он составляет от 300 000 до 600 000 ₽. Однако, средний размер лимитов по новым выданным кредитным картам в декабре 2024 года снизился до 98,8 тыс. рублей, хотя в октябре того же года он составлял 134 тыс. рублей, а желаемый средний лимит оценивался в 350 тыс. рублей.
• Время использования: Время использования практически не ограничено, поскольку при своевременном погашении задолженности кредитный лимит возобновляется.
• Льготный (беспроцентный) период: Это ключевое преимущество кредитной карты. В течение этого периода проценты не начисляются при условии полного погашения долга до его окончания. Длительность грейс-периода может варьироваться от 30 до 120 дней и более.
• Процентные ставки: Процентная ставка по кредитной карте обычно значительно выше, чем по потребительскому кредиту, если заемщик не укладывается в льготный период. В декабре 2024 года средняя полная стоимость кредита (ПСК) в сегменте кредитных карт в России достигла 38,8%, что стало рекордным показателем за последние четыре года.
• Доступность: Кредитную карту часто легче и быстрее получить, иногда даже без строгого подтверждения доходов, особенно если заемщик уже является клиентом банка.
• Дополнительные преимущества: Многие кредитные карты предоставляют бонусы за покупки, программы лояльности и кешбэк, что делает их привлекательными для ежедневных расчетов.
• Риски:
  • Снятие наличных и переводы: Практически всегда снятие наличных с кредитной карты и переводы облагаются высокой комиссией, и на эти операции, как правило, не распространяется льготный период. Проценты начинают начисляться немедленно.
  • Финансовая дисциплина: Использование кредитной карты требует высокой финансовой дисциплины и тщательного контроля расходов, чтобы избежать начисления высоких процентов и попадания в долговую ловушку.

Выбор оптимального продукта для заемщика: критерии и рекомендации

Выбор между потребительским кредитом и кредитной картой должен основываться на четком понимании целей заемщика и его финансовой ситуации:

Выбирайте потребительский кредит, если:

• Требуется крупная сумма: Вы планируете серьезную покупку (автомобиль, крупный ремонт, образование) или оплату дорогостоящих услуг.
• Предпочитаете фиксированный график: Вам важна предсказуемость ежемесячных платежей и четкий срок погашения.
• Цените низкую процентную ставку: Вы хотите минимизировать общую переплату по кредиту.
• Вам нужны деньги «здесь и сейчас» одним платежом: Деньги выдаются единоразово и используются по назначению.

Выбирайте кредитную карту, если:

• Нужен резерв на непредвиденные расходы: Карта может служить «подушкой безопасности» для небольших, внезапных трат.
• Вы можете погасить долг в льготный период: Вы уверены, что сможете вернуть потраченную сумму до окончания беспроцентного периода, чтобы избежать начисления высоких процентов.
• Вы активно пользуетесь безналичными платежами: Вы цените бонусы, кешбэк и другие программы лояльности.
• Вам нужна гибкость в управлении лимитом: Возможность многократного использования и возобновления лимита подходит для текущих потребностей.
• У вас высокая финансовая дисциплина: Вы способны строго контролировать расходы и своевременно вносить платежи.

Ключевая рекомендация: Прежде чем принимать решение, всегда тщательно изучайте полную стоимость кредита (ПСК) для обоих продуктов, учитывая все комиссии, страховки и дополнительные платежи. Сравнивайте не только номинальные процентные ставки, но и реальную переплату, а также условия грейс-периода и комиссии за снятие наличных для кредитных карт. Текущие рыночные условия (высокие ставки по кредитным картам вне грейс-периода, ужесточение требований к ПДН) делают этот анализ еще более критичным. Почему это так важно? Потому что неправильный выбор может привести к существенным финансовым потерям и усугублению долговой нагрузки.

Выводы и перспективы развития краткосрочного кредитования физических лиц

Анализ теоретических и практических аспектов краткосрочного кредитования физических лиц в российском банковском секторе за период 2020-2025 гг. выявил многогранную картину динамичного развития, усиления регуляторного контроля и глубокой цифровой трансформации.

Ключевые выводы исследования:

1. Сложная динамика рынка: Рынок краткосрочного кредитования демонстрирует неоднородные тенденции. Общий объем выданных кредитов физическим лицам в 2024 году сократился на 21% по сравнению с 2023 годом, однако сегмент автокредитов показал впечатляющий рост на 58,3%. При этом средняя сумма беззалоговых кредитов достигла минимума за десятилетие, а рынок микрозаймов пережил бурный рост, увеличившись почти в 4 раза за последние пять лет. Это свидетельствует о перераспределении спроса и предложения под воздействием макроэкономических факторов и регуляторных мер.
2. Эволюция регуляторного поля: Центральный банк России активно и последовательно ужесточает регулирование, стремясь снизить риски чрезмерного закредитования. Введение и дальнейшее развитие Показателя долговой нагрузки (ПДН), включая его обязательный расчет для малых сумм и при изменении условий кредитных карт, а также повышение макропруденциальных надбавок с 2024 года, оказывают существенное влияние на условия кредитования и формирование резервов банков. Инициативы по переходу на оценку доходов через сервис «Цифровой профиль» ФНС/Соцфонда и изменения в регулировании кредитных историй (Указание № 6878-У) указывают на стремление к повышению прозрачности и объективности оценки заемщиков.
3. Цифровая трансформация как движущая сила: Российский банковский сектор является одним из лидеров в Европе по темпам цифровизации. Внедрение искусственного интеллекта (ИИ) и машинного обучения (МО) стало стратегическим приоритетом. Ведущие банки (Сбербанк, ВТБ) и БКИ (НБКИ) активно используют эти технологии для автоматизации скоринга, принятия кредитных решений, управления рисками и борьбы с мошенничеством. Мобильные приложения и онлайн-платформы стали основными каналами взаимодействия с клиентами, повышая доступность и скорость получения услуг.
4. Изменение подходов к риск-менеджменту: Ужесточение требований ЦБ РФ и развитие цифровых технологий привели к трансформации подходов к оценке кредитоспособности. Банки активно используют широкий спектр источников данных, от кредитных историй до транзакционной активности и информации из государственных баз, для построения сложных скоринговых моделей. Новые регуляторные меры, такие как повышенные резервы по кредитам без подтвержденных доходов и ужесточение критериев недостоверности информации, заставляют банки быть более консервативными и требовательными.
5. Дифференциация кредитных продуктов: Потребительские кредиты и кредитные карты продолжают оставаться ключевыми продуктами краткосрочного кредитования, но их оптимальное использование зависит от конкретных целей заемщика. Потребительский кредит подходит для крупных, плановых расходов с фиксированным графиком и более низкой ставкой, в то время как кредитная карта предлагает гибкость для непредвиденных трат и возможность использования беспроцентного периода, но требует высокой финансовой дисциплины из-за высоких ставок вне льготного периода.

Перспективы развития и предложения по совершенствованию практики:

1. Дальнейшая цифровизация и персонализация: Банкам необходимо продолжать инвестировать в развитие ИИ и МО для создания еще более точных скоринговых моделей, персонализированных кредитных предложений и проактивного управления рисками. Развитие экосистем и интеграция с нефинансовыми данными (с согласия клиента) позволит глубже понимать потребности заемщиков.
2. Адаптация к регуляторным изменениям: Банковскому сообществу предстоит активно адаптироваться к новым требованиям ЦБ РФ, особенно в части оценки доходов через «Цифровой профиль» и формирования резервов. Важно выработать механизмы, которые позволят «обелить» доходы населения без критического ограничения доступа к кредитам для добросовестных заемщиков.
3. Повышение финансовой грамотности населения: С учетом растущей долговой нагрузки и сложности финансовых продуктов, крайне важно усилить программы по повышению финансовой грамотности. Заемщики должны четко понимать преимущества и риски различных видов кредитов, механику расчета ПДН и ПСК, а также последствия просрочек.
4. Развитие гибридных продуктов: Возможно появление новых гибридных кредитных продуктов, сочетающих преимущества потребительских кредитов (низкие ставки для крупных сумм) и кредитных карт (гибкость использования, бонусы).
5. Контроль за рынком микрозаймов: Бурный рост рынка микрозаймов требует дальнейшего внимания со стороны регулятора для предотвращения чрезмерного закредитования наиболее уязвимых слоев населения и защиты их прав. Ужесточение контроля за ПСК и ПДН в этом сегменте должно продолжаться.
6. Усиление кибербезопасности: С ростом цифровизации возрастают и киберугрозы. Банкам необходимо постоянно совершенствовать системы безопасности, чтобы защитить данные клиентов и свои финансовые активы.

Краткосрочное кредитование физических лиц в России продолжит оставаться динамичным и стратегически важным сегментом. Его будущее будет определяться балансом между инновациями, потребностями населения и стремлением регулятора к обеспечению финансовой стабильности и защите прав потребителей. Успешное развитие возможно лишь при комплексном подходе, учитывающем все эти факторы.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».
2. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями от 10.01.2003, 23.12.2003).
3. Федеральный закон от 23.07.2025 № 246-ФЗ «О внесении изменений в статью 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».
4. Информационное письмо Банка России от 10.02.2025 N ИН-018-44/71 «О непредставлении сведений о месте рождения в бюро кредитных историй».
5. Закон о потребительском кредите (займе) (с изменениями на 23 июля 2025 года).
6. Банк России: Официальный сайт. URL: https://www.cbr.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
7. Правительство России: Официальный сайт. Федеральный закон от 23.07.2025 г. № 246-ФЗ. URL: http://government.ru/docs/all/160868/ (дата обращения: 09.10.2025).
8. Уполномоченный по правам человека в Белгородской области: Официальный сайт. С 1 сентября 2025 года вступят в силу изменения в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». URL: https://ombudsman.belregion.ru/novosti/s-1-sentyabrya-2025-goda-vstupyat-v-silu-izmeneniya-v-federalnyy-zakon-o-potrebitelskom-kredite-zayme/ (дата обращения: 09.10.2025).
9. КонсультантПлюс: Официальный сайт. Информационное письмо Банка России от 10.02.2025 N ИН-018-44/71 «О непредставлении сведений о месте рождения в бюро кредитных историй». URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_431057/ (дата обращения: 09.10.2025).
10. ГАРАНТ: Официальный сайт. Федеральный закон от 23.07.2025 N 246-ФЗ «О внесении изменений в статью 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/409605417/ (дата обращения: 09.10.2025).
11. «Ваш финансовый советник» Информационный вестник от экспертов БИНБАНКа. Издатель: ОАО «БИНБАНК». Москва, июль 2006. 8 с.
12. «Ваш финансовый советник» Информационный вестник от экспертов БИНБАНКа. Издатель: ОАО «БИНБАНК». Москва, ноябрь 2007. 8 с.
13. «Ваш финансовый советник» Информационный вестник от экспертов БИНБАНКа. Издатель: ОАО «БИНБАНК». Москва, март-апрель 2008. 8 с.
14. Инструкция о порядке предоставления ОАО «БИНБАНК» кредитов юридическим лицам.
15. Методика проведения оценки финансового состояния заемщика-юридического лица на основе данных бухгалтерских балансов в ОАО «БИНБАНК».
16. Абрамова, М. А., Александрова, Л. С. Финансы и кредит: Вопросы и ответы. М.: ИД «Юриспруденция», 2006. 109 с.
17. Банковское дело: Учебник для вузов по направлению «Экономика», специальности «Финансы, кредит и денежное обращение» / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. 4-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2001. 459 с.
18. Белоглазова, Г. Н. Деньги, Кредит, Банки. М.: Юрайт, 2004. 620 с.
19. Белоглазова, Г. Н., Кроливецкая, Л. П. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2004. 53 с.
20. Владимирова, М. П., Козлова, А. И. Деньги, кредит, банки. М.: КНОРУС, 2005. 156 с.
21. Годовой отчет 2006. ОАО «БИНБАНК». С. 26-30.
22. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2002.
23. Долан, Э. Дж., Кэмпбелл, К. Д., Кэмпбелл, Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. М., 2000.
24. Евдокимова, В. Э. и др. Операции банков с векселями: Учеб. пособие. Саратов: Издат. Центр СГ-ЭУ, 2002.
25. Ендронова, В. Н. Банковский продукт как категория рыночной экономики // Банковское дело. 2004. № 21.
26. Ендронова, В. Н. Создание и продвижение кредитного продукта // Банковские продукты. 2004. № 20.
27. Ендронова, В. Н., Крючков, О. А. Анализ подходов к классификации банковских услуг // Банковское дело. 2004. № 26.
28. Жарикова, Е. П., Арендс, И. О. Банковское дело. М.: ОМЕГА-Л, 2004. 210 с.
29. Жукова, Е. Ф., Эриашвили, Н. Д. Финансы и кредит. М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2006. 575 с.
30. Игнатьева, Д. А. Деньги и кредит. 2006. № 1. 23 с.
31. Кадыров, А. Н. Банковское дело. 2005. № 12. С. 33-35.
32. Кудрявцев, О. Деньги и кредит. 2006. № 3. С. 12-14.
33. Курманова, Л. Р. Вопросы развития рынка банковских услуг // Финансы и кредит. 2004. № 12.
34. Маркова, О. М., Сахаров, Л. С. Коммерческие банки и их операции. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2000. 561 с.
35. Миловидов, В. Д. Современное банковское дело: Опыт организации и функционирования банков США. М.: Изд-во Моск. Ун-та, 2002. 122 с.
36. Митрохин, В. В. Система гарантирования банковских депозитов и ее роль в повышении устойчивости банковского сектора // Банковское дело. 2004. № 21.
37. Носкова, И. Я. Международные кредитно-валютные отношения. М.: Банки и биржи, 2002.
38. Нуреев, Р. М. Деньги, банки и денежно-кредитная политика. М.: Финстатинформ, 2000.
39. Основные направления финансово-кредитной политики на 2002 г. // Финансы и кредит. 2002. № 4. С. 42-80.
40. Остапенко, В. В. Кредитование банками предприятий: потребности, возможности, интересы // Финансы. 2000. № 8. С. 6-23.
41. Поллард, А. М., Пассейк, Ж. Г., Эллчс, К. Х., Дейлч, Ж. П. Банковское право США / Под общ. ред. Я.А. Куника. М.: Прогресс, 2002. 542 с.
42. Правила кредитования физических лиц ОАО «БИНБАНК» от 30 мая 2005 года (с изменениями и дополнениями).
43. Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительского кредитования от 26 мая 2005 ЦБРФ 77-Т.
44. Рид, Э., Коттер, Р., Гилл, Э., Смит, Р. Коммерческие банки / Под ред. В.М. Усоскина. 2-е изд. М.: Космополис, 2001.
45. Роде, Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма: Пер. с нем./ Под ред. В.Н. Шенаева. М.: Финансы и статистика, 2002.
46. Рябова, И. Б. Анализ финансового состояния коммерческих банков // Деньги и кредит. 2001. № 7. С. 18-44.
47. Севрук, В. Т. Банковские риски. М.: Дело ЛТД, 2000.
48. Смыслов, Д. В. Международные валютно-финансовые отношения России. Проблемы переходного периода. М.: ИМЭМО, 1999. 473 с.
49. Спицын, И. О., Спицын, Я. О. Маркетинг в банке. Тернополь: Тарнекс; Киев: Писпайп, 2000. 177 с.
50. Стоянова, Е. С. Финансовый менеджмент теория и практика: Учебник. 5-е юбилейное изд. М.: Издательство «Перспектива», 2004. 243 с.
51. Суханов, М. Перспективные банковские услуги // Бухгалтерия и банки. 2005. № 3.
52. Тихомирова, Е. В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. 2003. № 9. С. 39-46.
53. Финансово-кредитный словарь: В 3 т. / Под ред. Ф.В. Гарбузова, Н.В. Гаритовского. М.: Финансы и статистика, 2003. 195 с.
54. Финансовый отчет ОАО «БИНБАНК» за 2005 год.
55. Финансовый отчет ОАО «БИНБАНК» за 2006 год.
56. Финансовый отчет ОАО «БИНБАНК» за 2007 год.
57. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник / Под ред. Л.А. Дробоздиной. М.: Финансы, 2002. 346 с.
58. Ширинская, Е. Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы, 2004. 340 с.
59. binbank.ru: Официальный сайт БИНБАНКа. URL: www.binbank.ru (дата обращения: 09.10.2025).
60. Банки.ру. Новые стандарты оценки заемщиков: что готовит Банк России к 2027 году. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10996841 (дата обращения: 09.10.2025).
61. BFC Bulletins. Как российские банки применяют машинное обучение. URL: https://bfc-bulletins.com/kak-rossiyskie-banki-primenyayut-mashinnoe-obuchenie/ (дата обращения: 09.10.2025).
62. Банк Русский Стандарт. Чем отличается потребительский кредит от кредитной карты. URL: https://www.rsb.ru/articles/chem-otlichaetsya-potrebitelskiy-kredit-ot-kreditnoy-karty/ (дата обращения: 09.10.2025).
63. Банки.ру. Банки выступили против нового подхода к оценке платежеспособности клиентов. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10996634 (дата обращения: 09.10.2025).
64. ComNews. ИИ «опрозрачил» кредитные истории россиян. URL: https://www.comnews.ru/content/226068/2023-04-20/2023-w16/ii-oprozrachil-kreditnye-istorii-rossiyan (дата обращения: 09.10.2025).
65. Ведомости. Как банки используют искусственный интеллект в обслуживании бизнеса. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2023/11/27/1008709-kak-banki-ispolzuyut-iskusstvennii-intellekt (дата обращения: 09.10.2025).
66. Роскачество. Кредит или кредитная карта: что выгоднее и в чем отличие. URL: https://rskrf.ru/articles/kredit-ili-kreditnaya-karta-chto-vygodnee-i-v-chem-otlichie/ (дата обращения: 09.10.2025).
67. ГАРАНТ. Искусственный интеллект в финтехе и банкинге. Аналитические статьи. URL: https://www.garant.ru/article/1614777/ (дата обращения: 09.10.2025).
68. YouTube. ЦБ РФ предложил изменить подход к проверке доходов заемщиков при выдаче кредитов — Москва 24. URL: https://www.youtube.com/watch?v=s7sXn7T6m-o (дата обращения: 09.10.2025).
69. Эксперт РА. Банки учат машины. URL: https://raexpert.ru/researches/banks/ai_banks/ (дата обращения: 09.10.2025).
70. Банк ДОМ.РФ. Что выгодней — кредит или кредитная карта? URL: https://domrfbank.ru/media/articles/chto-vygodney-kredit-ili-kreditnaya-karta/ (дата обращения: 09.10.2025).
71. СберБанк. Кредит или кредитная карта: что выгоднее и в чем разница. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/loans/creditcard_vs_cashloan (дата обращения: 09.10.2025).
72. Азиатско-Тихоокеанский Банк. Что выгоднее — кредит или кредитная карта. URL: https://www.atb.su/blog/chto-vygodnee-kredit-ili-kreditnaya-karta/ (дата обращения: 09.10.2025).
73. Альфа-Банк. Что выгоднее кредит наличными или кредитная карта? URL: https://alfabank.ru/get-money/credits/articles/chto-vygodnee-kredit-nalichnymi-ili-kreditnaya-karta/ (дата обращения: 09.10.2025).
74. Интерфакс. Банкам придется создавать повышенные резервы по кредитам физлицам без подтверждения доходов. URL: https://www.interfax.ru/business/977207 (дата обращения: 09.10.2025).
75. Кредитные истории: изменения в регулировании в России и международный контекст. URL: https://www.imemo.ru/publications/periodical/me-im/archive/2023/10-2023/credit-history (дата обращения: 09.10.2025).
76. Финансовый университет. РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ УПРАВЛЕНИЯ РИСКАМИ ЦИФРОВИЗАЦИИ БИЗНЕС-ПРОЦЕССОВ П. URL: https://clck.ru/37j4P8 (дата обращения: 09.10.2025).
77. Вестник Северо-Кавказского федерального университета. Инновационные технологии в управлении кредитными рисками: стратегии цифровизации банковского риск-менеджмента / Гарагуц. URL: https://clck.ru/37j4Qq (дата обращения: 09.10.2025).
78. ЦБ видит явное влияние макропруденциальных мер на потребкредитование. URL: https://www.interfax.ru/business/980425 (дата обращения: 09.10.2025).
79. УДК : 336.7 СОВРЕМЕННЫЕ МЕТОДЫ УПРАВЛЕНИЯ РИСКАМИ КРЕДИТОВАНИЯ В ЭФФЕКТ. URL: https://clck.ru/37j4T2 (дата обращения: 09.10.2025).
80. Банк России разработал новый сервис для кредитования малого и среднего бизнеса. URL: https://clck.ru/37j4Um (дата обращения: 09.10.2025).
81. Forbes.ru. Закручивание гаек: почему ЦБ с осени вновь охлаждает потребительское кредитование. URL: https://www.forbes.ru/finansy/502120-zakrucivanie-gaek-pocemu-cb-s-oseni-vnov-ohlazdaet-potrebitelskoe-kreditovanie (дата обращения: 09.10.2025).
82. КиберЛенинка. Цифровые технологии в банковском секторе в условиях российского рынка. Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovye-tehnologii-v-bankovskom-sektore-v-usloviyah-rossiyskogo-rynka (дата обращения: 09.10.2025).
83. Банк России. Банк России принял решение по регуляторным послаблениям и макропруденциальным мерам. URL: https://clck.ru/37j4Xy (дата обращения: 09.10.2025).
84. Сравни.ру. Современные банковские технологии: информационные и инновационные. URL: https://www.sravni.ru/stati/sovremennye-bankovskie-tekhnologii-informatsionnye-i-innovatsionnye/ (дата обращения: 09.10.2025).
85. Лента новостей Воронежа. Кредитование в ожидании перемен: стоит ли рассчитывать на улучшения после снижения ключевой ставки? URL: https://clck.ru/37j4ZV (дата обращения: 09.10.2025).
86. Внесены изменения в ФЗ «О потребительском кредите (займе)». URL: https://clck.ru/37j4be (дата обращения: 09.10.2025).
87. КиберЛенинка. УПРАВЛЕНИЕ БАНКОВСКИМИ РИСКАМИ В УСЛОВИЯХ РАЗВИТИЯ ЦИФРОВОГО БАНКИНГА: ТРАНСФОРМАЦИЯ ПОДХОДОВ. Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». URL: https://cyberleninka.ru/article/n/upravlenie-bankovskimi-riskami-v-usloviyah-razvitiya-tsifrovogo-bankinga-transformatsiya-podhodov (дата обращения: 09.10.2025).
88. Газпромбанк. Мобильное приложение Газпромбанка. URL: https://www.gazprombank.ru/personal/mobile_apps/ (дата обращения: 09.10.2025).
89. КиберЛенинка. БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ: ТРЕНДЫ И НОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ. Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskoe-kreditovanie-trendy-i-novye-tehnologii (дата обращения: 09.10.2025).
90. Банк России. Бюро кредитных историй. URL: https://www.cbr.ru/faq/credit_history/ (дата обращения: 09.10.2025).
91. Газпромбанк. Плюсы и минусы кредитных карт: разбираем по пунктам. URL: https://www.gazprombank.ru/personal/credits/credit_card/articles/pljusy_i_minusy_kreditnyh_kart_razbiraem_po_punktam/ (дата обращения: 09.10.2025).
92. RuStore. Обзор официальных банковских приложений для Андроид. Часть 1. URL: https://www.rustore.ru/company/news/bank-apps-part-1 (дата обращения: 09.10.2025).
93. Обновление кредитной истории: сколько хранится и когда обновляется. URL: https://clck.ru/37j4jK (дата обращения: 09.10.2025).
94. ResearchGate. Гордя Д.В. Особенности управления рисками в условиях цифровизации банковского сектора Российской Федерации [Peculiarities of Risk Management in the Conditions of Digitalization of the Russian Banking Sector] // Цифровые технологии в бизнесе: сборник материалов II Международной научно-практической конференции. ‒ Уфа, 2023. ‒ С. 37-42. URL: https://www.researchgate.net/publication/372763321_Gorda_D_V_Osobennosti_upravlenia_riskami_v_usloviah_cifrovizacii_bankovskogo_sektora_Rossijskoj_Federacii_Peculiarities_of_Risk_Management_in_the_Conditions_of_Digitalization_of_the_Russian_Banki (дата обращения: 09.10.2025).
95. ВТБ. Как часто обновляется кредитная история и где хранится — частота обновления бюро. URL: https://www.vtb.ru/personal/kredity/kreditnaya-istoriya/kogda-obnovlyaetsya-kreditnaya-istoriya/ (дата обращения: 09.10.2025).
96. Банк для частных клиентов и для бизнеса. Установите мобильное приложение БСПБ для Android и iOS. URL: https://www.bspb.ru/mobile-app/ (дата обращения: 09.10.2025).
97. Альфа-Банк. Установить приложение Альфа-Банка на свой смартфон Android и IPhone. URL: https://alfabank.ru/lp/download-app/ (дата обращения: 09.10.2025).
98. Мобильное приложение Ак Барс Онлайн. URL: https://clck.ru/37j4mR (дата обращения: 09.10.2025).
99. ЭЛЕКТРОННЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ВЕКТОР ЭКОНОМИКИ». Цифровые технологии, применяемые в банковской сфере: отечественный и. URL: https://clck.ru/37j4nZ (дата обращения: 09.10.2025).
100. Цифровые технологии в банковском секторе РФ: особенности и сопутствующие угрозы. URL: https://clck.ru/37j4pV (дата обращения: 09.10.2025).
101. Вестник университета. Рынок российского потребительского кредитования в современных условиях / Ризванова. URL: https://clck.ru/37j4sC (дата обращения: 09.10.2025).
102. Райффайзен Банк. Овердрафт: что это такое простыми словами. URL: https://www.raiffeisen.ru/wiki/overdraft/ (дата обращения: 09.10.2025).
103. Финансовая культура. Скоринг: как банки и МФО решают, давать ли вам кредит. URL: https://fincult.info/articles/skoring-kak-banki-i-mfo-reshayut-davat-li-vam-kredit/ (дата обращения: 09.10.2025).
104. ВТБ. Овердрафт для юридических лиц — что это такое простыми словами банк ВТБ. URL: https://www.vtb.ru/small-business/cash/overdraft/ (дата обращения: 09.10.2025).
105. МТС Банк. Что такое кредитный скоринг: как считается, что оценивает и на что влияет. URL: https://mtsbank.ru/media/finansovaya-gramotnost/chto-takoe-kreditnyy-skoring-kak-schitaetsya-chto-otsenivaet-i-na-chto-vliyaet/ (дата обращения: 09.10.2025).
106. СберБанк. Овердрафт: что это такое и как пользоваться — «СберБизнес». URL: https://www.sberbank.ru/ru/s_business/pro_business/overdraft (дата обращения: 09.10.2025).
107. Финансовый словарь Газпромбанка. Что такое «Овердрафт» простыми словами — определение термина. URL: https://www.gazprombank.ru/learn/glossary/overdraft/ (дата обращения: 09.10.2025).
108. Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе. URL: https://clck.ru/37j4wN (дата обращения: 09.10.2025).
109. Банк России. Показатель долговой нагрузки. URL: https://www.cbr.ru/faq/pdn/ (дата обращения: 09.10.2025).
110. СберБанк. Что такое скоринг в банке: как работает и зачем нужен. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/loans/scoring (дата обращения: 09.10.2025).
111. Финансовая культура. Овердрафт — что это такое простыми словами. URL: https://fincult.info/wiki/overdraft/ (дата обращения: 09.10.2025).
112. Википедия. Кредитный скоринг. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D1%8B%D0%B9_%D1%81%D0%BA%D0%BE%D1%80%D0%B8%D0%BD%D0%B3 (дата обращения: 09.10.2025).
113. СберБанк. Показатель долговой нагрузки: что это и как его рассчитать. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/loans/pdn (дата обращения: 09.10.2025).
114. Википедия. Кредитная карта. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D0%B0%D1%8F_%D0%BA%D0%B0%D1%80%D1%82%D0%B0 (дата обращения: 09.10.2025).
115. Банки.ру. Показатель долговой нагрузки (ПДН) — что это такое и формула расчета. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10985556 (дата обращения: 09.10.2025).
116. Альфа-Банк. Что такое скоринг? URL: https://alfabank.ru/everyday/scoring/ (дата обращения: 09.10.2025).
117. Альфа-Банк. Показатель долговой нагрузки: что это и как рассчитать коэффициент ПДН по формуле. URL: https://alfabank.ru/get-money/credits/articles/pokazatel-dolgovoy-nagruzki/ (дата обращения: 09.10.2025).
118. fcbg. Федеральный закон о потребительском кредите: нововведения в 2025. URL: https://fcbg.ru/blog/federalnyy-zakon-o-potrebitelskom-kredite-novovvedeniya-v-2025/ (дата обращения: 09.10.2025).
119. Мокка Блог. Краткосрочный кредит: что такое, виды, особенности. URL: https://mokka.ru/blog/kratkosrochnyj-kredit-chto-eto-takoe-vidy-osobennosti/ (дата обращения: 09.10.2025).
120. Финансовая культура. Что такое показатель долговой нагрузки (ПДН).

     URL: https://fincult.info/faq/chto-takoe-pokazatel-dolgovoy-nagruzki-pdn/ (дата обращения: 09.10.2025).

121. Райффайзен Банк. Федеральный закон 353 о потребительском кредите. URL: https://www.raiffeisen.ru/wiki/federalnyy-zakon-353-o-potrebitelskom-kredite/ (дата обращения: 09.10.2025).
122. Банкротство физических лиц. Краткосрочный кредит: преимущества и недостатки. URL: https://bankrotstvo24.com/kratkosrochnyj-kredit-preimushhestva-i-nedostatki/ (дата обращения: 09.10.2025).
123. Краткосрочные и долгосрочные кредиты: чем отличаются, когда и какой оформлять. URL: https://clck.ru/37j53J (дата обращения: 09.10.2025).
124. TAdviser. Потребительские кредиты в России. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%9F%D0%BE%D1%82%D1%80%D0%B5%D0%B1%D0%B8%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B5_%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D1%8B_%D0%B2_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 09.10.2025).
125. Альфа-Банк. Банковский сектор в 2025 году: выбираем фаворитов. URL: https://alfabank.ru/investments/markets/articles/bankovskiy-sektor-v-2025-godu/ (дата обращения: 09.10.2025).
126. Объем выданных потребкредитов в 2024 году упал более чем на 20%. URL: https://clck.ru/37j55Q (дата обращения: 09.10.2025).
127. Frank Media. Чистая прибыль банковского сектора в июне составила 392 млрд рублей. URL: https://frankrg.com/83277 (дата обращения: 09.10.2025).
128. Банк России. Статистические показатели банковского сектора Российской Федерации. URL: https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/ (дата обращения: 09.10.2025).
129. По итогам августа 2024 года объем выдач кредитов составил 1 202 млрд руб. URL: https://clck.ru/37j57F (дата обращения: 09.10.2025).
130. Банк России. Аналитический обзор «Банковский сектор». URL: https://www.cbr.ru/analytics/bank_sector/ (дата обращения: 09.10.2025).
131. BusinesStat. Анализ рынка микрозаймов (микрофинансов) в России в 2020-2024 гг, прогноз на 2025-2029 гг. URL: https://businesstat.ru/catalog/finansy/rynok_mikrozaymov/ (дата обращения: 09.10.2025).
132. Банк России. Тенденции на рынке МФО за 2024 год. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_micro/review_mfo/ (дата обращения: 09.10.2025).
133. Банки.ру. Что такое кредитная карта. URL: https://www.banki.ru/wikibank/kreditnaya_karta/ (дата обращения: 09.10.2025).
134. Альфа-Банк. Что такое кредитная карта. URL: https://alfabank.ru/get-money/credit-cards/articles/chto-takoe-credit-card/ (дата обращения: 09.10.2025).
135. Рост кредитования в России удвоился в I квартале 2024 несмотря на высокие ставки. URL: https://clck.ru/37j5A5 (дата обращения: 09.10.2025).
136. оценка современного состояния банковского потребительского кредитования в росс. URL: https://clck.ru/37j5Bf (дата обращения: 09.10.2025).
137. BusinesStat. Анализ рынка потребительского кредитования в России в 2020-2024 гг, прогноз на 2025-2029 гг. URL: https://businesstat.ru/catalog/finansy/rynok_potrebitelskogo_kreditovaniya/ (дата обращения: 09.10.2025).
138. Ассоциация российских банков. Кредитная карта: отличие от кредита, как оформить и грамотно использовать. URL: https://arb.ru/bystroe_reshenie/articles/kreditnaya-karta-otlichie-ot-kredita-kak-oformit-i-gramotno-ispolzovat/ (дата обращения: 09.10.2025).
139. TAdviser. Кредитование в России. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5_%D0%B2_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 09.10.2025).
140. Эксперт РА. В 2025 году в России останется менее 300 банков. URL: https://raexpert.ru/researches/banks/banks_2025/ (дата обращения: 09.10.2025).
141. Банки.ру. Что происходит с рынком кредитов: итоги 2022 года и прогноз на 2023-й. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10978736 (дата обращения: 09.10.2025).
142. Sberbank. Как работает кредитная карта: принцип работы кредитки. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/cards/credit_card/how_it_works (дата обращения: 09.10.2025).
143. Группа компаний Б1. Исследование российского рынка микрофинансовых организаций. URL: https://www.b1.ru/services/audit/market-research/mfo-market-research/ (дата обращения: 09.10.2025).
144. Банк России. Статистика. URL: https://www.cbr.ru/statistics/ (дата обращения: 09.10.2025).
145. Банк России. Кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в августе 2025 года. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=15065 (дата обращения: 09.10.2025).
146. Википедия. Банк России. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 09.10.2025).