Система кредитования физических лиц коммерческими банками в Российской Федерации: анализ современного состояния и направления совершенствования (2025 год)

метки: Банковский, Кредит, Кредитный, Обращение, Collection, Бизнес, Федерация, Сектор

На начало 2025 года доля проблемных необеспеченных потребительских кредитов (NPL 90+) в России выросла до 8,9% (увеличение на 1,0 п.п. за квартал), что является прямым следствием ужесточения денежно-кредитной политики и роста долговой нагрузки населения. Этот показатель сигнализирует о необходимости немедленной ревизии и совершенствования механизмов кредитования и риск-менеджмента.

Глава 1. Теоретические и нормативно-правовые основы розничного кредитования

Краткая аннотация

Настоящее исследование посвящено деконструкции системы кредитования физических лиц коммерческими банками в Российской Федерации в условиях макроэкономической нестабильности 2023–2025 годов. Актуальность темы определяется несколькими критическими факторами: во-первых, рынок розничного кредитования, достигающий почти 39 трлн рублей, является краеугольным камнем финансовой системы и ключевым драйвером потребительского спроса; во-вторых, беспрецедентное ужесточение макропруденциального регулирования (МПЛ, ПДН) и длительный период высоких процентных ставок (ключевая ставка достигала 16,00%) кардинально изменили структуру и динамику рынка.

Цель работы — провести исчерпывающий анализ текущего состояния рынка, выявить ключевые риски, которые упускаются из виду в стандартных академических обзорах, и предложить научно обоснованные, технологически продвинутые направления совершенствования механизмов кредитования, оценки риска и взыскания задолженности. Исследование базируется на новейших данных Центрального Банка РФ и изменениях в нормативно-правовой базе, вступивших в силу в 2025 году.

Экономическая сущность и функции кредита в современной финансовой системе РФ

Кредит, в его классическом определении, представляет собой форму движения ссудного капитала, основанную на принципах возвратности, срочности, платности и обеспеченности. В современной трактовке, особенно в контексте розничного сектора, кредит является комплексным финансовым отношением, которое не только удовлетворяет потребности заемщика, но и выполняет ряд макроэкономических функций.

Потребительский кредит — это специфический вид кредита, предоставляемый физическому лицу для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью (личные, бытовые, семейные нужды).

Кредит как экономическая категория и актуальный анализ кредитования ...

... системы. Ключевым свойством, которое отличает кредит от других видов финансовых отношений (например, от безвозмездного дара или долевого участия), является возвратность ссужаемой стоимости. Принципы кредитования, ... активно замещая традиционное POS-кредитование в розничных точках и на маркетплейсах. ... исследование ставит своей целью не только раскрыть академически корректную сущность и принципы кредита, ...

Его экономическая сущность заключается в обеспечении временно свободных денежных средств конечному потребителю, что позволяет сглаживать спрос во времени.

С точки зрения макроэкономики, ключевыми функциями потребительского кредита являются:

1. Перераспределительная функция: Кредит обеспечивает эффективное перемещение денежных средств от хозяйствующих субъектов, имеющих временный избыток капитала (банки, инвесторы), к субъектам, испытывающим потребность в нем (население).

   Эта функция критически важна для поддержания общего экономического баланса, поскольку позволяет капиталу работать с максимальной отдачей.

2. Стимулирующая функция: Потребительский кредит является мощным инструментом стимулирования платежеспособного спроса населения. Он позволяет потребителям приобретать товары длительного пользования (недвижимость, автомобили), тем самым поддерживая производство, инвестиции и рост ВВП.
3. Функция замещения наличных денег: Внедрение кредитных карт и цифровых кредитных продуктов снижает потребность в наличном обращении и ускоряет платежный оборот.

Нормативно-правовое регулирование розничного кредитования

Система кредитования физических лиц в Российской Федерации опирается на иерархичную и многоуровневую нормативно-правовую базу.

1. Основополагающее законодательство

На вершине правовой иерархии стоит Гражданский кодекс РФ (ГК РФ). Ключевой документ, регламентирующий кредитные отношения, — это Статья 819 ГК РФ («Кредитный договор»), которая определяет существенные условия кредитного договора: обязанность банка предоставить денежные средства и обязанность заемщика вернуть их и уплатить проценты. Кроме того, Статья 822 ГК РФ регулирует товарный кредит.

Специализированным и наиболее важным актом для розничного сектора является Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Данный закон устанавливает единые требования к информации, предоставляемой заемщику, регулирует порядок определения полной стоимости кредита (ПСК), устанавливает ограничения на размер штрафов и пеней, а также закрепляет право заемщика на досрочное погашение.

2. Роль Центрального Банка РФ (ЦБ РФ)

ЦБ РФ выступает не только как орган надзора, но и как ключевой макропруденциальный регулятор. Регулирование осуществляется через:

• Положения и Указания: Эти акты устанавливают требования к формированию резервов на возможные потери по ссудам (РВПС), требования к оценке кредитного риска и классификации кредитов по категориям качества.
• Макропруденциальные меры: В условиях роста долговой нагрузки населения, ЦБ РФ активно использует Макропруденциальные лимиты (МПЛ) и надбавки к коэффициентам риска. МПЛ ограничивают объемы выдачи высокорисковых кредитов, в первую очередь тем заемщикам, чей Показатель долговой нагрузки (ПДН) превышает определенные пороги.

Пример регуляторного ужесточения (2025 год): С 1 октября 2025 года установлен нулевой макропруденциальный лимит (0% от общего объема выдач) на необеспеченные потребительские кредиты с лимитом кредитования, если ПДН заемщика превышает 80%. Это прямое и мощное ограничение, направленное на защиту наиболее уязвимых слоев населения и снижение системного кредитного риска.

Также критически важными являются акты, регулирующие деятельность Бюро кредитных историй (БКИ). С 9 мая 2025 года вступили в силу изменения в Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях», направленные на повышение защиты персональных данных (исключение сведений о месте рождения субъекта из состава кредитной истории).

Глава 2. Анализ современного состояния и методов управления кредитным риском на рынке РФ (2023-2025)

Структурные и количественные тренды российского рынка кредитования физических лиц

Период 2023–2025 годов характеризовался драматическим замедлением рынка розничного кредитования, вызванным прежде всего жесткой денежно-кредитной политикой ЦБ РФ. Отсюда, темпы его роста резко замедлились до 9,8% в 2024 году, хотя совокупный кредитный портфель физических лиц в РФ в 2024 году достиг впечатляющих 38,87 трлн рублей, если сравнивать этот показатель с 23,6% роста в 2023 году.

Основной фактор торможения — это длительное удержание ключевой ставки на высоком уровне. В период с декабря 2023 года по июль 2024 года ключевая ставка ЦБ РФ составляла 16,00%, что сделало стоимость фондирования для банков чрезвычайно высокой и привело к значительному удорожанию кредитов для конечных потребителей.

Последствия этой политики стали очевидны в первой половине 2025 года:

Показатель	H1 2024 (Сравнение)	H1 2025 (Факт)	Динамика, %	Примечание
Общий объем выдач кредитов ФЛ	7 618 млрд руб.	3 648 млрд руб.	-52,1%	Резкое замедление из-за высоких ставок
Портфель необеспеченных ссуд	Рост 16% (2023)	Рост 11% (2024)	-5 п.п.	Прогноз ЦБ РФ на 2025 год: -1% до +4%

2. Состояние ипотечного кредитования

Несмотря на то что ипотечный сегмент традиционно считается более устойчивым, он также испытал замедление. По состоянию на 1 июня 2025 года, совокупная задолженность населения по ипотечным жилищным кредитам (ИЖК) достигла 22,0 трлн рублей.

Замедление связано с сокращением объемов льготных программ и ростом рыночных ипотечных ставок, привязанных к ключевой ставке. В июне 2025 года прирост ипотечного портфеля составил всего 0,6% м/м, что сигнализирует о насыщении рынка и снижении доступности ИЖК для широких слоев населения. Следовательно, банки обязаны искать альтернативные точки роста, например, в залоговом кредитовании.

Современные методы оценки кредитоспособности и скоринговые системы

В условиях необходимости быстрого и точного принятия решения о выдаче кредита, банки полагаются на высокотехнологичные методы оценки кредитоспособности, центральное место среди которых занимает Кредитный скоринг.

Кредитный скоринг — это система статистической оценки, которая на основе данных о заемщике (доход, кредитная история, демография, поведенческие факторы) присваивает ему балл, предсказывающий вероятность дефолта (PD).

Традиционная основа: Логистическая регрессия (Logit-модель)

Долгое время и до сих пор логистическая регрессия остается фундаментальным инструментом скоринга благодаря своей интерпретируемости и надежности. Logit-модель используется для прогнозирования бинарного исхода (дефолт/недефолт).

Математическая основа Logit-модели заключается в использовании логистической функции, которая преобразует линейную комбинацию независимых переменных в вероятность, лежащую в диапазоне от 0 до 1:

P(x) = 1 / (1 + e-z)

Где:

• P(x) — вероятность дефолта (PD).
• z — линейная комбинация взвешенных факторов, рассчитанная по формуле: z = β₀ + Σᵢ₌₁ⁿ βᵢxᵢ
• β₀ — свободный член;
• βᵢ — весовые коэффициенты (коэффициенты регрессии), отражающие значимость фактора xᵢ.

Внедрение продвинутых моделей машинного обучения (ML)

В последние годы российские банки активно переходят от классической логистической регрессии к более сложным и точным ML-моделям, способным обрабатывать нелинейные зависимости в больших массивах данных (Big Data).

Почему же банки всё чаще предпочитают алгоритмы, которые сложнее поддаются интерпретации?

• Градиентный бустинг (Gradient Boosting Machines, GBM): Высокоэффективный метод, использующий ансамбли деревьев решений. Он показал себя как один из наиболее точных инструментов для прогнозирования кредитного риска.
• Нейронные сети (Глубокое обучение): Используются для анализа неструктурированных данных и извлечения сложных паттернов из поведенческих и транзакционных данных.

Продвинутые модели позволяют достигать более высокого качества прогноза, что измеряется метрикой AUC-ROC (Площадь под кривой ошибок). В то время как традиционная регрессия может давать AUC-ROC в районе 0,7–0,75, использование глубоких нейронных сетей может повысить точность до 0,864, что критически важно для минимизации ошибок I и II рода (одобрение «плохих» заемщиков и отказ «хорошим»).

Ключевые риски и макропруденциальное регулирование

Рынок кредитования в 2024–2025 годах находится под давлением двух основных рисков: рост долговой нагрузки населения и ухудшение качества кредитного портфеля.

Долговая нагрузка и качество портфеля

Основной риск связан с реализацией кредитного риска по кредитам, выданным в период агрессивного роста рынка (конец 2023 – начало 2024 года).

Ужесточение условий кредитования привело к тому, что менее платежеспособные заемщики, взявшие кредиты под высокие проценты, начали испытывать трудности с обслуживанием долга.

• Рост NPL: Доля проблемных необеспеченных потребительских кредитов (NPL 90+) выросла до 8,9% к началу 2025 года. В целом, доля NPL 90+ в розничном портфеле банковского сектора РФ достигла 6,1% к середине 2025 года.
• Реструктуризация: Доля реструктурированной задолженности по необеспеченным кредитам выросла до 2,7% от портфеля, что в 1,6 раза превышает показатели начала 2024 года. Это свидетельствует об адаптации банков к проблемам заемщиков, но одновременно указывает на ухудшение платежной дисциплины.
• Макропруденциальный буфер: Важным фактором устойчивости является накопленный банковским сектором макропруденциальный буфер в размере 1,3 трлн рублей (по состоянию на май 2025 года), который предназначен для покрытия потенциальных потерь.

Показатель долговой нагрузки (ПДН) и МПЛ

Показатель долговой нагрузки (ПДН) является центральным инструментом контроля кредитного риска, введенным ЦБ РФ. Это соотношение ежемесячных платежей заемщика по всем кредитам (включая предполагаемый новый) к его среднемесячному доходу.

Расчет ПДН:

ПДН = (Σ СрмП / СрмД) × 100%

Где:

• Σ СрмП — сумма среднемесячных платежей по всем обязательствам.
• СрмД — величина среднемесячного дохода заемщика.

Влияние МПЛ: ЦБ РФ использует МПЛ для ограничения выдачи кредитов заемщикам с высоким ПДН. Эта мера доказала свою эффективность: доля необеспеченных кредитов с ПДН > 50% снизилась с 60% (II кв. 2023 г.) до 26% (IV кв. 2024 г.).

Указанный выше нулевой лимит на кредиты с ПДН > 80% (с 01.10.2025) является кульминацией этой политики, направленной на принудительное снижение рисков.

Глава 3. Направления совершенствования механизмов кредитования и взыскания задолженности

Оптимизация бизнес-процессов на этапе выдачи кредита

Современный конкурентный ландшафт требует от коммерческих банков не только точности в оценке риска, но и высокой скорости обслуживания. Ключом к этому является полная цифровизация и автоматизация процессов.

Роль и автоматизация Кредитного конвейера

Кредитный конвейер — это комплексная, интегрированная IT-система, обеспечивающая сквозную обработку заявки от момента подачи до принятия окончательного решения. Совершенствование конвейера направлено на:

1. Минимизацию человеческого фактора: Замена ручных операций автоматизированным сбором и верификацией данных (через СМЭВ, БКИ, ФНС).
2. Сокращение сроков принятия решений: Внедрение ML-скоринга в режиме реального времени позволяет принимать решения о выдаче стандартных потребительских кредитов за несколько минут, что критически важно для конкурентоспособности.
3. Повышение стандартизации: Обеспечение единообразного применения кредитной политики и регуляторных требований (ПДН, МПЛ) независимо от отделения или оператора.

Переориентация на залоговое кредитование

В условиях ужесточения макропруденциальных требований (высокие надбавки к коэффициентам риска для необеспеченных кредитов с высоким ПДН) банки сталкиваются с необходимостью снижения нагрузки на капитал.

Обоснованным направлением совершенствования является активное развитие залогового кредитования (например, под залог имеющейся недвижимости или автотранспорта).

Залоговые кредиты имеют более низкие коэффициенты риска, что позволяет банку высвободить капитал, снизить стоимость фондирования для заемщика и повысить устойчивость портфеля. Это стратегический шаг в ответ на регуляторное давление, так как напрямую уменьшает требуемый объем резервирования.

Повышение эффективности системы управления кредитным риском

Управление кредитным риском должно стать проактивным, а не реактивным. Это достигается внедрением передовых аналитических инструментов.

Внедрение Систем раннего предупреждения (Early Warning Systems, EWS)

Традиционный подход к управлению риском фокусируется на просроченной задолженности (NPL 90+).

Современный подход требует выявления проблемных кредитов до наступления дефолта. Это функция Систем раннего предупреждения (EWS).

EWS анализируют поведенческие и транзакционные данные заемщика в режиме реального времени, ища аномалии, которые могут предшествовать дефолту. Инвестирование в EWS позволяет банку предложить проблемному клиенту реструктуризацию или иной план помощи до того, как его платеж выйдет на просрочку 30, 60 или 90 дней, тем самым минимизируя потери.

Ключевые метрики EWS:

Метрика	Описание и значение
Utilization Ratio (Коэффициент использования лимита)	Резкий рост использования кредитного лимита (например, по кредитной карте) до 90-100% часто сигнализирует о финансовых проблемах и исчерпании других источников ликвидности.
Транзакционные аномалии	Нетипичные изменения в структуре расходов (например, резкое увеличение расходов на азартные игры или снятие крупных сумм наличными) могут быть предикторами риска.
Поведенческие сигналы	Резкое снижение частоты входа в мобильный банк или пропуск плановых, но необязательных платежей (например, за страхование).

Роль Бюро кредитных историй (БКИ) в свете изменений 2025 года

БКИ являются основой информационной инфраструктуры риск-менеджмента. В 2025 году их роль продолжает усиливаться, но с акцентом на правовые аспекты:

• Защита данных: Изменения в ФЗ № 218-ФЗ (с мая 2025 г.) исключили сведения о месте рождения из кредитной истории, что является шагом к унификации и повышению защиты персональных данных.
• Расширение доступа для контроля: С 27 июня 2025 года установлены требования к запросам о предоставлении кредитной истории для должностных лиц при проведении антикоррупционных проверок (реализация ФЗ № 533-ФЗ).

  Это расширяет горизонт использования данных БКИ, демонстрируя их критическую важность для финансового мониторинга.

Совершенствование механизмов работы с проблемной задолженностью

В условиях роста NPL 90+ до 8,9%, требуется не просто взыскание, а комплексная, сегментированная стратегия работы с просроченной задолженностью.

Сегментация долгов и выбор стратегии взыскания

Не все должники одинаковы. Эффективная работа с задолженностью начинается с ее сегментации на основе статистических моделей (например, на основе скоринга вероятности погашения, Payback Score).

Сегмент должников	Характеристики	Рекомендуемая стратегия взыскания
Временные трудности	Высокий Payback Score, разовая просрочка, хорошая история.	Мягкий досудебный контакт, предложение реструктуризации.
Высокий риск дефолта	Низкий Payback Score, длительная просрочка, отсутствие контакта.	Жесткий досудебный контакт, подготовка к судебному взысканию.
Мошенники/Безнадежные	Крайне низкий Payback Score, отсутствие имущества, скрытие.	Передача коллекторам или списание с использованием РВПС.

Сравнительный анализ механизмов взыскания:

1. Досудебное взыскание (Soft Collection): Самый экономически выгодный этап. Акцент на автоматизированных звонках, SMS и электронных письмах. Эффективность зависит от качества EWS.
2. Судебное взыскание (Hard Collection): Дорогостоящий и длительный процесс. Используется для крупных сумм, когда есть уверенность в наличии имущества для реализации.
3. Коллекторское взыскание: Передача долга внешним агентствам или продажа портфеля. Выгодно для банков, когда внутренняя служба взыскания исчерпала свои ресурсы или для работы с мелкими, но многочисленными долгами.

Совершенствование заключается в разработке динамических алгоритмов, которые максимально быстро и точно переводят клиента между этапами взыскания в зависимости от его текущего поведения и прогноза погашения.

Заключение и выводы

Проведенное исследование подтвердило, что система кредитования физических лиц коммерческими банками в Российской Федерации находится на критически важном этапе развития, характеризующемся высоким уровнем регуляторного давления и макроэкономической волатильностью. Неизбежность проактивного риск-менеджмента становится центральной темой для банковского сектора.

Ключевые теоретические выводы:

1. Современное розничное кредитование в РФ регулируется сложной, обновляемой нормативно-правовой рамкой (ГК РФ, ФЗ-353), где ЦБ РФ через макропруденциальные инструменты (МПЛ, ПДН) играет доминирующую роль в управлении системными рисками.
2. Экономическая сущность кредита на макроуровне смещается в сторону балансировки спроса и обеспечения устойчивости финансовой системы.

Ключевые количественные выводы по рынку 2025 года:

1. Рынок продемонстрировал резкое замедление темпов роста выдач (падение на 52,1% в H1 2025 г.) в результате жесткой денежно-кредитной политики (Ключевая ставка 16,00%), что привело к сокращению высокорисковых сегментов.
2. Ухудшение качества портфеля является подтвержденным фактом: доля NPL 90+ по необеспеченным ссудам достигла 8,9% к началу 2025 года, что требует немедленных операционных мер.
3. Регуляторные меры, такие как введение нулевого лимита на выдачи кредитов с ПДН > 80% с 1 октября 2025 года, являются необходимым шагом для снижения долговой нагрузки населения.

Практическая значимость предложенных направлений совершенствования:

Предложенные направления совершенствования отвечают вызовам 2025 года и имеют высокую практическую значимость для банковского сектора:

1. Технологическая оптимизация: Полная автоматизация кредитного конвейера и внедрение продвинутых ML-моделей (Градиентный бустинг, Нейронные сети) обеспечивают как скорость обслуживания, так и математическую точность оценки риска (AUC-ROC до 0,864).
2. Проактивный риск-менеджмент: Использование Систем раннего предупреждения (EWS), анализирующих транзакционные и поведенческие аномалии (например, Utilization Ratio), позволяет банкам предотвращать дефолты до их наступления, минимизируя потери.
3. Адаптация к регулятору: Переориентация на залоговое кредитование и строгое соблюдение МПЛ и требований ПДН позволяют банкам оптимизировать капитал и избежать регуляторных штрафов.
4. Эффективное взыскание: Внедрение сегментации долгов на основе Payback Score обеспечивает более высокую конверсию на этапе досудебного взыскания, что критически важно для восстановления качества портфеля.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 1 от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2 от 26 ноября 2001 г. №146-ФЗ.
3. Федеральный закон от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности».
4. Положение Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 г. №54-П (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П) // Вестник Банка России. 2001. № 73.
5. Афанасьева О.Н. О современной системе краткосрочного банковского кредитования // Бизнес и Банка. 2002. № 34-35. С. 1–3.
6. Балабанова И.Т. Банки и банковская деятельность. Санкт-Петербург: Питер, 2001. 345 с.
7. Банковское дело: Управление и технологии: Учебное пособие / под ред. А.М. Тавасиева. Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.
8. Банковское дело: учебник для вузов / под ред. Г.Г. Коробовой. Москва: Юристъ, 2002.
9. Банковское дело: учебное пособие для вузов / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. Санкт-Петербург: Питер, 2002.
10. Банковское дело: Учебник для экономических вузов / О.И. Лаврушин [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина. Москва: Финансы и статистика, 2000.
11. Белоглазова Б.Н., Толоконцева Г.В. Денежное обращение и банки. Москва: Финансы и статистика, 2000. 355 с.
12. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П., ред. Банковское дело. Москва: Финансы и статистика, 2005.
13. В.Н. Ендронова, С.Ю. Хасянова. Классификация Банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит. 2002. №1 (91).

    С. 2–6.

14. Васильченко С. Бои в супертяжелой категории // Банковское обозрение. 2004. №4.
15. Галицкий В.Ю. Кредиты и займы в 2006 году: Правовые основы, бухгалтерский учет и налогообложение. Москва: Гросс Медиа, 2006.
16. Грядет розничная революция // НБЖ. 2005. №7 (19).
17. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. Санкт-Петербург: Питер, 2001. 234 с.
18. Заславская О. Кредитные бюро начали плохо // Финансовые известия. 22.02.2006.
19. Зубченко Л.А. Новые тенденции в развитии банковского маркетинга // Маркетинг в России и за рубежом. 2001. №3. С. 7–11.
20. Иванов В.В., Соколов Б.И., ред. Деньги. Кредит. Банки. Москва: Проспект, 2006.
21. Информационно-аналитические материалы VI Всероссийской банковской конференции «Развитие розничного банковского бизнеса в регионах России». Москва, 2004.
22. Калтырин А.В., ред. Деятельность коммерческих банков. Москва: Феникс, 2005.
23. Крупнов Ю.С. Банковский потребительский кредит в России // Бизнес и Банки. 2002. № 42-43. С. 5–8.
24. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита // Бизнес и Банки. 2002. № 8. С. 1–3.
25. Кузнецов С. Роль АБС в развитии ритейла // Банковские технологии. 2004. №6.
26. Наумов И. Кредитный перебор // Независимая газета. 19.04.2006. Выпуск 80 (3760).
27. Пакова О.Н. Комплексное решение проблемы предоставления банковских услуг населению. В сборнике: Серия «Экономика» // Северо-Кавказский государственный технический университет. Ставрополь, 2002.
28. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. Москва: Инфра-М, 2001.
29. Полищук А.И. Новые банковские услуги и продукты // Банковское дело. 2001. № 1. С. 17–22.
30. Современные банковские технологии: теоретические основы и практика // Деньги и кредит. 2004. №10. С. 50–61.
31. Соловьева Т. Розница выходит в тираж // Бизнес-журнал. 05.09.2003. № 16.
32. Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: Базовые операции для клиентов. Москва: Финансы и статистика, 2005.
33. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / под ред. Л.А. Дробозиной. Москва: ЮНИТИ, 2001. 479 с.
34. Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ. Москва: Консалтбанкир, 2001. 288 с.
35. Информационное сообщение Банка России от 28 февраля 2025 г. «Банк России сохранил значения макропруденциальных лимитов по необеспеченным потребительским кредитам». URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/409605703/ (дата обращения: 08.10.2025).
36. Информация ЦБ РФ от 24.04.2025. URL: https://normativ.kontur.ru/document?moduleId=1&documentId=470518 (дата обращения: 08.10.2025).
37. БАНКОВСКИЙ СЕКТОР — Банк России (Март 2025).

    URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/42152/banks_2025-03.pdf (дата обращения: 08.10.2025).

38. Обзор финансовой стабильности | Банк России (Май 2025).

    URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/43110/OFS_2025-05.pdf (дата обращения: 08.10.2025).

39. Источникам формирования кредитных историй Пользователям кредитных и — Банк России (Инф. письмо от 14.05.2025).

    URL: https://www.cbr.ru/about_cbr/analytics/inf_res/inf_pism_2025-05-14_o_38-12-1-3144/ (дата обращения: 08.10.2025).

40. С 27 июня 2025 года устанавливаются требования к составу запроса о предоставлении информации о БКИ. Документ КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_20250620_18/ (дата обращения: 08.10.2025).
41. Обзор ЦБ о развитии банковского сектора: главное о кредитовании за июнь (2025).

    URL: https://alfabank.ru/investments/analytics/reviews/obzor-tsb-o-razvitii-bankovskogo-sektora-glavnoe-o-kreditovanii-za-iyun/ (дата обращения: 08.10.2025).

42. По итогам июня 2025 года объем выдач кредитов составил 745 млрд руб. URL: https://frankrg.com/49733 (дата обращения: 08.10.2025).
43. Доля просроченных гражданами кредитов в ВТБ подошла к уровням кризисных лет // Ведомости. 01.07.2025. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2025/07/01/1049969-dolya-prosrochennih (дата обращения: 08.10.2025).
44. С 1 октября ЦБ ужесточит выдачу кредитов: что изменится и как увеличить шансы на одобрение // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=11030310 (дата обращения: 08.10.2025).
45. Российский банковский сектор — прогноз на 2025 год. URL: https://asros.ru/analytics/rossiyskiy-bankovskiy-sektor-prognoz-na-2025-god/ (дата обращения: 08.10.2025).
46. Снижение рисков: регуляторный ландшафт и адаптация банковского сектора в 2025 году. URL: https://www.cbr.ru/analytics/review/risk_survey/2025_Q1/ (дата обращения: 08.10.2025).
47. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ В СОВРЕМЕННЫХ ЭКОНОМИЧЕСКИХ УСЛОВИЯХ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/potrebitelskoe-kreditovanie-v-rossiyskoy-federatsii-v-sovremennyh-ekonomicheskih-usloviyah-2 (дата обращения: 08.10.2025).
48. МЕТОДЫ И ИНСТРУМЕНТЫ УПРАВЛЕНИЯ РИСКАМИ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ. URL: https://swsu.ru/sbornik-nauchnykh-trudov/metody-i-instrumenty-upravleniya-riskami-kreditnykh-operatsiy.pdf (дата обращения: 08.10.2025).
49. УЛУЧШЕНИЕ КАЧЕСТВА КРЕДИТНОГО СКОРИНГА С ПОМОЩЬЮ ГЛУБОКИХ НЕЙРОННЫХ СЕТЕЙ. URL: http://vaael.ru/ru/article/view?id=484 (дата обращения: 08.10.2025).
50. Методы управления кредитным риском в российских коммерческих банках. URL: https://scienceforum.ru/2016/article/2016023308 (дата обращения: 08.10.2025).
51. Пути решения проблемы просроченной задолженности банков по розничным кредитам. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/puti-resheniya-problemy-prosrochennoy-zadolzhennosti-bankov-po-roznichnym-kreditam (дата обращения: 08.10.2025).
52. 4 проблемы, которые банки решили с помощью кредитного конвейера. URL: https://abanking.ru/blog/4-problemy-kotorye-banki-reshili-s-pomoshchyu-kreditnogo-konveyera/ (дата обращения: 08.10.2025).
53. Оптимизация и стратегия работы с проблемной задолженностью в банках. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/optimizatsiya-i-strategiya-raboty-s-problemnoy-zadolzhennostyu-v-bankah (дата обращения: 08.10.2025).

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 1 от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2 от 26 ноября 2001 г. №146-ФЗ.
3. Федеральный закон от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности».
4. Положение Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 г. №54-П (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П) // Вестник Банка России. 2001. № 73.
5. Афанасьева О.Н. О современной системе краткосрочного банковского кредитования // Бизнес и Банка. 2002. № 34-35. С. 1–3.
6. Балабанова И.Т. Банки и банковская деятельность. Санкт-Петербург: Питер, 2001. 345 с.
7. Банковское дело: Управление и технологии: Учебное пособие / под ред. А.М. Тавасиева. Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.
8. Банковское дело: учебник для вузов / под ред. Г.Г. Коробовой. Москва: Юристъ, 2002.
9. Банковское дело: учебное пособие для вузов / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. Санкт-Петербург: Питер, 2002.
10. Банковское дело: Учебник для экономических вузов / О.И. Лаврушин [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина. Москва: Финансы и статистика, 2000.
11. Белоглазова Б.Н., Толоконцева Г.В. Денежное обращение и банки. Москва: Финансы и статистика, 2000. 355 с.
12. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П., ред. Банковское дело. Москва: Финансы и статистика, 2005.
13. В.Н. Ендронова, С.Ю. Хасянова. Классификация Банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит. 2002. №1 (91).

    С. 2–6.

14. Васильченко С. Бои в супертяжелой категории // Банковское обозрение. 2004. №4.
15. Галицкий В.Ю. Кредиты и займы в 2006 году: Правовые основы, бухгалтерский учет и налогообложение. Москва: Гросс Медиа, 2006.
16. Грядет розничная революция // НБЖ. 2005. №7 (19).
17. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. Санкт-Петербург: Питер, 2001. 234 с.
18. Заславская О. Кредитные бюро начали плохо // Финансовые известия. 22.02.2006.
19. Зубченко Л.А. Новые тенденции в развитии банковского маркетинга // Маркетинг в России и за рубежом. 2001. №3. С. 7–11.
20. Иванов В.В., Соколов Б.И., ред. Деньги. Кредит. Банки. Москва: Проспект, 2006.
21. Информационно-аналитические материалы VI Всероссийской банковской конференции «Развитие розничного банковского бизнеса в регионах России». Москва, 2004.
22. Калтырин А.В., ред. Деятельность коммерческих банков. Москва: Феникс, 2005.
23. Крупнов Ю.С. Банковский потребительский кредит в России // Бизнес и Банки. 2002. № 42-43. С. 5–8.
24. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита // Бизнес и Банки. 2002. № 8. С. 1–3.
25. Кузнецов С. Роль АБС в развитии ритейла // Банковские технологии. 2004. №6.
26. Наумов И. Кредитный перебор // Независимая газета. 19.04.2006. Выпуск 80 (3760).
27. Пакова О.Н. Комплексное решение проблемы предоставления банковских услуг населению. В сборнике: Серия «Экономика» // Северо-Кавказский государственный технический университет. Ставрополь, 2002.
28. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. Москва: Инфра-М, 2001.
29. Полищук А.И. Новые банковские услуги и продукты // Банковское дело. 2001. № 1. С. 17–22.
30. Современные банковские технологии: теоретические основы и практика // Деньги и кредит. 2004. №10. С. 50–61.
31. Соловьева Т. Розница выходит в тираж // Бизнес-журнал. 05.09.2003. № 16.
32. Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: Базовые операции для клиентов. Москва: Финансы и статистика, 2005.
33. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / под ред. Л.А. Дробозиной. Москва: ЮНИТИ, 2001. 479 с.
34. Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ. Москва: Консалтбанкир, 2001. 288 с.
35. Информационное сообщение Банка России от 28 февраля 2025 г. «Банк России сохранил значения макропруденциальных лимитов по необеспеченным потребительским кредитам». URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/409605703/ (дата обращения: 08.10.2025).
36. Информация ЦБ РФ от 24.04.2025. URL: https://normativ.kontur.ru/document?moduleId=1&documentId=470518 (дата обращения: 08.10.2025).
37. БАНКОВСКИЙ СЕКТОР — Банк России (Март 2025).

    URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/42152/banks_2025-03.pdf (дата обращения: 08.10.2025).

38. Обзор финансовой стабильности | Банк России (Май 2025).

    URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/43110/OFS_2025-05.pdf (дата обращения: 08.10.2025).

39. Источникам формирования кредитных историй Пользователям кредитных и — Банк России (Инф. письмо от 14.05.2025).

    URL: https://www.cbr.ru/about_cbr/analytics/inf_res/inf_pism_2025-05-14_o_38-12-1-3144/ (дата обращения: 08.10.2025).

40. С 27 июня 2025 года устанавливаются требования к составу запроса о предоставлении информации о БКИ. Документ КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_20250620_18/ (дата обращения: 08.10.2025).
41. Обзор ЦБ о развитии банковского сектора: главное о кредитовании за июнь (2025).

    URL: https://alfabank.ru/investments/analytics/reviews/obzor-tsb-o-razvitii-bankovskogo-sektora-glavnoe-o-kreditovanii-za-iyun/ (дата обращения: 08.10.2025).

42. По итогам июня 2025 года объем выдач кредитов составил 745 млрд руб. URL: https://frankrg.com/49733 (дата обращения: 08.10.2025).
43. Доля просроченных гражданами кредитов в ВТБ подошла к уровням кризисных лет // Ведомости. 01.07.2025. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2025/07/01/1049969-dolya-prosrochennih (дата обращения: 08.10.2025).
44. С 1 октября ЦБ ужесточит выдачу кредитов: что изменится и как увеличить шансы на одобрение // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=11030310 (дата обращения: 08.10.2025).
45. Российский банковский сектор — прогноз на 2025 год. URL: https://asros.ru/analytics/rossiyskiy-bankovskiy-sektor-prognoz-na-2025-god/ (дата обращения: 08.10.2025).
46. Снижение рисков: регуляторный ландшафт и адаптация банковского сектора в 2025 году. URL: https://www.cbr.ru/analytics/review/risk_survey/2025_Q1/ (дата обращения: 08.10.2025).
47. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ В СОВРЕМЕННЫХ ЭКОНОМИЧЕСКИХ УСЛОВИЯХ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/potrebitelskoe-kreditovanie-v-rossiyskoy-federatsii-v-sovremennyh-ekonomicheskih-usloviyah-2 (дата обращения: 08.10.2025).
48. МЕТОДЫ И ИНСТРУМЕНТЫ УПРАВЛЕНИЯ РИСКАМИ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ. URL: https://swsu.ru/sbornik-nauchnykh-trudov/metody-i-instrumenty-upravleniya-riskami-kreditnykh-operatsiy.pdf (дата обращения: 08.10.2025).
49. УЛУЧШЕНИЕ КАЧЕСТВА КРЕДИТНОГО СКОРИНГА С ПОМОЩЬЮ ГЛУБОКИХ НЕЙРОННЫХ СЕТЕЙ. URL: http://vaael.ru/ru/article/view?id=484 (дата обращения: 08.10.2025).
50. Методы управления кредитным риском в российских коммерческих банках. URL: https://scienceforum.ru/2016/article/2016023308 (дата обращения: 08.10.2025).
51. Пути решения проблемы просроченной задолженности банков по розничным кредитам. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/puti-resheniya-problemy-prosrochennoy-zadolzhennosti-bankov-po-roznichnym-kreditam (дата обращения: 08.10.2025).
52. 4 проблемы, которые банки решили с помощью кредитного конвейера. URL: https://abanking.ru/blog/4-problemy-kotorye-banki-reshili-s-pomoshchyu-kreditnogo-konveyera/ (дата обращения: 08.10.2025).
53. Оптимизация и стратегия работы с проблемной задолженностью в банках. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/optimizatsiya-i-strategiya-raboty-s-problemnoy-zadolzhennostyu-v-bankah (дата обращения: 08.10.2025).