Бюро кредитных историй

метки: Информация, Кредитный, Кредит, История, Заемщик, Российский, Данные, Услуга

Со вступлением 1 июня 2005 г. в силу Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»[3] завершилось длительное обсуждение вопроса о необходимости создания в Российской Федерации системы бюро кредитных историй.

Бюро кредитных историй не являются российским изобретением, они широко используются в мировой практике и зарекомендовали себя с положительной стороны.

Бюро представляют собой элемент инфраструктуры финансового рынка, в первую очередь его банковского сектора. Наличие системы бюро кредитных историй позволяет кредиторам быстро и эффективно собирать и использовать информацию о заемщиках, что делает ее более доступной, одновременно снижая расходы первого на выяснение финансового состояния последнего, что и определяет актуальность данной работы.

Цель курсовой работы состоит в выявлении сущности бюро кредитных историй, их роли в процессе кредитования.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• рассмотреть сущность бюро кредитных историй;
• охарактеризовать их роль в системе кредитования и задачи, которые решаются с их помощью;
• рассмотреть правовое регулирование деятельности бюро кредитных историй;
• проанализировать российский опыт создания бюро кредитных историй;
• рассмотреть деятельность Национального бюро кредитных историй;
• перечислить основные проблемы развития бюро кредитных историй в России и предложить основные пути их решения.

В соответствии с целью и задачами курсовой работы, объектом исследования является деятельность бюро кредитных историй, предметом — система кредитования в России.

Работа состоит из введения, 2 глав, заключения и списка использованной литературы.

Первая глава посвящена теоретическим основам бюро кредитных историй. Рассмотрены сущностные, основополагающие вопросы, понятие бюро кредитных историй, их роль и функции, раскрыты правовые аспекты бюро кредитных историй в России.

Вторая глава посвящена анализу современной ситуации бюро кредитных историй на российском рынке. Проанализирован перечень основных БКИ на российском рынке, рассмотрен опыт одной из ведущей из них — Национального бюро кредитных историй (НБКИ).

Перечислены основные проблемы развития бюро кредитных историй в РФ, предложены пути их решения.

При написании работы были использованы учебники (в частности, О.И. Лаврушин, Л.П. Кроливецкая, Свиридов О.Ю и др.), Федеральные законы РФ, публикации в печати, данные сети Internet.

Бюро кредитных историй

... деятельности; )Рассмотреть деятельность кредитных бюро в РФ; )Показать порядок получения и содержание кредитной истории; )Выявить основные проблемы деятельности кредитных бюро в РФ; )Описать возможные перспективы их развития. 1. Деятельность бюро кредитных историй, .1 Понятие бюро кредитных историй, его ...

ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ

1.1 Сущность бюро кредитных историй

Основным документом, регулирующим деятельность Бюро кредитных историй (БКИ) в Российской Федерации, является Федеральный закон от 01.09.2005 г. № 218-ФЗ «О бюро кредитных историй»[3].

Согласно ему, кредитная история — это совокупность информации о заемщике и заключенных им кредитных договорах, состоящая из открытой (титульной) и закрытой (конфиденциальной) частей и хранящаяся в бюро кредитных историй; бюро кредитных историй — юридическое лицо, осуществляющее деятельность по получению информации из соответствующих источников, формированию, хранению и обработке кредитных историй, а также предоставлению кредитных отчетов по запросу пользователей.

Бюро кредитных историй — организация (как правило, частная), занимающаяся сбором, обработкой, хранением и распространением сведений, относящихся к кредитной истории отдельных граждан, включая такие сведения, как остаток задолженности или кредитные линии, историю внесения платежей, случаи непогашения кредита, банкротства.

Идея создания структуры, которая могла бы хранить и обрабатывать информацию о кредитных историях (или о хронологии проведения клиентами операций), не нова. Предшественниками БКИ были: каталоги (книги) кредитных и финансовых учреждений; банки данных кредитных организаций; базы данных клиентов; автоматизированные базы данных операций клиентов и др. Все они должны были хранить и накапливать истории проведения кредитных операций различными кредитно-финансовыми учреждениями, то есть, по сути, выступали первыми зачатками современных БКИ.

Создатели бюро кредитных историй изначально предполагали, что их развитая система должна упорядочить кредитную деятельность банков, сделать ее менее рискованной и более оперативной. В большинстве стран мира кредиторы (банки, финансовые компании, компании-эмитенты кредитных карт, инвестиционные компании, торговые фирмы, предоставляющие коммерческие кредиты) на постоянной основе обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков через БКИ, что обусловлено проблемой асимметрии информации в сфере финансового посредничества.

Недостаточность сведений о партнере, доступных при заключении сделки, ведет к неэффективности распределения кредитных ресурсов. Так, кредитор обычно не в состоянии точно оценить будущие доходы и риски, связанные с инвестиционными проектами, для осуществления которых заемщик берет ссуду. Поэтому банк устанавливает одинаковые процентные ставки по кредитам для всех, что порождает проблему отрицательного отбора.

Кроме того, кредиторы не всегда могут контролировать действия заемщиков после получения ссуды. Заемщик может осуществлять деятельность, увеличивающую риск неплатежеспособности или стремиться укрыть доходы от своих инвестиций, чтобы не платить по долгам. Следствием этого становятся снижение объемов кредитования и установление высоких процентных ставок. Таким образом, возникает проблема морального риска.

В условиях асимметрии информации лучшие заемщики платят повышенную премию за риск, а худшие — заниженную. Поскольку ненадежные заемщики сильнее стремятся получить кредит, чем платежеспособные, эффективность распределения кредитных ресурсов снижается. В результате часть потенциально надежных и прибыльных проектов не реализуется.

Порядок регистрации кредитных организаций и лицензирование банковской ...

... перечень которых приведен в ст. 5 Закона "О банках и банковской деятельности". Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: ... Банк России не позднее одного рабочего дня со дня поступления соответствующей информации от кредитной организации сообщает об этом в уполномоченный регистрирующий орган, который вносит в ...

При ухудшении положения в нефинансовом секторе оценка рисков и отбор заемщиков усложняются, процентные ставки повышаются, что заставляет лучших заемщиков уйти с рынка. При этом ненадежные заемщики соглашаются на невыгодные условия, поскольку знают, что все равно вряд ли вернут ссуду. Следствием этого становятся либо рискованная кредитная политика и угроза финансовой состоятельности самих кредиторов, либо их стремление максимально ограничить выдачу ссуд, несмотря на наличие на рынке надежных заемщиков.

Мировой опыт показывает, что решить эти проблемы можно только с помощью бюро кредитных историй, созданных для обмена информацией о заемщиках между кредиторами. Во-первых, БКИ обеспечивают лучшую информированность банков о потенциальных заемщиках и позволяют точнее прогнозировать возвратность ссуд, что уменьшает риск возникновения проблемы отрицательного отбора. Во-вторых, благодаря им снижается стоимость поиска информации о клиентах. Это способствует выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на свои ресурсы. В-третьих, деятельность БКИ дисциплинирует заемщиков из-за реальной угрозы нанесения существенного ущерба их репутации в глазах потенциальных кредиторов.

В мире существует множество форм организации кредитных бюро. Различают две основные системы: англо-американскую и континентальную (среднеевропейскую).

Англо-американская является более открытой: любой гражданин или организация могут получить в бюро информацию о кредитной истории физического лица. В континентальной системе бюро предоставляют информацию лишь своим участникам-кредиторам или самим заемщикам.

Каждая из национальных моделей кредитных бюро имеет свои особенности. К примеру, во Франции бюро создавалось при центральном банке, в Германии это негосударственная организация, являющаяся объединением восьми региональных обществ SCHUFA. В Японии и большинстве европейских стран кредитные бюро, как правило, создаются в форме частных компаний, принадлежащих консорциуму кредиторов. В Финляндии и Бельгии они управляются или лицензируются правительственными учреждениями.

На российском рынке под термином «бюро кредитных историй» понимается юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с Федеральным законом N 218-ФЗ услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

В настоящее время насчитывается примерно 50 БКИ, большинство из которых созданы на региональном уровне. С момента вступления Закона в силу бюро провели колоссальную работу по созданию программного обеспечения, технологий, позволяющих достичь должного уровня безопасности передаваемой информации, по привлечению потенциальных клиентов. Несомненно, в процессе внесения в реестр произойдет некое отсеивание бюро кредитных историй. Будет определен круг явных лидеров, владеющих основным массивом информации.

Первые БКИ появились на рынке потребительского кредитования. Как и рынок кредитования малого бизнеса, он характеризуется большим количеством потенциальных заемщиков, стремящихся получить ссуды небольшого объема. Поэтому индивидуальная оценка каждого из них требует дополнительных затрат и невыгодна кредиторам. Таким образом, БКИ, аккумулирующие информацию, полученную от многих кредиторов в течение нескольких лет, обладают базой данных для формирования широкого информационного поля и построения статистических моделей оценки риска кредитования.

Правовой режим кредитных историй

... и хранится в бюро кредитных историй. Закон определяет виды информации, отражаемой в кредитной истории, в зависимости от лица, являющегося заемщиком. По данному критерию кредитные истории делятся на два вида: кредитные истории физических лиц; кредитные истории юридических лиц. ...

В России бюро кредитных историй действуют на основе лицензий, выдаваемых Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР), которая также выступает контролирующим и надзорным органом в этой сфере. Функционирование современной системы БКИ. теоретически должно способствовать упрощению схем получения кредита, ссуды и всевозможных сопутствующих банковских (и не только) услуг, таких как оформление кредитных и депозитных карт, овердрафта и т. д., что существенно снизит операционные издержки банков. По мнению специалистов, система БКИ начнет работать в полную силу не раньше, чем через три-четыре года [<#»519554.files/image001.gif»>

Рисунок 1 — Схема работы бюро кредитных историй

• На первом этапе, клиент банка обращается в банк за кредитом и перед тем как банк примет решение о предоставлении либо отказе в предоставлении кредита он, с письменного согласия клиента запрашивает разрешение заемщика на получение его кредитной истории из бюро кредитных историй;
• На втором этапе, банк после получения от клиента письменного согласия на предоставление его кредитной истории из бюро кредитных историй, запрашивает в бюро кредитных историй, с которым у него заключен договор на информационное обслуживание, кредитную историю этого клиента;
• На третьем этапе, бюро кредитных историй формирует кредитный отчет для этого банка, на основе ранее предоставленных данных об этом клиенте коммерческими банками-партнерами, если этот клиент брал ранее кредит в этих банках;
• На четвертом этапе, банк принимает решение, на основе кредитного отчета из бюро кредитных историй, о предоставлении клиенту кредита или отказе в предоставлении кредита;
• На пятом этапе, банк формирует новую кредитную историю клиента и передает ее в бюро кредитных историй, с которым у него заключен договор на информационное обслуживание.

Каждый банк выбирает для себя свое бюро кредитных историй, а процесс сотрудничества банков с бюро кредитных историй остается одинаковым для всех банков.

2 Роль и функции бюро кредитных историй

На сегодняшний день очевидна роль БКИ в функционировании банковской системы страны.

Кредитные бюро повышают уровень осведомленности банков о потенциальных заемщиках и дают возможность более точного прогнозирования возвратности ссуд, позволяют уменьшить плату за поиск информации, которую взимали бы банки с заемщика. Это ведет к выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет финансовые организации устанавливать конкурентные цены на кредитные продукты. Кредитные бюро формируют своего рода дисциплинирующий механизм для заёмщиков, побуждают заёмщиков заботиться о своей репутации в глазах потенциальных кредиторов. Разработанные достаточно эффективные механизмы способствуют ограничению злоупотреблений и недобросовестности в хозяйственном обороте, в том числе при получении кредитов. Потребность в безопасности и стабильности бизнеса обуславливает необходимость создания учреждений, информирующих предпринимателей о состоятельности партнеров, а банки — неплатежных и недобросовестных должниках.

Методика кредитного скоринга заемщиков: практика применения, ...

... коммерческий кредит оформляется векселем, так же он может быть основополагающим инструментом кредитных отношений в экономике, и поспособствовать оптимизации действий изготовления, положительно воздействовать на ... в свою очередь имеет следующие функции: разделение заработка физических лиц и доли выгоды юридических лиц система организации фондового рынка посредством распределения ссудных капиталов в ...

Сформулируем ряд соображений, говорящих в пользу эффективности бюро кредитных историй.

• Введение кредитных историй позволяет банкам снизить затраты по оценке кредитоспособности заемщиков, повысить качество управления рисками, уменьшить долю проблемных кредитов и, как следствие, сократить расходы по созданию резервов.
• Полная информация позволит банкам выдавать надежным заемщикам кредиты с более высоким показателем соотношения размера кредита и стоимости предмета залога, а также более низкими требованиями к размеру обеспечения гарантий.
• Наличие кредитной истории будет стимулировать заемщиков к погашению кредитов, поскольку в противном случае они рискуют в будущем не получить кредит в другой кредитной организации.

В совокупности все вышеуказанные факторы будут способствовать росту объемов кредитования экономики и доступности кредитов для широких слоев заемщиков.

Бюро кредитных историй выступают в качестве информационных посредников, либо учрежденных и принадлежащих самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают БКИ данными о своих клиентах. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т. д.) и формирует картотеку на каждого заемщика.

При регулярном и достоверном предоставлении БКИ информации о своих клиентах кредиторы могут постоянно получать отчеты о кредитных операциях потенциальных заемщиков. Жесткость правил обусловлена тем, что бюро кредитных историй, особенно принадлежащие самим кредиторам, подвержены конфликту интересов: каждый хочет получать полную и достоверную информацию, не предоставляя своих данных. Другими словами, деятельность БКИ основана на принципе взаимного обмена информацией, который устанавливается в соглашении между ним и кредиторами.

Бюро кредитных историй предоставляют отчеты о кредитных операциях в зависимости от наличия информации о потенциальном заемщике, вида кредита и, что самое важно, степени детализации, необходимой кредитору. Самый простой отчет содержит информацию о прошлых невозвратах и просрочках ссуд — так называемые «черные», или «негативные» данные. Самые детальные отчеты — «белые», или «позитивные» — включают весь комплекс информации об активах и пассивах ссудополучателя, гарантиях, структуре задолженности по срокам и времени погашения, его занятости и истории семьи. От степени детализации отчета зависит и его цена. Стоимость базового отчета достаточно низка и колеблется от 1 долл. в Великобритании и США, 2 долл. в Италии до 3 долл. в местных БКИ Аргентины. Наиболее развитые БКИ составляют кредитные рейтинги заемщиков, основываясь на их характеристиках и кредитной истории, а также используют собранные данные для разработки статистических моделей, способствующих продвижению финансовых инструментов, определению стоимости кредита, установлению и регулированию кредитных лимитов.

На сегодняшний день крупнейшие бюро кредитных историй способны предложить банкам множество различных услуг (рисунок 2).

Кредитование физических лиц коммерческими банками

... временно свободных денежных средств экономия наличных денег выделение процента создание кредитных орудий обращения осуществление контроля за финанасово-хозяйственной деятельностью предприятия экономия ... - провести анализ современного состояния рынка кредитования физических лиц; - выявить проблемы кредитования физических лиц и предложить направления их решения. Структурно работа состоит ...

[4]

Рисунок 2 — Услуги, предоставляемые крупнейшими бюро кредитных историй [14]

На сегодняшний день трудно представить работу коммерческого банка без бюро кредитных историй. Спектр услуг бюро кредитных историй постепенно расширяется, изменяется, и они постепенно удаляются от функции обычного хранилища данных и предлагают все больше аналитических услуг, несмотря на это, бюро кредитных историй остаются неотъемлемым звеном банковской инфраструктуры.

3 Правовые основы функционирования бюро кредитных историй на кредитном рынке России

Основным документом, регулирующим деятельность Бюро кредитных историй (БКИ) в Российской Федерации, является Федеральный закон от 01.09.2005 г. № 218-ФЗ «О бюро кредитных историй», в котором определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.

заемщиками и организациями, заключающими с физическими лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями, и (или) юридическими лицами договоры займа (кредита);

• организациями, заключающими с физическими лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями, и (или) юридическими лицами договоры займа (кредита), и бюро кредитных историй;

• организациями, заключающими с физическими лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями, и (или) юридическими лицами договоры займа (кредита), и Центральным каталогом кредитных историй;

• Центральным каталогом кредитных историй и субъектами кредитных историй;
• Центральным каталогом кредитных историй и пользователями кредитных историй;
• Центральным каталогом кредитных историй и бюро кредитных историй;
• бюро кредитных историй и пользователями кредитных историй;
• бюро кредитных историй и субъектами кредитных историй;
• бюро кредитных историй и федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй (далее — уполномоченный государственный орган).

Кредитная история субъекта кредитной истории — физического лица состоит из:

• титульной части;
• основной части;
• дополнительной (закрытой) части.

В титульной части кредитной истории физического лица содержится следующая информация о субъекте кредитной истории:

• фамилия, имя, отчество (если последнее имеется), дата и место рождения;

• данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность (номер, дата и место выдачи, наименование органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);

• идентификационный номер налогоплательщика (если лицо его указало);
• страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования (если лицо его указало).
  85 стр., 42082 слов

  Оценка кредитоспособности физических лиц

  ... условий кредитования, методики оценки кредитоспособности физических лиц с целью минимизации кредитного риска при выдаче кредитов физическим лицам, и даны предложения по внедрению современных ... обеспеченности c заключением между кредитодателем и кредитополучателем (юридическим лицом, в т.ч. банком, или физическим лицом) кредитного договора, а кредит - денежные средства, предоставляемые банком иному ...

В основной части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения (если таковые имеются):

в отношении субъекта кредитной истории:

• а) указание места регистрации и фактического места жительства;
• б) сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;

в отношении обязательства заемщика:

• а) указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита);
• б) указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);
• в) указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);
• г) о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;
• д) о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах;
• е) о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;
• ж) о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории;

• з) иная информация, официально полученная из государственных органов.
• В дополнительной (закрытой) части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения:

в отношении источника формирования кредитной истории:

а) полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или)

б) единый государственный регистрационный номер юридического лица;

• в) идентификационный номер налогоплательщика;
• г) код основного классификатора предприятий и организаций (далее — ОКПО);

в отношении пользователей кредитной истории:

а) в отношении пользователя кредитной истории — юридического лица:

полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или)

единый государственный регистрационный номер;

• идентификационный номер налогоплательщика;
• код ОКПО;
• дата запроса;

б) в отношении пользователя кредитной истории — индивидуального предпринимателя:

• сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
• фамилия, имя, отчество (если последнее имеется);
• идентификационный номер налогоплательщика;
• данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность (номер, дата и место выдачи, наименование органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);

• дата запроса.

Кредитная история субъекта кредитной истории — юридического лица состоит из:

Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке

... Теоретические основы кредита и его роль в кредитовании физических лиц 1.1 Понятие кредита и кредитных операций. Функции кредита Кредит - предоставление денег или товаров ... сложившимся в России в процессе социально-экономических преобразований; проанализировать управления кредитными рисками, применяемое банками в современной экономической действительности; исследовать направления совершенствования ...

• титульной части;
• основной части;
• дополнительной (закрытой) части.

В титульной части кредитной истории юридического лица содержится следующая информация о субъекте кредитной истории:

полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или)

адрес (местонахождение) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица (в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа юридического лица — иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности), по которому осуществляется связь с юридическим лицом, его телефон;

• единый государственный регистрационный номер юридического лица;
• идентификационный номер налогоплательщика;

сведения о реорганизации юридического лица:

• а) полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования реорганизованного юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;

• б) единый государственный регистрационный номер реорганизованного юридического лица;
• в) код ОКПО реорганизованного юридического лица.

В основной части кредитной истории юридического лица содержатся следующие сведения (если таковые имеются):

в отношении субъекта кредитной истории:

• а) о процедурах банкротства юридического лица — если арбитражным судом принято к производству заявление о признании юридического лица несостоятельным (банкротом);
• б) основные части кредитных историй реорганизованных юридических лиц, прекративших существование, — если юридическое лицо было создано путем реорганизации;

в отношении обязательства заемщика:

• а) указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита);
• б) указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);
• г) о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;
• д) о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах;
• е) о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;
• ж) о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, указанной в дополнительной (закрытой) части кредитной истории;

• з) иная информация, официально полученная из государственных органов.

В дополнительной (закрытой) части кредитной истории юридического лица содержится следующая информация:

в отношении источника формирования кредитной истории:

а) полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или)

Кредитование физических лиц

... так и качественный анализ, то есть его оценка. Несмотря на долгую историю кредитных отношений, нет единой кредитной политики для всех банков, как и нет единого подхода к ... (МВФ, МБРР и др.), правительства соответствующих государств и отдельные юридические лица, включая кредитные организации. Кредитования физических лиц обусловлено, прежде всего, следующими причинами: [1] - денежные доходы населения ...

б) единый государственный регистрационный номер юридического лица;

• в) идентификационный номер налогоплательщика;
• г) код ОКПО;

в отношении пользователей кредитной истории:

а) в отношении пользователя кредитной истории — индивидуального предпринимателя:

• сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
• фамилия, имя, отчество (если последнее имеется);
• идентификационный номер налогоплательщика;
• данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность (номер, дата и место выдачи, наименование органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);

• дата запроса;

б) в отношении пользователя кредитной истории — юридического лица:

полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или)

единый государственный регистрационный номер юридического лица;

• идентификационный номер налогоплательщика;
• код ОКПО;
• дата запроса.

В основной части кредитной истории также может содержаться индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, рассчитанный на основании методик, утвержденных соответствующим бюро кредитных историй.

• В состав кредитной истории включается информация о всех изменениях содержащихся в ней сведений.

Источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 Федеральный закон от 01.09.2005 г. № 218-ФЗ «О бюро кредитных историй», в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.

Договор об оказании информационных услуг, заключаемый между источником формирования кредитной истории и бюро кредитных историй, является договором присоединения, условия которого определяет бюро кредитных историй.

Бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет:

• пользователю кредитной истории — по его запросу;
• субъекту кредитной истории — по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей;
• в Центральный каталог кредитных историй — титульную часть кредитного отчета;

в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, — дополнительную (закрытую) часть кредитной истории

Бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет пользователю кредитной истории на основании договора об оказании информационных услуг, заключаемого между пользователем кредитной истории и бюро кредитных историй.

Физические лица, за исключением индивидуальных предпринимателей, имеют право на получение кредитных отчетов только в случае, если они являются субъектами соответствующих кредитных историй, по которым запрашиваются кредитные отчеты.

Основная часть кредитной истории раскрывается пользователю кредитной истории только на основании запроса, содержащего полную информацию о субъекте запрашиваемой кредитной истории из титульной части кредитной истории.

Бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитных историй в течение 15 лет со дня последнего изменения информации об обязательствах заемщика, содержащейся в кредитной истории.

Бюро кредитных историй обеспечивает защиту информации при ее обработке, хранении и передаче сертифицированными средствами защиты в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Бюро кредитных историй, его должностные лица несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемой информации в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Бюро кредитных историй вправе:

• оказывать на договорной основе услуги по предоставлению кредитных отчетов в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом;
• оказывать на договорной основе услуги, которые связаны с разработкой на основе информации, содержащейся в кредитных историях, находящихся в данном бюро кредитных историй, оценочных (скоринговых) методик вычисления индивидуальных рейтингов и (или) их использованием;

• создавать в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, ассоциации (союзы) для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, удовлетворения их научных, информационных и профессиональных интересов, решения иных совместных задач бюро кредитных историй;

запрашивать информацию у органов государственной власти, органов местного самоуправления и Банка России в целях проверки информации, входящей в состав кредитных историй

Государственный контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй осуществляется уполномоченным государственным органом в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Уполномоченный государственный орган осуществляет следующие функции:

• ведет государственный реестр бюро кредитных историй;
• устанавливает требования к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй;

утверждает план проведения контрольно-ревизионных мероприятий по проверке соблюдения бюро кредитных историй

проводит контрольно-ревизионные мероприятия на основании утвержденного плана, а также в случае наличия письменных обращений субъектов кредитных историй, источников формирования кредитных историй или бюро кредитных историй, при этом предметом контроля являются качество предоставляемых бюро кредитных историй услуг (в том числе точность и достоверность информации), соблюдение прав участников информационного обмена, соблюдение требований настоящего Федерального закона;

• направляет в бюро кредитных историй обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений;
• осуществляет в пределах своей компетенции взаимодействие с Центральным каталогом кредитных историй;
• осуществляет иные функции, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Бюро кредитных историй считается созданным со дня его государственной регистрации в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Юридическое лицо вправе осуществлять деятельность в качестве бюро кредитных историй в соответствии с настоящим Федеральным законом только после внесения записи о нем в государственный реестр бюро кредитных историй.

ГЛАВА 2 АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОЙ СИТУАЦИИ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ НА РОССИЙСКОМ РЫНКЕ

2.1 Российская практика распространения бюро кредитных историй

Зарубежные страны уже давно прошли этап внедрения бюро кредитных историй. Например, в США мощный толчок к созданию БКИ дал жестокий кризис 30-х годов прошлого века. В настоящее время объем кредитов в США, выданных простым гражданам, превышает объем кредитов всем фирмам и предприятиям. Российская экономика недавно перешла на рыночные рельсы, поэтому создание в России БКИ надо было начинать практически с нуля. Причины создания БКИ следующие: а) бум потребительского кредитования в России; б) отсутствие информации о заемщиках, что порождает высокие кредитные риски, следствием чего являются и высокие банковские проценты по кредитам. К середине на начало 2010 года в Центральном каталоге кредитных историй накоплено около 65 млн. титульных частей кредитных историй. С начала 2008 года число кредитных историй выросло практически вдвое — с 30 млн. При этом примерно 99,5% кредитных историй принадлежат физическим лицам, как результат стремительного роста рынка потребительского кредитования. График роста количества кредитных историй в российских БКИ представлен.

Рисунок 3 — График роста количества кредитных историй в российских бюро

По состоянию на январь 2010 года Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР) зарегистрировано 33 бюро кредитных историй (БКИ).

По информации Банка России, оценочно до 99% всех накопленных кредитных историй приходятся на пять крупнейших бюро:

• ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» (прежнее название ООО «Глобал Пейментс Кредит Сервисиз») (база данных содержит порядка 21 млн. кредитных историй);
• ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ) (около 20 млн. КИ);
• ЗАО «Бюро кредитных историй «Инфокредит» (7-8 млн. КИ);
• ЗАО «Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс» (около 7 млн. КИ);
• ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» (около 3,5-5 млн. КИ).

В этих БКИ 99,6% — это КИ физических лиц — участников потребительского кредитования. Остальные 28 БКИ представляют, в основном, региональные или локальные бюро, организованные при одном или небольшой группе банков или кредитных организаций.

На долю региональных бюро, приходится не более 150-200 тыс. кредитных историй (менее 1%), и существенного влияние на рынок они не оказывают.

После возможного объединения БКИ «Инфокредит» и «Экспириан Интерфакс» в пятерку крупнейших может войти «Восточное бюро кредитных истории».

По закону регулятором рынка бюро кредитных историй является ФСФР, которая ведет реестр таких бюро. На данном рынке есть еще одна организация — Центральный каталог кредитных историй. Она работает под эгидой Центрального банка и собирает информацию о том, в каком именно бюро находятся кредитные истории того или иного заемщика. Все организации взаимодействуют с Центральным каталогом в соответствии с указаниями Центробанка. Но выдавать информацию о заемщиках различными государственными органами кредитные бюро могут только по решению суда. Необходимая информация о кредитной истории субъекта (заемщика), хранится в бюро кредитных историй, которые в свою очередь передают всю информацию, для накопления и хранения в Центральный каталог кредитных историй ЦБ РФ, где ведется картотека всех клиентов, схема взаимодействия с бюро кредитных историй представлена на рисунке 4.

Рисунок 4 — Взаимодействия банков с бюро кредитных историй [17]

Центральный каталог кредитных историй создан для сбора, хранения и представления субъектам кредитных историй и пользователям кредитных историй информации о бюро кредитных историй, в котором (которых) сформированы кредитные истории субъектов кредитных историй. Кроме того, Центральный каталог кредитных историй осуществляет временное хранение баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключенных из государственного реестра бюро кредитных историй) бюро кредитных историй. Экономической нишей данных бюро стало обслуживание интересов потребительских кооперативов граждан, управляющих компаний, товариществ собственников жилья по коммунальным услугам, частным агентствам по сборам долгов, судебным приставам, а также операторов сотовой и проводной связи при работе с неплательщиками. Распределение информационных ресурсов российских БКИ представлено на рисунке 5.

Рисунок 5 — Информационные ресурсы российских БКИ [25]

1. Эквифакс кредит сервисиз

ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» (сокращенное наименование ООО «ЭКС») — российское дочернее предприятие мирового лидера компании Equifax. Бюро кредитных историй «Эквифакс Кредит Сервисиз» предоставляет кредитным организациям в Российской Федерации услуги по управлению рисками, аналитике и предотвращению мошенничества.

В основу обеспечения качества данных Бюро была положена система тройной проверки. Помимо проверок, которые активно применяются в финансовых организациях — источниках кредитных историй, существует три блока проверок непосредственно в Бюро, составляющие систему тройного контроля:

Проверка при приеме кредитных историй (entry check): данная проверка выполняется автоматически в момент приема файлов с кредитными историями. Если файлы были некорректно сформированы или зашифрованы, то система автоматически их отбракует, и эти файлы необходимо будет сформировать заново

Проверка при загрузке кредитных историй (upload analysis): эта проверка также происходит автоматически, но уже в момент загрузки файлов с кредитными историями в базу данных Бюро. На этом этапе контролируется формат данных в загружаемых кредитных историях и корректность самих данных. Если данные неверны, то некорректные записи отбраковываются 3. Постпроверки (after checks): данный вид проверок присутствует в двух режимах: автоматическом и ручном.

Автоматически выполняется эвристический анализ кредитных историй в базе данных Бюро на предмет релевантности. Периодичность проведения данного анализа настраивается специалистами Бюро на основании текущего уровня качества базы данных. Ручные проверки выполняются аналитиками Бюро в соответствии с их опытом проведения анализа данных Бюро либо по результатам работы автоматических процедур, когда часть данных требует ручного разбора и корректировки Бюро предоставляет клиентам следующие продукты:

— Атрибуты Бюро. Информация о заемщиках, предоставляемая клиентам из разных источников. Продукт Атрибуты Бюро создан специально для тех случаев, когда требуется больше данных, чтобы принять решение по новому кредиту, либо оценить качество существующего кредита в портфеле. Продукт Атрибуты Бюро состоит из следующих основных пакетов:

Базовая информация: Позволяет оценивать кредитоспособность заемщиков на основании различной информации по кредитам, просроченным обязательствам, платежам заемщиков, информации из судов и государственных органов и другой информации.

Расширенные атрибуты: Дополнительная информация по предопределенным триггерам.

Помесячная детализация: Историческая информация по кредитам заемщиков, представленная в помесячной форме (уровни и суммы просрочек, основной долг и др.).

Дополнительные пакеты: Информация разделена по продуктовым линиям, для удобства ее использования, без дополнительной обработки.

• Триггеры бюро. Продукт, разработанный специально для России, который позволяет клиенту Бюро получать уведомления об интересующих событиях по заемщикам по следующим предопределенным правилам (табл. 1).

бюро кредитный рынок долговой

Таблица 1 — Правила бюро [28]

— Стресс-тестирование. Продукт предназначен для определения уровня риска портфеля заемщиков, с учетом влияния возможных рисков, на основании информации кредитного бюро. На основании рисков, выполняется прогноз изменений состояния кредитного портфеля заемщиков клиента, с учетом данных из разных источников по установленному набору критериев (табл. 2).

Таблица 2 — Критерии прогноза бюро [28]

• Дисциплинарные письма. Дисциплинарные письма предназначены для оповещения заемщиков при возникновении различных событий в их кредитной истории.

Клиентам предлагается определенный набор условий (табл. 3).

Таблица 3 — Набор условий для клиентов бюро [28]

После отправки оповещения заемщику, вероятность погашения задолженности существенно повышается.

— Скоринг бюро. Скоринг Бюро, построенный на основе многоцелевой модели, оценивает возможность того, что у клиента возникнет просроченная задолженность более 90 дней в течение последующих 12 месяцев. Скоринг Бюро позволяет выделить более прибыльных клиентов, увеличить процент заключения кредитных договоров при сохранении приемлемого уровня риска, снизить потери, повысить прибыльность и эффективность кредитного портфеля.

• Кредитный отчет. Кредитные отчеты, позволяют оперативно принимать оптимальные решения по выдаче и обслуживанию кредитов, управлять рисками и обеспечивать развитие бизнеса. Информационная база данных компании
• Предоставление кредитных историй в Бюро. Компания «Эквифакс» принимает на хранение данные из различных источников и предлагает решения, которые необходимы клиентам для ведения бизнеса.
• Коммутатор БКИ. Продукт «Коммутатор БКИ» -программно-аппаратный комплекс, позволяющий получать объединенный кредитный отчет из нескольких бюро кредитных историй в Российской Федерации.
• Интеграционный пакет. Продукт представляет комплексное решение для задач по передаче данных.

С начала 2009 года «Эквифакс Кредит Сервисиз» предлагает своим клиентам новую услугу — скоринг кредитного бюро. Технологической платформой реализации этой услуги послужили инструменты международной компании SAS Institute — лидера среди разработчиков аналитического программного обеспечения и решений класса Business Intelligence (бизнес — аналитики).

Разработка скоринговых моделей была выполнена на специализированном аналитическом пакете SAS при участии американских специалистов из штаб-квартиры Equifax в США. Для России скоринговая модель была разработана заново на основе накопленной БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз» информации. Модель учитывает особенности поведения российских заемщиков. Опыт применения данной модели крупными банками — клиентами БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз» показал ее хорошую предсказательную способность для выявления проблемных должников.

• Национальное бюро кредитных историй

Более подробно Национальное бюро кредитных историй рассмотрим в пункте 2.2.

• «Экспириан-Интерфакс». [29]

ЗАО «Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс» учреждено в октябре 2004 года, его акционерами на паритетных началах выступают: группа «Интерфакс» — лидер российского информационного рынка и компания Experian — ведущее мировое кредитное бюро. По данным сайта международной информационной группы Интерфакс в Бюро «Экспириан-Интерфакс»:

• более 200 клиентов, среди которых крупные федеральные банки, региональные банки, операторы сотовой связи, коллекторские агентства;

• около 7 млн. записей кредитных историй;
• информация более чем о 3 млн. запросов пользователей кредитных историй;
• широкий региональный охват: 35% данных поступает из Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 65% — из других регионов страны.

Основные сервисы, предоставляемые БКИ «Экспириан-Интерфакс»:

Скоринг Бюро. Интегральная оценка заемщика.

При построении модели были использованы данные о кредитных историях, полученных более чем от 200 банков.

СПАРК. Бюро предоставляет информацию из системы профессионального анализа рынков и компаний в разрезе:

• проверка работодателя;
• информация о директорах и акционерах;
• информация о частных предпринимателях (ПБОЮЛ).

По данным 2008 года СПАРК содержит более 9,5 млн. записей, в том числе 5,3 млн. записей по компаниям, 4,27 млн. — по частным предпринимателям.

Запросы в ЦККИ. Сервис позволит клиентам Бюро делать запросы в центральный каталог кредитных историй посредством веб-интерфейса.

Проверка удостоверяющих документов. Бюро кредитных историй «Экспириан-Интерфакс» подписало соглашение с Федеральной миграционной службой (ФМС России), предусматривающее проверку в режиме on-line информации, предоставляемой гражданами в заявках на получение кредитов, с целью выявления утраченных, похищенных, недействительных паспортов.

• «Инфокредит»

ЗАО «Бюро кредитных историй «Инфокредит» работает на рынке августа 2005 года и предоставляет услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. С момента создания и по настоящее время общество активно развивается и занимает лидирующие позиции среди БКИ, действующих на территории Российской Федерации, по количеству кредитных историй. Основным продуктом бюро является кредитный отчет.

• «Русский Стандарт»

ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» учреждено в августе 2005 года, лидер российского информационного рынка. С момента учреждения (2005 год) до 2008 года бюро занимало пассивную позицию по отношению к рынку кредитных историй и обеспечивало накопление данных от единственного партнера — ЗАО «Банк Русский Стандарт». Бюро не отказывалось от сотрудничества с другими кредитными организациями, однако акцент делался преимущественно на накопление данных, а условия, ориентированные в основном на предоставление информации на хранение, были интересны далеко не всем потенциальным партнерам. В декабре 2008 года руководство холдинга «Русский Стандарт» приняло решение о выходе на рынок кредитных историй. В настоящий момент бюро активно предлагает свои услуги кредитным организациям. Информационные ресурсы ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» составляют:

• более 4,5 млн. кредитных историй;
• информация более чем о 3,6 млн. субъектов кредитных историй.

Большое количество накопленной информации, а также использование клиентской базы крупнейшего розничного банка страны ЗАО «Банк Русский Стандарт» при расчете статистических показателей обеспечивают очень высокий коэффициент эффективности поиска («hit rate»).

Бюро предоставляет следующие виды услуг:

• услуги по хранению кредитных историй;
• выполнение запросов в ЦККИ;
• предоставление кредитных отчетов по физическим лицам;
• формирование рейтингов физических и юридических лиц.

Алгоритм работы с ООО «Бюро кредитных историй» включает следующие этапы:

этап

Заключение договора на информационное обслуживание между кредитной организацией и ООО «Бюро кредитных историй»

Для этого оформляются следующие документы:

Договор об оказании информационных услуг (предоставление информации в бюро).

Договор об оказании информационных услуг (предоставление кредитных отчетов)+Приложение №2 «Базовые тарифы».

2 этап

этап

Подключение к подсистеме криптографической защиты информации (ПКЗИ) под управлением Удостоверяющего центра Федерального Государственного Унитарного Предприятия «Государственное научно-производственное предприятие «Информакустика» (ФГУП «ГНПП «Информакустика»).

Заключение Договора с Удостоверяющим центром.

этап

1. Произвести согласование технических форматов, а также правил и сроков обмена информацией с БКИ.

4.2. В случае необходимости, направить персонал банка (Администратор, Оператор) на краткосрочное обучение в БКИ (с привлечением специалистов Удостоверяющего Центра)

4.3. Приступить к регулярному обмену информацией в защищенном режиме.

этап

1.Для использования действующих и вновь вводимых дополнительных сервисов ОБКИ необходимо ознакомиться с правилами использования и тарифами на конкретную услугу, которые изложены в электронном документе «Руководство пользователя ИС БКИ».

2. Информация об изменении тарифов, введении новых услуг, профилактических работах и пр. доводится до сведения клиентов бюро через ИС БКИ.

2 Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)

Открытое акционерное общество (ОАО) «Национальное бюро кредитных историй» (ОАО «НБКИ») — крупнейшее на рынке кредитных истории в Российской Федерации. Учреждено 30 марта 2005 года по инициативе Ассоциации российских банков. Акционерами являются 23 российских банка, Ассоциация российских банков и два иностранных БКИ — итальянское Crif и американское Trans Union. [31]

На сегодняшний день база кредитных историй физических и юридических лиц НБКИ создана в результате сотрудничества с более чем 900 организациями по всем регионам страны, что во многом превышает аналогичные показатели у всех остальных кредитных бюро в РФ вместе взятых. Из первой десятки банковских рейтингов с бюро работают все 10 банков, из первой сотни — 100.

Рисунок 6 — Динамика роста базы данных (количество записей кредитных историй) [31]

ОАО «НБКИ» придает большое значение развитию партнерских взаимоотношений, совместному поиску решения вопросов в области технологического развития бизнес-процессов. Бюро развивает долгосрочные взаимовыгодные отношения со своими партнерами TransUnion (США), CRIF(Италия) и Fair Isaac(США), мировыми лидерами в области разработки информационных решений, предлагающих клиентам самые современные, передовые и согласованные технологии. Благодаря этому сотрудничеству НБКИ опережает другие кредитные бюро по качеству предоставляемых услуг, соответствующих самым высоким мировым стандартам.

Основные направления деятельности: [31]

• предоставление услуг по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг банкам, небанковским кредитным организациям для принятия решения о выдаче кредита, а также населению (субъектам кредитной истории) — для проверки точности и полноты содержащейся там информации;
• деятельность по технической защите конфиденциальной информации;
• предоставление услуг, связанных с разработкой и (или) использованием оценочных (скоринговых) методик вычисления индивидуальных рейтингов.

Сегодня НБКИ предлагает ряд дополнительных услуг позволяющих не только оценивать конкретного заемщика, но и произвести мониторинг клиентской базы и своевременно принять меры по сохранению своих средств.

Услуги субъектам кредитных историй. К числу услуг, предоставляемых субъектам кредитных историй, относятся: предоставление кредитных отчетов; консультации по содержанию кредитного отчета; предоставление перечня бюро, в котором имеется информация о данном субъекте; присвоение, замена и аннулирование кодов; проверка сведений в кредитной истории и получение соответствующей справки.

Задачи НБКИ:

• снижение кредитных рисков в банковской системе;
• формирование положительного имиджа добросовестных заемщиков, укрепление их деловой репутации и инвестиционной привлекательности;
• повышение уровня защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков;
• разработка и усовершенствование баз данных Общества, содержащих кредитные истории заемщиков и системы поиска информации;
• комплектование и организация использования баз данных Общества;
• содействие повышению информационной прозрачности на рынке финансовых услуг;
• учет и обеспечение сохранности баз данных Общества и кредитных историй заемщиков от несанкционированного доступа.

Виды оказываемых услуг: [31]

1. Предоставление кредитных отчетов:line: Интерактивный интерфейс (для кредитных организаций с небольшим объемом выдаваемых кредитов, решение о выдаче которых принимается не сразу, рассматривающих 300-500 заявок в месяц).line — B2B (для кредитных организаций с большим объемом выдаваемых кредитов, принимающих решение о выдаче кредита в короткие сроки) — данный способ позволяет банку автоматически запрашивать и получать кредитные отчеты в формате хml-файла.

Пакетный запрос (для кредитных организаций, принимающих решение о выдаче кредитов в течение одного или нескольких дней) — пакетный запрос формируется банками в виде хml-файла и передается в бюро по электронной почте. Ответ формируется бюро в течение суток и передается в банк в виде хml-файла, содержащего все кредитные отчеты.

• Верификация паспортных данных клиента.
• Мониторинг клиентской базы банка.
• Скоринг бюро.
• Запрос в Центральный каталог кредитных историй.
• Проверка данных заемщика в ГИБДД.

Суммарный объем кредитных лимитов субъектов — физических лиц в базе данных НБКИ — 516 триллионов руб.

Суммарный объем непросроченных кредитов, принадлежащих субъектам, у которых есть просроченный счет в другом банке — 240 млрд. руб. Суммарный объем непросроченных кредитов лиц, имеющих один просроченный кредит в другом банке — 1 049,0 млрд. руб.

Количество кредитных историй с просрочкой: более 30 дней — 7 009 тыс. более 90 дней — 5 012 тыс.

Ряд крупных банков, имеющих статистику взаимодействий с Национальным бюро кредитных историй за весьма длительный срок и запрашивающих информацию практически по всем заемщикам, которым они намерены выдавать кредиты, говорят, что такая информация (даже при наличии в этих банках служб безопасности) дополнительно позволяет им отсеивать ненадежных заемщиков, что позволяет 1% от всех выдаваемых кредитов. Это дает потенциальную экономию примерно в 200 тысяч долларов в месяц на один крупный банк.

3 Проблемы БКИ в России и пути их решения

Важная особенность российской банковской системы — недостаточная правовая защищенность банков как кредиторов. Если во всем мире банковский кредит, обеспеченный залогом, в случае банкротства заемщика гасится за счет заложенного имущества, то в России оно попадает в общую конкурсную массу, и банки оказываются в конце очереди кредиторов. Поэтому они неохотно выдают кредиты малому бизнесу, опасаясь сложностей с их возвратом.

В настоящее время бюро кредитных историй (БКИ) обеспечивают потребности рынка кредитования на 50-70% (процент существенно варьируется в зависимости от региона РФ).

Граждане России до сих пор неохотно соглашаются на предоставление своей кредитной истории, а банки часто работают с бюро лишь для соблюдения требований Российского законодательства. Отечественные БКИ не стали органичной частью финансовой жизни граждан и не до конца вписались в банковскую систему России. По различным оценкам экспертов российские БКИ обеспечивают потребности рынка кредитования на 50-75%.

Такая ситуация сложилась из-за влияния множества факторов. Основным из них является «молодость» российских кредитных бюро. Российские бюро пока просто не успели накопить объем информации, сравнимый с базами давно работающих западных коллег. Соответственно их полезность сегодня не очень высока из-за малого объема самих баз, а отсутствие централизации приводит к тому, что разные бюро могут выдавать противоречивую информацию об одном и том же заемщике. Для того чтобы объективно оценить эффективность работы БКИ, необходимо сопоставить динамику невозвратов и проблемной задолженности с информацией о качестве заемщиков в базах данных, что не всегда представляется возможным в сложившихся условиях.

Однако постепенно бюро кредитных историй приобретают все более весомую роль в процедуре принятия решения. Это связано с накопившимся за последние годы массивом информации о заемщиках и налаженными процедурами взаимодействия между банками и БКИ.

Проблема формирования баз данных состоит в отсутствии легально работающих механизмов накопления и обмена информацией между кредитными бюро, а также кредитными бюро и государственными органами. В законе «О кредитных историях» не прописан порядок сотрудничества и обмена информацией между кредитными бюро.

Поэтому единое информационное пространство, которое и является залогом эффективности функционирования системы БКИ, в настоящее время находится в стадии формирования.

Открытым остается вопрос создания единого стандарта обмена данными между бюро, что тоже может существенно ускорить процесс формирования единого информационного пространства. Сегодня каждое кредитное бюро использует собственный формат обмена данными с банками. Вместе с тем за текущий год отмечается более тесное сотрудничество между бюро и банками, причиной которого стал экономический кризис.

Региональные БКИ испытывают сложности с активным привлечением коммерческих банков к сотрудничеству. Причины нежелания банков сотрудничать с бюро кроются в неофициальных запретах, налагаемых головными офисами на сотрудничество региональных филиалов с местными БКИ. Информации, представляющей коммерческий интерес, у региональных бюро относительно немного. Единственное преимущество, которое признают крупнейшие игроки за своими коллегами — доступ к информации местных отделений Федеральной миграционной службы и ГИБДД. Иногда имеются и эксклюзивные соглашения с региональными банками. Однако территориальные отделения больших кредитных бюро, тем не менее, имеют конкурентные преимущества за счет более низких тарифов, объемов баз, а также удобства сервисов и предоставляемых услуг.

Относительно стабильное положение в период кризиса удалось сохранить только тем игрокам, которые создавались при участии иностранных инвесторов или крупных отечественных банков. В пятерке лидеров рынка таких бюро два — «Экспириан-Интерфакс» и «Эквифакс Кредит Сервисиз».

В 2009 году крупным игрокам с российским капиталом также удалось удержать свои позиции за счет поддержки организаций-учредителей. ЗАО «Инфокредит» и ООО «Кредитное бюро Русский стандарт» обеспечивают хранение внутренних баз данных Сбербанка РФ и ЗАО «Банк Русский Стандарт». «Национальное бюро кредитных историй» получило поддержку от банков-акционеров. Указанные бюро были созданы как инфраструктурные проекты банков, целью создания которых было не получение прибыли, а выполнение требований Законодательства. При подобном подходе бизнес БКИ в целом остается нерентабельным. К концу 2008 года выйти на самоокупаемость удалось только БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз». Тем более что конкурентная борьба за клиентов, имевшая место в течение 2008 года, уже вынудила крупнейшие бюро снизить тарифы до минимального уровня. По итогам 2008-2009 гг. стоимость одной кредитной истории потенциального заемщика для банка составляет от 7 до 100 рублей. Увеличение стоимости кредитных историй при сокращении количества обращений представляется маловероятным. Банки рассматривают возможность увеличения тарифов только при повышении качества сервиса и увеличении базы кредитных историй.

Кроме того, кредитные бюро еще не стали незаменимой частью банковской инфраструктуры, от которой нельзя отказаться. Поэтому возможно, что при повышении тарифов БКИ многие кредитные организации предпочтут совсем отказаться от их услуг. Годовой оборот среднего российского БКИ находится в диапазоне 1,5-2,5 млн. рублей.

За последний год увеличилось количество платных обращений в БКИ граждан. Это объясняется как появлением во многих банках новых кредитных программ с более выгодными процентными ставками, определяющим условием которых является наличие положительной кредитной истории, так и недоверием заемщиков к информации кредиторов, особенно при возникновении заметно участившихся конфликтных ситуаций.

В соответствии с требованиями Федерального закона «О кредитных историях» раз в год россиянин может ознакомиться со своими данными бесплатно, более частые обращения придется осуществлять за собственный счет.

Средние тарифы по стране — 300-500 рублей, хотя в некоторых бюро к кредитному отчету прилагается бесплатная консультация специалиста, который разъяснит заемщику все пункты его кредитной биографии и расскажет, какие выводы могут сделать из нее банки.

Одна из важных проблем современных российских БКИ — создание единого информационного пространства КИ заемщиков. Основной причиной здесь является отсутствие в ФЗ о КИ регламентации порядка сотрудничества и обмена информацией между БКИ. Если обмен информацией будет узаконен, то это потребует и введения единого стандарта обмена данными между БКИ, ибо сегодня, например, каждое БКИ имеет свой формат обмена данными с КБ.

Однако обмен информацией между БКИ не выгоден ни КБ, ни самим БКИ.

Так, для БКИ это означает передачу клиентов конкурентам, а для КБ — исключение конкуренции между КБ. К тому же крупные игроки на российском рынке ретейла вполне очевидно будут против создания единого информационного пространства по КИ, потому что в этом случае они потеряют свое конкурентное преимущество в виде большого объема данных по клиентам. КБ — это независимые коммерческие структуры, и никто не может заставить их «кормить» своей базой данных конкурентов.

В целом КБ не хотят работать с БКИ. По данным проверок ФСФР, многие КБ не соблюдают установленный законодательством 10-дневный срок для передачи информации о заемщиках в БКИ. У большинства КБ нет серьезного отношения к БКИ. КБ не верят, что БКИ могут им чем-то помочь в работе. Поэтому многие КБ заключают с БКИ договоры для галочки, но реальной работы с этими БКИ не ведут.

В региональных БКИ то же самое. Обычно головной офис регионального КБ в силу каких-то причин не разрешает своему филиалу передавать КИ в БКИ.

Заявленная в ФЗ о КИ множественность БКИ тем самым декларирует отсутствие обмена информацией о КИ между БКИ. Это значит, что КБ необходимо налаживать связи со многими БКИ, что, разумеется, накладно. Можно предположить, что расходы на БКИ КБ будут включать в проценты по кредиту.

В последнее время встал вопрос о письменном согласии заемщика о передаче его КИ в другие КБ и БКИ. Согласно российскому законодательству, использование информации о клиенте осуществляется только с его письменного согласия. С получением такого согласия возникают проблемы. Скажем, один заемщик вообще не дает такого согласия, другой согласен на использование только позитивной информации о нем и т. д. В целом это проблема правовая, и при внесении поправок в ФЗ о КИ ее надо решать.

Напомним здесь, что формально собственную КИ пишем мы сами. Так, при обращении в КБ за кредитом нас просят подписать два документа. В первом придется добровольно сообщить о своих финансовых возможностях: зарплате, официальных приработках или других источниках дохода. Второй документ — это разрешение другим КБ пользоваться указанной информацией. Теперь если вам понадобится взять кредит в другом КБ, то этот КБ уже без вашего согласия опросит коллег о вашей финансовой состоятельности и учтет это при формировании условий выдачи вам кредита. Это значит, что каждый новый КБ будет пополнять вашу КИ, а ваше финансовое досье будет храниться в БКИ.

Нельзя не упомянуть здесь возникшие из-за достаточно высокого процента невозврата кредитов коллекторские агентства, ибо КБ зачастую рады передать в другие руки ретейловую просрочку. И хотя пока не слышно об использовании в коллекторских агентствах утюгов и паяльников, знакомых нам по российским кинофильмам, сам процесс выбивания долгов из заемщиков не делает чести ни должникам, ни коллекторским агентствам. Так, по телевидению недавно продемонстрировали письмо из одного КБ должнику, где КБ угрожал, что в случае невозврата долга с ним «разберутся третьи лица».

Как известно, каталог КИ заемщиков смог дать ответ только на 50% всех запросов КБ. Российские граждане очень неохотно соглашаются на предоставление своей КИ, а КБ, как отмечено выше, работают с БКИ лишь для галочки. В результате БКИ, которые организованы не при КБ и их сообществах, приходится выуживать информацию о заемщиках путем проверки их паспортных данных, данных из ЖКХ, службы судебных приставов и др.

До сих пор БКИ не стали неотъемлемой частью существования КБ и российских граждан, не вошли в финансовую жизнь страны, а находятся как бы на обочине этой жизни. Таково мнение не только большинства специалистов, но и самих сотрудников БКИ. Это подтверждается и статистическими данными. Так, по сообщению Департамента внешних и общественных связей ЦБ РФ, по Центральному каталогу КИ (ЦККИ) только в 50% случаев можно найти необходимую КИ. Остальные 50% запросов остаются без ответа, т. е. БКИ работают в 2 раза хуже, чем надо. По мнению директора Объединенного БКИ (ОБКИ) Т. Ивановой, причиной такого положения являются совсем небольшие по сравнению с зарубежными странами сроки работы наших БКИ. Однако при бурном многолетнем темпе российского потребкредитования накопление информации в БКИ происходит все же слишком уж медленно.

Возможные пути решения проблем развития бюро кредитных историй на российском рынке

Это помогло бы КБ при кредитовании клиентов избежать больших финансовых потерь, т. е. реализовать известную концепцию RAROC (Risk Adjusted Return on Capital).

Однако этого не случилось. В СМИ все чаще встречаются публикации о недостатках БКИ. Кроме вышеупомянутого обслуживания БКИ только 50% запросов КБ, наши БКИ не дают количественных оценок дефолтов клиентов, а словесные оценки мало кого устраивают. В целом даже ставится вопрос о целесообразности существования БКИ.

На первые грабли при создании БКИ мы наступили тогда, когда проигнорировали неприемлемость зарубежных методов и моделей для российских условий.

Зарубежные методы и модели разрабатывались в других условиях, для других КБ и даже для других заемщиков. Они в лучшем случае требуют для их внедрения в российские БКИ длительной, сложной и дорогостоящей доработки, а в худшем — вообще не годятся для России. Тем не менее некоторые БКИ все же попытались внедрить у себя кое-какие зарубежные модели, например Transferkript. Требуемых результатов это не дало.

На вторые грабли при создании БКИ мы наступили тогда, когда вели длительную широкомасштабную работу по рассмотрению и решению организационных и правовых вопросов БКИ. В результате работа БКИ неэффективна, а в ряде случаев вообще никому не нужна. Вместо рассмотрения второстепенных правовых и организационных вопросов создания БКИ надо было начинать с решения принципиальных вопросов, а именно с создания методической основы работы БКИ в виде, например, методов количественной оценки информации, заложенной в КИ заемщиков. В условиях ограниченной статистической информации о заемщиках получение достоверных количественных оценок дефолтов этих заемщиков является непростой математической задачей, требующей участия в ее решении опытных финансовых математиков и программистов. Тем более что подходящих для БКИ и опубликованных методов в современной математике предостаточно.

Перейдем теперь к рассмотрению технологических вопросов работы БКИ, и начнем с роли человека в этих вопросах.

Работы по минимизации финансовых потерь КБ-кредиторов от недобросовестных заемщиков сильно осложняются тем, что кредитные риски — это случайные процессы, о которых у КБ мало информации. Это значит, что и финансовые потери КБ также являются случайными процессами. Изменить это положение полностью невозможно. Поэтому оптимизировать финансовые потери КБ можно только в среднем.

Исчерпывающей характеристикой любого случайного процесса является его функция распределения (ФР), а все другие методы количественного определения риска как случайного процесса служат для того, чтобы в той или иной мере приблизиться к истинной ФР. Знаменитый американский экономист Христофор Мей (Christophor May) говорил так: «Если вы оказываетесь правы в 53% случаев на протяжении длительного времени, значит вы делаете все как надо. Вы не должны быть правы всегда».

К сожалению, далеко не все учитывают изложенное выше. В финансовой математике возникло даже такое понятие, как «отношение руководителя к риску». Известны графики, иллюстрирующие существенный рост прибыли при высоких рисках, однако эти графики не показывают, какие огромные потери могут быть в этом случае при проигрыше и что наступит раньше — выигрыш или проигрыш? Многие участники финансовых рисков игнорируют элементарные математические расчеты, прежде чем принять важное решение. Так, например, на практике нередки случаи, когда соотношение риск/прибыль составляет 10:1!

Перейдем теперь к рассмотрению математических вопросов технологий БКИ.

Задача оценки дефолта заемщика в БКИ для использования в КБ является более сложной, чем оценка экономического положения (ЭП) КБ для ЦБ РФ. Дело в том, что КБ — это сложная динамическая система (СДС), функционирующая в условиях неопределенностей. Такие системы, в принципе, можно формализовать, ибо любая система имеет свои характеристики. И тем не менее 75 тыс. сотрудников ЦБ РФ до сих пор не могут разработать приемлемые методы оценки ЭП КБ. Примером может служить недавнее обсуждение проекта указания ЦБ РФ «Об оценке ЭП КО». Проект этого указания вызвал бурную реакцию банкиров, Ассоциации российских банков и даже финансовых чиновников Совета Федерации. В то же время руководители ЦБ РФ заявляют, что «регулировать регулятора нельзя».

Это значит, что ЦБ РФ не слушает сейчас и не собирается слушать впредь никаких предложений со стороны специалистов.

Перед БКИ же стоит задача оценки дефолта клиента, который кроме финансовых характеристик его бизнеса имеет и другие неформализуемые характеристики биологического существа, значение которых может быть весьма существенным.

Это значит, что даже если бизнес клиента безупречен, то существует еще ряд других иногда более веских причин дефолта клиента, совершенно не связанных с платежами по полученному кредиту. Эти «другие» причины характеризуются конкурирующими рисками. Можно рассчитать «чистую» вероятность дефолта клиента, связанную только с его кредитными делами, хотя это достаточно сложно. Разумеется, есть и другие трудности в работе БКИ, например ограниченная статистическая информация о клиентах, требующая применения специальных методов математики.

Поэтому в целом задача оценки дефолта клиента в БКИ является более сложной, чем задача оценки ЭП КБ.

Рассмотрим теперь некоторые соображения по решению технологических вопросов БКИ. Несомненно, БКИ — важнейший элемент системы управления рисками, поэтому целесообразно рассмотреть некоторые предложения по оценке этих рисков в БКИ.

— Один из способов получать дополнительную квазиинформацию о заемщиках в условиях ограниченной исходной информации о них — это моделирование в виде, например, метода статистических испытаний (МСИ), известного еще как метод Монте-Карло. Достоинством МСИ является очень простая структура вычислительного алгоритма, недостатком — погрешность вычислений. Например, чтобы получить в оценке еще один верный десятичный знак (т. е. снизить погрешность вычислений в 10 раз), надо увеличить количество генерируемых псевдослучайных чисел в 100(!) раз. Ясно, что таким способом добиться высокой точности невозможно. Поэтому МСИ особенно эффективен при решении задач, где требуется точность оценки порядка 5-10%. Тем не менее решая одну и ту же задачу различными вариантами МСИ, во многих случаях можно значительно повысить точность вычислений оценок.

Нельзя не отметить здесь и существование потенциальной ошибки при генерировании заданного закона распределения (ЗР) по ограниченной выборке. Это значит, что из-за недостатка исходной статистической информации о каждом клиенте выборочное среднее арифметическое и дисперсию генерируемого ЗР мы определяем с некоторой ошибкой, т. е., в принципе, мы генерируем не тот (хотя и очень близкий к истинному) ЗР, и чем больше будет исходная выборка, тем меньше будет различие между истинным и моделируемым ЗР. Заметим здесь, что техника моделирования случайных процессов и их ЗР к настоящему времени достигла высокого уровня развития. Например, известны такие эффективные методы моделирования, как bootstrap, jackknife и др.

— Сбор и хранение только негативной информации о заемщиках совершенно недопустимы даже с простой позиции здравого смысла. Так, если заемщик брал 10 кредитов и один из них не вернул, то этот заемщик будет навечно числиться в БКИ как «плохой», хотя это не соответствует действительности. А с точки зрения математики вообще и математической статистики в частности сбор и хранение только негативной информации о заемщиках свидетельствуют о дремучей неграмотности осуществляющих это.

— Basel II рекомендует внедрение в КБ систем внутреннего рейтингования своих клиентов на базе собственных моделей их дефолтов. Этот подход называется IRB (Internal Raitings-based Approach).

Если подробнее рассмотреть этот подход, то практически получается, что каждый КБ должен организовать свое БКИ и, значит, отказаться от платных услуг внешних БКИ. Действительно, внедрение IRB подразумевает:

• построение внутренних кредитных рейтингов;
• оценку кредитоспособности заемщиков и присвоение им рейтингов;
• вычисление для каждого заемщика вероятности его дефолта (probability of default);
• оценку задолженности заемщика в момент возможного дефолта (exposure of default);
• оценку доли невозврата активов в случае наступления дефолта (loss given default);
• срок погашения задолженности (maturity).

Вышеизложенное подтверждает, что выполнение рекомендаций Basel II в части внедрения в КБ подхода IRB, по сути дела, подразумевает создание в КБ своих собственных, внутренних БКИ.

Таким образом, проведенные в статье исследования позволяют утверждать следующее.

Социально-экономическая ситуация в России не способствует активному развитию БКИ. Российские КБ не желают работать с БКИ. Работа существующих БКИ неэффективна. В то же время выполнение в российских КБ рекомендаций Basel II в части внедрения подхода IRB, по сути дела, является поводом к созданию в каждом КБ своего собственного БКИ. Поэтому представляется целесообразным усилить работу по внедрению в российские КБ подхода IRB, а судьбу уже существующих российских БКИ предоставить решать рынку.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основе поставленных задач можно сделать

— Бюро кредитных историй — организация (как правило, частная), занимающаяся сбором, обработкой, хранением и распространением сведений, относящихся к кредитной истории отдельных граждан, включая такие сведения, как остаток задолженности или кредитные линии, историю внесения платежей, случаи непогашения кредита, банкротства.

— Бюро кредитных историй выступают в качестве информационных посредников, либо учрежденных и принадлежащих самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают БКИ данными о своих клиентах. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т. д.) и формирует картотеку на каждого заемщика.

Бюро кредитных историй предоставляют отчеты о кредитных операциях в зависимости от наличия информации о потенциальном заемщике, вида кредита и, что самое важно, степени детализации, необходимой кредитору.

-Основным документом, регулирующим деятельность Бюро кредитных историй (БКИ) в Российской Федерации, является Федеральный закон от 01.09.2005 г. № 218-ФЗ «О бюро кредитных историй», в котором определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.

— По состоянию на январь 2010 года Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР) зарегистрировано 33 бюро кредитных историй (БКИ).

По информации Банка России, оценочно до 99% всех накопленных кредитных историй приходятся на пять крупнейших бюро:

• ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» (прежнее название ООО «Глобал Пейментс Кредит Сервисиз») (база данных содержит порядка 21 млн. кредитных историй);
• ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ) (около 20 млн. КИ);
• ЗАО «Бюро кредитных историй «Инфокредит» (7-8 млн. КИ);
• ЗАО «Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс» (около 7 млн. КИ);
• ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» (около 3,5-5 млн. КИ).

• Открытое акционерное общество (ОАО) «Национальное бюро кредитных историй» (ОАО «НБКИ») — крупнейшее на рынке кредитных истории в Российской Федерации.

Основные направления деятельности:

• предоставление услуг по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг банкам, небанковским кредитным организациям для принятия решения о выдаче кредита, а также населению (субъектам кредитной истории) — для проверки точности и полноты содержащейся там информации;
• деятельность по технической защите конфиденциальной информации;
• предоставление услуг, связанных с разработкой и (или) использованием оценочных (скоринговых) методик вычисления индивидуальных рейтингов.
• Основные проблемы развития российский бюро кредитных историй:
• Граждане России до сих пор неохотно соглашаются на предоставление своей кредитной истории, а банки часто работают с бюро лишь для соблюдения требований Российского законодательства.
• Российские бюро пока не успели накопить объем информации, сравнимый с базами давно работающих западных коллег.

— Отсутствие легально работающих механизмов накопления и обмена информацией между кредитными бюро, а также кредитными бюро и государственными органами. В законе «О кредитных историях» не прописан порядок сотрудничества и обмена информацией между кредитными бюро.

• Нет единого стандарта обмена данными между бюро и.т.д

Рекомендации по улучшению работы бюро кредитных историй в России:

• моделирование информации о заёмщиках в виде метода статистических испытаний (МСИ), известного еще как метод Монте-Карло;
• сбор и хранение, не только негативной, но и позитивной информации о заемщике;

— внедрение в КБ систем внутреннего рейтингования своих клиентов на базе собственных моделей их дефолтов.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/diplomnaya/byuro-kreditnyih-istoriy/

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 24.07.2009 № 213-ФЗ)

— Федеральный закон о Центральном Банке Российской Федерации (в ред. от 22.09.2009 N 218-ФЗ)

— Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (с изменениями от 21 июля 2005 г., 24 июля 2007 г.) // СЗ РФ. — 2005. — № 1 (ч. 1)

4. Федеральный закон от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» // СЗ РФ. — 2006. — № 31 (ч. I).

— Ст. 3448.

— Постановление Правительства РФ от 10 августа 2005 г. № 501 «О федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй» // СЗ РФ. — 2005. — № 33. — Ст. 3429.

— Приказ ФСФР России от 27 октября 2005 г. № 05-52/пз-н «Об утверждении Положения о требованиях к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй» // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. — 2006. — № 2.

— Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Фальковская Я.М. Комментарий к Федеральному закону «О кредитных историях» (постатейный).

— М.: «Волтерс Клувер», 2006.

— Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кролевецкой. — СПб.: Питер, 2008.

9. Балабанов А.И., Боровкова В.А. и др. Банки и банковское дело. — СПб.: Питер, 2009.

— Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл.деят.науки РФ, д-ра экон.наук, проф. О.И. Лаврушина. — 6-е изд., стер. -М.: КНОРУС, 2010.

11. Банковское дело. Учебник. / Под ред. Кроливецкой Л.П., Белоглазовой Г.Н., изд. 5-е, перераб. и доп. — М.:, 2009.

— Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред.засл.деят.науки РФ, д-ра экон.наук, проф. О.И. Лаврушина. — 8-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2009.

— Банковские операции: учебное пособие / кол.авторов; под ред. О.И. Лаврушина. — М.: КНОРУС, 2010.

— Банковские операции: учеб.пособие для средн.проф.образования / под ред. Ю.И. Коробова. — М.: Магистр, 2008

— Свиридов О.Ю. Банковское дело. — изд. 3-е, испр. и доп. — Москва: ИКЦ «МарТ», 2010.

— Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела: Учебник. — М.: ИНФРА-М, 2007.

18. Толкачев А.Н. Банковское право: Учебное пособие. — М.: Риор, 2008.

19. Толкушкин А.В. Комментарий (постатейный) к Федеральным законам от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» и от 30 декабря 2004 г. № 219-ФЗ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О кредитных историях». — Система ГАРАНТ, 2005.

20. Анишин А.В. Бюро кредитных историй как неотъемлемое звено банковской инфраструктуры //Молодой учёный. — № 3 (14) . Март, 2010 г.

21. Вавулин Д.А. Бюро кредитных историй в Российской Федерации: вопросы государственного контроля и надзора // Право и экономика. — 2007. — № 5.

22. Виноградова Л. Как кризис повлиял на работу бюро кредитных историй?// РБК.Кредит от 18.02.2009 г.

— Воронин Б.Б. Проблемы накопления кредитных историй // Бухгалтерия и банки. — 2007. — № 8.

— Воронин Б.Б. Рынок услуг бюро кредитных историй: результаты третьего года развития // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. — 2008. — № 5.

25. Гущин В.В. Правовое регулирование кредитных историй // Законы России. Опыт, анализ, практика. — 2006. — № 4.

26. Карахтанов Д. С. Анализ российского рынка кредитных историй. Продукты и сервисы, предоставляемые бюро кредитных историй в России// Молодой учёный № 8 (19) / 2010

27. Логвинова Н. Кредитные бюро на полпути к успеху //Банковское обозрение, №7, июль 2007 г.;

28. Марков М. А. Бюро кредитных историй: проблемы и перспективы развития // Банковское дело от 25 апреля 2007

— Мартынова Т.С. Бюро кредитных историй. Взгляд изнутри // Банковский ритейл. — 2008. — № 1.

— Щелов О. Кредитные бюро: первые шаги и первые сомнения // Бухгалтерия и банки. — 2005. — № 10.

— Официальный сайт Национального бюро кредитных историй http://www.nbki.ru/.

32. Официальный интернет-сайт «Объединенного Бюро Кредитных Историй» http://www.obki.ru/index.html