Организация автокредитования в ПАО «РОСБАНК» (филиал «Росбанк Авто»): анализ рынка, управление риском и стратегия развития в 2024-2025 гг.

метки: Ставка, Росбанк, Выдача, Условие, Китайский, Требовать, Текст, Указанный

Введение

РЕЛЕВАНТНЫЙ ФАКТ: Сегмент российского автокредитования в 2024 году продемонстрировал рост объемов выдач на 49% по сравнению с предыдущим годом, что кратно превысило динамику любого другого розничного кредитного сегмента. Этот факт не просто свидетельствует о восстановлении рынка, но и подчеркивает его стратегическую значимость для банковской системы и, в частности, для таких игроков, как ПАО «Росбанк», чей специализированный филиал «Росбанк Авто» является одним из ключевых драйверов этого роста.

Актуальность настоящего исследования обусловлена кардинальной структурной перестройкой российского автомобильного рынка, вызванной уходом западных автоконцернов, доминированием китайских брендов и ужесточением регуляторного надзора со стороны Банка России. В этих условиях организация эффективного автокредитования требует от коммерческих банков не только гибкости в продуктовом предложении, но и ювелирной точности в управлении кредитными рисками, особенно на фоне введения Макропруденциальных Надбавок (МПН). И что из этого следует? Банкам приходится фундаментально пересматривать свою риск-политику, чтобы сохранить норматив достаточности капитала Н1.0 при агрессивном росте портфеля.

Целью работы является актуализация, углубление и структурирование академического исследования по организации автокредитования в крупном коммерческом банке (ПАО «Росбанк», филиал «Росбанк Авто»), с анализом текущего состояния рынка, финансового положения Банка и разработкой рекомендаций по развитию кредитных продуктов и совершенствованию системы риск-менеджмента.

Для достижения поставленной цели решаются следующие задачи:

1. Систематизация теоретических основ автокредитования и методологии управления кредитными рисками с учетом новых регуляторных требований.
2. Проведение всестороннего анализа российского рынка автокредитования в 2024–2025 гг., включая оценку макроэкономических факторов и структурных трендов (роль китайских брендов и госпрограмм).
3. Оценка организационно-финансового положения ПАО «Росбанк» и филиала «Росбанк Авто», включая анализ динамики кредитного портфеля и норматива достаточности капитала (Н1.0).
4. Разработка конкретных, конструктивных предложений по совершенствованию продуктовой линейки и системы управления кредитными рисками в условиях регуляторного давления.

Работа имеет строгую академическую структуру и опирается на официальные данные ЦБ РФ, рейтинги «Эксперт РА», а также актуальные отраслевые отчеты (НБКИ, АВТОСТАТ).

Система кредитного мониторинга системно значимого банка: от регуляторных ...

... конкурентного преимущества в условиях турбулентности рынка. Целью настоящего аналитического отчета является проведение исчерпывающего анализа современной системы кредитного мониторинга в крупном российском СЗКО, ... (на примере крупной банковской группы) Ключевым принципом, заложенным в систему управления кредитным риском в крупных российских банках, является принцип функционального разделения или ...

---

Глава 1. Теоретические основы организации автокредитования и методология управления кредитными рисками

Сущность и классификация автокредитных продуктов в розничном банкинге

Автокредитование является разновидностью потребительского кредитования, представляя собой целевой банковский продукт, направленный на удовлетворение потребности физических лиц в приобретении транспортного средства. С экономической точки зрения, автокредит — это механизм, облегчающий процесс движения капитала и стимулирующий потребительский спрос в автомобильной отрасли, что делает его стратегически важным инструментом монетарной политики.

Классификация автокредитов осуществляется по нескольким ключевым признакам, что позволяет банкам формировать дифференцированную продуктовую линейку и адекватно оценивать риски:

1. По предмету кредитования:
   • Кредиты на новые автомобили: Характеризуются более низкими процентными ставками и более лояльными условиями, поскольку залог имеет высокую ликвидность. Часто являются объектом субсидированных программ (государственных или от производителя).
   • Кредиты на подержанные (б/у) автомобили: Ставки, как правило, выше (на 01 июня 2024 года средняя ставка достигала 19,8%), что объясняется более высоким риском, связанным с амортизацией, сложностью оценки залога и потенциальными техническими неисправностями.
2. По целевому назначению:
   • Целевые автокредиты: Средства выдаются исключительно на покупку автомобиля. Главное преимущество — автомобиль выступает в качестве залога, что снижает риски банка и, соответственно, снижает стоимость кредита для заемщика.
   • Нецелевые кредиты (займы под залог ПТС): Заемщик получает средства на любые нужды, а в качестве обеспечения оформляется уже имеющийся у него автомобиль. Риск для банка выше, поскольку целевое использование средств не контролируется, а заемщик может иметь высокую долговую нагрузку.

С учетом текущей практики, особенно актуальным является сегмент субсидированных кредитов, где часть процентной ставки компенсируется государством (Госпрограмма льготного автокредитования) или автопроизводителем (партнерские программы).

Эти программы выступают ключевым инструментом стимулирования спроса в условиях высоких рыночных ставок.

Теоретические основы и факторы кредитного риска при автокредитовании

Кредитный риск признается наиболее опасным из всех банковских рисков с точки зрения вероятности его реализации и тяжести последствий. В сегменте автокредитования его реализация приводит к прямым убыткам в виде невозврата основного долга и процентов, а также к необходимости создания обязательных резервов на возможные потери, что снижает капитализацию банка.

Комплексный подход к исследованию риска автокредитования предполагает группировку и анализ всех факторов, способствующих реализации негативных событий. Эти факторы можно разделить на три ключевые группы:

Группа факторов	Описание и влияние на риск
I. Факторы, связанные с заемщиком (Микроуровень)	Основой является финансовое состояние заемщика и его дисциплина. Ключевые индикаторы: Показатель Долговой Нагрузки (ПДН), уровень дохода, кредитная история. Высокий ПДН (свыше 50% дохода) прямо указывает на повышенный риск дефолта и требует от банка увеличения резервирования капитала согласно требованиям ЦБ РФ.
II. Факторы, связанные с залогом (Специфический риск)	Связаны с ликвидностью обеспечения. Автомобили подвержены быстрой амортизации и потере рыночной стоимости. Если банк вынужден реализовать залог (автомобиль), трудности с его продажей по рыночной цене или низкая остаточная стоимость могут не покрыть остаток долга. Этот риск усиливается для подержанных автомобилей.
III. Макроэкономические факторы (Системный риск)	Внешняя среда: рост ключевой ставки ЦБ РФ, уровень инфляции, снижение реальных располагаемых доходов населения. Рост ключевой ставки (до 16,00% в 2024 г.) ведет к удорожанию фондирования для банка и повышению ставок для конечного потребителя, что, в свою очередь, снижает платежеспособный спрос и увеличивает вероятность просрочки.

Основной задачей анализа кредитоспособности заемщика является оценка его способности погасить задолженность, степени риска, которую принимает на себя банк, и, соответственно, условий предоставления кредита.

Современные методы управления кредитным риском и роль регулятора

Для поддержания баланса между прибылью и риском банку необходимо иметь грамотно выстроенную политику управления кредитными рисками, центральным элементом которой является оценка кредитоспособности. Разве не является эта задача ключевой в условиях постоянно меняющейся экономической конъюнктуры?

Методы оценки кредитоспособности

1. Скоринговые модели: Являются основным инструментом экспресс-анализа в розничном банкинге. Автоматизированные системы, основанные на статистических и поведенческих данных, присваивают заемщику баллы, предсказывая вероятность дефолта. В современных моделях учитывается не только кредитная история, но и актуальный уровень ПДН.
2. Анализ Показателя Долговой Нагрузки (ПДН): Введен ЦБ РФ как обязательный инструмент для оценки способности заемщика обслуживать долг. ПДН рассчитывается как отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к среднемесячному доходу.

Роль регулятора и Макропруденциальные Надбавки (МПН)

Начиная с 2023 года, и особенно с 1 июля 2024 года, Банк России активно применяет Макропруденциальные Надбавки к коэффициентам риска (МПН). Этот механизм является ключевым в управлении системными рисками и напрямую влияет на политику автокредитования.

Механизм действия МПН обязывает банки резервировать больший объем собственного капитала при выдаче кредитов заемщикам с высоким ПДН и низким первоначальным взносом.

Категория заемщика (ПДН)	Назначение МПН	Влияние на Банк
ПДН свыше 50%	Требует значительного увеличения резервов капитала.	Банк вынужден либо резко повышать процентную ставку для компенсации стоимости капитала, либо отказывать в выдаче, чтобы сохранить норматив достаточности капитала Н1.0.
ПДН свыше 80%	Применяются максимально высокие надбавки.	Выдача кредитов таким клиентам становится экономически нецелесообразной.

В результате, ценообразование кредитных продуктов напрямую зависит от МПН. Банки формируют надбавки к текущей процентной ставке по автокредиту для повышения рентабельности капитала. Это ведет к ужесточению отбора заемщиков и снижению аппетита к риску, что является фундаментальной основой для разработки рекомендаций в Главе 3.

---

Глава 2. Анализ текущего состояния рынка автокредитования РФ и деятельности ПАО «РОСБАНК»

Обзор рынка автокредитования РФ: динамика, структура и ключевые драйверы (2022-2025 гг.)

Российский рынок автокредитования пережил значительную турбулентность, но в 2024–2025 годах показал уверенный рост, несмотря на жесткую денежно-кредитную политику ЦБ РФ. Средняя ставка по кредитам на подержанные автомобили достигла 19,8%, что требует от игроков рынка, таких как «Росбанк Авто», особой осторожности и избирательности при формировании портфеля.

Макроэкономический контекст:

Ключевая ставка ЦБ РФ в период с декабря 2023 года по июль 2024 года составляла 16,00% годовых. Это привело к удорожанию фондирования и росту средних ставок по автокредитам: на 01 июня 2024 года средняя ставка по кредитам на новые автомобили составляла 13,4%, а на подержанные — 19,8%. Полная Стоимость Кредита (ПСК) в августе 2025 года достигла 18,3%.

Показатель	2022 г.	2023 г.	2024 г. (прогноз/факт)
Рост объемов выдач автокредитов	Снижение	Значительный рост	+49%
Ключевая ставка ЦБ РФ (среднегодовая)	~12%	~14%	16,00% (по состоянию на I-II кв. 2024)
Доля автокредитов с просрочкой > 90 дней	~3,5%	~3,8%	4,0% (II кв. 2025 г.)

Ключевые структурные изменения и драйверы роста:

1. Доминирование китайских марок: Структура рынка изменилась кардинально. Российский автомобильный рынок активно наполняется машинами китайских производителей, что стало ключевым фактором оживления спроса. Доля китайских автомобильных марок достигла 61% в массовом сегменте и 80% в премиальном в июне 2024 года. Банки, включая «Росбанк Авто», вынуждены переориентировать свои кредитные программы и партнерские сети на эти бренды.
2. Роль субсидированных программ: В условиях высоких ставок спрос перетек в сегмент субсидированных программ, которые остаются ключевыми драйверами роста. Государственные программы льготного автокредитования (предоставляющие скидки до 35% на российские LADA, UAZ, Москвич и электромобили) продлены на 2025 год с выделением значительного финансирования (36 млрд рублей).

   Субсидирование со стороны производителей также позволяет предлагать клиентам ставки значительно ниже рыночных.

3. Вызревание рисков: Рост выдач в 2023–2024 годах, сопровождавшийся некоторой либерализацией требований, привел к тому, что доля автокредитов с просрочкой свыше 90 дней достигла 4% во II квартале 2025 года. Это подтверждает, что рынок входит в фазу, когда качество портфеля становится важнее его динамики, что обосновывает ужесточение регуляторных мер.

Организационно-финансовый анализ ПАО «РОСБАНК» (филиал «Росбанк Авто»)

Исторически анализ автокредитования был тесно связан с деятельностью ООО «Русфинанс Банк». Однако 1 марта 2021 года «Русфинанс Банк» прекратил деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Росбанк», став его полным правопреемником по всем правам и обязательствам.

Актуальная организационная структура:
В рамках ПАО «Росбанк» был создан специализированный филиал «Росбанк Авто», который консолидировал всю многолетнюю экспертизу присоединенного банка в сфере автокредитования. Это позволило сохранить операционную эффективность, партнерские сети и фокус на продукте.

Положение на рынке:
ПАО «Росбанк» входит в число системно значимых кредитных организаций РФ и, несмотря на смену собственников, остается частью крупной международной финансовой группы Societe Generale (на уровне компетенций и стандартов).

На 01 апреля 2024 года Банк имел высокий кредитный рейтинг ruAAA от «Эксперт РА», что подтверждает его исключительный уровень финансовой надежности. В 2024 году «Росбанк Авто» был признан победителем премии «FinAuto-2024» как «Лучший автокредитный банк-партнер».

Анализ кредитного портфеля и финансовой устойчивости «Росбанк Авто»

Деятельность «Росбанк Авто» стала ключевым драйвером роста розничного бизнеса Росбанка.

Динамика кредитного портфеля:

Объем выданных «Росбанк Авто» кредитов в 2023 году составил 205 млрд рублей, что демонстрирует беспрецедентный рост — в 3 раза больше результата 2022 года. Этот рост привел к изменению структуры кредитного портфеля Банка: портфель автокредитов удвоился, увеличив свою долю до одной трети всей задолженности физических лиц Банка (по состоянию на 01.04.2024).

Таблица 2.1. Структура выданных автокредитов «Росбанк Авто» по брендам (2023 г.)

Бренд (Страна)	Доля от объема выдач (2023 г.)
Chery (Китай)	20,8%
Haval (Китай)	15,1%
Geely (Китай)	12,6%
Суммарная доля ТОП-3 (Китай)	48,5%
Прочие бренды	51,5%

Данные подтверждают стратегическую ориентацию Банка на сотрудничество с новыми лидерами рынка — китайскими марками, которые, в отличие от ряда западных концернов, не имеют собственных кэптивных банков. Это важный нюанс, поскольку отсутствие внутренних конкурентов у производителей позволяет банку заключать более выгодные партнерские соглашения.

Критический анализ финансовой устойчивости (Норматив Н1.0):

Устойчивый рост кредитного портфеля и агрессивная экспансия в сегменте автокредитования (особенно при высокой доле рискованных заемщиков) оказывают давление на капитальную базу Банка.

Норматив достаточности капитала Н1.0 (минимальный уровень, установленный ЦБ РФ, составляет 8,0%) является ключевым индикатором финансовой устойчивости. Анализ его динамики показывает снижение устойчивости ПАО «Росбанк»:

• Н1.0 на 01 апреля 2023 года: 17,3%
• Н1.0 на 01 апреля 2024 года: 13,1%

Снижение Н1.0 на 4,2 процентных пункта за год является тревожным сигналом. Оно обусловлено двумя основными причинами:

1. Активный рост активов, взвешенных по риску (кредитный портфель): Быстрый рост объема выдач требует пропорционального увеличения капитала.
2. Влияние МПН: Введение Макропруденциальных Надбавок к коэффициентам риска (особенно для клиентов с высоким ПДН) требует от Банка резервировать больше капитала на каждый выданный рубль кредита, что напрямую «сжигает» капитал и снижает норматив Н1.0.

Таким образом, перед «Росбанк Авто» стоит двуединая задача: сохранить лидирующие позиции на рынке и, одновременно, повысить качество портфеля для стабилизации и укрепления норматива Н1.0 в условиях ужесточения регуляторного надзора.

---

Глава 3. Разработка рекомендаций по совершенствованию кредитных продуктов и стратегии управления риском

Стратегическое партнерство как основа развития автокредитования

В условиях структурной перестройки рынка, когда спрос концентрируется вокруг субсидированных программ, а новые лидеры — китайские бренды — активно заполняют вакуум, стратегия Банка должна быть направлена на укрепление партнерских отношений. ПАО «Росбанк» уже имеет партнерские отношения с 27 официально представленными на рынке брендами, что является сильной базой.

Учитывая, что в 2023 году лидерство в портфеле Банка заняли Chery (20,8%), Haval (15,1%) и Geely (12,6%), стратегические рекомендации фокусируются на углублении этого сотрудничества:

Рекомендация 3.1. Разработка эксклюзивных программ субсидирования с ключевыми китайскими партнерами.

• Обоснование: Китайские производители, не имея собственных кэптивных банков, заинтересованы в гарантированных объемах продаж. Банк должен использовать свой высокий кредитный рейтинг (ruAAA) для привлечения более дешевого фондирования и предложения производителям программ с «нулевой» ставкой для клиента за счет компенсации разницы Банку производителем.
• Механизм: Создание «Росбанк Авто» эксклюзивных, брендированных кредитных продуктов (например, «Росбанк-Chery Finance») с дифференцированными ставками, зависящими от размера субсидии производителя. Это позволит конкурировать с кэптивными банками и обойти высокие рыночные ставки ЦБ РФ, сохраняя при этом приемлемую рентабельность.

Рекомендация 3.2. Расширение географии присутствия в регионах через дилерские сети китайских брендов.

• Обоснование: Быстрое расширение дилерских сетей Chery, Haval и Geely требует оперативного и гибкого кредитного сопровождения.
• Механизм: Банку необходимо инвестировать в IT-инфраструктуру, позволяющую обеспечить мгновенное принятие решений по кредиту (Digital Point-of-Sale) непосредственно в новых автосалонах, что является ключевым фактором конкуренции.

Предложения по ужесточению системы управления кредитными рисками

Снижение норматива Н1.0 до 13,1% и рост просрочки до 4% во II квартале 2025 года требуют незамедлительного ужесточения риск-политики, прямо сфокусированного на минимизации влияния Макропруденциальных Надбавок (МПН).

Рекомендация 3.3. Внедрение многофакторного скоринга с фокусом на Показатель Долговой Нагрузки (ПДН).

• Цель: Снизить долю выдач клиентам с высоким уровнем риска, минимизируя необходимость создания дорогостоящих резервов, которые снижают Н1.0.
• Механизм: Установить «точки отсечения» (hard decline) для заемщиков с ПДН свыше 50% и/или при отсутствии первоначального взноса, так как именно для этих категорий ЦБ РФ устанавливает наиболее высокие МПН.
  • Практический шаг: Изменить весовые коэффициенты в скоринговой модели, придав ПДН максимальный приоритет. Клиенты с ПДН 50-70% должны получать кредит только при условии высокого первоначального взноса (не менее 30-40%) и при повышенной процентной ставке (премия за риск).

Рекомендация 3.4. Использование метода цепных подстановок для факторного анализа риска.

Для оценки влияния каждого фактора (ПДН, ставка, первоначальный взнос) на общий уровень кредитного риска и рентабельности рекомендуется использовать метод цепных подстановок.

Пример применения (гипотетический):

Пусть R — рентабельность кредитного продукта, P — процентная ставка, C — стоимость фондирования, L — уровень потерь (просрочка).

R = P - C - L

Если Банк вынужден увеличить L (через МПН) из-за выдачи кредитов с высоким ПДН, то для сохранения R ему необходимо увеличить P.

1. Базовый сценарий (Без МПН): P₀ = 13%, C₀ = 10%, L₀ = 1%. R₀ = 13 — 10 — 1 = 2%.
2. Сценарий с МПН: Из-за МПН для рискованных заемщиков L₁ возрастает до 3%.
   • Влияние МПН: R_МПН = P₀ — C₀ — L₁ = 13 — 10 — 3 = 0%. (Рентабельность падает до нуля).

Вывод: Чтобы сохранить рентабельность на уровне 2%, Банк обязан повысить ставку для рискованных заемщиков до P₁ = C₀ + L₁ + R₀ = 10 + 3 + 2 = 15%. Таким образом, ужесточение отбора заемщиков (отказ тем, кто не готов платить 15% или имеет ПДН > 50%) становится не просто желательным, а критически необходимым для поддержания финансовой устойчивости (Н1.0).

Совершенствование продуктовой линейки и операционной эффективности

Рекомендация 3.5. Дифференциация продуктовой линейки для сегмента б/у автомобилей.

• Проблема: Программы льготного кредитования доступны только при покупке новых автомобилей. Сегмент б/у автомобилей (где средняя ставка достигает 19,8%) остается высокорисковым, но потенциально высокодоходным.
• Предложение: Разработать специализированный продукт «Автомобиль с подтвержденной историей» совместно с крупными дилерами.
  • Механизм: Снижение ставки для автомобилей с пробегом, но только при условии прохождения полной технической диагностики и юридической проверки, что повышает ликвидность залога и снижает специфический риск. Снижение риска позволяет Банку уменьшить резервирование и предложить клиенту ставку, более конкурентную, чем текущие 19,8%.

Рекомендация 3.6. Повышение операционной эффективности через развитие онлайн-каналов.

• Цель: Снижение операционных расходов и ускорение процесса принятия решений.
• Механизм: Инвестировать в полную цифровизацию процесса выдачи автокредитов.
  • Внедрение технологии, позволяющей клиенту, используя мобильное приложение, получить предварительное одобрение (с учетом ПДН, полученного через ЕСИА) и забронировать автомобиль, что минимизирует время оформления сделки в дилерском центре.
  • Развитие IT-инфраструктуры для автоматического мониторинга финансового состояния заемщика после выдачи кредита, что позволяет оперативно реагировать на признаки ухудшения его платежеспособности (раннее выявление просрочки).

---

Заключение

Проведенное исследование подтвердило, что организация автокредитования в ПАО «Росбанк» (филиал «Росбанк Авто») происходит в условиях глубокой структурной трансформации российского рынка, характеризующейся доминированием китайских брендов и ужесточением регуляторного надзора со стороны Банка России.

Основные выводы по главам:

Теоретический анализ подтвердил, что кредитный риск остается центральным в автокредитовании. Ключевым фактором, влияющим на ценообразование и капитализацию Банка, стало введение Макропруденциальных Надбавок (МПН), которые требуют от банков резервировать больше капитала при выдаче кредитов заемщикам с высоким Показателем Долговой Нагрузки (ПДН свыше 50%).

Анализ деятельности ПАО «Росбанк» показал, что, несмотря на высокую надежность (рейтинг ruAAA) и впечатляющий рост объемов выдач (в 3 раза до 205 млрд рублей в 2023 году) после присоединения «Русфинанс Банка», Банк столкнулся с вызовами:

1. Переориентация портфеля: Доминирование китайских марок (около половины портфеля) требует стратегического партнерства.
2. Снижение финансовой устойчивости: Агрессивный рост портфеля в сочетании с регуляторным давлением привел к снижению норматива достаточности капитала Н1.0 с 17,3% до 13,1%.

Проектные рекомендации направлены на решение проблемы баланса между объемом выдач и качеством портфеля:

1. Стратегическое партнерство должно быть углублено через разработку эксклюзивных субсидированных программ с ключевыми китайскими брендами (Chery, Haval, Geely), что позволит обойти высокие рыночные ставки.
2. Управление рисками требует немедленного ужесточения скоринга: внедрение жестких «точек отсечения» для клиентов с ПДН свыше 50%, что является прямым ответом на введение МПН и критически важно для стабилизации норматива Н1.0.
3. Совершенствование продуктов включает дифференциацию ставок для сегмента б/у автомобилей с обязательным подтверждением истории (для повышения ликвидности залога) и инвестирование в цифровые каналы для снижения операционных издержек.

Результаты работы полностью подтверждают достижение поставленной цели, предлагая ПАО «Росбанк» (филиал «Росбанк Авто») конструктивную стратегию, основанную на академически обоснованном анализе и учитывающую текущие макроэкономические и регуляторные реалии 2024–2025 гг.

Список использованной литературы

1. «Эксперт РА» подтвердил кредитный рейтинг ПАО РОСБАНК на уровне ruAAA. URL: https://www.raexpert.ru/releases/details/9f50f443-1698-4d6f-b223-9993318256e6 (дата обращения: 09.10.2025).
2. Автокредитование 2025: баланс рентабельности, выживаемости и доходности // Frank RG. URL: https://frankrg.com/46362 (дата обращения: 09.10.2025).
3. Автокредитование: движение без помех. Итоги девяти месяцев 2013 года: Отчет Национального бюро кредитных историй (НБКИ).
4. В России выросла просрочка по ипотеке и автокредитам в 2025 году // Ura.news. URL: https://ura.news/news/1052849887 (дата обращения: 09.10.2025).
5. Госпрограмма на покупку автомобиля в 2025 // Auto.ru. URL: https://auto.ru/mag/article/gospogramma-na-pokupku-avtomobilya-v-2025-usloviya-lgotnogo-avtokreditovaniya-semeynyy-i-pervyy-avto-v-rossii/ (дата обращения: 09.10.2025).
6. Данные Министерства промышленности и торговли РФ о реализации автомобилей по госпрограмме на конец сентября 2013 года.
7. Динамика выдачи автокредитов за 2007-2012 гг. (Рисунок 3) [Источник не указан в тексте].
8. Каталог программ и мероприятий Росбанк Авто. URL: https://rosbank-auto.ru/upload/files/catalogue-rosbank-auto.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
9. Комплексный подход к исследованию риска автокредитования в банковской деятельности: содержание, специфика и факторы // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kompleksnyy-podhod-k-issledovaniyu-riska-avtokreditovaniya-v-bankovskoy-deyatelnosti-soderzhanie-spetsifika-i-faktory (дата обращения: 09.10.2025).
10. Крышталев О.В. Управление кредитным риском при автокредитовании // Вектор экономики. 2022. № 4. URL: https://vectoreconomy.ru/images/publications/2022/4/finance/Kryshtalev.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
11. Льготные автокредиты в 2025 году: какими будут скидки и кто сможет воспользоваться // Auto.ru. URL: https://auto.ru/mag/article/lgotnye-avtokredity-v-2025-godu-kakimi-budut-skidki-i-kto-smozhet-vospolzovatsya/ (дата обращения: 09.10.2025).
12. Методы управления кредитным риском коммерческих банков // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/metody-upravleniya-kreditnym-riskom-kommercheskih-bankov (дата обращения: 09.10.2025).
13. Показатели финансово-экономической деятельности Банка за 2012 год, а также за 9 месяцев 2013 года (Таблица 2) [Источник не указан в тексте].
14. Рейтинг банков по объему портфеля автокредитов на 01.07.12 год (Рисунок 4) [Источник не указан в тексте].
15. Росбанк — рейтинг на основании показателей деятельности за период c 2023-12-01 по 2024-01-01 // Banki.ru. URL: https://www.banki.ru/banks/ratings/bank/3067/ (дата обращения: 09.10.2025).
16. Росбанк завершил присоединение дочернего Русфинанс банка // Interfax.ru. URL: https://www.interfax.ru/business/753896 (дата обращения: 09.10.2025).
17. Росбанк присоединил Русфинанс банк // AKM.RU. URL: https://www.akm.ru/press/rosbank_prisoedinil_rusfinans_bank/ (дата обращения: 09.10.2025).
18. Россияне берут автокредиты, опасаясь дальнейшего ужесточения выдач // Banki.ru. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=11039750 (дата обращения: 09.10.2025).
19. Рост просроченной задолженности по автокредитам (Рисунок 5) [Источник не указан в тексте].
20. Сведения о государственной регистрации кредитной организации ООО «Русфинанс Банк» [Источник не указан в тексте].
21. Сведения о наличии у кредитной организации лицензий (разрешений, допусков к отдельным видам работ) ООО «Русфинанс Банк» [Источник не указан в тексте].
22. Сравнение автокредитов в 2025 году: лучшие предложения и условия от ведущих банков // Freshauto.ru. URL: https://freshauto.ru/encyclopedia/sravnenie-avtokreditov-v-2025-godu-luchshie-predlozheniya-i-usloviya-ot-vedushchikh-bankov/ (дата обращения: 09.10.2025).
23. Структура заемных средств Банка за исследуемый период (Таблица 3) [Источник не указан в тексте].
24. Структура кредиторской задолженности Банка (Таблица 4) [Источник не указан в тексте].
25. Таблица 1 – Доходы Банка за 10 месяцев 2012 года и аналогичный период 2013 года [Источник не указан в тексте].
26. Управление кредитными рисками при автокредитовании: тема ВКР // HSE.ru. URL: https://www.hse.ru/edu/vkr/217686 (дата обращения: 09.10.2025).