Кейс-стади: История трансформации ООО «Юниаструм Банк» и эволюция платежной системы «Юнистрим» в российском финансовом секторе

метки: Система, Развитие, Платежный, Юнистрим, Санкция, Активно, Средство, Рубль

В период с 2013 по 2017 год Банк России отозвал лицензии у 359 кредитных организаций, что составило почти треть от всех существовавших на тот момент банков в стране. Эта беспрецедентная «зачистка» рынка кардинально изменила ландшафт российской банковской системы, стимулируя процессы консолидации, слияний и поглощений. В этом контексте история ООО «Юниаструм Банк» и его последующая реорганизация, а также эволюция платежной системы «Юнистрим» от внутреннего департамента до самостоятельного национально значимого оператора, представляет собой уникальный и поучительный кейс.

Настоящее академическое исследование призвано дать глубокий анализ трансформационных процессов, произошедших с «Юниаструм Банком» с момента его основания в 1994 году до присоединения к ПАО «Восточный экспресс банк» в 2017 году. Особое внимание будет уделено не только хронологии событий, но и стратегическим решениям, изменениям в структуре собственности и финансовым показателям, которые формировали судьбу кредитной организации. Отдельной, но не менее важной частью работы станет изучение пути развития платежной системы «Юнистрим», вышедшей из состава банка и ставшей одним из ключевых игроков на рынке денежных переводов, особенно в условиях современных геополитических вызовов и санкционного давления.

Данное кейс-стади ориентировано на студентов и аспирантов экономических и финансовых специальностей, предлагая им всесторонний взгляд на динамику российского банковского сектора, сложности банковского менеджмента, механизмы финансового регулирования и стратегии адаптации к меняющимся условиям. Анализ «Юниаструм Банка» и «Юнистрим» позволит не только понять исторические процессы консолидации, но и извлечь практические уроки для оценки устойчивости финансовых институтов и эффективности их стратегического развития в условиях высокой турбулентности. Структура работы последовательно раскрывает эти аспекты, от зарождения банка до текущего положения платежной системы, завершаясь обобщением ключевых уроков для современного финансового мира.

Кредитная система российского коммерческого банка: Анализ динамики, ...

... аналитического обзора текущего состояния, ключевых проблем и перспектив развития кредитной системы коммерческих банков РФ. Фокус смещен с базовой теории на анализ конкретных количественных ... надзора, которые оказывают непосредственное влияние на кредитную политику и прибыльность коммерческих банков. Цель регулятора — обеспечить накопление достаточных буферов капитала для абсорбирования системных ...

Зарождение и развитие ООО «Юниаструм Банк»: От основания до крупнейших сделок

История ООО «Юниаструм Банк» — это яркий пример динамичного развития и последующей трансформации российского финансового института, отражающий многие процессы, характерные для всего банковского сектора страны. С момента своего основания в середине 1990-х годов до крупных сделок по смене собственности банк прошел путь от молодого игрока до значимого участника рынка.

Основание и первые годы деятельности (1994–2004)

Корни «Юниаструм Банка» уходят в 1994 год, когда он был основан, появившись на заре становления российской банковской системы после распада СССР. Это было время бурного развития финансового сектора, когда формировались новые правила игры, а многие сегодняшние гиганты только начинали свой путь. Получение лицензии № 2771 от 5 мая 2005 года стало официальным подтверждением его статуса и права на осуществление банковских операций, хотя к этому моменту банк уже обладал определенной историей и клиентской базой. Важным этапом в укреплении доверия клиентов и повышении устойчивости банка стало его вступление в систему обязательного страхования вкладов (ССВ) с 11 ноября 2004 года под номером 156. Этот шаг гарантировал защиту средств вкладчиков и стал одним из ключевых факторов для привлечения розничных клиентов, поскольку участие в ССВ значительно снижало риски для физических лиц.

На этом этапе банк активно формировал свою продуктовую линейку, предлагая базовые, но востребованные услуги, которые закладывали основу для дальнейшего роста и экспансии.

Экспансия и расширение услуг (2002–2008)

Период с 2002 по 2008 год ознаменовался для «Юниаструм Банка» активной экспансией и диверсификацией услуг, что позволило ему укрепить свои позиции на рынке. В 2002 году банк вступил в международную платежную систему Visa, что открыло для его клиентов доступ к глобальной инфраструктуре безналичных платежей и значительно расширило возможности использования пластиковых карт. Этот шаг был ключевым в условиях растущей популярности безналичных расчетов в России. В последующие годы банк продолжал активно наращивать свое присутствие, и к маю 2009 года его розничная сеть уже впечатляла своими масштабами: она включала 209 основных офисов, 42 филиала, 155 дополнительных офисов и 13 операционных касс, охватывая все основные регионы России.

Помимо развития филиальной сети, «Юниаструм Банк» стремился стать универсальным финансовым институтом. Он предлагал широкий спектр услуг как для физических, так и для юридических лиц:

• Для физических лиц: Вклады с различными условиями, пластиковые карты для повседневных расчетов, программы потребительского кредитования, услуги по аренде депозитарных ячеек для хранения ценностей, а также валютно-обменные операции.
• Для юридических лиц: Полный комплекс расчетно-кассового обслуживания, депозитные программы для размещения свободных средств, разнообразные программы кредитования, включая специализированные предложения для малого бизнеса, а также зарплатные проекты, облегчающие управление персоналом для корпоративных клиентов.

В 2006 году «Юниаструм Банк» получил статус уполномоченного банка Правительства Москвы, что подчеркивало его надежность и значимость в финансовой системе столицы, открывая новые возможности для работы с государственными структурами и проектами. Этот период стал вершиной развития банка как независимого и активно растущего игрока.

Портал «Госуслуги» как ключевой инструмент цифровой трансформации ...

... а также выявить ключевые проблемы и стратегические направления его развития до 2030 года. Задачи исследования: Раскрыть нормативно-правовую и концептуальную базу функционирования системы ... основные проблемы и вызовы, влияющие на дальнейшее развитие Портала. Сформулировать ключевые стратегические направления развития Портала до 2030 года. Объект исследования — система цифрового государственного ...

Смена собственности: Приход Банка Кипра и его влияние (2008–2015)

В конце 2000-х годов, на фоне глобального финансового кризиса, российский банковский сектор претерпевал значительные изменения, и «Юниаструм Банк» не стал исключением. 31 октября 2008 года произошла крупная сделка, которая кардинально изменила структуру собственности банка: Банк Кипра (Bank of Cyprus) приобрел 80% долей в «Юниаструм Банке» за внушительную сумму — 450 млн евро. Оставшиеся 20% долей были поровну распределены между основателями банка – Гагиком Закаряном и Георгием Писковым.

Предпосылки этой сделки были многогранны. Для Банка Кипра это был стратегический шаг по экспансии на быстрорастущий российский рынок, обладающий значительным потенциалом. Российские банки в тот период привлекали иностранных инвесторов своей доходностью и перспективами роста. Для «Юниаструм Банка» приход такого крупного иностранного акционера означал не только значительное вливание капитала, но и доступ к международным стандартам корпоративного управления, новым технологиям и экспертизе. Ожидалось, что это укрепит финансовую устойчивость банка и даст новый импульс его развитию.

Последствия этой сделки были существенными:

• Укрепление финансовой стабильности: Привлечение капитала от европейского банка позволило «Юниаструм Банку» нарастить собственный капитал, что было критически важно в условиях турбулентности мировых финансовых рынков.
• Изменение корпоративной культуры: Приход крупного иностранного инвестора часто сопровождается внедрением новых управленческих практик, ужесточением контроля и повышением прозрачности, что могло повлиять на операционную деятельность и стратегическое планирование.
• Пересмотр стратегии: Хотя Банк Кипра приобрел контрольный пакет, стратегия развития «Юниаструм Банка» могла быть скорректирована в соответствии с глобальными приоритетами нового собственника, что могло включать как развитие, так и возможную оптимизацию отдельных направлений бизнеса.

Тем не менее, этот период также показал, что даже крупное иностранное участие не всегда гарантирует беспроблемное развитие. Мировой финансовый кризис 2008 года и последующие экономические вызовы оказали давление на всю банковскую систему, что, возможно, заставило Банк Кипра пересмотреть свои стратегические инвестиции в России в дальнейшем.

Стратегическая переориентация и реорганизация: От розницы к МСБ и слиянию

Период с 2015 по 2017 год стал временем глубоких стратегических изменений и, в конечном итоге, реорганизации для «Юниаструм Банка». Эти изменения были обусловлены как внутренними факторами, так и общим трендом на консолидацию в российском банковском секторе, активно стимулируемую регулятором.

Приобретение Артемом Аветисяном и новая стратегия (2015–2016)

В сентябре 2015 года произошла очередная смена собственника, кардинально изменившая вектор развития «Юниаструм Банка». Председатель правления КБ «Юниаструм Банк» с 20 августа 2014 года Цытович Алла Вадимовна продолжила свою работу в банке. 100% акций банка были приобретены Артемом Аветисяном, который также занял пост президента. Сумма сделки составила 7 млн евро, что значительно отличалось от цены, уплаченной Банком Кипра в 2008 году, отражая изменившуюся конъюнктуру рынка и, возможно, финансовое положение банка. Сделка получила все необходимые одобрения от российских регуляторов — Центрального банка и Федеральной антимонопольной службы, а также от Европейского центрального банка, что подтверждало ее законность и прозрачность.

Активные операции ПАО Сбербанк: Глубокий анализ структуры, динамики ...

... Динамика и структура активов ПАО Сбербанк (2022-2025 гг.) ПАО Сбербанк, являясь системообразующим банком Российской Федерации, демонстрирует стабильный и внушительный рост своих активов, ... доминирующую часть активов, что является типичным для универсальных коммерческих банков. К концу 2024 года совокупный кредитный портфель Сбербанка (корпоративный и розничный) продемонстрировал значительный ...

С приходом нового собственника была анонсирована радикальная смена стратегии. Артем Аветисян планировал полностью свернуть розничное направление бизнеса, сосредоточившись на кредитовании малого и среднего предпринимательства (МСП).

Это решение было обусловлено видением Аветисяна о создании опорной кредитной организации для МСП в России. В июне 2016 года он направил соответствующее предложение Президенту РФ Владимиру Путину, которое получило положительную резолюцию. Идея заключалась в объединении нескольких банков, включая государственный МСП Банк, «Юниаструм Банк» и «Восточный экспресс банк», для формирования мощной структуры, способной эффективно поддерживать малый и средний бизнес. Стратегия объединенного банка предусматривала развитие за счет средств акционеров и уже существующих мер поддержки МСП, что исключало потребность в дополнительных бюджетных средствах.

Эта переориентация отражала не только личные приоритеты нового владельца, но и растущий запрос со стороны государства на развитие сектора МСП, который традиционно испытывал трудности с доступом к финансированию.

Финансовые показатели и предпосылки к объединению

К моменту смены собственника и формирования новой стратегии, финансовое состояние «Юниаструм Банка» требовало пристального внимания. На 1 июля 2016 года активы «Юниаструм Банка» составляли 98,287 млрд рублей, что позиционировало его на 66-м месте среди российских банков. Этот показатель отражал его средний размер в условиях российского рынка. Однако, для реализации амбициозных планов по созданию опорного банка для МСП, требовались более значительные ресурсы и устойчивая база.

Предпосылки для объединения с ПАО «Восточный экспресс банк» были как экономическими, так и стратегическими:

1. Наращивание капитала: Для успешного развития в банковском секторе, особенно в сфере кредитования МСП, необходим достаточный капитал. Объединение позволяло значительно увеличить капитализацию, что было критически важно для соблюдения регуляторных требований и расширения кредитных возможностей.
2. Экономия на масштабе: Слияние обещало сокращение операционных расходов за счет оптимизации дублирующих функций, объединения инфраструктуры и сокращения персонала. Объединенный банк планировал сократить суммарные расходы на 2 млрд рублей в 2017 году, что должно было способствовать повышению его прибыльности.
3. Расширение клиентской базы и географии: «Восточный экспресс банк» обладал крупной филиальной сетью и глубокими знаниями региональных рынков, что, по словам председателя правления «Юниаструм Банка» Аллы Цытович, представляло собой стратегическую инвестицию в региональное развитие. Объединение позволило бы значительно нарастить клиентскую базу до 40 тыс. субъектов МСБ и увеличить портфель кредитов и гарантий для МСБ до 60 млрд рублей.
4. Регуляторные требования: Банк России активно проводил политику «зачистки» рынка, требуя от кредитных организаций укрепления капитала и повышения эффективности. Реорганизация в форме присоединения могла быть одним из способов соответствовать этим требованиям и обеспечить долгосрочную устойчивость.

Таким образом, объединение было продиктовано стремлением создать более крупный, эффективный и конкурентоспособный банк, способный реализовать новую стратегию по развитию кредитования МСП.

Процесс присоединения к ПАО «Восточный экспресс банк» (2016–2017)

Процесс реорганизации «Юниаструм Банка» в форме присоединения к ПАО «Восточный экспресс банк» стал логическим завершением стратегической переориентации, инициированной Артемом Аветисяном. Этот процесс требовал тщательной координации и одобрения со стороны ключевых регуляторов.

Хронология процесса присоединения:

• Июнь 2016 года: Идея объединения «Юниаструм Банка», «Восточного экспресс банка», КЕБ и МСП Банка в опорную структуру для МСП была представлена Президенту РФ.
• Октябрь 2016 года: Федеральная антимонопольная служба (ФАС) одобрила ходатайство о присоединении «Юниаструм Банка» к «Восточному экспресс банку». Это было важным шагом, подтверждающим отсутствие монопольных рисков и соответствие сделки антимонопольному законодательству.
• Ноябрь 2016 года: Центральный банк РФ также согласовал реорганизацию, что являлось ключевым регуляторным разрешением. Согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности», Банк России имеет право требовать реорганизации кредитных организаций в форме слияния или присоединения в установленных случаях, а также выдавать разрешение на такие операции.
• 20 января 2017 года: ООО «Юниаструм Банк» официально прекратил свою деятельность в связи с завершением реорганизации. Соответствующие записи были внесены в Единый государственный реестр юридических лиц, что ознаменовало окончательное юридическое слияние.

Последствия для акционеров, клиентов и сотрудников:

• Акционеры: Акционеры «Юниаструм Банка» получили акции объединенного банка или денежную компенсацию в соответствии с условиями сделки. Для Артема Аветисяна, как основного собственника, это означало вхождение в более крупную структуру и возможность реализовать свою стратегию развития МСП в рамках объединенного банка.
• Клиенты: Для клиентов «Юниаструм Банка» процесс присоединения должен был пройти максимально гладко. Все права и обязательства перешли к ПАО «Восточный экспресс банк». Это означало сохранение клиентских счетов, депозитов и кредитов, но под новым брендом. Важной задачей для объединенного банка было обеспечить бесперебойное обслуживание и интеграцию клиентских данных и систем. В результате объединения активы «Восточного экспресс банка» увеличились на 40%, клиентская база субъектов МСБ выросла до 40 тыс., а портфель кредитов и гарантий для МСБ достиг 60 млрд рублей.
• Сотрудники: Слияние неизбежно повлекло за собой оптимизацию штата, так как дублирующие функции были устранены. Однако, часть сотрудников «Юниаструм Банка» получила возможность продолжить работу в объединенной структуре, особенно те, кто обладал компетенциями, востребованными в новой стратегии, например, в сфере кредитования МСП.

Таким образом, присоединение «Юниаструм Банка» к «Восточному экспресс банку» стало значимым событием, способствовавшим консолидации банковского рынка и формированию более крупного игрока, ориентированного на поддержку малого и среднего бизнеса.

Спорные аспекты и судебные разбирательства, связанные с реорганизацией

Несмотря на официальное завершение реорганизации и кажущуюся беспроблемность, слияние «Юниаструм Банка» с ПАО «Восточный экспресс банк» не обошлось без спорных моментов и последующих судебных разбирательств, которые привлекли внимание делового сообщества. Эти события добавили остроты в кейс-стади и показали сложности, которые могут возникать даже после формального одобрения регуляторами.

Основной конфликт разгорелся между бывшим собственником «Восточного экспресс банка» Майклом Калви, основателем Baring Vostok, и Артемом Аветисяном, который приобрел «Юниаструм Банк» и стал одним из ключевых акционеров объединенной структуры. Калви выдвинул обвинения в выводе средств из «Юниаструм Банка» незадолго до его слияния с «Восточным экспресс банком».

Детали обвинений:

• Майкл Калви утверждал, что непосредственно перед слиянием из «Юниаструм Банка» были выведены активы. В частности, речь шла о кредитах, выданных связанным с Аветисяном структурам, которые затем оказались проблемными или были списаны.
• Эти обвинения стали частью более широкого судебного разбирательства, инициированного Baring Vostok в Лондонском международном арбитражном суде (LCIA) против Артема Аветисяна и его партнеров. Судебные иски были связаны с оспариванием условий сделки по объединению банков и оценкой стоимости «Юниаструм Банка» перед его присоединением.
• Предметом спора также была оценка акций «Восточного экспресс банка», которые были переданы Артему Аветисяну в рамках сделки по объединению. По мнению Калви, стоимость этих акций была искусственно завышена, а реальная ценность «Юниаструм Банка» была ниже заявленной из-за выведенных активов.

Влияние на репутацию и восприятие сделки:

• Репутационные риски: Обвинения в выводе активов, особенно со стороны крупного международного инвестора, такого как Baring Vostok, нанесли серьезный удар по репутации Артема Аветисяна и бросили тень на чистоту сделки по слиянию. Это вызвало вопросы о прозрачности процессов due diligence и корректности оценки активов при подобных слияниях.
• Правовые риски: Продолжающиеся судебные разбирательства, особенно на международном уровне, создавали значительные правовые риски для всех участников сделки. Они могли повлечь за собой финансовые компенсации, изменение структуры собственности или даже уголовные преследования в зависимости от исхода дела.
• Уроки для банковского сектора: Данный случай подчеркивает важность тщательной предпродажной подготовки (due diligence) и независимой оценки активов при проведении слияний и поглощений в банковском секторе. Он также демонстрирует, что даже при получении всех необходимых регуляторных одобрений, последующие правовые споры могут возникнуть, особенно если есть расхождения в оценке активов или подозрения в недобросовестных действиях.

Эти спорные аспекты значительно усложнили восприятие реорганизации «Юниаструм Банка» как исключительно успешной стратегической сделки, добавляя в историю элементы неопределенности и конфликта, которые, безусловно, важны для всестороннего анализа кейс-стади.

Эволюция платежной системы «Юнистрим»: От департамента до национально значимого оператора

История платежной системы «Юнистрим» — это убедительный пример того, как внутренний департамент крупного банка может превратиться в самостоятельного, национально значимого игрока на международном рынке денежных переводов, пройдя путь от зарождения до признания.

Становление и выделение в самостоятельный банк (2001–2006)

Платежная система «Юнистрим» начала свой путь в 2001 году, функционируя как департамент «Юниаструм Банка». В то время российский рынок денежных переводов активно развивался, и многие банки стремились занять свою нишу в этом сегменте, видя в нем значительный потенциал роста. Департамент «Юнистрим» был создан для обслуживания нужд клиентов «Юниаструм Банка» в сфере быстрых и надежных переводов, прежде всего в страны СНГ, где традиционно высок спрос на такие услуги со стороны трудовых мигрантов.

Успешное развитие и растущие обороты «Юнистрим» быстро доказали перспективность этого направления. К 2005 году стало очевидно, что для дальнейшего масштабирования и эффективного управления система требует большей автономии. Совет директоров «Юниаструм Банка» принял стратегически важное решение о выделении системы «Юнистрим» в отдельный бизнес. Этот шаг был продиктован стремлением создать независимую структуру, способную более гибко реагировать на рыночные изменения, привлекать внешние инвестиции и развивать партнерскую сеть без жестких ограничений, накладываемых банком-учредителем.

Кульминацией этого процесса стала официальная регистрация ОАО КБ «Юнистрим» Центральным банком России 31 мая 2006 года под № 3467. А уже 16 августа 2006 года новый банк получил лицензию на осуществление банковской деятельности, что позволило ему функционировать как полноценный кредитный институт. На момент регистрации уставный капитал ОАО КБ «Юнистрим» составлял 172 млн рублей, разделенных на 172 тыс. обыкновенных акций. К 2 августа 2007 года уставный капитал был увеличен до 208 999 000 рублей, что свидетельствовало о дальнейшем укреплении финансовой базы.

Выделение в самостоятельный банк стало поворотным моментом для «Юнистрим», открыв перед ней новые горизонты для развития и превратив из внутреннего сервиса в крупного игрока на рынке денежных переводов.

Инвестиции, рост оборотов и международное признание (2006–2014)

После обретения самостоятельности в 2006 году, платежная система «Юнистрим» вступила в фазу активного роста и международного признания, подкрепленную стратегическими инвестициями.

Уже в ноябре 2006 года значительным событием стала продажа 26% акций банка «Юнистрим» британской компании Aurora Russia Limited. Эта сделка привлекла 20 млн долларов США инвестиций, что стало мощным импульсом для дальнейшего развития. Приток иностранного капитала позволил «Юнистрим» расширять географию присутствия, модернизировать технологическую инфраструктуру и укреплять свои позиции на конкурентном рынке.

Рост оборотов системы подтверждал правильность выбранной стратегии. В первом полугодии 2006 года оборот денежных переводов по системе «Юнистрим» увеличился в три раза по сравнению с аналогичным периодом 2005 года, превысив 630 млн долларов США. К 2014 году объем денежных переводов через «Юнистрим» продолжил демонстрировать впечатляющую динамику, достигнув порядка 200 млрд рублей, что на 22% больше, чем в предыдущем году. Количество осуществленных транзакций также значительно возросло, увеличившись на 15% до 8,6 млн. За 9 месяцев 2014 года объем переводов превысил 142 млрд рублей, демонстрируя более чем 20% рост по сравнению с аналогичным периодом 2013 года (118 млрд рублей), при этом число операций достигло 6,4 млн.

Таблица 1: Динамика денежных переводов по системе «Юнистрим» (2013–2014 гг.)

Показатель	9 месяцев 2013 года	9 месяцев 2014 года	Изменение (абс.)	Изменение (%)
Объем переводов (млрд руб.)	118	142	+24	+20,3%
Количество операций (млн)	5,6	6,4	+0,8	+14,3%

Примечание: Данные за весь 2014 год: объем переводов — 200 млрд руб. (+22%), количество транзакций — 8,6 млн (+15%).

Признание «Юнистрим» вышло за рамки национального рынка. В 2013 году система была удостоена престижной награды «Лучшая система денежных переводов Восточной Европы» по версии International Finance Magazine, что подтверждало ее лидирующие позиции и высокие стандарты обслуживания.

Важной вехой в институциональном развитии стало участие «Юнистрим» в создании Национального платежного совета под эгидой Центрального банка РФ и Ассоциации российских банков (АРБ).

Это подчеркивало ее роль как одного из ключевых игроков в формировании национальной платежной инфраструктуры и влияло на стандарты отрасли.

Этот период стал золотым веком для «Юнистрим», закрепив за ней репутацию надежного и инновационного оператора на рынке денежных переводов.

Получение статуса национально значимой платежной системы и развитие сервисов (2015–2016)

2015 год стал знаковым для платежной системы «Юнистрим», поскольку 25 февраля Банк России присвоил ей статус национально значимой. Этот статус, введенный Федеральным законом «О национальной платежной системе» (161-ФЗ) от 27 июня 2011 года, является ключевым для обеспечения стабильности и суверенитета финансовой инфраструктуры страны.

Критерии для получения статуса национально значимой платежной системы:

Признание платежной системы национально значимой требует соблюдения нескольких строгих критериев, направленных на минимизацию внешних рисков и укрепление внутреннего контроля:

1. Контроль со стороны РФ: Российская Федерация, Банк России или граждане РФ должны прямо или косвенно установить контроль в отношении оператора платежной системы и операторов услуг платежной инфраструктуры (за исключением расчетного центра).

   Это обеспечивает стратегическую независимость.

2. Использование российского ПО: Информационные технологии, используемые операторами услуг платежной инфраструктуры, должны соответствовать требованиям Банка России по согласованию с Правительством РФ. Особое внимание уделяется использованию программных средств, разработанных российскими организациями, в установленной доле (не менее 25% для прикладных программ, обеспечивающих функционирование операционного и платежного клирингового центров, программных средств для защиты информации, а также программных средств платежной карты).
3. Защита информации: Соответствие требованиям по защите информации и надежности материальных носителей платежных карт.

Получение этого статуса не только подтвердило стратегическую важность «Юнистрим» для российской экономики, но и обеспечило ей дополнительную поддержку со стороны регулятора, повысив уровень доверия со стороны партнеров и клиентов.

В этот же период «Юнистрим» активно развивала свои сервисы, стремясь предложить клиентам максимально удобные и современные решения:

• Торговый и интернет-эквайринг (март 2015 года): Банк «Юнистрим» запустил услуги торгового и интернет-эквайринга для юридических лиц, расширяя возможности для бизнеса принимать безналичные платежи.
• Онлайн-переводы с банковских карт (конец 2015 года): Для повышения удобства клиентов был запущен сервис онлайн-переводов с банковских карт на собственном сайте.
• Мобильное приложение (с 2016 года): Функционал онлайн-переводов стал доступен и через мобильное приложение банка, что отвечало растущему тренду на мобильный банкинг.

Также стоит отметить изменение организационно-правовой формы банка с ОАО на АО с сентября 2015 года. С 11 сентября 2015 года АО КБ «ЮНИСТРИМ» продолжил осуществлять банковские операции по лицензии, но уже без права привлечения средств физических лиц. Это изменение подчеркнуло смещение фокуса банка на обслуживание юридических лиц и развитие платежной системы, а не на классическое розничное банковское дело.

Таким образом, этот период стал временем консолидации успеха и стратегического позиционирования «Юнистрим» как системообразующего элемента национальной платежной инфраструктуры.

«Юнистрим» в условиях геополитических вызовов: Санкции и адаптация (2023–2025)

На протяжении своей истории платежная система «Юнистрим» демонстрировала способность к адаптации и развитию, однако 2023 год стал для нее одним из самых серьезных испытаний. Введение блокирующих санкций со стороны США кардинально изменило операционную среду, заставив систему искать новые пути для сохранения своей рыночной позиции.

Введение блокирующих санкций и их непосредственные последствия

20 июля 2023 года Министерство финансов США ввело блокирующие санкции в отношении банка «Юнистрим», что стало прямым следствием геополитической напряженности и политики санкционного давления на российские финансовые институты. Это решение привело к немедленным и серьезным последствиям для операционной деятельности платежной системы, которая являлась одной из крупнейших в России систем международных денежных переводов, входящей в пятерку крупнейших международных игроков рынка.

Непосредственные последствия введения санкций:

1. Приостановка работы с банками-партнерами: Сразу после объявления санкций многие банки в соседних странах, являвшихся ключевыми рынками для «Юнистрим», были вынуждены приостановить или ограничить сотрудничество.
   • Кыргызстан: Работу с «Юнистрим» приостановили или ограничили «Компаньон», Finca Bank (ограничили переводы в USD и EUR), «РСК Банк», «Халык Банк», «Капитал Банк», DemirBank, Asia Alliance Bank, «Айыл Банк».
   • Грузия: Сотрудничество прекратили TBC Bank, Bank of Georgia, Liberty Bank, Credo Bank, BasisBank и Rico Credit.
   • Армения: Об остановке работы с системой объявили «Ардшинбанк», «Армэкономбанк» и «Эвокабанк».
   • Узбекистан: Как минимум пять банков, включая «Ипотека-банк», «Народный банк» (Xalq Banki), «Трастбанк», «Туронбанк», Hamkorbank, приостановили работу. Ранее это сделали «Капиталбанк» (в июле 2022 г.) и «Ипак Йули» (с февраля 2022 г.).
   • Казахстан: Национальный оператор почты «Казпочта» и Freedom Finance Bank перестали принимать и отправлять деньги через «Юнистрим».
   • Молдова: Также были отмечены приостановки операций.
2. Ограничения на валютные операции: «Юнистрим» прекратил прием и отправку денежных средств в евро и долларах США в Таджикистан и из Таджикистана после 20 июля 2023 года. Клиентам было рекомендовано обратиться за возвратом не полученных в EUR или USD переводов до 30 сентября 2023 года, после этой даты возврат стал невозможен. Аналогичные ограничения затронули и некоторые таджикские банки, такие как «Спитамен Банк», «Банк Арванд», «Первый микрофинансовый банк» и МДО «Хумо».
3. Удаление из магазинов приложений: Приложение платежной системы «Юнистрим» также пропало из магазина Google Play из-за санкционных ограничений, что затруднило доступ к мобильным сервисам для пользователей.

Эти меры привели к значительному сокращению географии и объема международных операций «Юнистрим» в традиционных валютах, заставив систему оперативно пересматривать свою стратегию и искать альтернативные решения.

Помимо внешнего давления, следует отметить и внутренние регуляторные вызовы: в ноябре 2018 года Банк России уже ограничивал для «Юнистрим» проведение наличных валютообменных операций на полгода из-за нарушений «антиотмывочного» законодательства, что указывало на периодические проблемы с соблюдением требований регулятора еще до введения международных санкций.

Адаптационные стратегии и решения «Юнистрим»

В условиях беспрецедентного санкционного давления и потери значительной части международной партнерской сети, платежная система «Юнистрим» была вынуждена оперативно разрабатывать и внедрять адаптационные стратегии, чтобы сохранить свою жизнеспособность и продолжить обслуживание клиентов. Эти решения были направлены на минимизацию ущерба и поиск новых точек роста.

Основные адаптационные стратегии и решения:

1. Разработка «инфраструктурного решения»: «Юнистрим» активно работала над созданием собственного «инфраструктурного решения», которое позволило бы продолжить работу с партнерами, избегая прямого использования корреспондентских счетов в санкционных валютах. Это могло включать:
   • Прямые интеграции: Установление прямых каналов взаимодействия с оставшимися или новыми партнерами, минимизируя зависимость от глобальных платежных сетей, подверженных влиянию санкций.
   • Использование альтернативных клиринговых систем: Переориентация на клиринговые системы, не находящиеся под юрисдикцией стран, вводящих санкции, или создание собственных.
2. Фокус на национальные валюты: С учетом ограничений на операции в евро и долларах США, «Юнистрим» усилила акцент на переводы в национальных валютах стран-партнеров. Это включало:
   • Развитие конверсионных операций: Обеспечение возможности отправки и получения средств в рублях с последующей конвертацией в национальные валюты стран СНГ и дальнего зарубежья, где это было возможно.
   • Расширение партнерской сети в национальных валютах: Поиск и привлечение новых банков и платежных агентов, готовых работать с «Юнистрим» без использования санкционных валют.
3. Влияние на использование карт «Мир»: В условиях ухода международных платежных систем Visa и MasterCard из России, национальная платежная система «Мир» стала ключевым элементом внутренней финансовой инфраструктуры. «Юнистрим» могла интегрировать свои сервисы с картами «Мир» для трансграничных переводов, особенно в странах, где «Мир» принимается. Однако, с учетом того, что многие банки-партнеры в странах СНГ также стали более осторожными в работе с российскими платежными системами, прямое влияние на трансграничное использование карт «Мир» через «Юнистрим» могло быть ограниченным, но внутренняя интеграция оставалась актуальной.
4. Расширение цифровых каналов и собственной сети: С учетом удаления приложения из Google Play, «Юнистрим» могла усилить фокус на развитие веб-версии онлайн-переводов и других цифровых сервисов, доступных через браузер. Кроме того, сохранение и развитие собственной сети пунктов обслуживания в ряде стран (например, на Кипре, в Великобритании, Германии и Греции) позволяло поддерживать часть операций.

Эти адаптационные меры позволили «Юнистрим» продолжать функционировать, хотя и в значительно изменившихся условиях, сфокусировавшись на тех рынках и валютах, где санкционное давление было менее критичным или где удалось найти обходные пути.

Оценка текущего положения и перспектив на рынке денежных переводов

По состоянию на октябрь 2025 года, платежная система «Юнистрим» продолжает функционировать, демонстрируя устойчивость в условиях беспрецедентных вызовов, но ее рыночное положение и перспективы значительно изменились.

Актуальная география обслуживания и объем операций:

• Несмотря на потерю ряда партнеров после санкций 2023 года, «Юнистрим» по-прежнему является одной из крупнейших в России систем международных денежных переводов.
• Текущая география переводов охватывает 100 стран мира, а количество пунктов обслуживания превышает 300 000. Важно отметить, что значительная часть этой сети приходится на Россию (около 185 000 пунктов, включая терминальную сеть), что подчеркивает ее внутреннюю значимость. В странах СНГ насчитывается более 15 000 пунктов, а в странах дальнего зарубежья — более 110 000.
• «Юнистрим» сохраняет разветвленную сеть в России, Узбекистане, Казахстане, Таджикистане, Молдове и других странах. Она также имеет собственные сети обслуживания на Кипре, в Великобритании, Германии и Греции, что свидетельствует о попытке сохранить присутствие на европейских рынках.
• Свыше 100 000 клиентов активно пользуются картой «Юнистрим» для мобильных денежных переводов и других платежей, что указы��ает на сохранение значительной клиентской базы.
• Сотрудничество с 300 банками и розничными сетями, включая крупные российские банки («Россельхозбанк», «Промсвязьбанк», «Банк Авангард») и сети сотового ритейла («Связной», «Теле2», «МегаФон» и «МТС»), демонстрирует сохранение партнерской инфраструктуры внутри страны и с некоторыми зарубежными партнерами.
• На 1 февраля 2019 года общие обороты системы «Юнистрим» составляли 227 миллиардов рублей. Хотя более свежие данные после санкций 2023 года публично не доступны, можно предположить, что объем международных операций в долларах и евро значительно сократился, а фокус сместился на переводы в рублях и национальных валютах. В 2018 году клиенты банка совершили 353 тысячи онлайн-переводов на сумму 4,15 млрд рублей, при этом 60% всех онлайн-переводов было сделано через мобильное приложение. Объем FX переводов «ЮНИСТРИМ» в октябре 2018 года вырос на 147% в сравнении с летними месяцами (июнь-август), что подчеркивает значимость валютных операций до санкций.
• Денежные переводы могут отправляться через множество каналов: терминалы, мобильное приложение (если доступно через альтернативные магазины или прямую установку), с банковской карты, со счета сотового телефона, электронного кошелька, а также через салоны связи «МТС» и «Теле2».

Рейтинговые оценки:

• Председателем правления АО КБ «ЮНИСТРИМ» с 15 ноября 2021 года является Кудьяров Каиржан Смагулович, что свидетельствует о стабильности в управленческом составе.
• Рейтинговое агентство АКРА присвоило банку «Юнистрим» в 2022 году рейтинговую оценку BB-(RU) со стабильным прогнозом. В 2023 году рейтинг был подтвержден. Однако, в 2024 году рейтинг был понижен до B+(RU). Это понижение отражает возросшие риски, связанные с санкционным давлением и необходимостью адаптации к новым рыночным условиям, но при этом указывает на сохранение определенного уровня кредитоспособности.

Сравнение стратегии с другими игроками рынка:

В условиях санкций многие российские платежные системы и банки столкнулись с аналогичными вызовами. Стратегия «Юнистрим» по переориентации на национальные валюты и развитию собственного «инфраструктурного решения» является типичной для многих российских финансовых институтов, стремящихся снизить зависимость от западной инфраструктуры. Другие игроки, такие как Сбербанк с его системой «Сбербанк Онлайн», также активно развивают трансграничные переводы в национальных валютах, используя прямые межбанковские каналы или партнерства с локальными банками. Однако, «Юнистрим» выделяется своей специализацией исключительно на денежных переводах, что позволяет ей быть более гибкой в поиске нишевых решений.

Перспективы:

• Расширение на Восток: Вероятно, «Юнистрим» будет активно искать возможности для расширения партнерской сети в странах, не присоединившихся к санкциям, прежде всего в Азии, на Ближнем Востоке и в Африке.
• Технологические инновации: Для сохранения конкурентоспособности критически важным будет продолжение инвестиций в IT-инфраструктуру и разработку удобных цифровых сервисов, адаптированных к новым реалиям, включая использование альтернативных магазинов приложений или прямую дистрибуцию.
• Соблюдение регуляторных требований: Учитывая прошлые нарушения «антиотмывочного» законодательства и текущее ужесточение контроля, «Юнистрим» должна уделять первостепенное внимание комплаенсу для предотвращения новых ограничений со стороны Банка России.

В целом, «Юнистрим» столкнулась с серьезными испытаниями, которые привели к изменению ее операционной модели и географии. Однако, система продемонстрировала способность к адаптации, сохранила значительную часть своей инфраструктуры и продолжает искать пути для развития в условиях меняющегося мирового финансового ландшафта.

Регуляторная среда и уроки консолидации российского банковского сектора

История «Юниаструм Банка» и платежной системы «Юнистрим» неразрывно связана с эволюцией регуляторной среды в российском банковском секторе. Действия Центрального банка РФ и его политика по «зачистке» рынка оказали решающее влияние на процессы консолидации и трансформации, предоставив ценные уроки для понимания динамики финансовой системы.

Политика Банка России по «зачистке» рынка и ее влияние

Начиная с 2013 года, Банк России приступил к масштабной кампании по оздоровлению банковского сектора, получившей название «зачистка» рынка. Эта политика была направлена на вывод из системы недобросовестных игроков, банков, осуществлявших сомнительные операции, а также тех, кто не соответствовал минимальным требованиям к капиталу и прозрачности.

Масштабы отзыва лицензий (2013–2018):

• Период с 2013 по 2017 год ознаменовался отзывом лицензий у 359 банков, что составляло почти треть от всех кредитных организаций, действовавших на тот момент.
• В более широком временном интервале, с 2013 по 2018 год, ЦБ отозвал 457 лицензий.

Таблица 2: Отзыв лицензий у кредитных организаций Банком России (2013–2018 гг.)

Период	Количество отозванных лицензий
2013–2017	359
2013–2018	457

Основные причины отзыва лицензий:

• Утрата активов: Недостаточность собственных средств для выполнения обязательств перед вкладчиками и кредиторами.
• Проведение незаконных операций: Участие в схемах по отмыванию денег, финансированию терроризма, незаконному обналичиванию.
• Потеря ликвидности: Неспособность банка выполнять свои текущие обязательства.
• Вывод активов: Действия собственников или менеджмента по выводу ликвидных активов из банка.

Цели регулятора и их последствия:

Основными целями Банка России были:

1. Повышение стабильности банковской системы: Устранение слабых и проблемных банков для предотвращения системных рисков.
2. Укрепление доверия к банковскому сектору: Защита интересов вкладчиков и кредиторов.
3. Борьба с недобросовестной практикой: Пресечение сомнительных операций и повышение прозрачности.

Результаты этой политики были ощутимы: объемы сомнительных операций по выводу денежных средств за рубеж сократились с 1,7 трлн рублей в 2013 году до 78 млрд рублей в 2017 году. Операции по обналичиванию также значительно уменьшились — с 1,2 трлн рублей в 2013 году до 324 млрд рублей в 2017 году.

Эта «зачистка» рынка активно стимулировала процессы слияний и поглощений. Многие банки, оказавшись под давлением регулятора, предпочитали реорганизацию в форме присоединения к более крупным и устойчивым игрокам как способ избежать отзыва лицензии и укрепить свои позиции. Кейс «Юниаструм Банка» является прямым отражением этой тенденции, когда банк, сменив собственника, избрал путь консолидации с «Восточным экспресс банком» для создания более мощной структуры.

Значимость кейса «Юниаструм Банка» для понимания банковских трансформаций

История ООО «Юниаструм Банк» с момента его основания в 1994 году до присоединения к ПАО «Восточный экспресс банк» в 2017 году представляет собой ценный кейс-стади для изучения институциональных преобразований в российском банковском секторе. Этот путь, насыщенный сменами собственности, стратегическими переориентациями и, в конечном итоге, реорганизацией, позволяет извлечь ряд важных уроков.

Основные выводы и уроки из истории «Юниаструм Банка»:

1. Динамика собственности и управления: Кейс демонстрирует, как изменения в структуре собственности (от основателей к Банку Кипра, затем к Артему Аветисяну) кардинально влияли на стратегию и вектор развития банка. Каждый новый собственник приносил свое видение, что приводило к серьезным трансформациям, например, от универсального розничного банка к специализированному игроку, ориентированному на МСП.
2. Адаптация к рыночным условиям: «Юниаструм Банк» неоднократно пытался адаптироваться к меняющимся рыночным условиям и регуляторным требованиям. Вступление в ССВ, расширение розничной сети, диверсификация услуг и, наконец, переориентация на МСП — все это были попытки найти свою нишу и обеспечить устойчивость в высококонкурентной среде.
3. Финансовый менеджмент и устойчивость: Хотя банк на разных этапах демонстрировал рост активов и розничной сети, его история также подчеркивает уязвимость перед лицом экономических кризисов и регуляторного давления. Финансовые показатели, особенно в преддверии слияния, указывают на необходимость постоянного наращивания капитала и эффективного управления рисками.
4. Правовые риски и прозрачность сделок: Спорные аспекты, связанные с обвинениями в выводе средств перед слиянием, выдвинутыми Майклом Калви, являются критически важным уроком. Они подчеркивают необходимость максимально тщательного проведения due diligence, прозрачности финансовых операций и юридической чистоты при слияниях и поглощениях. Недостаток прозрачности может привести к долгосрочным судебным разбирательствам и серьезным репутационным потерям.
5. Влияние регулятора на консолидацию: Политика Банка России по «зачистке» рынка не только устраняла проблемные банки, но и активно стимулировала процессы консолидации. Для многих кредитных организаций, включая «Юниаструм Банк», присоединение к более крупным и устойчивым игрокам становилось единственным способом сохранить свое присутствие на рынке.

Таким образом, кейс «Юниаструм Банка» служит комплексным примером того, как переплетаются стратегическое управление, финансовая устойчивость, регуляторное воздействие и правовые риски в процессе трансформации банковского сектора. Он предлагает ценные инсайты для студентов и практиков, изучающих динамику банковской отрасли и уроки эффективного менеджмента в условиях постоянных изменений.

Перспективы развития платежных систем в условиях меняющегося мирового финансового ландшафта

Опыт платежной системы «Юнистрим», особенно в условиях жесткого санкционного давления, предоставляет уникальную призму для анализа будущих вызовов и возможностей, стоящих перед российскими платежными системами в меняющемся мировом финансовом ландшафте. Глобальная деглобализация, фрагментация платежных систем и стремление к финансовому суверенитету становятся определяющими трендами.

Будущие вызовы для российских платежных систем:

1. Продолжающееся санкционное давление: Вероятность расширения и ужесточения санкций остается высокой. Это требует постоянной разработки «плана Б», создания устойчивых к внешнему воздействию инфраструктур и минимизации зависимости от западных технологий и корреспондентских отношений. Кейс «Юнистрим» с его ограничениями на операции в долларах и евро, а также потерей партнеров в странах СНГ, наглядно демонстрирует эту уязвимость.
2. Технологический суверенитет: Необходимость использования российского программного обеспечения и оборудования, как того требуют критерии национально значимых платежных систем, будет только усиливаться. Это большой вызов, требующий значительных инвестиций в разработку собственных IT-решений и стимулирование отечественных разработчиков. Удаление приложения «Юнистрим» из Google Play подчеркивает критичность наличия альтернативных каналов дистрибуции и развития собственных экосистем.
3. Конкуренция с альтернативными каналами: Рост популярности криптовалют, цифровых валют центральных банков (ЦВЦБ) и небанковских финансовых технологий (FinTech) создает новую конкурентную среду. Российским платежным системам необходимо инвестировать в инновации, чтобы не отставать от глобальных трендов и предлагать клиентам современные, безопасные и удобные решения.
4. Географическая переориентация: Усиление фокуса на страны Востока (Азия, Ближний Восток) и другие «дружественные» юрисдикции является неизбежным. Это требует глубокого понимания специфики местных рынков, правовых норм и культурных особенностей для выстраивания эффективных партнерских отношений.

Возможности для российских платежных систем:

1. Развитие национальных платежных инфраструктур: Укрепление национальных платежных систем, таких как «Мир» и Системы быстрых платежей (СБП), является стратегическим приоритетом. Интеграция «Юнистрим» и других систем с этими национальными инфраструктурами может создать мощный внутренний контур, способный выдерживать внешнее давление.
2. Фокус на национальные валюты и альтернативные расчетные механизмы: Опыт «Юнистрим» по переходу на национальные валюты станет стандартом. Разработка новых механизмов клиринга и расчетов в обход доллара и евро, возможно, с использованием ЦВЦБ или мультивалютных корзин, откроет новые возможности для трансграничных операций.
3. Нишевые рынки и специализация: В условиях общей фрагментации рынка, платежные системы могут успешно развиваться, фокусируясь на определенных нишах или регионах, где их конкурентные преимущества наиболее сильны. «Юнистрим» уже имеет опыт работы на рынках СНГ и с трудовыми мигрантами, что является ценной компетенцией.
4. Государственная поддержка и регулирование: Активная роль Банка России в регулировании и поддержке национальных платежных систем будет ключевой. Гибкое и проактивное регулирование может помочь системам адаптироваться к новым реалиям и стимулировать инновации.

В заключение, «Юнистрим» стала своего рода испытательным полигоном для российских платежных систем. Ее опыт показывает, что выживание и развитие в условиях геополитических вызовов требуют не только технологической устойчивости, но и стратегической гибкости, глубокого понимания регуляторных особенностей и способности к быстрой адаптации к меняющемуся мировому финансовому порядку.

Заключение

История ООО «Юниаструм Банк» и последующая эволюция платежной системы «Юнистрим» представляют собой исчерпывающий кейс-стади, ярко иллюстрирующий динамику российского банковского сектора на протяжении трех десятилетий. С момента своего основания в 1994 году до реорганизации в 2017 году, «Юниаструм Банк» пережил периоды активного роста, значительных изменений в структуре собственности и стратегической переориентации, кульминацией которой стало присоединение к ПАО «Восточный экспресс банк». Эта трансформация, от розничного универсального банка до участника крупной консолидированной структуры, ориентированной на МСБ, демонстрирует влияние как внутренних управленческих решений, так и внешнего регуляторного давления. Уроки, извлеченные из спорных аспектов слияния, таких как обвинения в выводе средств, подчеркивают критическую важность прозрачности и юридической чистоты в процессах M\&A.

Параллельно развивалась платежная система «Юнистрим», выделившаяся из состава банка и ставшая самостоятельным, а затем и национально значимым игроком на рынке денежных переводов. Ее путь от внутреннего департамента до международного оператора, отмеченный привлечением инвестиций, ростом оборотов и получением признания, является примером успешного нишевого развития. Однако, кульминацией испытаний для «Юнистрим» стало введение блокирующих санкций США в 2023 году. Реакция системы – оперативная адаптация, переориентация на национальные валюты и разработка собственных инфраструктурных решений – дает ценные уроки для всех российских финансовых институтов, сталкивающихся с геополитическими вызовами.

Данное исследование показывает, что российский банковский сектор, под влиянием политики Банка России по «зачистке» рынка, прошел через глубокие преобразования, стимулировавшие консолидацию и повышение устойчивости. Кейс «Юниаструм Банка» и «Юнистрим» служит важным напоминанием о том, что финансовый успех и долгосрочная жизнеспособность требуют не только эффективного менеджмента и стратегической гибкости, но и строжайшего соблюдения регуляторных норм, а также способности оперативно адаптироваться к меняющимся экономическим и геополитическим реалиям. Для студентов и аспирантов экономических специальностей этот кейс-стади является бесценным источником для понимания сложных процессов трансформации, рисков и возможностей в современном финансовом мире.

Список использованной литературы

1. Юниаструм банк. Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%AE%D0%BD%D0%B8%D0%B0%D1%81%D1%82%D1%80%D1%83%D0%BC_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA (дата обращения: 09.10.2025).
2. «Юнистрим» получила статус национально значимой платежной системы. CNews. URL: https://www.cnews.ru/news/line/2020-04-03_yunistrim_poluchila_status (дата обращения: 09.10.2025).
3. КБ «Юниаструм Банк» (ООО) Москва (ИНН 7707286100) адрес и телефон. Rusprofile. URL: https://www.rusprofile.ru/id/357989 (дата обращения: 09.10.2025).
4. Юнистрим (Unistream).

   TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%9A%D0%BE%D0%BC%D0%BF%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D1%8F:%D0%AE%D0%BD%D0%B8%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B8%D0%BC (дата обращения: 09.10.2025).

5. Юниаструм-банк сменил собственника. Новости финансового сектора. АРБ. URL: https://arb.ru/b/?doc_id=1026065 (дата обращения: 09.10.2025).
6. О банке. ЮНИСТРИМ. URL: https://unistream.ru/o-banke (дата обращения: 09.10.2025).
7. КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО), проверка по ИНН 7707286100. Audit-it.ru. URL: https://www.audit-it.ru/contragent/7707286100_kb-yuniastrum-bank-ooo (дата обращения: 09.10.2025).
8. АО КБ Юнистрим — сведения о компании, контакты, данные о собственниках, финансовые показатели. Реальное время. URL: https://realnoevremya.ru/companies/20063-ao-kb-yunistrim (дата обращения: 09.10.2025).
9. Система денежных переводов UNIStream. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/services/moneytransfers/unistream/ (дата обращения: 09.10.2025).
10. Статья 189.45. Требование Банка России о реорганизации кредитной организации. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_60673/c6d2673295f725350326d9c6e5a065c7c2cf82c0/ (дата обращения: 09.10.2025).
11. Денежные переводы. ЮНИСТРИМ. URL: https://www.unistream.ru/money-transfers (дата обращения: 09.10.2025).
12. «Юнистрим» прекратил прием и отправку валюты с Таджикистаном. Frank Media. URL: https://frankrg.com/49257 (дата обращения: 09.10.2025).
13. Юниаструм Банк. TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%9A%D0%BE%D0%BC%D0%BF%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D1%8F:%D0%AE%D0%BD%D0%B8%D0%B0%D1%81%D1%82%D1%80%D1%83%D0%BC_%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA (дата обращения: 09.10.2025).
14. Статья 23. Ликвидация или реорганизация кредитной организации. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_16039/e781c81ef80a02f061266b1e605d51381387d812/ (дата обращения: 09.10.2025).
15. Реорганизация банков в форме слияний и присоединений. ПСКБ. URL: https://www.pscb.ru/news/reorganizatsiya-bankov-v-forme-sliyaniy-i-prisoedineniy/ (дата обращения: 09.10.2025).
16. «Юниаструм Банк»: Создан новый банк «ЮНИCТРИМ». БанкИнформСервис. URL: https://www.bis-info.ru/news/novosti-bankov/sozdan-novyy-bank-yunistrim/ (дата обращения: 09.10.2025).
17. Официально объявлено о преобразовании «Юнистрима» в отдельный банк. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=2845347 (дата обращения: 09.10.2025).
18. АО КБ «ЮНИСТРИМ». Банк России. URL: https://www.cbr.ru/credit/coinfo.asp?id=450000003 (дата обращения: 09.10.2025).
19. Юнистрим — Unistream — Международная платежная система денежных переводов. URL: https://www.unistream.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).
20. Зарегистрирован новый банк «Юнистрим». Пресс-релизы. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=2845347 (дата обращения: 09.10.2025).
21. ЮНИСТРИМ — банк с универсальной лицензией. Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/business/406082 (дата обращения: 09.10.2025).
22. Лицензии и документы. ЮНИСТРИМ. URL: https://www.unistream.ru/o-banke/licenses-and-documents/ (дата обращения: 09.10.2025).
23. Председатель правления. Юнистрим. URL: https://www.unistream.ru/o-banke/management/predsedatel-pravleniya/ (дата обращения: 09.10.2025).
24. КБ Юнистрим, реквизиты: лицензия ЦБ РФ, адрес, телефон, факс, e-mail, сайт. URL: https://www.banki.ru/banks/requisites/?id=33620 (дата обращения: 09.10.2025).
25. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/ (дата обращения: 09.10.2025).