Возвратность кредита в современной российской банковской практике: комплексный анализ механизмов обеспечения и актуальных вызовов (2025 год)

метки: Кредит, Обязательство, Обеспечение, Исполнение, Заемщик, Портфель, Залог, Деятельность

В мире, где экономические циклы сменяют друг друга с головокружительной скоростью, а финансовые рынки все более взаимосвязаны, проблема невозвратности кредитов остается одним из фундаментальных вызовов для любой банковской системы. В России, по данным на 1 июля 2025 года, объем проблемных кредитов юридическим лицам достиг внушительных 9,1 трлн рублей, что составляет около 10,5% от всего корпоративного портфеля. Эти цифры красноречиво свидетельствуют о том, что обеспечение возвратности кредитов – не просто теоретический принцип, а жизненно важный элемент стабильности и устойчивости национальной экономики. Актуальность данной темы обусловлена не только масштабами проблемной задолженности, но и постоянной эволюцией правового поля, экономической конъюнктуры и банковских практик. В условиях 2025 года, когда банковский сектор сталкивается с вызовами, связанными как с внутренними факторами (например, ростом необеспеченного кредитования в рознице), так и с глобальными экономическими тенденциями, глубокий анализ механизмов обеспечения возвратности кредитов приобретает особую методологическую и практическую значимость. Данное исследование призвано систематизировать действующие правовые нормы, оценить эффективность традиционных и инновационных подходов, а также проанализировать последние тенденции в судебной практике и регуляторной политике Центрального банка РФ. Структура работы последовательно раскрывает теоретические основы, детализирует практическое применение различных видов обеспечения, оценивает текущее состояние проблемной задолженности и предлагает взгляд на перспективы развития системы возвратности кредитов, предоставляя комплексное видение проблемы для студентов, специалистов и всех, кто интересуется банковской сферой.

Теоретические и правовые основы возвратности кредита в РФ

В основе любой кредитной операции лежит фундаментальный принцип, который служит краеугольным камнем доверия и стабильности в финансовой системе: принцип возвратности кредита. Без понимания его сущности и правового закрепления невозможно в полной мере оценить всю сложность и многогранность механизмов обеспечения банковских ссуд, что влечет за собой риски для всех участников рынка.

Понятие и сущность возвратности кредита

Что же такое возвратность кредита? Это не просто условие, прописанное в договоре, а экономическая и юридическая категория, отражающая саму природу кредитных отношений. Существо принципа возвратности кредита заключается в том, что денежные средства, предоставленные кредитором заемщику, должны быть возвращены в полном объеме и в строго установленный срок. Это условие является неотъемлемым атрибутом любого кредитного договора и служит гарантом непрерывного кругооборота капитала в экономике.

Обеспечение возвратности кредита в Республике Молдова: Теория, ...

... обеспечения возвратности кредита, а также разработать практические рекомендации по их совершенствованию в условиях Республики Молдова, опираясь на лучший международный опыт. Для достижения этой цели в работе последовательно раскрываются принципы ...

С экономической точки зрения, возвратность обеспечивает возможность банкам и другим кредитным организациям реинвестировать средства, поддерживая ликвидность и платежеспособность. Нарушение этого принципа ведет к цепной реакции: росту невозвратов, потере ликвидности, снижению кредитоспособности банков и, в конечном итоге, к системным кризисам. В юридическом смысле, возвратность означает возникновение у заемщика безусловного обязательства вернуть полученную сумму и уплатить проценты, а у кредитора — права требовать исполнения этого обязательства. Таким образом, кредит — это не подарок, а предоставление денежных средств в долг на условиях возвратности, платности и срочности, где возвратность выступает как необходимое условие существования самого кредита.

Законодательное регулирование обеспечения исполнения обязательств

Принцип возвратности, будучи фундаментальным, нуждается в надежной правовой защите. В Российской Федерации основные правовые механизмы обеспечения исполнения обязательств, включая кредитные, закреплены в Гражданском кодексе РФ (ГК РФ) и Федеральном законе «О банках и банковской деятельности».

Глава 23 ГК РФ «Обеспечение исполнения обязательств» является стержнем всей системы. Статья 329 ГК РФ перечисляет основные способы обеспечения: неустойка, залог, удержание вещи должника, поручительство, независимая гарантия, задаток, обеспечительный платеж и другие, предусмотренные законом или договором. Эта глава детально регулирует каждый из перечисленных способов, устанавливая права и обязанности сторон, порядок оформления и условия применения. Например, в ней определяются правила обращения взыскания на заложенное имущество, порядок предъявления требований к поручителю, условия действия независимой гарантии.

Параллельно с общими нормами ГК РФ, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» конкретизирует положения, применимые именно к банковской сфере. В частности, статья 33 этого закона напрямую предусматривает, что кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества (включая ценные бумаги), банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. Что особенно важно, эта статья наделяет банк правом досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, а также обращать взыскание на заложенное имущество при нарушении заемщиком обязательств. Это положение является мощным инструментом защиты интересов кредитора и подчеркивает исключительный статус кредитного договора в системе гражданско-правовых отношений.

Таким образом, законодательство РФ создает комплексную правовую основу для обеспечения возвратности кредитов, предоставляя банкам широкий арсенал инструментов для минимизации рисков и защиты своих интересов.

6 стр., 2934 слов

Институт залога в гражданском праве Российской Федерации: теоретические ...

... залоге движимого имущества (РУЗДИ) Реформа залогового права, проведенная в середине 2010-х годов, была направлена на устранение главного недостатка залога движимых вещей — его скрытого характера. Для обеспечения ... современной российской экономики, требующей надежных гарантий возвратности инвестиций и кредитов, детальное понимание правовой природы залога, его нормативного регулирования и актуальных ...

Основные виды обеспечения банковских ссуд в российской практике (2025 год)

В современной российской банковской практике, формирующейся под влиянием динамичного экономического ландшафта и постоянно обновляющегося законодательства, арсенал инструментов для обеспечения возвратности кредитов постоянно совершенствуется. Выбор того или иного способа обеспечения — это стратегическое решение, которое учитывает как характер кредитной сделки, так и профиль рисков заемщика, требующее глубокого анализа и прогнозирования.

Залог имущества

Залог – это классический и, пожалуй, наиболее фундаментальный способ обеспечения, известный еще с древних времен. Его суть проста и эффективна: кредитор-залогодержатель получает право удовлетворить свои требования из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами должника (ст. 334 ГК РФ).

Это право обеспечивает банку дополнительную защиту, так как его требования удовлетворяются в первую очередь за счет конкретного актива, в отличие от необеспеченных кредиторов.

В залог может быть оформлено самое разнообразное имущество:

• Движимое имущество: транспортные средства, оборудование, драгоценности, товары в обороте.
• Недвижимое имущество: здания, сооружения, земельные участки (регулируется Федеральным законом № 102-ФЗ «Об ипотеке»).
• Права требования: например, по договорам долевого участия в строительстве или дебиторская задолженность.
• Ценные бумаги: акции, облигации, векселя.
• Права на банковский счет, исключительные права на результаты интеллектуального труда.

Актуальная статистика и тенденции (2024-2025 годы):

Залог остается одним из самых востребованных способов обеспечения кредита. Статистика подтверждает его растущую популярность, особенно в условиях ужесточения регулирования необеспеченного кредитования. В первом полугодии 2024 года россияне оформили 97,54 тыс. кредитов наличными под залог имущества на общую сумму 125,06 млрд рублей. Это на 34% больше по объему и на 33% по количеству по сравнению со вторым полугодием 2023 года. В годовом выражении рост еще более впечатляющий: объем залогового кредитования увеличился на 86% в количественном и на 57% в денежном выражении.

Этот тренд обусловлен несколькими факторами. До IV квартала 2024 года менее жесткое регулирование позволяло банкам выдавать кредиты закредитованным клиентам с меньшей нагрузкой на капитал, что стимулировало использование залога. Для заемщиков же такие кредиты были привлекательны из-за более низких процентных ставок и возросших сложностей с одобрением классических необеспеченных кредитов. В 2023 году доля обеспеченных потребительских кредитов составляла всего 1%, но уже в 2024 году она выросла до 3%, а у некоторых банков достигала половины всех выданных потребительских кредитов. Это свидетельствует о переориентации банков и заемщиков на более защищенные формы кредитования.

Арест имущества должника в российском исполнительном производстве: ...

... действие. В этом случае арест является обеспечительной мерой, направленной на обеспечение сохранности имущества, которое в дальнейшем подлежит принудительной реализации или передаче взыскателю. ... -ФЗ). Целью настоящего исследования является углубленный анализ правовой природы ареста имущества должника, детальная деконструкция процессуального механизма его наложения с учетом специфики отдельных видов ...

Преимущества залога:

• Высокая надежность: Обеспечивает прямое удовлетворение требований из стоимости заложенного имущества.
• Снижение процентных ставок: Наличие залога снижает кредитный риск для банка, что позволяет предлагать заемщику более выгодные условия.
• Расширение круга заемщиков: Позволяет получить кредит тем, кто не соответствует требованиям для необеспеченного кредитования.

Недостатки залога:

• Сложность оформления: Требует тщательной оценки имущества, регистрации, что может быть затратно и времязатратно.
• Риск обесценения залога: Стоимость имущества может снизиться, особенно в условиях экономической нестабильности.
• Проблемы с реализацией: Процедура обращения взыскания и реализации заложенного имущества может быть длительной и сложной.

Поручительство

Поручительство – это второй по значимости классический способ обеспечения, активно используемый в банковской практике. Суть его определена в статье 361 ГК РФ: «По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части». Это означает, что поручитель берет на себя субсидиарную или солидарную ответственность за должника.

Особенности поручительства:

• Трехсторонний договор: В отличие от других видов обеспечения, договор поручительства всегда является трехсторонним, связывая кредитора, заемщика и поручителя.
• Солидарная или субсидиарная ответственность: По умолчанию поручитель несет солидарную ответственность с должником, то есть кредитор вправе требовать исполнения как от основного должника, так и от поручителя, или от обоих одновременно. Договором может быть предусмотрена субсидиарная ответственность, когда поручитель отвечает только в случае невозможности взыскания с основного должника.
• Личность поручителя: При оценке поручительства банк уделяет внимание финансовому положению и кредитной истории поручителя, как если бы он был самостоятельным заемщиком.

Преимущества поручительства:

• Простота оформления: Обычно не требует сложных процедур регистрации, как в случае с залогом.
• Гибкость: Поручительство может быть оформлено на любую сумму и срок, в том числе на часть обязательства.
• Дополнительный источник погашения: Позволяет банку получить удовлетворение требований за счет активов третьего лица.

Недостатки поручительства:

• Риск неплатежеспособности поручителя: Если и должник, и поручитель окажутся неплатежеспособными, банк сталкивается с трудностями.
• Сложность взыскания: Взыскание с поручителя может быть сопряжено с судебными процедурами и оспариванием обязательств.

Независимая гарантия (ранее банковская гарантия)

Независимая гарантия (до изменений в ГК РФ чаще называемая банковской гарантией) является мощным и надежным инструментом обеспечения, особенно в крупных сделках и при работе с корпоративными клиентами. Согласно статье 368 ГК РФ, гарант (банк, иное кредитное учреждение, страховая организация или коммерческая организация) принимает на себя по просьбе принципала (должника) обязательство уплатить указанному им третьему лицу (бенефициару) определенную денежную сумму в соответствии с условиями гарантии.

Ключевые характеристики:

• Независимость: Гарантия является независимой от основного обязательства, что означает, что гарант не вправе выдвигать против требования бенефициара возражения, основанные на недействительности или прекращении основного обязательства. Это делает ее чрезвычайно надежной для кредитора.
• Безотзывность: Независимая гарантия является безотзывной. Гарант не может ее отозвать, если иное не предусмотрено самой гарантией.
• Строгое соблюдение условий: Выплата по гарантии производится по первому требованию бенефициара, если оно соответствует условиям гарантии.
• Последствия нарушения: При нарушении гарантом своих обязательств (например, необоснованный отказ в выплате) могут применяться правила статьи 395 ГК РФ, предусматривающие уплату процентов за просрочку платежа, а также возмещение возможных убытков.

Преимущества независимой гарантии:

• Высокая надежность: Независимость от основного обязательства и безотзывность делают ее одним из самых надежных видов обеспечения.
• Скорость получения выплаты: Бенефициар может получить средства быстро, без длительных судебных разбирательств с принципалом.
• Укрепление позиций кредитора: Дает кредитору уверенность в получении средств даже при неплатежеспособности должника.

Недостатки независимой гарантии:

• Стоимость: Выдача гарантии является платной услугой банка, что увеличивает затраты заемщика.
• Требования к принципалу: Банки предъявляют строгие требования к финансовому состоянию принципала, чтобы минимизировать собственный риск.

Неустойка (штраф, пеня)

Неустойка – это мера гражданско-правовой ответственности, которая одновременно выполняет и обеспечительную функцию. Согласно статье 330 ГК РФ, это определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения.

Важные аспекты неустойки:

• Письменная форма: Соглашение о неустойке всегда должно быть совершено в письменной форме, независимо от формы основного договора.
• Виды неустойки:
  • Штраф: Единовременная сумма за неисполнение обязательства.
  • Пеня: Сумма, начисляемая за каждый день (или иной период) просрочки исполнения обязательства.
• Возможность судебного уменьшения: Статья 333 ГК РФ предоставляет суду право уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Это важное положение, которое защищает должника от чрезмерных штрафных санкций.

Преимущества неустойки:

• Стимулирующий эффект: Мотивирует должника к своевременному исполнению обязательств.
• Простота оформления: Достаточно включить соответствующий пункт в договор.
• Компенсационная функция: Позволяет кредитору компенсировать потери, возникшие из-за нарушения обязательства.

Недостатки неустойки:

• Риск судебного уменьшения: Возможность уменьшения размера неустойки судом снижает ее обеспечительную функцию.
• Не является прямым источником погашения: Неустойка лишь обязывает должника уплатить сумму, но не предоставляет кредитору права на конкретный актив.

Удержание вещи должника

Удержание вещи должника – менее распространенный, но тем не менее предусмотренный законом (ст. 359 ГК РФ) способ обеспечения. Кредитор, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику (например, после выполнения работ или оказания услуг), вправе удерживать ее до тех пор, пока должник не исполнит свое обязательство по оплате этой вещи или возмещению связанных с ней издержек.

Особенности удержания:

• Фактический контроль: Для применения удержания необходимо, чтобы вещь находилась во владении кредитора на законных основаниях.
• Производность от основного обязательства: Удержание возможно только в случае неисполнения денежного обязательства, связанного с этой вещью.

Преимущества удержания:

• Простота реализации: Не требует сложного оформления или регистрации.
• Мотивация должника: Удержание ценного для должника имущества может быть сильным стимулом к скорейшему исполнению обязательства.

Недостатки удержания:

• Ограниченность применения: Возможно только при наличии у кредитора вещи должника.
• Риск порчи или утраты: Кредитор несет ответственность за сохранность удерживаемой вещи.

Задаток и обеспечительный платеж

Задаток и обеспечительный платеж – это два схожих, но имеющих принципиальные различия способа обеспечения исполнения обязательств, особенно актуальных в сделках купли-продажи, аренды и других гражданско-правовых договорах, но также применяемых в некоторых банковских операциях.

Задаток (ст. 380 ГК РФ):

Задаток – это денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с нее по договору платежей другой стороне. Он выполняет три функции:

1. Доказательственная: Подтверждает факт заключения договора.
2. Платежная: Засчитывается в счет будущих платежей по договору.
3. Обеспечительная (штрафная): В случае неисполнения обязательства по вине стороны, давшей задаток, он остается у другой стороны. Если за неисполнение ответственна сторона, получившая задаток, она обязана вернуть его в двойном размере.

Обеспечительный платеж (ст. 381.1 ГК РФ):

Обеспечительный платеж – это относительно новый институт в российском гражданском праве (введен в ГК РФ с 2015 года), который представляет собой денежную сумму (или иные активы согласно ст. 381.2 ГК РФ), вносимую одной стороной в пользу другой для обеспечения денежного обязательства. Он может использоваться для обеспечения возмещения убытков или уплаты неустойки в случае нарушения договора.

Сравнительный анализ задатка и обеспечительного платежа:

Критерий	Задаток (ст. 380 ГК РФ)	Обеспечительный платеж (ст. 381.1 ГК РФ)
Форма	Только денежная сумма	Денежная сумма или иные активы (например, ценные бумаги)
Функции	Обеспечительная, доказательственная, платежная, «штрафная»	Обеспечительная (преимущественно)
Применение при нарушении	Если нарушитель — сторона, давшая задаток: задаток остается у получателя. Если нарушитель — сторона, получившая задаток: возвращается в двойном размере.	При наступлении обстоятельств, предусмотренных договором (нарушение обязательства): сумма засчитывается в счет исполнения соответствующего обязательства (например, возмещения убытков).
Возврат при отсутствии нарушения	При исполнении договора засчитывается в счет платежей.	Подлежит возврату, если иное не предусмотрено договором.
Защита интересов	Защищает интересы обеих сторон (штрафная функция двусторонняя).	Преимущественно защищает интересы кредитора (получателя платежа).
Введение в практику	Традиционный институт	Введен в ГК РФ в 2015 году, более гибкий инструмент.

Преимущества обеспечительного платежа:

• Гибкость: Может быть внесен не только деньгами.
• Широкий спектр обеспечения: Может обеспечивать не только основное обязательство, но и возмещение убытков или неустойку.
• Простота применения: Если обстоятельства, предусмотренные договором, наступают, сумма засчитывается; в противном случае – возвращается.

Недостатки обеспечительного платежа:

• Отсутствие «штрафной» функции: В отличие от задатка, не предусматривает двойного возврата.

Выбор между этими способами зависит от специфики сделки и желаемой степени защиты интересов сторон. В банковской практике обеспечительный платеж может использоваться для обеспечения обязательств по сложным финансовым инструментам или в рамках корпоративных сделок.

Роль Центрального банка РФ в регулировании и надзоре за возвратностью кредитов

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) играет ключевую роль в обеспечении стабильности банковской системы, и одним из важнейших аспектов его деятельности является регулирование и надзор за возвратностью кредитов. Именно ЦБ РФ определяет «правила игры» для кредитных организаций, устанавливая стандарты управления рисками и требования к формированию резервов.

Формирование резервов на возможные потери по ссудам

Один из наиболее действенных инструментов, с помощью которого Банк России влияет на управление кредитными рисками, – это установление порядка формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам. Главным документом, регулирующим этот процесс, является Положение Банка России от 28.06.2017 № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» (с последними изменениями от 15.03.2023).

Суть этого механизма заключается в следующем:

• Обесценение ссуды: Резервы формируются, когда ссуда обесценивается, то есть когда возникает реальная угроза неисполнения заемщиком своих обязательств или когда неисполнение уже произошло. Это может быть связано с ухудшением финансового положения заемщика, просрочкой платежей, изменением рыночных условий и т.д.
• Постоянная оценка кредитного риска: Банки обязаны на постоянной основе оценивать кредитный риск по каждой ссуде и по портфелям однородных ссуд. Эта оценка позволяет своевременно выявлять потенциально проблемные активы.
• Расчетный резерв: Размер формируемого резерва изначально определяется как «расчетный резерв», который отражает величину потенциальных потерь банка по ссуде без учета обеспечения. Это позволяет получить объективную картину максимального риска.
• Учет обеспечения: При наличии обеспечения по ссуде размер формируемого резерва может быть скорректирован. Банк России устанавливает строгие правила оценки качества обеспечения и его влияния на размер резерва. Например, высоколиквидное и юридически чистое обеспечение (такое как залог государственных ценных бумаг или недвижимости) позволяет снизить размер резерва, тогда как сомнительное или труднореализуемое обеспечение может быть учтено лишь частично или не учтено вовсе.
• Надзор: Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями порядка формирования резервов. Это включает в себя инспектирование банков, анализ отчетности и применение мер воздействия в случае выявления нарушений.

Эффективное формирование резервов является критически важным для финансовой устойчивости банков. Оно позволяет банкам поглощать потери по невозвращенным кредитам, не ставя под угрозу свою платежеспособность и не допуская цепной реакции по всей финансовой системе.

Регулирование и надзор за деятельностью кредитных организаций

Помимо резервирования, Банк России реализует широкий спектр регуляторных и надзорных функций, направленных на повышение устойчивости банковского сектора в целом и минимизацию кредитных рисков в частности:

• Требования к обеспечению собственных кредитов: Сам Банк России, предоставляя кредиты кредитным организациям (например, для поддержания ликвидности), также требует обеспечения. В качестве залога принимаются ценные бумаги или права требования по кредитным договорам. При этом ЦБ РФ устанавливает собственные поправочные коэффициенты для оценки стоимости этих активов, что позволяет точно определить их реальную ценность и адекватность в качестве обеспечения.
• Новые федеральные законы 2025 года: Законодательная база постоянно развивается. Так, Федеральным законом от 23.07.2025 № 259-ФЗ внесены важные изменения в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Эти изменения касаются, в частности, регулирования деятельности небанковских кредитных организаций и операций банков с базовой лицензией. Они направлены на дальнейшую дифференциацию регулирования в зависимости от масштаба и характера деятельности кредитных организаций, что, в свою очередь, влияет на требования к управлению рисками и обеспечению возвратности ссуд. Подобные изменения могут ужесточать или, наоборот, либерализовывать отдельные аспекты кредитной деятельности, но неизменно направлены на повышение прозрачности и устойчивости системы.
• Общие принципы регулирования: ЦБ РФ устанавливает нормативы достаточности капитала, ликвидности, концентрации рисков, которые косвенно, но значительно влияют на подходы банков к кредитованию и выбору обеспечительных мер. Например, более жесткие требования к капиталу стимулируют банки к более консервативному подходу к кредитованию и требуют более качественного обеспечения, чтобы снизить рисковые веса активов.

Таким образом, Банк России выступает не только как «кредитор последней инстанции», но и как стратегический регулятор, формирующий среду, в которой банки управляют кредитными рисками, обеспечивают возвратность ссуд и поддерживают общую финансовую стабильность страны. Его роль особенно важна в периоды экономической турбулентности, когда качество кредитного портфеля может быстро ухудшаться.

Актуальное состояние проблемной задолженности и эффективность обеспечения (2024-2025)

Анализ динамики проблемной задолженности является барометром здоровья банковской системы и экономики в целом. На сегодняшний день (октябрь 2025 года) российские банки сталкиваются с неоднозначными тенденциями: корпоративный сектор демонстрирует относительную стабильность, тогда как розничное кредитование продолжает «вызревать», создавая новые вызовы.

Динамика просроченной задолженности в корпоративном портфеле

Корпоративный сегмент кредитования традиционно считается более стабильным благодаря более глубокой оценке рисков и широкому использованию различных видов обеспечения. Однако и здесь не обходится без проблем. По данным на 1 июля 2025 года, доля просроченной задолженности в корпоративном портфеле сохраняется на относительно невысоком уровне — 3,6%. Тем не менее, абсолютный объем проблемных кредитов юридическим лицам достиг значительной отметки в 9,1 трлн рублей, что составляет около 10,5% от всего корпоративного портфеля. Это говорит о том, что даже при низком показателе доли просрочки, объем «токсичных» активов остается существенным.

Стоимость кредитного риска (COR), один из ключевых показателей качества корпоративного портфеля, по прогнозам, вырастет по итогам 2025 года до 1% с 0,3% годом ранее. Этот рост может быть связан с несколькими факторами:

• Снижение рентабельности бизнеса: Некоторые отрасли экономики испытывают давление из-за снижения спроса, роста издержек или геополитической нестабильности.
• Ужесточение денежно-кредитной политики: Повышение ключевой ставки Банка России удорожает заемные средства, что может затруднять обслуживание долга для компаний с высокой долговой нагрузкой.
• «Вызревание» кредитов: Кредиты, выданные в предыдущие периоды на фоне более благоприятной экономической ситуации, постепенно переходят в категорию проблемных.

Риски в различных отраслях: Банки отмечают повышенные риски в отношении компаний из определенных секторов. На 1 июля 2025 года около 20% задолженности корпоративных заемщиков приходилось на такие отрасли, как:

• Добыча полезных ископаемых
• Металлургия
• Обработка древесины
• Строительство зданий
• Производство и торговля автотранспортными средствами

Эти отрасли могут быть более чувствительны к изменениям мировых цен на сырье, спроса на строительные услуги или особенностям логистических цепочек.

Состояние розничного кредитного портфеля и ипотеки

В отличие от корпоративного, розничный кредитный портфель в последние годы демонстрировал бурный рост, который теперь начинает «вызревать», приводя к увеличению проблемной задолженности.

Динамика роста кредитования:

• В 2023 году объем портфеля ипотечных кредитов физическим лицам вырос на впечатляющие 34,5%.
• За первые 9 месяцев 2024 года общий объем портфеля кредитов физическим лицам увеличился на 14% до 37,9 трлн рублей, а ипотечного портфеля — на 11,8% до 19,8 трлн рублей.
• По итогам всего 2024 года розничный кредитный портфель вырос на 14,2% до 37 трлн рублей.

Этот рост сопровождался увеличением числа заемщиков. К 1 июля 2024 года общее количество заемщиков по кредитным продуктам увеличилось на 3,6 млн человек (+7,7%) за год, а задолженность граждан, имеющих только банковские кредиты, выросла на 6,8 трлн рублей (+24%).

Количество заемщиков по кредитным картам превысило 28 млн человек (+5,2 млн за 12 месяцев).

Доля проблемных кредитов в рознице:

Бурный рост кредитования в 2023 году и первом полугодии 2024 года закономерно привел к ухудшению качества портфеля.

• Доля проблемных кредитов в сегменте необеспеченного кредитования выросла с 7–9% в 2022–2024 годах до 12% к концу июня 2025 года. Это обусловлено тем, что необеспеченные потребительские кредиты, выданные в предыдущие периоды, постепенно переходят в категорию просроченных.
• В целом по розничному портфелю, к июлю 2025 года просрочка достигла рекордных 1,5 трлн рублей, что составляет 5,7% от всего розничного портфеля.
• В январе-феврале 2025 года просроченная задолженность по розничным банковским кредитам (без учета ипотеки) увеличилась на 97,5 млрд рублей, достигнув общего размера неплатежей более 1,27 трлн рублей. Для сравнения, за весь 2024 год прирост просроченной задолженности составил 109 млрд рублей.

Ипотека, традиционно считающаяся более надежным сегментом благодаря залогу недвижимости, также не застрахована от рисков, хотя доля проблемных кредитов здесь значительно ниже.

Меры банков по работе с проблемной задолженностью

В ответ на растущую проблемную задолженность банки предпринимают комплекс мер для минимизации потерь:

• Формирование резервов: Положительным моментом является то, что проблемные ссуды на 90% покрыты резервами. Это означает, что банки заранее отложили средства на случай их невозврата, что повышает устойчивость системы и снижает риск неожиданных потрясений.
• Реструктуризация задолженности: Наблюдается небольшой рост долговой нагрузки у малых и средних компаний, а также у ряда крупных компаний, что приводит к увеличению количества реструктуризаций задолженности. Это позволяет заемщикам справиться с временными трудностями, избегая дефолта, и сохранить кредитную историю. Хотя количество реструктуризаций и ниже пиковых значений весны 2025 года, этот инструмент остается востребованным.
• Продажа просроченных долгов: Объем сделок по продаже просроченных долгов на российском рынке в первом полугодии 2025 года значительно увеличился — на 30,2% (до 142,7 млрд рублей).

  Это свидетельствует об активизации работы банков с коллекторскими агентствами и другими покупателями долгов, что позволяет им очищать балансы от «плохих» активов, хотя и со скидкой. Однако цены на долговые портфели при этом снижаются, что указывает на растущее предложение и более высокие риски для покупателей.

• Ужесточение кредитной политики: В условиях роста проблемной задолженности банки вынуждены пересматривать свои подходы к выдаче новых кредитов, ужесточая требования к заемщикам и активно используя механизмы обеспечения.

В целом, Центральный банк России по состоянию на 24 сентября 2025 года констатировал некоторое снижение качества кредитного портфеля российских банков, но подчеркнул, что это не оказывает существенного влияния на их возможности по кредитованию. Тем не менее, проблема остается актуальной и требует постоянного внимания со стороны как регулятора, так и самих кредитных организаций.

Судебная практика по вопросам обеспечения кредитов: Тенденции и изменения

Судебная практика является зеркалом, отражающим не только актуальное состояние правоприменения, но и болевые точки, возникающие между кредиторами и заемщиками. Анализ динамики судебных споров и позиций Верховного Суда РФ позволяет выявить ключевые тенденции в обеспечении возвратности кредитов, особенно в контексте последних изменений законодательства и экономической ситуации (с 1997 года до текущего момента 2025 года).

Динамика обращений исков о взыскании задолженности

Начиная с конца 2000-х годов, российская судебная система столкнулась с лавинообразным ростом обращений, связанных с неисполнением кредитных обязательств. Обзор судебной практики Верховного Суда РФ по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, свидетельствует об устойчивой тенденции роста таких обращений с 2009 по 2012 год. Показательно, что количество дел по спорам об исполнению кредитных обязательств с участием физических лиц за этот период выросло более чем в три раза. Этот рост был обусловлен как увеличением объемов кредитования, так и экономическими кризисами, которые приводили к ухудшению платежеспособности заемщиков.

К 2024–2025 годам эта тенденция не только сохранилась, но и усилилась, особенно в розничном сегменте. Значительную часть гражданских дел по кредитным спорам составляют иски, заявленные кредитными организациями, о:

• Взыскании задолженности с заемщиков и поручителей — физических лиц.
• Обращении взыскания на заложенное имущество.
• Досрочном возврате кредита.

Масштабы проблемы подтверждаются и данными Федеральной службы судебных приставов (ФССП).

Сумма долгов россиян по кредитам, по которым открыто исполнительное производство, за 9 месяцев 2024 года превысила 1,4 трлн рублей. Количество дел в работе у судебных приставов демонстрирует устойчивый рост: 16 млн дел в 2021 году, 20,1 млн в 2022 году, почти 25 млн в 2023 году, и эта тенденция продолжается в 2024-2025 годах. Это указывает на то, что, несмотря на усилия банков по реструктуризации и продаже долгов, значительная часть проблемной задолженности доходит до стадии принудительного взыскания через суд.

Позиции Верховного Суда РФ по спорным вопросам

Верховный Суд РФ (ВС РФ) играет ключевую роль в формировании единообразной судебной практики, которая является ориентиром для судов низших инстанций. Его разъяснения и обзоры судебной практики имеют решающее значение для применения норм об обеспечении кредитов.

Важные прецеденты и позиции ВС РФ:

• Недействительность условий о досрочном расторжении: Верховный Суд РФ признает недействительными условия кредитного договора о досрочном расторжении, если они не предусмотрены законом. Это важное положение защищает заемщиков от произвольного расторжения договора банком при отсутствии законных оснований.
• Обязанность всестороннего исследования обстоятельств дела: ВС РФ рассматривал случаи, когда признавались незаконными судебные постановления об удовлетворении требований банка без установления и исследования всех обстоятельств дела. Это подчеркивает необходимость для судов тщательно анализировать доказательства, представленные обеими сторонами, и не допускать формального подхода к рассмотрению кредитных споров.
• Практика по делам о несостоятельности (банкротстве): Обзор судебной практики Верховного Суда РФ № 1 (2024) затрагивает вопросы взыскания задолженности по кредитному договору, процентов, а также регулирование требований кредиторов в рамках дел о несостоятельности (банкротстве).

  Это особенно актуально в условиях роста банкротств физических лиц и компаний.

• Контроль кредитора и очередность требований: Позиция Верховного Суда РФ заключается в том, что наличие у кредитора права контролировать деятельность должника для обеспечения возврата финансирования не является основанием для понижения очередности требования в банкротстве. Это правило действует, если кредитор не преследует цель участия в распределении предполагаемой будущей прибыли должника, а лишь стремится защитить свои инвестиции. Таким образом, суд проводит разграничение между легитимным контролем и злоупотреблением правом.

Эти позиции ВС РФ демонстрируют стремление к балансу интересов кредиторов и заемщиков, а также к обеспечению справедливости и законности в процессе разрешения кредитных споров.

Влияние изменений в законодательстве (2025 год) на судебную практику

Законодательство в банковской и гражданско-правовой сфере постоянно обновляется, и 2025 год не стал исключением. Вступление в силу новых федеральных законов неизбежно оказывает влияние на судебную практику.

• Федеральный закон № 259-ФЗ от 23.07.2025: Этот закон, внесший изменения в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», затрагивает регулирование деятельности небанковских кредитных организаций и операций банков с базовой лицензией. Хотя он напрямую не регулирует способы обеспечения, изменения в статусе и полномочиях различных видов кредитных организаций могут косвенно повлиять на судебную практику. Например, уточнение компетенции или сферы деятельности небанковских кредитных организаций может привести к изменению подходов к оценке их прав и обязанностей как кредиторов, а также к специфике применения обеспечительных мер в их деятельности.

Например, если закон уточняет, что определенные виды обеспечения (например, залог некоторых специфических активов) могут использовать только банки с универсальной лицензией, то судебная практика будет вынуждена учитывать это при рассмотрении споров, где небанковская кредитная организация пытается обратить взыскание на такой залог. Также, детализация правил проведения определенных операций может усилить требования к документальному оформлению обеспечения, что, в свою очередь, повлияет на доказывание в суде.

В целом, судебная практика по вопросам обеспечения кредитов остается динамичной областью, которая постоянно адаптируется к экономическим реалиям и законодательным нововведениям. Банкам и заемщикам крайне важно отслеживать эти изменения, чтобы эффективно защищать свои интересы.

Инновационные подходы и международный опыт обеспечения возвратности кредитов

В постоянно меняющемся финансовом ландшафте, где риски становятся все более комплексными, банки вынуждены искать новые, инновационные подходы к обеспечению возвратности кредитов. Параллельно с этим, изучение международного опыта и адаптация глобальных стандартов становятся неотъемлемой частью стратегии повышения устойчивости российской банковской системы.

Страхование кредитных рисков

Одним из наиболее заметных и активно развивающихся «нетрадиционных» методов обеспечения является страхование кредитных рисков. Суть этого подхода заключается в переложении риска невозврата ссуды с банка на страховую компанию. Это позволяет банку обезопасить себя от финансовых потерь, а заемщику — получить более выгодные условия кредитования или доступ к продуктам, которые иначе были бы недоступны.

Применение страхования в России:

• Широкое распространение: Страхование кредитных рисков достаточно широко применяется в банковской практике России, особенно в розничном сегменте. Оно направлено на обеспечение имущественных интересов кредитора от риска невозврата кредита вследствие неплатежеспособности заемщика, его смерти, потери трудоспособности или иных событий.
• Типичные риски: Страхование обычно покрывает:
  • Риск смерти заемщика: В случае его кончины страховая компания выплачивает компенсацию банку, погашая непогашенный кредит.
  • Риск повреждения или уничтожения залогового имущества: Например, при ипотечном кредитовании страхование недвижимости от пожара или стихийных бедствий гарантирует банку возмещение стоимости залога.
  • Риск потери трудоспособности или работы: Некоторые полисы покрывают и эти риски, обеспечивая выплаты в случае наступления страхового события.
• Преимущества для банков и заемщиков: Применение страхования позволяет банкам:
  • Расширять круг потенциальных заемщиков, включая клиентов с более высоким риском.
  • Увеличивать ассортимент кредитных продуктов.
  • Снижать процентные ставки по кредитам за счет уменьшения собственного риска.
  • Сокращать размер первоначального взноса, что особенно актуально для ипотечного кредитования.
  • Способствовать росту объемов долгосрочного кредитования. Наиболее активно страхование рисков используется именно в ипотечном кредитовании, где риски долгосрочны и значительны.
• Регулирование ЦБ РФ: Центральный банк России активно регулирует сферу страхования, особенно в части защиты прав потребителей. ЦБ РФ выявляет случаи недобросовестных практик страховых организаций и их агентов, включая необоснованные отказы в возврате страховых премий. Соответствующие указания Банка России регулируют страхование жизни и здоровья заемщиков, обязывая страховщиков и банки действовать в рамках закона и этических норм.

Влияние международных стандартов (Базельские принципы)

Глобализация финансовых рынков неизбежно приводит к унификации подходов к регулированию. В этом контексте Базельские принципы играют центральную роль. Они представляют собой набор рекомендаций по банковскому регулированию, разработанных Базельским комитетом по банковскому надзору.

Адаптация Базель III в российской банковской системе:

• Ужесточение требований: Стандарты Базель III, разработанные после мирового финансового кризиса 2008 года, значительно ужесточают требования к структуре и качеству капитала банков, а также к управлению ликвидностью. Цель — повышение устойчивости финансовой системы к шокам.
• Внедрение в РФ: Банк России активно внедряет Базель III, адаптируя его к российским условиям. Например, с 1 января 2014 года были снижены минимальные требования к базовому капиталу первого уровня (с 5,6% до 5%) и к капиталу первого уровня (с 7,5% до 5,5%), чтобы предотвратить негативное влияние на рост кредитования. Это показывает, что адаптация не является слепым копированием, а учитывает национальные особенности.
• Системно значимые банки: С 1 октября 2015 года системно значимые кредитные организации в РФ (10 банков, на которые в 2015 году приходилось более 60% активов сектора) обязаны соблюдать показатель краткосрочной ликвидности (LCR) с поэтапным увеличением до 100% к 2019 году. Эти требования напрямую влияют на то, как банки управляют своими активами и пассивами, включая кредитные портфели и их обеспечение. Более строгие нормативы капитала стимулируют банки к более консервативному кредитованию и требуют более качественного обеспечения, чтобы снизить рисковые веса активов.

Уроки мировых финансовых кризисов

История финансовых кризисов богата уроками, которые актуальны и для современной российской практики. Схожая ситуация с проблемами обеспечения возвратности кредитов в России наблюдалась в развивающихся экономиках за последние 30 лет, где 75% кредитных бумов сопровождались банковскими кризисами.

Исторические примеры и их релевантность:

• Азиатский финансовый кризис 1997 года: Вызванный быстрым экономическим ростом, массовым притоком капитала и слабым надзором за кредитными портфелями банков. В условиях «перегрева» экономики банки выдавали кредиты под сомнительные проекты, а обеспечение часто оказывалось неликвидным. Когда иностранные инвесторы начали выводить капитал, это привело к девальвации валют и массовым неплатежам по кредитам.
• Банковский кризис в Чили в 1982 году: После либерализации и дерегулирования финансового рынка в стране наблюдался бурный рост кредитования, который сопровождался недостаточно строгими требованиями к обеспечению и управлению рисками. Когда экономика замедлилась, многие заемщики оказались не в состоянии обслуживать долги, что привело к коллапсу банковской системы.
• Кризисы в странах Северной Европы (Швеции, Финляндии, Норвегии) в начале 1990-х годов: Аналогично, либерализация финансовых рынков привела к неконтролируемому росту кредитования, особенно в секторе недвижимости. Недостаточность и низкое качество обеспечения стали одной из главных причин массовых дефолтов и необходимости государственной поддержки банков.

Эти случаи показывают, как быстрый рост кредитования в сочетании с недостаточным регулированием, слабым надзором и неэффективными механизмами обеспечения может приводить к системным банковским кризисам, особенно в развивающихся экономиках. Для России, которая прошла через несколько финансовых потрясений, эти уроки остаются актуальными. Они подчеркивают необходимость постоянного совершенствования системы обеспечения, ужесточения требований к оценке рисков и внедрения лучших мировых практик, чтобы избежать повторения ошибок прошлого. Инновационные подходы, такие как страхование, и адаптация международных стандартов, таких как Базельские принципы, являются ключевыми элементами в построении более устойчивой и безопасной финансовой системы.

Заключение: Перспективы развития системы обеспечения возвратности кредитов в РФ

Концепция возвратности кредита, будучи стержнем стабильности любой финансовой системы, находится в постоянном развитии. В условиях динамичной российской экономики 2025 года, когда банковский сектор сталкивается как с вызовами стремительного роста розничного кредитования, так и с рисками в отдельных корпоративных сегментах, обеспечение возвратности ссуд приобретает критическое значение.

Проведенный анализ выявил, что правовые основы возвратности кредитов в РФ достаточно прочны, опираясь на Гражданский кодекс и Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Традиционные виды обеспечения, такие как залог, поручительство и независимая гарантия, остаются фундаментальными инструментами, при этом залог демонстрирует растущую популярность в условиях ужесточения регулирования необеспеченного кредитования. Статистика 2024-2025 годов свидетельствует о значительном увеличении объемов залогового кредитования, что является позитивным трендом, указывающим на стремление банков к минимизации рисков.

Однако проблемы остаются. Рост проблемной задолженности в розничном портфеле, особенно в сегменте необеспеченного кредитования, до 12% к середине 2025 года, и увеличение общего объема просрочки до 1,5 трлн рублей, требуют пристального внимания. Хотя корпоративный портфель относительно стабилен, объем проблемных кредитов юридическим лицам в 9,1 трлн рублей и прогнозируемый рост стоимости кредитного риска (COR) до 1% указывают на скрытые угрозы.

Регулирующая роль Центрального банка РФ является ключевой. Механизмы формирования резервов на возможные потери по ссудам (согласно Положению № 590-П) и строгий надзор за их соблюдением позволяют банкам покрывать значительную часть проблемных ссуд (на 90% резервами), что повышает устойчивость системы. Внедрение изменений в законодательство (например, ФЗ № 259-ФЗ от 23.07.2025) и адаптация международных стандартов (Базель III) направлены на дальнейшее повышение надежности.

Судебная практика, хотя и демонстрирует рост числа споров по кредитным обязательствам, стремится к единообразию и справедливости, что подтверждается обзорами Верховного Суда РФ. Инновационные подходы, такие как страхование кредитных рисков, активно используются банками для расширения кредитования и снижения процентных ставок, особенно в ипотеке. Уроки мировых финансовых кризисов (Азиатский кризис 1997 г., Чили, Северная Европа) также подчеркивают важность адекватного регулирования и контроля за качеством обеспечения.

Практические рекомендации для банков и регуляторов:

1. Для банков:
   • Диверсификация портфеля обеспечения: Не ограничиваться одним видом обеспечения, а использовать комбинации, учитывая специфику заемщика и кредита.
   • Усиление риск-менеджмента при выдаче необеспеченных кредитов: В свете «вызревания» розничного портфеля, необходимо пересмотреть модели скоринга и ужесточить критерии одобрения для высокорисковых сегментов.
   • Активное использование страхования кредитных рисков: Расширение практики страхования, особенно в долгосрочном кредитовании и для клиентов с повышенным риском, может стать эффективным инструментом перераспределения рисков.
   • Оптимизация работы с проблемной задолженностью: Усиление подразделений по работе с просрочкой, развитие инструментов реструктуризации и эффективное взаимодействие с коллекторскими агентствами и ФССП.
   • Инвестиции в цифровые технологии: Внедрение искусственного интеллекта и машинного обучения для более точной оценки кредитного риска и прогнозирования дефолтов.
2. Для регуляторов (Банка России):
   • Дальнейшее совершенствование регулирования обеспечения: Разработка более детальных рекомендаций по оценке качества различных видов обеспечения, особенно для новых и нестандартных активов.
   • Усиление надзора за качеством портфелей: Проведение регулярных стресс-тестов и тематических проверок по управлению кредитными рисками, особенно в сегментах с растущей проблемной задолженностью.
   • Продолжение адаптации международных стандартов: Дальнейшее внедрение Базельских принципов, с учетом специфики российской экономики, для повышения устойчивости банковской системы к внешним и внутренним шокам.
   • Повышение прозрачности информации: Содействие сбору и анализу актуальных статистических данных по эффективности различных видов обеспечения, что позволит банкам принимать более обоснованные решения.
   • Защита прав потребителей: Продолжение борьбы с недобросовестными практиками в сфере страхования кредитных рисков и других финансовых услуг, чтобы повысить доверие населения к банковской системе.

Возможные направления дальнейших исследований:

• Оценка влияния цифровизации и Big Data на эффективность оценки кредитных рисков и применение обеспечительных мер.
• Исследование перспектив развития рынка секьюритизации проблемной задолженности в РФ.
• Сравнительный анализ эффективности обеспечения кредитов в различных экономических циклах (роста, стагнации, кризиса).
• Изучение влияния ESG-факторов (экологических, социальных и управленческих) на кредитный риск и требования к обеспечению.
• Анализ правовых коллизий и пробелов в регулировании новых видов обеспечения, возникающих в условиях постоянно меняющегося рынка.

В целом, система обеспечения возвратности кредитов в РФ находится в состоянии постоянной эволюции. Успешное преодоление текущих вызовов и дальнейшее развитие потребует скоординированных усилий со стороны банковского сообщества, регулятора и законодателя, направленных на повышение прозрачности, надежности и эффективности всех ее элементов.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая. — М.: Инфра-М, 1996. — 560 с.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая, третья и четвертая).

   Глава 23. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ.

3. Положение Банка России от 28.06.2017 № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» (ред. от 15.03.2023).
4. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями).

   Статья 33. Обеспечение возвратности кредитов.

5. Федеральный закон от 24.06.2025 № 163-ФЗ «О внесении изменения в статью 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
6. Федеральный закон от 23.07.2025 № 259-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».
7. О внесении изменений и дополнений в Кодекс РСФСР об административных правонарушениях. Уголовный кодекс РСФСР и Уголовно-процессуальный кодекс РСФСР. Закон Российской Федерации от 30 июля 1996 г. № 103-ФЗ.
8. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России).

   Федеральный закон Российской Федерации от 2 декабря 1996 г. № 394-1.

9. О рекомендациях по определению критериев степени проблемности банков. Письмо ЦБ РФ от 2 апреля 1996 г. № 265.
10. Адибеков М.Г. Кредитные операции: классификация, порядок привлечения и учет. — М.: АО “Консалтбанкир”, 1995. — 88 с.
11. Ачкасов А.И. Активные операции коммерческих банков. — М.: АО “Консалтбанкир”, 1994. — 85 с.
12. Банки и банковские операции. Учебник для вузов / Под редакцией Е.Ф. Жуковой. — М.: Банки и биржи ЮНИТИ, 1997. — 471 с.
13. Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт / Под редакцией Е.Г. Ищенко, В.И. Алексеева. — М.: Русская Деловая Литература, 1997. — 352 с.
14. Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 (2024)» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 29.05.2024).
15. Обзор судебной практики разрешения споров о несостоятельности (банкротстве) за 2024 год. Верховный Суд Российской Федерации.
16. Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств. Верховный Суд Российской Федерации.
17. ВОЗВРАТНОСТЬ КРЕДИТА В УСЛОВИЯХ ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ТЕНДЕНЦИИ. Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований.
18. Рынок кредитования МСБ по итогам 2024 года и прогноз на 2025-й: ставки сделаны, ставок меньше нет. Ассоциация российских банков.
19. ЦБ РФ: Качество кредитного портфеля банков снизилось, но потенциал кредитования сохраняется. Сберометр.
20. Залог, поручительство и банковская гарантия в Москве.
21. Клуб будущего адвоката — Способы обеспечения исполнения обязательств (залог, поручительство, банковская гарантия, неустойка, задаток, удержание).

    WebMyOffice.

22. Обеспечение возвратности кредита в современных экономических условиях. КиберЛенинка.
23. Обеспечение исполнения обязательств. Гражданское право (Мохов А.А., 2003).
24. Объем продаж просроченных долгов в России увеличился на 30%. Frank Media.
25. Просрочка по кредитам достигла рекордных 1,5 трлн. Ассоциация российских банков.
26. СУЩНОСТЬ СИСТЕМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТА. Elibrary.
27. Способы обеспечения исполнения обязательств — Неустойка, Залог, Удержание, Поручительство, Банковская гарантия, Задаток. Агентство Недвижимости «ИНФО».
28. Стоимость риска в корпоративном портфеле банков РФ по итогам 2025г может вырасти втрое. Эксперт РА – Федресурс.
29. В январе-феврале 2025 года просроченные розничные долги выросли на 8%.