Страхование жизни в Российской Федерации: экономическая сущность, актуальное правовое регулирование и динамика развития рынка в 2025 году

метки: Рынок, Страхов, Страхование, Жизнь, Миллиард, Закон, Полугодие, Инвестиционный

По состоянию на конец первого полугодия 2025 года, накопленный объем страховых резервов в сегменте страхования жизни достиг впечатляющей отметки в 2,4 трлн рублей. Этот колоссальный фонд не просто обеспечивает будущие обязательства страховщиков перед клиентами, но и служит критически важным, долгосрочным источником инвестиций в российскую экономику, подтверждая стратегическую роль сегмента в финансовой системе страны.

Роль и место страхования жизни в финансовой системе РФ

Страхование жизни является не просто финансовым продуктом, а ключевым элементом социально-экономической стабильности, выполняя функции, которые выходят далеко за рамки классической защиты от рисков. Для глубокого понимания современного состояния рынка страхования жизни в Российской Федерации (РФ) необходим комплексный анализ его экономической сущности, актуального правового поля и макроэкономической динамики, особенно в условиях ускоряющейся цифровизации и ужесточения денежно-кредитной политики.

Экономическая категория страхования представляет собой систему отношений, направленных на формирование целевых денежных фондов, которые используются для возмещения ущерба или выплаты денежных сумм при наступлении определенных, заранее оговоренных событий (страховых случаев) в жизни граждан. В контексте страхования жизни эти события чаще всего связаны с риском ухода из жизни, инвалидности или дожития до определенного срока. Отсюда становится очевидным, что страхование жизни выступает неотъемлемым элементом системы социальной защиты и мощным финансовым инструментом.

Экономическая роль страхования жизни реализуется через его ключевые функции:

1. Рисковая функция: Она является основополагающей и заключается в перераспределении финансовых ресурсов, необходимых для покрытия ущерба, возникшего вследствие случайных событий, между всеми участниками страхового пула. Это позволяет минимизировать индивидуальные финансовые потери, гарантируя стабильность семейного бюджета.
2. Сберегательная (накопительная) функция: Характерна для таких продуктов, как накопительное страхование жизни (НСЖ) и инвестиционное страхование жизни (ИСЖ).

   Эта функция сближает страхование с банковской деятельностью, поскольку позволяет страхователю не только получить защиту, но и накопить капитал к определенному моменту.

3. Предупредительная функция: Реализуется через финансирование мероприятий, направленных на снижение страхового риска. Например, страховщики могут инвестировать в программы профилактики заболеваний, медицинского скрининга и повышения осведомленности клиентов о здоровом образе жизни, что прямо снижает вероятность наступления страхового случая, а следовательно, и будущие выплаты компании.
4. Контрольная функция: Обеспечивает строгий контроль за целевым использованием страховых фондов и их размещением в соответствии с требованиями регулятора, что повышает надежность системы.

Стратегическое значение сегмента страхования жизни в России подтверждается колоссальным объемом страховых резервов. На конец первого полугодия 2025 года этот показатель достиг 2,4 трлн рублей. Эти средства, формируемые за счет долгосрочных взносов, являются стабильным и долгосрочным источником инвестиций в национальную экономику, способствуя росту и стабильности финансовой системы в целом, при этом, помимо защиты частных интересов, они играют роль национального макроэкономического стабилизатора.

Финансово-кредитные организации России: комплексный анализ структуры, ...

... движении финансовых потоков, что критически важно для поддержания доверия инвесторов и населения. Функции и роль ключевых финансово-кредитных институтов Финансово-кредитная система — это не просто ... взаимосвязанный организм, где каждый элемент выполняет свою уникальную и критически важную функцию. Понимание этих ролей позволяет оценить их вклад в общую экономическую стабильность и развитие. ...

Эволюция и современное состояние правового регулирования страхования жизни

Правовое регулирование страховой деятельности в РФ прошло значительный путь эволюции, особенно после перехода от государственного страхования к рыночной модели. В настоящее время оно представляет собой многоуровневую систему, основанную на федеральном законодательстве и актах мегарегулятора — Банка России.

Основные источники регулирования

Фундамент правового регулирования страхования жизни заложен в двух ключевых федеральных актах:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ): Глава 48 ГК РФ («Страхование») устанавливает общие принципы, понятия и условия заключения договора страхования, включая личное страхование (к которому относится страхование жизни).

   В ГК РФ определяются такие ключевые понятия, как страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, страховая сумма и страховой случай.

2. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ФЗ № 4015-1): Этот специальный закон является основным нормативным актом, регулирующим организационные, лицензионные и надзорные аспекты страховой деятельности. Он устанавливает требования к финансовой устойчивости страховщиков, порядок формирования страховых резервов, а также определяет цели и задачи государственного надзора.

Кроме того, отношения между страхователями — физическими лицами и страховщиками дополнительно регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей», который обеспечивает дополнительные гарантии для граждан, что критически важно в условиях долгосрочных финансовых отношений.

Изменение роли государственного надзора

Исторически, государственный надзор за страховой деятельностью осуществлялся Департаментом страхового надзора при Министерстве финансов РФ. Однако, ключевым моментом в эволюции регулирования стало создание в России института мегарегулятора. Передача полномочий по регулированию и надзору в сфере финансовых рынков, включая страховой рынок, Центральному банку Российской Федерации (ЦБ РФ) произошла в 2013 году (Федеральный закон от 23.07.2013 № 234-ФЗ).

Цифровая трансформация страхового рынка и развитие интернет-страхования ...

... произошло многократное (до четырех раз) пролонгирование краткосрочных (обычно трехмесячных) договоров накопительного страхования жизни (НСЖ), которые фактически стали финансовым инструментом, конкурирующим с банковскими ... страховщиков, улучшения качества обслуживания клиентов и создания новых, персонализированных страховых продуктов. InsurTech выходит за рамки простой онлайн-продажи; это ...

Этот шаг значительно усилил государственный контроль, поскольку ЦБ РФ обладает обширным инструментарием для обеспечения финансовой устойчивости страховщиков, установления нормативных актов (например, Указаний по формированию резервов и порядку расчета выкупных сумм) и защиты прав потребителей.

Актуальные вопросы правоприменительной практики

Одним из наиболее значимых и часто упускаемых изменений в регулировании является вопрос о публичности договора личного страхования. Традиционно, договор личного страхования, согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ, рассматривался как публичный, что накладывало на страховщика обязанность заключать его с любым обратившимся лицом. Однако, после вступления в силу соответствующих поправок, утверждение о публичности договора личного страхования утратило силу с 12 сентября 2023 года. Таким образом, добровольное личное страхование (включая НСЖ и ИСЖ) перестало быть публичным договором. Это дает страховщикам право на более гибкую оценку рисков и потенциальный отказ в заключении договора, если клиент не соответствует их андеррайтинговым критериям, что, в свою очередь, способствует повышению финансовой устойчивости компаний за счет более качественного отбора рисков.

Кроме добровольного, существует и обязательное государственное страхование жизни и здоровья, которое регулируется специальными федеральными законами. Например, жизнь и здоровье военнослужащих, сотрудников МВД и приравненных к ним лиц регулируется Федеральным законом от 28.03.1998 № 52-ФЗ.

Сравнительный анализ основных продуктов страхования жизни: НСЖ, ИСЖ и ДСЖ

Современный рынок страхования жизни в РФ предлагает клиентам три основных типа долгосрочных продуктов, каждый из которых имеет уникальное сочетание рисковой и накопительной (инвестиционной) составляющих.

Накопительное страхование жизни (НСЖ)

НСЖ — это классический финансовый продукт, который сочетает в себе долгосрочную страховую защиту и гарантированное накопление средств. Если клиент ориентирован на стабильность и не готов рисковать вложенным капиталом, этот инструмент подойдет наилучшим образом.

• Механизм работы: Страхователь регулярно (ежемесячно, ежеквартально или ежегодно) вносит страховые взносы на определенный срок (часто 5, 10 или 20 лет).
• Доходность: По договорам НСЖ страховщик устанавливает гарантированный доход, который является фиксированным процентом. Даже в случае неблагоприятной рыночной конъюнктуры, клиент получит эту гарантированную сумму. Гарантированный доход не может быть ниже минимальной ставки, установленной на законодательном уровне (часто 0% или 1% годовых).
• Выплата: При дожитии до окончания срока страхователь получает всю сумму взносов плюс гарантированный договором доход и, возможно, дополнительный инвестиционный доход (ДИД), если он был получен страховщиком.
• Рисковая составляющая: В случае смерти или инвалидности застрахованного лица, бенефициару выплачивается страховая сумма, которая, как правило, значительно превышает внесенные взносы.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)

ИСЖ — это более сложный продукт, который совмещает страховую защиту с возможностью получения высокой инвестиционной доходности.

• Механизм работы: Премия делится на две части. Меньшая часть идет на оплату рисковой страховки, а бóльшая часть направляется на инвестирование в выбранные клиентом активы (инвестиционную стратегию).
• Доходность: Доходность по ИСЖ не гарантирована и напрямую зависит от результатов выбранной инвестиционной стратегии.
• Защита капитала: Для ИСЖ полисы обычно предлагают 100% защиту капитала (возврат вложенных денег при дожитии).

  Эта гарантия обеспечивается тем, что основная часть премии инвестируется в низкорисковые, надежные активы (например, государственные облигации), стоимость которых к моменту окончания договора гарантирует возврат внесенной суммы.

• Риски: Главный риск ИСЖ — это отсутствие гарантии высокой доходности. Если выбранный актив не приносит прибыли, клиент вернет только внесенную сумму.

Сравнительная характеристика НСЖ и ИСЖ:

Характеристика	Накопительное страхование жизни (НСЖ)	Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)
Цель	Накопление и гарантированная защита	Инвестиционный доход + защита капитала
Доходность	Низкая, но гарантированная	Высокая, но негарантированная
Риск потери капитала	Отсутствует	Отсутствует (при 100% защите капитала)
Регулярность взносов	Чаще всего регулярные	Чаще всего единовременный взнос
Срок	Долгосрочный (от 5 лет)	Долгосрочный (от 3-5 лет)

Долевое страхование жизни (ДСЖ) как новый драйвер рынка

Долевое страхование жизни (ДСЖ) является новейшим продуктом на российском рынке, продажи которого начались в 2025 году и призваны стать новым драйвером роста.

• Сущность: ДСЖ — это гибридный продукт, который, в отличие от ИСЖ, позволяет страхователю напрямую участвовать в формировании своего инвестиционного портфеля. Средства клиента инвестируются в паи специализированных фондов, что обеспечивает большую прозрачность и потенциально более высокую доходность, поскольку отсутствует промежуточный «гарантирующий» слой низкорисковых активов.
• Правовая основа: Правовая база для ДСЖ закреплена Федеральным законом от 25.12.2023 № 631-ФЗ (ФЗ № 631-ФЗ), положения которого вступили в силу с 1 января 2025 года.
• Особенности: ДСЖ предлагает более широкий спектр инвестиционных решений, но не предусматривает 100% защиты капитала. Таким образом, инвестиционный риск полностью ложится на страхователя, что делает продукт привлекательным для более квалифицированных инвесторов, готовых принимать риск ради большей потенциальной прибыли.

Механизмы защиты прав потребителей

Для защиты интересов потребителей финансовых услуг, включая страхователей жизни, Банк России внедрил ряд ключевых механизмов. Основным является «период охлаждения».

Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У устанавливает «период охлаждения» продолжительностью 14 календарных дней. В течение этого срока клиент имеет право отказаться от договора добровольного страхования (включая НСЖ и ИСЖ) с полным возвратом страховой премии (за вычетом части, пропорциональной дням действия договора).

Если же страхователь принимает решение о досрочном расторжении договора после завершения «периода охлаждения», он теряет часть внесенных средств, получая только выкупную сумму. Размер этой суммы регулируется условиями договора и законодательством и, как правило, значительно меньше суммы внесенных взносов, особенно в первые годы действия полиса. Стоит ли тогда рассматривать долгосрочный страховой продукт как высоколиквидную замену банковскому депозиту?

Макроэкономическая динамика рынка страхования жизни в 2024–2025 гг.

Рынок страхования жизни в Российской Федерации демонстрирует впечатляющую динамику, несмотря на сложные макроэкономические условия, что подтверждается последними статистическими данными, опубликованными Банком России и ВСС.

Основные финансовые показатели за I полугодие 2025 года

По итогам первого полугодия 2025 года рынок страхования жизни показал уверенный рост, во многом обусловленный увеличением спроса на накопительные и инвестиционные продукты. Суммарные премии страховщиков жизни выросли на 79% по сравнению с аналогичным периодом 2024 года, достигнув 981 млрд рублей. При этом рост выплат также был значительным, увеличившись почти в три раза (до 746 млрд рублей), что отражает не только рост объемов, но и исполнение обязательств по ранее заключенным долгосрочным договорам.

Особого внимания заслуживает структура роста, которая полностью сместилась в сторону некредитного страхования жизни:

1. Накопительное страхование жизни (НСЖ): Объем взносов по НСЖ в I полугодии 2025 года вырос на 78% и составил 518 млрд рублей. Это свидетельствует о возрастающем интересе населения к продуктам, предлагающим гарантированный доход и защиту.
2. Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ): Сегмент ИСЖ показал еще более стремительный рост — на 177% в I полугодии 2025 года (до 404 млрд рублей).

   Этот рост обусловлен поиском альтернативных инструментов сохранения капитала в условиях волатильности рынков.

3. Кредитное страхование жизни: Этот сегмент, напротив, переживает резкий спад. Объем премий по кредитному страхованию жизни заемщиков сократился на 47% (до 24 млрд рублей) в I полугодии 2025 года.

Динамика ключевых сегментов рынка страхования жизни (I полугодие 2025 г. к I полугодию 2024 г.)

Сегмент	Объем премии (I полугодие 2025 г., млрд руб.)	Динамика (г/г)	Причина динамики
НСЖ	518	+78%	Рост интереса к гарантированным накоплениям
ИСЖ	404	+177%	Поиск высокодоходных инвестиционных альтернатив
Кредитное СЖ	24	-47%	Снижение объемов выдачи кредитов (ДКУ ЦБ РФ)
Общая премия	981	+79%	Стимулирование некредитных сегментов

Влияние денежно-кредитной политики ЦБ РФ

Макроэкономические условия, в частности, жесткая денежно-кредитная политика Банка России (ДКП), оказывают разнонаправленное, но сильное влияние на рынок страхования жизни.

На конец I полугодия 2025 года Ключевая ставка Банка России составляла 20%. Эта высокая ставка имеет два ключевых эффекта:

1. Спад кредитного страхования: Высокая ключевая ставка ведет к резкому ужесточению условий кредитования и снижению объемов выдачи кредитов (особенно ипотеки и потребительских).

   Поскольку кредитное страхование жизни привязано к объему кредитного портфеля, это вызывает значительное сокращение премий в данном сегменте (с 45 млрд рублей в I полугодии 2024 года до 24 млрд рублей в I полугодии 2025 года).

2. Конкуренция с депозитами: Высокая доходность банковских депозитов, вызванная высокой ключевой ставкой, создает сильную конкуренцию для продуктов НСЖ и ИСЖ, особенно для тех, кто ищет низкорисковые инструменты. Несмотря на это, привлекательность долгосрочной налоговой льготы и страховой защиты продолжает стимулировать рост НСЖ/ИСЖ.

Уровень концентрации и проникновения рынка

Российский рынок страхования жизни по-прежнему характеризуется высоким уровнем концентрации. На топ-10 страховых компаний приходится 95,4% всех сборов в I квартале 2025 года. Такая высокая концентрация обусловлена сильными позициями крупнейших страховщиков, часто аффилированных с крупными банковскими группами (банкострахование).

Несмотря на активный рост объемов премий, уровень проникновения страхования остается низким. Отношение страховых премий к ВВП в России в 2024 году составило всего 1,9%. Это значительно ниже среднего мирового показателя (около 7%) и, например, показателей некоторых стран БРИКС (где исторически уровень проникновения страхования жизни в Южной Африке превышал 11% от ВВП).

Низкий уровень проникновения указывает на огромный нереализованный потенциал рынка и низкую страховую культуру населения, что является вызовом для всех участников отрасли.

Ключевые проблемы и перспективы развития рынка в условиях цифровизации

Для устойчивого развития рынок страхования жизни в РФ должен преодолеть ряд системных вызовов и максимально использовать возможности, открываемые цифровой трансформацией.

Системные и рыночные вызовы

Главной системной проблемой остается низкий уровень страховой культуры и недостаток доверия населения к долгосрочным финансовым инструментам. Показатель проникновения (1,9% от ВВП) прямо указывает на то, что страхование не является привычной практикой для большинства граждан.

Кроме того, макроэкономические риски создают постоянное давление:

1. Инфляция и покупательная способность: Рост инфляции и снижение реальных располагаемых доходов вынуждают население откладывать затраты на непервоочередные услуги, включая страхование.
2. Проблема ликвидности долгосрочных продуктов: Несмотря на «период охлаждения», досрочное расторжение долгосрочных договоров (НСЖ, ИСЖ) влечет значительные финансовые потери для клиента (выплата выкупной суммы), что делает эти продукты менее привлекательными в периоды экономической нестабильности.

Перспективы цифровой трансформации

Активная цифровизация является ключевым вектором развития, способным решить многие операционные и клиентские проблемы. Страховщики активно внедряют современные технологии:

• Искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение: Используются для автоматизации процесса андеррайтинга (оценки рисков), что сокращает время обработки заявок, повышает точность оценки и позволяет более эффективно выявлять мошеннические действия.
• Big Data и предиктивная аналитика: Анализ больших данных о поведении и здоровье клиентов позволяет страховщикам создавать высокоперсонализированные страховые продукты, соответствующие индивидуальным потребностям и профилю риска.
• Прозрачность и удобство: Внедрение электронных форматов взаимодействия и новых документов, таких как Ключевой информационный документ (КИД) в электронном виде для продуктов ДСЖ, значительно повышает прозрачность условий договора и упрощает процедуру его заключения.

Наиболее значимой перспективой является ожидаемое увеличение спроса на Долевое страхование жизни (ДСЖ). Этот продукт может дать рынку новый импульс благодаря потенциально более высокой доходности и большей прозрачности инвестиционного процесса. Переход от страхования как навязанного или базового финансового инструмента к ценному продукту, приобретаемому клиентами исходя из личных, осознанных потребностей, является главной целью для страховщиков, и рост сегмента добровольного страхования жизни в 2024–2025 годах подтверждает, что этот переход уже начался и набирает обороты.

Заключение

Рынок страхования жизни в Российской Федерации демонстрирует высокий потенциал роста, несмотря на макроэкономические вызовы, связанные с жесткой денежно-кредитной политикой Центрального банка и высоким уровнем концентрации.

Экономическая сущность страхования жизни, сочетающая рисковую и сберегательную функции, подтверждается стратегической ролью сегмента в аккумулировании долгосрочных инвестиционных ресурсов: объем страховых резервов, достигший 2,4 трлн рублей к середине 2025 года, является мощным источником финансирования экономики.

Правовое поле, регулируемое Главой 48 ГК РФ и ФЗ № 4015-1 под надзором мегарегулятора (ЦБ РФ), продолжает эволюционировать. Критически важные изменения, такие как отмена публичности договора личного страхования и закрепление правовой основы для Долевого страхования жизни (ФЗ № 631-ФЗ), указывают на курс к большей гибкости и прозрачности, особенно в отношении новых инвестиционных продуктов.

Макроэкономический анализ подтверждает значительную структурную трансформацию рынка: некредитные сегменты (НСЖ и ИСЖ) стали основными драйверами, обеспечив рост сборов на 79% в I полугодии 2025 года. В то же время, влияние высокой ключевой ставки привело к резкому сокращению кредитного страхования жизни (-47%).

Для дальнейшего устойчивого развития рынку необходимо преодолеть проблему низкой страховой культуры и активно использовать цифровые технологии, чтобы сделать продукты более персонализированными и доступными. Таким образом, сочетание строгого регулирования, внедрения инновационных продуктов (ДСЖ) и цифровой трансформации определяет благоприятные перспективы для сегмента страхования жизни в России.

Список использованной литературы

1. Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1 (последняя редакция) [Электронный ресурс]. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
2. Гражданское право / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Москва: Проспект, 1997.
3. Право / под ред. Н.А. Тепловой, М.В. Малинкович. Москва: Закон и право, 1997.
4. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт / под ред. С.А. Смирнова. Москва, 1998.
5. Шахов В. В., Никитенков Л. К., Алексеев О. Л. Государственное страхование. Москва: Финансы и статистика, 1989.
6. Шиминова М. Я. Страхование: история, действующее законодательство, перспективы. Москва: Наука, 1989.
7. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков за II квартал 2025 года [Электронный ресурс] // Центральный банк Российской Федерации. URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/49197/review_ins_25q2.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
8. ВСС подвел итоги деятельности страховщиков жизни за первое полугодие 2025 года [Электронный ресурс] // КорИнс. URL: https://korins.ru/vss-podvel-itogi-deyatelnosti-strahovshhikov-zhizni-za-pervoe-polugodie-2025-goda/ (дата обращения: 09.10.2025).
9. Как российский страховой рынок реагирует на макроэкономические изменения [Электронный ресурс] // Ведомости. 2025. 3 марта. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2025/03/03/1023773-rossiiskii-strahovoi-rinok-reagiruet-na-makroekonomicheskie-izmeneniya (дата обращения: 09.10.2025).
10. Цифровизация страховых услуг в России: Текущие тренды и перспективы на 2025 год [Электронный ресурс] // Ингосстрах. URL: https://www.ingos.ru/articles/personal/cifrovizaciya-strahovih-uslug/ (дата обращения: 09.10.2025).
11. Страховщики жизни показали существенный рост сборов в I кв. 2025 года [Электронный ресурс] // Calmins. URL: https://calmins.com/analiz/strahovshhiki-zhizni-pokazali-sushhestvennyj-rost-sborov-v-i-kv-2025-goda/ (дата обращения: 09.10.2025).
12. Что такое инвестиционное (ИСЖ) и накопительное (НСЖ) страхование жизни [Электронный ресурс] // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/strakhovanie/info/chto-takoe-iszh-i-nszh-strakhovanie-zhizni/ (дата обращения: 09.10.2025).
13. НСЖ и ИСЖ: что это, чем отличаются и как работают виды страхования [Электронный ресурс] // Всероссийский Банк Развития (ВБР).

    URL: https://vbr.ru/strahovanie/articles/nzh-i-izh-chto-eto/ (дата обращения: 09.10.2025).

14. НСЖ и ИСЖ: в чем разница и как устроены эти виды страхования? [Электронный ресурс] // Ингосстрах Жизнь. URL: https://www.lifeingos.ru/articles/iszh-i-nszh-v-chem-raznica/ (дата обращения: 09.10.2025).
15. Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — что такое ИСЖ и в чем выгода [Электронный ресурс] // Ренессанс Жизнь. URL: https://renlife.ru/media/investicionnoe-strahovanie-zhizni/ (дата обращения: 09.10.2025).
16. Тренды страховой отрасли в России: цифровизация и новые вызовы [Электронный ресурс] // Korus Consulting. URL: https://korusconsulting.ru/insights/trendy-strakhovoy-otrasli-v-rossii-tsifrovizatsiya-i-novye-vyzovy/ (дата обращения: 09.10.2025).
17. Страхование (рынок России) [Электронный ресурс] // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/Статья:Страхование_(рынок_России) (дата обращения: 09.10.2025).
18. Экономическая сущность страхования жизни [Электронный ресурс] // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ekonomicheskaya-suschnost-strahovaniya-zhizni (дата обращения: 09.10.2025).
19. Основы правового регулирования [Электронный ресурс] // Insur-info. URL: https://www.insur-info.ru/press/907/ (дата обращения: 09.10.2025).
20. Роль и место страхования в экономике России [Электронный ресурс] // Insur-info. URL: https://www.insur-info.ru/press/911/ (дата обращения: 09.10.2025).
21. Тема 1. Экономическая сущность и необходимость страхования [Электронный ресурс] // Ставропольский ГАУ. URL: https://www.stgau.ru/folder_content_1/uchlit/economika/strahovanie/gl1.htm (дата обращения: 09.10.2025).
22. Федеральный закон о страховании [Электронный ресурс] // Banki.ru. URL: https://www.banki.ru/wikis/strahovanie/federalnyy_zakon_o_strahovanii/ (дата обращения: 09.10.2025).