Современная методика кредитования физических лиц в коммерческих банках РФ: актуальный анализ, риски и перспективы развития

метки: Кредит, Кредитный, Кредитование, Розничный, Закон, Статья, Проблема, Снижение

Розничное кредитование на протяжении последних десятилетий выступает одним из ключевых драйверов экономического роста в Российской Федерации, обеспечивая стимул потребительского спроса и способствуя реализации крупных социальных проектов, таких как ипотека. Однако методика и технологии, используемые банками, находятся в состоянии постоянной, стремительной трансформации, особенно в условиях ужесточения регуляторного давления и ускоренной цифровизации.

Актуальность настоящего исследования продиктована несколькими факторами. Во-первых, экономическая среда претерпела кардинальные изменения после 2022 года, что выразилось в высокой волатильности ключевой ставки Банка России и введении беспрецедентных макропруденциальных лимитов. Во-вторых, устаревшие аналитические подходы, основанные на практике неактуальных или ушедших с рынка игроков, не отражают реалий современных процессов, где ключевую роль играют искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение (МО).

Целью данной работы является проведение глубокого аналитического исследования современной методики кредитования физических лиц в коммерческих банках РФ, сосредоточив внимание на актуальных процессах, системах оценки кредитного риска и перспективных направлениях развития.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: проанализировать актуальную динамику и регуляторное влияние на рынок (2022–2025 гг.), детально рассмотреть цикл кредитования с позиций цифровой трансформации, оценить роль и эффективность ИИ в скоринге, проанализировать правовые механизмы обеспечения возвратности, а также выявить ключевые проблемы (закредитованность, просрочка) и предложить пути совершенствования системы. Структура работы соответствует академическому подходу и обеспечивает всестороннее раскрытие темы.

Современный рынок розничного кредитования в РФ: динамика и регуляторное влияние (2022–2025 гг.)

Рынок розничного кредитования в России переживает период высокой турбулентности, обусловленной как макроэкономическими факторами, так и целенаправленными действиями регулятора, чья главная задача в 2024–2025 годах состояла в охлаждении чрезмерно разогретого рынка потребительских кредитов, которые несли системные риски для финансовой стабильности.

Динамика ключевой ставки Банка России и ее воздействие

Ключевая ставка Банка России является фундаментальным рычагом денежно-кредитной политики и оказывает прямое, незамедлительное влияние на стоимость заемных средств для коммерческих банков, а следовательно, и для конечного потребителя.

Розничное кредитование коммерческого банка в условиях жесткой ...

... что критически важно в условиях высокой стоимости привлечения средств (Ключевая ставка ЦБ 17,00%). Анализ российского рынка розничного кредитования: Влияние регуляторных мер и актуальные риски (2023–2025 гг.) Российский ... выдач на 21,0% Давление регулятора не ослабевает. С 1 июля 2025 года Банк России расширяет применение МПЛ на другие сегменты: Ипотека: Ограничение выдачи кредитов на долевое ...

Начиная с июля 2023 года, когда ставка составляла 8,5%, регулятор приступил к серии резких повышений для борьбы с инфляцией и чрезмерным кредитным бумом. Этот цикл достиг своего пика в октябре 2024 года, когда ключевая ставка была повышена до 21% годовых. Повышение ставки до 15% (октябрь 2023 г.) и до 16% (декабрь 2023 г.), а затем до 20% и 21% в 2024 году, привело к существенному удорожанию кредитов. Это немедленно сказалось на покупательской активности и стало прямым фактором замедления роста потребительского кредитования. К сентябрю 2025 года, на фоне стабилизации инфляционных ожиданий, ставка была снижена до 17%, что, тем не менее, сохраняет стоимость кредитов на исторически высоком уровне.

Воздействие ключевой ставки на методику кредитования заключается в следующем:

1. Ужесточение скоринга: При высоких ставках банки вынуждены еще более тщательно отбирать заемщиков, чтобы компенсировать высокий риск дефолта, который возрастает вместе со стоимостью обслуживания долга.
2. Снижение спроса: Высокие ставки отсекают значительную часть потенциальных заемщиков, особенно тех, кто имеет высокую долговую нагрузку.
3. Приоритет обеспеченных кредитов: В условиях дорогого фондирования банки отдают предпочтение ипотеке и автокредитам (как обеспеченным займам) перед необеспеченными потребительскими ссудами, поскольку они несут меньшие риски.

Объем и структура кредитного портфеля физических лиц

Несмотря на периодическое ужесточение политики, общий объем розничного кредитного портфеля РФ продолжает расти, хотя и замедленными темпами.

По итогам 2024 года чистое приращение кредитования физических лиц составило 3,46 трлн рублей, а общий объем кредитного портфеля достиг впечатляющей отметки в 38,87 трлн рублей. Этот рост поддерживается, прежде всего, ипотечным сегментом.

Показатель	Конец 2022 года (трлн руб.)	Конец 2024 года (трлн руб.)	Прирост 2024 года (трлн руб.)
Общий розничный портфель	27,4	38,87	3,46
Доля ипотеки (на конец 2022 г.)	51,9%	Н/Д	Н/Д
Выдачи за 9 мес. 2025 г.	Н/Д	6,41	Снижение на 42,5% (к 2024 г.)

Источник: Данные ЦБ РФ и отраслевые обзоры

Важно отметить, что на конец 2022 года ипотечные жилищные кредиты составляли 51,9% от всего розничного портфеля, что свидетельствует о его структурной зависимости от сегмента с низким уровнем риска (залог недвижимости).

Тем не менее, тенденции 2025 года показывают, что регуляторные меры дали ожидаемый эффект: за 9 месяцев 2025 года объем выдач кредитов составил 6,41 трлн рублей, что на 42,5% ниже, чем за аналогичный период 2024 года, демонстрируя существенное замедление рынка.

Макропруденциальное регулирование Банка России

С 2024 года Банк России перешел от рекомендательных мер к прямому количественному ограничению рискованного кредитования, используя макропруденциальные лимиты (МПЛ). Эти лимиты направлены на ограничение выдачи необеспеченных кредитов заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН) и предотвращение искусственного удлинения сроков кредитов.

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это отношение ежемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам к его среднемесячному доходу.

С 1 октября 2024 года ЦБ РФ существенно ужесточил МПЛ:

• Доля кредитов и займов, выдаваемых заемщикам с ПДН от 50% до 80%, была уменьшена с 20% до 15%.
• Доля кредитов и займов, выдаваемых заемщикам с ПДН выше 80%, была уменьшена с 5% до 3% для банков.

Кроме того, с 1 ноября 2024 года были повышены надбавки по нецелевым потребительским кредитам, обеспеченным залогом транспортного средства. Эта мера была призвана ограничить практику обхода МПЛ, когда банки пытались выдать фактически необеспеченные потребительские кредиты под видом «залоговых».

Результат регуляторного ужесточения: Снижение объемов выдачи кредитов в сентябре 2025 года на 12,5% по сравнению с сентябрем 2024 года. Это демонстрирует, что методика кредитования коммерческих банков теперь жестко привязана к выполнению нормативов ПДН, заставляя их направлять кредитные потоки исключительно на заемщиков с низким и средним уровнем риска.

Цикл кредитования физических лиц: этапы и цифровая трансформация

Современный цикл кредитования — это уже не цепочка ручных операций, а высокоавтоматизированный конвейер, где цифровые технологии играют центральную роль на каждом этапе.

Основные этапы кредитного цикла

Классический цикл кредитования физических лиц в коммерческих банках включает четыре ключевых этапа:

1. Оформление и Прием Заявки (Origination): Включает первичный контакт с клиентом, сбор данных (паспорт, СНИЛС, ИНН, справки о доходах при необходимости) и подачу заявки.
2. Оценка и Принятие Решения (Underwriting): Наиболее критичный этап, включающий проверку данных, оценку кредитоспособности (скоринг), анализ кредитной истории, оценку обеспечения (если применимо) и принятие решения об одобрении или отказе.
3. Предоставление Кредита (Disbursement): Заключение кредитного договора, подписание дополнительных документов (залог, поручительство) и перечисление средств.
4. Обслуживание и Мониторинг (Servicing & Collection): Ведение кредитного счета, прием платежей, контроль за своевременностью погашения, работа с просроченной задолженностью (Collection-scoring) и взаимодействие с клиентом через личный кабинет или мобильное приложение.
5. Закрытие Кредита: Полное исполнение обязательств заемщиком, снятие обременений (залог), закрытие кредитного счета и передача информации в БКИ.

Влияние цифровизации на процессы оформления и выдачи

Цифровая трансформация радикально изменила первый и второй этапы цикла, сделав их практически мгновенными.

Сегодня до 75% банковских услуг и кредитных продуктов оформляются через онлайн-каналы. Это стало возможным благодаря внедрению дистанционного банковского обслуживания (ДБО) и развитию мобильных приложений.

Ключевые аспекты цифровизации:

• Онлайн-заявки: Процесс оформления начинается с подачи заявки через сайт или мобильное приложение. Крупные банки, такие как ВТБ и Сбербанк, используют интеграцию с порталом Госуслуг для мгновенного подтверждения личности и уровня дохода, что исключает необходимость предоставления бумажных справок (особенно для сумм до 1 млн рублей).
• Скорость решения: Автоматизация и прескоринг (предварительная оценка) позволяют сократить время принятия решения. Например, в ВТБ решение по онлайн-заявке может быть получено от 2 минут.
• ДБО и самообслуживание: Банки активно развивают личные кабинеты клиентов, где доступна полная справочная информация по займам, возможность досрочного погашения, изменение даты платежа и оформление дополнительных продуктов.

Автоматизация банковских операций и роботизация бизнес-процессов (RPA)

Внедрение программных комплексов для автоматизации кредитной деятельности охватывает весь спектр задач. Автоматизация не только ускоряет принятие решения, но и значительно повышает операционную эффективность.

Квантифицируемые результаты автоматизации:

• Сокращение времени обработки: Системы автоматизации позволяют сократить время обработки кредитных заявок в среднем на 30–50%.
• Снижение операционных расходов: Автоматизация таких процессов, как кредитный скоринг, обработка платежей и операции бэк-офиса, позволяет снизить операционные расходы на 15–20%.

Роботизация бизнес-процессов (Robotic Process Automation, RPA) является следующим уровнем автоматизации. RPA использует программных роботов для выполнения рутинных, повторяющихся задач, которые ранее требовали ручного труда.

Примеры применения RPA в кредитном цикле:

Область применения	Пример рутинной задачи	Эффект
Бэк-офис	Ввод данных из сторонних систем (БКИ, ФНС) в банковскую АБС	Ускорение обработки и снижение ошибок
Комплаенс	Обработка запросов от государственных органов и судебных приставов	Автоматическое формирование ответов и выгрузка данных
Отчетность	Сверка данных между различными системами, формирование ежедневных отчетов	Освобождение до 20–30% рабочего времени сотрудников

Таким образом, цифровизация и роботизация создали «кредитный конвейер», способный обрабатывать огромные объемы заявок с минимальным участием человека, что является критически важным элементом современной методики кредитования.

Кредитный скоринг и роль искусственного интеллекта в оценке заемщиков

В условиях жесткого макропруденциального регулирования и высокого уровня закредитованности населения, точность оценки кредитного риска становится для банков вопросом выживания. Кредитный скоринг, усиленный технологиями ИИ и МО, является основным инструментом управления этим риском.

Понятие и виды кредитного скоринга

Кредитный скоринг — это статистический метод анализа, используемый финансовыми организациями для оценки вероятности неисполнения заемщиком своих обязательств (риск дефолта).

Он основан на анализе кредитной истории клиента, его финансового положения, демографических данных и других факторов. Чем выше скоринговая оценка, тем ниже риск и тем более выгодные условия по кредиту банк готов предложить.
Современная методика кредитования использует комплексный подход, разделяя скоринг на несколько специализированных видов:

1. Application-scoring (Заявочный скоринг): Используется для первичной оценки платежеспособности потенциального заемщика на этапе подачи заявки. На основе этого скоринга принимается быстрое решение об одобрении, отказе или необходимости дополнительной проверки (ручной андеррайтинг).
2. Behavioral-scoring (Поведенческий скоринг): Используется для анализа поведения существующих заемщиков. Оценивает платежную дисциплину, использование других банковских продуктов, транзакционную активность. Позволяет банку персонализировать предложения (например, повышение лимита или рефинансирование) или, наоборот, принимать меры по предотвращению будущего дефолта.
3. Fraud-scoring (Антифрод-скоринг): Предназначен для выявления мошеннических заявок на кредит, подозрительных операций или поддельных документов. Его цель — минимизация потерь от криминальных рисков.
4. Collection-scoring (Коллекторский скоринг): Применяется к клиентам, уже допустившим просроченную задолженность. Оценивает вероятность возврата долга в зависимости от выбранной стратегии взыскания (например, телефонные звонки, личная встреча или продажа долга).

Внедрение искусственного интеллекта и машинного обучения после 2022 года

После 2022 года инвестиции в ИИ стали для российских банков не просто трендом, а необходимостью, продиктованной потребностью в точном управлении риском в условиях высокой волатильности.

По данным Банка России, до 70% банковских операций и решений в крупных кредитных организациях могут быть автоматизированы с использованием ИИ. Искусственный интеллект стал фундаментальной технологией, позволяющей автоматизировать кредитный конвейер в «безлюдном» режиме.

Крупнейшие игроки, такие как Сбербанк и ВТБ, активно инвестируют в ИИ-решения. В ряде случаев, 80–90% решений по стандартным потребительским кредитам принимаются автоматически ИИ-системами без вмешательства человека. ИИ используется для:

• Расширенного анализа данных: Обработка неструктурированных данных (например, активность в социальных сетях, геолокация, поведенческие паттерны в мобильном приложении), которые недоступны традиционным скоринговым моделям.
• Прогнозирования рисков: Построение сложных моделей на основе машинного обучения, которые предсказывают вероятность дефолта с более высокой точностью, чем классические логистические регрессии.
• Персонализация предложений: ИИ-алгоритмы определяют оптимальные условия кредита (ставка, срок, сумма) для каждого конкретного заемщика.

Эффективность и риски применения ИИ в кредитном риск-менеджменте

Применение ИИ в скоринге принесло ощутимые, количественно измеримые результаты:

1. Повышение точности прогнозирования: Использование ИИ-моделей позволяет увеличить точность прогнозирования дефолтов на 10–20% по сравнению с традиционными методами, что напрямую влияет на снижение потерь от просроченной задолженности.
2. Сокращение времени принятия решения: Время обработки заявки сокращается до нескольких секунд для преодобренных клиентов.
3. Снижение операционных затрат: Благодаря высокой степени автоматизации.

Однако Банк России отмечает, что внедрение ИИ несет и риски, которые необходимо регулировать. Главные вызовы — это этические риски (например, алгоритмическая предвзятость, которая может дискриминировать определенные группы заемщиков) и риски безопасности (утечка или несанкционированное использование больших данных).

Надлежащее управление этими рисками является ключевым условием для дальнейшего масштабирования ИИ в финансовой сфере.

Механизмы обеспечения возвратности кредитов физических лиц

Обеспечение возвратности выданных кредитов является краеугольным камнем банковской методики. Банки используют различные правовые механизмы для минимизации своих потерь в случае неисполнения заемщиком обязательств.

Обзор правового регулирования обеспечения обязательств

Основа регулирования обеспечения исполнения обязательств заложена в Гражданском кодексе Российской Федерации (ГК РФ), в частности, в Главе 23 (статьи 329–381). Эта глава перечисляет такие классические способы обеспечения, как неустойка, залог, поручительство, банковская гарантия и задаток.

Специализированные федеральные законы детализируют эти нормы применительно к банковской деятельности:

• Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (статья 33) устанавливает, что кредиты могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, банковскими гарантиями и другими способами, предусмотренными законом или договором.
• Федеральный закон «О по��ребительском кредите (займе)» (статья 5) требует обязательного включения информации о способах обеспечения исполнения обязательств в индивидуальные условия договора.

Залог как инструмент обеспечения

Залог — это наиболее распространенный и надежный способ обеспечения в случае крупных кредитов (ипотека, автокредиты).

Согласно статье 334 ГК РФ, залогодержатель (кредитор) вправе удовлетворить свои требования за счет стоимости заложенного имущества залогодателя (должника или третьего лица) преимущественно перед другими кредиторами, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ключевые правовые требования и особенности (статьи 334–358¹⁸ ГК РФ):

• Форма договора: Договор залога должен быть заключен в письменной форме. Договор об ипотеке (залог недвижимости) подлежит обязательной государственной регистрации.
• Предмет залога: Залогом может быть любое имущество, на которое может быть обращено взыскание, включая результаты использования заложенного имущества (например, плоды от урожая, если заложено с/х предприятие).
• Последующий залог: Закон допускает, что одна и та же вещь может быть передана в залог по нескольким договорам (последующий залог), при этом требования последующего залогодержателя удовлетворяются за счет стоимости имущества после требований предшествующих залогодержателей.

Залог предоставляет банку существенное преимущество, поскольку его требования обеспечены реальной стоимостью актива, что снижает кредитный риск.

Поручительство как гарантия исполнения

Поручительство — это обязательство третьего лица (поручителя) перед кредитором отвечать за исполнение обязательства должника полностью или в части.

Ключевые правовые требования и особенности (статьи 361–366 ГК РФ):

• Форма договора: Договор поручительства, так же как и залог, должен быть заключен в письменной форме, нарушение которой влечет его недействительность.
• Ответственность поручителя (статья 363 ГК РФ): Если договором не предусмотрено иное, поручитель и должник несут солидарную ответственность перед кредитором. Это означает, что кредитор вправе требовать исполнения как от самого должника, так и от поручителя, причем как совместно, так и любого из них в отдельности, и в полном объеме.
• Субсидиарная ответственность: Договор может предусматривать субсидиарную ответственность, когда поручитель отвечает только после того, как кредитор безуспешно попытался получить исполнение от основного должника.

Поручительство остается актуальным механизмом обеспечения, особенно в случаях, когда заемщик не имеет достаточного обеспечения или его кредитная история вызывает сомнения, но имеется надежный поручитель.

Проблемы и перспективы потребительского кредитования в России

Несмотря на технологический прогресс и ужесточение регуляторных мер, российский рынок розничного кредитования сталкивается с рядом хронических проблем, прежде всего связанных с высокой долговой нагрузкой населения.

Проблемы высокой долговой нагрузки и просроченной задолженности

Главный вызов, стоящий перед банками и регулятором в 2024–2025 годах, — это резкий рост объема просроченной задолженности.

К маю 2025 года объем просроченной задолженности по потребительским кредитам достиг 1,5 трлн рублей, что стало рекордным показателем за последние шесть лет и составило 5,7% от общего объема розничных кредитов.

Показатель	Значение (Май 2025 г.)	Исторический контекст
Объем просроченной задолженности	1,5 трлн руб.	Рекордный за 6 лет
Доля просрочки в портфеле	5,7%	Существенный рост
Доля отказов по заявкам	>80%	Свидетельствует о жестком отборе

Основной вклад в эту просрочку внесли кредиты, выданные в 2023–2024 годах по повышенным ставкам. Более 70% новых просроченных задолженностей были сформированы заемщиками с критически высоким ПДН (выше 80%).

Проблема «Перекредитования»: Высокая долговая нагрузка часто толкает заемщиков в долговую ловушку, где они вынуждены брать новые кредиты для погашения старых. Эта проблема усугубляется тем, что заемщики могут обращаться к множеству банков и МФО, создавая иллюзию платежеспособности. Несмотря на ужесточение регулирования ПДН, проблема остается острой, поскольку реальные располагаемые доходы населения растут медленнее инфляции (среднемесячный темп роста номинальных доходов в первом полугодии 2025 года — 0,5–0,7% против инфляции 4–5% годовых).

Не пора ли задаться вопросом, насколько устойчива такая модель потребления, и какие долгосрочные последствия она несет для экономики страны?

Пути совершенствования и развития рынка

Для обеспечения устойчивого развития рынка и защиты интересов граждан необходимо комплексное совершенствование методики кредитования и регуляторной среды.

1. Рефинансирование кредитов

Рефинансирование (перекредитование) — это один из наиболее эффективных инструментов для снижения долговой нагрузки уже существующих заемщиков. Это банковская услуга, позволяющая взять новый кредит для погашения одного или нескольких старых на более выгодных условиях, как правило, с более низкой процентной ставкой или увеличенным сроком, что уменьшает ежемесячный платеж. Банки активно предлагают этот продукт лояльным клиентам с хорошей историей, тем самым снижая риск дефолта по своему портфелю.

2. Повышение финансовой грамотности населения

Недостаточная финансовая грамотность является причиной неверной оценки собственных сил и принятия чрезмерных кредитных обязательств. Банк России активно реализует «Стратегию повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017–2027 годы». Эта стратегия включает просветительские программы, направленные на формирование ответственного финансового поведения, и сопровождается ужесточением регулирования микрофинансирования (например, ограничение максимальной процентной ставки по микрозаймам до 0,8% в день с 1 июля 2023 года).

3. Развитие предварительно одобренных кредитов

Банки все чаще используют механизм предварительно одобренных кредитов (преодобрение) для своих лояльных клиентов (например, зарплатных).

Основываясь на данных о транзакционной активности и стабильности дохода, ИИ-системы формируют персонализированное предложение. Это значительно упрощает и ускоряет процесс выдачи, поскольку большая часть скоринга уже проведена. Однако важно понимать, что «преодобрение» — это лишь предварительное согласие, которое может быть отменено при финальной проверке документов.

4. Дальнейшее ужесточение регуляторных мер

Центральный банк продолжит использовать МПЛ и повышенные надбавки для ограничения выдачи рисковых кредитов. Прогноз ЦБ РФ на 2025 год по динамике потребительского кредитования — от снижения на 1% до роста на 4%, что отражает консервативную политику, направленную на дезинфляцию и снижение закредитованности.

5. Углубленная цифровизация и применение ИИ/МО

Дальнейшее совершенствование методики кредитования неразрывно связано с технологиями. Использование ИИ/МО позволит банкам не только точнее оценивать риск, но и предоставлять более гибкие, персонализированные продукты, а также внедрять инструменты превентивного антикризисного управления для заемщиков, находящихся на грани просрочки. Это не просто вопрос автоматизации, а стратегическая необходимость для поддержания конкурентоспособности и финансовой стабильности в долгосрочной перспективе.

Заключение: Основные выводы и прогноз развития

Проведенный анализ подтверждает, что методика кредитования физических лиц в коммерческих банках РФ претерпела глубокую трансформацию под влиянием двух ключевых факторов: жесткого макропруденциального регулирования Банка России и ускоренной цифровизации.

Основные выводы:

1. Регуляторный приоритет: Динамика рынка (рост портфеля до 38,87 трлн рублей) и резкое снижение объемов выдачи в 2025 году (-42,5% за 9 месяцев) доказывают эффективность мер ЦБ РФ, направленных на снижение закредитованности, особенно среди высокорисковых заемщиков (ограничения ПДН до 15% и 3%).
2. Технологическая основа: Современный кредитный цикл полностью автоматизирован. До 75% заявок оформляется онлайн, а ИИ-системы, использующие Application, Behavioral и Fraud-scoring, принимают до 80–90% стандартных решений в «безлюдном» режиме. ИИ повышает точность прогнозирования дефолтов на 10–20%.
3. Кризис долговой нагрузки: Главной проблемой остается рекордный объем просроченной задолженности (1,5 трлн рублей, 5,7% от портфеля) и высокая доля отказов (>80%), что указывает на критическую закредитованность значительной части населения.
4. Правовая защита: Механизмы обеспечения, такие как залог (ст. 334 ГК РФ) и поручительство (ст. 361 ГК РФ), остаются фундаментальными гарантиями возвратности, особенно в условиях возросших рисков.

Прогноз развития:

В краткосрочной перспективе (2025–2026 гг.) рынок розничного кредитования будет находиться под жестким контролем регулятора. Банки будут вынуждены фокусироваться на клиентах с низким ПДН и развивать сегмент обеспеченного кредитования. Технологии ИИ будут углубляться, переходя от простого скоринга к превентивному управлению просроченной задолженностью.

В долгосрочной перспективе, успех рынка будет зависеть от комплексного подхода, включающего не только регуляторное сдерживание (МПЛ), но и активное использование инструментов рефинансирования и повышение финансовой грамотности населения. Методика кредитования окончательно трансформируется в полностью цифровой, высокоперсонализированный и риск-ориентированный процесс, где принятие решений будет основываться на больших данных и машинном обучении.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (части первая, вторая, третья и четвертая) (с изменениями и дополнениями).

   Глава 23. Залог (ст. 334 — 358.18).

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ).

   Глава 23. Обеспечение исполнения обязательств.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ).

   Статья 334. Понятие залога.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ).

   Статья 358.6. Исполнение обязательства должником залогодателя.

5. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 31.07.2025) «О банках и банковской деятельности».
6. Федеральный закон от 03.02.1996 № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности».
7. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О потребительском кредите (займе)».
8. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (с изменениями и дополнениями).
9. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (последняя редакция).
10. Федеральный закон «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004 г. (в редакции от 24.07.2007).
11. Крупнов, Ю. С. О природе банковского потребительского кредита. – Москва: Дело, 2008. – 120 с.
12. Официальный сайт Ситибанка.
13. Что такое цессия в банке — Банковские счета, услуги и продукты — Справочный центр.
14. Что такое аннуитетный платеж — УБРиР.
15. Определение термина «аннуитетные платежи по кредиту — Газпромбанк.
16. Цессия — это переуступка прав — Банки.ру.
17. Аннуитетный платеж – Финансовый словарь — Finversia (Финверсия).
18. Кредит ⚡ — оформить онлайн потребительский кредит по низкой процентной ставке в банке ВТБ.
19. Аннуитет — Википедия.
20. Аннуитетный платёж по кредиту: что это такое и как рассчитать — МТС Банк.
21. Что такое скоринг в банке: как работает и зачем нужен | СберБанк — Sberbank.
22. Что такое скоринг? — Альфа Банк подробнее 198.
23. Как оформить кредит через Сбербанк Онлайн — Выберу.ру.
24. Что такое кредитный скоринг: как считается, что оценивает и на что влияет — МТС Банк.
25. Цессия по кредиту: что это, зачем нужна и какие виды бывают | «Ренессанс Банк».
26. Что такое кредитный скоринг и как банки оценивают заемщиков.
27. Кредит на карту — оформить наличными онлайн в банке ВТБ.
28. Онлайн-заявка на кредит — в ВТБ — Банки.ру.
29. Что такое цессия? — Банк ДОМ.РФ.
30. Кредит наличными на потребительские нужды — оформить онлайн в ВТБ.
31. Взять кредит онлайн не выходя из дома — Ак Барс Банк.
32. Рефинансирование кредита — что это такое: как проходит процедура перекредитования — ВТБ.
33. Статья 40 — КонсультантПлюс.
34. Скоринг: как банки и МФО решают, давать ли вам кредит — Финансовая культура.
35. Рефинансирование — Википедия.
36. Рефинансирование кредита: что это простыми словами — Финансовая культура.
37. Взять кредит в Тинькофф банке — Онлайн заявка на кредит в Т Банке, ставка от 3%.
38. Кредит без визита в банк — оформление онлайн за 5 минут, сниженная ставка.
39. Рефинансирование — что это такое простыми словами — Райффайзен Банк.
40. Взять потребительский кредит: оформить онлайн-заявку | Банк Уралсиб.
41. Цессия (договор) — что это такое простыми словами, в банке, в МФО — Brobank.ru.
42. Взять кредит наличными в 🅰️ Альфа-Банке — Оформить потребительский кредит онлайн и получить деньги на выгодных условиях.
43. Оформить потребительский кредит «Просто в Online», условия — Сбер Банк.
44. Кредит наличными – оформить онлайн заявку на потребительский кредит в банке Совкомбанк.
45. Кредиты: взять кредит онлайн с минимальной процентной ставкой — Sberbank.
46. Кредит наличными в банке ВТБ — оформите онлайн заявку и получите решение за 2 минуты.
47. Кредиты онлайн на любые цели | Взять кредит на карту в Тинькофф банке.
48. Заявка на кредит онлайн в Сбербанке ставка от 3% годовых на 09.10.2025. | Банки.ру.
49. Как взять кредит в Тинькофф онлайн через приложение с телефона — YouTube.
50. РАЗРАБОТКА СИСТЕМЫ АВТОМАТИЗАЦИИ ОФОРМЛЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес — КиберЛенинка.
51. Автоматизация процесса выдачи потребительского кредита в банке «Санкт-Петербург.
52. ВЛИЯНИЕ ЦИФРОВИЗАЦИИ НА ЭФФЕКТИВНОСТЬ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес — КиберЛенинка.
53. Россельхозбанк: анализ потребительского кредитования с Proceset — Инфомаксимум.
54. ПРОБЛЕМЫ СОЗДАНИЯ АВТОМАТИЗИРОВАННЫХ СИСТЕМ ИНФОРМАЦИОННОЙ ПОДДЕРЖКИ УПРАВЛЕНЧЕСКИХ РЕШЕНИЙ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ — Научное обозрение. Экономические науки.
55. Льготные кредиты на цифровизацию в рамках постановления № 1598 — Альфа-Банк.
56. Займы на карту Тинькофф, срочно взять онлайн микрозайм на карту Тинькофф без отказа — Выберу.ру.
57. Кредит наличными онлайн от Тинькофф Банка. Обзор условий — YouTube.
58. Автоматизация розничного кредитного цикла на примере МДМ Банка.
59. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ РОССИЙСКИХ БАНКОВ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ ЭКОНОМИКИ Текст научной статьи по специальности — КиберЛенинка.
60. Смирнов, Д. Ю. Диджитализация как современный тренд банковского сектора — ЛГУ им. Пушкина.
61. Влияние цифровизации на рынок потребительского кредита.
62. Что такое ключевая ставка ЦБ и на что она влияет — Т‑Банк.
63. Ключевая ставка ЦБ РФ на сегодня — Домклик.
64. Ключевая ставка в России — Википедия.
65. Ключевая ставка ЦБ: что это такое и на что влияет — «СберБизнес» — Sberbank.
66. О потребительском кредите (займе).
67. Банк России отметил высокие объемы выдачи розничных кредитов банками в мае.
68. Что происходит с рынком кредитов: итоги 2022 года и прогноз на 2023-й — Банки.ру.
69. Банк России установил более строгие ограничения на кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой, а также повысил макропруденциальные надбавки по нецелевым потребительским кредитам с залогом транспортного средства.
70. По итогам сентября 2025 года объем выдач кредитов составил 947 млрд руб.
71. В сентябре россияне взяли кредитов почти на 950 млрд рублей — Frank Media.
72. Оценка современного состояния банковского потребительского кредитования в России.
73. Потребительские кредиты в России — TAdviser.
74. С 1 октября ЦБ ужесточит выдачу кредитов: что изменится и как увеличить шансы на одобрение | Банки.ру.
75. Что такое залог: нормы ГК РФ и разъяснения Верховного суда — Юрист компании.
76. Залог и поручительство как виды обеспечения исполнения обязательств.
77. СТРАТЕГИЯ РОЗНИЧНОГО БИЗНЕСА 2025 — Auditorium CG.
78. ЦБ впервые вводит прямые ограничения на выдачу ипотеки и автокредитов.
79. Кредитование в России — TAdviser.
80. Второе полугодие 2024 года — АНАЛИЗ ТЕНДЕНЦИЙ В СЕГМЕНТЕ РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ОСНОВЕ ДАННЫХ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ — Банк России.
81. В России заметно снизились объемы кредитов, выданных гражданам — BFM.ru.
82. Анализ тенденций в сегменте розничного кредитования на основе данных бюро кредитных историй | Банк России.
83. ЦБ сохранил прогнозы развития банковского сектора РФ на 2025 год — Интерфакс.
84. По итогам августа 2025 года объем выдач кредитов составил 949 млрд руб. — Frank RG.
85. Рост кредитных портфелей Сбербанка: розничные 18,1 трлн и корпоративные 29,4 трлн | IF | 09.10.2025 — InvestFuture.
86. Банковский сектор | Банк России.
87. Меры поддержки банков в 2024 году: завершение, временное продление и новое регулирование.
88. Дума ужесточает условия выдачи микрозаймов ради снижения рисков попасть в долговую ловушку — Финансист.
89. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ РЕШЕНИЯ — Фундаментальные исследования (научный журнал).
90. Просроченная задолженность по потребкредитам достигла максимума за 6 лет.
91. ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ РЕШЕНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ — КиберЛенинка.
92. Современные проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Российской Федерации — ИД «Панорама».
93. Проблемы и перспективы потребительского кредитования в России.
94. Автоматизация банка: процессы, технологии, импортозамещение — Корпоративный блог и новости компании R-Style Softlab.
95. Просрочка по кредитам россиян выросла до рекордных 1,5 трлн рублей — Forbes.ru.
96. Банк предварительно одобрил кредит: что это значит — статья по теме Кредиты | Газпромбанк Про финансы.
97. Вам предварительно одобрен кредит» – что это значит? — УБРиР.
98. Автоматизация бизнес-процессов кредитования в корпоративном сегменте — ВТБ.
99. Просрочка по потребкредитам у россиян побила рекорд, превысив уровень последних 6 лет — БИЗНЕС Online.
100. Потребительское кредитование в России и финансовая грамотность населения.
101. Автоматизация банков — решения для цифровизации банковских процессов — Норбит.
102. Финансовая грамотность населения в сфере потребительского кредитования — Городской округ Балашиха.
103. Проблемы и перспективы развития рынка потребительского кредитования — Уральский федеральный университет.
104. Залог и поручительство: новеллы законодательства, судебно-арбитражная практика.
105. Кредит наличными в день обращения до 15 млн рублей — оформить онлайн-заявку на экспресс-кредит по паспорту без справок — МТС Банк.
106. Кредиты со 100 процентным одобрением — Банки.ру.
107. Автоматизация обработки кредитных заявок — Content AI.
108. Трансформация системы управления рисками с использованием ИИ в финансовых организациях — Банк России.
109. Что значит «Предварительно одобренный кредит» — Помощь клиентам Совкомбанка.
110. Роботизация бизнес-процессов в банках | Блог PIX.
111. Банк России: рост просроченной задолженности граждан вырос в 1,5 раза за год.
112. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ И ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ НАСЕЛЕНИЯ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ | Алтухова.
113. Влияние финансовой грамотности населения на кредитование Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес — КиберЛенинка.
114. Статья 24. Обеспечение финансовой надежности кредитной организации — редакция от 06.05.2014 — Закон о банковской деятельности — Договор-Юрист.Ру.
115. Статья 24. Обеспечение финансовой надежности кредитной организации, филиала иностранного банка \ КонсультантПлюс.
116. Статья 33. Обеспечение возвратности кредитов — КонсультантПлюс.
117. Система искусственного интеллекта для прогнозирования финансового риска в банковской сфере в условиях рыночной неопределенности — ИД «Панорама».
118. У россиян растет просрочка по кредиткам — Финансы Mail.
119. Искусственный интеллект в банках — TAdviser.
120. Как искусственный интеллект меняет финансовую отрасль — Банковское обозрение.
121. Применение методов искусственного интеллекта в системе риск-менеджмента банка Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес — КиберЛенинка.